a. Cơ cấu CVTD theo sản phẩm
Đơn vị:Triệu đồng
Sản phẩm
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 30/6/2008
Số dư Tỉ trọng (%) Số dư Tỉ trọng (%) Số dư Tỉ trọng (%) Số dư Tỉ trọng (%) Nhà mới 20.841 59,23 28.698 64,87 41.529 65,78 44.381 61,25 Ô tô xịn 6.552 18,62 4.632 10,47 7.936 12,57 11.195 15,45 Du học - - 221 0,5 1.376 2,18 1.956 2,7 Cho vay tiêu dùng khác * 7.794 22,15 14.659 24.16 12.292 19,47 14.928 20.6 Tổng 35.187 100 44.240 100 63.134 100 72.459 100
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Hội sở NH Techcombank)
(*) Cho vay tiêu dùng khác bao gồm Vay tiêu dùng cầm cố bằng chứng chỉ nợ, ứng trước tài khoản cá nhân và cho vay Gia đình trẻ.
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Hội sở NH Techcombank)
Từ bảng kết quả trên chúng ta có thể rút ra một số nhận xét cơ bản. Tuy nhu cầu vay tiêu dùng của người dân rất đa dạng nhưng ở Hội sở Techcombank khách hàng vay chủ yếu tập trung vào các sản phẩm: Nhà mới, ô tô xịn và vay tiêu dùng cầm cố bằng chứng chỉ nợ (còn gọi là vay sổ tiết kiệm)
Sản phẩm nhà mới có dư nợ cao nhất, tỉ trọng dư nợ tăng liên tục từ năm 2005 (đạt 59,23%) đến năm 2007 (đạt 65,78% ) Năm 2008 do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế thế giới đó cú ảnh hưỏng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của Techcombank, tuy có sự sụt giảm nhẹ về tỉ trọng (61,25%) trong tổng số cho vay nhưng vẫn có sự tăng trưởng về số tuyệt đối (tăng 6,8% so với năm 2007) Điều này phản ánh nhu cầu xây sửa nhà cửa trong cư dân là rất cao. Ngân hàng cần tiếp tục phát huy sản phẩm chủ đạo này.
Sản phẩm ô tô xịn cũng đó cú những bước phát triển, dư nợ và tỉ trọng dư nợ tăng liên tục kể từ năm 2006, 2007. Đây là một kết quả đáng mừng, phản ánh đời sống nhân dân, đặc biệt là cư dân các đô thị lớn ngày càng được nâng cao, nhu cầu có ô tô phục vụ cuộc sống cũng vì thế mà tăng lên trong cộng đồng.
Ta có thể so sánh cơ cấu cho vay theo sản phẩm của ngân hàng ACB chi nhánh Hà Nội: Đơn vị:Triệu đồng Sản phẩm Năm 2006 Năm 2007 Số dư Tỉ trọng (%) Số dư Tỉ trọng (%) Cho vay mua nhà & sửa
chữa nhà trả góp 25.660 59,39 43.648 67,03 Cho vay mua ô tô trả góp 768,80 1,78 2.515 3.86
Cho vay du học 4.002 9,26 4.982 7.65 Cho vay tiêu dùng khác 12.777 29,58 14.158 21,46
Tổng 43.207 100 65.123 100
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh chi nhánh Hà Nội, ngân hàng ACB)
Ta có thể thấy, tại Ngân hàng ACB chi nhánh Hà Nội tỉ trọng cho vay bất động sản (mua bán và sửa chữa nhà) xấp xỉ ngân hàng Techcombank, chiếm khoảng từ 55%- 60%. Tuy nhiên, trong khi tỉ trọng cho vay du học của Techcombank chỉ đạt tỉ trọng 2- 3% trong tổng dư nợ thì tại chi nhánh ACB Hà Nội tỉ trọng này là 8-9%. Trong khi tỉ trọng cho vay nhà mới tại Techcombank có xu hướng giảm sút thì tại chi nhánh ACB Hà Nội vẫn có sự tăng trưởng ngoạn mục (số tuyệt đối tăng hơn 70%, so với 41% số tuyệt đối tăng tại Techcombank)
b. Cơ cấu CVTD theo thời hạn
Đơn vị:Triệu đồng
Cho vay tiêu
dùng theo Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 30/6/2008 Số dư trọng Tỉ (%) Số dư trọng Tỉ (%) Số dư trọng Tỉ (%) Số dư Tỉ trọng (%) Trung, dài hạn 25.387 72,15 29.822 67,41 43.840 69,44 23.628 65,21 Ngắn hạn 9.765 27,75 14.418 32,59 19.294 30,54 12.601 34,79 Tổng 35.187 100 44.240 100 63.134 100 36.229 100
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Hội sở NH Techcombank)
Theo bảng số liệu trên, ta có thể nhận thấy cho vay trung và dài hạn chiếm tỉ trọng lớn trong cho vay tiêu dùng. Dư nợ trung và dại hạn tăng đều qua các năm, tăng trưởng mạnh nhất trong khoản thời gian năm 2006– 2007, năm 2007 đạt 43.840 triệu đồng, tăng 47% so với năm 2006. Tuy nhiên ta cũng nhận thấy có một xu hướng cân
đối hơn giữa tỉ trọng cho vay ngắn hạn và trung, dài hạn. Sỏu tháng đầu năm 2008 tỉ trọng này là 34,79%/65,21% so với năm 2006 tỉ trọng này là 27,75%/75,15%. Điều này phản ánh nhu cầu vay tiêu dùng ngắn hạn đó cú sự tăng trưởng. Mặt khác, chính sách của Ngân hàng cũng đó cú sự chuyển đổi, tập trung vào các khoản vay có dư nợ ổn định và mức độ rủi ro thấp hơn. Các khoản vay tiêu dùng ngắn hạn thường là các khoản vay với qui mô nhỏ như vay hỗ trợ sinh hoạt tiêu dùng, vay mua sắm, vay cầm cố chứng chỉ nợ… trong khi các khoản trung và dài hạn thường có qui mô lớn và cần tài sản đảm bảo như sản phẩm vay nhà mới, vay du học…