Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Techcombank Chi nhánh Hà Nội

THÔNG TIN TÀI LIỆU

Thông tin cơ bản

Định dạng
Số trang	67
Dung lượng	341,5 KB

Nội dung

1. Tính cấp thiết của đề tài Trong cơ chế thị trường, nền kinh tế hàng hóa phát triển rất đa dạng và phong phú, ngành Ngân hàng đóng vai trò hết sức quan trọng đặc biệt là các NHTM. Sự ra đời của các ngân hàng thương mại đã đóng vai trò to lớn đối với sự phát triển nền kinh tế xã hội. Nó là cầu nối, là người dẫn vốn cho các cá nhân, tổ chức trong nền kinh tế. Chính vì vậy, để phát triển nền kinh tế nhằm đạt được những mục tiêu đã đề ra thì một trong những nhiệm vụ ưu tiên hàng đầu phải thực hiện là củng cố và lành mạnh hóa hoạt động của hệ thống tài chính tiền tệ nói chung và ngành Ngân hàng nói riêng. Để hòa chung vào sự phát triển kinh tế đất nước, qua rất nhiều năm, hệ thống ngân hàng thương mại dã có những chuyển biến rõ rệt và không ngừng đổi mới, hoàn thiện và hiện đại hóa các nghiệp vụ đặc biệt là nghiệp vụ cho vay. Hoạt động cho vay luôn được coi là hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại, có vai trò quan trọng tạo ra nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng và giúp ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động một cách hiệu quả nhất. Sự phát triển của nền kinh tế thị trường và sự ra đời của các ngân hàng thương mại cổ phần thì hàng loạt các sản phẩm cho vay đã ra đời làm cho các sản phẩm cho vay của ngân hàng ngày một đa dạng phong phú. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, mức sống của người dân ngày càng cao, nhu cầu tiêu dùng của họ vì thế mà cũng tăng lên theo đó cho vay tiêu dùng ra đời và ngày một trở thành mục tiêu mà các ngân hàng hướng tới, có thể nói chưa bao giờ thị trường cho vay tiêu dùng lại sôi động như hiện nay. Các ngân hàng liên tục đưa ra các sản phẩm mới, ngày càng hoàn thiện sản phẩm của mình tạo cho khách hàng có thể được phục vụ tốt nhất. Tuy nhiên, trong một năm qua, khủng hoảng kinh tế toàn cầu đã ảnh hưởng hết sức rộng lớn đến các ngân hàng, dịch vụ ngân hàng. Rất nhiều ngân hàng đang rơi vào tình trạng làm ăn thua lỗ hoặc không có lãi. Chính vì thế việc nâng cao hiệu quả các sản phẩm dịch vụ đã có và phát triển các hình thức dịch vụ mới là nhiệm vụ quan trọng để các ngân hàng có thể phát triển và trụ vững trước tình hình kinh tế khó khăn hiện nay. Chính thức có mặt và hoạt động khá sớm tại Hà Nội, NHTMCP TCB chi nhánh Hà Nội (TCB Hà Nội) trong thời gian qua đã đạt được kết quả hoạt động khá tốt và đóng góp một phần đáng kể vào sự thành công chung của hệ thống TCB. Cho vay tiêu dùng đã được triển khai tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần TCB Chi nhánh Hà Nội trong một thời gian khá dài. Tuy nhiên hoạt động này tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần TCB Chi nhánh Hà Nội còn khá nhiều bất cập: chất lượng cho vay còn tiềm ẩn nhiều rủi ro, chiếm lĩnh thị trường về khách hàng còn hạn chế, hiệu quả cho vay chưa cao chưa bền vững so với khả năng nên chưa tạo động lực mạnh mẽ để mở rộng và nâng cao khả năng cạnh tranh. Trước thực tế đó, việc tìm kiếm những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại TCB Hà Nội là rất cần thiết. Chính vì vậy, tác giả đã chọn đề tài: Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP TCB Chi nhánh Hà Nội làm đề tài nghiên cứu.

lêi cam ®oan T«i xin cam ®oan çc sè liÖu vµ kÕt qu¶ nghiªn cøu nªn trong luËn v¨n lµ trung thùc, çc th«ng tin trÝch dÉn cã nguån gèc râ rµng vµ cha hÒ ®îc sö dông ®Ó b¶o vÖ mét häc vÞ nµo. . T¸c gi¶ luËn v¨n Hoµng ThÞ Nhung Môc lôc Trang phô b×a Lêi cam ®oan Môc lôc Danh môc çc ch÷ viÕt t¾t Danh môc çc b¶ng biÓu Danh môc çc s¬ ®å, ®å thÞ PhÇn më ®Çu.................................................................................................1 Ch¬ng 1: Nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ cho vay tiªu dïng t¹i ng©n hµng th¬ng m¹i....................................................................4 1.1. Ho¹t ®éng cho vay cña Ng©n hµng Th¬ng m¹i.......................................4 1.1.1. Kh¸i niÖm vµ ph©n lo¹i cho vay............................................................4 1.1.2. Ph©n lo¹i cho vay cña çc ng©n hµng th¬ng m¹i..................................4 1.2. Cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n hµng th¬ng m¹i...........................................6 1.2.1. Kh¸i niÖm vµ ®Æc ®iÓm cho vay tiªu dïng...........................................6 1.2.2. Ph©n lo¹i cho vay tiªu dïng..................................................................7 1.2.3. Vai trß cña ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i çc ng©n hµng..............18 1.2.4. Ph¬ng ph¸p cho vay tiªu dïng............................................................20 1.3. HiÖu qu¶ cho vay tiªu dïng t¹i çc ng©n hµng th¬ng m¹i...................21 1.3.1. Kh¸i niÖm vÒ hiÖu qu¶ cho vay tiªu dïng..........................................21 1.3.2. Çc chØ tiªu ph¶n ¸nh hiÖu qu¶ cho vay tiªu dïng t¹i çc Ng©n hµng Th¬ng m¹i...........................................................................................22 1.3.3. Çc nh©n tè ¶nh hëng ®Õn hiÖu qu¶ cho vay tiªu dïng t¹i çc Ng©n hµng Th¬ng m¹i..................................................................................25 Ch¬ng 2: Thùc tr¹ng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn TCB - chi nh¸nh Hµ Néi................33 2.1. Kh¸i qu¸t vÒ NHTMCP Techcombank chi nh¸nh Hµ Néi.................33 2.1.1. Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña NHTMCP Techcombank chi nh¸nh Hµ Néi .....................................................................................33 2.1.2. C¬ cÊu tæ chøc cña ng©n hµng TMCP Techcombank chi nh¸nh Hµ Néi . 35 2.1.3. T×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng TMCP Techcombank chi nh¸nh Hµ Néi ...............................................................................37 2.2. Thùc tr¹ng hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i NHTMCP Techcombank chi nh¸nh Hµ Néi trong giai ®o¹n 2006 - 2008........42 2.2.1. ChÝnh s¸ch cho vay ®èi víi kh¸ch hµng ç nh©n t¹i NHTMCP Techcombank chi nh¸nh Hµ Néi .......................................................42 2.2.2. Çc s¶n phÈm cho vay tiªu dïng t¹i NHTMCP Techcombank chi nh¸nh Hµ Néi .....................................................................................46 2.2.3. Quy tr×nh cho vay tiªu dïng t¹i NHTMCP Techcombank chi nh¸nh Hµ Néi ................................................................................................49 2.2.4. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i NHTMCP Techcombank chi nh¸nh Hµ Néi ...............................................................................53 2.3. §¸nh gi¸ çc biÖn ph¸p NHTMCP Techcombank chi nh¸nh Hµ Néi ®· thùc hiÖn ®Ó n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng...59 2.3.1. Çc kÕt qu¶ ®¹t ®îc.............................................................................61 2.3.2. H¹n chÕ vµ nguyªn nh©n.....................................................................62 Ch¬ng 3: Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i NHTMCP TCB - chi nh¸nh Hµ Néi.................69 3.1. §Þnh híng ph¸t triÓn ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i NHTMCP TCB chi nh¸nh Hµ Néi trong thêi gian tíi..................................................69 3.1.1. C¬ héi, th¸ch thøc cña NHTMCP TCB chi nh¸nh Hµ Néi trong viÖc ph¸t triÓn ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng..............................................69 3.1.2. §Þnh híng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i NHTMCP Techcombank chi nh¸nh Hµ Néi ...............................................................................70 3.2. Gi¶i ph¸p n©ng cao ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i NHTMCP Techcombank chi nh¸nh Hµ Néi ........................................................71 3.2.1. Nhãm gi¶i ph¸p vÒ s¶n phÈm dÞch vô cung øng................................71 3.2.2. Nhãm gi¶i ph¸p vÒ tæ chøc vµ nh©n sù...............................................72 3.2.3. Nhãm gi¶i ph¸p vÒ c«ng t¸c tiÕp thÞ, qu¶ng b¸ s¶n phÈm.................74 3.2.4. Nhãm gi¶i ph¸p vÒ quy tr×nh, ph¬ng ph¸p, c«ng cô thÈm ®Þnh cho vay, xÐt duyÖt vµ qu¶n lý chÊt lîng tÝn dông.....................................78 3.3. Çc kiÕn nghÞ.............................................................................................84 3.3.1. KiÕn nghÞ ®èi víi Héi së NHTMCP Techcombank chi nh¸nh Hµ Néi . . .84 3.3.2. KiÕn nghÞ ®èi víi Ng©n hµng Nhµ níc...............................................85 3.3.3. KiÕn nghÞ ®èi víi çc c¬ quan cã thÈm quyÒn kh¸c..........................86 PhÇn kÕt luËn.............................................................................................88 NhËn xÐt cña çn bé híng dÉn khoa häc Tµi liÖu tham kh¶o danh môc çc ch÷ viÕt t¾t 1. NHTM Ng©n hµng th¬ng m¹i 2. NHTMCP Ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn 3. TCB Ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn Techcombank 4. NHNN Ng©n hµng nhµ níc 5. KHCN Kh¸ch hµng ç nh©n 6. KHDN Kh¸ch hµng doanh nghiÖp 7. PGD Phßng giao dÞch 8. TCTD Tæ chøc tÝn dông 9. TS§B Tµi s¶n ®¶m b¶o 10. H§TD Hîp ®ång tÝn dông 11. CVTD Cho vay tiªu dïng 12. PFC Nh©n viªn t vÊn tµi chÝnh ç nh©n Danh môc çc b¶ng biÓu Sè hiÖu b¶ng 2.1 2.2 2.3 2.4 Tªn b¶ng T×nh h×nh ho¹t ®éng huy ®éng vèn t¹i TCB - Hµ Néi......38 T×nh h×nh ho¹t ®éng cho vay t¹i TCB - Hµ Néi...............38 T×nh h×nh ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ t¹i TCB - Hµ Néi....41 Tû lÖ cho vay/TS§B theo chÝnh s¸ch tÝn dông cña TCB - 2.5 2.6 Hµ Néi................................................................................44 D nî cho vay tiªu dïng t¹i TCB - Hµ Néi........................53 C¬ cÊu d nî cho vay tiªu dïng t¹i TCB - Hµ Néi theo s¶n 2.7 2.8 2.9 2.10 phÈm...................................................................................54 C¬ cÊu d nî cho vay tiªu dïng theo kú h¹n.....................56 Tû träng d nî cho vay tiªu dïng/Tæng d nî.....................57 Thu nhËp l·i thuÇn tõ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng.........58 Tû lÖ nî xÊu trong tæng d nî cho vay KHCN t¹i TCB - Hµ 3.1 Néi.....................................................................................58 Mét sè chØ tiªu kÕ ho¹ch cho vay tiªu dïng n¨m 2010 cña TCB - Hµ Néi.....................................................................71 Danh môc s¬ ®å, ®å thÞ Sè hiÖu s¬ ®å, ®å thÞ 2.1 Tªn s¬ ®å, ®å thÞ S¬ ®å tæ chøc cña Ng©n hµng TMCP TCB - chi nh¸nh 2.2 2.3 Hµ Néi..................................................................................35 Quy tr×nh nghiÖp vô cho vay t¹i TCB - Hµ Néi..................52 C¬ cÊu d nî cho vay tiªu dïng ng¾n h¹n, trung vµ dµi h¹n 3.1 t¹i TCB - Hµ Néi..................................................................56 M« h×nh tæ chøc nh©n sù cña trung t©m tÝn dông KHCN.......73 PhÇn më ®Çu 1. TÝnh cÊp thiÕt cña ®Ò tµi Trong c¬ chÕ thÞ trêng, nÒn kinh tÕ hµng hãa ph¸t triÓn rÊt ®a d¹ng vµ phong phó, ngµnh Ng©n hµng ®ãng vai trß hÕt søc quan träng ®Æc biÖt lµ çc NHTM. Sù ra ®êi cña çc ng©n hµng th¬ng m¹i ®· ®ãng vai trß to lín ®èi víi sù ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ x· héi. Nã lµ cÇu nèi, lµ ngêi dÉn vèn cho çc ç nh©n, tæ chøc trong nÒn kinh tÕ. ChÝnh v× vËy, ®Ó ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ nh»m ®¹t ®îc nh÷ng môc tiªu ®· ®Ò ra th× mét trong nh÷ng nhiÖm vô u tiªn hµng ®Çu ph¶i thùc hiÖn lµ cñng cè vµ lµnh m¹nh hãa ho¹t ®éng cña hÖ thèng tµi chÝnh tiÒn tÖ nãi chung vµ ngµnh Ng©n hµng nãi riªng. §Ó hßa chung vµo sù ph¸t triÓn kinh tÕ ®Êt níc, qua rÊt nhiÒu n¨m, hÖ thèng ng©n hµng th¬ng m¹i d· cã nh÷ng chuyÓn biÕn râ rÖt vµ kh«ng ngõng ®æi míi, hoµn thiÖn vµ hiÖn ®¹i hãa çc nghiÖp vô ®Æc biÖt lµ nghiÖp vô cho vay. Ho¹t ®éng cho vay lu«n ®îc coi lµ ho¹t ®éng c¬ b¶n cña ng©n hµng th¬ng m¹i, cã vai trß quan träng t¹o ra nguån thu chñ yÕu cho ng©n hµng vµ gióp ng©n hµng sö dông nguån vèn huy ®éng mét çch hiÖu qu¶ nhÊt. Sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ thÞ trêng vµ sù ra ®êi cña çc ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn th× hµng lo¹t çc s¶n phÈm cho vay ®· ra ®êi lµm cho çc s¶n phÈm cho vay cña ng©n hµng ngµy mét ®a d¹ng phong phó. Cïng víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ, møc sèng cña ngêi d©n ngµy cµng cao, nhu cÇu tiªu dïng cña hä v× thÕ mµ còng t¨ng lªn theo ®ã cho vay tiªu dïng ra ®êi vµ ngµy mét trë thµnh môc tiªu mµ çc ng©n hµng híng tíi, cã thÓ nãi cha bao giê thÞ trêng cho vay tiªu dïng l¹i s«i ®éng nh hiÖn nay. Çc ng©n hµng liªn tôc ®a ra çc s¶n phÈm míi, ngµy cµng hoµn thiÖn s¶n phÈm cña m×nh t¹o cho kh¸ch hµng cã thÓ ®îc phôc vô tèt nhÊt. Tuy nhiªn, trong mét n¨m qua, khñng ho¶ng kinh tÕ toµn cÇu ®· ¶nh hëng hÕt søc réng lín ®Õn çc ng©n hµng, dÞch vô ng©n hµng. RÊt nhiÒu ng©n 1 hµng ®ang r¬i vµo t×nh tr¹ng lµm ¨n thua lç hoÆc kh«ng cã l·i. ChÝnh v× thÕ viÖc n©ng cao hiÖu qu¶ çc s¶n phÈm dÞch vô ®· cã vµ ph¸t triÓn çc h×nh thøc dÞch vô míi lµ nhiÖm vô quan träng ®Ó çc ng©n hµng cã thÓ ph¸t triÓn vµ trô v÷ng tríc t×nh h×nh kinh tÕ khã kh¨n hiÖn nay. ChÝnh thøc cã mÆt vµ ho¹t ®éng kh¸ sím t¹i Hµ Néi, NHTMCP TCB - chi nh¸nh Hµ Néi (TCB Hµ Néi) trong thêi gian qua ®· ®¹t ®îc kÕt qu¶ ho¹t ®éng kh¸ tèt vµ ®ãng gãp mét phÇn ®¸ng kÓ vµo sù thµnh c«ng chung cña hÖ thèng TCB. Cho vay tiªu dïng ®· ®îc triÓn khai t¹i Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn TCB - Chi nh¸nh Hµ Néi trong mét thêi gian kh¸ dµi. Tuy nhiªn ho¹t ®éng nµy t¹i Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn TCB - Chi nh¸nh Hµ Néi cßn kh¸ nhiÒu bÊt cËp: chÊt lîng cho vay cßn tiÒm Èn nhiÒu rñi ro, chiÕm lÜnh thÞ trêng vÒ kh¸ch hµng cßn h¹n chÕ, hiÖu qu¶ cho vay cha cao cha bÒn v÷ng so víi kh¶ n¨ng nªn cha t¹o ®éng lùc m¹nh mÏ ®Ó më réng vµ n©ng cao kh¶ n¨ng c¹nh tranh. Tríc thùc tÕ ®ã, viÖc t×m kiÕm nh÷ng gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay tiªu dïng t¹i TCB - Hµ Néi lµ rÊt cÇn thiÕt. ChÝnh v× vËy, t¸c gi¶ ®· chän ®Ò tµi: "N©ng cao hiÖu qu¶ cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n hµng TMCP TCB - Chi nh¸nh Hµ Néi" lµm ®Ò tµi nghiªn cøu. 2. Môc tiªu nghiªn cøu - Nghiªn cøu nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ cho vay tiªu dïng trong ho¹t ®éng cña NHTM. - §¸nh gi¸ thùc tr¹ng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i NHTMCP TCB chi nh¸nh Hµ Néi. - §Ò xuÊt çc gi¶i ph¸p më nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay tiªu dïng t¹i NHTMCP TCB - chi nh¸nh Hµ Néi. 3. §èi tîng, ph¹m vi vµ thêi gian nghiªn cøu - §èi tîng nghiªn cøu: Nghiªn cøu çc ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng vµ hiÖu qu¶ cña ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng. 2 - Ph¹m vi nghiªn cøu: Ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i NHTMCP TCB chi nh¸nh Hµ Néi. - Thêi gian: §¸nh gi¸ thùc tr¹ng ho¹t ®éng NHTMCP TCB - chi nh¸nh Hµ Néi giai ®o¹n tõ n¨m 2007 ®Õn nay. 4. Çc ph¬ng ph¸p nghiªn cøu Trong qu¸ tr×nh nghiªn cøu ®Ò tµi, çc ph¬ng ph¸p chñ yÕu ®îc sö dông bao gåm: ph¬ng ph¸p duy vËt biÖn chøng, duy vËt lÞch sö, ph¬ng ph¸p thèng kª, ph©n tÝch, hÖ thèng, so s¸nh, tæng hîp,… 5. Nh÷ng ®ãng gãp khoa häc cña luËn v¨n Thø nhÊt, hÖ thèng hãa mét sè vÊn ®Ò lý luËn c¬ b¶n vÒ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cña NHTM. Thø hai, ph©n tÝch thùc tr¹ng, ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i NHTMCP TCB - chi nh¸nh Hµ Néi. Thø ba, ®Ò xuÊt nh÷ng gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ gãp phÇn n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay tiªu dïng t¹i NHTMCP TCB - chi nh¸nh Hµ Néi. 6. KÕt cÊu cña luËn v¨n LuËn v¨n: "N©ng cao hiÖu qu¶ cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n hµng TMCP TCB - chi nh¸nh Hµ Néi". Ngoµi phÇn më ®Çu, kÕt luËn vµ danh môc tµi liÖu tham kh¶o, néi dung chÝnh cña luËn v¨n bao gåm ba ch¬ng: - Ch¬ng 1: Nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ cho vay tiªu dïng t¹i ng©n hµng th¬ng m¹i. - Ch¬ng 2: Thùc tr¹ng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i NH TMCP TCB chi nh¸nh Hµ Néi giai ®o¹n 2007 - ®Õn nay. - Ch¬ng 3: Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay tiªu dïng t¹i NHTMCP TCB - chi nh¸nh Hµ Néi. 3 Ch¬ng 2 thùc tr¹ng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn tcb chi nh¸nh hµ néi 2.1. Kh¸i qu¸t vÒ NHTMCP TCB - chi nh¸nh Hµ Néi 2.1.1. Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña NHTMCP TCB - chi nh¸nh Hµ Néi Ph¸p lÖnh vÒ Ng©n hµng Nhµ níc vµ ph¸p lÖnh vÒ Ng©n hµng th¬ng m¹i, hîp t¸c x· tÝn dông vµ c«ng ty tµi chÝnh ®îc ban hµnh vµo th¸ng 5 n¨m 1990 ®· t¹o dùng khung ph¸p lý cho ho¹t ®éng NHTM t¹i ViÖt Nam. Trong xu thÕ ®æi míi cña ®Êt níc, NHTMCP TCB ®îc thµnh lËp vµ ®i vµo ho¹t ®éng. Ngay tõ ngµy ®Çu ho¹t ®éng, TCB ®· x¸c ®Þnh tÇm nh×n lµ trë thµnh NHTMCP b¸n lÎ hµng ®Çu ViÖt Nam. Trong bèi c¶nh kinh tÕ x· héi ViÖt Nam vµo thêi ®iÓm ®ã "Ng©n hµng b¸n lÎ víi kh¸ch hµng môc tiªu lµ ç nh©n, doanh nghiÖp võa vµ nhá" lµ mét ®Þnh híng rÊt míi ®èi víi ng©n hµng ViÖt Nam, nhÊt lµ mét Ng©n hµng míi thµnh lËp nh TCB. Víi tÇm nh×n vµ chiÕn lîc ®óng ®¾n, chÝnh x¸c trong ®Çu t c«ng nghÖ vµ nguån nh©n lùc, nh¹y bÐn trong ®iÒu hµnh vµ tinh thÇn ®oµn kÕt néi bé, trong ®iÒu kiÖn ngµnh ng©n hµng cã nh÷ng bíc ph¸t triÓn m¹nh mÏ vµ m«i trêng kinh doanh ngµy cµng c¶i thiÖn cïng víi sù ph¸t triÓn m¹nh mÏ vµ m«i trêng kinh doanh ngµy cµng c¶i thiÖn cïng víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ ViÖt Nam, TCB ®· cã nh÷ng bíc ph¸t triÓn nhanh, an toµn vµ hiÖu qu¶. Vèn ®iÒu lÖ cña TCB ban ®Çu lµ 20 tû ®ång, ®Õn 31/12/2010 ®· ®¹t 7.814 tû ®ång, t¨ng h¬n 391 lÇn so víi ngµy thµnh lËp. Tæng tµi s¶n n¨m 1994 lµ 312 tû ®ång, ®Õn cuèi 2010 lµ h¬n 172.113 tû ®ång, t¨ng 552 lÇn, d nî cho vay cuèi n¨m 1994 lµ: 164 tû ®ång, cuèi th¸ng 12/2010 ®¹t 61.555 tû 33 ®ång, t¨ng 375 lÇn. Lîi nhuËn tríc thuÕ n¨m 1994 lµ 7.4 tû ®ång, ®Õn n¨m 2010 ®¹t 2.561 tû ®ång, t¨ng h¬n 346 lÇn. TCB víi hµng tr¨m s¶n phÈm dÞch vô ®îc kh¸ch hµng ®¸ng gi¸ lµ mét trong nh÷ng ng©n hµng cung cÊp s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng phong phó nhÊt, dùa trªn nÒn c«ng nghÖ th«ng tin hiÖn ®¹i. TCB võa t¨ng trëng nhanh võa thùc hiÖn qu¶n lý rñi ro hiÖu qu¶. Trong m«i trêng kinh doanh nhiÒu khã kh¨n thö th¸ch, TCB lu«n gi÷ v÷ng vÞ thÕ cña mét ng©n hµng b¸n lÎ hµng ®Çu. Sù hoµn h¶o lµ ®iÒu TCB lu«n nh¾m ®Õn: TCB híng tíi lµ nhµ cung cÊp s¶n phÈm dÞch vô tµi chÝnh hoµn h¶o cho kh¸ch hµng, danh môc ®Çu t hoµn h¶o cña cæ ®«ng, n¬i t¹o dùng nghÒ nghiÖp hoµn h¶o cho nh©n viªn, lµ mét thµnh viªn hoµn h¶o cña céng ®ång x· héi. "Sù hoµn h¶o" lµ íc muèn mµ mäi ho¹t ®éng cña TCB lu«n nh»m thùc hiÖn. KÓ tõ khi NHNN ban hµnh Quy chÕ xÕp h¹ng çc tæ chøc tÝn dông cæ phÇn (n¨m 1998), mét quy chÕ ¸p dông theo chuÈn mùc quèc tÕ CAMEL ®Ó ®¸nh gi¸ tÝnh v÷ng m¹nh cña mét ng©n hµng, th× liªn tôc t¸m n¨m qua TCB lu«n xÕp h¹ng A. H¬n n÷a, TCB lu«n duy tr× tû lÖ an toµn vèn trªn 8%. Tû lÖ an toµn vèn tèi thiÓu lµ 8% ®îc quy ®Þnh trong tháa íc Basel I cña Ng©n hµng Thanh to¸n Quèc tÕ (BIS - Bank for International Settlements) mµ NHNN ¸p dông. §Æc biÖt tû lÖ nî qu¸ h¹n trong nh÷ng n¨m qua lu«n díi 1%, cho thÊy tÝnh chÊt an toµn vµ hiÖu qu¶ cña TCB. NHTMCP TCB - chi nh¸nh Hµ Néi n¨m 1990 ®îc thµnh lËp vµ ®i vµo ho¹t ®éng. Lµ chi nh¸nh cña TCB ®îc thµnh lËp ®Çu tiªn t¹i khu vùc phÝa B¾c, sau h¬n 14 n¨m ho¹t ®éng vµ ph¸t triÓn, hiÖn t¹i TCB Hµ Néi lµ chi nh¸nh lín nhÊt cña TCB t¹i khu vùc nµy. Thêi gian ®Çu thµnh lËp sè lîng nh©n viªn cña TCB Hµ Néi chØ kho¶ng 20 ngêi, ®Õn nay con sè nµy ®· cã hµng ngµn nh©n viªn, tõ mét ®iÓm giao dÞch duy nhÊt, hiÖn t¹i TCB Hµ Néi cã hµng chôc ®iÓm giao dÞch gåm: chi nh¸nh chÝnh vµ çc phßng giao dÞch. TÝnh ®Õn cuèi n¨m 2010, tæng huy ®éng tõ d©n c vµ tæ chøc kinh tÕ ®¹t 88.467 tû ®ång, d nî cho 34 vay kh¸ch hµng ®¹t gÇn 61.555 tû ®ång vµ tæng lîi nhuËn tríc thuÕ ®¹t 2.561 tû ®ång. Víi çc kÕt qu¶ ®¹t ®îc trong ho¹t ®éng kinh doanh, ngoµi viÖc ®ãng gãp mét phÇn kh«ng nhá vµo kÕt qu¶ ho¹t ®éng chung cña TCB, TCB - Hµ Néi cßn ®ãng vai trß quan träng trong viÖc ph¸t triÓn ho¹t ®éng cña TCB t¹i khu vùc miÒn B¾c nh hç trî çc chi nh¸nh kh¸c trong viÖc tuyÓn dông, ®µo t¹o, ph¸t triÓn m¹ng líi,… 2.1.2. C¬ cÊu tæ chøc cña ng©n hµng TMCP TCB chi nh¸nh Hµ Néi Ban Ban Gi¸m Gi¸m ®èc ®èc Phßng Phßngkh¸ch kh¸ch hµng hµngç çnh©n nh©n Phßng Phßngkh¸ch kh¸ch hµng doanh hµng doanh nghiÖp nghiÖp Phßng Phßng Phßng PhßngTæ Tæchøc chøc KÕ KÕto¸n to¸n Hµnh HµnhchÝnh chÝnh Çc ÇcPhßng PhßngGiao GiaodÞch dÞchtrùc trùcthuéc thuéc S¬ ®å 2.1: S¬ ®å tæ chøc cña Ng©n hµng TMCP TCB - chi nh¸nh Hµ Néi Ngoµi çc phßng giao dÞch trùc thuéc, TCB - Hµ Néi ®îc chia lµm hai m¶ng: M¶ng kinh doanh vµ m¶ng hç trî kinh doanh. M¶ng hç trî kinh doanh bao gåm çc phßng: Phßng kÕ to¸n vµ Phßng tæ chøc hµnh chÝnh. M¶ng kinh doanh ®îc tæ chøc ®Þnh híng theo ®èi tîng kh¸ch hµng bao gåm hai phßng: Phßng Kh¸ch hµng ç nh©n vµ Phßng kh¸ch hµng doanh nghiÖp, trong ®ã mçi phßng ®îc tæ chøc vµ cã chøc n¨ng ho¹t ®éng nh mét 35 "Chi nh¸nh ng©n hµng con". §iÒu ®ã cã nghÜa lµ trong mçi phßng ®Òu cã çc bé phËn nghiÖp vô tiÒn göi, dÞch vô kh¸ch hµng vµ bé phËn tÝn dông riªng phôc vô cho çc kh¸ch hµng lµ KHCN hay KHDN. T¹i çc PGD trùc thuéc c¬ cÊu tæ chøc chia thµnh hai bé phËn chÝnh: Bé phËn giao dÞch ng©n quü vµ bé phËn tÝn dông. M¹ng líi çc chi nh¸nh vµ Phßng Giao dÞch trùc thuéc TCB - Hµ Néi 1. PGD Th¨ng Long 2. PGD Giang V¨n Minh 3. PGD B¸t §µn 4. PGD Cöa B¾c 5. PGD ¢u C¬ 6. PGD §Òn Lõ 7. PGD §Þnh C«ng 8. PGD §ång Xu©n 9. PGD Gi¶ng Vâ 10. PGD Hµ §«ng 11. PGD Hoµng CÇu 12. PGD Hoµng Hoa Th¸m 13. PGD Hoµng Quèc ViÖt 14. PGD Huúnh Thóc Kh¸ng 15. PGD Kh©m Thiªn 16. PGD Kim §ång 17. PGD Kim Liªn 18. PGD LiÔu Giai 19. PGD Linh §µm 20. PGD Minh Khai 21. PGD Mü §×nh 22. PGD Nam Hµ Néi 23. PGD Ngäc Hµ 24. PGD Ngäc L©m 25. PGD Néi Bµi 26. PGD ¤ Chî Dõa 27. PGD T©y Hå 28. PGD Thanh Nhµn 29. PGD Thanh Tr× 30. PGD Thanh Xu©n 31. PGD T«n §øc Th¾ng 32. PGD TrÇn §¹i NghÜa 33. PGD TrÇn Duy Hng 34. PGD TrÇn Quèc To¶n 35. PGD Trµng Thi 36. PGD T¬ng Mai 36 2.1.3. T×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng TMCP TCB chi nh¸nh Hµ Néi trong giai ®o¹n 2007 - 2010 Ho¹t ®éng huy ®éng vèn So s¸nh víi çc chi nh¸nh NHTM trªn ®Þa bµn Hµ Néi, nguån vèn huy ®éng cña TCB Hµ Néi cã quy m« kh¸ lín vµ tèc ®é t¨ng trëng cao qua çc n¨m gÇn ®©y. TÝnh ®Õn 31/12/2010 tæng nguån vèn huy ®éng cña TCB - Hµ Néi ®¹t h¬n 11.239 tû ®ång. Tèc ®é t¨ng trëng vèn huy ®éng hµng n¨m duy tr× ë møc cao ®¹t trªn 20%. Nguån vèn huy ®éng ph©n theo c¬ cÊu chñ yÕu lµ do huy ®éng tiÒn göi tõ kh¸ch hµng, chiÕm tû träng ®Õn 99,9% ®iÒu nµy còng ph¶n ¸nh ®óng thùc tr¹ng ho¹t ®éng cña TCB nãi chung vµ cña TCB - Hµ Néi nãi riªng: Tû lÖ sö dông vèn chØ ®¹t xÊp xØ 50%, TCB - Hµ Néi chñ yÕu lµ ®¬n vÞ göi tiÒn t¹i çc TCTD kh¸c vµ h¹n chÕ nhËn tiÒn göi cña çc TCTD. Trong c¬ cÊu tiÒn göi cña kh¸ch hµng, n¨m 2009 c¶ tiÒn göi thanh to¸n vµ tiÒn göi tiÕt kiÖm ®Òu cã tèc ®é t¨ng trëng vµ tû träng gi÷a tiÒn göi thanh to¸n vµ tiÒn göi tiÕt kiÖm ë møc t¬ng ®èi hîp lý ®èi víi mét chi nh¸nh NHTMCP nh TCB - Hµ Néi. Nhng ®Õn n¨m 2010, tèc ®é t¨ng trëng cña vèn huy ®éng tõ c¶ tiÒn göi thanh to¸n vµ tiÒn göi tiÕt kiÖm ®Òu gi¶m so víi n¨m 2009 cô thÓ: tiÒn göi thanh to¸n cña kh¸ch hµng t¨ng 27% so víi n¨m 2009, cßn tiÒn göi tiÕt kiÖm t¨ng 7,5% so víi n¨m 2009. §¹t ®îc kÕt qu¶ ®¸ng khÝch lÖ nh trªn, trong thêi gian võa qua TCB Hµ Néi ®· chó träng trong ho¹t ®éng huy ®éng vèn b»ng viÖc triÓn khai ¸p dông ®a d¹ng çc s¶n phÈm huy ®éng: çc s¶n phÈm huy ®éng tiÕt kiÖm c¶ vÒ néi tÖ, ngo¹i tÖ vµ vµng; tiÕt kiÖm cã dù thëng, l·i suÊt bËc thang, tiÕt kiÖm rót l·i vµ gèc linh ho¹t, tiÒn göi thanh to¸n cã kú h¹n, … Ho¹t ®éng marketing trong c«ng t¸c huy ®éng vèn ®îc thóc ®Èy híng ®Õn c¶ kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp vµ ç nh©n. 37 B¶ng 2.1: T×nh h×nh ho¹t ®éng huy ®éng vèn t¹i TCB - Hµ Néi §¬n vÞ tÝnh: triÖu ®ång STT Çc chØ tiªu 31/12/2008 Sè d I 1 2 II TiÒn göi cña kh¸ch hµng TiÒn göi thanh to¸n TiÒn göi tiÕt kiÖm TiÒn göi cña çc TCTD Tæng huy ®éng 5.040.902 3.352.365 1.688.537 585.683 5.626.585 31/12/2009 +/- so Sè d víi 8.292.453 5.983.654 2.308.799 1.049.105 9.341.558 2008 115% 78% 37% 79% 66% 31/12/2010 +/- so Sè d víi 10.054.368 7.574.236 2.480.132 1.185.283 11.239.651 2009 21% 27% 7,5% 13% 20% (Nguån: B¸o ço tæng kÕt ho¹t ®éng çc n¨m 2008, 2009, 2010 cña TCB - Hµ Néi) - Ho¹t ®éng sö dông vèn: Víi chøc n¨ng ho¹t ®éng lµ mét chi nh¸nh, ho¹t ®éng sö dông vèn cña TCB Hµ Néi chñ yÕu lµ ho¹t ®éng cho vay. B¶ng 2.2: T×nh h×nh ho¹t ®éng cho vay t¹i TCB - Hµ Néi §VT: TriÖu ®ång STT Çc chØ tiªu 31/12/2008 D nî 1 2 Cho vay KHCN Trong ®ã: Cho vay tiªu dïng Cho vay KHDN Tæng d nî 31/12/2009 +/ so 31/12/2010 +/ so D nî víi D nî víi 987.086 1.956.661 2008 98% 2.838.359 2009 45% 213.456 1.565.077 2.765.619 575.628 2.014.502 4.546.791 170% 29% 64% 765.852 2.386.546 5.990.757 33% 18% 32% (Nguån: B¸o ço tæng kÕt ho¹t ®éng çc n¨m 2008, 2009, 2010 cña TCB - Hµ Néi) D nî cho vay cña TCB - Hµ Néi qua çc n¨m 2008 - 2010 liªn tôc cã sù t¨ng trëng. Tæng d nî cho vay tÝnh ®Õn 31/12/2010 cña TCB - Hµ Néi ®¹t gÇn 5.991 tû ®ång t¨ng 1.444 tû ®ång so víi cuèi n¨m 2008 vµ t¨ng 3.255 tû ®ång so víi n¨m 2007. MÆc dï ®¹t ®îc d nî cho vay t¬ng ®èi cao song, tû lÖ d nî 38 cho vay/nguån vèn huy ®éng t¹i TCB - Hµ Néi cha cao vµ ®¹t møc 50%. §iÒu nµy ph¶n ¸nh chÝnh s¸ch cho vay cña TCB lµ t¬ng ®èi chÆt chÏ vµ thËn träng vµ c«ng t¸c marketing trong ho¹t ®éng cho vay cña TCB - Hµ Néi cha ®¹t hiÖu qu¶ cao. VÒ c¬ cÊu d nî cho vay theo kh¸ch hµng, d nî cho vay KHCN cã tû lÖ t¨ng trëng tèt vµ ngµy cµng chiÕm tû träng lín trong tæng d nî cho vay t¹i TCB - Hµ Néi, tÝnh ®Õn hÕt n¨m 2010 d nî cho vay KHCN chiÕm tû träng 60% tæng d nî, trong ®ã d nî cho vay tiªu dïng chiÕm 27%. §iÒu nµy chøng tá ho¹t ®éng cho vay cña TCB - Hµ Néi trong thêi gian võa qua ®· cã sù chó träng ®Õn ho¹t ®éng cho vay KHCN. Tuy vËy, ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng còng cßn tån t¹i nhiÒu vÊn ®Ò: Sau khi t¨ng trëng m¹nh trong n¨m 2009, ®Õn n¨m 2010 tû lÖ d nî cho vay tiªu dïng/d nî cho vay KHCN kh«ng t¨ng trëng mµ vÉn gi÷ ë møc 13%. Çc vÊn ®Ò trong ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i TCB - Hµ Néi chÝnh lµ néi dung cÇn ®îc xem xÐt trong khu«n khæ luËn v¨n nµy. - Çc ho¹t ®éng kh¸c: + Ho¹t ®éng thanh to¸n trong níc: Víi m¹ng líi chi nh¸nh vµ phßng giao dÞch ®îc bè trÝ hîp lý, cïng víi viÖc øng dông c«ng nghÖ th«ng tin, phÇn mÒm The Complete Banking Solution (TCBS), giao dÞch trùc tuyÕn trong toµn hÖ thèng, thêi gian thanh to¸n ®îc rót ng¾n, chÊt lîng thanh to¸n ®îc n©ng cao, viÖc kiÓm tra gi¸m s¸t ®îc thùc hiÖn nhanh chãng, thuËn tiÖn ®¶m b¶o an toµn, chÝnh x¸c. N¨m 2002, TCB Hµ Néi tham gia hÖ thèng thanh to¸n ®iÖn tö liªn ng©n hµng (CITAD) do Ng©n hµng Nhµ níc tæ chøc ®· ®Èy nhanh tèc ®é thanh to¸n vµ thu hót ®îc nhiÒu tæ chøc kinh tÕ, ç nh©n ®Õn më tµi kho¶n vµ giao dÞch t¹i TCB Hµ Néi, ®a doanh sè thanh to¸n t¨ng m¹nh qua çc n¨m nhê ®ã t¨ng thu phÝ dÞch vô cho Ng©n hµng. + DÞch vô chuyÓn tiÒn nhanh Western Union: Tõ n¨m 1994, TCB ®· lµ ®¹i lý cña tæ chøc chuyÓn tiÒn nhanh toµn 39 cÇu Western Union (WU). §Õn nay, TCB cã h¬n 460 ®iÓm chi tr¶ t¹i nhiÒu tØnh, thµnh phè trªn c¶ níc. DÞch vô Western Union cña TCB ®¹t hiÖu qu¶ cao, doanh sè chi tr¶ hµng n¨m qua çc n¨m 2008 - 2010 ®Òu ®¹t trªn 10 triÖu USD. + DÞch vô thÎ: TCB lµ mét trong nh÷ng ng©n hµng ViÖt Nam ®i ®Çu trong viÖc giíi thiÖu çc s¶n phÈm thÎ quèc tÕ t¹i ViÖt Nam. TCB chiÕm thÞ phÇn cao vÒ çc lo¹i thÎ tÝn dông quèc tÕ nh Visa, Mastercard. Trong n¨m 2003, TCB lµ Ng©n hµng ®Çu tiªn cña ViÖt Nam ®a ra thÞ trêng thÎ thanh to¸n vµ rót tiÒn toµn cÇu Visa Electron. N¨m 2004, TCB tiÕp tôc ph¸t hµnh thÎ Master Card Electronic. Trong n¨m 2005, TCB ®· ®a ra s¶n phÈm thÎ MasterCard Dynamic lµ lo¹i thÎ thanh to¸n quèc tÕ kÕt hîp tÝnh n¨ng cña thÎ tÝn dông vµ thÎ ghi nî. Ngoµi ra, ®Ó ®¸p øng çc nhu cÇu thanh to¸n néi ®Þa, TCB ®· phèi hîp víi çc tæ chøc nh Tæng C«ng ty Du lÞch Sµi Gßn, hÖ thèng siªu thÞ Co-opmart, Citimart ®Ó ph¸t hµnh çc lo¹i thÎ tÝn dông ®ång th¬ng hiÖu cho kh¸ch hµng néi ®Þa. ThÎ TCB ®· gãp phÇn t¹o nªn th¬ng hiÖu trªn thÞ trêng vµ t¹o nguån thu dÞch vô ®¸ng kÓ. TÝnh ®Õn hÕt n¨m 2010, TCB - Hµ Néi ®· ph¸t hµnh ®îc trªn 21 ngµn thÎ tÝn dông, thÎ thanh to¸n quèc tÕ, hµng ngµn ®¬n vÞ. + Ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ: Lµ mét dÞch vô truyÒn thèng cña Ng©n hµng, ®ãng gãp tû träng ®¸ng kÓ trong tæng thu dÞch vô cña TCB - Hµ Néi. Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, TCB Hµ Néi ®· ¸p dông mét sè chÝnh s¸ch u ®·i ®èi víi kh¸ch hµng doanh nghiÖp vÒ tÝn dông, tµi trî xuÊt khÈu, møc ký quü th tÝn dông (L/C) nhËp khÈu, chÝnh s¸ch b¸n ngo¹i tÖ. KÕt qu¶ cña ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ çc n¨m nh sau: B¶ng 2.3: T×nh h×nh ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ t¹i TCB - Hµ Néi §VT: TriÖu USD STT Çc chØ tiªu N¨m 2008 N¨m 2009 N¨m 2010 Doanh Tû Doanh Tû +/- so Doanh Tû +/sè träng sè träng víi sè träng so 08 víi 40 08 1 2 Doanh sè nhËp khÈu Doanh sè xuÊt khÈu Tæng doanh 64.4 82% 162.4 91% 152% 230.6 91% 42% 14.1 18% 15.2 9% 8% 23.6 9% 55% 78.5 100% 177.6 100% 126% 254.2 100% 43% sè (Nguån: B¸o ço tæng kÕt ho¹t ®éng çc n¨m 2008, 2009, 2010 cña TCB - Hµ Néi) Doanh sè thanh to¸n quèc tÕ cã sù t¨ng trëng râ rÖt qua çc n¨m, nguån thu tõ ho¹t ®éng nµy lµ phÝ dÞch vô thanh to¸n quèc tÕ còng t¨ng lªn ®¸ng kÓ gãp phÇn vµo sù t¨ng trëng chung cña Ng©n hµng. + DÞch vô Ng©n hµng ®iÖn tö: Nh»m môc ®Ých giíi thiÖu cho kh¸ch hµng ViÖt Nam çc s¶n phÈm cña mét Ng©n hµng hiÖn ®¹i, dùa trªn nÒn t¶ng c«ng nghÖ tiªn tiÕn. Trong n¨m 2003, TCB ®· chÝnh thøc cung cÊp çc dÞch vô Ng©n hµng ®iÖn tö bao gåm: Internetbanking, Home banking, Phone banking vµ Mobile banking mang ®Õn cho kh¸ch hµng nhiÒu tiÖn Ých. TCB lµ Ng©n hµng ®i ®Çu trong viÖc øng dông chøng chØ sè trong giao dÞch Ng©n hµng ®iÖn tö nh»m m· hãa b¶o mËt ch÷ ký ®iÖn tö cña kh¸ch hµng, t¨ng ®é an toµn khi sö dông dÞch vô homebanking. Tõ n¨m 2004, TCB còng ®· ®a vµo ho¹t ®éng tæng ®µi 247, cung cÊp thªm çc tiÖn Ých cho kh¸ch hµng th«ng qua kªnh ®iÖn tho¹i. Tæng ®µi nµy ®îc ph¸t triÓn thµnh Call Center 247 vµo th¸ng 4 n¨m 2005. 2.2. Thùc tr¹ng hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i NHTMCP TCB chi nh¸nh Hµ Néi trong giai ®o¹n 2008 - 2010 2.2.1. ChÝnh s¸ch cho vay ®èi víi kh¸ch hµng ç nh©n t¹i NHTMCP TCB TCB Hµ Néi thùc hiÖn ho¹t ®éng cho vay dùa trªn c¬ së chÝnh s¸ch cho vay cña TCB. ChÝnh s¸ch cho vay ®èi víi KHCN cña TCB thêng cã sù thay 41 ®æi ®Ó phï hîp víi çc ®iÒu kiÖn kinh tÕ x· héi ®Ó ®¶m b¶o ho¹t ®éng cho vay ®îc ph¸t triÓn an toµn bÒn v÷ng. Mét vµi néi dung cña chÝnh s¸ch cho vay ®èi víi KHCN hiÖn t¹i cña TCB ®îc thÓ hiÖn qua çc tiªu chÝ sau: Theo ®èi tîng kh¸ch hµng: TCB xem xÐt cho vay ®èi víi çc ç nh©n ®¶m b¶o çc ®iÒu kiÖn: - Cã nghÒ nghiÖp vµ thu nhËp æn ®Þnh: thêi gian lµm viÖc lín h¬n 12 th¸ng, thu nhËp hµng th¸ng lín h¬n 3 triÖu ®ång/th¸ng, vµ - Çc kh¸ch hµng cã nî vay/ tæng tµi s¶n < 70% - Çc kh¸ch hµng cã tæng nî ph¶i tr¶ hµng th¸ng/ tæng thu nhËp hµng th¸ng < 80%. - Thu nhËp cßn l¹i ®ñ møc chi tiªu tèi thiÓu t¹i ®Þa bµn sinh sèng. - Kh¸ch hµng cã ho¹t ®éng kinh doanh kh«ng bÞ lç trong 2 n¨m liªn tiÕp. - Çc kh¸ch hµng cha tõng ph¸t sinh tõ nhãm 3 trë lªn t¹i TCB hoÆc t¹i çc TCTD kh¸c. - Kh¸ch hµng cã n¬i c ngô < 30km so víi trô së ng©n hµng. - Çc hé gia ®×nh, c¬ së s¶n xuÊt kinh doanh ç thÓ cã thêi gian ho¹t ®éng ngµnh nghÒ hiÖn h÷u vµ liªn tôc trªn 1 n¨m. - Cã lÞch sö tÝn dông, lÞch sö b¶n th©n, quan hÖ x· héi râ rµng, tèt, kh«ng ph¶i lµ ngêi nghiÖn ma tóy, cã tiÒn ¸n, tiÒn sù. Theo ngµnh nghÒ: TCB - Hµ Néi kh«ng cho vay ®èi víi çc kh¸ch hµng kinh doanh nh÷ng ngµnh nghÒ: - Ngµnh nghÒ kinh doanh hay kinh doanh nh÷ng mÆt hµng ph¸p luËt cÊm. - Çc ngµnh ho¹t ®éng dÞch vô: DÞch vô t¾m h¬i, massage, çc ngµnh dÞch vô t¨ng cêng søc kháe t¬ng tù,… - Çc ç nh©n, hé gia ®×nh vay vèn ®Ó phôc vô ch¨n nu«i, trång trät cã quy m« nhá. 42 - Vay vèn ®Ó ®Çu c¬ s¾t thÐp, ®Çu c¬ kinh doanh bÊt ®éng s¶n, kinh doanh cÇm ®å, lµm dÞch vô ®¸o nî ng©n hµng,… Tµi s¶n ®¶m b¶o: Çc tµi s¶n ®îc TCB - Hµ Néi chÊp nhËn lµm TSC§ cho kho¶n vay bao gåm: - Sæ tiÕt kiÖm, sè d tiÒn göi, çc chøng tõ cã gi¸ kh¸c do TCB hay çc ng©n hµng kh¸c ph¸t hµnh ®îc TCB chÊp thuËn (danh s¸ch çc ng©n hµng ®îc TCB chÊp thuËn ®îc c«ng bè theo tõng thêi kú). - Nhµ ë, ®Êt thæ c, c¨n hé chung c cã ®Çy ®ñ giÊy tê hîp ph¸p. - Nhµ xëng, v¨n phßng trªn ®Êt së h÷u æn ®Þnh vµ l©u dµi cã giÊy tê së h÷u ®Çy ®ñ vµ hîp ph¸p. - M¸y mãc thiÕt bÞ, ph¬ng tiÖn vËn t¶i th«ng dông phæ biÕn trªn thÞ trêng, hµng hãa lµ nguyªn vËt liÖu dÔ b¶o qu¶n, dÔ x¸c ®Þnh sè lîng vµ chÊt lîng cã tÝnh kh¶ m·i cao (theo ®¸nh gi¸ cña TCB vµ ®îc ®Ó t¹i kho cña bªn thø ba). - Chøng kho¸n cã tÝnh thanh kho¶n cao (®îc TCB chÊp nhËn vµ c«ng bè theo tõng thêi kú). Trong ®ã, mét sè tµi s¶n TCB - Hµ Néi kh«ng nhËn thÕ chÊp cÇm cè: - Çc chøng kho¸n cã rñi ro cao tÝnh thanh kho¶n thÊp, cha niªm yÕt vµ kh«ng n»m trong danh môc TCB nhËn thÕp chÊp. - Hµng hãa khã b¶o qu¶n, khã x¸c ®Þnh sè lîng, chÊt lîng hoÆc cã tÝnh thanh kho¶n thÊp, vÝ dô: n«ng s¶n, hãa chÊt, nguyªn vËt liÖu s¶n xuÊt s¶n phÈm ®Æc thï,… - M¸y mãc thiÕt bÞ, ph¬ng tiÖn vËn t¶i khã mua b¸n chuyÓn nhîng, vÝ dô: m¸y mãc chuyªn dïng, kh«ng phæ biÕn trªn thÞ trêng, thuyÒn bÌ nhá, xµ lan, … - Çc kho¶n ph¶i thu, quyÒn ph¸t sinh tõ hîp ®ång (trõ çc kho¶n ph¶i thu liªn quan ®Õn bao thanh to¸n). 43 B¶ng 2.4: Tû lÖ cho vay/TS§B theo chÝnh s¸ch tÝn dông TCB - Hµ Néi Tªn tµi s¶n ®¶m b¶o BÊt ®éng s¶n t¹i Hµ Néi, TP. HCM BÊt ®éng s¶n t¹i çc ®Þa ph¬ng kh¸c M¸y mãc thiÕt bÞ, ph¬ng tiÖn vËn t¶i Hµng hãa, nguyªn vËt liÖu Cæ phiÕu Tû lÖ cho vay tèi ®a/TS§B 80% 70% 60% 60% 50% thÞ gi¸ (Nguån: ChÝnh s¸ch ®Þnh híng ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng TMCP TCB) Thêi h¹n cho vay: Tïy vµo tõng lo¹i s¶n phÈm, tïy theo tõng giai ®o¹n vµ kh¶ n¨ng ®¸p øng nguån vèn cña TCB - Hµ Néi, ACB - Hµ Néi xem xÐt cho vay tèi ®a trong thêi gian nhÊt ®Þnh. HiÖn t¹i, TCB ®ang xem xÐt cho vay KHCN víi thêi h¹n kh«ng qu¸ 15 n¨m. Møc cho vay Møc cho vay ®èi víi kh¸ch hµng ®îc TCB x¸c ®Þnh trªn c¬ së: nhu cÇu thùc tÕ cña kh¸ch hµng, kh¶ n¨ng hoµn tr¶ kh¸ch hµng vµ kh«ng vît qu¸ tû lÖ cho vay ®èi víi tõng lo¹i TS§B. Mét sè s¶n phÈm TCB quy ®Þnh møc cho vay tèi ®a ®èi víi mét kh¸ch hµng nh: - Møc cho vay hç trî tiªu dïng (kh«ng cã tµi s¶n ®¶m b¶o) kh«ng vît qu¸ 10 lÇn thu nhËp chøng minh ®îc, møc tr¶ gãp hµng th¸ng kh«ng qu¸ 80% thu nhËp tÝch lòy vµ tèi ®a lµ 250 triÖu ®ång. - Møc cho vay ®èi víi çc ç nh©n hé gia ®×nh vay vèn ®Ó phôc vô s¶n xuÊt kinh doanh nhng cha cã giÊy ®¨ng ký kinh doanh tèi ®a 500 triÖu ®ång. - Møc cho vay ®èi víi s¶n phÈm cho vay sinh ho¹t tiªu dïng (cã tµi s¶n ®¶m b¶o) kh«ng cã tµi liÖu chøng minh môc ®Ých sö dông vèn râ rµng tèi ®a 500 triÖu ®ång. - Møc cho vay ®èi víi çc s¶n phÈm kh¸c ®¶m b¶o sè tiÒn tr¶ nî (gèc vµ l·i) hµng th¸ng kh«ng vît qu¸ 80% thu nhËp tÝch luü chøng minh ®îc cña mçi 44 kh¸ch hµng. L·i suÊt cho vay: L·i suÊt cho vay KHCN t¹i TCB - Hµ Néi thêng ®îc quy ®Þnh cao h¬n l·i suÊt cho vay KHDN. Th«ng thêng lµ l·i suÊt cho vay KHCN t¹i TCB cao h¬n kho¶ng 1,2 ®Õn 1,3 lÇn l·i suÊt cho vay KHDN ë nh÷ng mãn vay ®Æc ®iÓm t¬ng tù nhau vÒ møc vay, TS§B, thêi h¹n,… L·i suÊt cho vay KHCN t¹i TCB ®îc ¸p dông kh¸ linh ho¹t cã sù kh¸c biÖt gi÷a çc kho¶n vay dùa theo çc tiªu chÝ: - Thêi gian vay: Thêi gian cµng dµi, l·i suÊt cµng cao. - Sè tiÒn vay: Sè tiÒn vay cµng lín, l·i suÊt vay cµng thÊp. - Môc ®Ých vay: Çc kho¶n vay phôc vô môc ®Ých tiªu dïng th«ng thêng cã l·i suÊt cao h¬n çc kho¶n vay phôc vô s¶n xuÊt kinh doanh. - Tµi s¶n ®¶m b¶o: çc kho¶n vay cã TS§B kh¸c nhau cã l·i suÊt cho vay kh¸c nhau: çc kho¶n vay ®îc ®¶m b¶o b»ng bÊt ®éng s¶n cã l·i suÊt thÊp h¬n c¶ kho¶n vay ®îc ®¶m b¶o b»ng çc tµi s¶n kh¸c nh: m¸y mãc thiÕt bÞ, ph¬ng tiÖn vËn t¶i, hµng hãa, cæ phiÕu,… 2.2.2. Çc s¶n phÈm cho vay tiªu dïng t¹i NHTMCP TCB - chi nh¸nh Hµ Néi 2.2.2.1. Cho vay tr¶ gãp mua nhµ ë, nÒn nhµ Cho vay tr¶ gãp mua nhµ ë, nÒn nhµ lµ s¶n phÈm tÝn dông hç trî nguån vèn gióp kh¸ch hµng mua ®îc nhµ, nÒn nhµ ®óng theo mong muèn. §Æc tÝnh s¶n phÈm: Thêi gian cho vay: Lªn ®Õn 120 th¸ng 45 Lo¹i tiÒn vay: VND hoÆc vµng (SJC 99.99) Møc cho vay: Tïy vµo nhu cÇu vµ kh¶ n¨ng tr¶ nî cña kh¸ch hµng. Ph¬ng thøc tr¶ nî: Tr¶ l·i hµng th¸ng vµ vèn tr¶ vµo cuèi kú (nÕu vay ng¾n h¹n) hoÆc tr¶ dÇn (vèn + l·i) hµng th¸ng (nÕu vay trung dµi h¹n). 2.2.2.2. Cho vay tr¶ gãp x©y dùng, söa ch÷a nhµ Cho vay tr¶ gãp x©y dùng, söa ch÷a nhµ lµ s¶n phÈm tÝn dông hç trî nguån vèn gióp kh¸ch hµng x©y dùng söa ch÷a, trang trÝ néi thÊt c¨n nhµ cña m×nh ®óng theo ý thÝch. §Æc tÝnh s¶n phÈm:  Thêi gian cho vay: Lªn ®Õn 84 th¸ng.  Lo¹i tiÒn vay: VND hoÆc vµng (SJC 99.99).  Møc cho vay: Tïy vµo nhu cÇu vµ kh¶ n¨ng tr¶ nî cña kh¸ch hµng.  Ph¬ng thøc tr¶ nî: Tr¶ l·i hµng th¸ng vµ vèn tr¶ vµo cuèi kú (nÕu vay ng¾n h¹n) hoÆc tr¶ dÇn (vèn + l·i) hµng th¸ng (nÕu vay trung dµi h¹n). 2.2.2.3. Cho vay tr¶ gãp sinh ho¹t tiªu dïng cã tµi s¶n ®¶m b¶o Cho vay tr¶ gãp sinh ho¹t tiªu dïng lµ s¶n phÈm tÝn dông hç trî nguån vèn gióp kh¸ch hµng mua s¾m vËt dông gia ®×nh, söa ch÷a nhµ ë, söa xe c¬ giíi, lµm kinh tÕ hé gia ®×nh, thanh to¸n häc phÝ, ®i du lÞch, ch÷a bÖnh, ma chay, cíi hái… vµ çc nhu cÇu thiÕt yÕu kh¸c trong cuéc sèng. §Æc tÝnh s¶n phÈm:  Thêi gian cho vay: Tèi ®a 84 th¸ng.  Lo¹i tiÒn vay: VND, vµng, ngo¹i tÖ.  Møc cho vay: tèi ®a kh«ng qu¸ 500 triÖu ®ång.  Ph¬ng thøc tr¶ nî: o Tr¶ l·i hµng th¸ng vµ vèn tr¶ vµo cuèi kú (nÕu vay ng¾n h¹n) hoÆc tr¶ 46 dÇn (vèn + l·i) hµng th¸ng: vèn gèc tr¶ ®Òu nhau hoÆc t¨ng dÇn 20%/n¨m. 2.2.2.4. Cho vay mua xe «t« thÕ chÊp b»ng chÝnh xe mua Cho vay mua xe «t« thÕ chÊp b»ng chÝnh xe mua lµ s¶n phÈm tÝn dông hç trî nguån vèn gióp kh¸ch hµng mua xe «t« phôc vô nhu cÇu ®i l¹i, giao dÞch vµ kinh doanh víi tµi s¶n thÕ chÊp b»ng chÝnh xe mua. §Æc tÝnh s¶n phÈm:  Lo¹i tiÒn vay: VND  Thêi gian cho vay: Tèi ®a 48 th¸ng. Møc cho vay: C¨n cø nhu cÇu vay vèn vµ kh¶ n¨ng tr¶ nî cña kh¸ch hµng, tèi ®a 70% gi¸ trÞ xe mua.  Ph¬ng thøc tr¶ nî: Tr¶ dÇn (vèn + l·i) hµng th¸ng. 2.2.2.5. Cho vay cÇm cè sæ tiÕt kiÖm, giÊy tê cã gi¸ Cho vay cÇm cè sæ tiÕt kiÖm (STK), GiÊy tê cã gi¸ (GTCG) do ACB ph¸t hµnh lµ s¶n phÈm tÝn dông dµnh cho kh¸ch hµng ç nh©n së h÷u sæ tiÕt kiÖm, giÊy tê cã gi¸ vµ cã nhu cÇu cÇm cè sæ tiÕt kiÖm, giÊy tê cã gi¸ ®Ó vay vèn ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh hay tiªu dïng. §Æc ®iÓm s¶n phÈm:  Lo¹i tiÒn vay: Vµng, VND, USD, EUR theo quy ®Þnh vÒ qu¶n lý ngo¹i hèi.  Thêi gian vay: §îc x¸c ®Þnh phï hîp víi nhu cÇu cña ngêi vay.  Møc cho vay: Dùa trªn nhu cÇu vay vèn thùc tÕ vµ trÞ gi¸ cña tµi s¶n cÇm cè.  Ph¬ng thøc tr¶ nî: Nî gèc vµ l·i vay ®îc thanh to¸n mét hoÆc nhiÒu lÇn trong thêi h¹n vay. 2.2.2.6. Cho vay hç trî tiªu dïng Hç trî tiªu dïng lµ s¶n phÈm cho vay tr¶ gãp kh«ng cÇn tµi s¶n ®¶m b¶o. Kh«ng cÇn b¶o l·nh tr¶ thay cña c«ng ty, nh»m ®¸p øng nhu cÇu tiªu dïng cña ç nh©n ®ang c«ng t¸c t¹i çc c«ng ty (cã thu nhËp æn ®Þnh tõ l¬ng) trong viÖc mua, söa ch÷a, trang trÝ nhµ; mua vËt dông gia ®×nh; du lÞch; häc tËp; v.v… víi 47 sè tiÒn vay cã thÓ lªn ®Õn 250 triÖu ®ång. §©y lµ s¶n phÈm cung cÊp cho çc ç nh©n cã hé khÈu trªn ®Þa bµn ho¹t ®éng cña TCB cã thu nhËp hµng th¸ng tõ 3 triÖu ®ång trë lªn, ®ang c«ng t¸c t¹i çc ®¬n vÞ ®îc TCB chÊp nhËn vµ cã thêi gian c«ng t¸c trªn 12 th¸ng. §Æc tÝnh s¶n phÈm:  Sè tiÒn vay: tèi ®a 10 lÇn thu nhËp rßng hµng th¸ng, cã thÓ lªn ®Õn 250 triÖu ®ång, tïy theo nhu cÇu vµ thu nhËp cña kh¸ch hµng.  Thêi h¹n vay: tõ 12 ®Õn 36 th¸ng.  Ph¬ng thøc tr¶ nî: tr¶ gãp (vèn + l·i) cè ®Þnh. Hµng th¸ng TCB tù ®éng trõ tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n cña ngêi vay t¹i ACB ®Ó thu nî. 2.2.2.7. Cho vay du häc Cho vay du häc lµ s¶n phÈm cho vay trong ®ã TCB Hµ Néi cho th©n nh©n cña ngêi ®i du häc vay vèn ®Ó chøng minh tµi chÝnh vµ trang tr¶i çc chi phÝ häc tËp, sinh ho¹t cña du häc sinh trong qu¸ tr×nh häc tËp ë níc ngoµi. Sè tiÒn vay cã thÓ lªn ®Õn 100% chi phÝ häc tËp sinh ho¹t. Cho vay du häc bao gåm 3 h×nh thøc: Cho vay ký quü du häc; cÊp h¹n møc tÝn dông du häc dù phßng, cho vay thanh to¸n chi phÝ du häc. §èi víi cho vay ®Ó thanh to¸n tiÒn ®i du häc, TCB Hµ Néi cã thÓ cho vay víi thêi h¹n kh¸ dµi 10 n¨m. TiÒn vay cã thÓ gi¶i ng©n nhiÒu lÇn. 2.2.3. Quy tr×nh cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n hµng TMCP TCB - chi nh¸nh Hµ Néi Quy tr×nh cho vay tiªu dïng t¹i TCB - Hµ Néi ®îc thùc hiÖn qua çc bíc sau: Bíc 1: TiÕp xóc vµ híng dÉn kh¸ch hµng lËp hå s¬ vay vèn ViÖc tiÕp xóc vµ híng dÉn kh¸ch hµng lËp hå s¬ vay vèn t¹i TCB - Hµ Néi ®îc thùc hiÖn bëi nh©n viªn T vÊn tµi chÝnh ç nh©n (gäi t¾t lµ PFC - 48 Personal Financial Consultant). Çc PFC t¹i TCB - Hµ Néi cã nhiÖm vô t×m kiÕm KHCN, ph¸t hiÖn nhu cÇu, t vÊn çc s¶n phÈm tÝn dông ç nh©n phï hîp víi kh¸ch hµng vµ híng dÉn kh¸ch hµng lËp hå s¬ vay vèn, çc c«ng viÖc nµy cã thÓ ®îc PFC thùc hiÖn t¹i trô së ng©n hµng hoÆc t¹i nhµ, n¬i lµm viÖc cña kh¸ch hµng. Bíc 2: ThÈm ®Þnh vµ lËp tê tr×nh thÈm ®Þnh kh¸ch hµng Sau khi kh¸ch hµng ®ång ý ®Æt quan hÖ vay vèn víi TCB - Hµ Néi vµ nép hå s¬ vay vèn. TCB - Hµ Néi tiÕn hµnh thÈm ®Þnh kh¸ch hµng. C«ng t¸c thÈm ®Þnh ®îc ph©n ra hai m¶ng ®éc lËp: ThÈm ®Þnh vµ ph©n tÝch tÝn dông; thÈm ®Þnh tµi s¶n ®¶m b¶o. C«ng t¸c thÈm ®Þnh tµi s¶n ®¶m b¶o ®îc thùc hiÖn ®éc lËp bëi nh©n viªn thÈm ®Þnh tµi s¶n. ViÖc thÈm ®Þnh vµ ph©n tÝch tÝn dông ®îc thùc hiÖn bëi nh©n viªn ph©n tÝch tÝn dông (C/A - Credit Analysist). Çc C/A tiÕn hµnh thÈm ®Þnh vµ ph©n tÝch tÝn dông dùa trªn çc néi dung: t çch cña kh¸ch hµng. Kh¶ n¨ng tµi chÝnh vµ kh¶ n¨ng tr¶ nî cña kh¸ch hµng… Trªn c¬ së çc kÕt qu¶ thÈm ®Þnh vµ ph©n tÝch tÝn dông kh¸ch hµng vµ kÕt qu¶ thÈm ®Þnh tµi s¶n ®¶m b¶o. C/A tiÕn hµnh lËp tê tr×nh thÈm ®Þnh vµ ®Ò xuÊt cho vay/ tõ chèi ®èi víi kh¸ch hµng tr×nh cÊp cã thÈm quyÒn phª duyÖt. Bíc 3: XÐt duyÖt cho vay Tïy thuéc vµo sè tiÒn ®Ò nghÞ cho vay, tû lÖ cho vay/ tµi s¶n ®¶m b¶o. Çc ®iÒu kiÖn thùc hiÖn thñ tôc ph¸p lý ®èi víi tµi s¶n ®¶m b¶o … theo quy ®Þnh cña TCB, hå s¬ vay vèn cña kh¸ch hµng TCB - Hµ Néi sÏ ®îc tr×nh xÐt duyÖt t¹i çc cÊp cã thÈm quyÒn. Theo quy ®Þnh cña TCB, çc cÊp xÐt duyÖt tÝn dông bao gåm: - Chuyªn viªn phª duyÖt tÝn dông, bao gåm 7 cÊp chuyªn viªn. Mçi cÊp chuyªn viªn cã thÈm quyÒn phª duyÖt kh¸c nhau vÒ møc cho vay vµ s¶n phÈm cho vay. - Ban tÝn dông chi nh¸nh, Ban tÝn dông phÝa B¾c, Héi ®ång tÝn dông. 49 Bíc 4: Th«ng b¸o kÕt qu¶ cho kh¸ch hµng Çc kÕt qu¶ phª duyÖt tÝn dông ®îc TCB - Hµ Néi th«ng b¸o cho kh¸ch hµng b»ng v¨n b¶n. §èi víi trêng hîp ®ång ý cho vay, v¨n b¶n th«ng b¸o cho kh¸ch hµng bao gåm ®Çy ®ñ çc néi dung nh: Sè tiÒn cho vay, lo¹i tiÒn cho vay, h×nh thøc cho vay thêi h¹n cho vay, l·i suÊt cho vay, tµi s¶n ®¶m b¶o vµ çc ®iÒu kiÖn: tríc khi gi¶i ng©n, khi gi¶i ng©n vµ sau khi gi¶i ng©n. §èi víi trêng hîp tõ chèi TCB còng nªu râ trong v¨n b¶n th«ng b¸o lý do tõ chèi cho vay ®èi víi kh¸ch hµng. Bíc 5: Hoµn tÊt çc thñ tôc ®¶m b¶o tiÒn vay vµ ký Hîp ®ång tÝn dông §èi víi çc hå s¬ ®îc chÊp thuËn cho vay, kh¸ch hµng cïng TCB - Hµ Néi hoµn tÊt thñ tôc ®¶m b¶o tiÒn vay: ký çc hîp ®ång cÇm cè, thÕ chÊp; ®¨ng ký giao dÞch ®¶m b¶o theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt; vµ ký (çc) Hîp ®ång tÝn dông. T¹i TCB - Hµ Néi, çc c«ng viÖc liªn quan ®Õn bíc nµy nh so¹n th¶o çc hîp ®ång cÇm cè/thÕ chÊp, hîp ®ång tÝn dông; thùc hiÖn c«ng chøc hîp ®ång t¹i phßng c«ng chøc, thùc hiÖn thñ tôc ®¨ng ký giao dÞch ®¶m b¶o, çc thñ tôc ph¸p lý liªn quan… ®îc thùc hiÖn bëi nh©n viªn ph¸p lý chøng tõ (LDO - Legal Documentary Officer). Bíc 6: Gi¶i ng©n Sau khi çc thñ tôc liªn quan ®Õn ®¶m b¶o tiÒn vay, ký kÕt hîp ®ång tÝn dông ®îc hoµn thµnh, kh¸ch hµng vay vèn ®¸p øng ®Çy ®ñ çc ®iÒu kiÖn tríc khi gi¶i ng©n. Khi gi¶i ng©n TCB - Hµ Néi tiÕn hµnh gi¶i ng©n cho kh¸ch hµng. Tïy vµo ®Æc ®iÓm s¶n phÈm vµ phª duyÖt cña çc cÊp cã thÈm quyÒn, kh¸ch hµng cã thÓ gi¶i ng©n mét lÇn hay nhiÒu lÇn, gi¶i ng©n b»ng tiÒn mÆt hoÆc chuyÓn kho¶n. C«ng viÖc gi¶i ng©n ®îc çc nh©n viªn thùc hiÖn nh sau: Nh©n viªn dÞch vô kh¸ch hµng vay vèn (Loan CSR) tiÕn hµnh kiÓm tra çc ®iÒu kiÖn tríc vµ khi gi¶i ng©n, më tµi kho¶n vay, lËp lÖnh gi¶i ng©n tr×nh cÊp cã thÈm quyÒn phª duyÖt. Sau khi ®îc phª duyÖt lÖnh gi¶i ng©n sÏ ®îc chuyÓn ®Õn nh©n viªn giao dÞch (Teller) ®Ó tiÕn hµnh gi¶i ng©n. 50 Bíc 7: Lu hå s¬ Kh«ng chØ nh÷ng hå s¬ ®îc chÊp thuËn cho vay vµ çc chøng tõ tµi liÖu cña kh¸ch hµng trong qu¸ tr×nh vay vèn ®îc lu gi÷ mµ ngay c¶ nh÷ng hå s¬ bÞ tõ chèi còng ®îc lu gi÷ mét çch cã hÖ thèng. Bíc 8: KiÓm tra sau cho vay, theo dâi, thu nî ViÖc kiÓm tra sau cho vay, theo dâi, thu nî lµ c«ng viÖc ®îc thùc hiÖn liªn tôc vµ thêng xuyªn. KiÓm tra sau cho vay bao gåm: viÖc kiÓm tra viÖc sö Ngêi thùckh¸ch hiÖnS¬ ®å ®Ó quy tr×nh vayhµng t¹i TCB - Hµvèn Néivay ®óng dông vèn vay cña hµng ®¶m b¶ocho kh¸ch sö dông PFC môc ®Ých; kiÓm tra kh¶ n¨ng tr¶ nî cña kh¸ch hµng; kiÓm tra t×nh tr¹ng tµi s¶n TiÕp xóc vµ híng dÉn kh¸ch C/A.b¶o. Nh©n viªn viÖc thÈmkiÓm ®Þnh tra tµi s¶nChuyªn viªn/ Ban ®ång ®¶m Ngoµi sau chohµng vay, lËp ®Ó hå ®¶m s¬tÝn b¶o vaydông/ vèn cho Héi kho¶n vaytÝn®îc hoµn tr¶ ®Çy ®ñ vµ ®óng h¹n th× viÖc dông theo dâi viÖc tr¶ nî vµ ®«n ®èc thu håi nî Loan CSRtrêng hîp khi ®Õn h¹n kh¸ch hµng còng lµ c«ng t¸c hÕt søc quan träng. Trong ThÈm ®Þnh vµ lËp tê tr×nh thÈm ph¸p kh¸ch tõ hµng kh«ng tr¶ ®îc nî, tïy vµoNh©n tõngviªn trêng hîplý®Þnh côchøng thÓ nh©n viªn C/A tiÕn hµnh çc Loangia CSR. thñ tôc theo quy ®Þnh nh: ®Ò xuÊt h¹n Teller nî, nh¾c nî, ®Ò nghÞ chuyÓn nî qu¸ h¹n hay chuyÓn hå s¬ cho C«ng ty Xö lý Nî TCB ®Ó tiÕn hµnh thu håi nî. XÐt duyÖt Loan CSR Bíc 9: Thanh lý C/A. C«ng Qu¶nthøc lý nî®îc TCB Kho¶n vay cña kh¸ch hµng ty chÝnh tÊt to¸n vµ thanh lý hîp CSR.tr¶ Teller ®ång vay vèn khi kh¸ch hµngLoan ®· hoµn toµn bé gèc, l·i vµ çc kho¶n phÝ ph¸t sinh. Th«ng b¸o kÕt qu¶ cho kh¸ch hµng ChÊp thuËn S¬ ®å 2.2: Quy tr×nh nghiÖp vô cho vay t¹i TCB - Hµ Néi Hoµn tÊt çc thñ tôc ®¶m b¶o tiÒn vay vµ ký H§TD Gi¶i ng©n Lu hå s¬ KiÓm tra sau, theo dâi, thu nî 51 Thanh lý Tõ chèi 2.2.4. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i NHTMCP TCB - chi nh¸nh Hµ Néi 2.2.4.1. Tèc ®é t¨ng trëng d nî cho vay tiªu dïng Trong nh÷ng n¨m võa qua ®Æc biÖt lµ tõ n¨m 2007 - 2009, d nî cho vay KHCN nãi chung còng nh cho vay tiªu dïng nãi riªng t¹i TCB - Hµ Néi ®· cã tèc ®é t¨ng trëng kh¸ m¹nh mÏ t¹o ra vÞ thÕ míi cho TCB - Hµ Néi trong ho¹t ®éng cho vay KHCN trªn ®Þa bµn Hµ Néi vµ trong hÖ thèng çc chi nh¸nh cña TCB. 52 N¨m 2008 d nî cho vay tiªu dïng t¹i TCB - Hµ Néi ®¹t 213.456 triÖu ®ång, t¨ng 114.634 triÖu ®ång so víi n¨m 2007, tèc ®é t¨ng trëng 160%. N¨m 2009, lµ n¨m cã tèc ®é t¨ng trëng d nî cho vay tiªu dïng cao víi tèc ®é t¨ng 170% so víi n¨m 2008, t¬ng ®¬ng d nî t¨ng tuyÖt ®èi 362.172 triÖu ®ång, tÝnh ®Õn cuèi n¨m 2009, d nî cho vay tiªu dïng t¹i TCB - Hµ Néi ®· ®¹t 575.628 triÖu ®ång. B¶ng 2.5: D nî cho vay tiªu dïng t¹i TCB - Hµ Néi §VT: TriÖu ®ång, ngêi N¨m 2008 N¨m 2009 N¨m 2010 +/- so +/- so +/- so Sè tiÒn Sè tiÒn Sè tiÒn víi 07 víi 08 víi 09 213.45 575.62 765.86 D nî cho vay tiªu dïng 160% 170% 33% 6 8 2 Sè lîng KH 945 36% 1.341 42% 1.773 32% D nî CVTDBQ/KH 226 429 432 (Nguån: B¸o ço ho¹t ®éng tÝn dông çc n¨m 2008, 2009, 2010 cña TCB - Hµ Néi) STT Çc chØ tiªu 1 2 3 N¨m 2010, d nî cho vay tiªu dïng t¨ng 33% so víi n¨m 2009, víi lîng t¨ng tuyÖt ®èi lµ 190.224 triÖu ®ång. Nh vËy tèc ®é t¨ng d nî cho vay tiªu dïng n¨m 2010 víi tèc ®é t¨ng d nî cho vay tiªu dïng n¨m 2009 cña TCB - Hµ Néi bÞ gi¶m sót, nguyªn nh©n mét phÇn lµ do sù qu¶n lý chÆt chÏ trong quy tr×nh cho vay cña TCB, cïng víi sù c¹nh tranh m¹nh tõ nhiÒu ng©n hµng kh¸c. Trong nh÷ng n¨m qua sè lîng kh¸ch hµng vay tiªu dïng còng t¨ng lªn ®¸ng kÓ; n¨m 2009 sè lîng kh¸ch hµng vay tiªu dïng t¨ng 42% so víi n¨m 2007, n¨m 2010 t¨ng 32% so víi n¨m 2009. D nî cho vay tiªu dïng b×nh qu©n/kh¸ch hµng còng cã sù t¨ng trëng kh¸ tèt, tÝnh ®Õn n¨m 2010 d nî cho vay tiªu dïng b×nh qu©n/kh¸ch hµng ®¹t 432 triÖu ®ång. §iÒu nµy chøng tá ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cña TCB - Hµ Néi trong thêi gian qua ®· cã ® îc sù më réng, s¶n phÈm cho vay ®a d¹ng nªn ®· thu hót ®îc thªm nhiÒu kh¸ch hµng. 2.2.4.2. C¬ cÊu d nî cho vay tiªu dïng 53 B¶ng 2.6: C¬ cÊu d nî cho vay tiªu dïng t¹i TCB - Hµ Néi theo s¶n phÈm §VT: TriÖu ®ång STT Çc chØ tiªu 1 2 3 Cho vay mua xe «t« Cho vay mua nhµ Cho vay x©y, söa 2008 D nî Tû träng D nî 2009 Tû +/- so träng víi 08 8.193 4% 18.256 3% +123% 134.079 63% 25.727 12% 62.586 11% +143% 17.568 8% 42.427 18.507 9% 51.351 365.58 D nî 47.536 64% +173% 452.647 3 2010 Tû +/- so träng víi 09 6% +160% 59% +24% 58.572 8% -6% 7% +142% 58.758 8% +62% 9% +177% 99.758 13% +94% ch÷a nhµ Cho vay 4 5 6 thÕ chÊp STK Cho vay sinh ho¹t Cho vay 9.382 4% 35.426 6% +278% 48.591 6% +37% du häc (Nguån: B¸o ço ho¹t ®éng tÝn dông çc n¨m 2008, 2009, 2010 cña TCB - Hµ Néi) Xem xÐt c¬ cÊu d nî cho vay tiªu dïng theo s¶n phÈm (môc ®Ých vay vèn) t¹i TCB - Hµ Néi cã thÓ thÊy r»ng trong thêi gian võa qua mét mÆt ®a d¹ng hãa çc s¶n phÈm cho vay tiªu dïng, mÆt kh¸c mét sè s¶n phÈm TCB Hµ Néi còng ®îc chó träng ph¸t triÓn nªn cã d nî vµ tû träng lín trong tæng d nî cho vay tiªu dïng nh: cho vay mua nhµ tr¶ gãp, bªn c¹nh ®ã còng cã mét sè s¶n phÈm cha thùc sù ®îc quan t©m nªn cßn cã d nî thÊp, chiÕm tû träng nhá trong tæng d nî cho vay tiªu dïng, cô thÓ: Cho vay mua nhµ: ChiÕm tû träng lín nhÊt trong tæng d nî cho vay KHCN t¹i TCB - Hµ Néi lµ cho vay mua nhµ tr¶ gãp. TÝnh ®Õn 31/12/2010, d nî cho vay mua nhµ t¹i TCB - Hµ Néi ®¹t 452.647 triÖu ®ång chiÕm 59% tæng d nî cho vay tiªu dïng vµ víi tèc ®é t¨ng trëng cao. N¨m 2010, d nî cho vay mua nhµ t¨ng 24% so 54 víi n¨m 2009. §Ó ®¹t ®îc sù t¨ng trëng kh¸ tèt trong n¨m 2009 vµ n¨m 2010 TCB - Hµ Néi ®· thùc hiÖn nhiÒu biÖn ph¸p nh triÓn khai s¶n phÈm cho phÐp kh¸ch hµng vay vèn mua nhµ nguån tr¶ nî b»ng viÖc b¸n nhµ kh¸c (ho¸n ®æi nhµ), t¨ng cêng tiÕp thÞ, hîp t¸c víi mét sè çc chñ ®Çu t çc dù ¸n nhµ ë nh: Tæng c«ng ty th¬ng m¹i B×nh Minh (BITEXCO), Tæng c«ng ty ph¸t triÓn Nhµ vµ §« thÞ (HUD),… Cho vay tr¶ gãp sinh ho¹t tiªu dïng Cho vay tr¶ gãp sinh ho¹t tiªu dïng t¹i TCB - Hµ Néi ®· cã sù ph¸t triÓn tèt trong n¨m 2010. NÕu ë çc n¨m 2008, n¨m 2009 d nî cho vay tr¶ gãp sinh ho¹t tiªu dïng t¹i TCB - Hµ Néi chØ ®¹t lÇn lît lµ 18.357 triÖu ®ång vµ 51.351 triÖu ®ång, chiÕm 9% tæng d nî cho vay tiªu dïng th× ®Õn n¨m 2010, d nî cho vay tiªu dïng ®· ®¹t 99.758 triÖu ®ång chiÕm 13% tæng d nî cho vay tiªu dïng, b»ng 5,39 lÇn vµ 1,94 lÇn d nî cho vay sinh ho¹t tiªu dïng n¨m 2008 vµ n¨m 2009. §¹t ®îc kÕt qu¶ nh vËy, ®ãng gãp phÇn kh«ng nhá lµ do tõ th¸ng 6/2008, TCB - Hµ Néi chÝnh thøc triÓn khai s¶n phÈm cho vay Hç trî tiªu dïng, s¶n phÈm nµy nhanh chãng cã ®îc sù ph¸t triÓn ngay sau khi triÓn khai. Çc s¶n phÈm kh¸c: Kh¸c víi mét sè çc NHTMCP kh¸c trªn ®Þa bµn Hµ Néi, d nî cho vay mua «t« cÇm cè b»ng chÝnh xe mua t¹i TCB - Hµ Néi cã d nî rÊt thÊp vµ chiÕm tû träng nhá trong tæng d nî cho vay tiªu dïng (6%). §iÒu nµy mét phÇn lµ do chÝnh s¸ch cña TCB - Hµ Néi trong viÖc cho vay theo s¶n phÈm nµy lµ kh¸ chÆt chÏ. B¶ng 2.7: C¬ cÊu d nî cho vay tiªu dïng theo kú h¹n §VT: TriÖu ®ång STT 1 2 Çc D nî ng¾n h¹n D nî trung 31/12/2008 Tû D nî träng D nî 31/12/2009 Tû +/- so träng 22.576 11% 92.345 16% 190.88 89% 483.28 84% 55 víi 08 309% D nî 31/12/2010 Tû +/- so 105.41 2 153% 660.450 träng víi 09 14% 14% 86% 37% vµ dµi h¹n Tæng 0 213.45 3 100% 575.628 100% 170% 765.862 100% 33% 6 (Nguån: B¸o ço ho¹t ®éng tÝn dông çc n¨m 2008, 2009, 2010 cña TCB - Hµ Néi) S¬ ®å 2.3: C¬ cÊu d nî cho vay tiªu dïng ng¾n h¹n, trung vµ dµi h¹n t¹i TCB - Hµ Néi §Æc ®iÓm th«ng thêng cña d nî cho vay tiªu dïng lµ d nî ng¾n h¹n thêng chiÕm tû träng nhá, d nî trung dµi h¹n chiÕm tû träng chñ yÕu trong tæng d nî cho vay tiªu dïng. T¹i TCB - Hµ Néi, ë çc n¨m 2008, 2009 vµ 2010 còng vËy, n¨m 2008 d nî cho vay ng¾n h¹n chiÕm 11%, n¨m 2009 chiÕm 16% vµ n¨m 2010 chiÕm 14% trong tæng d nî cho vay tiªu dïng chñ yÕu lµ cho vay sinh ho¹t tiªu dïng, cho vay cÇm cè sæ tiÕt kiÖm. 2.2.4.3. Tû träng d nî cho vay tiªu dïng/ Tæng d nî B¶ng 2.8: Tû träng d nî cho vay tiªu dïng/ Tæng d nî §VT: TriÖu ®ång STT ChØ tiªu 1 Tæng d nî 2 D nî cho vay tiªu dïng 31/12/2008 31/12/2009 31/12/2010 2.765.619 4.546.791 5.990.757 213.456 575.628 765.862 56 3 Tû träng CVTD/ Tæng d nî 7,7% 12,66% 12.7% (Nguån: B¸o ço ho¹t ®éng tÝn dông çc n¨m 2008, 2009, 2010 cña TCB - Hµ Néi) D nî cho vay tiªu dïng t¹i TCB - Hµ Néi trong nh÷ng n¨m qua cã tèc ®é t¨ng trëng kh¸ æn ®Þnh. 2.2.4.4. Thu nhËp l·i thuÇn tõ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i TCB - Hµ Néi N¨m 2010 thu nhËp l·i thuÇn tõ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i TCB Hµ Néi ®¹t 122.538 triÖu ®ång, t¨ng 42.014 triÖu ®ång so víi n¨m 2009 t¬ng øng víi tû lÖ t¨ng lµ 52,17%. Tuy nhiªn thu nhËp l·i thuÇn tõ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng vÉn chiÕm tû lÖ thÊp trong tæng l·i thuÇn tõ ho¹t ®éng cho vay ®Õn 31/12/2010 tû lÖ nµy lµ 14,27%. 57 B¶ng 2.9: Thu nhËp l·i thuÇn tõ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng §VT: TriÖu ®ång STT Çc chØ tiªu N¨m 2008 Sè tiÒn N¨m 2009 +/Sè tiÒn so víi 08 N¨m 2010 +/Sè tiÒn so víi 09 L·i thuÇn tõ ho¹t 1 2 3 ®éng cho vay tiªu dïng L·i thuÇn tõ ho¹t ®éng cho vay Tû lÖ l·i thuÇn tõ CVTD/ Tæng l·i 34.269 80.524 133,57% 122.538 52,17% 385.312 564.842 46,59% 858.521 52% 8,9% 14,25% 14,27% thuÇn cho vay (Nguån: B¸o ço çc ho¹t ®éng tÝn dông n¨m 2008, 2009, 2010 cña TCB - Hµ Néi) 2.2.4.5. Tû lÖ nî xÊu trong tæng d nî cho vay KHCN t¹i TCB - Hµ Néi Víi chÝnh s¸ch tÝn dông chÆt chÏ mang tÝnh chÊt thËn träng, víi hÖ thèng c«ng nghÖ, bé m¸y qu¶n lý nî ho¹t ®éng kh¸ hiÖu qu¶, çc kho¶n nî xÊu ph¸t sinh rÊt thÊp vµ ®îc qu¶n lý thu håi tèt. B¶ng 2.10: Tû lÖ nî xÊu trong tæng d nî cho vay KHCN t¹i TCB - Hµ Néi §VT: TriÖu ®ång STT Çc chØ tiªu 1 D nî cho vay tiªu dïng 2 D nî xÊu cho vay tiªu dïng Trong ®ã: Nî nhãm 3 Nî nhãm 4 Nî nhãm 5 3 Tû lÖ nî xÊu/D nî cho vay TD 31/12/2008 213.456 768 31/12/2009 575.628 230 31/12/2010 765.862 306 452 201 115 0.36% 154 76 0.04% 167 139 0.04% (Nguån: B¸o ço ho¹t ®éng tÝn dông çc n¨m 2008, 2009, 2010 cña TCB - Hµ Néi) TÝnh ®Õn 31/12/2010 nî xÊu cho vay tiªu dïng t¹i TCB - Hµ Néi chØ lµ 306 triÖu ®ång, chiÕm 0,04% d nî cho vay tiªu dïng vµ gi¶m m¹nh so víi n¨m 2008 duy tr× tû lÖ nh n¨m 2009. So s¸nh víi nî xÊu cña toµn hÖ thèng TCB, tû lÖ nî xÊu cña TCB - Hµ Néi qua çc n¨m ®Òu nhá h¬n tû lÖ nî xÊu 58 chung cña toµn hÖ thèng: n¨m 2009 d nî xÊu cho vay tiªu dïng cña toµn hÖ thèng TCB lµ 2.473 triÖu ®ång chiÕm 0,23% tæng d nî cho vay tiªu dïng; n¨m 2010 çc con sè nµy lÇn lît lµ 2.862 triÖu ®ång vµ 0,13%. §©y còng lµ tû lÖ rÊt nhá vµ ®iÓm ®Æc trng cña TCB so víi çc ng©n hµng kh¸c. 2.3. §¸nh gi¸ çc biÖn ph¸p TCB - Hµ Néi ®· thùc hiÖn ®Ó n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng Kiªn ®Þnh víi ®Þnh híng ph¸t triÓn cña TCB: "Ng©n hµng b¸n lÎ víi kh¸ch hµng môc tiªu lµ ç nh©n" trong ®ã lÊy ho¹t ®éng cho vay lµm nßng cèt ®Ó ph¸t triÓn, ®Æc biÖt lµ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng thêi gian võa qua TCB Hµ Néi ®· thùc hiÖn nhiÒu biÖn ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i chi nh¸nh, cô thÓ: VÒ triÓn khai ¸p dông çc s¶n phÈm cho vay tiªu dïng míi cña TCB TCB - Hµ Néi lµ chi nh¸nh ®i ®Çu vµ sím triÓn khai ¸p dông çc s¶n phÈm, ch¬ng tr×nh cho vay tiªu dïng cña TCB, cô thÓ: - Th¸ng 5/2007 triÓn khai ch¬ng tr×nh: "Cho vay mua c¨n hé Phó Mü Hng thÕ chÊp b»ng chÝnh c¨n hé mua". - Th¸ng 9/2007 triÓn khai ch¬ng tr×nh "Cho vay mua c¨n hé Riviera thÕ chÊp b»ng chÝnh c¨n hé mua". - Th¸ng 6/2008 triÓn khai s¶n phÈm cho vay Hç trî tiªu dïng. VÒ c«ng t¸c tæ chøc bé m¸y Trong thêi gian qua TCB - Hµ Néi ®· thùc hiÖn nhiÒu biÖn ph¸p tæ chøc l¹i bé m¸y thùc hiÖn ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng. Tríc ®©y, c«ng t¸c tiÕp thÞ, híng dÉn hå s¬ vµ thÈm ®Þnh kh¸ch hµng thuéc chøc n¨ng cña chøc danh A/O (Account Officer) KHCN t¹i chi nh¸nh, tõ th¸ng 10/2008 çc chøc n¨ng nµy ®îc t¸ch ra cho hai lo¹i chøc danh míi t¹i TCB - Hµ Néi. Chøc n¨ng tiÕp thÞ vµ híng dÉn hå s¬ kh¸ch hµng thuéc tr¸ch nhiÖm cña chøc danh PFC (Personnal Financial Consultant - Nh©n viªn t vÊn tµi chÝnh ç nh©n), cßn chøc n¨ng thÈm ®Þnh kh¸ch hµng thuéc tr¸ch nhiÖm cña chøc danh C/A (Credit 59 Analysis - Nh©n viªn ph©n tÝch tÝn dông). ViÖc t¸ch biÖt çc chøc n¨ng nhiÖm vô cña nh©n viªn A/O tríc ®©y ®Ó giao l¹i cho hai chøc danh míi lµ PFC vµ C/A nh»m môc ®Ých chuyªn m«n hãa çc c«ng ®o¹n trong quy tr×nh tÝn dông ®Ó ®¶m b¶o c«ng viÖc ®îc thùc hiÖn hiÖu qu¶ h¬n. Mét thay ®æi lín trong c«ng t¸c phª duyÖt tÝn dông t¹i TCB - Hµ Néi lµ viÖc thùc hiÖn phª duyÖt tÝn dông theo c¬ chÕ chuyªn viªn thay cho mét phÇn c«ng viÖc cña çc Ban tÝn dông. Tríc ®©y, theo quy ®Þnh chung cña TCB, mäi kho¶n vay ®Òu ®îc phª duyÖt theo c¬ chÕ Ban tÝn dông. Çc Ban tÝn dông cã sè thµnh viªn Ýt nhÊt lµ ba ngêi vµ phª duyÖt theo c¬ chÕ ®ång thuËn, ®iÒu nµy cã nghÜa lµ kho¶n vay ®îc phª duyÖt khi ®îc toµn bé çc thµnh viªn tham gia häp ban tÝn dông ®ång ý. ViÖc phª duyÖt theo c¬ chÕ nµy ®¶m b¶o ®îc chÊt lîng çc kho¶n vay ®îc phª duyÖt song l¹i rÊt mÊt thêi gian v× cÇn ph¶i cã ý kiÕn cña nhiÒu thµnh viªn. Víi c¬ chÕ phª duyÖt theo c¬ chÕ chuyªn viªn (chØ cÇn 1 chuyªn viªn phª duyÖt kho¶n vay) vÒ c¬ b¶n thêi gian phª duyÖt ®îc rót ng¾n l¹i ®em l¹i sù thuËn lîi cho kh¸ch hµng. VÒ ¸p dông c«ng nghÖ TCB - Hµ Néi ®· ®a vµo sö dông ch¬ng tr×nh CLMS trong viÖc lËp tê tr×nh thÈm ®Þnh kh¸ch hµng vay sinh ho¹t tiªu dïng tÝn chÊp, cho vay hç trî tiªu dïng. Chøc n¨ng cña phÇn mÒm CLMS lµ gióp TCB Hµ Néi ¸p dông thèng nhÊt çc biÓu mÉu ®· chuÈn hãa trong viÖc thu thËp th«ng tin, thÈm ®Þnh vµ tr×nh duyÖt hå s¬ tÝn dông; chuyªn nghiÖp hãa c«ng viÖc ®èi víi çc chøc danh liªn quan trong quy tr×nh cho vay vµ do ®ã gióp ®Èy nhanh ®îc tèc ®é xö lý hå s¬ tÝn dông. Ngoµi ra, TCB - Hµ Néi còng ®a vµo triÓn khai hÖ thèng nh¾c nî tù ®éng qua tin nh¾n SMS. Víi hÖ thèng nµy tÊt c¶ çc kh¸ch hµng vay vèn cã ®iÖn tho¹i di ®éng t¹i TCB - Hµ Néi ®Òu ®îc nh¾c tù ®éng qua tin nh¾n SMS khi gÇn ®Õn ngµy tr¶ nî. VÒ c«ng t¸c tiÕp thÞ ph¸t triÓn kh¸ch hµng C«ng t¸c tiÕp thÞ ph¸t triÓn kh¸ch hµng t¹i TCB - Hµ Néi ®îc thùc hiÖn 60 theo hai çch: trùc tiÕp vµ gi¸n tiÕp. TiÕp thÞ trùc tiÕp lµ çch thøc nh©n viªn TCB - Hµ Néi ®Õn tiÕp xóc trùc tiÕp víi kh¸ch hµng ®Ó giíi thiÖu s¶n phÈm. Çc s¶n phÈm cho vay tiªu dïng thêng ®îc tiÕp thÞ theo çch nµy th«ng thêng lµ s¶n phÈm cho vay hç trî tiªu dïng, … TiÕp thÞ gi¸n tiÕp lµ viÖc TCB - Hµ Néi th«ng qua çc ®èi t¸c liªn kÕt, çc tæ chøc kinh tÕ x· héi ®Ó giíi thiÖu s¶n phÈm cho vay KHCN. Çc s¶n phÈm thêng ®îc tiÕp thÞ theo çch nµy thêng lµ: Cho vay sinh ho¹t tiªu dïng, cho vay mua nhµ, cho vay du häc, mua «t« cÇm cè b»ng chÝnh xe mua,… Ngoµi ra, x¸c ®Þnh ®îc ý nghÜa cña viÖc më réng m¹ng líi cã ¶nh hëng tÝch cùc ®Õn viÖc më réng cho vay nãi chung vµ cho vay tiªu dïng nãi riªng trong thêi gian võa qua TCB - Hµ Néi còng rÊt chó träng trong viÖc ph¸t triÓn m¹ng líi. Tõ n¨m 2009 ®Õn nay, TCB - Hµ Néi ®· më thªm ®îc 15 phßng giao dÞch. 2.3.1. Çc kÕt qu¶ ®¹t ®îc Víi çc biÖn ph¸p ®· thùc hiÖn trong thêi gian qua TCB - Hµ Néi ®· ®¹t ®îc mét sè kÕt qu¶ trong ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng nh sau: Thø nhÊt, d nî cho vay tiªu dïng cña TCB - Hµ Néi tõ n¨m 2008 - 2010 cã sù t¨ng trëng kh¸ tèt vµ duy tr× ®îc møc æn ®Þnh cao. Thø hai, TCB - Hµ Néi ®îc ®¸nh gi¸ lµ ®¬n vÞ cung cÊp rÊt ®a d¹ng çc s¶n phÈm cho vay tiªu dïng, phôc vô kh¸ tèt çc nhu cÇu cña ngêi vay vèn. Cïng víi sù ph¸t triÓn cña TCB, TCB - Hµ Néi lu«n ®i ®Çu trong viÖc ¸p dông nh÷ng s¶n phÈm míi, mét sè s¶n phÈm cho vay tiªu dïng ®îc xem nh lµ thÕ m¹nh c¹nh tranh cña TCB - Hµ Néi nh cho vay mua nhµ, cho vay sinh ho¹t tiªu dïng. ChÝnh viÖc liªn tôc triÓn khai ¸p dông çc s¶n phÈm míi, sè lîng kh¸ch hµng quan hÖ tÝn dông víi TCB - Hµ Néi ngµy cµng t¨ng, d nî cho vay tiªu dïng cña TCB - Hµ Néi lu«n ®îc duy tr× ë møc kh¸ cao tríc nh÷ng t¸c ®éng cña quy ®Þnh, chÝnh s¸ch cña NHNN ®èi víi cho vay tiªu dïng. Thø ba, thu nhËp l·i thuÇn tõ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cña TCB - Hµ 61 Néi còng cã sù t¨ng trëng hµng n¨m. 2.3.2. H¹n chÕ vµ nguyªn nh©n Víi çc kÕt qu¶ ®¹t ®îc, TCB - Hµ Néi ®îc ®¸nh gi¸ lµ ®¬n vÞ cã ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng kh¸ ph¸t triÓn trªn ®Þa bµn Hµ Néi víi d nî t¬ng ®èi lín, cung cÊp ®a d¹ng çc s¶n phÈm dÞch vô vµ cã chÊt lîng tÝn dông tèt. Tuy vËy, nh÷ng kÕt qu¶ ®ã vÉn cha t¬ng xøng víi tiÒm n¨ng cña thÞ trêng, cha t¬ng xøng víi vÞ thÕ cña TCB do cßn nh÷ng h¹n chÕ sau: Mét lµ, ho¹t ®éng t¹i thÞ trêng Hµ Néi - trung t©m kinh tÕ chÝnh trÞ lín thø hai cña c¶ níc vµ lµ thÞ trêng ®Çy tiÒm n¨ng cho ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng, tuy vËy d nî cho vay tiªu dïng cña TCB - Hµ Néi cha thùc sù lín, cha t¬ng xøng vÞ thÕ cña TCB vèn vÉn ®îc coi lµ ng©n hµng cã ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng ph¸t triÓn. §iÒu nµy cã thÓ nhËn thÊy qua tû träng d nî tiªu dïng cña TCB - Hµ Néi trªn tæng d nî cho vay, ®Õn n¨m 2009 tû lÖ nµy chØ lµ 12,7%. H¬n thÕ n÷a tèc ®é t¨ng trëng d nî cho vay tiªu dïng cña TCB - Hµ Néi n¨m 2010 còng gi¶m so víi n¨m 2009 ®ång thêi còng thÊp h¬n so víi tèc ®é t¨ng trëng cña d nî cho vay tiªu dïng cña toµn hÖ thèng. Hai lµ, ngoµi t¹i trô së chi nh¸nh chÝnh cña TCB - Hµ Néi d nî cho vay tiªu dïng ®¹t møc t¬ng ®èi kh¸, t¹i çc PGD trùc thuéc TCB - Hµ Néi cã d nî cho vay tiªu dïng rÊt thÊp, cô thÓ d nî cho vay tiªu dïng cña 36 PGD cña TCB - Hµ Néi chØ chiÕm 56% d nî cho vay tiªu dïng cña toµn chi nh¸nh, mÆc dï hÇu hÕt çc PGD nµy ®Òu cã bé phËn tÝn dông. Ba lµ, trong c¬ cÊu d nî cho vay tiªu dïng cña TCB - Hµ Néi th× chØ cã cho vay mua nhµ chiÕm tû träng lín, cßn çc s¶n phÈm cho vay tiªu dïng kh¸c ®Òu chiÕm tû träng nhá do vËy cÇn ph¶i ®îc ph¸t triÓn. Bèn lµ, thêi gian xö lý hå s¬ vay vèn cña kh¸ch hµng kÐo dµi, g©y t©m lý kh«ng tèt cho kh¸ch hµng cã nhu cÇu vay vèn ®Æc biÖt lµ çc kh¸ch hµng cã nhu cÇu vèn nhanh. §©y lµ ®iÓm kÐm c¹nh tranh cña TCB - Hµ Néi so víi çc ng©n hµng kh¸c. 62 N¨m lµ, mÆc dï nî xÊu cña TCB - Hµ Néi ë møc thÊp, song hiÖn t¹i TCB - Hµ Néi vÉn thùc hiÖn ph¬ng ph¸p ph©n lo¹i nhãm nî theo ®Þnh lîng mµ cha thùc hiÖn theo ph¬ng ph¸p ®Þnh tÝnh (theo ®iÒu 7 QuyÕt ®Þnh 493) nªn nî xÊu còng cßn nhiÒu tiÒm Èn, nî xÊu l¹i chñ yÕu tËp trung ë nhãm 4 vµ nhãm 5 lµ nh÷ng nhãm nî tiÒm Èn rÊt nhiÒu rñi ro. Víi çc h¹n chÕ nªu trªn, cã thÓ ®¸nh gi¸ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i TCB - Hµ Néi cha thùc sù hiÖu qu¶, xuÊt ph¸t tõ nh÷ng nguyªn nh©n sau: Nguyªn nh©n kh¸ch quan Thø nhÊt, ho¹t ®éng ng©n hµng trªn ®Þa bµn Hµ Néi cã sù c¹nh tranh rÊt gay g¾t. Hµ Néi lµ n¬i cã m¹ng líi ho¹t ®éng cña ng©n hµng dµy ®Æc vµ lµ n¬i ®Æt trô së chÝnh cña nhiÒu NHTM. TÝnh ®Õn hiÖn t¹i trªn ®Þa bµn Hµ Néi (Hµ Néi cò) cã kho¶ng 1.300 ®iÓm giao dÞch cña 80 TCTD, cã 5 NHTM Nhµ níc vµ 8 NHTMCP ®Æt trô së chÝnh. Çc NHTMCP cã trô së chÝnh t¹i Hµ Néi nh TCB, MB, VIB, VPBank,… trong thêi gian qua ®· cã nh÷ng b íc ph¸t triÓn vît bËc trong ho¹t ®éng b¸n lÎ nãi chung vµ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng nãi riªng. Víi lîi thÕ cã trô së chÝnh t¹i Hµ Néi, çc ng©n hµng nµy ®· tËp trung nhiÒu nguån lùc: m¹ng líi, nh©n sù, tµi chÝnh vµ çc ho¹t ®éng marketing do ®ã ®· t¹o dùng ®îc h×nh ¶nh, danh tiÕng vµ ®¹t ®îc kÕt qu¶ tèt trong ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng trªn ®Þa bµn Hµ Néi. Çc NHTM Nhµ níc còng ®ang cã nh÷ng bíc chuyÓn m×nh vµ chó träng h¬n ®Õn thÞ trêng b¸n lÎ tríc ®©y ®· bá ngá, thê ¬. Mét ®Æc ®iÓm n÷a, t¹o ra sù c¹nh tranh s«i ®éng trªn thÞ tr êng cho vay KHCN t¹i Hµ Néi lµ sù tham gia cña çc ng©n hµng níc ngoµi tham gia vµo thÞ trêng nµy nh HSBC, ANZ, Standard Charter Bank, … çc ng©n hµng níc ngoµi víi thÕ m¹nh vÒ c«ng nghÖ, kinh nghiÖm, chÊt lîng dÞch vô ®ang dÇn thu hót ®îc sù quan t©m cña kh¸ch hµng vay vèn. Thø hai, m«i trêng v¨n hãa x· héi Hµ Néi cã sù kh¸c biÖt. §¸nh gi¸ mét çch tæng thÓ ho¹t ®éng cho vay nãi chung vµ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng nãi riªng cña çc NHTM t¹i Hµ Néi kh«ng ph¸t triÓn nh t¹i TP HCM mµ mét 63 trong nh÷ng nguyªn nh©n lµ yÕu tè m«i trêng v¨n hãa x· héi t¹i hai khu vùc cã sù kh¸c nhau ®¸ng kÓ. T¹i Hµ Néi, chiÕm tû träng lín trong d©n sè lµ çc c«ng chøc nhµ níc, ho¹t ®éng kinh doanh ç thÓ cã quy m« nhá do ®ã nhu cÇu vÒ vèn vay kh«ng cao. D©n c t¹i Hµ Néi cã t©m lý "¨n ch¾c mÆc bÒn", t©m lý tiÕt kiÖm cao h¬n tiªu dïng, chi tiªu chñ yÕu b»ng tiÒn tiÕt kiÖm ®îc vµ kh«ng s½n sµng ®i vay ng©n hµng ®Ó tiªu dïng. Thùc tÕ cho thÊy trong nhiÒu n¨m, tiÒn göi tõ d©n c trong hÖ thèng ng©n hµng Hµ Néi thêng cao h¬n t¹i TP HCM, song d nî cho vay t¹i Hµ Néi l¹i thÊp h¬n nhiÒu. MÆt kh¸c, mét yÕu tè khiÕn cho ho¹t ®éng cña çc NHTMCP nãi chung vµ TCB nãi riªng khã kh¨n h¬n trªn ®Þa bµn lµ t©m lý cha tin tëng vµo hÖ thèng NHTMCP xuÊt ph¸t tõ viÖc sôp ®æ cña hÖ thèng çc Quü tÝn dông Nh©n d©n tríc ®©y, do ®ã mµ ngêi d©n Hµ Néi thêng t×m ®Õn çc NHTM Nhµ níc mçi khi cã nhu cÇu vÒ s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng. Thø ba, çc vÊn ®Ò thñ tôc hµnh chÝnh, ph¸p lý liªn quan ®Õn ho¹t ®éng cho vay. §iÒu ®Çu tiªn ph¶i nãi ®Õn lµ tèc ®é cÊp giÊy chøng nhËn quyÒn sö dông ®Êt ë vµ quyÒn së h÷u nhµ ë vµ çc thñ tôc liªn quan: sang tªn, nép thuÕ, … t¹i Hµ Néi rÊt chËm g©y khã kh¨n cho ng êi cã nhu cÇu vay vèn, nhiÒu ngêi mÆc dï cã tµi s¶n hîp ph¸p lµ bÊt ®éng s¶n nhng cha ®îc cÊp giÊy chøng nhËn, cã nhu cÇu vay vèn hîp lý vµ kh¶ n¨ng tr¶ nî nhng kh«ng thÓ vay ®îc vèn v× kh«ng cã tµi s¶n ®¶m b¶o. MÆt kh¸c, çc thñ tôc ph¸p lý liªn quan ®Õn tµi s¶n ®¶m b¶o nh c«ng chøng hîp ®ång thÕ chÊp, ®¨ng ký/ xãa ®¨ng ký giao dÞch b¶o ®¶m hiÖn nay t¹i Hµ Néi rÊt phiÒn hµ, mÊt nhiÒu thêi gian vµ chi phÝ, ®iÒu nµy g©y t©m lý e ng¹i cho ngêi d©n mçi khi cã nhu cÇu vay vèn. Do ®ã, hä thêng t×m ®Õn vay vèn cña ngêi th©n hoÆc thËm chÝ vay cña t nh©n kÓ c¶ trong trêng hîp l·i suÊt cao h¬n nhiÒu so víi ng©n hµng. Mét vÊn ®Ò kh¸c khiÕn çc NHTM e ng¹i h¬n khi cho vay hiÖn nay lµ çc thñ tôc liªn quan ®Õn viÖc xö lý tµi s¶n ®¶m b¶o ®Ó thu håi nî gÆp rÊt nhiÒu khã kh¨n, cha cã quy ®Þnh thùc sù râ rµng, cha b¶o vÖ quyÒn lîi cña ng- 64 êi cho vay, sù hç trî cña çc c¬ quan liªn quan trong viÖc thu håi nî: tßa ¸n, thi hµnh ¸n cha hiÖu qu¶ vµ nhanh chãng. Nguyªn nh©n chñ quan Mét lµ, chÝnh s¸ch cho vay cña TCB - Hµ Néi cha th«ng tho¸ng. Trong hÖ thèng NHTM ViÖt Nam TCB lu«n ®îc ®¸nh gi¸ lµ ng©n hµng cã chÝnh s¸ch tÝn dông chÆt chÏ thËm chÝ cßn mang tÝnh chÊt b¶o thñ. Trong thêi gian qua, víi chÝnh s¸ch cho vay nh vËy, TCB - Hµ Néi qu¶n lý tèt ®îc danh môc cho vay, h¹n chÕ ®îc nî xÊu, ®¶m b¶o an toµn cho ho¹t ®éng cho vay. Tuy vËy, ®©y còng lµ ®iÒu lµm cho TCB - Hµ Néi ®¸nh mÊt nhiÒu c¬ héi ®Ó ph¸t triÓn KHCN vµ h¹n chÕ viÖc më réng cho vay tiªu dïng tõ ®ã ¶nh hëng ®Õn chÊt lîng cña ho¹t ®éng nµy. Ch¼ng h¹n nh trong nhiÒu giai ®o¹n TCB - Hµ Néi quy ®Þnh çc tiªu chuÈn giíi h¹n kh¸c nhau ®èi víi çc kh¸ch hµng vay vèn nh ®èi víi çc s¶n phÈm cho vay tiªu dïng tÝn chÊp, møc tr¶ nî hµng th¸ng cña ngêi vay kh«ng vît qu¸ 80% tæng thu nhËp; tû lÖ nî vay/ tæng tµi s¶n ç nh©n kh«ng vît qu¸ 50%... Hai lµ, c¬ cÊu tæ chøc ho¹t ®éng cho vay mang tÝnh h×nh thøc cha mang l¹i hiÖu qu¶. Mçi c«ng ®o¹n trong quy tr×nh cho vay t¹i TCB - Hµ Néi ®îc thùc hiÖn bëi mét chøc danh/ bé phËn chuyªn tr¸ch: tõ c«ng ®o¹n tiÕp thÞ, híng dÉn hå s¬ kh¸ch hµng, thÈm ®Þnh kh¸ch hµng, thÈm ®Þnh tµi s¶n ®¶m b¶o, ®Õn c«ng ®o¹n phª duyÖt, thùc hiÖn çc thñ tôc ph¸p lý tríc khi gi¶i ng©n, gi¶i ng©n cho kh¸ch hµng,… Çch thøc tæ chøc nh vËy lµ kh¸ bµi b¶n vµ chuyªn nghiÖp, tuy vËy do cha cã quy tr×nh phèi hîp chÆt chÏ nªn dÉn ®Õn thùc tr¹ng hå s¬ cña kh¸ch hµng ®îc chuyÓn qua nhiÒu bé phËn/ nh©n viªn kh¸c nhau thêi gian bÞ kÐo dµi, b¶n th©n kh¸ch hµng ph¶i gÆp qu¸ nhiÒu nh©n viªn cña TCB - Hµ Néi tõ khi nép hå s¬ vay vèn ®Õn khi ®îc gi¶i ng©n, ®iÒu nµy g©y t©m lý kh«ng tèt cho kh¸ch hµng. Çch thøc tæ chøc bé phËn PFC còng cha ®îc hîp lý, cha cã sù ph©n 65 c«ng râ rµng trong c«ng t¸c ph¸t triÓn kh¸ch hµng cho çc PFC, çc PFC lµm viÖc trªn c¬ së tù ph¸t, kh«ng cã ®Þnh híng ho¹t ®éng nh ®Þnh híng vÒ s¶n phÈm, khu vùc thÞ trêng, nhãm kh¸ch hµng cÇn ph¸t triÓn hay cÇn h¹n chÕ. M« h×nh phª duyÖt tÝn dông theo c¬ chÕ chuyªn viªn lµ mét bíc ®ét ph¸ vÒ quan ®iÓm cña TCB trong thêi gian võa qua. Môc ®Ých ¸p dông m« h×nh nµy nh»m ®Èy nhanh thêi gian phª duyÖt hå s¬ vay vèn cña kh¸ch hµng, gi¶m t¶i cho ban tÝn dông/ Héi ®ång tÝn dông. Tuy vËy, m« h×nh nµy ho¹t ®éng cha thùc sù hiÖu qu¶, cha ®¸p øng ®îc ý ®å ban ®Çu khi triÓn khai do çc chuyªn viªn phª duyÖt cã h¹n møc phª duyÖt thÊp vµ chØ ®îc phª duyÖt çc hå s¬ vay vèn ®¸p øng ®îc çc tiªu chuÈn nhÊt ®Þnh do ®ã phÇn lín çc hå s¬ vay vèn vÉn ®îc phª duyÖt theo m« h×nh cò: phª duyÖt tËp thÓ theo ban tÝn dông/ Héi ®ång tÝn dông. Ba lµ, tr×nh ®é nh©n viªn cßn h¹n chÕ, thiÕu kinh nghiÖm. TCB lµ ng©n hµng ®îc ®¸nh gi¸ cã hÖ thèng ®µo t¹o nh©n viªn bµi b¶n, tuy vËy thùc tÕ lµ t¹i TCB - Hµ Néi ®a phÇn ®éi ngò nh©n viªn thùc hiÖn ho¹t ®éng cho vay cã tr×nh ®é cßn rÊt h¹n chÕ, thiÕu kinh nghiÖm ®Æc biÖt lµ nh©n sù thùc hiÖn c«ng t¸c ph©n tÝch tÝn dông vµ c«ng t¸c ph¸t triÓn kh¸ch hµng. VÒ nh©n sù thùc hiÖn c«ng t¸c thÈm ®Þnh kh¸ch hµng: do søc Ðp cña viÖc më réng m¹ng líi t¹i Hµ Néi, TCB Hµ Néi liªn tôc tuyÓn dông nh©n viªn ®Ó ®¸p øng nhu cÇu nh©n sù. TÝnh ®Õn hiÖn t¹i cã ®Õn 90% nh©n viªn ph©n tÝch tÝn dông t¹i TCB - Hµ Néi ®Òu cã th©m niªn díi 2 n¨m. MÆt kh¸c, còng do phÇn lín sè nh©n viªn ph©n tÝch tÝn dông ®îc bè trÝ t¹i çc PGD nªn c¬ héi vµ ®iÒu kiÖn ®îc kÌm cÆp thùc tÕ bÞ h¹n chÕ do ë kh¸ nhiÒu PGD cña TCB - Hµ Néi ngêi ®øng ®Çu PGD kh«ng cã kinh nghiÖm hoÆc Ýt kinh nghiÖm vÒ nghiÖp vô tÝn dông. VÒ nh©n sù thùc hiÖn c«ng t¸c ph¸t triÓn kh¸ch hµng: Tríc ®©y, c«ng t¸c ph¸t triÓn kh¸ch hµng ®îc thùc hiÖn bëi nh©n viªn A/O. Do phÇn lín kh¸ch hµng cña TCB - Hµ Néi ®Òu lµ tù t×m ®Õn, nªn c«ng viÖc cña A/O chñ yÕu lµ 66 viÖc ph©n tÝch tÝn dông, thÈm ®Þnh kh¸ch hµng nªn viÖc tiÕp thÞ, ph¸t triÓn kh¸ch hµng kh«ng ®îc chó träng. ChÝnh v× vËy, kinh nghiÖm, kü n¨ng tiÕp thÞ, ph¸t triÓn kh¸ch hµng cña A/O lµ rÊt h¹n chÕ nªn khi ®îc yªu cÇu thùc hiÖn c«ng viÖc nµy çc A/O thêng rÊt lóng tóng, khã kh¨n trong viÖc triÓn khai thùc hiÖn. Thêi gian võa qua, c«ng t¸c tiÕp thÞ, ph¸t triÓn kh¸ch hµng ®îc PFC ®¶m nhiÖm, c«ng t¸c tiÕp thÞ ®îc thùc hiÖn chñ ®éng h¬n song do çc PFC chñ yÕu lµ çc sinh viªn míi ra trêng hoÆc ç nh©n viªn tõ ngµnh kh¸c chuyÓn vÒ ng©n hµng thiÕu kiÕn thøc thùc tÕ vÒ nghiÖp vô tÝn dông nªn chÊt lîng kh¸ch hµng PFC mang vÒ cha cao, sè lîng hå s¬ vay vèn PFC mang vÒ nhiÒu h¬n song tû lÖ hå s¬ ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn rÊt thÊp. Bèn lµ, thiÕu çc c«ng cô ®Ó ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng. HiÖn t¹i, ch¬ng tr×nh CLMS chØ ®îc ¸p dông ®èi víi viÖc xö lý hå s¬ cña s¶n phÈm hç trî tiªu dïng, ®èi víi çc s¶n phÈm kh¸c cha ®îc triÓn khai do ®ã viÖc ¸p dông ch¬ng tr×nh nµy cha thùc sù mang l¹i nhiÒu hiÖu qu¶ cho ho¹t ®éng cho vay KHCN nãi chung. TCB còng cha x©y dùng ®îc hÖ thèng ®¸nh gi¸ tÝn dông néi bé nªn viÖc ®¸nh gi¸ ph©n lo¹i kh¸ch hµng còng gÆp nhiÒu khã kh¨n. N¨m lµ, ho¹t ®éng marketing ®îc thùc hiÖn thô ®éng, kh«ng ®îc chó träng ®óng møc. Bé phËn marketing Hµ Néi lµ ®¬n vÞ trùc thuéc héi së chÝnh cña TCB cã chøc n¨ng thùc hiÖn çc ch¬ng tr×nh marketing TCB trªn ®Þa bµn Hµ Néi. Tuy vËy, trong thêi gian qua bé phËn nµy ho¹t ®éng kh«ng hiÖu qu¶ vµ rÊt thô ®éng. Ho¹t ®éng marketing chØ ®îc bé phËn nµy thùc hiÖn mçi khi TCB - Hµ Néi khai tr¬ng thªm ®iÓm giao dÞch míi hay triÓn khai çc s¶n phÈm dÞch vô míi. Çc ho¹t ®éng marketing nh»m qu¶ng b¸ h×nh ¶nh cña TCB - Hµ Néi mét çch thêng xuyªn, khuyÕch tr¬ng çc s¶n phÈm dÞch vô hiÖn h÷u cña TCB kh«ng ®îc thùc hiÖn mét çch chñ ®éng vµ cã kÕ ho¹ch. Çc ho¹t ®éng nghiªn cøu thÞ trêng, thu thËp th«ng tin vµ ph©n tÝch ®èi 67 thñ c¹nh tranh hÇu nh cha ®îc thùc hiÖn. B¶n th©n ban l·nh ®¹o TCB - Hµ Néi còng cha thùc sù chó träng vµo ho¹t ®éng marketing nªn còng cha ®a ra bÊt cø mét yªu cÇu cô thÓ nµo ®èi víi ho¹t ®éng cña bé phËn nµy mµ mäi ho¹t ®éng cña bé phËn marketing Hµ Néi ®Òu do chØ ®¹o cña Phßng marketing héi së. 68 Ch¬ng 3 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i NHTMCP TCB chi nh¸nh Hµ Néi 3.1. §Þnh híng ph¸t triÓn ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i NHTMCP TCB - Chi nh¸nh Hµ Néi trong thêi gian tíi 3.1.1. C¬ héi, th¸ch thøc cña NHTMCP TCB - chi nh¸nh Hµ Néi trong viÖc ph¸t triÓn ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng C¬ héi Hµ Néi lµ trung t©m kinh tÕ chÝnh trÞ lín cña c¶ níc víi d©n sè ®«ng vµ tû träng d©n sè trong ®é tuæi lao ®éng lín. Sau khi ®îc më réng d©n sè cña Hµ Néi íc tÝnh kho¶ng 6,4 triÖu ngêi trong ®ã cã ®Õn 3,4 triÖu ngêi n»m trong ®é tuæi lao ®éng. Trong nh÷ng n¨m võa qua, nÒn kinh tÕ Hµ Néi cã sù t¨ng trëng nhanh, thu nhËp cña ngêi d©n t¨ng cao, møc sèng ®îc c¶i thiÖn. Do vËy mµ nhu cÇu tiªu dïng cña ngêi d©n t¨ng lªn vµ thãi quen tiªu dïng cã sù thay ®æi theo híng tho¸ng h¬n. §©y chÝnh lµ thÞ trêng ®Çy tiÒm n¨ng cho ho¹t ®éng ng©n hµng b¸n lÎ nãi chung vµ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng nãi riªng. Cïng víi tiÕn tr×nh cæ phÇn hãa çc NHTM Nhµ níc, trong thêi gian kh«ng xa çc NHTM Nhµ níc ®îc cæ phÇn hãa, kho¶ng çch trong quan niÖm gi÷a NHTM Nhµ níc vµ NHTMCP ®îc thu hÑp l¹i, çc NHTMCP sÏ ®îc nh×n nhËn mét çch ®óng ®¾n h¬n. ChÝnh v× vËy, çc NHTMCP trong ®ã cã TCB sÏ cã c¬ héi tiÕp cËn kh¸ch hµng ®îc s©u réng h¬n vµ do ®ã høa hÑn kh¶ n¨ng t¨ng trëng m¹nh mÏ. Th¸ch thøc §¸nh gi¸ ®îc tiÒm n¨ng cña thÞ trêng, nhiÒu NHTM vµ tæ chøc tµi chÝnh phi ng©n hµng ®· b¾t ®Çu quan t©m vµ th©m nhËp m¹nh vµo thÞ trêng nµy t¹o 69 ra sù c¹nh tranh gay g¾t h¬n bao giê hÕt. Tõ çc NHTM Nhµ níc, Ng©n hµng níc ngoµi vèn chØ quan t©m ®Õn çc s¶n phÈm b¸n bu«n, ®Õn çc kho¶n cho vay ®èi víi çc doanh nghiÖp, çc kho¶n vay lín th× nay còng ®· triÓn khai m¹nh mÏ çc s¶n phÈm cho vay tiªu dïng vèn lµ thÞ trêng ho¹t ®éng cña çc NHTMCP bÊy l©u nay. ThËm chÝ nhiÒu ng©n hµng níc ngoµi cßn thµnh lËp ra c¶ nh÷ng ng©n hµng con 100% vèn níc ngoµi (HSBC, Standard Chartered Bank, ANZ) ®Ó th©m nhËp chuyªn s©u vµo thÞ trêng b¸n lÎ ®Çy mµu mì nµy. Ngoµi ra, tõ cuèi n¨m 2008 çc c«ng ty tµi chÝnh níc ngoµi nh c«ng ty TNHH tµi chÝnh Prudential (PruFC), c«ng ty tµi chÝnh SociÐtÐ GÐnÐrale Viet Finance (SGVF) còng ®· chÝnh thøc triÓn khai nh÷ng s¶n phÈm cho vay KHCN ®Çu tiªn trªn thÞ trêng. §©y chÝnh lµ th¸ch thøc rÊt lín kh«ng chØ riªng ®èi víi TCB - Hµ Néi trong thêi gian tíi. 3.1.2. §Þnh híng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i NHTMCP TCB - chi nh¸nh Hµ Néi Cho vay kh¸ch hµng ç nh©n, ®Æc biÖt lµ cho vay tiªu dïng lµ ho¹t ®éng quan träng trong ®Þnh híng ph¸t triÓn cña TCB trªn ®Þa bµn Hµ Néi. Trªn c¬ së nh÷ng thµnh c«ng TCB ®· ®¹t ®îc trong ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng, ho¹t ®éng trong thÞ trêng ®Çy tiÒm n¨ng nh Hµ Néi, TCB - Hµ Néi ®· x©y dùng ®Þnh híng ho¹t ®éng cho vay KHCN theo ph¬ng ch©m "T¨ng trëng cao, qu¶n lý tèt, ho¹t ®éng hiÖu qu¶". Môc tiªu cña TCB - Hµ Néi lµ trë thµnh mét trong nh÷ng chi nh¸nh NHTMCP ®øng ®Çu trong ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Hµ Néi, chiÕm 20% thÞ phÇn cho vay KHCN cña toµn hÖ thèng TCB trong 5 n¨m tiÕp theo, th«ng qua çc chiÕn lîc: duy tr× tèc ®é t¨ng trëng d nî cao hµng n¨m (tèc ®é t¨ng trëng d nî hµng n¨m trªn 50%), qu¶n lý chÊt lîng tÝn dông tèt (díi 1% trªn tæng d nî), ph¸t triÓn m¹nh m¹ng líi giao dÞch, ®a d¹ng hãa s¶n phÈm cung cÊp víi chÊt lîng dÞch vô tèt. Trªn c¬ së ®ã, n¨m 2011 TCB - Hµ Néi ®Æt mét sè chØ tiªu kÕ ho¹ch cho vay tiªu dïng cô thÓ nh sau: 70 B¶ng 3.1: Mét sè chØ tiªu kÕ ho¹ch cho vay tiªu dïng n¨m 2011 cña TCB - Hµ Néi §VT: TriÖu ®ång STT Çc chØ tiªu I 1 2 Tæng d nî Cho vay mua xe «t« Cho vay mua nhµ Cho vay x©y dùng, söa 3 4 5 D nî ®Õn KÕ ho¹ch ®Õn Tèc ®é 31/12/2010 31/12/2011 t¨ng trëng 765.682 47.536 452.647 1.425.638 96.582 761.524 86% 104% 68% 58.572 102.275 75% 58.758 118.258 101% 99.758 252.425 153% 48.591 48.591 Kh«ng vît 94% ch÷a nhµ Cho vay thÕ chÊp STK Cho vay sinh ho¹t tiªu 6 dïng Cho vay du häc II Nî qu¸ h¹n qu¸ 0,3% (Nguån: KÕ ho¹ch ho¹t ®éng kinh doanh cña TCB - Hµ Néi n¨m 2010) 3.2. Gi¶I ph¸p n©ng cao ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i NHTMCP ¸ ch©u - chi nh¸nh Hµ Néi 3.2.1. Nhãm gi¶I ph¸p vÒ s¶n phÈm dÞch vô cung øng (1) TriÓn khai ®a d¹ng çc s¶n phÈm cho vay HiÖn t¹i, viÖc nghiªn cøu ph¸t triÓn s¶n phÈm míi ®Òu ®îc thùc hiÖn t¹i Héi së chÝnh cña TCB t¹i TPHCM. Víi sù am hiÓu thÞ trêng, thãi quen vµ tËp qu¸n tiªu dïng vµ kinh doanh, TCB - Hµ Néi cÇn cã sù nghiªn cøu vµ phèi hîp víi çc bé phËn t¹i Héi së chÝnh TCB ®Ó thiÕt kÕ vµ triÓn khai phï hîp víi d©n c vµ thÞ trêng Hµ Néi. ViÖc ¸p dông çc s¶n phÈm míi còng cÇn ®îc triÓn khai t¹i ®Çy ®ñ vµ thèng nhÊt t¹i çc PGD trùc thuéc TCB - Hµ Néi ®Ó mang ®Õn cho çc kh¸ch hµng sù thuËn tiÖn trong giao dÞch vµ ®¶m b¶o tÝnh chuyªn nghiÖp cña TCB díi con m¾t cña kh¸ch hµng tr¸nh t×nh tr¹ng nh hiÖn nay ë mét sè PGD chØ 71 triÓn khai mét sè s¶n phÈm cho vay cña TCB. (2) C¬ cÊu danh môc çc s¶n phÈm cho vay hîp lý TCB - Hµ Néi cÇn x©y dùng c¬ cÊu danh môc cho vay theo çc s¶n phÈm ë møc hîp lý, tr¸nh t×nh tr¹ng tËp trung qu¸ nhiÒu vµo çc s¶n phÈm cho vay cã tÝnh æn ®Þnh kh«ng cao. TCB - Hµ Néi cÇn ®Èy m¹nh cho vay vµo çc s¶n phÈm cã tÝnh æn ®Þnh, cã gi¸ trÞ gia t¨ng cao nh çc s¶n phÈm cho vay sinh ho¹t tiªu dïng, cho vay mua nhµ ®Ó ë. Çc s¶n phÈm nµy kh«ng nh÷ng ®em l¹i thu nhËp cao tõ l·i cho ng©n hµng mµ cßn ®em l¹i nhiÒu nguån thu nhËp kh¸c nh: çc dÞch vô chuyÓn tiÒn, dÞch vô thÎ, dÞch vô tiÒn göi, … tõ chÝnh ng êi vay vèn ®em l¹i. 3.2.2. Nhãm gi¶i ph¸p vÒ tæ chøc vµ nh©n sù (1) Thµnh lËp Trung t©m tÝn dông KHCN HiÖn t¹i, viÖc thÈm ®Þnh hå s¬ vay vèn t¹i TCB - Hµ Néi ®îc thùc hiÖn theo m« h×nh ph©n t¸n, ®iÒu nµy cã nghÜa lµ hå s¬ vay vèn ph¸t sinh t¹i n¬i nµo th× ®îc nh©n viªn ph©n tÝch tÝn dông cña n¬i ®ã thùc hiÖn. ViÖc tæ chøc nh vËy tån t¹i mét sè vÊn ®Ò nh: hiÖu qu¶ sö dông nh©n sù thÊp, kh«ng tËp trung ®îc nguån nh©n lùc, søc Ðp nh©n sù t¨ng cao ®Ó ®¸p øng nhu cÇu më réng m¹ng líi; tr×nh ®é nh©n viªn ph©n tÝch tÝn dông kh«ng ®ång ®Òu, khã kiÓm so¸t ®îc chÊt lîng thÈm ®Þnh hå s¬. ChÝnh v× vËy, viÖc thµnh lËp Trung t©m TÝn dông KHCN tËp trung lµ hÕt søc cÇn thiÕt vµ cÇn sím ®îc thùc hiÖn. Trung t©m tÝn dông KHCN tËp trung cã chøc n¨ng xö lý hå s¬ vay vèn cña tÊt c¶ çc PGD trùc thuéc TCB - Hµ Néi. Khi ph¸t sinh hå s¬ vay vèn t¹i çc PGD, çc PGD chuyÓn hå s¬ lªn Trung t©m tÝn dông ®Ó thÈm ®Þnh, khi thÈm ®Þnh xong vµ ®îc phª duyÖt Trung t©m tÝn dông sÏ chuyÓn hå s¬ l¹i cho çc PGD gi¶i ng©n vµ qu¶n lý kho¶n vay. C¬TÝn cÊudông tæ chøc cña Trung t©m tÝn dông Trêng Trung t©m KHCN Trêng Trung t©m TÝn dông KHCN KHCN cã thÓ ®îc h×nh dung qua s¬ ®å tæ chøc nh sau: Tæ Tæ trëng trëng tæ tæ 11 Tæ Tæ trëng trëng tæ tæ 22 Tæ Tæ trëng trëng tæ tæ nn Nh©n Nh©n viªn viªn ph©n ph©n tÝch tÝch tÝn tÝn dông dông 72viªn Nh©n Nh©n viªn ph©n ph©n tÝch tÝch tÝn tÝn dông dông Nh©n Nh©n viªn viªn ph©n ph©n tÝch tÝch tÝn tÝn dông dông S¬ ®å 3.1: M« h×nh tæ chøc nh©n sù cña Trung t©m tÝn dông KHCN ViÖc thµnh lËp trung t©m tÝn dông tËp trung sÏ kh¾c phôc ®îc nh÷ng tån t¹i cña m« h×nh ph©n t¸n, gãp phÇn ®Èy nhanh tèc ®é xö lý hå s¬ do cã ® îc sù ph©n c«ng hîp lý, cã ®iÒu kiÖn ®µo t¹o kÌm cÆp nh©n viªn mét çch thèng nhÊt vµ ®¶m b¶o tiÕt kiÖm ®îc chi phÝ nh©n sù. (2) N©ng cao chÊt lîng c«ng t¸c tuyÓn dông nh©n sù Ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i TCB - Hµ Néi cã tÝnh chuyªn m«n hãa cao, mçi bíc trong quy tr×nh cho vay ®îc thùc hiÖn bëi mét chøc danh chuyªn tr¸ch nªn viÖc tuyÓn dông nh©n sù cã tiªu chuÈn phï hîp vÒ tr×nh ®é chuyªn m«n, tÝnh çch, t çch ®¹o ®øc, kinh nghiÖm lµm viÖc lµ hÕt søc cÇn thiÕt. Ch¼ng h¹n nh chøc danh PFC, nh©n sù phï hîp nhÊt cho chøc danh nµy lµ çc nh©n viªn ph©n tÝch tÝn dông cã kinh nghiÖm vµ kü n¨ng b¸n hµng, tuy vËy nh÷ng ngêi cã kinh nghiÖm b¸n hµng tõ mét sè ngµnh nh b¶o hiÓm, kinh doanh «t«, kinh doanh bÊt ®éng s¶n… còng lµ nh÷ng ®èi tîng phï hîp. C«ng t¸c tuyÓn dông cÇn ph¶i chñ ®éng, cã kÕ ho¹ch hµnh ®éng cô thÓ vµ g¾n chÆt víi viÖc x©y dùng çc chÝnh s¸ch ®·i ngé hÊp dÉn ®Ó cã thÓ thu hót ®îc nh©n sù giái, cã kinh nghiÖm lµm viÖc tõ bªn ngoµi vÒ lµm viÖc cho TCB Hµ Néi. (3) T¨ng cêng c«ng t¸c ®µo t¹o vµ t¸i ®µo t¹o - §¶m b¶o 100% nh©n viªn t©n tuyÓn ®îc ®µo t¹o theo çc ch¬ng tr×nh thèng nhÊt, tr¸nh ®µo t¹o theo çch "truyÒn tay", néi dung ®µo t¹o ngoµi çc 73 néi dung mang tÝnh lý thuyÕt, cÇn bæ sung nh÷ng néi dung mang tÝnh thùc tÕ, çc kinh nghiÖm, kü n¨ng thùc hiÖn c«ng viÖc ®Ó ®¶m b¶o sau khi ®îc ®µo t¹o nh©n viªn t©n tuyÓn nhanh chãng b¾t nhÞp ®îc víi c«ng viÖc. - T¨ng cêng ®µo t¹o bæ sung çc kü n¨ng bæ trî cho c«ng viÖc: kü n¨ng b¸n hµng, b¸n chÐo s¶n phÈm, kü n¨ng pháng vÊn, l¾ng nghe, kü n¨ng thuyÕt tr×nh, gi¶i quyÕt t×nh huèng,… - Thêng xuyªn tæ chøc çc buæi tËp huÊn cho çc çn bé nh©n viªn ®Ó phæ biÕn chÝnh s¸ch míi, v¨n b¶n míi cña Ng©n hµng vµ çc c¬ quan bªn ngoµi liªn quan nh»m ®¶m b¶o çc çn bé nh©n viªn n¾m b¾t néi dung vµ vËn dông thèng nhÊt. - Tæ chøc kiÓm tra nghiÖp vô, héi thi nghiÖp vô giái nh»m khuyÕn khÝch tinh thÇn häc hái n©ng cao nghiÖp vô, qua ®ã còng cã thÓ ®¸nh gi¸ ®îc tr×nh ®é chuyªn m«n nghiÖp vô cña çn bé nh©n viªn tõ ®ã cã nh÷ng ch¬ng tr×nh ®µo t¹o, t¸i ®µo t¹o phï hîp. - T¨ng cêng gi¸o dôc phÈm chÊt, ®¹o ®øc nghÒ nghiÖp vµ n©ng cao tinh thÇn tr¸ch nhiÖm cña çc çn bé nh©n viªn. 3.2.3. Nhãm gi¶i ph¸p vÒ c«ng t¸c tiÕp thÞ, qu¶ng b¸ s¶n phÈm (1) T¨ng cêng b¸n chÐo s¶n phÈm TCB - Hµ Néi lµ ®¬n vÞ cã c¬ së kh¸ch hµng lín víi h¬n 30.000 kh¸ch hµng lµ ç nh©n vµ h¬n 2.500 kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp. Trong sè ®ã, phÇn lín çc kh¸ch hµng chØ míi quan hÖ ë çc s¶n phÈm kh¸c nh tiÒn göi tiÕt kiÖm, tµi kho¶n thanh to¸n, chuyÓn tiÒn, dÞch vô tr¶ l¬ng… ®©y lµ nguån kh¸ch hµng rÊt dåi dµo ®Ó TCB - Hµ Néi cã thÓ b¸n chÐo ®îc çc s¶n phÈm cho vay KHCN nãi chung còng nh cho vay tiªu dïng nãi riªng. §èi víi KHCN cha cã quan hÖ tÝn dông, TCB - Hµ Néi cÇn ph©n tÝch ®¸nh gi¸ ®Ó lùa chän kh¸ch hµng môc tiªu tõ ®ã cã biÖn ph¸p giíi thiÖu s¶n phÈm phï hîp, thùc hiÖn çc çch tiÕp cËn. Ch¼ng h¹n, ®èi víi nh÷ng KHCN 74 sö dông dÞch vô tµi kho¶n thanh to¸n t¹i TCB - Hµ Néi ®Ó nhËn l¬ng hµng th¸ng, TCB - Hµ Néi cã thÓ tiÕp cËn giíi thiÖu s¶n phÈm cho vay nh vay sinh ho¹t tiªu dïng, hç trî tiªu dïng, cho vay mua xe «t«, … Kh¸ch hµng môc tiªu cho nh÷ng s¶n phÈm cho vay ç nh©n liªn quan ®Õn çc doanh nghiÖp ®ang giao dÞch víi TCB - Hµ Néi gåm 2 ®èi tîng: chñ doanh nghiÖp/ ban l·nh ®¹o vµ çn bé c«ng nh©n viªn ®ang lµm viÖc t¹i doanh nghiÖp. Chñ doanh nghiÖp, ban l·nh ®¹o doanh nghiÖp th«ng thêng lµ nh÷ng ngêi cã thu nhËp cao vµ do ®ã hä thêng quan t©m ®Õn s¶n phÈm cho vay mua xe «t«, cho vay mua nhµ. Çc çn bé c«ng nh©n viªn cña doanh nghiÖp cã thÓ lµ ®èi tîng rÊt phï hîp víi s¶n phÈm vay sinh ho¹t tiªu dïng, vay hç trî tiªu dïng. (2) §Èy m¹nh ph¸t triÓn kh¸ch hµng th«ng qua çc ®èi t¸c liªn kÕt Kh¸ch hµng môc tiªu cho çc s¶n phÈm cho vay tiªu dïng thêng rÊt ph©n t¸n, nhu cÇu vay vèn kh«ng thêng xuyªn vµ rÊt khã tiÕp cËn ®îc mét çch trùc tiÕp. ChÝnh v× vËy, tiÕp cËn kh¸ch hµng qua çc ®èi t¸c lµ çc ®¬n vÞ cung cÊp s¶n phÈm dÞch vô lµ kªnh tiÕp cËn hiÖu qu¶ nhÊt. ViÖc ph¸t triÓn kh¸ch hµng cña mét sè s¶n phÈm cho vay tiªu dïng qua çc ®èi t¸c liªn kÕt t¹i TCB - Hµ Néi nªn ®îc thùc hiÖn nh sau: §èi víi cho vay mua nhµ: TCB - Hµ Néi kÕt hîp víi çc chñ ®Çu t çc khu ®« thÞ, çc dù ¸n nhµ ë, çc sµn giao dÞch bÊt ®éng s¶n ®Ó cho vay ®èi víi çc kh¸ch hµng cã nhu cÇu mua nhµ, tµi s¶n ®¶m b¶o cã thÓ b»ng chÝnh c¨n nhµ ®Þnh mua. H×nh thøc nµy ®îc TCB - Hµ Néi ¸p dông kh¸ thµnh c«ng t¹i thÞ trêng thµnh phè Hå ChÝ Minh, ®Æc biÖt cho vay ®èi víi çc kh¸ch hµng mua nhµ t¹i khu ®« thÞ míi Phó Mü Hng. T¹i Hµ Néi nhu cÇu vÒ nhµ ë lµ rÊt lín, do vËy nÕu triÓn khai tèt h×nh thøc cho vay nµy sÏ t¹o ®iÒu kiÖn më réng cho vay KHCN. ViÖc liªn kÕt víi çc chñ ®Çu t çc khu ®« thÞ, çc dù ¸n nhµ ë ®Ó cho kh¸ch hµng vay mua nhµ lµ sù liªn kÕt cã lùa chän kh«ng ph¶i ¸p dông ®¹i trµ. Çc ®èi t¸c liªn kÕt ph¶i lµ çc ®¬n vÞ cã uy tÝn, cã tiÒm lùc ®Ó thùc hiÖn 75 dù ¸n x©y dùng nhµ ë thµnh c«ng vµ viÖc x©y dùng ph¶i ®óng quy ®Þnh cña ph¸p luËt. H×nh thøc liªn kÕt nh trªn kh«ng ph¶i lµ míi ®èi víi t¹i thÞ trêng Hµ Néi, thËm chÝ hiÖn nay nhiÒu ng©n hµng ®· c¹nh tranh kh¸ gay g¾t ®Ó cã ®îc sù hîp t¸c cña çc ®èi t¸c. TCB - Hµ Néi cÇn x©y dùng c¬ chÕ tr¶ phÝ m«i giíi, hoa hång hÊp dÉn cho çc ®èi t¸c, ®Ó thóc ®Èy sù hîp t¸c cña çc ®èi t¸c liªn kÕt. §èi víi cho vay du häc: ®èi t¸c liªn kÕt ®èi víi s¶n phÈm nµy lµ çc c«ng ty t vÊn du häc. Th«ng qua ®èi t¸c nµy, TCB - Hµ Néi cã thÓ tiÕp cËn trùc tiÕp ®èi víi çc ®èi tîng cã nhu cÇu vay du häc th«ng qua sù giíi thiÖu kh¸ch hµng trùc tiÕp hoÆc tham gia çc buæi héi th¶o du häc cña çc c«ng ty t vÊn du häc. §Ó thùc hiÖn tèt viÖc liªn kÕt víi çc ®èi t¸c, TCB cÇn cã ch¬ng tr×nh ®µo t¹o ®èi víi nh©n viªn t vÊn cña çc ®èi t¸c vÒ çc néi dung s¶n phÈm cho vay du häc, TCB cÇn tæ chøc mét nhãm nh©n sù hiÓu biÕt vÒ s¶n phÈm, cã kh¶ n¨ng thuyÕt tr×nh vµ tèt nhÊt lµ ®· tõng ®i du häc ®Ó tham gia çc cuéc héi th¶o giíi thiÖu s¶n phÈm. §èi víi cho vay mua xe «t« tr¶ gãp: ViÖc kÕt hîp víi çc ®¹i lý b¸n xe «t« ®Ó cho vay mua xe lµ h×nh thøc nhiÒu ng©n hµng hiÖn nay ®ang ¸p dông, thËm chÝ nhiÒu ng©n hµng cïng mét lóc hîp t¸c víi mét ®¹i lý b¸n xe. Mét trong nh÷ng yÕu tè ®Ó çc ®¹i lý b¸n xe thêng lùa chän ng©n hµng ®Ó hîp t¸c lµ yÕu tè thêi gian xö lý hå s¬ vay vèn cña ngêi vay. §Ó cã thÓ cã ®îc sù hîp t¸c ngoµi çc chÕ ®é vÒ mÆt vËt chÊt cho çc ®¹i lý, TCB - Hµ Néi còng cÇn chó träng vµ cã nh÷ng cam kÕt ®¶m b¶o thêi gian xö lý hå s¬ vay ®îc nhanh chãng. §èi víi s¶n phÈm cho vay sinh ho¹t tiªu dïng: TCB - Hµ Néi cÇn nhanh chãng hîp t¸c víi çc ®¬n vÞ ph©n phèi cung cÊp çc mÆt hµng tiªu dïng mµ ®Æc biÖt lµ nhµ ph©n phèi çc sản phẩm cao cÊp nh: xe m¸y cao cÊp, ®å néi 76 thÊt, ®å ®iÖn tö… (3) N©ng cao hiÖu qu¶ c«ng t¸c tuyªn truyÒn qu¶ng b¸ §Ó hç trî cho c«ng t¸c ph¸t triÓn kh¸ch hµng, c«ng t¸c tuyªn truyÒn qu¶ng b¸ h×nh ¶nh TCB - Hµ Néi cÇn ph¶i ®îc thùc hiÖn hiÖu qu¶, chñ ®éng vµ thêng xuyªn. Mét sè c«ng viÖc TCB - Hµ Néi cÇn ph¶i thùc hiÖn nh sau: - TCB - Hµ Néi cÇn x©y dùng kÕ ho¹ch tuyªn truyÒn qu¶ng b¸ hµng n¨m chi tiÕt vµ cô thÓ vµ dµnh mét ng©n s¸ch tháa ®¸ng cho c«ng t¸c nµy. - ViÖc thùc hiÖn tuyªn truyÒn qu¶ng b¸ cÇn ®îc chó träng c¶ môc tiªu n©ng cao h×nh ¶nh cña TCB t¹i Hµ Néi vµ c¶ viÖc qu¶ng ço çc s¶n phÈm cho vay KHCN. - Lùa chän ph¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng vµ çch thøc thùc hiÖn tuyªn truyÒn qu¶ng b¸ phï hîp ®¶m b¶o tiÕt kiÖm ®îc chi phÝ vµ hiÖu qu¶ cao. - TCB - Hµ Néi cÇn hîp t¸c liªn kÕt víi mét vµi tê b¸o lín víi t çch lµ ®¬n vÞ hç trî nghiÖp vô ng©n hµng trong chuyªn môc t vÊn b¹n ®äc hay çc chuyªn môc t¬ng tù nh vËy. §©y lµ ph¬ng ph¸p lµm PR h×nh ¶nh cña TCB Hµ Néi rÊt hiÖu qu¶. - T¨ng cêng hîp t¸c víi çc ®¬n vÞ bªn ngoµi ®Ó ®a th«ng tin trùc tiÕp ®Õn ngêi d©n: hîp t¸c víi çc h·ng xe taxi ®Ó tê r¬i vÒ s¶n phÈm trªn çc xe taxi, hîp t¸c çc siªu thÞ ®Ó tê r¬i s¶n phÈm cho vay t¹i çc quÇy thanh to¸n tiÒn,… - T¨ng cêng tr×nh ®é ®îc tiÕp cËn çc th«ng tin vÒ çc s¶n phÈm cho vay KHCN ®èi víi çc kh¸ch hµng hiÖn h÷u: göi th/ nh¾n tin th«ng b¸o kh¸ch hµng khi cã s¶n phÈm míi hay cã nh÷ng thay ®æi míi cña s¶n phÈm, trang bÞ çc mµn h×nh TV t¹i çc s¶nh giao dÞch cña TCB - Hµ Néi vµ çc PGD ®Ó ph¸t çc ®o¹n qu¶ng ço s¶n phÈm… 3.2.4. Nhãm gi¶i ph¸p vÒ quy tr×nh, ph¬ng ph¸p, c«ng cô thÈm ®Þnh cho vay, xÐt duyÖt vµ qu¶n lý chÊt lîng tÝn dông (1) ¸p dông phÇn mÒm CLMS - phÇn mÒm qu¶n lý tÝn dông ç nh©n 77 trong viÖc lµm tê tr×nh thÈm ®Þnh cho tÊt c¶ çc s¶n phÈm cho vay KHCN Chøc n¨ng cña phÇn mÒm CLMS lµ gióp TCB - Hµ Néi ¸p dông thèng nhÊt çc biÓu mÉu ®· chuÈn hãa trong viÖc thu thËp th«ng tin, thÈm ®Þnh vµ tr×nh duyÖt hå s¬ tÝn dông; chuyªn nghiÖp hãa c«ng viÖc ®èi víi çc chøc danh liªn quan trong quy tr×nh cho vay vµ do ®ã gióp ®Èy nhanh ®îc tèc ®é xö lý hå s¬ tÝn dông. Trong thêi gian võa quan, viÖc ¸p dông phÇn mÒm CLMS trong viÖc lËp tê tr×nh ®èi víi s¶n phÈm cho vay hç trî tiªu dïng ®· ph¸t huy ®îc t¸c dông, do ®ã trong thêi gian tíi TCB - Hµ Néi cÇn tiÕp tôc hoµn thiÖn chuÈn hãa phÇn mÒm nµy ®Ó cã thÓ ¸p dông trong viÖc lËp tê tr×nh cho tÊt c¶ çc s¶n phÈm cho vay KHCN hiÖn TCB - Hµ Néi ®ang triÓn khai. (2) T¨ng thÈm quyÒn ph¸n quyÕt cña çc chuyªn viªn phª duyÖt tÝn dông Phª duyÖt tÝn dông theo c¬ chÕ chuyªn viªn phª duyÖt t¹i TCB - Hµ Néi trong thêi gian qua còng ®· gãp phÇn ®Èy nhanh ®îc tèc ®é phª duyÖt hå s¬ tÝn dông. Tuy vËy, sè lîng hå s¬ tÝn dông ®îc phª duyÖt theo c¬ chÕ nµy vÉn cßn thÊp do thÈm quyÒn ph¸n quyÕt cña çc chuyªn viªn thÊp, hå s¬ tháa m·n ®iÒu kiÖn phª duyÖt theo c¬ chÕ chuyªn viªn ph¶i ®¹t çc tiªu chuÈn cÊp tÝn dông t¬ng ®èi chÆt chÏ ch¼ng h¹n nh tû lÖ cho vay/ tµi s¶n ®¶m b¶o kh«ng vît qu¸ 60%, çc tµi s¶n ®¶m b¶o ph¶i lµ çc bÊt ®éng s¶n t¹i Hµ Néi, … Nh»m ®Èy nhanh tèc ®é phª duyÖt hå s¬ gi¶m t¶i bít c«ng viÖc cho Ban tÝn dông, TCB - Hµ Néi cÇn xem xÐt t¨ng thÈm quyÒn ph¸n quyÕt cho çc chuyªn viªn phª duyÖt tÝn dông, gi¶m bít tiªu chuÈn cÊp tÝn dông (nhng vÉn ®¶m b¶o tu©n thñ theo chÝnh s¸ch cho vay) ®èi víi çc hå s¬ thuéc thÈm quyÒn phª duyÖt cña çc chuyªn viªn phª duyÖt tÝn dông. Ngoµi ra, TCB - Hµ Néi cÇn tiÕp tôc ®µo t¹o, tuyÓn chän vµ ®Ò xuÊt bæ nhiÖm thªm çc chuyªn viªn phª duyÖt tÝn dông nh»m t¨ng cêng bæ sung cho lùc lîng chuyªn viªn phª duyÖt tÝn dông hiÖn t¹i t¹i. (3) Thµnh lËp çc Ban tÝn dông khu vùc Ngoµi çc hå s¬ thuéc thÈm quyÒn cña çc chuyªn viªn phª duyÖt, Ban tÝn dông TCB - Hµ Néi lµ cÊp cã thÈm quyÒn phª duyÖt çc hå s¬ tÝn dông 78 thuéc thÈm quyÒn cña m×nh ph¸t sinh t¹i TCB - Hµ Néi vµ çc PGD. HiÖn t¹i TCB - Hµ Néi ®ang qu¶n lý 36 PGD sè lîng PGD tiÕp tôc ®îc t¨ng lªn trong thêi gian tíi, do ®ã sè lîng hå s¬ ®îc Ban tÝn dông TCB - Hµ Néi xö lý gÇn ®Õn møc qu¸ t¶i. NÕu t×nh h×nh tiÕp tôc ®îc duy tr× nh hiÖn t¹i sÏ dÉn ®Õn çc kh¶ n¨ng chËm trÔ trong c«ng t¸c phª duyÖt vµ chÊt lîng phª duyÖt cã thÓ kh«ng ®îc ®¶m b¶o. ChÝnh v× vËy, TCB - Hµ Néi cÇn cã ph¬ng ¸n thµnh lËp thªm çc ban tÝn dông khu vùc, chi nh¸nh ®Ó chia sÎ bít c«ng viÖc cho Ban tÝn dông TCB - Hµ Néi. Ph¬ng ¸n thµnh lËp çc ban tÝn dông khu vùc cã thÓ ®îc thùc hiÖn nh sau: - Mçi ban tÝn dông khu vùc ®îc ph©n c«ng phª duyÖt çc hå s¬ tÝn dông ph¸t sinh t¹i mét sè PGD, ch¼ng h¹n nh Ban TÝn dông khu vùc Hoµn KiÕm sÏ ®îc ph©n c«ng phª duyÖt çc hå s¬ tÝn dông ph¸t sinh t¹i çc PGD ®Æt trªn ®Þa bµn quËn Hoµn KiÕm, Hµ Néi. - ThÈm quyÒn ph¸n quyÕt cña çc ban tÝn dông nhá h¬n Ban tÝn dông TCB - Hµ Néi vµ ®îc quy ®Þnh tïy thuéc n¨ng lùc kinh nghiÖm cña çc thµnh viªn thuéc ban tÝn dông khu vùc. - Sè lîng thµnh viªn cña çc Ban tÝn dông khu vùc tèi thiÓu lµ 3 ngêi, çc thµnh viªn ban tÝn dông khu vùc ph¶i lµ çc chuyªn viªn phª duyÖt tÝn dông cã chuyªn m«n vÒ nghiÖp vô tÝn dông vµ kinh nghiÖm phª duyÖt tÝn dông. (4) T¨ng cêng qu¶n lý chÊt lîng tÝn dông X¸c ®Þnh tèt thêi ®iÓm tr¶ nî, møc tr¶ nî vµ biÖn ph¸p thu nî §Ó c«ng t¸c thu nî ®¹t kÕt qu¶ nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay vµ t¨ng vßng quay vèn tÝn dông TCB - Hµ Néi cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p cô thÓ sau: - X¸c ®Þnh thêi h¹n tr¶ nî: TCB - Hµ Néi cÇn tÝnh to¸n xem xÐt sao cho phï hîp víi chu kú s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng vµ møc ®é lu©n chuyÓn lu th«ng hµng hãa nh»m ®¶m b¶o thu håi nî gèc vµ l·i vay thÝch hîp. - X¸c ®Þnh thêi h¹n cho vay: Mçi kh¸ch hµng cã chu kú s¶n xuÊt kinh 79 doanh kh¸c nhau vµ theo tõng thêi vô kh¸c nhau. V× vËy nÕu x¸c ®Þnh thêi h¹n tr¶ nî kh«ng hîp lý sÏ dÉn ®Õn t×nh tr¹ng bÞ nî qu¸ h¹n, ®iÒu nµy ¶nh hëng ®Õn uy tÝn cña c¶ kh¸ch hµng vµ ng©n hµng. - Thêi ®iÓm tr¶ nî: CÇn x¸c ®Þnh thêi ®iÓm tr¶ nî ®èi víi tõng ®èi tîng vay vèn, ®èi víi tõng ph¬ng thøc cho vay phï hîp víi ®Æc ®iÓm lu©n chuyÓn vèn vµ nguån thu cña kh¸ch hµng, nhÊt lµ ®èi víi cho vay trung dµi h¹n, ®a ra quyÕt ®Þnh vÒ thêi gian ©n h¹n trong thêi gian ®Çu ho¹t ®éng cña dù ¸n ph¶i hîp lý. Ph¬ng thøc thu nî còng cÇn quy ®Þnh cho phï hîp víi thùc tÕ t×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh vµ thu nhËp cña kh¸ch hµng. - Møc tr¶ nî: CÇn x¸c ®Þnh møc tr¶ nî phï hîp víi møc doanh thu vÒ s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng, víi møc thu nhËp cña hé gia ®×nh. H¹n chÕ nî qu¸ h¹n Nî qu¸ h¹n lµ biÓu hiÖn kh«ng lµnh m¹nh cña ho¹t ®éng tÝn dông, g©y nhiÒu t¸c h¹i ®èi víi ng©n hµng nh: ø ®äng vèn, nguy c¬ x¶y ra rñi ro tÝn dông, gi¶m hiÖu qu¶ tÝn dông, mÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n, trêng hîp trÇm träng cã thÓ lµm cho ng©n hµng ph¸ s¶n… V× vËy cÇn ph¶i h¹n chÕ vµ gi¶m ®Õn møc thÊp nhÊt nî qu¸ h¹n ph¸t sinh. Cã thÓ tËp trung vµo gi¶i ph¸p: Ng¨n chÆn nî qu¸ h¹n ph¸t sinh - ®©y lµ biÖn ph¸p tèt nhÊt ®Ó "phßng ngõa" h¬n lµ "ch÷a bÖnh". V× vËy, ngay tõ khi "xuÊt ph¸t" cña ho¹t ®éng tÝn dông ph¶i h¹n chÕ ®Õn møc thÊp nhÊt nî qu¸ h¹n cã thÓ ph¸t sinh tõ viÖc: - Ho¹ch ®Þnh chiÕn lîc kinh doanh, chiÕn lîc kh¸ch hµng. - Ph©n lo¹i kh¸ch hµng. - ThÈm ®Þnh dù ¸n cho vay. - ThÈm ®Þnh tµi s¶n ®¶m b¶o nî vay. - QuyÕt ®Þnh møc cho vay. - TiÕn hµnh ho¹t ®éng kiÓm tra, kiÓm so¸t. Khi thùc hiÖn çc gi¶i ph¸p trªn cÇn ph¶i thËt kh¸ch quan, trung thùc, ph©n ®Þnh râ tr¸ch nhiÖm cña tõng nh©n viªn tham gia qu¸ tr×nh cho vay. 80 Thu håi nî qu¸ h¹n Khi nî qu¸ h¹n ph¸t sinh ph¶i t×m mäi biÖn ph¸p thu håi, ph¶i ph©n lo¹i nî ng¾n h¹n theo thêi gian, theo kh¶ n¨ng thu håi, thu håi mét phÇn. C¨n cø vµo viÖc ph©n tÝch nguyªn nh©n nî qu¸ h¹n, thêi gian gia h¹n nî ®Ó t×m biÖn ph¸p tèt nhÊt thu håi nî. - §èi víi nî qu¸ h¹n thuéc nhãm nhãm 2 do kh¸ch hµng cã khã kh¨n v× mét lý do nµo ®ã, sau khi ®· xö lý b»ng çc nghiÖp vô kü thuËt, TCB - Hµ Néi ph¶i b¸m s¸t, ®«n ®èc kh¸ch hµng tr¶ nî ngay, kh«ng ®Ó chËm trÔ qu¸ l©u nguån tr¶ nî ®Ó thu håi. - §èi víi nî qu¸ h¹n thuéc nhãm 3 do kh¸ch hµng cã khã kh¨n v× mét lý do nµo ®ã do nguyªn nh©n kh¸ch quan cha cã nguån tr¶ nî, sau khi ®· xö lý b»ng çc nghiÖp vô kü thuËt, TCB - Hµ Néi ph¶i b¸m s¸t kh¸ch hµng tr¶ nî ngay khi cã nguån tr¶ nî ®Ó thu håi gèc vµ l·i vay. - §èi víi nî qu¸ h¹n thuéc nhãm 4: Nhãm nî nghi ngê: TCB - Hµ Néi tÝch cùc ®«n ®èc nh¾c nhë, tËp trung ph©n tÝch ®¸nh gi¸ l¹i t×nh h×nh tµi chÝnh cña kh¸ch hµng, nguyªn nh©n chÝnh x¸c, chñ yÕu cña viÖc kh¸ch hµng nî qu¸ h¹n l©u ®Ó cã híng xö lý vµ t vÊn çch gi¶i quyÕt, th¸o gì khã kh¨n cho kh¸ch hµng ®ång thêi xem xÐt ®Õn kh¶ n¨ng chuyÓn sang nî nhãm 5 khi ®ñ ®iÒu kiÖn chuyÓn ®Ó tiÕn hµnh xö lý TS§B ®Ó thu håi gèc vµ l·i vay. - §èi víi nh÷ng kho¶n nî qu¸ h¹n thuéc nhãm 5: Nî cã kh¶ n¨ng mÊt vèn: th«ng b¸o xö lý TS§B nî vay hoÆc phèi hîp víi çc c¬ quan cã thÈm quyÒn, c¬ quan ph¸p luËt ®Ó thu håi nî, hoÆc chuyÓn cho C«ng ty khai th¸c tµi s¶n cña Ng©n hµng ®Ó thùc hiÖn thu håi nî cã hiÖu qu¶ h¬n. TÊt c¶ çc kho¶n nî qu¸ h¹n ®Òu ph¶i trÝch lËp dù phßng cô thÓ vµ ®ång thêi trÝch lËp dù phßng chung theo quy ®Þnh hiÖn hµnh. Sau khi thùc hiÖn çc gi¶i ph¸p trªn, sè nî qu¸ h¹n cßn l¹i cã thÓ xö lý bï ®¾p tõ quü dù phßng rñi ro hiÖn cã. Tæ chøc tèt dù b¸o nh÷ng rñi ro tiÒm Èn vµ cã biÖn ph¸p phßng 81 ngõa h÷u hiÖu Ngµnh ng©n hµng lµ ngµnh kinh doanh mét lo¹i hµng hãa ®Æc biÖt, v× vËy kinh doanh ng©n hµng cã tÝnh chÊt ®Æc thï kh¸c víi hµng hãa th«ng thêng. Ng©n hµng dÔ trë thµnh n¹n nh©n cña çc b¹n hµng khi çc doanh nghiÖp s¶n xuÊt kinh doanh thua lç hoÆc khi çc b¹n hµng lµ n¹n nh©n cña çc vô lõa ®¶o sÏ mÊt kh¶ n¨ng tr¶ nî dÉn ®Õn rñi ro tÝn dông, ng©n hµng kh«ng thu håi ®îc vèn. V× vËy, ho¹t ®éng tÝn dông Ng©n hµng lu«n lu«n cã rñi ro, rñi ro cã tÝnh ®a d¹ng, cã tÝnh lan truyÒn réng kh¾p. V× vËy, mçi ng©n hµng cÇn ph¶i tæ chøc tèt dù b¸o tiÒm Èn vµ cã biÖn ph¸p phßng ngõa h÷u hiÖu ®Ó gi¶m thiÓu rñi ro cã thÓ x¶y ra. Muèn vËy ph¶i quan t©m ®Õn çc vÊn ®Ò sau: Mét lµ, x©y dùng m« h×nh qu¶n lý rñi ro cña TCB - Hµ Néi trong ®ã x¸c ®Þnh râ chøc n¨ng nhiÖm vô còng nh mèi quan hÖ ®iÒu hµnh, b¸o ço trao ®æi vµ phèi hîp víi çc c¬ quan, phßng ban chøc n¨ng nghiÖp vô trong vµ ngoµi hÖ thèng. X©y dùng hÖ thèng çc quy tr×nh phßng ngõa vµ xö lý rñi ro, ®Æc biÖt chó träng çc gi¶i ph¸p dù b¸o vµ hµnh ®éng phßng ngõa kÞp thêi. NhËn d¹ng vµ ®o lêng çc rñi ro cã thÓ x¶y ra ë mçi thêi kú, thêi ®iÓm kh¸c nhau tõ ®ã t×m çch ®Ó h¹n chÕ rñi ro nh: chuyÓn giao rñi ro, tr¸nh rñi ro, ph©n t¸n rñi ro, còng nh thiÕt lËp çc quü dù phßng. MÆt kh¸c ph¶i lu«n theo dâi cËp nhËt nh÷ng biÕn ®æi cña m«i trêng kinh doanh ®Ó cã biÖn ph¸p ®iÒu chØnh phßng ngõa rñi ro h÷u hiÖu. Hai lµ, Ph©n lo¹i rñi ro, kiÓm so¸t vµ qu¶n lý rñi ro trong ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng, ®Æc biÖt lµ trong ho¹t ®éng tÝn dông, cô thÓ lµ: - X¸c ®Þnh rñi ro: cÇn ph¶i biÕt NHTM tiÒm Èn nh÷ng rñi ro g× trong ho¹t ®éng tÝn dông hµng ngµy. - §Þnh lîng rñi ro: TÝnh to¸n møc ®é rñi ro b»ng nh÷ng con sè cô thÓ, ®Þnh lîng rñi ro phï hîp víi quy m« ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh vµ n¾m b¾t ®îc tÊt c¶ çc nguån rñi ro quan träng. - §iÒu tiÕt rñi ro: Ph©n tÝch hiÖn tr¹ng vµ ®a ra çc gi¶i ph¸p chñ ®éng ®Ó 82 ®iÒu tiÕt rñi ro, h¹n chÕ rñi ro nh: ®iÒu chØnh c¬ cÊu cho vay, ph©n t¸n rñi ro, ®a d¹ng hãa rñi ro cã thÓ quy ®Þnh h¹n møc cho vay ®èi víi tõng ngµnh, tõng mÆt hµng trong tõng thêi kú mét çch cô thÓ. - Gi¸m s¸t rñi ro; KiÓm tra mét çch thÝch hîp ®Ó ph¸t hiÖn sím rñi ro, lu«n theo dâi vµ n¾m b¾t çc ngµnh nghÒ, çc thµnh phÇn, çc lo¹i cho vay cã rñi ro ®Ó tõ ®ã thiÕt lËp hÖ thèng th«ng tin phßng ngõa rñi ro, c¶nh b¸o rñi ro. Ba lµ, Ph©n tÝch hiÖu qu¶ kinh doanh, tµi chÝnh theo nhãm kh¸ch hµng lµm râ kh¶ n¨ng thu håi nî, l·i ®èi víi tõng mãn vay, tõ ®ã cã chÝnh s¸ch biÖn ph¸p qu¶n lý thÝch hîp ®èi víi tõng nhãm kh¸ch hµng nh»m h¹n chÕ rñi ro. Bèn lµ, T¨ng cêng vµ n©ng cao chÊt lîng c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t ho¹t ®éng tÝn dông, ph¶i x©y dùng vµ thùc hiÖn tèt ch¬ng tr×nh kÕ ho¹ch kiÓm tra ®Þnh kú, ®ét xuÊt. X©y dùng ®Ò c¬ng kiÓm tra cã c¬ së khoa häc ®Ó néi dung kiÓm tra toµn diÖn, thiÕt thùc tËp trung vµo nh÷ng vÊn ®Ò chÝnh nh: viÖc chÊp hµnh chÝnh s¸ch tÝn dông, chÊp hµnh quy tr×nh cho vay, çc quy ®Þnh vÒ ®¶m b¶o tiÒn vay, kiÓm tra t×nh h×nh sö dông tiÒn vay, çc biÖn ph¸p xö lý thu nî… Qua ®ã ph¸t hiÖn çc sai sãt tån t¹i vµ cã biÖn ph¸p xö lý thÝch hîp nh»m h¹n chÕ, ng¨n ngõa çc sai sãt ph¸t sinh ¶nh hëng trùc tiÕp tíi chÊt lîng vµ hiÖu qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông. - Çc kho¶n b¶o ®¶m Ng©n hµng tµi trî dùa trªn uy tÝn cña kh¸ch hµng. Trong trêng hîp kh¸ch hµng truyÒn thèng, cã uy tÝn, Ng©n hµng cho vay kh«ng cÇn ký hîp ®ång b¶o ®¶m. Trong nh÷ng trêng hîp ®é an toµn cña ngêi vay kh«ng ch¾c ch¾n Ng©n hµng ®ßi hîp ®ång tµi s¶n b¶o ®¶m. B¶o ®¶m cã thÓ b»ng ph¬ng ph¸p cÇm cè hoÆc thÕ chÊp. Ng©n hµng chØ nªn chÊp nhËn çc tµi s¶n cã kh¶ n¨ng b¸n ®îc lµm tµi s¶n ®¶m b¶o. Çc tµi s¶n thuéc së h÷u c«ng, kÐm phÈm chÊt hoÆc phi ph¸p ph¶i lo¹i khái ®¶m b¶o. §Ó ®Ò phßng çc trêng hîp bÊt tr¾c x¶y ra, Ng©n hµng cÇn yªu cÇu ngêi vay ph¶i b¶o hiÓm tµi s¶n. Çc hîp ®ång b¶o l·nh còng ph¶i ®îc xem xÐt cÈn thËn. §Þnh gi¸ tµi s¶n ®¶m b¶o gióp cho Ng©n hµng ®a 83 ra møc ph¸n quyÕt tÝn dông thÝch hîp. Ng©n hµng chØ nªn cho vay ®èi víi mét giíi h¹n thÊp h¬n gi¸ trÞ thÞ trêng cña tµi s¶n ®¶m b¶o, vµ khi cho vay cÇn chó ý ®Õn c«ng t¸c kiÓm ®Þnh vÒ chÊt lîng, nguån gèc gi¸ c¶ thÞ trêng ®èi víi tµi s¶n thÕ chÊp cÇm cè. Ng©n hµng còng cÇn quan t©m ®Õn sù hao mßn v« h×nh cña tµi s¶n ®¶m b¶o ®ång thêi theo dâi thÞ trêng trong t¬ng lai tµi s¶n ®¶m b¶o cña kh¸ch hµng. 3.3. Çc kiÕn nghÞ 3.3.1. KiÕn nghÞ ®èi víi Héi së NHTMCP TCB - §Èy m¹nh viÖc hîp t¸c víi çc tæ chøc trong vµ ngoµi níc ®Ó t×m kiÕm çc nguån vèn gi¸ rÎ vµ dµi h¹n ®Ó cho vay ®èi víi ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng. - T¨ng cêng c«ng t¸c nghiªn cøu, thiÕt kÕ s¶n phÈm míi ®Ó hç trî ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng ph¸t triÓn. - X©y dùng vµ thùc hiÖn ®ång bé mét hÖ thèng quy chÕ, quy tr×nh néi bé vÒ qu¶n lý rñi ro, trong ®ã ®Æc biÖt chó träng viÖc x©y dùng chÝnh s¸ch kh¸ch hµng vay vèn, sæ tay tÝn dông, quy ®Þnh vÒ ®¸nh gi¸ xÕp h¹ng kh¸ch hµng vay, ®¸nh gi¸ chÊt lîng tÝn dông vµ xö lý çc kho¶n nî xÊu. - CÇn t¨ng cêng vai trß kiÓm tra, kiÓm to¸n néi bé ®èi víi tõng chi nh¸nh trùc thuéc nh»m chÊn chØnh çc ho¹t ®éng cña chi nh¸nh vµ ph¶i tiÕn hµnh thêng xuyªn, toµn diÖn ®Ó ph¸t hiÖn rñi ro tiÒm Èn tríc, trong vµ sau khi cho vay. Ngoµi ra, còng cÇn chØ ®¹o çc chi nh¸nh cã sù phèi hîp víi nhau, tr¸nh sù c¹nh tranh néi bé kh«ng lµnh m¹nh. - Nhanh chãng triÓn khai c«ng t¸c hiÖn ®¹i hãa c«ng nghÖ ng©n hµng, tiÕp cËn víi nh÷ng c«ng nghÖ hiÖn ®¹i nhÊt ë trong níc còng nh quèc tÕ nh»m ®a d¹ng hãa h×nh thøc tÝn dông, n©ng cao chÊt lîng vµ n¨ng lùc c¹nh tranh. - Phèi hîp chÆt chÏ víi NHNN ®Ó tæ chøc cã hiÖu qu¶ ch¬ng tr×nh th«ng tin tÝn dông, n©ng cao chÊt lîng vµ më réng ph¹m vi th«ng tin, gióp Ng©n hµng phßng ngõa rñi ro mét çch tèt nhÊt. 84 - Nhanh chãng hoµn thiÖn vµ n©ng cao n¨ng lùc cña Trung t©m ®µo t¹o khu vùc phÝa B¾c ®Æt t¹i Hµ Néi. - Hç trî vµ phèi hîp chÆt chÏ víi TCB - Hµ Néi trong c«ng t¸c tuyÓn dông vµ quy ho¹ch çn bé. 3.3.2. KiÕn nghÞ ®èi víi Ng©n hµng Nhµ níc - NHNN cÇn thùc hiÖn hÖ thèng th«ng tin ®Ó cã thÓ hç trî cho çc NHTM trong viÖc thu thËp vµ t×m kiÕm th«ng tin, cô thÓ lµ chÊn chØnh ®Ó lµm t¨ng tÝnh hiÖu qu¶ cña Trung t©m th«ng tin tÝn dông (CIC). HiÖn nay, çc sè liÖu cËp nhËt kh«ng kÞp thêi, ®é tin cËy thÊp ®· khiÕn cho çc NHTM vµ çc tæ chøc tÝn dông kh¸c Ýt sö dông tµi liÖu do CIC cung cÊp. Do ®ã, NHNN cÇn chó träng tíi viÖc n©ng cao tÝnh hiÖu qu¶ cña trung t©m, tõ kh©u cËp nhËt d÷ liÖu ®Õn viÖc cung cÊp sè liÖu lu«n chÝnh x¸c kÞp thêi ®Ó t¨ng kh¶ n¨ng thÈm ®Þnh, gi¶m bít rñi ro trong ho¹t ®éng tÝn dông, ®¶m b¶o t¨ng cêng lîng th«ng tin hai chiÒu gi÷a Trung t©m vµ NHTM. - NHNN cÇn hoµn thiÖn çc v¨n b¶n ph¸p lý cña ho¹t ®éng tÝn dông, tr¸nh sù chång chÐo, thiÕu ®ång bé nh çc quy ®Þnh vÒ ®¶o nî, l·i suÊt nî qu¸ h¹n, cho vay hîp vèn, çc quy ®Þnh vÒ ®¶m b¶o tiÒn vay. MÆt kh¸c hÖ thèng ph¸p luËt kinh tÕ nh LuËt th¬ng m¹i, LuËt doanh nghiÖp, LuËt c¹nh tranh… - CÇn thùc hiÖn çc gi¶i ph¸p ®iÒu hµnh chÝnh s¸ch tiÒn tÖ thËn träng nh»m æn ®Þnh kinh tÕ vÜ m«, thóc ®Èy t¨ng trëng kinh tÕ. Theo dâi chÆt chÏ diÔn biÕn tiÒn tÖ trªn thÞ trêng, ph¸t triÓn hÖ thèng tiÒn tÖ liªn ng©n hµng, thÞ trêng ngoai hèi liªn ng©n hµng ®ång thêi còng cã nh÷ng chÊn chØnh cÇn thiÕt trong ®iÒu hµnh chÝnh s¸ch tiÒn tÖ, tÝn dông, kh«ng ®Ó nh÷ng biÕn ®éng lín vÒ l·i suÊt, tû gi¸ ¶nh hëng ®Õn ho¹t ®éng tÝn dông cña ng©n hµng. - T¨ng cêng c«ng t¸c thanh tra ho¹t ®éng tÝn dông cña çc NHTM, thêng xuyªn b¸m s¸t ho¹t ®éng cña çc TCTD ®Ó sím ph¸t hiÖn vµ ng¨n chÆn kÞp thêi nh÷ng sai ph¹m, xö lý nghiªm çc trêng hîp vi ph¹m. §¶m b¶o thùc hiÖn 85 kiÓm so¸t ho¹t ®éng NHTM t¹i chç, tõ xa, h¹n chÕ møc thÊp nhÊt rñi ro cã thÓ x¶y ra. Bªn c¹nh ®ã, ®µo t¹o vµ t¨ng cêng ®éi ngò thanh tra mét çch s©u s¾c vµ toµn diÖn h¬n n÷a. N©ng cao n¨ng lùc ®iÒu hµnh chØ ®¹o thèng nhÊt hÖ thèng thanh tra ng©n hµng vµ chÞu tr¸ch nhiÖm vÒ viÖc theo dâi tæng hîp, ph©n tÝch ®¸nh gi¸ t×nh h×nh chÊt lîng tÝn dông, kÕt qu¶ cña viÖc xö lý nî xÊu, nî tån ®äng cña toµn hÖ thèng çc TCTD ®Ó kÞp thêi ®Ò xuÊt víi thèng ®èc NHNN biÖn ph¸p xö lý, c¶nh b¸o. §Èy nhanh tiÕn ®é hiÖn ®¹i hãa ng©n hµng trªn c¬ së tiÕp tôc ®æi míi c«ng nghÖ ng©n hµng t¹o tiÒn ®Ò cho çc NHTM ph¸t triÓn ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh nh»m n©ng cao n¨ng lùc c¹nh tranh cña NHTM trong ®iÒu kiÖn héi nhËp ng©n hµng quèc tÕ. - X©y dùng hÖ thèng gi¸m s¸t rñi ro trong ho¹t ®éng ng©n hµng cã kh¶ n¨ng c¶nh b¸o sím ®èi víi çc tæ chøc tÝn dông, ban hµnh quy ®Þnh míi vÒ ®¸nh gi¸, xÕp h¹ng çc TCTD, theo CAMELS. ThiÕt lËp hÖ thèng çc quy ®Þnh, quy tr×nh vµ sæ tay thanh tra trªn c¬ së rñi ro, ®ång thêi xóc tiÕn xem xÐt ¸p dông ph¬ng ph¸p thanh tra, gi¸m s¸t theo 25 nguyªn t¾c c¬ b¶n cña Uû ban Basel. 3.3.3. KiÕn nghÞ ®èi víi çc c¬ quan cã thÈm quyÒn kh¸c - Rót ng¾n thêi gian thùc hiÖn çc thñ tôc ®¨ng ký/ xãa ®¨ng ký giao dÞch b¶o ®¶m, ®a çc th«ng tin ®¨ng ký giao dÞch ®¶m b¶o lªn m¹ng ®Ó çc ng©n hµng cã truy vÊn th«ng tin ®îc dÔ dµng, nhanh chãng vµ thuËn tiÖn. - §Èy nhanh tiÕn ®é cÊp giÊy chøng nhËn quyÒn sö dông ®Êt vµ quyÒn së h÷u nhµ ë cho ngêi d©n ®Ó thuËn tiÖn trong viÖc sö dông ®Ó thÕ chÊp b¶o l·nh vay vèn. - X©y dùng ®¬n gi¸ ®Êt s¸t víi thÞ trêng, c«ng bè c«ng khai çc quy ho¹ch ®« thÞ t¹i Hµ Néi t¹o ®iÒu kiÖn dÔ dµng cho çc ng©n hµng thùc hiÖn viÖc thÈm ®Þnh vµ ®Þnh gi¸ tµi s¶n ®¶m b¶o lµ bÊt ®éng s¶n. 86 - §Ò nghÞ çc c¬ quan cã liªn quan t¹o ®iÒu kiÖn gióp ®ì ng©n hµng trong viÖc thÈm ®Þnh cho vay, hoµn thiÖn thñ tôc vay vèn, xö lý tµi s¶n ®¶m b¶o khi kh¸ch hµng kh«ng cã kh¶ n¨ng tr¶ nî ng©n hµng. Çc c¬ quan chøc n¨ng nh Tßa ¸n, ViÖn kiÓm so¸t, c¬ quan thi hµnh ¸n, … cÇn cã sù quan t©m hç trî ngµnh ng©n hµng trong viÖc thu håi nî. 87 PHÇN KÕT LUËN Cho vay tiªu dïng lµ ho¹t ®éng ngµy cµng cã vai trß ý nghÜa quan träng ®èi víi ho¹t ®éng cña çc NHTM ®Æc biÖt lµ çc ng©n hµng ®Þnh híng ph¸t triÓn dÞch vô b¸n lÎ. Ho¹t ®éng nµy kh«ng chØ mang ý nghÜa ®èi víi NHTM trong viÖc ®a d¹ng hãa s¶n phÈm, n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn mang l¹i thu nhËp cho çc NHTM mµ cßn cã ý nghÜa rÊt lín ®èi víi sù ph¸t triÓn cña x· héi, cña nÒn kinh tÕ gãp phÇn n©ng cao ®êi sèng vËt chÊt vµ tinh thÇn cña ngêi d©n. Trong thêi gian qua, ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cña çc NHTM ViÖt Nam nãi chung vµ TCB - Hµ Néi nãi riªng ®· cã nh÷ng bíc ph¸t triÓn vît bËc, tuy vËy ho¹t ®éng nµy vÉn cßn tån t¹i mét sè vÊn ®Ò cÇn ®îc gi¶i quyÕt, kh¾c phôc vµ hoµn thiÖn. Do ®ã nghiªn cøu çc gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay tiªu dïng t¹i TCB - Hµ Néi lµ rÊt cÇn thiÕt vµ cã ý nghÜa kh«ng chØ trong ph¹m vi mét chi nh¸nh NHTM nh TCB - Hµ Néi. Qua qu¸ tr×nh nghiªn cøu ph©n tÝch thùc tr¹ng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i TCB - Hµ Néi t¸c gi¶ ®· rót ra mét sè vÊn ®Ò nh sau: §Ó n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cho vay ç nh©n, çc NHTM cÇn ph¶i thùc hiÖn mét çch ®ång bé çc gi¶i ph¸p tõ viÖc nghiªn cøu kh¸ch hµng, thiÕt kÕ s¶n phÈm phï hîp víi nhu cÇu cña kh¸ch hµng, çc NHTM cÇn ph¶i thùc hiÖn tèt çc c«ng t¸c tiÕp thÞ, qu¶ng b¸ h×nh ¶nh cña ng©n hµng còng nh qu¶ng b¸ çc s¶n phÈm cho vay. §i ®«i víi viÖc x©y dùng chÝnh s¸ch tÝn dông hîp lý, quy tr×nh cho vay ph¶i ®îc hoµn thiÖn ®¶m b¶o viÖc cÊp tÝn dông ®îc thùc hiÖn ®óng quy ®Þnh, an toµn chÆt chÏ nhng vÉn ph¶i ®¶m b¶o ®Èy nhanh ®îc thêi gian xö lý hå s¬ vay vèn. §Ó ho¹t ®éng cho vay ®îc ph¸t triÓn bÒn v÷ng, viÖc më réng cho vay ph¶i g¾n liÒn víi viÖc qu¶n lý tèt chÊt lîng tÝn dông. Ngoµi ra, sù hç trî cña çc c¬ quan ban ngµnh cã liªn quan nh NHNN, çc cÊp chÝnh quyÒn ®Þa ph¬ng, çc c¬ quan hµnh ph¸p lµ ®iÒu kiÖn hÕt søc quan träng ®Ó më réng cho vay KHCN t¹i çc NHTM. 88 Do ®Ò tµi nghiªn cøu réng vµ kh¸ phøc t¹p, b¶n th©n t¸c gi¶ cßn nhiÒu h¹n chÕ, ch¾c ch¾n trªn mét gãc ®é nµo ®ã luËn v¨n cßn nhiÒu tån t¹i vµ khiÕm khuyÕt. T¸c gi¶ mong nhËn ®îc nhiÒu ý kiÕn ®ãng gãp cña çc nhµ khoa häc, çc nhµ qu¶n lý vµ çc b¹n ®äc quan t©m ®Õn lÜnh vùc nµy. T¸c gi¶ xin tr©n träng c¶m ¬n PGS.TS. Hµ §øc Trô - ngêi ®· trùc tiÕp híng dÉn trong suèt qu¸ tr×nh thùc hiÖn luËn v¨n nµy. 89 [...]... du học dự phòng, cho vay thanh toán chi phí du học Đối với cho vay để thanh toán tiền đi du học, TCB Hà Nội có thể cho vay với thời hạn khá dài 10 năm Tiền vay có thể giải ngân nhiều lần 2.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP TCB - chi nhánh Hà Nội Quy trình cho vay tiêu dùng tại TCB - Hà Nội đợc thực hiện qua các bớc sau: Bớc 1: Tiếp xúc và hớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn Việc tiếp... hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thơng mại cổ phần tcb chi nhánh hà nội 2.1 Khái quát về NHTMCP TCB - chi nhánh Hà Nội 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của NHTMCP TCB - chi nhánh Hà Nội Pháp lệnh về Ngân hàng Nhà nớc và pháp lệnh về Ngân hàng thơng mại, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính đợc ban hành vào tháng 5 năm 1990 đã tạo dựng khung pháp lý cho hoạt động NHTM tại Việt Nam... tổng d nợ cho vay tiêu dùng nh: cho vay mua nhà trả góp, bên cạnh đó cũng có một số sản phẩm cha thực sự đợc quan tâm nên còn có d nợ thấp, chi m tỷ trọng nhỏ trong tổng d nợ cho vay tiêu dùng, cụ thể: Cho vay mua nhà: Chi m tỷ trọng lớn nhất trong tổng d nợ cho vay KHCN tại TCB - Hà Nội là cho vay mua nhà trả góp Tính đến 31/12/2010, d nợ cho vay mua nhà tại TCB - Hà Nội đạt 452.647 triệu đồng chi m 59%... vay và sản phẩm cho vay - Ban tín dụng chi nhánh, Ban tín dụng phía Bắc, Hội đồng tín dụng 49 Bớc 4: Thông báo kết quả cho khách hàng Các kết quả phê duyệt tín dụng đợc TCB - Hà Nội thông báo cho khách hàng bằng văn bản Đối với trờng hợp đồng ý cho vay, văn bản thông báo cho khách hàng bao gồm đầy đủ các nội dung nh: Số tiền cho vay, loại tiền cho vay, hình thức cho vay thời hạn cho vay, lãi suất cho. .. tiện ích cho khách hàng thông qua kênh điện thoại Tổng đài này đợc phát triển thành Call Center 247 vào tháng 4 năm 2005 2.2 Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTMCP TCB chi nhánh Hà Nội trong giai đoạn 2008 - 2010 2.2.1 Chính sách cho vay đối với khách hàng cá nhân tại NHTMCP TCB TCB Hà Nội thực hiện hoạt động cho vay dựa trên cơ sở chính sách cho vay của TCB Chính sách cho vay đối... triển Nhà và Đô thị (HUD), Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng tại TCB - Hà Nội đã có sự phát triển tốt trong năm 2010 Nếu ở các năm 2008, năm 2009 d nợ cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng tại TCB - Hà Nội chỉ đạt lần lợt là 18.357 triệu đồng và 51.351 triệu đồng, chi m 9% tổng d nợ cho vay tiêu dùng thì đến năm 2010, d nợ cho vay tiêu dùng đã đạt 99.758 triệu đồng chi m... sách cho vay của TCB là tơng đối chặt chẽ và thận trọng và công tác marketing trong hoạt động cho vay của TCB - Hà Nội cha đạt hiệu quả cao Về cơ cấu d nợ cho vay theo khách hàng, d nợ cho vay KHCN có tỷ lệ tăng trởng tốt và ngày càng chi m tỷ trọng lớn trong tổng d nợ cho vay tại TCB - Hà Nội, tính đến hết năm 2010 d nợ cho vay KHCN chi m tỷ trọng 60% tổng d nợ, trong đó d nợ cho vay tiêu dùng chi m... năm qua số lợng khách hàng vay tiêu dùng cũng tăng lên đáng kể; năm 2009 số lợng khách hàng vay tiêu dùng tăng 42% so với năm 2007, năm 2010 tăng 32% so với năm 2009 D nợ cho vay tiêu dùng bình quân/khách hàng cũng có sự tăng trởng khá tốt, tính đến năm 2010 d nợ cho vay tiêu dùng bình quân/khách hàng đạt 432 triệu đồng Điều này chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng của TCB - Hà Nội trong thời gian qua... TCB - Hà Nội) Sơ đồ 2.3: Cơ cấu d nợ cho vay tiêu dùng ngắn hạn, trung và dài hạn tại TCB - Hà Nội Đặc điểm thông thờng của d nợ cho vay tiêu dùng là d nợ ngắn hạn thờng chi m tỷ trọng nhỏ, d nợ trung dài hạn chi m tỷ trọng chủ yếu trong tổng d nợ cho vay tiêu dùng Tại TCB - Hà Nội, ở các năm 2008, 2009 và 2010 cũng vậy, năm 2008 d nợ cho vay ngắn hạn chi m 11%, năm 2009 chi m 16% và năm 2010 chi m... - Hà Nội) D nợ cho vay tiêu dùng tại TCB - Hà Nội trong những năm qua có tốc độ tăng trởng khá ổn định 2.2.4.4 Thu nhập lãi thuần từ hoạt động cho vay tiêu dùng tại TCB - Hà Nội Năm 2010 thu nhập lãi thuần từ hoạt động cho vay tiêu dùng tại TCB Hà Nội đạt 122.538 triệu đồng, tăng 42.014 triệu đồng so với năm 2009 tơng ứng với tỷ lệ tăng là 52,17% Tuy nhiên thu nhập lãi thuần từ hoạt động cho vay tiêu ... Phơng pháp cho vay tiêu dùng 20 1.3 Hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thơng mại 21 1.3.1 Khái niệm hiệu cho vay tiêu dùng 21 1.3.2 Các tiêu phản ánh hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thơng... vay tiêu dùng hoạt động NHTM - Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP TCB chi nhánh Hà Nội - Đề xuất giải pháp mở nhằm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng NHTMCP TCB - chi nhánh Hà Nội. .. đoạn 2007 - đến - Chơng 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng NHTMCP TCB - chi nhánh Hà Nội Chơng thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thơng mại cổ phần tcb chi nhánh hà nội 2.1

Ngày đăng: 13/10/2015, 14:21

Xem thêm