Luận văn Hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại Ngân hàng Vietcombank

Luận văn là công trình nghiên cứu về hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu cá nhân của khách hàng tại Ngân hàng Vietcombank trong giai đoạn 2016 đến 2018. Đây là tài liệu nghiên cứu hữu ích về dịch vụ cho vay tiêu dùng của các ngân hàng ở Việt Nam.

LUẬN VĂN THẠC SĨ

BIỆN PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY PHỤC VỤ NHU CẦU ĐỜI SỐNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

Ngành: Tài chính – Ngân hàng – Bảo hiểm Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng

Mã số: 8340201

Họ và tên học viên: Đinh Thị Tố Loan Người hướng dẫn: TS Lý Hoàng Phú

Hà Nội, năm 2018

Tôi xin cam đoan: Luận văn “Biện pháp phát triển hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam” là công trình nghiên cứu được thực hiện bởi cá nhân tôi Các tài liệu, số liệu trong luận văn là trung thực và có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Nếu sai tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm

Hà Nội, ngày 30 tháng 03 năm 2018

Tác giả luận văn

Đinh Thị Tố Loan

Đầu tiên, tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Ban giám hiệu trường Đại học Ngoại Thương, đến quý thầy cô trong khoa Sau đại học, Đại học Ngoại Thương Hà Nội đã tạo điều kiện thuận lợi để tôi hoàn thành luận văn này

Đặc biệt tôi xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến TS Lý Hoàng Phú đã tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tôi trong quá trình nghiên cứu và hoàn thiện luận văn này Đồng thời tôi xin gửi lời cảm ơn đến Ban giám đốc, lãnh đạo các phòng ban, các anh chị là cán bộ nhân viên của Khối bán lẻ ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam đã giúp đỡ nhiệt tình trong quá trình tham khảo thông tin

để hoàn thành luận văn

Cuối cùng, tôi xin gửi lời cảm ơn tới gia đình, bạn bè, đồng nghiệp đã giúp đỡ, động viên để tôi có thể hoàn thành luận văn này

LỜI CAM ĐOAN

1.1 Tổng quan về hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống của Ngân hàng thương mại 6

1.1.1 Tổng quan về hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại 6 1.1.2 Tổng quan về hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống của Ngân hàng thương mại 9

1.2 Các tiêu chí đánh giá sự phát triển hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại các Ngân hàng thương mại 15

1.2.1 Các tiêu chí đánh giá quy mô và hiệu quả hoạt động cho vay phục

vụ nhu cầu đời sống 15 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống 18 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống của các Ngân hàng thương mại 18

1.3 Phát triển hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại các ngân hàng thương mại 22

1.3.1 Tăng trưởng và mở rộng quy mô hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại các ngân hàng thương mại 22 1.3.2 Cải thiện và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại các ngân hàng thương mại 23

VIỆT NAM 25

2.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam 25

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức và nguồn nhân lực Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam 27 2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam 31

2.2 Thực trạng cho vay phục vụ nhu cầu đời sống của ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam 33

2.2.1 Quy trình và sản phẩm cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam 33 2.2.2 Thực trạng kết quả hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam những năm gần đây 42

2.3 Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam 51

2.3.1 Kết quả đạt được 51 2.3.2 Một số tồn tại và hạn chế 53

CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY PHỤC VỤ NHU CẦU ĐỜI SỐNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 56

3.1 Triển vọng và thách thức đối với hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam 56

3.1.1 Triển vọng 56 3.1.2 Thách thức 58

3.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam 59

3.2.1 Định hướng kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phần Công

tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam 60

3.3 Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam 61

3.3.1 Hệ thống hóa hoạt động phân tích dữ liệu khách hàng 61

3.3.2 Tinh gọn và cải tiến quy trình cho vay phục vụ nhu cầu đời sống 63

3.3.3 Cải tiến và đa dạng hóa sản phẩm 64

3.3.4 Tăng cường ứng dụng công nghệ trong hoạt động kinh doanh 68

3.3.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 70

3.3.6 Tăng cường truyền thông 73

3.3.7 Đẩy mạnh công tác bán hàng 76

3.3.8 Tăng cường quản lý rủi ro 77

KẾT LUẬN 79

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 80

Biểu đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam 28 Bảng 2.1: Dư nợ bình quân cho vay khách hàng cá nhân theo từng loại hình cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam qua các năm 2015-2017 43 Bảng 2.2: Tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân cho vay khách hàng cá nhân theo từng loại hình cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam qua các năm 2016-2017 43 Bảng 2.3: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo từng loại hình cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam qua các năm 2015-

2017 45 Bảng 2.4: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo từng loại hình cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam qua các năm 2016-2017 45 Bảng 2.5: Doanh số giải ngân cho vay khách hàng cá nhân theo từng loại hình cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam qua các năm 2015-2017 46 Bảng 2.6: Tốc độ tăng trưởng doanh số giải ngân cho vay khách hàng cá nhân theo từng loại hình cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam qua các năm 2016-2017 47 Biểu đồ 2.2: Số lượng sản phẩm cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương hiện nay 48 Bảng 2.7: Lợi nhuận thuần từ lãi cho vay khách hàng cá nhân theo loại hình cho vay từ năm 2015 - 2017 49 Bảng 2.8: Lợi nhuận thuần từ lãi cho vay khách hàng cá nhân theo loại hình cho vay từ năm 2016 - 2017 49 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân theo loại hình cho vay

từ năm 2015 - 2017 50

STT Từ viết tắt Nội dung

8 DS-KHHGĐ Dân số - Kế hoạch hóa gia đình

công việc)

Luận văn nghiên cứu hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam trong giai đoạn từ 01/01/2015 đến hết 31/12/2017, phân tích, đánh giá các thực trạng trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói chung và hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống nói riêng, đồng thời đưa ra các giải pháp nhằm tăng trưởng, mở rộng quy mô và cải thiện, nâng cao chất lượng cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Luận văn gồm 3 chương, trong đó:

Chương 1: Tập trung làm rõ các nội dung liên quan đến hoạt động cho vay, hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống, các tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay nhu cầu đời sống tại các ngân hàng thương mại, các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống, làm rõ nội dung phát triển hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống Trên cơ sở lý luận cần thiết, luận văn đi vào phân tích tích thực trạng về cho vay phục vụ nhu cầu đời sống ở ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam ở chương 2

Chương 2: Tập trung tiến hành phân tích một cách khái quát và toàn diện thực trạng hoạt động kinh doanh và hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam từ năm 2015-2017, phân tích những tồn tại, hạn chế của hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống và đề

ra một số giải pháp khắc phục và cải thiện hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam

Chương 3: Từ thực trạng hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống của ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam và trên cơ sở phân tích các hạn chế, chương 3 đưa ra một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay phục

vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống là việc tổ chức tín dụng cho vay đối với khách hàng là cá nhân để thanh toán các chi phí cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt của cá nhân đó, gia đình của cá nhân đó như cho vay mua nhà, cho vay mua xe, cho vay du học,… Hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống đã phát triển từ lâu trên thế giới cùng với sự phát triển của hệ thống ngân hàng Tuy nhiên, ở Việt Nam hoạt động này cũng còn khá mới mẻ và nhiều dư địa phát triển Trên thực tế nhu cầu vay phục vụ nhu cầu đời sống đã luôn tồn tại, song sự kém linh hoạt của các cơ chế cho vay và trả nợ trong quá khứ, khi mà các sản phẩm cho vay còn đơn điệu và kém phù hợp, đã khiến cho các nhu cầu vay phục vụ nhu cầu đời sống phần lớn không được đáp ứng Bên cạnh đó, trong những năm 1990, hầu hết các ngân hàng thương mại ở Việt Nam chỉ chú trọng cung ứng vốn cho các hoạt động đầu tư phát triển cơ

sở hạ tầng và sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp nên người dân ít có cơ hội tiếp xúc với nguồn vốn của ngân hàng

Tuy nhiên, những năm gần đây, thị phần cho vay các doanh nghiệp sụt giảm nhiều sau giai đoạn khủng khoảng kinh tế thế giới và trong nước, các ngân hàng dần dịch chuyển sang tập trung vào phân khúc cho vay cá nhân phục vụ nhu cầu đời sống Công nghệ thông tin cũng đóng vai trò đặc biệt quan trọng trong việc hỗ trợ ra đời các sản phẩm cho vay phục vụ nhu cầu đời sống, cải thiện đáng kể năng lực của các nhà cung cấp trong việc quản lý các khoản vay, đồng thời cho phép thực thi những cơ chế trả nợ linh hoạt và phù hợp hơn Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống đã phát triển nhanh chóng như một xu hướng tất yếu mang tính thời đại Nhận thấy sự cần thiết của việc phát triển hơn nữa hoạt động cho vay phục vụ

nhu cầu đời sống tại các ngân hàng thương mại, tôi đã lựa chọn đề tài “Biện pháp

phát triển hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam”

2 Tổng quan tình hình nghiên cứu

Trong những năm qua, nhu cầu vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống của các hộ

gia đình, khách hàng cá nhân đang có xu hướng gia tăng và phát triển hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống trở thành xu hướng tất yếu của các NHTM Chính vì thế cũng đã có một số các công trình nghiên cứu về hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống, cho vay tiêu dùng tại các NHTM, cụ thể:

- TS Phạm Thái Hà (2017): “Mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội” Đề tài đã đưa ra các lý luận cơ bản về mở rộng cho vay tiêu dùng tại các NHTM, phân tích được một số các thực trạng chung của các NHTM , ngân hàng Quân đội và đưa ra các giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Quân đội

mại”, nhà xuất bản Thống kê, Hà Nội Nội dung giáo trình hướng dẫn các nguyên lý hoạt động ngân hàng, giới thiệu các sản phẩm chính yếu của NHTM, đồng thời đưa

ra các vấn đề chiến lược cho các sản phẩm mới, tầm quan trọng của đối thủ cạnh tranh và giải pháp quản trị rủi ro trong NHTM

dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam” Tác giả

đã nghiên cứu và đưa ra các vấn đề lý luận cơ bản về phát triển tín dụng cả nhân của NHTM, có đánh giá thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại

cổ phần Ngoại thương Việt Nam và các kiến nghị nhằm phát triển tín dụng đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng

cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Ngũ hành sơn” Tác giả đã nghiên cứu cơ sở lý luận chặt chẽ về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại, sự khác biệt giữa hoạt động cho vay tiêu dùng và các hoạt động cho vay khác của ngân hàng, đồng thời phân tích chi tiết thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Ngũ Hành Sơn, đưa ra một số giải pháp cơ bản để mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng

- Tác giả Phạm Thu Hương (2015): Luận văn thạc sĩ “Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân và giải pháp tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Hà Nội”

Nhìn chung, các công trình nghiên cứu trên đã hệ thống hóa được rõ lý luận cơ bản về cho vay phục vụ nhu cầu đời sống, cho vay tiêu dùng và đề xuất các giải pháp, kiến nghị giải quyết để tăng trưởng, phát triển mở rộng hoạt động cho vay tại NHTM Tác giả đã đúc kết, tham khảo các ưu điểm của các nghiên cứu kể trên, đồng thời đưa ra các vấn đề, thực trạng và giải pháp chưa được đề cập nhằm hoàn thiện cho luận văn của mình và góp phần đảm bảo tính sát thực với thực tiễn, vận dụng được vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam

3 Mục đích nghiên cứu

Về mặt lý thuyết, luận văn hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống của các ngân hàng thương mại Về mặt thực tiễn, luận văn đưa ra các phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống của ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam và đề xuất một số biện pháp để phát triển hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam

4 Đối tƣợng nghiên cứu

Luận văn tập trung nghiên cứu về hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống

và các biện pháp phát triển hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại các ngân hàng thương mại nói chung và tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam nói riêng

5 Nhiệm vụ nghiên cứu

Luận văn có nhiệm vụ sau:

- Nghiên cứu lý luận cơ bản và cơ sở thực tiễn hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại các ngân hàng thương mại

- Phân tích các tiêu chí đánh giá và các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển của hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam

- Đề xuất các biện pháp phát triển hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam

6 Phương pháp nghiên cứu

Luận văn dựa trên tổng hợp các cơ sở lý luận cơ bản cho vay phục vụ nhu cầu đời sống Trong quá trình nghiên cứu, luận văn có sử dụng các phương pháp thu thập thông tin số liệu, phân tích, đánh giá tình hình cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Ý nghĩa khoa học

và thực tiễn của đề tài:

Thứ nhất, hệ thống và khái quát hóa các cơ sở lý luận cơ bản liên quan đến cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam

Thứ hai, từ các phân tích, đánh giá rút ra những nhận xét, kết luận về thực trạng hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam

Thứ ba, trên cơ sở các phân tích, đánh giá thực trạng đó đề xuất các biện pháp

để phát triển hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng thương mại

cổ phần Công Thương Việt Nam

7 Phạm vi nghiên cứu của luận văn

Về thời gian: Luận văn tập trung vào hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam trong thời gian từ 01/01/2015 đến hết 31/12/2017, các giải pháp đưa ra với tầm nhìn trung hạn đến năm 2020

Không gian: Luận văn nghiên cứu về hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam

8 Kết cấu của đề tài

Ngoài Lời mở đầu, Kết luận và Danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận

Chương 3: Định hướng và giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay phục

vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam

CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY PHỤC VỤ NHU CẦU ĐỜI SỐNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống của Ngân hàng thương mại

1.1.1 Tổng quan về hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại

1.1.1.1 Khái niệm “cho vay” của ngân hàng thương mại

Cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại nhằm tạo ra lợi nhuận, là một phạm trù kinh tế khách quan, có quá trình tồn tại và phát triển lâu đời cùng với sự phát triển của kinh tế hàng hóa Cho vay phản ánh mối quan hệ giữa các chủ thể theo nguyên tắc có hoàn trả Theo nhà kinh tế pháp Louis Baundin, cho vay như là “Một sự trao đổi tài hóa hiện tại lấy một tài hóa tương lai”

Vì có yếu tố thời gian nên có sự bất trắc, rủi ro và cần có sự tín nhiệm của nhau Về nguyên tắc, người cho vay sẽ chuyển giao quyền sử dụng hàng hóa hoặc tiền tệ thuộc sở hữu của mình sang người vay và người vay phải có nghĩa vụ hoàn trả lại cho người vay một lượng giá trị lớn hơn giá trị đã nhận Như vậy, hiểu đơn giản, cho vay là mối quan hệ giữa hai chủ thể người vay và người đi vay, trong đó bên cho vay (ngân hàng thương mại) chuyển giao tiền cho bên đi vay (khách hàng) sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định, đồng thời bên đi vay phải cam kết hoàn trả vốn gốc và lãi cho bên cho vay theo thời hạn đã thỏa thuận

Tại Việt Nam quyết định 1627/2001_QĐ_NHNN ngày 31/12/2001 của ngân hàng nhà nước Việt Nam về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng

đối với khách hàng có quy định rõ: “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo

đó ngân hàng cho vay giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoản trả cả ngốc và lãi” Định nghĩa trên được các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác áp dụng để làm

tiền đề căn bản cho các hoạ động cho vay của mình

Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ra đời và phát triển gắn liền với sự

ra đời và phát triển của hệ thống ngân hàng Đối tượng của hoạt động cho vay là tiền

tệ, trong đó, ngân hàng là người cho vay còn tổ chức và cá nhân là người đi vay

Cho vay là hoạt động sinh lời lớn nhất, có tỷ lệ thu nhập lãi cận biên cao, song cũng là hoạt động có rủi ro cao nhất của ngân hàng thương mại Để đảm bảo nguồn vốn cho vay phát huy hiệu quả, mang lại lợi nhuận cao, giảm thiểu rủi ro, cần có sự đầu tư kỹ lưỡng về nhân sự, quy định quy trình cho vay, kiểm soát rủi ro, … Chính

vì vậy, đây là hoạt động được chú trọng nhất của các ngân hàng thương mại

1.1.1.2 Nguyên tắc cho vay của ngân hàng thương mại

Nguyên tắc cho vay là điều kiện đảm bảo cho ngân hàng duy trì và phát triển

ổn định, là cơ sở đưa ra các quyết định cho vay và quyết định xử lý khoản vay Các nguyên tắc cho vay cơ bản của ngân hàng thương mại như sau:

thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, phù hợp với quy định của Ngân hàng nhà nước, các quy định của pháp luật có liên quan

gốc sau khi sử dụng để ngân hàng bảo toàn được vốn ở mức tối thiểu nhất để có thể duy trì được hoạt động

điểm đã được hai bên xác định cụ thể và được ghi nhận trong thỏa thuận vay vốn giữa khách hàng và ngân hàng

hàng phải có trách nhiệm thanh toán khoản lãi tính bằng tỷ lệ % trên số tiền vay, được coi là giá mua quyền sử dụng vốn Nguyên tắc tài sản đảm bảo: để bảo vệ nguồn vốn của ngân hàng khi khách hàng vi phạm các điều kiện vay vốn hoặc khi chủ nhân của các tài sản thế chấp không còn khả năng thanh toán cho ngân hàng

được sử dụng đúng mục đích vay thể hiện trong hồ sơ vay vốn

1.1.1.3 Điều kiện cho vay của ngân hàng thương mại

Điều kiện cho vay là những quy định của ngân hàng đối với khách hàng, là cơ

sở để phê duyệt khoản vay Mỗi ngân hàng sẽ có những điều kiện cụ thể với từng đối tượng khách hàng, từng loại sản phẩm cho vay, tính chất của khoản vay và định

hướng tín dụng của chính ngân hàng đó trong từng thời kỳ Tuy nhiên các ngân hàng đều có những điều kiện cho vay cơ bản như sau:

hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật

không được cho vay đối với các nhu cầu vốn: để thực hiện các hoạt đồng đầu tư kinh doanh thuộc ngành, nghề mà pháp luật cấm; để thanh toán các chi phí, đáp ứng nhu cầu tài chính của các giao dịch, hành vi mà pháp luật cấm; để mua, sử dụng các hàng hóa, dịch vụ thuộc ngành nghề mà pháp luật cấm đầu tư kinh doanh

cam kết Khả năng tài chính của khách hàng thể hiện qua rất nhiều yếu tố như vốn

tự có, tài sản, tình hình kinh doanh, nguồn thu nhập trả nợ vay, không có các khoản

nợ xấu tại các tổ chức tín dụng

khả thi; phương án đầu tư, phục vụ đời sống khả thi kèm phương án trả nợ khả thi

và phù hợp với quy định của pháp luật

định của Chính phủ, Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước

1.1.1.4 Loại hình cho vay

Trong tổ chức ngân hàng, hoạt động cho vay sẽ được phân loại theo các nhóm

để thuận tiện trong quá trình theo dõi, đánh giá khoản vay tùy vào từng tiêu chí cho vay, cụ thể:

a Dựa vào chủ thể vay vốn

- Cho vay khách hàng là cá nhân: các cá nhân có quốc tịch Việt Nam, cá nhân có quốc tịch nước ngoài

- Cho vay khách hàng là pháp nhân: pháp nhân được thành lập và hoạt động tại Việt Nam, pháp nhân được thành lập ở nước ngoài và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam

- Cho vay định chế tài chính: định chế tài chính phi tín dụng Việt Nam, định chế tài chính phi tổ chức tín dụng được thành lập ở nước ngoài và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam

b Dựa vào mục đích vay vốn

- Cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh

- Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống

c Dựa vào thời hạn cho vay: Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính

từ ngày tiếp theo của ngày ngân hàng giải ngân vốn vay cho khách hàng cho đến thời điểm khách hàng phải trả hết nợ gốc và tiền lãi vay theo thỏa thuận của ngân hàng và khách hàng Trường hợp ngày cuối cùng của thời hạn cho vay là ngày lễ hoặc ngày nghỉ hàng tuần thì chuyển sang ngày làm việc tiếp theo Thời hạn cho vay bao gồm các loại sau:

- Cho vay ngắn hạn: Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay tối đa 01 (một) năm

- Cho vay trung hạn: Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay trên 01 (một) năm và tối đa 05 (năm) năm

- Cho vay dài hạn: Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay trên 05 (năm) năm

d Dựa vào tài sản bảo đảm:

- Cho vay có tài sản bảo đảm

- Cho vay không có tài sản bảo đảm:

1.1.2 Tổng quan về hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống của Ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Cơ sở thực tiễn cho vay phục vụ nhu cầu đời sống

Đối với mỗi ngân hàng thương mại sẽ thực hiện nhiều hoạt động như cho vay, huy động vốn, tài trợ thương mại,… và hoạt động cho vay luôn được chú

trọng nhiều nhất Trong quá khứ hầu hết các ngân hàng chỉ tập trung vào nhóm đối tượng khách hàng là tổ chức và cho vay sản xuất kinh doanh do nhóm đối tượng này mang lại lợi nhuận lớn Trong khi đó, có một bộ phận những người tiêu dùng cuối cùng trong quá trình sản xuất cũng có nhu cầu vốn vay lớn nhưng lại bị các ngân hàng bỏ ngỏ Nếu chỉ cho vay sản xuất kinh doanh mà khách hàng không tiêu thụ hết hoặc khách hàng có nhu cầu mua sử dụng nhưng chưa đủ khả năng thanh toán sẽ dẫn tới cung vượt quá cầu, tồn kho doanh nghiệp và quá trình sản xuất sẽ không thể tiếp tục, doanh nghiệp mất khả năng thanh toán hoặc phát

sinh nợ quá hạn, nợ xấu

Cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới và trong nước năm 2011 đã dẫn tới sự suy giảm khả năng trả nợ của rất nhiều các doanh nghiệp lớn và ảnh hưởng không nhỏ đến khả năng thanh toán các khoản vay của doanh nghiệp tại các ngân hàng thương mại Các khoản vay này hoặc phải giảm lãi để hỗ trợ các doanh nghiệp, hoặc phải

cơ cấu nợ, thậm chí trong nhiều trường hợp ngân hàng không thu hồi được nợ Vì vậy các ngân hàng phải dịch chuyển sang cho vay nhóm khách hàng nhỏ lẻ vay phục vụ nhu cầu đời sống để đảm bảo an toàn vốn vay, tăng lợi nhuận bền vững Các khoản cho vay phục vụ nhu cầu đời sống như vay vốn mua nhà, mua xe,

đồ dung gia đình,… đã sớm phát triển trong cuộc sống của con người dưới nhiều hình thức chính thống hoặc phi chính thống và ngày càng được thúc đẩy bởi các nhu cầu phát triển của xã hội Cuộc sống ngày càng được cải thiện, nhu cầu tiêu dùng của con người ngày càng cao và đa dạng Tuy nhiên, với thu nhập hiện tại phần lớn người tiêu dùng không có khả năng chi trả tất cả nhu cầu cùng một lúc Vì vậy việc đi vay để được sử dụng hàng hóa trước và hoàn trả sau với sự hỗ trợ của trung gian tài chính sẽ giải pháp được mong chờ Ngân hàng cho người tiêu dùng vay vốn đã tạo ra khả năng thanh toán cho họ trước khi họ tích lũy đủ số tiền cần thiết Cũng nhờ vậy, doanh nghiệp có thể tiêu thụ được số lượng lớn hàng hóa, quay vòng vốn và sản xuất, có khả năng thanh toán các khoản vay tại ngân hàng Như vậy, với việc phát triển hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống không chỉ giúp cho các khách hàng cá nhân có nguồn vốn ứng trước cải thiện cuộc sống mà

còn hỗ trợ khâu cuối cùng trong quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, giúp tạo thêm thu nhập cho chính ngân hàng từ cả 2 nguồn khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân

Thêm vào đó việc tăng trưởng mạnh mẽ số lượng các ngân hàng, các điểm giao dịch ngân hàng cùng với việc hình thành và phát triển của các công ty tài chính tiêu dùng với những điều kiện cho vay thoáng hơn làm gia tăng áp lực cạnh tranh về mảng cho vay phục vụ nhu cầu đời sống Do đó, các ngân hàng có xu hướng mở rộng phát triển hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống để đảm bảo thị phần

Có thể nói, việc ra đời và phát triển của hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống đã giải quyết mâu thuẫn cơ bản giữa nhu cầu tiêu dùng và khả năng chi trả của bản thân người tiêu dùng trong hiện tại và đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo sự phát triển ổn định của ngân hàng

1.1.2.2 Khái niệm cho vay phục vụ nhu cầu đời sống

Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống được định nghĩa tại Khoản 4 Điều 2 Thông

tư 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành như sau: “Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống là việc tổ chức tín dụng cho vay đối với khách hàng là cá nhân để thanh toán các chi phí cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt của cá nhân đó, gia đình của cá nhân đó”

Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống giới hạn trong nhóm đối tượng khách hàng

cá nhân và với mục đích đáp ứng nguồn tài chính cho khách hàng để thanh toán các chi phí tiêu dùng và sinh hoạt cá nhân như mua xe, mua các đồ dùng gia đình, xây sửa nhà, chi phí du học, chi phí du lịch, chi phí khám chữa bệnh, chi phí…giúp cho khách hàng có thể sử dụng hàng hóa và dịch vụ trước khi có đủ khả năng chi trả toàn bộ, tạo điều kiện cho khách hàng nâng cao chất lượng cuộc sống Đây là những nhu cầu vô cùng đa dạng và đặc biệt phù hợp với nhóm khách hàng trẻ có nguồn thu nhập ổn định từ lương

1.1.2.3 Đặc điểm cho vay phục vụ nhu cầu đời sống

Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống là loại hình cho vay đặc trưng dành cho nhóm khách hàng cá nhân nên có những đặc điểm rất riêng:

a Đối tượng khách hàng: Là khách hàng cá nhân vay với mục đích tiêu dùng, mua sắm, không phải khách hàng tổ chức

với các khoản vay sản xuất kinh doanh, nên chi phí tổ chức cho vay cao Vì vậy, lãi suất cho vay phục vụ nhu cầu đời sống thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại, công nghiệp

c Thời hạn cho vay: các khoản cho vay phục vụ nhu cầu đời sống bao gồm các kỳ hạn ngắn, trung và dài hạn, tuy nhiên nhiều nhất là các khoản vay trung và dài hạn do nguồn trả nợ của nhóm khách hàng này chủ yếu là thu nhập từ lương Riêng đối với các mục đích vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở thì hầu hết các khoản vay là trung và dài hạn

d Rủi ro: Các khoản cho vay phục vụ nhu cầu đời sống là khoản cho vay khách hàng cá nhân, vì vậy tiềm ẩn nhiều rủi ro như các khoản tín dụng cá nhân thông thường: Nguồn trả nợ của khách hàng sẽ phụ thuộc vào nhiều yếu tố từ chủ quan khách hàng như: tình trạng sức khỏe, kinh nghiệm làm việc, chu kỳ nền kinh

tế, đạo đức và thiện chí trả nợ của khách hàng Thông tin tài chính của khách hàng cá nhân cũng khó nắm bắt chính xác và đầy đủ, kịp thời Ngoài ra việc tiêu dùng là hoạt động không sinh lời cho khách hàng, hầu như không có dòng tiền sinh ra từ nguồn vốn vay, vì vậy mức độ rủi ro tương đối cao Vì vậy để hạn chế rủi ro tiềm ẩn, việc thẩm định khách hàng vô cùng quan trọng, những khách hàng

có trình độ học vấn cao, thu nhập ổn định, làm việc tại các tổ chức uy tín, lịch sử tín dụng của khách hàng là tiêu chí vô cùng quan trọng đối với quyết định cho vay của ngân hàng

e Chi phí quản lý khoản vay: Các khoản vay phục vụ nhu cầu đời sống có quy mô tương đối nhỏ, nhưng quy trình cấp tín dụng cũng tương tự như các khoản vay sản xuất kinh doanh cá nhân và các khoản vay của doanh nghiệp (thẩm định,

quyết định tín dụng, giải ngân, kiểm soát giải ngân, thu nợ ) Chính vì vậy chi phí cho mỗi khoản vay phục vụ nhu cầu đời sống sẽ cao hơn

f Lãi suất: Do chi phí khoản vay phục vụ nhu cầu đời sống cao hơn các khoản vay sản xuất kinh doanh, vì vậy lãi suất cũng cao hơn Mặt khác khách hàng vay tiêu dùng thường quan tâm nhiều hơn tới khoản tiền phải trả hàng tháng, tiện ích vay vốn, thời gian hoàn trả và các món tiền vay tiêu dùng tương đối nhỏ nên khách hàng ít nhạy cảm với lãi suất hơn

g Tính chu kỳ: Không giống với các khoản vay thương mại, vay phục vụ hoạt động kinh doanh thông thường có chu kỳ lặp đi lặp lại theo chu kỳ kinh doanh, người đi vay phục vụ nhu cầu đời sống, sinh hoạt, tiêu dùng thường vay theo từng lần phát sinh nhu cầu Hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống thường phục thuộc vào chu kỳ kinh tế Khi nền kinh tế phát triển, khách hàng sẽ kỳ vọng thu nhập từ lương và các khoản thu nhập khác sẽ tăng cao, từ đó sẽ muốn chi tiêu dùng nhiều hơn, các ngân hàng khi lạc quan vào các tín hiệu của nền kinh tế cũng sẽ có những phản ứng nới lỏng các chính sách cho vay, từ đó giúp đẩy mạnh và tăng trưởng quy mô cho vay phục vụ nhu cầu đời sống Ngược lại, khi nền kinh tế có dấu hiệu rơi vào suy thoái, các ngành nghề liên quan cũng bị ảnh hưởng, giảm quy

mô kinh doanh, từ đó người tiêu dùng cũng bi quan hơn về thu nhập tương lai và sẽ hạn chế vay vốn của ngân hàng để chi tiêu dùng và chi các khoản sinh hoạt cho bản thân và gia đình

h Lợi nhuận: Do các khoản vay phục vụ nhu cầu đời sống, đặc biệt là các khoản vay tiêu dùng vi mô có quy mô nhỏ, rủi ro cao, tâm lý của người vay vốn cũng ít nhạy cảm với lãi suất nên lợi nhuận mang lại từ các khoản vay này thường cao hơn so với các khoản vay phục vụ hoạt động kinh doanh Đồng thời, cho vay tiêu dùng thường có tính chất nhỏ, phân tán trên diện rộng, đa dạng đối tượng khách hàng vì vậy khi xảy ra rủi ro với một nhóm đối tượng khách hàng sẽ ít ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Chính vì các ưu điểm về lợi nhuận và mức độ ảnh hưởng rủi ro như vậy nên các ngân hàng hiện nay đều đang tập trung nhiều nguồn lực để tăng trưởng, mở rộng quy mô cho vay phục vụ

nhu cầu đời sống đi kèm với các biện pháp kiểm soát, cải thiện, nâng cao chất lượng khoản vay

1.1.2.4 Phương thức cho vay

Phương thức cho vay các khoản vay phục vụ nhu cầu đời sống không đa dạng như các khoản vay phục vụ hoạt động kinh doanh Theo đó, các phương thức cho vay phục vụ nhu cầu đời sống chủ yếu gồm cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán, trong khi đó đối với cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh còn có thêm các phương thức cho vay theo hạn mức dự phòng, cho vay lưu vụ, cho vay hợp vốn, cho vay quay vòng, cho vay tuần hoàn… Đặc điểm của các phương thức cho vay như sau:

a Phương thức cho vay từng lần: Mỗi lần cho vay, ngân hàng và khách hàng thực hiện thủ tục cho vay và ký kết thỏa thuận cho vay Như vậy khi áp dụng phương thức này, ngân hàng sẽ phải đảm bảo doanh số cho vay không vượt quá số tiền cho vay đã thỏa thuận trong hợp đồng cho vay

b Phương thức cho vay theo hạn mức: ngân hàng xác định và thỏa thuận với khách hàng một mức dư nợ cho vay tối đa được duy trì trong một khoảng thời gian nhất định Trong hạn mức cho vay, ngân hàng thực hiện cho vay từng lần Một năm

ít nhất một lần, ngân hàng xem xét xác định lại mức dư nợ cho vay tối đa và thời gian duy trì mức dư nợ này Khi áp dụng phương thức này, ngân hàng sẽ phải đảm bảo thời hạn ghi trên từng giấy nhận nợ của mỗi lần rút vốn không vượt quá thời hạn tối đa trong hợp đồng cho vay và dư nợ cho vay của khách hàng không vượt quá hạn mức cho vay đã thỏa thuận

c Phương thức cho vay hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán: ngân hàng chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng một mức thấu chi tối đa để thực hiện dịch vụ thanh toán trên tài khoản thanh toán Mức thấu chi tối đa được duy trì trong một khoảng thời gian tối đa 01 (một) năm

1.1.2.5 Hồ sơ khoản vay phục vụ nhu cầu đời sống

Đối với khoản vay phục vụ nhu cầu đời sống, hồ sơ gồm các loại cơ bản sau:

a Hồ sơ đề nghị vay vốn;

b Thỏa thuận cho vay;

c Báo cáo tình hình thu nhập của khách hàng trong thời gian vay vốn theo hướng dẫn của tổ chức tín dụng;

d Hồ sơ liên quan đến bảo đảm tiền vay;

e Quyết định cho vay có chữ ký của người có thẩm quyền; trường hợp quyết định tập thể, phải có biên bản ghi rõ quyết định được thông qua;

f Những tài liệu phát sinh trong quá trình sử dụng khoản vay liên quan đến thỏa thuận cho vay do tổ chức tín dụng hướng dẫn

1.1.2.6 Quy trình cho vay phục vụ nhu cầu đời sống

Các khoản vay phục vụ nhu cầu đời sống tuân theo quy trình cho vay chung của ngân hàng, thông thường quy trình gồm các bước sau:

Bước 1: Tìm kiếm và tiếp cận khách hàng

Bước 2: Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ của khách hàng

Bước 3: Thẩm định khoản vay

Bước 4: Kiểm soát thẩm định và quyết định tín dung

Bước 5: Thông báo quyết định tín dụng cho khách hàng

Bước 6: Soạn thảo, ký kết hợp đồng tín dụng và giao nhận hồ sơ, tài sản

Bước 7: Giải ngân

Bước 8: Kiểm tra, giám sát thu nợ

Bước 9: Xử lý phát sinh

Bước 10: Thanh lý hợp đồng tín dụng và giải chấp tài sản (nếu có)

1.2 Các tiêu chí đánh giá sự phát triển hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại các Ngân hàng thương mại

1.2.1 Các tiêu chí đánh giá quy mô và hiệu quả hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống

1.2.1.1 Doanh số giải ngân

Tiêu chí doanh số giải ngân phản ánh tổng doanh số đã giải ngân trong một khoảng thời gian nhất định (bao gồm cả các khoản vay còn hoặc không còn dư nợ),

thông thường ngân hàng tính và theo dõi chỉ số doanh số giải ngân theo định kỳ tháng, quý, năm

Mức tăng trưởng Doanh số giải ngân = Doanh số giải ngân năm nay – Doanh

số giải ngân năm trước Mức tăng trưởng Doanh số giải ngân > 0 phản ánh hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống của ngân hàng đang được mở rộng và phát triển hơn

Tốc độ tăng trưởng Doanh số giải ngân (%) = (Mức tăng trưởng Doanh số giải ngân/Doanh số giải ngân năm trước) x100 Tốc độ tăng trưởng càng cao phản ánh hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống của ngân hàng được thực hiện ngày càng tốt hơn và quy mô lớn hơn

1.2.1.2 Dư nợ cuối kỳ

Tiêu chí dư nợ cuối kỳ phản ảnh dư nợ còn lại ở ngân hàng tại một thời điểm nhất định (tháng, quý, năm)

Mức tăng trưởng dư nợ cho vay phục vụ nhu cầu đời sống = Dư nợ cho vay phục

vụ nhu cầu đời sống năm nay – Dư nợ cho vay phục vụ nhu cầu đời sống năm trước Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay phục vụ nhu cầu đời sống (%)= (Mức tăng trưởng dư nợ cho vay phục vụ nhu cầu đời sống/Dư nợ cho vay phục vụ nhu cầu đời sống năm trước) x100 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay phục vụ nhu cầu đời sống qua các năm phản ánh quy mô và xu hướng phát triển hoạt động cho vay phục

vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng

Tỷ trọng dư nợ cho vay phục vụ nhu cầu đời sống trong tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân phản ảnh mức độ ưu tiên phát triển dịch vụ cho vay phục vụ nhu cầu đời sống trong tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng

Dư nợ cuối kỳ phản ánh được dư nợ còn lại tại thời điểm ngân hàng lấy báo cáo hoạt động kinh doanh, giúp ngân hàng biết được các khoản vay đang còn lại tại ngân hàng và khoản vay nào đã trả hết Từ đó ngân hàng có kế hoạch tăng trưởng

bù đắp các khoản vay đã hết dư nợ

1.2.1.3 Dư nợ bình quân

Tiêu chí dư nợ bình quân phản ánh dư nợ bình quân theo ngày của tất cả các

ngày trong một thời gian nhất định (tháng, quý, năm)

Mức tăng trưởng dư nợ bình quân cho vay phục vụ nhu cầu đời sống = Dư nợ bình quân cho vay phục vụ nhu cầu đời sống năm nay – Dư nợ bình quân cho vay phục vụ nhu cầu đời sống năm trước

Tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân cho vay phục vụ nhu cầu đời sống (%)= (Mức tăng trưởng dư nợ bình quân cho vay phục vụ nhu cầu đời sống/Dư nợ bình quân cho vay phục vụ nhu cầu đời sống năm trước) x100

Dư nợ bình quân là chỉ số phản ánh quy mô bền vững và chính xác hơn chỉ số

dư nợ cuối kỳ, thể hiện được dư nợ trong cả một giai đoạn, và từ đó tính được lợi nhuận mang lại chính xác Tuy nhiên dư nợ bình quân không chỉ ra được các khoản vay nào đang còn tại ngân hàng và các khoản vay nào đã hết dư nợ để đưa ra tín hiệu cảnh báo cho ngân hàng có kế hoạch bù đắp

1.2.1.4 Số lượng khách hàng

Chỉ số về số lượng khách hàng phản ánh tổng số lượng khách hàng vay phục

vụ nhu cầu đời sống của ngân hàng Chỉ số này giúp đánh giá mức độ phủ sóng của sản phẩm đối với khách hàng Việc phân tích chỉ số số lượng khách hàng theo từng phân khúc sẽ giúp ngân hàng tìm ra nhóm khách hàng nào đang hấp thụ tốt sản phẩm và nhóm khách hàng nào chưa sử dụng để có những đối sách phù hợp với định hướng kinh doanh của ngân hàng Việc nắm được số lượng và thông tin khách hàng là vô cùng quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng

1.2.1.5 Số lượng sản phẩm

Chỉ số về số lượng sản phẩm cho vay phục vụ nhu cầu đời sống phản ánh được sự đa dạng trong danh mục sản phẩm ngân hàng cung cấp cho khách hàng, giúp ngân hàng gia tăng lợi thế cạnh tranh so với các ngân hàng khác và dễ dàng điều chỉnh các chính sách phù hợp với từng đối tượng khách hàng, vùng miền, khu vực Số lượng sản phẩm ít sẽ khiến cho ngân hàng bị kém cạnh tranh so với các ngân hàng khác Tuy nhiên nếu số lượng sản phẩm quá nhiều sẽ khiến cho việc định hướng bán hàng gặp khó khăn và các cán bộ bán hàng sẽ dễ bị phân tán, mất

phương hướng khi tư vấn các sản phẩm phù hợp nhất với khách hàng

1.2.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống

1.2.2.1 Thu nhập từ lãi vay

Chỉ số thu nhập từ lãi vay (NII) là tiêu chí quan trọng nhất để đánh giá hiệu quả cho vay phục vụ nhu cầu đời sống của ngân hàng Chỉ số ngày càng cao thể hiện thu nhập từ lãi vay càng lớn và hiệu quả cho vay tốt

1.2.2.2 Tỷ lệ nợ xấu

Nợ xấu là các khoản nợ thuộc các nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn), 4 (nợ nghi ngờ) và 5 (nợ có khả năng mất vốn) theo quy định phân loại nợ của Ngân hàng nhà nước Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là tỷ lệ để đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng, cho biết một đồng dư nợ có bao nhiêu đồng nợ xấu, nợ có rủi ro cao, khả năng thu hồi vốn thấp Đây là tỷ lệ trực tiếp, phản ánh sự phát triển tín dụng của ngân hàng có hiệu quả hay không

1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống của các Ngân hàng thương mại

1.2.3.1 Các nhân tố chủ quan

Các nhân tố chủ quan ảnh hưởng tới hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống của ngân hàng là những nhân tố nội tại của ngân hàng bao gồm:

a Định hướng kinh doanh và phát triển của ngân hàng

Cho vay khách hàng cá nhân là một trong các nghiệp vụ của ngân hàng, trong

đó cho vay phục vụ nhu cầu đời sống là một phần của nghiệp vụ đó Chính vì nằm trong một tổng thể lớn như vậy cho nên hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống có thể phát triển tốt hay không sẽ phụ thuộc rất lớn vào định hướng kinh doanh của ngân hàng Mỗi một thời kỳ, ngân hàng sẽ có định hướng và mục tiêu khác nhau để đảm bảo lợi ích tổng thể của ngân hàng Như vậy nếu ngân hàng muốn tăng cường phát triển nghiệp vụ cho vay phục vụ nhu cầu đời sống thì sẽ có các chiến lược toàn diện, cụ thể Ngược lại trong trường hợp việc phát triển hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống không nằm trong kế hoạch chiến lược của

ngân hàng thì việc thu hút và đáp ứng nhu cầu vay vốn tiêu dùng của khách hàng cá nhân sẽ không được quan tâm thúc đẩy

b Chính sách và khẩu vị rủi ro đối với hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống của ngân hàng

Chính sách cho vay được thể hiện thông qua các quy trình, quy định, sản phẩm, công văn chỉ đạo tín dụng cho các chi nhánh, các cán bộ thực hiện và triển khai nghiệp vụ cho vay phục vụ nhu cầu đời sống Những chính sách rõ ràng, có nhiều cơ chế khuyến khích cho cán bộ bán hàng và cho khách hàng sẽ giúp tăng trưởng tốt doanh số cho vay phục vụ nhu cầu đời sống

Khẩu vị rủi ro cũng vô cùng quan trọng Nếu ngân hàng không chấp nhận mức độ rủi ro cao, sẽ đưa ra những chính sách thắt chặt, khó khăn trong công tác thu hút, thẩm định, kiểm tra, giám sát khoản vay sẽ gây cản trợ việc phát triển cho vay Ngược lại, nếu ngân hàng đưa ra ngưỡng chấp nhận rủi ro và cởi mở trong chính sách và cơ chế thu hút khách hàng vay vốn thì sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng

ra, việc giỏi nghiệp vụ phải đi kèm với đạo đức nghề nghiệp Nếu cán bộ không có đạo đức nghề nghiệp có thể gây ra những hậu quả vô cùng nghiêm trọng, ảnh hưởng đến thu nhập, uy tín của ngân hàng Thêm vào đó, để phát triển được hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống cần có đội ngũ cán bộ đủ lớn để phát triển khách hàng và tăng trưởng thị phần

d Mạng lưới phân phối

Mạng lưới phân phối rộng khắp với các điểm giao dịch hỗ trợ khách hàng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc tiếp cận, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, quản lý tốt thông tin khách hàng và khoản vay so với các đối thủ cạnh tranh

e Hệ thống công nghệ thông tin

Hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, thuận tiện sẽ hỗ trợ rất lớn cho hoạt động phát triển của ngân hàng, tạo lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng, đặc biệt là các khoản vay phục vụ nhu cầu đời sống Đối với những khoản vay này, cần có hệ thống thu thập thông tin, lưu giữ thông tin, phân tích dữ liệu khách hàng nhanh chóng, chuẩn xác Điều này sẽ giúp ngân hàng có chính sách thu hút khách hàng phù hợp với nhu cầu khách hàng và nguồn lực ngân hàng, hỗ trợ tốt nhất cho công tác tìm kiếm, phát triển khách hàng

1.2.3.2 Các nhân tố khách quan

a Môi trường kinh tế chính trị xã hội

Có rất nhiều các nhân tố của nền kinh tế có thể tác động đến hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống của ngân hàng thương mại như: tốc độ tăng trưởng

và phát triển kinh tế, sự ổn định về kinh tế, chính sách đầu tư tiết kiệm của Chính phủ, thu nhập bình quân đầu người, tỷ lệ lạm phát,…

Khi nền kinh tế suy thoái, thu nhập giảm sút, lạm phát gia tăng, tỷ lệ thất nghiệp cao, môi trường kinh tế không thuận lợi sẽ ảnh hưởng ngay và trực tiếp tới kết quả kinh doanh của các ngân hàng Người dân có xu hướng giảm chi phí tiêu dùng, gia tăng tiết kiệm cho nên sẽ hạn chế vay vốn để tiêu dùng cho cá nhân Ngược lại, khi nền kinh tế phát triển ổn định và hưng thịnh, người dân có nhiều lý do để kỳ vọng vào nền kinh tế, thu nhập hiện tại của người dân được đảm bảo và có nhiều kỳ vọng vào sự tăng trưởng trong tương lai Vì vậy dẫn tới sự lạc quan về thu nhập tương lai của người dân và cởi mở hơn trong việc tiêu dùng, tạo nền tảng tốt cho việc phát triển cho hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống Môi trường chính trị xã hội ổn định cũng là yếu tố tích cực thúc đẩy việc phát triển cho vay phục vụ nhu cầu đời sống, khi mà ở đó ngân hàng có thể yên tâm hơn

về tình trạng ổn định, không phải lo lắng đến những rủi ro từ thay đổi xấu trong tình trạng sức khỏe, thu nhập, công việc, nguồn trả nợ của khách hàng cá nhân

b Môi trường pháp lý

Môi trường pháp lý là nhân tố đặc biệt quan trọng đối với các hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ ngân hàng Nó không chỉ đảm bảo sự an toàn cho các giao dịch của ngân hàng với khách hàng mà còn đảm bảo sự ổn định của toàn bộ nền kinh tế Ngân hàng muốn hoạt động được phải tuân thủ các quy định chung của chính phủ, ngân hàng nhà nước thông qua các bộ luật và thông tư hướng dẫn: Luật các tổ chức tín dụng, luật đất đai, luật dân sự, … Chính vì vậy mỗi thay đổi về khung pháp lý sẽ đều ảnh hưởng đến toàn bộ khung chính sách sản phẩm và quy trình triển khai tại các ngân hàng, do đó cũng ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng

c Đối thủ cạnh tranh

Trong bối cảnh hiện nay, cả nước có gần 50 ngân hàng thương mại đang hoạt động với hàng chục nghìn điểm giao dịch khắp cả nước Chính vì vậy cạnh tranh trên thị trường để giành thị phần cho vay đang diễn ra vô cùng gay gắt Để phát triển thị phần, các ngân hàng buộc phải tăng các chi phí nghiên cứu thị trường, thay đổi cấu trúc chính sách sản phẩm để phù hợp với khách hàng, đưa ra nhiều cơ chế khuyến khích sử dụng sản phẩm để thu hút khách hàng Việc này sẽ ảnh hưởng lớn tới kết quả phát triển hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng

d Khách hàng

Nhu cầu của khách hàng là nhân tố quan trọng trong việc phát triển hoạt động cho vay Khách hàng vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống rất đa dạng từ nhu cầu hàng hóa thông thường đến hàng hóa cao cấp, từ những khoản vay có giá trị nhỏ như vay vốn đi du lịch đến những khoản vay có giá trị lớn nhu vay vốn mua xe ô

tô, mua nhà Mỗi giai đoạn sẽ lại xuất hiện nhu cầu mới cần được tài trợ Vì vậy cần phải phát hiện nhanh nhu cầu để đáp ứng kịp thời, tận dụng ưu thế của người đi đầu để dành thị phần Cho nên việc đầu tư nghiên cứu nhu cầu của khách hàng là

vô cùng cần thiết

Ngoài ra các yếu tố về trình độ, thu nhập của khách hàng ảnh hưởng không nhỏ tới chất lượng khoản vay phục vụ nhu cầu đời sống nên ngân hàng cần thiết lập

mối quan hệ tốt và thường xuyên với khách hàng nhằm nắm bắt tốt thông tin khách hàng, đồng thời phải nghiêm túc trong khâu chọn lọc khách hàng

1.3 Phát triển hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại các ngân hàng thương mại

1.3.1 Tăng trưởng và mở rộng quy mô hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại các ngân hàng thương mại

Tăng trưởng và mở rộng quy mô hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống bao gồm các biện pháp nhằm gia tăng tổng dư nợ, dư nợ bình quân, doanh số giải ngân, số lượng khách hàng vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống Việc gia tăng được phản ánh bằng các số liệu thống kê tăng trưởng về lượng qua các giai đoạn theo cả giá trị tuyệt đối và tương đối Số liệu này được tính toán bằng biện pháp so sánh số liệu thực hiện kỳ này so với kỳ trước Đây là những tiêu chí các ngân hàng thương mại rất quan tâm và chú trọng Thị trường cho vay phục vụ nhu cầu đời sống của khách hàng cá nhân hiện nay vô cùng sôi động cho nên việc tăng trưởng và mở rộng quy mô nhằm tăng trưởng thị phần là nhân tố sống còn đối với các ngân hàng

thương mại

Trong các chỉ số tăng trưởng, dư nợ thời điểm thể hiện khoản vay đang còn doanh số và mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, vì vậy có một vai trò quan trọng trong việc xác định những khách hàng nào đang còn quan hệ vay vốn với ngân hàng

và những khách hàng nào đã trả hết nợ, từ đó ngân hàng sẽ có kế hoạch phù hợp để mời cho vay thêm, sử dụng thêm các sản phẩm dịch vụ khác hoặc tìm kiếm thêm khách hàng vay mới để bù đắp và tăng trưởng thêm dư nợ Tuy nhiên, dư nợ thời điểm có tiêu chí dư nợ thời điểm không phản ánh được mức độ bền vững của các khoản vay, nên các ngân hàng còn hướng tới tăng trưởng dư nợ bình quân Dư nợ bình quân tăng trưởng qua các năm thể hiện sự tăng trưởng bền vững và là chỉ số phản ánh thực chất hoạt động cho vay của ngân hàng Để tăng trưởng dư nợ bình quân, ngân hàng cần phải có chiến lược, kế hoạch và triển khai tăng cường bán hàng ngay từ đầu năm và hàng tháng, thay vì đến cuối các kỳ đánh giá tiêu chí kinh

doanh mới đẩy mạnh bán hàng

Tăng trưởng doanh số giải ngân cũng là một yếu tố rất quan trọng Mỗi một khoản vay có thể kéo dài hàng chục năm, vì vậy dư nợ sẽ bao gồm cả khoản vay mới và cũ Trong khi đó doanh số giải ngân sẽ là số liệu phát sinh mới trong năm

Để tăng trưởng dư nợ thì doanh số giải ngân phải đủ lớn để bù đắp cho các khoản vay hết dư nợ Ngân hàng có thể xem xét đến các chính sách và sản phẩm thu hút riêng nhóm đối tượng khách hàng ưu tiên, khách hàng quan trọng nhằm nhanh chóng đạt được mục tiêu tăng trưởn doanh số giải ngân

Ngoài ra tăng trưởng số lượng khách hàng cũng là một yếu tố giúp gia tăng dư

nợ cho vay khách hàng Số lượng khách hàng vay vốn rất khó tăng trưởng so với khách hàng tiền gửi do rào cản về điều kiện cho vay, hồ sơ và quy trình vay vốn Chính vì vậy việc gia tăng số lượng khách hàng cũng vô cùng khó khăn Để tăng trưởng số lượng khách hàng vay vốn, cần có các giải pháp thay đổi về quy trình cho vay, có lực lượng bán hàng đủ lớn để tìm kiếm khách hàng và tư vấn cho khách hàng Hơn nữa, muốn mở rộng về số lượng khách hàng thì cần mở rộng các sản phẩm tiêu dùng vi mô có quy mô nhỏ, thay vì chỉ tập trung cho các khoản vay có quy mô lớn do số lượng khách hàng có khả năng đáp ứng các khoản vay quy mô nhỏ nhiều hơn

1.3.2 Cải thiện và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại các ngân hàng thương mại

Cải thiện và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống

sẽ được phản ánh qua nhiều tiêu chí nhưng hai tiêu chí rõ nét nhất là tiêu chí nợ xấu

và tiêu chí thu nhập thuần từ lãi Việc tăng trưởng quy mô cho vay của các ngân hàng cũng phải song song với kiểm soát nợ xấu và tăng trưởng lợi nhuận Nếu chỉ chạy theo tiêu chí quy mô sẽ dẫn đến việc gia tăng nợ xấu Điều này không những làm giảm lợi nhuận của ngân hàng mà còn gây ra sự đình trệ trong hoạt động kinh doanh của những bộ phận liên quan Đối với tiêu chí nợ xấu, ngân hàng đều đưa ra các ngưỡng nợ xấu phù hợp với hoạt động cho vay nói chung và cho từng sản phẩm nói riêng Đồng thời các ngân hàng cũng có các quy trình cho vay, quy trình kiểm

tra giám sát khoản vay, quy trình kiểm soát sau,… để làm hạn chế nợ xấu Ngoài quy trình kiểm soát, ngân hàng còn có các bộ phận kiểm tra giám sát khoản vay tại trụ sở chính và chi nhánh như bộ phận quản lý rủi ro tín dụng, bộ phận quản lý rủi

ro hoạt động, các phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ, các phòng kiểm toán nội bộ để thực hiện kiểm tra giám sát tín dụng thường xuyên

Về việc cải thiện và tăng trưởng lợi nhuận luôn là mục tiêu quan trọng nhất của các ngân hàng, nhưng đồng thời cũng luôn là vấn đề khó khăn khi mà các ngân hàng phải giảm lãi suất, giảm phí để cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác Vì vậy để tăng trưởng lợi nhuận, đồng thời đảm bảo năng lực cạnh tranh, các ngân hàng phải luôn luôn đổi mới trong hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống và tìm kiếm các giải pháp tăng lợi nhuận bù đắp chi phí ưu đãi lãi suất và phí dịch vụ Một số các giải pháp các ngân hàng hay áp dụng là nâng cao chất lượng dịch vụ, nâng cao chất lượng nhân sự, tinh giản quy trình, bán thêm bán chéo theo gói sản phẩm dịch vụ

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY PHỤC VỤ NHU CẦU ĐỜI SỐNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG

VIỆT NAM 2.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam

Tên ngân hàng: Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Tên đăng ký tiếng Anh: Vietnam Joint Stock commercial Bank for Industry

and Trade

Tên giao dịch: VietinBank

Giấy phép thành lập: Số 142/GP-NHNN do Ngân hàng Nhà nước (NHNN)

cấp ngày 03/7/2009

Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp: Số 0100111948 do Sở Kế hoạch

và Đầu tư TP Hà Nội cấp lần đầu ngày 03/7/2009, đăng ký thay đổi lần thứ 10 ngày 29/4/2014

Ngày thành lập: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Ngân hàng

thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam) được thành lập vào ngày 26/3/1988, trên cơ sở tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam theo Nghị định số 53/HĐBT

của Hội đồng Bộ trưởng

Giai đoạn I: Từ 1988 - 2000

Xây dựng và chuyển đổi từ ngân hàng một cấp thành ngân hàng hai cấp, đưa Ngân hàng Công Thương Việt Nam đi vào hoạt động

Giai đoạn II: Từ 2001 - 2008

Thực hiện thành công Đề án tái cơ cấu Ngân hàng Công Thương Việt Nam về

xử lý nợ, mô hình tổ chức, cơ chế chính sách và hoạt động kinh doanh

Giai đoạn III: Từ 2009 đến nay

Thực hiện thành công cổ phần hóa, đổi mới mạnh mẽ, hiện đại hóa, chuẩn hóa các mặt hoạt động ngân hàng; chuyển đổi mô hình tổ chức, quản trị điều hành theo thông lệ quốc tế

Hệ thống chi nhánh phòng giao dịch:

Hệ thống mạng lưới trong nước gồm 155 chi nhánh, trên 1.000 phòng giao dịch và quỹ tiết kiệm Trên thị trường quốc tế, Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam có 2 chi nhánh ở Cộng hòa liên bang Đức, 1 ngân hàng con 100% vốn tại Cộng hòa dân chủ nhân dân Lào và 1 văn phòng đại diện ở Myanmar

Văn phòng đại diện: Văn phòng đại diện tại Thành phố Hồ Chí Minh và văn phòng đại diện tại Thành phố Đà Nẵng

Đơn vị sự nghiệp: Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam có

9 đơn vị sự nghiệp gồm: Trung tâm thẻ, Trung tâm Công nghệ thông tin, Trung tâm tài trợ thương mại, Trường Đào tạo và Phát triển Nguồn nhân lực, Trung tâm Quản

lý tiền mặt tại Thành phố Hà Nội, Trung tâm quản lý tiền mặt tại Thành phố Hồ Chí Minh, Trung tâm Quản lý tiền mặt tại Bắc Ninh, Trung tâm quản lý tiền mặt tại Hải Phòng, Trung tâm Quản lý tiền mặt tại Đà Nẵng

Các công ty: Công ty Cho thuê Tài chính trách nhiệm hữu hạn một thành viên Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam, Công ty Cổ phần Chứng khoán Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam, Công ty trách

nhiệm hữu hạn một thành viên Quản lý nợ và Khai thác tài sản Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam, Công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên Bảo hiểm ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam, Công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên Vàng bạc đá quý Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam, Công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên Quản lý Quỹ Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam, Công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên Chuyển tiền Toàn cầu Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam, Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn Công Thương Việt Nam tại Lào, Ngân hàng Liên doanh Indovina, Công ty Thương mại - Dịch vụ - Đầu tư Công đoàn

2.1.2 Cơ cấu tổ chức và nguồn nhân lực Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam

Biểu đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng thương mại

cổ phần Công Thương Việt Nam

2.1.2.2 Nguồn nhân lực

Hiện tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam có hơn 22.000 cán bộ, trong đó có hơn 5.000 cán bộ quan hệ khách hàng bán lẻ Đây là lực lượng bán rất hùng hậu của 155 chi nhánh, trải khắp tất cả các tỉnh thành trên toàn quốc

Về quản trị nhân sự, cùng với việc tuyển dụng lao động chất lượng cao và đáp ứng đủ yêu cầu về số lượng cho hoạt động kinh doanh, ngân hàng thương mại cổng phần Công Thương Việt Nam đã thực hiện nhiều chương trình phát triển nhân tài, thực hiện luân chuyển, điều động, đào tạo, bồi dưỡng nhân sự theo lộ trình công danh được xây dựng cho từng vị trí Tại ngân hàng đã ứng dụng công nghệ thông tin rất nhiều trong hoạt động quản trị nhân sự

Trong năm 2015, ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam đã thực hiện công tác chuyển đổi mô hình, đổi mới công tác quản trị, hoàn thiện cơ cấu tổ chức theo chiều dọc với phân cấp vai trò, trách nhiệm từng đơn vị, từng cá

nhân rõ ràng, minh bạch; đi đầu và chủ động trong việc cập nhật các thông lệ quốc

tế tốt nhất về quản trị nhân sự, triển khai công tác cán bộ có hiệu quả từ định biên, tuyển dụng, đào tạo đến bổ nhiệm, luân chuyển cán bộ, kiện toàn nhân sự quản lý các cấp

Công tác tiền lương, thưởng, chế độ đãi ngộ tiếp tục được cải tiến theo hướng tập trung quỹ lương cho hoạt động kinh doanh trực tiếp, gắn liền với kết quả thực hiện các tiêu chí đánh giá, tạo cơ chế động lực cho các cán bộ quan hệ khách hàng bán lẻ nhằm thúc đẩy hoạt động bán lẻ theo đúng định hướng của ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam, xây dựng các chế độ đãi ngộ vượt trội, linh hoạt để gắn kết và thu hút cán bộ có năng lực, có kết quả công tác tốt Phúc lợi đối với người lao động ngày càng đa dạng hóa với chế độ tham quan nghỉ mát hàng năm, tổ chức các hoạt động văn hóa, thể thao cho người lao động, khám và chăm sóc sức khỏe định kỳ thường xuyên đối với người lao động; hỗ trợ mua các gói bảo hiểm sức khỏe tại các bệnh viện uy tín của Việt Nam (ngoài bảo hiểm y tế bắt buộc)

Bên cạnh đó, cán bộ, nhân viên ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam còn được tài trợ hưởng giá ưu đãi, hỗ trợ mua nhà tại các dự án do ngân hàng làm chủ đầu tư hoặc tài trợ vốn, được mua cổ phần ưu đãi để ổn định tài chính, an cư lập nghiệp

Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam cũng đã xây dựng và triển khai Bản đồ chiến lược, Thẻ điểm cân bằng và tiêu chí cá nhân (KPI) Đây là các công cụ quan trọng thể hiện định hướng trong Chiến lược kinh doanh trung hạn của ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam dựa trên các yếu tố kinh doanh, khách hàng, quy trình hoạt động và phát triển con người

Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam luôn chú trọng đào tạo và đẩy mạnh công tác thu hút phát triển nhân tài, phát hiện, xây dựng và có lộ trình công danh đối với từng cá nhân có triển vọng ở các vị trí hay các cấp quản lý khác nhau, thực hiện nhất quán chính sách nhân sự

Đặc biệt, là chú trọng việc xây dựng kế hoạch đồng bộ về đào tạo, đào tạo lại

và phát triển nguồn nhân lực trình độ cao phù hợp cơ cấu, số lượng, mục tiêu phát triển của ngân hàng Nội dung đào tạo được cải tiến nhằm góp phần hỗ trợ phát triển kinh doanh như tăng cường đào tạo thực hành, đào tạo kỹ năng bán hàng, đào tạo gắn với dự án Khung năng lực

Đến nay, Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam đã xây dựng được đội ngũ cán bộ có trình độ cao Toàn hệ thống Ngân hàng thương mại

cổ phần Công Thương Việt Nam có hơn 22.000 lao động, trong đó trên 80% lao động có trình độ tiến sĩ, thạc sĩ, tốt nghiệp đại học hệ chính quy từ các trường uy tín trong và ngoài nước, tăng trên 70% so với ngày đầu thành lập Độ tuổi trung bình của cán bộ ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam là 35, trong đó 71% lao động dưới 40 tuổi

Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam đã và đang rất tích cực triển khai, ứng dụng hệ thống công nghệ thông tin trong hầu hết các công tác cán bộ nhằm nâng cao hiệu quả, tính chính xác và giảm chi phí cho công tác nhân sự

Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam là ngân hàng Việt Nam đầu tiên triển khai và ứng dụng thành công phần mềm quản lý nguồn nhân sự Peoplesoft (PS): Đây là phần mềm quản lý nhân sự được đánh giá tốt nhất thế giới hiện nay Triển khai áp dụng và vận hành thành công PS sẽ là cơ sở tốt cho việc hiện đại hóa và chuẩn hóa các công tác nhân sự của ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam theo thông lệ thế giới Theo lộ trình triển khai, PS sẽ trở thành “Hệ thống lõi nhân sự”, cung cấp một cách thống nhất thông tin về cơ cấu tổ chức và thông tin nhân sự cho các hệ thống công nghệ thông tin khác, theo đó sẽ giúp đồng nhất việc định danh đối tượng mạng lưới và con người trong các hệ thống công nghệ thông tin; giúp tích hợp các báo cáo quản lý dễ dàng hơn và đặc biệt là giảm rủi ro về định danh người dùng, cấp quyền truy cập theo hồ sơ cán bộ

Để nâng cao hiệu quả, tính công khai, minh bạch trong công tác đánh giá, đào tạo phát triển và tuyển dụng cán bộ, ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương

Việt Nam cũng đã triển khai chương trình thi sát hạch trực tuyến qua giao diện web Chương trình được ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam vận hành và liên tục ứng dụng rất hiệu quả trong việc sát hạch tuyển dụng và sát hạch cán bộ hàng năm trên toàn hệ thống

Ngoài ra, một trong những công cụ chiến lược góp phần mang lại thành công này là Phần mềm KPI Phần mềm KPI được Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam tự thiết kế và xây dựng, với các tính năng hướng đến người dùng, mức độ tiện lợi cao, khả năng xử lý tương đối linh hoạt, có khả năng kiểm soát công tác đánh giá theo quy trình, đảm bảo tính khách quan và minh bạch trong công tác đánh giá Phần mềm được các đơn vị trên toàn hệ thống nhìn nhận có tính thiết thực cao, phù hợp với quy trình đánh giá KPI hiện tại, hỗ trợ hiệu quả các đơn

vị từ chi nhánh đến các phòng ban tại Trụ sở chính quản lý các vấn đề liên quan đến đánh giá hiệu quả KPI

Triển khai trang web tuyển dụng của ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam: Tháng 7/2013, ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam khai trương trang web tuyển dụng Đây là công cụ truyền thông quan trọng trong công tác nhân sự giúp tạo một kênh hiệu quả và thông dụng trong việc thu hút ứng viên; tạo nguồn ứng viên dồi dào

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam

Năm 2017, hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam có sự chuyển biến rõ rệt, các biện pháp kinh doanh đổi mới, mang tính thực tiễn cao, tận dụng tối đa cơ hội thị trường để thúc đẩy tăng trưởng quy mô mạnh mẽ, bền vững và hiệu quả So với năm 2016, kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam tăng trưởng cả

về lượng và chất Cụ thể: Tổng tài sản hợp nhất của ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam ước đạt hơn 1,1 triệu tỷ đồng, tăng 15,3%, hoàn thành 101% kế hoạch được Đại hội đồng cổ đông (ĐHĐCĐ) giao; dư nợ tín dụng đạt 839 nghìn tỷ đồng, tăng 18%; tổng nguồn vốn ước đạt trên 1 triệu tỷ đồng, tăng 16%, hoàn thành 102% kế hoạch ĐHĐCĐ