Luận văn hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại việt nam trong điều kiện kinh tế vĩ mô không ổn định

B TR -o0o KHÓA LU ÀI : HO T GÂN HÀNG M VI KINH T Sinh viên th : PGS TS : Ngô Di Mã sinh viên Chuyên ngành : A14033 : Tài - Ngân hàng HÀ N – 2012 L Khóa lu ài: “Ho Vi ô không ã àn thành v àt ày t khóa lu ình nghiên c ình c ình trình vi ày Nh ã tìm nh lu ài àn thi Em xin chân thành c ã t ình truy V trình nghiên c cho em th ình h àn a em mà hành trang quý báu Sinh viên Ngô Di Thang Long University Library M L Ý LU 1.1 T 1.1.1 Khái ni 1.1.2 Nghi 1.1.2.1 Ho 1.1.2.2 Ho 1.2.1 M NGÂN HÀNG TH .1 .1 v s 1.2.1.2 L 1.2.1.3 Th .7 m .9 NHTM NHTM 10 ho cho vay c ngân hàng 12 1.3 R 1.3.1 R 1.3.1.1 R 1.3.1.2 R 1.3.1.3 R 1.3.1.4 R 1.3.2 R 1.3.2.1 R 1.3.2.2 R 1.3.3 R K không 12 12 .12 13 15 16 16 .17 àng 17 .18 ro tín d 20 NGÂN HÀNG VI 21 2.1 Quá trình phát tri NHTM Vi .21 21 21 .21 2.1.1.3 Ngân hàng liên doanh .21 2.1.1 H NHTM Vi 2.1.1.4 Ngân hàng 100% v .22 2.1.2 Quá trình phát tri HTM Vi m 22 2.2 Th 2.2.1 2.2.2 T cho vay c àn h NHTM Vi HTM Vi 26 am .26 27 2.3 Kinh t ho ay c NHTM nh g .29 2.3.1 L Nam nh 29 2.3.1.1 L c .29 c 32 2.3.2 Chính sách i ành kinh t nh 34 2.3.2.1 Chính sách ti .34 2.3.2.2 Chính sách tài khóa 38 2.3.2.3 Chính sách t 42 th ành kinh t Chính ph h .45 c NHTM .45 c NHTM 47 NHTM .50 NHTM 51 NHTM Vi 2.3.3.2 2.3.3.3 2.3.3.4 NHTM .52 2.3.4 Nh Nam th 2.3.4.1 Nh 2.3.4.2 Bi 2.3.4.3 Nguyên nhân y K h Vi .53 NHTM Vi 53 .54 55 58 XU TH GÂN HÀNG T 3.1 Ch 3.1.1 Ch À PHÁT TRI M VI 59 59 ành kinh t 59 Thang Long University Library 3.1.1.1 Th 3.1.1.2 Th nh ài khóa th .61 êu, s 3.1.2 Ch 3.1.2.1 Phân lo t 3.1.2.3 Áp d ành t 3.2 Gi 3.2.1 Chi ti 3.2.2 Sáp nh 3.2.3 Áp d 3.2.4 Phát tri 3.2.5 Chú tr 3.2.7 Xây d 3.2.8 Chú tr 59 60 ghèo 63 NHTM Vi 63 63 64 ành 64 65 phát tri NHTM Vi 65 t 65 phá s 66 ài 67 NHTM lành m 69 71 ên k h NHTM 73 73 74 3.2.9 Th àng chi 74 3.3 M 3.3.1 Ki 3.3.2 Ki NHTM Vi 75 .75 77 K 80 K DANH M ÀI LI DANH M TT Ký hi ACB c BIDV Ngân hàng hát tri CTG Ngân hàng T DTBB D EIB C C ông Xu nh MBB MHB NH Ngân hàng Phát tri Sông C Ngân hàng NHNN NHTM OMO Nghi GDP T GNP T HBB Ng N SHB h Hà ài Gòn - Hà N STB ài Gòn TCB TCTD T USD VBARD VCB Ngân hàng Nông nghi Phát tri nông thôn Vi Ngân hàng T C go VND Vi WTO T Thang Long University Library DANH M B - 2010 22 B àc Bi B tín d ình hình cho vay giai - 10/2011 23 - 2011 26 - 2010 27 B - 2011 29 B àl - 2011 30 B àng quý - 2011 32 L Tính c Ho ài có vai trò r th ên ti ãh ngu thành v phí vi ình tái s ày m òa àn r ãng ình v luân chuy Vì v phát tri àm th à àv Hi b Vi n, l t s c nhi ph ình hình tài t ành th àb B c òi h có nh phát tri hi tài “Ho ành chính, gi àb ph , thích h ài chính, c ã ã quy Vi ài cho khóa lu t ình ình - M c tiêu nghiên c M nghiên c Làm rõ c NHTM ài ài t - ba n ho c h Vi Nam - 2011 - c phát tri Khóa lu thông tin, k ê, phân tích, so sánh, t ng h Thang Long University Library quy th ài ph ên c ho cho vay c Ph ên c ài nghiên c NHTM Vi ên c ài t c K Ngoài ph ài ên quan tr ên c - 2011 ác b cho vay danh m t ý lu vay c v àng ng II: Th cho vay c h gân hàng m i th phát tri g LÝ LU HO 1.1 T 1.1.1 Khái ni phát tri s tri c àn , kinh t àng hoá phát – NHTM c ày ài không th kinh t – kinh t àn thi tr ành nh Hi ãnh th NHTM, khác song v t, ch Nhà kinh t phép kinh doanh c Begg, Economics, 2005) Thomas P.Fitch cho r th “NHTM trung gian tài có gi àm “T th ài kho (David àng m ên quan cho công chúng ” (Thomas P.Fitch, Dictionary of Banking Terms, Barron’s Education Series, Inc, 1997) àng “Ngân hàng m hình t ài cung c bi tín d àd th so v n Bank Management, Irwin, 1999) “NHTM m ên cung c ngành d ài chính” (PGS 2009) ài (Peter S.Rose, Commercial ài ho Giáo trình nghi “NHTM nh ên nh hình th ình th h ùng vào nghi hay d ài chính” (PGS Giáo trình nghi “ (PGS Giáo trình nghi 2009) t lo ình ngân hàng l lo ình t Lu có th 2009) ài tr àng ho : “Ngân hàng àng.” Thang Long University Library ành vi phát hành gi b ài không 70 tri ê tài h Các vi ph cho vay, cho thuê tài chính; nh m có th m ành vi không niêm y cung tri Ho ho ình ch kh hóa, d lu ãi su -3 àng gi êm y àng hóa, d àn t tri ki ph v lu àng ì 70 tri ành vi cho vay, cho thuê tài ho ài vào Vi ài; mua, bán, Ngoài ra, m toán ti toán ngo àm nêu ch ìv ành Ngh ày m òn b ành vi toán ti àng hóa, d - 100 tri àng v Bên c s ch hành vi bi m nh xâm ph C c h không lành ình th ành ngh ành ch tri m èm pha doanh nghi ành vi ép bu ành vi gây r - 80 tri àl ch ph sai s ài mua c khách hàng l ph ki kh áp d ài chính, kh 68 - 100 tri ành vi cung c ài khác, cung ho Các bi vi c ành nói h ên th ành, qu ãx ãi su ày có ý ngh ành vi vi ph bu TCTD toàn h tranh không lành m 3.2.4 Phát tri ành m NHTM phát tri ành m y NHTM nói riêng toàn b th NHTM c x v l l v ành m g vào l ông thôn, xu às kinh doanh, gi ài ra, ngân hàng c ãi su l ên c nghi l nguyên nhân l ph oanh nghi ph tuân th ình th khách hàng khác Th NHTM c t àn b nhanh trình c ình th làm n ìs ki ngân hàng qu ngân hàng Th NHTM c qu hàng th lý t h h ì th àng c àh ài theo chu êm v ài phát tri ên c ìm ài nâng cao trình ài s Tình tr ên th ài s tài s ên ngân ngân hàng ài s ó s 69 Thang Long University Library ph ày cho ho kho ãi cao th tình tr ày, ngân hàng ph kho ho ìv ài ngân hàng thi kh qu àn ình ki Th phát tri cao kh ngu NHTM c xây d nhân l -T t nghi công vi khách hàng - Tích c ày ành ngân hàng Th t ngân hàng nâng cao ch cho ngu t ch ên môn nh nâng cao trình ên, giúp h àng c t t ên cho cán b nên cân hóa công tác t v nh nâng c - Bên c ngân hàng ph h h c vòng ki -B công nhân viên àk - ên s ên khoa h xây d ình d ên có trình ù ành công khai, qua nhi Vi nêu cao tinh th - Nâng cao tính k ên Có ch ành tích, làm vi bi àm vi có ,x êm túc, có tinh th hi Th hi Nam hi s c n s NHTM c d T NHTM Vi – 400 s d ngân hàng NHTM nên tr nghiên oán ên c ên ày th l , 70 c h r hàng s àng, t hân tán r ngân hàng m ãi Bên c ph d phi tín d v ch NHTM c c àt , phát tri ùng ti ngân hàng, gi àng àd tính ti ho àng c âng cao àng nh c tiêu m phát tri cho khách hàng Th NHTM nên tr d công ngh d ên ti h àn h ho ro, qu giao d d phát tri công tác k giám sát t hi thu ho àng ph àng, qu c bi ài s ên ngân hàng, h nh ngân hàng nh ngân hàng 3.2.5 Chú tr Ho khác c ngân hàng g mang lo s g B qu b V àng r i kéo àc cá nhân Khi m àng hoang àng, làm cho không ch ãh hoàn thi h sách, quy trình àng, công chúng àng c NHTM c lý Chính sách tín d àm cho vay c NHTM nh vay c th ành pm l àn, lành m chu lo hàng mà ngân hàng có hình th 71 Thang Long University Library v àng Th m th ph ngân hàng c ên c ành vi c ho tình tr hi àx t th vay K ình tr tránh ã th bi àng ph õi n có h ành m ch ã ãnh ã phân c p Ngoài ra, h vi ê ki àng, x d áp d ì nh ên ình ình l ã th V kho v lãi su bi ãi su NHTM nên áp d dài h ãi su ùh lãi su Các ngân hàng có th su , t cho ho su ngân hàng có th ãi su h ài v àng, v v àng, v hàng i sách lãi su c ài s ch ngu tài s hàng V thái ngo hàng nên s ãi su ùy theo s ình th ãi àng D t ãi ad ãi Ngoài ra, lãi àng quen thu giúp c ãi g ãi su ùh ênh l àng, làm gi ãi su àm gi NHTM c ài s ên ho ài s ãi su ìm tài s ngân ên c 72 ngân hàng có th mua vào m t ngân hàng tr ù ngân hàng Ngoài ra, òng ng có th h ng ai, giao d V òng NHTM c qu an toàn ho d v o kho ành lãi su ình ki ài ra, NHTM ùh ho hoàn thi ngân hàng phù h Ngoài ra, NHTM c giá m àn hi qu th ngu às danh m nh ành, l ho ho d ên k Các NHTM h thác l hàng, ti khách hàng vi k àh th ch mà l àh ên k h n ph nh mang l ngân hàng Ngoài ra, vi au v ùng phát tri ngân hàng giúp h ên không phát tri às 3.2.7 Xây d Trong ho àng c c t ãt li mà ph ìv ày không ch h àd c 73 Thang Long University Library ì ni th àng s ên 3.2.8 Chú tr công tác ki Hoàn thi ho àv àng, công chúng b b c hi công tác h ình th ph ã phát sinh, mà c Ngoài c hoàn thi nâng cao vai trò c ngh qu àn thi 3.2.9 Th Các NHTM c trì quan h àx qu NH s tr NHTM àng chi àng truy àng phù h d thu hút thêm khách hàng m àng theo m vi ãi nh àng ã có s thi c àng khách hàng Trong trình m tr xây d giao d t àng t hài lòng h Bên c ác NHTM c ên c d ngân hàng, t thông qua cô nhu c v ngân hàng Ngoài ra, NHTM có th àng, it àn ngân hàng c àm àng s hi ùh khách hàng, ngân hàng s khách hàng có lòng tin àng, t v NHTM có th cán b tho b hông ph àng c s 74 àng àng t àng mà ngân hàng tìm hi ình m ù h Chính th công tác s hàng trình cho vay, h , email m àng có c ìm hi Các NH c chí, truy ình, phát t Th chia àn c ình th àng m c àng c khách hàng nh ên báo ình t v ý ki H àng 3.3 M 3.3.1 Ki cho vay c NHTM có hi Th h xây d v t ì Nhà n c nâng cao ch xây sách ti ìm , th êv ti d th ê ti ên ngân hàng, t báo cán cân toán qu áo lu ào, ê ho ành nâng cao ch nâng cao hi ùh c Th th th h ìn M phát tri àc àm ài ài d àng ngày qu ên ngang t h ình khu v v ày, t 3.000 t NHTM c ì Nhà n ngân hàng có quy mô v c ành m NHTM, V NH nhóm chi kho 5.000 t ài v òn kho - 33 NHTM c - 15 NH nhóm 1, s gi nâng cao vai trò, v rí chi ph b òn NHTM Nhà àl 75 Thang Long University Library TCTD, có quy mô l ti kh àn, hi ên ình thành ông ngh à qu ình NH có kh ên ngang t hàng trung bình khu v Vietinbank, Vietcombank, BIDV b s ài s ngân hàng Vi àn Top ngân hàng có thu nh - 2010 (theo báo cáo công b Ti NHTM N Nh Bên c v ki ùh k h t ba ên th v Phát tri qu êm c nh NHTM m ành ngh ài kho s òa, h hoàn thi Th ba, ùh t hành lang pháp lý có hi t b ình an toàn b Vi Ngoài ra, c th có tính Trên th ã gây không tình hình th ành m gây thi lãnh th ph ùh ên thay o doanh nghi ho ngân hàng Th b doanh c mô có th ho qu sách t àng cung c nh thành ách tài khóa, sách ti , t àng s có có vai trò b thông tin v ính tr 76 nh doanh nghi ngân hàng k phòng ng Bên c phát tri m vi ki ó , gi r àn c kinh t Thông qua vi c àm gi t ã góp ph giá tr NH h gian nh s th ti õ chi p, ìl cho NH àn, doanh nghi Nhà n h Th nghiêm òng giao d àng Vì th òng giao d ùng m t ành Hà N ên ên thành ành l ày khó ti àb c NHNN c nghiêm ng , ch ho ngân hàng ành m h NHTM Th NHNN c pháp gây méo mó th bu tr c ình tr gây t 3.3.2 Ki Th NHNN c trí chi nhánh, phòng giao d ch c m ãy ph nhi òng giao d tình tr ph nhi d m ên tâm ãi su ên th th ãi su 77 Thang Long University Library v hi ã phân lo ì th khó có th không cho phép NH y ãb ãi su lãi su khác c hai bi lãi su p (th thành d àng kho d ên cung c hàng c tính lan truy nhi th có c s gi ho NH s Th tr ên t N àng y ãi su cho phép TCTD phá s àng không nh àng ph Tuy nhiên, t àng b l àng vi ãi su có h òn m ùng Chính ph òn hi b i mà ch ên th khu v há ì th xây d àn ch t i l c ho ài ti V qu ngân hàng c ùh àn c NH Khi n nh, giá tr không bi có th s NH v T ngu Th NHNN c n th v t qu Chính ph hi ngân hàng th ày phát tri Th NHNN c t thông l 78 ò tham m àng ài c NHNN Chính ph Chính ph àng v ùh ùh òng tin c êng Th b , NHNN c t c Trong n ngày nay, thông tin kinh nghi nh hân t ngân hàng NHNN nên t viên gi gân hàng v àv ài h gi y Ngoài ra, thông qua bu tin h ình hi ò êm nh ùng 79 Thang Long University Library K Sau tìm hi NHTM Vi phân tích th y c ã c th NHTM h nhi nhiên gi Vi ngh nh h òi h nghiên c ã àb th ên gi ên th Bên c c phát tri 80 òn nhi h ã nêu lên m bi K Trong th nghi ho nh phát, àn c ên ti n th ùng quan tr ày m Qua trình nghiên c ã hi êm nhi t B Vi Tuy nhiên, th nh Vì v ài vi ình lu ã ành m ho Vì v t nâng cao ch Vi Nhà M , th trình th th Em xin chân thành c êng am nói chung , ki ti àm ph cho a nh mb àc ìm hi , c ình th ã hoàn thành ã thu ài “Ho ên c kinh nghi ên khóa lu gân ” ùng v òn h kh ý ki àn thi ày t ã nhi th ình giúp th ài khóa TS rong ài khóa lu Thang Long University Library DANH M ÀI LI Giáo trình nghi Nhà xu PGS TS Nhà xu , 2009), Giáo trình Nghi ài Chính, Hà N , ài Chính, Hà N Chính ph giái pháp ch Ngh an sinh xã h , Hà n N v th ki c 1), Ch ), tháng m t c, cá nhân t Qu Lu ban hành ngày 16/6/2010, Hà n Website c 10 Website c 11 -NHNN ngày tháng ho àng nh ã h , Hà N /2010/TT-NHNN ngày àn ho Hà N Website c -CP ngày 24/02/2011 v 1), ãi su , Hà N 4/2011/TT-NHNN ngày Lu www.sbv.gov.vn àng Th ê: www.gso.gov.vn ên quan khác ,