Quản lý ngân hàng nhà nước đối với dịch vụ thanh toán thẻ của ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh thái nguyên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN MINH HOÀN QUẢN LÝ CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC ĐỐI VỚI DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Ngành: Quản lý kinh tế THÁI NGUYÊN - 2018 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN MINH HOÀN QUẢN LÝ CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC ĐỐI VỚI DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH THÁI NGUYÊN Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS ĐỖ THỊ THÚY PHƯƠNG THÁI NGUYÊN - 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan thông tin, số liệu sử dụng chuyên đề xác thực nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực chưa dùng để bảo vệ học vị khác Đây cơng trình nghiên cứu riêng tơi, đánh giá, nhận xét đưa dựa quan điểm cá nhân Các thông tin, trích dẫn luận văn ghi rõ nguồn gốc./ Thái Nguyên, tháng năm 2018 Tác giả luận văn Nguyễn Minh Hoàn ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài: “Quản lý ngân hàng nhà nước dịch vụ toán thẻ ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Thái Nguyên”, nhận hướng dẫn, giúp đỡ, động viên cá nhân tập thể Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới tất cá nhân tập thể tạo điều kiện giúp đỡ học tập nghiên cứu Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu, Phòng Quản lý Đào tạo sau Đại học, khoa, phòng Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên tạo điều kiện giúp đỡ tơi mặt q trình học tập hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình giáo viên hướng dẫn PGS.TS Đỗ Thị Thúy Phương Tôi xin cảm ơn giúp đỡ, đóng góp nhiều ý kiến quý báu nhà khoa học, thầy, cô giáo Trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên Trong trình thực đề tài, tơi cịn giúp đỡ cộng tác đồng chí địa điểm nghiên cứu, xin chân thành cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp gia đình tạo điều kiện mặt để tơi hồn thành nghiên cứu Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc giúp đỡ Thái Nguyên,tháng năm 2018 Tác giả luận văn Nguyễn Minh Hoàn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC CÁC HÌNH x MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học luận văn Kết cấu luận văn Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ CỦA NHNN ĐỐI VỚI DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ CỦA CÁC NHTM 1.1 Cơ sở lý luận quản lý NHNN dịch vụ toán thẻ NHTM 1.1.1 Khái niệm NHNN, NHTM dịch vụ toán thẻ ngân hàng thương mại 1.1.2 Quy trình hoạt động dịch vụ toán thẻ Ngân hàng thương mại 11 1.1.3 Vai trị dịch vụ tốn thẻ 14 1.1.4 Nội dung quản lý NHNN dịch vụ toán thẻ NHTM 19 1.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý NHNN dịch vụ toán thẻ NHTM 25 iv 1.2 Cơ sở thực tiễn quản lý NHNN dịch vụ toán thẻ NHTM 34 1.2.1 Kinh nghiệm quản lý NHNN dịch vụ toán thẻ NHTM giới 34 1.2.2 Bài học kinh nghiệm quản lý NHNN dịch vụ toán thẻ NHTM số NHNN chi nhánh tỉnh 39 Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 42 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 42 2.2 Phương pháp nghiên cứu 42 2.2.1 Khung nghiên cứu luận văn 42 2.2.2 Phương pháp thu thập thông tin 43 2.2.3 Phương pháp tổng hợp xử lý thông tin 46 2.2.4 Phương pháp phân tích thơng tin 46 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 47 2.3.1 Nhóm tiêu định tính 47 2.3.2 Nhóm tiêu định lượng 48 Chương 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CỦA NHNN ĐỐI VỚI DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ CỦA NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH THÁI NGUYÊN 50 3.1 Thực trạng dịch vụ toán thẻ NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 50 3.1.1 Thực trạng NHTM - chủ thể kinh doanh thẻ 50 3.1.2 Thực trạng phát hành thẻ 51 3.1.3 Tình hình dịch vụ toán thẻ 54 3.2 Thực trạng quản lý NHNN dịch vụ toán thẻ NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 56 3.2.1 Thực trạng khung pháp luật dịch vụ toán thẻ NHTM 56 v 3.2.2 Thực trạng thực sách hỗ trợ phát triển dịch vụ toán thẻ NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 61 3.2.3 Thực trạng hỗ trợ phát triển hạ tầng toán thẻ 67 3.2.4 Thực trạng tra, kiểm tra, giám sát dịch vụ toán thẻ NHTM 68 3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác quản lý NHNN dịch vụ toán thẻ NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 72 3.3.1 Nhân tố khách quan 72 3.3.2 Nhân tố chủ quan 81 3.4 Đánh giá khái quát quản lý NHNN dịch vụ toán thẻ NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 84 3.4.1 Kết đạt 84 3.4.2 Hạn chế, trở ngại quản lý nhà nước toán thẻ NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 92 3.4.3 Nguyên nhân hạn chế 98 Chương 4: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CỦA NHNN ĐỐI VỚI DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ CỦA NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH THÁI NGUYÊN 101 4.1 Mục tiêu, phương hướng phát triển dịch vụ toán thẻ NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 101 4.1.1 Mục tiêu phát triển dịch vụ toán thẻ NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 101 4.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ toán thẻ NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 102 4.2 Giải pháp hoàn thiện quản lý NHNN dịch vụ toán NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 104 4.2.1 Hồn thiện quy trình, thủ tục quản lý nhà nước dịch vụ toán thẻ ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh 104 vi 4.2.2 Tăng cường sách hỗ trợ dịch vụ tốn thẻ ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh 106 4.2.3 Đẩy mạnh tra, kiểm tra, giám sát dịch vụ toán thẻ ngân hàng thương mại 108 4.2.4 Tăng cường ứng dụng khoa học công nghệ vào công tác quản lý hoạt động toán thẻ ngân hàng 110 4.3 Một số kiến nghị với Chính phủ, NHNN Việt Nam, Hiệp hội thẻ 111 KẾT LUẬN 114 TÀI LIỆU THAM KHẢO 116 PHỤ LỤC 118 vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM : Máy giao dịch tự động DSSD : Doanh số sử dụng DSTT : Doanh số toán ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ KBNN : Kho bạc nhà nước NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng Thương mại NHTW : Ngân hàng Trung ương NSNN : Ngân sách nhà nước POS : Điểm chấp nhận thẻ QLNN : Quản lý nhà nước TCTD : Tổ chức tín dụng viii DANH MỤC CÁC BẢNG Sơ đồ 2.1: Khung nghiên cứu luận văn 42 Bảng 2.1 Tổng hợp kết chọn mẫu nghiên cứu 46 Bảng 3.1 Số lượng thẻ phát hành địa bàn Thái Nguyên giai đoạn 2015 - 2017 52 Bảng 3.2 Các sản phẩm thẻ cung ứng số ngân hàng địa bàn Thái Nguyên tính đến 31/12/2017 53 Bảng 3.3 Doanh số toán Doanh số sử dụng thẻ phát sinh qua năm 54 Bảng 3.4 Số lượng ATM, POS/EDC tổ chức có trang bị ATM, POS/EDC địa bàn Thái Nguyên 55 Bảng 3.5 Kế hoạch áp dụng chuẩn thẻ toán ngân hàng 59 Bảng 3.6 Biểu khung mức phí dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa 62 Bảng 3.7 Bảng phí rút tiền ATM Phí dịch vụ SMS NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 63 Bảng 3.8 Tình hình tra, giám sát trực tiếp đơn vị cung ứng dịch vụ toán thẻ ngân hàng địa bàn Thái Nguyên 69 Bảng 3.9 Số lượng sai phạm phát qua công tác tra giai đoạn năm 2015 - 2017 70 Bảng 3.10.Bảng đánh giá mức độ ảnh hưởng môi trường pháp lý đến quản lý nhnn dịch vụ toán thẻ nhtm địa bàn 74 Bảng 3.11.Bảng đánh giá mức độ ảnh hưởng phát triển khoa học, công nghệ đến quản lý NHNN dịch vụ toán thẻ NHTM địa bàn 77 Bảng 3.12.Bảng đánh giá mức độ ảnh hưởng sách marketing đến quản lý NHNN dịch vụ toán thẻ NHTM địa bàn 80 107 đổi thông tin phối hợp với quan bảo vệ pháp luật xử lý kịp thời vụ việc gian lận, lừa đảo toán thẻ; đa dạng hóa hình thức thơng tin, tun truyền nhằm định hướng tâm lý tạo tin tưởng cho tổ chức, cá nhân việc sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, đặc biệt dịch vụ tốn thẻ ngân hàng… Qua đó, khuyến khích người dân tăng cường sử dụng thẻ giao dịch toán, nâng cao tỷ lệ hoạt động thẻ, giảm dần tỷ lệ toán tiền mặt người dân  Tăng cường công tác thông tin tuyên truyền Để thay đổi thói quen tiêu dùng tiền mặt vốn quen thuộc người dân Việt Nam thách thức khó khăn đơn vị triển khai dịch vụ toán thẻ ngân hàng Nếu NHTM tung hình thức nhằm thu hút khách hàng chưa thể tác động tới số đông người tiêu dùng Việt Nam Vấn đề cốt lõi phải thay đổi từ nhận thức người tiêu dùng, người dân thay đổi thói quen tiêu dùng, chuyển sang hình thức tốn thẻ tốn ngân hàng, đơn vị kinh doanh thẻ thực phát triển toàn diện thị trường Việt Nam, cần thiết phải có tác động từ phía quan quản lý quan hỗ trợ Vì thế, NHNN, Hội thẻ ngân hàng thành viên Hội thẻ phải chủ động phối hợp với quan thông tin truyền thông, phương tiện thông tin đại chúng việc đẩy mạnh, triển khai tốt công tác tuyên truyền, phổ biến thông tin, kiến thức tốn thẻ nói chung tốn thẻ qua POS nói riêng cho người tiêu dùng để thay đổi nhận thức, thói quen tiêu dùng họ Đồng thời, cần tác động nhận thức ĐVCNT, đối tượng trực tiếp cho khách hàng lựa chọn toán thẻ cửa hàng Do vậy, tác động vào nhóm đối tượng ĐVCNT tạo thuận lợi cho phát triển toán thẻ qua POS vào sống  Chủ động tạo kết nối đơn vị Hiệp hội Ngân hàng, Hội thẻ Ngân hàng…, đồng thời, tạo hội, động lực để phát huy tác dụng đơn vị hỗ trợ cho hoạt động quản lý NHNN 108 Như trình bày, vai trò Hiệp hội Ngân hàng Hội thẻ ngân hàng mờ nhạt, chưa thực hỗ trợ nhiều cho NHNN, phối hợp tổ chức chưa nhiều, gần hoạt động riêng rẽ, khơng theo lộ trình cụ thể Hơn nữa, hầu hết thành viên Hiệp hội Ngân hàng, Hội thẻ Ngân hàng NHTM.Khi Hiệp hội phát huy vai trị mình, hỗ trợ NHNN công tác quản lý dịch vụ toán thẻ đảm bảo bám sát thực tiễn Bởi vì, đơn vị trực tiếp cung ứng dịch vụ tốn thẻ, thơng qua vai trị Hiệp hội thể tiếng nói mình, góp ý, tư vấn cho NHNN trình xây dựng văn hướng dẫn cho hoạt động toán thẻ, đảm bảo quyền lợi cho đơn vị cung ứng dịch vụ tốn thẻ Ngồi ra, Hiệp hội Ngân hàng Hội thẻ ngân hàng quy tụ nhiều chuyên gia lĩnh vực toán thẻ từ NHTM, hỗ trợ, tư vấn cho quan quản lý công tác quản lý hoạt động toán thẻ ngân hàng Mặt khác, hoạt động cung ứng dịch vụ toán thẻ ngân hàng, Hiệp hội Ngân hàng, Hội thẻ ngân hàng môi trường phù hợp cho ngân hàng tự thỏa thuận, liên kết với nhằm thống mức phí áp dụng chung có liên quan tới dịch vụ thẻ, giúp NHNN ban hành văn hướng dẫn chế chia sẻ phí hợp lý đơn vị có liên quan (ngân hàng phát hành thẻ, ngân hàng tốn, ĐVCNT…), tránh việc lạm thu phí, phân chia tỷ lệ phí khơng cơng đơn vị 4.2.3 Đẩy mạnh tra, kiểm tra, giám sát dịch vụ toán thẻ ngân hàng thương mại Trong thời gian vừa qua, việc quản lý kiểm sốt rủi ro hoạt động tốn nói chung tốn thẻ nói riêng NHNN quan tâm, trọng đạo sát Tuy nhiên, thực tế cố rủi ro, gian lận toán, đặc biệt toán thẻ xảy có nguy xảy cho dù ngân hàng có nhiều biện pháp để ngăn ngừa, phòng chống Các thủ đoạn gian lận thường sử dụng hoạt động toán thẻ lợi dụng lỗ hổng bảo mật công nghệ, quy trình thủ tục 109 tốn thẻ cảnh giác chủ thẻ việc gìn giữ thơng tin cá nhân q trình sử dụng dịch vụ thẻ để khai thác lấy cắp thông tin thẻ thông tin tài khoản chủ thẻ Vì vậy, để đảm bảo hoạt động toán thẻ NHTM triển khai tuân thủ quy định pháp luật, tạo môi trường kinh doanh, cạnh tranh bình đẳng cho đơn vị, đồng thời hạn chế thấp rủi ro, đảm bảo an ninh, an toàn, bảo mật hoạt động toán thẻ đảm bảo quyền lợi khách hàng ngân hàng, thời gian tới, đơn vị quản lý cần đẩy mạnh hoạt động tra, kiểm tra, giám sát việc chấp hành pháp luật hoạt động toán thẻ nhằm kịp thời phát xử lý nghiêm vi phạm liên quan đến hoạt động tốn thẻ ngân hàng Trong cần tập trung thực số nội dung: (i) Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát đạo NHTM địa bàn nghiêm túc chấp hành quy định pháp luật đảm bảo an ninh, an tồn cho hệ thống tốn, thiết bị chấp nhận thẻ trình cung ứng dịch vụ (ii) Chi nhánh NHNN xây dựng triển khai chương trình kiểm tra, giám sát dịch vụ tốn không dùng tiền mặt NHTM địa bàn cần tập trung kiểm tra, giám sát lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro, dễ phát sinh sai phạm, đảm bảo việc cung cấp dịch vụ liên tục, an tồn đáp ứng nhu cầu tốn người dân Đồng thời nắm bắt khó khăn, vướng mắc bất cập cơng tác tốn không dùng tiền mặt địa bàn để đạo phối hợp với đơn vị tháo gỡ kịp thời (iii) Chủ động nắm bắt thông tin phương thức, thủ đoạn gian lận để cảnh báo, đồng thời đạo thực biện pháp đảm bảo an toàn tài sản cho tổ chức cung ứng dịch vụ tốn khách hàng; theo dõi thơng tin phản ánh phương tiện truyền thông phối hợp với quan bảo 110 vệ pháp luật xử lý kịp thời vụ việc liên quan đến an ninh, an tồn hoạt động tốn điện tử, toán thẻ địa bàn (iv) Tổ chức triển khai Chiến lược giám sát hệ thống toán Việt Nam giai đoạn 2014-2020 Thống đốc NHNN ban hành kèm theo Quyết định số 1490/QĐ-NHNN ngày 29/7/2014, đảm bảo tính tuân thủ quy định trì kỷ luật tốn, đảm bảo hệ thống tốn hoạt động an tồn, hiệu Song, để đẩy mạnh hoạt động tra, kiểm tra hoạt động tốn nói chung tốn thẻ NHTM nói riêng, trước thực tế số lượng chất lượng nguồn nhân lực tra trình bày phần trên, NHNN cần củng cố, kiện toàn tổ chức, máy bổ sung lực lượng cán tra, giám sát chi nhánh, đồng thời tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn, nghiệp vụ, lĩnh đạo đức nghề nghiệp cho cán tra Có đáp ứng yêu cầu quản lý NHNN hoạt động toán thẻ giai đoạn 4.2.4 Tăng cường ứng dụng khoa học công nghệ vào cơng tác quản lý hoạt động tốn thẻ ngân hàng Hoạt động toán Việt Nam có nhiều chuyển biến mạnh mẽ, nhiều phương tiện toán dịch vụ toán mới, đại, tiện ích đời sở ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ, đáp ứng tốt nhu cầu người sử dụng dịch vụ, nâng cao hiệu luân chuyển dòng tiền nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu toán kinh tế Triển khai dịch vụ toán, đặc biệt dịch vụ toán mới, NHNN nhận thấy rủi ro tiềm ẩn từ việc cung cấp dịch vụ tốn Bởi vậy, thời gian vừa qua NHNN tập trung nghiên cứu, ban hành số văn hướng dẫn liên quan đến cơng tác bảo đảm an ninh, an tồn hoạt động tốn tình hình mới, như: quy định yêu cầu kỹ thuật an toàn bảo mật trang thiết bị phục vụ toán thẻ ngân hàng (Thông tư 47/2014/TT-NHNN); quy định đảm bảo an tồn, bảo 111 mật hệ thống cơng nghệ thông tin hoạt động ngân hàng (Thông tư 31/2015/TT-NHNN)… Song, với việc ban hành văn pháp luật, để đáp ứng yêu cầu quản lý hoạt động tốn điện tử, tốn thẻ tình hình mới, NHNN cần tăng cường trao đổi, học hỏi áp dụng tiến công nghệ vào công tác QLNN Theo đó, tiến hành đồn khảo sát thực tế để học tập cơng nghệ ứng dụng quốc gia phát triển công tác quản lý; đổi mới, cập nhật ứng dụng phần mềm đại để phục vụ cho công tác quản lý.Mặc dù với nguồn ngân sách hạn chế, cần chọn lọc ứng dụng, công nghệ để áp dụng cho phù hợp với tình hình thực tiễn quản lý NHNN Bên cạnh đó, NHNN cần trọng tới dự án đầu tư công nghệ để tăng cường tận dụng trợ giúp, hỗ trợ kỹ thuật tổ chức quốc tế thông qua dự án hỗ trợ kỹ thuật từ phía Worldbank, IMF tổ chức thẻ quốc tế Như vậy, vừa tận dụng nguồn khoa học công nghệ tiên tiến giới vào công tác quản lý NHNN dịch vụ toán thẻ, vừa khắc phục hạn chế nguồn ngân sách nước ta 4.3 Một số kiến nghị với Chính phủ, NHNN Việt Nam, Hiệp hội thẻ  Kiến nghị với Chính phủ - Chỉ đạo Bộ, ngành cung ứng dịch vụ bưu viễn thơng, điện, nước, tích cực phối hợp với ngành ngân hàng để đẩy mạnh việc chấp nhận thẻ hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, góp phần giảm chi phí xã hội, đem lại lợi ích cho người tiêu dùng - Quy định cụ thể việc trả lương quan doanh nghiệp qua tài khoản - Có sách ưu đãi thuế nhập thiết bị nguyên vật liệu cho hoạt động thẻ mà nước chưa sản xuất * Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước - Tiếp tục hoàn thiện khuôn khổ pháp lý đầy đủ cho hoạt động dịch vụ thẻ, cần sớm ban hành quy định điều chỉnh hành 112 vi liên quan đến hoạt động phát hành toán thẻ, đặc biệt việc tranh chấp, rủi ro, để làm sở xử lý xảy tranh chấp - Đưa định hướng lộ trình phát triển hội nhập chung nghiệp vụ thẻ để ngân hàng xây dựng định hướng phát triển mình, tránh chồng chéo, gây lãng phí, dẫn đến khơng tận dụng lợi chung - Xây dựng hệ thống Thơng tin tín dụng cá nhân, để ngân hàng có thơng tin chủ thẻ nhằm quản trị rủi ro nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng - Có sách thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt như: Thắt chặt quản lý tiền mặt, thu phí sử dụng tiền mặt để người dân chuyển sang hình thức tốn khác Đồng thời cần có sách ưu đãi cho dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt - NHNN cần giữ vai trò chủ đạo việc xây dựng đề án, tính tốn hiệu kinh tế vốn đầu tư sở huy động nguồn vốn nước đầu tư cho lĩnh vực thẻ - NHNN cần phối hợp với tổ chức thẻ quốc tế NHTM nước để để sách trợ giúp NHTM Việt Nam việc khai thác phát triển thị trường thẻ nước, định hướng ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ đại sử dụng khu vực giới Đồng thời, hỗ trợ, hướng dẫn ngân hàng việc xây dựng chế độ báo cáo, hạch toán, kiểm tra phù hợp với nghiệp vụ thẻ theo thông lệ quốc tế quy định NHNN - Cho phép NHTM thành lập quỹ phòng ngừa rủi ro nghiệp vụ thẻ, thành lập phận quản lý rủi ro chung cho ngân hàng nằm trung tâm phòng ngừa rủi ro NHNN - Cho phép NHTM Việt Nam áp dụng linh hoạt số ưu đãi định để đảm bảo tính cạnh tranh cho loại thẻ NHTM Việt Nam phát hành so với loại thẻ NHTM nước hay chi nhánh NHTM nước phát hành 113 * Kiến nghị với Hiệp hội thẻ Dự đốn tình hình phát triển thị trường thẻ năm tới, Việt Nam gia nhập WTO, để hoạt động Hiệp hội thẻ ngày hiệu quả, thúc đẩy vai trò hợp tác ngân hàng thành viên, Hiệp hội thẻ nên có động thái sau: - Phát huy tích cực vai trị liên kết, hợp tác thành viên để phát triển - Hỗ trợ mặt đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho ngân hàng thành viên Hiệp hội thẻ: Tiếp tục tăng cường tổ chức khóa đào tạo nội dung: quản lý rủi ro, phòng ngừa giả mạo, kỹ xử lý tra soát, khiếu nại, giới thiệu sản phẩm dịch vụ nước Kết hợp với hội thảo chuyên đề mời chuyên gia thẻ nước nước, Hiệp hội thẻ nên trọng đến kiến nghị ngân hàng, tổ chức đoàn thực tập dài ngày ngân hàng nước cho cán ngân hàng thành viên - Tăng cường công tác thông tin tuyên truyền để quảng bá hoạt động thẻ đến với tầng lớp dân cư xã hội để bước xã hội hóa dịch vụ thẻ, đồng thời nâng cao hiểu biết công chúng quản lý, bảo mật thẻ, sử dụng thẻ an toàn Hiệp hội thẻ kết hợp với chương trình kiện lớn đất nước hay ngày lễ lớn thực chương trình tuyên truyền quảng bá hình ảnh thẻ, thúc đẩy tốn thẻ quan thơng tấn, báo chí truyền hình Bên cạnh đó, nâng cao chất lượng, cải tiến hình thức ấn phẩm “Thị trường thẻ Việt Nam” Hiệp hội thẻ, để xứng đáng kênh thông tin hợp pháp, thức thể q trình phát triển thị trường thẻ Việt Nam 114 KẾT LUẬN Để đảm bảo trì ổn định thị trường thẻ tốn, tn thủ pháp luật mơi trường kinh doanh, cạnh tranh lành mạnh, đồng thời giảm thiểu rủi ro hoạt động toán thẻ ngân hàng cần phải có chế quản lý hữu hiệu, có vai trị quan trọng NHNN từ Trung ương đến địa phương Vì vậy, việc nghiên cứu để đưa giải pháp nhằm hoàn thiện QLNN dịch vụ toán thẻ NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên cần thiết nhiệm vụ quan trọng giai đoạn Quán triệt mục đích nghiên cứu đề tài phương pháp nghiên cứu thích hợp, kết hợp lý luận thực tiễn, luận văn có số đóng góp sau: Một là, nêu số vấn đề QLNN dịch vụ tốn thẻ NHTM, trình bày khái qt dịch vụ tốn thẻ NHTM; nội dung quản lý NHNN dịch vụ toán thẻ NHTM; nhân tố ảnh hưởng đến quản lý NHNN dịch vụ toán thẻ NHTM Hai là, nghiên cứu khái quát chủ thể khách thể liên quan đến công tác QLNN dịch vụ toán thẻ địa bàn tỉnh Thái Nguyên Từ sâu phân tích thực trạng QLNN dịch vụ toán thẻ NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên thông qua hoạt động: ban hành triển khai văn pháp luật dịch vụ tốn thẻ ngân hàng; sách hỗ trợ phát triển dịch vụ toán thẻ; tra, kiểm tra, giám sát dịch vụ toán thẻ Luận văn đánh giá thành công, kết đạt được, đồng thời nguyên nhân, hạn chế cần khắc phục công tác quản lý NHNN dịch vụ toán thẻ NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên Ba là, Căn nguyên nhân hạn chế, trở ngại hoạt động quản lý NHNN dịch vụ toán thẻ, luận văn đưa 115 số giải pháp nhằm hoàn thiện QLNN dịch vụ toán thẻ NHTM địa bàn Trong tập trung vào số nội dung: Hồn thiện quy trình, thủ tục QLNN dịch vụ tốn thẻ; tăng cường sách hỗ trợ dịch vụ toán thẻ; đẩy mạnh tra, kiểm tra, giám sát dịch vụ toán thẻ NHTM tăng cường ứng dụng khoa học công nghệ vào công tác quản lý dịch vụ toán thẻ Bốn là, luận văn mạnh dạn đưa kiến nghị đề xuất Chính phủ, NHNN Việt Nam Hiệp hội thẻ vấn đề cần chỉnh sửa, bổ sung để hồn thiện phát huy vai trị cơng tác QLNN NHNN dịch vụ toán thẻ ngân hàng Tác giả nhận thức sâu sắc rằng, để khắc phục hạn chế, trở ngại công tác quản lý dịch vụ toán thẻ địa bàn, đòi hỏi giải pháp phải thực cách triệt để, kiên định, đồng quan nói chung nỗ lực, tâm Ban lãnh đạo cán cơng chức NHNN chi nhánh tỉnh Thái Ngun nói riêng thời gian tiếp theo./ 116 TÀI LIỆU THAM KHẢO Quốc hội (2010), Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 10/6/2010 Quốc hội (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước số 46/2010/QH12 ngày 10/6/2010 Chính phủ (2012), Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 tốn khơng dùng tiền mặt Chính phủ (2013), Nghị định số 222/2013/NĐ-CP ngày 31/12/2013 toán tiền mặt Chính phủ (2016), Nghị định số 80/2016/NĐ-CP ngày 01/7/2016, sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22 tháng 11 năm 2012 Chính phủ tốn khơng dùng tiền mặt Chính phủ (2017), Nghị định số 16/2017/NĐ-CP ngày 17/02/2017, quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHNN Việt Nam (2012), Thông tư 35/2012/TT-NHNN ngày 28/12/2012, Thơng tư quy định phí dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa NHNN Việt Nam (2012), Thông tư 36/2012/TT-NHNN ngày 28/12/2012, Thông tư quy định trang bị, quản lý, vận hành đảm bảo an toàn hoạt động máy giao dịch tự động NHNN Việt Nam (2014), Thông tư 47/2014/TT-NHNN ngày 31/12/2014, Quy định yêu cầu kỹ thuật an toàn bảo mật trang thiết bị phục vụ toán thẻ ngân hàng 10 NHNN Việt Nam (2015), Thông tư 35/2015/TT-NHNN ngày 31/12/2015, Quy định chế độ báo cáo thống kê áp dụng các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 11 NHNN Việt Nam (2016), Thông tư 19/2016/TT-NHNN ngày 30/6/2016, Quy định hoạt động thẻ ngân hàng 117 12 NHNN Việt Nam (2016), Thông tư 35/2016/TT-NHNN ngày 29/12/2016 Quy định bảo đảm an toàn, bảo mật cho việc cung cấp dịch vụ ngân hàng internet 13 Thống đốc NHNN Việt Nam (2014), Quyết định số 1490/QĐ-NHNN ngày 29/7/2014, Ban hành Chiến lược giám sát hệ thống toán Việt Nam giai đoạn 2014-2020 14 Thủ tướng Chính phủ (2007), Chỉ thị số 20/CT-TTg ngày 24/8/2007, việc trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước 15 Thủ tướng Chính phủ (2011), Quyết định số 2453/QĐ-TTg ngày 27/12/2011 phê duyệt Đề án đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2011-2015 16 Thủ tướng Chính phủ (2016), Quyết định số 2545/QĐ-TTg ngày 30/12/2016 phê duyệt Đề án đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016-2020 17 Http://sbv.gov.vn 18 Http://vi.wikipedia.org 118 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT “Quản lý Ngân hàng nhà nước dịch vụ toán thẻ Ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Thái Nguyên” - Kính chào Anh/Chị Hiện nay, Tơi tiến hành thực đề án “Quản lý Ngân hàng nhà nước dịch vụ toán thẻ Ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Thái Nguyên” Rất mong Anh/Chị dành thời gian trả lời thông tin phiếu điều tra Rất mong Anh/Chị dành thời gian trả lời thơng tin phiếu điều tra.Anh/Chị trả lời cách đánh dấu nhân (X) vào ô chọn.Tôi xin cam đoan thông tin mà Anh/Chị cung cấp sử dụng cho mục đích nghiên cứu.Rất mong hợp tác Anh/Chị Phần I: Thông tin liên quan đến việc sử dụng dịch vụ toán thẻ Anh/Chị sử dụng dịch vụ tốn thẻ (có thể chọn nhiều đáp án)  Rút tiền mặt  Chuyển khoản  Xem số dư tài khoản  Nhận lương  Thanh toán Anh/Chị biết đến dịch vụ toán thẻ qua nguồn thơng tin nào? (có thể chọn nhiều đáp án) Giới thiệu bạn bè/đồng nghiệp Tờ rơi ngân hàng Phương tiện truyền thông (báo, đài, tivi) Mạng Internet Nguồn khác (xin vui lòng ghi rõ)…………… Anh/Chị vui lịng cho biết ý kiến phát biểu cách đánh dấu nhân (X) vào ô lựa chọn tương ứng từ đến theo quy ước đây: 119 Hồn tồn khơng đồng ý Khơng đồng ý Khơng ý kiến Đồng ý Hồn tồn đồng ý Các phát biểu Yếu tố luật pháp Tôi sử dụng dịch vụ tốn thẻ Chính phủ có ban hành quy định cụ thể luật giao dịch, chữ ký điện tử để bảo vệ lợi ích người sử dụng Tơi sử dụng dịch vụ tốn thẻ Chính phủ có sách, quy định quyền nghĩa vụ bên tham gia rõ ràng Chính phủ ban hành hình phạt liên quan đến việc vi phạm dịch vụ toán thẻ Hạ tầng công nghệ Tôi tin tưởng vào hạ tầng công nghệ Việt Nam lĩnh vực tài ngân hàng Tơi tin tưởng vào cơng nghệ mà ngân hàng địa bàn tỉnh Thái Nguyên sử dụng để phát triển dịch vụ tốn thẻ Tơi sử dụng dịch vụ tốn thẻ hệ thống máy chấp nhận toán thẻ lắp đặt nhiều nơi tạo tiện lợi tiêu dùng Nhận thức vai trị dịch vụ tốn thẻ Sử dụng dịch vụ toán thẻ mang lại tiện lợi cho Tôi cho sử dụng dịch vụ toán thẻ nơi cất giữ tiền an tồn Sự bảo mật thơng tin dịch vụ tốn thẻ khiến tơi an tâm sử dụng Tơi cho lối sống đại thể tơi dùng cac dịch vụ tốn thẻ Mức độ cảm nhận 120 Các phát biểu Mức độ cảm nhận Thói quen sử dụng phương thức tốn khơng dùng tiền mặt Tơi dùng tiền mặt tốn hóa đơn, chi tiêu Tơi thường chuyển khoản để tốn tiền tiền điện, nước, bảo hiểm, truyền hình, internet… Tơi có nhiều loại thẻ tốn Chính sách marketing Tơi muốn tốn dịch vụ tốn thẻ ngân hàng miễn phí mở thẻ, ngân hàng ln có sách hỗ trợ tư vấn sử dụng dịch vụ tốn thẻ Tơi có ý định toán dịch vụ toán thẻ phí trì thẻ (phí thường niên) ngân hàng hợp lý Nhân viên ngân hàng hướng dẫn tận tình khách hàng lần đầu sử dụng dịch vụ tốn thẻ Tiện ích dịch vụ toán thẻ Sử dụng dịch vụ toán thẻ mang lại thuận tiện nhận lương, toán hóa đơn tiền điện, nước, internet… Tơi sử dụng dịch vụ toán thẻ để gửi rút tiền Tơi muốn tốn dịch vụ tốn thẻ có nhiều ưu đãi toán thẻ (giảm giá, chiết khấu toán, bốc thăm trúng thưởng, nhận quà tặng ) Ý định sử dụng thẻ Tơi có ý định sử dụng dịch vụ toán thẻ nhiều so với việc sử dụng tiền mặt tương lai Tơi có ý định động viên người thân gia đình tốn dịch vụ toán thẻ thời gian tới Tơi có ý định giới thiệu cho bạn bè sử dụng dịch vụ toán thẻ thời gian tới 121 Anh/Chị có đóng góp để dịch vụ tốn thẻ ngân hàng địa bàn tỉnh Thái Ngun hồn thiện hơn? Phần II Thông tin cá nhân Xin Anh/Chị cho biết thông tin cách đánh dấu (X) vào ô trống câu sau Giới tính Anh/Chị là:  Nam Nữ Độ tuổi Anh/ Chị là:  60 Trình độ học vấn Anh/Chị là: Trung học phổ thông Cao đẳng, trung cấp Đại học Sau đại học Khác Nghề nghiệp Anh/Chị là: Học sinh, sinh viên Cán công chức Nhân viên kinh doanh Hưu trí, nội trợ, thất nghiệp  Làm nghề tự Khác(vui lòng ghi rõ)……… Thu nhập hàng tháng Anh/Chị là: 5 triệu Xin chân thành cám ơn hợp tác quý Anh/Chị ... HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN MINH HOÀN QUẢN LÝ CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC ĐỐI VỚI DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH THÁI NGUYÊN... Chương 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CỦA NHNN ĐỐI VỚI DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ CỦA NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH THÁI NGUYÊN 50 3.1 Thực trạng dịch vụ toán thẻ NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên ... tác quản lý NHNN dịch vụ toán thẻ NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 5 Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ CỦA NHNN ĐỐI VỚI DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ CỦA CÁC NHTM 1.1 Cơ sở lý luận quản lý