Thực trạng cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP công thương việt nam – chi nhánh đông sài gòn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HỒ CHÍ MINH KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN Ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : ThS Phan Thị Thương Huyền Sinh viên thực : Trần Thanh Xuân Lớp: 11DTNH13 MSSV: 1154021279 TP Hồ Chí Minh, 2015 i LỜI CAM ĐOAN Em cam đoan đề tài nghiên cứu em Những kết số liệu báo cáo thực tập tốt nghiệp thực Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn, khơng chép nguồn khác Em hồn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2015 SV ký ghi rõ họ tên Trần Thanh Xuân ii LỜI CẢM ƠN Trước hết cho em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban Giám Đốc, anh chị Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đơng Sài Gịn dẫn nhiệt tình trình thực tập Thứ hai em xin chân thành cảm ơn ThS Phan Thị Thương Huyền tận tình hướng dẫn, giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi để em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Chỉ vòng khoảng ba tháng, tiếp xúc với công việc ngân hàng giúp em học hỏi nhiều điều, làm quen với môi trường động Có thời gian tiếp xúc với mơi trường Ngân hàng, cho em cảm giác yêu thích muốn gắn bó với cơng việc Đó động lực, niềm tin giúp em ngày tiến xa công việc Dù cố gắng khả thời gian có hạn nên khơng tránh khỏi thiếu sót Kính mong nhận góp ý chân thành Th.S Phan Thị Thương Huyền TP.HCM, ngày tháng năm 2015 SV ký ghi rõ họ tên Trần Thanh Xuân iii CỘNG HÕA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc - NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Tên đơn vị thực tập : …………………………………………………………………… Địa : …………………………………………………………………………………… Điện thoại liên lạc : ……………………………………………………………………… Email : …………………………………………………………………………………… NHẬN XÉT VỀ QUÁ TRÌNH THỰC TẬP CỦA SINH VIÊN: Họ tên sinh viên : MSSV : Lớp : Thời gian thực tập đơn vị : Từ …………… đến ………………………………… Tại phận thực tập :………………………………………………………………… Trong trình thực tập đơn vị sinh viên thể : Tinh thần trách nhiệm với công việc ý thức chấp hành kỷ luật : Tốt Khá Trung bình Khơng đạt Số buổi thực tập thực tế đơn vị : >3 buổi/tuần 1-2 buổi/tuần đến đơn vị Đề tài phản ánh thực trạng hoạt động đơn vị : Tốt Khá Trung bình Khơng đạt Nắm bắt quy trình nghiệp vụ chun ngành (Kế tốn, Kiểm tốn, Tài chính, Ngân hàng … ) : Tốt Khá Trung bình Khơng đạt TP HCM, Ngày … tháng ….năm 2015 Đơn vị thực tập (ký tên đóng dấu) iv NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN NHẬN XÉT VỀ QUÁ TRÌNH THỰC TẬP CỦA SINH VIÊN Họ tên sinh viên : MSSV : Lớp : Thời gian thưc tập: Từ …………… đến ……………… Tại đơn vị: ………………………………………………………………… Trong trình viết báo cáo thực tập sinh viên thể : Thực viết báo cáo thực tập theo quy định: Tốt Khá Trung bình Khơng đạt Thường xuyên liên hệ trao đổi chuyên môn với Giảng viên hướng dẫn : Thường xuyên Ít liên hệ Không Đề tài đạt chất lượng theo yêu cầu : Tốt Khá Trung bình Khơng đạt TP HCM, ngày … tháng ….năm 2015 Giảng viên hƣớng dẫn (Ký tên, ghi rõ họ tên) v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TMCP Thương mại cổ phần TPHCM Thành phố Hồ Chí Minh TNHH Trách nhiệm hữu hạn MTV Một thành viên KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp vi DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn năm 2012 – 2014 25 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn từ 2012 – 2014 27 Bảng 2.3 Tình hình dư nợ cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn từ 2012 – 2014 28 Bảng 2.4 Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng dành cho KHCN theo mục đích cho vay từ 2012 – 2014 33 Bảng 2.5 Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng dành cho KHCN theo thời hạn cho vay từ 2012 – 2014 34 Bảng 2.6 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng dành cho KHCN theo mục đích cho vay từ 2012 – 2014 36 Bảng 2.7 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng dành cho KHCN theo thời hạn cho vay từ 2012 – 2014 37 Bảng 2.8 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng KHCN từ năm 2012 – 2014 39 vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn 22 Biểu đồ 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn năm 2012 – 2014 25 Biểu đồ 2.2 Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn từ 2012 – 2014 27 Biểu đồ 2.3 Tình hình dư nợ cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn từ 2012 – 2014 28 Biểu đồ 2.4 Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng dành cho KHCN theo mục đích cho vay từ 2012 -2014 33 Biểu đồ 2.5 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng dành cho KHCN theo mục đích cho vay từ 2012 -2014 35 Biểu đồ 2.6 Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng dành cho KHCN theo thời hạn cho vay từ 2012 -2014 36 Biểu đồ 2.7 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng dành cho KHCN theo thời hạn cho vay từ 2012 -2014 37 Biểu đồ 2.8 Tình hình thu nợ cho vay tiêu dùng KHCN từ năm 2012 – 2014 39 viii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG 1.1 Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Chức vai trị tín dụng 1.1.2.1 Chức 1.1.2.2 Vai trò 1.1.3 Đặc trưng tín dụng ngân hàng 1.1.4 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.4.1 Căn vào thời hạn tín dụng 1.1.4.2 Căn vào hình thức cấp tín dụng 1.1.4.3 Căn vào đối tượng trả nợ 1.1.4.4 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng 1.2 Cơ sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng 1.2.1 Sự hình thành hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.2 Khái niệm, đặc điểm, phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.2.1 Khái niệm 1.2.2.2 Đặc điểm 1.2.2.3 Phân loại 10 1.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng 10 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng 14 1.2.4.1 Những nhân tố thuộc ngân hàng 14 1.2.4.2 Những nhân tố thuộc khách hàng 14 1.2.4.3 Những nhân tố thuộc môi trường 14 1.2.5 Lợi ích hoạt động cho vay tiêu dùng 15 1.2.5.1 Đối với kinh tế 15 1.2.5.2 Đối với ngân hàng 16 1.2.5.3 Đối với người tiêu dùng 16 1.2.6 Hoạt động cho vay tiêu dùng số nước học kinh nghiệm rút ngân hàng Việt Nam 17 1.2.6.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng số nước 17 1.2.6.2 Bài học kinh nghiệm rút ngân hàng Việt Nam 17 KẾT LUẬN CHƢƠNG 19 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÕN 20 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn 20 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 20 2.1.2 Các lĩnh vực kinh doanh 21 ix 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng 21 2.1.3.1 Bộ máy tổ chức Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn 21 2.1.3.2 Chức nhiệm vụ phòng, ban 22 2.1.3.3 Ưu, nhược điểm cấu tổ chức 23 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn 24 2.1.4.1 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam từ năm 2012 – 2014 24 2.1.4.2 Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam từ năm 2012 – 2014 27 2.1.4.3 Tình hình dư nợ cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam từ năm 2012 – 2014 28 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn 30 2.2.1 Đối tượng điều kiện cho vay Chi nhánh 30 2.2.2 Quy trình xét duyệt cho vay 30 2.2.3 Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn 32 2.2.3.1 Về doanh số cho vay tiêu dùng 32 2.2.3.2 Về dư nợ cho vay tiêu dùng 35 2.2.3.3 Về doanh số thu nợ 38 2.2.4 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn 40 2.2.4.1 Kết đạt 40 2.2.4.2 Hạn chế 40 2.2.4.3 Nguyên nhân 41 KẾT LUẬN CHƢƠNG 43 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƢỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÕN 44 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn 44 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới 46 3.2.1 Tăng cường huy động vốn 46 3.2.2 Hoàn thiện sách tín dụng cá nhân 46 3.2.3 Đa dạng hóa đối tượng khách hàng cá nhân, thực chiến lược khách hàng hợp lý 47 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 47 3.3 Một số kiến nghị 47 x Lợi nhuận Chi nhánh cịn chưa cao, quy mơ cho vay phạm vi quản lý bất cập với số lượng chất lượng cán tín dụng, phần đơng cán chưa đào tạo lại kiến thức kinh tế, tài chính, kinh tế trị Hiện tượng tiêu cực quan hệ tín dụng cịn phát sinh bỏ qua thủ tục, quy trình nghiệp vụ cho vay ngân hàng lợi nhuận Hiện có nhiều khách hàng muốn vay để cải thiện sống sửa chữa nhà cửa, mua sắm vật dụng có giá trị qua thẩm định cán tín dụng khả trả nợ họ thấp, họ khơng có tài sản chấp… Vì cán tín dụng khơng thể đáp ứng yêu cầu họ, quy định phương pháp cho vay, quy trình thủ tục hồ sơ cho vay điều chưa phù hợp, chưa đáp ứng yêu cầu đáng người vay hồ sơ vay vốn nhiều giấy tờ, lần vay hồ sơ gần làm lại từ đầu dẫn đến khách hàng cảm thấy phiền hà… Chính điều làm cho ngân hàng tăng trưởng chậm, không mở rộng nhiều đối tượng khách hàng vay 2.2.4.3 Nguyên nhân  Từ phía khách hàng:  Đầu tiên, nguyên nhân tiếp nhận vốn khách hàng cá nhân hạn chế khách hàng chưa hiểu rõ chế tín dụng Ngân hàng nên có tâm lý sợ thủ tục rườm rà, phức tạp, tốn nhiều thời gian không vay vấn đề giải cho vay Ngân hàng khó khăn…  Thứ hai, để cho vay tiêu dùng người vay phải chứng minh nguồn thu nhập Đối với Việt Nam, mà tiền mặt tiêu dùng chính, việc xác nhận mức thu nhập cao đủ điều kiện để vay khoản từ phía quan, đơn vị mà người vay làm việc điều kiện không dễ dàng Thông thường quan xác nhận người vay có phải cán nhân viên khơng họ không xác nhận mức thu nhập cụ thể người Chính lẽ nên có thiện chí hai bên người vay người cho vay cuối hợp đồng tín dụng khơng ký kết 41  Ngoài ra, nhu cầu vay vốn khách hàng cá nhân q ít, dẫn đến vốn tự có tham gia vào phương án ít, rủi ro cho Ngân hàng cho vay lớn dẫn đến Ngân hàng không muốn cho vay  Không đáp ứng yêu cầu tài sản đảm bảo: Bản thân khách hàng cá nhân đơi khơng đáp ứng đủ lực tài để mua sắm tiêu dùng nên tài sản thuộc cá nhân thuộc cá nhân thường Trong đó, số sản phẩm cho vay tiêu dùng, hầu hết Ngân hàng quan tâm đến giá trị tài sản chấp Hơn việc đánh giá tài sản đảm bảo xin vay phụ thuộc hoàn toàn vào Ngân hàng Do để giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng việc định giá có độ xác chưa tuyệt đối thường thấp giá thị trường Như vậy, tài sản đảm bảo trở ngại cho khách hàng cá nhân việc tiếp cận vốn vay Ngân hàng  Từ phía Ngân hàng:  Do có nhiều quy định, quy chế cho vay khắt khe, quy trình cho vay phải qua nhiều bước nên có lúc nhiều thời gian hoạt động cho vay  Đội ngũ cán có nhiều kinh nghiệm, nhiệt tình với cơng việc q trình cho vay có cán phải làm tất khâu nhiều lúc gặp sai sót khơng tránh khỏi  Ngân hàng cho vay khơng có tài sản đảm bảo: Điều kiện để nhận vốn vay khơng có tài sản đảm bảo Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn khó khăn 42 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương nêu lên tình hình tiêu dùng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn, cho thấy tình hình cho vay tiêu dùng theo mục đích cho vay theo thời hạn cho vay dần ổn định phát triển, góp phần vào việc cung cấp nguồn vốn, bổ sung hỗ trợ vốn cho dân cư địa bàn Tình hình thu nợ Chi nhánh có chuyển biến tốt Từ ta đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng qua việc đưa kết đạt thời gian qua nêu lên hạn chế khó khăn mà Chi nhánh gặp phải trình cho vay 43 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƢỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÕN 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn Để nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng cần nghiên cứu, xác định phân định rõ kênh phân phối, định giá nội với công đoạn để hạch tốn, tính tốn đóng góp đơn vị, khâu liên quan đến toàn trình cho vay tiêu dùng (bộ phận hỗ trợ, phận bán hàng) sản phẩm cho vay tiêu dùng cụ thể cho vay mua nhà, mua tơ, vay du học… Trên sở có đánh giá, khuyến khích, thưởng phạt với đóng góp trách nhiệm cá nhân, đơn vị liên quan Ngân hàng nên ưu tiên tập trung giải số vấn đề trọng yếu nhằm tạo điều kiện thúc đẩy phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới, việc quan tâm xây dựng đồng sở pháp lý, đầu tư đổi mới, nâng cấp công nghệ, đào tạo nhân lực để nâng cao chất lượng sản phẩm có kịp thời triển khai dịch vụ mới, đại trước chưa có Việt Nam Thường xuyên tổ chức khóa đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho vay tiêu dùng cho cán tín dụng, tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm lĩnh vực cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng với nhau… nhằm nâng cao trình độ cán tín dụng lĩnh vực Cạnh tranh lĩnh vực Ngân hàng ngày gay gắt, không Ngân hàng nước với mà Ngân hàng nước với Ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng với định chế tài Tuy nhiên lĩnh vực cho vay tiêu dùng định chế tài chưa thực đối thủ cạnh tranh mạnh họ chưa quan tâm nhiều đến lĩnh vực Còn lại, hầu hết Ngân hàng tích cực phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng lẽ hết, ý thức lợi ích to lớn mà cho vay tiêu dùng mang lại Việc tập trung tương đối vào khu vực dân cư tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng tạo dựng danh tiếng khu vực đồng thời thu hút nguồn vốn ổn định, tương đối rẻ thu tỷ suất lợi nhuận cao Đây lợi lớn Ngân hàng, so với Ngân hàng nhà nước hay Ngân hàng Thương mại lớn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín, Ngân hàng Á Châu… Ngân hàng TMCP Cơng 44 Thương Việt Nam cạnh tranh quy mô chất lượng dịch vụ Vì vậy, Ngân hàng nên phát huy mạnh thị trường nước thị trường quốc tế, đồng thời không quên phát triển dịch vụ khác như: toán quốc tế dịch vụ liên quan đến xuất nhập Nâng cao sở hạ tầng: Là phát triển chiến lược cấu tổ chức Ngân hàng Mọi hoạt động kinh doanh phải xuất phát từ sở, gốc rễ bền vững phát triển Nâng cao sở hạ tầng điều kiện cần để phát triển kinh doanh, thu hút khách hàng Để thực việc nâng cao sở hạ tầng phải thực cơng việc sau:  Tiếp tục hồn thiện cấu tổ chức hội đồng quản trị thông qua theo định hướng phát triển khách hàng sở quản trị rủi ro hiệu  Phân định rõ chức thuộc khối chuyên môn nghiệp vụ, nâng cao hiệu điều hành khối, phòng ban, tăng cường trực tiếp hỗ trợ trung tâm điều hành đơn vị kinh doanh toàn hệ thống Tiếp tục phân quyền, giao trách nhiệm rõ ràng cho cá nhân để có biện pháp xử lý mạnh có hành vi gian lận, vi phạm đạo đức nghề nghiệp  Cải tiến chế quản trị điều hành, tăng cường vai trò Hội đồng quản trị việc hoạch định chiến lược, thiết lập mối quan hệ đối tác chiến lược Tăng cường chủ động ban điều hành công tác quản lý nhân điều hành kinh doanh Đẩy mạnh chiến lược marketing: Một chiến lược marketing tốt, thông qua công tác tuyên truyền, xúc tiến quảng cáo, mở rộng quan hệ đại chúng, khách hàng biết đến Ngân hàng thương hiệu uy tín chất lượng khách hàng dễ dàng bỏ qua điểm nhỏ, bỏ thêm thời gian đến sử dụng dịch vụ Ngân hàng Ngoài ra, biết quan tâm đến nhu cầu vay nhằm lấy thêm thơng tin, nắm bắt khó khăn khách hàng tiềm để đưa chiến lược cụ thể Hoạt động giúp chi nhánh gần gũi với khách hàng hơn, xóa bỏ tâm lý ngại đến Ngân hàng khách hàng Từ khuyến khích người sử dụng dịch vụ tiện ích Ngân hàng 45 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới 3.2.1 Tăng cƣờng huy động vốn Để mở rộng thị phần tín dụng nói chung tín dụng cá nhân nói riêng cần phải có hai yếu tố: chủ động nguồn vốn thu hút nhiều khách hàng làm ăn tốt vay vốn Để đạt hiệu cao hoạt động kinh doanh cần có cấu nguồn vốn hợp lý rẻ, thị trường ổn định vững chắc, tạo điều kiện cho Chi nhánh chủ động mở rộng tín dụng trình hoạt động Với việc huy động đa dạng nguồn vốn vừa ngắn hạn, vừa dài hạn giúp cho cá nhân lựa chọn định cho vay hiệu quả, với thời hạn cho vay đa dạng Tránh tình trạng nguồn vốn huy động chủ yếu ngắn hạn mà phải rút ngắn thời hạn cho vay, không phù hợp với nhu cầu khách hàng 3.2.2 Hồn thiện sách tín dụng cá nhân Chính sách khách hàng: Trong kinh tế thị trường, hội nhập sâu rộng, khách hàng cá nhân ngày có nhiều lựa chọn rộng hơn, địi hỏi chất lượng cao cho đồng tiền mà họ bỏ Chính vậy, phải ngày quan tâm đến việc phát triển mối quan hệ với khách hàng thay khách hàng tự tìm đến trước Chi nhánh cần có phịng chun trách cán chun sâu công tác khách hàng tiếp thị quảng bá sản phẩm khách hàng cá nhân, tiếp cận thị trường Tổ chức hội nghị khách hàng, giữ mối quan hệ lâu dài với khách hàng cần thiết Chính sách lãi suất: Lãi suất yếu tố quan trọng việc thực khoản cho vay Ngân hàng Một sách lãi suất phù hợp thu hút khách hàng tăng dư nợ tín dụng, tăng khả cạnh tranh, tăng thu nhập cho Ngân hàng Để có sách lãi suất cho vay hiệu quả, cán Ngân hàng phải nắm thực tế lãi suất xu hướng biến động lãi suất vay cách hợp lý Với sách lãi suất phù hợp, linh hoạt Chi nhánh thu hút nhiều đối tượng khách hàng Chính sách đảm bảo tiền vay: Hiện Chi nhánh chủ yếu cho vay tiêu dùng cá nhân có tài sản đảm bảo Việc cho vay có tài sản đảm bảo giúp hạn chế rủi ro tín dụng, nhiên cần ý đến nguồn toán khách hàng Nếu xét thấy phương án khả thi xem xét cho khách hàng vay tín chấp, việc lấy tài sản đảm bảo tiêu chí để 46 định có cho vay hay khơng rủi ro cho Ngân hàng, chất lượng tín dụng mà lơ việc thẩm định khách hàng, thẩm định dự án… Vì cần quan tâm nâng cao cơng tác thẩm định khách hàng cá nhân vay tín chấp khách hàng có tình hình tài lành mạnh, sản xuất kinh doanh mặt hàng khơng rủi ro có tình hình sản xuất tiêu thụ ổn định thị trường Cho vay khách hàng cá nhân có quan hệ tốt với Chi nhánh Ngân hàng, có lịch sử tín dụng tốt Để đảm bảo an tồn cho vay tín chấp với thời hạn khơng q dài mức cho vay không vượt vốn lưu động thực tế người vay 3.2.3 Đa dạng hóa đối tƣợng khách hàng cá nhân, thực chiến lƣợc khách hàng hợp lý Ngân hàng loại hình kinh doanh dịch vụ đặc biệt địi hỏi phải có mối quan hệ rộng lớn Do khách hàng yếu tố quan trọng đảm bảo cho thành công phát triển Ngân hàng Để đa dạng hóa loại khách hàng cá nhân, thực chiến lược khách hàng hợp lý, cần tiến hành phân loại khách hàng theo nhiều tiêu thức: phân loại theo ngành nghề, theo thành phần để qua xem xét nâng cao tỷ trọng ngành có lợi nhuận cao Để có đối tác thích hợp địi hỏi Chi nhánh cần chọn lọc ưu tiên khách hàng có tình hình tài lành mạnh, trả nợ kỳ hạn 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định Khâu thẩm định có tính chất định tới hiệu cho vay, kết thúc khâu thẩm định đưa kết có chấp nhận cho khách hàng vay hay khơng Thẩm định gồm hai bước thu thập thông tin xử lý thông tin 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam Ngân hàng phải thực sách điều hành hợp lý, có sách lãi suất phù hợp, mở rộn bảo hiểm tiền gửi để củng cố lòng tin nhà đầu tư, để thu hút nguồn vốn trung dài hạn Đẩy nhanh tiến trình đại hóa cơng nghệ Ngân hàng, hồn thiện chất lượng cơng cụ tốn để khoản vốn chu chuyển kinh tế thông qua hệ thống 47 Ngân hàng tổ chức tín dụng, từ tạo điều kiện để Ngân hàng Thương mại mở rộng kinh doanh Hỗ trợ Chi nhánh việc thu thập thông tin cách tăng cường hiệu hoạt động trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro hệ thống Cần nâng cao hiệu thu thập, xử lý liệu thông tin từ sở Chi nhánh, cấu tổ chức rõ ràng, thực coi trọng công tác Xây dựng phương án nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm cơng tác thẩm định, có kế hoạch bố trí, xếp, tuyển dụng nhân viên làm cơng tác thẩm định tồn hệ thống Phổ biến hình thức bố trí cơng việc cho tồn Chi nhánh 3.3.2 Kiến nghị với Chi nhánh Đơng Sài Gịn Tập trung đạo cơng tác huy động vốn địa bàn hoạt động bang cách vận dụng linh hoạt chế lãi suất, mở rộng thời hạn gửi tiền cho phù hợp với nhu cầu sử dụng người dân Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Phát triển mạnh mẽ dich vụ Ngân hàng như: chuyển tiền, toán kinh doanh ngoại tệ nhằm đa dạng hóa hoạt động Ngân hàng, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng tạo thêm uy tín vị Ngân hàng Nâng cao chất lượng kiểm tra, kiểm soát nội cơng tác tín dụng chi tiêu tài nhằm đưa hoạt động kinh doanh Chi nhánh, triển khai Luật Tổ chức tín dụng Thơng qua hoạt động đầu tư để thu hút khách hàng mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng từ vận dụng nguồn vốn tài tạm thời nhàn rỗi với chi phí thấp 48 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương nêu lên định hướng phát triển hoạt đông cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn Từ đó, chương nêu lên số giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới tăng cường huy động vốn, đa dạng hóa đối tượng khách hàng, thực sách khách hàng hợp lý, nâng cao chất lượng công tác thẩm định, … Đồng thời chương nêu lên số kiến nghị Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam với mong muốn góp phần nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đơng Sài Gịn 49 KẾT LUẬN Qua phân tích đánh giá tình hình tiêu dùng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn, cho thấy tình hình cho vay tiêu dùng dần ổn định phát triển, góp phần vào việc cung cấp nguồn vốn, bổ sung hỗ trợ vốn cho dân cư địa bàn Từ thành đạt làm cho lợi nhuận Ngân hàng đạt mức cao tăng trưởng qua năm Điều cho thấy hiệu hoạt động Ngân hàng mà đặc biệt hoạt động cấp tín dụng ngày tiến triển tốt đẹp gặp nhiều khó khăn thời kỳ hội nhập Tuy nhiên, nhiều phương diện hoạt động cho vay tiêu dùng nhiều tiềm chưa khai thai thác hết Do đó, ngân hàng nên đầu tư nghiên cứu đối tượng khách hàng đưa sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng cách hấp dẫn, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng ngày nâng cao hiệu hoạt động thị trường 50 PHỤ LỤC Bảng Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn từ năm 2012 - 2014 Năm 2012 2013 2013 Tổng doanh thu 644,857 678,324 721,564 Thu từ lãi 609,356 641,213 682,906 Thu từ dịch vụ 35,501 37,111 38,658 Tổng chi phí 575,846 596,216 623,529 Chi phí trả lãi 539,888 561,094 585,983 Chi phí dịch vụ 20,331 19,001 19,889 Chi phí khác 15,627 16,121 17,657 Lợi nhuận chưa phân phối 69,011 82,108 98,035 Chỉ tiêu Bảng Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn từ năm 2012 – 2014 Năm 2012 2013 2014 Tổng vốn huy động 3,504,786 3,997,625 4,253,912 Cá nhân 2,759,825 3,231,845 3,466,512 738,907 759,511 781,076 6,054 6,269 6,324 Chỉ tiêu Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng khác 51 Bảng Tình hình dư nợ cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn từ năm 2012 – 2014 Năm 2012 2013 2014 1,769,237 2,373,745 3,640,218 130,525 155,992 233,042 1,638,712 2,217,753 3,407,176 Chỉ tiêu Tổng dư nợ cho vay Dư nợ cho vay tiêu dùng (KHCN) Dư nợ cho vay (KHDN) Bảng Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng dành cho KHCN theo mục đích cho vay từ năm 2012 – 2014 Năm 2012 2013 2014 Chỉ tiêu Cho vay mua nhà, sửa chữa 187,837 185,932 240,852 Cho vay mua ô tô 50,985 65,952 80,831 Cho vay du học 39,790 49,850 61,235 Cho vay mua sắm vật dụng gia 101,100 119,460 181,453 Cho vay khác 81,138 91,136 105,231 Tổng doanh số cho vay tiêu 460,850 512,330 699,602 nhà đình dùng 52 Bảng Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng dành cho KHCN theo thời hạn cho vay từ năm 2012 – 2014 Năm 2012 2013 2014 Ngắn hạn 30,065 40,685 54,626 Trung dài hạn 427,785 471,645 644,976 Doanh số cho vay tiêu 460,850 512,330 699,602 Các tiêu dùng Bảng Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng dành cho KHCN theo mục đích cho vay từ năm 2012 – 2014 Năm 2012 2013 2014 Chỉ tiêu Cho vay mua nhà, sửa 57,837 65,685 78,638 Cho vay mua ô tô 10,985 15,265 37,865 Cho vay du học 9,770 13,174 23,493 Cho vay mua sắm vật dụng 30,795 36,762 63,615 Cho vay khác 21,138 25,106 29,431 Dư nợ cho vay tiêu dùng 130,525 155,992 233,042 chữa nhà gia đình 53 Bảng Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng dành cho KHCN theo thời hạn cho vay từ năm 2012 – 2014 Năm 2012 2013 2014 Ngắn hạn 9,365 12,083 17,530 Trung dài hạn 121,160 143,909 215,512 Dư nợ cho vay tiêu dùng 130,525 155,992 233,042 Các tiêu Bảng Tình hình thu nợ cho vay tiêu dùng KHCN từ năm 2012 – 2014 Năm 2012 2013 2014 460,850 512,330 699,602 Doanh số thu nợ 354,850 492,690 594,312 Dư nợ cho vay tiêu dùng 130,525 155,992 233,042 Chỉ tiêu Doanh số cho vay tiêu dùng 54 TÀI LIỆU THAM KHẢO  Sách Tiếng Việt: Nguyễn Minh Kiều(2011) Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại NXB Lao động – Xã hội Dương Thị Bình Minh(2001) Lý thuyết Tài tiền tệ NXB Đại học Quốc gia TP HCM  Tham khảo điện tử: Thu Thủy, “Vay tiêu dùng nên tìm đến cơng ty minh bạch”, trang web: www.vietbao.vn, 13/01/2015 Hoàng Triều, “Chạy đua cho vay tiêu dùng”, trang web: www.vietbao.vn, 19/01/2015  Các trang web:  www.luanvan.net.vn  www.vietinbank.vn  www.vneconomy.vn  www.sbv.gov.vn  www.tailieu.vn  Các tài liệu gốc quan thực tập: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn năm 2012, 2013, 2014 55 ... 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÕN 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh. .. động cho vay tiêu dùng số ngân hàng cụ thể Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn Mục tiêu nghiên cứu Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP. .. lý luận tín dụng ngân hàng cho vay tiêu dùng ngân hàng Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn Chương 3: Một số kiến