Đang tải... (xem toàn văn)
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM MSB. 1. Sự cấp thiết của đề tài Trong giai đoạn hiện nay, nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, tình hình sản xuất kinh doanh bị đình trệ làm ảnh hướng đến việc cho vay doanh nghiệp của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam hiện nay. Bởi vậy, các ngân hàng có xu hướng tập trung vào phân khúc cho vay tiêu dùng. Thị trường Việt Nam với dân số lên đến hơn 90 triệu người nên nhu cầu sử dụng tiền vào chi tiêu cá nhân như mua sắm, sửa chữa nhà cửa, mua xe, mua nhà trả góp,... rất lớn. Nhận thấy tiềm năng phát triển tín dụng cá nhân tại thị trường Việt Nam, nhiều ngân hàng nước ngoài như ANZ, Standard Chartered, HSBC, Shinhan Vina... đã tham gia vào lĩnh vực này. Khi kinh tế phát triển, đời sống người dân đang dần đƣợc nâng cao, thị trường hàng hóa cũng ngày càng đa dạng và phong phú với nhiều mẫu mã và chủng loại khác nhau đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng. Tuy nhiên, không phải lúc nào người tiêu dùng cũng có thể chi trả cho tất cả các nhu cầu mua sắm cho mình. Nắm bắt được thực tế đó, các ngân hàng đã phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng của mình thỏa mãn các nhu cầu mua sắm trước khi có khả năng thanh toán. Thực tế chứng minh chỉ trong một thời gian ngắn sau khi các sản phẩm tín dụng này ra đời, số lượng khách hàng tìm đến ngân hàng tăng lên, không ngừng tạo ra nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng. Thời gian qua, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng hải Việt Nam chủ yếu chú trọng đến cho vay khách hàng lớn, khách hàng doanh nghiệp mà chưa thực sự quan tâm đến cho vay cá nhân, hộ gia đình vay vốn với mục đích phục vụ đời sống tiêu dùng sinh hoạt. Vì vậy, hoạt động cho vay tiêu dùng cũng chưa được ngân hàng chú trọng nhiều. Tình hình thực tế cho thấy tín dụng tiêu dùng của Việt Nam chỉ mới trong giai đoạn đầu phát triển và đang có tiềm năng rất lớn. Đồng thời, các ngân hàng ngoại đã và đang ra sức tập trung khai thác thị phần trong lĩnh vực này. Câu hỏi đặt ra cho các ngân hàng trong nước nói chung và Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam MSB nói riêng là làm sao để phát triển và đẩy mạnh hơn nữa hoạt động cho vay tiêu dùng, tăng cường sức mạnh cạnh tranh trong lĩnh vực này để ngân hàng có thể biến cơ hội thành lợi nhuận thực. Xuất phát từ thực tế nêu trên, nhóm chúng em đã lựa chọn đề tài “Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam MSB ” làm đề tài thảo luận. 2. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng hải Việt Nam MSB. Phạm vi nghiên cứu: tập trung vào hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng hải Việt Nam MSB từ năm 2012 đến nay. 3. Phương pháp nghiên cứu Để tìm hiểu về tình hình hiệu quả cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng hải Việt Nam MSB bài thảo luận sử dụng phương pháp thu thập số liệu từ các báo cáo tài chính của Ngân hàng qua các năm, các bài bài, tạp chí nghiên cứu về Ngân hàng này. Để phân tích thực trạng và vị trí của ngân hàng trên thị trường cho vay tiêu dùng, luận văn sử dụng phương pháp phân tích, so sánh, đối chiếu. Để phân tích tình hình đánh giá của khách hàng đối với dịch vụ cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng hải Việt Nam MSB, luận văn sử dụng phương pháp khảo sát, lập bảng hỏi, khảo sát khách hàng tiềm năng, sau đó kết hợp dùng phương pháp SPSS để phân tích, xử lý số liệu. 4. Kết cấu Chương 1: Cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng thương hàng Chương 2 : Thực trạng về việc cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam MSB Chương 3 : Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam MSB Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Ngân hàng thương mại: 1.1.1. Khái niêm ngân hàng thương mại: Điều 20 Luật Các Tổ chức tín dụng sửa đổi bổ sung của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam có ghi: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng gồm Ngân hàng thương mại, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng chính sách, Ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác”. “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”. Căn cứ vào các loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, có thể định nghĩa: “Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”. 1.1.2. Đăc điểm của ngân hàng thương mại: Là pháp nhân đặc biệt được điều chỉnh bởi Luật doanh nghiệp và Luật các tổ chức tín dụng trong hoạt động kinh doanh tiền tệ nhằm mục đích lợi nhuận. Được tổ chức và hoạt động dưới hình thức pháp lý nhất định. Là tổ chức tín dụng được thành lập để thực hiện các hoạt động của ngân hàng. Được thành lập trên cơ sở pháp luật ngân hàng và giấy phép hoạt động của ngân hàng trung ương. Là tổ chức tín dụng không được huy động vốn không kỳ hạn dưới một năm. Là tổ chức tín dụng không thực hiện chức năng thanh toán(công ty tài chính,công ty cho thuê tài chính). 1.1.3. Chức năng của ngân hàng thương mại: Trong sự phát triển của nền kinh tếxã hội, Ngân hàng là một yếu tố không thể thiếu bởi các chức năng cơ bản của nó: là trung gian tài chính, tạo phương tiện thanh toán, trung gian thanh toán. Trung gian tài chính. Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi sự tiếp xúc với hai loại
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI Khoa Tài – Ngân hàng - - Bài Thảo Luận QUẢN TRỊ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Đề tài: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM MSB Nhóm: Lớp HP: 2107BKSC2011 GVHD: MỤC LỤC Chươ ng CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠ NG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm ngân hàng thương mại 1.1.3 Chức ngân hàng thương mại 1.2 Những vấn đề cho vay tiêu dùng 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.2.4 Các hình thức cho vay tiêu dùng Chươ ng THỰC TRẠNG VỀ VIỆC CHO VAY TIÊU TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠ NG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM MSB 2.1 Giới thiệu ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam MSB 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 2.1.2 Cơ cấu máy quản lý 2.1.3 Tình hình kinh doanh 2.2 Nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam MSB-PGD Nguyễn Tri Phương 2.2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng 2.2.2 Sản phẩm cho vay tiêu dùng 2.3 Thực trạng vấn đề hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam MSB-PGD Nguyễn Tri Phương 2.3.1 Doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn 2.3.2 Doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng 2.3.3 Phân tích sư nợ cho vay tiêu dùng 2.3.4 Tình hình nợ hạn 2.3 Đánh giá chung hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam MSB-PGD Nguyễn Tri Phương 2.4.1 Ưu điểm hoạt động cho vay tiêu dùng 2.4.2 Hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Chươ ng GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP MSB L ỜI M Ở ĐẦU Sự cấp thiết đề tài Trong giai đoan ̣ hi ện nay, nêǹ kinh tế gặp nhiêù khó khan, ̆ tinh ̀ hinh ̀ san̉ xuât́ kinh doanh bị đinh ̀ trệ lam ̀ anh ̉ h ướng đên ́ việc cho vay doanh nghi ệp cuả cać ngan ̂ hang ̀ thưong ̛ maị taị Việt Nam hi ện B v ạy, cać ngan̂ hang ̀ có xu hướng tạp trung vaò phan̂ khuć cho vay tieû dung ̀ Thị trương Việt Nam với dan̂ số len̂ đên ́ hon ̛ 90 triệu ng ươi nen̂ nhu câù sử dung ̣ tiêǹ vaò chi tieû cá nhan̂ mua săm, s ửa ch ưa nhà c ửa, mua xe, mua nhà trả gop, ́ rât́ l ớn Nh ạn thâý tiêm ̀ nang ̆ phat́ triên ̉ tin ́ dung ̣ cá nhan ̂ taị thị trương Vi ệt Nam, nhiêù ngan̂ hang ̀ n ớc ngoaì ANZ, Standard Chartered, HSBC, Shinhan Vina đã tham gia vaò linh ̃ vưc ̀ Khi kinh tế phat́ triên, ̉ đơi sông ́ dan̂ dâǹ đƣợc nang ̂ cao, thị trương hang ̀ hoá cung ̃ ̀ cang ̀ đa dang ̣ và phong phú với nhiêu ̀ mâu ̃ mã và chung ̉ loaị khać đap ́ ứng nhu câu ̀ cuả tieû dung ̀ Tuy nhien, ̂ khong ̂ phaỉ luć nao ̀ tieû dung ̀ cung ̃ có thể chi trả cho tât́ cả cać nhu câu ̀ mua săm cho minh ̀ Năm băt thưc tế đo,́ cać ngan ̂ hang ̀ đã phat́ triên ̉ hoaṭ động cho vay tieû dung ̀ nhăm taọ điêu ̀ kiện cho khach ́ hang ̀ cuả minh ̀ thoả man ̃ cać nhu câu ̀ mua săm trước có khả nang ̆ toan ́ Thưc tế chứng minh chỉ thơi gian ngăn sau cać san̉ phâm ̉ tiń dung ̣ naỳ đơi, số lượng khach ́ hang ̀ tim ̀ đêń ngan̂ hang ̀ tang ̆ len, ̂ khong ̂ ngừng tao ̣ nguôn ̀ thu nhạp ́ kể cho ngan ̂ hang ̀ Thơi gian qua, Ngan̂ hang ̀ Thưong ̛ maị Cổ phâǹ Hàng hải Việt Nam chủ yêu ́ chú ̣ đên ́ cho vay khach ́ hang ̀ lớn, khach ́ hang ̀ doanh nghiệp mà chưa thưc sư quan tam ̂ đêń cho vay cá nhan, ̂ hộ gia đinh ̀ vay vôn ́ với muc̣ đich ́ phuc̣ vụ đơi sông ́ tieu ̂ dung ̀ sinh hoat ̣ Vì vạy, hoaṭ động cho vay tieu ̂ dung ̀ cung ̃ chưa ngan ̂ hang ̀ chú ̣ nhiêu ̀ Tinh ̀ hinh ̀ thưc tế cho thây ́ tiń dung ̣ tieû dung ̀ cuả Việt Nam chỉ giai đoaṇ đâù phat́ triên̉ và có tiêm ̀ nang ̆ rât́ lớn Đông ̀ thơi, cać ngan ̂ hang ̀ ngoaị đã và sức tạp trung khai thać thị phân ̀ linh ̃ vưc ̀ Cau ̂ hoỉ đặt cho cać ngan ̂ hang ̀ nước noí chung và Ngan ̂ hang ̀ thưong ̛ maị cổ phâǹ Hàng hải Việt Nam MSB noí rieng ̂ là lam ̀ để phat́ triên̉ và ̉ manh ̣ hon ̛ nưa hoaṭ động cho vay tieu ̂ dung, ̀ tang ̆ cương sức manh ̣ canh ̣ tranh linh ̃ vưc ̀ để ngan ̂ hang ̀ có thể biên ́ cơ hội ̀ lợi nhuạn thưc Xuât́ phat́ từ thưc tế neu ̂ tren, ̂ nhóm chúng em đã lưa choṇ đề taì “Nang ̂ cao hiệu quả cho vay tieû dung ̀ taị ngan ̂ hang ̀ TMCP Hàng hải Việt Nam MSB ” lam ̀ đề taì thảo luạn Đôí tương và pham ̣ vi nghien ̂ cưu - Đôí tượng nghien̂ cứu: hiệu quả cho vay tieû dung ̀ taị Ngan ̂ hang ̀ Thưong ̛ maị Cổ phâǹ Hàng hải Việt Nam MSB - Pham ̣ vi nghien̂ cứu: tạp trung vaò hiệu quả hoaṭ động cho vay tieû dung ̀ taị Ngan̂ hang ̀ Thưong ̛ maị Cổ phâǹ Hàng hải Việt Nam MSB từ nam ̆ 2012 đêń Phưong ̛ phap ́ nghien ̂ cưu Để tim ̀ hiêu ̉ về tinh ̀ hinh ̀ hiệu quả cho vay tieu ̂ dung ̀ cuả Ngan ̂ hang ̀ Thưong ̛ maị Cổ phâǹ Hàng hải Việt Nam MSB thảo luạn sử dung ̣ phưong ̛ phaṕ thu thạp số liệu từ cać baó caó taì chinh ́ cuả Ngan ̂ hang ̀ qua cać nam, ̆ cać baì bai, ̀ tap ̣ chí nghien̂ cứu về Ngan̂ hang ̀ ̀ Để phan ̂ tich ́ thưc trang ̣ và vị trí cuả ngan ̂ hang ̀ tren ̂ thị trương cho vay tieu ̂ dung, ̀ luạn van ̆ sử dung ̣ phưong ̛ phap ́ phan ̂ tich, ́ so sanh, ́ đôí chiêu ́ Để phan ̂ tich ́ tinh ̀ hinh ̀ đanh ́ giá cuả khach ́ hang ̀ đôí với dich ̣ vụ cho vay tieu ̂ dung ̀ cuả Ngan̂ hang ̀ Thưong ̛ maị Cổ phâǹ Hàng hải Việt Nam MSB, luạn van̆ sử dung ̣ phưong ̛ phaṕ khaỏ sat, ́ lạp bang ̉ hoi, ̉ khao ̉ sat́ khach ́ hang ̀ tiêm ̀ nang, ̆ sau đó kêt́ hợp dung ̀ phưong ̛ phap ́ SPSS để phan̂ tich, ́ xử lý số liệu Kết cấu Chương 1: Cơ sơ lý luạn tín dụng ngân hàng thương hàng Chương : Thưc trạng việc cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam MSB Chương : Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam MSB Chương CƠ SỞ LÝ LU ẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hang ̀ thương mai: ̣ 1.1.1 Khaí niêm ngân hang ̀ thương mai: ̣ -Điều 20 Luạt Các Tổ chức tín dụng sửa đổi bổ sung nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam có ghi: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thưc toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm Ngân hàng thương mại, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng sách, Ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác” “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thương xuyên nhạn tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Căn vào loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, định nghĩa: “Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thưc nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” 1.1.2 Đăc điêm ̉ cuả ngân hang ̀ thương mai: ̣ - Là pháp nhân đặc biệt điều chỉnh bơi Luạt doanh nghiệp Luạt tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ nhăm mục đích lợi nhuạn - Được tổ chức hoạt động hình thức pháp lý định - Là tổ chức tín dụng thành lạp để thưc hoạt động ngân hàng - Được thành lạp sơ pháp luạt ngân hàng giấy phép hoạt động c ngân hàng trung ương - Là tổ chức tín dụng khơng huy động vốn khơng kỳ hạn năm - Là tổ chức tín dụng khơng thưc chức tốn(cơng ty tài chính,cơng ty cho thuê tài chính) 1.1.3 Chưc cuả ngân hang ̀ thương mai: ̣ Trong sư phát triển kinh tế-xã hội, Ngân hàng yếu tố thiếu bơi chức nó: trung gian tài chính, tạo phương tiện tốn, trung gian tốn - Trung gian tài Ngân hàng tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi sư tiếp xúc với hai loại cá nhân tổ chức kinh tế: Các cá nhân tổ chức tạm thơi thâm hụt chi tiêu (tức chi tiêu cho tiêu dùng đầu tư vượt thu nhạp họ cần bổ sung vốn) Các cá nhân tổ chức thặng dư tạm thơi chi tiêu (tức thu nhạp hiên họ lớn khoản chi tiêu cho hàng hóa, dịch vụ vạy họ có tiền để tiết kiệm) Sư tồn hai loại cá nhân tổ chức hoàn toàn độc lạp với Ngân hàng, điều tất yếu tiền chuyển từ nhóm thứ hai sang nhóm thứ hai có lợi Khi hình thành nên mối quan hệ tài chính, mà quan hệ trưc tiếp hình thức tín dụng quan hệ cấp phát, hùn vốn quan hệ gián tiếp quan hệ trưc tiếp bị nhiều giới hạn không phù hợp qui mô, thơi gian, không gian… Với quan hệ gián tiếp địi hỏi có sư tham gia trung gian tài mà với sư chun mơn hóa họ giảm chi phí giao dịch xuống, làm tăng thu nhạp cho tiết kiệm từ mà khuyến khích tiết kiệm, đồng thơi giảm phí tổn tín dụng cho đầu tư khuyến khích đầu tư Trung gian tài tạp hợp tiết kiệm đầu tư, vạy giải mâu thuẫn quan hệ tài trưc tiếp - Tạo phương tiện toán: Tiền – Vàng có chức quan trọng làm phương tiện tốn trao đổi mua bán hàng hóa, dịch vụ, song sản xuất phát triển cao hơn, lượng phân phối qua lại ngày nhiều tốn băng tiền mặt, vàng gặp nhiều khó khăn Ngân hàng tạo phương tiện toán phát hành giấy nhạn nợ cho khách hàng, với ưu điểm định trơ thành phương tiện toán rộng rãi nhiều chấp nhạn Ngồi giấy nhạn nợ cịn thay tiền kim loại làm phương tiện lưu thông, phương tiện cất trư, trơ thành tiền giấy Ngày giấy nhạn nợ phát triển nhiều hình thức khác như: Séc, kỳ phiếu… giúp cho việc tốn diễn nhanh gọn có hiệu - Trung gian toán: Ngân hàng trơ thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt cho khách hàng, Ngân hàng thưc tốn giá trị hàng hóa dịch vụ, để việc tốn nhanh chóng thuạn tiện tiết kiệm chi phí Ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức tốn toán băng Sec, ủy nhiệm chi, nhơ thu… Cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Các Ngân hàng cịn thưc tốn bù trừ với thông qua Ngân hàng trung ương thông qua trung tâm tốn, cơng nghệ tốn qua Ngân hàng đạt hiệu cao qui mơ sử dụng cơng nghệ mơ rộng Nhiều hình thức tốn chuẩn hóa góp phần tạo tính thống tốn khơng giưa ngân hàng quốc gia mà giưa Ngân hàng toàn giới Với trung tâm toán quốc tế thiết lạp làm tăng hiệu toán qua Ngân hàng, biến Ngân hàng trơ thành trung tâm toán quan trọng có hiệu quả, phục vụ đăc lưc cho kinh tế toàn cầu 1.2 Cơ sơ lý luận về hiẹu quả cuả hoaṭ đọng cho vay tieu ̂ dung ̀ 1.2.1 Khaí niệm cho vay tieu ̂ dung ̀ Cho vay tieû dung ̀ là hoaṭ động tât́ yêú hinh ̀ ̀ yeû câu ̀ cuả nên ̀ kinh tế nhăm giaỉ quyêt́ cać vân ́ đề về việc tieû dung ̀ có nhu câu ̀ mua săm vượt quá khả nang ̆ toań taị và ban ́ hang ̀ luon ̂ mong muôn ́ tieu ̂ thụ hang ̀ hoa ́ Chỉ có cać tổ chức trung gian taì chinh, ́ đặc biệt là cać NHTM, có ̀ đủ khả nang ̆ trơ ̀ câu ̀ nôí giaỉ quyêt́ vân ́ đề ̀ Đay ̂ chinh ́ là tiêǹ đề để hoaṭ động cho vay tieu ̂ dung ̀ hinh ̀ ̀ và ̀ cang ̀ phat́ triên ̉ Về khaí niệm cho vay tieû dung: ̀ Cho vay tieû dung ̀ là cać khoan ̉ cho vay nhăm taì trợ cho nhu câù chi tieû cuả tieû dung, ̀ bao gôm ̀ cá nhan ̂ và hộ gia đinh ̀ Cać khoan ̉ cho vay tieu ̂ dung ̀ là nguôn ̀ taì chinh ́ quan ̣ giup ́ tieû dung ̀ có thể trang traỉ cać nhu câu ̀ sông ́ như: nhà ơ, phưong ̛ tiện lai, ̣ tiện nghi sinh hoat, ̣ hoc̣ tạp, du lich, ̣ y tê tr ́ ước họ có đủ khả nang ̆ taì chinh ́ để hương thụ (Lê Van ̆ Tư, 2005) 1.2.2 Đạc điêm ̉ cuả cho vay tieu ̂ dung ̀ - Tiêǹ laĩ tinh ́ theo laĩ gộp hay laĩ giam ̉ dân ̀ - Thơi haṇ cho vay tưong ̛ đôí dai ̀ - Phuc̣ vụ cho nhu câu ̀ đơi sông ́ – nhu câu ̀ phat́ sinh hang ̀ ̀ cuả đaị đa số dan ̂ chung ́ - Cho vay tieû dung ̀ thương có taì san ̉ đam ̉ bao ̉ - Cać khoan̉ cho vay tieû dung ̀ luon ̂ đanh ́ giá là đem laị nhiêu ̀ lợi nhuạn cho ngan ̂ hang ̀ laĩ suât́ cho vay thương cao hon ̛ so với laĩ suât́ ngan̂ hang ̀ phaỉ huy động từ cać nguôn ̀ khać để thưc cho vay Do cho vay tieu ̂ dung ̀ có độ ruỉ ro cao bơi nguôn ̀ trả nợ cuả vay có thể biên ́ động lớn, nó phụ thuộc vaò quá trinh ̀ lam ̀ việc, kinh nghiệm, taì nang ̆ và sức khoẻ cuả vay Nêú vay bị chêt, ́ ôm ́ mât́ việc lam ̀ ngan̂ hang ̀ sẽ rât́ khó thu laị nợ - Laĩ suât́ cho vay tieû dung ̀ thương khong ̂ thay đôỉ tać động cuả điêù kiện từ moî trương ben ̂ ngoaì suôt́ thơi han ̣ vay trương hợp cho vay đôí với cać doanh nghiệp Điêu ̀ ̀ cung ̃ có bât́ lợi nêu ́ laĩ suât́ huy động tang ̆ len ̂ ́ kê.̉ Tuy nhien, ̂ cać ngan ̂ hang ̀ thương đinh ̣ giá cać khoan ̉ vay tieu ̂ dung ̀ mức cao để có thể phong ̀ tranh ́ ruỉ ro ̀ - Cać khoan̉ cho vay tieû dung ̀ có xu hướng nhay ̣ cam ̉ trước cać tać động cuả chu kì kinh tê.́ Trong giai đoaṇ tang ̆ trương kinh tế tieû dung ̀ thương có caí nhin ̀ lac̣ quan về tưong ̛ lai vì vạy họ thương chi tieû nhiêu ̀ Trong giai đoaṇ kinh tế suy thoaí thì cać cá nhan̂ và hộ gia đinh ̀ thương có caí nhin ̀ bi quan về tưong ̛ lai đặc biệt là họ cam ̉ thâý naṇ thât́ nghiệp gia tang ̆ và lạp tức căt giam ̉ nhu câu ̀ vay ngan̂ hang ̀ - Chủ yêu ́ là cho vay trả goṕ vôn ́ và laĩ hang ̀ thang ́ Laĩ suât́ cho vay tieu ̂ dung ̀ thương it́ co gian ̃ so với nhu câu ̀ vay Ngươi vay tieû dung ̀ chỉ quan tam ̂ tới khoan ̉ toan ́ hang ̀ thang ́ họ phaỉ trả ngan ̂ hang ̀ - Quy mô cać khoan ̉ vay nhỏ số luợng cać khoan ̉ vay lớn Cać nhan ̂ tố trinh ̀ độ hoc̣ vâń và mức thu nhạp đêu ̀ có anh ̉ hương rõ rệt đên ́ han ̣ mức vay Nhưng có mức thu nhạp cao hon̛ mức binh ̀ quan̂ thƣơng có xu hướng vay mức cao hon̛ tông ̉ thu nhạp hăng nam ̆ cuả ho.̣ Nhưng có trinh ̀ độ hoc̣ vân ́ cao (thong ̂ thương là có nhiêu ̀ nam ̆ đao ̀ tao ̣ bạc tren ̂ phổ thong ̂ đông ̀ thơi là trụ cột gia đinh) ̀ thương quyêt́ đinh ̣ vay tiên ̀ tren ̂ cơ sơ can̂ nhăc kĩ lương thu nhạp cuả minh ̀ Đôí với trương hợp nay, ̀ mon ́ vay coi phưong ̛ tiện để đaṭ mức sông ́ mong muôń hon ̛ là cơ sơ an toaǹ trương hợp khân ̉ câp ́ - Ban̉ chât́ cuả cho vay tieu ̂ dung ̀ là ứng trước, trả dân, ̀ là động lưc để vay kiêm ́ them ̂ thu nhạp và tiêt́ kiệm, đam ̉ bao ̉ nghiã vụ nợ, họ lo danh ̀ dum ̣ cho muc̣ tieû lớn, khong ̂ chi tieû vô ich ́ Khać với cho vay kinh doanh, chuyen ̂ vien̂ tiń dung ̣ thien ̂ về giam ́ sat́ muc̣ đich ́ sử dung ̣ mon ́ vay và kiêm ̉ soat́ thu nhạp cuả vay hon ̛ 1.2.3 Vai trò cuả cho vay tieu ̂ dung ̀ * Đôí với ngươi tieû dung ̀ - Được hương cać tiện ich ́ trước tich ́ luỹ đủ tiên ̀ và đặc biệt là đôí với cać khoan ̉ chi tieu ̂ có tinh ́ câp ́ bach ́ nhu câu ̀ chi tieû cho giaó duc̣ và y tê.́ - Đôí với thế hệ trẻ và thu nhạp thâp, ́ tiń dung ̣ tieû dung ̀ giup ́ họ có sông ́ ôn ̉ đinh ̣ từ ̀ trẻ băng việc mua trả gop ́ thứ cân ̀ thiêt, ́ taọ động lưc to lớn để lam ̀ việc, tiêt́ kiệm, nuoî dương cai ́ Tuy nhien, ̂ nêú lam ̣ dung ̣ cho vay tieû dung ̀ thì có thể lam ̀ cho vay chi tieû vượt quá mức cho phep, ́ giam ̉ khả nang ̆ tiêt́ kiệm và chi tieu ̂ tưong ̛ lai * Đôí với Ngan̂ hang ̀ thuong ̛ ̛ maị - Giuṕ mơ rộng quan hệ với khach ́ hang, ̀ từ đó lam ̀ tang ̆ khả nang ̆ huy động cać loaị tiêǹ gửi cho ngan̂ hang ̀ - Taọ điêù kiện đa dang ̣ hoá hoaṭ động kinh doanh, nhơ vạy nang ̂ cao thu nhạp và phan ̂ tan ́ ruỉ ro cho ngan ̂ hang ̀ Tuy nhien, ̂ cho vay tieû dung ̀ có nhược điêm ̉ là ruỉ ro và chi phí cao + Có thu nhạp hàng tháng đủ trả nợ vay - Đặc tính sản phẩm + Loại tiền vay: VNĐ + Mức cho vay: Căn nhu cầu vay vốn khả trả nợ khách hàng tối đa 90% gía trị mua xe + Phương thức trả nợ: Trả góp (vốn+lãi) hàng tháng -Thủ tục vay vốn + Giấy tơ tuỳ thân; CMND/Hộ chiếu, Hộ khẩu/KT3 vay trả nợ + Giấy tơ chứng minh thu nhạp + Hồ sơ tài sản đảm bảo: Giấy tơ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay : Phiếu báo giá, hợp đồng mua bán xe, giấy tơ đăng ký xe giấy đăng ký xe, biên lai đóng tiền (nếu có) 2.2.2.2 Cho vay “Trả góp mua nhà ơ; nhà” Là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng mua nhà nhà theo mong muốn - Đối tượng điều kiện + Cơng dân Việt Nam có hộ thương trú tạm trú địa phương có điểm giao dịch Martime Bank + Có thu nhạp ổn định từ triệu đồng/ tháng, đủ đảm bảo khả trả nợ cho ngân hàng + Hợp đồng lao động có thơi hạn từ 12 tháng trơ lên thơi gian hiệu lưc hợp đồng tối thiểu tháng + Có vốn tư có tham gia vào việc mua bán, chuyển nhượng nhà, nhà + Có tài sản cấp, cầm cố (nhà, đất, sổ tiết kiệm, ) dùng để đảm bảo thuộc sơ hưu vay thân nhân có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh Tài sản chấp nhà, nhà dư định mua băng tài sản khác + Tuổi từ 20 tuổi không 60 tuổi đến kết thúc khoản vay - Đặc tính sản phẩm + Thơi gia cho vay: Lên đến 60 tháng + Loại tiền vay: VNĐ + Mức cho vay:Tuỳ vào nhu cầu khả trả nợ khách hàng + Lãi suất: Theo lãi suất quy định hành MSB + Phương thức trả nợ: Trả góp lãi hàng tháng vốn tả vào cuối kỳ ( vay ngăn hạn trả góp ( vốn+ lãi), hàng tháng ( vay trung hạn) -Thủ tục vay vốn + Giấy tơ tuỳ thân; CMND/Hộ chiếu, Hộ thương , tạm trú/KT3, giấy đăng ký kết hôn/ xác nhạn độc thân , vay, phối bên bảo lãnh (nếu có) + Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn: Giấy tơ nhà, nhà dư định mua ( thủ tục băt buộc), giấy thoả thuạn hợp đồng bán nhà hai bên lạp (nếu có) + Tài liệu chứng minh thu nhạp đơn vị công tác: Hợp đồng lao động, kê lương, hợp đồng cho thuê nhà, thuê xe, giấy phép kinh doanh, vay trả nợ + Chứng từ sơ hưu tài sản đảm bảo 2.2.2.3 Cho vay “ Hỗ trợ tài du học” Dịch vụ “ Hỗ trợ tài du học” cung cấp trọn gói sản phẩm dịch vụ với chất lượng tốt nhất, giải nhanh chóng nhưung bạn tâm khách hàng q trình chuẩn bị hồ sơ cho du học - Dịch vụ hỗ trợ tài du học MSB bao gồm: + Phát hành hợp đồng tín dụng hạn mức + Mơ sổ tiết kiệm/ tài khoản xác nhạn số dư sổ tiết kiệm/ tài khỏan + Phát hành giấy chứng nhạn định giá bất động sản + Dịch vụ chuyển tiền tốn chi phí du học + Thẻ tín dụng, thẻ tốn -Tiện ích: + Thơi gian cho vay dài đến 120 tháng + Mức cho vay tối đa 100% chi phí du học du học sinh + Thủ tục cho vay vốn đơn gỉan, thơi gian giải hồ sơ nhanh + Phí lãi suất ưu đãi + Tài sản đảm bảo linh hoạt - Đối tượng điều kiện: + Có đủ lưc pháp luạt hành vi dân sư + Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp + Có thu nhạp ổn định, đảm bảo khả trả nợ vay + Có tài sản chấp cầm cố đảm bảo cho khoản vay - Đặc tính sản phẩm + Thơi gia cho vay: Tối đa 10 năm + Loại tiền vay: VNĐ + Mức cho vay:Tuỳ theo nhu cầu vay vốn thưc tế, trị giá tài sản đảm bảo khả trả nợ khách hàng + Lãi suất: Theo lãi suất quy định hành MSB + Phương thức trả nợ: Trả góp lãi hàng tháng vốn tả vào cuối kỳ ( vay ngăn hạn trả góp ( vốn+ lãi) hàng tháng - Thủ tục vay vốn + Giấy đề nghi vay vốn (theo mẫu MSB) + Hồ sơ pháp lý vay bảo lãnh (nếu có): CMND/Hộ chiếu, Hộ thương , tạm trú/KT3, giấy đăng ký kết hôn/ xác nhạn độc thân + Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn: Giấy thơng báo học phí, sinh hoạt phí, thư chấp nhạn học, + Tài liệu chứng minh thu nhạp: Hợp đồng lao động, kê lương, hợp đồng cho thuê nhà, + Chứng từ sơ hưu tài sản đảm bảo 2.2.2.4 Cho vay tiêu dùng tín chấp Với sản phẩm cho vay tín chấp, cán cơng nhân viên có thu nhạp ổn định không cần tài sản đảm bảo mà tiếp cạn khoản tiền vay từ MSB để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cho thân gia đình - Đối tượng điều kiện + Khách hàng cá nhân phải đủ từ 22 tuổi trơ lên không 55 tuổi + Khách hàng phải có đủ khả tài * Với khách hàng Hà Nội Hồ Chí Minh phải có mức lương 10 triệu đồng/ tháng * Với khách hàng tỉnh thành khác phải có mức lương triệu đồng/ tháng + Khách hàng phải có thơi gian cơng tác đơn vị 12 tháng - Đặc tính sản phẩm: + Vay tối đa lên đến 500 triệu đồng không 12 lần thu nhạp ròng hàng tháng tuỳ theo mức lương + Thơi hạn cho vay trả góp tối thiểu 12 tháng tối đa lên đến 60 tháng + Giải hồ sơ vay nhanh chóng (2 ngày làm việc kể từ ngày nhạn hồ sơ đầy đủ) + Lãi suất cho vay cạnh tranh tính dư nợ ban đầu + Phương thức tra nợ: Phương thức tả nợ dễ dàng, thuạn tiện Nợ gốc lãi góp hàng tháng - Thủ tục cho vay + Giấy đề nghị cho vay tín chấp ngân hành theo mẫu MSB kèm giây sđề nghị mơ tài khoản (áp dụng khách hàng chưa có tài khoản) + Hồ sơ chứng minh thu nhạp: Bảng lương có xác nhạn đơn vị công tác, kê tài khoản lương tháng gần có xác nhạn ngân hàng + Hồ sơ phương án sử dụng vốn vay duyệt (áp dụng với khoản vay 200 triệu đồng) + Hồ sơ cá nhân: Bản giấy CMND (không 15 năm kể từ ngày cấp) hộ khẩu, giấy xác nhạn tình trạng nhân + Các giấy tơ liên quan khác ngân hàng yêu cầu bổ sung 2.3 Thực trạng vấn đề hoạt đọng cho vay tiêu dùng 2.3.1 Doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn: Cùng với sư tăng truơng doanh số cho vay tiêu dùng, hình thúc cho vay theo mục đích tăng cao so với năm trước Trong số đó, cho vay với mục đích mua, sửa chưa nhà có tỷ lớn tổng doanh số cho vay tiêu dùng PGD Nguyễn Tri Phương Năm 2016, kinh tế Việt Nam đà phát triển, tỷ trọng cho vay mua nhà, sửa chưa nhà ngày cảng tăng cao Phản ánh nhu cầu mua nhà, đất tăng lên nhu cầu nhà đất nguơi dân quan trọng mà khoản vay để mua nhà, đất lớn Chính lý mà tốc độ tăng doanh số cho vay mua nhà, đất, sửa chưa nhà tăng nhanh vào cuối năm 2016 Bảng 2.3.1.1 : Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng theo mục đich sử đụng vốn MSB - PGD Nguyễn Tri Phương Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2014 2015 2016 Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) Cho vay mua 58.562 81,08% 107.689 80,57% 196.870 86,305% sửa chưa nhà Cho vay sinh 2.785 3,856% 5.872 4,393% 7.946 3,484% hoạt tiêu dùng Cho vay CB- 1.420 1,965% 5.234 3,916% 6.357 2,786% CNV Cho vay cầm 6.876 9,518% 9.987 7,471% 11.098 4,966% cố sổ tiết kiệm Cho vay du 2.587 3,581% 4.879 3,65% 5.609 2,459% học Tổng doanh 72.230 100% 133.661 100% 228.117 100% số CVTD Cơ cấu cho vay tiêu dùng ngân hàng MSB chưa đồng chủ yếu tạp chung vào loại hình cho vay mua sửa chưa nhà cầm cố sổ tiết kiệm có xu hướng cao , nhu cầu qua năm tăng dần Cho vay sinh hoạt tiêu dùng cho vay CB - CNV cho vay du học chiếm tỷ trọng thấp Cho vay mua sửa chưa nhà cho vay cầm cố sổ tiết kiệm chiếm tỷ trọng tương đối cao tăng qua năm nhu cầu nhà dân lớn , xu hướng tách riêng lạp gia đình giới trẻ xu chuyển từ nông thôn thành thị dân tăng lên đặc biệt khoản vay mua nhà sửa chưa nhà có giá trị lớn Tạp trung nhiều vào đối tượng cho vay nhu cầu cho có khả rủi ro thấp MSB sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay tài sản đảm bảo , khách hàng khả trả nợ , MSB thưc việc bán tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Tuy nhiên thưc tế , việc cho vay nhu cầu tiềm ẩn nhiều rủi ro việc thẩm định hồ sơ nhà phức tạp , việc xử lý tài sản đảm bảo nhà phải qua nhiều thủ tục , nhiều thơi gian Cho vay sinh hoạt tiêu dùng , cho vay CB - CNV , cho vay học mạnh ngân hàng ngân hàng quan tâm đến nhu cầu loại hình Trong thơi gian tới , MSB cần tích cưc tiếp thị với khách hàng , giúp khách hàng hiểu rõ tính ưu việt sản phẩm , từ tạo tảng mơ rộng cho vay tiêu dùng với cấu hợp lý Doanh số cho vay tiêu dùng theo thơi hạn : Bảng 2.3.1.2 : Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng theo thơi hạn MSB PGD Nguyễn Tri Phương Đơn vị tính Triệu đồng Chỉ tiêu 2014 2015 2016 Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) Ngăn hạn 25.798 36,65% 43.465 33,38% 67.764 32% Trung- dài 44.597 63,35% 86.732 66,62% 143.968 68% hạn Tổng doanh 70.395 100% 130.197 100% 211.732 100% số CVTD Nguồn báo cáo hoạt động kinh doanh MSB PGD Nguyễn Tri Phuong Nhìn chung doanh số cho vay ngân hàng Maritime Bank - PGD Nguyễn Tri Phương hiệu Tiêu biểu doanh số cho vay tiêu dùng tăng qua năm Năm 2014 tổng doanh số cho vay tiêu dùng là70.395 triệu đồng năm 2015 doanh số đạt 30.197 triệu đồng , sang năm 2016 tăng cao lên đến 21.732 triệu đồng Trong cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng cao cho vay ngăn hạn Cho vay ngăn hạn chiếm tỷ trọng thấp , nguyên nhân sản phẩm tín dụng trung dài hạn khoản vay có giá trị lớn , thơi hạn trả nợ năm Như vạy , khoản tiền khách hàng phải trả theo kỳ nhỏ lại phù hợp với khả trả nợ đa số đối tượng khách hàng có mức thu nhạp trung bình xã hội 2.3.2 Doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng Doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng chủ yếu từ lãi khoản cho vay tiêu dùng Thu lãi phạn chủ yếu thu nhạp ngân hàng , mà kết quà tài mà ngân hàng quan tâm Đối với MSB - PGD Nguyễn Tri Phương , cho vay tiêu dùng hoạt động chủ yếu , chiếm tỷ trọng cao hoạt động tín dụng lãi suất cho vay tiêu dùng bao giơ cao lãi suất cho vay khác , bên cạnh nhu cầu cho vay tiêu dùng dân ngày cao Thu lãi hoạt động cho vay tiêu dùng đóng góp đáng kể vào thu nhạp MSB - PGD Nguyễn Tri Phương , thể sư thành công ngân hàng lĩnh vưc kinh doanh Bảng 2.3.2.1 Thu lãi cho vay tiêu dùng MSB-PGD Nguyễn Tri Phương Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2014 2015 2016 Thu lãi CVTD 1.473,9 57.508,9 89.854,8 Thu lãi cho vay, 1.861,1 71.617,6 109.445,6 khách hàng cá nhân Tỷ trọng( %) 79,2% 80,3% 82,1% Nguồn : báo cho hoạt động kinh doanh MSB - PGD Nguyen Tri Phương Từ hàng số liệu , ta thấy tỷ trọng cho vay tiêu dùng tăng dần từ 2014- 2016 , cụ thể tăng 2,9% năm 2016 so với năm 2014 Mức tăng lên thu lãi cho vay cho vay tiêu dùng tổng thu lãi cho vay phản ánh sư mơ rộng cho vay tiêu dùng MSB – PGD Nguyễn Tri Phương Nếu so sánh cho vay tiêu dùng với cho vay doanh nghiệp tín dụng tiêu dùng chiếm phần nhỏ , thông qua việc tăng trương mạnh mẽ hoạt động thơi gian qua thấy tiềm phát triển cho vay tiêu dùng tương lai lớn 2.3.3 Phân tích dư nợ cho vay tiêu dùng Trong thơi gian qua ngân hàng thương mại tranh liệt lĩnh vưc cho vay tiêu dùng Nền kinh tế ngày phát triển, thu nhạp tiêu dùng tăng lên, nhu cầu tiêu dùng dân ngày tăng cao hơn, nên quy mô cho vay tiêu dùng ngân hàng từ đâu mà phát triển rộng Mặc dù tình hình thu nợ ngân hàng tương đối tốt, để đánh giá tồn diện tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng việc phân tích tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng ngân hàng năm qua quan trọng Dư nợ số tiền mà ngân hàng cần phải thu khách hàng thơi điểm định, kết việc cho vay thu nợ Dư nợ phần tài sản quan trọng ngân hàng Qua thấy sư tăng trương cho vay tiêu dùng ông giao dịch Nguyễn Tri Phương thơi gian qua Bảng 2.3.3.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng MSB-PGD Nguyễn Tri Phương khoảng 2014-2016 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2014 2015 2016 Tổng dư nợ cho vay 125.975 235.445 388.692 Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng 43.986 85.435 164.790 Tỷ (%) 34,92% 36,29% 42,396% Nhưng số liệu cho ta thấy, tổng dư nợ hoạt động cho vay tiêu dùng phòng giao dịch tăng nhanh năm đặc biệt 2016 Từ 85,435 triệu đồng chiếm 36, 29% tổng dư nợ cho vay năm 2015 đến 165.790 triệu đồng chiếm 42,386% tổng sư nợ vay đến năm 2016 Cho cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng ngày trú trọng Bơi lẽ, cho vay tiêu dùng hoạt động mang lại lợi nhuạn chủ yếu cho ngân hàng, dư nợ cho vay tiêu dùng tăng phản ánh hiệu hoạt động tín dụng tốt đồng thơi có phần lớn việc tạo khoản thu nhạp từ lại vay Các tiêu cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng năm qua hiệu an toàn Bảng 2.3.3.2 Tỷ trọng cho vay tiêu dùng so với tổng tài sản Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2014 2015 2016 Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng 43.986 85.435 164.790 Tổng tài sản 332.164 435.621 596.435 Tỷ (%) 13,242% 19,612% 27,629% Nhìn vào bảng phân tích số liệu ta thấy tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng có xu hướng tăng Cụ thể tăng từ 13,242% vào năm 2014, 19,612 năm 2105 cuối tăng lên 27,629%.Từ cho thấy khoản cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng nhỏ tổng tài sản ngân hàng, có quy mơ ngày tăng Các ngân hàng thương phân tán mức độ rủi ro băng cách đa dạng hóa tài sản sinh lợi Vì vạy, mức tỷ trọng xem an tồn Tỷ trọng tăng dần qua năm cho thấy phòng giao dịch Nguyễn Tri Phương vân thu hút nhiều khách hàng Ngun nhân phịng giao dịch Nguyễn Tri Phương áp dụng sách hợp lý như: cung cấp số sản phẩm cho vay tiêu dùng mà không cần tài sản chấp, hỗ trợ phần lãi suất khách hàng, giảm bớt chi phí thẩm định, để tạo điều kiện thu hút khách hàng cho phòng giao dịch, làm tăng hiệu hoạt động đưa ngày phát triển 2.3.4 Tình hình nợ hạn Đối với vay tiêu dùng có đặc điểm vay có số lượng lớn giá trị nhỏ nên khó khăn việc kiểm sốt nợ vay, nên rủi ro công tác thu hồi nợ lớn, PDG làm tốt công việc Từ phòng giao dịch thành lạp phải tỷ lệ nợ hạn xấp xỉ %- số nhỏ Thế nên tình hình nợ hạn dư nợ xấu, tiêu dùng nhỏ phải chiếm tỷ trọng khơng đáng kể Phịng giao dịch Nguyễn Tri Phương làm tốt cơng tác thẩm định khách hàng, qúa trình cho vay sau cho vay kiểm soát chặt chẽ tích cưc thu hồi nợ, đơc thúc khách hàng Do phịng giao dịch chưa phải sử dụng biên pháp khác để xử lý nợ hạn Điều chứng tỏ chất lượng tín dụng từ phịng giao dịch tốt có bước định hướng đăn cơng tác khách hàng Vì vạy với đà tăng trương m phòng giao dịch giư tỷ lệ nợ ổn định cho thấy phịng giao dịch trọng hiệu chất lượng khoản vay 2.3 Đánh giá chung hoạt đọng cho vay tiêu dùng 2.3.1 Ưu điểm hoạt động cho vay tiêu dùng Maritime Bank- PGD Nguyễn Tri Phương không ngừng xây dưng, mơ rộng, phát triển dịch vụ, hệ thống mạng lưới, cơ vạt chất, khơng ngừng hồn thiện chế, quy chế, trọng công tác quản trị nội bộ, quản trị rủi ro, đầu tư đổi theo xu hướng đại hóa, đào tạo xây dưng nâng cao chất lượng nguồn nhân lưc Cán nhân viên Maritime Bank- PGD Nguyễn Tri Phương đồn kết thiện chí làm việc lao động sư phát triển bền vưng Maritime Bank- PGD Nguyễn Tri Phương Nhìn chung hoạt động cho vay Maritime Bank- PGD Nguyễn Tri Phương thơi gian qua nhiều kết khả quan: Hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển mạnh ngày có xu hướng mơ rộng, chất lượng khoản vay đảm bảo an tồn thơng qua tỷ lệ nợ q hạn thấp loại hình cho vay có rủi ro cao Hoạt động cho vay tiêu dùng phòng giao dịch Nguyễn Tri Phương ngày tăng đạt kết ngồi sư lãnh đạo sáng suốt giám đốc phịng giao dịch phải kể tới sư nỗ lưc tất nhân viên phòng giao dịch Chất lượng dịch cho vay tiêu dùng phịng giao dịch tốt trọn gói đem lại sư hài lòng cho khách hàng Khách hàng đa phần khơng có thơi gian lên ngân hàng chơ đợi có nhu cầu vay vốn Hiểu tâm lý đó, phịng giao dịch trưc tiếp cử nhân viên đến gặp gơ tư vấn dịch vụ cho vay tiêu dùng, sau cán tín dụng xuống gặp khách hàng phải xác định mục đích cho vay, nguồn tra nợ tài sản đảm bảo Nếu khách hàng phê duyệt cấp tín dụng ngân hàng giải ngân trưc tiếp qua tài khoản khách hàng Điều làm thỏa mãn nhu cầu đem lại sư hài lòng cho khách hàng Bên cạnh đó, phịng giao dịch đạt lượng lớn khách hàng đến vay vốn Kết có nhơ sư cố găng nhân viên việc trì quan hệ với khách hàng cũ tìm cách tiếp cạn khách hàng kịp thơi nhạn nhu cầu tuyển dụng họ Phòng giao dịch mơ rộng phát triển loại hình mới, hội nhạp với thị trương tài khu vưc giới, xây dưng phát triển máy tổ chức, phát triển nguồn nhân lưc để vạn hành có hiệu hệ thống kinh doanh ngân hàng thương mại Việt Nam Thêm vào sách quy trình cho vay phịng giao dịch quy định chặt chẽ đảm bảo tuân thủ quy định ngân hàng điều khiến cho khách hàng an tâm tin tương sử dụng dịch vụ ngân hàng, khách hàng hài lòng sau phục vụ chu đáo trơ thành quảng cáo tốt cho ngân hàng Maritime Bank- PGD Nguyễn Tri Phương 2.3.2 Hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng a Hạn chế cơng tác chăm sóc khác hang marketing Mặc dù ngân hàng Hải Việt Nam phòng giao dịch Nguyễn Tri Phương thưc sách chăm sóc khách hang marketing chưa mang lại hiệu cao nhiều khách hang chưa biết tới ngân hàng Điều cho thấy phòng giao dịch Nguyễn Tri Phương lơ việc triển khai marketing hoạt động kinh doanh mình, đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dung Sư động kinh doanh NVTB lâu năm khơng có, nghĩa thơng quy trình cho vay tiêu dùng ngồi việc tiếp xúc với khách hàng chủ động đến với ngân hang đề nghị vay vốn NVTD chưa linh hoạt tìm kiếm khách hàng tiềm Một khía cạnh khác, sách chăm sóc khách hàng khơng áp dụng triệt để khách hàng cảm thấy không nhạn sư quan tâm mức cảm thấy không coi trọng họ khơng găn bó lâu dài ngân hàng Như vạy việc chì mối quan hệ với khách hàng cũ tìm kiếm khách hàng gặp nhiều khó khăn b Hạn chế nguồn lưc ngân hàng Hiện số lượng nhân viên phịng giao dịch cịn y Mỗi đảm nhạn phạn khác nên áp lưc công việc tăng cao Nếu nhân viên xin nghỉ việc hai ngày lý gây khó khăn cho ngân hàng Nguyễn nhân quản trị hàng năm nhiều nhân viên ngân hàng MSB đào tạo bản, có kinh nghiệm, có tay nghề vưng lại xin nghỉ việc chuyển sang ngân hàng khác có mức thu nhạp cao nên số lượng nhân viên ngân hàng thiếu Mặc dù phạn phát triển nhân lưc liên tục tuyển dụng huân không đáp ứng nhu cầu chi nhánh, Phòng giao dịch MSB c Hạn chế nguồn thông tin đánh giá khách hàng Nhân viên tín dụng MSB- phịng giao dịch Nguyễn Tri Phương chưa thưc sư quan tâm đến việc thu nhạp thông tin từ nguồn khác để phục vụ cho phân tích tín dụng Lãnh đạo chi nhánh định cho vay dưa sư thẩm định trình duyệt nhân viên tín dụng cấp dưới, kiểm tra tính đầy đủ việc số lượng thủ tục hồ sơ tính đăn thông tin quy định Chất lượng đánh giá khoản vay phụ thuộc vào nhân viên tín dụng, họ khơng có nguồn thơng tin đáng tin cạy để đánh giá phân tích cho vay dễ dàng dẫn đến quán nợ xấu Để phân tích khả vạy chi trả nợ khách hàng nhân viên thương tạp trung vào thông tin khách hàng cung cấp Nguồn thông tin lưu trư ngân hàng nghèo nàn Trong thơng tin khách hàng cung cấp thương thiếu tính trung thưc số liệu khách hàng chỉnh sửa lại nên định địa khả trả nợ sai lệch Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP MSB 3.1 Xây dựng chiến lươc cho vay tiêu dùng đắn hấp dẫn đối v ới khách hàng Thực sách giá linh hoạt Ngân hàng phải huy động số vốn tương ứng với nhu cầu năm phạm vi cho phép NHNN Do đó, lãi suất cho vay cao hay thấp phụ thuộc nhiều vào lãi suất huy động ngân hàng Từ thưc t ế trên, MSB cần xây dưng sách giá hợp lí hai hoạt động huy động cho vay nhăm đảm bảo lợi nhuạn cho ngân hàng quyền lợi cho khách hàng Hoàn thiện sản phẩm CVTD ngân hàng Các loại sản phẩm cho vay như: mua nhà chung cư, đất đai, mua ô tô, mua săm đồ gia đình… ngân hàng cần phải hoàn thiện s ản phẩm cách hợp lí cụ thể Đa dạng hố sản phẩm hình th ức cho vay hình thức đề có ưu nhược điểm riêng Sản phẩm dễ cho vay, dễ thu h ồi vốn cần phát huy; sản phẩm khó khăn việc thẩm địng thu n ợ cần phải khăc phục tìm cách giải 3.2 Phát triển mạng lưới khách hàng - Đẩy mạnh trình tiếp cạn khách hàng, tìm hiểu nhu cầu đặc điểm khách hàng dưa tiêu chí khác để có sách tín dụng cụ thể, phù hợp với đối tượng khách hàng - Chi nhánh nên trọng khai thác khách hàng từ khách hàng cũ Một khách hàng thương có quan hệ đa dạng phức tạp với nhiều khách hàng khác, khách hàng lớn có nhiều quan hệ 3.3 Phòng ngừa, hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng - Cần phân tích chuyên sâu vấn đề rủi ro ngành nghề khách hàng vay vốn tiêu dùng - Cần rà soát, bổ sung chỉnh sửa qui chế, quy trình nghiệp vụ tín d ụng đảm bảo tuân thủ quy định pháp luạt, phù hợp điều kiện ho ạt động kinh doanh, ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 3.4 Nâng cao chất lương sản phẩm cho vay tín dụng - Bổ sung tính cho sản phẩm Hiện nay, ngân hàng nên trọng tới sản phẩm CVTD phục vụ mục đích mua s ăm s ửa ch ưa nhà cửa,ô tô, vạt dụng, trang thiết bị gia đình, mục đích giáo dục y t ế khách hàng - Cải tiến quy trình nghiệp vụ :Đơn giản hố thủ tục cho vay; Linh ho ạt v ề m ức cho vay đối tượng khách hàng; Chính sách lãi suất phù hợp 3.5 Nâng cao quản lý hoạt đọng cho vay tiêu dùng - Phát triển nguồn nhân lưc – giảm chi phí nhân cơng - Kiểm sốt chặt chẽ chi phí quản lí hoạt động cho vay tiêu dùng - Quản lý chi phí trả lương cho bán tín dụng 3.6 Hiẹn đại hố trang thiết bị, công nghẹ ngân hàng Sử dụng hệ thống tính điểm tư động định cho vay khách hàng Áp dụng phương pháp này, thơi gian để định ngăn, xác, đơn giản khơng có sư nhầm lẫn cán tín dụng Điều giúp tiết kiệm thơi gian chi phí 3.7 Hồn thiẹn cơng tác thẩm định trước cho vay - Thu thạp thông tin thông qua việc tiếp xúc tr ưc ti ếp v ới khách hàng, lãnh đạo khách hàng, xem xét kĩ lương giấy tơ chứng minh thu nh ạp gi tơ chứng minh tài sản chấp khách - Từ thông tin thu thạp được, cán phải tiến hành đánh giá, phân tích thơng tin khách hàng 3.8 Nâng cao số lương chất lương đọi ngũ cán bọ tín dụng Lưa chọn cán có đủ kiến thức đạo đức nghề nghiệp làm cơng tác tín dụng Thương xun tổ lớp tạp huấn phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho vay đến cán tín dụng, trọng kỹ đánh giá phân loại khách hàng kỹ thẩm định khách hàng vay vốn tiêu dùng B ẢN ĐÁNH GIÁ THÀNH VIÊN NHÓM ST T Lớp Mã SV K55H2 19D180100 41 Dương Đình Minh K54H1 18D180034 42 Nguyễn Trọng Nghĩa Nguyễn Bích Ngọc Phạm Thị Hồng Ngọc K54H1 18D180035 K54H2 18D180095 Nguyễn Thị Thu Nguyệt K54H5 18D180275 Phạm Hồng Nhung K55H2 19D180105 Phanouvong Pantavanh K55H1 19D180053 Lê Văn Phú K54H1 18D180037 Nguyễn Hoàng Phương Trần Hà Phương K54H1 18D180027 18D180039 43 44 Họ tên 45 46 47 48 49 50 K54H1 Xếp loại Phân công CHƯƠNG : 2.3 Đánh giá chung hoạt động cho vay tiêu dùng CHƯƠNG 1: 1.1 Lý luạn chung ngân hàng thương mại cổ phần CHƯƠNG 1: 1.2 Nhưng đề cho vay tín dụng CHƯƠNG : 2.3 Thưc trang vấn đề hoạt động cho vay tiêu dùng 2.3.12.2.2 CHƯƠNG : Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam MSB CHƯƠNG : 2.3 Thưc trang vấn đề hoạt động cho vay tiêu dùng 2.3.3-2.3.4 CHƯƠNG : Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam MSB CHƯƠNG : 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam MSB Thuyết trình CHƯƠNG 2: 2.2 Nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng Word Powerpoint ... dụng ngân hàng thương hàng Chương : Thưc trạng việc cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam MSB Chương : Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ. .. : Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam MSB CHƯƠNG : 2.3 Thưc trang vấn đề hoạt động cho vay tiêu dùng 2.3.3-2.3.4 CHƯƠNG : Giải pháp nâng cao. .. : Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam MSB CHƯƠNG : 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam MSB Thuyết trình CHƯƠNG