mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ở các ngân hàng thương mại nước ta

LỜI MỞ ĐẦU ................................................................................................................ 3 CHƯƠNG I : LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA ................... 5 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .................................................................................... 5 1.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ............................................. 5 1.1.1) Khái niệm về ngân hàng thương mại ............................................................. 5 1.1.2. Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại. ............................................ 6 1.1.2.1) Hoạt động huy động vốn. .................................................................................. 6 1.1.2.2.Hoạt động sử dụng vốn. ..................................................................................... 7 1.1.2.3) Hoạt động trung gian ........................................................................................ 8 1.2. HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯONG MẠI. 9 1.2.1) Khái niệm về cho vay tiêu dùng. ..................................................................... 9 1.2.2. Tính tất yếu của hoạt động cho vay tiêu dùng. ................................................ 10 Trong ba nhúm trờn thỡ (b) và (c) là những nhúm cú nhu cầu về cho vay tiêu dùng lớn, là thị trường mà các ngân hàng quan tâm. Những thông tin về thu nhập và mức ổn định trong thu nhập là những thông tin quan trọng đối với các cán bộ tín dụng. Các cá nhân có nguồn thu nhập cao và ổn định sẽ được đánh giá cao về khả năng thực hiện được nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi vay đúng thời hạn. ........................................................ 10 1.2.3) Đặc điểm cho vay tiêu dùng. .............................................................................. 12 1.2.4) Phân loại cho vay tiêu dùng. ............................................................................. 15 1.2.4.1) Căn cứ theo thời hạn cho vay. ........................................................................ 15 1.2.4.2) Theo mục đích vay. .......................................................................................... 15 1.2.4.3) Theo phương thức hoàn trả. ........................................................................... 16 1.2.4.4. Theo nguồn gốc khoản nợ. ............................................................................. 19 1.2.5) Phương pháp cho vay tiêu dùng. ....................................................................... 21 1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. .............................................................................................. 22 1.3.1. Các nhân tố khách quan. ................................................................................... 22 1.3.2. Các nhân tố chủ quan. ....................................................................................... 26

Đề án môn học MỤC LỤC 2.2.3. Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Techcombank 29 2.2.3.1. Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay 30 2.2.3.2. Thu lãi CVTD tại Hội sở Techcombank 31 2.2.3.3. Cơ cấu cho vay tiêu dùng 32 2.2.3.4. Số lượng các khoản vay tiêu dùng 35 2.2.3.5. Tỷ lệ nợ quá hạn CVTD/Tổng dư nợ cho vay 35 2.2.4. Một số đánh giá chung về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Techcombank khu vực Hà Nội 36 2.2.4.1. Đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong hoạt động cho vay tiêu dùng. 36 2.2.4.2. Đánh giá chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng 37 2.5.1. Hạn chế 38 2.5.2. Thuận lợi 40 2.5.3. Thách thức 40 2.5.4. Cơ hội 41 LỜI MỞ ĐẦU Trong vòng 20 năm đổi mới, nền kinh tế Việt Nam có dự tăng trưởng vượt bậc, đời sống của người dõn càng ngày được cải thiện rừ rệt. Thu nhập của người dõn, đặc biệt ở những thành phố lớn như Hà Nội và thành phố Hồ Chí Minh khá cao, khoảng trên 1000$/năm. Hệ quả tất yếu của nguồn thu nhập ngày càng tăng cao sẽ là mức sống của người dõn. Khi mức sống tăng lên, con người sẽ có những nhu cầu cao hơn về một cuộc sống với đầy đủ tiện nghi hiện đại. Với một bộ phận giới trẻ có thu nhập ổn định, nhu cầu đó có thể là một căn hộ với đầy đủ tiện nghi, thậm chí cả một chiếc xe hơi đời mới. Việc đáp ứng các nhu cầu này đòi hỏi một nguồn tài chớnh tương đối lớn. Vì thế, các sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngõn hàng đang ngày càng thu hút giới trẻ. Trên thực tế, vay tiêu dùng không phải xa lạ với nhiều nước trên thế giới. Ở Việt Nam, dù mới phát triển, nhưng thị trưũng cho vay tiêu dùng tỏ ra có rất nhiều tiềm năng mang lại khả năng sinh lợi cao cho các tổ chức tín dụng. Tiêu dùng là nhu cầu tất yếu của con người. Trước kia trong giai đoạn chiến tranh nghèo đói nhu cầu của con người chỉ là những nhu cầu cần thiết nhất : ăn no, mặc ấm….thì ngày nay nhu cầu của con người đã không chỉ là như vậy nữa. Mức sống càng cải thiện, thu nhập tăng cao, người dõn càng có nhu cầu sửa sang mua sắm nhà 1 Đề án môn học cửa, mua sắm đồ dùng ‘xa xỉ” đắt tiền hay đi du lịch…nhưng nếu chờ cho đến khi có đủ nguồn tài chớnh để tài trợ cho những nhu cầu tiêu dùng này thì sẽ bỏ lỡ những cơ hội khác hoặc họ phải chắt chiu dành dụm trong nhiều năm mới có đủ. Vì vậy cho vay tiêu dùng xuất hiện là “vị cứu tinh ” cho những ngưũi tiêu dùng muốn thoả món nhu cầu tiêu dùng mà không phải chờ đợi lõu. Trong xu thế hiện đại hoá ngày nay, các ngõnhàng thương mại khồn ngừng mở rông hoạt động cho vay tiêu dùng để thu hút khách hàng cũng như tăng thu lợi nhuận chi ngõn hàng. Có thể nói rằng tín dụng tiêu dùng là hoạt động có nhiều tiềm năng mà các ngõn hàng thương mại cần thiết mở rộng phát triển. Kết cấu đề án gồm 3 chương: Chương 1 : Lý luận chung về cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng về hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại ở Việt Nam trong giai đoạn hiện nay. Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam. Em xin chân thành cảm ơn các thầy cô trong khoa Ngân hàng –Tài chính, đặc biệt là THS. Đoàn Phương Thảo đã tận tình giúp đỡ và hướng dẫn để em có thể hoàn thành tốt bài đề án môn học này. 2 Đề án môn học CHƯƠNG I : LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1) Khái niệm về ngân hàng thương mại Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính quảntọng đóng vai trò vô cùng quan trọng trong nền kinh tế quốc dân. Lịch sử ra đời của các ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển của sản xuất lưu thông hàng hoá và lịch sử phát triển của tiền tệ. Hoạt động ngân hàng ban đầu có nguồn gốc từ hoạt động lưu giữ hộ, thanh toán chi trả hộ và tiếp đến là sự phát triển hoạt động cho vay và tiếp đến là sự phát triển của hoạt động cho vay và các hoạt động khá. Ngân hàng là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất trong hầu hết mọi nền kinh tế.Các cá nhân, tổ chức xã hội, doanh nghiệp và các cơ uan Nhà nước đều có thể mở tài khoản tại ngân hàng để gửi món tiền mà mình đang sở hữu vào đó. Ngân hàng đóng vai trò là người thủ quỹ của xã hội. Khi gửi tiền vào ngân hàng, bên cạnh tính an toàn các chủ thể gửi tiền cũn cú nguồn thu nhập từ lãi suất tiền gửi. Ngân hàng cung cấp các khoản tín dụng cho hàng triệu hộ tiêu dùng ( cá nhân, hộ gia đình) để mua sắm đồ dùng gia đình, trang trải chi phí học tập, sử chữa và xây dựng nhà. Đối với doanh nghiệp, ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính quan trọng cung cấp tín dụng cho doanh nghiệp để bổ sung vốn lưu động, mua sắm máy 3 Đề án môn học móc thiết bị, xây dựng nhà máy. Trong mọi thời kỳ, ngân hàng là một trong những thành viên quan trọng nhất trên thị trường trái phiếu do chính quyền địa phương phát hành để tài trợ cho cỏc cụng rỡnh công cộng, xây dựng cơ bản. Khi doanh nghiệp và người tiêu dùng cần thanh toán cho các khoản mua hàng hoá, dịch vụ, họ thường sử dụng séc, uỷ nhiệm chi, thẻ tín dụng hay tài khoản điện tử. Ngày nay với sự phát triển của nền kinh tế, các ngân hàng còn cung cấp thêm các dịch vụ mới như tư vấn tài chính, thực hiện đầu tư trên thị trường chứng khoán, đầu tư vào bất động sản, các dịch vụ bảo lãnh …. Ngoài ra, ngân hàng còn thực hiện các chính sách kinh tế, đặc biệt là chính sách tiền tệ nhằm góp phần điều tiết sự tăng trưởng kinh tế và theo đuổi các mục tiêu xã hội. Tóm lại, ngân hàng là một loại hình tổ chức quan trọng trong nền kinh tế, là chỡa khoỏ cho sự phát triển kinh tế. Các ngân hàng có thể được định nghĩa qua chức năng, các dịch vụ hoặc vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế. Thực tế, rất nhiều tổ chức tài chính khác đang cố gắng cung cấp các dịch vụ ngân hàng, vi vậy cần có một cách tiếp cận đúng đắn về ngân hàng. Tuy nhiên cách tiếp cận thận trọng nhất là xem xét trên phương diện những loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp : “ Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấpmột cách đa dạng nhất -đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán – và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”. 1.1.2. Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại. 1.1.2.1) Hoạt động huy động vốn. Hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng. Ngân hàng có thể huy động từ các nguồn sau : *) Nguồn tiền gửi : Tiền gửi là đầu vào sống còn trong hoạt động của ngân hàng. Đây là nguồn vốn tài chính cơ bản dùng để tài trợ cho các khoản cho vay, đầu tư tạo lợi nhuận để đảm bảo sự phát triển vững mạnh của ngân hàng. Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng, bằng cách đó ngân hàng huy động tiền gửi của các cá nhân, tổ chức trong xã hội. 4 Đề án môn học Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng. Trong môi trường cạnh tranh, để có thể huy động được nguốn lớn và có chất lượng, các ngân hàng không ngừng đưa ra các sản phẩm mới nhằm thu hút khách hàng: như tiền gửi thanh toán , tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm….Khi huy động từ nguồn này các ngân hàng phải mất chi phí đó là lãi suất tiền gửi trả cho khách hàng. Ngày nay để có thể thu hút được nhiều khách hàng đến gửi tiền các ngân hàng còn phải cú chiộn lược cụ thể, bên cạnh chính sách về lãi suất hợp lý các ngân hàng còn phải cung cấp thêm các tiện ớch khỏc cho khách hàng, nhằm phù hợp với yêu cầu và mục đích của khách hàng. *) Nguồn tiền vay. Tiền gửi là nguồn quan trọng nhất của ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, khi cần, ngân hàng thường vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khi khả năng huy động bị hạn chế, bao gồm các nguồn sau: vay Ngân hàng Nhà nước, vay các tổ chức tín dụng khác, vay trên thị trường vốn. Tỷ trọng của loại nguồn này trong tổng nguồn thường thấp hơn nguồn tiền gửi. Các khoản đi vay thường là vô thời hạn và quy mô xác định trước, do vậy tạo thành nguồn ổn định cho ngân hàng. *) Nguồn vốn khác. Ngân hàng thương mại thực hiện các dịch vụ uỷ thác như uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tư, uỷ thác giải ngân … Ngân hàng thực hiện các dịch vụ trên thường là các ngân hàng uy tín, chất lượng, có công nghệ hiện đại. Ngoài ra, các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt có thể hỡnh nờn nguồn trong thanh toán ( séc trong quá trình chi trả, tiền kí quỹ để mở L/C …) , các khoản nợ khác như thuế chưa nộp, lương chưa trả… Phần lớn các nguồn vốn khác ngân hàng không trả lãi. Tuy nhiên chi phí để có và duy trì chúng là rất đáng kể. Nguồn này không thường xuyên, không phổ biến và chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng. 1.1.2.2.Hoạt động sử dụng vốn. Hoạt động chính của ngân hàng thương mại là huy động vốn để sử dụng nhằm mục đích thu lợi nhuận. Việc sử dụng vốn chính là quá trình tạo nện các loại tái sản khác nhau của ngân hàng, trong đó cho vay và đầu tư là hai loại tài sản lớn và quan trọng. Bao gồm các loại sau : *) Ngân quỹ. 5 Đề án môn học Ngân quỹ của một ngân hàng bao gồm : tiền mặt tại két, tiền gửi tại ngân hàng khác). Đây là khoản mục không sinh lời, được giữ chủ yếu nhằm đáp ứng yêu cầu chi trả cho khách hàng gửi tiền, yêu cầu thanh toán bù trừ, mua dịch vụ và yêu cầu dự trữ theo luật định. Quy mô của những khoản này có xu hướng giảm thấp cùng với sự phát triển của các hệ thống kế toán, thanh toán và sự nâng cao trình độ quản lý của các ngân hàng. *) Chứng khoán. Ngân hàng giữ nhiều loại chứng khoán, có thể phân loại theo nhiều tiêu thức, như tính thanh khoản, theo chủ thể phát hành, theo mục tiêu nắm giữ Bao gồm : Chứng khoán của Chính phủ ( Trung ương hoặc địa phương ), Chứng khoán của các ngân hàng khỏc, cỏc công ty tài chính ( bao gồm các cổ phiếu và các giấy nợ khác do các ngân hàng, các công ty tài chính phát hành hoặc chấp nhận thanh toán ), Chứng khoán của các công ty khác ,, Ngân hàng giữ chứng khoán vỡ chỳng mang lại thu nhập cho ngân hàng và có thể bán đi để gia tăng ngân quỹ khi cần thiết. Mặt khác, ngân hàng cũng nắm chứng khoán công ty để thực hiện quyền tham dự, kiểm soát hoạt động của công ty. *) Cho vay. Cho vay là loịa tài sản chủ yếu trong tổng danh mục tài sản cua các ngân hàng, thường chiếm trên 70% tổng tài sản cảu các ngân hàng và cũng mang lại nguồn thu nhập chính cho ngân hàng. Khoản mục cho vay hình thành khi ngân hàng cho khách hàng vay một khoản vốn và đổi lại được khách hàng trao cho một giấy nhận nợ và cam kết sẽ hoàn trả cả gốc và lãi trong một thời gian xác định. Loại tài sản này có thể được phân chia theo nhiều tiêu thức khác nhau. Nếu theo thời gian thì ta có thể phân thành cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn, cho vay dài hạn. Nếu theo tính chất bảo đảm thì chia thành cho vay có bảo đảm và cho vay không có bảo đảm. Nếu theo hạn mức tín dụng thì có thể chia thành cho vay trong hạn mức và cho vay ngoài hạn mức… Nhìn chung cho vay là loại tài sản mang tính rủi ro cao nhất, vì vậy việc tìm kiếm và lựa chọn khách hàng phù hợp là công việc cần thiết và đồi hỏi nhiều chi phí của ngân hàng. *) Đầu tư. Hoạt động cho vay tuy mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng nhưng cũng hàm chứa nhiều rủi ro. Vì vậy các ngân hàng còn sử dụng nguồn vốn của mình để đầu 6 Đề án môn học tư, một mặc phân tán rủi ro mặt khác các hoạt động đầu tư còn mang lại một nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng và có thể thực hiện được mục tiêu thâm nhập thị truờng… Các ngân hàng có thể hùn vốn vào các doanh nghiệp để trở thành một thành viên, đầu tư vào các dự án. *) Các hoạt động sử dụng vốn khác. Các hoạt động quảng cáo, khuyếch trương sản phẩm, các chương trình tài trợ khụng vỡ lợi nhuận… 1.1.2.3) Hoạt động trung gian Ngân hàng cung cấp các dịch vụ tài chính co các đối tượng khách hàng khách nhau, bao gồm : thanh toán không dùng tiền mặt (séc, L/C, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu ), chuyển tiền, bảo lãnh, quản lý ngân quỹ, cung cấp các dịch vụ đại lý…Một xu thế tất yếu ngày nay của các ngân hàng thương mại là phai đa dạng hoỏ cỏc sản phẩm dịch vụ, không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm để có thể đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng. Khi cung cấp các dịch vụ này ngân hàng sẽ có một nguồn thu nhập đó là từ chi phí dịch vụ. Trong tương lai thỡ cỏc hoạt động này sẽ được ngân hàng chú trọng phát triển hơn nữa nhằm tăng cường khả năng cạnh trạnh, đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng. 1.2. HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯONG MẠI. 1.2.1) Khái niệm về cho vay tiêu dùng. Trong nền kinh tế thị trưũng, ngân hàng thương mại chịu sự cạnh tranh gay gắt của nhiều đối thủ, không chỉ là các ngân hàng thưong mại khác mà cũn cú cỏc tổ chức tín dụng. Tuy nhiờn kể từ sau chiến tranh thế giới thứ hai, các ngân hàng đã liên tục phát triển và trở thành những tổ chức cung cấp chính về lĩnh vực cho vay tiêu dùng. Có được điều này là do ngân hàng đã thu hút được nguồn tiền gửi trong dân cư. Các cá nhân và hộ gia đình nhận thức được rằng, họ có thể vay lại tiền từ chính ngân hàng khi họ có nhu cầu. Vào những năm 1980, với sự phát triển mạnh mẽ của khoa học kỹ thuật đã tạo ra nhiều phương tiện kết nối với khách hàng như Internet, máy rút tiền tư động Bên cạnh đó với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế, đời sống của nhân dân đã được cải thiện 7 Đề án môn học đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày càng cao. Đó là điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung, lĩnh vực cho vay tiêu dùng nới riêng phát triển. Cho vay tiêu dùng ra đời đã giải quyết mâu thuẫn cơ bản giữua tiêu dùng và khả năng thanh toán của cá nhân người tiêu dùng. Trên thựuctế là nhiều khi người tiêu dùng chưa có ngay đượcnhững khoản thu nhập lớn ở hiện tại mà phải qua quá trình tích lũy lâu dài. Khi đó ngân hàng có thể cấp tín dụng cho khách hàng. Người tiêu dùng được sử dụng hàng hoá mà họ muốn, tất nhiên là với cam kết hoàn trả đúng thời hạn và đầy đủ. Có nhiều cách hiểu khác nhau về cho vay tiêu dùng, tuy nhiên ta có thể hiểu:” Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng, trong đó ngân hàng thoả thuận để khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình dử dụng mộ khoản tiền với mục đích tiêu dùng theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định”.Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập du lịch, y tế …trước khi họ có đủ khả năng về tài chính để hưởng thụ. 1.2.2. Tớnh tất yếu của hoạt động cho vay tiêu dùng. *) Đối tượng của cho vay tiêu dùng là các nhu cầu vay của cá nhân tuỳ thuộc vào tình hình tài chính của họ và giá cả của hàng hoá dịch vụ mà họ có nhu cầu. Ở những cá nhân có thu nhập thấp, nhu cầu tín dụng thường không cao nó chỉ xuất hiện nhằm tạo ra sựu cân đối giữa thu nhập và chi tiờu(a). Với cá nhân có thu nhập trung bình, nhu cầu về tín dụng có xu hướng tăng hơn do ý muốn vay mượn để tiêu dùng hơn là dùng khoản tiền dự phòng của mỡnh(b). Với những người có thu nhập cao, nhu cầu tín dụng nảy sinh nhằm tăng khả năng thanh toỏn(c). Trong ba nhúm trờn thỡ (b) và (c) là những nhúm cú nhu cầu về cho vay tiêu dùng lớn, là thị trường mà các ngân hàng quan tâm. Những thông tin về thu nhập và mức ổn định trong thu nhập là những thông tin quan trọng đối với các cán bộ tín dụng. Các cá nhân có nguồn thu nhập cao và ổn định sẽ được đánh giá cao về khả năng thực hiện được nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi vay đúng thời hạn. Các cá nhân ở đây là những cá nhân có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự (cũng có thể họ đại diện cho một hộ gia đình) : như công nhân viên chức nhà nước, người lao động tự do…. 8 Đề án môn học *) Nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu về hàng tiêu dùng lâu bền như nhà ở, xe ô tô, nhu cầu đi du học, du lịch của klhỏch hàng là hờt sức rộng lớn. cho vay tiêu dùng nó không chỉ có vai trò hết sức quan trọng đối với người tiêu mà nó cũn tạo điều kiện cho người sản xuất phát triển, đồng thời nó cũn có vị trí cao trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại, góp phần thúc đẩy tăng trưởng của nền kinh tế xã hội *) Đối với người tiêu dùng. Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng sẽ giúp cho người tiêu dùng có khả năng mua sắm những hàng hoá cần thiết có giá trị cao, thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng và cải thiện đời sống. Trong cuộc sống, nhu cầu của con người là rất phong phú và đa dạng, nhưng không phải lúc nào thu nhập và tích luỹ cũng cho phép họ đáp ứng nhu cầu đó. Thông thường, sau một thời gian tích luỹ người ta mới có thể đáp ứng được nhu cầu. Vì thế con người thường chỉ được hưởng thụ khi về già. Tuy nhiên lúc này thì lợi ích cảm nhận được từ sự hưởng thụ có xu hướng giảm theo tuổi già. Trên thực tế có những nhu cầu mà ngay lập tức người ta không thể có một khoản tiền lớn để đáp ứng. Ngân hàng với hoạt động này đó giỳp người tiêu dùng kết hợp được nhu cầu hiện tại và khả năng thanh toán trong tương lai. Hoạt động này đặc biệt quan trọng khi cá nhân cú cỏc chi tiêu cấp bách như nhu cầu chi tiêu cho giáo dục, y tế… Ngoài ra cho vay tiêu dùng còn kích thích người tiêu dùng lao động để có thể nhanh chóng trả nợ cho ngân hàng, thực sự trở thành người sở hữu đối với hàng hoá dịch vụ đó. Có thể núi cỏc cá nhân và hộ gia đình là những người được hưởng lợi nhiều nhất từ hoạt động cho vay tiêu dùng. Tuy vậy, nếu người tiêu dùng quá lạm dụng hoạt động này thì cũng rất tai hại. Họ có thể chi tiêu vượt quá mức cho phép, làm giảm khả năng tích luỹ và tiết kiệm trong tương lai, có thể mất khă năng chi trả và gặp nhiều phiền toái trong cuộc sống. *) Đối với nhà sản xuất Khi hàng hoá được sản xuất ra, các nhà sản xuất đều mong muốn tiêu thụ được nhiều, nhanh chóng thu hồi vốn và có lợi nhuận. Tuy nhiên không phải lúc nào khách hàng cũng có thể thanh toán được ngay nhất là các sản phẩm có giá trị. Cho vay tiêu dùng của ngân hàng đã góp phần giải quyết sựu ùn tắc trong tiêu thụ hàng hoá của các 9 Đề án môn học nhà sản xuất. Từ đó, nhà sản xuất có thể thu được lợi nhuận, mở rộng sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường. Nhưng đồng thời, cho vay tiêu dùng lại tạo ra sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa những người sản xuất, các nhà kinh doanh cả về mẫu mã, chủng loại và chất lượng sản phẩm. *) Đối với ngân hàng thương mại Trước khi thực hiện cho vay thì ngân hàng phải huy động vốn từ cỏc cá nhõ, tổ chức, xã hội. Đối với hầu hết các ngân hàng, khoản mục cho vay chiếm một tỷ lệ lớn trong tổng tài sản của các ngân hàng (khoảng 70%). Hoạt động cho vay đòi hỏi ngân hàng phải cố gắng và nỗ lực rất lớn để có thể đáp ứng được nhu cầu về tín dụng trong nền kinh tế một cách tốt nhật Với hoạt độngnày, các ngân hàng có thể thu được lợi nhuận thông qua sựu chênh lệch về lãi suất. Lãi suất cho vay tiêu dùng là cao cho nên với số lượng cỏc mún vay lớn sẽ tạo nên lợi nhuận đáng kể cho các ngân hàng. Vì thế, không có lý do gí để ngân hàng bỏ qua thị trưũng khách hàng cá nhân. Một thị trưũng ngày càng to lớn. Mặc dù cho vay tiêu dùng có nhiều chi phí và rủi ro cao, song ngày nay các ngân hàng đều tập trung khai thác vì hoạt động này giúp ngân hàng tạo thói quen cho nhân dân khi tiếp cận với các dịch vụ tiện ích ngân hàng, giúp ngân hàng mửo rộng quan hệ với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng huy động tiền gửi cho ngân hàng; mặt khác giúp ngân hàng đa dạng hoỏ cỏc sản phẩm dịch vụ, phân tán rủi ro (thựuc hiện nguyên tắc trong kinh doanh “ không bỏ trứng vào cùng một giỏ”) và nâng cao thu nhập cho ngân hàng. Ta có thể thấy được hoạt động cho vay tiêu dùng có một vị trí rất quan trọng đối với hoạt động cho vay của ngõn hàng thương mại. Góp phần tạo ra thu nhập cao cho ngõn hàng. *) Đối với nền kinh tế-xã hội. Con người là động lực phát triển kinh tế xã hội. Khi cuộc sống con người được đảm bảo sẽ là nguồn kích thích họ hăng say lao động, phát huy khả năng của mình, không ngừng tạo ra nhiều của cải vật chất. Việc ngân hàng thực hiện cho vay tiêu dùng có thể giúp người tiêu dùng thoả mãn nhưũng nhu cầu chi tiêu hiện tại với khả năng thanh toán trong tương lai. Điều này giúp nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân, tạo điều kiện cho con người được phát triển hoàn thiện mình. Cho vay tiêu dùng 10 [...]... chế các ngân hàng tiếp cận với các khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn, đồng thời nó cũng làm hạn chế các ngân hàng mở rộng các dịch vụ và quy mô hoạt động Từ đó, sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô cho cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại 24 Đề án môn học Hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng Ngân hàng có thể huy động. .. cũng là hoạt động nhằm mục đích nâng cao chất lượng tín dụng của các ngân hàng Hiện nay ở Việt Nam có một số ngân hàng thương mại cổ phần hoạt động mạnh về cho vay tiêu dùng như techcombank, ACB, SeABank, … Dưới đây là thực trạng hoạt động của ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam về hoạt động cho vay tiêu dùng trong một số năm vừa qua Techcombank là ngân hàng thương mại đô thị đa năng ở Việt... thì cho vay tiêu dùng chia thành 3 loại sau: Cho vay tiêu dùng ngắn hạn: bao gồm những khoản cho vay có thời hạn vay tối đa là một năm; Cho vay tiêu dùng trung hạn : là những khoản vay có thời hạn từ 1 năm cho đến 5 năm; Cho vay tiêu dùng dài hạn: bao gồm những khoản vay có thời hạn vay trên 5 năm 1.2.4.2) Theo mục đích vay Có thể phân loại cho vay tiêu dùng thành hai loại: + Cho vay tiêu dùng cư trú... với khách hàng và cho khách hàng Việc nâng cao chất lượng và sự hiện đại hoá của công nghệ sẽ là điếu kiên tốt để nâng cao chất lưọng hoạt động của ngân hàng 25 Đề án môn học CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 2.1) Thực trạng về hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM ở Việt Nam hiện nay Hoạt động cho vay tiêu dùng đem lại lợi nhuận cao cho các ngân hàng đồng... *) Cho vay tiêu dùng trực tiếp : Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ khách hàng Cho vay tiêu dùng trực tiếp có thể được khái quát qua sơ đồ sau: Ngân hàng Công ty bán lẻ (3) (1) (5) (2) (4) Người tiêu dùng (1) Ngân hàng và người tiêu dùng ký kết hợp đồng vay (2) Người tiêu dùng trả trước một phần số tiền mua tài sản cho. .. đi vay, nguồn vốn khỏc… Việc quản lý quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động của các ngân hàng sẽ có ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng hoạt động của các ngân hàng, là điều kiện để ngân hàng mở rộng qui mô hoạt động, nâng cao tính thanh khoản và tính ổn định của nguồn vốn Đỡờu đú đồng nghĩa với việc nguồn vốn huy động được càng nhiều sẽ góp phần mở rộng hoạt động của ngân hàng trong đó có hoạt động cho vay. .. sau: Hoạt động cho vay gián tiếp có ích cho cả ngân hàng, người tiêu dùng và công ty bán lẻ Người tiêu dùng sẽ được mua sắm các hàng hoá và dịch vụ trước rồi mới thu xếp trả nợ Các công ty bán lẻ thì bán được nhiều hàng hoá dịch vụ hơn Còn ngân hàng thì dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng, giúp ngân hàng tiết kiệm và giảm được chi phí trong cho vay Trong trường hợp ngân hàng quan hệ tốt với các. .. Techcombank Khi phân tích thực trạng Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Techcombank, chúng ta sẽ xem xét các tiêu chí dựa trên 3 nhóm chỉ tiêu dùng để phân tích khả năng cạnh tranh của Ngân hàng, bao gồm nhóm chỉ tiêu phản ánh hiệu quả kinh doanh, nhóm chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng và nhóm chỉ tiêu phản ánh tính đổi mới trong hoạt động cho vay tiêu dùng Để có được cái nhìn tổng thể... bán lẻ thì việc cho vay gián tiếp an toàn hơn so với cho vay trực tiếp Qua đó ngân hàng còn có thể mở rộng mối quan hệ với khách hàng va tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động khác của ngân hàng Tuy nhiên cho vay tiêu dùng gián tiếp cũn cú một số hạn chế nhất định : Đó là ngân hàng không trực tiếp tiếp xúc với người tiêu dùng đã được bán chịu (ngân hàng chỉ có thông tin thông qua các công ty bán... loại vốn ngân hàng có thể sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị nhà cửa cho ngân hàng Có thể nói đó là tài sản đảm bảo lòng tin đối với khách hàng , đồng thời nó cũng là cơ sở cho ngân hàng mở rộng các hoạt động của mình trong đó có hoạt động cho vay tiêu dùng Quy mô vốn tự có lớn là một trong các điểm mạnh, đẩy mạnh sự phát triển của ngân hàng nói chung và tăng cướng khă năng huy động vốn . dùng tại ngân hàng thương mại ở Việt Nam trong giai đoạn hiện nay. Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam. Em xin chân thành cảm ơn các thầy. tế”. 1.1.2. Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại. 1.1.2.1) Hoạt động huy động vốn. Hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng. . lợi nhuận lớn cho ngân hàng. 1.2. HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯONG MẠI. 1.2.1) Khái niệm về cho vay tiêu dùng. Trong nền kinh tế thị trưũng, ngân hàng thương mại chịu sự cạnh