Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ (Luận văn thạc sĩ)

Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú ThọCho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú ThọCho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú ThọCho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú ThọCho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú ThọCho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú ThọCho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú ThọCho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú ThọCho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú ThọCho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú ThọCho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú ThọCho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú ThọCho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG

Người hướng dẫn khoa học: TS VŨ QUỐC DŨNG

THÁI NGUYÊN - 2019

LỜI CAM ĐOAN

Tôi cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu, kết quả nghiên cứu nêu trong đề cương luận văn là trung thực và chưa từng được ai công bố trong bất kỳ công trình nào khác

Thái Nguyên,ngày tháng 12 năm 2018

Tác giả Luận văn

Phan Thị Hồng Liên

LỜI CẢM ƠN

Tác giả xin bày tỏ lòng cảm ơn đến Ban Giám hiệu Nhà trường, các thầy cô giáo đã tham gia giảng dạy chương trình Cao học, các cán bộ của Phòng Đào tạo, Trường Đại học Kinh tế và Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên đã tạo mọi điều kiện giúp đỡ tác giả trong quá trình học tập và thực hiện luận văn này

Tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS Vũ Quốc Dũng - người thầy

đã tận tình hướng dẫn tác giả hoàn thành luận văn này

Tác giả xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc, Lãnh đạo Phòng, ban tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ và toàn thể cán bộ nhân viên đã tạo điều kiện giúp đỡ tác giả trong quá trình cung cấp tài liệu thực hiện luận văn

Tác giả xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp đã động viên, khích lệ và giúp đỡ tác giả trong suốt quá trình học tập và hoàn thành luận văn

Thái Nguyên, ngày……tháng 12 năm 2018

Tác giả luận văn

Phan Thị Hồng Liên

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC CÁC BẢNG vii

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ viii

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài 2

3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu của đề tài 2

4 Đóng góp của đề tài 2

5 Bố cục của luận văn 3

Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHO VAY PHỤC VỤ NHU CẦU ĐỜI SỐNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ 4

1.1 Cơ sở lý luận về cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng Hợp Tác Xã 4

1.1.1 Hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng Hợp Tác Xã 4

1.1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng Hợp tác xã 11

1.2 Kinh nghiệm cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại một số ngân hàng thương mại 16

1.2.1 Kinh nghiệm cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng Đông Nam Á (Sea bank) 17

1.2.2 Kinh nghiệm cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng Công Thương Việt Nam 18

1.2.3 Những bài học rút ra cho ngân hàng Hợp tác xã 18

Chương 2.PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 20

2.1 Các câu hỏi nghiên cứu 20

2.2 Phương pháp nghiên cứu 20

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 20

2.2.2 Phương pháp phân tích dữ liệu 22 2.3 Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu 24

Chương 3 THỰC TRẠNG CHO VAY PHỤC VỤ NHU CẦU ĐỜI SỐNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ 27

3.1 Tổng quan về Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ 27 3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 27 3.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ 28 3.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ 31 3.2 Thực trạng cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2015-2017 41 3.2.1 Thực trạng chính sách cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ 41 3.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ 46 3.2.3 Thực trạng sử dụng vốn vay phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ 53 3.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Phú Thọ 57 3.3 Đánh giá chung về phát triển cho vay phục vụ nhu cầu đời sống của ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ 61 3.3.1 Những kết quả đạt được và nguyên nhân 61 3.3.2 Những mặt hạn chế và nguyên nhân 64

Chương 4 ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY PHỤC VỤ NHU CẦU ĐỜI SỐNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ 70

4.1 Định hướng phát triển cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ 70 4.1.1 Định hướng hoạt động của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 70

4.1.2 Định hướng kinh doanh chung của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi

nhánh Phú Thọ 69

4.1.3 Định hướng phát triển cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ 70

4.2 Một số giải pháp phát triển cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ 71

4.2.1 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 71

4.2.2 Xây dựng và phát triển văn hóa giao dịch mang dấu ấn riêng của ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ 72

4.2.3 Nâng cao năng lực quản lý và trình độ của đội ngũ nhân viên, đặc biệt là cán bộ tín dụng 74

4.2.4 Nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm cho vay phục vụ nhu cầu đời sống 76 4.2.5 Tăng cường cơ sở vật chất, trang thiết bị và hệ thống thông tin 80

4.2.6 Có hệ thống đánh giá và lựa chọn khách hàng chất lượng 79

4.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 82

KẾT LUẬN 84

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 86

PHỤ LỤC 90

DANH MỤC CÁC BẢNG

Bảng 3.1: Cơ cấu lao động của Chi nhánh theo trình độ đào tạo giai đoạn

2015 - 2017 31 Bảng 3.2: Các chỉ tiêu về huy động vốn của Ngân hàng HTX VN Phú Thọ

giai đoạn 2015 - 2017 31 Bảng 3.3: Tổng hợp tình hình dư nợ cho vay giai đoạn 2015 - 2017 34 Bảng 3.4: Tổng hợp tình hình dư nợ cho vay trong hệ thống theonguồn vốn

của Chi nhánh giai đoạn 2015-2017 35 Bảng 3.5: Dư nợ cho vay ngoài hệ thống phân theo đối tượngkhách hàng giai

đoạn 2015 - 2017 36 Bảng 3.6: Doanh số thu nợ của Chi nhánh giai đoạn 2015 - 2017 37 Bảng 3.7: Phân loại dư nợ cho vay ngoài hệ thống theo nhóm của Chi nhánh

giai đoạn 2015-2017 38 Bảng 3.8: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng HTX VN CN Phú

Thọgiai đoạn 2015-2017 40 Bảng 3.9: Dư nợ cho vay phục vụ nhu cầu đời sống của Chi nhánh giai đoạn

2015 - 2017 46 Bảng 3.10: Dư nợ cho vay phục vụ nhu cầu đời sống của chi nhánh theo kỳ

hạn vay giai đoạn 2015-2017 48 Bảng 3.11: Dư nợ cho vay phục vụ nhu cầu đời sống theo tài sản đảm bảo 49 Bảng 3.12: Nợ xấu cho vay phục vụ nhu cầu đời sống 50 Bảng 3.13: Nợ xấu cho vay phục vụ nhu cầu đời sốngtại Ngân hàng HTX VN

Phú Thọ giai đoạn 2015-2017 51 Bảng 3.14: Thu nhập từ hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sốngtại Ngân

hàng HTX VN Phú Thọ giai đoạn 2015 - 2017 52 Bảng 3.15: Số lượng và lượt khách hàng vay phục vụ nhu cầu đời sốngtại chi

nhánh giai đoạn 2015-2017 54 Bảng 3.16: Kết quả điều tra khách hàng về việc vay vốn tại ngân hàngHợp tác

xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ 55 Bảng 3.17: Tổng hợp đánh giá của khách hàng về chất lượng sản phẩm tiền

vay phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng Hợp tác xãViệt Nam chi nhánh Phú Thọ 56

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ

Hình 1.1 Sơ đồ cho vay phục vụ nhu cầu đời sống gián tiếp 7

Hình 1.2 Sơ đồ cho vay phục vụ nhu cầu đời sống trực tiếp 8

Hình 3.1 Sơ đồ tổ chức quản lý của Ngân hàng HTX VN Phú Thọ 30

Hình 3.2 Quy trình cho vay phục vụ nhu cầu đời sống của chi nhánh 42

Biểu đồ 3.1 Thể hiện huy động vốn giai đoạn 2015 - 2017 32

Biểu đồ 3.2 Thể hiện tổng dư nợ cho vay giai đoạn 2015 - 2017 34

Biểu đồ 3.3 Dư nợ cho vay phục vụ nhu cầu đời sốngcủa Chi nhánh giai đoạn 2015-2017 47

Biểu đồ 3.4 Dư nợ cho vay phục vụ nhu cầu đời sống theo tài sản đảm bảo 49

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong hoàn cảnh nền kinh tế ngày càng phát triển, đời sống người dân ngày càng tăng cao, nhu cầu vay phục vụ nhu cầu đời sống của người dân cũng ngày một lớn Những năm trở lại đây, hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống mang một vai trò quan trọng trong dịch vụ ngân hàng Người tiêu dùng với mức thu nhập ngày càng ổn định và được cải thiện, cùng với trình độ dân trí và mức sống cao, hứa hẹn

sẽ thúc đẩy hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống ngày càng phát triển

Theo báo cáo của Ủy ban giám sát tài chính quốc gia, năm 2017, tín dụng phục

vụ nhu cầu đời sống tăng cao, khoảng 65% (năm 2016 tăng 50,2%), chiếm 18% trong tổng tín dụng (năm 2016 là 12,3%) và dự báo tín dụng phục vụ nhu cầu đời sống sẽ tiếp tục tăng trưởng cao và là mảng hoạt động chiến lược của nhiều ngân hàng trong năm tới

Cùng với xu hướng phát triển của nền kinh tế và nhu cầu vay phục vụ đời sống ngày càng cao thì việc các tổ chức tín dụng tập trung phát triển mảng cho vay phục vụ nhu cầu đời sống là một xu thế tất yếu Ở Việt Nam hình thức cho vay này mới phát triển, vì thế kinh nghiệm về lĩnh vực này chưa nhiều Bên cạnh

đó, sự tham gia vào thị trường của các ngân hàng nước ngoài mạnh hơn các tổ chức tín dụng trong nước về cả vốn cũng như kinh nghiệm càng làm cho sự cạnh tranh trở nên khốc liệt hơn Hiện nay ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ đã có bước phát triển đáng kể về dư nợ cho vay, số lượng khách hàng và hiệu quả hoạt động mang lại Tuy nhiên hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống của ngân hàng hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ vẫn còn ở mức thấp

so với nhiều chi nhánh ngân hàng khác trên địa bàn Vì vậy ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ cần phát triển cho vay phục vụ nhu cầu đời sống vừa đáp ứng nhu cầu vốn tiêu dùng cho người dân, vừa gia tăng lợi nhuận từ nghiệp

vụ cho vay

Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề trên đề tài: “Cho vay phục vụ nhu

cầu đời sống tại ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ”đã được tôi

lựa chọn nghiên cứu

2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài

2.1 Mục tiêu chung

Trên cơ sở phân tích thực trạng, đánh giá hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ

2.2 Mục tiêu cụ thể

- Hệ thống hóa những vấn đề lý luận liên quan đến vấn đề cho vay phục vụ nhu cầu đời sống và một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống của hệ thống ngân hàng

- Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ qua 3 năm 2015 - 2017

- Đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ

3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu của đề tài

3.1 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của luận văn là hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống của ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ.Luận văn tập trung nghiên cứu về hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2015 đến 2017 và đưa ra những giải pháp

phát triển cho vay của ngân hàng

để phát triển hoạt động cho vay

5 Bố cục của luận văn

Luận văn được chia ra thành 4 chương

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về cho vay phục vụ nhu cầu đời sống của ngân hàng hợp tác xã Việt Nam

Chương 2: Phương pháp nghiên cứu

Chương 3: Thực trạng cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ

Chương 4: Định hướng và một số giải pháp phát triển cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ

Chương 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHO VAY PHỤC VỤ NHU CẦU

ĐỜI SỐNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ 1.1 Cơ sở lý luận về cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng Hợp Tác Xã

1.1.1 Hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng Hợp Tác Xã

1.1.1.1 Tổng quan về ngân hàng Hợp Tác Xã

Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam (tên tiếng Anh là "Co-operative Bank of Viet Nam", viết tắt: Ngân hàng HTX VN), là một ngân hàng hợp tác xã tại Việt Nam, thành lập năm 2013 theo hình thức chuyển đổi Ngân hàng Hợp tác xã là ngân hàng của tất cả các quỹ tín dụng nhân dân do các quỹ tín dụng nhân dân và một số pháp nhân góp vốn thành lập theo quy định của pháp luật nhằm mục tiêu chủ yếu là liên kết hệ thống, hỗ trợ tài chính, điều hòa vốn trong hệ thống các quỹ tín dụng nhân dân Trong quá trình hoạt động, ngân hàng Hợp tác xã được phép thực hiện cho vay đối với khách hàng không phải là quỹ tín dụng nhân dân thành viên khi đã

ưu tiêu đáp ứng nhu cầu điều hòa vốn của quỹ tín dụng nhân dân thành viên Như vậy, cũng giống như các NHTM, ngân hàng hợp tác xã trong quá trình hoạt động cũng cho các tổ chức và cá nhân vay vốn khi họ đáp ứng được đầy đủ các điều kiện cho vay

1.1.1.2 Khái niệm cho vay phục vụ nhu cầu đời sống

Căn cứ Khoản 16, Điều 4, Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lăi”

Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống được định nghĩa tại Khoản 4 Điều 2 Thông

tư 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành như sau: “Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống là việc tổ chức tín dụng cho vay đối với khách hàng là cá nhân để thanh toán các chi phí cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt của cá nhân và gia đình cá nhân

Như vậy cho vay phục vụ nhu cầu đời sống là khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng bao gồm cá nhân, gia đình cá nhân đó Đây là nguồn tài chính quan trọng giúp họ trang trải nhu cầu về nhà ở, đồ dùng gia đình và

xe cộ Bên cạnh đó, cho vay phục vụ nhu cầu đời sống còn đáp ứng những tiêu chí cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch

1.1.1.3 Đặc điểm cho vay phục vụ nhu cầu đời sống

- Số lượng các khoản vay lớn nhưng quy mô của các khoản vay thường nhỏ vì cho vay phục vụ nhu cầu đời sống thường để đáp ứng các nhu cầu về chi tiêu hàng ngày

- Lãi suất cho vay phục vụ nhu cầu đời sống thường cao hơn so với các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại, công nghiệp Lí do cơ bản là vì các khoản cho vay phục vụ nhu cầu đời sống phần lớn không có tài sản đảm bảo, khách hàng có thu nhập thấp nên có độ rủi ro cao hơn, đồng nghĩa với việc ngân hàng phải bỏ ra nhiều chi phí hơn để bù đắp rủi ro, cùng với đó là chi phí về hệ thống quản trị, về con người để quản trị rủi ro phù hợp

Lí do nữa là do đối tượng vay vốn của loại hình cho vay phục vụ nhu cầu đời sống có thu nhập thấp hơn,dư nợ nhỏ và thời hạn vay ngắn, hình thức trả nợ theo định kỳ làm tăng chi phí quản lý các khoản vay dẫn đến lãi suất cao

- Nhu cầu vay của khách hàng hầu như ít co giãn với lãi suất Khách hàng thường quan tâm đến số tiền họ phải trả hàng tháng hơn là mức lãi suất mà họ phải chịu

- Nhu cầu vay phục vụ nhu cầu đời sống của khách hàng có tính nhạy cảm theo chu

kỳ kinh tế Khi nền kinh tế tăng trưởng, mọi người lạc quan về tương lai, họ sẽ chi tiêu nhiều hơn, nhu cầu vay phục vụ nhu cầu đời sống cũng tăng lên Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào suy thoái, tình trạng thất nghiệp tăng lên thì người dân sẽ có xu hướng tiết kiệm nhiều hơn, theo đó nhu cầu vay phục vụ nhu cầu đời sống cũng giảm

- Mức thu nhập và trình độ học vấn có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay phục

vụ nhu cầu đời sống của khách hàng Khách hàng có thu nhập cao có xu hướng vay nhiều hơn so với mức thu nhập, và có nhu cầu tiêu dùng các sản phẩm giá trị và công nghệ cao

- Nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay có thể biến đổi lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của họ Nếu khách hàng là người buôn bán thì thu nhập của họ có thể cao bất thường nhưng không ổn định Chỉ cần một sự biến động không tốt về giá cả những mặt hàng kinh doanh của họ có thể dẫn đến những con số thiệt hại rất lớn, làm giảm khả năng trả nợ của họ

- Tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định song lại rất quan trọng, quyết định sự hoàn trả của khoản vay Ngoài những đặc điểm cho vay phục vụ nhu cầu đời sống như trên thì cho phục vụ nhu cầu đời sống tại Ngân hàng Hợp tác xã có những đặc thù riêng, khác với cho vay phục vụ nhu cầu đời sống của các TCTD nói chung như:

- Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống chỉ được thực hiện khi ngân hàng đã đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn hỗ trợ cho các QTDND thành viên

- Lãi suất cho vay phục vụ nhu cầu đời sống thường ở mức ưu đãi, thấp hơn

so với các tổ chức tín dụng khác Với mục tiêu hỗ trợ tài chính cho các thành viên, ngoài những gói cho vay thông thường thì ngân hàng còn có những nguồn vốn hỗ trợ phát triển đời sống dân cư ở khu vực nông thôn với lãi suất cực kỳ ưu đãi cùng chính sách cho vay thuận tiện

1.1.1.4 Phân loại cho vay phục vụ nhu cầu đời sống

Căn cứ vào thời hạn cho vay

- Cho vay ngắn hạn: Là khoản vay có thời gian dưới 12 tháng, được sử dụng

để bù đắp sự thiếu hụt chi tiêu ngắn hạn của các cá nhân và hộ gia đình Rủi ro của khoản vay này khá nhỏ, vì trong thời gian ngắn ít có biến động xảy ra

- Cho vay trung hạn: Là khoản vay có thời hạn từ 12 tháng đến dưới 60 tháng,

được sử dụng để phục vụ cho các nhu cầu vốn có thời hạn dài hơn như mua ô tô, xây dựng nhà cửa, du học…

- Cho vay dài hạn: Là khoản vay có thời hạn từ 60 tháng trở lên hay tối đa lên tới

20 năm, phục vụ cho các nhu cầu vay vốn lớn như: mua sắm đất đai, nhà cửa

Căn cứ vào tính chất bảo đảm tiền vay

- Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống có tài sản bảo đảm: Là loại cho vay

phục vụ nhu cầu đời sống mà tài sản đảm bảo thường là bất động sản, động sản hình

thành từ nguồn vốn vay hoặc tài sản thuộc quyền sở hữu của khách hàng trước khi vay vốn ngân hàng Tài sản đảm bảo làm tăng tính an toàn cho khoản vay vì ngân hàng có thể tạo áp lực buộc khách hàng phải trả nợ, nếu trong trường hợp khách hàng không thể trả được nợ thì ngân hàng có thể phát mại tài sản để giảm bớt cho ngân hàng

- Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống không có tài sản đảm bảo: là loại cho

vay mà người vay không buộc phải sử dụng tới tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng

Căn cứ vào mục đích vay

- Cho vay cư trú: là các khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua

sắm hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân, hộ gia đình

- Cho vay không cư trú:đó là các khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện

đời sống như mua sắm phương tiện, đồ dùng, du lịch, học hành hoặc giải trí…

Căn cứ vào hình thức

- Cho vay gián tiếp (Indirect Consumer Loan):

Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do các doanh nghiệp, công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng

KHÁCH HÀNG VAY – NGƯỜI TIÊU DÙNG

(1) (4) (5)

(6)

(2)

(3)

Hình 1.1 Sơ đồ cho vay phục vụ nhu cầu đời sống gián tiếp

(1): Ngân hàng ký hợp đồng mua bán nợ với công ty bán lẻ thỏa thuận các điều kiện thực hiện

(2): Công ty bán lẻ ký hợp đồng bán trả chậm với người tiêu dùng Thông thường người tiêu dùng phải trả trước một phần giá trị tài sản

(3): Công ty bán lẻ giao tài sản, hàng hóa cho người tiêu dùng

(4): Công ty bán lẻ bán bộ chứng từ bán trả chậm cho ngân hàng

(5): Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ

(6): Người tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho ngân hàng

Với hình thức vay này có những ưu điểm là đồng thời có lợi cho cả ngân hàng, người tiêu dùng cũng như nhà bán lẻ:

+ Ngân hàng dễ dàng mở rộng và tăng doanh số cho vay, tiết kiệm và giảm được các chi phí cho vay Ngân hàng không cần phải mở rộng các chi nhánh, phòng giao dịch của mình nhiều mà vẫn có thể bán được các sản phẩm của mình tới khách hàng thông qua các công ty bán lẻ

+ Ngân hàng quan hệ tốt với các doanh nghiệp bán lẻ thì hình thức cho vay phục vụ nhu cầu đời sống gián tiếp có mức độ rủi ro thấp hơn cho vay phục vụ nhu cầu đời sống trực tiếp

Tuy nhiên, hình thức vay này cũng có những hạn chế là:

+ Khi cho vay ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nên gây khó khăn trong việc kiểm tra cả trước, trong và sau vay

+ Kỹ thuật và quy trình nghiệp vụ với hình thức cho vay này có tính phức tạp cao do phải qua thêm một bên trung gian giữa ngân hàng và khách hàng là các doanh nghiệp bán lẻ

- Cho vay trực tiếp (Diayrect Consumer Loan):

Là các khoản cho vay phục vụ nhu cầu đời sống trong đó ngân hàng và khách hàng sẽ trực tiếp gặp nhau để tiến hành hoạt động cho vay hoặc thu nợ

KHÁCH HÀNG VAY – NGƯỜI TIÊU DÙNG

(1): Ngân hàng và người tiêu dùng ký hợp đồng vay vốn

(2): Người vay vốn trả trước một phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ (3): Ngân hàng thanh toán số tiền còn thiếu cho công ty bán lẻ

(4): Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng

(5): Người tiêu dùng thanh toán nợ vay cho ngân hàng

Hình thức vay này có những ưu điểm sau:

+Ngân hàng có thể sử dụng triệt để trình độ, kiến thức, kinh nghiệm và kỹ năng của cán bộ tín dụng Do đó các khoản vay thường có chất lượng cao hơn so với cho vay thông qua doanh nghiệp bán lẻ

+ Cán bộ tín dụng khi cho vay đặc biệt coi trọng đến chất lượng khoản vay, song doanh nghiệp bán lẻ hàng hóa, dịch vụ thường coi trọng đến việc tăng doanh số bán hàng hơn là chất lượng khoản vay, hơn nữa các doanh nghiệp thường đưa ra quyết định cho vay một cách nhanh chóng dẫn đến có những khoản vay không chính đáng hoặc từ chối những khách hàng tốt

+ Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống trực tiếp linh hoạt hơn cho vay phục vụ nhu cầu đời sống gián tiếp vì quan hệ trực tiếp giữa ngân hàng với khách hàng sẽ xử

lý tốt các phát sinh, hơn nữa có khả năng làm thỏa mãn quyền lợi cho cả ngân hàng

và khách hàng

+ Đối tượng khách hàng là cá nhân rộng khắp, ngân hàng có điều kiện giới thiệu cá sản phẩm dịch vụ, tiện ích mới đến khách hàng

1.1.1.5 Vai trò của cho vay phục vụ nhu cầu đời sống

- Đối với khách hàng vay vốn

Thứ nhất, đời sống con người không ngừng được cải thiện làm cho nhu cầu

của con người về hàng tiêu dùng không chỉ dừng lại ở những mặt hàng giản đơn để đáp ứng những nhu cầu hàng ngày mà còn là những hàng hóa có giá trị lớn hơn rất nhiều như nhà cửa,ô tô,… Như vậy, để đáp ứng được tất cả các nhu cầu trên, một yêu cầu được đặt ra cho con người là cần có một nguồn tài chính đủ lớn Có thể nói, nguồn tài chính này chỉ có thể được đáp ứng từ nguồn tài trợ của ngân hàng cho người tiêu dùng thông qua cho vay phục vụ nhu cầu đời sống

Thứ hai, cho vay phục vụ nhu cầu đời sống gián tiếp tạo ra nguồn hàng hóa

phong phú về mẫu mã, chất lượng cao để người tiêu dùng lựa chọn Thật vậy, hình thức tín dụng này còn làm tăng sự cạnh tranh giữa những người sản xuất với nhau Những người sản xuất muốn thu hút được nhiều khách hàng phải không ngừng đa dạng hóa các chủng loại hàng hoá, mẫu mã hàng hoá, nâng cao chất lượng và giảm giá thành sản phẩm Do đó, người tiêu dùng là người được lợi nhất

- Đối với nhà sản xuất

Mục tiêu hoạt động hàng đầu của các doanh nghiệp sản xuất là tối đa hoá giá trị tài sản Để đạt được mục tiêu đó, các doanh nghiệp phải tìm mọi biện pháp để tăng

số lượng hàng hoá, dịch vụ tiêu thụ được Điều này phụ thuộc phần lớn vào khả năng tiêu dùng hàng hóa, dịch vụ của khách hàng Hiện nay, mặc dù nhu cầu về hàng hoá, dịch vụ của người tiêu dùng không ngừng tăng, nhưng nhu cầu đó trong nhiều trường hợp lại không được thỏa mãn bằng nguồn tài chính hiện có của khách hàng Nói cách khác, nhu cầu tiêu dùng hàng hóa, dịch vụ của khách hàng tăng mạnh không đồng nghĩa với khả năng tiêu dùng hàng hóa, dịch vụ đó của họ Nguồn tài chính từ sự tài trợ của ngân hàng là một giải pháp tối ưu Như vậy, hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống của ngân hàng giải quyết được sự ùn tắc trong việc tiêu thụ hàng hoá, đẩy nhanh quá trình lưu thông hàng hóa, tăng số vòng quay hàng tồn kho, tăng hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Từ đó, nguồn tín dụng này cũng giúp cho các doanh nghiệp có điều kiện tăng cường sản xuất, mở rộng qui mô, mở rộng thị trường

- Đối với kinh tế -xã hội

Nhu cầu về hàng tiêu dùng của khách hàng tăng nhanh kéo theo nền sản xuất hàng hoá, dịch vụ được đẩy mạnh, lưu thông hàng hoá cũng được tăng cường Những nhà sản xuất luôn muốn tiêu thụ nhanh chóng hàng hoá, dịch vụ của mình, tuy nhiên điều này phụ thuộc phần lớn vào khả năng tài chính của người tiêu dùng Như đã nói

ở trên, nếu chỉ đơn thuần chỉ dựa vào nguồn tài chính hiện có của khách hàng thì không thể nào đáp ứng được nhu cầu tiêu dùng của họ, do vậy giải pháp tối ưu là sử dụng nguồn tài trợ của ngân hàng Như vậy, nguồn vốn của ngân hàng thông qua hình thức cho vay phục vụ nhu cầu đời sống đã góp phần đẩy mạnh lưu thông hàng hoá, góp phần thúc đẩy sự phát triển chung của nền kinh tế

Như vậy ta có thể thấy với nhiều lợi ích các ngân hàng đã phát sinh và phát triển sản phẩm cho vay phục vụ nhu cầu đời sống với hình thức hỗ trợ tài chính cho người tiêu dùng, để người tiêu dùng có thể mua được những hàng hóa có giá trị lớn, phục vụ nhu cầu và sinh hoạt trong cuộc sống, giúp những nhà sản xuất bán được hàng, đẩy mạnh lưu thông hàng hóa, từ đó góp phần thúc đẩy sự phát triển chung của nền kinh tế Vì thế bài luận văn đã đi vào tập trung nghiên cứu về hoạt động, sự phát triển, những nguyên nhân, kết quả, lợi ích đạt được của hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay phục

vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ

1.1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng Hợp tác xã

1.1.2.1 Nhóm nhân tố chủ quan

* Mô hình tổ chức bộ máy cho vay của ngân hàng Hợp tác xã

Nếu ngân hàng có một mô hình tổ chức bộ máy cho vay khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ và nhịp nhàng giữa các bộ phận, phòng ban trong ngân hàng, giữa các chi nhánh trong toàn hệ thống, giữa chi nhánh với hội sở cũng như với các cơ quan liên quan khác Nhờ vậy, nó giúp ngân hàng rút ngắn thời gian xử lý các thủ tục, hành chính nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng, đồng thời vẫn đảm bảo việc quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng

* Chính sách cho vay của ngân hàng Hợp tác xã

Chính sách cho vay của ngân hàng là hệ thống các chủ trương, quy định chi phối hoạt động cho vay do hội đồng quản trị đưa ra nhằm mục đích sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, tổ chức, hộ gia đình và các cá nhân Chính sách cho vay phản ánh cương lĩnh tài trợ của một ngân hàng, là hướng dẫn chung cho cán bộ tín dụng và các nhân viên ngân hàng, tăng cường chuyên môn hoá trong phân tích cho vay, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động cho vay nhằm hạn chế rủi ro

và nâng cao khả năng sinh lời

Toàn bộ những vấn đề có liên quan đến việc tài trợ một khoản cho vay nói chung đều được xem xét và đưa ra trong chính sách cho vay của ngân hàng Tuy nhiên, có 3 yếu tố chính ảnh hưởng trực tiếp là: lãi suất cho vay, phương thức cho vay và bảo đảm tiền vay

* Năng lực tài chính và khả năng quản lý của ngân hàng

Năng lực tài chính của ngân hàng được xác định dựa trên một số yếu tố như các tỷ lệ ROE, ROA, quy mô vốn chủ sở hữu, tỷ lệ tăng trưởng thu nhập qua các năm, tỷ trọng nợ quá hạn trên tổng dư nợ Một ngân hàng có quy mô vốn chủ sở hữu lớn, khả năng huy động vốn trong ngắn hạn lớn, số lượng danh mục tài sản thanh khoản lớn, nợ quá hạn ít thì ngân hàng đó có sức mạnh về tài chính và ngân hàng đó có thể đầu tư vào các danh mục mà ngân hàng hướng tới và hoạt động cho vay được mở rộng trong đó cho vay phục vụ nhu cầu đời sống sẽ phát triển; ngược lại ngân hàng có năng lực tài chính thấp thì sẽ không có đủ vốn để tài trợ cho các danh mục mà ngân hàng quan tâm, do đó hoạt động cho vay sẽ bị hạn chế, cho vay phục vụ nhu cầu đời sống sẽ không được mở rộng Vì vậy, đây là một nhân tố giúp cho ban lãnh đạo ngân hàng xem xét khi đưa ra quyết định mở rộng hay hạn chế hoạt động cho vay trong đó có hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống

Bộ máy quản lý mà trực tiếp là năng lực quản lý của ngân hàng là cơ sở cho

sự phát triển của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống nói riêng

* Trình độ nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ tín dụng

Cán bộ tín dụng là người trực tiếp tiếp xúc và đưa ra quyết định cho vay phục

vụ nhu cầu đời sống, vì vậy có thể coi họ chính là hình ảnh của ngân hàng Đội ngũ cán bộ tín dụng đông đảo cùng với phẩm chất đạo đức tốt và trình độ chuyên môn cao chính là yếu tố có tác động mạnh và tích cực đối với hoạt động cho vay cho vay phục vụ nhu cầu đời sống Nó sẽ thúc đẩy hoạt động cho vay trở nên nhanh chóng, tiết kiệm được thời gian, chất lượng cho vay cao, hạn chế được những rủi ro, tạo ấn tượng cho khách hàng, nhờ đó thu hút khách hàng, mở rộng được cho vay phục vụ nhu cầu đời sống Vì đội ngũ cán bộ tín dụng là hình ảnh hữu hình của ngân hàng, nên họ sẽ góp phần tăng tính cạnh tranh cho sản phẩm dịch vụ của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống nói riêng

* Hoạt động Marketing của ngân hàng

Đây là hoạt động giới thiệu, quảng bá hình ảnh cũng như các dịch vụ ngân hàng cung cấp Đây cũng là một trong những hoạt động quan trọng góp phần mở rộng cho vay phục vụ nhu cầu đời sống Nếu thực hiện hoạt động marketing tốt, sẽ để lại cho khách hàng ấn tượng tốt về ngân hàng cũng như các dịch vụ của ngân hàng nói chung, và hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống nói riêng Hoạt động Marketing một mặt phải luôn luôn thích ứng với sự thay đổi của thị trường và môi trường nhưng mặt khách lại phải luôn luôn là sự thích ứng có lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng nhằm đảm bảo mục tiêu cuối cùng là an toàn, lợi nhuận và sức mạnh trong cạnh tranh

* Mạng lưới của ngân hàng

Số lượng các chi nhánh, phòng giao dịch nói lên quy mô của một ngân hàng,

để thuận lợi cho việc giao dịch giữa khách hàng với ngân hàng, các ngân hàng thường mở rộng các chi nhánh và phòng giao dịch, nhằm thu hút được sự quan tâm của khách hàng đối với ngân hàng Các ngân hàng có càng nhiều chi nhánh, phòng giao dịch thì việc mở rộng cho vay đối với khách hàng cá nhân càng trở nên thuận lợi, nhất là các chi nhánh, phòng giao dịch đặt tại các khu dân cư có nhu cầu vay vốn lớn Tại đây ngân hàng dễ dàng đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng, đồng thời nắm bắt được thông tin từng khách hàng trên cơ sở đó tiến hành thẩm định, giải ngân và thu nợ Do đó, việc mở rộng mạng lưới các chi nhánh, phòng giao dịch là nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay phục vụ nhu cầu đời sống của ngân hàng

1.1.2.2 Nhóm nhân tố khách quan

* Môi trường văn hoá -xã hội

Môi trường văn hoá - xã hội bao gồm các nhân tố như trình độ dân trí, thói quen, phong cách tiêu dùng của người dân, nhu cầu của người dân…Các nhân tố này đều ảnh hưởng tới hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống của ngân hàng Thêm vào đó, trình độ dân trí cao đem đến cơ hội cho các ngân hàng để mở rộng các dịch

vụ ngân hàng trong đó có cho vay phục vụ nhu cầu đời sống Chẳng hạn như cho vay phục vụ nhu cầu đời sống thông qua thẻ tín dụng phát triển được hay không phụ thuộc rất nhiều vào trình độ dân trí của người dân

* Môi trường kinh tế

Sự phát triển cho vay phục vụ nhu cầu đời sống gắn bó chặt chẽ với sự biến động của môi trường kinh tế Thật vậy, ở một nước có nền kinh tế phát triển, thu nhập của người dân không ngừng được cải thiện và ổn định, nhu cầu tiêu dùng của họ chắc chắn sẽ tăng lên, khi đó, ngân hàng sẽ có cơ hội mở rộng hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống Còn ở một đất nước có nền kinh tế kém phát triển, suy thoái, không

ổn định thì người dân sẽ chưa thể nghĩ đến việc đi vay tiền ngân hàng để thoả mãn những nhu cầu chi tiêu những hàng hóa có giá trị lớn, họ chỉ có thể duy trì cuộc sống

ở những sản phẩm thiết yếu mà thôi Hơn nữa, nếu người dân ở đất nước đó có nhu cầu về vay phục vụ nhu cầu đời sống thì các ngân hàng có thể sẽ ngần ngại trong phát triển cho vay phục vụ nhu cầu đời sống vì đó là hoạt động hàm chứa rủi ro rất cao do thu nhập của người dân không ổn định, không đảm bảo được nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng

* Môi trường pháp lý

Mọi hoạt động của ngân hàng nói chung hay hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống nói riêng hiện nay đều phải tuân thủ những quy định pháp luật của Nhà nước Môi trường pháp lý, bao gồm những văn bản pháp luật của Nhà nước, là một nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống của ngân hàng Một xã hội có môi trường pháp lý chặt chẽ, đồng bộ sẽ tạo cơ hội phát triển cho hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống, nhưng nếu một xã hội tồn tại một hệ thống các văn bản pháp luật không rõ ràng và đầy đủ thì sẽ cản trở không những hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống mà còn các hoạt động kinh tế, xã hội khác

* Định hướng phát triển kinh tế của Nhà nước

Những định hướng phát triển kinh tế của Nhà nước đều có ảnh hưởng tới hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống Nếu định hướng phát triển kinh tế của Nhà nước kích thích sự phát triển kinh tế trong nước cũng như thu hút đầu tư nước ngoài sẽ làm cho nền kinh tế đất nước không ngừng tăng trưởng, thu nhập của người dân được cải thiện Kết quả là nhu cầu của người dân về hàng tiêu dùng tăng lên, các ngân hàng

sẽ có cơ hội mở rộng hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống

Bên cạnh đó, những chính sách của Nhà nước nhằm giúp đỡ những người

thuộc diện chính sách, hộ nghèo như: xoá đói giảm nghèo…cũng gián tiếp ảnh hưởng đến mở rộng cho vay phục vụ nhu cầu đời sống của ngân hàng thương mại…Thật vậy, những chính sách này góp phần vào việc thu hẹp khoảng cách giàu nghèo giữa các tầng lớp trong xã hội Từ đó, số lượng khách hàng đến với hình thức cho vay phục

vụ nhu cầu đời sống của ngân hàng thương mại sẽ tăng lên đáng kể

* Các nhân tố thuộc về bản thân khách hàng

Trong hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống của ngân hàng thương mại, các nhân tố xuất phát từ bản thân khách hàng của ngân hàng có ý nghĩa vô cùng quan trọng Như đã trình bày ở trên, cho vay phục vụ nhu cầu đời sống là hình thức cho vay hàm chứa rủi ro rất cao Trong đó, phần lớn những rủi ro này xuất phát từ phía các khách hàng của ngân hàng Nhóm nhân tố thuộc về bản thân khách hàng bao gồm: khả năng tài chính của khách hàng, đạo đức khách hàng, tài sản đảm bảo của khách hàng, những rủi ro về sức khỏe có thể xảy đến với khách hàng…

- Khả năng tài chính của khách hàng: Khả năng tài chính của khách hàng chính

là nguồn trả nợ cho các khoản vay của ngân hàng Trong đó, thu nhập là nguồn trả nợ chủ yếu cho các khoản vay phục vụ nhu cầu đời sống của khách hàng Những khách hàng có thu nhập thường xuyên và ổn định sẽ luôn sử dụng các dịch vụ của ngân hàng nói chung và dịch vụ cho vay phục vụ nhu cầu đời sống nói riêng Trái lại, những khách hàng không có thu nhập ổn định và thường xuyên, không có sự bảo lãnh của người thứ ba sẽ không thể tiếp cận với nguồn vốn tài trợ từ ngân hàng Như vậy, khả năng tài chính của khách hàng là một sự đảm bảo an toàn cho ngân hàng khi cung cấp dịch vụ cho vay phục vụ nhu cầu đời sống

Tuy nhiên, không phải khách hàng nào có khả năng về tài chính cũng trả nợ cho ngân hàng một cách đầy đủ và đúng hạn Như vậy, đạo đức khách hàng cũng là một nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống của ngân hàng thương mại

- Đạo đức khách hàng: Đạo đức khách hàng bao gồm các nhân tố liên quan đến uy tín của khách hàng, năng lực pháp lý của khách hàng…Các nhân tố này có

ý nghĩa to lớn khi ngân hàng xem xét các khoản vay nói chung và các khoản vay phục vụ nhu cầu đời sống nói riêng Một khách hàng mặc dù có khả năng tài chính

lớn, nguồn tài chính dùng trả nợ cho ngân hàng được đảm bảo, tuy nhiên đạo đức của khách hàng này không được đảm bảo (chẳng hạn như đã từng mất khả năng thanh toán cho một vài khoản nợ với ngân hàng trước đó) thì vẫn bị coi là có khả năng trả nợ rất thấp Ngân hàng sẽ không muốn cấp tín dụng cho những khách hàng như vậy

Bên cạnh đó, đạo đức khách hàng còn thể hiện ở việc cung cấp cho ngân hàng những thông tin cá nhân đầy đủ, chính xác và thiện chí trả nợ cho ngân hàng Như vậy, có thể nói đây là nhân tố mang tính chủ quan nhất trong nhóm các nhân

tố chủ quan

- Tài sản đảm bảo của khách hàng: Tài sản đảm bảo chính là nguồn trả nợ thứ hai sau nguồn trả nợ thứ nhất là thu nhập của người vay trong cho vay phục vụ nhu cầu đời sống Do tài sản có sự đảm bảo của những cơ sở pháp lý nên nó tăng tính an toàn cho các khoản vay Trong trường hợp có rủi ro xảy ra, tài sản đảm bảo chính là tấm đệm cho các ngân hàng Ngân hàng có thể giảm thiểu rủi ro cho mình khi người vay không trả được nợ bằng cách phát mại tài sản đảm bảo của người vay Tuy nhiên, khi ngân hàng tiến hành phát mại tài sản đảm bảo sẽ gặp một số vấn đề như: chi phí phát mại, thời gian phát mại…, những nhân tố đó làm giảm thu nhập của ngân hàng

Trong cho vay phục vụ nhu cầu đời sống, nguy cơ xảy ra rủi ro rất cao do người vay có thể gặp rất nhiều rủi ro như ốm đau, tai nạn, mất việc…Những rủi ro này sẽ trực tiếp ảnh hưởng đến thu nhập của khách hàng, nguồn trả nợ chính cho ngân hàng Do vậy, trong cho vay phục vụ nhu cầu đời sống, tài sản đảm bảo được các ngân hàng coi là một trong những điều kiện để vay vốn Những tài sản đảm bảo này thường chính là hàng hoá mà người tiêu dùng vay vốn ngân hàng để mua Tuy nhiên, tài sản đảm bảo không phải là yếu tố quyết định để ngân hàng quyết định cấp tín dụng cho người vay hay không Nếu các khoản vay phục vụ nhu cầu đời sống có giá trị nhỏ cùng với sự đảm bảo của người vay thì ngân hàng có thể không yêu cầu tài sản đảm bảo Trong nhiều trường hợp, tài sản đảm bảo lại chính là cản trở đối với khách hàng khi tiếp cận với cho vay phục vụ nhu cầu đời sống

1.2 Kinh nghiệm cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại một số ngân hàng thương mại

1.2.1 Kinh nghiệm cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng Đông Nam

Để đạt được những thành quả quan trọng trong hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống, Ngân hàng Đông Nam Á đã tổ chức thực hiện các biện pháp như: áp dụng lãi suất linh hoạt, tăng tỉ lệ vay trên giá trị tài sản đảm bảo: Hạn mức vay của Ngân hàng có thể lên tới85% đến 95% đối với giấy tờ có giá, tài sản đảm bảo, tỉ lệ này thay đổi linh hoạt theo nhu cầu khách hàng và mặt bằng chung của thị trường.Đa dạng hóa sản phẩm cho vay phục vụ nhu cầu đời sống: Cho vay mục đích mua ô tô - SeACar, cho vay khuyến học SeAStudy, cho vay mua, xây, sửa chữa nhà ở SeAHome và cho vay giành cho giáo viên với các điều kiện vay hấp dẫn, lãi suất và kì hạn vay linh hoạt, giải ngân nhanh Trong đó các sản phẩm cho vay phục vụ nhu cầu đời sống như mua nhà, mua đất, xây, sửa chữa nhà ở, mua ô tô, du học, và cho vay phục vụ nhu cầu đời sống sinh hoạt đối với người lao động được trả lương qua thẻ ATM… Đối với chương trình cho vay phục vụ nhu cầu đời sống có tài sản bảo đảm thời gian vay tối đa 5 năm với số tiền tối đa 5 tỷ đồng/khách hàng

Tuy nhiên, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Đông Nam

Á còn nhiều vấn đề tồn tại: Đội ngũ nhân viên còn rất trẻ, đa số là mới ra trường,

thường hay có sự thay đổi về mặt nhân sự đã ảnh hưởng tới việc thu hút khách hàng đến với Ngân hàng Các sản phẩm cho vay vẫn chưa có sự đặc trưng riêng của Ngân hàng, doanh số thanh toán trong nước và quốc tế chưa tương xứng với tiềm năng của Ngân hàng

1.2.2 Kinh nghiệm cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng Công Thương Việt Nam

Hiện tại, Ngân hàng Công thương Việt Nam có các mục gồm cho vay phục vụ nhu cầu đời sống, cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay đặc thù Trong đó hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống với việc áp dụng các điều kiện cho vay nâng cao chất lượng tín dụng thông qua việc chọn lọc khách hàng thuộc đối tượng và ngành hàng chiến lược, áp dụng lãi suất linh hoạt từng thời kì, thủ tục cho vay đơn giản song

có sự xem xét, đánh giá kĩ lưỡng khách hàng đã giúp Ngân hàng Công thương Việt Nam giành được những thành tựu quan trọng trong hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống:Thu từ hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống gia tăng cả về tỷ trọng lẫn số lượng

Tuy vậy, hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại Ngân hàng Công thương Việt Nam còn nhiều hạn chế: Các sản phẩm của Ngân hàng chưa có những đặc trưng nổi bật tạo thế mạnh cạnh tranh so với các Ngân hàng khác,chính sách thu hút khách hàng cũng chưa cao… Xuất phát của hạn chế đó do các nguyên nhân chủ yếu sau: Chất lượng hoạt động Marketing chưa cao, chưa thực sự chú tâm tới thu hút khách hàng; quy trình thủ tục cho vay đối với phục vụ nhu cầu đời sống chưa thuận tiện; sự phối kết hợp các hoạt động giữa các phòng ban chưa tốt và cuối cùng cơ sở vật chất hạ tầng chưa thực sự tạo sự thoải mái cho khách hàng

trong giao dịch

1.2.3 Những bài học rút ra cho ngân hàng Hợp tác xã

Hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống ngày càng trở nên phổ biến và được khuyến khích phát triển Cùng với xu thế chung đó ngân hàng Hợp tác xã nói chung và ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ nó riêng cần đẩy mạnh

và phát triển hơn nữa hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống

1.2.3.1 Phải có những quy định quy trình chặt chẽ

Việc phát triển cho vay phục vụ nhu cầu đời sống đòi hỏi các ngân hàng phải

có quy định, quy trình giám sát và quản lý rủi ro tín dụng (trước, trong và sau khi cấp tín dụng) chặt chẽ, tỉ mỉ, hệ thống thông tin đánh giá khách hàng đầy đủ, cập nhập do hình thức vay này chủ yếu là các món vay nhỏ và không có tài sản đảm bảo

1.2.3.2 Đẩy mạnh chiến lược Marketting

Ngân hàng cần đẩy mạnh hơn nữa chiến lược marketting, sử dụng nhiều phương pháp khác nhau để tiếp cận nhu cầu của khách hàng trong đó đặc biệt quan tâm đến việc cung cấp cho khách hàng thông tin đầy đủ, rõ ràng về tiện ích và giá cả của từng sản phẩm hiện có của ngân hàng và có những phương thức đo lường được mức độ hài lòng của khách hàng

1.2.3.3 Đẩy mạnh quản lý nhân sự

Phải thực hiện tốt việc quản lý nhân sự, có được đội ngũ nhân viên có năng lực, được đào tạo nghiệp vụ tốt Đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dưỡng, phát triển nhân lực đảm bảo hoạt động đa năng với nhiều nghiệp vụ khác nhau, nhậy cảm với những biến động về kinh tế, chính trị Công tác đào tạo bồi dưỡng kiến thức chuyên môn, nâng cao các kỹ năng đối với cán bộ nhân viên cần phải tiến hành thường xuyên, vừa đáp ứng được yêu cầu nhiệm vụ hiện tại vừa đảm bảo nhân lực phát triển trong tương lai

1.2.3.4 Hợp tác chặt chẽ với các tổ hức cho vay và các cơ quan quản lý

Đặc biệt để phát triển hình thức cho vay này và bảo đảm an toàn cho hoạt động ngân hàng đòi hỏi sự hợp tác chặt chẽ giữ ngân hàng trung ương, các tổ chức cho vay

và các cơ quan quản lý hành chính khác

Tóm lại, Cơ sở lý thuyết trong chương 1 đã khái quát các vấn đề cơ bản về cho vay phục vụ nhu cầu đời sống, cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng Hợp tác xã, một số các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng Hợp tác xã, từ đó đưa ra các kinh nghiệm của một số ngân hàng khác trong khu vực cho ngân hàng và làm cơ sở cho các chương tiếp theo

Chương2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.1 Các câu hỏi nghiên cứu

Luận văn tập trung trả lời các câu hỏi nghiên cứu chính sau đây:

- Những nhân tố nào ảnh hưởng đến hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam CN Phú Thọ?

- Thực trạng hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam CN Phú Thọ như thế nào? đã đạt được những kết quả gì, còn những hạn chế, bất cập nào? Nguyên nhân của những hạn chế, bất cập đó là gì?

- Để phát triển cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ trong thời gian tới cần có những quan điểm, định hướng

và những giải pháp cơ bản nào?

2.2 Phương pháp nghiên cứu

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu

2.2.2.1 Số liệu thứ cấp

Phần lớn số liệu được sử dụng trong nghiên cứu này là số liệu thứ cấp Số liệu thứ cấp là những thông tin kinh tế nói chung cũng như những thông tin liên quan tới việc hoạch định chiến lược của ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ được thu thập từ nhiều nguồn như:

- Thông tin về ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ được thu thập từ trang web chính thức; từ thông tin thực tế tại chi nhánh Phú Thọ

- Báo cáo tài chính, báo cáo thường niên của ngân hàng ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ được thu thập từ trang web của ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam; từ số liệu hoạt động thực tế của chi nhánh Phú Thọ

- Những thông tin kinh tế xã hội có liên quan được thu thập từ trang web chính thức của Tổng cục Thống kê Việt Nam (GSO) và trong Niên giám thống kê được xuất bản bởi Nhà xuất bản Thống kê;

- Những thông tin kinh tế của Việt Nam được đăng tải trên trang web chính thức của Quỹ Tiền tệ quốc tế (IMF);

- Những thông tin liên quan tới ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ và những ngân hàng có liên quan trong nghiên cứu được đăng tải trên các tờ báo điện tử, các trang web của các ngân hàng liên quan cũng được sử dụng trong bài

2.2.2.2 Số liệu sơ cấp

Sử dụng phương pháp điều tra cá nhân bằng phiếu điều tra được thực hiện với một số khách hàng về hoạt động vay phục vụ nhu cầu đời sống tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ trong năm 2017

Địa điểm nghiên cứu: Ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Phú Thọ

Quy mô mẫu: Tổng dân số đã thực hiện giao dịch với Ngân hàngHợp tác xã

Việt Nam chi nhánh Phú Thọ tính đến 31/12/2017 là 2.875 lượt giao dịch.Vì vậy,

quy mô mẫu sẽ được tính theo công thức Slovin (1960) như sau:

Như vậy, đề tài sẽ lựa chọn số mẫu là: 359 mẫu

+ Đối tượng nghiên cứu: Khách hàng là doanh nghiệp, hộ kinh doanh sản xuất,

cá nhân vay vốn theo theo hình thức vay phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ

+ Nội dung để lập mẫu điều tra: Điều tra khách hàng sử dụng sản phẩm cho

vay phục vụ nhu cầu đời sống, về chất lượng sản phẩm tại ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ

Phiếu điều tra gồm 3 phần:

Phần I: Những thông tin chung về khách hàng (gồm có 5 câu hỏi)

Phần II: Ý kiến của khách hàng về sản phẩm cho vay phục vụ nhu cầu đời sống ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ (gồm có 5 câu hỏi)

Phần III: Đánh giá của khác hàng về chất lượng hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ(gồm 4 câu hỏi)

Bên cạnh đó, tiến hành tổng hợp các số liệu, báo cáo của ngân hàng Hợp tác

xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ từ năm 2015 đến 2017

2.2.2.Phương pháp tổng hợp và phân tích dữ liệu

Sau khi hoàn tất bước thu thập số liệu, tác giả bắt đầu tiến hành bước tiếp theo

là tổng hợp, phân loại và xử lý số liệu Số liệu được trình bày trong các bảng biểu cũng như biểu đồ để từ đó tác giả đưa ra được một cái nhìn khái quát về tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ cũng như tình hình kinh tế Việt Nam nói chung Đây chính là cơ sở để tác giả tiếp tục phân tích và đưa ra kết luận trong những phần tiếp theo của luận văn

2.2.2.1.Phương pháp phân tích so sánh

Đây là phương pháp được sử dụng rộng rãi, phổ biến trong phân tích kinh tế nói chung và phân tích tài chính nói riêng, được áp dụng xuyên suốt quá trình phân tích Tác giả so sánh tỷ lệ các chỉ tiêu về tình hình cho vay phục vụ nhu cầu đời sống qua các năm để thấy rõ được tình hình thực tế và việc cần thiết phải nâng cao hoạt động cho vay này tại ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ

• Chỉ tiêu tín dụng, tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn của các ngân hàng khác trong cùng

hệ thống và của các ngân hàng khác hệ thống cùng địa bàn tỉnh Phú Thọ

• Chỉ tiêu tín dụng, tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn bình quân của ngành

• Các thông số thị trường khác

+ Điều kiện so sánh: Các chỉ tiêu so sánh phù hợp về yếu tố không gian, thời gian; cùng nội dung kinh tế, đơn vị đo lường, phương pháp tính toán; quy mô và điều kiện kinh doanh

- Để đánh giá tình hình thực hiện mục tiêu đặt ra: tiến hành so sánh tài liệu thực tế đạt được với tài liệu kế hoạch, dự đoán hoặc định mức mà Ngân hàng HTX

VN Phú Thọ đề ra và thực hiện qua giai đoạn 2015, 2016, 2017

- Để xác định xu hướng cũng như tốc độ phát triển: tiến hành so sánh giữa số liệu thực tế kỳ này với thực tế kỳ trước

- Để xác định vị thế của ngân hàng: tiến hành so sánh giữa số liệu ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ với các ngân hàng khác trên địa bàn tỉnh Phú Thọ

Kỹ thuật so sánh thường được sử dụng:

- So sánh về số tuyệt đối: là việc xác định chênh lệch giữa trị số của chỉ tiêu

kỳ phân tích với trị số của chỉ tiêu kỳ gốc Kết quả so sánh cho thấy sự biến động về

số tuyệt đối của hiện tượng hay quá trình đang nghiên cứu

G = Gt- Go Trong đó: Gt là chỉ tiêu kinh tế ở kỳ phân tích

Go là chỉ tiêu kinh tế ở kỳ gốc

- So sánh bằng số tương đối: là xác định số % tăng giảm giữa thực tế so với

kỳ gốc của chỉ tiêu phân tích, cũng có khi là tỷ trọng của một hiện tượng kinh tế trong tổng thể quy mô chung được xác định

- So sánh theo chiều ngang: tác giả tiến hành so sánh, đối chiếu tình hình biến

động cả về số tuyệt đối và số tương đối trên từng chỉ tiêu, trên từng báo cáo tài chính Thực chất của việc phân tích này là phân tích sự biến động về quy mô của từng khoản mục, trên từng báo cáo tài chính của Ngân hàng HTX VN CN Qua đó, xác định được mức biến động về quy mô của từng chỉ tiêu phân tích và mức độ ảnh hưởng của từng chỉ tiêu nhân tố đến chỉ tiêu phân tích

- So sánh theo chiều dọc: Tác giả sử dụng các tỷ lệ, các hệ số thể hiện mối tương

quan giữa các chỉ tiêu trong từng báo cáo, giữa các báo cáo của ngân hàng Hay nói cách khác là phân tích sự biến động về cơ cấu hay những quan hệ tỷ lệ giữa các chỉ tiêu trong

hệ thống báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Ngân hàng HTX VN CN Phú Thọ

- So sánh theo chuỗi thời gian: Tác giả sử dụng số liệu của một giai đoạn nhất

định từ năm 2015- 2017 để so sánh tình hình biến động của các chỉ tiêu theo thời gian

sẽ thay đổi thế nào, từ đó đưa ra các dự báo, xu hướng biến động của các chỉ tiêu đó trong các năm tiếp theo

2.2.2.2 Phương pháp phân tích tỷ lệ

Là phương pháp phân tích và xác định mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến chỉ tiêu phân tích, sau đó xem xét tính chất ảnh hưởng của từng nhân tố, những nguyên nhân dẫn đến sự biến động của từng nhân tố và xu thế nhân tố trong tương lai sẽ vận

động như thế nào Tuỳ thuộc mối quan hệ giữa các nhân tố ảnh hưởng đến chỉ tiêu phân tích, người ta có thể chia thành phương pháp thay thế liên hoàn, phương pháp

số chênh lệch, phương pháp hiệu số tỷ lệ, phương pháp cân đối

- Phương pháp thay thế liên hoàn: là phương pháp dùng để xác định mức độ ảnh

hưởng của các nhân tố đến chỉ tiêu phân tích khi các nhân tố có quan hệ với chỉ tiêu phân tích thể hiện dưới dạng phương trình tích hoặc thương

- Phương pháp số chênh lệch và phương pháp hiệu số tỷ lệ: là hệ quả của thay

thế liên hoàn áp dụng trong trường hợp mối quan hệ giữa chỉ tiêu phân tích vơí các nhân tố ảnh hưởng thể hiện dưới dạng tích đơn thuần

- Phương pháp cân đối: cũng dùng để xác định mức độ ảnh hưởng của các nhân

tố đến chỉ tiêu phân tích khi chỉ tiêu phân tích có mối quan hệ với các nhân tố thể hiện dưới dạng phương trình nào đó Để xác định mức độ ảnh hưởng của một nhân tố nào đó người ta chỉ việc xác định chênh lệch giữa thực tế so với kỳ gốc của nhân tố đó

2.3 Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu

* Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%)

Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ

Tỷ lệ tăng trưởng dư nợcàng cao thì mức độ hoạt động của ngân hàng càng

ổn định và có hiệu quả, ngược lại ngân hàng đang gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng và thể hiện việc thực hiện kế hoạch tín dụng chưa hiệu quả

*Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay (DSCV) (%)

Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay càng cao thì mức độ hoạt động của ngân hàng càng ổn định và có hiệu quả, ngược lại ngân hàng đang gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng và thể hiện việc thực hiện kế hoạch tín dụng chưa hiệu quả

có thể gây ảnh hưởng đến doanh thu cũng như tỷ lệ thu lãi của ngân hàng

*Tỷ lệ Dư nợ/ Vốn huy động (%)

Chỉ tiêu này phản ánh ngân hàng cho vay được bao nhiêu so với nguồn vốn huy động, nó còn nói lên hiệu quả sử dụng vốn huy động của ngân hàng, thể hiện ngân hàng

đã chủ động trong việc tích cực tạo lợi nhuận từ nguồn vốn huy đông hay chưa

Chỉ tiêu này lớn thể hiện khả năng tranh thủ vốn huy động, nếu chỉ tiêu này lớn hơn 1 thì ngân hàng chưa thực hiện tốt việc huy động vốn, vốn huy động tham gia vào cho vay ít, khả năng huy động vốn của ngân hàng chưa tốt, nếu chỉ tiêu này nhỏ hơn 1 thì ngân hàng chưa sử dụng hiệu quả toàn bộ nguồn vốn huy động, gây lãng phí

* Hệ số thu nợ (%)

Hệ số thu nợ (%) = Doanh số thu nợ x 100%

Doanh số cho vay Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của ngân hàng, phản ánh trong một thời kỳ nào đó, với doanh số cho vay nhất định thì ngân hàng sẽ thu về được bao nhiêu đồng vốn Hệ số thu nợcàng cao càng tốt

- Tỷ lệ thu nợ đến hạn (%)

Tỷ lệ thu nợ đến hạn (%) = Doanh số thu nợ đến hạn x 100%

Tổng dư nợ đến hạn Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của ngân hang phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng, đánh giá khả năng thu hồi nợ của các khoản

tín dụng đã cho vay, đồng thời đánh giá hiệu quả thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng, kế hoạch cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng Tỷ lệ thu nợ đến hạn càng cao càng tốt

* Tỷ lệ nợ quá hạn (%)

Tỷ lệ nợ quá hạn (%) = Nợ quá hạn x 100%

Tổng dư nợ Chỉ tiêu này cho thấy tình hình nợ quá hạn tại ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay Đây là chỉ tiêu được dùng để đánh giá chất lượng tín dụng cũng như rủi ro tín dụng tại ngân hàng

Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thể hiện chất lượng tín dụng của ngân hàng kém,

* Số khách hàng được vay vốn:

Chỉ tiêu này phản ánh số lượng khách hàng của ngân hàng qua các thời kỳ, cho thấy khả năng thu hút khách hàng của ngân hàng trong thời gian qua

Chương3 THỰC TRẠNG CHO VAY PHỤC VỤ NHU CẦU ĐỜI SỐNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ 3.1 Tổng quan về Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ

3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ

Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ (Ngân hàng HTX VN CN Phú Thọ) tiền thân là Quỹ tín dụng Trung ương chi nhánh Phú Thọ được thành lập theo Quyết định số 493/QĐ-QTDTW ngày 18/6/2001 của Chủ tịch hội đồng quản trị Quỹ tín dụng Trung ương trên cơ sở sáp nhập Quỹ tín dụng khu vực Phú Thọ Chính thức đổi tên thành Ngân hành Hợp tác chi nhánh Phú Thọ theo Quyết định số 17/2013/QĐ-NHHT ngày 21/06/2013 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Quỹ tín dụng Trung ương

Theo đó, Ngân hàng Hợp tác - Chi nhánh Phú Thọ hoạt động với mô hình Ngân hàng Hợp tác xã kể từ ngày 01/07/2013

- Tên đầy đủ bằng tiếng Việt: Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ

- Tên viết tắt bằng tiếng Việt: Ngân hàng Hợp tác xã Chi nhánh Phú Thọ hoặc Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Phú Thọ

- Tên giao dịch: Ngân hàng Hợp tác - Chi nhánh Phú Thọ hoặc Ngân hàng HTX VN CN Phú Thọ

- Trụ sở chính: Số 1959, Đường Hùng Vương, thành phố Việt Trì, tỉnh Phú Thọ

- Website: www.ngân hàng HTX VN CN.vn

Email: Cnphutho@ngân hàng HTX VN CN.vn

Tính đến thời điểm hiện tại, Chi nhánh có tổng cộng 92 cán bộ nhân viên thuộc 11 các Phòng/ ban chuyên môn Quản lý 62 Quỹ tín dụng nhân dân thành viên thuộc 4 tỉnh phía Bắc: Phú Thọ (35 quỹ tín dụng nhân dân), Hà Giang (08 quỹ tín dụng nhân dân), Yên Bái (17 quỹ tín dụng nhân dân) và Lào Cai (02 quỹ tín dụng nhân dân)

Thực hiện chức năng, nhiệm vụ chung toàn hệ thống theo quy định của Ngân

hàng Hợp tác xã Việt Nam là ngân hàng của các quỹ tín dụng nhân dân

3.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ

- Thực hiện Quy chế hoạt động của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, Ngân hàng Hợp tác - Chi nhánh Phú Thọ hiện có 11 Phòng/ ban gồm: Phòng tín dụng doanh nghiệp và cá nhân (gọi tắt là Phòng tín dụng doanh nghiệp), Phòng tín dụng thành viên, Phòng Kế toán & Ngân quỹ, Phòng Hành chính nhân sự, Phòng Kiểm tra nội

bộ, 04 phòng Giao dịch và 02 Quỹ tiết kiệm

- Phòng tín dụng doanh nghiệp có nhiệm vụ:

+ Nghiên cứu tình hình kinh tế xã hội trên địa bàn hoạt động để lập kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung và dài hạn; kế hoạch khai thác nguồn vốn; kế hoạch phát triển màng lưới của chi nhánh và tổ chức thực hiện theo kế hoạch được giao

+ Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ xin vay theo quy trình nghiệp vụ, tiếp nhận

và giải quyết hồ sơ xin vay theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và trình Giám đốc Chi nhánh duyệt hồ sơ vay vốn của khách hàng

+ Tổ chức thực hiện việc quản lý nợ, kiểm tra, kiểm soát theo quy trình nghiệp

vụ tín dụng Đôn đốc thu hồi các khoản nợ đến hạn, quá hạn, đề xuất các biện pháp ngăn ngừa và xử lý nợ quá hạn

+ Thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh, tái bảo lãnh theo quy định

+ Thực hiện công tác thông tin phòng ngừa rủi ro Lập các báo cáo thống kê theo quy định

- Phòng tín dụng thành viên:Thực hiện nhiệm vụ cho vay điều hòa vốn và quản

lý hoạt động của các quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn 4 tỉnh miền núi phía bắc (Hà

Giang, Yên Bái, Lào Cai, Phú Thọ)

- Phòng Kế toán ngân quỹ có nhiệm vụ:

+ Thực hiện công tác hạch toán kế toán, theo dõi, phản ánh tình hình hoạt động kinh doanh, tài chính, quản lý các loại vốn, tài sản tại chi nhánh; báo cáo các hoạt động kinh tế - tài chính theo quy định

+ Hướng dẫn khách hàng mở tài khoản tại chi nhánh, lập các thủ tục nhận và chi trả tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá nhân, tiền gửi điều hoà của QTD cơ sở…

+ Tổ chức thực hiện các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền trong nước và nước

ngoài thông qua các kênh chuyển tiền như: hệ thống chuyển tiền điện tử nội bộ FT, các kênh chuyển tiền khác khi cần thiết

+ Tổ chức việc thu, chi tiền mặt, xuất, nhập ấn chỉ có giá, bảo quản an toàn tiền mặt, tài sản của đơn vị và của khách hàng theo qui định

- Phòng Kiểm tra nội bộ:

+ Thực hiện việc kiểm tra, kiểm toán nội bộ các hoạt động của chi nhánh theo pháp luật, theo điều lệ của NHHTXVN theo Quy chế tổ chức và hoạt động của bộ máy kiểm tra nội bộ trong hệ thống NHHTXVN

+ Theo dõi, phúc tra Chi nhánh trong việc sửa chữa những vi phạm, kiến nghị của các đoàn thanh tra, kiểm tra và những kiến nghị của kiểm tra nội bộ tại chi nhánh

+ Báo cáo kết quả công tác kiểm tra nội bộ định kỳ hoặc đột xuất theo đúng qui định của hội đồng quản trị và Tổng Giám đốc NHHTXVN

+ Phối hợp với các đoàn thanh tra, kiểm tra của Nhà nước, Ngân hàng nhà nước và của hội sở chính trong việc thanh tra, kiểm tra tại chi nhánh

- Phòng Hành chính nhân sự:

+ Tổ chức việc thực hiện công tác, quản lý nhân sự, chi trả lương, các khoản thu nhập và các chế độ cho người lao động theo quy định, đào tạo nhân viên, thực hiện chính sánh cán bộ và công tác thi đua khen thưởng

+ Lập kế hoạch đầu tư xây dựng cơ bản, mua sắm trang thiết bị, công cụ lao động và tổ chức thực hiện theo kế hoạch được duyệt

+ Thực hiện công tác văn thư, hành chính, quản trị

+ Lập các báo cáo về công tác cán bộ, lao động, tiền lương và công tác hành chính, quản trị theo qui định

- Các phòng giao dịch và bàn tiết kiệm:

Là đơn vị kinh tế phụ thuộc, hạch toán báo sổ, có con dấu riêng, có bảng cân đối kế toán, hoạt động theo quy chế riêng và theo sự phân cấp uỷ quyền của Giám đốc Chi nhánh

BAN GIÁM ĐỐC

Hình 3.1 Sơ đồ tổ chức quản lý của Ngân hàng HTX VN CN Phú Thọ

Xác định yếu tố con người là yếu tố then chốt trong hoạt động của ngân hàng, hàng năm Chi nhánh tổ chức tuyển dụng công khai dựa trên các tiêu chí phù hợp với từng vị trí tuyển dụng Đội ngũ nhân sự được tuyển dụng đã qua đào tạo bài bản, có chuyên môn trong lĩnh vực kinh tế, ngân hàng Sau đó được tập huấn nghiệp vụ trực tiếp tại Chi nhánh Căn cứ nhu cầu sử dụng nguồn lao động, Giám đốc điều động, phân bổ lao động làm việc chính thức tại các Phòng nghiệp vụ

Đến nay, Chi nhánh có 01 đồng chí Giám đốc phụ trách chung, 01 đồng chí Phó Giám đốc phụ trách trực tiếp công tác kế toán, an toàn kho quỹ; 01 đồng chí Phó Giám đốc phụ trách trực tiếp hoạt động tín dụng và kiểm tra nội bộ Có thể nói, việc phân công lãnh đạo phụ trách theo mảng nghiệp vụ như trên giúp cho việc lãnh chỉ đạo được nhanh và sâu sát hơn

Chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên Ngân hàng cũng có ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng hoạt động và sinh lời của mỗi Ngân hàng Đội ngũ cán bộ, nhân viên

có trình độ nghiệp vụ tốt, thái độ làm việc có trách nhiệm là một yêu cầu hàng đầu đối với mỗi Ngân hàng và đặc biệt là đối với hoạt động cho vay

Ngày đầu thành lập, Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Phú Thọ đã nhận định