Cho vay đối với hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Cẩm Giàng Hải Dương

Cho vay đối với hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Cẩm Giàng Hải Dương.Thời kỳ tiếp tục sự nghiệp đổi mới, đẩy nhanh công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước, từ chỗ là nước thiếu lương thực đến nay chúng ta đã trở thành một trong những nước đứng hàng đầu thế giới về xuất khẩu lương thực. Có được kết quả đó là có sự đóng góp đáng kể của kinh tế hộ gia đình. Thể hiện đường lối đúng đắn của Đảng và Nhà nước phát triển kinh tế hộ sản xuất trong đó trọng tâm là hộ nông dân sản xuất nông, lâm, ngư, nghiệp. Từ định hướng và chính sách về phát triển kinh tế hộ sản xuất đã giúp cho ngành Ngân hàng nói chung, Ngân hàng nông nghiệp nói riêng thí điểm, mở rộng và từng bước hoàn thiện cơ chế cho vay kinh tế hộ sản xuất. Trong quá trình đầu tư vốn đã khẳng định được hiệu quả của đồng vốn cho vay và khả năng quản lý, sử dụng vốn của các hộ gia đình cho sản xuất kinh doanh, mở rộng thêm ngành nghề, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đình và hoàn trả được vốn cho Nhà nước. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều tồn tại trong cơ chế chính sách, hành lang pháp lý và những tác động của cơ chế thị trường, đòi hỏi các cấp các ngành tiếp tục tháo gỡ khó khăn để đáp ứng đầy đủ kịp thời có hiệu quả nhu cầu về vốn cho hộ sản xuất phát triển kinh tế.Nhận thức được những vấn đề trên và xuất phát từ thực tiễn hoạt động cho vay vốn đến hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng, tỉnh Hải Dương em mạnh dạn chọn đề tài: “Cho vay đối với hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng tỉnh Hải Dương”. Nhằm mục đích tìm hiểu tình hình thực tế và từ đó tìm ra những giải pháp để hoàn thiện hơn hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất, đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế, xã hội trên địa bàn huyện và đảm bảo an toàn vốn đầu tư. 2. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu Tìm hiểu cơ sở lý luận, cơ sở thực tiễn về hoạt động cho vay đối với HSX. Phân tích, đánh giá hoạt động cho vay đối với HSX tại NHNoPTNN Việt Nam Chi nhánh huyện Cẩm Giàng, tỉnh Hải Dương.Từ đó, đưa ra một số kiến nghị về hoạt động cho vay đối với HSX tại NHNoPTNN Việt Nam Chi nhánh huyện Cẩm Giàng tỉnh Hải Dương.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu3.1. Đối tượng nghiên cứuĐối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất của ngân hàng thương mại.3.2. Phạm vi nghiên cứu Phạm vi không gian: Đề tài được nghiên cứu tại NHNoPTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Cẩm Giàng, tỉnh Hải Dương. Địa chỉ: Quốc lộ 5, Thị trấn Lai Cách, Huyện Cẩm Giàng, tỉnh Hải Dương. Phạm vi thời gian: Đề tài nghiên cứu trong khoảng thời gian 3 năm từ 20132015.4. Phương pháp nghiên cứu Khóa luận được nghiên cứu theo phương pháp thống kê, so sánh, phân tích tổng hợp với những suy luận từ thực tiễn nghiên cứu để từ đó đưa ra những kết luận. Nghiên cứu các luận văn, đề tài, Khóa luận có cùng hướng nghiên cứu. Nghiên cứu số liệu thống kê báo cáo tình hình hoạt động, kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng, tỉnh Hải Dương 20132015. Nghiên cứu các giáo trình giảng dạy, các tài liệu, văn bản Pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay Trung dài hạn của Ngân hàng Thương Mại.5. Kết cấu khóa luậnNgoài mở đầu và kết luận, nội dung của khóa luận tốt nghiệp được kết cấu bởi 3 chương:Chương 1: Một số vấn đề lý luận về cho vay đối với hộ sản xuất của Ngân hàng Thương mại.Chương 2: Thực trạng cho vay HSX tại NHNoPTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Cẩm Giàng, tỉnh Hải Dương.Chương 3: Những giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay đối với HSX tại NHNoPTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Cẩm Giàng, tỉnh Hải Dương CHƯƠNG 1MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI1.1. Hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại và khái quát hộ sản xuất1.1.1. Hoạt động cho vay của NHTM1.1.1.1. Khái niệm và đặc điểm của hoạt động cho vay Khái niệm: Hiểu một cách khái quát nhất thì cho vay là một quan hệ kinh tế phát sinh giữa các chủ thể kinh tế với nhau, trong đó chủ thể này chuyển sang cho chủ thể khác quyền sử dụng một lượng giá trị (có thể dưới hình thức hiện vật hoặc tiền tệ) trong một thời gian nhất định, sau thời gian này chủ thể đi vay phải hoàn trả một lượng giá trị lớn hơn ban đầu bao gồm cả gốc và lãi cho bên cho vay.Theo Quyết định 16272001 và 1272005QĐ NHNN thì “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào một một mục đích và một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc và lãi”. Đặc điểm: Hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn trong khoản mục tín dụng của các NHTM. Cho vay thường được định lượng theo hai chỉ tiêu: Doanh số cho vay trong kỳ và dư nợ cuối kỳ. Hoạt động cho vay là hoạt động truyền thống đem lại lợi nhuận cho các ngân hàng, nguồn thu này phụ thuộc vào quy mô của khoản vay, thời hạn và lãi suất của khoản vay và cả ba yếu tố này có mối liên hệ khăng khít với nhau. Tiền cho vay là một món nợ với cá nhân hoặc công ty nhận món vay đó, nhưng lại là tài sản có đối với một ngân hàng vì nó mang lại thu nhập cho ngân hàng này. Nói chung tiền cho vay là kém lỏng so với các tài sản Có khác bởi vì chúng không thể chuyển thành tiền mặt trước khi các khoản cho vay đó mãn hạn. Hoạt động cho vay, đi liền với lợi nhuận thu được là những rủi ro tiềm ẩn và tổn thất nếu xảy ra là rất lớn. Các khoản tiền vay có xác suất vỡ nợ cao hơn các tài sản có khác. Do thiếu tính lỏng và có rủi ro vỡ nợ cao nên ngân hàng thu được lợi tức cao nhất từ hoạt động cho vay.1.1.1.2. Các hình thức cho vayTrong nền kinh tế thị trường hoạt động cho vay của NHTM rất đa dạng và phong phú với nhiều loại hình tín dụng khác nhau. Việc áp dụng hình thức cho vay nào là tùy thuộc vào đặc điểm kinh tế của đối tượng sử dụng vốn tín dụng nhằm sử dụng và quản lý vốn tín dụng có hiệu quả và phù hợp với sự vận động cũng như đặc điểm kinh tế khác nhau của đối tượng tín dụng.Trên thực tế việc phân loại cho vay theo các tiêu thức sau: Phân theo mục đích sử dụng vốn: Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp Cho vay tiêu dùng cá nhân Cho vay mua bán bất động sản Cho vay sản xuất nông nghiệp Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu Phân loại theo thời hạn tín dụng Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn dưới 1 năm. Mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động. Cho vay trung dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 1 năm. Mục đích của loại cho vay này là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định, đầu tư vào các dự án đầu tư. Phân loại theo mức độ tín nhiệm của khách hàng Cho vay không có bảo đảm: Là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố, hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay vốn để quyết định cho vay. Cho vay có bảo đảm: là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm cho tiền vay như thế chấp, cầm cố, hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba nào khác. Phân loại theo phương thức cho vay Cho vay từng lần Cho vay theo hạn mức tín dụng Phân loại theo phương thức hoàn trả nợ vay Cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ, cho vay trả góp Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn trả nợ cụ thể mà tùy theo khả năng của khách hàng để trả nợ bất cứ lúc nào.1.1.1.3. Vai trò của hoạt động cho vay của NHTM Đối với Ngân hàng:Vai trò quan trọng nhất của hoạt động cho vay đối với ngân hàng là tạo nguồn lợi nhuận lâu dài, giúp duy trì và phát triển hệ thống ngân hàng. Lợi nhuận từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn trong tổng lợi nhuận của ngân hàng. Sự mở rộng hoạt động cho vay có vai trò tạo nền móng vững chắc cho sự phát triển của ngân hàng cả về quy mô và chất lượng hoạt động. Đối với chủ thể đi vay:Thông qua việc đi vay khách hàng có được nguồn vốn cần thiết để phục vụ cho các mục đích kinh doanh của mình. Việc cung cấp kịp thời nguồn vốn giúp hoạt động kinh doanh diễn ra đúng dự định, nắm bắt được các cơ hội kinh doanh mang lại lợi nhuận.Để có nguồn vốn kinh doanh, khách hàng có thể có nhiều cách như đi vay người thân, đi vay các tổ chức khác, hùn vốn, góp vốn với các cá nhân tổ chức khác,.. Nhưng khách hàng thường tìm đến ngân hàng để vay vốn vì ngân hàng có thể đáp ứng được nhu cầu của khách hàng nhanh, khoản cho vay có tính ổn định cao, chi phí phù hợp và khách hàng có thể chủ động trong việc trả nợ. Đối với nền kinh tế:Ngân hàng đóng vai trò như cầu nối giữa người có vốn nhàn rỗi và người thiếu vốn, do vậy ngân hàng giúp sinh lời đối với nguồn vốn nhàn rỗi, đáp ứng nhu cầu về vốn của những người có phương pháp sản xuất kinh doanh tốt.Việc ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn một cách kịp thời, tạo điều kiện thuận lợi cho các thành phần kinh tế phát triển.Hoạt động cho vay còn là công cụ vĩ mô của Nhà nước để tài trợ cho một số ngành kinh tế mũi nhọn, vùng kinh tế trọng điểm và hỗ trợ cho các thành phần kinh tế phát triển.1.1.2. Khái quát hộ sản xuất1.1.2.1. Khái niệm hộ sản xuấtTheo nghị định của Chính phủ số 14CP ngày 02031993 thì “Hộ sản xuất trong quy định này bao gồm các hộ nông dân, hộ tư nhân, cá thể, công ty cổ phần, các tổ chức hợp tác và các doanh nghiệp Nhà nước, thành viên của các hợp tác xã, tập đoàn sản xuất và các doanh nghiệp Nhà nước hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ trong các ngành nông lâmngưdiêm nghiệp và tiểu, thủ công nghiệp ở nông thôn.” Để phù hợp với chế độ sở hữu khác nhau giữa các thành phần kinh tế và khả năng phát triển kinh tế từng vùng, theo phụ lục của Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam ban hành kèm theo quyết định 499A TDNT ngày 0291993 thì khái niệm hộ sản xuất được thống nhất như sau : Hộ sản xuất là một đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, là chủ thể trong mọi hoạt động sản xuất kinh doanh và tự chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của mình”.1.1.2.2. Đặc điểm của hộ sản xuấtTại Việt Nam hiện nay, trên 70% dân số sinh sống ở nông thôn và đại bộ phận còn sản xuất mang tính chất tự cấp, tự túc. Hộ được hình thành theo những đặc điểm tự nhiên, rất đa dạng. Tuỳ thuộc vào hình thức sinh hoạt ở mỗi vùng và địa phương mà hộ hình thành một kiểu cách sản xuất, cách tổ chức riêng trong phạm vi gia đình. Đối tượng sản xuất phát triển hết sức phức tạp và đa dạng, chi phí sản xuất thường là thấp, vốn đầu tư có thể rải đều trong quá trình sản xuất của hộ mang tính thời vụ. Vì vậy thu nhập cũng rải đều. Trình độ sản xuất của hộ ở mức thấp, chủ yếu là sản xuất thủ công, máy móc có chăng cũng còn ít, giản đơn. Hộ sản xuất hiện nay nói chung vẫn hoạt động sản xuất kinh doanh theo tính chất truyền thống, thái độ lao động thường bị chi phối bởi tình cảm đạo đức gia đình và nếp sinh hoạt theo phong tục tập quán của làng quê.Từ những đặc điểm trên ta thấy kinh tế hộ rất dễ chuyển đổi hoặc mở rộng cơ cấu vì chi phí bỏ ra ít, trình độ khoa học kỹ thuật thấp. Quy mô sản xuất của hộ thường nhỏ, hộ có sức lao động, có các điều kiện về đất đai, mặt nước nhưng thiếu vốn, thiếu hiểu biết về khoa học, kỹ thuật, thiếu kiến thức về thị trường nên sản xuất kinh doanh còn mang nặng tính tự cấp, tự túc. Nếu không có sự hỗ trợ của Nhà nước về cơ chế chính sách, về vốn thì kinh tế hộ không thể chuyển sang sản xuất hàng hoá, không thể tiếp cận với cơ chế thị trường.1.1.2.3. Vai trò hộ sản xuất trong phát triển kinh tế+ Hộ sản xuất là cầu nối trung gian để chuyển nền kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoáLịch sử phát triển sản xuất hàng hoá đã trải qua giai đoạn kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá nhỏ trên quy mô hộ gia đình. Sau đó chuyển lên kinh tế hàng hoá quy mô lớn đó là nền kinh tế hoạt động mua bán trao đổi bằng trung gian tiền tệ.+ Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn lao động, giải quyết việc làm ở nông thôn Với việc nhà nước giao đất, giao rừng cho nông lâm nghiệp, đồng muối và việc cổ phần hoá trong doanh nghiệp, hợp tác xã đã làm cơ sở cho mỗi hộ gia đình sử dụng hợp lý và có hiệu quả nhất nguồn lao động sẵn có của mình, tạo đà tự vươn lên mở rộng sản xuất thành các mô hình kinh tế trang trại, tổ hợp tác xã thu hút sức lao động, tạo công ăn việc làm cho lực lượng lao động dư thừa.+ Hộ sản xuất có khả năng thích ứng với cơ chế thị trường thúc đẩy sản xuất hàng hoáVới quy mô nhỏ, bộ máy quản lý gọn nhẹ, năng động, hộ sản xuất có thể dễ dàng đáp ứng được những thay đổi của nhu cầu thị trường mà không sợ ảnh hưởng đến tốn kém về mặt chi phí.Với khả năng nhạy bén trước nhu cầu thị trường, hộ sản xuất đã góp phần đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngày càng cao của thị trường tạo ra động lực thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển cao hơn,khai thác các tiềm năng, tận dụng các nguồn lực vốn, lao động, tài nguyên, đất đai đưa vào sản xuất . Xét về lĩnh vực tài chính tiền tệ thì kinh tế hộ tạo điều kiện mở rộng thị trường vốn, thu hút nhiều nguồn đầu tư. Kinh tế hộ được thừa nhận là đơn vị kinh tế tự chủ đã tạo ra bước phát triển mạnh mẽ, sôi động, sử dụng có hiệu quả hơn đất đai, lao động, tiền vốn, công nghệ và lợi thế sinh thái từng vùng. Kinh tế hộ nông thôn và một bộ phận kinh tế trang trại đang trở thành lực lượng sản xuất chủ yếu về lương thực, thực phẩm, nguyên liệu cho công nghiệp chế biến nông, lâm, thuỷ sản, sản xuất các ngành nghề thủ công phục vụ tiêu dùng trong nước và xuất khẩu.1.2. Cho vay đối với hộ sản xuất của Ngân hàng Thương Mại1.2.1. Các khái niệm Cho vay hộ sản xuất: Cho vay hộ sản xuất là việc ngân hàng cung ứng vốn cho các hộ sản xuất, hộ gia đình, cá nhân trong hộ để đáp ứng nhu cầu vốn cho quá trình hoạt động sản xuất như: Sản xuất hàng hóa, thương mại, nông nghiệp, xây dựng, dịch vụ... Doanh số cho vay: Doanh số cho vay là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà Ngân hàng cho khách hàng vay, không nói đến việc món vay đó thu được hay chưa trong một thời gian nhất định. Doanh số thu nợ: Doanh số thu nợ là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà Ngân hàng thu về được khi đáo hạn vào một thời điểm nhất định. Dư nợ: Dư nợ là chỉ tiêu phản ánh số nợ mà Ngân hàng đã cho vay và chưa thu được vào một thời điểm nhất định. Để xác định được dư nợ, Ngân hàng sẽ so sánh giữa hai chỉ tiêu doanh số cho vay và doanh số thu nợ. Nợ xấu: là chỉ tiêu phản ánh các khoản nợ đến hạn mà khách hàng không có khả năng trả nợ cho Ngân hàng mà không có lý do chính đáng. Khi đó Ngân hàng chuyển từ tài khoản dư nợ sang tài khoản khác gọi là tài khoản nợ xấu. Vốn huy động: là nguồn vốn chủ yếu chiếm tỷ trọng rất lớn trong các Ngân hàng, gồm:+ Vốn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế, vốn nhàn rỗi của dân cư,…+ Vốn huy động qua các chứng từ có giá: kỳ phiếu, trái phiếu.+ Vốn từ Ngân hàng Trung Ương, các tổ chức tín dụng khác.1.2.2. Đặc điểm cho vay hộ sản xuất Tính thời vụ gắn liền với chu kỳ sinh trưởng của động thực vậtTính thời vụ trong sản xuất nông nghiệp quyết định thời điểm cho vay và thu nợ của Ngân hàng. Nếu ngân hàng tập trung cho vay vào các chuyên ngành hẹp thì phải tổ chức cho vay tập trung vào một thời gian nhất định của năm, đầu vụ tiến hành cho vay, đến kỳ thu hoạch tiêu thụ tiến hành thu nợ. Môi trường tự nhiên có ảnh hưởng đến thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàngNguồn trả nợ ngân hàng chủ yếu là tiền thu từ bán nông sản và các sản phẩm chế biến có liên quan đến nông sản. Như vậy sản lượng nông sản thu được là yếu tố quyết định khả năng trả nợ của khách hàng. Mà sản lượng nông sản chịu ảnh hưởng của thiên nhiên rất lớn. Chi phí tổ chức cho vay caoCho vay hộ sản xuất đặc biệt là cho vay hộ nông dân thường thì chi phí nghiệp vụ cho một đồng vốn vay thường cao do qui mô từng món vay nhỏ. Số lượng khách hàng đông, phân bố ở khắp mọi nơi nên mở rộng cho vay thường liên quan tới việc mở rộng mạng lưới cho vay và thu nợ: Mở chi nhánh, bàn giao dịch, tổ lưu động cho vay tại xã. Hiện nay mạng lưới của NHNoPTNT Việt Nam cũng mới chỉ đáp ứng được một phần nhu cầu vay của nông nghiệp.Do đặc thù kinh doanh của hộ sản xuất đặc biệt là hộ nông dân có độ rủi ro cao nên chi phí cho dự phòng rủi ro là tương đối lớn so với các ngành khác.1.2.3. Phân loại cho vay hộ sản xuất Theo thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn: Thời hạn cho vay đến 12 tháng. Cho vay trung hạn: Thời hạn cho vay từ 1 năm đến 5 năm. Cho vay dài hạn: Thời hạn cho vay trên 5 năm. Theo ngành nghề Hộ sản xuất nông, lâm, thủy sản; diêm nghiệp; tiểu thủ công nghiệp; thương mại; dịch vụ. Theo hình thức đảm bảo Có 2 hình thức đảm bảo cho vay là Cho vay có đảm bảo bằng tài sản: khoản vay phải có TSĐB Cho vay không có đảm bảo bằng tài sản: khoản vay tín chấp Theo phương thức cho vay Cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất Cho vay thông qua các tổ chức trung gian.1.2.4. Lãi suất tín dụngLãi suất cho vay là tỷ lệ phần trăm giữa lợi tức thu được trong kỳ so với vốn vay phát ra trong một thời kỳ nhất định. Thông thường lãi suất tính theo năm, quý, tháng.Tùy theo phương thức cho vay và cách trả lãi, Ngân hàng có thể sử dụng hai cách tính lãi: tính lãi độc lập không nhập vào vốn gốc mà chỉ tính một lần vào cuối kỳ hạn được gọi là tính lãi đơn và lãi tính theo lối nhập vào vốn gốc từng kỳ để tăng vốn gọi là tính lãi kép. Tác dụng của lãi suất:Lãi suất là công cụ quản lý kinh tế vĩ mô có tác dụng rất lớn đến sản xuất kinh doanh. Chế độ lãi suất thích hợp sẽ thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, ngược lại sẽ làm trì trệ và đình đốn hoạt động sản xuất kinh doanh. Lãi suất luôn có tác dụng hai mặt: Khuyến khích tiết kiệm, người ta có xu hướng gửi tiền vào Ngân hàng hơn là đầu tư sản xuất. Hạn chế dùng vốn tín dụng đầu tư vào sản xuất kinh doanh, từ đó làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh gặp khó khăn do áp lực lãi suất quá cao vì tình trạng tài nguyên bị khiếm dụng. Lãi suất thích hợp có tác dụng mở rộng đầu tư vốn vào sản xuất kinh doanh và thu hút được tiết kiệm.1.2.5. Rủi ro tín dụng1.2.5.1. Khái niệmRủi ro tín dụng là sự xuất hiện những biến cố không lường trước được do nguyên nhân khách quan hay chủ quan mà khách hàng không trả nợ cho Ngân hàng một cách đầy đủ khi đến hạn, từ đó tác động xấu đến hoạt động của Ngân hàng và có thể làm cho Ngân hàng phá sản.1.2.5.2. Thiệt hại do rủi ro tín dụng gây raSự tổn thất của Ngân hàng khi xảy ra rủi ro có thể là các thiệt hại về vật chất hoặc uy tín của Ngân hàng.Rủi ro tín dụng sẽ tác động trực tiếp đến hoạt động của Ngân hàng như thiếu tiền chi trả cho khách hàng, vì phần lớn nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng là nguồn vốn huy động. Khi ngân hàng không thu hồi được nợ gốc và lãi trong lúc cho vay thì khả năng thanh toán của Ngân hàng dễ dẫn đến tình trạng thiếu hụt.Như vậy rủi ro tín dụng sẽ làm cho Ngân hàng mất cân đối trong việc thanh toán, dần dần làm cho Ngân hàng bị lỗ và có nguy cơ phá sản.Đối với nền kinh tế xã hội, hoạt động của Ngân hàng có liên quan đến hoạt động của toàn bộ nền kinh tế, đến tất cả các doanh nghiệp lớn, vừa và nhỏ, đến toàn bộ tầng lớp dân cư. Vì vậy, rủi ro tín dụng gây ra có thể làm phá sản một vài Ngân hàng, khi đó nó có khả năng phát sinh lây lan các Ngân hàng khác và tạo cho dân chúng một tâm lý sợ hãi. Khi đó dân chúng sẽ đua nhau đến Ngân hàng rút tiền trước thời hạn. Điều đó cũng có thể đưa đến việc các Ngân hàng bị phá sản, tác động đến toàn bộ nền kinh tế.1.2.6. Các chỉ tiêu đánh giá tình hình cho vay vốn của Ngân hàng đối với hộ sản xuất1.2.6.1. Chỉ tiêu định tính Đảm bảo nguyên tắc cho vayĐặc thù của Ngân hàng là một tổ chức kinh tế đặc biệt, hoạt động của nó ảnh hưởng sâu sắc đến tình hình kinh tế, chính trị, xã hội của đất nước. Cho vay đảm bảo có điều kiệnĐây là chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng đó là cho vay có đảm bảo đúng điều kiện hay không. Quá trình thẩm địnhThẩm định là quá trình phân tích đánh giá dự án trên cơ sở những chuẩn mực, nhằm rút ra những kết luận làm căn cứ cho đưa ra quyết định cho vay.Quá trình thẩm định là cách tốt nhất để Ngân hàng nắm được thông tin về năng lực pháp luật, đạo đức, tình hình tài chính, khả năng trả nợ của khách hàng. 1.2.6.2. Chỉ tiêu định lượngChỉ tiêu định lượng giúp cho Ngân hàng có cách đánh giá cụ thể hơn về mặt chất lượng tín dụng, giúp các Ngân hàng có biện pháp xử lý kịp thời những khoản vay kém chất lượng. Các chỉ tiêu cụ thể mà các Ngân hàng thường dùng là: Chỉ tiêu 1: Doanh số cho vay hộ sản xuất.Doanh số cho vay hộ sản xuất là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh tổng thể số tiền Ngân hàng cho hộ sản xuất vay trong thời kỳ nhất định thường là một năm, dùng chỉ tiêu tương đối phản ánh tỷ trọng cho vay hộ sản xuất trong tổng số cho vay của Ngân hàng trong một năm.Tỷ trọng cho vay hộ sản xuất =Doanh số cho vay HSXTổng doanh số cho vayx 100% Chỉ tiêu 2: Doanh số thu nợ hộ sản xuất.Doanh số thu nợ hộ sản xuất chỉ là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh tổng số tiền Ngân hàng đã thu hồi được sau khi đã giải ngân cho hộ sản xuất trong một thời kỳ.Tỷ lệ thu nợ hộ sản xuất=Doanh số thu nợ HSXTổng dư nợ của HSXx 100%Để phản ánh tình hình thu nợ hộ sản xuất, Ngân hàng còn sử dụng chỉ tiêu tương đối phản ánh tỷ trọng thu hồi được trong tổng doanh số cho vay hộ sản xuất của Ngân hàng trong thời kỳ. Chỉ tiêu 3: Dư nợ quá hạn hộ sản xuất.Dư nợ quá hạn hộ sản xuất là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh tổng thể số tiền Ngân hàng chưa thu hồi được sau một thời gian nhất định kể từ ngày khoản vay được cho vay đến hạn thanh toán thời điểm đang xem xét.Bên cạnh chỉ tiêu tuyệt đối Ngân hàng cũng thường xuyên sử dụng các chỉ tiêu như: Tỷ lệ quá hạn hộ sản xuất =Dư nợ quá hạn HSXTổng dư nợ của HSXx 100%Đây là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả tín dụng hộ sản xuất và chất lượng tín dụng đầu tư cho vay đối với hộ sản xuất. Dư nợ quá hạn càng nhỏ, tỷ lệ nợ quá hạn thấp thì chất lượng tín dụng càng cao. Hoạt động Ngân hàng nói chung và tín dụng Ngân hàng nói riêng đều chứa đựng nhiều rủi ro tác động đến lợi nhuận và sự an toàn trong kinh doanh của Ngân hàng. Do đó việc đảm bảo thu hồi đủ vốn cho vay đúng hạn, thể hiện qua tỷ lệ nợ quá hạn thấp là vấn đề quan trọng trong quản lý Ngân hàng tác động trực tiếp đến sự tồn tại của các Ngân hàng. Chỉ tiêu 4: Tỷ lệ nợ khó đòi hộ sản xuấtĐể đánh giá khả năng không thu hồi được nợ người ta sử dụng chỉ tiêu Tỷ lệ nợ khó đòi: Tỷ lệ nợ khó đòi =Tổng nợ khó đòiTổng nợ quá hạnx 100%Đây là chỉ tiêu tương đối, tỷ lệ này ở mức cao là dấu hiệu của khoản vay có vấn đề và nguy cơ mất vốn là rất cao. Chỉ tiêu 5: Tỷ lệ cho vay Trung và dài hạnTỷ lệ cho vaytrung và dài hạn HSX =Dư nợ cho vay trung và dài hạn HSXTổng số dư nợ hộ sản xuấtx100%Đây là chỉ tiêu tương đối phản ánh mức độ đáp ứng nhu cầu vốn trung, dài hạn hộ sản xuất để mở rộng sản xuất kinh doanh. Cho vay trung dài hạn hộ sản xuất phải đạt cao hơn cho vay ngắn hạn thì hộ mới đủ vốn để cải tạo, xây dựng cơ sở vật chất cho sản xuất, từ đó tạo cơ sở để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn ngắn hạn. Theo đánh giá thì tỷ lệ này cần phải đạt tối thiểu 30% Tổng dư nợ (mục tiêu của NHNoPTNT Việt Nam). Tuy vậy, tỷ lệ

Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập rèn luyện Khoa Tài Ngân hàng – Trường Đại học Thương mại, với giảng dạy nhiệt tình thầy cô, chúng em tiếp cận trang bị cho nhiều kiến thức từ kiến thức tổng quát kiến thức chuyên ngành Tài chính- Ngân hàng Tuy nhiên, học đơi với hành, để kiến thức áp dụng thực tế, nhà trường tạo điều kiện cho chúng em đến quan, doanh nghiệp để tiếp cận, tìm hiểu thực tế hoạt động kinh doanh quan, doanh nghiệp Qua thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Cẩm Giàng, tỉnh Hải Dương, giúp đỡ bảo tận tình ban lãnh đạo, tập thể cán nhân viên ngân hàng điều kiện cho em tiếp xúc với môi trường làm việc thực tế, tạo hội cho công tác nghiên cứu hoạt động cho vay hộ sản xuất chi nhánh Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới cô giáo Tiến Sĩ Nguyễn Thị Minh Hạnh, suốt trình làm khóa luận bảo hướng dẫn giúp em hồn thành khóa luận theo u cầu quy định Trong trình viết bài, lực hạn chế thân với yếu tố khách quan tác động nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận bảo, đóng góp ý kiến thầy để em có điều kiện bổ sung, nâng cao hiệu làm việc, phục vụ tốt công tác thực tế sau Em xin chân thành cảm ơn! SV: Phùng Thị Tâm MSV: 12D180340 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng MỤC LỤC SV: Phùng Thị Tâm MSV: 12D180340 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ/bảng biểu Sơ đồ 1.1 Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Tên sơ đồ/ bảng biểu Số trang Sơ đồ cấu trúc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng 2013-2015 Tình hình hoạt động cho vay NHNN&PTNN Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng 2013-2015 Bảng kết hoạt động kinh doanh rút gọn NHNo&PTNT huyện Cẩm Giàng 2013-2015 Tình hình sử dụng vốn HSX NHNN&PTNN Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng tỉnh Hải Dương giai đoạn 2013-2015 Tình hình cho vay, thu nợ HSX NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng tỉnh Hải Dương 2013-2015 Đánh giá tiêu nâng cao hoạt động cho vay HSX NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng tỉnh Hải Dương 18 20 22 25 27 30 31 DANH MỤC VIẾT TẮT SV: Phùng Thị Tâm MSV: 12D180340 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng NHNo&PTNT Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước HĐQT Hội đồng quản trị UBND Uỷ ban nhân dân NHTM Ngân hàng Thương mại HSX Hộ sản xuất TNDN Thu nhập doanh nghiệp TGTCKT Tiền gửi tổ chức kinh tế TGTK Tiền gửi tiết kiệm CBTD CBNV Cán tín dụng Cán nhân viên NQH Nợ hạn TSĐB Tài sản đảm bảo SV: Phùng Thị Tâm MSV: 12D180340 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng LỜI NĨI ĐẦU Lý chọn đề tài Thời kỳ tiếp tục nghiệp đổi mới, đẩy nhanh cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, từ chỗ nước thiếu lương thực đến trở thành nước đứng hàng đầu giới xuất lương thực Có kết có đóng góp đáng kể kinh tế hộ gia đình Thể đường lối đắn Đảng Nhà nước phát triển kinh tế hộ sản xuất trọng tâm hộ nông dân sản xuất nông, lâm, ngư, nghiệp Từ định hướng sách phát triển kinh tế hộ sản xuất giúp cho ngành Ngân hàng nói chung, Ngân hàng nơng nghiệp nói riêng thí điểm, mở rộng bước hoàn thiện chế cho vay kinh tế hộ sản xuất Trong trình đầu tư vốn khẳng định hiệu đồng vốn cho vay khả quản lý, sử dụng vốn hộ gia đình cho sản xuất kinh doanh, mở rộng thêm ngành nghề, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đình hồn trả vốn cho Nhà nước Tuy nhiên, nhiều tồn chế sách, hành lang pháp lý tác động chế thị trường, đòi hỏi cấp ngành tiếp tục tháo gỡ khó khăn để đáp ứng đầy đủ kịp thời có hiệu nhu cầu vốn cho hộ sản xuất phát triển kinh tế Nhận thức vấn đề xuất phát từ thực tiễn hoạt động cho vay vốn đến hộ sản xuất Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng, tỉnh Hải Dương em mạnh dạn chọn đề tài: “Cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng tỉnh Hải Dương” Nhằm mục đích tìm hiểu tình hình thực tế từ tìm giải pháp để hồn thiện hoạt động cho vay hộ sản xuất, đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế, xã hội địa bàn huyện đảm bảo an toàn vốn đầu tư Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu - Tìm hiểu sở lý luận, sở thực tiễn hoạt động cho vay HSX - Phân tích, đánh giá hoạt động cho vay HSX NHNo&PTNN Việt Nam Chi nhánh huyện Cẩm Giàng, tỉnh Hải Dương -Từ đó, đưa số kiến nghị hoạt động cho vay HSX NHNo&PTNN Việt Nam Chi nhánh huyện Cẩm Giàng tỉnh Hải Dương Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại 3.2 Phạm vi nghiên cứu SV: Phùng Thị Tâm MSV: 12D180340 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng - Phạm vi không gian: Đề tài nghiên cứu NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Cẩm Giàng, tỉnh Hải Dương Địa chỉ: Quốc lộ 5, Thị trấn Lai Cách, Huyện Cẩm Giàng, tỉnh Hải Dương - Phạm vi thời gian: Đề tài nghiên cứu khoảng thời gian năm từ 2013-2015 Phương pháp nghiên cứu - Khóa luận nghiên cứu theo phương pháp thống kê, so sánh, phân tích tổng hợp với suy luận từ thực tiễn nghiên cứu để từ đưa kết luận - Nghiên cứu luận văn, đề tài, Khóa luận có hướng nghiên cứu - Nghiên cứu số liệu thống kê báo cáo tình hình hoạt động, kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Giàng, tỉnh Hải Dương 2013-2015 - Nghiên cứu giáo trình giảng dạy, tài liệu, văn Pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay Trung- dài hạn Ngân hàng Thương Mại Kết cấu khóa luận Ngồi mở đầu kết luận, nội dung khóa luận tốt nghiệp kết cấu chương: Chương 1: Một số vấn đề lý luận cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay HSX NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Cẩm Giàng, tỉnh Hải Dương Chương 3: Những giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay HSX NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Cẩm Giàng, tỉnh Hải Dương SV: Phùng Thị Tâm MSV: 12D180340 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại khái quát hộ sản xuất 1.1.1 Hoạt động cho vay NHTM 1.1.1.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay * Khái niệm: Hiểu cách khái quát cho vay quan hệ kinh tế phát sinh chủ thể kinh tế với nhau, chủ thể chuyển sang cho chủ thể khác quyền sử dụng lượng giá trị (có thể hình thức vật tiền tệ) thời gian định, sau thời gian chủ thể vay phải hoàn trả lượng giá trị lớn ban đầu bao gồm gốc lãi cho bên cho vay Theo Quyết định 1627/2001 127/2005/QĐ- NHNN “Cho vay hình thức cấp tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào một mục đích thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” * Đặc điểm: - Hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn khoản mục tín dụng NHTM Cho vay thường định lượng theo hai tiêu: Doanh số cho vay kỳ dư nợ cuối kỳ - Hoạt động cho vay hoạt động truyền thống đem lại lợi nhuận cho ngân hàng, nguồn thu phụ thuộc vào quy mô khoản vay, thời hạn lãi suất khoản vay ba yếu tố có mối liên hệ khăng khít với Tiền cho vay nợ với cá nhân cơng ty nhận vay đó, lại tài sản có ngân hàng mang lại thu nhập cho ngân hàng Nói chung tiền cho vay lỏng so với tài sản Có khác chúng chuyển thành tiền mặt trước khoản cho vay mãn hạn - Hoạt động cho vay, liền với lợi nhuận thu rủi ro tiềm ẩn tổn thất xảy lớn Các khoản tiền vay có xác suất vỡ nợ cao tài sản có khác Do thiếu tính lỏng có rủi ro vỡ nợ cao nên ngân hàng thu lợi tức cao từ hoạt động cho vay 1.1.1.2 Các hình thức cho vay Trong kinh tế thị trường hoạt động cho vay NHTM đa dạng phong phú với nhiều loại hình tín dụng khác Việc áp dụng hình thức cho vay tùy thuộc vào đặc điểm kinh tế đối tượng sử dụng vốn tín dụng nhằm sử dụng quản lý SV: Phùng Thị Tâm MSV: 12D180340 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng vốn tín dụng có hiệu phù hợp với vận động đặc điểm kinh tế khác đối tượng tín dụng Trên thực tế việc phân loại cho vay theo tiêu thức sau: * Phân theo mục đích sử dụng vốn: - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp - Cho vay tiêu dùng cá nhân - Cho vay mua bán bất động sản - Cho vay sản xuất nông nghiệp - Cho vay kinh doanh xuất nhập * Phân loại theo thời hạn tín dụng - Cho vay ngắn hạn: loại cho vay có thời hạn năm Mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động - Cho vay trung dài hạn: loại cho vay có thời hạn năm Mục đích loại cho vay nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định, đầu tư vào dự án đầu tư * Phân loại theo mức độ tín nhiệm khách hàng - Cho vay khơng có bảo đảm: Là loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh người khác mà dựa vào uy tín thân khách hàng vay vốn để định cho vay - Cho vay có bảo đảm: loại cho vay dựa sở bảo đảm cho tiền vay chấp, cầm cố, bảo lãnh bên thứ ba khác * Phân loại theo phương thức cho vay - Cho vay lần - Cho vay theo hạn mức tín dụng * Phân loại theo phương thức hoàn trả nợ vay - Cho vay trả nợ lần đáo hạn - Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ, cho vay trả góp - Cho vay trả nợ nhiều lần khơng có kỳ hạn trả nợ cụ thể mà tùy theo khả khách hàng để trả nợ lúc 1.1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay NHTM * Đối với Ngân hàng: Vai trò quan trọng hoạt động cho vay ngân hàng tạo nguồn lợi nhuận lâu dài, giúp trì phát triển hệ thống ngân hàng Lợi nhuận từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn tổng lợi nhuận ngân hàng Sự mở rộng hoạt động cho vay có vai trò tạo móng vững cho phát triển ngân hàng quy mô chất SV: Phùng Thị Tâm MSV: 12D180340 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng lượng hoạt động * Đối với chủ thể vay: Thơng qua việc vay khách hàng có nguồn vốn cần thiết để phục vụ cho mục đích kinh doanh Việc cung cấp kịp thời nguồn vốn giúp hoạt động kinh doanh diễn dự định, nắm bắt hội kinh doanh mang lại lợi nhuận Để có nguồn vốn kinh doanh, khách hàng có nhiều cách vay người thân, vay tổ chức khác, hùn vốn, góp vốn với cá nhân tổ chức khác, Nhưng khách hàng thường tìm đến ngân hàng để vay vốn ngân hàng đáp ứng nhu cầu khách hàng nhanh, khoản cho vay có tính ổn định cao, chi phí phù hợp khách hàng chủ động việc trả nợ * Đối với kinh tế: Ngân hàng đóng vai trò cầu nối người có vốn nhàn rỗi người thiếu vốn, ngân hàng giúp sinh lời nguồn vốn nhàn rỗi, đáp ứng nhu cầu vốn người có phương pháp sản xuất kinh doanh tốt Việc ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cách kịp thời, tạo điều kiện thuận lợi cho thành phần kinh tế phát triển Hoạt động cho vay cơng cụ vĩ mơ Nhà nước để tài trợ cho số ngành kinh tế mũi nhọn, vùng kinh tế trọng điểm hỗ trợ cho thành phần kinh tế phát triển 1.1.2 Khái quát hộ sản xuất 1.1.2.1 Khái niệm hộ sản xuất Theo nghị định Chính phủ số 14/CP ngày 02/03/1993 “Hộ sản xuất quy định bao gồm hộ nông dân, hộ tư nhân, cá thể, công ty cổ phần, tổ chức hợp tác doanh nghiệp Nhà nước, thành viên hợp tác xã, tập đoàn sản xuất doanh nghiệp Nhà nước hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ ngành nông- lâm-ngư-diêm nghiệp tiểu, thủ công nghiệp nông thôn.” Để phù hợp với chế độ sở hữu khác thành phần kinh tế khả phát triển kinh tế vùng, theo phụ lục Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam ban hành kèm theo định 499A TDNT ngày 02/9/1993 khái niệm hộ sản xuất thống sau : "Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể hoạt động sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất kinh doanh mình” 1.1.2.2 Đặc điểm hộ sản xuất Tại Việt Nam nay, 70% dân số sinh sống nơng thơn đại phận sản xuất mang tính chất tự cấp, tự túc SV: Phùng Thị Tâm MSV: 12D180340 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng - Hộ hình thành theo đặc điểm tự nhiên, đa dạng Tuỳ thuộc vào hình thức sinh hoạt vùng địa phương mà hộ hình thành kiểu cách sản xuất, cách tổ chức riêng phạm vi gia đình - Đối tượng sản xuất phát triển phức tạp đa dạng, chi phí sản xuất thường thấp, vốn đầu tư rải trình sản xuất hộ mang tính thời vụ Vì thu nhập rải - Trình độ sản xuất hộ mức thấp, chủ yếu sản xuất thủ cơng, máy móc có ít, giản đơn Hộ sản xuất nói chung hoạt động sản xuất kinh doanh theo tính chất truyền thống, thái độ lao động thường bị chi phối tình cảm đạo đức gia đình nếp sinh hoạt theo phong tục tập quán làng quê Từ đặc điểm ta thấy kinh tế hộ dễ chuyển đổi mở rộng cấu chi phí bỏ ít, trình độ khoa học kỹ thuật thấp Quy mơ sản xuất hộ thường nhỏ, hộ có sức lao động, có điều kiện đất đai, mặt nước thiếu vốn, thiếu hiểu biết khoa học, kỹ thuật, thiếu kiến thức thị trường nên sản xuất kinh doanh mang nặng tính tự cấp, tự túc Nếu khơng có hỗ trợ Nhà nước chế sách, vốn kinh tế hộ khơng thể chuyển sang sản xuất hàng hố, tiếp cận với chế thị trường 1.1.2.3 Vai trò hộ sản xuất phát triển kinh tế + Hộ sản xuất cầu nối trung gian để chuyển kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá Lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá trải qua giai đoạn kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hố nhỏ quy mơ hộ gia đình Sau chuyển lên kinh tế hàng hố quy mơ lớn kinh tế hoạt động mua bán trao đổi trung gian tiền tệ + Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải việc làm nông thôn Với việc nhà nước giao đất, giao rừng cho nông - lâm nghiệp, đồng muối việc cổ phần hoá doanh nghiệp, hợp tác xã làm sở cho hộ gia đình sử dụng hợp lý có hiệu nguồn lao động sẵn có mình, tạo đà tự vươn lên mở rộng sản xuất thành mô SV: Phùng Thị Tâm 10 MSV: 12D180340 .. .Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng MỤC LỤC SV: Phùng Thị Tâm MSV: 12D180340 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng DANH MỤC SƠ ĐỒ,... Cẩm Giàng, tỉnh Hải Dương SV: Phùng Thị Tâm MSV: 12D180340 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1... dự án sở chuẩn mực, nhằm rút kết luận làm cho đưa định cho vay Quá trình thẩm định cách tốt để Ngân hàng nắm SV: Phùng Thị Tâm 14 MSV: 12D180340 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng