Cho vay Khách hàng Cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBank

Luận văn cho vay Khách hàng Cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vương VPBank là tiểu luận viết về nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân được người viết đúc kết lại thông qua quá trình thực tập tại Ngân hàng và tìm hiểu nhiều kiến thức trên ghế nhà trường. Đây là một tài liệu hữu ích cho các bạn sinh viên đang ngồi trên ghế nhà trường

LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành báo cáo thực tập này, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy cô giáo khoa Tài ngân hàng, Viện Đại học Mở Hà Nội tận tình giúp đỡ em trình học trường Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến cô giáo - ThS Nguyễn Thị Hạnh, người nhiệt tình, trực tiếp hướng dẫn em hoàn thiện báo cáo thực tập Em xin cảm ơn anh chị làm việc Phòng Quản lí Kinh Doanh Chuyển đổi, Khối Khách hàng Cá nhân, ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBank tận tình giúp đỡ em suốt thời gian thực tập ngân hàng Mặc dù nỗ lực cố gắng, thời gian thực tập kiến thức hạn chế, thêm vào trình vừa học vừa làm tạo nên áp lực không nhỏ Vì báo cáo chắn không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy, cô giáo bạn để bài báo cáo thực tập em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng 03 năm 2016 Sinh viên thực i Báo cáo thực tập Viện Đại học Mở Hà Nội A - MỤC LỤC B – DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v C - DANH MỤC BẢNG BIỂU vi D – LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết để tài: Mục đích nghiên cứu: PHẦN I: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG VPBANK 1.1 Giới thiệu ngân hàng VPBANK 1.1.1 Tên ngân hàng: 1.1.2 Giám đốc NH: 1.1.3 Địa chỉ: 1.1.4 Cơ sở pháp lý NH: 1.1.5 Loại hình NH: 1.1.6 Chức năng, nhiệm vụ NH: 1.1.7 Lịch sử phát triển NH qua thời kì: 1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lí VPBank 1.2.1 Sơ đồ cấu quản trị: 1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phận: 11 1.2.3 Mối quan hệ phận hệ thống quản lí 14 1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh ngân hàng 14 1.3.1 Các dịch vụ NH 14 1.3.1.1 Tiền gửi tiết kiệm 14 1.3.1.2 Tiền gửi toán 15 1.3.1.3 Dịch vụ cá nhân 15 1.3.1.4 Tín dụng 15 1.3.1.5 Dịch vụ khác 15 1.3.2 Yếu tố đầu vào: 19 ii Báo cáo thực tập Viện Đại học Mở Hà Nội 1.3.2.1 Công nghệ: 19 1.3.2.2 Yếu tố lao động: 21 1.3.4 Tình hình hoạt động kinh doanh NH 27 1.3.4.1 Hoạt động huy động vốn 27 1.3.4.2 Hoạt động tín dụng 30 1.3.4.3 Hoạt động toán quốc tế 32 1.3.4.4 Công tác tiền tệ, kho quỹ 33 1.3.4.5 Hoạt động kinh doanh khác 33 1.3.5 Khái quát kết kinh doanh ngân hàng: 34 PHẦN II: THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VPBANK (GIAI ĐOẠN 2012 – 2014) 37 2.1 Cơ cấu hoạt động Cho vay Khách hàng Cá nhân ngân hàng VPBank 37 2.1.1 Một số văn pháp lý Cho vay Khách hàng Cá nhân VPBank: 37 2.1.2 Đối tượng điều kiện Cho vay Khách hàng Cá nhân VPBank 38 2.1.3 Các sản phẩm dịch vụ Cho vay Cá nhân VPBank 41 2.1.4 Quy trình Cho vay Khách hàng cá nhân VPBank 46 2.2 Thực trạng hoạt động Cho vay Khách hàng Cá nhân VPBank (giai đoạn 2013-2015) 52 2.2.1 Xét dư nợ cho vay cá nhân tổng dư nợ cho vay ngân hàng 53 2.2.2 Xét dư nợ cho vay cá nhân theo loại sản phẩm: 56 2.2.3 Xét dư nợ cho vay cá nhân theo kỳ hạn: 61 2.2.4 Xét thu lãi cho vay cá nhân tổng thu lãi từ hoạt động cho vay: 62 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KHCN VPBank 64 2.2.2.1 Hạn chế: 65 2.2.2.2 Nguyên nhân hạn chế: 66 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng năm tới 69 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP VPBank: 69 iii Báo cáo thực tập Viện Đại học Mở Hà Nội 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động Cho vay Khách hàng Cá nhân ngân hàng: 70 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP VPBank 71 3.3 Một số kiến nghị 77 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ: 77 3.3.2 Kiến nghị NHNN: 78 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng TMCP VPBank 81 KẾT LUẬN 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 iv Báo cáo thực tập Viện Đại học Mở Hà Nội B – DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TCTD Tổ chức tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước NH TMCP Ngân hàng thương mại cổ phần VPBANK Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng VPBank HĐQT Hội đồng Quản trị BKS Ban Kiểm soát SXKD – DV Sản xuất kinh doanh – Dịch vụ CBNV Cán nhân viên CBQL Cán Quản lí CBBH Cán Bán hàng GDV Giao dịch viên KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp TSĐB Tài sản đảm bảo NQH/TDN Nợ hạn/ Tổng dư nợ v Báo cáo thực tập Viện Đại học Mở Hà Nội C - DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Thống kê tình hình thuế phát sinh năm 2013 – 2015 Bảng 1.2 Cơ cấu lao động giai đoạn 2013 – 2015 Bảng 1.3 Tình hình huy động vốn NH TMCP VPBank Bảng 1.4 Tình hình hoạt động cho vay NH TMCP VPBank Bảng 1.5 Các tiêu toán quốc tế giai đoạn 2014 – 2015 Bảng 1.6 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2013 – 2015 Bảng 2.1 Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng VPBank (2013 – 2015) Bảng 2.2 Dư nợ cho vay cá nhân theo loại sản phẩm (2013 – 2015) Bảng 2.3 Dư nợ cho vay cá nhân theo kỳ hạn (2013 – 2015) Bảng 2.4 Thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN (2013 – 2015) Bảng 2.5 Chất lượng cho vay KHCN VPBank (2013 – 2015) Biểu đồ 2.1 Cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng VPBank giai đoạn 2013 – 2015 Biểu đổ 2.2 Dư nợ cho vay KHCN với mục đích mua nhà (2013 – 2015) Sơ đồ 1.1 Cơ cấu quản trị ngân hàng TMCP VPBank Sơ đồ 1.2 Quy trình dịch vụ tiền gửi tiết kiệm VPBank Sơ đồ 1.3 Quy trình dịch vụ chuyển tiền mặt qua Western Union Sơ đồ 1.4 Quy trình dịch vụ trả lương VPBank vi D – LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết để tài: Trong năm qua, bên cạnh đổi phát triển, hệ thống NHTM Việt Nam có đổi vượt bậc, nhân tố quan trọng phát triển kinh tế đất nước theo hướng Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa Các dịch vụ tài tiền tệ mà NHTM cung cấp cho khách hàng không ngừng nâng cao, phát triển số lượng chất lượng Bên cạnh dịch vụ truyền thống, xuất dịch vụ mới, mang đến tiện ích đa dạng cho người sử dụng, cho phép họ đạt mục tiêu kinh doanh cách nhanh chóng bền vững Cùng với phát triển mở cửa ngành ngân hàng Việt Nam, khách hàng cá nhân ngày đóng vai trò quan trọng chiến lược phát triển NHTM Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cho cá nhân đặc biệt sản phẩm tín dụng ngân hàng cung cấp đa dạng, phong phú trở thành công cụ cạnh tranh chủ yếu Mức độ cạnh tranh nhóm khách hàng trở nên gay gắt liệt NHTM Việt Nam mà Ngân hàng nước HSBC, ANZ… hay Công ty Tài đời nhảy vào giành giật KHCN Có thể nói VPBank NHTM có mặt sớm Việt Nam Ngay từ ngày đầu vào hoạt động từ năm 1993, VPBank xác định đối tượng khách hàng mục tiêu định hướng phát triển kinh doanh khách hàng cá nhân Đặc biệt, giai đoạn 2013 – 2015 giai đoạn đánh dấu bước chuyển mạnh mẽ VPBank lộ trình triển khai chiến lược năm (bắt đầu từ năm 2012) với tầm nhìn trở thành ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam vào năm 2017 Theo lộ trình này, VPBank hoàn thành giai đoạn chương trình chuyển đổi với thành tựu đáng ý tạo đà cho giai đoạn tăng trưởng đầy tham vọng tới Bên cạnh thuận lợi, thay đổi bất thường kinh tế Báo cáo thực tập Viện Đại học Mở Hà Nội cạnh tranh gay gắt ngành ngân hàng nên việc nghiên cứu hoạt động cho vay để đưa giải pháp nâng cao chất lượng thực cần thiết Trước thực tế đó, với hiểu biết có sau thời gian thực tập Hội sở Ngân hàng VPBank, em định chọn sâu nghiên cứu nghiệp vụ “Cho vay Khách hàng Cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng VPBank” để làm báo cáo tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu: - Thực trạng hoạt động cho vay Tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay KHCN diễn ngân hàng, phân tích đưa giải pháp, kiến nghị giúp ngân hàng nâng cao chất lượng cho vay KHCN Phạm vi nghiên cứu: Báo cáo tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay KHCN ngân hàng VPBank giai đoạn 2013 – 2015 Nội dung báo cáo: Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tham khảo, phần nội dung chủ yếu sau: Phần I: Khái quát Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng VPBank Phần II: Thực trạng cho vay KHCN NH TMCP VPBank giai đoạn 2013 – 2015 Phần III: Một số kiến nghị giải pháp cho Ngân hàng Báo cáo thực tập Viện Đại học Mở Hà Nội PHẦN I: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG VPBANK 1.1 Giới thiệu ngân hàng VPBANK 1.1.1 Tên ngân hàng: - Tên đầy đủ tiếng Việt: Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (NHTMCP Các Doanh Nghiệp Ngoài Quốc Doanh trước đây) - Tên viết tắt tiếng Việt: Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng - Tên đầy đủ tiếng Anh: Vietnam Prosperity Join Stock Comercial Bank - Tên viết tắt tiếng Anh: VPBank 1.1.2 Giám đốc NH: - Ông Nguyễn Đức Vinh, Thành viên Hội đồng Quản trị, Tổng Giám Đốc NH 1.1.3 Địa chỉ: - Trụ sở chính: 72 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội - Điện thoại: 043.9288869 - Fax: 043.9288867 - Website: www.vpbank.com.vn 1.1.4 Cơ sở pháp lý NH: Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBANK) thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12/08/1993 Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 04/09/1993 Giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh số 055689 Sở Kế hoạch Đầu tư TP.Hà Nội cấp cho đăng kí lần đầu ngày 09/09/1993, đăng kí thay đổi lần thứ 12 ngày 01/11/2006 Mã số thuế 0100233583 Báo cáo thực tập Viện Đại học Mở Hà Nội Vốn điều lệ ban đầu thành lập 20 tỷ VNĐ Sau nhu cầu phát triển, theo thời gian VPBank nhiều lần tăng vốn điều lệ Sau 22 năm hoạt động, VPBank nâng vốn điều lệ lên 9.345 tỷ đồng Trong suốt trình hình phát triển, VPBank ý đến việc mở rộng quy mô, tăng cường mạng lưới hoạt động thành phố lớn Trong năm đầu hoạt động, mạng lưới VPBank có chi nhánh phòng giao dịch Cho đến nay, quy mô mạng lưới VPBank tăng lên 208 điểm giao dịch, với đội ngũ 12.400 cán nhân viên Tính đến thời điểm lập báo cáo tháng 2/2016, VPBank diện nhiều tỉnh thành phố lớn nước bao gồm: Hà Nội, TP.Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Hải Dương, Thừa Thiên Huế, Đà Nẵng, Quảng Ninh, Nghệ An, Khánh Hòa, Long An, Kiên Giang… 1.1.5 Loại hình NH: - NH VPBank ngân hàng thương mại cổ phần với số vốn điều lệ cập nhật ngày 30/9/2015 9.345 tỉ đồng 1.1.6 Chức năng, nhiệm vụ NH: * Chức Ngân hàng: Các chức hoạt động chủ yếu VPBank bao gồm: Huy động vốn ngắn hạn, trung dài hạn từ tổ chức kinh tế dân cư; Cho vay vốn ngắn hạn, trung dài hạn tổ chức kinh tế dân cư từ khả nguồn vốn ngân hàng; Kinh doanh ngoại hối, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu giấy tờ có giá khác Cung cấp dịch vụ giao dịch khách hàng ngân hàng khác theo quy định NHNN Việt Nam * Nhiệm vụ ngân hàng: - Hoạt động kinh doanh theo giấy phép cấp, chấp hành quy định tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng Báo cáo thực tập Viện Đại học Mở Hà Nội ngân hàng cổ phần hàng đầu vào năm 2017 theo chiến lược đề Tiếp nối công việc triển khai năm 2014, năm 2015 VPBank tập trung vào hai mục tiêu bản:  Thúc đẩy tăng trưởng liệt tập trung vào phân khúc khách hàng trọng tâm chiến lược khu vực thị trường chọn lọc Cụ thể, tăng trưởng tín dụng, huy động sở khách hàng đẩy mạnh hai phân khúc khách hàng chủ chốt Khách hàng cá nhân SME thông qua việc nâng cao suất bán hàng chất lượng đội ngũ Đối với khối khách hàng tổ chức lớn CMB&CIB, tập trung vào việc tái cấu trúc danh mục cho vay, đẩy mạnh bán chéo cung cấp sản phẩm chuyên sâu Các khối kinh doanh lại đẩy mạnh phát triển sản phẩm tối ưu hóa bảng cân đối  Tiếp tục củng cố hệ thống tảng theo hướng tập trung hóa, nâng cao chất lượng hiệu hoạt động khâu mấu chốt Cụ thể VPBank tiếp tục đặt trọng tâm vào hệ thống quản trị rủi ro, củng cố hệ thống phê duyệt; củng cố hệ thống quản lý, xử lý thu hồi nợ có vấn đề; triển khai hoàn thiện hệ thống mô hình tổ chức hệ thống bán hàng dịch vụ; phát triển nhân sự; tăng cường hệ thống công nghệ tiên tiến đảm bảo phục vụ tốt trình phát triển nhanh hoạt động kinh doanh nâng cao chất lượng dịch vụ 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động Cho vay Khách hàng Cá nhân ngân hàng: - Tiếp tục phấn đấu tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN, Tỷ trọng dư nợ trung dài hạn giữ vững phấn dấu tăng lên 50% tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp - Mở rộng đa dạng hóa mạng lưới phân phối cung cấp sản phẩm thông qua phương thức thuận tiện linh hoạt - Nâng cao thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp khoản thu dịch vụ có liên quan Giữ vững mức tăng trưởng thu nhập phấn đấu đạt tốc độ tăng trưởng hàng năm 70 Báo cáo thực tập Viện Đại học Mở Hà Nội - Đẩy mạnh tăng trưởng kiểm soát, nâng cao chất lượng cho vay, trì tỷ lệ nợ hạn mức 3% tỷ lệ nợ xấu mức 1% tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP VPBank 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định khoản vay, thẩm định khách hàng Thẩm định tính khả thi dự án, hiệu phương án vay vốn đòi hỏi người thẩm định phải có kiến thức trình độ chuyên môn kinh nghiệm định Nên chi nhánh cần trọng đầu tư đào tạo, nâng cao trình độ cán tín dụng để việc thẩm định dự án, phương án vay vốn nâng cao VPBank nên mở dịch vụ tư vấn đầu tư cho doanh nghiệp Cụ thể, tư vấn thủ tục cách thức thực dự án đầu tư có hiệu quả, thủ tục pháp lý liên quan đến việc phê duyệt dự án…; Tư vấn đầu tư tài chính, liên doanh hợp tác với đối tác để tập trung vốn, tăng khả đầu tư…; Tư vấn giúp doanh nghiệp trình thu hồi nợ, cấu tài sản nguồn vốn hợp lý… 3.2.2.Tăng cường kiểm soát việc theo dõi sau cho vay - Quy định chặt chẽ trách nhiệm cán tín dụng việc giám sát sau cho vay, bao gồm : kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, kiểm tra định hình thực tế khách hàng kiểm tra tình trạng tài sản đảm bảo Nội dung kiểm tra kết kiểm tra phải ghi nhận vào Biên bản, nêu rõ : + Việc sử dụng vốn vay có mục đích không Nêu rõ nguyên nhân gây sai lệch + Mô tả thực tế sử dụng vốn vay so với chứng từ xuất trình dự kiến ban đầu + So sánh thực tế dự án so với dự kiến ban đầu 71 Báo cáo thực tập Viện Đại học Mở Hà Nội + Những thay đổi hoạt động kinh doanh, máy quản lý, tình hình tài khách hàng (khách hàng doanh nghiệp) thay đổi tình trạng gia đình nguồn thu nhập (khách hàng cá nhân) Đánh giá ảnh hưởng thay đổi đến khả trả nợ + Tình hình yếu tố đầu vào, thị trường tiêu thụ, tình hình sở vật chất kỹ thuật thời điểm kiểm tra + Tình hình doanh thu, công nợ + Ý kiến khách hàng kế hoạch trả nợ trường hợp có thay đổi ảnh hưởng đến việc trả nợ + Sự hữu tình trạng tài sản cầm cố, chấp + Các thông tin khác (nếu có) + Nhận xét cán tín dụng việc sử dụng vốn vay tình hình khách hàng vay - Nếu có dấu hiệu bất thường khách hàng ảnh hưởng đến khả toán khoản vay, cán tín dụng phải có trách nhiệm báo cáo kịp thời cho Ban lãnh đạo để có hướng giải kịp thời thích hợp - Yêu cầu khách hàng chuyển giao dịch tài khoản VPBank để quan sát theo dõi tình hình kinh doanh khách hàng có thay đổi bất thường không Đây cách giám sát từ xa - Khi có thay đổi nhân quản chuyển giao hồ sơ từ cán tín dụng sang cán tín dụng khác , cần quy định cụ thể trách nhiệm bàn giao, nội dung bàn giao Có thể quy định việc lập sổ nhật ký tín dụng lần phát vay, thu nợ, biến động tài sản đảm bảo, tình hình kinh doanh tài để đảm bảo liên tục, thuận tiện việc theo dõi chuyển giao hồ sơ cán tín dụng 3.2.3 Nâng cao chất lượng tài sản, giám sát, phân loại nợ theo định kỳ Trong trình thực Đề án tái cấu, VPBank đưa nhiều giải pháp cụ thể, đồng thời kết hợp giải pháp tổng thể nhằm nâng cao chất 72 Báo cáo thực tập Viện Đại học Mở Hà Nội lượng tài sản, kiểm soát chất lượng dư nợ, giảm tỷ lệ nợ xấu % so với tổng dư nợ Cụ thể sau: Tỷ lệ nợ xấu cuối năm 2014 (đã tính theo theo thông tư 02) 2,02%, tỷ lệ nợ xấu tháng năm VPBank không vượt 3% Để giữ tỷ lệ nợ xấu năm 2014 mức này, VPBank thực đồng giải pháp sau: - Phân loại nợ theo quy định NHNN phương pháp định tính định lượng; xây dựng quy định riêng ngân hàng theo hướng thận trọng việc phân loại nợ để có thông tin rõ ràng tình trạng nợ xấu thực Ngân hàng - Xây dựng, củng cố tăng cường lực cho phận thu hồi, xử lý nợ xấu Trong đó, chuyên mốn hóa chức nhắc nợ, đôn đốc thu hồi nợ xử lý nợ phận chuyên biệt để áp dụng giải pháp khác nhau, nâng cao hiệu khâu trình thu hồi nợ, làm giảm nguy phát sinh nợ xấu - Thực giải pháp như: cấu nợ, xử lý nợ bán nợ xấu phù hợp với khoản nợ nhằm quản lý giữ tỷ lệ nợ xấu mức 3% 3.2.4 Nâng cao chất lượng cán tín dụng, đào tạo cán chuyên môn, nghiệp vụ mức độ am hiểu ngành nghề kinh doanh, phát triển sách đãi ngộ nhân thích hợp Đào tạo từ đến chuyên sâu nghiệp vụ cụ thể, đối tượng khách hàng có đặc điểm đặc thù sản xuất kinh doanh cụ thể Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề trao đổi học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng Cập nhật kiến thức nghiệp vụ tập huấn quy định pháp luật Ngoài ra, cần tổ chức đội ngũ giảng dạy chuyên gia bên ngoài, cán chuyên viên tín dụng có kinh nghiệm ngân hàng, biên soạn cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt sở vật chất, phương tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập 73 Báo cáo thực tập Viện Đại học Mở Hà Nội chế khen thưởng đề bạt Tăng cường công tác đào tạo nhằm đáp ứng yêu cầu đòi hỏi tiêu chuẩn cán đồng thời phải có sách thu hút người có lực vào làm việc, bố trí sử dụng cán hợp lý, riêng cán tín dụng cần xây dựng quy chế thưởng phạt rõ ràng nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm Hiện thực tế cho thấy cường độ làm việc cán tín dụng thời gian qua căng thẳng, phải làm thêm , ngày nghỉ phổ biến Dẫn đến hạn chế hoạt động tiếp xúc với khách hàng, kiểm tra kiểm soát khoản cho vay Nhằm đảm bảo an toàn tín dụng, đủ nhân lực để đón bắt hội kinh doanh mới, việc tăng cường lực lượng số lượng chất lượng giúp đảm bảo nhịp độ tăng trưởng tín dụng đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng Chú trọng nâng cao mức độ hiểu biết cán tín dụng đặc thù ngành nghề kinh doanh khách hàng Đối với khoản vay lớn, phức tạp tài trợ dự án đầu tư, nên xem xét cần thiết phải có hỗ trợ tăng cường chuyên gia am tường lĩnh vực tài trợ cho vay để xác định nhu cầu vốn, phân tích đầy đủ loại rủi ro Xuất phát từ tình hình thực tế nêu trên, để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh, đến lúc cần phải trọng nhiều hơn, đòi hỏi cao hơn, có thái độ rõ ràng cán ngân hàng: + Về lực công tác: yêu cầu cán ngân hàng, đặc biệt cán có liên quan đến công tác cho vay phải thường xuyên nghiên cứu, học tập nắm vững thực quy định hành mà phải không ngừng nâng cao lực công tác, khả phát ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng + Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu cán ngân hàng phải tự tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc Cán cương vị cao, phải gương mẫu việc thực quy chế cho vay; quy định bảo đảm tiền vay; quy định phân 74 Báo cáo thực tập Viện Đại học Mở Hà Nội loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng văn có liên quan khác + Cần quan tâm nhiều đến việc đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ tạo điều kiện thuận lợi cho cán công tác, đồng thời phải vào kết công tác họ để có đãi ngộ, đối xử công bằng: Đối với cán có thành tích xuất sắc, cần biểu dương, khen thưởng vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết họ mang lại, kể việc nâng lương trước hạn đề bạt lên đảm nhiệm vị trí cao Đối với cán có sai phạm, tùy theo tính chất, mức độ mà giáo dục thuyết phục phải xử lý kỷ luật Có vậy, kỷ cương hoạt động tín dụng uy tín ngân hàng ngày nâng cao mà chất lượng tín dụng chắn cải thiện đáng kể + Thường xuyên liên kết, tổ chức khóa đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, khóa chuyên đề nâng cao trình độ Nếu chưa gửi người đào tạo kịp đào tạo chỗ, giảng viên lãnh đạo Phòng hay chuyên viên có kinh nghiệm + Rèn luyện nâng cao khả ngoại ngữ để phục vụ nhóm khách hàng có vốn đầu tư nước + Chọn cán có lực làm cán nguồn, tập trung đào tạo có sách đãi ngộ thích hợp để đảm bảo khung nhân ổn định bên cạnh nhân + Xây dựng sách đãi ngộ nhân để đảm bảo trì đủ nguồn nhân lực có chất lượng đảm trách hoạt động tín dụng ngân hàng Việc tăng trưởng tín dụng hàng ngày không đồng với số lượng chất lượng cán tín dụng phụ trách dẫn đến rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Số lượng cán tín dụng có kinh nghiệm chi nhánh thiếu, ngân hàng thành lập lại thu hút nhân với sách đãi ngộ tốt hơn, khiến hàng loạt nhân tốt chuyển Đứng trước 75 Báo cáo thực tập Viện Đại học Mở Hà Nội tính vậy, việc xây dựng sách đãi ngộ, thu hút nhân để bù đắp vào lỗ hỏng nhân đòi hỏi thiết cấp bách Do thiếu nhân lực, nên số lượng hồ sơ cán tín dụng lại phải quản lý trở nên tải không đủ thời gian để kiểm soát sau cho vay lượng hồ sơ từ khách hàng phát sinh hàng ngày 3.2.5 Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ trực tiếp, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát dự án, hợp tác chặt chẽ với chủ đầu tư để xử lý nợ xấu Tiếp tục hoàn thiện hồ sơ, kiên khởi kiện khách hàng cố tình chây ỳ, trốn tránh, không thiện chí trả nợ có nguồn thu gửi hồ sơ đề nghị tuyên bố phá sản công ty chây ỳ không chịu trả nợ Những hồ sơ tài sản không đủ tính pháp lý để phát mại, tiếp tục hoàn thiện tranh thủ ủng hộ quan chức để hồ sơ hoàn thiện đầy đủ tính pháp lý thời gian nhanh để nhanh chóng thu hồi nợ cho ngân hàng Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát dự án, hợp tác chặt chẽ với chủ đầu tư để xử lý nợ hạn, nợ xấu Kiểm tra, giám sát việc sử dụng tiền vay việc làm cần thiết để phòng ngừa ngăn chặn rủi ro tín dụng Việc kiểm tra, giám sát chặt chẽ, thường xuyên giúp ngân hàng phát kịp thời biểu sai phạm sử dụng vốn vay sai mục đich, tẩu tán tài sản, lừa đảo… khách hàng Đồng thời, công tác giám sát giúp ngân hàng bám sát tình hình hoạt động, tiến độ thực tế dự án, nắm vấn đề nẩy sinh trình thực dự án khách hàng để có biện pháp đối phó kịp thời 3.2.6 Mở rộng đẩy mạnh loại hình dịch vụ, phát triển đa dạng hóa hoạt động cho vay Đa dạng hoá hoạt động cho vay hoạt động cần thiết ngân hàng thời điểm 76 Báo cáo thực tập Viện Đại học Mở Hà Nội - Tập trung trọng tâm kinh doanh vào việc thúc đẩy tăng trưởng thị phần, nâng cao suất bán, chất lượng đội ngũ bán hàng chất lượng dịch vụ thông qua việc triển khai chương trình chuyển đổi mô hình bán hàng dịch vụ thực từ cuối năm 2013 - Tiếp tục mở rộng phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa lớn nhằm đảm bảo tính liên tục chuỗi dịch vụ giá trị phục vụ khách hàng, đồng thời tận dụng hội gia tăng thu nhập từ tín dụng phí từ mảng khách hàng kinh tế thay đổi VN Phát triển cách có chọn lọc phân khúc khách hàng tập đoàn tổng công ty, doanh nghiệp quy mô lớn - Chuyển dịch cấu trúc danh mục sản phẩm sang chương trình sản phẩm chuẩn để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng bao gồm chương trình tín dụng, cho vay mua nhà, mua ôtô, cho vay tiêu dùng, tài trợ đảm bảo 100% BĐS, chương trình tài trợ theo ngành - Đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng, tập trung nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng truyền thống phát triển nhanh dịch vụ ngân hàng đại internet banking, mobile banking Ra mắt, cải tiến nhiều dịch vụ tiện ích cho khách hàng: SmartCash, VPBiz card, thẻ đồng thương hiệu Vietnam Airlines VPBank Platinum MasterCard; cải tiến dịch vụ ngân hàng điện tử dành cho KH doanh nghiệp nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng đại 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ: - Chính phủ cần hoàn thiện ổn định sách phát triển kinh tế - xã hội tiếp tục trì ổn định trị Bởi lẽ môi trường trị ổn định không gây biến động bất lợi cho kinh tế Trong bối cảnh nay, kinh tế Việt Nam đánh giá ổn định Tuy nhiên, nhà nước cần tiếp tục trì tốt vấn đề nhằm giữ vững niềm tin công 77 Báo cáo thực tập Viện Đại học Mở Hà Nội chúng nhà đầu tư, tạo môi trường thuận lợi kinh doanh chủ thể kinh tế, đặc biệt NHTM, từ giúp cho kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng tránh biến động bất ngờ kinh doanh tránh rủi ro kinh doanh NHTM - Tiếp tục củng cố hoàn thiện đồng hệ thống pháp lý tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh; thúc đẩy trình thực Luật Doanh Nghiệp cần chỉnh sửa qui chế hoạt động Quỹ Bảo Lãnh Tín Dụng nhằm đảm bảo tính thực thi - Việc ban hành quy định, điều luật cần có thảo luận Chính phủ TCTD nhằm xây dựng môi trường pháp lý ổn định tạo thuận lợi cho TCTD hoạt động lĩnh vực Chính ổn định vĩ mô tiền đề tốt cho hoạt động kinh tế nói chung hoạt động cho vay KHCN nói riêng - Soát xét lại toàn chế quản lý đầu tư, văn Nhà nước ban hành có liên quan đến đầu tư, đảm bảo không chồng chéo, dễ thực hiện, đảm bảo nâng cao trách nhiệm cá nhân tập thể trình đầu tư xây dựng Đi đôi với việc soát xét lại chế cần thiết phải hoàn chỉnh định mức xây dựng cho đảm bảo nguyên tắc loại bỏ định mức lạc hậu, xác lập điều chỉnh định mức đảm bảo theo mức trung bình tiên tiến phù hợp với tình hình phát triển đất nước - Cán ngành cần cải tiến thủ tục hành tạo điều kiện cho tổ chức cho vay việc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ Thực biện pháp cần thiết để đảm bảo việc thực thi trách nhiệm dân khách hàng quan hệ cho vay với ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị NHNN: - Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) kênh thông tin giúp ngân hàng đối phó với vấn đề thông tin không cân xứng, từ góp phần nâng cao chất 78 Báo cáo thực tập Viện Đại học Mở Hà Nội lượng phân tích tín dụng CIC có nhiệm vụ thu thập thông tin doanh nghiệp thông tin khác có liên quan đến hoạt động kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng từ tổ chức tín dụng, quan hữu quan, quan thông tin nước, văn quy phạm pháp luật Trên sở đó, cung cấp thông tin đáp ứng yêu cầu tổ chức tín dụng Tuy nhiên, thông tin tín dụng mà trung tâm cung cấp năm qua chưa đáp ứng mặt số lượng chất lượng Đây nguyên nhân làm hạn chế khả phân tích tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam Chính vậy, CIC phải mở rộng quy mô thông tin mà phải nâng cao chất lượng thông tin cung cấp Để làm điều này, NHNN cần phải thực biện pháp sau: + Phối hợp chặt chẽ với ngân hàng thương mại, trung tâm thông tin cán bộ, quan quản lý nhà nước doanh nghiệp, để thu thập thêm thông tin doanh nghiệp hoạt động lãnh thổ Việt Nam (kể doanh nghiệp chưa có quan hệ tín dụng với ngân hàng) Trên sở đó, CIC xếp, phân loại thông tin để cần cung cấp cho ngân hàng thương mại cách nhanh chóng xác + Sửa đổi, bổ sung quy chế tổ chức hoạt động CIC theo hướng bắt buộc ngân hàng thành viên cần thực vai trò, trách nhiệm tham gia cung cấp khai thác thông tin từ CIC Có biện pháp xử lý tổ chức tín dụng không thực nghiêm túc quy định thông tin, cung cấp thông tin sai lệch gây nhiễu thông tin + Liên hệ với tổ chức thông tin quốc tế, ngân hàng nước nhằm khai thác thông tin đối tác nước có ý định đầu tư Việt Nam, để kịp thời phát ngăn ngừa rủi ro ngân hàng Việt Nam cho khách hàng nước vay vốn + Cần xây dựng hệ thống liệu tín dụng bất động sản (tỷ lệ nợ xấu khả thu hồi) đảm bảo độ tin cậy độ dài để thực thống kê, từ đưa cảnh báo sớm nhằm giúp cho hệ thống ngân hàng thương mại phòng ánh 79 Báo cáo thực tập Viện Đại học Mở Hà Nội rủi ro Nhanh chóng củng cố đội ngũ cán bộ, áp dụng công nghệ mới, đại hóa tự động hóa tất công đoạn xử lý nghiệp vụ để tạo nhiều sản phẩm thông tin Đồng thời sâu phân tích, đánh giá xếp loại rủi ro tín dụng doanh nghiệp, kịp thời dự báo, cảnh báo nhằm hạn chế rủi, ro tín dụng Tạo kênh kết nối trực tuyến ngân hàng với CIC mà không thông qua chi nhánh Ngân hàng Nhà nước để đảm bảo cung cấp thông tin nhanh - NHNN cầu nối thường xuyên NHTM với Chính phủ Vì NHNN cần bám sát thực tiễn hoạt động NHTM nữa, để kịp thơi có điều chỉnh sách trình Chính phủ phê duyệt nhằm thay đổi bất hợp lý phát sinh hoạt động thực tiễn NHTM - Ngân hàng Nhà nước Bộ ban ngành liên quan sớm hoàn tất quy định, thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo tài sản quyền sử dụng đất Để làm điều này, Nhà nước cần phải đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Đồng thời, Nhà nước cần ban hành cụ thể thủ tục giải quyết, xử lý tài sản bảo đảm trường hợp khách hàng không trả nợ để ngân hàng sớm thu hồi vốn cho vay - Đổi việc quản lý Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, lấy việc tra, kiểm tra để làm phòng ngừa thực bắt lỗi NHTM Thực phòng chống tham nhũng lĩnh vực quản lý Nhà nước cách nghiêm túc có hiệu - Ngân hàng Nhà nước nên ban hành trần lãi suất cho vay nhằm đảm bảo tính cạnh tranh cao ngân hàng, tránh chạy đua lãi suất.Trong việc Ngân hàng Nhà nước cần làm liệt nghiêm khắc ngân hàng khác cố tình vi phạm - Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu, giám sát để thúc đẩy thị trường mua bán nợ phát triển nhiều cách như: Thành lập công ty mua bán nợ trực thuộc NHNN góp phần giúp tăng trưởng tín dụng - NHNN xem xét có đạo đồng thời hướng dẫn TCTD phương thức 80 Báo cáo thực tập Viện Đại học Mở Hà Nội hỗ trợ KH cá nhân cấu đồng kỳ hạn lãi suất, đặc biệt việc cấu lại nợ khoản nợ hạn (vì khoản nợ doanh nghiệp chịu tác động lớn nhất)…đảm bảo sát với tình hình thực tế; - NHNN xem xét điều chỉnh tỷ lệ an toàn nợ xấu TCTD (do TCTD thực biện pháp hỗ trợ cấu nợ với khách hàng), đồng thời cân nhắc thực điều chỉnh giới hạn tăng trưởng tín dụng TCTD hoạt động an toàn, lành mạnh; sửa đổi sách, quy định để xây dựng thúc đẩy thị trường mua bán nợ phát triển nhằm cung cấp khoản xử lý tài sản xấu, làm bảng tổng kết tài sản cho NHTM 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng TMCP VPBank - Xây dựng chỉnh sửa quy trình nghiệp vụ cho vay hoàn thiện nữa, tránh thủ tục rườm rà trọng công tác thẩm định giám sát khoản vay, không để tình trạng chạy theo doanh số mà nới lỏng an toàn chất lượng khoản vay - Thực trích lập dự phòng rủi ro theo hướng dẫn NHNN Sở giao dịch - Tăng cường công tác kiểm ra, giám sát Cán tín dụng, thực chuyên môn hóa công tác cho vay Mỗi CBTD thực nghiệp vụ riêng có kiểm tra chéo CBTD ngân hàng - Đào tạo, nâng cao nghiệp vụ tinh thần trách nhiệm cho CBTD Đồng thời đề xuất thực sách khuyến khích cho cán nhân viên phát huy hết sở trường mạnh kèm với chế độ thăng tiến lương thưởng cho CBTD Đề nghị tổ chức ngày nhiều khoá đào tạo để cán có điều kiện học hỏi kinh nghiệm nâng cao trình độ (đặc biệt khoá đào tạo nước cho đối tượng có khả phát triển) - VPBank cần tìm hiểu thị trường để đưa để phát triển sản phẩm tín dụng Mỗi sản phẩm đưa phải hướng tới đối tượng khách 81 Báo cáo thực tập Viện Đại học Mở Hà Nội hàng cụ thể, sách hướng dẫn thực chi tiết trước đưa triển khai bao gồm quy trình xây dựng sản phẩm tín dụng đầy đủ 82 Báo cáo thực tập Viện Đại học Mở Hà Nội KẾT LUẬN Trong năm qua, kinh tế có nhiều biến động Ngân hàng bước khắc phục khó khăn chung, đặt mục tiêu phấn đấu đạt thành tích đáng kể Hoạt động tín dụng tăng trưởng vượt trội kèm với mức độ tín nhiệm khách hàng ngày cao Các tiêu doanh thu lợi nhuận đem lại kết tốt không ngừng tăng lên Cho vay Khách hàng Cá nhân mảng hoạt động quan trọng đóng góp tích cực vào kết kinh doanh giúp ngân hàng hoàn thành mục tiêu nằm top ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Trên sở nghiên cứu lý thuyết thực tiễn tình hình hoạt động Cho vay Khối Khách hàng Cá nhân NH TMCP VPBank giai đoạn 2013- 2015, báo cáo nêu tóm tắt khái quát lý luận có liên quan tới chất lượng hoạt động cho vay VPBank kinh tế, đồng thời đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng qua năm rút mặt đựợc chưa VPBank Bên cạnh thực trạng đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay VPBank Đây đề tài nghiên cứu rộng phức tạp, mặt khác thân nhiều hạn chế lý luận thực tế nên không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy cô giáo 83 Báo cáo thực tập Viện Đại học Mở Hà Nội DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO - PGS TS Phan Thị Thu Hà, Giáo trình quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân Hà Nội, 2007 PGS TS Nguyễn Thị Mùi, Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, NXB Tài chính, 2005 F.Mishkin - Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Dịch giả Nguyễn Văn Ngọc, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân Hà Nội, 2015 Quyết định số 467-2002/QĐ-HĐQT quy chế cho vay VPBank khách hàng Báo cáo Phòng nhân tổng hợp Khối KHCN - Ngân hàng TMCP VPBank Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2015 Triển khai nhiệm vụ năm 2016 Ngân hàng TMCP VPBank Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2013, 2014, 2015 Ngân hàng TMCP VPBank Tham luận: Giải pháp tăng quy mô cho vay, chuyển dịch cấu gia tăng hiệu tín dụng Khối KHCN Ngân hàng TMCP VPBank Quy chế tổ chức hoạt động Ngân hàng TMCP VPBank 10 Bảng tổng kết hoạt động tín dụng năm 2013 Ngân hàng TMCP VPBank 11.Bảng tổng kết hoạt động tín dụng năm 2014 Ngân hàng TMCP VPBank 12 Bảng tổng kết hoạt động tín dụng năm 2015 Ngân hàng TMCP VPBank 13 Sổ tay tín dụng ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBank 14 Website: http://vpbank.com.vn 15 Website: http://vneconomy.vn 84