Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ (Luận văn thạc sĩ)

Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú ThọCho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú ThọCho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú ThọCho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú ThọCho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú ThọCho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú ThọCho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú ThọCho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú ThọCho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú ThọCho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú ThọCho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú ThọCho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú ThọCho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH PHAN THỊ HỒNG LIÊN CHO VAY PHỤC VỤ NHU CẦU ĐỜI SỐNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2019 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH PHAN THỊ HỒNG LIÊN CHO VAY PHỤC VỤ NHU CẦU ĐỜI SỐNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ Ngành: Quản lý kinh tế Mã số:8.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: TS VŨ QUỐC DŨNG THÁI NGUYÊN - 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nghiên cứu nêu đề cương luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Thái Nguyên,ngày tháng 12 năm 2018 Tác giả Luận văn Phan Thị Hồng Liên ii LỜI CẢM ƠN Tác giả xin bày tỏ lòng cảm ơn đến Ban Giám hiệu Nhà trường, thầy cô giáo tham gia giảng dạy chương trình Cao học, cán Phịng Đào tạo, Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên tạo điều kiện giúp đỡ tác giả trình học tập thực luận văn Tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS Vũ Quốc Dũng - người thầy tận tình hướng dẫn tác giả hoàn thành luận văn Tác giả xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc, Lãnh đạo Phòng, ban Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ toàn thể cán nhân viên tạo điều kiện giúp đỡ tác giả trình cung cấp tài liệu thực luận văn Tác giả xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp động viên, khích lệ giúp đỡ tác giả suốt q trình học tập hồn thành luận văn Thái Nguyên, ngày……tháng 12 năm 2018 Tác giả luận văn Phan Thị Hồng Liên iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tượng, phạm vi nghiên cứu đề tài Đóng góp đề tài Bố cục luận văn Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHO VAY PHỤC VỤ NHU CẦU ĐỜI SỐNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ 1.1 Cơ sở lý luận cho vay phục vụ nhu cầu đời sống ngân hàng Hợp Tác Xã 1.1.1 Hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống ngân hàng Hợp Tác Xã 1.1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay phục vụ nhu cầu đời sống ngân hàng Hợp tác xã 11 1.2 Kinh nghiệm cho vay phục vụ nhu cầu đời sống số ngân hàng thương mại 16 1.2.1 Kinh nghiệm cho vay phục vụ nhu cầu đời sống ngân hàng Đông Nam Á (Sea bank) 17 1.2.2 Kinh nghiệm cho vay phục vụ nhu cầu đời sống ngân hàng Công Thương Việt Nam 18 1.2.3 Những học rút cho ngân hàng Hợp tác xã 18 Chương 2.PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 20 2.1 Các câu hỏi nghiên cứu 20 2.2 Phương pháp nghiên cứu 20 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 20 iv 2.2.2 Phương pháp phân tích liệu 22 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 24 Chương THỰC TRẠNG CHO VAY PHỤC VỤ NHU CẦU ĐỜI SỐNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ 27 3.1 Tổng quan Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ 27 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Phú Thọ 27 3.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ 28 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ 31 3.2 Thực trạng cho vay phục vụ nhu cầu đời sống ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2015-2017 41 3.2.1 Thực trạng sách cho vay phục vụ nhu cầu đời sống ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ 41 3.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ 46 3.2.3 Thực trạng sử dụng vốn vay phục vụ nhu cầu đời sống ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ 53 3.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay phục vụ nhu cầu đời sống ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Phú Thọ 57 3.3 Đánh giá chung phát triển cho vay phục vụ nhu cầu đời sống ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ 61 3.3.1 Những kết đạt nguyên nhân 61 3.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 64 Chương ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY PHỤC VỤ NHU CẦU ĐỜI SỐNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ 70 4.1 Định hướng phát triển cho vay phục vụ nhu cầu đời sống ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ 70 4.1.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 70 v 4.1.2 Định hướng kinh doanh chung Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ 69 4.1.3 Định hướng phát triển cho vay phục vụ nhu cầu đời sống Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ 70 4.2 Một số giải pháp phát triển cho vay phục vụ nhu cầu đời sống Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ 71 4.2.1 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 71 4.2.2 Xây dựng phát triển văn hóa giao dịch mang dấu ấn riêng ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ 72 4.2.3 Nâng cao lực quản lý trình độ đội ngũ nhân viên, đặc biệt cán tín dụng 74 4.2.4 Nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm cho vay phục vụ nhu cầu đời sống 76 4.2.5 Tăng cường sở vật chất, trang thiết bị hệ thống thông tin 80 4.2.6 Có hệ thống đánh giá lựa chọn khách hàng chất lượng 79 4.3 Kiến nghị Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 82 KẾT LUẬN 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 PHỤ LỤC 90 vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CV Cho vay KH Khách hàng NGÂN HÀNG HTX VN CN Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam NHHTX Ngân hàng Hợp tác xã NHHTXVN Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NVTD Nhân viên tín dụng QTDND Quỹ tín dụng nhân dân TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1: Cơ cấu lao động Chi nhánh theo trình độ đào tạo giai đoạn 2015 - 2017 31 Bảng 3.2: Các tiêu huy động vốn Ngân hàng HTX VN Phú Thọ giai đoạn 2015 - 2017 31 Bảng 3.3: Tổng hợp tình hình dư nợ cho vay giai đoạn 2015 - 2017 34 Bảng 3.4: Tổng hợp tình hình dư nợ cho vay hệ thống theo nguồn vốn Chi nhánh giai đoạn 2015-2017 35 Bảng 3.5: Dư nợ cho vay hệ thống phân theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2015 - 2017 36 Bảng 3.6: Doanh số thu nợ Chi nhánh giai đoạn 2015 - 2017 37 Bảng 3.7: Phân loại dư nợ cho vay ngồi hệ thống theo nhóm Chi nhánh giai đoạn 2015-2017 38 Bảng 3.8: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng HTX VN CN Phú Thọ giai đoạn 2015-2017 40 Bảng 3.9: Dư nợ cho vay phục vụ nhu cầu đời sống Chi nhánh giai đoạn 2015 - 2017 46 Bảng 3.10: Dư nợ cho vay phục vụ nhu cầu đời sống chi nhánh theo kỳ hạn vay giai đoạn 2015-2017 48 Bảng 3.11: Dư nợ cho vay phục vụ nhu cầu đời sống theo tài sản đảm bảo 49 Bảng 3.12: Nợ xấu cho vay phục vụ nhu cầu đời sống 50 Bảng 3.13: Nợ xấu cho vay phục vụ nhu cầu đời sống Ngân hàng HTX VN Phú Thọ giai đoạn 2015-2017 51 Bảng 3.14: Thu nhập từ hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống Ngân hàng HTX VN Phú Thọ giai đoạn 2015 - 2017 52 Bảng 3.15: Số lượng lượt khách hàng vay phục vụ nhu cầu đời sống chi nhánh giai đoạn 2015-2017 54 Bảng 3.16: Kết điều tra khách hàng việc vay vốn ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ 55 Bảng 3.17: Tổng hợp đánh giá khách hàng chất lượng sản phẩm tiền vay phục vụ nhu cầu đời sống ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ 56 viii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Hình 1.1 Sơ đồ cho vay phục vụ nhu cầu đời sống gián tiếp Hình 1.2 Sơ đồ cho vay phục vụ nhu cầu đời sống trực tiếp Hình 3.1 Sơ đồ tổ chức quản lý Ngân hàng HTX VN Phú Thọ .30 Hình 3.2 Quy trình cho vay phục vụ nhu cầu đời sống chi nhánh 42 Biểu đồ 3.1 Thể huy động vốn giai đoạn 2015 - 2017 32 Biểu đồ 3.2 Thể tổng dư nợ cho vay giai đoạn 2015 - 2017 .34 Biểu đồ 3.3 Dư nợ cho vay phục vụ nhu cầu đời sống Chi nhánh giai đoạn 2015-2017 47 Biểu đồ 3.4 Dư nợ cho vay phục vụ nhu cầu đời sống theo tài sản đảm bảo 49 76 Kết đạt sau thực giải pháp là: - Học viên nắm qui trình phân tích tín dụng rủi ro tín dụng cách tồn diện nhiều khía cạnh khác qui trình cho vay, phân tích báo cáo tài chính, thẩm định dự án, quản lý danh mục cho vay từ định hình phương án quản lý nhóm đối tượng khách hàng cụ thể - Giúp học viên có cách nhìn nhận tổng qt dựa đánh giá nhiều khía cạnh phi tài có ảnh hưởng đến khả cho vay trả nợ vay khách hàng thẩm định kế hoạch kinh doanh, phân tích ngành, phân tích vĩ mơ dự báo khả triển vọng lĩnh vực khách hàng xin vay.… - Học viên có kỹ cần thiết, tự tin hơn, khéo léo việc tiếp xúc, tư vấn khách hàng sử lý tình xảy ra, giúp nâng cao hiệu cơng tác quản lý khoản vay Sau hồn thành khóa học tham gia kỳ thi nghiệp vụ, kỳ vọng học viên có nhìn nhận tổng qt tình hình kinh tế xã hội để lựa chọn khách hàng lĩnh vực cho vay phù hợp, đồng thời nâng cao kỹ thẩm định tính khả thi phương án, dự án Từ nâng cao hiệu quản lý hoạt động cho vay Chi nhánh 4.2.4 Nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm cho vay phục vụ nhu cầu đời sống Việc xây dựng sách sản phẩm để giành lợi cạnh tranh cần thiết ngân hàng điều kiện Các sản phẩm ngân hàng cung cấp có tính chất tương đồng khơng có nhiều khác biệt lĩnh vực khác Những sản phẩm không đăng ký đăng ký nhãn hiệu hay quyền ngân hàng dễ dàng bắt chước áp dụng sản phẩm tiện ích tuỳ thuộc vào chiến lược kinh doanh ngân hàng Thực tế cho thấy, đa số ngân hàng cung cấp sản phẩm tín dụng cịn đơn điệu hình thức, chưa phát triển nhiều sản phẩm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng phức tạp thị trường Do vậy, khách hàng khơng có nhiều hội để lựa chọn từ có đánh giá mức độ tiện ích so sánh ngân hàng với Ngân hàng HTX VN CN Phú Thọ cần tập trung phát triển sách sản phẩm biện pháp sau đây: 77 - Thứ nhất, nghiên cứu, áp dụng sản phẩm tín dụng phù hợp với đối tượng khách hàng sở phân tích cấu thị phần tín dụng mạnh điểm yếu đối thủ cạnh tranh để xem sản phẩm chiến lược họ Từ đó, Ngân hàng HTX VN CN Phú Thọ tính tốn, lượng hố sản phẩm dự định cung cấp chiếm lĩnh thị phần Ngân hàng HTX VN CN Phú Thọ tập trung vào phát triển sản phẩm có lợi chiếm thị phần lớn Sản phẩm chiến lược phải đáp ứng điều kiện sau đây: - Phù hợp với quan hệ cung cầu thị trường, thông dụng người tiêu dùng - nhắc đến sản phẩm cho vay phục vụ nhu cầu đời sống người ta nghĩ đến thương hiệu Ngân hàng HTX VN CN Phú Thọ - Có tính cạnh tranh cao: bao gồm yếu tố hạn mức, lãi suất, điều kiện vay vốn, sản phẩm ưu đãi, loại phí … - Phát huy mạnh Ngân hàng: bao gồm thương hiệu, nguồn nhân lực, hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng,… - Đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng, chi phí hợp lý Sản phẩm cho vay phục vụ nhu cầu đời sống Ngân hàng HTX VN CN Phú Thọ dừng lại việc tài trợ số mục đích tiêu dùng định nhu cầu tiêu dùng người dân ngày đa dạng phong phú Do ngân hàng cần nghiên cứu để thiết kế sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng, ví dụ sản phẩm cho vay cho vay chữa bệnh, du học, du lịch… Hiện nay, phương thức mua hàng trả góp phổ biến thị trường Ngân hàng phát triển hình thức cho vay phục vụ nhu cầu đời sống gián tiếp thông qua phương thức mua hàng trả góp Ngân hàng mở rộng đối tượng khách hàng vay dễ dàng giảm chi phí thực cho vay Đối với Ngân hàng, việc thực hình thức khả quan Ngân hàng có nhiều khách hàng doanh nghiệp doanh nghiệp sản xuất kinh doanh thương mại, du lịch Căn vào tình hình sản xuất kinh doanh tình hình tốn nợ lãi, nợ gốc khách hàng mà Ngân hàng xác định doanh nghiệp có uy tín, người tiêu dùng quan tâm thị trường thiết lập mối quan hệ việc thực phương thức mua hàng trả góp Sự hợp tác đem lại nhiều lợi ích cho 78 doanh nghiệp cho Ngân hàng Đối với doanh nghiệp, mức độ cạnh tranh sản phẩm nâng cao hơn, từ thúc đẩy doanh số tiêu thụ tăng thêm lợi nhuận Còn Ngân hàng, việc doanh nghiệp bán hàng hóa nhiều có nghĩa doanh nghiệp tăng khả toán nợ vay cho Ngân hàng, đồng thời Ngân hàng đạt mục tiêu thu hút thêm nhiều khách hàng tiêu dùng tăng lợi nhuận - Thứ hai, Xây dựng sách lãi suất cho vay phục vụ nhu cầu đời sống linh hoạt đem lại cho khách hàng nhiều lựa chọn sản phẩm tín dụng Bên cạnh đó, tình hình kinh tế thay đổi lãi suất linh hoạt tăng hay giảm để phù hợp với cung cầu thị trường, mặt đảm bảo đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng, mặt khác giữ vững lợi ích cho khách hàng từ củng cố niềm tin khách hàng, có họ trì mối quan hệ lâu dài với Ngân hàng Ngồi Ngân hàng nên có thêm quy định mức lãi suất khách hàng trả nợ trước hạn, miễn giảm lãi khách hàng thực gặp khó khăn cố gắng trả gốc hạn, lãi suất ưu đãi khách hàng thường xun Từ nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm tín dụng tiêu dùng Ngân hàng - Thứ ba, Kết hợp cung cấp sản phẩm tín dụng với sản phẩm dịch vụ hỗ trợ khác ngân hàng như: toán, giao dịch ngoại tệ, tư vấn thống tin tạo cho khách hàng thói quen sử dụng đồng sản phẩm,dịch vụ ngân hàng 4.2.5 Tăng cường sở vật chất, trang thiết bị hệ thống thông tin Trong điều kiện cạnh tranh ngày gia tăng, việc ngân hàng làm chủ thông tin giành chiến thắng thông tin yếu tố quan trọng, ảnh hưởng lớn đến tính xác việc định cho vay khách hàng Hiện nay, việc thu thập thông tin từ nguồn phục vụ cho cơng tác tín dụng cịn hạn chế, chủ yếu từ nguồn quan hệ, cán tự khai thác phần từ hệ thống hỗ trợ thông tin nội Ngân hàng HTX VN CN Phú Thọ hay từ trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng nhà nước CIC Tuy nhiên nguồn thông tin hỗ trợ thường không đáp ứng tính kịp thời độ trễ thơng tin khơng có nhiều tác dụng Để góp phần tăng cường vai trị hệ thống thơng tin, chủ động giành lợi cạnh tranh, Ngân hàng HTX VN CN Phú Thọ cần thực giải pháp sau: 79 - Có nhận thức, đánh giá đắn vai trò tầm quan trọng hệ thống thông tin tăng cường khả cạnh tranh Ngân hàng HTX VN CN Phú Thọ so với ngân hàng khác hoạt động tín dụng Trên sở đó, Ngân hàng HTX VN CN Phú Thọ phải xây dựng chiến lược cụ thể khai thác sử dụng nguồn thông tin phục vụ cho công tác tín dụng - Xây dựng hệ thống hỗ trợ thông tin nội Ngân hàng HTX VN CN Phú Thọ sở tảng công nghệ cập nhật thường xuyên, liên tục thông tin cần thiết Hệ thống hỗ trợ thông tin phải đảm bảo sở liệu lưu trữ khoa học, có tính bảo mật cao đảm bảo khả chia sẻ thông tin phận làm cơng tác tín dụng Ngân hàng Việc giúp giảm thời gian khai thác thông tin đồng thời tăng hiệu thẩm định cho vay cán tín dụng - Đẩy mạnh q trình hợp tác, trao đổi thông tin với nhiều đối tác nhằm đa dạng hố nguồn thơng tin, kịp thời cảnh báo nguy rủi ro xảy gây thiệt hại cho ngân hàng Bên cạnh hệ thống công nghệ thông tin Ngân hàng HTX VN CN Phú Thọ cần đẩy mạnh việc xây dựng sở vật chất kỹ thuật, đầu tư xây chỉnh trang lại trụ sở tạo nên nhận diện thống phòng giao dịch ngân hàng để xây dựng hình ảnh ngân hàng lớn, uy tín, tin cậy cho khách hàng đến giao dịch ngân hàng 4.2.6 Có hệ thống đánh giá lựa chọn khách hàng chất lượng Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt, chứa đựng nhiều rủi ro nay, NH muốn tồn phát triển biết phải thu hút khách hàng có chất lượng Để có danh sách khách hàng có chất lượng ngân hàng phải biết xây dựng chiến lược phát triển khách hàng dựa sách khách hàng rõ ràng, quán hợp lý Ngân hàng cần phân đoạn khách hàng thị trường thành nhóm khách hàng mục tiêu, gồm có nhóm khách hàng nhóm khách hàng lâu dài - Nhóm khách hàng tại: Đây nhóm khách hàng mà Ngân hàng nắm bắt thơng tin cách tương đối xác họ khách hàng 80 làm đơn vị có quan hệ tín nhiệm trả lương qua tài khoản Ngân hàng Các khách hàng thành nhóm khách hàng mục tiêu Ngân hàng lý sau: Đây nhóm khách hàng có sức hấp dẫn cao họ có mức thu nhập bình quân tương đối ổn định khả trả nợ đảm bảo Khi thẩm định nhóm khách hàng Ngân hàng giảm thiểu chi phí, họ làm việc đơn vị mà Ngân hàng nắm rõ tình hình tài hoạt động kinh doanh, thơng tin nghề nghiệp họ rõ ràng.Các chi phí thời gian cho việc giám sát khoản vay giảm đáng kể Ngân hàng thu nợ trực tiếp qua tài khoản lương Ngân hàng Ngân hàng nắm bắt thường xuyên việc kinh doanh đơn vị này, xảy trường hợp đơn vị kinh doanh hiệu quả, ảnh hưởng đến thu nhập người lao động lúc Ngân hàng có biện pháp đảm bảo khả thu hồi nợ - Nhóm khách hàng lâu dài: Để mở rộng hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống việc tập trung vào nhóm khách hàng mục tiêu tại, Ngân hàng nên quan tâm đến việc phát triển nhóm khách hàng mục tiêu lâu dài, vỡ khách hàng tiềm Đó đoạn thị trường cấu thành người có mức thu nhập trung bình, ổn định chưa toán lương qua tài khoản Ngân hàng Ngân hàng cần có chiến lược thu hút lượng khách hàng mở tài khoản tiền gửi cá nhân để trả lương thu nhập từ hoạt động kinh doanh Việc khuyến khích khách hàng mở tài khoản tiền gửi cá nhân Ngân hàng không thuận tiện cho khách hàng mà cịn đem lại lợi ích cho Ngân hàng Lợi ích từ mục tiêu tăng số lượng tài khoản tiền gửi mở Ngân hàng, tăng số dư tiền gửi, tăng doanh thu từ khoản phí dịch vụ thẻ rút tiền tự động, tăng thu từ khoản phí trả lương tự động cho cơng ty, tăng dịch vụ tốn chuyển khoản qua ngân hàng khác hệ thống sở để Ngân hàng tiến hành cho vay thấu chi cho vay thơng qua thẻ tín dụng, vay trả góp,… Thơng qua việc khách hàng mở tài khoản Ngân hàng, cán tín dụng kiểm tra nguồn tiền vào/ra tài khoản số dư thường xuyên khách hàng Khi hạn chế tối đa việc phát sinh nợ hạn khách hàng quên không đến trả nợ gốc lãi hạn 81 Sau xây dựng xong nhóm khách hàng mục tiêu, Ngân hàng cần có phương pháp phân loại khách hàng có nhu cầu vay vốn tiêu dùng Ngân hàng để lựa chọn khách hàng tốt, đảm bảo khả chi trả nợ gốc nợ lãi Ngân hàng nên áp dụng phương thức tính điểm để phân loại khách hàng cách khách quan, loại bỏ yếu tố đánh giá khách hàng theo cảm tính cán tín dụng tiết kiệm chi phí tŕnh thẩm định vay Hiện nay, Ngân hàng HTX VN CN Phú Thọ ứng dụng Phần mềm chấm điểm tín dụng cá nhân để đánh giá đơn xin vay khách hàng Thông thường, khách hàng bị xếp loại từ BB,C, D Ngân hàng HTX VN CN Phú Thọ khơng cho vay lúc rủi ro cao cao Đây phương pháp phổ biến theo quy trình Ngân hàng HTX VN CN Phú Thọ để lựa chọn khách hàng tốt Hệ thống chấm điểm có ưu điểm loại bỏ hồn tồn đánh giá mang tính cá nhân cách đánh giá có hiệu thay dựa vào cảm nhận đánh giá thiếu sở cán trình thẩm định Qua việc sử dụng hệ thống chấm điểm nói làm giảm thiểu chi phí thời gian thẩm định vay, giúp ngân hàng giải cơng việc nhanh chóng mà đảm bảo chất lượng khoản vay Tuy nhiên, lúc Ngân hàng đánh giá khách hàng theo nguyên tắc cứng nhắc vay mà tuỳ vào trường hợp Ngân hàng có thẩm định vay Chẳng hạn với hộ gia đình vay vốn có hồn cảnh đặc biệt, vào điều kiện khả có khách hàng vay, Ngân hàng linh động có điều khoản ràng buộc định ghi hợp đồng tín dụng Khi Ngân hàng lựa chọn khách hàng tốt chấp thuận cho vay vốn Ngân hàng khách hàng xác lập mối quan hệ vay mượn Từ đây, Ngân hàng cần phải trì mối quan hệ tốt, lâu dài với khách hàng vay vốn Ngân hàng Đây cơng tác trọng góp phần nâng cao chất lượng cơng tác khách hàng Duy trì mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng Ngân hàng đạt nhiều lợi ích, cụ thể: - Đánh giá khách hàng, tiết kiệm chi phí thẩm định kiểm tra giám sát làm chất lượng đánh giá khách hàng nâng cao 82 - Thu hút vốn hiểu rõ nhu cầu tín dụng khách hàng loại tín dụng, khối lượng tín dụng, lãi suất, để có kế hoạch đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng, tạo chế ưu đãi - Có điều kiện nắm vững thơng tin liên quan đến khách hàng, có điều kiện giảm rủi ro tín dụng, rủi ro đạo đức để nâng cao hiệu tín dụng - Tổ chức máy hoạt động tín dụng nhịp nhàng, ăn ý Cải thiện mở thêm nhiều dịch vụ giá trị giá tăng để kích thích quan tâm khách hàng, hướng cho khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Để trì mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng, Ngân hàng cần có sách chăm sóc khách hàng vay vốn Ngân hàng Các hình thức thực như: gửi lời chúc mừng quà tặng (nếu có thể) sinh nhật khách hàng; thường xuyên gửi cho khách hàng (qua hịm thư điện tử) thơng tin chương trình phát hành, chứng tiền gửi với lãi suất hấp dẫn, thông tin chương trình phát hành thẻ miễn phí hay chương trình khuyến tới thông tin sản phẩm dịch vụ thực hiện,…Khi nhận thơng tin này, khách hàng cảm thấy Ngân hàng quan tâm, kể kết thúc hợp đồng vay vốn Từ đó, có nhu cầu khách hàng tiếp tục tìm đến Ngân hàng để thực dịch vụ qua Ngân hàng Như vậy, sách chăm sóc khách hàng giúp Ngân hàng trì tốt đội ngũ khách hàng truyền thống 4.3 Kiến nghị Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Cần có chiến lược đồng bộ, bước xây dựng thương hiệu Ngân hàng HTX VN CN thông qua việc tạo lập trang web, mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế, tranh thủ ủng hộ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, thực chăm sóc tốt cho QTDND thành viên, nhiệm vụ trị quan trọng hệ thống Ngân hàng HTX VN CN Ngân hàng HTX VN CN cần tiếp tục xây dựng hoàn thiện chế sách đặc biệt chế sách hoạt động tín dụng để Chi nhánh chủ động việc cạnh tranh với ngân hàng khác Cụ thể: * Hồn thiện quy trình tín dụng theo hướng đơn giản hố, giảm thời gian cho khách hàng đảm bảo tính chặt chẽ tính thống việc áp dụng toàn hệ thống * Hệ thống chấm điểm phân loại khách hàng cần hoàn thiện theo 83 hướng tăng tính khách quan, minh bạch, sát thực đầy đủ tiêu đánh giá tránh tình trạng đánh giá mức độ rủi ro, xếp loại khách hàng chưa đủ sở, cịn mang tính chủ quan phiến diện Bên cạnh đó, Ngân hàng HTX VN CN phải nâng cao hiệu hệ thống chấm điểm tín dụng chi nhánh Dựa kết đánh giá hệ thống này, Ngân hàng HTX VN CN có biện pháp chấn chỉnh phát sai phạm kịp thời nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh * Cần sớm nghiên cứu xây dựng mơ hình lượng hố cụ thể mức độ rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Có cảnh báo rủi ro theo khối kinh doanh cho chi nhánh công ty trực thuộc; xây dựng mơ hình đánh giá cảnh báo sớm rủi ro để áp dụng chung cho toàn hệ thống - Ngân hàng HTX VN CN cần sớm xây dựng đưa vào vận hành hệ thống thông tin quản lý đảm bảo cập nhật, xác đầy đủ Hệ thống thông tin tập trung Hội sở chính, kết nối trực tuyến với chi nhánh sở mạng máy tính nội Nội dung hệ thống bao gồm tất thông tin cần thiết cho hoạt động quản lý rủi ro ngân hàng Với trình độ cơng nghệ chưa đồng ngân hàng Ngân hàng HTX VN CN thiết kế mẫu biểu thông tin riêng phù hợp với xu hướng phát triển cơng nghệ riêng bám sát nội dung khoa học chung vấn đề báo cáo đặc biệt phải bám sát quy định chung quốc tế Mặt khác, hệ thống thông tin lại phải phù hợp với yêu cầu báo cáo chung NHNN - Phát triển hạ tầng, kỹ thuật, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ tiên tiến để nhanh chóng tiếp cận với cơng nghệ đại, quản trị dịch ngân hàng mới, đáp ứng nhu cầu ngày cao đa dạng khách hàng; Đồng thời sớm xây dựng hệ thống dự phòng liệu, hoàn thiện hệ thống an ninh mạng bước chuyển đổi hệ thống phần mềm theo dõi quản lý hoạt động cho vay phù hợp với thực tiễn - Ngân hàng HTX VN CN cần tạo điều kiện cho Chi nhánh công tác đào tạo cán nói chung cán quản lý rủi ro nói riêng Với đời Trung tâm đào tạo, Ngân hàng HTX VN CN cần thường xuyên tổ chức khoá đào tạo lĩnh vực chuyên mơn cung cấp tảng kiến thức tồn diện cho cán 84 có khố đào tạo chuyên sâu mảng quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngân hàng HTX VN CN cần tạo điều kiện cho chi nhánh toàn hệ thống việc đẩy mạnh công tác xây dựng bản, xây tu sửa lại trụ sở làm việc, đầu tư trang thiết bị để xây dựng hình ảnh ngân hàng đại, động, đáng tin cậy đồng hành khách hàng đường kinh doanh Chương tập trung làm rõ định hướng phát triển số giải pháp phát triển cho vay phục vụ nhu cầu đời sống Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ nâng cao chất lượng phục vụ, chăm sóc khách hàng; đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng; nâng cao lực quản lý trình độ đội ngũ cán tín dụng…Từ đưa số kiến nghị ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam để đẩy mạnh hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống Sự nỗ lực Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ với hỗ trợ có hiệu quan có thẩm quyền, hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống đáp ứng yêu cầu tăng trưởng tín dụng an tồn hiệu góp phần cho phát triển nhanh bền vững kinh tế Việt Nam trình hội nhập 85 KẾT LUẬN Dựa sở lý luận phát triển hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, khảo sát thực tế thực trạng hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ để từ đề xuất giải pháp hợp lý cho phát triển hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống chi nhánh, với kết cấu ba phần, luận văn làm rõ nội dung sau: Thứ nhất: Luận văn trình bày tổng quan lý luận hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống bao gồm:Cơ sở lý luận phát triển cho vay phục vụ nhu cầu đời sống Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, tiêu phản ánh phát triển hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống nhân tố ảnh hướng đến phát triển hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Đây sở cho việc khảo sát thực trạng hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống thực luận văn Thứ hai: Luận văn phân tích hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2015-2017 Thơng qua việc phân tích số liệu báo cáo tài Ngân hàng Hợp tác Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2015-2017, luận văn đánh giá hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống khách quan qua tiêu lượng hóa Từ đó, luận văn thành tựu, tồn nguyên nhân Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Phú Thọ Kết khảo sát thực trạng sở hình thành giải pháp đề xuất luận văn Thứ ba: Luận văn trình bày đề xuất giải pháp việc phát triển hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống Ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Phú Thọ Các giải pháp đề xuất gắn liền với chiến lược phát triển chi nhánh đến năm 2021, sở thực trạng điều kiện cụ thể tỉnh Phú Thọ bao gồm: sách tín dụng, nâng cao chất lượng đa dạng hóa sản phẩm cho vay, nâng cao kỹ giao tiếp trình độ đội ngũ cán bộ, nhân viên, định hướng chiến lược marketing, nâng cấp sở vật chất hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin, nâng cao hiệu cơng tác kiểm sốt rủi ro Đồng thời, luận văn đưa kiến nghị Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam nhằm tạo điều kiện tốt cho hoạt động ngân hàng nói chung cho việc thực hóa giải pháp đề xuất 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Hồ Diệu (2002), Quản trị ngân hàng, Nhà xuất thống kê, TP.HCM Hồ Diệu (2003), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê, TP.HCM Fredric S.Mishkin (2001), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Tô Ngọc Hưng (2014), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Dân trí Nguyễn Minh Kiều (2006), Giáo trình Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Lao động - Xã hội, Hà Nội Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Phú Thọ, Báo cáo cân đối tài khoản tổng hợp năm 2015, 2016, 2017,Phú Thọ 10 Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Phú Thọ, Báo cáo cấp tín dụng năm 2015, 2016, 2017, Phú Thọ 11 Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Phú Thọ, Báo cáo kê tín dụng năm 2015, 2016, 2017,Phú Thọ 12 Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Phú Thọ, Báo cáo tình hình nhân năm 2015, 2016, 2017 Phú Thọ 13 Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, Các văn hoạt động cho vay Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 14 Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam., Báo cáo thường niên năm 2015, 2016, 2017 15 Ngân hàng Nhà nước tỉnh Phú Thọ, Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động TCTD địa bàn tỉnh Phú Thọ từ năm 2015-2017 Phú Thọ 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ban hành quy chế cho vay tổ chức cho vay khách hàng Hà Nội, tháng 12/2001 87 17 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quy định phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro TCTD Hà Nội, tháng 4/2005 18 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2012), Thông tư 31/2012/TT-NHNN quy định hoạt động Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Hà Nội, tháng 11/2012 19 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2012), Thông tư 31/2012/TT-NHNN quy định hoạt động Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Hà Nội, tháng 11/2012 20 Lê Văn Tề (1992), Tiền tệ ngân hàng, NXB Tp Hồ Chí Minh, TP HCM 21 Lê Thị Hiệp Thương, Hồ Diệu, Bùi Diệu Anh (2009), Nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng, NXB Phương Đơng 22 Lê Văn Tư (2010), Tiền tệ, tín dụng ngân hàng, NXB thống kê, Hà Nội 88 PHỤ LỤC Phụ lục số 01: Câu hỏi điều tra, khảo sát Cấu trúc phiếu điều tra cho nhân viên: Câu hỏi khảo sát nhân viên ngân hàng Kính chào Quý đồng nghiệp Tôi tên là……………………….…, cán bộ… …………… Hiện sinh viên cao học trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh thực Luận văn tốt nghiệp với đề tài nghiên cứu “…….” Rất mong Quý đồng nghiệp dành thời gian quý báu mìnhđể trả lời câu hỏi để tơi thu thập thơng tin cho đề tài Sự giúp đỡ Quý đồng nghiệp đóng góp rát lớn vào kết luận văn Tơi xin cam kết thông tin anh chị phục vụ với mục đích nghiên cứu đề tài luận văn nói trên, khơng nhằm mục đích thương mại Các thơng tin giữ bí mật cung cấp cho Thầy Cơ để kiểm chứng có u cầu Xin chn thành cảm ơn giúp đỡ anh chị! PHẦN I: KHẢO SÁT THÔNG TIN Giới tính: Nhóm tuổi: Dưới 30 Từ 30 - 35 Từ 36- 40 Trên 40 tuổi Đại học Trên Đại học Học vấn: Cao đẳng - Trung cấp Nữ Nam Mức lương tại: Dưới triệu đồng Từ triệu đến 12 triệu đồng Trên 12 triệu đồng Thời gian làm việc quan tại: Dưới 01 năm Từ -3 năm Từ - năm Trên năm 89 PHẦN 2: CÂU HỎI ĐIỀU TRA KHÁCH HÀNG VỀ SẢN PHẨM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ CHI NHÁNH PHÚ THỌ GIAI ĐOẠN 2015 - 2017 Nguồn tiếp cận thông tin sản phẩm tiền gửi chi nhánh Bạn bè giới thiệu NV ngân hàng tư vấn Website ngân hàng Quảng cáo, tờ rơi Vay tiền tài sản bảo đảm hay khơng Có tài sản bảo đảm Khơng có tài sản bảo đảm Thời hạn vay Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn Vấn đề khách hàng quan tâm vay tiền ngân hàng Lãi suất Uy tín ngân hàng Thái độ phục vụ nhân viên Thời gian làm hồ sơ Khách hàng có lựa chọn sản phẩm ngân hàng lần sau khơng? Chắc chắn có Chưa chắn Không muốn sử dụng 90 PHẦN 3: CÂU HỎI ĐIỀU TRA KHÁCH HÀNG VỀ CHẤT LƯỢNG SẢN PHẨM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ CHI NHÁNH PHÚ THỌ Mức độ đồng ý người khảo sát chia thành mức độ (khoanh trịn số chọn) Kém Thiếu sót Đạt yêu cầu Tốt Rất tốt Kém Thiếu sót Thái độ phục vụ nhân viên Sản phẩm, dịch vụ đa dạng Lãi suất hấp dẫn Thời gian giao dịch Chỉ tiêu Đạt yêu Tốt cầu Rất ... sách cho vay phục vụ nhu cầu đời sống ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ 3.2.1.1 Điều kiện cho vay phục vụ nhu cầu đời sống ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ - Khách hàng. .. TRIỂN CHO VAY PHỤC VỤ NHU CẦU ĐỜI SỐNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ 70 4.1 Định hướng phát triển cho vay phục vụ nhu cầu đời sống ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh. .. cho vay phục vụ nhu cầu đời sống Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Phú Thọ 70 4.2 Một số giải pháp phát triển cho vay phục vụ nhu cầu đời sống Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh