Mục đích nghiên cứu: Hoàn thiện hoá và nâng cao hoạt động cho vay hộ gia đình và cá nhân của ngân hàng thương mại. Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đối với hộ gia đình và cá nhân tại Agribank Thanh Bình Đề xuất“các giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay đối với hộ gia đình và cá nhân trong hoạt động kinh doanh của Agribank Thanh Bình trong thời gian tới.” Mời các bạn tham khảo!
TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SỸ PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nhìn chung“các hoạt động ngân hàng thương mại nay, hoạt động cho vay hoạt động then chốt cần thiết nhất, chiếm tỷ lệ cao tổng hoạt động ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay đem lại thu nhập nhiều cho ngân hàng thương mại, hoạt động có nhiều tiềm ẩn rủi ro nhiều ngân hàng thương mại Agribank Thanh Bình chi nhánh hoạt động địa bàn huyện nghèo Tỉnh Đồng Tháp, huyện nông, đời sống người dân nhiều khó khăn, điều kiện phát triển kinh tế xã hội địa phương hạn chế Hoạt động cho vay chủ yếu cho vay hộ gia đình cá nhân hoạt động sản xuất kinh doanh.” Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn, nên chọn đề tài: “Tăng cƣờng hoạt động cho vay hộ gia đình cá nhân Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Thanh Bình tỉnh Đồng Tháp” làm đề tài luận văn để nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Hồn thiện hoá nâng cao hoạt động cho vay hộ gia đình cá nhân ngân hàng thương mại Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay hộ gia đình cá nhân Agribank Thanh Bình Đề xuất“các giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay hộ gia đình cá nhân hoạt động kinh doanh Agribank Thanh Bình thời gian tới.” 3.“Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu” Đối“tượng nghiên cứu: hoạt động cho vay hộ gia đình cá nhân Agribank Thanh Bình.” Phạm“vi nghiên cứu: hoạt động cho vay thời gian vừa qua từ năm 2011 đến năm 2015 đề xuất giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay hộ gia đình cá nhân Agribank Thanh Bình gian đoạn tới.” 4.“Phƣơng pháp nghiên cứu” Luận“văn sử dụng phương pháp hệ thống hóa, thống kê, kết hợp với việc so sánh, tổng hợp, phân tích để đánh giá thực trạng hoạt động cho vay hộ gia đình cá nhân Agribank Thanh Bình thời gian qua.” Những đóng góp luận văn - Hệ thống hóa lý luận hoạt động cho vay hộ gia đình cá nhân ngân hàng thương mại - Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay hộ gia đình cá nhân Agribank Thanh Bình - Đề xuất giải pháp tăng cường hoạt động cho vay hộ gia đình cá nhân Agribank Thanh Bình Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, bảng biểu, sơ đồ, luận văn kết cấu thành chương sau: - Chương 1:“Hoạt động cho vay hộ gia đình cá nhân ngân hàng thương mại.” - Chương 2:“Thực trạng hoạt động cho vay hộ gia đình cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Thanh Bình tỉnh Đồng Tháp.” - Chương 3:“Giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay hộ gia đình cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Thanh Bình tỉnh Đồng Tháp.” CHƢƠNG 1: HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ GIA ĐÌNH VÀ CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề hoạt động cho vay hộ gia đình cá nhân ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay Cho“vay hình thức cấp tín dụng, theo ngân hàng cho vay giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi.” 1.1.2.“Đặc điểm hoạt động cho vay” Các“nghiệp vụ cho vay ngân hàng thương mại là: Cho vay ứng trước (cho vay trực tiếp); Cho vay dựa việc chuyển nhượng trái quyền; Cho vay qua chữ ký (cho vay qua việc cam kết chữ ký).” Các khoản vay phải theo quy trình cho vay, thu nợ định, thường gồm bước: Lập hồ sơ đề nghị vay; Phân tích cho vay; Quyết định cấp tín dụng cho vay; Giải ngân.; Giám sát thu nợ lý hợp đồng cho vay 1.1.3.“Những yếu tố cấu thành hoạt động cho vay” - Người cho vay - Người vay - Các cơ“quan quản lý nhà nước.” - Lãi suất cho vay - Chi phí Marketing trực tiếp 1.1.4.“Vai trò hoạt động cho vay” - Cho“vay góp phần thu hút vốn đầu tư phát triển kinh tế.” - Hoạt“động cho vay góp phần mở rộng sản xuất, thúc đẩy đổi công nghệ, thiết bị, cải tiến khoa học kỹ thuật…” 1.2 Các hình thức cho vay hộ gia đình cá nhân ngân hàng thƣơng mại - Căn vào thời hạn cho vay: Cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn, cho vay dài hạn, mua trái phiếu, cho vay theo dự án - Căn vào mục đích cho vay: Cho vay nông nghiệp, cho vay công nghiệp thương mại, cho vay cá nhân, cho vay bất động sản, cho vay tổ chức tài chính, tài trợ thuê mua, cho vay khác - Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng: Cho vay khơng bảo đảm, cho vay có bảo đảm - Căn vào hình thức cấp vốn vay: Cho vay lần, cho vay theo hạn mức, cho vay luân chuyển, cho vay trả góp, cho vay gián tiếp, thấu chi, chiết khấu thương phiếu, cho thuê tài sản (thuê – mua), Bảo lãnh 1.3.“Các tiêu phản ánh hoạt động cho vay hộ gia đình cá nhân - Chỉ tiêu doanh số cho vay - Chỉ tiêu cấu dư nợ - Chỉ tiêu tổng dư nợ - Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu - Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động cho vay” 1.4.”Những nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay hộ gia đình cá nhân”” - Nhân tố chủ quan:“Nguồn vốn ngân hàng, sách cho vay ngân hàng, thông tin hoạt động cho vay, điều hành ban lãnh đạo, chất lượng nhân sở vật chất thiết bị, chiến lược kinh doanh ngân hàng, đối thủ cạnh tranh.” - Nhân tố khách quan: Nhân tố kinh tế; nhân tố xã hội; nhân tố pháp lý 1.5.“Những học kinh nghiệm hoạt động cho vay từ số nƣớc khu vực” Qua kinh nghiệm Ngân hàng Bank Rakyat Indonesia (BRI), NHNo HTX nông nghiệp Thái Lan (BAAC), Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) việc tăng cường hoạt động cho vay Các học rút Agribank Thanh Bình là: - Một là, đặc biệt quan tâm công tác huy động vốn, chăm sóc nguồn vốn nâng cao tỷ lệ khả tự cân đối vốn qua năm - Hai là, tăng cường cho vay hợp lý, phù hợp với điều kiện địa phương thời kỳ - Ba là, Có chiến lược khách hàng phù hợp, cần coi trọng xây dựng chiến lược khách hàng - Bốn là,“ln tìm cách đa dạng hóa dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm cho vay ngân hàng.” - Năm là,“thực tốt việc phân loại nợ, xử lý nợ rủi ro, thu hồi nợ xử lý rủi ro.” - Sáu là, có sách lãi suất linh hoạt, mềm dẻo hiệu phân khúc khách hàng - Bảy là, mạnh dạn triển khai cho vay qua tổ, nhóm có liên đới trách nhiệm, nhóm có khoảng 30 thành viên tham gia (Ngân hàng BAAC) - Tám là, tranh thủ hỗ trợ quan chức năng, cấp quyền CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ GIA ĐÌNH VÀ CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THANH BÌNH TỈNH ĐỒNG THÁP 2.1 Khái quát Agribank Thanh Bình 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank Thanh Bình Agribank Thanh Bình có trụ sở tại: số 122, Quốc lộ 30, Khóm Tân Đơng B, Thị trấn Thanh Bình, huyện Thanh Bình, tỉnh Đồng Tháp Agribank Thanh Bình Chi nhánh Nhóm Agribank Việt Nam gồm 30 cán nhân viên, có cấu tổ chức gồm phòng: Ban Giám Đốc, Phòng kế hoạch kinh doanh, Phòng Kế tốn ngân quỹ, Phòng hành chánh 2.1.2 Chức nhiệm vụ, phạm vi hoạt động, quyền hạn trách nhiệm Agribank Thanh Bình - Về chức nhiệm vụ: Agribank Thanh Bình NHTM Nhà nước, thực hoạt động ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực mục tiêu kinh tế Nhà nước - Về phạm vi hoạt động: Agribank Thanh Bình hoạt động giống NHTM khác, kinh doanh đa dịch vụ bao gồm lĩnh vực như: Dịch vụ tài khoản, toán, bảo lãnh, cho vay, kinh doanh ngoại hối, thẻ, cho vay tiêu dùng, ngân hàng điện tử… - Nhiệm vụ quyền hạn: Agribank Thanh Bình vừa tuân thủ đạo Agribank Việt Nam, Agribank Đồng Tháp, vừa chịu đạo Huyện ủy, HĐND, UBND huyện việc thực kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội địa bàn huyện Tự chủ tài theo phân cấp ủy quyền 2.1.3 Hoạt động kinh doanh chủ yếu Agribank Thanh Bình - Huy động vốn - Cho vay - Dịch vụ 2.2 Đánh giá chung hoạt động cho vay Agribank Thanh Bình 2.2.1 Những kết đạt - Nhìn chung hoạt động cho vay Chi nhánh ln bảo đảm an tồn đạt hiệu - Quy mô cho vay hàng năm tăng - Chi nhánh“đã có hướng chuyển dịch cấu cho vay theo chiều hướng tốt hơn: tăng dần tỷ lệ cho vay trung dài hạn cho vay tiêu dùng cá nhân nhằm tăng hiệu kinh doanh.” - Hoạt động“cho vay Chi nhánh ngày khách hàng thừa nhận đánh giá tốt.” - Bám sát mục tiêu kinh tế xã hội địa phương tranh thủ lãnh đạo cấp ủy, quyền cấp - Đáp ứng“một phần quan trọng vốn phát triển kinh tế địa bàn huyện Thanh Bình theo nhu cầu thị trường, tạo mạnh hợp tác với tỉnh khu vực Đồng sơng Cửu Long.” - Góp phần chuyển hướng cấu ngành nghề, bố trí lại lực lượng lao động địa bàn huyện Thanh Bình theo hướng đại hóa, cơng nghiệp hố - Cải thiện đời sống vật chất tinh thần nhân dân địa bàn huyện Thanh Bình - Hạn chế tình trạng “cho vay nặng lãi” nơng nghiệp, nơng thơn - Góp phần giữ vững an ninh trị, trật tự an tồn xã hội tăng cường khả quốc phòng địa bàn huyện Thanh Bình khu vực 2.2.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 2.2.2.1 Những mặt hạn chế - Dư nợ“có tăng thời gian gần tốc độ tăng trưởng cho vay chậm lại, thị phần cho vay địa bàn cao, nhiên tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay dư nợ Chi nhánh thấp Cơ cấu cho vay chưa hợp lý, tỷ lệ dư nợ cho vay trung – dài hạn thấp Chưa cân đối, huy động đủ nguồn vốn chỗ để tăng trưởng cho vay giảm thiểu chi phí kinh doanh.” - Hoạt động“cho vay Chi nhánh nhiều nguy rủi ro tỷ lệ nợ nhóm lớn.” - Nguồn thu, chất lượng dịch vụ tốn có tăng đáng kể yếu chưa hỗ trợ tích cực việc tăng nguồn vốn huy động có lãi suất rẻ tác động đến hoạt động cho vay chi nhánh 2.2.2.2 Nguyên nhân - Nguyên nhân từ phía ngân hàng: + Nguồn vốn huy động: yếu tố định đến việc mở rộng cho vay Agribank Thanh Bình, ngân hàng vay vay + Ngân hàng“vẫn chưa đa dạng hình thức cho vay, áp dụng hình thức cho vay truyền thống cổ điển.” + Số lượng“nhân viên tín dụng Chi nhánh chưa đáp ứng đầy đủ, phó phòng tín dụng phải kiêm ln chức danh nhân viên tín dụng phụ trách địa bàn chuyên mơn cơng việc chưa cao Trình độ chun mơn nhân viên chưa đào tạo thường xuyên.” + Quy trình cho vay tổ chức cho vay chung chung cho tất đối tượng nên chưa đáp ứng điều kiện khách hàng, đặc biệt DN nhỏ vừa hộ kinh doanh + Hồ sơ thủ tục, phương thức, thời hạn cho vay thời gian qua cải thiện rút ngắn nhiều chưa thật hợp lý + Việc định“giá tài sản chấp vay vốn khách hàng chưa hợp lý, giá trị thực.” + Tình“hình kiểm soát, đối chiếu ngân hàng chưa kịp thời mức.” + Hàng“năm công việc tuyển dụng đào tạo lại nhân viên tín dụng nhiều hạn chế.” + Agribank Thanh Bình thành lập Tổ cho vay – thu nợ lưu động, xuống địa bàn xã Tuy nhiên số lượng khách hàng giao dịch lớn chi nhánh + Chất lượng“thơng tin tín dụng yếu, chất lượng cung cấp thơng tin chưa xác, chưa hiệu kịp thời.” - Nguyên“nhân từ khách hàng vay vốn:” + Khách“hàng lúc muốn vay vốn nhiều thực trạng số lượng khách hàng đến vay phải có điều kiện đầy đủ bảo đảm vay vốn, ngân hàng khơng chạy theo mong muốn nâng cao dư nợ cho vay trung dài hạn mà cho vay khách hàng khơng có đủ điều kiện cần thiết.” + Khi đánh giá khả tài khách hàng, chủ yếu dựa vào việc phân tích số liệu báo cáo tài khách hàng + Các báo“cáo tài DN nước ta công ty TNHH, công ty cổ phần, hộ kinh doanh cá thể chưa thực tốt theo pháp lệnh kế toán thống kê phổ biến.” + Khách hàng vay chủ yếu Agribank Thanh Bình (hơn 99%) hộ sản xuất, kinh doanh cá thể, nhận thức pháp luật đối tượng khách hàng chưa đầy đủ - Nguyên nhân khách quan: + Luật pháp“hoạt động cho vay ngày thơng thống chưa đồng bộ.” + Luật pháp“Việt Nam chưa tạo điều kiện để bên cho vay nhận chấp loại tài sản.” + Khi xảy“ra nợ xấu việc xử lý tài sản đảm bảo vốn vay ngân hàng gặp nhiều khó khăn.” CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ GIA ĐÌNH VÀ CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THANH BÌNH TỈNH ĐỒNG THÁP 3.1.“Định hƣớng hoạt động kinh doanh thời gian tới” - Về nguồn“vốn: Chi nhánh tiếp tục huy động vốn VNĐ ngoại tệ thơng qua nhiều hình thức.” - Về cho“vay: Tăng thị phần cho vay tổng sử dụng vốn sinh lời chi nhánh, đặt biệt cho vay trung – dài hạn.” - Về quản lý điều hành vốn: Chủ động công tác quản lý vốn theo chế vốn hành Agribank Việt Nam - Về khách hàng: Triển khai tốt sách xếp loại khách hàng theo tiêu chí: tiền gửi, tiền vay, tốn, sử dụng dịch vụ,… - Về phát triển sản phẩm dịch vụ: sản phẩm đem lại hiệu cho ngân hàng tốn chi phí dựa sở hạ tầng sẵn có - Về tổ“chức cán đào tạo: Có kế hoạch bồi dưỡng đội ngũ cán kế cận tuyển dụng nhân viên đáp ứng yêu cầu.” 3.2 Giải pháp tăng cƣờng hoạt động cho vay hộ gia đình cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thanh Bình tỉnh Đồng Tháp - Chiến lược chăm sóc khách hàng: Xác định rõ đối tượng khách hàng mình, có biện pháp thu hút khách hàng - Chiến“lược ngành: Cần phải xác định rõ ngành ưu tiên thời kỳ phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế địa phương lợi có sẵn.” - Chiến lược thị trường thị phần: cạnh tranh ngân hàng thương mại địa bàn hoạt động Agribank Thanh Bình mạnh mẽ khốc liệt - Mở rộng cho vay tiêu dùng cán công nhân viên chức - Tăng hạn mức cho vay thấu chi qua tài khoản thẻ - Tiếp tục trì, mở rộng điều kiện, đối tượng cho vay lưu vụ, cho vay thông qua tổ liên kết - Mở rộng phương thức bảo lãnh ngân hàng - Phát triển nhiều sản phẩm huy động vốn - Có sách lãi suất linh hoạt mềm dẻo - Có quan hệ mật thiết với ban quản lý dự án, UBND cấp - Cần phải có sách khen thưởng, động viên khách hàng tiền gửi cán công nhân viên cơng tác huy động vốn - Chính sách chăm sóc khách hàng - Nâng cao nhận thức nhân viên tín dụng, đáp ứng yêu cầu thị trường - Tăng cường“cơng tác kiểm tra, giám sốt hoạt động cho vay.” - Xử lý nợ tồn đọng: Agribank Thanh Bình cần tiến hành phân loại, phân tích tình hình nợ xấu, tìm ngun nhân để có biện pháp xử lý thu hồi nợ cho ngân hàng - Cơ cấu dư nợ: Đẩy mạnh cho vay trung – dài hạn, ngành nông nghiệp thương nghiệp dịch vụ - Giải pháp hỗ trợ hoạt động cho vay: mở rộng kinh doanh ngoại hối đối ngoại, tổ chức phân tích tài để kịp thời đánh giá tình hình thực kế hoạch - Đẩy mạnh“công tác tư vấn, hỗ trợ cho khách hàng.” - Đáp ứng“nhu cầu số lượng vốn vay, thời hạn lãi suất.” - Nhu cầu vốn vay: Ngân hàng cần mở rộng nhiều đối tượng khách hàng tiếp cận vốn vay - Năng lực thái độ nhân viên: có thái độ phục vụ tận tình, chu đáo thân thiện 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Hồn thiện“chế độ trích lập sử dụng quỹ dự phòng để bù đắp rủi ro kinh doanh ngân hàng.” - Tăng cường“công tác kiểm soát, giám sát hoạt động cho vay ngân hàng thương mại.” - Nâng cao hệ thống thông tin“hoạt động cho vay.” 3.3.2.“Kiến nghị với Agribank Việt Nam” - Nâng cao“hệ thống thông tin cho Chi nhánh hệ thống.” - Nâng cao“hơn chất lượng đội ngũ cán hệ thống.” - Tăng cường kiểm tra kiểm soát 3.3.3 Kiến nghị với Agribank Đồng Tháp - Hồn thiện“quy trình nghiệp vụ cho vay.” - Tăng cường số lượng cán làm công tác cho vay Tăng cường“thêm cán làm công tác cho vay để giảm tải áp lực công việc, giúp nhân viên tín dụng có thêm thời gian nghiên cứu thêm sách, chế độ, nâng cao trình độ nghiệp vụ tìm hiểu, nắm bắt kỹ tình hình khách hàng, từ đề phương hướng chăm sóc khách hàng tốt hơn.” 3.3.4.“Kiến nghị UBND huyện Thanh Bình” - Đề nghị Ủy ban nhân dân huyện kêu gọi tổ chức kinh tế, ban ngành, đoàn thể… Có nguồn vốn nhàn rỗi tập trung gửi vào Agribank Thanh Bình - Đề nghị“Ủy ban nhân dân huyện đạo sát phối hợp quan quyền, đồn thể với Agribank Thanh.” KẾT LUẬN Hoạt động“cho vay mạnh hoạt động kinh doanh Agribank Thanh Bình, năm qua chi nhánh tích cực phát triển sản phẩm dịch vụ đến nguồn thu từ hoạt động cho vay nguồn thu chính, chiếm tỷ lệ 95% tổng thu nhập chi nhánh Vì việc đầu tư cho vay hướng đúng, phù hợp với đặc điểm, tình hình kinh tế xã hội địa bàn huyện Thanh Bình.” Bên cạnh”những kết đạt hoạt động cho vay có hạn chế:” - Tốc độ tăng trưởng cho vay qua năm không đồng gần tỷ lệ tăng trưởng thấp làm ảnh hưởng đến thị phần cho vay Chi nhánh - Cơ cấu cho vay chưa đồng như: cân đối nguồn vốn huy động dư nợ cho vay; tỷ lệ nợ nhóm tương đối lớn;“tỷ lệ dư nợ trung – dài hạn thấp; tỷ lệ dư nợ cho vay nơng nghiệp thương nghiệp dịch vụ thấp;”dư nợ cho vay doanh nghiệp hợp tác xã không nhiều làm cho dư nợ không phù hợp với định hướng phát triển hoạt động cho vay Agribank Việt Nam ... GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ GIA ĐÌNH VÀ CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THANH BÌNH TỈNH ĐỒNG THÁP 3.1.“Định hƣớng hoạt động kinh... 1: Hoạt động cho vay hộ gia đình cá nhân ngân hàng thương mại.” - Chương 2:“Thực trạng hoạt động cho vay hộ gia đình cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam Chi nhánh huyện Thanh. .. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ GIA ĐÌNH VÀ CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THANH BÌNH TỈNH ĐỒNG THÁP 2.1 Khái quát Agribank Thanh Bình 2.1.1