NHỮNG Ý KIẾN ĐỀ XUẤT NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CVTD TẠI NHNO

NHỮNG Ý KIẾN ĐỀ XUẤT NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CVTD TẠI NHNO&PTNT CHI NHÁNH THĂNG LONG 3.1 Định hướng phát triển hoạt động CVTD của NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long trong thời gian tới. 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT trong thời gian tới. Một sự kiện quan trọng đối với NHNo&PTNT Việt Nam là đã lập được “Đề án tái cơ cấu NHNo&PTNT 10 năm 2001-2010” trên cơ sở những thành tựu qua hơn 10 năm đổi mới và những vấn đề tồn tại. Đề án đã được Chính phủ phê duyệt tháng 10/2001 gồm các nội dung chính là : Đánh giá thực trạng NHNo&PTNT Việt Nam, tầm nhìn 10 năm tới, lộ trình cơ cấu lại nợ và lành mạnh hoá tài chính, cơ cấu lại tổ chức và hoạt động NHNo&PTNT (có phần đề xuất mô hình ngân hàng chính sách), xác định tiến độ và kinh phí thực hiện. Triển khai đề án, trong giai đoạn 2002-2005 tập trung thực hiện 10 chương trình lớn:  Cơ cấu lại nợ : làm trong sạch bảng tổng kết tài sản, phản ánh thực trạng hoạt động và tình hình tài chính của NHNo&PTNT.  Cải thiện khả năng thanh toán và thanh khoản. Tháng 9/2002, Chính phủ đã cấp thêm 1500 tỷ đồng vốn tự có cho NHNo&PTNT, nâng tổng số vốn tự có lên 3770 tỷ đồng. Theo Quyết định 36/CP-KTTH ngày 15/7/2002, kế hoạch bổ sung vốn tự có cho NHNo trong năm 2003 và 2004 (năm 2003 bổ sung 1400 tỷ đồng, đạt 5170 tỷ đồng; năm 2004 bổ sung 690 tỷ đồng, đạt 5860 tỷ đồng; năm 2005 bổ sung 1640 tỷ đồng, đạt 7500 tỷ đồng).  Cải thiện chất lượng danh mục cho vay. Duy trì tỷ lệ nợ quá hạn dưới 4%, tỷ lệ NQH ròng/ tổng dư nợ dưới 10%, tỷ lệ NQH ròng/ vốn tự có dưới 25%. 1 1 Tiến hành phân laọi dư nợ hữu hiệu thưo mức độ rủi ro với các hạng mục sau : chất lượng cao, chất lượng tương đối, kém chất lượng và trích lập dự phòng ở các mức tương ứng 0%, 0%,2%,5%.  Phát triển các dịch vụ ngân hàng. Nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, tăng tỷ trọng nguồn vốn thu từ dịch vụ, ngân hàng đề ra các hướng: + Phát triển các dịch vụ tiền gửi có áp dụng lãi suất tiết kiệm thay đổi, tiền gửi có tham dự thưởng, tiền gửi tiết kiệm hưu trí, đưa ra lãi suất biến đổi cho các khoản tiền gửi có kỳ hạn… + Phát triển các sản phẩm cho vay : hoàn thiện các sản phẩm hiện thời và giới thiệu sản phẩm cho vay mới như : thấu chi, áp dụng lãi suất cho vay trung và dài hạn; giới thiệu sản phẩm cho vay mua nhà, cho vay giáo dục… + Phát triển các sản phẩm dịch vụ và hệ thống cung cấp dịch vụ, mở rộng mạng lưới cung cấp như : mở rộng phương tiện thanh toán, ATM kết nối với các tài khoản khách hàng, phát hành thẻ ghi nợ trên ATM, thử nghiệm các dịch vụ ngân hàng trên mạng, cung cấp các dịch vụ bảo hiểm…  Tăng cường hệ thống quản lý rủi ro. Xây dựng chính sách về mức tín dụng cho khách hàng, thiết kế lại hệ thống thang điểm đánh giá khách hàng, thường xuyên đánh giá tình hình hoạt động của khách hàng, phân loại khoản vay và trích lập dự phong theo các quy định của NHNN.  Xây dựng hệ thống MIS và kế toán hiện đại, phục vụ kịp thời cho công tác quản lý điều hành, từng bước tuân thủ các chuẩn mực kế toán quốc tế.  Cải tổ bộ máy tổ chức. Chuyển dần NHNo&PTNT sang hoạt động 2 cấp : cấp quản trị diều hành và cấp trực tiếp kinh doanh.  Phát triển nguồn nhân lực Tiêu chuẩn hoá quy trình tuyển chọn, đánh giá, đề bạt cán bộ, tiến hành đào tạo và đào tạo lại cán bộ đáp ứng nhu cầu kinh doanh của một ngân hàng hiện đại. Xãc định các chức danh cụ thể cho từng vị trí chuyên môn và quản lý, quy định những yêu cầu về năng lực, trình độ học vấn, nhận 2 2 thức cho từng vị trí, hoàn thiện quy trình tuyển cán bộ, hệ thống thù lao cán bộ. Mỗi năm đào tạo khoảng 100.000 đến 150.000 lượt người.  Phát triển công nghệ tin học. Tập trung hoá dữ liệu ở mức cao, chú trọng 2 lĩnh vực chính gồm hệ thống thông tin khách hàng và hệ thống sổ cái, xử lý các giao dịch thanh toán theo phương thức trực tuyến. Xây dựng chiến lược công nghệ thông tin : nhân lực, máy móc thiết bị. Xây dựng hệ thống ngân hàng bán lẻ : triển khai mở rộng và thực hiện kết nối với hệ htống WB :31/12/2002. Triển khai dự án hiện đại hoá hệ htống thanh toán nội bộ ngân hàng và kế toán khách hàng do WB tài trợ : triển khai hệ thống 31/08/2002, mở rộng hệ thống 31/12/2005.  Tăng cường huy động vốn. Đa dạng hoá các sản phẩm tiết kiệm, huy động tiết kiệm tại các vùng nông thôn tăng ít nhất 25%, tăng cường huy tiết kiệm trung dài hạn. Mở rộng chương trình ngân hàng lưu động. Dự kiến, đến cuối năm 2005, mỗi chi nhánh NHNo được trang bị ít nhất 1 xe ô tô ngân hàng lưu động. Thành lập thêm các chi nhánh ngân hàng loại 4 tại các làng, xã có điều kiện; thí điểm và mở rộng chương trình cho vay thông qua các tổ nhóm tín dụng và tiết kiệm. Gắn huy động vốn với hoạt động cho vay. Với những nội dung trên, thực hiện “Đề án tái cơ cấu” cũng chính là một cuộc cách mạng trong tổ chức bộ máy và hoạt động của NHNo&PTNT, cả tư duy và hoạt động. Thực hiện tốt đề án có ý nghĩa quyết định tới sự tồn tại, phát triển của NHNo&PTNT trong bối cảnh hội nhập quốc tế và đáp ứng yêu cầu của sự nghiệp CNH-HĐH đất nước. 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh nói chung và CVTD nói riêng của NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long. NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long, với định hướng phát triển phù hợp với sự phát triển chung của toàn hệ htống ngân hàng, trong thời gian tới cũng sẽ tiếp tục chiến lược phát triển khối khách hàng mới. Ngân hàng trong 3 3 tương lai sẽ định hướng chiến lược phát triển khách hàng nhằm vào khối khách hàng có nhu cầu vay những khoản nhỏ, đồng thời cũng chú trọng phát triển về mảng dịch vụ cá nhân. Ngân hàng có xu hướng phát triển theo hướng liên kết với các tổ chức, doanh nghiệp, vừa thực hiện cho vay thương mại đồng thời có những hỗ trợ như tài trợ cho CBCNV theo hình thức sản phẩm dịch vụ ngân hàng trọn gói : mở tài khảon cá nhân, trả lương qua tài khoản cho CBCNV, gửi tiết kiệm, cấp thẻ tín dụng, cho vay tiêu dùng. Đối với hoạt động CVTD nói riêng, do ngân hàng cũng định hướng phát triển về sản phẩm dịch vụ cá nhân, hoạt động này của ngân hàng trong tương lai sẽ được mở rộng, phát triển nhằm nâng cao hiệu quả, tạo nguồn thu lớn hơn cho ngân hàng, đưa ngân hàng trở thành ngân hàng hàng đầu về cung ứng sản phẩm dịch vụ cá nhân. NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long trong thời gian tới sẽ chú trọng phát triển, mở rộng đối tượng khách hàng CVTD, khai thác các thị trường khách hàng tiềm năng trên địa bàn Hà Nội và các khu vực phụ cân, mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng và tạo nguồn thu cho ngân hàng. Bên cạnh đó, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú của các nhóm khách hàng này, ngân hàng cũng sẽ quan tâm tới việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, đồng thời phát triển và hoàn thiện các loại hình sản phẩm CVTD, tạo nên hệ htống sản phẩm dịch vụ cung ứng liên kết cho các khách hàng cá nhân, giúp cho các khách hàng có thể hưởng những lợi ích đầy đủ từ các sản phẩm dịch vụ củ ngân hàng. Tất cả những chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh này của ngân hàng đều cũng nhằm tới phương châm, đó là “hướng tới khách hàng ” 3.2 Những ý kiến đề xuất mở rộng hoạt động CVTD. Dựa vào thực tiến hoạt động kinh doanh của ngân hàng và đề án tái cơ cấu NHNo&PTNT Việt Nam mới ra đời, tôi xin đưa vài đề xuất để thực hiện mở rộng hoạt động CVTD của NHNo&PTNT. Hoạt động CVTD không thể tốt được nếu thiếu đi các yếu tố đồng bộ trong hoạt động của ngân hàng. Bởi vậy, để thực hiện ngân hàng cần phải thay đổi và hoàn thiện một số hoạt động của mình. 4 4 Thứ nhất, NHNo&PTNT cần phải bổ sung thêm vốn cho chi nhánh Thăng Long. Theo Đề án tái cơ cấu lại hệ thống NHNo&PTNT thì hệ thống sẽ được Chính phủ bổ sung thêm vốn tự có. Vì vốn có vai trò rất lớn đối với viịec mở rộng quy mô cho vay, mở thêm mạng lưới chi nhánh và ảnh hưởng đến khả năng thanh toán. Chi nhánh Thăng Long cần phải có vốn để thúc đẩy các hoạt động theo định hướng đã đề ra. Nếu vốn không tăng, các hoạt động tiếp theo của ngân hàng sẽ khó thực hiện cho được. Thứ hai, ngân hàng phải đầu tư trang thiết bị, đổi mới công nghệ. Công nghệ cao sẽ giúp ngân hàng giảm được số lượng CBCNV trong một số công việc, việc quản lý các hoạt động cho vay, thu nợ và điều hành sẽ dễ dàng hơn. Đây là một việc rất cần thiết để đáp ứng nhu cầu trong tương lai, khi các Công ty giao trách nhiệm thanh toán tiền lương hộ cho nhân viên của họ. Công nghệ thông tin phát triển, ngân hàng mới có thể cho ra đời các loại hình sản phẩm dịch vụ mới như : cho vay thấu chi, thẻ tín dụng, ATM…được. Thứ ba, ngân hàng cần mở thêm chi nhánh tại các địa điểm khác trong dân cư, nhiệm vụ vừa huy động vốn vừa cho vay. Kết hợp với các biện pháp Marketing quảng cáo tiếp thị, đổi mới phong cách phục vụ của cán bộ ngân hàng, trang hoàng lại trụ sở để làm nổi bật bộ mặt ngân hàng, làm cho khách hàng biết tới ngân hàng, tin tưởng vào khả năng tài chính của ngân hàng và hài lòng khách hàng bởi thái độ phục vụ của các nhân viên giao dịch. Thứ tư, ngân hàng cần phải phối hợp tốt với chính quyền địa phương, các cơ quan ban ngành ở thành phố Hà Nội. Vì đây là những cơ quan cung cấp thông tin tốt nhất cho ngân hàng trên tất cả các lĩnh vực, và cũng là cơ quan phối hợp tốt nhất cho ngân hàng trong việc xử lý giải quyế trong thu hồi, xử lý nợ. Đồng thời đây là các tổ chức có đông đảo CBCNV có thu nhập ổn định, là nguồn khách hàng tiềm năng tốt nhất của ngân hàng. Thông qua ban lãnh đạo các cơ quan, ngân hàng khơi gợi và tạo ra nhu cầu vay tiêu dùng của họ. Thứ năm, ngân hàng cần quan tâm chăm lo đới sống vật chất tinh thần của người lao động, giữ gìn đoàn kết. Nguồn lực khiến cho ngân hàng hoạt động được không gì khác chính là toàn thể CBCNV của ngân hàng, 5 5 những con người sống và làm việc với ngân hàng, bởi vì họ được làm việc và có thu nhập để trang trải cuộc sống. Với chế độ lương, thưởng hợp lý sẽ kích thích người lao động làm việc, khi đó hoạt động của ngân hàng sẽ trở nên tốt hơn. Cả ngân hàng đoàn kết sẽ tạo thành sức mạnh lớn, đưa ngân hàng tiến tới. Thực hiện hteo phương châm mỗi người đều coi ngân hàng là gia đình của mình. Thứ sáu, phải đưa ra các sản phẩm dịch vụ mới để đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng. Đưa vào sử dụng hệ thống tính điểm trong việc thẩm định cho vay khách hàng tiêu dùng, nhằm giảm chi phí cho các khoản vay. Tuy nhiên, không phải đợi mọi yếu tố đã đầy đủ, hoàn thiện ngân hàng mới tiến hành mở rộng hoạt động CVTD mà song song với nó, ngân hàng cần đưa ra ss sản phẩm mới, để khách hàng quen sản phẩm, rồi dần mở rộng theo phậm vi khả năng của ngân hàng. Dưới đây là một số loại hình sản phẩm mà theo tôi ngân hàng hoàn toàn có đủ điều kiện để tiến hành mở rộng trong thời gian tới. 3.2.1 Hoàn thiện đối với cho vay không có bảo đảm bằng tài sản. Với phương thức cho vay không cần thế chấp tài sản, ngân hàng thực hiện cho vay đối với CBCNV nhà nước (phần 2.3.2), mức vay tối đa 70% lương nhưng không quá 50 triệu đồng. Thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng. Nhưng trong khả năng của mình, ngân hàng cần mở rộng thêm các đối tượng khách hàng khác : những người có hợp đồng dài hạn tại các công ty tư nhân, công ty liên doanh, công ty nước ngoài có uy tín, hoạt động hiệu quả. Đây là các khách hàng có thu nhập ổn định và tương đối cao trên địa bàn Hà Nội. Đa số sinh viên ra trương đều muốn ở lại thủ đô và làm việc tại các công ty ngoài quốc doanh, mức lương trung bình từ 1 đến 2 triệu đồng, phần lớn còn độc thân nên nhu cầu mua sắm nhiều, dân trí cao nên thích được hưởng thụ trước số tiền sẽ có trong tương lai và ý thưc trách nhiệm trả nợ cũng cao. Đây là tâng lớp biết nhiều, lại hay quan tâm tới lĩnh vực kinh tế, nên rất dễ tiếp xúc với ngân hàng. Mặt khác, khi đã có hợp đồng dài hạn thì mức độ ổn định của khách hàng là khá cao, độ rủi ro thấp. 6 6 Còn đối với những người được hưởng trợ cấp như hưu trí, ngân hàng cũng nên xem xét mở rộng cho vay. Đa số người về hưu có con lớn nên phần cho tiêu không nhiều, có thể dành dụm được số tiền đáng kể. Nhưng bên cạnh đó còn có nhiều trường hợp khác khiến ngân hàng không thể cho vay được. Như người về hưu có tuổi cao, vấn phải nuôi con, nuôi cháu. Hoặc người về hưu có bệnh trọng, ốm yếu, tiền lương không đủ trang trải cho cuộc sống. Các con sống ở xa, không có điều kiện chăm sóc bố mẹ. Trong các trường hợp này, khả năng đổ vỡ tài chính của người vay là rất cao, nếu không cũng ảnh hưởng đến mức sống tối thiểu của họ. Trong những trường hợp như vậy, cần phải có con cái (có đủ điều kiện về tài chính, việc làm ổm định, ở gần) ký vào hợp đồng bảo đảm trả nợ khi ba mẹ không có khả năng, cũng như cam kết chăm nom cha mẹ già; lúc đó ngân hàng mới có thể yên tâm cho vay mà không phải lo nghĩ về người vay không trả được nợ hoặc họ rơi vaò tình trạng túng quẫn. Bởi vì sự rủi ro có thể đến bất cứ lúc nào nên ngân hàng cần phải có sự sàng lọc trước khi quyết định các khoản cho vay đối với 2 loại khách hàng trên. + Đối với người làm việc tại cơquan ngoài quốc doanh : phải là những cơ quan làm việc tốt, có uy tín. Khách hàng được ký hợp đồng dài hạn, có sự bảo đảm của cơ quan trong việc hoàn trả nếu khách hàng không trả được. + Đối với người được hưởng trợ cấp (lương hưu), ngoài việc xét tới nguồn thu nhập, hộ khẩu, cư trú, số người sống dưa, người thừa kế… ra thì cần xét tới tuổi tác, tình trạnh sức khoẻ, đóng góp bảo hiểm. Trong trương hợp người vay không có sự bảo đảm từ con cái (những yếu tố khác đã đáp ứng đủ), ngân hàng cần làm việc với quỹ hỗ trợ phường để khi có xảy ra rủi ro, ngân hàng có thể thu hồi được vốn từ quỹ hỗ trợ này. Để giảm bớt chi phí thẩm định, ngân hàng nên lập hệ thống tính điểm để ngân hàng giảm chi phí và cũng tạo sự nhanh chóng đối với khách hàng. Về thời hạn, ngân hàng đang áp dụng trung hạn từ 12 đến 60 thàng. Mức vay của ngân hàng tối đa là 50 triệu, không quy định mức tối thiểu. Như vậy cũng đã phù hợp trong điều kiện hiện nay. Các cá nhân có thu nhập thấp 7 7 có thể vay được các khoản vay nhỏ khi cần thiết như mong muốn. Tuy nhiên thời hạn vay ngân hàng nên mở rộng sang cả ngắn hạn, đáp ứng nhu cầu vay tạm htời của một số bộ phận dân cư khi họ cần tiền gấp trong khoản thời gian ngắn (sắp có thu nhập khác). Còn về lãi suất, từ trước tới nay ngân hàng thường sử dụng lãi suất cố định với lý do ngân hàng dễ quản lý và người vay kém nhạy cảm với lãi suất. Nhưng hiện nay với công nghệ hiện đại, ngân hàng hoàn toàn có khả năng quản lý khoản vay với lãi suất thay đổi phù hợp hơn với nhu cầu của khách hàng. Phương thức cho vay có thể áp dụng cấp một lần hoặc giải ngân nhiều lần đối với các khoản vay lớn. Quy trình cho vay ngân hàng đã hoàn thiện, được trình bày ở phần 2.3.2. 3.2.2 Hoàn thiện đối với cho vay có bảo đảm bằng tài sản. Đây là phương thức CVTD có độ rủi ro thấp, bởi vậy áp dụng cho mọi đối tượng là công dân Việt Nam, có năng lực hành vi và năng lực dân sự. Nhưng để hoàn thiện thêm phương thức này, tôi có một số ý kiến: Về thời hạn vay, nên áp dụng cả 3 hình thức ngắn, trung, dài hạn. Bởi một số người có thu nhập bất thường (bà con Việt kiều, được hưởng của thừa kế, những nhà giàu có) sẽ có khả năng trả nợ sớm. Về phương thức trả, thống nhất hình thức trả góp. Bởi vì món vay thường lớn, bản thân người vay khó có khả năng trả một lần được. Về mức vay, nên tuỳ thuộc vào giá trị tài sản thế chấp mà định ra mức vay tối đa, không nên cố định ở 70% giá trị tài sản thế chấp. Tài sản người vay thế chấp thường là những tài sản có giá trị : nhà cửa, đất đai, xe cộ, tín phiếu kho bạc, trái phiếu kho bạc, sổ tiết kiệm, có khả năng chuyển đổi sang tiền mặt bất kỳ lúc nào. Sau đó, dựa sự ổn định giá trị của tài sản và xu hướng biến động của thị trường để đưa ra tỷ lệ cho vay phù hợp. Đối với nhà ở, đất đai ở Hà Nội 8 8 ngày càng tăng, nên ta có thể cho vay tới 90% giá trị của tài sản. Các loại giấy tờ đều có khả năng thanh khoản cao, chuyển thành tiền ngay lập tức được. Xe cộ thì có nhiều loại, khấu hao nhanh, biến động giá lớn, tỷ lệ cho vay cần xem xét lại dựa vào xu hướng của thị trường. Về lãi suất, đề xuất áp dụng lãi suất thay đổi. Vì việc thế chấp bằng tài sản có liên quan đến một số ban ngành, đặc biệt vấn đề nhà cửa liên quan đến chính quyền địa phương, nên ngân hàng cần kết hợp với Sở địa chính trong việc cấp giấy tờ chứng nhận, phối hợp với chính quyền địa phương, các cơ quan thi hành án trong việc trả nợ. Trên thực tế, việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và quyền sử dụng đất tại địa bàn Hà Nội còn rất yếu kém. Hiện mới chỉ cấp được 94.416 trên 191.304 tổng số giấy chứng nhận cần phải cấp (theo Nghị định số 60/1994/NĐ-CP) của các quận huyện đến 1/11/2002, đạt 49,35% (Nguồn Sở địa chính nhà đất HN). Điều này gây nhiều khó khăn cho khách hàng trong việc thế chấp tài sản và cũng là điều bất lợi lớn đối với ngân hàng. 3.2.3 Mở rộng hình thức CVTD có thế chấp bằng tài sản hình thành từ tiền vay. Điều 15 đến điều 19 trong Quyết định167/HĐQT-03 của Hội đồng quản trị NHNo&PTNT ngày 7/thế chấp/2001 về việc “Ban hành quy định việc thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay trong hệ thống NHNo&PTNT ” có quy định đối với cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay. NHNo&PTNT áp dụng cho các đối tượng là chủ trang trại vay vốn trên 10 trđ, HTX,doanh nghiệp. Tỷ lệ mức vốn tự có tham gia vào dự án áp dụng tối thiểu 30% vốn đầu tư của dự án. Như vậy là không tính đến các đối tượng là cá nhân, hộ gia đình, khách hàng vay tiêu dùng. Bởi trong một vài trường hợp vay để xây nhà không có bảo đảm bằng tài sản (ở trên), nhu cầu của khách hàng thường quá lớn so với mức lương có thể có nên ngân hàng ngại cho vay, còn có tài sản để thế chấp vay khách hàng chưa có. Rồi các công trình xây dựng (như khu tập thể Định Công, Linh Đàm) vốn vay cần lớn và thời hạn dài, khách hàng không thể có đủ tài sản để 9 9 thế chấp. Trong hai trường hợp trên, việc thế chấp tài sản hình thành từ tiền vay là hoàn toàn hợp lý. Ngân hàng có thể mở rộng được đối tượng vay, chấp nhận thời hạn dài (cho vay dài hạn). Nếu có rủi ro thì tài sản đó thuộc về ngân hàng. Nhà ở là những tài sản giá trị cao, ít biến động, sẽ không gây rủi ro lớn cho ngân hàng. Đây là một hình thức được coi là mạo hiểm đối với các NHTM Việt Nam, vì ngân hàng xác định thời hạn quá dài (5-10 năm) nên nhiều rủi ro, thu hồi vốn chậm. Bởi vậy, sẽ phải có quy định chặt chẽ trong việc sàng lọc đối với các đối tượng cho vay. Đối tượng : người có thu nhập cao, ổn định: các ca sĩ, kiến trúc sư, bác, những người có chức vụ cao hoặc những người làm việc ở các công ty nước ngoài, lương lớn hơn 500 USD/tháng. Mức vay : tuỳ vào nguồn tài chính (thu nhập- chi tiêu) mà khách hàng sẵn sàng trả để tiến hành cho vay. Lãi suất áp dụng thay đổi theo thị trường, bởi vì thời hạn vay thường là trung, dài hạn. Quy trình cho vay: + Hồ sơ vay vốn ngoài các giấy tờ thông thường, đòi hỏi cần phải có: • Hợp đồng cầm cố thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay . • Phụ lục hợp đồng thế chấp, câm cố tài sản hình thành từ vốn vay sau khi tài sản hình thành từ vốn vay đã hình thành. • Báo cáo- kế hoạch hình thànhvà tình trạng tài sản hình thành từ vốn vay do khách hàng lập. • Báo cáo kiểm tra tiến độ hình thành của tài sản hình thành từ vốn vay. • Biên bản họp hội đồng tín dụng quyết định cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay. • Các giấy tờ sở hữu tài sản hình thành từ vốn vay sau khi tài sản đã hình thành. 10 10 [...]... động trong hoạt động ngân hàng Các nhân tố bên ngoài tác động trực tiếp lên hoạt động của ngân hàng là các quy định của Nhà nước và NHnn Mỗi quy định khác nhau của cấp trên đều gây tác động lớn đến việc tiến hành CVTD của ngân hàng Để hoạt động CVTD của ngân hàng được tiến hành suôn sẻ, tối cũng nêu một số đề xuất với các cơ quan cấp trên: 15 15 Chính phủ nên giao quyền quyết định trên thị trường CVTD. .. hàng sẽ thu hút được nhiều khách hàng, mở rộng hoạt động CVTD 3.2.6 Phát triển các sản phẩm khác Tại các nước phát triển, CVTD thông qua thẻ tín dụng, máy rút tiền tự động ATM, thấu chi đã phát triển mạnh Song các phương thức này đòi hỏi phải có hệ thống thông tin phát triển cùng với đội nghũ cán bộ giỏi, trình độ chuyên môn cao (trình bày ở phần 1.2.4) Hiện tại, ngân hàng chưa thể phát triển các phương... hình CVTD, biện pháp xử lý và các biện pháp bảo đảm 16 16 KẾT LUẬN Hoạt động CVTD vẫn còn mới mẻ không chỉ đối với người tiêu dùng mà còn đối với chính các NHTM Việt Nam, cũng như các cán bộ, nhân viên ngân hàng Nhưng mấy năm gần đây, triển vọng phát triển CVTD là tất yếu rõ ràng Người dân đã biết đến CVTD và số lượng người vay CVTD ngày càng tăng lên Các NHTM cũng đang tích cực triển khai loại hình CVTD. .. này cũng như là những thành công đã được kiểm chứng của các ngân hàng các nước, đặc biệt ở các nước phát triển NHNo& PTNT chi nhánh Thăng Long là một chi nhánh có đầy đủ điều kiện để thực hiện CVTD nhằm đa dạng hoá hoạt động ngân hàng Số lượng khách hàng đến vay tiêu dùng ngày càng tăng, tỷ lệ thu nhập cao, rủi ro thấp Tuy nhiên, chi nhánh Thăng Long chưa có chủ trương phát triển hoạt động này thành... số tiền lãi sẽ rất nhỏ Vay 200.000đ, lãi là 2.000đ, người vay sẵn lòng trả Mặc dù, chợ và những người bán hàng rong tại Hà Nội chưa sầm uất và lớn lắm, nhưng cũng đủ nếu ngân hàng quan tâm thực sự trong việc mở rộng CVTD + Những nông dân ven ngoại thành Hn, tham gia vào quỹ khuyến nông Rau xanh, sạch đang là vấn đề quan tâm hàng đầu của xã hội vì sự an toàn thực phẩm Đã có khá nhiều chương trình trồng... đầu tiên khi họ mua sắm Đứng trước thực tế trên, ngân hàng không nên chần chừ mà bỏ qua mất cơ hội mở rộng hoạt động CVTD của mình Điều làm cho ngân hàng lo lắng ở đây là biện pháp quản lý kiểm soát và thu hồi nợ Bởi vậy cần phải sàng lọc đối tượng cho vay, đảm bảo an toàn cho ngân hàng Về đối tượng : những người hưởng lương, trợ cấp xã hội, có tài sản bảo đảm Phương thức hoàn trả: trả góp hoặc trả... vì họ chưa chú ý vào CVTD, thị trường còn bỏ ngỏ Đi bước này, ngân hàng sẽ dễ dàng xâm nhập thị trường và tìm kiếm khách hàng Đây cũng là những khách hàng chủ yếi, có độ an toàn cao nhất, dễ thực hiện cho vay nhất + Đối tượng là những người buôn bán tại các chợ lớn và vừa trên địa bàn Hà Nội Những người buôn bán vải, đồ điện tử, gia dụng thường có vốn rất lớn, hiếm khi vay ngân hàng Còn những người buôn... CBCNV phổ biến cho CBCNV biết chủ trương cho vay và các quy định CVTD thông qua người đại diện Bước 4 : CBCNV có nhu cầu vay, viết giấy đề nghị vay vốn kèm theo phương án trả nợ theo mẫu in sẵn của ngân hàng Trong đó có chữ ký cam kết của vợ hoặc chồng nếu có, ý kiến xác nhận của thủ trưởng đơn vị và nộp cho người đại diện Trong giấy đề nghị vay vốn, người vay phải uỷ quyền cho người đại diện để trả... cứu về CVTD ở các nước phát triển để học hỏi kinh nghiệm, tổ chức hội thảo, liên kết, phối hợp với các ngân hàng, ban ngành đoàn thể… Về phía NHNo& PTNT, cần hõ trợ đặc biệt về vốn, công nghệ và đào tạo cán bộ cho chi nhánh Thăng Long Điều này sẽ tác động đến cách nhình nhận và thái độ làm việc của CBTD, mặt khác sẽ tác động đến chất lượng cho vay nói chung, CVTD nói riêng Khi điều kiện cho phép, NHNo& PTNT... diện, nhằm khuyến khích người đại diện hoàn thành tốt trách nhiệm được giao, ngân hàng có chính sách hàng tháng trích 3% số lãi thực thu vf hỗ trợ tiền tàu xe trong các kỳ trả nợ Nhu cầu vay tiêu dùng trong CBCNV ngày càng tăng và là điều kiện thuận lợi để ngân hàng mở rộng cho vay Với phương thức này sẽ giải quyết những khó khăn cả ngân hàng lẫn người vay, thúc đẩy CVTD càng phát triển 3.2.5 CVTD thông . NHỮNG Ý KIẾN ĐỀ XUẤT NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CVTD TẠI NHNO& amp;PTNT CHI NHÁNH THĂNG LONG 3.1 Định hướng phát triển hoạt động CVTD của NHNo& amp;PTNT. vài đề xuất để thực hiện mở rộng hoạt động CVTD của NHNo& amp;PTNT. Hoạt động CVTD không thể tốt được nếu thiếu đi các yếu tố đồng bộ trong hoạt động của