Quản lý của ngân hàng nhà nước đối với hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh thái nguyên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ HUYỀN QUẢN LÝ CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2020 Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ HUYỀN QUẢN LÝ CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH THÁI NGUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ Mã số: 8.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS TRẦN CHÍ THIỆN THÁI NGUYÊN - 2020 Số hóa Trung tâm Học liệu Cơng nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan thông tin, số liệu sử dụng luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực chưa dùng để bảo vệ học vị khác Đây cơng trình nghiên cứu riêng tơi, đánh giá, nhận xét đưa dựa quan điểm cá nhân tơi Các thơng tin, trích dẫn luận văn ghi rõ nguồn gốc./ Thái Nguyên, tháng năm 2020 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Huyền Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài: “Quản lý Ngân hàng Nhà nước hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Thái Nguyên ”, nhận hướng dẫn, giúp đỡ, động viên cá nhân tập thể Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới tất cá nhân tập thể tạo điều kiện giúp đỡ học tập nghiên cứu Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu, Phòng Đào tạo, phận sau Đại học, khoa, phòng Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên tạo điều kiện giúp đỡ mặt q trình học tập hồn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình giáo viên hướng dẫn Thiệ Tơi xin cảm ơn giúp đỡ, đóng góp nhiều ý kiến quý báu nhà khoa học, thầy, cô giáo Trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên Trong trình thực đề tài, tơi cịn giúp đỡ cộng tác đồng chí địa điểm nghiên cứu, xin chân thành cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp gia đình tạo điều kiện mặt để tơi hồn thành nghiên cứu Tơi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc giúp đỡ Thái Nguyên, tháng năm 2020 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Huyền Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG BIỂU viii DANH MỤC SƠ ĐỒ x MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học luận văn Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ CỦA NHNN ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH 1.1 Cơ sở lý luận quản lý ngân hàng nhà nước hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.1.2 Quản lý NHNN hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM địa bàn tỉnh 16 1.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý NHNN hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM địa bàn tỉnh 25 1.2 Kinh nghiệm thực tiễn quản lý NHNN hoạt động CVTD NHTM số NHNN chi nhánh tỉnh, thành phố 28 1.2.1 Kinh nghiệm quản lý NHNN chi nhánh TP Đà Nẵng 28 1.2.2 Kinh nghiệm quản lý NHNN chi nhánh tỉnh Bắc Giang .29 1.2.3 Bài học kinh nghiệm cho NHNN chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 30 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 31 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 31 Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn iv 2.2 Phương pháp nghiên cứu 31 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 31 2.2.2 Phương pháp tổng hợp thông tin 34 2.2.3 Phương pháp phân tích thơng tin 34 2.3 Hệ thống các tiêu nghiên cứu quản lý NHNN hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 35 2.3.1 Các tiêu phản ánh phát triển NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 35 2.3.2 Các tiêu phản ánh hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 35 2.3.3 Các tiêu phản ánh nội dung quản lý NHNN hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 36 2.3.4 Các tiêu phản ánh nhân tố ảnh hưởng tới quản lý NHNN hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 37 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CỦA NHNN ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH THÁI NGUYÊN 38 3.1 Khái quát NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 38 3.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 39 3.3 Phân tích thực trạng quản lý NHNN hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 42 3.3.1 Tham gia xây dựng, hoàn thiện triển khai thực văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng 42 3.3.2 Tổ chức máy quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM .45 3.3.3 Kế hoạch cho vay tiêu dùng NHTM 52 3.3.4 Lãnh đạo, tổ chức thực kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 54 3.3.5 Tổng kết, đánh giá, thi đua khen thưởng trình thực hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 59 Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn v 3.4 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến quản lý NHNN hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 62 3.4.1 Các nhân tố bên 62 3.4.2 Các nhân tố bên 68 3.5 Đánh giá quản lý NHNN hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 76 3.5.1 Những kết đạt 76 3.5.2 Những tồn tại, hạn chế 76 3.5.3 Nguyên nhân dẫn đến tồn tại, hạn chế 77 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CỦA NHNN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NHTM ĐỐI VỚI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH THÁI NGUYÊN 79 4.1 Định hướng mục tiêu quản lý NHNN hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 79 4.1.1 Định hướng quản lý NHNN hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 79 4.1.2 Mục tiêu quản lý NHNN hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 80 4.2 Giải pháp hoàn thiện quản lý NHNN hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 81 4.2.1 Hoàn thiện tổ chức máy quản lý hoạt động Chi nhánh 81 4.2.2 Hồn thiện cơng tác tổ chức thực hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 83 4.2.3 Hồn thiện cơng tác tra, giám sát thường xuyên hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 83 4.3 Một số kiến nghị với Chính phủ, NHNN Việt Nam .85 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 85 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam 86 KẾT LUẬN 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn vi PHỤ LỤC 92 PHỤ LỤC 94 PHỤ LỤC 96 Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Ngun nghĩa CIC Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam CVTD Cho vay tiêu dùng GSTX Giám sát từ xa NFSC Uỷ ban Giám sát Tài Quốc gia NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương QLNN Quản lý nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng TTGSNH Thanh tra giám sát ngân hàng VBQPPL Văn quy phạm pháp luật Số hóa Trung tâm Học liệu Cơng nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn viii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tổng hợp đối tượng điều tra 34 Bảng 3.1: Dư nợ hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 39 Bảng 3.2: Đánh giá nợ xấu cho vay tiêu dùng NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 40 Bảng 3.3 Kết kinh doanh hoạt động CVTD NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 41 Bảng 3.4: Công tác tham mưu ban hành văn pháp quy NHNN tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2015 – 2018 44 Bảng 3.5: Tình hình triển khai văn NHNN chi nhánh tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2015 – 2018 44 Bảng 3.6 Tình hình nhân NHNN tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2015 – 2018 51 Bảng 3.7: Kết thực kế hoạch cấp tín dụng chi nhánh NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2015 – 2018 53 Bảng 3.8 Tình hình tra, kiểm tra trực tiếp NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 58 Bảng 3.9 Số lượng sai phạm phát qua công tác tra hoạt động CVTD NHTM giai đoạn năm 2015 – 2018 59 Bảng 3.10: Kết đánh giá, xếp hạng hoạt động cho vay NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 61 Bảng 3.11: Kết điều tra mức độ đánh giá ảnh hưởng nhân tố bên theo quan điểm cán NHNN 63 Bảng 3.12 Lực lượng tra giám sát NHNN tỉnh Thái Nguyên giai đoạn năm 2015 - 2018 70 Bảng 3.13: Kết điều tra mức độ đánh giá ảnh hưởng nhân tố lực, trình độ đội ngũ cán bộ, công chức NHNN 71 Bảng 3.14: Kết đánh giá cán NHTM lực quản lý NHNN hoạt động cho vay tiêu dùng Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN 71 http://lrc.tnu.edu.vn 83 4.2.2 Hồn thiện cơng tác tổ chức thực hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Hiện nay, NHNN tiến trình hồn thiện chế sách - chuẩn mực quốc tế phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro Bám sát sở đó, Chi nhánh điều chỉnh, khắc phục cơng tác QLNN chất lượng tín dụng ngân hàng tỉnh theo pháp luật, nhiên cần hạn chế phương thức áp đặt cho ngân hàng chế sách hay mệnh lệnh mang tính hành nay, quan trọng phải tạo chủ động nhận thức lợi ích việc tuân thủ quy định, hồn thiện hệ thống thơng tin quản trị rủi ro kiểm sốt nội bộ, đa dạng hóa danh mục đầu tư, hồn thiện quy trình, thủ tục thẩm định cho vay Đồng thời, Chi nhánh cần tăng cường sử dụng chế TTGSNH thường xuyên nhằm nâng cao tính chủ động cơng tác QLNN chất lượng tín dụng tạo dựng mơi trường kinh doanh tín dụng lành mạnh hiệu cho NHTM địa phương Đến nay, nợ xấu chi nhánh NHTM địa phương khống chế hiệu Tiếp nối kết đạt , đồng thời tiếp tục xử lý khoản nợ xấu lại, Chi nhánh cần phải thường xuyên tiến hành theo dõi chặt chẽ diễn biến dư nợ xấu, giám sát việc thực phương án, kế hoạch xử lý nợ xấu chi nhánh ngân hàng, triển khai biện pháp xử lý ngân hàng cố tình che dấu nợ xấu không thực giải pháp giải nợ xấu theo quy định Đồng thời, tích cực hỗ trợ chi nhánh NHTM, đặc biệt mặt pháp lý việc bán nợ cho VAMC Đối với vấn đề vượt thẩm quyền, Chi nhánh tổng hợp, kiến nghị kịp thời cho NHNN NHTM Trung ương, có đề xuất biện pháp xử lý cụ thể để nhanh chóng giải 4.2.3 Hồn thiện công tác tra, giám sát thường xuyên hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Một giải pháp trọng tâm then chốt mà NHNN phải tập trung giải tiến hành hồn thiện khung pháp lý hoạt động tra, giám sát tăng cường công tác tra, giám sát để đảm bảo an toàn cho hệ thống, thời kỳ hội nhập sâu rộng, hoạt động ngân hàng ngày biến tấu với nhiều rủi ro phát sinh 84 Trên sở văn điều chỉnh NHNN, Chi nhánh cần phải đổi hồn thiện cơng tác TTGSNH Chi nhánh với nhiệm vụ cụ thể sau: - Điều chỉnh nội dung, thủ tục, trình tự cơng tác tra chỗ, nâng cao lực phát xử lý sai phạm hoạt động chi nhánh NHTM, đảm bảo NHTM địa bàn chấp hành nghiêm túc chế, quy chế, pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng + Về nội dung: Ngồi nghiệp vụ tín dụng cơng tác thu chi tài chi nhánh NHTM, Chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động tra nghiệp vụ huy động vốn, công tác quản trị điều hành, công tác tổ chức cán Đặc biệt trọng đánh giá cấu nguồn vốn, chất lượng nguồn vốn, việc thực nguyên tắc, quy trình cơng tác huy động vốn NHTM địa bàn + Về quy trình, thủ tục: (i) Tiến dần chuyển giao quyền định tra từ Giám đốc sang Chánh TTGSNH nhằm tăng tính chủ động, sáng tạo, đảm bảo tính kịp thời công tác tra trường hợp, kể tra đột xuất (ii) Cán tra phải lập biên làm việc để làm minh chứng cho đánh giá, kết luận trình tra (iii) Các kiến nghị sau tra phải rõ ràng, cụ thể thời gian, không gian, đối tượng thực qui định việc báo cáo tiến độ thực kiến nghị - Chi nhánh nên kết hợp linh hoạt nhiều hình thức tra chỗ (thanh tra pháp nhân NHTM, tra chuyên đề, tra đột xuất) hàng năm thay chủ yếu tổ chức tra chi nhánh NHTM trước Việc kết hợp nhiều hình thức tra bổ sung, hạn chế điểm yếu hình thức tra riêng lẻ, nâng cao hiệu lực hoạt động TTGSNH - Đổi phương pháp giám sát ngân hàng theo hướng đẩy mạnh giám sát rủi ro sở phân tích sâu điểm yếu dễ bị tác động, dễ bị tổn thương toàn hoạt động hệ thống ngân hàng, nâng cao lực cảnh báo sớm lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng, đảm bảo ổn định bền vững tài địa phương Đây trình dài, bao gồm nhiều nội dung bổ sung vào phần mềm GSTX loại báo cáo khoản đầu tư khác NHTM, cải tiến chương 85 trình GSTX chi nhánh NHTM, xây dựng quy chế phân tích GSTX NHTM theo chuẩn mực chung, cần phải thực từ từ bước trước áp dụng cách triệt để - Tiếp tục củng cố, hoàn thiện máy TTGSNH Chi nhánh cho tương xứng với quy mô mạng lưới TCTD địa bàn Chi nhánh cần tăng thêm biên chế cán tra, đồng thời trọng công tác bồi dưỡng nghiệp vụ, kỹ thuật cho lực lượng làm công tác TTGSNH; tạo điều kiện cho cán tra có kinh nghiệm năm bổ sung kiến thức cần thiết QLNN, trung cấp lý luận trị để đủ tiêu chuẩn đề nghị bổ nhiệm tra viên - Kết hợp chặt chẽ công tác GSTX tra chỗ nhằm đảm bảo cho hoạt động tra phát huy hiệu , phương thức có ưu, nhược điểm bổ trợ lẫn Chi nhánh cần qui định rõ chức năng, nhiệm vụ, phạm vi phương thức cho thông tin đầu phận đầu vào phận ngược lại 4.3 Một số kiến nghị với Chính phủ, NHNN Việt Nam 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ cần đổi mới, nâng cao chất lượng xây dựng hệ thống thể chế tiền tệ hoạt động ngân hàng dựa tảng công nghệ thông tin đại, hướng tới chuẩn mực mới, phù hợp với thông lệ quốc tế thực tiễn Việt Nam, qua hồn thiện công tác QLNN NHNN tạo thuận lợi cho NHTM hoạt động an tồn, hiệu Chính phủ cần tiếp tục xây dựng hành lang pháp lý đầy đủ, đồng khả thi liên quan đến hoạt động NHTM nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Tiếp tục hồn thiện hệ thống quy định giao dịch đảm bảo, xử lý tài sản đảm bảo, đặc biệt quy định báo cáo tài chính, trách nhiệm báo cáo tài doanh nghiệp kiểm tốn báo cáo tài Chính phủ cần ban hành VBQPPL mang tính pháp lý cao cho việc thực thi sách tín dụng nhằm tách bạch tín dụng sách hồn tồn khỏi tín dụng theo chế thị trường Văn cần phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm NHTM việc thực thi sách tín dụng, quy định chi tiết đối tượng, điều kiện tiếp cận vốn tín dụng sách 86 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam NHNN cần tiếp tục bổ sung hoàn thiện khung pháp lý lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế đặc thù Việt Nam, hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh NHTM nước nước phát triển NHNN cần tạo điều kiện tăng biên chế cán cho Chi nhánh để đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ, giảm bớt áp lực công việc cho cán NHNN cần trọng công tác tổng hợp trả lời kiến nghị, đảm bảo công tác QLNN chi nhánh trơn tru, thuận lợi Chủ động phối hợp với Bộ, ngành khác tích cực cải tiến đơn giản thủ tục hành xét tuyển hồ sơ vay vốn đảm bảo quy định pháp luật xây dựng phê duyệt dự án đầu tư, cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, đăng ký giao dịch bảo đảm, kiểm tốn báo cáo tài chính… tạo thuận lợi cho người dân tiếp cận dòng vốn ngân hàng ưu đãi NHNN cần hồn thiện cơng tác đào tạo, bồi dưỡng cán Trong trọng đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ kỹ quản trị để nâng cao chất lượng đội ngũ làm công tác quản lý Ban hành Thơng tư quy định trình tự, thủ tục tra ngân hàng; Thông tư quy định trình tự, thủ tục giám sát thường xuyên để tạo sở pháp lý vững cho hoạt động tra, kiểm tra ngân hàng, ban hành sổ tay tra sở rủi ro để áp dụng thống phạm vi nước Xây dựng hạ tầng công nghệ đại, đáp ứng yêu cầu giám sát toàn rủi ro NHTM, tiến dần đổi phương pháp giám sát, xây dựng hệ thống giám sát rủi ro có khả cảnh báo sớm tồn rủi ro xảy hoạt động NHTM sở chuẩn mực quốc tế Kiến nghị lên Chính phủ nâng cao mức phạt vi phạm hành lĩnh vực ngân hàng để đủ sức răn đe chi nhánh NHTM có hành vi vi phạm 87 KẾT LUẬN Trong hoạt động kinh doanh NHTM, cho vay tiêu dùng hoạt động chủ yếu tạo nên lợi nhuận định tồn NHTM, nhiên để đảm bảo quyền lợi khách hàng đảm bảo hoạt động kinh doanh không gây tổn hại đến xã hội đòi hỏi can thiệp quản lý quan nhà nước có thẩm quyền Kết kinh doanh hoạt động CVTD NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2015 - 2018 tương đối tốt, cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng từ 18-23% tổng dư nợ bình quân, tỷ lệ nợ xấu tiêu dùng giảm từ 0,91% vào năm 2015, 2016 xuống 0,62% vào năm 2017, đến năm 2018 0,83% tỷ lệ 1% Đây dấu hiệu tích cực thể khả kiểm soát nợ xấu NHTM tốt lên Về quản lý NHNN hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn 2015 – 2018, chi nhánh NHNN địa bàn tỉnh Thái Nguyên chủ động bám sát nhiệm vụ quản lý tiền tệ - ngân hàng giao, thực công tác QLNN hoạt động CVTD địa đảm bảo hồn thành cơng tác đáp ứng u cầu QLNN điều kiện nguồn lực nhiều hạn chế Đồng thời thực tốt cơng tác góp ý, tham mưu triển khai kịp thời VBQPPL ngành ngân hàng tới chi nhánh NHTM địa phương Chi nhánh NHNN địa bàn tỉnh Thái Nguyên triển khai công tác tra giám sát phát số sai phạm NHTM kinh doanh tín dụng Bên cạnh mặt đạt được, cơng tác QLNN hoạt động CVTD NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên số hạn chế như: kế hoạch cho vay tiêu dùng NHTM bị động, phụ thuộc nhiều vào điều hành NHNN, Tỉnh ủy Ủy ban nhân dân tỉnh Thái Nguyên Chi nhánh NHNN tỉnh Thái Nguyên tiến hành tra, kiểm tra trực tiếp số NHTM địa bàn, chưa tra, kiểm tra tất NHTM Tỉnh, kết luận tra nể, thiếu trách nhiệm, kiến nghị chung chung, chưa cụ thể… Nguyên nhân dẫn đến hạn chế máy quản lý NHNN chi nhánh tỉnh Thái Nguyên chưa hoàn thiện, số lượng đội ngũ cán công chức chưa thực đáp ứng yêu cầu, bình quân cán tra phụ trách 3-4 88 điểm giao dịch Công tác xử lý vi phạm chưa nghiêm, cảnh cáo chính, xử phạt tiền, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt chi nhánh có thực kết khơng cao, nhiều nội dung cịn bị bỏ sót Từ kết đạt được, mặt hạn chế tồn nguyên nhân dẫn đến hạn chế kể trên, luận văn đưa giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản lý NHNN hoạt động CVTD NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên thời gian tới như: - Hoàn thiện tổ chức máy quản lý hoạt động Chi nhánh; - Hồn thiện cơng tác tổ chức thực hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM; - Hồn thiện cơng tác tra, giám sát thường xuyên hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Bên cạnh đó, luận văn cịn đề xuất số kiến nghị với Chính phủ, NHNN Việt Nam nhằm hồn thiện cơng tác quản lý NHNN hoạt động CVTD NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên như: tiếp tục xây dựng hành lang pháp lý đầy đủ, đồng khả thi liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng; Chính phủ cần ban hành VBQPPL mang tính pháp lý cao cho việc thực thi sách tín dụng nhằm tách bạch tín dụng sách hồn tồn khỏi tín dụng theo chế thị trường NHNN cần tạo điều kiện tăng biên chế cán cho Chi nhánh nâng cao mức phạt vi phạm hành lĩnh vực ngân hàng để đủ sức răn đe chi nhánh NHTM có hành vi vi phạm 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2017), Nghị định số 16/2017/NĐ-CP ngày 17/02/2017, quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHNN Việt Nam (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi NHNN Việt Nam (2016), Thơng tư số 43/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định riêng cho vay tiêu dùng cơng ty tài phù hợp với đặc thù cho vay tiêu dùng NHNN Việt Nam (2017), Chỉ thị số 07/CT-NHNN ngày 11/10/2017 việc tăng cường phòng, chống, ngăn ngừa vi phạm pháp luật lĩnh vực tiền tệ ngân hàng, đảm bảo an ninh, an tồn hoạt động ngân hàng, góp phần ổn định tiền tệ, tài NHNN Việt Nam (2015), Thông tư 35/2015/TT-NHNN ngày 31/12/2015, Quy định chế độ báo cáo thống kê áp dụng các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi NHNN Việt Nam (2016), Thông tư 19/2016/TT-NHNN ngày 30/6/2016, Quy định hoạt động thẻ ngân hàng NHNN Việt Nam (2016), Thông tư 35/2016/TT-NHNN ngày 29/12/2016, Quy định bảo đảm an toàn, bảo mật cho việc cung cấp dịch vụ ngân hàng internet NHNN Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001, Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng NHNN Việt Nam (2002), Quyết định số 28/2002/QĐ-NHNN ngày 11 tháng 01 năm 2002, sửa đổi Điều Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 10 NHNN Việt Nam (2005), Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03 tháng 02 năm 2005 việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 90 11 NHNN Việt Nam (2005), Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31 tháng năm 2005 việc sửa đổi, bổ sung Khoản Điều Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03 tháng 02 năm 2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 12 NHNN Việt Nam (2010), Thông tư số 12/2010/TT-NHNN ngày 14 tháng năm 2010, hướng dẫn tổ chức tín dụng cho vay đồng Việt Nam khách hàng theo lãi suất thỏa thuận 13 NHNN Việt Nam (2011), Thông tư số 05/2011/TT-NHNN ngày 10 tháng năm 2011, Quy định thu phí cho vay tổ chức tín dụng, ngân hàng hàng nước khách hàng 14 NHNN Việt Nam (2011), Thông tư số 33/2011/TT-NHNN ngày 08 tháng 10 năm 2011, sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20 tháng năm 2010 quy định tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 15 NHNN Việt Nam (2014), Thông tư số 08/2014/TT-NHNN ngày 17 tháng năm 2014, Quy định lãi suất cho vay ngắn hạn đồng Việt Nam tổ chức tín dụng khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế 16 NHNN Việt Nam (2017), Thông tư số 14/2017/TT-NHNN ngày 29/9/2017, Quy định phương pháp tính lãi hoạt động nhận tiền gửi, cấp tín dụng TCTD với khách hàng 17 NHNN Việt Nam (2018), Thông tư 34/2018/TT-NHNN ngày 24/12/2018, Quy định quản lý sử dụng mạng máy tính NHNN Việt Nam 18 Quốc hội (2010), Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 10/6/2010 19 Quốc hội (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước số 46/2010/QH12 ngày 10/6/2010 91 20 Quốc hội (2015), Luật Dân số 91/2015/QH13 ngày 24/11/2015 21 Http://sbv.gov.vn 22 Http://vi.wikipedia.org 92 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUẢN LÝ CỦA NHNN ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH THÁI NGUYÊN Chào anh/chị! Tôi thực nghiên cứu quản lý NHNN hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên, ý kiến đóng góp anh chị giúp tơi có đánh giá xác thực tế quản lý NHNN hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM địa bàn tỉnh Những ý kiến anh/chị phục vụ cho mục đích nghiên cứu khoa học I PHẦN THÔNG TIN CHUNG Họ tên: Giới tính: Tuổi: Vị trí cơng tác: Trình độ lý luận trị: Trình độ ngoại ngữ: Trình độ tin học văn phịng: II THƠNG TIN CHI TIẾT Anh chị vui lòng đánh dấu (X) vào câu trả lời anh chị theo mức độ sau: Rất không ảnh hưởng Không ảnh hưởng Bình thường Ảnh hưởng Rất ảnh hưởng 93 STT Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý NHNN hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Sự phát triển kinh tế-xã hội định hướng phát triển Chính phủ Định hướng ngành ngân hàng Tốc độ phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) Định hướng phát triển địa phương Năng lực trình độ NHTM Việc ứng dụng khoa học, công nghệ NHTM Tổ chức máy NHNN Năng lực, trình độ đội ngũ cán bộ, công chức NHNN Phương thức quản lý, điều hành NHNN 10 Việc ứng dụng khoa học, công nghệ NHNN XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN! Lựa chọn 94 PHỤ LỤC ĐÁNH GIÁ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN NĂNG LỰC QUẢN LÝ CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG Chào anh/chị! Tôi thực nghiên cứu quản lý NHNN hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên, ý kiến đóng góp anh chị giúp tơi có đánh giá xác lực quản lý NHNN hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM địa bàn tỉnh Những ý kiến anh/chị phục vụ cho mục đích nghiên cứu khoa học I PHẦN THƠNG TIN CHUNG Họ tên: Giới tính: Tuổi: Vị trí cơng tác: Trình độ lý luận trị: Trình độ ngoại ngữ: Trình độ tin học văn phịng: II THƠNG TIN CHI TIẾT Anh chị vui lòng đánh dấu (X) vào câu trả lời anh chị theo mức độ sau: Rất không đồng ý Không đồng ý Bình thường Đồng ý Rất đồng ý 95 TC Đánh giá cán NHTM lực quản lý NHNN hoạt động cho vay tiêu dùng Định hướng, chiến lược NHNN phù hợp với định TC1 hướng phát triển NHTM địa bàn TC2 Trình độ chun mơn đội ngũ cán NHNN cao NHNN chủ động đưa giải pháp nhằm hỗ trợ hoạt TC3 TC4 TC5 động cho vay tiêu dùng NHTM phát triển Công tác tra NHNN hoạt động cho vay tiêu dùng tổ chức minh bạch NHNN thường xuyên thăm hỏi, tháo gỡ khó khăn cho NHTM hoạt động cho vay tiêu dùng NHNN thường xuyên tổ chức buổi hội thảo để phổ TC6 biến quy định NHNN hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM NHNN áp dụng công nghệ đại việc quản lý hoạt TC7 động cho vay tiêu dùng NHTM XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN! Lựa chọn 12345 96 PHỤ LỤC DANH SÁCH CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH THÁI NGUYÊN STT TÊN NGÂN HÀNG NHTMCP Đầu tư phát triển chi nhánh tỉnh Thái Nguyên NHTMCP Đầu tư phát triển chi nhánh Nam Thái Nguyên Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Nguyên Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nam Thái Nguyên NHTMCP Công thương VN chi nhánh Thái Nguyên NHTMCP Công thương VN chi nhánh Lưu Xá NHTMCP Công thương VN chi nhánh Sông Công NHTMCP Ngoại thương VN chi nhánh Thái Nguyên NHTMCP Quốc tế chi nhánh Thái Nguyên 10 NHTMCP An Bình chi nhánh Thái Nguyên 11 NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Thái Nguyên 12 NHTMCP Kỹ thương chi nhánh Thái Nguyên 13 NHTMCP Quốc dân chi nhánh Thái Nguyên 14 NHTMCP Đông Á chi nhánh Thái Nguyên 15 NHTMCP Quân Đội chi nhánh Thái Nguyên 16 NHTMCP Á Châu chi nhánh Thái Nguyên 17 NHTMCP Hàng Hải chi nhánh Thái Nguyên 18 NHTMCP Sài Gòn Hà Nội chi nhánh Thái Nguyên 19 NHTMCP Sài Gịn thương tín chi nhánh Thái Ngun 20 NHTMCP Phương Đông chi nhánh Thái Nguyên 97 STT TÊN NGÂN HÀNG 21 NHTMCP Đông Nam Á chi nhánh Thái Nguyên 22 NHTMCP Tiên Phong chi nhánh Thái Nguyên 23 NHTMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh chi nhánh Thái Nguyên 24 NHTMCP Bưu điện Liên Việt chi nhánh Thái Nguyên 25 NHTMCP Bảo Việt chi nhánh Thái Nguyên 26 NHTMCP Bắc Á chi nhánh Thái Nguyên ... Quản lý Ngân hàng Nhà nước hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM nội dung liên quan mật thiết đến Quản lý nhà nước hoạt động tiền tệ, tín dụng ngân hàng Quản lý Ngân hàng Nhà nước hoạt động cho vay tiêu. .. 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CỦA NHNN ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH THÁI NGUYÊN 3.1 Khái quát NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên Trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên có 34 chi... HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ HUYỀN QUẢN LÝ CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH THÁI