Một số giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn tại NHNo PTNT chi nhánh huyện thanh sơn – tỉnh phú thọ

Vậy làm thế nào để ngân hàng có thể huy động được mọi nguồn vốn với hiệu quả cao nhất mà vẫn đảm bảo chi phí hợp lý. Trong thời gian thực tập tại NHNo PTNT huyện Thanh Sơn tỉnh Phú Thọ, xuất phát từ tình hình thực tế huy động vốn tại ngân hàng, em xin lựa chọn đề ài : “Một số giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn tại NHNo PTNT chi nhánh huyện Thanh Sơn – Tỉnh Phú Thọ Nội dung chính của khóa luận gồm 3 chươ : Chương 1: Một số vấn đề lý luận liên quan đến huy động vốn của NH . Chương 2: Thực trạng về hoạt động huy động vốn và chất lượng huy động vốn tại NHNo PTNT chi nhánh huyện Thanh ơ . Chương 3: Một số giải pháp và kiến nghị về mở rộng hoạt động huy động vốn tại NHNo PTNT chi nhánh huyện Thanh ơ

Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH KD và CN Hà Nội MỤC LỤC 1.4.2. Chiến lược khách hàng của Ngân hàng về huy động vốn 9 1.4.3. Mạng lưới và các hình thức huy động 10 1.4.5. Các nhân tố khác 11 3.3.3. Phát triển đa dạng các dịch vụ liên quan đến huy động vốn 26 3.3.4. Củng cố, nâng cao uy tín, tạo lòng tin với khách hàng 28 3.3.5. Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán bộ 28 SV: Bùi Thị Hương Chi Lớp: TC10 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH KD và CN Hà Nội BẢNG KÍ HIỆU VIẾT TẮ NHNN0 & PTNT Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn NN Nhà nước TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại KH Khách hàng TG Tiền gửi NV Nguồn vốn NVHĐ Nguồn vốn huy động TT Thanh toán TM Tiền mặt KQKD Kết quả kinh doanh NHNN Ngân hàng nhà nước DN Dư nợ SV: Bùi Thị Hương Chi Lớp: TC10 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH KD và CN Hà Nội DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂ 1.4.2. Chiến lược khách hàng của Ngân hàng về huy động vốn 9 1.4.3. Mạng lưới và các hình thức huy động 10 1.4.5. Các nhân tố khác 11 3.3.3. Phát triển đa dạng các dịch vụ liên quan đến huy động vốn 26 3.3.4. Củng cố, nâng cao uy tín, tạo lòng tin với khách hàng 28 3.3.5. Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán bộ 28 SV: Bùi Thị Hương Chi Lớp: TC10 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH KD và CN Hà Nội LỜI MỞ ĐẦ Trong công cuộc đổi mới hiện nay, Ngân hàng được coi là huyết mạch của nền kinh tế. Ngành ngân hàng càng ngày càng tỏ rõ vị thế quan trọng của mình đối với sự phát triển của đất nước. Với điều kiện kinh tế còn chưa phát triển như hiện nay thì với bất kỳ một doanh nghiệp nào, vốn là một trong các yếu tố ầu vào ơ bản của quá trình hoạt ộng sản xuất kinh doanh. ối với Ngân hàng t ư ng mại ( NHTM ) - tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt ộng chủ yếu và t ờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng và cho vay, ồng ời làm các dịch vụ Ngân hàng vai trò của nguồn vốn ngày càng trở nên ặc biệt quan trọng, nó quyết ịnh khả ng sinh lời và sự an toàn của mỗi Ngân hà . Vì vậy huy động vốn không chỉ là một nghiệp vụ thông thường mà nó giữ vai trò thiết yếu đảm bảo hoạt động của NH . Vậy làm thế nào để ngân hàng có thể huy động được mọi nguồn vốn với hiệu quả cao nhất mà vẫn đảm bảo chi phí hợp lý. Trong thời gian thực tập tại NHNo & PTNT huyện Thanh Sơn - tỉnh Phú Thọ, xuất phát từ tình hình thực tế huy động vốn tại ngân hàng, em xin lựa chọn đề ài : “Một số giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn tại NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thanh Sơn – Tỉnh Phú Thọ Nội dung chính của khóa luận gồm 3 chươ : Chương 1: Một số vấn đề lý luận liên quan đến huy động vốn của NH . SV: Bùi Thị Hương Chi Lớp: TC10 1 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH KD và CN Hà Nội Chương 2: Thực trạng về hoạt động huy động vốn và chất lượng huy động vốn tại NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thanh ơ . Chương 3: Một số giải pháp và kiến nghị về mở rộng hoạt động huy động vốn tại NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thanh ơ SV: Bùi Thị Hương Chi Lớp: TC10 2 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH KD và CN Hà Nội CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN LIÊN QUAN ĐẾN HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHT 1.1.Những vấn đề chung về NHTM trong nền kinh tế thị trườn 1.1.1.Khái niệm Ngân hàng thương mại: Hệ thống Ngân hàng t ư ng mại ( NHTM ) ra ời là kết quả của quá trình hình thành và phát triển lâu dài của kinh tế hàng hoá, của quan hệ hàng hoá tiền tệ. Tại iều 20 luật các tổ chức tín dụng (Luật số 02/1997/QH10) quy ịnh: “Ngân hàng t ư ng mại là loại hình tổ chức tín dụng đ ợc thực hiện toàn bộ hoạt ộng Ngân hàng và các hoạt ộng k nh doanh khác có liên quan”. Trong ú “Hoạt ộng Ngân hàng là hoạt ộng kinh doanh tiền tệ và dịch vụ Ngân hàng với nội dung t ờng xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng tiền này ể cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”. 1.1.2. Chức năng của Ngân hàng thương mại Trong nền kinh tế thị trường NHTM thể hiện những chức năng quan trọng sau: - Chức năng tín dụng: bao gồm cả huy động vốn, thu hút tiền gửi và cho vay. Thông qua các hoạt động tín dụng, các NHTM thực hiện chức năng xã hội của mình, làm cho sản phẩm xã hội tăng lên, vốn đầu tư được mở rộng và góp phần mở rộng kinh tế. - Chức năng thanh toán: NHTM là một trong những trung tâm thanh toán SV: Bùi Thị Hương Chi Lớp: TC10 3 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH KD và CN Hà Nội lớn nhất của nền kinh tế thông qua đó thúc đẩy nhanh tốc độ chu chuyển của nền kinh tế. - Chức năng tạo tiền của NHTM được thực hiện thông qua huy động vốn của nền kinh tế và qua việc cho vay bằng chuyển khoản của NHTM đối với khách hàng của NHTM này để thanh toán, chi trả cho khách hàng thương mại khác mà tạo ra hệ số nhân tiền. 1.1.3. Các hoạt động của Ngân hàng thương mại 1.1.3.1. Hoạt động huy động vốn NHTM thông qua hoạt động tín dụng huy động, tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất kinh doanh của các đơn vị, tổ chức kinh tế, các tầng lớp dân cư….Mặt khác Ngân hàng còn thực hiện nghiệp vụ này bằng cách đi vay NHNN, ngân hàng nước ngoài hoặc tiếp nhận nguồn vốn tài trợ, ủy thác đầu tư nhà nước và nước ngoài. 1.1.3.2. Hoạt động cho vay Tín dụng Ngân hàng là giao dịch tài sản giữa Ngân hàng với bên đi vay trong đó Ngân chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận, và bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện cả gốc và lãi cho Ngân hàng khi đến hạn thanh toán. Tín dụng có vị trí rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của mỗi NHTM đồng thời nó cũng có quy trình kỹ thuật rất phong phú, phức tạp đòi hỏi nhà quản trị Ngân hàng nắm vững nghiệp vụ này để quản trị. Hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng ( có thể là 70-80% đối với Ngân hàng ở Việt Nam) 1.1.3.3. Hoạt động khác NHTM là một tổ chức trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyển tiết kiệm thành đầu tư, tức là chuyển vốn từ nơi thừa tới nơi có nhu cầu sử dụng. Với chức năng này, NHTM làm cầu nối giữa các cá nhân và tổ chức có thu nhập lớn hơn chi phí với các cá nhân, tổ chức tạm thời thâm hụt trong thu và chi hay thu nhập chưa thể bù đắp được chi tiêu nên cần bổ sung vốn. SV: Bùi Thị Hương Chi Lớp: TC10 4 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH KD và CN Hà Nội Ngoài trung gian tài chính, NHTM còn là trung gian thanh toán thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng bằng cách cung cấp nhiều hình thức thanh toán không dùng tiền mặt: Séc chuyển tiền, ủy nhiệm chi, thanh toán bù trừ , nhờ thu….bằng các biện pháp kỹ thuật như: thư điện tín, hệ thống máy điện tử. Ngoài các hoạt động trên, NHTM còn thực hiện các dịch vụ ngân hàng như: Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh Thanh toán, chuyển tiền qua mạng Western Union, mua bán ngoại tệ, mở tài khoản …. 1.2.Vốn và vai trò của nguồn vốn huy động trong hoạt động kinh doanh 1.2.1. Khái niệm về nguồn vốn của NHTM Nguồn vốn NHTM là toàn bộ các vốn tiền tệ được NHTM tạo lập bằng nhiều hình thức để cho vay, đầu tư và thực hiện các dịch vụ Ngân hàng. Nguồn vốn của Ngân hàng bao gồm 2 loại chính: Vốn chủ sở hữu và vốn nợ.  Vốn chủ sở hữu ( VCSH ): VCSH là lượng vốn mà chủ Ngân hàng phải có để hoạt động, thuộc quyền sở hữu của NHTM. VCSH là thành phần cơ bản, không thể thiếu của mỗi Ngân hàng. Nguồn hình thành vốn này rất đa dạng, tùy theo tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ Ngân hàng, yêu cầu và sự phát triển của thị trường, nguồn vốn này có thể bao gồm nhiều loại khác nhau ( Vốn điều lệ, các quỹ dự trữ, các tài sản nợ khác…)  Vốn nợ ( Vốn huy động): Vốn nợ của NHTM được tạo lập bằng cách huy động từ tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá, vay của các TCTD và NHTW, các nguồn khác. Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng. Nguồn vốn này có đặc điểm mang tính phân tán cao, rất đa dạng về hình thức tạo lập và thời hạn huy động. Không giống như vốn chủ sở hữu, nguồn này không thuộc quyền sở hữu của Ngân hàng, do đó khi sử dụng Ngân hàng phải trả cho người sở hữu. 1.2.2. Vai trò của vốn huy động trong hoạt động kinh doanh của NHTM - Tạo khả năng cho ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh SV: Bùi Thị Hương Chi Lớp: TC10 5 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH KD và CN Hà Nội Hoạt động kinh doanh của bất kỳ Ngân hàng nào cũng phải có vốn, vốn là năng lực chủ yếu nó quyết định đến khả năng, quy mô hoạt động của Ngân hàng. Ngân hàng có nguồn vốn huy động lớn cho phép mở rộng các hình thức kinh doanh hay đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh giúp cho Ngân hàng giảm thiểu rủi ro. Nguồn vốn quyết định khả năng thanh toán chi trả của mỗi Ngân hàng. Nếu có nguồn vốn huy động lớn, năng lực thanh toán tốt thì sẽ gây được uy tín trên thị trường. - Tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng Nguồn vốn huy động của Ngân hàng còn là một nhân tố tác động đến sự thắng lợi trong cạnh tranh tạo cho Ngân hàng có một chỗ đứng vững chắc trên thị trường. Ngân hàng có khả năng vốn huy động dồi dào cho phép điều chỉnh phí bình quân đầu vào là một lợi thế cạnh tranh. - Tạo nguồn lực để đa dạng hóa các nghiệp vụ kinh doanh của ngân hàng Ngân hàng khi có nguồn vốn huy động lớn có đủ khả năng tài chính để kinh doanh đa năng trên thị trường, thoát khỏi hình thức kinh doanh đơn điệu, có quỹ dự trữ cần thiết tạo đà mở rộng quy mô hoạt động tín dụng và đảm bảo khả năng thanh toán, chi trả của Ngõn hàng. 1.3. Các hình thức tạo lập vốn 1.3.1. Tạo lập vốn dưới hình thức huy động tiền gửi ( Tiền gửi thanh toán) Thông qua tài khoản của các TCKT - XH, các TCTD khác, cá nhân mở tài khoản giao dịch tại các NHTM, người sở hữu chúng có quyền phát hành séc hoặc lệnh chi trả cho người khác. Về nguyên tắc, tài khoản tiền gửi có thể phát hành séc không được hưởng lãi nhưng để huy động được nguồn vốn này ngoài việc cạnh tranh bằng chất lượng dịch vụ thanh toán, các NHTM đã thực hiện trả lãi cho loại tiền gửi này. Loại tiền gửi này là nguồn vốn Ngân hàng phải chịu chi phí huy động thấp nhất do người gửi tiền quan tâm nhiều hơn đến tính lỏng trong tài sản của họ. 1.3.2. Tạo lập vốn dưới hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm của dân cư Bao gồm hai loại chính là: tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi kỳ hạn hoặc các SV: Bùi Thị Hương Chi Lớp: TC10 6 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH KD và CN Hà Nội giấy chứng nhận tiền gửi. Đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất của các NHTM. Đặc tính chung của loại này là người sở hữu được hưởng lãi và không được phát séc. Mức lãi suất thường cao hơn tiền gửi giao dịch vì người gửi tiền không được hưởng nhiều dịch vụ của Ngân hàng và họ đánh đổi tính lỏng lấy thu nhập từ tài sản của họ. Tiền gửi trên tài khoản tiết kiệm là loại tiền gửi phi giao dịch phổ biến nhất, tiền gửi tiết kiệm có thể có hoặc không có kỳ hạn. Tiền gửi không kỳ hạn có thể được gửi thêm hoặc rút ra bất kỳ lúc nào. Tiền gửi có kỳ hạn: về nguyên tắc không được rút trước hạn, tuy nhiên do cạnh tranh về huy động vốn, các NHTM đã cho phép khách hàng rút theo yêu cầu sau khi họ phải chịu mức phạt tiền lãi. 1.3.3. Tạo lập vốn bằng cách đi vay * Vay chiết khấu hay tái cấp vốn của Ngân hàng Trung Ương Việc vay vốn từ NHTW nhằm bù đắp thiếu hụt tạm thời của nguồn vốn do sự giảm sút số vốn hiện có so với tài sản của NHTM. Tuy nhiên nhu cầu khoản vay này phải phù hợp với mục tiêu của NHTW. Đặc điểm nguồn vốn này là thời hạn ngắn do đó các NHTM phải tăng cường huy động các nguồn vốn khác để trả nợ ngay khi đến hạn. Là nguồn vốn quan trọng khi gặp khó khăn trong cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn. * Vay các tổ chức tín dụng khác Các NHTM có thể vay vốn của các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên Ngân hàng trong nước hoặc Quốc tế. Tiền vay có thời hạn từ trên một ngày đến một vài tháng để bù đắp thiếu hụt trong cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn. Tuy nhiên đây là nguồn vốn thường có thời hạn ngắn và chi phí cao nên việc vay mượn có tính tạm thời. Về lâu dài, các NHTM tìm cách khai thác nguồn vốn tiền gửi để trả khoản nợ này. 1.3.4. Tạo lập vốn bằng các hình thức khác * Phát hành các giấy tờ có giá Các NHTM phát hành kỳ phiếu và trái phiếu với đặc điểm là có kỳ hạn SV: Bùi Thị Hương Chi Lớp: TC10 7 [...]... NHNN0 &PTNT chi nhánh huy n Thanh Sơn ) Nguồn vốn huy động của NHNN0 & PTNT chi nhánh huy n Thanh Sơn về cơ bản đã đáp ứng được nhu cầu đầu tư và cho vay đối với khách hàng trên địa bàn, tỷ lệ dư nợ cho vay trên huy động vốn nhìn chung là hợp lý ( dưới 80%) SV: Bùi Thị Hương Chi 15 Lớp: TC10 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH KD và CN Hà Nội Đầu năm 2008, NHNN0 & PTNT chi nhánh huy n Thanh Sơn đã tăng vốn. .. dư nợ cho vay chi m 75% tổng huy động vốn Điều này chứng tỏ NHNNo & PTNT chi nhánh huy n Thanh Sơn kinh doanh rất có hiệu quả Tình hình huy động vốn và cho vay của Ngân hàng tăng đều qua các năm đã chứng minh được điều đó 2.3 Các dịch vụ thanh toán của chi nhánh NHNNo & PTNT huy n Thanh Sơn 2.3.1 Thanh toán trong nước Chi nhánh hiện đó triển khai các phương thức thanh toán trong nước như thanh toán tiền... viện, nằm trong địa bàn huy n và các tổ chức kinh tế trong huy n đăng ký trả lương qua tài khoản 2.3.2 Thanh toán quốc tế: Hoạt động thanh toán quốc tế của chi nhánh NHNN 0 & PTNT huy n Thanh Sơn, tỉnh Phú Thọ bắt đầu từ năm 2008 bao gồm thanh toán chuyển tiền, nhờ thu, tín dụng chứng từ Bảng 2.5: Kết quả hoạt động thanh toán quốc tế tại chi nhánh: Đơn vị: Nghìn USD Chỉ tiêu Chuyển tiền Nhờ thu Tín... hàng Cũng cần phải mở rộng cơ cấu nguồn vốn sao cho đa dạng, có nhiều hình thức huy động vốn 1.5.2.Quan hệ giữa hoạt động huy động vốn với hoạt động cho vay của ngân hàng - Mở rộng mạng lưới huy động vốn cũng rất cần gắn với chất lượng, hiệu quả và an toàn trong kinh doanh Vẫn biết phát triển mở rộng huy động sẽ làm tăng tổng nguồn vốn của Ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Tuy... tuyên truyền quảng cáo các hình thức huy động vốn với các loại thời hạn cho vay, giảm bớt thủ tục không cần thiết, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng mỗi khi đến giao dịch với Ngân hàng 3.3 Các giải pháp mở rộng huy động vốn tại chi nhánh NHNNo & PTNT huy n Thanh Sơn 3.3.1 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và đối tượng khách hàng Chi n lược huy động nguồn vốn đa dạng bao gồm việc đa dạng hóa... hàng như: Chi n lược kinh doanh của Ngân hàng, Quy mĩ vốn tự có, Tài sản vụ hình,… 1.5 Mở rộng huy động vốn 1.5.1.Khái niệm Mở rộng huy động vốn ở đây được hiểu là mở rộng về cả quy mô, phạm vi, đối tượng và cả cơ cấu làm sao cho lượng vốn huy động được nhiều hơn Mở rộng về quy mô và phạm vi tức là quan tâm hơn đến những địa bàn vùng miền mà trước đây chưa được khai thác nguồn vốn Còn mở rộng về đối... TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUY N THANH SƠN 2.1 Tình hình huy động vốn tại NHNNo & PTNT huy n Thanh Sơn Với bất kỳ một doanh nghiệp sản xuất kinh doanh nào trên thị trường thì vấn đề quan trọng nhất là nguồn vốn kinh doanh Đặc biệt, với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, thì nguồn vốn được coi là công cụ điều hành, giúp Ban... định phương hướng cho các hoạt động kinh doanh khác, từ đó tăng thu cho Ngân hàng Nhận thức được tầm quan trọng của nguồn vốn huy động đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, các cấp quản lý và cán bộ của NHNNo & PTNT huy n Thanh Sơn đã ra sức thúc đẩy mối quan hệ với các khách hàng truyền thống, tìm nguồn huy động mới nhằm mở rộng quy mô huy động vốn để phục vụ cho các hoạt động kinh doanh khác Kết... 54,14 (Nguồn: Báo cáo tình hình HĐKD NHNN0 & PTNT chi nhánh huy n Thanh Sơn) Hoạt động thanh toán quốc tế của Ngân hàng NN 0 &PTNT huy n Thanh Sơn mới đi vào hoạt động được hơn 3 năm và đang trong quá trình hoàn thiện và SV: Bùi Thị Hương Chi 17 Lớp: TC10 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH KD và CN Hà Nội phát triển Trong năm 2008, tổng mức thanh toán quốc tế của chi nhánh đạt 14,45 nghìn USD, năm 2009 là 22,46... loại vốn mang tính ổn định, rủi ro thấp nên khuyến khích được mọi người tham gia Vì vậy, cần tăng trưởng loại vốn này để phù hợp với mục tiêu dài hạn của Ngân hàng 2.2 Công tác sử dụng vốn của NHNNo & PTNT huy n Thanh Sơn 2.2.1 Tình hình cho vay tại NHNNo & PTNT huy n Thanh Sơn Tính đến nay, hoạt động tín dụng vẫn là hoạt động trọng tâm, đóng góp tỷ trọng lớn nhất trong tổng thu nhập của Chi nhánh . về hoạt động huy động vốn và chất lượng huy động vốn tại NHNo & PTNT chi nhánh huy n Thanh ơ . Chương 3: Một số giải pháp và kiến nghị về mở rộng hoạt động huy động vốn tại NHNo & PTNT. Sơn - tỉnh Phú Thọ, xuất phát từ tình hình thực tế huy động vốn tại ngân hàng, em xin lựa chọn đề ài : Một số giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn tại NHNo & PTNT chi nhánh huy n Thanh. Báo cáo tình hình HĐKD NHNN 0 & PTNT chi nhánh huy n Thanh Sơn) Hoạt động thanh toán quốc tế của Ngân hàng NN 0 & ;PTNT huy n Thanh Sơn mới đi vào hoạt động được hơn 3 năm và đang trong