Mở Rộng Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Đối Với Khách Hàng Cá Nhân

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ --- NGUYỄN HÀ LAN DUNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TR

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

-

NGUYỄN HÀ LAN DUNG

MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG DỐI VỚI KHACH HANG CA NHAN TẠI NGAN HANG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN DẦU TƯ VA PHAT TRIỂN

VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NINH

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG

HÀ NỘI - 2020

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

-

NGUYỄN HÀ LAN DUNG

MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN

VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NINH

Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan luận văn này là kết quả nghiên cứu của riêng tôi, chưa được

công bố trong bất cứ một công trình nghiên cứu nào của người khác Việc sử dụng

kết quả, trích dẫn tài liệu của người khác đảm bảo theo đúng các quy định Các nội

dung trích dẫn và tham khảo các tài liệu, sách báo, thông tin được đăng tải trên các

tác phẩm, tạp chí và trang web theo danh mục tài liệu tham khảo của luận văn

Tác giả luận văn

Nguyễn Hà Lan Dung

LỜI CẢM ƠN

Tôi xin gửi lời cảm ơn tới quý thầy cô khoa sau đại học đã tạo điều kiện cho

tôi hoàn thành khóa học cũng như luận văn tốt nghiệp

Tôi xin gửi lời cảm ơn s u s c đến TS Nguyễn Xu n Thành, người đã dành

nhiều thời gian và t m huyết hướng dẫn, giúp đỡ, góp ý tận t nh cho tôi trong quá

tr nh th c hiện luận văn này

Đ ng thời, tôi cũng xin gửi lời cảm ơn tới bạn b , đ ng nghiệp và gia đ nh đã

giúp đỡ tôi và cung cấp những thông tin bổ ích cho việc nghiên cứu

Tuy đã có nhiều nỗ l c, cố g ng nhưng do thời gian và khả năng nghiên cứu

còn hạn chế nên luận văn có thể còn thiếu sót, rất mong nhận được s góp ý nhiệt

t nh của quý thầy cô và các bạn

Tác giả luận văn

Nguyễn Hà Lan Dung

MỤC LỤC

DANH MỤC VIẾT TẮT i

DANH MỤC BẢNG ii

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ iii

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1 Tổng quan nghiên cứu 4

1.2 Cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 6

1.2.1 Khái niệm của hoạt động cho vay tiêu dùng 6

1.2.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay tiêu dùng 6

1.2.3 Phân loại của hoạt động cho vay tiêu dùng 8

1.2.4 Quy trình cho vay tiêu dùng 12

1.3 Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân của ng n hàng thương mại 15

1.3.1 Khái niệm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại 15

1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng 17

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của các ng n hàng thương mại 22

1.4.1 Các nhân tố thuộc về Ngân hàng 22

1.4.2 Các nhân tố thuộc về khách hàng 24

1.4.3 Các nhân tố thuộc về đối thủ cạnh tranh 25

1.4.4 Các nhân tố thuộc về môi trường vĩ mô 25

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 27

CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 28

2.1 Quy trình nghiên cứu 28

2.2 Thu thập dữ liệu 29

2.2.1 Phương pháp nghiên cứu tại bàn (Phương pháp tổng hợp kế thừa thu nhập thông tin) 30

2.2.2 Phương pháp ph n tích tổng hợp 32

2.3 Cách xử lý dữ liệu 33

CHƯƠNG 3 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH 35

3.1 Khái quát về Ng n hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh B c Ninh 35

3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ng n hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh B c Ninh 35

3.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ng n hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh B c Ninh 36

3.1.3 Tình hình và kết quả hoạt động kinh doanh của Ng n hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh B c Ninh 39

3.2 Th c trạng hoạt động cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân tại Ng n hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh B c Ninh 44

3.2.1 Cơ sở pháp lý cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh B c Ninh 44 3.2.2 Quy tr nh cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh B c Ninh 45

3.2.3 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng 47

3.2.4 Th c trạng cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh B c Ninh 49

3.3 Đánh giá th c trạng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân tại Ng n hàng Thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh B c Ninh 59

3.3.1 Kết quả đạt được 59

3.3.2 Hạn chế 60

3.3.3 Nguyên nhân của hạn chế 62

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 66

CHƯƠNG 4 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH 67

4.1 Định hướng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân tại Ng n hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh B c Ninh trong thời gian tới 67

4.1.1 Định hướng phát triển chung của Ng n hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh B c Ninh từ 2019 – 2023 67

4.2 Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân tại Ng n hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh B c Ninh 69

4.3 Một số kiến nghị 85

4.3.1 Đối với các cơ quan nhà nước 86

4.3.2 Đối với Ng n hàng Nhà nước Việt Nam 87

4.3.3 Đối với Ng n hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam 88

KẾT LUẬN CHƯƠNG 4 95

KẾT LUẬN 96 DANH MỤC TÀI LIỆU KHAM KHẢO 97 PHỤ LỤC 99

DANH MỤC VIẾT TẮT

1 BIDV Ng n hàng TMCP Đầu Tư và Phát triển Việt Nam

DANH MỤC BẢNG

1 Bảng 3.1 Ngu n vốn huy động tại Chi nhánh B c Ninh 2016 – 2018 40

2 Bảng 3.2 Dư nợ tín dụng tại BIDV B c Ninh 2016 - 2018 41

3 Bảng 3.3 Kết quả hoạt động dịch vụ BIDV B c Ninh 2016 - 2018 43

4 Bảng 3.4 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016 - 2018 44

5 Bảng 3.5 Doanh số cho vay tiêu dùng của BIDV B c Ninh 49

6 Bảng 3.6 T nh h nh dư nợ cho vay tiêu dùng tại BIDV B c Ninh 51

7 Bảng 3.7 Thị phần TDBL của các NHTM trên địa bàn tỉnh B c

8 Bảng 3.8 Số lượng khách hàng vay tại BIDV B c Ninh 54

9 Bảng 3.9 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng 55

10 Bảng 3.10 Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu CVTD tại BIDV B c Ninh 56

11 Bảng 3.11 Bảng 3.11 Kết quả khảo sát của khách hàng về uy tín,

12 Bảng 3.12 Kết quả khảo sát về tiện ích sản phẩm cho vay của BIDV

13 Bảng 3.13 Kết quả khảo sát về mức độ hài lòng của khách hàng tại

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ

4 Sơ đ 3.1 Cơ cấu bộ máy tổ chức của BIDV B c Ninh 37

5 Sơ đ 3.2 Quy trình cấp tín dụng bán lẻ tại BIDV 46

6 Sơ đ 4.1 Mô hình tổ chức bán lẻ kiến nghị 85

8 Biểu đ 3.1 Cơ cấu dư nợ sản phẩm CVTD tại BIDV B c Ninh 52

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong những năm vừa qua, nước ta ngày càng phát triển và đã có những bước chuyển m nh đáng kể trong mọi mặt của đời sống xã hội Cùng với s phát triển nhanh của nền kinh tế, đời sống của nh n d n ngày càng được n ng cao, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống cũng ngày càng tăng Đó là điều kiện thuận lợi cho hoạt động

ng n hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng phát triển Khác với trước đ y, các ng n hàng thương mại thường chú trọng tới việc cho vay khách hàng doanh nghiệp thì ngày nay, hầu hết các ng n hàng thương mại đều có xu hướng phát triển hoạt động ng n hàng bán lẻ Trong đó, khách hàng cá nh n được xem là một thành phần cơ bản trong xu hướng kinh doanh bán lẻ của các ng n hàng thương mại Với tư cách là một bộ phận cấu thành của hệ thống NHTM Việt Nam, BIDV cũng không ngoại lệ, luôn nỗ l c để phát triển lĩnh v c này, và hiện nay, BIDV đang là ng n hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam 4 năm liên tiếp Ngày 18/03/2016, Hội

đ ng quản trị NHTMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam đã ra nghị quyết số 727/NQ-BIDV về việc đẩy mạnh triển khai hoạt động kinh doanh NHBL giai đoạn 2016-2018, đặc biệt chú trọng triển khai hoạt động mở rộng CVTD tại các Chi nhánh, phòng giao dịch trên toàn hệ thống

Nằm trong định hướng chung của toàn hệ thống BIDV về chú trọng phát triển hoạt động ng n hàng bán lẻ, BIDV B c Ninh cũng đã đề ra mục tiêu đẩy mạnh hoạt động ng n hàng bán lẻ và đặc biệt là cho vay tiêu dùng, hướng đến là Chi nhánh đầu tầu về bán lẻ trên địa bàn khu v c động l c phía B c theo nghị quyết và chỉ đạo của BIDV trung ương Là tỉnh thành có diện tích nhỏ nhất cả nước, tuy nhiên tỉnh

B c Ninh thuộc vùng tam giác kinh tế trọng điểm B c Bộ (Hà Nội - Hải Phòng - Quảng Ninh) Với quy mô nền kinh tế đứng thứ 4 cả nước Hiện tỉnh có 16 Khu Công nghiệp (KCN) tập trung với tổng diện tích 6.500ha, g m 1.200 d án FDI với tổng vốn xấp xỉ 17 tỷ USD Tỉnh đã thu ng n sách nhà nước 21,6 ngh n tỷ đ ng (948,2 triệu USD) Trong khi đó, GDP nội địa của GRDP địa phương chiếm 3,25% GDP của cả nước, với tốc độ tăng trưởng GRDP là 19,12% Điều này đã tác động tích c c đến việc làm, thu nhập và đời sống của người d n vùng ven các khu công

nghiệp nói riêng và toàn tỉnh B c Ninh nói chung Đ y là điều kiện thuận lợi cho hoạt động ng n hàng nói chung, lĩnh v c cho vay tiêu dùng nói riêng phát triển Xuất phát từ th c tiễn đó, BIDV B c Ninh cũng đã triển khai một số loại h nh cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nh n và hộ gia đ nh, tuy nhiên phạm vi cho vay còn hẹp, chưa đáp ứng được nhu cầu của người tiêu dùng, làm giảm khả năng cạnh tranh với các ng n hàng trong cùng địa bàn Dư nợ cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nh n còn thấp, chưa khai thác được hết tiềm năng của thị trường Chính vì vậy, để vươn lên thành chi nhánh đi đầu hệ thống về tăng trưởng tín dụng, BIDV

B c Ninh cần t m ra những giải pháp mở rộng, n ng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nh n nhằm n ng cao vị thế của m nh Đó cũng là lý do tôi l a

chọn đề tài: “Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân tại

Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh” cho luận văn tốt nghiệp của m nh

2 Câu hỏi nghiên cứu

- Những yếu tố nào tác động đến hoạt động CVTD đối với khách hàng cá nhân tại Ng n hàng thương mại?

- Th c trạng CVTD đối với khách hàng cá nh n tại Ng n hàng TMCP Đầu tư

và phát triển Việt Nam – Chi nhánh B c Ninh hiện nay như thế nào?

- Giải pháp để mở rộng hoạt động CVTD đối với khách hàng cá nh n tại Ng n hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh B c Ninh trong thời gian tới là gì?

3 Mục tiêu nghiên cứu

3.1 Mục tiêu nghiên cứu

Từ việc ph n tích đánh giá th c trạng, quy trình cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân tại Ng n hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh B c Ninh, đề xuất được các giải pháp nhằm góp phần mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ng n hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh B c Ninh

3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu

- Hệ thống hóa lý luận cơ bản về CVTD và mở rộng CVTD đối với khách hàng cá nh n của Ng n hàng thương mại

- Phân tích th c trạng, quy trình cho vay tiêu dùng tại Ng n hàng TMCP Đầu

tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh B c Ninh trong giai đoạn 2016 - 2018

- Đề xuất giải pháp và đưa ra kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ng n hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh B c Ninh

4 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu

4.1 Đối tượng nghiên cứu:

Hoạt động cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nh n tại một Ng n hàng thương mại

5 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần Mở đầu, Kết luận, Danh mục tài liệu tham khảo, Danh mục bảng biểu và đ thị, nội dung của luận văn g m 4 chương như sau:

Chương 1 Tổng quan nghiên cứu và Cơ sở lý luận về mở rộng hoạt động cho

vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại

Chương 2 Phương pháp và thiết kế nghiên cứu

Chương 3 Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đối với khách

hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Ninh

Chương 4 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đối với khách

hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Ninh

CHƯƠNG 1

TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan nghiên cứu

Về t nh h nh nghiên cứu liên quan đến đề tài nghiên cứu của tác giả, tại Việt Nam đã có một số đề tài nghiên cứu như sau:

Cho vay tiêu dùng là một đề tài đã được nhiều tác giả quan tâm và nghiên cứu trên các góc độ khác nhau Để góp phần xây d ng nên phần cơ sở lý luận chung cho đề tài của mình, tác giả đã tham khảo, tổng hợp, đúc kết và kế thừa một số tài liệu sau:

Nguyễn Thị Như Trang (2008): “ Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại

Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Hà Nội” luận văn thạc sỹ kinh tế, Trường

Học Viện Ngân hàng Luận văn đã chỉ ra được th c trạng về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2006-2008 và đề

ra các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay lĩnh v c tiêu dùng Tuy nhiên tác giả mới chỉ đề cập đến th c trạng lĩnh v c cho vay tiêu dùng mà chưa đi vào ph n tích, đánh giá th c trạng của vấn đề; các giải pháp chưa th c s g n kết với th c trạng đã nêu ra

H Thị Tuyết Nhung (2014) “Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng

TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Tài” luận văn thạc sỹ kinh tế,

Trường Đại học Đà Nẵng Trong luận văn này tác giả đã khái quát cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của ng n hàng thương mại, về quan điểm, nội dung và các tiêu chí mở rộng cho vay tiêu dùng Luận văn cũng đã ph n tích th c trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ng n hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh Phú Tài, nêu lên các giải pháp mà BIDV Phú Tài đang áp dụng để mở rộng cho vay tiêu dùng và kết quả đạt được khi th c hiện các giải pháp đang áp dụng Luận văn đã đưa ra những đánh giá chung về tình hình mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh những thuận lợi và thành t u mà chi nhánh đã đạt được, những mặt

còn hạn chế và nguyên nhân dẫn đến những hạn chế nêu trên Trên cơ sở đó, tác gỉa

đã nghiên cứu đề xuất ra các giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng tại BIDV Phú Tài

Đàm Thị Thuý (2016) “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại

Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn”

luận văn thạc kỹ kinh tế, Trường Đại học thương mại Hà Nội Luận văn đã nêu lên

th c trạng cho vay khách hàng cá nhân và các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay khách hàng cá nhân tại Ng n hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Tiên Sơn trong giai đoạn từ năm 2013 đến năm 2015 và đề xuất một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng

Trần Hữu Tuấn (2017) “Chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP

đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương” luận văn thạc sỹ kinh tế,

Trường Đại học thương mại Luận văn đã tr nh bày tổng quan về th c trạng chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương và đưa ra những giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ng n hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương

Vương Thị Ngọc Trân (2018) “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân

hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Bạc Liêu” luận văn thạc sỹ kinh tế, Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM Luận văn tập

trung nghiên cứu về việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Bạc Liêu (giai đoạn 2015 – 2017), từ đó kiến nghị một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Cũng giống một số các đề tài đã nghiên cứu trước đ y, với đề tài “Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân tại ng n hàng TMCP đầu

tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh B c Ninh” tác giả cũng đi s u nghiên cứu các vấn đề lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng, th c trạng cho vay tiêu dùng tại một ngân hàng và đưa ra các giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại

ngân hàng này Tuy nhiên khác với những đề tài đã nghiên cứu trước đ y, đề tài của tác giả khác về không gian và thời gian nghiên cứu Những công trình nghiên cứu

về CVTD được tổng hợp ở trên hầu hết đều đứng ở góc độ ng n hàng thương mại, hoặc một chi nhánh của NHTM, hoặc của các TCTD nói chung Chưa có một công trình nào nghiên cứu về mở rộng cho vay tiêu dùng tại BIDV B c Ninh trong giai đoạn 2016-2018 Vì vậy giải pháp được đưa ra trong đề tài này khác với những đề tài đã nghiên cứu trước đ y để phù hợp với không gian nghiên cứu cũng như phù hợp với thời đại mới Mặc dù có kề thừa một số vấn đề lý luận chung về CVTD, tuy nhiên đề tài vẫn đảm bảo tính độc lập Luận văn nghiên cứu mở rộng cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân tại BIDV B c Ninh về cả quy mô và chất lượng khoản vay Vì thế, đề tài không trùng lặp với các công trình nghiên cứu đã công bố

1.2 Cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm của hoạt động cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là h nh thức cấp tiêu dùng nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu, mua s m, sửa chữa nhà cửa…của các cá nh n, hộ gia đ nh Các khoản vay này giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hoá, dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo cho họ có cuộc sống với chất lượng cao hơn như mua xe hơi, mua nhà, nghỉ ngơi, du lịch…Bên cạnh đó, hầu hết các nhà sản xuất đều mong muốn vừa tiêu thụ được hàng hoá một cách nhanh chóng vừa đảm bảo được thu nhập Vậy nên khi các

Ng n hàng tài trợ cho người tiêu dùng không chỉ thoả mãn nhu cầu chi tiêu cho chính khách hàng mà còn thoả mãn cả những nhà sản xuất, điều này kích thích nền kinh tế phát triển hơn

Từ đó chúng ta có thể đưa ra khái niệm chung nhất về cho vay tiêu dùng là:

“Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng mà trong đó ngân hàng thoả thuận để

khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình sử dụng một khoản tiền với mục đích tiêu dùng với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi trong một thời gian nhất định”

1.2.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay tiêu dùng

 Đối tượng cho vay

Đối tượng cho vay tiêu dùng chính là các cá nh n và hộ gia đ nh, những người

có mức thu nhập trung b nh và ổn định, họ có nhu cầu sử dụng hàng hóa, dịch vụ

trước khi họ có khả năng chi trả, tạo cho họ có cuộc sống với chất lượng cao hơn

 Mục đích cho vay tiêu dùng

Mục đích của cho vay tiêu dùng là phục vụ nhu cầu tiêu dùng của các cá nh n hoặc hộ gia đ nh Nhu cầu đó chủ yếu phục vụ cho những mục đích như: mua s m, sửa chữa nhà cửa, mua xe…

 Quy mô cho vay tiêu dùng

Quy mô của các khoản vay đối với KHCN thường nhỏ hơn nhiều so với các khoản vay đối với KHDN là do KHCN vay vốn thường là để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng trên quy mô hộ gia đ nh nên số vốn họ xin vay thường không lớn Ngoài

ra, điều kiện về tài sản bảo đảm của KHCN thường không nhiều và không có giá trị lớn làm cho số vốn NHTM chấp thuận cho KHCN vay không cao như các khoản vay KHDN Đ ng thời khi khách hàng có nhu cầu mua s m hàng hóa để tiêu dùng,

họ thường có xu hướng tiết kiệm từ trước, họ chỉ t m đến ng n hàng để bù đ p phần thiếu hụt tạm thời

Tuy nhiên số lượng các khoản vay tiêu dùng là lớn do đối tượng của vay tiêu dùng là mọi tầng lớp d n cư trong xã hội, đặc biệt ở các NHTM hoạt động theo định hướng là ng n hàng bán lẻ số lượng khách hàng cá nh n là rất lớn Chính v thế tổng quy mô cho vay KHCN của các NHTM vẫn chiếm tỉ trọng khá cao trong tổng

dư nợ của ng n hàng

 Rủi ro của cho vay tiêu dùng

Các khoản vay tiêu dùng thường có rủi ro cao do ngu n trả nợ của cho vay tiêu dùng độc lập với khoản vay, chủ yếu là từ thu nhập của người đi vay, mà ngu n thu nhập này có thể bị ảnh hưởng bới các yếu tố khách quan bên ngoài như thiên tai, mất mùa, chu kỳ kinh tế hay các yếu tố chủ quan từ chính người tiêu dùng do thất nghiệp hay sức khỏe không ổn định Ngoài ra, việc thẩm định và quyết định cho vay đối với một khoản vay tiêu dùng thường gặp khó khăn do vấn đề thông tin không đầy đủ hoặc thiếu tính chính xác, các thông tin do cá nh n đưa ra thường không rõ ràng và minh bạch như các báo cáo tài chính của doanh nghiệp

 Lãi suất cho vay tiêu dùng

Lãi suất cho vay tiêu dùng cao do những khoản vay tiêu dùng thường có thời hạn dài và do có chi phí thẩm định cao nên lãi suất cao để đủ bù đ p những chi phí lớn trong việc thẩm định khách hàng

 Về tính sinh lời cho ngân hàng của cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là một trong những h nh thức cấp tín dụng mang lại lợi nhuận cao nhất trong danh mục cho vay của ng n hàng Các khoản cho vay tiêu dùng thường được định giá rất cao v việc định giá này d a trên cơ sở chi phí cho vay tiêu dùng lớn và m c độ rủi ro cao V thế, Cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nh n là một thị trường rộng lớn, nhiều tiềm năng và sẽ tiếp tục phát triển mạnh trong tương lai

Chính v triển vọng về lợi nhuận của hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại, mặc dù phải đối mặt với khá nhiều thách thức nhưng các ng n hàng trên thế giới hiện nay đều hướng s quan t m của m nh vào hoạt động tín dụng này Coi nó như một hoạt động chủ đạo trong lĩnh v c dịch vụ ng n hàng

1.2.3 Phân loại của hoạt động cho vay tiêu dùng

Để có thể quản lý tốt hoạt động CVTD cần thiết phải phân loại cho vay tiêu dùng Tùy theo tiêu thức phân loại mà có các hình thức cho vay tiêu dùng sau:

* Phân loại theo hình thức bảo đảm tiền vay

 Cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm (thường được gọi là tín chấp

hay bảo đảm bằng uy tín người đi vay) đối với cho vay tiêu dùng không có tài sảm bảo đảm th h nh thức cho vay tiêu dùng phổ biến là cho vay thế chấp lương (tín chấp) Ng n hàng sẽ cho khách hàng vay một khoản tiền tiền để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của khách hàng trên cơ sở thế chấp bằng lương H nh thức này được áp dụng đối với các khách hàng có việc làm và thu nhập ổn định, thu nhập ngoài việc trang trải các chi tiêu thường xuyên còn có tích luỹ để trả nợ vay (công chức, viên chức trong biên chế nhà nước, nh n viên có hợp đ ng lao động dài hạn ) H nh thức vay thế chấp bằng lương phù hợp với những món vay giá trị không lớn, thời hạn

vay ng n và trung hạn

 Cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm, được chia làm 2 loại:

- Loại 1: là các tài sản thuộc sở hữu hoặc sử dụng lâu bền của khách hàng hoặc đảm bảo của bên thứ 3 cho khách hàng của ngân hàng Những đảm bảo này không được hình thành từ khoản tín dụng của chính ngân hàng Có thể chia các hình thức đảm bảo của loại này thành hai loại nhỏ sau

Cho vay cầm cố Đây là hình thức ngân hàng cho khách hàng vay tiền với

điều kiện là khách hàng phải chuyển quyền kiểm soát tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng trong thời gian đã cam kết

Cho vay thế chấp Trong hình thức này người vay phải chuyển các giấy tờ

chứng nhận sở hữu (hoặc sử dụng) các tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng nắm giữ trong thời hạn cam kết

- Loại 2: Cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ tiền vay Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn nhưng không có tài sản đảm bảo hoặc tài sản đó không đáp ứng các điều kiện của ngân hàng thì ngân hàng có thể yêu cầu khách hàng sử dụng chính tài sản được hình thành từ ngu n tài trợ của ngân hàng làm vật đảm bảo

* Phân loại theo cách thức hoàn trả

Theo cách thức hoàn trả, cho vay tiêu dùng có thể được phân thành ba loại sau:

 Cho vay tiêu dùng trả một lần: khách hàng sẽ thanh toán cho ng n hàng một

lần khi đến hạn và thường áp dụng cho những món vay có giá trị nhỏ, thời hạn cho vay ng n

 Cho vay tiêu dùng trả góp: khách hàng sẽ trả nợ cho ng n hàng thành hai hay

nhiều lần liên tiếp theo những kỳ hạn nợ nhất định trong thời hạn vay H nh thức này được sử dụng phổ biến đối với những khoản vay có giá trị lớn, thu nhập thường xuyên của người nhận tài trợ không đủ để thanh toán hết một lần số tiền vay

 Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Trong thời gian đã thoả thuận căn cứ vào nhu

cầu chi tiêu và thu nhập từng thời kỳ khách hàng th c hiện vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn như cho vay theo thẻ tín dụng, cho vay thấu chi Dư nợ tại một thời kỳ hoặc tổng dư nợ trong kỳ không được vượt quá giới hạn tối đa cho phép Khách hàng khi sử dụng h nh thức này sẽ rất thuận tiện v chỉ phải làm thủ tục vay

một lần, nhưng có thể vay nhiều lần nhằm tài trợ cho nhu cầu vay thường xuyên, không xác định trước

* Phân loại theo phương thức cho vay giữa ngân hàng và khách hàng vay vốn

 Cho vay tiêu dùng gián tiếp: đ y là h nh thức cho vay trong đó ng n hàng

mua lại các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hoá cho người tiêu dùng

Thông thường cho vay tiêu dùng gián tiếp được th c hiện theo sơ đ sau:

Sơ đồ 1.1: Cho vay tiêu dùng gián tiếp

3-Công ty bán bộ chứng từ bán chịu hàng hoá cho ngân hàng

4-Ngân hàng thanh toán tiền cho Công ty bán lẻ

5-Người tiêu dùng thanh toán tiền cho Ngân hàng

Ưu điểm: Cho phép Ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng, tiết kiệm và giảm được chi phí trong cho vay Giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng và các hoạt động ngân hàng khác

Nhược điểm: ngân hàng không được tiếp xúc tr c tiếp với người tiêu dùng đã được công ty bán lẻ bán chịu do đó ng n hàng không kiểm soát được việc l a chọn khách hàng của công ty bán lẻ dẫn đến rủi ro khách hàng không trả được nợ cao

Ngân hàng

Người tiêu dùng Công ty bán

Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp vì thế đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có tr nh độ chuyên môn cao

 Cho vay tiêu dùng trực tiếp: đ y là h nh thức trong đó ng n hàng tiếp xúc

với khách hàng, cho khách hàng vay và thu nợ tr c tiếp từ người vay Quá tr nh cho vay tiêu dùng tr c tiếp được thể hiện qua sơ đ sau:

Sơ đồ 1.2: Cho vay tiêu dùng trực tiếp

(Nguồn: tác giả)

1- Ng n hàng và người tiêu dùng ký hợp đ ng vay

2- Người tiêu dùng trả trước một phần tiền mua hàng cho công ty bán lẻ

3- Ngân hàng thanh toán số tiền còn thiếu cho công ty bán lẻ hoặc khách hàng

t thanh toán cho công ty bán lẻ

4- Người tiêu dùng nhận hàng hoá đã mua từ công ty bán lẻ

5- Người tiêu dùng thanh toán nợ vay cho Ngân hàng

So với hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp, cho vay tiêu dùng tr c tiếp có nhiều ưu điểm hơn như: ngân hàng được tiếp xúc tr c tiếp với khách hàng vì thế có điều kiện tìm hiểu và l a chọn khách hàng, từ đó ra được những quyết định phù hợp với lợi ích của cả hai bên Việc quan hệ tr c tiếp với khách hàng còn giúp ngân hàng có thể bán chéo các sản phẩm khác, xây d ng hình ảnh tốt đẹp của ngân hàng

* Phân loại theo mục đích vay tiêu dùng

 Cho vay nhu cầu nhà ở: Là sản phẩm tín dụng nhằm hỗ trợ ngu n vốn giúp

khách hàng thanh toán các chi phí cho mục đích liên quan đến nhà ở như mua nhà

ở, đất ở, x y d ng nhà ở mới, cải tạo nhà ở, sửa chữa nhà ở

 Cho vay mua ô tô: Là một h nh thức cho vay tiêu dùng, trong đó ng n hàng

Ngân hàng

Người tiêu dùng

Công ty bán lẻ

4

2

5

thỏa thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền nhằm mục đích mua ô tô, với

nguyên t c hoàn trả gốc và lãi làm nhiều lần trong thời hạn đã thỏa thuận

 Cho vay chứng minh tài chính: là sản phẩm Ng n hàng cho khách hàng vay đển chứng minh năng l c tài chính khi xin visa hoặc xin nhập học

 Cho vay hỗ trợ chi phí du học: là sản phẩm nhằm hỗ trợ chi phí du học đối

với các sinh viên có nhu cầu đi du học nhưng chưa có đủ tài chính Giá trị khoản vay có thể lên đến 100% học phí và sinh hoạt phí đối với du học nước ngoài, thời

hạn cho vay có thẻ lên đến 10 năm

 Cho vay tiêu dùng khác: Là sản phẩm nhằm tài trợ cho nhu cầu mua s m tiêu dùng các mặt hàng khác…

Việc ph n loại các h nh thức cho vay tiêu dùng của ng n hàng thương mại chỉ mang tính tương đối và theo một vài tiêu thức phổ biến và quan trọng ở các ng n hàng Qua việc ph n loại này chúng ta có thể thấy rằng hoạt động cho vay tiêu dùng rất phong phú và đa dạng Các ng n hàng trong quá tr nh hoạt động của m nh luôn đưa ra các h nh thức mới nhằm thu hút khách hàng và cũng là để đáp ứng những nhu cầu mới của khách hàng

1.2.4 Quy trình cho vay tiêu dùng

Bước 1: Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng lập h sơ tín dụng

Bước 2: Thẩm định các điều kiện cho vay tiêu dùng Bước 3: Xét duyệt và kí hợp đ ng tín dụng

Bước 4: Giải ng n Bước 5: Theo dõi, giám sát và thu nợ

Bước 6: Thanh lý hợp đ ng tín dụng

Quy trình cho vay tiêu dùng g m 6 bước sau:

Bước 1: Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng lập h sơ tín dụng

CBTD tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng lập h sơ vay đầy đủ và đúng quy định theo bản hướng dẫn th c hiện quy chế vay của ngân hàng Cụ thể là các CBTD

sẽ kiểm tra tính hợp lệ, hợp lý phù hợp với nội dung h sơ pháp lý, h sơ khoản vay

và h sơ đảm bảo tiền vay

Bước 2: Thẩm định các điều kiện cho vay tiêu dùng

Thẩm định CVTD là bước quan trọng nhất trong quy trình CVTD vì nó sẽ quyết định chất lượng tín dụng có cao hay không Cụ thể theo từng bước như sau:

- Đánh giá tư cách pháp lý và đạo đức của khách hàng:

CBTD phải đảm bảo khách hàng vay vốn có đủ tư cách pháp lý vay vốn ngân hàng nghĩa là khách hàng có đủ năng l c pháp luật dân s và năng l c hành vi dân

s (chứng minh thư, hộ chiếu, sổ hộ khẩu…) Đ ng thời, CBTD cũng phải đánh giá khách hàng có ý thức rõ ràng về trách nhiệm phải hoàn trả đầy đủ và đúng hạn các khoản vay hay không Ngoài ra, tr nh độ học vấn, chức vụ của khách hàng cũng là yếu tố quan trọng mà ng n hàng quan t m V thường thì một tr nh độ học vấn và chức vụ cao đ ng nghĩa là có uy tín lớn trong nghĩa vụ trả nợ do khi đó có s đánh đổi rất lớn giữa việc không trả một khoản nợ và danh d của bản thân

- Đánh giá t nh h nh tài chính và khả năng thanh toán căn cứ theo:

Mức thu nhập: Khi khách hàng vay vốn, cán bộ tín dụng quan t m nhiều nhất

là ngu n trả nợ Đối tượng CVTD chủ yếu là KHCN nên ngu n trả nợ ở đ y chủ yếu là lương, phụ cấp ngoài ra các thu nhập khác (tiền cho thuê nhà…) V thế việc xác định mức thu nhập và s ổn định trong thu nhập của khách hàng là rất cần thiết

Xác định s ổn định về việc làm và nơi cư trú: S không ổn định về việc làm

và nơi cư trú sẽ ảnh hưởng đến s không ổn định trong ngu n thu nhập trả nợ cho

ng n hàng Từ đó dẫn đến việc khách hàng khó đảm bảo trả nợ cho Ng n hàng đủ

và đúng hạn

Thẩm định tài sản đảm bảo: TSĐB là s bảo đảm tốt nhất của khách hàng trong việc thanh toán khoản vay của m nh đủ và đúng hạn Đó cũng chính là ngu n

trang trải tổn thất cho ng n hàng khi khách hàng không trả nợ được Khi đó ng n hàng sẽ tiến hành phát mại tài sản, nên CBTD cân chú ý đến triển vọng của thị trường bất động sản Bên cạnh đó chất lượng bảo vệ và quản lý tài sản của người đi vay cũng được xem xét khi đánh giá TSĐB V khi TSĐB không được duy tr tốt th

ng n hàng sẽ khó lấy lại được toàn bộ số tiền đã cho vay khi bán

- Xác định số dư các tài khoản tiền gửi tại ngân hàng tiến hành CVTD và tại các TCTD khác có liên quan sẽ cho biết gián tiếp mức thu nhập và s ổn định thu nhập của khách hàng Đ ng thời đó cũng được đánh giá là ngu n trả nợ cho khoản vay của khách hàng

Qua các thông tin mà khách hàng cung cấp cùng với ngu n thông tin của ngân hàng, CBTD sẽ tiến hành thỏa thuận với khách hàng phương thức và nhu cầu vay

th c s của khách hàng trong đó có tính đến khả năng ngu n vốn của Ngân hàng hiện tại để đưa ra một mức vay hợp lý nhất

Bước 3: Xét duyệt và kí hợp đ ng tín dụng

Sau quá tr nh đánh giá, thẩm định nếu CBTD thấy đủ điều kiện cho vay sẽ lập

tờ tr nh đề nghị xét duyệt cho vay ghi rõ kiến nghị của mình (mức cho vay, thời hạn, lãi suất…) k m theo h sơ tín dụng, các h sơ khác có liên quan cho trưởng phòng tín dụng xem xét lại Sau khi tờ tr nh được duyệt, CBTD lập hợp đ ng tín dụng cùng với hợp đ ng bảo đảm tiền vay

Bước 4: Giải ngân

CBTD và các bộ phận có liên quan hoàn tất các thủ tục pháp lý trước khi giải

ng n, sau đó tiến hành giải ngân

Bước 5: Theo dõi, giám sát và thu nợ

Sau quá trình giải ngân, CBTD phải tiến hành theo dõi, giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng đúng mục đích, duy tr tài sản bảo đảm, đánh giá khả năng trả nợ (đúng tiến độ không, quá trình sản xuất kinh doanh có g thay đổi bất lợi gì,

có dấu hiệu lừa đảo hoặc làm ăn thua lỗ không…) đ ng thời phát hiện nhu cầu mới của khách hàng để phục vụ Qua quá trình này, ngân hàng sẽ thu thập thông tin về khách hàng Các thông tin phản ánh chiều hướng tốt cho thấy chất lượng khoản vay

được đảm bảo Ngược lại, khi chất lượng khoản vay bị đe dọa, ngân hàng cần có biện pháp xử lý kịp thời Ng n hàng được quyền thu nợ trước hạn, ngừng giải ngân, nếu bên vay vi phạm hợp đ ng tín dụng Ngân hàng có thể yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản thế chấp, giảm số tiền vay… khi thấy cần thiết để đảm bảo an toàn tín dụng Qua bước này, ngân hàng có thể kịp thời ngăn chặn các khoản tín dụng xấu Khi khoản vay đến hạn trả nợ, CBTD tiến hành thu đủ vốn và lãi số tiền khách hàng vay Trong trường hợp khoản vay không hoàn trả hoặc hoàn trả không đủ, đúng hạn cho thấy s trục trặc trong hoạt động của khách hàng Khi đó ng n hàng tiến hành xem xét Nếu khách hàng cố tình lừa đảo, d y dưa không trả nợ hoặc hoạt động kinh doanh của khách hàng không hiệu quả thì ngân hàng sẽ thanh lý (các biện pháp thu h i nợ) như: phong tỏa, bán các tài sản thế chấp, tước đoạt các khoản tiền gửi… Nếu khách hàng có khó khăn về tài chính song vẫn cương quyết kh c phục để trả nợ, ng n hàng thường áp dụng phương án khác như gia hạn nợ, giảm lãi hoặc cho vay thêm

Vì thế mà các ng n hàng thương mại đều muốn đi s u vào lĩnh v c này để mở rộng

và cho vay một cách có hiệu quả

“Mở rộng cho vay tiêu dùng là việc NHTM tăng cường sử dụng các ngu n

l c của mình nhằm mục đích gia tăng dư nợ CVTD từ đó gia tăng thu nhập từ hoạt

động CVTD Ngoài ra mở rộng cho vay tiêu dùng cũng có thể được hiểu là việc tăng lên về tỷ trọng của CVTD trong tổng tài sản của NHTM, là s đáp ứng ngày càng tăng về khách hàng, về quy mô, về chất lượng của các khoản vay nhằm mục đích tiêu dùng tại NHTM.”

Đối với NHTM hiện đại, mở rộng hoạt động CVTD sẽ góp phần đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, nâng cao khả năng đáp ứng nhu cầu về sản phẩm dịch vụ

ng n hàng đ ng thời mở rộng quan hệ với khách hàng từ đó sử dụng hiệu quả ngu n vốn, phân tán rủi ro, nâng cao thu nhập của NHTM Vì vậy, trong xu thế cạnh tranh giành thị phần , các NHTM luôn tăng cường sử dụng các ngu n l c như: vốn, nhân l c, công nghệ, mạng lưới, vào việc mở rộng hoạt động CVTD

Mở rộng CVTD không chỉ đơn thuần là s tăng trưởng theo chiều rộng của hoạt động này, mở rộng về quy mô, mà phải bao hàm cả s đảm bảo chất lượng khoản vay nhằm đạt s tăng trưởng và phát triển bền vững Bởi vì:

Mở rộng cho vay và chất lượng cho vay tốt là hai vấn đề không thể tách rời Chất lượng cho vay bảo đảm hiệu quả kinh doanh của ngân hàng về hai mặt: khả năng sinh lời và giảm thiểu rủi ro về sử dụng vốn Nó phản ánh mức độ thích nghi của ngân hàng với s thay đổi bên ngoài, nó thể hiện sức mạnh của một ngân hàng trong quá trình cạnh tranh để t n tại và phát triển

Tóm lại “Mở rộng cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân là việc ngân

hàng sử dụng một hệ thống các giáp pháp nhằm mở rộng quy mô CVTD với tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn thấp trên cơ sở đa dạng hóa các hình thức CVTD; nhằm gia tăng thu nhập cho ngân hàng nhưng vẫn đảm bảo được chất lượng dịch vụ và kiểm soát được rủi ro trong hoạt động cho vay đồng thời phục vụ cho chiến lược kinh doanh của ngân hàng.”

 Nội dung mở rộng cho vay tiêu dùng

Trước hết, khi nói về mở rộng cho vay tiêu dùng, ta cần phải xem xét việc mở rộng theo cả hai chiều hướng

Thứ nhất là mở rộng cho vay tiêu dùng theo chiều rộng, nghĩa là n ng quy mô,

mở rộng về số lượng các hợp đ ng cho vay, các phương thức cho vay tiêu dùng sao cho đa dạng, phong phú

Thứ hai là mở rộng theo chiều s u, nghĩa là số lượng phải đi k m theo chất

lượng, Ngân hàng cần n ng cao ch t lượng của từng sản phẩm cho vay tiêu dùng Mỗi một sản phẩm phải thoả mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng, đ ng thời phù hợp với định hướng phát triển và tiềm l c của ngân hàng về quản lý cũng như về

tr nh độ nhân viên, tránh tình trạng mở rộng tràn lan nhưng không quản lý nổi, dẫn đến phát triển sản phẩm không hiệu quả, gây lãng phí công sức và tăng cao rủi ro cho hoạt động kinh doanh ngân hàng

Mở rộng cho vay tiêu dùng của các ng n hàng thương mại được thể hiện ở một số điểm chủ yếu sau:

+ Đối với các ng n hàng thương mại: Cho vay tiêu dùng cần phải chiếm một khối lượng đáng kể trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng Tuy nhiên, bên cạnh việc mở rộng cho vay, ng n hàng cũng cần chú ý đến chất lượng của khoản vay, sao cho đảm bảo mở rộng g n với cho vay tiêu dùng chất lượng cao

+ Đối với khách hàng: Mở rộng cho vay tiêu dùng có nghĩa là phải thoả mãn được các nhu cầu hợp lý của khách hàng về khối lượng cung cấp, s đa dạng hoá các hình thức cho vay tiêu dùng cũng như các dịch vụ kèm theo

+ Đối với s phát triển kinh tế xã hội: Cho vay tiêu dùng phải góp phần chuyển dịch một khối lượng lớn các ngu n tài chính, trợ giúp ng n sách nhà nước cũng như tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, góp phần cải thiện đời sống

d n cư

1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng

Mở rộng CVTD phải xác định trên cơ sở đa dạng hóa khách hàng, các loại

h nh sản phẩm dịch vụ mà ng n hàng cung cấp, phải đáp ứng tối đa các nhu cầu hợp

lý của khách hàng về khối lượng sản phẩm cung cấp và s đa dạng của các h nh thức CVTD cũng như các dịch vụ đi k m theo

Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng CVTD có thể có nhiều nhưng về cơ bản phải phản ánh được: tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng, doanh số cho vay, tỷ trọng dư

nợ cho vay, thu lãi từ cho vay tiêu dùng, lợi nhuận thu được thay đổi theo chiều hướng tăng qua các năm; nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn của hoạt động CVTD thay đổi theo chiều hướng giảm theo thời gian so với kết quả toàn bộ hoạt động cho vay

nói chung của Ng n hàng

a Chỉ tiêu định lượng

- Doanh số cho vay tiêu dùng: Là tổng số tiền mà ng n hàng đã cho khách

hàng vay trong một khoảng thời gian nhất định thường là một năm Doanh số cho vay tiêu dùng ngày càng lớn, tốc độ ngày càng cao sẽ cho thấy khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng

Bên cạnh đó cũng phải xem xét tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng trên tổng doanh số cho vay mới thấy được s gia tăng tương đối của cho vay tiêu dùng so với các khoản cho vay khác

a) Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về doanh số CVTD tuyệt đối

Giá trị tăng trưởng

doanh số tuyệt đối =

Tổng doanh số CVTD

Tổng doanh số CVTD năm (t-1)

Đ y là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh quy mô CVTD đối với nền kinh tế của ngân hàng Chỉ tiêu này phản ánh chính xác hoạt động CVTD qua các năm Khi so sánh chỉ tiêu này qua các thời kỳ ta sẽ thấy được phần nào xu thế của hoạt động cho vay tiêu dùng Chỉ tiêu này cho biết doanh số cho vay tiêu dùng năm (t) tăng so với năm (t-1) là bao nhiêu Khi chỉ tiêu này tăng lên tức là số tiền NHTM đã cho vay tiêu dùng qua các năm đã tăng lên và cũng đ ng nghĩa hoạt động CVTD đang được mở rộng

b) Chỉ tiêu phán ánh sự tăng trưởng doanh số tương đối

Chỉ tiêu này được xác định như sau:

Giá trị tăng trưởng doanh số tuyệt đối

x 100%

Tổng doanh số CVTD năm (t-1) Chỉ tiêu này cho biết trong năm (t) doanh số CVTD tăng bao nhiêu % so với năm (t-1) Khi chỉ tiêu này càng cao thì nó thể hiện tốc độ tăng doanh số CVTD càng nhanh hay chính là hoạt động CVTD đang được ngân hàng chú trọng mở rộng Chỉ tiêu này được xem xét cùng với chỉ tiêu giá trị tăng trưởng doanh số tuyệt đối đảm bảo cho hoạt động CVTD của ng n hàng tăng cả về giá trị và quy mô so với năm trước

c) Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về tỷ trọng

Tỷ trọng =

Tổng doanh số CVTD

x 100% Tổng doanh số cho vay của cả ngân hàng

Chỉ tiêu này cho biết doanh số hoạt động CVTD chiếm bao nhiêu trong tổng doanh số hoạt động cho vay của ngân hàng Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ CVTD càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số hoạt động cho vay của cả ngân hàng

Ng n hàng đã hướng tới nhiều hơn đối tượng vay vốn là cá nhân và hộ gia đ nh để góp phần nâng cao doanh số cho vay đối với nhóm khách hàng này trong tổng doanh số cho vay nói chung của cả ngân hàng

- Dƣ nợ cho vay tiêu dùng: Là tổng số tiền mà khách hàng (cá nhân và hộ gia

đ nh) còn đang nợ ngân hàng tại một thời điểm nhất định cũng là lượng tiền mà

ng n hàng chưa thu h i được Việc mở rộng CVTD được phản ánh thông qua sư gia tăng về quy mô và tốc độ tăng dư nợ CVTD Dư nợ CVTD có thể đánh giá được quy mô cho vay, dư nợ càng cao thì quy mô cho vay càng lớn Thông qua chỉ tiêu

dư nợ có thể biết được dư nợ CVTD chiếm tỷ trọng bao nhiêu trong tổng dư nợ của ngân hàng

a) Tỷ trọng dư nợ CVTD trên tổng dư nợ

Tỷ trọng dư nợ CVTD = Dư nợ CVTD của ngân hàng

x 100% Tổng dư nợ của cả ngân hàng

Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng cao chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng được chú trọng phát triển tại ng n hàng đó, thể hiện Ngân hàng có uy tín, cung cấp dịch vụ đa dạng, phong phú cho khách hàng Nếu tỷ trọng này chiếm phần lớn trong tổng dư nợ có nghĩa là hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng này rất phát triển,

nó là hoạt động chính đem lại lợi nhuận từ tín dụng cho Ng n hàng Ngược lại, dư

nợ thấp chứng tỏ Ngân hàng không có khả năng mở rộng được các khoản vay, hoạt động cho vay đối với KHCN còn yếu kém, khả năng tiếp thị khách hàng chưa cao

b) Tốc độ tăng trưởng dư nợ CVTD

Tốc độ tăng trưởng dư nợ = Tổng dư nợ CVTD năm (t) x 100%

Tổng dư nợ CVTD năm (t-1) Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ gia tăng dư nợ cho vay tiêu dùng qua các năm Chỉ tiêu này phản ánh được quy mô và xu hướng của đầu tư tín dụng là tăng trưởng hay thu hẹp Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tăng chứng tỏ hoạt động cho vay cá

nh n được chú trọng phát triển tại ng n hàng đó Hiệu quả của hoạt động cho vay đối với KHCN cao chính là cơ sở để tăng dư nợ cho vay, vì thế chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng phản ánh khá chính xác về chất lượng của hoạt động này

- Số lƣợng khách hàng cho vay tiêu dùng: Số lượng khách hàng là một chỉ

tiêu quan trọng trong việc đánh giá mức độ mở rộng cho vay tiêu dùng Nếu số lượng khách hàng t m đến ng n hàng để vay tiêu dùng mỗi năm ngày càng tăng chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng của ng n hàng ngày càng được mở rộng, uy tín cho vay tiêu dùng của ng n hàng cũng ngày càng được n ng cao và chứng tỏ

ng n hàng đã tập trung phát triển lĩnh v c này một cách hiệu quả

Chỉ tiêu này cho biết số lượng khách hàng tăng hay giảm qua các năm Thông qua đó Ng n hàng đánh giá được việc mở rộng quy mô và đối tượng khách hàng

- Lợi nhuận từ hoạt động CVTD: Mục tiêu hoạt động của ngân hàng là kinh

doanh đem lại lợi nhuận cao nhất có thể do đó bất cứ hoạt động nào của ngân hàng cũng cần phải đảm bảo được mục tiêu này Hoạt động mở rộng CVTD không chỉ là gia tăng dư nợ, tăng số lượng khách hàng vay… mà quan trọng là cần đảm bảo các khoản cho vay sẽ mang lại lợi nhuận, tăng tỷ trọng thu lãi cho Ngân hàng

Tỷ trọng lợi nhuận từ CVTD =

Lợi nhuận từ CVTD cuối kỳ

x100% Tổng lợi nhuận từ cho vay cuối kỳ

Tỷ trọng lợi nhuận từ cho vay cá nh n tăng hay giảm qua các năm phản ánh được quy mô và xu hướng mở rộng cho vay tiêu dùng của NHTM Tỷ trọng này càng cao phản ánh quy mô và xu hướng mở rộng CVTD là có hiệu quả và tín hiệu tốt để tiếp tục phát triển cho vay tiêu dùng

- Nợ quá hạn, nợ xấu cho vay tiêu dùng

Nếu các khoản cho vay tiêu dùng đến hạn thanh toán mà khách hàng lại không thanh toán được nợ và ng n hàng không cơ cấu lại thời hạn trả nợ, khoản nợ này sẽ

bị chuyển thành nợ quá hạn Nếu các khoản nợ quá hạn này khách hàng không có khả năng thanh toán sẽ bị chuyển thành nợ xấu Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu của hoạt động cho vay được xác định theo công thức sau:

Tỷ lệ nợ quá hạn =

Nợ quá hạn, nợ xấu cho vay

x 100%

Tổng dư nợ CVTD Các chỉ tiêu này tuy không tr c tiếp phản ánh việc mở rộng cho vay, nhưng

đ y là chỉ tiêu quan trọng dùng để đánh giá chất lượng của việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Chất lượng của cho vay tiêu dùng được đánh giá là tốt khi tỷ lệ quá hạn, nợ xấu nằm trong giới hạn cho phép, thường thì các ngân hàng luôn cố

g ng duy trì tỉ lệ này ở dưới mức 5% Nếu chỉ tiêu này vượt quá 5% và ngày càng cao thì không nên mở rộng cho vay tiêu dùng vì việc mở rộng này có thể dẫn đến thua lỗ cho ngân hàng

b Chỉ tiêu định tính

Nhóm chỉ tiêu định tính bao g m tất cả các chỉ tiêu nhằm đánh giá mức độ thỏa mãn của khách hàng đối với sản phẩm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại Đ y là những yếu tổ ảnh hưởng tới tâm lý và quyết định đi vay của khách hàng

* Về tiện ích của sản phẩm cho vay

Tiện ích của sản phẩm cho vay bao g m: độ hấp dẫn và linh hoạt của lãi suất; hạn mức cho vay cao; giá trị định giá tài sản thế chấp sát với th c tế; thủ tục cho vay đơn giản, nhanh gọn; phương thức trả nợ đa dạng Hơn nữa, tùy vào từng sản phẩm cho vay cụ thể, ngân hàng còn cung cấp thêm các tiện ích cho khách hàng như ưu đãi lãi suất, thời hạn cho vay dài, phương thức trả nợ linh hoạt

* Về mức độ hài lòng của khách hàng

Mức độ hài lòng của khách hàng thể hiện mức độ phát triển của ngân hàng Khách hàng khi đến giao dịch tại ng n hàng thường muốn đến nơi có giao thông thuận lợi; cơ sở vật chất; phương tiện giao dịch tốt; không phải chờ đợi lâu, nhân

viên nhiệt tình, có kiến thức, tận t nh hướng dẫn, giải đáp mọi th c m c của khách hàng; thủ tục vay vốn nhanh chóng; lãi suất cho vay hợp lý; thông tin giao dịch được bảo mật,… Khi khách hàng hài lòng, họ sẽ th c hiện nhiều giao dịch với ngân hàng, sử dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng và sẵn sàng giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ mà họ đang sử dụng đến nhiều người thân, bạn b , đ ng nghiệp

* Về uy tín, thương hiệu của Ngân hàng

Uy tín và thương hiệu là những ngu n l c và tài sản vô hình song lại có giá trị lớn lao trong việc tạo nên sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng Cơ sở để khách hàng quyết định giao dịch với ngân hàng hoàn d a trên uy tín và thương hiệu của ngân hàng

Uy tín và thương hiệu của ng n hàng được tạo bởi mức độ thỏa mãn của khách hàng trong các lần giao dịch trước, từ những người đã sử dụng truyền cho người chưa sử dụng, từ dịch vụ tiếp thị và quảng cáo… Để tạo được s uy tín và danh tiếng, các ng n hàng thương mại phải có một quá trình xây d ng lâu dài và b i đ p công phu Uy tín và thương hiệu dễ dàng bị mất đi trong khoảng thời gian ng n do tính chất lan truyền Chính vì vậy, uy tín và thương hiệu của ng n hàng đóng vai trò gần như quyết định trong việc thu hút khách hàng

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại

1.4.1 Các nhân tố thuộc về Ngân hàng

- Quy mô và uy tín của một ngân hàng: Là nhân tố quyết định tới cấu trúc danh mục cho vay của ng n hàng Đặc biệt là vốn t có lớn có biểu hiện của một ngân hàng bền vững, nếu th c hiện được đời sống của nhân dân sẽ tăng lên k m theo nhu cầu tiêu dùng cũng tăng lên và hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng

có cơ hội mở rộng

- Định hướng phát triển của ngân hàng: Là nhân tố quan trong tiếp theo tới việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tiếp theo của ngân hàng Nếu trong kế hoạch phát triển của m nh, ng n hàng không quan t m đến hoạt động này thì các khách hàng có nhu cầu về cho vay tiêu dùng cũng sẽ không được quan t m Ngược

lại, nếu ngân hàng muốn phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thì họ sẽ đưa ra những chiến lược cụ thể để thu hút những người tiêu dùng có nhu cầu vay vốn đến với mình Cung cầu có điều kiện thuận lợi gặp nhau là điều kiện tốt để hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển

- Chính sách tín dụng của ngân hàng: là hệ thống các chủ trương, định hướng, quy định chi phối hoạt động tín dụng do hội đ ng quản trị đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả ngu n vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, hộ gia đ nh và các cá nh n Thông thường, chính sách tín dụng có các khoản mục như: hạn mức tín dụng, loại hình tín dụng, quy định về TSĐB, kỳ hạn, nợ quá hạn, cách thức thanh toán nợ,… Chính sách tín dụng vạch ra cho các cán bộ tín dụng hướng đi và khung tham chiếu

rõ ràng làm căn cứ để xem xét các nhu cầu vay vốn Vì vậy, những yếu tố trong chính sách tín dụng như hạn mức, lãi suất, kì hạn, mức phí, phương thức cho vay, tài sản đảm bảo, hướng giải quyết nợ khó đòi… đều tác động mạnh mẽ đến việc mở rộng tín dụng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng

- Thẩm định khách hàng: Thẩm định là giai đoạn khởi đầu và có ý nghĩa quan trọng trong đảm bảo an toàn vay vốn Ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định về tư cách pháp nhân hoặc thể nh n, đánh giá t nh h nh tài chính, giá trị tài sản đảm bảo của người vay Trên cơ sở thẩm định đầy đủ các yếu tố ngân hàng sẽ quyết định cho vay hay không, nếu cho vay thì mức cho vay là bao nhiêu? Điều này còn phụ thuộc vào vốn của ngân hàng tại thời điểm vay và giá trị của tài sản đảm bảo Tuy nhiên giá trị thẩm định phải chặt chẽ mới giúp ng n hàng đảm bảo an toàn cho khoản vay nhưng nếu có quá nhiều thủ tục phức tạp và rườm rà sẽ làm cho người vay nản lòng vì mất nhiều thời gian công sức Để kh c phục điều này thì việc thẩm định phải được th c hiện một cách khoa học và th c hiện nghiêm chỉnh là yếu tố để quyết định chất lượng thẩm định và chất lượng khoản vay

- Chất lượng cán bộ tín dụng: Chất lượng cán bộ tín dụng là một nhân tố vô cùng quan trọng đối với hoạt động của các ng n hàng nói chung cũng như cho vay tiêu dùng nói riêng Nếu các cán bộ tín dụng không có đạo đức nghề nghiệp thì dù giỏi đến mấy cũng vô giá trị bởi họ sẵn sang vì lợi ích cá nhân mà làm tổn hại đến

lợi ích của tập thể ngân hàng và lợi ích của khách hàng Ngoài tư cách đạo đức tốt, cán bộ tín dụng phải có tr nh độ chuyên môn cao, tr nh độ hiểu biết rộng để có thể thẩm định chính xác khách hàng và d án vay vốn, từ đó đưa ra các quyết định cấp tín dụng đúng đ n Một cán bộ tín dụng có tr nh độ nghiệp vụ cao, khả năng giao tiếp, marketing tốt trong công việc, tr nh độ ngoại ngữ, vi tính thành thạo, nhiệt

t nh, có đạo đức nghề nghiệp sẽ tạo được ấn tượng tốt đẹp trong khách hàng về ngân hàng bởi hình ảnh của cán bộ tín dụng chính là đại diện cho hình ảnh của ngân hàng Hơn nữa, các cán bộ tín dụng có mỗi quan hệ rộng trong xã hội cũng có thể thu hút được nhiều khách hàng hơn

- Tr nh độ khoa học công nghệ và khả năng quản lý của ngân hàng: là một trong những nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới s phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng tại ng n hàng đó Nếu ng n hàng được trang bị các công nghệ hiện đại thì

họ có thể tăng tiện ích cho khách hàng và các dịch vụ của họ sẽ được biết đến rộng rãi Ví dụ, một ng n hàng có điều kiện đầu tư vào dịch vụ thẻ thanh toán, đặt các máy ATM, có thể giao dịch với khách hàng thông qua mạng Internet, mạng điện thoại di động,… th ng n hàng đó có thể mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của mình thông qua các tài khoản vãng lai mà khách hàng đã sử dụng các dịch vụ trên của ng n hàng để cho vay thấu chi, thẻ tín dụng,… Hơn nữa, áp dụng khoa học công nghệ tiên tiến, các ngân hàng có thể quản lý danh sách khách hàng cũng như các món vay một cách dễ dàng, nhanh chóng, chính xác, giảm bớt các thủ tục rườm

rà, tiết kiệm thời gian, nhân l c cũng như chi phí quản lý

1.4.2 Các nhân tố thuộc về khách hàng

- Khả năng tài chính của khách hàng: nếu khách hàng có thu nhập cao và ổn định thì việc trả nợ ng n hàng thường ít ảnh hưởng đến các chi tiêu và tiết kiệm khác trong gia đ nh, đặc biệt là nhu cầu thiết yếu Đối với những khách hàng này,

họ sẵn sàng thanh toán tiền vay cho ng n hàng để tránh những r c rối về mặt pháp

lý Ngày nay, phần lớn các món vay tiêu dùng quy định ngu n trả là thu nhập thường xuyên của khách hàng trong tương lai, ngoại trừ một số khoản vay ng n hạn Chính vì thế khả năng tài chính của khách hàng có vai trò quan trọng trong

quyết định cấp tín dụng tiêu dùng của ngân hàng

- Đạo đức người đi vay: được đánh giá d a trên năng l c pháp lý, độ tín nhiệm của khách hàng và thiện chí trả nợ của khách hàng Trước khi cho vay, cán bộ tín dụng phải đánh giá độ tín nhiệm của khách hàng trong việc th c hiện các giao ước của hợp đ ng tín dụng Ng n hàng cũng cần xem xét năng l c pháp lý của khách hàng, TSĐB có liên quan đến các vụ kiện hay tranh chấp không

1.4.3 Các nhân tố thuộc về đối thủ cạnh tranh

Do cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM trong nước cũng như NHTM nước ngoài tại Việt Nam là rất lớn nên trong thời gian gần đ y, cùng với việc nới lỏng các cơ chế tín dụng, các NHTM trong nước đã b t đầu tiến hành mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Việc này tất yếu xảy ra vì nó giúp cho các ng n hàng đa dạng hóa được sản phẩm, dịch vụ của m nh để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng về số lượng và chất lượng trong một môi trường đầy biến động và cạnh tranh Ngoài ra, các ngân hàng cần tìm hiểu đối thủ cạnh tranh của m nh, đưa

ra các chiến lược kinh doanh hợp lý để đứng vững và phát triển

1.4.4 Các nhân tố thuộc về môi trường vĩ mô

 Môi trường kinh tế:

Hoạt động của NHTM được coi là “mạch máu” của nền kinh tế, chịu s biến động mạnh mẽ từ những biến động của nền kinh tế Trong đó, hoạt động cho vay là một trong những hoạt động chịu s ảnh hưởng nhiều nhất Nếu nền kinh tế trong giai đoạn phát triển, tăng trưởng tốt, ổn định đất nước, không có chiến tranh hoặc khủng bố thì nhu cầu về vốn vay tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đ nh sẽ tăng lên Người tiêu dùng sẽ yên tâm về mức thu nhập của họ và như vậy, khả năng người tiêu dùng phát sinh nhu cầu tiêu dùng lớn hơn, hoạt động cho vay tiêu dùng cũng có

cơ hội phát triển hơn

Ngược lại, nếu nền kinh tế đang suy thoái, lạm phát, tình hình chính trị không

ổn định thì sẽ làm cho nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đ nh chỉ dừng lại ở mức vừa đủ và kéo theo hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM kém phát triển Chính vì thế, điều mà các NHTM phải quan tâm và chú ý tới là những d báo

kinh tế trong các năm trước khi đưa ra chính sách tín dụng nói chung và chính sách cho vay tiêu dùng nói riêng

 Môi trường pháp luật:

Các hoạt động trong xã hội đều bị chi phối bởi luật pháp mà Nhà nước đã đề

ra Hoạt động cho vay của các NHTM cũng không ngoại lệ Cả ngân hàng và khách hàng đều phải tuân thủ đúng theo quy định của Ng n hàng Nhà nước Pháp luật tạo

ra một môi trường lành mạnh, tạo một s n chơi b nh đẳng giữa các NHTM với nhau Bên cạnh đó, những chính sách của Nhà nước, đặc biệt là các chính sách về kinh tế cũng tác động đến cho vay tiêu dùng của các NHTM Chính vì thế, các ngân hàng cũng như các cán bộ tín dụng phải thường xuyên cập nhật những thông tin pháp luật mới để đưa ra những phương hướng hoạt động phù hợp

 Môi trường văn hóa - xã hội

Những yếu tố thuộc về văn hóa xã hội như thói quen sử dụng các sản phẩm ngân hàng, tỷ lệ tiết kiệm, tr nh độ dân trí, thị hiếu,… ảnh hưởng rất lớn đến việc đưa ra quyết định l a chọn hình thức cho vay tiêu dùng Các quan niệm về ngân hàng quen thuộc hay xa lạ, an toàn hay không an toàn, thói quen thanh toán tiền mặt trong d n cư cũng là những yếu tố có tác động đến các dịch mà ngân hàng cung cấp, trong đó có hoạt động cho vay tiêu dùng

Các chính sách của Nhà nước

Hiện nay, Nhà nước khuyến khích đầu tư trong nước và thu hút đầu tư nước ngoài bằng cách hạ trần lãi suất cho vay Một mặt, chính sách sẽ kích thích đầu tư phát triển kinh tế, mặt khác giảm thiểu thất nghiệp, tăng thu nhập cho người lao động, từ đó tăng mức sống của người dân lên Ngoài ra, các chính sách ưu đãi cho

hộ nghèo vay vốn, cho vay tín chấp đối với nông d n,… là những chính sách tích

c c làm cho khoảng cách giàu nghèo giảm đi, cải thiện mức sống , b t kịp với cuộc sống hiện đại Đó đều là cơ sở thuận lợi để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Trong chương 1, luận văn trình bày những nội dung cơ bản về hoạt động cho vay tiêu dùng của ng n hàng thương mại, đề cập đến những vấn đề như: khái niệm, đặc điểm, vai trò, các hình thức cho vay tiêu dùng, các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng, đối tượng khách hàng vay vốn tiêu dùng tại các

ng n hàng thương mại Ngoài ra, luận văn còn đưa ra hệ thống các chỉ tiêu định tính và định lượng để đánh giá hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng Những lý luận nêu trên làm cơ sở cho việc th c hiện mục tiêu nghiên cứu của đề tài ở những chương tiếp theo

CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.1 Quy trình nghiên cứu

Quy trình nghiên cứu xuất phát từ vấn đề nghiên cứu, câu hỏi nghiên cứu, mục tiêu nghiên cứu; bên cạnh đó còn d a vào cơ sở lý thuyết, các công trình nghiên cứu trước đó của các tác giả về mở rộng cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân,

tác giả tập trung nghiên cứu vào các vấn đề sau:

Giới thiệu tổng quan về Ng n hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh B c Ninh; cơ cấu tổ chức, tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong giai đoạn 2016 - 2018

Ph n tích, đánh giá th c trạng cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân tại Ng n hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh B c Ninh

Đưa ra định hướng và đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân tại Ng n hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh B c Ninh trong thời gian tới

VẤN ĐỀ CẦN NGHIÊN CỨU

Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng

TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh B c Ninh

Cơ sở khoa học nghiên cứu

Lý luận về mở rộng

cho vay tiêu dùng

Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng

giá số liệu thu thập được

Những kết quả đạt được Hạn chế và nguyên nhân

GIẢI PHÁP VÀ ĐỊNH HƯỚNG

Đưa ra định hướng và các giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân

hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh B c Ninh