Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 15 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Thông tin cơ bản
Định dạng
Số trang
15
Dung lượng
33,46 KB
Nội dung
CƠSỞLÝLUẬNVỀHOẠTĐỘNGCHOVAYTIÊUDÙNGTẠICÁCNGÂNHÀNGTHƯƠNG MẠI. 1.1 Tổng quan về NHTM. 1.1.1 Khái niệm NHTM. Ngânhàngthươngmại (NHTM) là tổ chức trung gian tài chính có vị trí quan trọng trong nền kinh tế quốc dân và hoạtđộng theo định hướng trung gian mạng tính chất tổng hợp. Các nhà nghiên cứu ghi nhận rằng, NHTM hình thành trên cơsở của sự phát triển sản xuất, trao đổi hàng hóa và lịch sử phát triển cảu tiền tệ. Khi sản xuất phát triển thì nhu cầu trao đổi mở rộng sản xuất giữa các vùng lãnh thổ, giữa các quốc gia tăng lên, để khắc phục sự khác biệt về tiền tệ giữa các quốc gia, khu vực thì xuất hiện cácthương gia làm nghề đổi tiền. Khi trao đổi hàng hóa phát triển quay trởi lại kích thích sản xuất hàng hóa. Cùng sự phát triển đó, các nghiệp vụ được phát triển dần như giữ tiền hộ, chi trả hộ, … trên cơsở đó thực hiện cáchoạtđộng tín dụng. Ngânhàng là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất trong hầu hết mọi nền kinh tế. Các cá nhân, các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp và cáccơ quan nhà nước đều có thể gửi những món tiền mà mình đang sở hữu. Cho nên có thể nói, Ngânhàng như là người thủ quỹ của xã hội. Bên cạnh sự an toàn khi gửi tiền vào ngânhàng thì các chủ thể còn được nhận nguồn thu nhập từ lãi suất tiền gửi. Ngânhàng cung cấp các khoản tín dụngchohàng triệu hộ tiêudùng để phục vụ các nhu cầu trong cuộc sống như đi du học, mua nhà đất, mua ô tô, … Đối với các doanh nghiệp, ngânhàng là một tổ chức tài chính quan trọng cung cấp tín dụngcho doanh nghiệp khi doanh nghiệp cần thêm vốn để tiến hàng sản xuất kinh doanh, mua sắm trang thiết bị, … Bên cạnh cáchoạtđộngcơ bản đó, ngânhàng còn đứng ra cung cấp một loạt các dịch vụ sản phẩm để đáp ứng những nhu cầu đang phát sinh theo xu hướng phát triển xã hội như bão lãnh, tư vấn tài chính, … Ngoài ra dưới sự chỉ đạo của ngânhàng trung ương, ngânhàng còn tiến hành thực hiện các chính sách tiền tệ nhằm góp phần điều tiết sự tăng trưởng kinh tế và đảm bảo sự ổn định của xã hội. Tóm lại, Ngânhàng là một tổ chức quan trọng đối với nền kinh tế. Ngânhàngcó thể được định nghĩa qua chức năng, các dịch vụ hoặc qua vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế. Vấn đề là ở chỗcác yếu tố trên đang không ngừng thay đổi. Thực tế rất nhiều tổ chức tài chính bao gồm các công ty kinh doanh chứng khoán, các công ty môi giới chứng khoán, quỹ tương hỗ và các công ty bảo hiểm hàng đầu đều đang cố gắng cung cấp các dịch vụ ngân hàng. Ngược lại, Ngânhàng đang đối phó với các đối thủ cạnh tranh bằng cách mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ. 1.1.2 Chức năng của NHTM. • Trung gian tài chính. Ngânhàng là một tổ chức trung gian tài chính với hoạtđộng chủ yếu là chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi sự tiếp xúc với hai loại cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế: (1) các cá nhân và tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức là chi tiêuchotiêudùng và đầu tư vượt quá thu nhập và vì thế họ là những người cần bổ sung vốn; và (2) các cá nhân và tổ chức thặng dư trong chi tiêu, tức là thu nhập hiện tại của họ lớn hơn các khoản chi tiêuchohàng hóa, dịch vụ và do vậy họ có tiền để tiết kiệm. Sự tồn tại của hai loại cá nhân và tổ chức trên hoàn toàn độc lập với ngân hàng. Điều tất yếu là tiền sẽ chuyển từ nhóm thứ (2) sang nhóm thứ (1) nếu cả hai cùng có lợi. Như vậy thu nhập gia tăng là động lực tạo ra mối quan hệ tài chính của hai nhóm. Nếu dòng tiền di chuyển với điều kiện phải quay trở lại với một lượng lớn hơn trong một khoảng thời gian nhất định thì đó là quan hệ tín dụng. Nếu không thì đó là quan hệ cấp phát hoặc hùn vốn. Quan hệ tín dụng trực tiếp (quan hệ tài chính trực tiếp) đã có từ rất lâu và tồn tạicho đến ngày nay. Tuy nhiên, quan hệ trực tiếp bị giới hạn do sự không phù hợp về quy mô, thời gian, không gian… Điều này cản trở quan hệ trực tiếp phát triển và là điều kiện nảy sinh trung gian tài chính. Do chuyên môn hóa, trung gian tài chính có thể làm giảm chi phí giao dịch. Như vậy trung gian tài chính đã tăng thu nhập cho người tiết kiệm, từ đó mà khuyến khích tiết kiệm, đồng thời giảm phí tổn cho người đầu tư (tăng thu nhập cho người đầu tư) từ đó mà khuyến khích đầu tư. Trung gian tài chính đã tập hợp các người tiết kiệm và đầu tư, vì vậy mà giải quyết được mâu thuẫn của tín dụng trực tiếp. Cơ chế hoạtđộng của trung gian sẽ có hiệu quả khi nó gánh chịu rủi ro và sử dụngcác kĩ thuật nghiệp vụ để hạn chế, phân tán rủi ro và giảm chi phí giao dịch. • Tạo phương tiện thanh toán. Tiền – vàng có một chức năng quan trọng là làm phương tiện thanh toán. Cácngânhàng đã không tạo được tiền kim loại. Cácngânhàng thợ vàng tạo phương tiện thanh toán khi phát hành giấy nhận nợ với khách hàng. Giấy nhận nợ do ngânhàng phát hành với ưu điểm nhất định đã trở thành phương tiện thanh toán rộng rãi được nhiều người chấp nhận. Như vậy, ban đầu cácngânhàng đã tạo ra phương tiện thanh toán thay cho tiền kim loại dựa trên số lượng tiền kim loại đang nắm giữ. Với nhiều ưu thế, dần dần giấy nợ của ngânhàng đã thay thế tiền kim loại làm phương tiện lưu thông và phương tiện cất trữ; nó trở thành tiền giấy. Trong điều kiện phát triển thanh toán qua ngân hàng, các khách hàng nhận thấy nếu họ có được số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán, họ có thể chi trả để có được hàng hóa và các dịch vụ theo yêu cầu. • Trung gian thanh toán. Ngânhàng trở thành trung gian thanh toán lớn nhất hiện nay ở hầu hết các quốc gia. Thay mặt khách hàng, ngânhàng thực hiện thanh toán giá rị hàng hóa và dịch vụ. Để việc thanh toán nhanh chóng, thuận tiện và tiết kiệm chi phí, ngânhàng đưa ra cho khách hàng nhiều hình thức thanh toán như thanh toán bằng séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, các loại thẻ… cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử, kết nối các quỹ và cung cấp tiền giấy khi khách hàng cần. Cácngânhàng còn thanh toán bù trừ với nhau thông qua ngânhàng Trung ương hoặc qua các trung tâm thanh toán. Công nghệ thanh toán qua ngânhàng càng đạt hiệu quả cao khi quy mô sử dụng công nghệ đó càng được mở rộng. Vì vậy, công nghệ thanh toán hiện đại qua ngânhàngthường được các nhà quản lí tìm cách áp dụng rộng rãi. Nhiều hình thức thanh toán được chuẩn hóa góp phần tạo tính thống nhất trong thanh toán không chỉ giữa cácngânhàng trong một quốc gia mà còn giữa cácngânhàng trên toàn thế giới. Các trung tâm thanh toán quốc tế được thiết lập đã làm tăng hiệu quả của thanh toán qua ngân hàng, biến ngânhàng trở thành trung tâm thanh toán quan trọng và có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho nền kinh tế toàn cầu. 1.1.3 Các dịch vụ của NHTM. Ngânhàng là một doanh cung cấp dịch vụ cho công chúng và doanh nghiệp. Thành công của ngânhàng phụ thuộc vào năng lực xác định các dịch vụ tài chính mà xã hội có nhu cầu, thực hiện các dịch vụ đó một cách có hiệu quả. 1.1.3.1 Mua bán ngoại tệ. Một trong những dịch vụ ngânhàng đầu tiên được thực hiện là trao đổi ngoại tệ - một ngânhàngđứng ra mua bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác và hưởng phí dịch vụ. trong thị trường tài chính hiện nay mua bán ngoại tệ thường chỉ do cácngânhàng lớn nhất thực hiện bởi vì những giao dịch như vậycó mức độ rủi ro cao, đồng thời yêu cầu phải có trình độ chuyên môn cao. 1.1.3.2 Nhận tiền gửi. Chovay được coi là hoạtđộng sinh lời cao, do đó ngânhàng tìm mọi cách để huy động được tiền. Một trong những nguồn quan trọng là các khoản tiền gửi (thanh toán và tiết kiệm của khách hàng). Ngânhàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hoàn trả đúng hạn. Trong cuộc cạnh tranh để tìm và giành được các khoản tiền gửi, cácngânhàng đã trả lãi cho tiền gửi như phần thưởngcho khách hàngvề việc sẵn sang hi sinh nhu cầu tiêudùng trước mắt và cho phép ngânhàng sử dụng tạm thời để kinh doanh. Trong lịch sử đã có những kỷ lục về lãi suất, chẳng hạn như Ngânhàng Hy Lạp đã trả lãi suất 16% một năm để thu hút các khoản tiết kiệm nhằm mục đích chovay đối với các chủ tàu ở Địa Trung hải với lãi suất gấp đôi hay gấp ba lần lãi suất tiết kiệm. 1.1.3.3 Cho vay. • Chovaythương mại. Ngay ở thời kì đầu, cácngânhàng đã chiết khấu thương phiếu mà thực tế là chovay đối với những người bán (người bán chuyển các khoản phải thu chongânhàng để lấy tiền trước). Sau đó là bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang chovay trực tiếp đối với các khách hàng (là người mua). Giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản suất kinh doanh. • Chovaytiêu dùng. Trong giai đoạn đầu hầu hết cácngânhàng không tích cục chovay đối với cá nhân và hộ gia đình bởi vì họ tin rằng các khoản chovaytiêudùng rủi ro vỡ nợ tương đối cao. Sự gia tăng thu nhập của người tiêudùng và sự cạnh tranh trong chovay đã buộc cácngânhàng phải hướng tới người tiêudùng như là một khách hàng tiềm năng. Sau chiến tranh thế giới lần thứ hai, tín dụngtiêudùng đã trở thành một trong những loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nhất ở các nước có nền kinh tế phát triển. • Tài trợ dự án. Bên cạnh chovay truyền thống là chovayngắn hạn, cácngânhàng càng trở lên năng động trong việc tài trợ cho xây dựng nhà máy mới đặc biệt là trong các ngành công nghệ cao. Do rủi ro trong loại hình tín dụng này nói chung là cao song lãi lại lớn. Một sốngânhàng còn chovay để đầu tư vào đất. 1.1.3.4 Bảo quản vật có giá. Cácngânhàng thực hiện viêc lưu giữ vàng và các vật có giá khác cho khách hàng trong kho bảo quản. Ngânhàng nắm giữ vàng và giao cho khách tờ biên nhận (giấy chứng nhận do ngânhàng phát hành). Do khả năng chi trả bất cứ lúc nào cho giấy chứng nhận, nên giấy chứng nhận đã được sử dụng như tiền – dùng để thanh toán các khoản nợ trong phạm vi ảnh hưởng của ngânhàng phát hành. Lợi ích của việc sử dụng phương tiện thanh toán bằng giấy bạc ngân hàng. Ngày nay vật có giá được tách khỏi tiền gửi và khách hàng phải trả phí đảm bảo. 1.1.3.5 Cung cấp cáctài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán. Khi các doanh nhân gửi tiền vào ngân hàng, họ nhận thấy ngânhàng không chỉ bảo quản mà còn thực hiện các lệnh chi trả cho khách hàng của họ. Thanh toán qua ngânhàng đã mở đầu cho thanh tóan không dùng tiền mặt, tức là người gửi tiền không cần phải đến ngânhàng để lấy tiền mà chỉ cần viết chi trả cho khách (còn được gọi là séc), khách hàng mang giấy đến ngânhàng sẽ nhận được tiền. Các tiện ích của thanh toán không dùng tiền mặt (an toàn, nhanh chóng, chính xác, tiết kiệm chi phí, …) đã góp phẩn rút ngắn thời gian kinh doanh và nâng cao thu nhập chocác doanh nhân. Khi ngânhàng mở chi nhánh, thanh toán qua ngânhàng được mở rộng phạm vi, càng tạo nhiều tiện ích chocác doanh nhaanh. Điều này đã khuyến khích các doanh nhân gửi tiền vào ngânhàng nhờ ngânhàng thanh toán hộ. Như vậy, một giao dịch mới, quan trọng nhất được phát triển đó là tài khoản tiền gửi giao dịch, cho phép người gửi viết séc thanh toán cho việc mua hàng hóa và dịch vụ. Việc đưa ra loại tài khoản tiền gửi mới này được xem là một trong những bước đi quan trọng nhất trong công nghiệp ngân hàng. Cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin, nhiều thể thức thanh toán được phát triển như Ủy nhiệm chi, nhờ thu, L/C, thanh toán bằng điện, thẻ, … 1.1.3.6 Quản lýngân quỹ. Cácngânhàng mở tài khoản và giữ tiền của phần lớn các doanh nghiệp và nhiều cá nhân. Nhờ đó, ngânhàngthườngcó mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng. Do có kinh nghiệp trong quản lí ngân quỹ và khả năng trong việc thu ngân, nhiều ngânhàng đã cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lí ngân quỹ, trong đó ngânhàngđồng ý quản lý việc thu và chi cho một công ty kinh doanh và tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào các chứng khoán sinh lời và tín dụngngắn hạn cho đến khi khách hàng cần tiền mặt để thanh toán. 1.1.3.7 Tài trợ cáchoạtđộng của Chính phủ. Khả năng huy động và chovay với khối lượng lớn của ngânhàng đã trở thành trọng tâm chú ý của các Chính phủ. Do nhu cầu chi tiêu lớn và thường là cấp bách trong khi thu không đủ. Chính phủ các nước đều muốn tiếp cận với các khoản chovay của ngân hàng. Trong điều kiện cácngânhàng tư nhân không muốn tài trợ cho Chính phủ vì rủi ro cao, Chính phủ thườngdùng một số đặc quyền trao đổi lấy các khoản vay của những ngânhàng lớn. Khi ngânhàng Trung ương thành lập, Chính phủ đều tìm cách tham dự, hoặc trực tiếp can thiệp để cócác khoản tín dụng lớn. Ngày nay, Chính phủ giành quyền cấp phép hoạtđộng và kiểm soát cácngân hàng. Cácngânhàng được cấp giấy phép hoạtđộng và kiểm soát cácngân hàng. Cácngânhàng được cấp giấy phép thành lập với điều kiện là họ phải cam kết thực hiện với mức độ nào đó các chính sách của Chính phủ và tài trợ cho Chính phủ. Cácngânhàng phải mua trái phiếu Chính phủ theo một tỷ lệ nhất định trên tổng lượng tiền gửi mà ngânhàng huy động được; hoặc phải chovay với điều kiện ưu đãi chocác doanh nghiệp của Chính phủ. 1.1.3.8 Bảo lãnh. Do khả năng thanh toán của ngânhàngcho một khách hàng rất lớn và do ngânhàng nắm giữ tiền gửi của các khách hàng, nên ngânhàngcó uy tín trong bảo lãnh cho khách hàng. Trong những năm gần đây, nghiệp vụ bảo lãnh ngày càng đa dạng và phát triển mạnh. Ngânhàngthường bảo lãnh cho khách hàng của mình mua chịu hàng hoá và trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn của tổ chức tín dụng khác… 1.1.3.9 Cho thuê thiết bị trung và dài hạn. Nhằm để bán được các thiết bị, đặc biệt là các thiết bị có giá trị lớn, nhiều hãng sản xuất và thươngmại đã cho thuê (thay vì bán) các thiết bị. Cuối hợp đồng thuê, khách hàngcó thể mua (do vậy còn gọi là hợp đồng thuê mua). Rất nhiều ngânhàng tích cực cho khách hàng kinh doanh quyền lựa chọn thuê các thiết bị, máy móc cần thiết thông qua hựp đồng thuê mua, trong đó ngânhàng mua thiết bị và cho khách hàng thuê. Hợp đồngcho thuê thường phải đảm bảo yêu cầu khách hàng phải trả tới hơn 2/3 giá trị của tài sản cho thuê. Do vậy, cho thuê của ngânhàng cũng có nhiều điểm giống như cho vay, và được xếp vào tín dụng trung và dài hạn. 1.1.3.10 Cung cấp dịch vụ ủy thác và tư vấn. Do hoạtđộng trong lĩnh vực tài chính cácngânhàngcó nhiều chuyên gia về quản lí tài chính. Vì vậy, nhiều cá nhân và doanh nghiệp đã nhờ ngânhàng quản lýtài sản và quản lýhoạtđộngtài chính hộ. Dịch vụ uỷ thác phát triển sang cả uỷ thác vay hộ, uỷ thác chovay hộ, uỷ thác phát hành, uỷ thác đầu tư… Thậm chí, cácngânhàngđóng vai trò là người được uỷ thác trong di chúc, quản lýtài sản cho khách hàng đã qua đời bằng cách công bố tài sản, bảo quản cáctài sản có giá. Nhiều khách hàng còn coi ngânhàng như một chuyên gia tư vấn tài chính. Ngânhàng sẵn sàng tư vấn về đầu tư, về quản lí tài chính, về thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp. 1.1.3.11 Cung cấp các dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán. Nhiều ngânhàng đang phấn đấu cung cấp đủ các dịch vụ tài chính cho phép khách hàng thoả mãn mọi nhu cầu. Đầu là một trong những lý do chính khiến cácngânhàng bắt đầu bán các dịch vụ môi giới chứng khoán, cung cấp cho khách hàngcơ hội mua cổ phiếu, trái phiếu và các chứng khoán khác mà không phải nhờ đến người kinh doanh chứng khoán. Trong một vài trường hợp, cácngânhàng tổ chức ra công ty chứng khoán hoặc công ty môi giới chứng khoán. 1.1.3.12 Cung cấp các dịch vụ bảo hiểm. Từ nhiều năm nay, cácngânhàng đã bán bảo hiểm cho khách hàng, điều đó bảo đảm việc hoàn trả trong trường hợp khách hành bị chết, bị tàn phế hay gặp rủi ro trong hoạt động, mất khả năng thanh toán. 1.1.3.13 Cung cấp các dịch vụ đại lý. Nhiều ngânhàng trong quá trình hoạtđộng không thể thiết lập chi nhánh hoặc văn phòng ở khắp mọi nơi. Nhiều ngânhàng (thường ngânhàng lớn) cung cấp dịch vụ ngânhàng đại lí chocácngânhàng khác như thanh toán hộ, phát hành hộ các chứng chỉ tiền gửi, làm ngânhàng đầu mối trong đồngtài trợ… 1.2 Tổng quan vềhoạtđộngchovaytiêudùngtạicác NHTM. 1.2.1 Khái niệm và phân loại cho vay. 1.2.2.1 Khái niệm cho vay. Ngânhàng là tổ chức tài chính cung cấp danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế như tiết kiệm, dịch vụ thanh toán, đặc biệt là hoạtđộngcho vay. Chovay là một hoạtđộng truyền thống và là chức năng kinh tế hàng đầu của Ngân hàng, giúp Ngânhàng chuyển tiết kiệm thành đầu tư. Theo QĐ 1627/2001/QĐ-NHNN về việc ban hành quy chế chovay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, chovay được hiểu như sau: “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó, tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và trong thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”. 1.2.2.2 Phân loại cho vay. Phân loại chovay là việc sắp xếp các khoản chovay theo từng nhóm dựa trên một sốtiêu thức nhất định. Việc phân loại chovay thích hợp và cơsở khoa học là tiền đề để thiết lập các quy trình chovay thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng. Phân loại chovay dựa vào các căn cứ sau đây: • Theo mục đích: - Chovay bất động sản là loại chovay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thươngmại dịch vụ. - Chovay công nghiệp và thươngmại là loại chovayngắn hạn để bổ sung vốn lưu độngchocác doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thươngmại và dịch vụ. - Chovay nông nghiệp là loại chovay để trang trải các chi phí sản xuất như phân bón, thuốc trừ sâu… - Chovaycác định chế tài chính bao gồm cấp tín dụngchocácngân hàng, công ty tài chính… - Chovay cá nhân là chovay để đáp ứng các nhu cầu tiêudùng như mua sắm các vật dụng đắt tiền, và các khoản vay để trang trải các chi phí thong thường của đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng. • Theo thời hạn cho vay. Theo căn cứ này chovay được chia ra làm 3 loại: - Chovayngắn hạn: loại chovay này có thời hạn đến 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêungắn hạn của cá nhân. - Chovay trung hạn: theo qui định hiện nay của ngânhàng nhà nước Việt Nam, chovay trung hạn có thời hạn trên 12 tháng đến 5 năm. Chovay trung hạn chủ yếu sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh… - Chovay dài hạn là loại chovaycó thời hạn trên 5 năm và thời hạn tối đa có thể lên đến 20 – 30 năm. Chovay dài hạn được cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tảicó quy mô lớn, xây dựn xí nghiệp mới. • Theo tài sản đảm bảo. - Chovay không bảo đảm là loại chovay không cótài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba, mà việc chovay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng. - Chovaycó bảo đảm là loại chovay dựa trên cơsởcác bảo đảm như thế chấp hoặc cầm cố, hoặc phải có sự bảo lãnh của người thứ ba. • Theo phương pháp hoàn trả . Chovaycó thời hạn là loại chovaycó thỏa thuận thời hạn trả nợ cụ thể theo hợp đồng. Chovaycó thời hạn bao gồm các loại sau: - Chovay chỉ có một kỳ hạn trả nợ ( hay còn gọi là phí trả góp ) là loại chovay thanh toán một lần theo thời hạn đã thỏa thuận. - Chovaycó nhiều kỳ hạn trả nợ cụ thể hay còn gọi là chovay trả góp: Là loại chovay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc và lãi theo định kỳ. - Chovay hoàn trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn nợ cụ thể, mà việc trả nợ phụ thuộc vào khả năng tài chính của người đi vay. - Chovay không có thời hạn cụ thể: đối với loại chovaycó thời hạn thì ngânhàngcó thể yêu cầu hoặc người đi vay tự nguyện trả bất cứ lúc nào, nhưng phải báo trước một thời gian hợp lý, thời gian này sẽ được thỏa thuận trong hợp đồng • Theo cách thức tài trợ . Dựa vào căn cứ này chovay tín dụng chia làm hai loại: - Chovay trực tiếp: Ngânhàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vaychongân hàng. - Chovay gián tiếp: Là khoản chovay được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời gian thanh toán. 1.2.3.2 Chovaytiêudùng của NHTM. 1.2.2.1 Khái niệm chovaytiêu dùng. Chovaytiêudùng là các khoản chovay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình. Đây là nguồn tài chính quan trọng giúp những người này trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình và xe cộ…Bên cạnh đó, những chi tiêucho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch… cũng có thể được tài trợ bở chovaytiêu dùng. Chovaytiêudùng không có một định nghĩa chuẩn, nhưng nó có những đặc điểm sau: • Khách hàng vay: Chủ yếu là các cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu tiêudùngtại thời điểm hiện tại nhưng chưa có khả năng thanh toán. • Mục đích vay: Ngânhàngchovaytiêudùng nhằm đáp ứng nhu cầu tiêudùng cá nhân chứ không phải là nhu cầu kinh doanh. • Qui mô khoản vay: Mỗi khoản vaythườngcó qui mô tương đối nhỏ so với các khoản chovay kinh doanh. Chovay bất động sản có thể có giá trị lớn hơn, nhưng giá trị so sánh vẫn nhỏ hơn các món vay khác tạiNgân hàng. Nguyên nhân chủ yếu do khách hàng chỉ vaytiêudùng khi đã có một lượng vốn tương đối, chỉ vayngânhàng để bổ sung số tiền còn thiếu (so với vay kinh doanh, có thể chủ đầu tư vay toàn bộ số tiền cần thiết cho dự án). Mặt khác, do chovaytiêudùngcó độ rủi ro cao hơn nên Ngânhàng cũng thường thận trọng hơn trong việc quyết định số tiền cho vay, căn cứ vào khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo của khách hàng. • Số lượng các khoản chovaytiêu dùng: lại là rất lớn do đối tượng của loại hình chovay này là mọi cá nhân trong xã hội với nhu cầu tiêudùng đa dạng. Khi chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí được nâng cao, người dân càng có nhu cầu vayNgânhàng để cải thiện và nâng cao mức sống. Do đó, nền kinh tế càng phát triển, số lượng các khoản vaytiêudùng sẽ càng nhiều. • Thời hạn vay: Các khoản chovaytiêudùng thì thời hạn thường là ngắn và trung hạn do món vaycó giá trị nhỏ và độ rủi ro cao đối với Ngân hàng. Tuy nhiên, đối với chovay bất động sản lại thườngcó thời hạn dài do người dân phải tích lũy thu nhập một thời gian tương đối mới có thể đủ tiền trả Ngân hàng. • Nguồn trả nợ: Nguồn trả nợ chủ yếu của khoản vaytiêudùng chính là thu nhập của người đi vay, do đó Ngânhàngthường xem xét mức thu nhập thường xuyên của khách hàng để quyết định xem cóchovay không. Đây cũng là một điểm khác biệt so với chovay kinh doanh -nguồn trả nợ chủ yếu của món vay này là lợi nhuận khi thực hiện phương án kinh doanh đó. • Lãi suất: Khi vay tiền, khách hàngthường kém nhạy cảm với lãi suất mà họ quan tâm tới khoản tiền phải trả hàng tháng, thời gian được giải ngân và khả năng trả nợ của mình. Nguyên nhân chủ yếu là người tiêudùngthường coi vay mượn là công cụ để đạt đươc một cuộc sống thoải mái hơn chứ không phải là một lựa chọn dùng trong tình trạng khẩn cấp hoặc để tạo ra lợi nhuận. • Rủi ro: Các khoản chovaytiêudùngthườngcó độ rủi ro cao. Sau đây là một số nguyên nhân chính dẫn đến tình trạng này. • Thông tin tài chính của cá nhân và hộ gia đình thường khó đầy đủ và rõ ràng như thông tin về doanh nghiệp (công khai thông qua báo cáo tài chính), dẫn đến rủi ro đạo [...]... nợ, chovaytiêudùng gồm: • Chovaytiêudùng gián tiếp: Chovaytiêudùng gián tiếp là hình thức chovay trong đó ngânhàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêudùng • Chovay trực tiếp: là các khoản chovaytiêudùng trong đó ngânhàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàngvay cũng như trực tiếp thu nợ từ người này 1.3 Vai trò của cho vay. .. chovaytiêudùng là rủi ro và chi phí cao, chovaytiêudùngcó những lợi ích và vai trò quan trọng để ngânhàng thúc đẩy chovaytiêudùng như: - Giúp mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng huy độngcác loại tiền gửi chongânhàng Tạo điều kiện đa dạng hóa hoạtđộng kinh doanh, nhờ vậy nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro chongânhàng • Đối với người tiêudùng Nhờ chovaytiêu dùng. .. tiêudùng của nền kinh tế 1.2.2.3 Các loại chovaytiêudùng của NHTM Việc phân loại cho vaytiêudùng được dựa trên nhiều tiêu thức khác nhau: a Căn cứ vào mục đích vay Căn cứ vào mục đích vay, cho vaytiêudùng được chia ra làm hai loại: • Cho vaytiêudùng cư trú: là các khoản chovay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình • Cho vay. .. Cho vaytiêudùng phi cư trú là các khoản chovaytài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí du lịch… b Căn cứ vào tiêu thức hoàn trả Căn cứ vào tiêu thức hoàn trả, cho vaytiêudùng có thể chia làm ba loại: • Chovaytiêudùng trả góp: đây là hình thức chovaytiêudùng trong đó người đi vay trả nợ (gồm số tiền gốc và lãi) chongânhàng nhiều... • Chovaytiêudùngcó tính nhạy cảm theo chu kì kinh tế Khi nền kinh tế mở rộng, người dân lạc quan về tương lai thì họ sẽ vayngânhàng nhiều hơn, và khi nền kinh tế suy thoái, tình trạng thất nghiệp tăng thì họ sẽ hạn chế vay mượn ngânhàng • Chi phí: Chovaytiêudùng là một trong những khoản mục có chi phí lớn nhất trong danh mục chovay của Ngânhàng Do trong chovaytiêudùngsố lượng món vay. .. hàngđông và đa dạng nhưng mỗi khoản vaysố lượng lại nhỏ, ngânhàng phải huy động nhiều nhân lực cho công việc cho vay, từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, quyết định cho vay, giải ngân cũng như kiểm soát và thu nợ đối với khách hàng sau khi chovay Mặt khác, Ngânhàng cũng gặp không ít khó khăn để quản lýcác khoản chovaytiêudùng với giá trị nhỏ nhưng số lượng lớn do đối với khách hàng. .. với Ngânhàng để mở rộng chovaytiêudùng • Đối với nền kinh tế Nếu chovaytiêudùng được dùng để tài trợ chocác chi tiêuvềhàng hóa và dịch vụ trong nước thì nó có tác dụng rất tốt cho việc kích cầu, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo nhiều công ăn việc làm cho người lao động trong xã hội Chính vì lợi ích như vậy NHTM một mặt chovay để tạo nên sự hòa hợp giữa cung và cầu tiêu dùng, ... lãi suất vay vốn trên thị trường lẫn tỉ lệ tổn thất tín dụng phải tăng lên đáng kể thì hầu hết các khoản tín dụngtiêudùng mới không mang lại lợi nhuận • Tính chu kì: Khác với các khoản vaythương mại, nhu cầu phát sinh theo chu kì kinh doanh lặp đi lặp lại, trong chovaytiêu dùng, người vaythường ít vay nhiều lần 1.2.2.2 Vai trò của hoạtđộng chi vaytiêudùng trong các NHTM • Đối với ngânhàng Ngoài... định trong thời hạn vay Phương thức này thường được áp dụngchocác khoản vaycó giá trị lớn hoặc thu nhập từng định kỳ của người đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay • Chovay phi trả góp: theo phương thức này tiền vay được khác hàng thanh toán chongânhàng chỉ một lần khi đến hạn Thường thì các khoản chovaytiêudùng phi trả góp chỉ được cấp chocác khoản vaycó giá trị nhỏ... cá nhân, thông tin về tình hình tài chính thường không công khai minh bạch như ở các công ty lớn Tất cả những điều này kiến chi phí tính trên một đơn vị tiền tệ chovay cao hơn so với các loại hình chovay khác • Lợi nhuận: Lợi nhuận của chovaytiêudùngthường cao do chovaytiêudùngcó rủi ro cao, chi phí cao và tâm lý người vay “kém nhạy cảm với lãi suất” Các khoản vaytiêudùngthường được định . CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. 1.1 Tổng quan về NHTM. 1.1.1 Khái niệm NHTM. Ngân hàng thương mại (NHTM). của khoản nợ, cho vay tiêu dùng gồm: • Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Cho vay tiêu dùng gián tiếp là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ