Cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng (VPBank )– PGD Trần Lãm

Cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng (VPBank )– PGD Trần Lãm.Cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng (VPBank )– PGD Trần Lãm.PHẦN MỞ ĐẦU1.Tính cấp thiết của đề tài:Nền kinh tế nước ta những năm gần đây khá phát triển. Hoạt động của ngành ngân hàng là một trong những ngành có đóng góp đáng kể. Trong đó, tín dụng ngân hàng là bộ phận quan trọng đã đáp ứng nhu cầu về vốn cho các hoạt động kinh tế trên các lĩnh vực công nghiệp, nông nghiệp, dịch vụ. Trong điều kiện hiện nay việc nâng cao chất lượng và hiệu quả của sử dụng vốn , của nghiệp vụ tín dụng là điều kiện không thể thiếu nhằm đảo bảo cho sự sống còn và phát triển của mỗi ngân hàng.Ngày nay, đời sống vật chất, tinh thần của người dân ngày càng được nâng cao. Cùng với sự phát triển của cả nước, kinh tế Thái Bình cũng đang ngày càng phát triển, người dân trên địa bàn ngày càng có mức thu nhập ổn định, dân trí cao, nhu cầu về tiêu dùng và sử dụng các dịch vụ, đầu tư vào sửa và xây nhà… tăng cao nhưng giá cả tại đây lại có phần đắt đỏ. Mặt khác, tại Thái Bình có nhiều dạng kinh doanh nhỏ lẻ hộ gia đình…nên việc cần vốn để sản xuất kinh doanh là luôn cần thiết. Hơn 5 năm hoạt động tại thành phố Thái Bình, VPBank Trần Lãm đã đạt được những thành công không thể phủ nhận trong mảng cho vay khách hàng cá nhân. Cho vay tín chấp của VPBank đã có vị trí vững chắc trong lòng khách hàng và là dịch vụ nổi bật của VPBank Trần Lãm. Tuy nhiên mảng cho vay thế chấp lại chưa được phát triển tương xứng với tiềm năng.Vì vậy em chọn đề tài: “Cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng (VPBank )– PGD Trần Lãm”. 2. Mục tiêu nghiên cứu: Nghiên cứu và phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại NH VPBank Trần Lãm trên các phương diện (doanh số, thu nhập, tỷ trọng khách hàng, quy trình cho vay, chất lượng dịch vụ, quản trị cho vay…)Phân tích các nhân tố môi trường kinh doanh tác động tới hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NH VPBank Trần Lãm.Đánh giá thực trạng, các vấn đề tồn tại và nguyên nhân của các tồn tại trong cho vay khách hàng cá nhân tại NH VPBank Trần Lãm.Đề xuất một số giải pháp nhằm đem lại kết quả tốt hơn cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng trong thời gian tới.3. Đối tượng nghiên cứu: Công tác cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Phòng giao dịch Trần Lãm4. Phạm vi nghiên cứu:+ Về mặt không gian: khóa luận được nghiên cứu công tác cho vay khách hàng cá nhân tại NH VPBank Trần Lãm.+ Về mặt thời gian: trong 3 năm 2014 đến 20165. Phương pháp nghiên cứu: Trong quá trình nghiên cứu sử dụng phương pháp biện chứng và lôgic khái quát tổng quan, phân tích luận giải vấn đề, đồng thời sử dụng phương pháp phân tích thống kê hoạt động kinh tế để phân tích lý luận và luận giải thực tiễn. Đặc biệt sử dụng phương pháp chỉ số, phương pháp so sánh khái quát và tổng hợp, sử dụng chỉ số thống kê để phân tích.Kết cấu khóa luận:Khóa luận được kết cấu từ 3 chương:Chương 1: Những vấn đề lý luận cơ bản về ngân hàng thương mại và cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay KHCN của ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng – PGD Trần Lãm Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay KHCN tại VPBank CHƯƠNG 1:CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠN MẠI1.1. Các vấn đề chung về tín dụng Ngân Hàng 1.1.1. Khái niệm về cho vay Căn cứ vào bảng tổng kết tài sản của các NHTM, chúng ta thấy rằng cho vay luôn là khoản mục chiếm tỷ lệ lớn nhất trong tổng tài sản của ngân hàng và là khoản mục đem lại thu nhập cao nhất cho ngân hàng. Tuy nhiên rủi ro trong hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào danh mục các khoản cho vay.Tiền cho vay là một món nợ đối với cá nhân hay doanh nghiệp đi vay nhưng lại là một tài sản đối với ngân hàng. So sánh với các tài sản khác khoản mục cho vay có tính lỏng kém hơn vì thông thường chúng không thể chuyển thành tiền mặt trước khi các khoản cho vay đó đến hạn thanh toán. Khi một khoản vay được NHTM cấp cho người vay thì người vay mới là bên chủ động có thể trả ngân hàng tiền vay trước hạn, đúng hạn thậm chí có thể xin gia hạn thêm thời gian trả nợ. Còn các NHTM chỉ được phép quản lý các khoản vay đó tuân theo hợp đồng đã ký, ngân hàng phải thực hiện theo đúng hợp đồng đã ký trừ khi có những sai phạm của khách hàng khi thực hiện hợp đồng.Như vậy: “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi”.1.1.2.Phân loại các hình thức cho vay của Ngân hàng 1.1.2.1 Phân loại theo phương thức cho vay Căn cứ theo phương thức cho vay, các hình thức cho vay ở NHTM gồm:Cho vay thấu chi là nghiệp vụ cho vay qua đó ngân hàng cho phép người vay được chi trội (vượt) trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định. Giới hạn này được gọi là hạn mức thấu chi.Cho vay trực tiếp từng lần là hình thức cho vay mà mỗi lần vay khách hàng phải làm đơn và trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay. Đây là hình thức tương đối phổ biến của ngân hàng đối với các khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi. Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu và tín dụng thương mại là chủ yếu, chỉ khi có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt mới vay ngân hàng, tức là vốn từ ngân hàng chỉ tham gia vào một số giai đoạn nhất định của chu kỳ sản xuất kinh doanh.Cho vay theo hạn mức là nghiệp vụ tín dụng theo đó ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng. Hạn mức tín dụng có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ. Đó là số dư tối đa tại thời điểm tính. Đây là hình thức cho vay thuận tiện cho những khách hàng vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào quá trình sản xuất kinh doanh.Cho vay trả góp là hình thức tín dụng, theo đó ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thoả thuận. Ngân hàng thường cho vay trả góp đối với người tiêu dùng thông qua hạn mức nhất định. Đây là loại hình cho vay có rủi ro cao do khách hàng thường thế chấp bằng hàng hoá mua trả góp, vì vậy nên lãi suất cho vay trả góp thường là lãi suất cao nhất trong khung lãi suất cho vay của ngân hàng.Cho vay gián tiếp là khoản cho vay được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán như là chiết khấu thương mại, bao thanh toán.Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng ngân hàng nơi cho vay chấp thuận cho khách hàng sử dụng số vốn vay trong pham vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của Ngân hàng. Khi cho vay phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, ngân hàng nơi cho vay và khách hàng phải tuân theo các quy định của chính phủ và NHNN Việt Nam.1.1.2.2 Phân loại theo thời hạn khoản vay Căn cứ theo thời hạn khoản vay, các hình thức cho vay ở NHTM gồm:Cho vay ngắn hạn là các khoản cho vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống, chủ yếu nhằm mục đích tài trợ cho tài sản lưu động hoặc nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn của Nhà nước, doanh nghiệp, hộ sản xuất, cá nhân. Ngân hàng có thể áp dụng cho vay trực tiếp hoặc cho vay gián tiếp, cho vay theo món hoặc theo hạn mức, có hoặc không có đảm bảo, dưới hình thức chiết khấu hoặc thấu chi.Cho vay trung và dài hạn là các khoản cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm thì được xếp vào danh mục khoản vay trung hạn và từ 5 năm trở nên là các khoản cho vay dài hạn. Mục đích của loại cho vay này nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định, các dự án đầu tư hay được sử dụng để mua sắm các loại tài sản của khách hàng trong kinh doanh hoặc thảo mãn nhu cầu sinh hoạt, tiêu dùng… Các khoản này thường chiếm một tỷ trọng rất lớn trong tổng dư nợ cho vay của các NHTM, chiếm phần lớn lợi nhuận mà hoạt động cho vay đem lại.1.1.2.3 Phân loại theo mục đích sử dụng tiền vay Căn cứ theo mục đích sử dụng tiền vay, các hình thức cho vay ở NHTM gồm:Cho vay tiêu dùng : Thực chất là việc cho vay mà trong đó các bên có thỏa thuận, cam kết với nhau về vấn đề số tiền vay sẽ được khách hàng (bên đi vay) sử dụng vào việc thỏa mãn nhu cầu sinh hoạt hằng ngày và tiêu dùng. Mua sắm đồ gia dụng, mua sắm nhà cửa hoặc phương tiện đi lại.Cho vay sản xuất kinh doanh : Đây là hình thức cho vay mà trong đó đã có cam kết là số tiền vay sẽ được bên vay sử dụng vào mục đích thực hiện các công việc kinh doanh của mình. Nếu sau khi đã được TCTD giải ngân mà người vay lại sử dụng vốn vào mục đích khác với thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, thì bên cho vay có quyền áp dụng các thể chế tài chính thích hợp như đình chỉ việc sử dụng vốn vay hoặc thu hồi vốn vay trước thời hạn.1.1.2.4 Phân loại cho vay theo tài sản đảm bảo Căn cứ theo tài sản đảm bảo, các hình thức cho vay ở NHTM gồm:Cho vay có tài sản đảm bảo là những khoản cho vay mà bên cạnh việc cho khách hàng vay vốn, Ngân hàng còn nắm giữ tài sản của người vay với mục đích xử lý tài sản đó để thu hồi vốn vay khi người đi vay vi phạm hợp đồng tín dụng. Quá trình cung ứng vốn của Ngân hàng thương mại, không kể dưới hình thức nào đều làm tăng khối lượng tiền vào nền kinh tế, làm tăng khối lượng hàng hoá trên thị trường. Ngoài ra khi thực hiện việc cho vay Ngân hàng không trực tiếp quản lý nguồn vốn của mình vì thế có rất nhiều rủi ro xảy ra, nguy cơ không thu hồi đủ vốn vay là rất cao vì thế các Ngân hàng khi cho vay thường yêu cầu người vay phải có tài sản bảo đảm cho khoản vay.Trong cho vay kinh doanh nguồn thu lợi thứ nhất là doanh thu đối với vay vốn lưu động, hoặc là khấu hao, lợi nhuận đối với những khoản vay trung và dài hạn. Cho

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Tất số liệu phân tích luận văn có nguồn gốc rõ ràng tự sưu tầm thu thập Những tài liệu, trích dẫn có nguồn gốc liệu kê danh mục tham khảo Các kết cơng bố luận văn phân tích cách trung thực khách quan đảm bảo tuân thủ quy định sở hữu trí tuê LỜI CẢM ƠN Được hướng dẫn giảng dạy nhiệt tình của thầy cô bốn năm học qua giúp đỡ tận tình chú, anh chị Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng, Phòng giao dịch Trần Lãm, em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới thầy cô giáo trường thầy khoa Tài – Ngân hàng , Trường Đại Học Thương Mại Những người giúp em tích lũy kiến thức khơng lý luận mà thực tiễn, rèn luyện phương pháp kỹ chuyên ngành Tài – Ngân hàng thương mại suốt bốn năm học vừa qua Tạo tiền đề cho em khơng hồn thành khóa luận tốt nghiệp mà phục vụ tốt cho công việc sau Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới thầy giáo TS Vũ Xuân Dũng, người trực tiếp hướng dẫn em suốt thời gian làm khóa luận vừa qua Nhờ hướng dẫn nhiệt tình, chu đáo giúp em có phương pháp nghiên cứu phù hợp để hồn thành khóa luận tốt Mặc dù có nhiều cố gắng thời gian nghiên cứu đề tài em kinh nghiệm thực tiễn nên em khơng tránh khỏi nhiều thiếu sót hạn chế Kính mong đóng góp ý kiến thầy Em xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC 1 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TMCP NHTM KHCN KHDN TCTD PGD NHNN VPBank Trần Lãm ĐVKD TSBĐ BTD/HĐTD CIC QĐ Thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Tổ chức tín dụng Phòng giao dịch Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thịnh vượng – Phòng giao dịch Trần Lãm Đơn vị kinh doanh Tài sản bảo đảm Ban tín dụng/Hội đồng tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng Nhà nước Quyết định DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ DANH MỤC BẢNG DANH MỤC SƠ ĐỒ 3 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Nền kinh tế nước ta năm gần phát triển Hoạt động ngành ngân hàng ngành có đóng góp đáng kể Trong đó, tín dụng ngân hàng phận quan trọng đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh tế lĩnh vực công nghiệp, nông nghiệp, dịch vụ Trong điều kiện việc nâng cao chất lượng hiệu sử dụng vốn , nghiệp vụ tín dụng điều kiện khơng thể thiếu nhằm đảo bảo cho sống phát triển ngân hàng Ngày nay, đời sống vật chất, tinh thần người dân ngày nâng cao Cùng với phát triển nước, kinh tế Thái Bình ngày phát triển, người dân địa bàn ngày có mức thu nhập ổn định, dân trí cao, nhu cầu tiêu dùng sử dụng dịch vụ, đầu tư vào sửa xây nhà… tăng cao giá lại có phần đắt đỏ Mặt khác, Thái Bình có nhiều dạng kinh doanh nhỏ lẻ hộ gia đình… nên việc cần vốn để sản xuất kinh doanh cần thiết Hơn năm hoạt động thành phố Thái Bình, VPBank Trần Lãm đạt thành công phủ nhận mảng cho vay khách hàng cá nhân Cho vay tín chấp VPBank có vị trí vững lòng khách hàng dịch vụ bật VPBank Trần Lãm Tuy nhiên mảng cho vay chấp lại chưa phát triển tương xứng với tiềm năng.Vì em chọn đề tài: “Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng (VPBank )– PGD Trần Lãm” Mục tiêu nghiên cứu: - Nghiên cứu phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân NH VPBank Trần Lãm phương diện (doanh số, thu nhập, tỷ trọng khách hàng, quy trình cho vay, - chất lượng dịch vụ, quản trị cho vay…) Phân tích nhân tố mơi trường kinh doanh tác động tới hoạt động cho vay khách - hàng cá nhân NH VPBank Trần Lãm Đánh giá thực trạng, vấn đề tồn nguyên nhân tồn cho vay - khách hàng cá nhân NH VPBank Trần Lãm Đề xuất số giải pháp nhằm đem lại kết tốt cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thời gian tới Đối tượng nghiên cứu: Công tác cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Phòng giao dịch Trần Lãm Phạm vi nghiên cứu: + Về mặt khơng gian: khóa luận nghiên cứu công tác cho vay khách hàng cá nhân NH VPBank Trần Lãm + Về mặt thời gian: năm 2014 đến 2016 Phương pháp nghiên cứu: Trong trình nghiên cứu sử dụng phương pháp biện chứng lôgic khái quát tổng quan, phân tích luận giải vấn đề, đồng thời sử dụng phương pháp phân tích thống kê hoạt động kinh tế để phân tích lý luận luận giải thực tiễn Đặc biệt sử dụng phương pháp số, phương pháp so sánh khái quát tổng hợp, sử dụng số thống kê để phân tích Kết cấu khóa luận: Khóa luận kết cấu từ chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận ngân hàng thương mại cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay KHCN ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng – PGD Trần Lãm Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay KHCN VPBank CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠN MẠI 1.1 Các vấn đề chung tín dụng Ngân Hàng 1.1.1 Khái niệm cho vay Căn vào bảng tổng kết tài sản NHTM, thấy cho vay khoản mục chiếm tỷ lệ lớn tổng tài sản ngân hàng khoản mục đem lại thu nhập cao cho ngân hàng Tuy nhiên rủi ro hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào danh mục khoản cho vay Tiền cho vay nợ cá nhân hay doanh nghiệp vay lại tài sản ngân hàng So sánh với tài sản khác khoản mục cho vay có tính lỏng thông thường chúng chuyển thành tiền mặt trước khoản cho vay đến hạn tốn Khi khoản vay NHTM cấp cho người vay người vay bên chủ động trả ngân hàng tiền vay trước hạn, hạn chí xin gia hạn thêm thời gian trả nợ Còn NHTM phép quản lý khoản vay tuân theo hợp đồng ký, ngân hàng phải thực theo hợp đồng ký trừ có sai phạm khách hàng thực hợp đồng Như vậy: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi” 1.1.2.Phân loại hình thức cho vay Ngân hàng 1.1.2.1 Phân loại theo phương thức cho vay Căn theo phương thức cho vay, hình thức cho vay NHTM gồm: Cho vay thấu chi nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi trội (vượt) số dư tiền gửi tốn đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi Cho vay trực tiếp lần hình thức cho vay mà lần vay khách hàng phải làm đơn trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay Đây hình thức tương đối phổ biến ngân hàng khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xun, khơng có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu tín dụng thương mại chủ yếu, có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt vay ngân hàng, tức vốn từ ngân hàng tham gia vào số giai đoạn định chu kỳ sản xuất kinh doanh Cho vay theo hạn mức nghiệp vụ tín dụng theo ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng tính cho kỳ cuối kỳ Đó số dư tối đa thời điểm tính Đây hình thức cho vay thuận tiện cho khách hàng vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào trình sản xuất kinh doanh Cho vay trả góp hình thức tín dụng, theo ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng thoả thuận Ngân hàng thường cho vay trả góp người tiêu dùng thơng qua hạn mức định Đây loại hình cho vay có rủi ro cao khách hàng thường chấp hàng hố mua trả góp, nên lãi suất cho vay trả góp thường lãi suất cao khung lãi suất cho vay ngân hàng Cho vay gián tiếp khoản cho vay thực thông qua việc mua lại khế ước chứng từ phát sinh thời hạn toán chiết khấu thương mại, bao tốn Cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng ngân hàng nơi cho vay chấp thuận cho khách hàng sử dụng số vốn vay pham vi hạn mức tín dụng để tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động điểm ứng tiền mặt đại lý Ngân hàng Khi cho vay phát hành sử dụng thẻ tín dụng, ngân hàng nơi cho vay khách hàng phải tuân theo quy định phủ NHNN Việt Nam 1.1.2.2 Phân loại theo thời hạn khoản vay Căn theo thời hạn khoản vay, hình thức cho vay NHTM gồm: Cho vay ngắn hạn khoản cho vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống, chủ yếu nhằm mục đích tài trợ cho tài sản lưu động nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn Nhà nước, doanh nghiệp, hộ sản xuất, cá nhân Ngân hàng áp dụng cho vay trực tiếp cho vay gián tiếp, cho vay theo theo hạn mức, có khơng có đảm bảo, hình thức chiết khấu thấu chi Cho vay trung dài hạn khoản cho vay có thời hạn từ đến năm xếp vào danh mục khoản vay trung hạn từ năm trở nên khoản cho vay dài hạn Mục đích loại cho vay nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định, dự án đầu tư hay sử dụng để mua sắm loại tài sản khách hàng kinh doanh thảo mãn nhu cầu sinh hoạt, tiêu dùng… Các khoản thường chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay NHTM, chiếm phần lớn lợi nhuận mà hoạt động cho vay đem lại 1.1.2.3 Phân loại theo mục đích sử dụng tiền vay Căn theo mục đích sử dụng tiền vay, hình thức cho vay NHTM gồm: Cho vay tiêu dùng : Thực chất việc cho vay mà bên có thỏa thuận, cam kết với vấn đề số tiền vay sẽ khách hàng (bên vay) sử dụng vào việc thỏa mãn nhu cầu sinh hoạt ngày tiêu dùng Mua sắm đồ gia dụng, mua sắm nhà cửa phương tiện lại Cho vay sản xuất kinh doanh : Đây hình thức cho vay mà có cam kết số tiền vay sẽ bên vay sử dụng vào mục đích thực cơng việc kinh doanh Nếu sau TCTD giải ngân mà người vay lại sử dụng vốn vào mục đích khác với thỏa thuận hợp đồng tín dụng, bên cho vay có quyền áp dụng thể chế tài thích hợp đình việc sử dụng vốn vay thu hồi vốn vay trước thời hạn 1.1.2.4 Phân loại cho vay theo tài sản đảm bảo Căn theo tài sản đảm bảo, hình thức cho vay NHTM gồm: Cho vay có tài sản đảm bảo khoản cho vay mà bên cạnh việc cho khách hàng vay vốn, Ngân hàng nắm giữ tài sản người vay với mục đích xử lý tài sản để thu hồi vốn vay người vay vi phạm hợp đồng tín dụng Quá trình cung ứng vốn Ngân hàng thương mại, khơng kể hình thức làm tăng khối lượng tiền vào kinh tế, làm tăng khối lượng hàng hố thị trường Ngồi thực việc cho vay Ngân hàng không trực tiếp quản lý nguồn vốn có nhiều rủi ro xảy ra, nguy không thu hồi đủ vốn vay cao Ngân hàng cho vay thường yêu cầu người vay phải có tài sản bảo đảm cho khoản vay Trong cho vay kinh doanh nguồn thu lợi thứ doanh thu vay vốn lưu động, khấu hao, lợi nhuận khoản vay trung dài hạn Cho vay tiêu dùng nguồn thu nợ thứ Ngân hàng thu nhập cá nhân tiền lương, khoản thu nhập tài khoản thu nhập khác Khi đánh giá hoạt động khách hàng, Ngân hàng nhận thấy nguồn thu nhập thứ khơng có sở chắn Ngân hàng phải yêu cầu thiết lập thêm sách pháp lý để có thêm nguồn thu nợ thứ hai, tài sản đảm bảo cho khoản vay Cho vay khơng có tài sản đảm bảo khoản cho vay mà Ngân hàng không nắm giữ tài sản người vay để xử lý nhằm thu hồi nợ mà thay vào điều kiện ràng buộc khác ký hợp đồng tín dụng Những điều kiện là: người vay khơng giao dịch với Ngân hàng khác, hoạt động kinh doanh người vay phải Ngân hàng quản lý Có Ngân hàng quản lý tình hình tài người vay Thơng thường có khách hàng có quan hệ lâu năm với Ngân hàng khách hàng có uy tín, hay khách hàng mà Ngân hàng có tham gia góp vốn vào cho vay khơng có đảm bảo 1.1.2.5 Phân loại cho vay theo đối tượng khách hàng Căn theo đối tượng khách hàng, hình thức cho vay NHTM gồm: Cho vay khách hàng doanh nghiệp tổ chức kinh tế loại hình cho vay NHTM mà doanh nghiệp, tổ chức kinh tế đối tượng phục vụ Do đặc thù riêng có đối tượng mà NHTM phải tổ chức phòng tín dụng chuyên trách phục vụ Nhóm khách hàng thường có nhu cầu vốn với số lượng lớn, lớn Tuy nhiên số lượng khách hàng loại NHTM thường khơng lớn, NHTM cần đặc biệt ý quan tâm đến khách hàng cụ thể, từ xây dựng tốt mối quan hệ tín dụng lâu dài, đồng thời mở rộng mối quan hệ với khách hàng Cho vay khách hàng cá nhân (bao gồm cá nhân, hộ gia đình, chủ trang trại, tổ hợp tác…) NHTM áp dụng phương thức cho vay theo quy trình thủ tục cho vay khách hàng cá nhân Nhóm đối tượng có số lượng lớn có nhu cầu vay khoản nhỏ lẻ, nhiên nhóm khách hàng nhạy cảm nên NHTM cần có phương thức tiếp cận quản lý hợp lý khai thác tốt mảng khách hàng 1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.1 Khái niệm Cho vay khách hàng cá nhân (bao gồm cá nhân, hộ gia đình, chủ trang trại, tổ hợp tác…) NHTM áp dụng phương thức cho vay theo quy trình thủ tục cho vay khách hàng cá nhân Nhóm đối tượng có số lượng lớn có nhu cầu vay khoản nhỏ lẻ, nhiên nhóm khách hàng nhạy cảm nên NHTM cần có phương thức tiếp cận quản lý hợp lý khai thác tốt mảng khách hàng Trong điều kiện kinh tế ngày phát triển, đời sống người ngày nâng cao tiêu dùng cá nhân nói riêng tiêu dùng tồn xã hội nói chung sẽ ngày mở rộng quy mô lẫn chất lượng Các cá nhân có xu hướng tiêu dùng nhằm nâng cao mức sống thoả mãn nhu cầu mục tiêu, kế hoạch họ Tuy nhiên khơng phải lúc cá nhân có đủ khả tài để chi trả cho nhu cầu thời điểm phát sinh nhu cầu, nhu cầu hợp lý hiệu cá nhân Từ nhu cầu vay tiền nhóm cá nhân hình thành, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đời để đáp ứng nhu cầu Tóm lại, “Cho vay khách hàng cá nhân quan hệ cho vay mà Ngân hàng thương mại chuyển giao vốn thời gian định từ Ngân hàng thương mại tới cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng, đầu tư hay sản xuất kinh doanh.” 1.2.2 Đặc trưng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có đặc trưng hoạt động cho vay nói chung cho vay khách hàng cá nhân phạm trù riêng ngồi đặc trưng chung có đặc trưng riêng là: Đặc trưng khoản vay: Các khoản cho vay khách hàng cá nhân thường khoản có giá trị nhỏ, số lượng khoản vay lớn Đặc trưng chất lượng khoản vay: Chất lượng khoản vay thường tốt Tuy nhiên khoản cho vay khách hàng cá nhân có chất lượng tốt khơng có biến cố từ phía khách hàng Vì ngân hàng cho vay áp 10 Bảng 2.10 Phân loại nợ quá hạn nợ xấu tổng dư nợ cho vay tiêu dùng từ năm 2014 – 2016 (Đơn vị:triệu đồng) Chỉ tiêu Dư nợ cho vay Nợ hạn Nợ xấu Nợ xử lí rủi ro Dư nợ CVTD Nợ hạn Nợ xấu Nợ xử lý rủi ro 2014 Số tiền 3.093.757 86.625 26.606 60.019 1.099.876 30.467 9.349 21.118 Tỷ 100 2,8 0,86 1,94 100 2,77 0,85 1,92 2015 Số tiền 3.854.162 94.427 31.604 62.823 767.389 18.494 6.216 12.278 Tỷ lệ 100 2,45 0,82 1,63 100 2,41 0,81 1,6 2016 Số tiền 3.854.162 121.021 42.396 78.625 926.845 28.640 9.732 18.908 Tỷ lệ 100 3,14 1,10 2,04 100 3,09 1,05 2,04 (Nguồn: Báo cáo tài ngân hàng VPBank Trần Lãm 2014-2015) Các ngân hàng ln cố gắng trì tỷ lệ nợ q hạn nợ xấu mức thấp để đảm bảo an toàn cho vay Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu cao hay thấp sẽ cho biết q trình cho vay có tăng trưởng lành mạnh hay không, dù Ngân Hàng cho vay cao, dư nợ lớn không thu nợ sẽ dẫn đến hoạt động khơng có hiệu Năm 2014, tỷ lệ nợ xấu 0,86% nợ hạn 2,8% năm 2015 với loạt giải pháp mà ngân hàng nhà nước liệt triển khai nỗ lực thực chi nhánh tỉ lệ nợ xấu giảm 0,82% nợ hạn giảm 2,45% Năm 2016 nợ xấu tăng lên nguyên nhân chủ yếu sau kinh tế khó khăn, hoạt động sản xuất kinh doanh nhiều doanh nghiệp chưa phục hồi mà chí xấu đi, ảnh hưởng đến lực trả nợ cho chi nhánh Thông tư 09 phân loại nợ trích lập dự phòng (chặt chẽ sát thực hơn) tác động đến số liệu, nguyên nhân khiến nợ xấu VPBank nhiều ngân hàng khác nói chung tăng lên Cũng từ bối cảnh kinh tế, thị trường bất động sản chưa hồi phục rõ ràng, việc xử lý nợ xấu tài sản đảm bảo bất động sản gặp khó khăn Nhìn chung, Tỷ trọng nợ hạn nợ xấu cho vay cá nhân Ngân hàng VPBank Trần Lãm qua năm thấp so với tỉ trọng nợ hạn nợ xấu cho vay tồn ngành nói chung Điều cho thấy chất lượng cho vay cá nhân ngân hàng tương đối tốt nhiên cần trọng cải thiện 49 Thu nhập từ lãi cho vay KHCN/ TN từ lãi cho vay NH Mục tiêu cuối ngân hàng bao doanh nghiệp khác lợi nhuận Trong năm qua chi nhánh phấn đấu đạt lợi nhuận tối đa Bảng 2.11 Thu nhập từ lãi cho vay KHCN/TN từ lãi cho vay NH Đơn vị: Triệu đồng Chỉ Tiêu Tổng lợi nhuận từ lãi cho vay Lợi nhuận từ cho vay KHCN Tỷ lệ TN cho vay KHCN/ Tổng TN 2014 121.996,91 30.230,83 2015 121.051,42 21.220,31 2016 124.765,58 28.259,40 24,78 17,53 22,65 lãi cho vay NH (%) Theo số liệu ta thấy tỷ lệ TN cho vay KHCN/ Tổng TN lãi cho vay ngân hàng có nhiều biến đơng năm 2015 giảm so với năm 2014 năm 2016 tăng so với 2015 Chỉ tiêu cho ta biết 100 đồng tín dụng bỏ thu khoảng thu khoảng 24,78 đồng lời nhuận vào năm 2014, đến năm 2015 giảm xuống thu 17,53 đồng sang năm 2016 lại tăng lên 22,65 đồng lợi nhuận Đây số tương đối cao lợi nhuận ngân hàng, đặc biệt thu nhập hoạt động chi nhánh dựa tín dụng chính, thu nhập từ hoạt động dịch vụ khác hạn chế Tỷ lệ TN Cho vay KHCN/ Tổng TN lãi cho vay NH năm 2015 giảm chủ yếu tình hình kinh tế 2015 có nhiều khó khăn bám sát đạo phủ NHNN PGD VPBank toàn hệ thống ngân hàng thực sách thắt chặt tiền tệ Chính phủ điều hành, áp lực huy động vốn tiếp tục gia tăng, dẫn đến cho vay phải cẩn trọng Bên cạnh sức mua thị trường người dân hạn chế vay vốn ngân hàng nên dư nợ cá nhân giảm làm cho lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay KHCN giảm Năm 2016 việc cho vay SXKD khó khăn hàng hóa ế ẩm khơng bán được, tồn kho tăng cao nên DN hoạt động cầm chừng dẫn đến nhu cầu vay vốn thấp nhận thấy điều nên VPBank chuyển hướng tập trung vào phân khúc khách hàng Tại VPBank Trần Lãm tính thời điểm cuối năm 2016 hạ lãi suất cho vay sản xuất kinh doanh vay tiêu dùng xuống tối thiểu từ 6,99%/năm Cụ thể, với mong muốn hỗ trợ đối đa chia sẻ khó khăn tài dành cho khách hàng hè, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) triển khai chương trình “Vui ngày hè, nhẹ lãi suất” dành cho 50 khách hàng vay chấp tín chấp với mức lãi suất ưu đãi từ 6,99%/năm Không vậy, VPBank Trần Lãm cử người đến tận nhà để tư vấn, làm thủ tục giúp khách hàng vay tiền thuận lợi.Chính lẽ nên tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng chi nhánh tăng lên nhanh đẫn đến tỷ lệ TN từ cho vay KHCN/ Tổng thu nhập từ cho vay NH tăng 2.3.4 Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NH VPBank Trần Lãm 2.3.4.1 Thành công đạt VPBank thực thương hiệu mạnh hệ thống ngân hàng, tạo điều kiện triển khai mặt hoạt động chi nhánh VPBank – PGD Trần Lãm địa lâu năm, quen thuộc địa bàn Thái Bình có lượng khách hàng gắn bó làm tảng Các cán chủ chốt đội ngũ cán người có đạo đức nghề nghiệp, nhiều người có trình độ, lực lĩnh tốt Nội thống nhất, đoàn kết tuân thủ chế, quy chế ngành ngân hang TMCP Việt Nam Ngân hàng chuyển đổi toàn diện cấu tổ chức mơ hình hoạt động từ Trụ sở đến chi nhánh đảm bảo quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh hiệu hướng tới khách hàng Từ thuận lợi nói Ngân hàng VPBank thu kết Mặc dù tính hinh kinh tế giai đoạn có nhiều bất ổn tổng cầu kinh tế yếu , tỷ lệ nợ xấu hệ thống ngân hàng cao với cố gắng nỗ lực toàn hệ thống NHTM nói chung PGD Trần Lãm nói riêng vượt qua khó khăn để thực xuất sắc nhiệm vụ kinh doanh, phát triển an toàn, hiệu quả, hướng tới chuẩn mực VPBank Trần Lãm đạt kết kinh doanh ấn tượng, khẳng định lực quản trị điều hành chất lượng hoạt động Sự đạo, điều hành triển khai mặt hoạt động kinh doanh BGĐ kịp thời, quán, liệt sâu sát hơn; việc chấp hành chế,quy chế, định hướng đạo ngành NH TMCP Việt Nam thịnh vượng thực nghiêm túc, triệt để đặc biệt nhận thức đại đa số cán nhân viên PGD Trần Lãm thay đổi chế đạo, điều hành, văn hóa ứng xử có chuyển biến tích 51 cực dẫn tới tinh thần trách nhiệm, chủ động, tự giác công việc nâng cao đáng kể An toàn quan đảm bảo, nội doàn kết, lao động đổi mới, trẻ hóa bước Chất lượng phục vụ tốt; sản phẩm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng thu hút lượng khách hàng cá nhân lớn 2.3.4.2 Hạn chế Nguyên nhân Hạn chế - Lãi suất cho vay chưa linh hoạt :Ngân hàng có quy định việc thả lãi suất ngân hàng thường thơng báo thay đổi lãi suất lãi suất có biến động tăng Vì với khoản vay trung-dài hạn khách hàng, lãi suất có điều chỉnh nhiều lần bị đẩy lên cao nhiều so với lãi suất quy định hợp đồng - Các sản phẩm dịch vụ chưa tạo khác biệt hoàn toàn, trội so với ngân hàng khác: chi nhánh cố gắng phát triển đa dạng hóa sản phẩm tín dụng nhiên hệ thống sản phẩm tín dụng cá nhân VPBank nặng sản phẩm truyền thống chưa trội so với ngân hàng khác thi trường cạnh tranh ngày gay gắt Việc triển khai phát triển sản phẩm chậm chễ - Chính sách tín dụng nhiều điểm chưa phù hợp.Tuy sách tín dụng ngân hàng có mềm dẻo thay đổi phù hợp với chế thị trường, nhiên có nhiều điểm chưa phù hợp Tính chủ động phán chi nhánh bị hạn chế Đơi lúc chế tín dụng trụ sở chi nhánh chặt chẽ, linh hoạt làm giảm khả tiếp cận nguồn vốn chi nhánh ngân hàng - Cho vay dựa tài sản bảo đảm: Hầu hết khách hàng vay vốn VPBank Trần Lãm cần có TSBĐ Hình thức vay tín dụng tín chấp triển khai, với hạn mức cho vay khách hàng lớn Tuy nhiên, thực tế Ngân hàng thường tính dựa mức thu nhập thực tế khách hàng Khách hàng nhiều có thu nhập cao ổn định lại chứng minh Điều làm giảm lượng đáng kể khách hàng tiềm ngân hàng 52 Nguyên nhân Tồn hạn chế nói nguyên nhân có nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan Nguyên nhân khách quan - Nguyên nhân từ tình hình kinh tế - xã hội + Một số yếu tố môi trường kinh tế vĩ mô chưa thật ổn định tỷ giá hối đoái, lạm phát ảnh hưởng đến lãi suất, tỷ trọng, chất lượng cho vay ngân hàng + Do cạnh tranh gay gắt TCTD, ngân hàng khác địa bàn - Nguyên nhân từ hệ thống pháp luật + Tuy năm gần quan tâm nhà nước, Quốc Hội NHNN ban hành ban hành nhiều văn luật lien quan tới vấn đề cho vay ngân hàng, việc triển khai đề quy định vào hoạt động kinh doanh Ngân Hàng chậm chạp vướng vào nhiêu bất cập số văn cưỡng chế thu hồi nợ quy định + Môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng cá nhân chưa hồn thiện Sự thiếu thống nhất, thiếu đồng quy định pháp luật gây khó khăn cho hoạt động tín dụng cá nhân việc nâng cao mức dư nợ an tồn tín dụng cá nhân chi nhánh Bên cạnh văn luật nước ta nhiều điểm chưa chặt chẽ khiến cho cá nhân có hội lách luật lừa đảo - Nguyên nhân từ phía khách hàng + Nhiều khách hàng cố tình lảm giả hồ sơ giấu thơng tin đồng thời đưa thông tin mức khả tài đưa TSĐB không hợp pháp để tăng long tin ngân hàng gây rủi ro tín dụng + Cá nhân-Hộ gia đình đơi lúng túng lựa chọn hướng đầu tư, dự án thiếu khả thi không đủ điều kiện mức vốn tự có tham gia Các HGĐ có nhu cầu vay vốn cao họ lại không đủ điều kiện vay vốn dự án khả thi, khơng đủ vốn tự có tham gia dự án, khơng có đủ tài sản chấp hợp pháp Nguyên nhân chủ quan + Hệ thống thông tin NHTM Việt nam hay VPBank Trần Lãm nói riêng nhiều bất cập Thơng tin không cập nhập thường xuyên đầy đủ dẫn đén 53 việc tìm kiếm lựa chọn thơng tin để hẩm định khách hàng phụ thuộc nhiều vào trình độ kinh nghiệm tín dụng, cán thẩm định + Ngân hàng thận trọng với khách hàng vay vốn khách hàng An toàn vốn điều quan trọng ngân hàng thực tốt mục tiêu Nhưng ngân hàng cần phải cân nhắc thận trọng kết thu + Chi nhánh ngân hàng quy trình xét duyệt cho vay chưa sáng tạo, linh hoạt máy móc việc chấp hành quy định cấp + Ngoài ra, Hoạt động Maketing chi nhánh trọng có nhuwnga chuyển biến chưa thu kết cao Nhiều khách hàng chưa nắm bắt quy định, thông tin thủ tục, giấy tờ cần thiết vay vến nên nhiều thời gian, công sức lại, dãn tới tâm lý ngại tiếp xúc với ngân hàng CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NH VPBANK TRẦN LÃM 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NH VPBank Trần Lãm Cho vay khách hàng cá nhân hoạt động quan trọng định hướng phát triển VPBank – PGD Trần Lãm Trên sở thành công VPBank đạt hoạt động cho vay KHCN, hoạt động thị trường phát triển đầy tiềm năng, VPBank xây dựng định hướng hoạt động cho vay KHCN theo phương châm “Tăng trưởng cao, quản lý tốt, hoạt động hiệu quả” Mục tiêu VPBank – Phòng giao dịch Trần Lãm trở thành phòng giao dịch đầu hoạt động cho vay KHCN VPBank Chi nhánh Thái Bình chiếm 20% thị phần cho vay KHCN toàn chi nhánh năm tiếp theo, thông qua chiến lược: trì tốc độ tăng trưởng dư nợ cao hàng năm (tốc độ tăng trưởng dư nợ hàng năm 50%), quản lý chất lượng tín dụng tốt (dưới 1% tổng dư nợ), phát triển mạnh mạng lưới giao dịch, đa dạng hoá sản phẩm cung cấp với chất lượng dịch vụ tốt 54 Căn vào định hướng chung NHCTVN với thuận lợi, khó khăn Chi nhánh diễn biến thị trường, định hướng kinh doanh Phòng giao dịch năm 2017 xác định sau: + Với mục tiêu tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng chiếm lĩnh thị trường, cán nhân viên toàn chi nhánh cần tâm nỗ lực phấn đấu khắc phục khó khăn để thực mục tiêu nhiệm vụ kinh doanh năm 2017 + Gia tăng tỷ trọng đóng góp mảng khách hàng cá nhân tổng tài sản, lợi nhuận, số dư huy động cho vay theo định hướng ngân hàng thương mại trọng bán lẻ + Xây dựng VPBank hoàn thiện với đầy đủ tất dịch vụ tài phục vụ khách hàng cá nhân + Chú trọng phát triển dịch vụ kiều hối dịch vụ trọng điểm KHCN + Nâng cao chất lượng tín dụng, tăng cường cơng tác quản lý khách hàng, thường xuyên giám sát, phân loại, đánh giá hoạt động sxkd, khả tài khách hàng kịp thời rút giảm dư nợ khách hàng suy giảm khả trả nợ + Quyết liệt xử lý nợ có vấn đề khống chế khơng để phát sinh Tiếp tục thực xử lý nợ nhóm , nợ xấu từ đầu năm khoản nợ khách hàng cam kết trả năm chưa thực 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân Hàng VPBank Trần Lãm 3.2.1 Hồn thiện sách lãi suất Lãi suất giá sản phẩm tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Đối với khách hàng cá nhân, họ thường quan tâm đến số tiền phải trả cho khoản vay Thơng thường, KHCN phải chịu mức lãi suất cao nhiều so với khách hàng doanh nghiệp Linh hoạt lãi suất theo đối tượng khách hàng: Ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất ưu đãi (trong biên độ dao động) khách hàng truyền thống, có uy tín Việc điều chỉnh lãi suất có biến động lãi suất cần thơng báo kịp thời có độ giãn định khách hàng.Việc thả lãi suất nên quy định mức trần định,nhằm tránh việc lãi suất thường xuyên tăng cách phi mã, gây ảnh hưởng tâm lý không tốt đến khách hàng 55 Đa dạng hóa phương thức trả lãi: tùy theo đối tượng khách hàng, với điều kiện làm việc, thu nhập, mục đích vay, ngân hàng cần có phương thức trả nợ gốc lãi phù hợp Điều tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ hạn đầy đủ, giảm thiểu rủi ro cho khách hàng 3.2.2 Phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Việc cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ thỏa mãn nhu cầu khách hàng với chi phí thấp sẽ tăng cường mối quan hệ khách hàng ngân hàng, qua làm suy giảm khả cạnh tranh đối thủ cách kéo họ xa khỏi lĩnh vực Do việc xác định khách hàng nhu cầu khách hàng từ tìm thị trường chưa khai phá điều quantrọng đảm bảo tính dẫn đường cho ngân hàng Đối với sản phẩm triển khai, dựa vào kết phân tích nhu cầu khách hàng để biết vướng mắc mà sản phẩm chưa thể đáp ứng cho khách hàng, từ hồn thiện điểm yếu đơng thời đưa sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân khác biệt trội thị trường nhằm tăng tính cạnh tranh Nền kinh tế Việt Nam phát triển chậm nhiều so với nước, có đặc thù riêng nhìn chung hướng phát triển tương đồng Nhu cầu sản phẩm tài người thường thay đổi phát triển theo cải tiến điều kiện sống, môi trường sống điều kiện thu nhập họ Do vậy, NHTM Việt Nam với trình độ phát triển muộn lại có thuận lợi có nhiều điều kiện để tiếp thu học hỏi kinh nghiệm thực tiễn từ quốc gia trước Trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, NHTM Việt Nam nói chung VPBank nói riêng hồn tồn chủ động lựa chọn sản phẩm dịch vụ mà nước thực thành công để xây dựng thành danh mục sản phẩm dịch vụ cho riêng Việc tham khảo sản phẩm dịch vụ nước phát triển chép cách máy móc mà phải có điều chỉnh cho phù hợp với nhu cầu thực tế khách hàng điều kiện thực ngân hàng VPBank nên liên kết hợp tác với công ty nghiên cứu thị trường có uy tín thực cơng tác khảo sát thị trường, phân tích số liệu báo cáo, phân tích xu hướng thị trường… để đánh giá xác nhu cầu xuhướng sử dụng sản phẩm dịch vụ tín dụng khách hàng tương lai 56 3.2.3 Hoàn thiện quy trình cho vay khách hàng cá nhân Về cơng tác thẩm định Thẩm định dự án đầu tư cơng việc quan trọng hoạt động tín dụng cá nhân NHTM Bởi lẽ, thẩm định sai dự án, dự án đầu tư lớn ngân hàng bị vốn, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh, hiệu kinh doanh, làm giảm lợi nhuận ngân hàng, khách hàng tốt dự án dự án tốt khả thi Để làm tốt công tác thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng phòng giao dịch Trần Lãm cần thực tốt nội dung sau: + Phải nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin Các thông tin phải kiểm tra xác kỹ trước phân tích Các nguồn thơng tin phải thu thập từ thân khách hàng vay, từ hồ sơ lưu trữ ngân hàng, từ bạn hàng khách hàng, phải thu thập cách thường xuyên Sau tiến hành phân loại, lưu trữ cần lấy + Hệ thống tiêu thẩm định dự án đầu tư phải đầy đủ có mối quan hệ chặt chẽ để phản ánh dự án đầu tư cách hiệu nhất, trung thực Các tiêu tập trung chia thành hai nhóm chính: Một là, tiêu phản ánh khả sinh lời dự án đầu tư Hai là, nhóm phản ánh mức độ rủi ro dự án.Trong nhóm tiêu phải lựa chọn xác định số lượng, loại tiêu để phản ánh đặc thù nhóm cho phù hợp với hồn cảnh phân tích cụ thể + Để nâng cao chất lượng thẩm định cần thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nâng cao chất lượng cho cán tín dụng, mở khố học để phổ biến văn pháp luật ban hành ngành lĩnh vực cho vay Công tác giám sát sau vay Ngân hàng phải thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Việc kiểm tra, giám sát thường xuyên khoản vay khách hàng cần thiết, nhằm đảm bảo việc vốn vay có sử dụng mục đích, khách hàng có thiện chí trả nợ hay khơng Công tác kiểm tra sử dụng vốn vay cần tiến hành kiểm tra định kỳ đột xuất Cán theo dõi khách hàng cần thu thập bổ sung hoàn chỉnh hồ sơ kiểm tra sau cho vay nhằm đảm bảo khoản vay giám sát chặt chẽ, thu hồi nợ kịp thời 3.3 Kiến nghị 57 3.3.1 Kiến nghị quản lý vĩ mô ngân hàng nhà nước Nhà nước cần tạo lập môi trường kinh tế pháp lý đồng cho hoạt động tín dụng cá nhân theo hướng Có quy hoạch phát triển tổng thể theo vùng lãnh thổ theo khu vực quy hoạch hướng phát triển nhóm khách hàng Định kì lập công bố định hướng phát triển thời kỳ Đây sở để Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng hoạch định sách đầu tư tín dụng cá nhân cho đối tượng cụ thể Việc điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế – xã hội cần thiết không nên nhiều lần năm ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền, khó huy động vốn dài hạn, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay Ban hành hoàn thiện hệ thống văn luật luật để tạo sở pháp lý cho hoạt động tín cá nhân ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Ngân hàng nhà nước cần thực tốt công tác tra,giám sát ngân hàng: Cơng tác tra ngân hàng có hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng.Vừa phát kịp thời xử lý sai sót đồng thời thấy điểm chưa hợp lý hệ thống văn pháp quy NHNN, từ có điều chỉnh thay đổi kịp thời hợp lý Về chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng: Nhìn chung hệ thống văn pháp quy NHNN hoạt động tín dụng có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM tháo gỡ phần khó khăn, vướng mắc cho NHTM trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ Việc khơng ngừng hồn thiện văn pháp luật đảm bảo tiền vay quy chế cho vay chưa sát với tình hình thực tế chưa phù hợp với văn ban hành Ngân hàng nhà nước cần không ngừng nghiên cứu, bổ sung hồn thiện chế, sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống nhất, tránh luật chồng chéo để tạo điều kiện cho cơng tác phát triển tín dụng, đặc biệt tín dụng trung dài hạn NHTM an toàn hiệu 58 Ngân hàng nhà nước phải nắm vững cung cấp cho NHTM thông tin phương hướng, nhiệm vụ, mục tiêu, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế đất nước, địa phương, khu vực thời kỳ để tư vấn cho NHTM ngành, lĩnh vực mũi nhọn cần tập trung vốn tín dụng nhằm góp phần thực chủ trương đường lối chung Đảng, Nhà nước đồng thời góp phần phát huy hiệu đồng vốn cho vay, bảo đảm an tồn tín dụng cho NHTM 3.3.3 Kiến nghị với NH VPBank - Đối với dự án lớn khách hàng lớn, đề nghị Ngân hàng VPBank cân đối, hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất hợp lý đảm bảo khả cạnh tranh Phòng giao dịch Trần Lãm Việc ban hành chế độ nghiệp vụ tín dụng nên tránh mâu thuẫn chồng chéo với quy định chung Nhà nứớc - Thường xuyên quan tâm tới việc động viên,khen thưởng với CBTD giỏi để có sở đề nghị xét chọn, khen thưởng hàng năm Có sách khuyến khích thoả đáng đảm bảo chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng đạt hiệu cao - NH VPBank cần tăng cường lực công nghệ đại trang thiết bị chương trình tiện ích, chương trình phần mềm ứng dụng - Tăng cường hỗ trợ VPBank Trần Lãm công tác đào tạo cán (ngắn hạn, dài hạn; nước, ngồi nước) nhằm nâng cao trình độ, kĩ hoạt động chế thị trường 59 KẾT LUẬN Trong phạm vi nghiên cứu, khóa luận hệ thống hóa bổ sung vấn đề lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng VPBank Trần Lãm Từ rút vấn đề tồn nguyên nhân dẫn tới tồn chi nhánh Trên sở lý luận thực trạng, khóa luận nêu lên số giải pháp chủ yếu kiến nghị nhằm góp phần bước nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Qua nghiên cứu, khóa luận hạn chế định chi nhánh: Lãi suất cho vay chưa linh hoạt, Các sản phẩm dịch vụ chưa tạo khác biệt vượt trội, Chính sách tín dụng nhiều điểm chưa phù hợp, Cho vay dựa nhiều tài sản đảm bảo Qua đó, khóa luận đề xuất hướng giải như: Hồn thiện sách lãi suất, phát triển nâng cao nguồn nhân lực, Phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân, phát triển công tác tuyên truyền, quảng bá snar phẩm dịch vụ, hoàn thiện quy trinh cho vay, Tăng cường biện pháp phòng ngừa rủi ro Tóm lại, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân VPBank thu nhiều thành tựu đáng ghi nhận, tồn số mặt hạn chế Với mục tiêu trở thành “một ngân hàng bán lẻ” tương lai tới hoạt động sẽ tiếp tục trì kết đạt phát triển nữa, góp phần vào mục tiêu chung ngân hàng 60 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên (2011), “ Giáo trình Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Thống kê Cẩm nang tín dụng Ngân hàng thương mại (2009), nhà xuất ĐH Quốc Gia TP Hồ - Chí Minh Báo cáo kết kinh doanh VPBank Trần Lãm qua năm 2014-2015-2016 Báo cáo thường niên chi phí, lợi nhuận VPBank Trần Lãm qua năm 2014-2015-2016 Các tài liệu lưu hành nội Sổ tay tín dụng Trang web: Website Ngân hàng nhà nước http://www.sbv.gov.vn/vn -Website ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượnghttp://www.vpbank.com.vn/ - www.vnexpress.com s.cafef.vn PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA TRẮC NGHIỆM KHÁCH HÀNG A Thơng tin cá nhân (có thể bỏ trống) Họ tên: Tuổi: ………………………………………………………… ………… Giới tính: Nam (Nữ) Câu 1: Ơng (Bà) vui lòng cho biết mức thu nhập trung bình hàng tháng Ông (Bà)? a