Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình

Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình.Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình

LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận tốt nghiệp này, em nhận nhiều quan tâm, giúp đỡ bảo tận tình từ phía nhà trường, thầy giáo anh chị Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – CN Ba Đình Trước tiên, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến ThS.Lê Đức Tố dành nhiều thời gian tâm huyết hướng dẫn em suốt q trình nghiên c ứu, hồn thành khóa luận Qua đây, em xin gửi lời cảm ơn tới quý Ngân hàng TMCP Xu ất Nh ập Khẩu Việt Nam – chi nhánh Ba Đình đặc biệt anh chị phòng khách hàng cá nhân nhiệt tình giúp đỡ, bảo chia s ẻ kinh nghi ệm, tạo điều kiện giúp em hoàn thành khóa luận Trong q trình viết bài, cố gắng hạn ch ế m ặt th ời gian kiến thức chưa chuyên sâu nên không th ể tránh kh ỏi sai sót Em kính mong nhận góp ý dẫn thầy để khóa lu ận c em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn EIB Ba Đình (2015-2017) 27 Bảng 2.2 Dư nợ cho vay phân theo khách hàng .28 Bảng 2.3 Chỉ tiêu tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN 29 Bảng 2.3 Chỉ tiêu tỷ lệ tăng trưởng doanh số CVKHCN .30 Biểu đồ 1: Số lượng KHCN cấp tín dụng EIB – CN Ba Đình 31 (2015-2017) .31 Bảng 2.4: Chỉ tiêu tỷ lệ thu hồi lãi CVKHCN .31 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Sự phát triển kinh tế ảnh hưởng nhiều đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng Trong xu hướng hội nhập chung tồn cầu hóa mạnh mẽ, ngân hàng ngành nhạy c ảm gần mở cửa hoàn toàn theo cam kết quốc tế Sự cạnh tranh gi ữa ngân hàng nước, Ngân hàng định ch ế tài phi ngân hàng ngày trở nên gay gắt hơn, đòi hỏi ngân hàng mu ốn t ồn t ại phát triển phải không ngừng nâng cao hiệu hoạt động mình, đ ồng th ời ph ải ln tìm kiếm hướng phù hợp với điều kiện nhu cầu ng ười dân Trong năm vừa qua, ngân hàng nước ta liên tục nghiên cứu cung cấp dịch vụ, sản phẩm tín dụng đa dạng nhằm th ỏa mãn tất c ả nhu cầu cấp thiết kinh tế Trong đó, cho vay khách hàng cá nhân xem khoản mục tài sản mang l ại nhiều l ợi nhu ận cho ngân hàng Nhất nước ta ngày phát tri ển, mức s ống c người dân ngày nâng cao nhu cầu họ gia tăng theo Tuy vậy, thị trường cho vay khách hàng cá nhân nh ỏ bé ch ưa ngân hàng thương mại khai thác triệt để Việc phát tri ển th ị tr ường cho vay khách hàng cá nhân giúp ngân hàng tăng thêm l ợi nhu ận chất lượng hình ảnh khách hàng Trước tình hình đó, Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam cần phải hoàn thi ện nâng cao sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Trong trình thực tập Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Kh ẩu Vi ệt Nam chi nhánh Ba Đình với mục đích tìm hiểu nghiên cứu ho ạt đ ộng cho vay Ngân hàng đặc biệt trọng vào hoạt động cho vay đ ối v ới khách hàng cá nhân, em nhận thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh chưa phát triển, loại hình cho vay khơng đa dạng linh ho ạt V ới vị trí kinh doanh nằm trung tâm thủ đô, tiềm m r ộng phát tri ển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh l ớn Nh ận thức vấn đề xuất phát từ thực ti ễn, em l ựa ch ọn đ ề tài: “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - chi nhánh Ba Đình” Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu tổng quát đề tài đề xu ất gi ải pháp nh ằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Xu ất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình Để đạt mục tiêu tổng quát trên, cần thực mục tiêu cụ thể sau: Một là, hệ thống vấn đề lý luận hoạt động cho vay Ngân hàng Hai là, phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – chi nhánh Ba Đình nhằm đánh giá thành công hạn chế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân t ại chi nhánh nguyên nhân chúng Ba là, đề xuất số giải pháp nhằm phát tri ển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân t ại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – chi nhánh Ba Đình - Phạm vi nghiên cứu: + Về không gian: Nghiên cứu thực tế Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – chi nhánh Ba Đình + Về thời gian: Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2015-2017 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập liệu: Dữ liệu thu thập từ báo cáo tài giai đoạn 2015-2017, website Eximbank, tài liệu phòng hành cung cấp Ngồi ra, em tìm hi ểu thêm thông tin sách báo, tài li ệu, website có nội dung liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đ ể phục vụ cho đề tài nghiên cứu - Phương pháp xử lý số liệu Sau thu thập liệu, cần phải phân tích xử lý liệu b ằng phương pháp sau: + Phương pháp thống kê: Phương pháp nhằm tổng hợp thơng tin rời rạc từ q trình điều tra, vấn để chuẩn bị cho q trình phân tích + Phương pháp phân tích tổng hợp: Những thơng tin sau thống kê tổng hợp lại phân tích nhằm làm rõ vấn đề nghiên c ứu t phản ánh xác thực trạng chi nhánh ngân hàng + Phương pháp so sánh: Phương pháp sử dụng để so sánh s ố liệu năm với nhằm biết hiệu hạn ch ế hoạt đ ộng cho vay để đưa giải pháp nhằm phát tri ển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cho chi nhánh Kết cấu khóa luận tốt nghiệp Ngoài lời mở đầu, mục lục, danh mục, kết luận khóa lu ận g ồm chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận chung hoạt động cho vay đối v ới khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – chi nhánh Ba Đình Chương 3: Đề xuất giải pháp nhằm phát tri ển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – chi nhánh Ba Đình CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay * Khái niệm Đối với NHTM hoạt động chủ yếu ngân hàng ho ạt đ ộng kinh doanh tiền tệ, hay nói ngân hàng vay vay Trong cho vay (hay gọi cấp tín dụng) hoạt động quan tr ọng c Ngân hàng, đem lại cho Ngân hàng khoản lợi nhuận r ất l ớn, kho ản mục cho vay chi ếm tỷ trọng lớn tài sản Ngân hàng (khoảng 70%); v ới quy mô nh cho vay ảnh hưởng đến nhiều chiến lược hoạt động ngân hàng như: dự trữ, vay, đầu tư… Theo định số 1627/2001/QĐ – NHNN Thống đốc NHNN việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng đối v ới khách hàng: “ Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ ch ức tín d ụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian nh ất đ ịnh theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi ” * Đặc điểm - Hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn khoản mục tín d ụng c NHTM Cho vay thường định lượng theo hai tiêu: Doanh s ố cho vay kỳ dư nợ cuối kỳ - Hoạt động cho vay hoạt động truyền thống đem l ại l ợi nhu ận cho ngân hàng, nguồn thu phụ thuộc vào quy mô khoản vay, th ời hạn lãi su ất khoản vay ba yếu tố có mối liên h ệ khăng khít v ới Ti ền cho vay nợ với cá nhân cơng ty nhận vay đó, l ại tài sản có ngân hàng mang l ại thu nhập cho ngân hàng Nói chung tiền cho vay lỏng so với tài s ản Có khác b ởi chúng khơng th ể chuyển thành tiền mặt trước khoản cho vay mãn hạn - Hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận cao li ền v ới nh ững r ủi ro ti ềm ẩn tổn thất xảy lớn Các khoản ti ền vay có xác su ất v ỡ n ợ cao h ơn tài sản có khác Do thiếu tính lỏng có rủi ro vỡ nợ cao nên ngân hàng thu lợi tức cao từ hoạt động cho vay 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay  Đối với kinh tế - Cầu nối cung cầu vốn kinh tế: Trong n ền kinh tế ln có số người thừa vốn cần đầu tư số người thiếu vốn muốn vay Song người khó trực tiếp gặp nhau, có th ể gặp chi phí cao khơng kịp thời Với vai trò trung gian tài ngân hàng thương mại đứng làm trung gian nhận tiền gửi từ tất thành ph ần kinh tế cho vay lại đơn vị, cá nhân kinh tế Hay nói cách khác: “Tín dụng ngân hàng cầu nối để người có vốn người cần vốn gặp nhau” - Thúc đẩy q trình ln chuyển hàng hố, ln chuy ển ti ền t ệ, ều ti ết khối lượng tiền lưu thơng kiểm sốt lạm phát: Thơng qua hoạt động tín dụng, khối lượng tiền lưu thơng tăng lên thực hoạt động cho vay ngược lại giảm xuống thực hoạt động thu n ợ, góp phần điều tiết khối lượng tiền toàn kinh tế Ngân hàng s d ụng công cụ lãi suất, hạn mức tín dụng để làm thay đổi khối lượng ti ền vay, từ điều tiết khối lượng tiền kinh tế kiểm soát lạm phát - Tạo điều kiện để phát triển kinh tế với nước: Tín dụng ngân hàng nhận nguồn tài trợ ODA, ESAF từ nước cấp tín dụng nh t ổ chức tín dụng quốc tế với mục đích tài trợ cho kinh tế mang lại kết to lớn kinh tế xã hội đồng thời tăng cường mối quan h ệ tốt đ ẹp gi ữa nước ta với nước giới  Đối với ngân hàng - Hoạt động cho vay hoạt động chứa nhiều rủi ro ti ềm ẩn, l ại hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại đ ể tạo lợi nhuận Bên cạnh rủi ro tiềm ẩn ngân hàng cho vay v ới mức lãi suất phù h ợp v ới khoản vay phần lãi thu thu nhập ngân hàng Ngân hàng thương mại với tư cách trung gian tài chính, kinh doanh nguyên t ắc tiền gửi khách hàng hình thức tài khoản vãng lai tài khoản ti ền gửi Trên sở ngân hàng tiến hành hoạt động cho vay d ưới nhi ều hình th ức khác nhau, tuỳ theo yêu cầu vay khách hàng Sự chênh l ệch gi ữa ti ền lãi kiếm thông qua hoạt động cho vay tiền lãi phải trả cho kho ản huy động lợi nhuận thu Đây chưa phải toàn l ợi nhuận ngân hàng, nhiên nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng chi ếm t ỷ lệ lớn tổng số lợi nhuận ngân hàng  Đối với người vay - Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại có kỳ hạn khác nh ư: Ngắn hạn, trung hạn dài hạn bên cạnh lãi suất chia thành nhi ều lo ại: linh hoạt, cố định hay thả khách hàng tùy ý l ựa ch ọn kỳ h ạn vay hay thỏa thuận hình thức lãi suất vay phù hợp với mục tiêu kinh doanh c Mặt khác, việc vay vốn ngân hàng giúp khách hàng tập trung đ ược v ốn kinh doanh đồng bộ, giảm chi phí huy động chủ động việc hoàn trả gốc lãi theo hợp đồng, việc thỏa thuận ngân hàng khách hàng k ết thúc h ợp đồng cho vay tạo điều kiện cho khách hàng kinh doanh ti ếp tr ợ giúp vốn, gia hạn hợp đồng - Trong sử dụng vốn vay, khách hàng có quan hệ ràng bu ộc v ới ngân hàng trách nhiệm hoàn trả đầy đủ gốc lãi th ời gian nh ất đ ịnh Vì đòi hỏi doanh nghiệp phải cân nhắc làm để sử dụng vốn có hiệu nhất, giảm thiểu chi phí, tăng vòng quay vốn đảm bảo kinh doanh có hiệu cho doanh nghiệp, đồng thời tăng hiệu hoạt động tín d ụng ngân hàng Muốn vậy, doanh nghiệp phải tự vươn lên thông qua ho ạt động mà hoạt động quan trọng vi ệc hạch toán k ế toán nhằm giám sát hoạt động tài ti ền tệ doanh nghi ệp, nâng cao hiệu sử dụng vốn Như thông qua hoạt động tín d ụng mà c ụ th ể cho vay, ngân hàng kiểm sốt hoạt động kinh doanh doanh nghi ệp làm cho người vay có ý thức chế quản lý tài chính, quản lý đồng vốn, qua tăng cường củng cố chế độ hạch toán kế toán thêm vững 1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân (CVKHCN) Cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) ho ạt đ ộng tín dụng c ngân hàng cho chủ thể cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng tài tr ợ v ốn cho cá nhân đ ể phục vụ sản xuất kinh doanh, tiêu dùng cá nhân khoảng th ời gian định dựa nguyên tắc hoàn trả thời hạn gốc lãi Cho vay KHCN hình thức tài trợ ngân hàng cho khách hàng cá nhân: “Đó quan hệ kinh tế mà ngân hàng chuyển cho cá nhân quyền sử dụng khoản tiền với điều kiện định thoả thuận hợp đồng nhằm phục vụ mục đích khách hàng” 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay KHCN - Quy mô khoản vay nhỏ số lượng vay lớn: So với vi ệc cho vay s ản xuất kinh doanh, giá trị khoản cho vay cá nhân không l ớn Đi ều m ột phần giá trị hàng hoá, dịch vụ tiêu dùng mức vừa ph ải M ặt khác, đa s ố khách hàng vay vốn có tích luỹ từ trước tài s ản có giá tr ị l ớn, h ọ tìm đến ngân hàng với mục đích hỗ trợ cho hoạt động tiêu dùng cá nhân Tuy quy mô khoản vay nhỏ tổng quy mô cho vay ngân hàng l ại r ất lớn, số lượng khách hàng có nhu cầu vay vốn tín dụng cá nhân l ớn - Các khoản cho vay khách hàng cá nhân có mức lãi su ất cho vay ch ưa linh hoạt: Khách hàng cá nhân thường “nhạy cảm” với lãi suất, h ọ thường ch ỉ quan tâm đến khoản tiền phải trả hàng tháng mức lãi suất ghi h ợp đ ồng Do đó, khác với hầu hết khoản cho vay kinh doanh lãi su ất đ ược ều ch ỉnh theo thị trường, lãi suất tín dụng cá nhân thường ấn định mức định Đối với khoản cho vay ngắn hạn, lãi suất ấn định từ đầu không thay đổi hết thời hạn vay Đối với kho ản vay trung dài hạn, lãi suất cho vay thường điều chỉnh năm l ần dựa sở lãi suất huy động, cộng với biên độ định tuỳ theo t ừng ngân hàng - Tín dụng cá nhân có chi phí lớn danh mục tín dụng ngân hàng: Bởi quy mô khoản vay thường nhỏ chí khơng đáng k ể song số lượng khoản vay lại lớn Hơn nữa, việc cập nhật thơng tin cá nhân khó đầy đủ xác Do vậy, ngân hàng ph ải th ực hi ện r ất nhi ều bước trình cho vay từ lúc tiếp nhận hồ s ơ, thẩm định khách hàng, gi ải ngân lúc thu hồi nợ - Tín dụng cá nhân có mức độ rủi ro cao: Rủi ro cho vay đ ối v ới khách hàng cá nhân cao cho vay doanh nghiệp Đi ều xuất phát từ hai nguyên nhân sau: + Rủi ro lãi suất: Đối với khoản cho vay kinh doanh, ngân hàng khách hàng thường có thỏa thuận áp dụng mức lãi suất thả nổi, tức lãi suất đ ược điều chỉnh theo kỳ hạn định suốt th ời hạn cho vay Vì v ậy, nguy rủi ro lãi suất cho vay kinh doanh th ấp h ơn so v ới cho vay cá nhân  Rủi ro đạo đức: Khả hoàn trả vốn vay khoản cho vay khách hàng cá nhân phụ thuộc vào thu nhập người vay Tuy nhiên, đ ối v ới nh ững khách hàng cá nhân nhiều yếu tố chủ quan khách quan mà h ọ khơng thể thực trả nợ trì hỗn trả nợ, từ gây ảnh h ưởng đ ến hi ệu cho vay ngân hàng Nhân tố chủ quan tình trạng “s ức kho ẻ” tài người vay, cơng việc làm ăn không tốt… ảnh hưởng trực ti ếp đến lực tài khách hàng, từ giảm khả th ực hi ện tr ả n ợ c khách hàng Các nhân tố khách quan hạn hán, mùa, s ự suy thoái kinh tế dẫn đến khả việc cao… nguy ảnh h ưởng đến khả hoàn trả khách hàng - Lợi nhuận từ tín dụng cá nhân lớn: Lãi suất khoản tín dụng cá nhân phần lớn cao khoản tín dụng khác NHTM Đi ều xu ất phát từ khoản tín dụng cá nhân có chi phí cao có r ủi ro cao nh ất  Chất lượng thẩm định CVTD ngân hàng cao, song quy trình nghi ệp vụ rườm rà, phức tạp Cụ thể khâu chờ xét duyệt ngân hàng lâu Việc th ẩm đ ịnh phân tích tài dự án xin vay vốn mua nhà, tơ khách hàng có đơi chưa sát thực tế, mang tính cảm tính, chủ quan nên có nh ững kho ản cho vay xong khó có khả thu hồi nợ, nhiều khoản ph ải ti ến hành gia hạn nợ giãn nợ Trong thuận tiện thái độ ph ục v ụ nh ững yếu tố hàng đầu có tác dụng thu hút khách hàng, có th ể coi ểm y ếu chi nhánh so với đối thủ cạnh tranh, m ột s ản ph ẩm d ịch v ụ tương tự  Sản phẩm, dịch vụ chưa phong phú Khi mà dịch vụ cho vay Chi nhánh không đạt mức dư n ợ cao, hàng hóa có độ thỏa mãn ngày cao, thị trường ngày phong phú danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng lại chưa đa dạng, phong phú, d ịch v ụ cho vay tiêu dùng chưa bắt kịp tốc độ phát tri ển kinh t ế Các hình th ức cho vay tiêu dùng mà ngân hàng cung cấp tài trợ mua nhà đ ất, ô tô, du h ọc đ ều dịch vụ truyền thống phổ biến tập trung chủ yếu vào cho vay mua sửa chữa nhà chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay cá nhân, cho vay mua tơ loại hình cho vay tiêu dùng khác khác Danh mục sản phẩm đơn điệu, chất lượng sản phẩm chưa cao, chưa tạo khác biệt để hấp dẫn khách hàng Sản phẩm chưa tạo đặc tính riêng cho ngân hàng, sức cạnh tranh với ngân hàng khách không cao  Hạn chế mặt nhân lực Cán làm cơng tác tín dụng phòng dịch vụ QHKHCN phần lớn trẻ trường, chưa có kinh nghiệm nhiều Mặt khác, số lượng nhân phòng QHKHCN bị biến động, cán phải giải nhiều khoản vay dẫn tới chất lượng thẩm định khoản vay khơng cao  Quy mô mở rộng thi trường chưa phát triển mạnh Nhìn vào thực tế giai đoạn 2015-2017 chi nhánh cho thấy quy mơ tín dụng mở rộng thực nhỏ, tốc độ tăng trưởng chưa cao, cho vay phân tán, chưa tập trung mức vào vùng quy hoạch lĩnh vực mũi nhọn, trọng điểm Cơng tác marketing tìm kiếm khách hàng kém, định hướng, sách đề chưa triển khai nhiều bất cập, hình thức cho vay nghèo nàn, chưa kết hợp chặt chẽ cho vay với dịch vụ khác ngân hàng, dẫn tới mạng lưới khách hàng bị hạn chế Nguyên nhân Thứ nhất, chi nhánh chưa chủ động tìm đến với khách hàng Chi nhánh chưa có chiến lược marketing phương pháp cụ th ể để quảng cáo, tiếp thị cho sản phẩm cho vay KHCN Chi nhánh chưa chủ động quảng cáo thông tin cho vay KHCN đến khu v ực dân c thông qua đài phát thanh, báo phương tiện thông tin đại chúng khác, ch ưa có sản phẩm phục vụ nhà Thực chất, hoạt động cho vay KHCN bị động ch khách hàng đến chi nhánh chưa chủ động tìm đến v ới khách hàng, ều hạn chế làm ảnh hưởng đến doanh số cho vay chi nhánh Ngoài ra, chi nhánh chưa thiết lập mối quan hệ mật thi ết v ới công ty bán lẻ chẳng hạn công ty kinh doanh nhà, nhà phân phối ô tô ch ưa tiếp xúc, vận động quan mở tài khoản lương chi nhánh, đ ề ngh ị tài tr ợ cho cán nhân viên họ Thứ hai, trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán tín dụng chi nhánh Khơng thể phủ nhận nỗ lực cán tín dụng vi ệc th ẩm định, quản lý cho vay KHCN nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng Hi ện nay, kĩ bán hàng, giới thiệu sản phẩm, phân tích tâm lý khách hàng chưa trọng trang bị Do vậy, đòi hỏi cán tín dụng phải khơng ngừng nâng cao trình độ kỹ năng, mơi trường cạnh tranh ngày gay gắt Có thể nói, hoạt động cho vay KHCN chi nhánh Ba Đình đạt nh ững kết đáng khích lệ, nhiên sản phẩm cho vay đ ơn gi ản ít, ch ưa đ ược mở rộng tương xứng để khai thác thị trường cho vay tiềm CHƯƠNG 3: ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH 3.1 Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình 3.1.1 Định hướng phát triển chung - Tăng cường đầu tư ứng dụng cơng nghệ, đại hóa n ữa khả cung ứng dịch vụ ngân hàng điện tử, với chất lượng cao đáp ứng nhu cầu kh khe khách hàng đa dạng hóa khách hàng - Hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro để đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng - Chi nhánh cần xác định đẩy mạnh văn hóa doanh nghi ệp, tích cực tham gia hoạt động cộng đồng - Giữ vững phát triển quy mô hoạt động, thị phần địa bàn nh hệ thống Tăng cường bền vững, tạo đà cho năm tiếp theo, đảm bảo an toàn, hiệu hoạt động - Tuyển thêm cán ưu tú vào hoạt động ngân hàng, gia tăng uy tín ngân hàng lòng khách hàng nhằm tạo dựng cho ngân hàng m ột l ượng khách hàng truyền thống đông đảo - Các mục tiêu cụ thể: + Đảm bảo hiệu kinh doanh, tiếp tục đà tăng trưởng lợi nhuận Đẩy mạnh công tác dịch vụ, tiến tới nâng cao tỷ tr ọng hoạt đ ộng d ịch v ụ t lợi nhuận sở tăng cường tiếp thị, triển khai dịch vụ mới, phù h ợp với nhu cầu khách hàng + Chủ động cấu lại nguốn vốn – tín dụng, đảm bảo cấu tài s ản h ợp lý, chuyển dịch theo hướng tích cực + Hoạt động quản trị điều hành chuyên nghiệp, ki ểm sốt ho ạt động, đảm bảo thơng tin minh bạch, an tồn, hiệu quả, chế độ thơng tin báo cáo đảm bảo chất lượng, tạo sở đạo thông suốt kịp thời + Tỷ lệ tăng trưởng 2018 tất tiêu không thấp so v ới m ức bình quân chi nhánh có đặc điểm tương tự địa bàn 3.1.2 Định hướng phát triển riêng cho vay khách hàng cá nhân Nằm định hướng phát triển chung ngành ngân hàng c ần tăng trưởng tín dụng mức xác định, chi nhánh Ba Đình định hướng cho s ự phát triển dịch vụ theo hướng tập trung vào dịch v ụ tín dụng - Đặt mục tiêu tăng trưởng tín dụng tăng lên 25% so với 2017 - Tăng trưởng số khách hàng cá nhân năm 2018 dự kiến tổng s ố khách hàng ngân hàng 40% - Đi sâu nhận xét đánh giá cách toàn di ện kỹ l ưỡng m ục đích s dụng khoản vay khách hàng, từ có định tài trợ đắn, làm tăng doanh số cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Từng bước đ ưa hoạt động cho vay KHCN trở thành sản phẩm ho ạt đ ộng kinh doanh mang lại hiệu quả, trở thành mạnh chi nhánh Để đạt mục tiêu đề ra, Ngân hàng TMCP Xuất nhập kh ẩu Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình cần có giải pháp đồng đ ể có th ể kh ắc phục hạn chế phát huy điểm mạnh nhằm phát tri ển m ạnh mẽ dịch vụ KHCN 3.2 Một số giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân CN Ba Đình Trong mơi trường cạnh tranh gay gắt nay, NHTM cổ phần xác định cho vay KHCN hướng mới, thị trường cho vay KHCN m ảng thị trường lớn chưa khai thác đầy đủ Đây thị trường mục tiêu mà nhiều NHTM cổ phần xác định th ị trường mục tiêu đầu tư tiền bạc, nhân lực nhằm thâm nhập chi ếm lĩnh Nếu chi nhánh Ba Đình khơng có chiến lược cụ thể lâu dài khó cạnh tranh dễ thị phần cho vay KHCN vào tay NHTM cổ ph ần khác Vì vậy, sở chiến lược chung NHTMCP Xuất Nhập Khẩu Vi ệt Nam, chi nhánh cần đề chiến lược phát tri ển cho vay KHCN đ ồng th ời đảm bảo phát triển hài hoà với hoạt động khác ngân hàng, s dụng hiệu khai thác tối đa điểm mạnh, ngu ồn l ực c ngân hàng, đ ồng thời tạo mối liên kết chặt chẽ phận chi nhánh Chi ến l ược bao gồm nhiều giải pháp, sau em xin đề xuất s ố gi ải pháp: 3.2.1 Chính sách cho vay khách hàng cá nhân cần trọng Để phát triển hoạt động cho vay KHCN dĩ nhiên việc chi nhánh cần làm thay đổi cách nghĩ cách làm ho ạt đ ộng cho vay KHCN Ngân hàng cần có phương án khả thi nhằm thay đổi c c ấu tín d ụng h ợp lý, có lợi cho tăng trưởng tín dụng, mà doanh nghi ệp nhà n ước cấu lại để chuyển đổi sang hình thức công ty cổ ph ần Khi doanh nghiệp nhà nước chuyển đổi sang hình thức sở hữu – hình th ức cơng ty c ổ phần, họ có nhiều kênh huy động vốn hơn, huy động từ dân thông qua kênh gọi vốn từ thị trường chứng khoán, ngân hàng thương m ại quốc doanh giảm gánh nặng cho vay doanh nghi ệp nhà n ước, tổng công ty lớn làm ăn yếu Khi đó, họ có nhiều v ốn h ơn đ ể m r ộng cho vay sang đối tượng khác doanh nghiệp ngồi qu ốc doanh, KHCN Vì v ậy, cần có thay đổi cách nghĩ, cách làm hoạt động cho vay: tập trung vào cho vay doanh nghiệp quốc doanh làm ăn hi ệu qu ả, cho vay KHCN có nhu cầu tiêu dùng l ớn (vì thu nh ập ng ười dân ngày tăng với phát triển nhanh n ền kinh tế Vi ệt Nam hi ện nay) Ngoài ra, địa bàn chi nhánh – nơi kinh doanh, buôn bán nhộn nhịp, nhu cầu vay vốn người dân phục vụ kinh doanh, buôn bán r ất lớn, chi nhánh tận dụng lợi từ địa bàn để tăng doanh s ố cho vay KHCN Vì vậy, việc trọng đến cho vay KHCN m ột gi ải pháp c cần thực nhằm phát triển hoạt động cho vay KHCN 3.2.2 Đa dạng hoá nâng cao tính cạnh tranh hình thức cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh cần mở rộng sản phẩm cho vay KHCN mục đích cho vay, phương thức trả nợ, phương thức cho vay nên đa dạng hoá lãi su ất cho vay Hiện nay, chi nhánh triển khai số nhu cầu vay v ốn nh nhu c ầu vay mua nhà ở, nhu cầu vay du học, hình thức cho vay theo th ẻ tín d ụng, địa bàn có nhiều nhu cầu vay vốn phục vụ nhu cầu xuất kh ẩu lao đ ộng triển khai số lượng chưa tương xứng với quy mô CN Đi ều làm giảm tính đa dạng hố sản phẩm cho vay KHCN, đồng th ời làm gi ảm tính cạnh tranh hình thức cho vay Đối với cho vay du học, khách hàng cần chứng minh kh ả tài đủ khả trả nợ (có thu nhập cao ổn định, có tài s ản đ ảm bảo) chi nhánh cho vay vốn trang trải chi phí sinh ho ạt h ọc t ập Do vậy, hình thức cho vay đơn giản, chi nhánh nên tri ển khai hình thức nhiều để tăng thêm doanh số cho vay KHCN Đối với cho vay mua nhà ở, mua tơ có phức tạp chi nhánh c ần có quan hệ với doanh nghiệp, quyền ban quản lý địa phương, chi nhánh phối hợp với bên liên quan, hướng dẫn khách hàng làm h s ơ, th ủ tục vay vốn, đôn đốc trả nợ Triển khai hoạt động cho vay làm tăng thêm doanh số cho vay KHCN tạo điều kiện thuận lợi để triển khai việc phát tri ển cho vay KHCN chi nhánh Hình thức cho vay theo thẻ tín dụng, cho vay thấu chi đ ược chi nhánh triển khai chưa nhiều nhu cầu vay th ấu chi người dân cao Quy trình cho vay thấu chi theo th ẻ tín dụng đơn giản (chỉ cần khách hàng có thu nhập ổn định có tài s ản đ ảm b ảo xem xét cho vay hạn mức) Chi nhánh cần xem xét tri ển khai hình th ức nhiều trước hết phận cán công nhân viên chi nhánh Sau đó, bám sát tình hình thực tế, ghi nhận v ướng m ắc phát sinh để từ hoàn thiện đưa sản phẩm áp dụng rộng rãi h ơn Tồn b ộ hình thức cho vay KHCN chi nhánh cho vay trực ti ếp tức khách hàng có nhu cầu vay vốn trực tiếp đến ngân hàng, trình bày yêu cầu vay v ốn hoàn thiện hồ sơ vay vốn Với hình thức vay này, chi nhánh chưa khai thác hết đ ược tiềm thị trường cho vay KHCN mà chủ yếu cho vay s ản xu ất, kinh doanh Vì vậy, để phát triển hoạt động cho vay KHCN, chi nhánh c ần k ết hợp thêm với hình thức cho vay gián tiếp Theo đó, chi nhánh thi ết l ập m ối quan hệ với doanh nghiệp bán lẻ doanh nghiệp bán l ẻ ô tô, ch ủ d ự án đầu tư sau xác định nhu cầu tiêu dùng sản ph ẩm khách hàng, đồng thời đánh giá tốt khả chi trả họ, ngân hàng kí h ợp đ ồng tín dụng với khách hàng, sau khách hàng mua hàng, người bán t ập trung hoá đơn bán hàng gửi lên ngân hàng đề nghị toán, b ước cu ối chi nhánh thu nợ khách hàng Hoặc trường h ợp có m ột nhóm khách hàng vay vốn để sản xuất sản phẩm thủ cơng đó, ngân hàng có th ể cho vay thơng qua người trung gian (thường người đứng đầu nhóm, tổ, h ội), tức chuyển vài khâu hoạt động cho vay sang tổ chức trung gian thu nợ, phát tiền vay, Hình thức thích hợp trường hợp thành viên nhóm khơng có tài sản đảm b ảo, thành viên l ại đứng đảm bảo cho thành viên đó, đ ồng th ời ti ết ki ệm đ ược thời gian giao dịch ngân hàng với khách hàng Nếu tri ển khai t ốt hình th ức cho vay chi nhánh dễ dàng tăng thêm doanh s ố cho vay Đ ối v ới hình thức cho vay truyền thống ngân hàng (bao gồm cho vay để th ực hi ện phương án sản xuất kinh doanh) cần linh hoạt quy trình cho vay để thuyết phục khách hàng vay vốn ngân hàng từ họ thu hút thêm khách hàng đến với ngân hàng Từ đó, tạo ều ki ện thu ận l ợi cho chi ến lược phát triển cho vay KHCN chi nhánh Ngoài ra, chi nhánh nên thực đa dạng hoá phương th ức tr ả n ợ cho phù hợp với kỳ thu nhập khách hàng nhằm tạo ều ki ện thu ận l ợi cho khách hàng việc chi trả vốn lãi vay Hi ện nay, chi nhánh ch ủ y ếu áp dụng hình thức thu nợ theo trả lãi hàng tháng, gốc tr ả cu ối kỳ, nh ưng hình th ức khơng thể phù hợp với tất đại phận khách hàng, chi nhánh c ần điều chỉnh kỳ thu nợ cho phù hợp để giúp khách hàng cảm th thu ận ti ện vay vốn chi nhánh Tuỳ vào uy tín khách hàng, kh ả tài chính, giá tr ị tài sản đảm bảo mà chi nhánh xem xét để gi ảm lãi su ất cho khách hàng Nếu thực tốt cơng việc chi nhánh có ều ki ện thu ận lợi để phát triển cho vay KHCN hoàn thành kế hoạch cho vay đề 3.2.3 Nâng cấp sở vật chất mở rộng mạng lưới hoạt động chi nhánh Cơ sở vật chất hình ảnh thể mặt chi nhánh, m ột ngân hàng có sở vật chất khang trang, bề hi ện đ ại t ạo cho khách hàng cảm giác trang trọng bước chân vào ngân hàng Chính th ế, ngân hàng dễ hấp dẫn khách hàng Hiện nay, mặt bên chi nhánh cải thiện cách đổi cơng nghệ, đổi cơng nghệ đầu tư theo chiều sâu lâu dài cho hoạt đ ộng chi nhánh Chi nhánh cần phát triển thêm công nghệ hi ện đại, đ ồng th ời đ ầu t cho cán học để khai thác tối đa tiện ích từ cơng ngh ệ m ới Các cơng nghệ đại là: thiết bị tin học mới, mở rộng, nâng cấp mạng n ội b ộ, công nghệ phục vụ cho việc đại hoá hệ thống toán s ố cơng nghệ phục vụ cho hoạt động cho vay là: quản lý h s khách hàng, phân tích thơng tin khách hàng, giao dịch qua hệ thống homebanking, internetbanking, Từ đưa hoạt động cho vay KHCN tr thành m ột quy trình chuẩn hố, tạo thuận tiện cho khách hàng vay v ốn Việc m r ộng m ạng lưới cần thiết để làm tăng quy mô chi nhánh địa bàn Tuy v ậy, vi ệc tăng quy mô chi nhánh cần xem xét với tăng tr ưởng tương ứng v ới hoạt động kinh doanh chi nhánh Việc mở rộng mạng l ưới t ạo ều ki ện giúp chi nhánh tăng doanh thu hoạt động, cần tho ả mãn ều kiện như: có vị trí giao thông thuận tiện, tập trung dân cư đông đúc, 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing chi nhánh Để giới thiệu sản phẩm tới nhiều người dân hơn, chi nhánh c ần xây dựng chiến lược marketing sản phẩm bao gồm chiến lược nghiên cứu khách hàng, phân đoạn thị trường để đưa sản phẩm phù hợp v ới nhu c ầu khách hàng theo phương châm “bán mà thị trường cần, ch ứ khơng ph ải bán mà có” Việc nghiên cứu nhu cầu thị trường việc nắm bắt nhu c ầu phổ biến nhóm khách hàng khác nhau, phát hi ện s ự tương đ ồng khác biệt nhóm khách hàng đó, đồng th ời phát hi ện nh ững nhu c ầu tiềm ẩn Quan trọng phải xác định nhu cầu có kh ả tốn có số lượng đủ lớn, có khả phát triển quy mơ tốc đ ộ Nh ững nhu cầu xác định thông qua vấn, điều tra th ị tr ường, qua khách hàng đến giao dịch với chi nhánh Từ đó, chi nhánh hồn thi ện sản phẩm đưa sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng Ngoài ra, chi nhánh cần nghiên cứu sản phẩm đối thủ cạnh tranh có thị trường, phân tích ưu, nhược điểm sản phẩm để từ có th ể hồn thiện cho sản phẩm Khi có s ản ph ẩm phù h ợp nhu cầu thị trường, phòng khách hàng cá nhân cần tri ển khai hình th ức qu ảng cáo, giới thiệu sản phẩm đến đông đảo người dân, không ngồi ch khách hàng đến Đối với cho vay KHCN, nhu cầu vay thường nhỏ phân tán, khách hàng có tâm lý e ngại tiếp xúc với ngân hàng nên ngân hàng c ần có bu ổi giao lưu giới thiệu sản phẩm, thông qua báo, đài đ ể gi ới thi ệu, qu ảng cáo sản phẩm Ngồi ra, chi nhánh cần kết hợp với doanh nghi ệp bán l ẻ nh cơng ty kinh doanh nhà, hãng xe có uy tín hay siêu th ị đ ịa bàn đ ể gi ới thi ệu hình thức cho vay trả góp chi nhánh Cơng ty, cửa hàng, siêu th ị treo lô gô ngân hàng showroom họ phát h s vay v ốn nh hướng dẫn khách hàng hồ sơ vay để mua xe Đồng thời chi nhánh gi ới thiệu sản phẩm công ty, hãng xe mà chi nhánh ch ấp nh ận đ ể khách hàng mua trả góp chi nhánh phòng giao dịch chi nhánh N ếu chi nhánh áp dụng hình thức cho vay gián tiếp tạo m ột l ợi th ế c ạnh tranh l ớn so với đối thủ cạnh tranh việc chi ếm lĩnh th ị tr ường cho vay KHCN, t dễ dàng phát triển hoạt động cho vay 3.2.5 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng yêu cầu tất yếu phát triển ngân hàng Các cán tín dụng không ch ỉ gi ỏi v ề kỹ thẩm định mà phải giỏi kỹ bán hàng, tư vấn, mà mu ốn gi ỏi kỹ bắt buộc cán tín dụng phải học Vì vậy, chi nhánh c ần tổ ch ức khố đào tạo, bồi dưỡng cán tín dụng nghi ệp vụ cho vay KHCN T nâng cao kỹ thẩm định, tạo phong cách chuyên nghi ệp góp ph ần nâng cao chất lượng phát triển cho vay KHCN, cán tín d ụng hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng Nếu cán b ộ tín dụng có khả thuyết phục, có lực, nhanh nhẹn, nhiệt tình, có thái đ ộ ph ục v ụ t ốt ln giữ khách hàng thu hút thêm khách hàng m ới đ ến v ới chi nhánh Khi mà sản phẩm ngân hàng ngày tương đồng v ới phong cách phục vụ thái độ nhân viên yếu tố tạo s ự khác bi ệt gi ữa ngân hàng Việc nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng giúp rút ng ắn thời gian thẩm định vay, từ nâng cao su ất lao đ ộng giúp cho chi nhánh phục vụ đông đảo khách hàng Vi ệc thời gian th ẩm định vay giảm có tác dụng lớn, làm tho ả mãn nhanh chóng nhu cầu khách hàng, với khách hàng cần đ ược gi ải ngân nhanh chóng để phục vụ nhu cầu họ Vì vậy, để có th ể t ạo s ự c ạnh tranh nhằm thực chiến lược phát triển hoạt động cho vay nói chung phát tri ển cho vay KHCN nói riêng, chi nhánh cần giảm thời gian xét ệt m ột vay xuống Để thúc đẩy cán tín dụng thực tốt nhiệm vụ chi nhánh cần thường xuyên phát động phong trào thi đua, nghiên cứu, phát huy sáng kiến, Đồng thời có chế độ khen thưởng xứng đáng, kịp th ời với cán có thành tích, hăng say, nhiệt tình cơng việc, bi ện pháp ển trách cán có sai phạm nhằm tạo mơi tr ường làm vi ệc cơng bằng, nghiêm túc có tinh thần trách nhiệm cao 3.3 Một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – CN Ba Đình 3.3.1 Kiến nghị quan quản lý - Cần có biện pháp hữu hiệu sách qu ản lý kinh t ế vĩ mô, ổn định kinh tế tạo mơi trường pháp lý thơng thống, an tồn, phù h ợp với chế thị trường hoàn thiện luật nhằm tạo hành lang pháp lý vững cho tổ chức tín dụng hoạt động thuận l ợi Bên c ạnh đó, c ần ph ải rà soát lại văn chồng chéo, thiếu đồng để h ệ th ống văn b ản c ngành mang tính pháp lý cao - Cần thực tốt công tác tra, ki ểm sốt d ưới nhi ều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm hoạt động tín dụng, lành mạnh hóa ngân hàng thương mại, đưa hoạt động tín dụng ngân hàng vào quỹ đạo pháp luật, đồng thời qua rút đ ược nh ững ểm chưa hợp lý hệ thống văn pháp quy NHNN để từ có thay đổi kịp thời hợp lý - Cải cách thủ tục hành có liên quan đến quyền sử dụng, quy ền s hữu bất động sản động sản, đăng ký giao dịch đảm bảo đ ể h ỗ tr ợ ph ối hợp tốt với ngân hàng trình gi ải ngân, thu n ợ tạo ều ki ện cho người dân vay vốn nhiều - Nâng cao chất lượng trung tâm thông tin tín d ụng (CIC) nh ằm t ạo thuận lợi cho NHTM có thơng tin đầy đủ khách hàng cho vay - Nghiên cứu cho áp dụng mơ hình cơng ty xếp hạng tín nhi ệm đ ộc l ập Việt Nam để hỗ trợ cho ngân hàng hoạt động kinh doanh, có th ể thu hút chuyển giao cơng nghệ học tập kinh nghiệm công ty x ếp h ạng tín nhiệm giới - Cần ổn định sách đất đai, nhanh chóng ban hành lu ật đất đai m ới văn hướng dẫn luật có tính qn nhằm quy đ ịnh rõ, đ ồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng vi ệc nh ận th ế ch ấp tài s ản bất động sản - Các ngành chức cần tạo điều kiện hỗ tr ợ cho ngân hàng thu h ồi n ợ, nhanh chóng xử lý xảy tranh chấp Bảo vệ quy ền lợi tổ ch ức tín d ụng theo pháp luật 3.3.2 Kiến nghị NHNN - NHNN cần tiếp tục đổi chế lãi suất phù hợp với mục tiêu sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ điều kiện thực tế Khuy ến khích NHTM quốc doanh quốc doanh áp dụng chế quản tr ị lãi su ất đ ể tránh rủi ro có chênh lệch lãi suất đầu đầu vào cao h ơn m ức hi ện nay, đ ảm bảo cho NHTM bù đắp chi phí, rủi ro có lợi nhuận để phát tri ển bền vững - Hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo n ền tảng s cần thiết cho hoạt động cho vay KHCN Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành thêm hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm, dịch vụ cho vay KHCN - NHNN nên hỗ trợ cho NHTM qu ốc doanh ngồi qu ốc doanh việc tổ chức khóa học hội thảo, trao đổi kinh nghi ệm v ề hoạt động ngân hàng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng 3.3.3 Kiến nghị với Eximbank - Tiếp tục hoàn thiện chỉnh sửa, ban hành c chế quy trình nâng cao lực quản trị điều hành theo hướng tập trung, thông tin trực ến đồng thời phân cấp ủy quyền cho cấp rõ ràng - Tăng cường đầu tư sở vật chất cho chi nhánh, phòng giao d ịch nông thôn thiết bị tin học - Đa dạng hình thức đầu tư hỗ trợ chi nhánh, m r ộng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng giữ vững thị trường bước mở r ộng việc cho vay KHCN, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày tăng đa dạng khách hàng 3.3.4 Kiến nghị với Eximbank – Chi nhánh Ba Đình - Cần có quán, đồng việc thực sách tín d ụng với tầm nhìn dài hạn, cần có phối hợp nhịp nhàng b ộ phận, phòng ban, nhân viên với - Ngân Hàng nên xây dựng sách cho vay riêng bi ệt đ ối với khoản vay cá nhân, giúp tăng tính thơng nhất, gi ảm th ời gian chi phí cho vay, từ nâng hiệu cho vay - Đa dạng hoat đại hóa sản phẩm, xây dựng sản phẩm phù hợp với giai đoạn phát triển đáp ứng nhu cầu ngày đa d ạng c khách hàng - Đặc biệt, sản phẩm tín chấp, ngân hàng cần quảng bá s ản ph ẩm sâu rộng đến đối tượng khách hàng tiềm năng, ều ki ện cho vay cần nới lỏng không cho vay tràn lan, không ki ểm sốt mà cơng tác thẩm định cần phải sát sao, kỹ lưỡng, giám sát chặt chẽ đ ể hạn ch ế h ạn chế rủi ro tín dụng Mặc vay tín chấp sản phẩm chứa đ ựng nhi ều r ủi ro có phương án quản lý tốt thực mảng tín d ụng hứa hẹn nhiều tiềm phát triển, mang lại nguồn lợi nhuận đáng k ể cho Ngân Hàng - Đơn giản hóa thủ tục, hồ sơ cho vay, th ống mẫu bi ểu nh rút ngắn thời gian cấp tín dụng Trong s ố trường hợp, m ột s ố th ủ tục ngân hàng làm thay cho khách hàng, nhanh hơn, đỡ tốn h ơn - Ngân hàng nên xây dựng mối quan hệ khăng khít, lâu dài v ới phòng cơng chứng, trở thành đơn vị thường xuyên giao dịch Từ đó, giúp ngân hàng chứng thực loại giấy tờ pháp lý có liên quan nhanh chóng v ới chi phí th ấp độ xác cao - Đa dạng hóa khách hàng, khơng tập trung nhóm đ ối tượng, m rộng cho vay tiêu dùng, tiếp tục phát huy mạnh Ngân Hàng - Liên kết với công ty, trường học, bệnh vi ện thơng qua hình thức trả lương qua ATM, thu tiền học phí sinh viên… Tuy lượng ti ền giao dịch với số lượng lớn cơng nhân viên chức sinh viên lượng ti ền huy động ngân hàng qua năm số khơng nh ỏ, góp ph ần nâng cao doanh số huy động cho vay ngân hàng khách hàng KẾT LUẬN Hoạt động cho vay KHCN hoạt động c b ản, chủ ch ốt mang lại lợi nhuận đến cho NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Xu ất Nh ập Khẩu Việt Nam – CN Ba Đình nói riêng Vì việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN có ý nghĩa vơ quan tr ọng đối v ới NHTM c ả n ền kinh tế Thị trường cho vay KHCN Việt Nam th ị tr ường đầy ti ềm chưa khai thác mức Do phát triển hoạt động cho vay KHCN hướng đáp ứng nhu cầu người dân Vi ệc đẩy mạnh hoạt động giúp NHTM có thêm ngu ồn thu, nh ất môi trường cạnh tranh ngân hàng ngày trở lên khốc liệt Để phát triển hoạt động cho vay KHCN việc tạo m ột qui trình cho vay thơng thống quan trọng hàng đầu ngân hàng, ngân hàng cần đa dạng hố sản phẩm cho vay KHCN, nâng cao trình đ ộ nghiệp vụ cán tín dụng, thực marketing sản phẩm cải thiện điều kiện sở vật chất ngân hàng Trong phạm vi khóa luận tốt nghiệp, em chưa đề cập sâu lý thuyết giải pháp áp dụng Vì vậy, em mong nhận đ ược s ự quan tâm góp ý thầy để viết em hồn thi ện 1 ... hoạt động cho vay đối v ới khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – chi nhánh Ba Đình Chương 3: Đề xuất giải... động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – chi nhánh Ba Đình nhằm đánh giá thành cơng hạn chế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân t ại chi nhánh nguyên nhân chúng Ba. .. động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân (CVKHCN) Cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) ho ạt đ ộng tín dụng c ngân hàng cho chủ thể cá nhân,