Quy trình nghiệp vụ cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại các chi nhánh của AGRIBANK hiện nay

QUY TRÌNH NGHIỆP VỤ CHO VAY PHỤC VỤ NHU CẦU ĐỜI SỐNG TẠI CÁC CHI NHÁNH CỦA AGRIBANK HIỆN NAY: I Khái niệm ý nghĩa quy trình nghiệp vụ cho vay Quy trình cho vay bảng tổng hợp mô tả công việc ngân hàng từ tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng định cho vay, giải ngân, thu nợ lý hợp đồng tín dụng Việc xác lập quy trình nghiệp vụ cho vay khơng ngừng hồn thiện đặc biệt quan trọng ngân hàng thương mại Nếu xét mặt hiệu quả, quy trình nghiệp vụ cho vay hợp lý giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng giảm thiểu rủi ro tín dụng Về mặt quản lý, quy trình nghiệp vụ cho vay có tác dụng: • Làm sở cho việc phân định quyền, trách nhiệm cho phận hoạt động tín dụng • Làm sở để thiết lập hồ sơ, thủ tục vay vốn II Mơ tả quy trình: Quy trình nghiệp vụ cho vay phục vụ nhu cầu đời sống Chi nhánh AGRIBANK cán tín dụng tiếp nhận hồ sơ khách hàng kết thúc tất tốn hợp đồng tín dụng, tiến hành theo bước sau: + Thẩm định trước cho vay; + Kiểm tra giám sát cho vay; lập hồ sơ tín dụng hồ sơ đảm bảo tiền vay + Kiểm tra, giám sát, tổ chức thu hồi nợ sau cho vay Thẩm định trước cho vay: 1.1 Tiếp nhận, thu thập thông tin hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn * Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu: Cán tín dụng tiếp xúc vấn khách hàng về: - Họ tên, tuổi, địa chỉ, nghề nghiệp khách hàng và/ nhân thân khách hàng người liên quan (thành viên hộ gia đình, người bảo lãnh, du học sinh) đối chiếu với quy định Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam nhu cầu không cho vay bị hạn chế cho vay; Quản trị hoạt động - Mục đích vay vốn, nhu cầu sử dụng vốn; đối chiếu với quy định Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam nhu cầu không cho vay; - Các tài sản mà khách hàng chủ sở hữu đồng sở hữu, tài sản hộ gia đình; - Thu nhập nguồn trả nợ dự kiến, thời gian trả nợ dự kiến; - Các nghĩa vụ tài tại, quan hệ tín dụng khách hàng với hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam tổ chức, cá nhân khác Sau vấn, Cán tín dụng trao đổi với khách hàng quy định Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam về: (i) nguyên tắc vay vốn; (ii) điều kiện vay vốn, uỷ quyền thành viên hộ gia đình cho đại diện hộ gia đình (nếu khách hàng hộ gia đình); (iii) mức cho vay; (iv) lãi suất cho vay; (v) thời hạn cho vay; (vi) biện pháp bảo đảm tiền vay; (vii) kiểm tra giám sát sử dụng vốn vay xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ 1.2 Hướng dãn khách hàng lập, tiếp nhận đối chiếu hồ sơ đề nghị vay vốn: Cán tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ đề nghị vay vốn Hồ sơ đề nghị vay vốn bao gồm: - Sổ hộ đăng ký tạm trú dài hạn, Chứng minh thư nhân dân, giấy tờ chứng minh tình trạng hôn nhân khách hàng người liên quan, xác nhận hộ khẩu/nơi cư trú cấp có thẩm quyền nơi cư trú theo mẫu - Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu - Giấy tờ chứng minh mục đích, nhu cầu sử dụng vốn; hợp đồng mua bán, phiếu báo giá, phiếu chào hàng hoá đơn giấy tờ có liên quan khác - Giấy tờ chứng minh nguồn trả nợ, hợp đồng lao động, giấy trả lương quan quản lý, hợp đồng cho thuê tài sản kèm theo giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản cho thuê, giấy tờ liên quan khác; Việc gửi hồ sơ đề nghị vay vốn cho Cán tín dụng khách hàng thực lần đề nghị vay vốn bổ sung dần trình thẩm định cho vay phải hoàn tất trước giải ngân Kiểm tra, giám sát cho vay Quản trị hoạt động 2.1 Thẩm định lực pháp luật dân sự, lực hành vi nhân khách hàng: - Đối chiếu với hồ sơ khách hàng để kiểm tra tính xác thực hồ sơ đề nghị vay vốn mà khách hàng gửi cho sở giao dịch - Tiếp xúc, quan sát để đánh giá lực hành vi dân sự, uy tín khách hàng, khai thác thơng tin thành viên khác hộ gia đình, người đồng sở hữu tài sản - Đối chiếu hồ sơ tài sản đảm bảo đề nghị vay vốn với quy định điều kiện nhận chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản đăng ký quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản - Cán tín dụng thẩm định thực tế với khách hàng để tìm hiểu thơng tin về: + Gia đình khách hàng vay vốn + Mục đích vay vốn khách hàng + Những nguồn thu nhập thường xuyên khách hàng/những thành viên gia đình + Đánh giá tài sản bảo đảm (nếu có) 2.2 Kiểm tra hồ sơ mục đích vay vốn: - Cán tín dụng kiểm tra tính xác thực loại hồ sơ vay vốn mà khaáh hàng cung cấp cho chi nhánh trực tiếp cho vay - Cán tín dụng kiểm tra tính hợp pháp mục đích vay vốn (đối chiếu nhu cầu xin vay với danh mục hàng hố cấm lưu thơng, dịch vụ thương mại cấm thực theo quy định Chính phủ) 2.3 Kiểm tra, xác minh thơng tin: Q trình kiểm tra xác minh thông tin khách hàng thực qua nguồn sau: - Hồ sơ vay vốn trước khách hàng (nếu có) - Thơng qua trung tâm thơng tin tín dụng - Các quan quản lý trực tiếp khách hàng xin vay (cơ quan nơi khách hàng làm việc, quan quan lý nhà nước địa phương…) 2.4 Đánh giá khả trả nợ: Quản trị hoạt động - Đánh giá khả tài khách hàng thơng qua giải trị tài sản khách hàng khai giấy đề nghị vay vốn - Đánh giá nguồn trả nợ khách hàng người liên quan; thu nhập ổn định, hợp pháp dựa giấy tờ khách hàng cung cấp thẩm định, xác minh thực tế - Đánh giá ảnh hưởng nghĩa vụ tài tổ chức cá nhân khác tới khả trả nợ khách hàng - Thời gian thực dự kiến phương án 2.5 Thẩm định tài sản đảm bảo: Việc thẩm định tài sản đảm bảo thực theo Quy trình nhận cầm cố, chấp khách hàng bên thứ ba Quy trình nhận đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam nơi cho vay 2.6 Tổng hợp đề xuất cho vay hay không cho vay: Xác định số tiền cho vay, Cán tín dụng vào: - Nhu cầu vay vốn - KHả trả nợ khách hàng - Giá trị tài sản bảo đảm - Khả nguồn vốn ngân hàng cho vay - Quy định mức cho vay Quy định cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam nhu cầu khách hàng để xác định khoản tiền vay Xác định phương thức cho vay - Cán tín dụng thoả thuận với khách hàng việc áp dụng phương thức cho vay lần trả góp - Thực theo quy định Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Xác định lãi suất cho vay: Cán tín dụng xác định phù hợp với quy định Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam thời kỳ Quản trị hoạt động Xác định thời hạn cho vay Cán tín dụng vào nhu cầu vay vốn; khả trả nợ, thời hạn sử dụng lại tài sản cố định; tuổi khách hàng so với giới hạn độ tuổi, cán tín dụng thoả thuận với khách hàng thời hạn cho vay thời hạn trả nợ vay Xác định kì hạn trả nợ gốc lãi: Căn vào thu nhập dung để trả nợ khách hàng theo tháng quý năm, Cán tín dụng thoả thuận với khách hàng về: số kỳ hạn trả nợ; số tiền phải trả kỳ hạn theo dự tính; lịch trả nợ gốc, lãi dự tính 2.7 Soạn thảo văn kiện tín dụng, lưu trữ hồ sơ, giải ngân khoản vay 2.7.1 Soạn thảo nội dung hợp đồng Khi khoản vay Lãnh đạo duyệt đồng ý cho vay hình thức đảm bảo nợ vay xác định, sở nội dung hợp đồng bảo đảm tiền vay cho phù hợp để trình lãnh đạo phòng tín dụng kiểm sốt 2.7.2 Ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay Lãnh đạo phòng tín dụng kiểm tra lại điều khoản hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay theo nội dung, điều kiện duyệt: - Nếu cán tín dụng trình lãnh đạo ký hợp đồng - Nếu chưa đúng, yêu cầu cán tín dụng bổ sung, chỉnh sửa lại theo bước Lãnh đạo kí duyệt - Nếu đúng: Lãnh đạo ký hợp đồng tín dụng - Nếu chưa đúng, Lãnh đạo yêu cầu bổ sung, chỉnh sửa lại theo bước 2.7.3 Giao, nhận giấy tờ tài sản bảo đảm tiền vay Việc giao, nhận giấy tờ tài sản bảo đảm tiền vay thực theo quy trình cầm cố, chấp khách hàng bên thứ ba Quy trình bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay chi nhánh hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 2.7.4 Công chứng đăng kí giao dịch bảo đảm Quản trị hoạt động Cơng chứng đăng kí giao dịch bảo đảm thực theo quy trình nhận cầm cố, chấp khách bên thứ ba quy trình nhận bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 2.7.5.Giải ngân khoản vay - Cán tín dụng yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ, chứng từ mục đích sử dụng tiền vay để giải ngân, gồm: cung cấp chứng từ hợp pháp, hợp lệ: hoá đơn, hợp đồng… - Cán tín dụng sau xem xét chứng từ nói trên, đủ điều kiệng giải ngân trình lãnh đạo phòng tín dụng - Lãnh đạo phòng tín dụng kiểm tra lại điều kiện giải ngân nội dung trình Cán tín dụng Nếu đồng ý ký trình lãnh đạo, chưa phù hợp, yêu cầu Cán tín dụng chỉnh sửa lại Nếu khơng đồng ý: ghi rõ lý do, trình lãnh đạo định - Cán tín dụng nhận lại chứng từ lãnh đạo phê duyệt cho vay, nhập vào hệ thống IPCAS thông tin liệu khoản giải ngân - Định kỳ trả nợ, thông báo kỳ hạn trả nợ cho khách hàng - Cán tín dụng bàn giao hồ sơ, chứng từ giải ngân cho phận lưu trữ chứng từ theo quy định Các bước để giải ngân khoản vay cập nhật vào IPCAS: + Lập đơn xin vay: Vào hình Loan/Orgination/Cosulting/Application + Thẩm định đơn xin vay: Vào hình Loan/ Orgination/ Authorization + Nhập Tài sản bảo đảm theo Quy trình nhận cầm cố, chấp khách hàng bên thứ ba Quy trình nhận bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam, (nếu khách hàng vay có bảo đảm tài sản) + Giải ngân khoản vay: Vào hình Loan/Booking/Sercicing/Disbursement 2.7.6 Hồ sơ tín dụng lưu trứ hồ sơ tín dụng Hồ sơ tín dụng gồm có: + Giấy đề nghị vay vốn, giấy tờ liên quan đến khoản vay Quản trị hoạt động + Hợp đồng tín dụng giấy tờ có liên quan đến xử lý nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ (nếu có) + Giấy nhận nợ ( có) +Hợp đồng bảo đảm tiền vay( khoản vay phải thực biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản) + Các biên kiểm tra sử dụng vốn vay tài liệu liên quan đến khoản vay( có) Thời hạn tổ chức lưu trữ hồ sơ tín dụng thực theo quy định Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam lưu trữ hồ sơ chứng từ Kiếm tra sau cho vay Thực theo quy trình hướng dẫn kiểm tra giám sát sử dụng vốn vay, vốn vay sử dụng có mục đích ghi hợp đồng tín dụng hay khơng? Tổ chức thu hồi nợ - Cán tín dụng có trách nhiệm theo dõi sát khoản nợ đôn đốc khách hàng thực quy định thỏa thuận hợp đồng tín dụng ký kết - Cơ cấu lại thời hạn trả nợ: Trường hợp khách hàng không trả nợ gốc lãi kỳ hạn không trả nợ hết nợ gốc nợ lãi thời hạn cho vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng có văn đề nghị Sở giao dịch xem xét cho điều chỉnh kỳ hạn trả nợ cho gia hạn nợ Khách hàng gửi cho chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Giấy đề nghị cấu lại thời gian trả nợ theo mẫu Nhập vào IPCAS chi nhánh cho vay đồng ý cấu lại thời hạn cho khách hàng: + Gia hạn nợ: Vào hình Loan/Booking/Servicing/Disbursement chọn kỳ hạn trả nợ + Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ: Vào hình Loan/Booking/Servicing/Disbursement chọn Repayment Schedule sau lập lại lịch trả nợ Quản trị hoạt động Xử lý nợ Đối với khoản nợ có vấn đề thực theo Quy trình quản lý xử lý nợ có vấn đề Xử lý sai sót 6.1 Sai sót q trình tiếp nhận hồ sơ, thẩm định cho vay, hoản thiện hồ sơ cho vay a Sai sót q trình tiếp nhận hồ sơ: Khi phát thiếu hồ sơ cho vay theo danh mục hồ sơ yêu cầu khách hàng cung cấp, cán tín dụng đề nghị khách hàng cung cấp bổ sung cho đầy đủ b Sai sót q trình thẩm định cho vay: Các sai sót thường gặp như: báo cáo tài chính, phương án vay vốn khách hàng lập cung cấp sai, cán tín dụng đề nghị khách hàng sửa lại cho để cung cấp lại cho chi nhánh c Sai sót qua trình hồn thiện hồ sơ cho vay sau giải ngân để bàn giao cho phận lưu trữ hồ sơ: Các sai sót thường gặp như: Khơng ghi đầy đủ yếu tố hồ sơ cho vay (ngày, tháng, năm, số hợp đồng tín dụng…), cán tín dụng phải bổ sung cho đầy đủ sau bàn giao cho phận lưu trữ hồ sơ 6.2 Sai sót q trình hạch tốn chương trình giao dịch IPCAS Các sai sót thường gặp: vào sai ngày trả nợ cuối cùng, phân kỳ trả nợ… cán tín dụng lập tờ trình đề nghị chỉnh sửa liệu trình Lãnh đạo Phòng/ Lãnh đạo chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam phê duyệt, sau cán tín dụng cập nhật lại liệu chương trình giao dịch IPCAS cho theo hồ sơ cho vay III Những bất cập quy trình này: - Cán tín dụng người trực tiếp làm công việc chấm điểm khách hàng, thẩm định tình hình tài chính, pháp lý, kinh tế, phưong án/dự án vay vốn kiêm định giá tài sản chấp cầm cố khách hàng… nên nhiều tính minh bạch khách quan hạn chế - Trên thực tế, Giám đốc chi nhánh không uỷ quyền phán cho vay cán tín dụng/Trưởng Phòng Tín dụng Phòng Kế hoạch, kinh doanh nên Quản trị hoạt động định cuối cho vay dù nhỏ phải giám đốc định nên kéo dài thời gian định cho vay - Chưa có phận chuyên trách định giá tài tài sản cầm cố, chấp khách hàng vay vốn để đảm bảo định giá tài sản khách quan xác IV Những giải pháp nhằm cải thiện tốt quy trình cho vay: - Giám đốc chi nhánh nên uỷ quyền theo phân quyền cho vay 500 triệu đồng uỷ quyền cho cán tín dụng/Trưởng Phòng Tín dụng Phòng Kế hoạch, kinh doanh: Cán tín dụng/Trưởng phòng trực tiếp phê duyệt khoản vay ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, để giảm thời gian xét duyêt cho vay - Thành lập phận chuyên trách có chun mơn để định giá tài sản cầm cố, chấp khách hàng vay vốn để đảm bảo tính khách quan xác - Thành lập phận chuyên thu thập thông tin khách hàng vay vốn để khách hàng đến vay vốn, phận có trứch nhiệm thu thập thơng tin xếp loại khách hàng thơng qua có thơng tin cảnh báo cho phận tín dụng Câu 2.1 Những nội dung môn học Quản trị tác nghiệp áp dụng Agribank Quản trị tác nghiệp bao gồm tất hoạt động liên quan đến việc quản trị yếu tố đầu vào, tổ chức, phối hợp yếu tố nhằm chuyển hố chúng thành sản phẩm vật chất dịch vụ với hiệu cao Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Mơn học Quản trị tác nghiệp có nhiều nội dung liên quan áp dụng Theo tôi, nội dung quan trọng việc tác nghiệp nội dung liên quan đến loại lãng phí, hoạt động cần thiết khơng tạo giá trị tăng thêm (Necessary non value-added activities) hoạt động không tạo giá trị tăng thêm từ quan điểm khách hàng lại cần thiết việc cung cấp sản phẩm dịch vụ khơng có thay đổi đáng kể từ quy trình thực nghiệp vụ Dạng lãng phí loại trừ lâu dài không Quản trị hoạt động thể thay đổi ngắn hạn Chẳng hạn mức tồn quỹ cao yêu cầu dùng làm mức tồn quỹ dự phòng giảm thiểu hoạt động kinh doanh trở nên ổn định Những loại lãng phí theo quan điểm LEAN Agribank - Huy động vốn thừa: Huy động vốn nhiều hay sớm yêu cầu cách không cần thiết Việc thể chỗ mức vốn huy động cao, dư thừa tới mức không cần thiết làm cho đồng vốn tạm thời nhàn rỗi mà ngân hàng huy động “ nằm yên” không sinh lời - Huy động vốn lãi xuất cao: Huy động vốn với chi phí đầu vào không hợp lý, cao hạn chế việc tính tốn chênh lệch đầu – đầu vào – chi phí kinh doanh khác - Đợi chờ: Là thời gian nhân viên ngân hàng phải chờ đợi phải xử lý thủ tục hành không cần thiết, thời gian, thiếu hiệu kinh doanh dịch vụ tiền tệ - Sự phù hợp trình độ nguồn nhân lực cơng nghệ: Nguồn nhân lực yêu tố quan trọng hoạt động kinh doanh, người phải đủ trình độ để đáp ứng công việc sở công nghệ Tránh tình trạng cơng nghệ phát triển, điều kiện làm làm việc trang bị tốt máy móc thiết bị nguồn nhân lực khơng giảm, trí khơng sử dụng sử dụng không hết công xuất công nghệ máy móc thiết bị - Những sai sót nghiệp vụ: Các sản phẩm dịch vụ trực tiếp, sai sót giấy tờ, cung cấp thơng tin sai lệch sản phẩm, địa điểm đến khoản kinh phí ( Nghiệp vụ chuyển tiền) có sai lầm cho dù nhỏ dẫn đến thiệt hại kinh tế giá trị ngân hàng cách không cần thiết * Như Tiến hành lean ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, doanh nghiệp dịch vụ lĩch lực kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng nên có thách thức khác so với triển khai lean sản xuất Tại chi nhánh Tận dụng tốt công tác huy động nguồn vốn, khả dụng trang thiết 10 Quản trị hoạt động bị công nghệ đại, thủ tục hành khơng cần thiết để giảm chi phí thời gian thực nghiệp vụ cung cấp dịch vụ 2.2 Dự định đề xuất với lãnh đạo để áp dụng kiến thức học vào hoạt động AGRIBANK - Xây dựng phương pháp tiếp cận có hoạch định để tiến hành lean (không phải giải pháp riêng lẻ), mà giải phát tổng thể tuân thủ nguyên tắc hoạt động AGRIBANK sau:  Áp dụng thông lệ quốc tế công tác điều hành ngân hàng;  Hoạt động sở thận trọng tài nhận thức tầm quan trọng quản lý rủi ro, bảo toàn tài sản đảm bảo khả toán khoản;  Phát triển đưa thị trường sản phẩm, dịch vụ tiên tiến, đại đáp ứng yêu cầu khách hàng, tạo lập danh tiếng phong cách phục vụ, phí dịch vụ cạnh tranh, độ tin cậy;  Khuyến khích tính doanh lợi tự lực khách hàng nguyên tắc chia sẻ lợi ích với ngân hàng;  Tiếp tục đẩy mạnh áp dụng công nghệ thông tin, lấy công nghệ thông tin làm sở để phát triển mơ hình ngân hàng đại;  Nâng cao tối đa nguồn lực tài nguyên tắc đảm bảo an toàn hoạt động nâng cao khả sinh lời;  Đầu tư vào người, phát triển lực cán bộ, nhân viên, khuyến khích cống hiến xuất sắc, thưởng cơng xứng đáng tạo điều kiện cho cán có hội phát triển toàn diện - Phân quyền khuyến khích cán cơng nhân viên tham gia, nhấn mạnh làm việc theo nhóm hợp tác - Có kênh thơng tin tốt - từ xuống từ lên - Thấu hiểu tâm tư cán công nhân viên sợ việc lean - Đảm bảo tất người hiểu cần thiết thay đổi vai trò tiến hành thay đổi 11 Quản trị hoạt động - Tạo môi trường thử nghiệm số chi nhánh, môi trường chấp nhận rủi ro mạng lưới kiểm sốt an tồn để thử nghiệm kiểm lỗi - Khiến người hiểu lý để cạnh tranh lợi ích lean cho tổ chức cá nhân họ - Tạo tầm nhìn tương lai sau thay đổi - Giới thiệu hệ thống đo lường thực công việc dựa việc đáp ứng mục tiêu ngân hàng - Phân tích chia thơng tin lợi nhuận so với chi phí - Nhấn mạnh trách nhiệm xã hội người… 2.3 Áp dụng nào? Những giải pháp khắc phục lãng phí AGRIBANK: Giải pháp thị trường, thị phần khách hàng: Nghiên cứu, triển khai phân tích thị trường địa bàn hoạt động (địa bàn đô thị, nơng thơn) từ xây dựng danh mục sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phù hợp với địa bàn, phân khúc thị trường đồng thời lựa chọn kênh phân phối tổ chức cấu màng lưới cho phù hợp đảm bảo nhanh chóng thuận tiện, giảm thiểu lại cho khách hàng Mơ hình tổ chức, mạng lưới:  Phát triển mạng lưới theo chiều sâu, phát huy mạnh đội ngũ nhân viên, khai thác tối đa nguồn lực với chi phí hoạt động thấp để cạnh tranh tiếp cận khách hàng Đầu tư nâng cấp mạng lưới đô thị nhằm nâng cao lực cạnh tranh chiếm lĩnh thị phần  Sắp xếp lại Ban/Phòng/Trung tâm theo mảng công việc để việc phối hợp phận ngân hàng nhịp nhàng, tránh ách tắc cơng việc  Tính tốn quy hoạch lại hệ thống chi nhánh phòng giao dịch Xây dựng hệ thống mạng lưới dạng « trục bánh xe nan hoa » bao gồm chi nhánh cung cấp đầy đủ dịch vụ tiểu chi nhánh, phòng giao dịch với số lượng sản phẩm dịch vụ Quy định rõ chức chi nhánh phòng giao dịch theo số lượng sản phẩm dịch vụ cung cấp hạn mức để tăng khả tiếp cận bán sản phẩm tránh tình trạng cạnh tranh lẫn hệ thống AGRIBANK 12 Quản trị hoạt động - Tài an tồn hoạt động  Phân tích mức sinh lời khách hàng, nhóm sản phẩm dịch vụ nhằm tập trung nguồn lực đầu tư vào đối tượng khách hàng, loại hình sản phẩm dịch vụ tạo mức doanh lợi cao  Nâng cao hiệu quản lý chi phí hoạt động, xây dựng triển khai hệ thống kế toán quản trị tảng hệ thống kế toán theo tiêu chuẩn quốc tế - Nguồn vốn  Tiếp tục nghiên cứu chi phí vốn vùng thị, vùng có tính cạnh tranh cao để đưa sách huy động phù hợp:  Tận dụng tối đa nguồn vốn từ định chế tài chính: nguồn vốn rẻ, có thời gian sử dụng lâu dài - Phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng  Phân tích khả sinh lời sản phẩm, dịch vụ sở phát triển sản phẩm dịch vụ có khả sinh lời cao, giảm dần hoạt động có khả sinh lời thấp, hạn chế cung cấp sản phẩm, dịch vụ không mang lại lợi nhuận  Tập trung phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng, cho vay trả góp, cầm cố sản phẩm có tỷ lệ chênh lệch lãi suất đầu vào - đầu cao sản phẩm tín dụng truyền thống - Đào tạo phát triển nguồn nhân lực  Xây dựng tiêu chuẩn chuyên nghiệp hóa hoạt động nghiệp vụ loại cán nghiệp vụ Xây dựng hệ thống đánh giá chất lượng công việc theo chuẩn mực quốc tế để đánh giá khả đóng góp cán vị trí cơng việc, từ có chế độ đãi ngộ phù hợp - Giải pháp cơng nghệ: Hồn thiện hệ thống cơng nghệ đáp ứng yêu cầu nghiệp vụ quản lý, đặc biệt dịch vụ ngân hàng điện tử giao tiếp trực tiếp với khách hàng hệ thống hỗ trợ định - Phát triển thương hiệu văn hóa doanh nghiệp: Nghiên cứu thị trường, đánh giá thương hiệu, hiệu hoạt động truyền thông tại, đánh giá hình ảnh, sức mạnh thương hiệu Agribank 13 Quản trị hoạt động TÀI LIỆU THAM KHẢO: - Bài giảng Quản trị hoạt động trường Griggs; - Sách giáo khoa Quản trị sản xuất tác nghiệp tiếng việt chương trình; - Quyết định số 666/QĐ-HĐQT-TDHO ngày 15/6/2010 (Quy chế cho vay khách hàng Ngân hàng AGRIBANK); - http://www.vbard.com/ - http://www.vbard.com/Default.aspx 14 ... xuất cho vay hay không cho vay: Xác định số tiền cho vay, Cán tín dụng vào: - Nhu cầu vay vốn - KHả trả nợ khách hàng - Giá trị tài sản bảo đảm - Khả nguồn vốn ngân hàng cho vay - Quy định mức cho. .. sơ vay vốn mà khaáh hàng cung cấp cho chi nhánh trực tiếp cho vay - Cán tín dụng kiểm tra tính hợp pháp mục đích vay vốn (đối chi u nhu cầu xin vay với danh mục hàng hoá cấm lưu thông, dịch vụ. .. cho để cung cấp lại cho chi nhánh c Sai sót qua trình hồn thiện hồ sơ cho vay sau giải ngân để bàn giao cho phận lưu trữ hồ sơ: Các sai sót thường gặp như: Khơng ghi đầy đủ yếu tố hồ sơ cho vay