GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM SÀI GÒN PGD BÌNH MINH

Từ những kết quả đạt được qua phần phân tích thực trạng ta rút ra được một số ưu điểm như PGD đã tích cực thu hồi các khoản nợ quá hạn, luôn chủ động tìm kiếm khách hàng, cùng với sự giá

KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM-CHI NHÁNH NAM SÀI GÒN

-PGD BÌNH MINH

Người hướng dẫn: Th.S BÙI ĐỨC NHÃ

Người thực hiện : LƯU THỊ THU CÚC

Lớp: 09020301

Khóa: 13

THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2013

Giai đoạn thực tập, hoàn thành báo cáo thực tập là giai đoạn rất quan trọng, là bước ngoặt đánh dấu sự trưởng thành của mỗi sinh viên về nhận thức và kỹ năng chuyên môn để chuẩn bị cho sự nghiệp tương tai Qua đợt thực tập tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Phòng giao dịch Bình Minh, em đã tích lũy được nhiều kiến thức cũng như học hỏi được nhiều kinh nghiệm thực tế giúp cho công việc của em sau này Được như vậy không chỉ dựa trên sự cố gắng của bản thân em

mà phải kể đến sự hỗ trợ của các Giảng viên hướng dẫn, các anh chị tại ngân hàng Vietcombank - PGD Bình Minh

Em xin bày tỏ lòng biết ơn:

 Quý thầy cô trường Đại học Tôn Đức Thắng, các thầy cô khoa Tài chính – Ngân hàng đã truyền đạt nhiều kiến thức quý báu cho em trong suốt khóa học

 Giảng viên hướng dẫn: Thạc sỹ Bùi Đức Nhã là người đã hướng dẫn tận tình

để em có thể hoàn thành bài khóa luận này

 Ban Giám Đốc ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam và các anh chị tại Phòng giao dịch Bình Minh đã tận tình giúp đỡ, hướng dẫn cũng như tạo điều kiện thuận lợi cho em trong suốt thời gian thực tập

Em xin kính chúc Quý thầy cô, Ban Giám Đốc ngân hàng và các anh chị tại Phòng giao dịch tràn đầy sức khỏe và gặt hái được nhiều thành công trong công việc cũng như trong cuộc sống

Em xin chân thành cảm ơn!

Sinh viên thực hiện LƯU THỊ THU CÚC

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi và được sự hướng dẫn khoa học của Th.S Bùi Đức Nhã; Các nội dung nghiên cứu, kết quả trong đề tài này là trung thực và chưa công bố dưới bất kỳ hình thức nào trước đây Những số liệu trong các bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá được chính tác giả thu thập từ các nguồn khác nhau có ghi rõ trong phần tài liệu tham khảo

Ngoài ra, trong luận văn còn sử dụng một số nhận xét, đánh giá cũng như số liệu của các tác giả khác, cơ quan tổ chức khác đều có trích dẫn và chú thích nguồn gốc

Nếu phát hiện có bất kỳ sự gian lận nào tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về nội dung luận văn của mình Trường đại học Tôn Đức Thắng không

liên quan đến những vi phạm tác quyền, bản quyền do tôi gây ra trong quá trình

thực hiện (nếu có)

TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm

Tác giả (ký tên và ghi rõ họ tên)



TP HCM, Ngày Tháng Năm



TP HCM, Ngày Tháng Năm

TP HCM, Ngày Tháng Năm

Bài khóa luận tập trung nghiên cứu vấn đề nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại PGD Bình Minh Qua quá trình phân tích số liệu cụ thể từ năm 2010 – 2012 ta thấy được thực trạng cho vay tiêu dùng hiện nay của PGD Bình Minh là doanh số và dư

nợ CVTD liên tục tăng, bên cạnh đó vẫn còn tiềm ẩn những rủi ro như tỷ lệ thu nợ giảm qua các năm, tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng trên dư nợ cho vay tiêu dùng

có xu hướng tăng nhẹ Từ những kết quả đạt được qua phần phân tích thực trạng ta rút ra được một số ưu điểm như PGD đã tích cực thu hồi các khoản nợ quá hạn, luôn chủ động tìm kiếm khách hàng, cùng với sự giám sát, quản lý nghiêm ngặt của ban lãnh đạo… Bên cạnh ưu điểm vẫn tồn tại một số nhược điểm như :

Số lượng cán bộ tín dụng vẫn còn ít nên chưa giải quyết tốt các công việc trong hoạt động cho vay tiêu dùng

Chưa mở rộng các sản phẩm CVTD mới như cho vay đối với cán bộ quản lý điều hành, cho vay dành cho sinh viên đại học…

Quy trình thẩm định cho vay tiêu dùng chưa chặt chẽ về việc kiểm soát nguồn thu nhập của khách hàng

Công tác nghiên cứu, khảo sát thị trường cho vay tiêu dùng đã không được chú trọng nên không nắm bắt được kịp thời các nhu cầu của khách hàng trong từng giai đoạn cụ thể

Hạn mức cho vay và thời hạn cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm đối với cán bộ công nhân viên còn thấp

Sản phẩm cho vay mua nhà dự án có hạn chế không cần thiết về đối tượng khách hàng

Để khắc phục những nhược điểm còn tồn tại tôi đã đưa ra những giải pháp sau: PGD nên tuyển dụng thêm cán bộ tín dụng mới

Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng

Chú trọng hơn công tác nghiên cứu, khảo sát thị trường cho vay tiêu dùng

Mở rộng đối tượng khách hàng đối với sản phẩm cho vay mua nhà dự án

Nâng cao hạn mức và thời hạn cho vay đối với sản phẩm cho vay CB – CNV PGD muốn thực hiện tốt các giải pháp nêu trên cần có sự hỗ trợ của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, cụ thể: Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam nên cho phép PGD triển khai các gói sản phẩm đã được triển khai ở chi nhánh nhưng chưa được triển khai ở PGD, tăng cường hoạt động thanh tra kiểm soát nội bộ trong toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh các hoạt động của chi nhánh và đội ngũ nhân sự, tạo điều kiện hỗ trợ PGD Bình Minh để thực hiện công tác khảo sát, nghiên cứu thị trường một cách hiệu quả nhất và giảm thiểu chi phí…

LỜI MỞ ĐẦU

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN

HÀNG THƯƠNG MẠI 1

1.1 Tổng quan về cho vay tiêu dùng 1

1.1.1 Khái niệm về cho vay tiêu dùng 1

1.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng 1

1.1.3 Vai trò của cho vay tiêu dùng 3

1.1.3.1 Đối với người tiêu dùng 3

1.1.3.2 Đối với ngân hàng 3

1.1.3.3 Đối với nền kinh tế 4

1.1.4 Các hình thức cho vay tiêu dùng 4

1.1.4.1 Căn cứ vào mục đích vay 4

1.1.4.2 Căn cứ vào phương thức hoàn trả 5

1.1.4.3 Căn cứ vào nguồn gốc khoản nợ 5

1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay tiêu dùng 7

1.2.1 Nhân tố khách quan 7

1.2.2 Nhân tố chủ quan 9

1.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng 10

1.3.1 Chỉ tiêu phản ánh doanh số CVTD 10

1.3.2 Chỉ tiêu phản ánh doanh số thu nợ CVTD 11

1.3.3 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ CVTD 11

1.3.4 Chỉ tiêu nợ quá hạn CVTD / dư nợ CVTD 12

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 13

CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM SÀI GÒN - PGD BÌNH MINH 14

2.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng Vietcombank - Chi nhánh Nam Sài Gòn - PGD Bình Minh 14

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Vietcombank 14

2.2 Nhiệm vụ và chức năng của ngân hàng Vietcombank - CN Nam Sài Gòn 17

2.2.1 Nhiệm vụ và chức năng của ngân hàng Vietcombank 17

2.2.2 Nhiệm vụ và chức năng của chi nhánh Nam Sài Gòn 17

2.2.2.1 Nhiệm vụ 18

2.2.2.2 Chức năng 18

2.3 Hệ thống tổ chức của Chi nhánh Nam Sài Gòn - PGD Bình Minh 19

2.3.1 Hệ thống tổ chức của chi nhánh Nam Sài Gòn 19

2.3.1.1 Cơ cấu tổ chức 19

2.3.1.2 Nhiệm vụ và chức năng của các phòng ban 20

2.3.2 Hệ thống tổ chức của PGD Bình Minh 22

2.3.2.1 Cơ cấu tổ chức 22

2.3.2.2 Chức năng các phòng ban: 23

2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Nam Sài Gòn - PGD Bình Minh giai đoạn 2010 - 2012 26

2.4.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của CN Nam Sài Gòn 2010 - 2012 26

2.4.2 Hoạt động kinh doanh của VCB - PGD Bình Minh 28

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 30

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK - PGD BÌNH MINH 31

3.1 Giới thiệu về bộ phận tín dụng của PGD Bình Minh 31

3.1.1 Cơ cấu tổ chức bộ phận tín dụng của PGD Bình Minh 31

3.1.2 Quy trình, cách thực hiệc công việc tại bộ phận thực tập 32

3.1.2.1 Đề xuất 33

3.1.2.2 Xác minh 33

3.1.2.3 Phân tích 34

3.1.2.4 Cam kết 34

3.1.2.5 Giải ngân 35

3.1.2.6 Quản lý 35

3.2.1.1 Cho vay mua nhà, sửa chữa nhà và mua nhà dự án 36

3.2.1.2 Cho vay mua ô tô 37

3.2.1.3 Gói sản phẩm cho vay CB - CNV 37

3.2.1.4 Cho vay tiêu dùng khác: vay du học, chữa bệnh ở nước ngoài, du lịch, đáp ứng nhu cầu mua sắm, … 38

3.2.2 Doanh số CVTD theo sản phẩm 39

3.2.3 Phân tích tỷ lệ thu nợ trong hoạt động cho vay tiêu dùng 42

3.2.4 Tình hình dư nợ CVTD của PGD Bình Minh – VCB 2010 – 2012 43

3.2.5 Phân tích tỷ lệ nợ quá hạn trong hoạt động cho vay tiêu dùng: 45

3.3 Nhận xét về thực trạng cho vay tiêu dùng tại VCB - PGD Bình Minh 46

3.3.1 Ưu điểm: 46

3.3.2 Nhược điểm: 48

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 50

CHƯƠNG 4 : MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIETCOMBANK - CN NAM SÀI GÒN - PGD

BÌNH MINH 51

4.1 Định hướng nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng của VCB - PGD Bình Minh 51

4.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại VCB - PGD Bình Minh 53

4.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng 58

4.3.1 Đối với ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam 58

4.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nước 59

KẾT LUẬN CHƯƠNG 4 60 KẾT LUẬN

TÀI LIỆU THAM KHẢO

1 Lý do chọn đề tài

Trong cơ chế thị trường ngày nay, ngành kinh doanh ngân hàng là một trong những dịch vụ quan trọng và cần thiết Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính, là một kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn bộ nền kinh tế Cùng với đà phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế Việt Nam và xu thế cạnh tranh gay gắt trong tiến trình hội nhập, ngành ngân hàng càng tỏ rõ vị trí quan trọng hàng đầu của mình Trong hoạt động của ngân hàng, hoạt động tín dụng được xem là mang lại lợi nhuận chủ yếu và cũng là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, rủi ro tín dụng nếu xảy ra sẽ có tác động rất lớn và ảnh hưởng trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển của mỗi tổ chức tín dụng, cao hơn nó tác động ảnh hưởng đến toàn bộ hệ thống ngân hàng và toàn

bộ nền kinh tế Theo một số nghiên cứu gần đây thì cho vay tiêu dùng thường là một trong những khoản mục tài sản mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho ngân hàng Khái niệm “cho vay tiêu dùng” hiện nay đã không còn xa lạ đối với hoạt động của các tổ chức tín dụng Việt Nam, mà đã trở thành mục tiêu của nhiều tổ chức tín dụng trong và ngoài nước Với dân số gần 89 triệu người và với nền kinh tế đang phát triển với tốc độ cao, việc đẩy mạnh cho vay tiêu dùng không chỉ là xu hướng tất yếu

mà còn là điều kiện khách quan, là chiến lược, là mục tiêu và là thị trường đầy tiềm năng của các ngân hàng thương mại Việt Nam Xuất phát từ thực tế đó, em đã chọn nghiên cứu đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Sài Gòn – PGD Bình Minh” nhằm mục đích đưa ra những giải pháp có căn cứ khoa học và thực tiễn góp phần giải quyết những vấn đề còn hạn chế để nâng cao hiệu quả CVTD

vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Sài Gòn – PGD Bình Minh Từ đó đưa ra một số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Sài Gòn – PGD Bình Minh

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt động cho vay tiêu dùng tại PGD Bình Minh - thực trạng và giải pháp

Phạm vi nghiên cứu: khảo sát hoạt động của ngân hàng TMCP Ngoại Thương - Chi nhánh Nam Sài Gòn - PGD Bình Minh trong ba năm 2010, 2011,

2012 Từ đó, đưa ra giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - PGD Bình Minh

4 Phương pháp nghiên cứu

Hệ thống - Phân tích - Tổng hợp kiến thức đã học kết hợp với thực tiễn tại

ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - PGD Bình Minh

Thu thập số liệu: các báo cáo, tài liệu của ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - PGD Bình Minh, thông tin trên báo chí và internet

5 Kết cấu của đề tài

Ngoài phần mở đầu với kết luận, nội dung chia làm 4 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Chương 2: Giới thiệu tổng quan về ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - chi nhánh Nam Sài Gòn - PGD Bình Minh

Chương 3: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - PGD Bình Minh

- PGD Bình Minh

ASEAN Association of Southeast Asian Nations

ATM Automatic Teller Machine

CB-CNV Cán bộ-Công nhân viên

CBKH Cán bộ khách hàng

CIC Credit Information Centre

CVTD Cho vay tiêu dùng

GDP Gross Domestic Product

PGD Phòng giao dịch

POS Point of sale

SWIFT Society for Worldwide interbank Financial

Telecommunication TMCP Thương mại cổ phần

VCB Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam

(Vietcombank) WTO World Trade Organization

Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Nam Sài Gòn 2010-2012 26

Bảng 2.2: Kết quả hoạt động kinh doanh PGD Bình Minh giai đoạn 2010-2012 28

Bảng 3.1: Doanh số CVTD theo sản phẩm tại PGD Bình Minh - VCB 39

Bảng 3.2: Tỷ lệ thu nợ trong CVTD tại PGD Bình Minh – VCB 2010 - 2012 42

Bảng 3.3: Tình hình dư nợ CVTD của PGD Bình Minh - VCB 2010 - 2012 43

Bảng 3.4 : Tình hình tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng tại PGD Bình Minh 2010 - 2012 45

DANH MỤC ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Nam Sài Sòn 19

Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức PGD Bình Minh 22

Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức của phòng Tín dụng - PGD Bình Minh 31

Sơ đồ 3.2: Quy trình cho vay tiêu dùng tại VCB - PGD Bình Minh 32

Hình 2.1: Kết quả kinh doanh của CN Nam Sài Gòn 2010 - 2012 27

Hình 2.2: Biểu đồ thể hiện hiệu quả sử dụng tài sản của PGD Bình Minh giai đoạn 2010 - 2012 29

Hình 3.1: Cơ cấu doanh số CVTD của PGD Bình Minh giai đoạn 2010-2012 40

Hình 3.2: Tỷ lệ thu nợ CVTD tại PGD Bình Minh – VCB giai đoạn 2010-2012 42

Hình 3.3:.Cơ cấu dư nợ CVTD của PGD Bình Minh giai đoạn 2010 – 2012 44

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN

HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan về cho vay tiêu dùng

1.1.1 Khái niệm về cho vay tiêu dùng

Tín dụng là một trong những chức năng kinh tế hàng đầu của các ngân hàng, để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của các thành phần trong nền kinh tế Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, tín dụng là nghiệp vụ sinh lời chủ yếu, chiếm từ 1/3 đến 2/3 nguồn thu của các ngân hàng Các ngân hàng cung cấp nhiều loại hình cho vay khác nhau dựa trên quy mô của từng ngân hàng, tương ứng với sự đa dạng trong mục đích vay, trên cơ sở đó mà tín dụng được phân thành nhiều loại như: cho vay ngắn hạn, cho vay dài hạn, cho vay cá nhân, cho thuê… trong đó mảng CVTD là một trong những thị trường đầy tiềm năng của các ngân hàng Vậy CVTD là gì?

Trên thực tế có rất nhiều định nghĩa khác nhau về CVTD Nhưng nhìn chung có thể định nghĩa CVTD là khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp những người này trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ,… Bên cạnh

đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và dịch vụ… cũng có thể được tài trợ bởi CVTD

1.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng

Ngoài những đặc trưng chung của tín dụng ngân hàng: là quan hệ vay mượn dựa trên cơ sở niềm tin, là quan hệ vay mượn có thời hạn và có hoàn trả, tiền vay được cấp dựa trên cơ sở hoàn trả vô điều kiện, CVTD có những đặc điểm riêng như sau: Khách hàng vay: là các cá nhân và hộ gia đình Thu nhập và tiêu dùng có mối quan hệ thuận chiều với nhau nên những người có thu nhập cao thường có xu hướng vay tiền nhiều hơn những người có thu nhập thấp, và thường có nhu cầu vay nhiều hơn so với thu nhập hàng năm của mình

Mục đích vay: đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân chứ không phải mục đích kinh doanh Các nhu cầu đó có thể là: mua nhà, xây dựng nhà cửa, mua sắm vật dụng gia đình, chữa bệnh, đi học,…

Nguồn trả nợ: việc sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay của người tiêu dùng thường không đem lại thu nhập Do vậy, nguồn trả nợ thường được lấy từ lương hoặc thu nhập từ các hoạt động khác Việc sử dụng vốn vay của ngân hàng sẽ tạo cho người vay một tâm lý tích lũy, tăng động lực làm việc của khách hàng

Quy mô khoản vay: ngoại trừ khoản vay bất động sản, hầu hết các khoản vay tiêu dùng đều có giá trị nhỏ Tuy nhiên đối tượng của tín dụng tiêu dùng là mọi tầng lớp dân cư trong xã hội nên số lượng các khoản vay lại lớn

Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Chính vì vậy, khi nền kinh tế tăng trưởng mạnh, thu nhập của người dân cũng tăng lên, do đó họ có nhu cầu mua sắm nhiều, vì vậy nhu cầu về vay tiêu dùng có xu hướng tăng mạnh Ngược lại khi nền kinh tế suy thoái, thu nhập của người dân có

xu hướng giảm, do giá cả tăng cao nên người dân có xu hướng tiết kiệm nhiều hơn

là chi tiêu, do đó nhu cầu vay tiêu dùng giảm

CVTD là khoản mục có rủi ro cao nhất do các nguyên nhân:

Nguồn trả nợ chủ yếu từ thu nhập của người đi vay, mà tình hình tài chính của các cá nhân và hộ gia đình có thể thay đổi nhanh chóng tùy theo tình trạng công việc hay sức khỏe của họ nên họ không dễ dàng vượt qua khó khăn về tài chính so với một hãng kinh doanh

Việc thẩm định và quyết định cho vay đối với các khoản vay tiêu dùng thường gặp khó khăn do vấn đề thông tin không đầy đủ Các thông tin cá nhân đưa

ra thường không rõ ràng và minh bạch như các báo cáo tài chính của doanh nghiệp Chi phí quản lý khoản vay tiêu dùng lớn: các ngân hàng thường mất nhiều thời gian và nhân lực để điều tra, thu thập các thông tin cá nhân, hộ gia đình trước khi giải ngân Trong khi đó số lượng các khoản CVTD lại lớn, khiến chi phí để quản lý các khoản tín dụng này của ngân hàng là rất lớn, không những vậy ngân

hàng còn phải chịu những chi phí khác như chi phí quản lý khoản vay, theo dõi khách hàng thường xuyên

Lợi nhuận từ CVTD cao: do rủi ro và chi phí cao nên ngân hàng thường đặt mức lãi suất cao đối với các khoản CVTD Lãi suất CVTD phải đáp ứng được phần lợi nhuận mong đợi và phần bù rủi ro

1.1.3 Vai trò của cho vay tiêu dùng

1.1.3.1 Đối với người tiêu dùng

Việt Nam là một trong những nước có tình hình chính trị ổn định, đời sống vật chất và tinh thần của dân cư ngày càng được nâng cao một cách rõ rệt Chính vì vậy nhu cầu tiêu dùng của người dân về những sản phẩm tiện ích, hiện đại ngày càng cao Tuy nhiên không phải tất cả mọi người đều có khả năng tự trang trải cho tất cả các nhu cầu của mình bằng chính nguồn lực của mình Dịch vụ CVTD ra đời đã giúp khách hàng được hưởng các tiện ích trước khi tích lũy đủ tiền, đặc biệt trong những trường hợp cấp thiết như nhu cầu giáo dục và y tế

1.1.3.2 Đối với ngân hàng

CVTD nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng: Việt Nam đã chính thức gia nhập sân chơi chung của nền kinh tế thế giới, điều tất yếu đó là các ngân hàng sẽ phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ phía các tổ chức tín dụng trong nước cũng như nước ngoài tham gia vào thị trường tiền tệ Việt Nam Để đảm bảo khả năng cạnh tranh thì ngân hàng phải đưa ra được các dịch vụ tài chính thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng hơn đối thủ cạnh tranh Một trong những dịch vụ

đó là CVTD

CVTD là một trong những dịch vụ tài chính giúp các ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng huy động các loại tiền gửi cho ngân hàng

CVTD tạo điều kiện giúp ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nhờ vậy nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng

1.1.3.3 Đối với nền kinh tế

CVTD giúp người dân được hưởng các tiện ích trước khi tích lũy đủ tiền, nhất là trong những trường hợp chi tiêu có tính cấp bách như chi tiêu cho giáo dục,

y tế Như vậy CVTD không chỉ mang lại lợi ích cho người tiêu dùng mà còn mang lại lợi ích cho nền kinh tế

CVTD có vai trò quan trọng trong việc kích cầu, góp phần vào việc xây dựng nền tài chính vững mạnh cho một quốc gia Thị trường CVTD đã góp phần tạo nên sự sôi động của nền kinh tế, thúc đẩy sản xuất phát triển, thu hút vốn đầu tư nước ngoài, từ đó tăng GDP cho nền kinh tế Đi đôi với nó là các vấn đề xã hội được giải quyết như tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, giúp

họ cải thiện mức sống, giảm tệ nạn xã hội…

Tóm lại CVTD mang lại lợi ích cho cả người tiêu dùng, người sản xuất, ngân hàng thương mại hay tổng quan nền kinh tế nói chung Có thể nói, CVTD là một hướng đi phù hợp với sự phát triển của xã hội và tuân theo quy luật kinh tế của các ngân hàng thương mại trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay

1.1.4 Các hình thức cho vay tiêu dùng

Việc phân loại CVTD được dựa trên nhiều tiêu thức khác nhau nhằm giúp đưa

ra một cái nhìn toàn diện về CVTD

1.1.4.1 Căn cứ vào mục đích vay

Căn cứ vào mục đích vay, CVTD được chia làm hai loại:

- CVTD cư trú: là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hay cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình

- CVTD phi cư trú: CVTD phi cư trú là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí và

du lịch…

1.1.4.2 Căn cứ vào phương thức hoàn trả

Căn cứ vào phương thức hoàn trả, CVTD có thể chia làm ba loại:

- CVTD trả góp: đây là hình thức CVTD trong đó người đi vay trả nợ (gồm số tiền gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay Phương thức này được áp dụng cho những khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập định kỳ của người đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần

số nợ vay

- CVTD phi trả góp: các khoản CVTD phi trả góp chỉ được cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ, với thời hạn không dài Theo phương pháp này tiền vay được khách hàng thanh toán một lần khi đến hạn

- CVTD tuần hoàn: là các khoản CVTD trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Theo phương pháp này, trong thời hạn tín dụng được thỏa thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm được từng kỳ, khách hàng được ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo hạn mức tín dụng

1.1.4.3 Căn cứ vào nguồn gốc khoản nợ

Căn cứ vào nguồn gốc khoản nợ, CVTD gồm:

CVTD gián tiếp: là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng

CVTD gián tiếp thường được thực hiện thông qua các phương thức sau:

- Tài trợ truy đòi toàn bộ: theo phương thức này khi bán cho ngân hàng các khoản nợ mà người tiêu dùng đã mua chịu, công ty bán lẻ cam kết sẽ thanh toán cho ngân hàng toàn bộ các khoản nợ nếu khi đến hạn, người tiêu dùng không thanh toán cho ngân hàng

- Tài trợ truy đòi hạn chế: theo phương thức này trách nhiệm của công ty bán

lẻ đối với các khoản nợ người tiêu dùng mua chịu không thanh toán chỉ giới hạn

trong một chừng mực nhất định, phụ thuộc vào các điều khoản đã được thỏa thuận giữa ngân hàng với công ty bán lẻ

- Tài trợ miễn truy đòi: theo phương pháp này sau khi bán các khoản nợ cho ngân hàng, công ty bán lẻ không còn chịu trách nhiệm cho việc chúng có được hoàn trả hay không

- Tài trợ có mua lại: trong trường hợp này nếu có thỏa thuận trước thì ngân hàng có thể bán trở lại cho công ty bán lẻ phần nợ mình chưa được thanh toán

CVTD trực tiếp: là các khoản CVTD trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc

và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu hồi nợ từ người này

Các hình thức CVTD trực tiếp:

- Cho vay trả theo định kỳ: theo phương pháp này, khách hàng vay và trả trực tiếp với ngân hàng với mức trả và thời hạn trả mỗi lần được quy định khi cho vay, thường là một lần trên tháng

- Thấu chi: là hình thức cấp tín dụng ứng trước đặc biệt trên cơ sở hạn mức tín dụng, được thực hiện bằng cách cho phép khách hàng được sử dụng dư nợ trong một thời hạn nhất định trên tài khoản vãng lai và mức dư nợ tối đa bằng hạn mức tín dụng đã cam kết

- Thẻ tín dụng: là hình thức cấp tín dụng trong đó ngân hàng phát hành thẻ tín dụng cho những người có tài khoản, đủ điều kiện cấp thẻ và ấn định mức giới hạn tín dụng tối đa mà người có thẻ được phép sử dụng

1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay tiêu dùng

1.2.1 Nhân tố khách quan

Môi trường kinh tế

- Tốc độ tăng trưởng: ngân hàng sẽ dễ dàng huy động vốn và sử dụng vốn khi nền kinh tế tăng trưởng ổn định Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái thì ngân hàng

sẽ gặp khó khăn trong việc sử dụng vốn, đặc biệt là sử dụng vốn để CVTD vì lúc này người tiêu dùng có xu hướng giảm chi tiêu

- Lạm phát: khi lạm phát tăng, sức mua của đồng tiền giảm mạnh, thu nhập thực tế của người dân giảm, người dân sẽ có xu hướng đầu tư vào tài sản hoặc ngoại

tệ mạnh, nhu cầu tiêu dùng giảm Việc huy động vốn cũng như CVTD sẽ khó khăn hơn

- Lãi suất: khi lãi suất huy động vốn tăng cao thì lãi suất cho vay cũng cao hơn, không khuyến khích khách hàng vay tiêu dùng

- Thất nghiệp: khi thất nghiệp tăng, thu nhập của người dân sẽ thấp hoặc không ổn định dẫn đến khả năng thanh toán nợ vay cá nhân giảm, làm tăng rủi ro của ngân hàng, ngân hàng sẽ có xu hướng giảm CVTD

Môi trường văn hóa xã hội:

- Thái độ, thói quen tiêu dùng: có tác dụng đáng kể đối với CVTD, cụ thể là quyết định của người tiêu dùng Ở Việt Nam, người dân có thói quen sử dụng tiền mặt hơn là sử dụng các hình thức thanh toán qua tài khoản thanh toán Vì vậy mà rất khó khăn trong việc phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt

- Trình độ dân trí: là nhân tố ảnh hưởng chủ yếu đến quyết định sử dụng các dịch vụ, sản phẩm của ngân hàng Ở những nước phát triển, trình độ dân trí cao, người ta chủ yếu thanh toán qua ngân hàng vì nó tiện lợi và đảm bảo an toàn, ở Việt Nam thì chưa có thói quen này

- Yếu tố xã hội: như quy mô dân số, mật độ dân cư, tháp dân số, trật tự an toàn

xã hội,… ảnh hưởng trực tiếp tới mối quan hệ cho vay giữa ngân hàng với khách hàng Thông thường nơi nào tập trung nhiều những người có địa vị xã hội thì mới

có cơ hội phát triển mạnh CVTD vì họ có thu nhập cao và ổn định, họ cũng nhận

thức được những tiện lợi mà CVTD mang lại Còn lại những nơi nào tập trung những người lao động chân tay thì khó phát triển CVTD vì những người này thường

có xu hướng tích trữ tiền tại ngân hàng, vì vậy đây được xem là nguồn cung tín dụng không những đối với tín dụng thương mại mà còn đối với CVTD

Môi trường chính trị pháp luật:

Ngân hàng là một trong những ngành kinh tế chịu sự giám sát, quản lý chặt chẽ của luật pháp và các cơ quan chức năng của Chính phủ Hoạt động của ngân hàng được điều chỉnh bởi các quy định của Ngân hàng Nhà nước, luật các tổ chức tín dụng, luật dân sự và các quy định khác Khi những văn bản pháp luật, các quy định rõ ràng, đầy đủ đồng bộ và ổn định sẽ là hành lang pháp lý vững chắc, góp phần vào sự cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng trong hoạt động cho vay Mặt khác cũng sẽ khuyến khích đầu tư trong nước, thu hút vốn từ nước ngoài… từ đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển Ngược lại khi những quy định của luật pháp không

rõ ràng, không đồng bộ, kịp thời, không ổn định sẽ làm cho hiệu quả CVTD bị giảm sút

Môi trường công nghệ:

Các ngân hàng phải nắm bắt và ứng dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động ngân hàng Đặc biệt trong lĩnh vực CVTD như công nghệ thẻ, hệ thống máy tính và phần mềm hiện đại giúp ngân hàng giải quyết công việc nhanh chóng, hiệu quả và chính xác cao Từ đó tăng quy mô, chất lượng sản phẩm, dịch vụ, tăng vị thế của ngân hàng trong cạnh tranh Bên cạnh đó, các ngân hàng cũng cần phải chú trọng vào đào tạo nhân viên có trình độ có thể tiếp thu được công nghệ hiện đại nhanh chóng

1.2.2 Nhân tố chủ quan

Nguồn lực về tài chính:

- Vốn tự có: là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập và thuộc quyền sở hữu của ngân hàng Vốn tự có thường chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng xong nó có vai trò hết sức quan trọng, là cơ sở để ngân hàng mở rộng hoạt động của mình Ngân hàng nào có vốn tự có lớn thì góp phần đảm bảo cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng diễn ra an toàn hơn Ngược lại, sẽ làm cho các hoạt động của ngân hàng khó khăn hơn

- Khả năng huy động vốn: vốn được đánh giá trên hai yếu tố là quy mô của nguồn vốn huy động và chi phí huy động vốn Khi quy mô vốn huy động lớn thì ngân hàng càng có khả năng đáp ứng tốt cho nhu cầu kinh doanh của mình và với chi phí hợp lý thì ngân hàng có điều kiện cho vay ra với lãi suất cạnh tranh Điều này sẽ tốt cho việc mở rộng và phát triển hoạt động CVTD cả về mặt chất và lượng

- Chất lượng tín dụng: một ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn cao sẽ dễ gặp rủi ro Khách hàng rất quan tâm đến chất lượng tín dụng của ngân hàng vì đó là nơi họ gửi tiền vào từ đó ảnh hưởng đến quyết định sử dụng các sản phẩm khác của ngân hàng trong đó có sản phẩm CVTD Vì thế khi tỷ lệ nợ quá hạn cao, ngân hàng rất khó khăn trong huy động vốn và chất lượng tín dụng sẽ không cải thiện được

Chất lượng cán bộ tín dụng: thể hiện ở trình độ nghiệp vụ cũng như khả

năng giao tiếp, đạo đức cán bộ tín dụng Cán bộ tín dụng chính là hình ảnh của ngân hàng dưới con mắt của khách hàng Chính vì vậy, chất lượng của con người sẽ quyết định chất lượng sản phẩm, từ đó quyết định uy tín, hình ảnh của ngân hàng, vị thế của ngân hàng trên thị trường

Trình độ tổ chức: một ngân hàng có cơ cấu tổ chức và nội quy làm việc hợp

lý sẽ tạo ra bầu không khí làm việc hăng hái nhiệt tình trong tổ chức Từ đó, động viên được nhân viên ngân hàng trung thành và cống hiến vì sự phát triển của ngân hàng hơn

1.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng

1.3.1 Chỉ tiêu phản ánh doanh số CVTD

Doanh số CVTD: là tổng số tiền ngân hàng CVTD trong kỳ, nó phản ánh một cách tổng quát nhất về hoạt động CVTD của ngân hàng theo một thời kỳ nhất định, thường tính theo năm tài chính

Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số CVTD tuyệt đối: chỉ tiêu này được tính bằng hiệu số giữa tổng doanh số CVTD năm (t) và tổng doanh số CVTD năm (t-1)

Ý nghĩa: chỉ tiêu này cho biết doanh số CVTD năm tăng so với năm (t-1) về số tuyệt đối là bao nhiêu Khi chỉ tiêu này tăng lên tức là số tiền mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng để tiêu dùng cũng tăng lên, thỏa mãn tốt hơn nhu cầu của khách hàng, từ đó nó cũng thể hiện hoạt động CVTD đã được mở rộng

Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số CVTD tương đối: chỉ tiêu này được tính bằng tỷ lệ % của thương số giữa giá trị tăng trưởng doanh số CVTD tuyệt đối với tổng doanh số CVTD năm (t-1)

Ý nghĩa: chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng trưởng doanh số của hoạt động CVTD năm (t) so với năm (t-1) Khi chỉ tiêu này tăng lên, thể hiện rằng doanh số CVTD qua các năm của ngân hàng đã tăng lên về số tương đối

Giá trị tăng trưởng doanh số CVTD tuyệt đối x 100%

Tổng doanh số CVTD năm (t-1)

Giá trị tăng trưởng doanh

số CVTD tuyệt đối

1.3.2 Chỉ tiêu phản ánh doanh số thu nợ CVTD

Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả CVTD trong việc thu nợ của ngân hàng Nó phản ánh trong một thời kì nào đó với doanh số CVTD nhất định, ngân hàng sẽ thu được bao nhiêu đồng vốn Hệ số này càng cao được đánh giá càng tốt Công thức tính:

Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ CVTD tuyệt đối: được tính bằng hiệu

số giữa tổng dư nợ CVTD năm (t) với tổng dư nợ CVTD năm (t-1)

Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ CVTD tương đối: được tính bằng % thương số giữa giá trị tăng trưởng dư nợ CVTD tuyệt đối với tổng dư nợ CVTD năm (t-1)

Doanh số CVTD năm (t)

Doanh số thu

nợ CVTD năm (t)

Tổng dư nợ CVTD năm (t)

Ý nghĩa: chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng trưởng dư nợ CVTD năm (t) so với năm (t-1)

1.3.4 Chỉ tiêu nợ quá hạn CVTD / dƣ nợ CVTD

Chỉ tiêu này cho thấy tình hình nợ quá hạn tại ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay tiêu dùng, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản cho vay tiêu dùng

Đây là chỉ tiêu được dùng để đánh giá chất lượng CVTD cũng như rủi ro CVTD tại ngân hàng

Theo quy định của ngân hàng Nhà nước tỷ lệ nợ quá hạn cho vay trên dư nợ

cho vay ở mức an toàn là không vượt quá 5%

Giá trị tăng trưởng dư nợ CVTD tuyệt đối x 100%

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Nội dung chương 1 cho ta một cái nhìn tổng quát về đặc điểm, hình thức CVTD, các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả CVTD của ngân hàng thương mại, cũng như tầm quan trọng của CVTD đối với ngân hàng thương mại Qua đó có thể đưa ra những nhìn nhận xác thực cũng như những giải pháp, kiến nghị phù hợp để nâng cao hiệu quả CVTD

CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM SÀI GÒN - PGD BÌNH MINH

2.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng Vietcombank - Chi nhánh Nam Sài Gòn - PGD Bình Minh

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Vietcombank

- Tên đầy đủ bằng Tiếng Việt : Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam

- Tên đầy đủ bằng tiếng anh : Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade

of Việt Nam

- Tên giao dịch : Vietcombank

- Tên viết tắt tiếng Anh : Vietcombank - VCB

- Trụ sở chính : 198 Trần Quang Khải, Hoàn Kiếm, Hà Nội

phố Hồ Chí Minh

Trải qua gần 50 năm xây dựng và phát triển, Vietcombank đã có những đóng góp quan trọng cho sự ổn định và phát triển của kinh tế đất nước, phát huy tốt vai trò của một ngân hàng đối ngoại chủ lực, phục vụ hiệu quả cho phát triển kinh tế trong nước, đồng thời tạo những ảnh hưởng quan trọng đối với cộng đồng tài chính khu vực và toàn cầu

Từ một ngân hàng chuyên doanh phục vụ kinh tế đối ngoại, Vietcombank ngày nay đã trở thành một ngân hàng đa năng hoạt động đa lĩnh vực, cung cấp cho khách hàng đầy đủ các dịch vụ tài chính hàng đầu trong lĩnh vực thương mại quốc tế; trong các hoạt động truyền thống như kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án, … cũng như mảng dịch vụ ngân hàng hiện đại: kinh doanh ngoại tệ và các công vụ phái sinh, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử, …

Sở hữu hạ tầng kỹ thuật ngân hàng hiện đại, Vietcombank có lợi thế rõ nét trong việc ứng dụng công nghệ tiên tiến vào xử lý tự động các dịch vụ ngân hàng, phát triển các sản phẩm, dịch vụ điện tử dựa trên nền tảng công nghệ cao Các dịch vụ: VCB Internet Banking, VCB Money, SMS Banking, VCB Cyber Bill Payment,

… đã, đang và sẽ tiếp tục thu hút đông đảo khách hàng bằng sự tiện lợi, nhanh chóng, an toàn, hiệu quả, dần tạo thói quen thanh toán không dùng tiền mặt (qua ngân hàng) cho khách hàng

Sau gần nửa thế kỷ hoạt động trên thị trường, Vietcombank hiện có trên 12.500 cán bộ nhân viên, với gần 400 Chi nhánh/Phòng Giao dịch/Văn phòng đại diện/Đơn vị thành viên trong và ngoài nước, gồm Hội sở chính tại Hà Nội, 1 Sở Giao dịch, 78 chi nhánh và hơn 300 phòng giao dịch trên toàn quốc, 3 công ty con tại Việt Nam, 2 công ty con tại nước ngoài, 1 văn phòng đại diện tại Singapore, 5 công ty liên doanh, liên kết Bên cạnh đó, Vietcombank còn phát triển một hệ thống Autobank với khoảng 1.700 ATM và 22.000 điểm chấp nhận thanh toán thẻ (POS) trên toàn quốc Hoạt động ngân hàng còn được hỗ trợ bởi mạng lưới hơn 1.300 ngân hàng đại lý tại 100 quốc gia và vùng lãnh thổ

Với bề dày hoạt động và đội ngũ cán bộ có chuyên môn vững vàng, nhạy bén với môi trường kinh doanh hiện đại, mang tính hội nhập cao, … Vietcombank luôn

là sự lựa chọn hàng đầu của các tập đoàn, các doanh nghiệp lớn và của hơn 6 triệu khách hàng cá nhân

Bằng trí tuệ và tâm huyết, các thế hệ cán bộ nhân viên Vietcombank đã, đang

và sẽ luôn nỗ lực để xây dựng Vietcombank xứng đáng với vị thế là “Ngân hàng hàng đầu vì Việt Nam thịnh vượng”

2.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh Nam Sài Gòn

- Tên ngân hàng: Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Nam Sài Gòn

- Tên giao dịch: Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Nam Sài Gòn

- Tên viết tắt: Vietcombank chi nhánh Nam Sài Gòn

- Trụ sở chính của ngân hàng: Khu chế xuất Tân Thuận, Phường Tân Thuận Đông, Quận 7, Thành phố Hồ Chí Minh

- Điện thoại: 0837701634

- Fax : 84-8-37701635

- Ngày 13/06/2000, VCB – CN Nam Sài Gòn chính thức đi vào hoạt động

Ngân hàng TMCP Ngoại Thương chi nhánh Nam Sài Gòn là chi nhánh cấp I trực thuộc ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt nam (Vietcombank), VCB – CN Nam Sài Gòn là đơn vị độc lập, có con dấu riêng, hạch toán kế toán nội bộ, có bảng cân đối tài khoản riêng để thu chi, VCB – CN Nam Sài Gòn có trách nhiệm báo cáo tổng hợp, báo cáo chi tiết định kỳ và đột xuất các hoạt động của mình theo yêu cầu của Hội Sở VCB

2.1.3 Lịch sử hình thành và phát triển của PGD Bình Minh

- Địa chỉ : 469 Nguyễn Hữu Thọ, phường Tân Hưng, quận 7, thành phố Hồ Chí Minh

- Số điện thoại: 0837840397 Fax: 08 37840386

Năm 2008, ban giám đốc ngân hàng TMCP Ngoại Thương chi nhánh Nam Sài

Gòn nhận thấy trục đường chính Nguyễn Hữu Thọ có một vị trí vô cùng thuận lợi

để đặt một phòng giao dịch ở đây vì nơi này chưa có một phòng giao dịch của ngân

hàng khác hoạt động nhưng lại nằm gần hai chung cư cao cấp Hoàng Anh Gia Lai

và khu đô thị mới Phú Mỹ Hưng nằm gần đại lộ Nguyễn Văn Linh

Ngày 18 tháng 12 năm 2008, được sự chấp nhận của Hội Đồng Quản Trị, ngân

hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam và chi nhánh Nam Sài Gòn - PGD Bình Minh được thành lập Địa chỉ: tầng 1 - siêu thị Lotte mart, 469 Nguyễn Hữu Thọ phường Tân Hưng, quận 7, thành phố Hồ Chí Minh do anh Nguyễn Công Khanh làm trưởng phòng giao dịch

Ngày 5/12/2011 Phòng Giao dịch Bình Minh chuyển đến hoạt động tại địa

điểm mới: NL 19 Khu Biệt thự phố Ngân Long, đường Nguyễn Hữu Thọ, xã Phước

Kiển, huyện Nhà Bè, Thành phố Hồ Chí Minh

2.2 Nhiệm vụ và chức năng của ngân hàng Vietcombank - CN Nam Sài Gòn 2.2.1 Nhiệm vụ và chức năng của ngân hàng Vietcombank

- Ban hành và hướng dẫn thực hiện các chế độ, thể lệ nghiệp vụ thuộc phạm vi

hoạt động của ngân hàng Ngoại Thương

- Thành lập quan hệ đại lý với các tổ chức tiền tệ, tín dụng và ngân hàng nước

ngoài, thực hiện các nhiệm vụ đại lý, ủy nhiệm, cung ứng dịch vụ cho các ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng, công ty tài chính và các tổ chức, cá nhân trong nước được phép kinh doanh đối ngoại

- Làm dịch vụ tư vấn về tiền tệ, tín dụng thanh toán và ngân hàng đối ngoại

- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng VND và ngoại tệ đối với các đơn

vị sản xuất

- Thực hiện chiết khấu các thương phiếu, phiếu kho bạc, mua bán chứng khoán

- Thực hiện các chức năng và nhiệm vụ khác

2.2.2 Nhiệm vụ và chức năng của chi nhánh Nam Sài Gòn

Được sự uỷ quyền của Chính phủ, Hội Đồng Quản Trị ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, ngân hàng Ngoại Thương chi nhánh Nam Sài Gòn có nhiệm vụ

và chức năng như sau:

- Thanh toán bằng VND và ngoại tệ gồm các dịch vụ: thanh toán chuyển tiền điện tử trong cả nước, thanh toán biên giới, thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT, TELEX, …

- Ngân hàng Ngoại Thương chi nhánh Nam Sài Gòn thực hiện các chức năng chính là huy động tiền gửi: Huy động tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của các tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong và ngoài nước theo các quy định chung của ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam

- Thực hiện làm đại lý và dịch vụ ủy thác cho các tổ chức tài chính tín dụng các

cá nhân trong và ngoài nước như: tiếp nhận và triển khai các dự án uỷ thác vốn, dịch vụ giải ngân cho các dự án đầu tư, dự án uỷ nhiệm, thanh toán thẻ tín dụng, séc du lịch, …

- Cung ứng các dịch vụ như: cho thuê két sắt, cất trữ, chi trả lương tại doanh nghiệp, chi trả kiều hối, chuyển tiền nhanh, thu tiền tại gia, …

- Đầu tư dưới các hình thức hùn vốn, liên doanh liên kết, mua cổ phần, mua tài sản, các hình thức đầu tư khác với các doanh nghiệp và tổ chức tài chính tín dụng trong nước và quốc tế

- Các dịch vụ khác của ngân hàng hiện đại

2.3 Hệ thống tổ chức của Chi nhánh Nam Sài Gòn - PGD Bình Minh

2.3.1 Hệ thống tổ chức của chi nhánh Nam Sài Gòn

2.3.1.1 Cơ cấu tổ chức

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Nam Sài Sòn

Nguồn: Vietcombank - Chi nhánh Nam Sài Gòn

Bộ phận hành chính

Giám đốc Phó giám đốc

Dịch vụ

khách

hàng-Ngân quỹ

Thanh toán quốc tế

Kinh doanh – Hành chính

Tín dụng tổng hợp

Kiểm soát viên giao dịch

Nhân viên giao dịch

Bộ phận ngân quỹ

Bộ phận kinh doanh vàng

Bộ phận thẻ

Bộ phận kế toán

Tín dụng doanh nghiệp Tín dụng cá nhân

2.3.1.2 Nhiệm vụ và chức năng của các phòng ban

Mô hình ngân hàng Ngoại Thương chi nhánh Nam Sài Gòn là mô hình được

áp dụng theo mô hình quản lý trực tuyến Ban Giám Đốc của ngân hàng quản lý các hoạt động kinh doanh của đơn vị thông qua việc quản lý tất cả các phòng ban Theo

mô hình này thì người quản lý cao nhất của ngân hàng là Giám Đốc Giám Đốc là người tổ chức, sử dụng hợp lý các nguồn lực, giao quyền hạn trách nhiệm cụ thể cho từng cán bộ công nhân viên, đảm bảo yêu cầu của tổ chức là tối ưu, linh hoạt

và có độ tin cậy cao

Các phòng ban có mối quan hệ tương hỗ, hỗ trợ lẫn nhau cùng hoàn thành tốt các công việc được giao và cùng nhau phát triển Các Trưởng Phòng chịu trách nhiệm chung trong phạm vi quản lý của mình Các phòng ban trực tiếp kinh doanh, đồng thời thực hiện các chức năng quản lý điều hành, tham mưu với ban Giám Đốc

về các hoạt động kinh doanh của ngân hàng, cập nhật mọi số liệu tin tức giúp cho việc kiểm soát hoạt động của chi nhánh sao cho tốt nhất

Giám Đốc: Giám Đốc thực hiện các chức năng và nhiệm vụ sau:

- Phân công nhiệm vụ, đôn đốc thực hiện, tổ chức phối hợp giữa các Phó Giám Đốc Quyết định những vấn đề Phó Giám Đốc chi nhánh có những ý kiến khác nhau

- Tổ chức, quản lý, điều hành hoạt động chung trong chi nhánh, quyết định những vấn đề chiến lược, kế hoạch phát triển kinh doanh của chi nhánh

- Trực tiếp phụ trách một số chuyên đề nghiệp vụ Trong trường hợp cần thiết Giám Đốc có thể trực tiếp giải quyết một số công việc cụ thể thuộc các lĩnh vực đã phân công, ủy quyền giữa các Phó Giám Đốc

Phó Giám Đốc: Trong phạm vi được phân công, ủy quyền, Phó Giám Đốc

có quyền nhân danh Giám Đốc thực hiện:

- Chủ động phối hợp với các thành viên trong ban Giám Đốc cùng giải quyết những vấn đề phát sinh có liên quan đến chuyên đề được phân công

- Xây dựng chương trình công tác: tuần, tháng, quý, năm của cá nhân và thực hiện theo chương trình đã được Giám Đốc duyệt

- Thường xuyên báo cáo kết quả triển khai công việc được phân công, ủy quyền của Giám Đốc

- Trường hợp giám đốc đi vắng, một phó giám đốc được ủy quyền được điều hành hoạt động chung của chi nhánh (có văn bản ủy quyền từng lần)

Phòng dịch vụ khách hàng: Trực tiếp giao dịch với khách hàng, thực hiện các nghiệp vụ về tiền gửi, thanh toán, chuyển tiền, dịch vụ thẻ, … và tư vấn cho khách hàng khi khách hàng muốn tìm hiểu hoặc có thắc mắc Bộ phận này tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, do đó ngoài kỹ năng chuyên môn ra, nhân viên bộ phận này cần có khả năng giao tiếp tốt

Phòng thanh toán quốc tế: Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán, chuyển tiền, tài trợ xuất khẩu, nhập khẩu, chiết khấu chứng từ hàng xuất

Phòng kinh doanh: Thực hiện việc mua bán Ngoại tệ, vàng với khách hàng, tài trợ xuất nhập khẩu, sinh hoạt tiêu dùng, xây dựng sửa chữa hoặc du học

Phòng tín dụng tổng hợp: Thực hiện các nghiệp vụ cho vay VND, ngoại tệ, vàng cho các thành phần kinh tế, dân cư theo lãi suất thỏa thuận với mục đích sản xuất kinh doanh

- Điều hành hoạt động kinh doanh của phòng giao dịch theo đúng pháp luật, chấp hành các nghị quyết của Hội Đồng Quản Trị

- Phân công các trưởng bộ phận nghiệp vụ hoặc trưởng các đơn vị mà PGD được giao quản lý, … chịu trách nhiệm mọi hoạt động của PGD và các đơn vị được giao quản lý

- Đàm phán, ký kết các hợp đồng kinh tế theo sự ủy quyền của Tổng Giám Đốc

- Ký các báo cáo, văn bản hợp đồng, chứng từ của các phòng giao dịch thuộc thẩm quyền được Tổng Giám Đốc ủy quyền

- Thực hiện nhiệm vụ và quyền hạn khác theo quy định của ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam về những hoạt động nghiệp vụ có liên quan

 Phó phòng giao dịch

- Giúp trưởng PGD điều hành các lĩnh vực nghiệp vụ tại phòng giao dịch theo phân công của trưởng phòng giao dịch và chịu trách nhiệm trước Giám Đốc, trước pháp luật về công việc được phân công và phụ trách

- Đại diện PGD ký các văn bản, hợp đồng chứng từ thuộc phạm vi hợp đồng kinh tế của PGD theo ủy quyền của Trưởng Phòng