Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng TMCP Á Châu – Phòng giao dịch Ngọc Lâm. 1. Lý do chọn đề tài Với nền kinh tế thị trường xu hướng toàn cầu hóa hiện nay, Việt Nam đang có những sự cải cách mạnh mẽ, đời sống nhân dân được nâng cao, thị trường hàng hóa ngày càng đa dạng, phong phú và hấp dẫn người tiêu dùng. Tuy nhiên, không phải lúc nào người tiêu dùng cũng có đủ khả năng tài chính để có thể chi trả cho tất cả các nhu cầu mua sắm của mình, vì thế, ngân hàng thương mại xác định cho vay tiêu dùng là thị trường lớn, nhiều tiềm năng và đem lại lợi nhuận ngày càng cao cho ngân hàng. Bên cạnh việc đẩy mạnh cho vay sản xuất kinh doanh, các ngân hàng thương mại đua nhau triển khai các sản phẩm cho vay tiêu dùng với thủ tục đơn giản, lãi suất thỏa thuận để thu hút khách hàng. Ngân hàng TMCP Á Châu là một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu trong hệ thống các ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam. Nắm bắt được nhu cầu ngày càng đa dạng, phong phúc của người dân cũng như làm tăng tính cạnh tranh với các NHTM, các tổ chức tín dụng khác, Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Ngọc Lâm đã triển khai nhiều loại hình tín dụng với khách hàng cá nhân. Tuy nhiên thực tế hoạt động trong những năm qua tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Ngọc Lâm, dư nợ và lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng vẫn còn thấp, hoạt động cho vay chưa đem lại hiệu quả cao. Nhận thức được tầm quan trọng và ý nghĩa của vấn đề trên, với những kiến thức đã được học tập, nghiên cứu tại trường và sau quá trình thực tập tại ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Ngọc Lâm, em quyết định chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng TMCP Á Châu – Phòng giao dịch Ngọc Lâm” làm khóa luận tốt nghiệp của mình. 2. Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu của đề tài tập trung vào nội dung chính sau: Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Á Châu – PGD Ngọc Lâm giai đoạn năm 2015 – 2017, từ đó đề xuất các giải pháp, kiến nghị để nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Ngọc Lâm. 3. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Cho vay tiêu dùng và hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Ngọc Lâm. Phạm vi nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng và giải pháp hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Ngọc Lâm giai đoạn năm 2015 – 2017 4. Phương pháp nghiên cứu 4.1. Phương pháp thu thập dữ liệu Cơ sở dữ liệu được tham khảo và thu thập chủ yếu từ nguồn dữ liệu thứ cấp tại Phòng Khách hàng cá nhân như: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, cơ cấu nguồn vốn, tình hình cho vay của Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Ngọc Lâm. Bên cạnh đó, tổng hợp các thông tin về CVTD từ sách, báo, internet và những thông tin thu thập được từ việc tiếp xúc trực tiếp và trao đổi với cán bộ CVTD tại Phòng Khách hàng cá nhân. 4.2. Phương pháp phân tích số liệu Đề tài sử dụng các phương pháp: phương pháp so sánh để phân tích số liệu, phương pháp mô tả để đánh giá thực trạng từ đó đưa ra những nhận định về tình hình CVTD ở ACB – PGD Ngọc Lâm. 4.2.1. Phương pháp so sánh Dựa trên phương pháp so sánh số liệu tương đối và phương pháp so sánh số liệu tuyệt đối giữa các năm để thấy được sự tăng trưởng trong hoạt động CVTD tại ngân hàng. • Phương pháp so sánh bằng số tuyệt đối Là kết
1 LỜI CẢM ƠN Lời em xin gửi lời cảm ơn đến thầy cô Trường Đại Học Thương Mại, đặc biệt thầy cô Khoa Tài – Ngân hàng tận tình truyền đạt kiến thức cho em suốt thời gian em học tập trường Với kiến thức em tiếp thu q trình học khơng tảng cho q trình nghiên cứu khóa luận mà hành trang quý báu để giúp em làm tốt công việc sau Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến cô TS Nguyễn Thanh Huyền Với lời khuyên, bảo, hướng dẫn tận tình giúp em nhiều trình thực hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin cảm ơn anh, chị công tác Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Ngọc Lâm giúp đỡ tận tình cho em suốt trình thực tập, tạo điều kiện cho em tiếp cận cơng việc thực tế hồn thành tốt khóa luận Do nhiều hạn chế kiến thức kinh nghiệm thực tiễn nên khóa luận nhiều thiếu sót Vì vậy, em mong nhận đóng góp, bảo thầy, để khóa luận em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Nguyễn Thị Thanh Thủy MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh ACB – Phòng giao dịch Ngọc Lâm giai đoạn 2015 – 2017 Bảng 2.2 Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu – Phòng giao dịch Ngọc Lâm giai đoạn 2015 - 2017 Bảng 2.3 Tình hình doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu – Phòng giao dịch Ngọc Lâm qua năm 2015 – 2017 Bảng 2.4 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn năm 2015 – 2017 Bàng 2.5 Dư nợ CVTD theo sản phẩm CVTD qua năm 2015 – 2017 Bảng 2.6 Số lượng khách hàng vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Ngọc Lâm năm 2015 – 2017 Bảng 2.7 Tình hình nợ hạn nợ xấu tổng dư nợ CVTD năm 2015 -2017 Bảng 2.8 Vòng quay vốn tín dụng CVTD năm 2015 – 2017 DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Sơ đồ 2.1 Quy trình cho vay tiêu đùng ngân hàng thương mại Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu – Phòng giao dịch Ngọc Lâm Biểu đồ 2.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Ngọc Lâm qua năm 2015 – 2017 Biểu đồ 2.2 Dư nợ CVTD theo mức độ tín nhiệm qua năm 2015 – 2017 Biểu đồ 2.3 Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Ngọc Lâm qua năm 2015 - 2017 Biểu đồ 2.4 Thu nhập từ hoạt động CVTD qua năm 2015 – 2017 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT KHCN: khách hàng cá nhân KH: khách hàng NH: ngân hàng NHTM:ngân hàng thương mại TSĐB: tài sản đảm bảo TKTG: tài khoản tiền gửi NHNN: ngân hàng nhà nước CVTD: cho vay tiêu dùng ACB: Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu TMCP: thương mại cổ phần TCTD: tổ chức tín dụng DSCV: doanh số cho vay DSTN: doanh số thu nhập QHTD: quan hệ tín dụng PGD: phòng giao dịch QLTD: quản lý tín dụng CBTD: cán tín dụng HĐTD: hợp đồng tín dụng QHKH: quan hệ khách hàng GTCG: giấy tờ có giá DN: doanh nghiệp LỜI NÓI ĐẦU Lý chọn đề tài Với kinh tế thị trường xu hướng toàn cầu hóa nay, Việt Nam có cải cách mạnh mẽ, đời sống nhân dân nâng cao, thị trường hàng hóa ngày đa dạng, phong phú hấp dẫn người tiêu dùng Tuy nhiên, lúc người tiêu dùng có đủ khả tài để chi trả cho tất nhu cầu mua sắm mình, thế, ngân hàng thương mại xác định cho vay tiêu dùng thị trường lớn, nhiều tiềm đem lại lợi nhuận ngày cao cho ngân hàng Bên cạnh việc đẩy mạnh cho vay sản xuất kinh doanh, ngân hàng thương mại đua triển khai sản phẩm cho vay tiêu dùng với thủ tục đơn giản, lãi suất thỏa thuận để thu hút khách hàng Ngân hàng TMCP Á Châu ngân hàng bán lẻ hàng đầu hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Nắm bắt nhu cầu ngày đa dạng, phong phúc người dân làm tăng tính cạnh tranh với NHTM, tổ chức tín dụng khác, Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Ngọc Lâm triển khai nhiều loại hình tín dụng với khách hàng cá nhân Tuy nhiên thực tế hoạt động năm qua Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Ngọc Lâm, dư nợ lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng thấp, hoạt động cho vay chưa đem lại hiệu cao Nhận thức tầm quan trọng ý nghĩa vấn đề trên, với kiến thức học tập, nghiên cứu trường sau trình thực tập ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Ngọc Lâm, em định chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân Hàng TMCP Á Châu – Phòng giao dịch Ngọc Lâm” làm khóa luận tốt nghiệp 2.Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài tập trung vào nội dung sau: Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Á Châu – PGD Ngọc Lâm giai đoạn năm 2015 – 2017, từ đề xuất giải pháp, kiến nghị để nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Ngọc Lâm 3.Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Cho vay tiêu dùng hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Ngọc Lâm - Phạm vi nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng giải pháp hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Ngọc Lâm giai đoạn năm 2015 – 2017 Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập liệu Cơ sở liệu tham khảo thu thập chủ yếu từ nguồn liệu thứ cấp Phòng Khách hàng cá nhân như: báo cáo kết hoạt động kinh doanh, cấu nguồn vốn, tình hình cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Ngọc Lâm Bên cạnh đó, tổng hợp thơng tin CVTD từ sách, báo, internet thông tin thu thập từ việc tiếp xúc trực tiếp trao đổi với cán CVTD Phòng Khách hàng cá nhân 4.2 Phương pháp phân tích số liệu Đề tài sử dụng phương pháp: phương pháp so sánh để phân tích số liệu, phương pháp mô tả để đánh giá thực trạng từ đưa nhận định tình hình CVTD ACB – PGD Ngọc Lâm 4.2.1 Phương pháp so sánh Dựa phương pháp so sánh số liệu tương đối phương pháp so sánh số liệu tuyệt đối năm để thấy tăng trưởng hoạt động CVTD ngân hàng •Phương pháp so sánh số tuyệt đối Là kết phép trừ trị số kỳ phân tích với kỳ gốc tiêu kinh tế Công thức: ∆y Trong đó: tiêu năm trước : tiêu năm sau ∆y: phần chênh lệch tăng, giảm tiêu kinh tế Phương pháp sử dụng để so sánh số liệu năm tính với số liệu năm trước tiêu xem có biến động khơng tìm nguyên nhân biến động tiêu kinh tế, từ đề biện pháp khắc phục •Phương pháp so sánh số tương đối Là lấy trị số kỳ phân tích với kỳ gốc chia cho trị số kỳ gốc Công thức tính sơ chênh lệch tuyệt đối: Trong đó: tiêu năm trước : tiêu năm sau ∆y: phần chênh lệch tăng, giảm tiêu kinh tế - So sánh hai tiêu loại có mối liên hệ để đánh giá tăng lên hay giảm xuống số tiêu qua thời gian - So sánh hiệu với kỳ hoạt động trước, cho thấy tăng giảm hiệu hoạt động 4.2.2 Phương pháp thống kê mô tả Thống kê mô tả tổng hợp phương pháp đo lường, mơ tả trình bày số liệu ứng dụng vào lĩnh vực kinh tế kinh doanh cách rút kết luận dựa số liệu Thống kê mô tả sử dụng đề tài nhằm nêu bật thực trạng CVTD Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Ngọc Lâm 5.Kết cấu khóa luận Ngồi lời nói đầu, kết luận, danh mục từ viết tắt, dạnh mục bảng biểu, đồ thị, kết cấu khóa luận gồm có 03 chương với nội dung sau: Chương 1: Những vấn đề hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu – Phòng giao dịch Ngọc Lâm Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu – Phòng giao dịch Ngọc Lâm CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Hiện nay, có nhiều khái niệm cho vay tiêu dùng với cách diễn giải khác Trong giáo trình “Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại” trường Đại học Thương Mại (2011) định nghĩa “ Cho vay hình thức cấp tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi” Còn giáo trình “Tín dụng ngân hàng” Học viện Ngân hàng nêu “Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp cho người trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình phương tiện lại … Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch … tài trợ cho vay tiêu dùng” Từ khái niệm nêu định nghĩa CVTD sau: Cho vay tiêu dùng nghiệp vụ ngân hàng cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình vay vốn đáp ứng nhu cầu chi tiêu cho sống nguyên tắc người vay cam kết hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định thỏa thuận hợp đồng cho vay nhằm giúp người vay sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ nâng cao chất lượng sống (Nguồn: Quản trị Ngân hàng thương mại, 2010, Trương Quang Thông, Hà Nội: Nhà xuất Tài chính) 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại - Quy mô hợp đồng vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức vay cao, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực thương mại công nghiệp - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng co dãn với lãi suất mà thông thường người vay quan tâm tới số tiền phải toán lãi suất mà họ phải chịu - Mức thu nhập trình độ học vấn hai biến số có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng - Chất lượng thơng tin tài khách hàng vay thường khơng cao Khách hàng có xu hướng không trung thực khai báo thông tin tình hình tài Vì vậy, cán tín dụng trước cho khách hàng vay thường thẩm định kỹ - Nguồn trả nợ chủ yếu người vay biến động lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, kỹ kinh nghiệm công việc người Dẫn đến khoản vay tiêu dùng thường có độ rủi ro cao - Tư cách khách hàng yếu tố khó xác định song lại quan trọng, định hoàn trả cho khoản vay 1.1.3 Đối tượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Phân theo thu nhập Nhóm người có thu nhập thấp: Nhu cầu tín dụng nhóm người thường hạn chế nguồn thu nhập không đủ để thỏa mãn nhu cầu đa dạng họ Tuy nhiên, họ có nhu cầu chi tiêu khơng khác so với nhóm có thu nhập cao Do đó, có phương pháp phù hợp hình thành khoản vay hợp lý tới đối tượng Nhóm người có thu nhập trung bình: Nhu cầu tín dụng nhóm người có xu hướng tăng trưởng ngày mạnh khoản tích lũy nhóm song thu nhập tương lại họ ổn định chi trả cho nhu cầu Nhóm người có thu nhập cao: Nhóm người thường cần tới khoản vay với tư cách khoản phụ trợ linh hoạt, trợ giúp thêm khoản toán đặc biệt tiền họ đầu tư vào khoản đầu tư dài hạn Mặc dù việc vay mượn nhằm mục đích tiêu dùng họ thể tỷ trọng nhỏ lại tiền lớn so với nhóm khách hàng khác nên ngân hàng quan tâm tới nhóm khách hàng 1.1.3.2 Phân theo tình trạng công tác hay lao động Nhu cầu tiêu dùng cá nhân phụ thuộc nhiều như: tính chất cơng việc, nghề nghiệp, thâm niên làm việc… Xét theo khía cạnh có nhóm khách hàng: - Cán công nhân viên chức - Những người làm công việc kinh doanh riêng - Những người hành nghề chuyên nghiệp ( Bác sĩ, ca sĩ, tư vấn…) - Những người lao động tự Trên thực tế, khách hàng thuộc ba nhóm khách hàng có thu nhập cao ổn định so với nhóm khách hàng cuối nên nhu cầu vay tiêu dùng chủ yếu phát sinh từ ba nhóm 1.1.4 Nguyên tắc cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Thứ nhất, sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng Nguyên tắc có ý nghĩa quan trọng giúp cho ngân hàng phòng tránh rủi ro tổn thất xảy Thực tế chứng minh, đồng vốn sử dụng vào mục đích khác hiệu mang lại rủi ro xảy khác Khi khách hàng vay sử dụng vốn sai mục đích, mặt thể khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng ký kết với khách hàng, điều đồng nghĩa với việc hoạt động sử dụng cốn nằm ngồi tầm kiểm sốt ngân hàng làm gia tăng rủi ro cho ngân hàng Thứ hai, phải hoàn trả nợ gốc lãi hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng Nguyên tắc xây dựng xuất phát từ chất vốn ngân hàng chủ yếu vốn huy động từ nhiều nguồn khác Hoàn trả hạn gốc lãi theo cam kết giúp ngân hàng trì mở rộng hoạt động kinh doanh mình; đồng thời giúp cho việc chu chuyển nguồn vốn kinh tế thực cách hiệu quả, không bị gián đoạn Thứ ba, Cho vay dựa phương án/dự án có hiệu Phương án/dự án hoạt động có hiệu sở để đảm bảo cho ngân hàng thu hồi nợ vay Thực nguyên tắc này, ngân hàng yêu cầu khách hàng phải trình bày phương án, kế hoạch kinh doanh đồng thời ngân hàng tiến hành phân tích thẩm định tính khả thi phương án/dự án 1.1.5 Điều kiện cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Điều kiện cho vay tiêu dùng quy định cụ thể, chuẩn mực kinh tế cần thiết giúp cho ngân hàng hạn chế, ngăn ngừa rủi ro kiểm soát khả thực nguyên tắc cho vay Các điều kiện cụ thể hóa mang tính bắt buộc đối CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIẾU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – PHÒNG GIAO DỊCH NGỌC LÂM 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Ngọc lâm đến năm 2020 Với định hướng trở thành “ngân hàng bán lẻ” hàng đầu Việt Nam thời gian tới, hoạt động CVTD Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Ngọc Lâm mở rộng quy mô, số lượng chất lượng tất PGD PGD ngân hàng, nhằm mục đích thu hút lượng lớn KH chất lượng như: cán bộ, công nhân, viên chức,… đến với ngân hàng Từ vừa giúp giảm thiểu rủi ro, vừa tăng lợi nhuận cho ngân hàng Để triển khai thực tốt việc mở rộng hoạt động CVTD có hiệu quả, năm 2020, Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Ngọc Lâm đưa định hướng, phương hướng hoàn thiện sau: Chiến lược phát triển trung dài hạn Chiến lược phát triển kinh tế xã hội Việt Nam giai đoạn 2015-2018 xác định thời cơng nghiệp hóa đại hóa nhằm đưa Việt Nam trở thành nước công nghiệp theo hướng đại vào khoảng 2020 Trong dài hạn, ACB tiếp tục tập trung vào mạnh mảng kinh doanh ngân hàng bán lẻ Ngân hàng có kế hoạch đến năm 2020 tăng tỷ lệ cho vay mua nhà lên đến 20-25% tổng dư nợ cho vay cá nhân, tỷ lệ cho vay tiêu dùng tăng lên 10-12% tổng dư nợ cho vay cá nhân dựa tiềm tăng trưởng phân khúc Hội đồng quản trị ACB phiên họp năm 2015 thông qua Định hướng Chiến lược Phát triển ACB giai đoạn 20152018 tầm nhìn tới 2020, thực sứ mệnh ngân hàng nhà, với phương châm hành động “Tăng trưởng nhanhQuản lý tốt – Hiệu cao”, nhằm đưa ACB vào nhóm ngân hàng lớn hoạt động hiệu Việt Nam năm 2020 Để thực mục tiêu này, ACB lựa chọn chiến lược phát triển ngân hàng hoạt động đa năng, khai thác sâu đa dạng thị trường hoạt động: • Về khách hàng, bên cạnh việc tiếp tục trì ưu tiên cho phân đoạn khách hàng truyền thống, ACB nâng cao lực, hoạt động với phân đoạn khách hàng rộng hơn, doanh nghiệp cá nhân • Về sản phẩm, bên cạnh sản phẩm truyền thống, ACB bước nghiên cứu áp dụng sản phẩm sản phẩm trọn gói nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu sản phẩm dịch vụ ngân hàng khách hàng đa dạng • Tăng cường đầu tư, phát triển công nghệ ngân hàng, đào tạo cán nghiệp vụ CVTD, tạo nguồn nhân lực triển khai tiếp cận nhanh chóng cơng nghệ ngân hàng đại, chấm điểm cán bộ, nhân viên theo tiêu chí: lực, trình độ, nhận thức, phẩm chất đạo đức, từ định hướng đầu tư bồi dưỡng đào tạo đáp ứng đòi hỏi q trình cải cách đại hóa cơng nghệ ngân hàng 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Ngọc lâm 3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh rõ ràng, cụ thể hoạt động CVTD Hoạt động cốt lõi ngân hàng hoạt động tín dụng (nhưng hoạt động tín dụng Ngân hàng lại chủ yếu phục vụ cho doanh nghiệp công ty) Trước áp lực cạnh tranh tiềm thị trường bán lẻ - mà khách hàng chủ yếu cá nhân hộ gia đình, ngân hàng có chuyển biến hướng kinh doanh thực tế, tư duy, tâm lý ngân hàng nghiêng phục vụ khách hàng DN Có thể thấy KHCN chưa đánh giá tầm, điều giải thích cho thực trạnh ngân hàng gần chưa xây dựng chiến lược kinh doanh cụ thể hướng tới đối tượng KHCN Vấn đề đặt NH cần phải thay đổi tầm nhìn hoạt động CVTD, đổi phương thức kinh doanh hướng tới KHCN hộ gia đình, thực xây dựng chiến lược kinh doanh rõ ràng, cụ thể cá nhân hộ gia đình Nhận thức, tâm lý điều không dễ thay đổi, ngân hàng cần quán triệt tới cán để thống quan điểm, nhận thức cần thiết phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng đào tạo kỹ năng, kiến thức chuyên sâu phục vụ KHCN hộ gia đình Tăng cường tính chủ động CBTD tiếp cận với KH hoàn thiện kỹ giao dịch Đổi phải tạo điều kiện để phục vụ KH nhanh hơn, chất lượng hơn, qua thu hút nhiều KH có uy tín đến giao dịch, mở rộng thị phần tín dụng ngân hàng Ngân hàng phải thường xuyên phân loại KH – DN theo tiêu chí định để có sách ưu đãi KHCN Những KH có uy tín, có quan hệ tín dụng thường xun, tăng lãi suất tiền gửi, giảm phí dịch vụ Để đạt mục tiêu nâng cao tín dụng đồng thời đảm bảo an tồn hiệu khoản vốn tín dụng đầu tư cho KHCN, ngân hàng cần tập trung thực theo hướng: - Tích cực tìm kiếm khả mở rộng tín dụng cá nhân, hộ gia đình - Nâng cao tỷ trọng dư nợ tín dụng tiêu đùng tổng dư nợ - Đa dạng hóa KH, bên cạnh thực chăm sóc KH truyển thống, cần mở rộng quan hệ tín dụng với KH tiềm - Xây dựng biện pháp quản lý tín dụng đảm bảo an tồn hiệu cho khoản vốn tín dụng đầu tư CVTD - Phân tích ảnh hưởng nhân tố tác động đến hoạt động tín dụng tiêu dùng để từ có hướng mở rộng tín dụng phù hợp 3.2.2 Cải tiến sách cụ thể, phù hợp với đối tượng KHCN hộ gia đình Chính sách tín dụng ngân hàng nhiều điểm bất cập quy định KH, lãi suất, điều kiện tín dụng Vì để nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng, ngân hàng nên xây dựng hoàn thiện sách tín dụng theo hướng sau: - Chính sách khách hàng thể ưu đãi KHCN hộ gia đình Hiện sách KH ngân hàng chưa có phân khúc thị trường, có quy định cho đối tượng KH Ngân hàng nên có phân loại tín dụng qua đưa điều kiện vay vốn cung cấp dịch vụ phù hợp với đặc điểm KHCN - Thực sách lãi suất linh hoạt, hấp dẫn Hiện cho vay sản xuất kinh doanh thường có lãi suất thấp lãi suất CVTD khoảng 2%/năm Điều khơng phù hợp với thực tế mục đích vay tiêu dùng để sinh lãi Do để xây dựng lãi suất hấp dẫn KH mà lại phải hợp lý, vừa bù đắp chi phí, vừa mang lại lợi nhuận ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất đa dạng cho loại KH, tạo hài hòa cân đối lợi ích ngân hàng lợi ích KH Cụ thể: - Đa dạng hóa hình thức trả lãi để tạo điều kiện phù hợp với đặc điểm nhu cầu KH Dựa vào lãi suất, kỳ hạn, KH có hội lựa chọn khoản vay thích hợp, đảm bảo cho hoạt động họ có kết cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn - Lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn Với KH quen thuộc, có uy tín NH áp dụng mức lãi suất ưu đãi Điều củng cố mối quan hệ lâu dài với KH, vừa khuyến khích cho KH tăng cường mối quan hệ với NH, vừa tích làm ăn có hiệu quả, trả nợ lãi gốc hạn cho NH - Thời hạn vay vốn đa dạng phù hợp Cần đa dạng hóa thời hạn cho vay để đảm bảo nguyên tắc tín dụng khả hồn trả, đảm bảo mục đích sử dụng vốn có điều kiện đảm bảo khả trả nợ vay tạo điều kiện kiểm tra theo dõi Độ rủi ro cho vay tiêu dùng thấp nhiều so với hoạt động cho vay dự án lớn có thời hạn thu hồi dài CVTD ngân hàng dự đốn xác dòng tiền thu hồi Hiện số sinh viên ngoại tỉnh sau học xong đại học lại thành phố làm việc cho công ty tư nhân cơng ty nước ngồi, quan, doanh nghiệp có thu nhập cao có nhu cầu mua nhà, phương tiện, vật dụng Đối với đối tượng ngân hàng cho vay với mức cao thời hạn dài khả thu hồi vốn cao Bên cạnh đó, việc cho vay tiêu dùng hộ gia đình sản xuất ngân hàng cần xem xét định kỳ trả nợ gốc lãi vốn vay cho phù hợp với chu kỳ sản xuất trồng, vật nuôi khả trả nợ KH Do để có nguồn vốn cho vay với thời hạn đa dạng trên, NH cần có định hướng thu hút thêm nguồn vốn trung dài hạn tránh rủi ro cho vay tiêu dùng với thời hạn dài mà ngân hàng chưa có đủ điều kiện để đáp ứng - Phương thức thu hồi nợ gốc lãi vay không cứng nhắc Phương thức tốt trả góp theo kỳ hạn nợ cụ thể trả nợ theo tháng, quý phù hợp, linh hoạt với kỳ thu tiền bình quân người vay Cán công nhân viên lĩnh lương hàng tháng, nông dân thu hoạch theo mùa vụ ngắn ngày, tiểu thương thu tiền hàng ngày để việc kiểm tra sử dụng vốn vay khả trả nợ thường xuyên liên tục Sức mạnh cạnh tranh kinh tế thị trường ngày khẳng định uy tín, chất lượng sản phẩm dịch vụ, thỏa mãn tối đa nhu cầu KH Do đó, ngân hàng cần đổi mới, cải tiến quy trình, đơn giản thủ tục trình cung cấp sản phẩm cho KH Giảm thời gian giao dịch với KH giảm chi phí cho ngân hàng, ngồi tạo hội cho KH nắm bắt kịp thời hội kinh doanh 3.2.3 Hồn thiện sách thơng tín, nghiên cứu, tìm hiểu yếu tố có liên quan đến CVTD Ngân hàng cần tìm hiểu, nắm rõ thơng tin tổng hợp tình hình vĩ mơ ảnh hưởng tới hoạt động CVTD, thơng tin chủ trương, sách Chính phủ NHNN có liên quan đến tình hình biến động kinh tế - xã hội nói chung lĩnh vực tài – tiền tệ ngân hàng nói riêng Hoạt động cho vay tiêu dùng khả nhạy cảm với biến động kinh tế - trị - xã hội, thông tin tổng hợp vĩ mô mang lại ý nghĩa quan trọng việc phát triển CVTD ngân hàng Đồng thời ngân hàng cần nghiên cứu, thăm dò tình hình cho vay lĩnh vực tiêu dùng đối thủ cạnh tranh Hiện nay, ngân hàng nước, kể ngân hàng quốc doanh hay ngân hàng cổ phần tiến hành phát triển họạt động CVTD Cần thu thập thơng tin phân tích ưu nhược điểm đối thủ cạnh tranh, từ đưa chiến lược tốt cho ngân hàng Thực tế có nhiều KH có mục đích khơng đáng vay vốn ngân hàng, mà việc kiểm sốt thơn tin tín dụng quan trọng ngân hàng Việc trì nghiệp vụ thơng tin tín dụng tạo lập sở liệu tập trung KH để phục vụ cho q trình cấp tín dụng, phân tích, quản lý, quản trị rủi ro tín dụng Hệ thống thơng tin tín dụng giúp tìm kiếm, phát sớm khoản tín dụng có vấn đề đánh giá mức độ rủi ro khoản nợ đồng thời dự báo trước khả khoản tín dụng chuyển sang nợ xấu Đó để xác định chiến lược tín dụng chiến lược quản lý rủi ro thời kỳ, nhóm KH Trong hệ thống thông tin chia làm hai mảng thông tin thông tin nội thơng tin bên ngồi Trong thơng tin nội từ phận nghiệp vụ, ngân hàng cần khai thác thông tin từ thị trường, từ kinh tế từ KH để đánh giá tình hình, nắm bắt xu phát triển thị trường tiêu dùng Một kênh thông tin tín dụng đáng tin cậy cho ngân hàng thơng tin từ trung tâm tín dụng (CIC) NHNN Tuy nhiên hạn chế trung tâm CIC cung cấp thơng tin liên quan đến tình hình dư nợ nợ xấu DN NHTM, thiếu thông tin thị trường, chưa phản ánh hết thực tế tình hình KH, CBTD cần nhạy bén để đưa định đắn 3.2.4 Hoàn thiện phát triển đa dạng sản phẩm CVTD Để nâng cao hiệu hoạt động CVTD cơng tác hồn thiện bước đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng việc làm tất yếu - Hồn thiện CVTD khơng có TSĐB cán công nhân viên thông qua người đại diện Thực tế triển loại hình cho vay khơng có TSĐB cán cơng nhân viên nhiều bất cập: + Số vay tiêu dùng nhiều giá trị vay nhỏ khiến cho ngân hàng nhiều thời gian, tốn chi phí việc thẩm định, xét duyệt cho vay, kiểm tra sử dụng vốn thu nợ… + Ngoài rủi ro khách quan đến từ phía KH bệnh tật, tai nạn… thi ngân hàng phải chịu số rủi ro chủ quan người vay lợi dụng quản lý lỏng lẻo đơn vị, xin xác nhận nhiều lần để vay nhiều ngân hàng, sử dụng vốn không mục đích + Khó khăn việc KH khơng có thời gian đến giao dịch với ngân hàng hành chính, thời gian làm việc ngân hàng đơn vị, tổ chức vào hành Những khó khăn ảnh hưởng tới việc mở rộng đối tượng KH hạn chế KH đến vay ngân hàng Do vậy, để giải khó khăn ngân hàng Do vậy, để giải khó khăn ngân hàng nên xem xét phát triển hoạt động CVTD thông qua người đại diện Người đại diện người có uy tín đơn vị người vay vốn làm việc, người có trách nhiệm người vay Giải pháp CVTD thông qua người đại diện cán công nhân viên dựa sở xác định rõ trách nhiệm quyền lợi bên tham gia (ngân hàng, người đại diện bên vay, người vay) việc phối hợp chặt chẽ bên trình thẩm định, xét duyệt cho vay, giải ngân thu hồi nợ vay Người đại diện có trách nhiệm tập hợp hồ sơ xin vay, đại diện nhận tiền vay tiến hành thu nợ gốc lãi Ngân hàng cần lựa chọn, xác định trách nhiệm quyền lợi người đại diện cách nghiêm túc kỹ lưỡng - Đa dạng sản phẩm dịch vụ theo nhu cầu sử dụng vốn KH Nhu cầu cá nhân hộ gia đình phong phú: tốn hàng hóa – dịch vụ để mua sắm đồ dùng sinh hoạt, nhu cầu giáo dục, khám chữa bệnh… Những nhu cầu ngân hàng trọng đến chưa đáp ứng tốt, phục vụ mục đích mua sắm đồ dùng xây sửa chữa nhà cửa chủ yếu, nhu cầu khác như: học hành, chữa bệnh, du lịch, cưới hỏi… Trong thời gian tới, ngân hàng cần trọng mở rộng đối tượng cho vay mục đihcs thu hút thêm KH, mở rộng thị phần mà tăng sức cạnh tranh NH địa bàn NH nên chủ động tiếp cận với KH thông qua việc hợp tác với cơng ty, người mơi giới có liên quan đến nhu cầu KH Cụ thể hợp tác với công ty sản xuất ô tô, xe máy, trung tâm nhà đất; công ty du lịch; hay công ty xuất lao động,… chắn thu hút KH đến với ngân hàng cách nhanh chóng hiệu Ngân hàng nên có buổi hội thảo để giới thiệu cho KH hoạt động ngân hàng, để họ biết lợi ích đến với ngân hàng Tuy nhiên, để tiến hành hoạt động chi phí bỏ khơng nhỏ, kết thu ngồi sức mong đợi, khơng lợi nhuận mà hình ảnh ngân hàng ngày nhiều KH biết đến 3.2.5 Tăng cường hoạt động marketing Đối mặt cạnh tranh gay gắt ngân hàng khác địa bàn thành phố Hà Nội, hoạt động marketing cần phải trọng hết Việc quảng bá, tiếp thị tạo điều kiện cho KH nắm bắt thông tin hoạt động CVTD ngân hàng, giúp cho ngân hàng mở rộng thị phần tạo lợi cạnh tranh với ngân hàng khác Ngân hàng dựa vào KH truyền thống, thân thiết để tiếp thị sản phẩm, dịch vụ hình ảnh cho ngân hàng Đây cách quảng bá hiệu tiết kiệm chi phí Một kênh khác ngân hàng sử dụng truyền thơng Ngân hàng đăng thông báo báo, đài, trang mạng internet, ti vi Đây hình thức tốn chi phí lớn nên ngân hàng cần cân nhác kĩ trước lựa chọn Ngồi ra, ngân hàng phát tờ rơi, treo áp phích quan, đơn vị, tuyến phố, tuyến đường đông người qua lại để quảng cáo hình thức CVTD sách CVTD ưu đãi để đơng đảo người dân biết tìm đến ngân hàng vay vốn tiêu dùng có nhu cầu 3.2.6 Nâng cao chất lượng, trình độ nguồn nhân lực Con người nhân tố quan trọng định đến thành công vấn đề Các hoạt động ngân hàng muốn phát triển phụ thuộc lớn vào KH đến với ngân hàng, cán nhân viên NH cầu nối NH KH, hình ảnh NH mắt KH CBTD cần phải có nhận thức tồn diện KH, có trình độ chun mơn vững chắc, đủ lực để đáp ứng nhu cầu mong muốn KH Một CBTD có trình độ cao, có đạo đức trách nhiệm nghề nghiệp tốt tạo nên khoản tín dụng có chất lượng mà tạo tin tưởng KH vào cán đó, tin tưởng ngân hàng Do vậy, công tác đào tạo phát triển nguồn lực mục tiêu chủ chốt mà NH cần quan tâm tới Có thể khái quát yếu tố, điều kiện cần thiết người CBTD là: - Có lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn họ phải có kiến thức, đào tạo, có kỹ chuyên môn để xử lý thông tin liên quan đến cơng việc - Có lực dự đoán đầy đủ vấn đề kinh tế phát triển triển vọng hoạt động tín dụng - Có uy tín quan hệ xã hội, có khả giao tiếp tốt, hòa đồng nhã nhặn với người - Có khả tự nghiên cứu, tìm tòi, có kiến Điều thể ý chí vươn lên, muốn thể khả năng, lực Trong trình tuyển dụng cán bộ, NH nên trọng tuyển dụng cán có trình độ chun mơn, hiểu biết tốt tài ngân hàng, tư nhạy bén, sáng tạo, ưu tiên người có kinh nghiệm lĩnh vực thẩm định Ngân hàng cần thường xuyên thực đào tạo lại CBTD Ngân hàng nên xây dựng chương trình đào tạo nhiều hình thức: bồi dưỡng nghiệp vụ chun mơn, tổ chức tập huấn, thi tình huống, đặc biệt trình độ thẩm định dự án, phương án vay vốn, lựa chọn KH, vận dụng chế độ thể lệ tín dụng ban hành Tổ chức buổi sinh hoạt nghiệp vụ theo định kỳ, thảo luận vướng mắc cơng tác tín dụng, văn bản, quy trình nghiệp vụ Ngân hàng cần có sách sàng lọc, sử dụng có hiệu đội ngũ CBTD Hàng năm cần thực việc rà soát, đánh giá phân loại CBTD có hướng đào tạo Trong việc bố trí cán bộ, NH cần bố trí đủ cán phù hợp với số lượng KH, vào lực cán để phân công cán phụ trách thẩm định dự án phù hợp với trình độ sở trường người Thường xuyên tiến hành đánh giá, thăm dò thái độ KH phong cách, thái độ phục vụ nhân viên Đồng thời thường xuyên xem xét mức độ hài lòng nhân viên NH tiền thưởng, tiền phạt… Từ đưa biện pháp nhằm kích thích nhân viên khơng ngừng nâng cao trình độ 3.2.7 Hiện đại hóa trang thiết bị, cơng nghệ ngân hàng Trong xã hội nay, công nghệ thông tin đóng vai trò chủ chốt Vì vậy, việc nâng cao công nghệ ngân hàng việc làm tất ngân hàng đặc biệt trọng Có thể nói, ngân hàng đại hóa hoạt động dựa tảng công nghệ thông tin Đối với lĩnh vực CVTD, Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Ngọc Lâm việc quản lý khoản vay, tính lãi, thu nợ,… thực máy tính, nâng cao suất lao động CBTD, giảm thời gian giao dịch với KH Nhưng q trình quản lý sau cho vay, thủ tục cho vay PGD tiến hành hồn tồn thủ cơng Ngân hàng nên sử dụng hệ thống tính điểm tự động để định cho vay KH Cài đặt phần mềm tính điểm tín dụng Kh, có đơn xin cho vay KH, có đơn xin vay CBTD việc nhập liệu, sau máy cho số điểm đạt KH CBTD lúc cần định có cho vay hay không Áp dụng phương pháp này, thời gian để định ngắn, xác, đơn giản khơng có nhầm lẫn CBTD Nếu làm điều trình cho vay thu nợ thực máy tính, tiết kiệm thời gian chi phí 3.2.8 Tạo dựng hình ảnh ngân hàng văn minh lịch sự, tác phong giao tiếp mực với KH Cán nhân viên người tiếp xúc trực tiếp với KH, thái độ, phong cách phục vụ, giao tiếp họ tạo nên hình ảnh tốt hay xấu ngân hàng Nhân viên có cách cư xử tận tình, nhã nhặn, lịch sự, ln biết lắng nghe ý kiến từ phía KH chắn để lại ấn tượng tốt lòng KH Điều giúp cho NH giữ KH truyển thống, bên cạnh thu hút thêm nhiều KH Muốn vậy, ngồi việc đào tạo chun mơn, nghiệp vụ, ngân hàng cần quan tâm đến việc đào tạo cho cán nhân viên văn hóa ứng xử, phong cách giao tiếp, trang phục làm, lối sống văn minh lịch sự, tận tình phục vụ dẫn cho KH Cần nâng cao nhận thức “ Khách hàng thượng đế” 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước Để đẩy mạnh phát triển hoạt động ngân hàng, khơng cố gắng nỗ lực riêng phía Ngân hàng mà cần hỗ trợ tích cực Nhà nước, đặc biệt hoạt động CVTD Bởi, hoạt động CVTD phát triển Nhà nước nhận nhiều lợi ích từ phát triển Vì vậy, Nhà nước nên tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động ngày mang lại nhiều lợi ích cho xã hội Kiến nghị 1: Nhà nước cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mơ (kinh tế - trị - xã hội) thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý, nhằm mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế Việc nhà nước tạo mơi trường kinh tế - trị - xã hội ổn định tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống người dân, từ khiến cho khả tích lũy tiêu dùng dân cư ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ tăng cầu tiêu dùng Bên cạnh đó, ổn định giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh, tạo nhiều hàng hóa, dịch vụ, phục vụ cho nhu cầu xã hội Kiến nghị 2: Nhà nước cần phối hợp với ngân hàng việc đào tạo nguồn nhân lực ngành ngân hàng đòi hỏi cán bộ, cơng nhân viên có trình độ cao, ln ln cập nhật, bổ sung kiến thức cho mình, theo kịp với thay đổi nhanh chóng cơng nghệ Bên cạnh đó, Nhà nước cần trọng tới việc đầu tư công nghệ cho ngành ngân hàng thông qua việc cấp Ngân sách Nhà nước cử cán Ngân hàng học tập nước Đồng thời, đầu tư cho giáo dục nước thông qua việc đầu tư cho trường có đào tạo chuyên ngành ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao trình độ cán ngân hàng nói chung Kiến nghị 3: Nhà nước cần phát triển, nâng cao chất lượng hoạt động hệ thống thông tin liên ngân hàng cụ thể Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC) Để làm điều này, NHNN nên khuyến khích NHTM tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên ngân hàng yêu cầu NHTM thường xuyên báo cáo, giải trình KH có QHTD khơng tốt với để Trung tâm CIC kịp thời cập nhập thông tin, tránh tình trạng gây rủi ro cho ngân hàng khác Kiến nghị 4: NHNN cần linh hoạt việc sử dụng cơng cụ sách tiền tệ như: lãi suất, tỷ giá, tỷ lệ dự trữ bắt buộc để hoạt động ngân hàng thay đổi phù hợp với tình hình kinh tế thị trường Một mặt tạo ngng kích thích tăng trưởng tín dụng tiêu dùng, vốn khó đẩy mạnh Linh hoạt lãi suất qua tín dụng tiêu dùng kích thích tiêu dùng đảm bảo cho ngân hàng huy động Điều góp phần khơng nhỏ vào việc nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng Kiến nghị 5: NHNN cần sớm hoàn chỉnh văn hướng dẫn quy định lĩnh vực CVTD, cụ thể loại hình sản phẩm, dịch vụ CVTD, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích CVTD, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ để tạo sở để NHTM triển khai mạnh hoạt động CVTD 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu Kiến nghị 1: Ngân hàng TMCP Á Châu cần kịp thời đưa chủ trương nhằm đẩy mạnh CVTD đối tượng vay vốn hình thức cho vay Với mục đích đa dạng hóa sản phẩm CVTD, năm tới đây, việc củng cố sản phẩm có, Ngân hàng cần chủ động, sáng tạo đưa số loại hình CVTD để thu hút KH, tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khác Kiến nghị 2: Nâng cao công tác thông tin phòng ngừa rủi ro Ngân hàng TMCP Á Châu thành viên hệ thống thông tin liên ngân hàng Để khai thác triệt để hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC), ngân hàng cần có đội ngũ cán riêng biệt, tập trung cập nhật thông tin từ ngân hàng lên CIC từ CIC ngân hàng, kịp thời cơng bố mạng nội tình trạng khách hàng có lịch sử QHTD khơng tốt với NHTM khác nói chung ngân hàng PGD trực thuộc hệ thống nói riêng để CBTD có thêm thơng tin thẩm định KH trước đề lên cấp định cấp tín dụng Kiến nghị 3: Ngân hàng TMCP Á Châu cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội với PGD hệ thống để tránh rủi ro đáng tiếc xảy khắc phục được, gây thiệt hại cho toàn hệ thống Đồng thời, ngân hàng cần phải hoàn thiện, đổi máy kiểm tra, kiểm toán thành hệ thống, thống từ trụ sở đến đơn vị sở KẾT LUẬN Mức sống thu nhập người dân tăng mạnh, song phần lớn chưa đáp ứng tất nhu cầu phong phú, đa dạng hàng hóa, dịch vụ thị trường Nhận thực vấn đề đó, ACB – PGD Ngọc Lâm thực số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động nâng cao hiệu CVTD, bước tháo gỡ khó khăn, vươn lên khẳng định thực ngân hàng động nhạt bén Kết doanh số CVTD không qua năm phần cho thấy uy tín chỗ đứng vững ngân hàng lòng người dân Tuy nhiên, bên cạnh thành công gặt hái được, PGD phải đối mặt với khó khăn, thách thức do: tình hình bất ổn vè kinh tế khu vực giới hay cạnh tranh ngân hàng diễn ngày mạnh mẽ, gay gắt Những khó khăn ảnh hưởng khơng nhỏ tới hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động CVTD nói riêng Nhận thấy mặt tồn PGD, em lựa chọn hoàn thành đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân Hàng TMCP Á Châu – Phòng giao dịch Ngọc Lâm” Nếu khắc phục vướng mắc trên, chắn PGD Ngọc Lâm tiến xa đường phát triển Do hiểu biết khả tiếp thu nhiều hạn chế nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận bảo, đóng góp ý kiến thầy, giáo để khóa luận em hoàn thiện đến em xin kết thúc viết Một lần nữa, em xin bày tỏ cảm ơn chân thành tới cô giáo TS Nguyễn Thanh Huyền anh, chị Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Ngọc Lâm nhiệt tình hướng dẫn, giúp đỡ em trình thực tập thực đề tài khóa luận DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình “Quản trị tác nghiệp NHTM” năm 2011 - Trường ĐH Thương Mại Tài liệu cấu, chức phòng ban Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Ngọc Lâm Các văn pháp quy nhà nước quy chế ACB http://acb.com.vn/wps/wcm/connect/69abb391-7c53-4fb7-8d6764b53f8f5484/20-21.pdf?MOD=AJPERES https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-te-Ngan-hang/Van-ban-hop-nhat-22VBHN-NHNN-2014-hop-nhat-Quyet-dinh-phan-loai-no-trich-lap-du-phong237507.aspx http://research.lienvietpostbank.com.vn/dien-bien-lai-suat-tu-nam-2009-den-nay Ths Hồ Diệu (2009), “Tín dụng ngân hàng” , NXB Hà Nội ... nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu – Phòng giao dịch Ngọc Lâm CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát... tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Á Châu – PGD Ngọc Lâm giai đoạn năm 2015 – 2017, từ đề xuất giải pháp, kiến nghị để nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân. .. đề hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu – Phòng giao dịch Ngọc Lâm Chương 3: Một số giải pháp nâng