những ý kiến đề xuất nhằm mở rộng hoạt động CVTD tại NHNO&PTNT CHI NHáNH THăNG LONG

những ý kiến đề xuất nhằm mở rộng hoạt động CVTD NHNO&PTNT CHI NHáNH THăNG LONG 3.1 Định hớng phát triển hoạt động CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long thời gian tới 3.1.1 Định hớng phát triển hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT thời gian tới Mét sù kiƯn quan träng ®èi víi NHNo&PTNT ViƯt Nam đà lập đợc Đề án tái cấu NHNo&PTNT 10 năm 2001-2010 sở thành tựu qua 10 năm đổi vấn đề tồn Đề án đà đợc Chính phủ phê duyệt tháng 10/2001 gồm nội dung : Đánh giá thực trạng NHNo&PTNT Việt Nam, tầm nhìn 10 năm tới, lộ trình cấu lại nợ lành mạnh hoá tài chính, cấu lại tổ chức hoạt động NHNo&PTNT (có phần đề xuất mô hình ngân hàng sách), xác định tiến độ kinh phí thực Triển khai đề án, giai đoạn 2002-2005 tập trung thực 10 chơng trình lớn: Cơ cấu lại nợ : làm bảng tổng kết tài sản, phản ánh thực trạng hoạt động tình hình tài NHNo&PTNT Cải thiện khả toán khoản Tháng 9/2002, Chính phủ đà cấp thêm 1500 tỷ đồng vốn tự có cho NHNo&PTNT, nâng tổng số vốn tự có lên 3770 tỷ đồng Theo Quyết định 36/CPKTTH ngày 15/7/2002, kế hoạch bổ sung vốn tự có cho NHNo năm 2003 2004 (năm 2003 bổ sung 1400 tỷ đồng, đạt 5170 tỷ đồng; năm 2004 bổ sung 690 tỷ đồng, đạt 5860 tỷ đồng; năm 2005 bổ sung 1640 tỷ đồng, đạt 7500 tỷ đồng) Cải thiện chất lợng danh mục cho vay Duy trì tỷ lệ nợ hạn dới 4%, tỷ lệ NQH ròng/ tổng d nợ dới 10%, tỷ lệ NQH ròng/ vốn tự có dới 25% Tiến hành phân laọi d nợ hữu hiệu tho mức độ rủi ro với hạng mục sau : chất lợng cao, chất lợng tơng đối, chất lợng trích lập dự phòng mức tơng ứng 0%, 0%,2%,5% Phát triển dịch vụ ngân hàng Nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, tăng tỷ trọng nguồn vốn thu từ dịch vụ, ngân hàng đề hớng: + Phát triển dịch vụ tiền gửi có ¸p dơng l·i st tiÕt kiƯm thay ®ỉi, tiỊn gưi cã tham dù thëng, tiỊn gưi tiÕt kiƯm hu trÝ, đa lÃi suất biến đổi cho khoản tiền gửi có kỳ hạn + Phát triển sản phẩm cho vay : hoàn thiện sản phẩm thời giới thiệu sản phẩm cho vay nh : thấu chi, áp dụng lÃi suất cho vay trung dài hạn; giới thiệu sản phẩm cho vay mua nhà, cho vay giáo dục + Phát triển sản phẩm dịch vụ hệ thống cung cấp dịch vụ, mở rộng mạng lới cung cấp nh : mở rộng phơng tiện toán, ATM kết nối với tài khoản khách hàng, phát hành thẻ ghi nợ ATM, thử nghiệm dịch vụ ngân hàng mạng, cung cấp dịch vụ bảo hiểm Tăng cờng hệ thống quản lý rủi ro Xây dựng sách mức tín dụng cho khách hàng, thiết kế lại hệ thống thang điểm đánh giá khách hàng, thờng xuyên đánh giá tình hình hoạt động khách hàng, phân loại khoản vay trích lập dự phong theo quy định NHNN Xây dựng hệ thống MIS kế toán đại, phục vụ kịp thời cho công tác quản lý điều hành, bớc tuân thủ chuẩn mực kế toán quốc tế Cải tổ máy tổ chức Chuyển dần NHNo&PTNT sang hoạt động cấp : cấp quản trị diều hành cấp trực tiếp kinh doanh Phát triển nguồn nhân lực Tiêu chuẩn hoá quy trình tuyển chọn, đánh giá, đề bạt cán bộ, tiến hành đào tạo đào tạo lại cán đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngân hàng đại XÃc định chức danh cụ thể cho vị trí chuyên môn quản lý, quy định yêu cầu lực, trình độ học vấn, nhận thức cho vị trí, hoàn thiện quy trình tuyển cán bộ, hệ thống thù lao cán Mỗi năm đào tạo khoảng 100.000 đến 150.000 lợt ngời Phát triển công nghệ tin học Tập trung hoá d÷ liƯu ë møc cao, chó träng lÜnh vùc gồm hệ thống thông tin khách hàng hệ thống sổ cái, xử lý giao dịch toán theo phơng thức trực tuyến Xây dựng chiến lợc công nghệ thông tin : nhân lực, máy móc thiết bị Xây dựng hệ thống ngân hàng bán lẻ : triển khai më réng vµ thùc hiƯn kÕt nèi víi hƯ htống WB :31/12/2002 Triển khai dự án đại hoá hệ htống toán nội ngân hàng kế toán khách hàng WB tài trợ : triển khai hệ thống 31/08/2002, mở rộng hệ thống 31/12/2005 Tăng cờng huy động vốn Đa dạng hoá sản phẩm tiết kiệm, huy động tiết kiệm vùng nông thôn tăng 25%, tăng cờng huy tiết kiệm trung dài hạn Mở rộng chơng trình ngân hàng lu động Dự kiến, đến cuối năm 2005, chi nhánh NHNo đợc trang bị xe ô tô ngân hàng lu động Thành lập thêm chi nhánh ngân hàng loại làng, xà có điều kiện; thí điểm mở rộng chơng trình cho vay thông qua tổ nhóm tín dụng tiết kiệm Gắn huy động vốn với hoạt động cho vay Với nội dung trên, thực Đề án tái cấu cách mạng tổ chức máy hoạt động NHNo&PTNT, t hoạt động Thực tốt đề án có ý nghĩa định tới tồn tại, phát triển NHNo&PTNT bối cảnh hội nhập quốc tế đáp ứng yêu cầu nghiệp CNH-HĐH đất nớc 3.1.2 Định hớng phát triển hoạt động kinh doanh nói chung CVTD nói riêng NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long, với định hớng phát triển phù hợp với phát triển chung toàn hệ htống ngân hàng, thời gian tới tiếp tục chiến lợc phát triển khối khách hàng Ngân hàng tơng lai định hớng chiến lợc phát triển khách hàng nhằm vào khối khách hàng có nhu cầu vay khoản nhỏ, đồng thời trọng phát triển mảng dịch vụ cá nhân Ngân hàng có xu hớng phát triển theo hớng liên kết víi c¸c tỉ chøc, doanh nghiƯp, võa thùc hiƯn cho vay thơng mại đồng thời có hỗ trợ nh tài trợ cho CBCNV theo hình thức sản phẩm dịch vụ ngân hàng trọn gói : mở tài khảon cá nhân, trả lơng qua tài khoản cho CBCNV, gửi tiết kiệm, cấp thẻ tín dụng, cho vay tiêu dùng Đối với hoạt động CVTD nói riêng, ngân hàng định hớng phát triển sản phẩm dịch vụ cá nhân, hoạt động ngân hàng tơng lai đợc mở rộng, phát triển nhằm nâng cao hiệu quả, tạo nguồn thu lớn cho ngân hàng, đa ngân hàng trở thành ngân hàng hàng đầu cung ứng sản phẩm dịch vụ cá nhân NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long thời gian tới trọng phát triển, mở rộng đối tợng khách hàng CVTD, khai thác thị trờng khách hàng tiềm địa bàn Hà Nội khu vực phụ cân, mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng tạo nguồn thu cho ngân hàng Bên cạnh đó, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú nhóm khách hàng này, ngân hàng quan tâm tới việc nâng cao chất lợng sản phẩm dịch vụ cung ứng, đồng thời phát triển hoàn thiện loại hình sản phẩm CVTD, tạo nên hệ htống sản phẩm dịch vụ cung ứng liên kết cho khách hàng cá nhân, giúp cho khách hàng hởng lợi ích đầy đủ từ sản phẩm dịch vụ củ ngân hàng Tất chiến lợc phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm tới phơng châm, hớng tới khách hàng 3.2 Những ý kiến đề xuất mở rộng hoạt động CVTD Dựa vào thực tiến hoạt động kinh doanh ngân hàng đề án tái cấu NHNo&PTNT Việt Nam đời, xin đa vài đề xuất ®Ĩ thùc hiƯn më réng ho¹t ®éng CVTD cđa NHNo&PTNT Hoạt động CVTD tốt đợc thiếu yếu tố đồng hoạt động ngân hàng Bởi vậy, để thực ngân hàng cần phải thay đổi hoàn thiện số hoạt động Thứ nhất, NHNo&PTNT cần phải bổ sung thêm vốn cho chi nhánh Thăng Long Theo Đề án tái cấu lại hệ thống NHNo&PTNT hệ thống đợc Chính phủ bổ sung thêm vốn tự có Vì vốn có vai trò lớn viịec mở rộng quy mô cho vay, mở thêm mạng lới chi nhánh ảnh hởng đến khả toán Chi nhánh Thăng Long cần phải có vốn để thúc đẩy hoạt động theo định hớng đà đề Nếu vốn không tăng, hoạt động ngân hàng khó thực cho đợc Thứ hai, ngân hàng phải đầu t trang thiết bị, đổi công nghệ Công nghệ cao giúp ngân hàng giảm đợc số lợng CBCNV số công việc, việc quản lý hoạt động cho vay, thu nợ điều hành dễ dàng Đây việc cần thiết để đáp ứng nhu cầu tơng lai, Công ty giao trách nhiệm toán tiền lơng hộ cho nhân viên họ Công nghệ thông tin phát triển, ngân hàng cho đời loại hình sản phẩm dịch vụ nh : cho vay thấu chi, thẻ tín dụng, ATMđợc Thứ ba, ngân hàng cần mở thêm chi nhánh địa điểm khác dân c, nhiệm vụ vừa huy động vốn vừa cho vay Kết hợp với biện pháp Marketing quảng cáo tiếp thị, đổi phong cách phục vụ cán ngân hàng, trang hoàng lại trụ sở để làm bật mặt ngân hàng, làm cho khách hàng biết tới ngân hàng, tin tởng vào khả tài ngân hàng hài lòng khách hàng thái độ phục vụ nhân viên giao dịch Thứ t, ngân hàng cần phải phối hợp tốt với quyền địa phơng, quan ban ngành thành phố Hà Nội Vì quan cung cấp thông tin tốt cho ngân hàng tất lĩnh vực, quan phối hợp tốt cho ngân hàng viƯc xư lý gi¶i qu thu håi, xư lý nợ Đồng thời tổ chức có đông đảo CBCNV có thu nhập ổn định, nguồn khách hàng tiềm tốt ngân hàng Thông qua ban lÃnh đạo quan, ngân hàng khơi gợi tạo nhu cầu vay tiêu dùng họ Thứ năm, ngân hàng cần quan tâm chăm lo ®íi sèng vËt chÊt tinh thÇn cđa ngêi lao ®éng, giữ gìn đoàn kết Nguồn lực khiến cho ngân hàng hoạt động đợc không khác toàn thể CBCNV ngân hàng, ngời sống làm việc với ngân hàng, họ đợc làm việc có thu nhập để trang trải sống Với chế độ lơng, thởng hợp lý kích thích ngời lao động làm việc, hoạt động ngân hàng trở nên tốt Cả ngân hàng đoàn kết tạo thành sức mạnh lớn, đa ngân hàng tiến tới Thực hteo phơng châm ngời coi ngân hàng gia đình Thứ sáu, phải đa sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng Đa vào sử dụng hệ thống tính điểm việc thẩm định cho vay khách hàng tiêu dùng, nhằm giảm chi phí cho khoản vay Tuy nhiên, đợi yếu tố đà đầy đủ, hoàn thiện ngân hàng tiến hành mở rộng hoạt động CVTD mà song song với nó, ngân hàng cần đa ss sản phẩm mới, để khách hàng quen sản phẩm, dần mở rộng theo phậm vi khả ngân hàng Dới số loại hình sản phẩm mà theo ngân hàng hoàn toàn có đủ điều kiện để tiến hành mở rộng thời gian tới 3.2.1 Hoàn thiện cho vay bảo đảm tài sản Với phơng thức cho vay không cần chấp tài sản, ngân hàng thực cho vay CBCNV nhà nớc (phần 2.3.2), mức vay tối đa 70% lơng nhng không 50 triệu đồng Thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng Nhng khả mình, ngân hàng cần mở rộng thêm đối tợng khách hàng khác : ngời có hợp đồng dài hạn công ty t nhân, công ty liên doanh, công ty nớc có uy tín, hoạt động hiệu Đây khách hàng có thu nhập ổn định tơng đối cao địa bàn Hà Nội Đa số sinh viên trơng muốn lại thủ đô làm việc công ty quốc doanh, mức lơng trung bình từ đến triệu đồng, phần lớn độc thân nên nhu cầu mua sắm nhiều, dân trí cao nên thích đợc hởng thụ trớc số tiền có tơng lai ý thc trách nhiệm trả nợ cao Đây tâng lớp biết nhiều, lại hay quan tâm tới lĩnh vực kinh tế, nên dễ tiếp xúc với ngân hàng Mặt khác, đà có hợp đồng dài hạn mức độ ổn định khách hàng cao, độ rủi ro thấp Còn ngời đợc hởng trợ cấp nh hu trí, ngân hàng nên xem xét mở rộng cho vay Đa số ngời hu có lớn nên phần cho tiêu không nhiều, dành dụm đợc số tiền đáng kể Nhng bên cạnh có nhiều trờng hợp khác khiến ngân hàng cho vay đợc Nh ngời hu có tuổi cao, vấn phải nuôi con, nuôi cháu Hoặc ngời hu có bệnh trọng, ốm yếu, tiền lơng không đủ trang trải cho sống Các sống xa, điều kiện chăm sóc bố mẹ Trong trờng hợp này, khả đổ vỡ tài ngời vay cao, không ảnh hởng đến mức sống tối thiểu họ Trong trờng hợp nh vậy, cần phải có (có đủ điều kiện tài chính, việc làm ổm định, gần) ký vào hợp đồng bảo đảm trả nợ ba mẹ khả năng, nh cam kết chăm nom cha mẹ già; lúc ngân hàng yên tâm cho vay mà lo nghĩ ngời vay không trả đợc nợ họ rơi vaò tình trạng túng quẫn Bởi rủi ro đến lúc nên ngân hàng cần phải có sàng lọc trớc định khoản cho vay loại khách hàng + Đối với ngời làm việc cơquan quốc doanh : phải quan làm việc tốt, có uy tín Khách hàng đợc ký hợp đồng dài hạn, có bảo đảm quan việc hoàn trả khách hàng không trả đợc + Đối với ngời đợc hởng trợ cấp (lơng hu), việc xÐt tíi ngn thu nhËp, khÈu, c tró, sè ngời sống da, ngời thừa kế cần xét tới tuổi tác, tình trạnh sức khoẻ, đóng góp bảo hiểm Trong trơng hợp ngời vay bảo đảm từ (những yếu tố khác đà đáp ứng đủ), ngân hàng cần làm việc với quỹ hỗ trợ phờng để có xảy rủi ro, ngân hàng thu hồi đợc vốn từ quỹ hỗ trợ Để giảm bớt chi phí thẩm định, ngân hàng nên lập hệ thống tính điểm để ngân hàng giảm chi phí tạo nhanh chóng khách hàng Về thời hạn, ngân hàng áp dụng trung hạn từ 12 đến 60 thàng Mức vay ngân hàng tối đa 50 triệu, không quy định mức tối thiểu Nh đà phù hợp điều kiện Các cá nhân có thu nhập thấp vay đợc khoản vay nhỏ cần thiết nh mong muốn Tuy nhiên thời hạn vay ngân hàng nên mở rộng sang ngắn hạn, đáp ứng nhu cầu vay tạm htời số phận dân c họ cần tiền gấp khoản thời gian ngắn (sắp có thu nhập khác) Còn lÃi suất, từ trớc tới ngân hàng thờng sử dụng lÃi suất cố định với lý ngân hàng dễ quản lý ngời vay nhạy cảm víi l·i st Nhng hiƯn víi c«ng nghƯ hiƯn đại, ngân hàng hoàn toàn có khả quản lý khoản vay với lÃi suất thay đổi phù hợp với nhu cầu khách hàng Phơng thức cho vay áp dụng cấp lần giải ngân nhiều lần khoản vay lớn Quy trình cho vay ngân hàng đà hoàn thiện, đợc trình bày phần 2.3.2 3.2.2 Hoàn thiện cho vay có bảo đảm tài sản Đây phơng thức CVTD có độ rủi ro thấp, áp dụng cho đối tợng công dân Việt Nam, có lực hành vi lực dân Nhng để hoàn thiện thêm phơng thức này, có số ý kiến: Về thời hạn vay, nên áp dụng hình thức ngắn, trung, dài hạn Bởi sè ngêi cã thu nhËp bÊt thêng (bµ ViƯt kiều, đợc hởng thừa kế, nhà giàu có) có khả trả nợ sớm Về phơng thức trả, thống hình thức trả góp Bởi vay thờng lớn, thân ngời vay khó có khả trả lần đợc Về mức vay, nên tuỳ thuộc vào giá trị tài sản chấp mà định mức vay tối đa, không nên cố định 70% giá trị tài sản chấp Tài sản ngời vay chấp thờng tài sản có giá trị : nhà cửa, đất đai, xe cộ, tín phiếu kho bạc, trái phiếu kho bạc, sổ tiết kiệm, có khả chuyển đổi sang tiền mặt lúc Sau đó, dựa ổn định giá trị tài sản xu hớng biến động thị trờng để đa tỷ lệ cho vay phù hợp Đối với nhà ở, đất đai Hà Nội ngày tăng, nên ta cho vay tới 90% giá trị tài sản Các loại giấy tờ có khả khoản cao, chuyển thành tiền đợc Xe cộ có nhiều loại, khấu hao nhanh, biến động giá lớn, tỷ lệ cho vay cần xem xét lại dựa vào xu hớng thị trờng Về lÃi suất, đề xuất áp dụng lÃi suất thay đổi Vì việc chấp tài sản có liên quan đến số ban ngành, đặc biệt vấn đề nhà cửa liên quan đến quyền địa phơng, nên ngân hàng cần kết hợp với Sở địa viƯc cÊp giÊy tê chøng nhËn, phèi hỵp víi chÝnh quyền địa phơng, quan thi hành án việc trả nợ Trên thực tế, việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất địa bàn Hà Nội yếu Hiện cấp đợc 94.416 191.304 tổng số giấy chứng nhận cần phải cấp (theo Nghị định số 60/1994/NĐ-CP) quận huyện đến 1/11/2002, đạt 49,35% (Nguồn Sở địa nhà đất HN) Điều gây nhiều khó khăn cho khách hàng việc chấp tài sản điều bất lợi lớn ngân hàng 3.2.3 Mở rộng hình thức CVTD chấp tài sản hình thành từ tiền vay Điều 15 đến điều 19 Quyết định167/HĐQT-03 Hội đồng quản trị NHNo&PTNT ngày 7/thế chấp/2001 việc Ban hành quy định việc thực biện pháp bảo đảm tiền vay hệ thống NHNo&PTNT có quy định cho vay có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay NHNo&PTNT áp dụng cho đối tợng chủ trang trại vay vốn 10 tr®, HTX,doanh nghiƯp Tû lƯ møc vèn tù cã tham gia vào dự án áp dụng tối thiểu 30% vốn đầu t dự án Nh không tính đến đối tợng cá nhân, hộ gia đình, khách hàng vay tiêu dùng Bởi vài trờng hợp vay để xây nhà bảo đảm tài sản (ở trên), nhu cầu khách hàng thờng lớn so với mức lơng có nên ngân hàng ngại cho vay, có tài sản để chấp vay khách hàng cha có Rồi công trình xây dựng (nh khu tập thể Định Công, Linh Đàm) vốn vay cần lớn thời hạn dài, khách hàng có đủ tài sản để chấp Trong hai trờng hợp trên, việc chấp tài sản hình thành từ tiền vay hoàn toàn hợp lý Ngân hàng mở rộng đợc đối tợng vay, chấp nhận thời hạn dài (cho vay dài hạn) Nếu có rủi ro tài sản thuộc ngân hàng Nhà tài sản giá trị cao, biến động, không gây rủi ro lớn cho ngân hàng Đây hình thức đợc coi mạo hiểm NHTM Việt Nam, ngân hàng xác định thời hạn dài (5-10 năm) nên nhiỊu rđi ro, thu håi vèn chËm Bëi vËy, sÏ phải có quy định chặt chẽ việc sàng lọc đối tợng cho vay Đối tợng : ngời có thu nhập cao, ổn định: ca sĩ, kiến trúc s, bác, ngời có chức vụ cao ngời làm việc công ty nớc ngoài, lơng lớn 500 USD/tháng Mức vay : tuỳ vào nguồn tài (thu nhập- chi tiêu) mà khách hàng sẵn sàng trả để tiến hành cho vay LÃi suất áp dụng thay đổi theo thị trờng, thời hạn vay thờng trung, dài hạn Quy trình cho vay: + Hồ sơ vay vốn giấy tờ thông thờng, đòi hỏi cần phải có: ã Hợp đồng cầm cố chấp tài sản hình thành từ vốn vay ã Phụ lục hợp đồng chấp, câm cố tài sản hình thành từ vốn vay sau tài sản hình thành từ vốn vay đà hình thành ã Báo cáo- kế hoạch hình thànhvà tình trạng tài sản hình thành từ vốn vay khách hàng lập ã Báo cáo kiểm tra tiến độ hình thành tài sản hình thành từ vốn vay ã Biên họp hội đồng tín dụng định cho vay có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay ã Các giấy tờ sở hữu tài sản hình thành từ vốn vay sau tài sản đà hình thành Mọi thủ tục thẩm định, ký hợp đồng (thời hạn, mức vay, lÃi suất, phơng thức trả, tiến độ giải ngân ) theo dõi giám sát, xử lý thu hồi nợ, thực tơng tự cho vay có bảo đảm tài sản 3.2.4 Thực CVTD thông qua tổ chức trung gian Hình thức cho vay thông qua tổ chức trung gian đà đợc NHTM thực Thờng chi nhánh NHNo&PTNT nông thôn liên hệ với đoàn thể hội phu nữ, quỹ bảo trợ, quỹ khuyến nông, HTX để thực cho vay thành viên tổ chức Thông qua tổ chức trung gian, ngân hàng dễ dàng tiếp cận với khách hàng ngời vay tin tởng tổ chức mình,cảm thấy thuận tiện thủ tục nhận tiền trả nợ cho tổ chức mà thành viên Hình thức tạo nhiều thuận lợi cho ngân hàng không chi phí thẩm định, giải ngân, ký hợp đồng, lập phơng án kiểm soát, thu nợ Vì việc tổ chức trung gian đảm nhiệm, đơng nhiên họ đợc hởng hoa hồng Tính chi phí trả cho tổ chức lại nhỏ ngân hàng trực tiếp thực Đây phơng án tốt để tiếp xúc với tầng lớp có trình độ thu nhập thấp Những đối tợng mà đề xuất cho vào loại hình cho vay gồm có: + CBCNV quan nhà nớc, tổ chức có uy tín Ngân hàng cần thiết lập quan hệ tốt đẹp với ban lÃnh đạo công ty, quảng cáo hình ảnh để có nhu cầu vay tiêu dùng, họ tới ngân hàng thông qua ban lÃnh đạo quan Hiện cha có NHTM Việt Nam thực công việc Marketing họ cha ý vào CVTD, thị trờng bỏ ngỏ Đi bớc này, ngân hàng dễ dàng xâm nhập thị trờng tìm kiếm khách hàng Đây khách hàng chủ yếi, có độ an toµn cao nhÊt, dƠ thùc hiƯn cho vay nhÊt + Đối tợng ngời buôn bán chợ lớn vừa địa bàn Hà Nội Những ngời buôn bán vải, đồ điện tử, gia dụng thờng có vốn lớn, vay ngân hàng Còn ngời buôn bán nhỏ lẻ thờng vốn Họ buôn bán tạm để kiếm bữa ăn hàng ngày Ví dụ, ngời mở hàng bún, họ cần 200.000đ buổi sáng để mua nguyên liệu, bán ngày, đến chiều thu hồi đủ vốn có lÃi Với vay nhỏ khó vay thờng xuyên đợc Theo gơng ngân hàng Công thơng Bến Thuỷ (TP.HCM) đà phối hợp với ban quản lý chợ Bến Thành, thực vay nhỏ ngày ngời bán hàng nhỏ, lÃi suất 1%/ngày Đầu ngày, ngời vay nhận đợc số tiền muốn vay, họ thực buốn bán ngày, đến cuối chiều trả cho ngân hàng LÃi suất 1%/ngày cao, nhng vay ngày nên số tiền lÃi nhỏ Vay 200.000đ, lÃi 2.000đ, ngời vay sẵn lòng trả Mặc dù, chợ ngời bán hàng rong Hà Nội cha sầm uất lớn lắm, nhng đủ ngân hàng quan tâm thực việc mở rộng CVTD + Những nông dân ven ngoại thành Hn, tham gia vào quỹ khuyến nông Rau xanh, vấn đề quan tâm hàng đầu xà hội an toàn thực phẩm Đà có nhiều chơng trình trồng rau xanh đợc thực hiện, NHTM đà tham gia voà chơng trình Rau xanh, có giá HN, trừ yếu tố thiên tai lợi nhuận thu đợc cao Ngân hàng cần mở rộng thêm chi nhánh tới địa bàn cho cán trực tiếp tới liên hệ với quỹ khuyến nông Mỗi đối tợng vay có đặc điểm riêng, đòi hỏi phải có biện pháp cụ htể tiến hành cho vay Quan trọng nắm bắt đợc nhu cầu ngời vay liên hệ với tổ chức trung gian Sau lập yêu cầu mức vay, lÃi suất, ph- ơng thức trả, thời hạn Tôi thực hi vọng địa bàn HN có đủ điều kiện để thực hình thức này, góp phần đáng kể việc giúp đỡ ngời có thu nhập thấp, nâng cao mức sống ngời dân Quy trình thực hiện, gồm bớc : Bớc 1: Ngân hàng tổ chức họp hội nghị khách hàng gồm thủ trởng, chủ tịch công đoàn, thủ quỹ quan, đơn vị để phổ biến hớng dẫn thực quy định cho vay thông qua ngời đại diện Bớc : Giám đốc ngân hàng với thủ trởng đơn vị, chủ tịch công đoàn ký biên thoả thuận CVTD, xác định rõ trách nhiệm bên ngời đại diện bên vay trực tiếp giao dịch với ngân hàng Bớc : Đại diện bên vay tổ chøc häp CBCNV phỉ biÕn cho CBCNV biÕt chđ tr¬ng cho vay quy định CVTD thông qua ngời đại diện Bớc : CBCNV có nhu cầu vay, viết giấy đề nghị vay vốn kèm theo phơng án trả nợ theo mẫu in sẵn ngân hàng Trong có chữ ký cam kết vợ chồng có, ý kiến xác nhận thủ trởng đơn vị nộp cho ngời đại diện Trong giấy đề nghị vay vốn, ngời vay phải uỷ quyền cho ngời đại diện để trả đủ nợ gốc lÃi vay cho ngân hàng Bớc : Ngời đại diện tập hợp giấy đề nghị vay vốn báo cho ngân hàng để cử CBTD xuống đơn vị với ngời đại diện thẩm trả khae vay trả nợ cña tõng ngêi vay Sau thÈm tra xong, CBTD ngời đại diện lập danh sách CBCNV có đủ ®iỊu kiƯn vay, cã ý kiÕn x¸c nhËn cđa thđ trởng đơn vị để trình lÃnh đạo ngân hàng xét dut vay Bíc : Sau cã kÕt qu¶ xét duyệt cho vay, ngời đại diện ký HĐtín dụng với ngân hàng Bớc : Trên sở HĐtín dụng đà ký, ngân hàng phối hợp với ngời đại diện phát vốn vay trực tiếp cho ngời vay đơn vị (sau ngời vay lập khế ớc nhận nợ) Bớc : Định kỳ hàng tháng vào lịch trả nợ mà ngời vay đà cam kết, ngân hàng lập bảng kê danh sách thu nợ gốc lÃi ngời vay để gửi cho ngời đại diện tiến hành thu nợ (bằng cách trích thu nhập ngời vay thủ quỹ đơn vị) Để đảm bảo quyền lợi ngời đại diện, nhằm khuyến khích ngời đại diện hoàn thành tốt trách nhiệm đợc giao, ngân hàng có sách hàng tháng trích 3% số lÃi thực thu vf hỗ trợ tiền tàu xe kỳ trả nợ Nhu cầu vay tiêu dùng CBCNV ngày tăng điều kiện thuận lợi để ngân hàng mở rộng cho vay Với phơng thức giải khó khăn ngân hàng lẫn ngời vay, thúc đẩy CVTD phát triển 3.2.5 CVTD thông qua ngời bán hàng Một mục đích ngời vay tiêu dùng thoả mÃn nhu cầu sinh hoạt, nâng cao chất lợng sống cách mua sắm phơng tiện sinh hoạt nh: nhà cửa, ô tô, xe máy, giờng tủ Thu nhập bình quân CBCNV khoảng từ 1-2 trđ/tháng Sau trừ khoản chi tiêu nh ăn uống, sinh hoạt cá nhân, học tập, gia đình tiết kiệm đợc 300.000-500.000đ/ tháng Đây ớc tính, tuỳ thuộc vào mức độ sinh hoạt, thu nhập hộ gia đình Sau số mặt hàng tiêu dùng chủ yếu: Nội thất: giờng, tủ kính, ghế phòng khách Với đồ trang trí nội thất số tiền không nhiều Với giờng cao trđ/ chiếc, bàn khoản 1,5 trđ Rất hộ gia đình vay ngân hàng để sắm sửa vật dụng Với số tiền 2-3 trđ họ dành dụm đợc thời gian ngắn Đồ điện tử, điện lạnh: ti vi, đầu video, đài, tủ lạnh, máy điều hoà, bếp ga Đây phơng tiện giải trí giúp ngời nội trợ giảm bớt công việc nặng nhọc Giá loại khác nhau, tuỳ vào hÃng Giá từ 2-10 trđ Với đồ đắt tiền, ngời tiêu dùng cha có đủ họ muốn để dành tiền làm việc khác, nên họ thích chọn hình thức mua trả góp Xe máy: phơng tiện lại quan trọng, nhà cố gắng sắm nhà xe máy, có mua cho Nhu cầu xe máy đặc biệt tăng cao năm gần Có nhiều hÃng khác với giá đa dạng Rẻ xe Trung Quốc khoảng dới 10 triệu, cao xe @ 60 triệu Nhng nhìn chung xe máy tài sản có giá trị lớn, trung bình 20-30 trđ Số tiền nhiếu gia đình có ngay, mua trả góp mong muốn lựa chọn họ mua sắm Đứng trớc thực tế trên, ngân hàng không nên chần chừ mà bỏ qua hội mở rộng hoạt động CVTD Điều làm cho ngân hàng lo lắng biện pháp quản lý kiểm soát thu hồi nợ Bởi cần phải sàng lọc đối tợng cho vay, đảm bảo an toàn cho ngân hàng Về đối tợng : ngời hởng lơng, trợ cấp xà hội, có tài sản bảo đảm Phơng thức hoàn trả: trả góp trả lần L·i st : thay ®ỉi, t theo ®iỊu kiƯn cđa ngân hàng nhu cầu khách hàng Thời hạn: ngắn trung hạn Quy trình cho vay: đà trình bày phần 1.2.3.4 Đây hình thức đợc ngời tiêu dùng quan tâm hởng ứng Thực phơng thức này, ngân hàng thu hút đợc nhiều khách hàng, mở rộng hoạt động CVTD 3.2.6 Phát triển sản phẩm khác Tại nớc phát triển, CVTD thông qua thẻ tín dụng, máy rút tiền tự động ATM, thấu chi đà phát triển mạnh Song phơng thức đòi hỏi phải có hệ thống thông tin phát triển với đội nghũ cán giỏi, trình độ chuyên môn cao (trình bày phần 1.2.4) Hiện tại, ngân hàng cha thể phát triển phơng thức đợc, Nhng ban lÃnh đạo nên đề kế hoạch cho sản phẩm mới, điều kiện cho phép (mà theo Đề án tái cấu lại NHNo&PTNT dự định năm 2003, toàn hệ thống NHNo thông qua cửa ngõ giao dịch, trang bị máy móc công nghệ nâng cấp chơng trình tin học) ngân hàng tiến hành nhanh chóng kịp thời, chiếm lĩnh thị trờng, đáp ứng yêu cầu ngời vay Không có hoạt động thành công thiếu hài hoà yếu tố bên bên ngân hàng Bản thân NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long phải có định hớng cụ thể, quan tâm đặc biệt đến CVTD nh phơng thức cho vay chủ chốt, mang tính chiến lợc dài hạn tơng lai Không có hoạt động hoàn toàn an toàn Nếu ngân hàng qua thận trọng bỏ lỡ hội giành đợc thị trờng khách hàng tiềm Chấp nhận rủi ro để hi vọng có đợc lợi nhuận lớn tơng lai Là tổ chức kinh tế, ngân hàng ngời hiểu rõ điều này, ngân hàng cần mạnh dạn đa sách mới, tạo động hoạt động ngân hàng Các nhân tố bên tác động trực tiếp lên hoạt động ngân hàng quy định Nhà nớc NHnn Mỗi quy định khác cấp gây tác động lớn đến việc tiến hành CVTD ngân hàng Để hoạt động CVTD ngân hàng đợc tiến hành suôn sẻ, tối nêu số đề xuất với quan cấp trên: Chính phủ nên giao quyền định thị trờng CVTD cho NHNN đảm nhiệm Bởi lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng thực chuyên gia Phơng thức CVTD ảnh hởng lớn tới ngành nghề nh định hớng đầu t, phát triển đất nớc Về phía NHNN, cần tạo khả cho NHTM tự chủ tự chịu trách nhiệm kinh doanh Để hoạt động CVTD phát triển, NHNN cần có chủ trơng, sách rõ ràng thông qua văn hớng dẫn cụ thể đến NHTM Bên cạnh chủ trơng nêu trên, NHNN cần có hỗ trợ nhiều mặt cho NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long nh: cử cán nghiên cứu CVTD nớc phát triển để học hỏi kinh nghiệm, tổ chức hội thảo, liên kết, phối hợp với ngân hàng, ban ngành đoàn thể Về phía NHNo&PTNT, cần hõ trợ đặc biệt vốn, công nghệ đào tạo cán cho chi nhánh Thăng Long Điều tác động đến cách nhình nhận thái độ làm việc CBTD, mặt khác tác ®éng ®Õn chÊt lỵng cho vay nãi chung, CVTD nãi riêng Khi điều kiện cho phép, NHNo&PTNT cần tạo điều kiện giúp đỡ chi nhánh Thăng Long lập phòng chuyên môn nghiên cứu loại hình CVTD, biện pháp xử lý biện pháp bảo đảm Kết luận Hoạt động CVTD mẻ không ngời tiêu dùng mà đối víi chÝnh c¸c NHTM ViƯt Nam, cịng nh c¸c c¸n bộ, nhân viên ngân hàng Nhng năm gần đây, triển vọng phát triển CVTD tất yếu rõ ràng Ngời dân đà biết đến CVTD số lợng ngời vay CVTD ngày tăng lên Các NHTM tích cực triển khai loại hình CVTD nh thành công đà đợc kiểm chứng ngân hàng nớc, đặc biệt nớc phát triển NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long chi nhánh có đầy đủ điều kiện để thực CVTD nhằm đa dạng hoá hoạt động ngân hàng Số lợng khách hàng đến vay tiêu dùng ngày tăng, tỷ lệ thu nhập cao, rủi ro thấp Tuy nhiên, chi nhánh Thăng Long cha có chủ trơng phát triển hoạt động nµy thµnh mét nghiƯp vơ lín Trong thêi gian tíi, ngân hàng nên đầu t vào việc nghiên cứu đối tợng khách hàng, tạo bớc tiến thuận lợi cho ngân hàng chiếm lĩnh thị trờng CVTD, giúp ngân hàng nâng cao hiệu đạt đợc mục tiêu ®Ò  ... ngân hàng Tất chi? ??n lợc phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm tới phơng châm, hớng tới khách hàng 3.2 Những ý kiến đề xuất mở rộng hoạt động CVTD Dựa vào thực tiến hoạt động kinh doanh... động kinh doanh ngân hàng đề án tái cấu NHNo&PTNT Việt Nam đời, xin đa vài đề xuất để thực mở rộng hoạt động CVTD NHNo&PTNT Hoạt động CVTD tốt đợc thiếu yếu tố đồng hoạt động ngân hàng Bởi vậy,... viịec mở rộng quy mô cho vay, mở thêm mạng lới chi nhánh ảnh hởng đến khả toán Chi nhánh Thăng Long cần phải có vốn để thúc đẩy hoạt động theo định hớng đà đề Nếu vốn không tăng, hoạt động ngân