Luận văn hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng quốc dân NCB

BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP MỤC LỤC B-Danh mục từ viết tắt C-Danh mục bảng biểu,sơ đồ,biểu đồ: D-Lời mở đầu Tầm quan trọng báo cáo Lí chọn nghiệp vụ thực tập Phạm vi nghiên cứu PHẦN I: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG QUỐC DÂN-NCB 1.1.Giới thiệu ngân hàng 1.1.1.Tên ngân hàng 1.1.2.Giám đốc ngân hàng 1.1.3.Địa chỉ: Hội sở 1.1.4.Cơ sở pháp lý ngân hàng 1.1.5.Loại hình NH: 1.1.6.Chức nhiệm vụ ngân hàng 1.1.7.Lịch sử phát triển NH qua thời kì: 1.2.Cơ cấu tổ chức máy quản lý ngân hàng 12 1.2.1.Sơ đồ cấu tổ chức máy quản lý ngân hàng 12 1.2.2.Chức năng,nhiệm vụ phận 13 1.2.3.Phân tích mối quan hệ phận hệ thống quản lí NH 14 1.3.Khái quát hoạt động kinh doanh ngân hàng 15 1.3.1.Các dịch vụ ngân hàng: 15 1.3.1.1.Tên dịch vụ cung cấp cho khách hàng 15 1.3.1.2.Quy trình cung cấp dịch vụ 17 1.3.2.Cơ cấu phận kinh doanh NH 23 1.3.3.Các yếu tố đầu vào 23 1.3.3.1.Công nghệ 23 1.3.3.2.Yếu tố lao động 25 1.3.3.3.Yếu tố Vốn: 28 1.3.4.Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng: 29 1.3.5.Khái quát kết kinh doanh ngân hàng: 34 PHẦN II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG QUỐC DÂN-NCB 37 2.1 Bộ phận thực 37 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP 2.2 Những quy định pháp lý cho vay 37 2.3 Lãi suất phí suất cho vay NH áp dụng 37 2.4 Thực trạng cho vay ngân hàng 37 2.4.1 Thực cho vay dựa vào mục đích cho vay 37 2.4.2.Thực cho vay dựa vào mức độ tín nhiệm NHTM khách hàng: 39 2.4.3.Thực cho vay dựa vào thời hạn tín dụng: 39 2.5.Các quy định cho vay ngắn hạn ngân hàng Quốc Dân-NCB 41 2.5.1 Đối tƣợng khách hàng 41 2.5.2.Điều kiện vay vốn 42 2.5.3 Quy trình cho vay ngắn hạn ngân hàng Quốc Dân-NCB 43 2.6.Thực trạng chất lƣợng cho vay ngắn hạn ngân hàng Quốc Dân-NCB giai đoạn 2012 - 2014 46 2.6.1.Đánh giá thực trạng cho vay ngắn hạn ngân hàng Quốc Dân-NCB 61 2.6.1.1.Những kết đạt đƣợc 61 2.6.1.2 Những hạn chế hoạt động cho vay ngắn hạn 63 2.6.1.3 Nguyên nhân dẫn tới hạn chế 63 PHẦN III: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP CHO 68 NGÂN HÀNG QUỐC DÂN 68 3.1.Định hƣớng phát triển ngân hàng năm tới` 68 3.2.Một số giải pháp ngân hàng 69 3.2.1 Tích cực tạo nguồn vốn ổn định vay 69 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng thẩm định phƣơng án sản xuất kinh doanh 71 3.2.3 Quản lý, giám sát kiểm soát chặt chẽ trình giải ngân sau vay 73 3.2.4 Phân tán rủi ro tín dụng 74 3.2.5 Ngăn ngừa khoản vay dẫn tới nợ hạn, nợ xấu 76 3.2.6 Đánh giá quản lý tài sản đảm bảo 79 3.2.7 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán tín dụng 80 3.3.Một số kiến nghị 80 KẾT LUẬN 83 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP B-Danh mục từ viết tắt STT Chữ viết tắt Diễn giải NCB Tên viết tắt Ngân Hàng Quốc Dân TMCP Thƣơng mại cổ phần NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thƣơng mại CMND Chứng nhân dân KQHĐKD Kết hoạt động kinh doanh VHĐ Vốn huy động TPKT Thành phần kinh tế TCKT Tổ chức kinh tế 10 TCTD Tổ chức tín dụng 11 DPRR Dự phòng rủi ro 12 DNNN Dƣ nợ ngắn hạn 13 DSCV Doanh số cho vay 14 DSCVNH Doanh số cho vay ngắn hạn 15 DSCVTDH Doanh số cho vay trung dài hạn 16 DSTN Doanh số thu nợ 17 DSTNNH Doanh số thu nợ ngắn hạn 18 NH Ngắn hạn 19 QH Quá hạn 20 NHQH Ngắn hạn hạn 21 DSTNTDH Doanh số thu nợ trung dài hạn 22 SXKD Sản xuất kinh doanh 23 CBTD Cán tín dụng BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP C-Danh mục bảng biểu,sơ đồ,biểu đồ: - Danh mục bảng biểu Số bảng Tên bảng Trang 1.1 Cơ cấu lao động ngân hàng Quốc Dân giai đoạn 2013-2015 25 1.2 Vốn điều lệ ngân hàng Quốc Dân-NCB từ năm 2013-2015 28 1.3 Vốn cổ phần ngân hàng Quốc Dân-NCB tính đến năm 2016 28 1.4 Tình hình huy động vốn ngân hàng Quốc Dân NCB giai đoạn 2013-2015 29 1.5 Tình hình dƣ nợ cho vay ngân hàng Quốc Dân-NCB giai đoạn 2013-2015 32 1.6 Chỉ tiêu hoạt động bán lẻ NCB năm 2013-2014 34 1.7 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Quốc DânNCB giai đoạn 2013-2015 35 2.1 Dƣ nợ cho vay ngắn hạn ngân hàng Quốc Dân-NCB giai đoạn 2013-2015 46 2.2 Doanh số cho vay ngân hàng Quốc Dân-NCB giai đoạn 2013-2015 48 2.3 Doanh số thu nợ ngân hàng Quốc Dân-NCB giai đoạn 2013-2015 50 2.4 Tỉ lệ thu hồi nợ ngắn hạn ngân hàng Quốc Dân-NCB giai đoạn 2013-2015 52 2.5 Vòng quay vốn cho vay ngắn hạn ngân hàng Quốc Dân-NCB giai đoạn 2013-2015 54 2.6 Tỉ lệ nợ ngắn hạn hạn ngân hàng Quốc Dân-NCB giai đoạn 2013-2015 56 2.7 Tình hình nợ xấu ngắn hạn ngân hàng Quốc Dân-NCB giai đoạn 2013-2015 57 2.8 Mức sinh lời cho vay ngắn hạn ngân hàng Quốc Dân-NCB giai đoạn 2013-2015 60 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP - Danh mục sơ đồ: Số sơ Tên sơ đồ Trang đồ 1.1 1.2 1.3 Cơ cấu tổ chức ngân hàng Quốc Dân-NCB(chi nhánh Hà Nội) Quy trình cho vay ngắn hạn ngân hàng NCB Quy trình toán chuyển tiền điện ngân hàng NCB 12 18 20 1.4 Quy trình phát hành thẻ tín dụng ngân hàng NCB 21 2.1 Quy trình cho vay ngắn hạn 40 2.2 Quy trình cho vay ngắn hạn ngân hàng Quốc Dân-NCB 43 - Danh mục biểu đồ: Tên biểu đồ Số biểu Trang đồ 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 Dƣ nợ cho vay ngắn hạn ngân hàng Quốc Dân-NCB giai đoạn 2013-2015 Doanh số cho vay doanh số cho vay ngắn hạn ngân hàng Quốc Dân-NCB giai đoạn 2013-2015 Doanh số thu nợ doanh số thu nợ ngắn hạn ngân hàng Quốc Dân-NCB giai đoạn 2013-2015 Dƣ nợ ngắn hạn dƣ nợ ngắn hạn hạn ngân hàng Quốc Dân-NCB giai đoạn 2013-2015 Nợ xấu nợ xấu ngắn hạn ngân hàng Quốc DânNCB giai đoạn 2013-2015 46 49 51 56 58 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP D-Lời mở đầu Tầm quan trọng báo cáo Để đáp ứng đòi hỏi ngày cao thị trƣờng ngành dịch vụ tài chính-ngân hàng Vấn đề phát triển nguồn nhân lực có đầy đủ ý nghĩa thực tiễn lý luận,là nhiệm vụ đặt trƣờng đào tạo nhân lực cho ngành tài chính-ngân hàng Sau thời gian đƣợc trang bị kiến thức sở lý thuyết em có dịp đƣợc học hỏi thực tế Trong thời gian thực tập thực phƣơng châm giáo dục lý thuyết gần với thực tiễn học đôi với hành,nhà trƣờng gắn liền với xã hội để qua nâng cao kiến thức đƣợc học Việc thực kiến thức học vào việc khảo sát,nghiên cứu thực tiễn nghiệp vụ phƣơng thức kinh doanh ngân hàng nhắm hoàn thiện nâng cao kiến thức chuyên môn,có thêm kinh nghiệm việc phân tích đánh giá nghiệp vụ cụ thể Lí chọn nghiệp vụ thực tập Cùng với tăng trƣởng phát triển không ngừng kinh tế, nhu cầu vốn nhu cầu cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, đầu tƣ trang thiết bị, mở rộng sản xuất kinh doanh nhƣ chuyển dịch cấu kinh tế Tín dụng phận quan trọng thiếu hoạt động kinh doanh tất ngân hàng, phận cung cấp vốn cho kinh tế Trong đó, cho vay hoạt động chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn đem lại nguồn thu nhập phần lớn ngân hàng Những năm gần đây, việc mở rộng cho vay trung dài hạn ngân hàng trọng tới việc mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn để mang lại hiệu sử dụng vốn tối đa, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho khách hàng Với điều kiện kinh tế phát triển, nhu cầu vốn nói chung vốn ngắn hạn nói riêng tăng, việc có nguồn vốn cho vay ngắn hạn chƣa đủ mà cần phải biết sử dụng nguồn vốn nhƣ phát BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP huy đƣợc hết vai trò tích cực nhƣ hạn chế lãng phí vốn Mặc dù vậy, trƣớc biến động không ngừng kinh tế, dự đoán hết đƣợc rủi ro xảy ảnh hƣởng tới hoạt động cho vay ngắn hạn Chính thế, việc nâng cao chất lƣợng cho vay ngắn hạn yêu cầu cấp thiết tồn phát triển ngân hàng thƣơng mại Qua thời gian thực tập Ngân Hàng Quốc Dân-NCB em nhận thấy hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng chƣa phát huy đƣợc hết tầm quan trọng mặt hạn chế Trong lĩnh vực cho vay, đặc biệt cho vay ngắn hạn,ngân hàng tập trung nhiều vào cho vay cá nhân, hộ sản xuất doanh nghiệp quốc doanh, đặc biệt doanh nghiệp thành lập chƣa đƣợc quan tâm đầu tƣ phát triển cho vay mức Xuất phát từ thực tế khách quan đó, với kiến thức học trƣờng, với kiến thức thu nhận đƣợc thời gian thực tập, tìm hiểu tình hình thực tế Ngân Hàng Quốc Dân em chọn đề tài nghiên cứu “HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG QUỐC DÂN (NCB)” làm đề tài tốt nghiệp Phạm vi nghiên cứu - Về không gian: Báo cáo nghiên cứu hoạt động nói chung nghiên cứu nghiệp vụ cho vay ngắn hạn nói riêng Ngân hàng Quốc Dân -Số liệu thu thập từ năm 2013-2015  KẾT CẤU CỦA BÁO CÁO: Ngoài phần mở đầu,kết luận,danh mục bảng biểu,đồ thị tài liệu tham khảo, báo cáo đƣợc chia thành phần: Phần I: Khái quát ngân hàng Quốc Dân NCB Phần II: Thực trạng cho vay ngắn hạn ngân hàng Quốc Dân Phần III: Một số kiến nghị giải pháp cho Ngân hàng Quốc Dân BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP PHẦN I: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG QUỐC DÂN-NCB 1.1.Giới thiệu ngân hàng 1.1.1.Tên ngân hàng NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN Tên giao dịch quốc tế: NATIONAL CITIZEN BANK Tên gọi tắt: NCB Logo: 1.1.2.Giám đốc ngân hàng Ông Đào Trọng Khanh 1.1.3.Địa chỉ: Hội sở 28C-28D Bà Triệu,Phƣờng Hàng Bài,Quận Hoàn Kiếm,TP Hà Nội Điện thoại: (04) 62693355 Fax: (04) 6269 3535 Website: www.ncb-bank.vn Email: ncb@ncb-bank.vn 1.1.4.Cơ sở pháp lý ngân hàng Quyết định thành lập: Ngân hàng TMCP Quốc Dân-NCB đƣợc thành lập từ năm 1995 theo Giấy phép số 00057/NH-CP ngày 18/09/1995 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Vốn điều lệ : 3.010.215 triệu đồng 1.1.5.Loại hình NH: Ngân hàng thƣơng mại cổ phần BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP 1.1.6.Chức nhiệm vụ ngân hàng - Huy động vốn tổ chức cá nhân thuộc thành phần kinh tế dƣới hình thức; tiếp nhận nguồn vốn ủy thác đầu tƣ phát triển tổ chức, cá nhân nƣớc; vay vốn Ngân hàng Nhà nƣớc tổ chức tín dụng khác; - Cho vay tổ chức cá nhân dƣới hình thức cho vay, chiết khấu thƣơng phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài hình thức khác theo quy định Ngân hàng Nhà nƣớc; - Cung cấp dịch vụ toán ngân quỹ dƣới hình thức cung ứng phƣơng tiện toán, dịch vụ toán nƣớc, dịch vụ toán quốc tế đƣợc Ngân hàng Nhà nƣớc cho phép, dịch vụ thu hộ chi hộ, dịch vụ ngân quỹ dịch vụ toán khác theo quy định Ngân hàng Nhà nƣớc; - Thực hoạt động kinh doanh khác nhƣ góp vốn, mua cổ phần, liên doanh theo quy định pháp luật; tham gia thị trƣờng tiền tệ theo quy định Ngân hàng Nhà nƣớc; kinh doanh ngoại hối vàng đƣợc Ngân hàng Nhà nƣớc cho phép; ủy thác, nhận ủy thác, làm đại lý lĩnh vực liên quan đến hoạt động Ngân hàng; cung ứng dịch vụ bảo hiểm theo quy định pháp luật; cung ứng dịch vụ tƣ vấn tài tiền tệ, dịch vụ bảo quản tài sản dịch vụ khác theo quy định pháp luật - Mục tiêu hoạt động Ngân hàng nhằm mang lại lợi nhuận cho cổ đông, tạo việc làm ổn định cho ngƣời lao động, thực nghĩa vụ ngân sách Nhà nƣớc, thực sách kinh tế xã hội Nhà nƣớc, góp phần vào công công nghiệp hóa, đại hóa đất nƣớc 1.1.7.Lịch sử phát triển NH qua thời kì: Ngân hàng TMCP Nam Việt (hiện Ngân hàng TMCP Quốc DânNCB) đƣợc thành lập từ năm 1995,khởi nguồn từ Ngân hàng TMCP nông BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP thôn Sông Kiên ngân hàng thƣơng mại đƣợc thành lập theo giấy phép số 00057/NH-GP ngày 18 tháng 09 năm 1995 ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam cấp giấy phép thành lập công ty số 1217/GP-UB ngày 17 tháng 10 năm 1995 Ủy Ban Nhân Dân Kiên Giang cấp Ngân hàng họat động kinh doanh theo Giấy chứng nhận kinh doanh số 4103005193 sở kế họach đầu tƣ Thành Phố Hồ Chí Minh (đăng kí lần đầu theo Giấy chứng nhận kinh doanh số 050046 ngày 02 tháng 11 năm 1995 Ủy Ban kế hoạch tỉnh Kiên Giang) Ngày 18/05/2006,NCB thức chuyển đổi mô hình hoạt động từ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần nông thôn thành Ngân hàng thƣơng mại cổ phần đô thị,chuyển đổi trụ sở từ Kiên Giang Thành phố Hồ Chí Minh,đồng thời sử dụng tên Ngân hàng TMCP Nam Việt-Navibank thay cho tên gọi Ngân hàng TMCP nông thôn Sông Kiên Đến năm 2014 thức đổi tên Ngân Hàng TMCP Quốc Dân-NCB Trải qua nhiều năm hoạt động, Ngân hàng TMCP Quốc Dân (NCB) khẳng định đƣợc vị trí thị trƣờng tài chính-tiền tệ thể qua tăng trƣởng nhanh chóng ổn định quy mô tổng tài sản, vốn điều lệ lẫn hiệu kinh doanh Trong môi trƣờng cạnh tranh nhƣ nay, để đón đầu xu hội nhập kinh tế quốc tế, NCB xác định mũi nhọn chiến lƣợc nâng cao lực kinh doanh thông qua lực tài chính, công nghệ thông tin thực tốt công tác quản trị rủi ro Bên cạnh đó, việc tập trung đầu tƣ nghiên cứu phát triển, ứng dụng triệt để công nghệ thông tin vào việc nâng cao tính tiện ích cho sản phẩm dịch vụ tài Ngân hàng đƣợc quan tâm cách đặc biệt Đối với Ngân hàng phát triển ổn định bền vững tổ chức đƣợc tổ chức tạo dựng đựợc uy tín lòng tin công chúng Ý thức đƣợc điều này, toàn mảng hoạt động nghiệp vụ NCB đƣợc chuẩn hóa sở chuẩn mực quốc tế thông qua việc triển khai vận dụng hệ thống quản trị ngân hàng cốt lõi (core banking) Microbank Với hệ thống này, NCB sẵng sàng cung cấp cho khách hàng sản phẩm dịch vụ 10 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP - Thực công tác dự đoán, dự báo biến động thị trƣờng để xây dựng chế lãi suất phù hợp linh hoạt với thời kì đảm bảo lãi suất huy động ngân hàng không cao hay thấp so với ngân hàng hoạt động địa bàn - Giao tiêu kế hoạch cho phận, cán bộ, gắn với thi đua khen thƣởng kịp thời  Thứ hai, ngân hàng, huy động vốn chỗ chƣa đủ đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế, ngân hàng cần thực số biện pháp nhằm thu hút vốn từ bên ngoài: - Bám sát chƣơng trình phát triển kinh tế, xã hội có tính khả thi cao để qua có điều kiện khả tiếp cận vốn đầu tƣ - Tận dụng phát huy mạnh việc điều hòa nguồn vốn ngân hàng 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định phương án sản xuất kinh doanh Thẩm định bƣớc đầu tiên, quan trọng đƣa đến định ngân hàng chất lƣợng thẩm định định đến hiệu hay rủi ro mà ngân hàng gặp phải Xuất phát từ nguyên nhân phần thực trạng cho thấy chất lƣợng công tác thẩm định, công tác kiểm tra sau cho vay chƣa cao, trình độ chuyên môn cán tín dụng hạn chế, bỏ qua việc thẩm định tính toán độ nhạy tính toán, thẩm định, phân tích không sâu, không kỹ tính khả thi, có hiệu phƣơng án SXKD, nhƣ bỏ qua số bƣớc quy trình cho vay Vì vậy, việc nâng cao chất lƣợng thẩm định quan trọng đặc biệt khoản vay ngắn hạn Trong thời gian tới ngân hàng cần quan tâm đến khía cạnh thẩm định phƣơng án SXKD ngắn hạn nhƣ sau: - Hoàn thiện công tác tổ chức thẩm định Khi thẩm định đòi hỏi CBTD phải nắm vững chủ trƣơng, sách phát triển kinh tế - xã hội Nhà nƣớc, ngành quận Đồng thời phối hợp chặt chẽ với quan chuyên môn để có ý kiến đánh giá xác đáng 71 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP trình thẩm định phƣơng án SXKD Vì phƣơng án vay vốn ngân hàng thƣờng liên quan nhiều đến thông số kỹ thuật nhiều ngành nghề khác đòi hỏi phải có hiểu biết tổng hợp Có nhƣ chất lƣợng thẩm định tín dụng đƣợc nâng cao - Hoàn thiện phƣơng pháp thẩm định tính hiệu khả thi mặt tài phƣơng án sản xuất - Hoàn thiện nội dung thẩm định Khi tiến hành thẩm định phƣơng án có hai nội dung cần quan tâm: + Thẩm định khách hàng vay vốn: Trƣớc tiên, ngân hàng cần xác minh tính trung thực số liệu khách hàng cung cấp, tính toán tiêu tài nên đánh giá, kết hợp với đặc thù sản xuất kinh doanh lĩnh vực liên quan Đồng thời phải phân tích báo cáo lƣu chuyển tiền tệ để xác định xác lực quản lý ngân quỹ, khả toán tƣơng lai khách hàng Mặt khác, nên đánh giá định tính khách hàng mặt nhƣ: lực lãnh đạo quản lý chủ doanh nghiệp, hình ảnh, vị trí, uy tín doanh nghiệp thƣơng trƣờng Đồng thời ý tới thông tin liên quan đến cấp tín dụng cho nhóm khách hàng liên quan + Thẩm định phƣơng án vay vốn: - Các cán tín dụng không nên trọng vào thẩm định TSĐB khoản vay, coi TSĐB yếu tố hàng đầu đảm bảo khả trả nợ khách hàng, mà cần tập trung phân tích, thẩm định tính hiệu phƣơng án SXKD, TSĐB yếu tố đảm bảo khả thu hồi nợ trƣờng hợp xấu xảy - Thực nghiêm túc, đầy đủ, quy định việc xác định kỳ hạn, thời hạn trả nợ cho vay ngắn hạn Vì cho vay ngắn hạn tiềm ẩn nhiều rủi ro, việc phân kỳ hạn trả nợ phù hợp với chu kỳ luân chuyển vốn, thu nhập trả nợ khách hàng vay khả cho phép 72 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP nguồn vốn ngân hàng có vai trò đặc biệt việc nâng cao chất lƣợng hiệu cho vay ngắn hạn Ngân hàng cần có quy định cụ thể thống nội dung phƣơng pháp thẩm định dự án Quy định nên linh hoạt, nghĩa tùy theo tính chất, quy mô, mức độ phức tạp dự án để lựa chọn phƣơng pháp thẩm định nội dung thẩm định cụ thể thích hợp 3.2.3 Quản lý, giám sát kiểm soát chặt chẽ trình giải ngân sau vay Đây nội dung qua trọng ảnh hƣởng đến chất lƣợng hoạt động cho vay, giúp phát ngăn ngừa sớm rủi ro phát sinh Để nâng cao chất lƣợng hoạt động kiểm tra, giám sát khách hàng vay cán tín dụng cần quán triệt nguyên tắc: Thứ nhất: Định kỳ rà soát báo cáo tài vốn vay khách hàng - Cán phụ trách khách hàng định kỳ (hàng quý, tháng, năm) báo cáo tài tất khách hàng vay nợ Việc rà soát phải kèm với việc rà soát hồ sơ khoản vay, công việc rà soát bao gồm đánh giá lại nhân tố có liên quan đến đề xuất tín dụng xin phê duyệt ban đầu, cập nhật thông tin có liên quan Trong trƣờng hợp xảy kiện có ảnh hƣởng xấu tới điều kiện tài hoạt động khách hàng, cần phải rà soát - Thực kiểm tra vốn vay thƣờng xuyên, đảm bảo thực tháng lần cho vay ngắn hạn tháng lần cho vay trung dài hạn Thứ hai: Xây dựng kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn vay Việc kiểm tra sử dụng vốn vay cần thiết giúp cho cán tín dụng chủ động việc kiểm tra khách hàng, phận có liên quan, lãnh đạo phòng ban giám đốc giám sát viên thực cán tín 73 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP dụng, thống nội dung phƣơng thức kiểm tra thực vốn vay, lịch kiểm tra thực vốn vay - Căn vào đặc thù hoạt động cho vay ngân hàng, trƣởng phòng, phó phòng đạo kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn vay - Đối với khoản vay ngắn hạn có đặc điểm riêng biệt, khách hàng vay có phƣơng thức sản xuất kinh doanh đặc thù, cán tín dụng xây dựng kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn vay riêng theo hợp đồng tín dụng, chậm sau phát sinh vay Trong trƣờng hợp giải ngân tiền mặt, việc kiểm tra sử dụng vốn vay thực theo lần giải ngân thực sau ngày giải ngân - 10 ngày kể từ ngày giải ngân Thứ ba: Thực kiểm tra thực vốn vay Cán tín dụng cần chủ động thực kế hoạch kiểm tra thực vốn vay Tùy vào đặc điểm khoản vay, cán tín dụng lựa chọn cách thức kiểm tra nhƣ sau: - Kiểm tra hàng hóa lƣu kho - Kiểm tra khối lƣợng thi công xây dựng - Kiểm tra sổ sách chứng từ Do đặc thù kinh doanh khách hàng khác nhau, để kiểm tra tốt nội dung trên, cán tín dụng cần phải phát huy tinh thần trách nhiệm cao, chủ động công việc, để lựa chọn biện pháp kiểm tra thích hợp 3.2.4 Phân tán rủi ro tín dụng Trong hoạt động cho vay, rủi ro điều khó tránh khỏi Vậy làm để hạn chế thấp rủi ro xảy đồng thời đạt đƣợc mục tiêu lợi nhuận Để thực việc phân tán rủi ro, chi nhánh cần quan tâm đến phƣơng thức sau: - Đa dạng hóa phƣơng thức cho vay 74 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Trong hoạt động tín dụng có nhiều phƣơng thức cho vay nhƣ: cho vay hạn mức, cho vay thấu chi, cho vay theo món, cho vay đồng tài trợ Hiện nay, ngân hàng Quốc Dân chủ yếu áp dụng phƣơng thức cho vay truyền thống nhƣ: cho vay hạn mức tín dụng cho vay theo món, việc cho vay đồng tài trợ hạn chế Tuy nhiên, thực tế cho thấy hình thức cho vay đồng tài trợ lại tỏ an toàn, nợ hạn, nợ xấu Vì vậy, hình thức tín dụng truyền thống, chi nhánh nên áp dụng hình thức cho vay mới, liên kết ngân hàng khác để cấp tín dụng dự án cần nhiều vốn, đồng thời cán tín dụng phải có trình độ cao - Đa dạng hóa khách hàng Việc mở rộng cho vay thành phần kinh tế, đối tƣợng khách hàng nhằm tránh việc vay mức khách hàng, hạn chế rủi ro khách hàng gặp rủi ro không trả đƣợc nợ Với tiềm lớn ngân hàng, hoàn toàn mở rộng đối tƣợng khách hàng DNNN cá nhân hộ gia đình, mở rộng mục đích cho vay, mức vay, thời hạn vay - Thực mua bán nợ Mua bán nợ nghiệp vụ mang ý nghĩa quan trọng ngân hàng thƣơng mại, đặc biệt lĩnh vực quản trị Mua bán nợ công cụ đắc lực để quản trị doanh nghiệp cho vay hợp lý nhằm tránh rủi ro tập trung Điều đƣợc thể chỗ: danh mục cho vay ngân hàng nằm tình trạng cân đối, ngân hàng phải chuyển hƣớng đầu tƣ để phân tán rủi ro Tuy nhiên, ngân hàng chờ cho khoản vay cũ hết hạn sau thu hồi vốn chuyển hƣớng đầu tƣ, việc nhiều thời gian không hiệu Ngân hàng bán khoản cho vay nằm khu vực tập trung doanh mục đồng thời mua lại khoản cho vay mà trƣớc chiếm tỷ trọng không lớn doanh mục cho vay nhằm phân tán rủi ro Nhƣng nay, nhƣ phần lớn ngân hàng nói chung áp dụng cách làm truyền thống xử lý tài sản đảm bảo, không thu hồi đƣợc 75 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP khởi kiện Trong việc kiện tụng lại nhiều thời gian tốn mặt chi phí mà hiệu chƣa đạt đƣợc nhƣ mong muốn Chính vậy, thời gian tới ngân hàng cần đầu tƣ quan tâm phát triển nghiệp vụ - Thực bảo hiểm tín dụng Bảo hiểm tín dụng hình thức chuyển phần toàn rủi ro tín dụng cho tổ chức bảo hiểm Đây hình thức phổ biến nƣớc khác nhƣng lại nƣớc ta chƣa có nhiều ngân hàng thực Bảo hiểm tín dụng phƣơng thức rủi ro ngân hàng Bởi lẽ, ngân hàng thẩm định đƣợc mức độ rủi ro khoản vay, nhƣng tai nạn thiên tai ngài khả ngƣời Chỉ cần khác hàng tổn thất phần, sản xuất kinh doanh đình trệ rủi ro ngân hàng lớn Nếu bảo hiểm trả tiền kịp thời, doanh nghiệp sản xuất ngay, ngân hàng chậm thu hồi không vốn Hiện việc thực bảo hiểm tín dụng ngân hàng đƣợc ban giám đốc quan tâm vào thực Trong thời gian tới cần trọng để phát triển nữa, chí số lĩnh vực tài trợ cần bắt buộc có khoản mục bảo hiểm cấp tín dụng 3.2.5 Ngăn ngừa khoản vay dẫn tới nợ hạn, nợ xấu Với tham gia ngày nhiều ngân hàng thƣơng mại, chƣa chạy đua ngân hàng lại sôi động chí khốc liệt nhƣ Chính việc ganh đua giành thị phần nên ngân hàng tăng cƣờng mở rộng tín dụng, dẫn đến việc chất lƣợng cho vay không đƣợc bảo đảm Đến rủi ro xảy ngân hàng vốn thiếu kinh nghiệm trở nên lúng túng việc xử lý khoản nợ có vấn đề Từ đặc điểm riêng ngân hàng nhƣ thực tế hoạt động xử lý nợ hạn, nợ xấu chi nhánh, đƣa biện pháp mà chi nhánh áp dụng để xử lý tình trạng nay: * Đối với nợ hạn 76 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Việc phải phân tích khoản nợ hạn, nợ khó đòi để tìm hiểu nguyên nhân phát sinh, từ đƣa giải pháp phù hợp, cụ thể là: - Tăng cƣờng công tác ngăn chặn nợ hạn phát sinh: Khi cấp tín dụng, ngân hàng mong muốn khách hàng hoàn toàn trả nợ hạn Những nợ ghi hợp đồng thực tế có nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan làm phát sinh nợ hạn Thông thƣờng nợ hạn xảy phát sinh dấu hiệu, ngƣời vay sử dụng vay sai mục đích, trả lãi gốc, không đầy đủ, không kịp thời theo thỏa thuận, hàng tồn kho cao, nợ toán tăng lên, tài sản chấp thay đổi, công tác tổ chức khách hàng có biến động, nhƣ: Có thay đổi ban lãnh đạo, thiên tai… Khi có dấu hiệu nợ hạn, cán tín dụng phải trực tiếp cố vấn cho khách hàng việc thực bán sản phảm thu hồi công nợ, điều chỉnh kế hoạch sản xuất kinh doanh phù hợp Ngân hàng yêu cầu khách hàng kiểm soát thu nhập, chi phí ngƣời vay để tập trung nguồn trả nợ - Cần xử lý nợ hạn triệt để linh hoạt: Khi biện pháp phòng ngừa thực đƣợc ngân hàng phải có biện pháp cụ thể để xử lý nợ hạn Khả thu hồi nợ hạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố, biện pháp ngân hàng, trách nhiệm khả tài ngƣời vay, nhƣ thái độ khách hàng trả nợ - Nếu khách hàng cố tình chây ỳ, không chịu trả nợ ngân hàng nên phối hợp với quyền địa phƣơng, xử lý tín dụng để thu hồi nợ hay khởi kiện trƣớc pháp luật Cán tín dụng phải kiêm trì bám sát khách hàng để đôn đốc thu hồi nợ hạn đề xuất biện pháp xử lý nợ - Kiểm tra, củng cố hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản bảo đảm tiền vay khoản nợ hạn, xử lý dứt điểm bƣớc theo quy trình nghiệp vụ quy định pháp luật, làm sở cho việc thực xử lý nợ - Mạnh dạn áp dụng chế tài cho phép để giải khoản nợ tồn đọng, cụ thể phát sinh nợ hạn, nợ khó đòi mà ngân hàng xiết nợ tài sản Những tài sản có đủ hồ sơ pháp lý hợp pháp 77 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP thực phát mại Trƣờng hợp tài sản xiết nợ bán chậm khó bán ngân hàng đƣợc phép cho thuê tài sản sử dụng vào mục đích phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo nguồn thu bù đắp khoản vay bị rủi ro - Thực chứng khoán hóa khoản nợ: Để hạn chế rủi ro biến động tỷ giá, tăng trách nhiệm trả nợ cho khách hàng, ngân hàng nên khuyến khích doanh nghiệp tham gia giao dịch ngoại tệ tham gia vay vốn hay khách hàng tham gia giao dịch kỳ hạn… Khi tham gia giao dịch ngoại tệ, doanh nghiệp hạn chế đƣợc rủi ro xác định đƣợc mức lỗ tối đa doanh nghiệp có biến động tỷ giá Trong trƣờng hợp dự đoán sách, doanh nghiệp thu đƣợc lời Điều khích thích tâm lý nhà đầu tƣ nhƣ giảm thiểu rủi ro cho khách hàng Để khuyến khích khách hàng tham gia vào giao dịch ngoại tệ, ngân hàng cần chủ động giới thiệu cho khách hàng thêm chi tiết, rõ ràng cách thức, nội dung nhƣ chất giao dịch, đồng thời tham gia mạnh mẽ vào thị trƣờng tài quốc tế * Đối với nợ xấu - Khi có nợ hạn,ngân hàng phải tổ chức quản lý cách phân công cán theo dõi diễn biễn khoản nợ hạn đặc biệt ý nợ nhảy sang nhóm Mỗi cán bộ, chi nhánh cấp phải báo cáo thƣờng xuyên nợ chuyển nhóm Cán phải tìm hiểu nguyên nhân khoản nợ xấu, xác định khả phục hồi đề xuất phƣơng án xử lý không để tình trạng báo cáo cấp nợ xấu - Để giảm tối đa thiệt hại cho ngân hàng lẫn khách hàng yêu cầu cấp thiết ngân hàng phải xác định đắn mức độ “xấu” khoản nợ, khả phục hồi tƣơng lai Ngân hàng nên tránh tâm lý thụ động, thấy nợ xấu nhanh chóng nghĩ đến phƣơng án thu hồi tài sản đảm bảo Nếu khách hàng thực có thiện chí trả nợ ngân hàng nên cố gắng giúp đỡ, hỗ trợ khách hàng 78 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP - Trích lập quỹ dự phòng rủi ro theo quy định Việc khiến ngân hàng chủ động đối phó với rủi ro xảy 3.2.6 Đánh giá quản lý tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo công cụ hữu hiệu cho ngân hàng giảm thiểu tổn thất mà rủi ro xảy nên đánh giá tài sản đảm bảo có ý nghĩa đặc biệt quan trọng Mặc dù trọng tâm định tín dụng khả trả nợ, nhiên cán tín dụng cần xem xét tài sản đảm bảo giá trị tài sản để toán nợ vay trƣờng hợp kế hoạch toán nợ vay thực đƣợc theo dự kiến Phƣơng pháp thƣờng đƣợc sử dụng so sánh giá trị khoản nợ với giá trị phát mại tài sản Tài sản đảm bảo có ý nghĩa quan trọng nhƣng cần ý là điều kiện cần điều kiện đủ Khi đánh giá tài sản đảm bảo ngân hàng nên ý điểm: - Phải xác định rõ điều kiện cần thiết tài sản đảm bảo Ngân hàng phải tuân thủ quy định ngân hàng Nhà Nƣớc nhƣ đạo điều kiện đƣợc chấp nhận tài sản đảm bảo - Phải đánh giá xác dự báo đƣợc biến động thị trƣờng có khả ảnh hƣởng đến giá trị tài sản đảm bảo Việc đánh giá tài sản đảm bảo phải đƣợc tiến hành nghiêm túc, không nên dựa vào thông tin khách hàng cung cấp lẽ khách hàng muốn tài sản đƣợc đánh giá cao Ngân hàng phải tính toán đến khấu hao tình hình diễn biến thị trƣờng, có kế hoạch đánh giá lại tài sản rủi ro tín dụng nằm tƣơng lai nên ngân hàng phải tránh đƣợc khả phải phát mại tài sản ngân hàng chịu thiệt nhiều giá trị thực tế tài sản giảm nhiều so với đánh giá ban đầu - Không coi trọng xem nhẹ vai trò tài sản đảm bảo Trƣớc hết ngân hàng nên tránh tâm lý ỷ lại tài sản đảm bảo phƣơng án cuối không cách khác để thu hồi nợ Ngân hàng 79 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP không nên bỏ qua việc đánh giá nghiêm túc tài sản đảm bảo khách hàng truyền thống rủi ro xảy nguồn bù đắp 3.2.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Con ngƣời yếu tố trung tâm, vừa tảng để phát hiện, đánh giá hạn chế kịp thời rủi ro tín dụng nhƣng đồng thời nguyên nhân gây tổn thất tín dụng từ rủi ro xuất phát từ yếu tố đạo đức, lực yếu Do ngân hàng cần trọng nâng cao chất lƣợng cán tín dụng để vừa đáp ứng yêu cầu ngân hàng, vừa đem tới hài long tốt cho khách hàng nhiều biện pháp: - Chuẩn hóa đội ngũ cán Để đảm bảo mục tiêu hoạt động tín dụng nói chung mục tiêu quản lý rủi ro tín dụng nói riêng, cán tín dụng bên cạnh tảng kiến thức có lĩnh vực liên quan đến hoạt động tín dụng, cần phải có kỹ cần thiết khác nhƣ: kỹ phục vụ khách hàng, kỹ tìm hiểu thông tin, kỹ đàm phán với khách hàng, kỹ tổng hợp, kỹ phân tích - Chính sách đào tạo Do hoạt động kinh doanh có liên quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề sản xuất, đội ngũ cán tín dụng ngân hàng chủ yếu đƣợc đào tạo từ trƣờng kinh tế, kinh nghiệm liên quan đến ngành kỹ thuật, sản xuất hạn chế Điều đòi hỏi cán tín dụng phải có ý thức không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn, thƣờng xuyên trau dồi, tìm hiểu lĩnh vực ngành nghề liên quan để có đƣợc tảng kiến thức sâu rộng phục vụ cho hoạt động tín dụng Khuyến khích cán tiếp tục học để nâng cao kiến thức nghiệp vụ kiến thức thị trƣờng, tổ chức khóa học bồi dƣỡng kiến thức để nâng cao lực đánh giá phân tích cho cán tín dụng 3.3.Một số kiến nghị Trong điều kiện kinh tế tăng trƣởng cao,nhu cầu vốn tổ chức kinh tế nhƣ cá nhân tăng cao,tạo nhiều hội cho 80 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP ngành ngân hàng phát triển Do tận dụng tốt đƣợc hội ngân hàng cần phải nâng cao đƣợc hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn,sau trình tìm hiểu tình hình thực tế ngân hàng,em xin đƣa số kiến nghị sau ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam  Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy: Các văn bao gồm: Nghị định Chính phủ,Quyết định Thông tƣ Thống đốc NHNN để hƣớng dẫn thi hành hai luật ngân hàng:Luật NHNN Luật tổ chức tín dụng Việc xây dựng hoàn chỉnh phải khẩn trƣơng,chất lƣợng,vừa đảm bảo tuân thủ pháp luật ,vừa đảm bảo yêu cầu đặt thời kì hội nhập Các văn phải tháo gỡ vƣớng mắc,giảm bớt thủ tục phiền hà gây rắc rối,tạo môi trƣờng thông thoáng nhƣng an toàn cho tổ chức ngân hàng nƣớc muốn đầu tƣ vào thị trƣờng Việt Nam  Kiểm tra chặt chẽ hoạt động NHTM Có biện pháp chặt chẽ để nâng cao chất lƣợng hoạt động ngân hàng,đặc biệt trọng nâng cao chất lƣợng tín dung,đảm bảo an toàn tiền gửi tiền vay tổ chức tín dụng Về chế,chính sách:Ban hành hệ thống chế,quy chế,tạo hành lang pháp lý đáp ứng đƣợc yêu cầu;một mặt vừa nâng cao quyền hạn trách nhiệm tự chủ tổ chức tín dụng dự án cho vay,hạn chế đến xoá bỏ can thiệp trái phép quyền định khoản vay tổ chức tín dụng Mặt khác tổ chức tín dụng phải chấp hành nghiêm túc quy định pháp luật,xử phạt nghiêm minh trƣờng hợp vi phạm Tiếp tục biện pháp kiên giảm tỷ lệ nợ hạn,nợ tồn đọng,phối hợp với quan chức tăng cƣờng thu hồi nợ hạn,xử lý tài sản chấp cầm cố  Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng Có đề án ứng dụng công nghệ cao vào tất khâu hoạt động ngân hàng triển khai mạnh toàn hệ thống ngân hàng 81 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP nƣớc Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng giúp cho ngân hàng nƣớc theo kịp trình độ ngân hàng giới,từ khẳng định đƣợc uy tín 82 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trƣờng nay, hoạt động tín dụng ngân hàng Ngân hàng Quốc Dân đem lại lợi nhuận cao nhƣng tiềm ẩn nhiều rủi ro Nâng cao chất lƣợng cho vay, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng đòi hỏi cấp thiết, đặc biệt điều kiện ngành ngân hàng ngành kinh doanh cạnh tranh gay gắt nhƣ trở thành mối quan tâm hàng đầu nhà quản trị ngân hàng Việc nâng cao chất lƣợng cho vay ngắn hạn yêu cầu tất yếu phát triển ngân hàng thƣơng mại giai đoạn Thông qua việc nghiên cứu chất lƣợng hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng qua năm cho thấy đóng góp không nhỏ ngân hàng cho ngành, tạo đƣợc bƣớc chuyển biến tích cực hoạt động kinh doanh mà thành tích bật tăng trƣởng dƣ nợ cho vay, cung ứng khối lƣợng tín dụng lớn cho kinh tế Mặc dù cố gắng học hỏi nghiên cứu nhƣng với kiến thức hạn chế thời gian thực tập không nhiều nên báo cáo thực tập không tránh khỏi sai sót Kính mong nhận đƣợc dẫn thầy cô giáo để báo cáo tốt nghiệp em đƣợc hoàn thiện 83 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Tài liệu tham khảo Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2013, 2014, 2015 ngân hàng Quốc Dân-NCB PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2008), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2009), Tiền tệ Ngân hàng, NXB Đại học quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh, TPHCM PGS.TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Học viện tài chính, năm 2008, Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng Thương Mại, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội Quy chế cho vay 1627/QĐ-NHNN Thông tƣ số 12/2010/TT-NHNN hƣớng dẫn tổ chức tín dụng cho vay động Việt Nam khách hàng theo lãi suất thỏa thuận Thông tƣ số 09/2013/TT-NHNN quy định lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng Việt Nam tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế 10.Báo cáo thƣờng niên ngân hàng Quốc Dân-NCB năm 2013-2014 84 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Hà Nội,ngày…tháng…năm 20… GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN (Ký & Ghi rõ họ tên ) 85 [...]... khách hàng - Theo dõi hoạt động của khách hàng, đôn đốc, thu hồi nợ Ngân hàng NCB , hoạt động cơ bản của bộ phận kinh doanh là hoạt động tín dụng Trong đó chiếm doanh số lớn nhất vẫn là hoạt động cho vay khách hàng, khách hàng là doanh nghiệp chiếm tỷ trọng cao hơn khách hàng cá nhân Kế sau đó là hoạt động thanh toán quốc tế và hoạt động bảo lãnh, hai hoạt động này đang phát triển mạnh tạingân hàng NCB. .. không kỳ hạn, tiết kiệm định kỳ sinh lời, tiết kiệm điện tử I-SAVINGS + Ngân hàng không chỉ đa dạng về các khoản,tiền gửi mà sản phẩm tiền vay cũng là một trong những kinh doanh hàng đầu của ngân hàng: cho vay hộ kinh doanh, cho vay tiêu dùng có TSĐB, cho vay thấu chi tiền lƣơng, cho vay mua xe ô tô ,cho vay cầm cố tiền gửi VNĐ, cho vay du học, cho vay trả góp tiểu thƣơng tại chợ có liên kết, cho vay tiêu... hơn nữa nguồn vốn huy động này *Hoạt động tín dụng: Hoạt động tín dụng đƣợc coi là hoạt động mang lại nhiều thu nhập nhất cho ngân hàng Nhận thức rõ tầm quan trọng của hoạt động này, ngân hàng NCB đã tập trung chủ yếu vào nâng cao chất lƣợng tín dụng, cho vay trên cơ sở có chọn lọc khách hàng Công tác cho vay luôn luôn đƣợc coi là nhiệm vụ then chốt của ngân hàng Ngân hàng đã thực hiện kinh doanh tín... Theo kỳ hạn - Không 546 2,14 1.342 4,05 1.820 4,64 796 145,8 478 35,6 kỳ hạn - Ngắn 15.845 62,11 22.802 68,81 26.654 68 6.957 43,9 3.852 16,9 hạn -Trung 4.113 16,12 27,13 10.776 27,5 4.877 118,6 1.786 19,9 dài hạn 8.990 (Nguồn:Báo cáo KQHĐKD của Ngân hàng Quốc Dân giai đoạn 2013-2015) Với chiến lƣợc “đi vay để cho vay , Ngân hàng Quốc Dân- NCB đã không ngừng mở rộng hoạt động huy động vốn, coi huy động. .. kể trong hoạt động huy động vốn ,hoạt động tín dụng cũng nhƣ tất cả các hoạt động kinh doanh khác 1.3.Khái quát hoạt động kinh doanh của ngân hàng 1.3.1.Các dịch vụ của ngân hàng: 1.3.1.1.Tên các dịch vụ đang cung cấp cho khách hàng a Dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân Trong thời gian qua ,Ngân hang Quốc Dân đã xây dựng một mô hình quản lý tập trung khối dịch vụ tài chính và ngân hàng cá nhân Một trong... định cho vay Phê duyệt khoản vay Hoàn chỉnh hồ sơ, kí kết hợp đồng với khách hàng Giải ngân và kiểm soát hồ sơ giải ngân Theo dõi, kiểm tra khoản vay, thu hồi gốc, lãi tiền vay và phí Thanh lí hợp đồng vay Thuyết minh sơ đồ quy trình cho vay tại ngân hàng NCB Bƣớc 1: Tiếp nhận, tƣ vấn và hƣớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn: Trong bƣớc này, cán bộ tín dụng tiếp nhận đơn xin vay vốn của khách hàng, ... điện tại ngân hàng NCB Ngƣời nhận tiền Ngƣời chuyển tiền (1) (3) Ngân hàng nƣớc ngƣời chuyển tiền (2) Ngân hàng nƣớc ngƣời nhận tiền Thuyết minh sơ đồ quy trình thanh toán quốc tế (thanh toán chuyển tiề bằng điện) tại ngân hàng NCB: * Bƣớc 1(1): Ngƣời chuyển tiền yêu cầu Ngân hàng nƣớc mình chuyển một số tiền nhất định cho ngƣời đƣợc hƣởng ở nƣớc ngoài 20 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP * Bƣớc 2(2): Ngân hàng. .. năm qua vƣợt qua mọi khó khăn thử thách, hoạt động kinh doanh của ngân hàng Quốc Dân- NCB không ngừng tăng trƣởng Cùng 34 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP với sự cố gắng của toàn bộ cán bộ nhân viên tình hình hoạt động của ngân hàng đã đạt đƣợc một số kết quả đáng khích lệ thể hiện qua kết quả dƣới đây: Bảng 1.7: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Quốc Dân- NCB giai đoạn 2013 – 2015 So sánh Năm Chỉ... xích quan trọng vận hành bộ máy ngân hàng hoạt động trôi chảy Xét về mặt tổng quan thì hoạt động của các phòng ban trong ngân hàng đều phục vụ cho một mục đích chung của ngân hàng là kiếm lợi nhuận từ đông vốn huy động đƣợc Các phòng khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp tìm kiếm nguồn vốn,phòng kế toán thực hiện hạch toán và phòng tín dụng cho vay nguồn vốn huy động đƣợc Về mặt nghiệp vụ cụ... đến hạn cho ngân hàng Phòng khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp là nơi tìm kiếm, huy động nguồn vốn cho toàn bộ ngân hàng , đồng thời kết hợp với phòng Marketing để lựa chọn đƣợc các đoạn thị trƣờng,các phƣơng án hiệu quả để thu hút nguồn vốn cho Ngân hàng Theo đó,dựa vào kết quả làm việc của hai phòng khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp sẽ đƣa ra kế hoạch hợp lý cho ngân hàng cũng