Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBANK)

TRNG I HC M TP H CHÍ MINH CHNG TRỊNH ẨO TO C BIT KHÓA LUN TT NGHIP NGÀNH TÀI CHÍNH ậ NGÂN HÀNG THC TRNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG TMCP VIT NAM THNH VNG (VPBANK) SVTH: Nguyn Th Hng MSSV: 0954030234 Ngành: Tài chính ậ Ngân hàng GVHD: ThS Võ Minh Long Thành ph H Chí Minh ậ Nm 2013 LI CM N  Trên thc t, không có s thành công nào mà không gn lin vi nhng s h tr, giúp đ dù ít hay nhiu, dù trc tip hay gián tip ca ngi khác.  hoàn thành khóa lun tt nghip này, ngoài nhng n lc và c gng ca bn thơn, em đƣ nhn đc s giúp đ nhit tình ca các tp th và cá nhân. u tiên, em xin gi li cm n chơn thƠnh đn các Thy, Cô giáo Chng trình Ơo to đc bit, trng i hc M Thành ph H Chí Minh; đc bit, em xin cm n Thy Võ Minh Long đƣ trc tip và tn tình hng dn, giúp đ em trong sut quá trình thc hin khóa lun tt nghip này. ng thi, em xin gi li cm n sơu sc đn Ngân hàng TMCP Vit Nam Thnh Vng ậ PGD Phú Lơm đƣ to c hi cho em đc thc tp ti đn v, đc bit là các Anh Ch trong phòng Tín dng đƣ giúp đ, hng dn em mt cách nhit tình, giúp em tìm hiu nhng kin thc thc t trong tín dng, cách vn dng linh hot da trên vn kin thc đƣ đc trang b khi còn ngi trên gh ging đng. T đó, to nn tng cho công vic ca em sau này. Ngoài ra, s đng viên, khuyn khích ca gia đình vƠ bn bè cng lƠ đng lc đ em hoàn thành khóa lun tt nghip mt cách tt đp. Trong quá trình thc tp, bn thơn em đƣ c gng n lc ht mình đ gii quyt các yêu cu và mc đích đt ra ca đ tài. Em kính mong nhn đc s ch bo, b sung ý kin ca các Thy, Cô giáo đ khóa lun đc hoàn thin hn. Cui cùng, em xin chúc quý Thy Cô, các Anh Ch trong Ngân hàng TMCP Vit Nam Thnh Vng ậ PDG Phú Lơm, gia đình vƠ bn bè li chúc sc khe, hnh phúc và thành công trong cuc sng. Thành ph H Chí Minh, ngày 05 tháng 06 nm 2013 Sinh viên Nguyn Th Hng Khóa lun tt nghip GVHD: ThS Võ Minh Long SVTH: Nguyn Th Hng i NHN XÉT CA GING VIểN HNG DN  Tp. H Chí Minh, ngày ầ tháng ầ nm 2013 Khóa lun tt nghip GVHD: ThS Võ Minh Long SVTH: Nguyn Th Hng ii DANH MC CÁC T VIT TT  AO Cán b Phc v Khách hƠng ti Chi nhánh vƠ Phòng Giao dch BCTC Báo cáo tài chính BKS Ban kim soát CA Cán b H tr tín dng ti Chi nhánh CIC Trung tơm thông tin tín dng ậ Ngơn hƠng NhƠ nc Vit Nam CMND Chng minh nhơn dơn CO Cán b x lỦ Tín dng ti CPC CPC Trung tâm xét duyt tín dng tp trung CSO Cán b H tr tín dng ti CPC Cty Công ty HC i hi đng c đông DS Doanh s vt n v tính GTCG Giy t có giá HQT Hi đng qun tr HTD Hi đng tín dng KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngơn hƠng NhƠ nc NHTM Ngơn hƠng Thng mi P. Phòng PGD Phòng giao dch RRT H thng đánh giá ri ro tín dng đin t ca VPBank RSM Mô hình chm đim tín dng dƠnh cho khách hàng cá nhân T24 H thng phn mm ngơn hƠng T24 TCTD T chc Tín dng TMCP Thng mi C phn TSB TƠi sn bo đm VND Vit Nam đng VPBank Ngơn hƠng TMCP Vit Nam Thnh Vng Khóa lun tt nghip GVHD: ThS Võ Minh Long SVTH: Nguyn Th Hng iii MC LC  CHNG 1. GII THIU 1 1.1 TNG QUAN 1 1.2 LÝ DO CHN  TÀI 1 1.3 MC TIÊU NGHIÊN CU 2 1.4 PHNG PHÁP NGHIểN CU 2 1.5 PHM VI NGHIÊN CU 2 1.6 KT CU KHÓA LUN 2 CHNG 2. C S LÝ LUN V HOT NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 3 2.1 TÍN DNG 3 2.2 TÍN DNG NGÂN HÀNG 4 2.2.1 Khái nim tín dng ngân hàng 4 2.2.2 Bn cht ca tín dng ngân hàng. 4 2.2.3 Chc nng tín dng ngân hàng. 5 2.2.4 Vai trò ca tín dng ngân hàng 6 2.2.5 Các hình thc cp tín dng 6 2.3 HOT NG CHO VAY KHCN 8 2.3.1 Khái nim cho vay KHCN 8 2.3.2 c đim cho vay KHCN 8 2.3.3 Các hình thc cho vay KHCN 9 2.3.4 Vai trò ca hot đng cho vay KHCN 9 2.3.5 Các nhân t nh hng ti vic phát trin hot đng cho vay KHCN 10 2.3.6 Mt s ch tiêu đánh giá hiu qu cho vay KHCN 12 CHNG 3.PHÂN TÍCH THC TRNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG TMCP VIT NAM THNH VNG (VPBANK) 14 3.1 TNG QUÁT V NGÂN HÀNG TMCP VIT NAM THNH VNG 14 3.1.1 Lch s hình thành và quá trình phát trin ngân hàng TMCP Vit Nam Thnh Vng 14 Khóa lun tt nghip GVHD: ThS Võ Minh Long SVTH: Nguyn Th Hng iv 3.1.2 Nhim v, chc nng vƠ đnh hng phát trin ca ngân hàng TMCP Vit Nam Thnh Vng 16 3.1.3 C cu t chc hot đng và nhân s ca ngân hàng TMCP Vit Nam Thnh Vng 17 3.1.4 Kt qu hot đng kinh doanh trong thi gian gn đơy (2010 ậ 2012) 21 3.2 CÁC SN PHM CHO VAY KHCN TI NGÂN HÀNG TMCP VIT NAM THNH VNG 22 3.2.1 Cho vay mua ô tô cá nhân 23 3.2.2 Cho vay sa cha, xây dng nhà 23 3.2.3 Cho vay h tr tài chính du hc 24 3.2.4 Cho vay h kinh doanh 24 3.2.5 Cho vay mua nhà cá nhân 25 3.2.6 Cho vay cm c GTCG do VPBank phát hành 25 3.2.7 Thu chi tiêu dùng 26 3.2.8 Cho vay cá nhơn tiêu dùng có TSB 26 3.2.9 Cho vay h kinh doanh b sung vn lu đng tr góp 26 3.2.10 Tín chp cán b nhân viên và cp qun lý 26 3.2.11 Tín chp cá nhơn theo d n thc t 27 3.3 THC TRNG HUY NG VN TI NGÂN HÀNG TMCP VIT NAM THNH VNG 27 3.4 THC TRNG HOT NG CHO VAY KHCN TI NGÂN HÀNG VIT NAM THNH VNG 30 3.4.1 Quy trình nghip v tín dng cá nhân 30 3.4.2 Tình hình DS cho vay KHCN 35 3.4.3 Tình hình DS thu n KHCN 38 3.4.4 Tình hình d n cho vay KHCN 41 3.4.5 Tình hình n quá hn và n xu cho vay KHCN 43 3.5 ÁNH GIÁ THC TRNG CHO VAY KHCN CA NGÂN HÀNG TMCP VIT NAM THNH VNG 45 3.5.1 Tng d n/ Ngun vn huy đng 45 3.5.2 N quá hn cá nhơn/ D n cá nhân. 45 3.5.3 Vòng quay vn tín dng. 45 Khóa lun tt nghip GVHD: ThS Võ Minh Long SVTH: Nguyn Th Hng v 3.5.4 D n cá nhân/ Tng d n. 46 3.6 NHNG TN TI VÀ NGUYÊN NHÂN CA NHNG TN TI TRONG HOT NG CHO VAY KHCN CA NGÂN HÀNG TMCP VIT NAM THNH VNG 46 3.6.1 Nhng tn ti 46 3.6.2 Nguyên nhân 47 CHNG 4. GII PHÁP ậ KIN NGH V THC TRNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG TMCP VIT NAM THNH VNG (VPBANK) 49 4.1 NH HNG PHÁT TRIN HOT NG TÍN DNG TI NGÂN HÀNG TMCP VIT NAM THNH VNG 49 4.1.1 nh hng phát trin kinh doanh trong tng lai gn 49 4.1.2 nh hng phát trin hot đng cho vay KHCN trong tng lai gn 50 4.2 MT S GII PHÁP CI THIN VÀ NÂNG CAO HIU QU CHO VAY KHCN TI NGÂN HÀNG TMCP VIT NAM THNH VNG 50 4.3 MT S KIN NGH NHM CI THIN VÀ NÂNG CAO HIU QU CHO VAY KHCN TI NGÂN HÀNG TMCP VIT NAM THNH VNG 53 4.3.1 i vi ngân hàng TMCP Vit Nam Thnh Vng 53 4.3.2 i vi ngơn hƠng NhƠ Nc 53 KT LUN 55 Khóa lun tt nghip GVHD: ThS Võ Minh Long SVTH: Nguyn Th Hng vi DANH MC BNG  Trang Bng 3.1 Kt qu hot đng kinh doanh ca VPBank 2010 ậ 2012 21 Bng 3.2 Tng ngun vn huy đng ca VPBank 2010 ậ 2012 28 Bng 3.3 Tình hình DS cho vay KHCN ca VPBank 2010 ậ 2012 35 Bng 3.4 Tình hình DS thu n KHCN ca VPBank 2010 ậ 2012 38 Bng 3.5 Tình hình d n cho vay KHCN ca VPBank 2010 ậ 2012 41 Bng 3.6 N quá hn và n xu cho vay KHCN ca VPBank 2010 ậ 2012 44 Bng 3.7 Thc trng cho vay KHCN ca VPBank 2010 ậ 2012 45 Khóa lun tt nghip GVHD: ThS Võ Minh Long SVTH: Nguyn Th Hng vii DANH MC HÌNH  Trang S đ 2.1 Quy trình tín dng 3 S đ 3.1 C cu t chc hot đng VPBank 18 Biu đ 3.1 Tình hình hot đng kinh doanh ca VPBank 2010 ậ 2012 22 Biu đ 3.2 Tình hình huy đng vn ca VPBank 2010 ậ 2012 28 Biu đ 3.3 Tình hình huy đng vn theo hình thc ca VPBank 2010 ậ 2012 29 Biu đ 3.4 Tình hình huy đng vn theo thi hn ca VPBank 2010 ậ 2012 29 S đ 3.2 Quy trình cho vay KHCN ca VPBank 31 Biu đ 3.5 Tình hình DS cho vay KHCN ca VPBank 2010 ậ 2012 36 Biu đ 3.6 Tình hình DS cho vay KHCN theo thi hn ca VPBank 2010 ậ 2012 36 Biu đ 3.7 Tình hình DS cho vay KHCN theo mc đích s dng VPBank 2010 ậ 2012 37 Biu đ 3.8 Tình hình DS thu n KHCN ca VPBank 2010 ậ 2012 39 Biu đ 3.9 Tình hình DS thu n KHCN theo thi hn ca VPBank 2010 ậ 2012 39 Biu đ 3.10 Tình hình DS thu n KHCN theo mc đích s dng VPBank 2010 ậ 2012 40 Biu đ 3.11 Tình hình d n cho vay KHCN ca VPBank 2010 ậ 2012 41 Biu đ 3.12 Tình hình d n KHCN theo thi hn ca VPBank 2010 ậ 2012 42 Biu đ 3.13 Tình hình d n KHCN theo mc đích s dng VPBank 2010 ậ 2012 42 Biu đ 3.14 Tình hình n quá hn và n xu cho vay KHCN ca VPBank 2010 ậ 2012 44 Khóa lun tt nghip GVHD: ThS Võ Minh Long SVTH: Nguyn Th Hng 1 CHNG 1. GII THIU  1.1 TNG QUAN 11/01/2007, Vit Nam chính thc là thành viên th 150 ca T chc Kinh t Th gii (WTO), m ra quá trình hi nhp và phát trin mnh m ca đt nc, chuyn dch c cu nn kinh t theo hng Công nghip hóa ậ Hin đi hóa. T đơy, nn kinh t nc ta m ra mt trang sách mi, mt giai đon mi vi nhng c hi và thách thc cho nn kinh t nói chung và h thng ngân hàng nói riêng. Ngân hàng là mt trong nhng trung gian tài chính, là t chc quan trng h tr các kênh luân chuyn vn theo phng thc gián tip; điu tit gia tích ly vƠ tiêu dùng, góp phn bình n giá và kim soát lm phát. Hin nay, nn kinh t ngƠy cƠng nng đng thì s luân chuyn vn ca xã hi ngày càng cp thit. Ngoài vic thc hin huy đng vn và các nghip v khác, hot đng cp tín dng cng góp phn không nh cho s nghip phát trin chung ca đt nc, cung ng vn kp thi cho s hot đng ca các ngành ngh, các t chc xã hi ầ Thc t cho thy, không ch có các doanh nghip, các t chc cn vay vn đ tài tr cho các hot đng sn xut kinh doanh mƠ ngi dơn cng cn có thêm mt ngun vn đúng lúc vƠ chi phí phù hp đ trang tri cho nhng nhu cu ci thin cuc sng: sa cha và mua nhà, sm đ dùng gia đình, ầ Hay có nhng cá nhân mun kinh doanh thì s có nhng khon vn đ đu t sn xut hoc m rng quy mô nhm đáp ng nhu cu ca th trng. T đó, cht lng cuc sng ca ngi dơn đc nâng cao, mang li li th cho nn kinh t ca đt nc. Nm bt đc nhu cu ca thc tin cng nh tm quan trng ca tín dng cá nhân, ngân hàng TMCP Vit Nam Thnh Vng (VPBank) đƣ chính thc gii thiu và ngày càng cng c, hoàn thin b sn phm tín dng cá nhơn, đáp ng nhu cu ngƠy cƠng đa dng ca khách hàng; đng thi, hng đn chin lc phát trin ngân hàng bán l ca VPBank. 1.2 LÝ DO CHN  TÀI Vi dân s Vit Nam trên 86 triu ngi cùng vi nhu cu nâng cao cht lng cuc sng ngƠy cƠng tng thì phơn khúc KHCN là mt phân khúc rng ln và tim nng cho các NHTM khai thác. Do đó, hin nay, hu ht các NHTM đu đƣ vƠ đang m rng th trng qua mng bán l đ phc v nhu cu ca các KHCN. iu này làm cho s cnh tranh trong phân khúc th trng này càng tr nên gay gt và quyt lit hn, đòi hi các NHTM không ngng hoàn thin và nâng cp b sn phm tín dng cá nhơn đ có th ti đa hóa nhu cu ca ngi dân. [...]... vi c phát tri n khách hàng, th nh, xét duy t và qu n lý các kho n vay 2.3.3 Các hình th c cho vay KHCN vào các tiêu chí khác nhau mà hình th c cho vay KHCN có lo i sau: 2.3.3.1 Hình th c cho vay theo th i h n Cho vay ng n h n là hình th c cho vay mà th i h n0 cs d p s thi u h t v ng c a các cá nhân và các nhu c u chi tiêu ng n h n Cho vay trung h n là hình th c cho vay có th i h n cho vay t 0 n 05 lo... h vay trong m t k h n nh nh v i m c tín d ng mà khách hàng a thu n Cho vay theo h n m c tín d ng áp d ng v i khách hàng vay ng n h n có nhu c u vay v ng xuyên, kinh doanh nh Cho vay theo h n m c th u chi là hình th c c p tín d ng c a ngân hàng cho khách hàng b ng cách cho phép khách hàng t m c m t s ti n nh t nh trong tài kho n ti n g i thanh toán c a khách hàng ng nhanh nhu c u c n ti n g p c a khách. .. trong ho ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng ng vay là nh ng cá nhân hay h n xu t kinh doanh cá th v i quy mô nh Cho vay tiêu dùng là lo i cho vay nh ti n nghi sinh ho nh i có thu nh này r 2.3.4 Vai trò c a ho 2.3.4.1 ng nhu c u chi tiêu và mua s m is ng vay là nh và s ng khách hàng ng cho vay KHCN i v i khách hàng Nh s n ph m cho vay KHCN, ngân hàng có th c a khách hàng, th a mãn nh ng nhu c u mua... PHÂN TÍCH TH C TR NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM TH NG (VPBANK) 3.1 T NG QUÁT V NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM TH NH NG 3.1.1 L ch s hình thành và quá trình phát tri n ngân hàng TMCP Vi t Nam Th ng Tr s chính: S 72, Tr o, Qu n Hoàn Ki m, Hà N i Website: www.vpb.com.vn Email: customercare@vpb.com.vn n tho i: 043.928869 Fax: 043.928867 Tên g i: Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th ng Tên vi t... n cho khách hàng có m c thu nh p th p i n V cho vay h tr tài chính du h c, VPBank có th i gian cho vay linh ho v i th i h n t th i gian du h c + 12 tháng so v i OCBank cho th i h n vay t i cho phép tr gi m d n, s có l i cho khách hàng khách hàng tr lãi ngày càng ít V cho vay h c s n ph m này v i VPBank nh khá chung chung nên khó so sánh V cho vay mua nhà cá nhân, OCBank h n ch n VPBank khi ch cho khách. .. quá t l M H n m c vay nh Th i gian vay c tr lãi T Lãi tr hàng tháng, g c tr hàng tháng ho c cu i k n ph OCBank h trên v h n m ng gi r ng rãi c tr lãi y nh cho vay KHCN c a 5 s n ph m V cho vay mua ô tô cá nhân, VPBank chia thành 2 dòng s n ph m là ô tô cá nhân t và ô tô cá nhân kinh doanh Xét v s n ph m cho vay mua ô tô cá nhân kinh doanh, VPBank h n ch th i gian cho vay V cho vay s a ch a và xây... ch 2.3.6.1 u qu cho vay KHCN Các ch tiêu ph n ánh k t qu ho ng tín d ng Doanh s cho vay: là ch tiêu ph n ánh các kho vay, không xét t i các kho n tín d c thu v c xác Doanh s thu n : là ch tiêu ph n ánh các kho n thu n g t các kho n cho vay c a ngân hàng k c các kho n cho vay c ng cho vay: là toàn b s ti nh t i m t th m d n in , N quá h n: là ch tiêu ph n ánh các kho n n n h n mà khách hàng không tr chuy... 3.2 CÁC S N PH M CHO VAY KHCN T I NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM TH NG KHCN KHCN KHCN ngân hàng có cùng quy mô Ngân hàng TM SVTH: Nguy n Th H ng 22 Khóa lu n t t nghi p GVHD: ThS Võ Minh Long 3.2.1 Cho vay mua ô tô cá nhân Tiêu chí M H n m c vay Th i gian vay c tr lãi H tr nhu c T VPBank OCBank tài chính cho cá nhân có nhu c u mua ô tô ph c v i ho c nhu c u kinh doanh 100% giá tr xe mua n u th t quá t l cho. .. th i h n tín d ng Cho vay ng n h n là lo i cho vay có th i h i0 ng là nh m tài tr cho vi các doanh nghi p và các nhu c u chi tiêu ng n h n c a cá nhân a lo i ng c a Cho vay trung h n là lo i cho vay có th i h n t 0 n0 a lo i cho vay này là nh m tài tr cho vi nc nh, c i ti n m i k thu t, m r ng và xây d ng các công trình nh có th i h n thu h i v n nhanh Cho vay dài h n là lo i cho vay có th i h n trên... tùy kh có th tr n b t c lúc nào NG CHO VAY KHCN 2.3.1 Khái ni m cho vay KHCN Cho vay cá nhân là m t hình th c c p tín d ng KHCN m t kho n ti s d ng vào m thu n, v i nguyên t c hoàn tr c g c và lãi 2.3.2 i gian nh i nh theo th a m cho vay KHCN ng cho vay KHCN c a ngân hàng là các cá nhân và h u vay v n s d ng cho m t tiêu dùng hay ph c v ho ng s n xu t kinh doanh c a cá nhân hay h i h n t ng n h n trung . 3.2.1 Cho vay mua ô tô cá nhân 23 3.2.2 Cho vay sa cha, xây dng nhà 23 3.2.3 Cho vay h tr tài chính du hc 24 3.2.4 Cho vay h kinh doanh 24 3.2.5 Cho vay mua nhà cá nhân 25 3.2.6 Cho vay. KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG TMCP VIT NAM THNH VNG (VPBANK) 14 3.1 TNG QUÁT V NGÂN HÀNG TMCP VIT NAM THNH VNG 14 3.1.1 Lch s hình thành và quá trình phát trin ngân hàng TMCP. CHÍNH ậ NGÂN HÀNG THC TRNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG TMCP VIT NAM THNH VNG (VPBANK) SVTH: Nguyn Th Hng MSSV: 0954030234 Ngành: Tài chính ậ Ngân hàng