0328 giải pháp nâng cao hiệu quả dịch vụ bảo lãnh tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thăng long luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHAN HUỆ TRINH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 ⅛ _ _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHAN HUỆ TRINH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN VĂN DƯƠNG HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu luận văn chưa công bố cơng trình khác Tơi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày tháng năm 2015 Tác giả luận văn MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 1.1 KHÁI NIỆM VÀ SỰ CẦN THIẾT CỦA HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm chung Bảo lãnh 1.1.2 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng 1.1.3 Sự cần thiết bảo lãnh ngân hàng 1.1.4 Chức bảo lãnh ngân hàng 13 1.2 CÁC HÌNH THỨC BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 15 1.2.1 Dựa vào mục đích sử dụng bảo lãnh 15 1.2.2 Dựa vào điều kiện toán bảo lãnh .18 1.2.3 Dựa vào phương thức phát hành bảo lãnh 19 1.2.4 Dựa vào đối tượng bảo lãnh .22 1.2.5 Phân biệt nghiệp vụ bảo lãnh nghiệp vụ tín dụng 22 1.3 HIỆU QUẢ NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 25 1.3.1 Hiệu nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng 25 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng 30 1.3.3 Kinh nghiệm nâng cao hoạt động bảo lãnh số ngân hàng nước Việt Nam .34 KẾT LUẬN CHƯƠNG 36 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THĂNG LONG 37 2.1 TỔNG QUAN VỀ AGRIBANK VIỆT NAM VÀ AGRIBANK THĂNG LONG 37 2.1.1 Tổng quan Agribank Việt Nam .37 2.1.2 Tổng quan Agribank Thăng Long 39 2.2 HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI AGRIBANK VIỆT NAM 42 2.2.1 Quy trình, chế độ mơ hình tổ chức hoạt động bảo lãnh ngân hàng Agribank Việt Nam .42 2.2.2 Các loại bảo lãnh ngân hàng Agribank 42 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THĂNG LONG .43 2.3.1 Mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng bảo lãnh ngân hàng Agribank Chi nhánh Thăng Long 43 2.3.2 Thực trạng kết hoạt động bảo lãnh ngân hàng Agribank Chi nhánh Thăng Long 49 2.3.3 Rủi ro bảo lãnh 67 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THĂNG LONG .69 2.4.1 Đánh giá chung hoạt động bảo lãnh ngân hàng Agribank Chi nhánh Thăng Long 69 2.4.2 Mơ hình tổ chức quy trình nghiệp vụ 70 2.4.3 Hiệu bảo lãnh Agribank Chi nhánh Thăng Long 71 KẾT LUẬN CHƯƠNG 79 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀN G NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH THĂNG LONG 80 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN- CHI NHÁNHTHĂNG LONG TRONG THỜI GIAN TỚI .80 3.1.1 Định hướng phátDANH triển chung .80 MỤC CÁC TỪ VIÊT TẮT 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Thăng Long 83 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN- CHI NHÁNH THĂNG LONG 85 3.2.1 Xây dựng kế hoạch phát triển nghiệp vụ bảo lãnh thích hợp 85 3.2.2 Nhóm giải pháp mở rộng .thị trường 86 3.2.3 Nhóm giải pháp hạn chế rủi .ro 98 3.2.4 Nhóm giải pháp bổ trợ 104 3.3 KIẾN NGHỊ 105 3.3.1 Đối với Chính phủ c quan nhà nước có thẩm quyền 105 3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nước Việt Nam 106 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .108 3.3.4 Đối với khách hàng 109 KẾT LUẬN CHƯƠNG 110 KẾT LUẬN 111 Viết tắt Nguyên nghĩa NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên Nông thôn Việt nam NHNN Ngân hàng nhà nước TSBĐ Tài sản bảo đảm XNK Xuất nhập KD NHTM CN Kinh doanh Ngân hàng thương mại Chi nhánh DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: C cấu nguồn vốn năm 2012 - 2014 .40 Bảng 2.2: C cấu dư nợ năm 2012 - 2014 .41 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh năm 2012 - 2014 41 Bảng 2.4: Quy mô bảo lãnh CN Thăng Long năm 2012-2014 52 Bảng 2.5: Số bảo lãnh phát sinh năm 2012-2014 52 Bảng 2.6: Số dư loại bảo lãnh năm 2012-2014 54 Bảng 2.7: Tỷ trọng loại hình bảo lãnh qua năm 2012-2014 .56 Bảng 2.8: C cấu bảo lãnh theo thời hạn bảo lãnh năm 2012-2014 60 Bảng 2.9: Bảng phí bảo lãnh áp dụng Agribank Chi nhánh Thăng Long 62 Bảng 2.10: Tình hình thu phí bảo lãnh Agribank Chi nhánh Thăng Long 63 Bảng 2.11: Tình hình bảo lãnh theo mức ký quỹ Agribank Chi nhánh Thăng Long 65 Bảng 2.12: Quy mô bảo lãnh CN ThăngLong cácnăm 2012-2014 71 Bảng 2.13: Số bảo lãnh phát sinh năm2012-2014 72 Sơ đồ 1.1: Khái quát quan hệ bảo lãnh Sơ đồ 1.2: Bảo lãnh trực tiếp 19 Sơ đồ 1.3: Bảo lãnh gián tiếp 21 MỞ ĐẦU Lý nghiên cứu Việt Nam xu hội nhập với giới dần vực dậy sau khủng hoảng kinh tế vừa, lãnh đạo Đảng Chính phủ, Ngành Ngân hàng Việt Nam nỗ lực bước mở rộng loại hình nghiệp vụ Nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng hình thành phát triển xu Trong mơi trường cạnh tranh ngày gay gắt, việc hồn thiện phát triển đồng nghiệp vụ hướng phương châm cho ngân hàng tồn phát triển Khi tham gia giao dịch kinh tế, đối tác doanh nghiệp, đặc biệt đối tác nước ngoài, thường yêu cầu bên thứ ba có uy tín đứng đảm bảo cho doanh nghiệp khả hoàn thành nghĩa vụ theo hợp đồng ký kết, thường bảo lãnh từ phía ngân hàng Bảo lãnh khơng đơn dịch vụ ngân hàng thông thường nhằm mục đích thu phí mà đảm bảo cho mối quan hệ tín dụng, quan hệ kinh tế thực Bảo lãnh trung gian cần có hai chủ thể kinh tế, tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh tiến hành cách thuận lợi Với vai trị chức mình, bảo lãnh ngân hàng giúp cho hợp đồng kinh tế, đặc biệt hợp đồng có giá trị lớn thực mà khơng cần đến vốn (vốn tự có, vốn vay) doanh nghiệp ngân hàng thực bảo lãnh Nghiệp vụ bảo lãnh Agribank nói chung Agribank Chi nhánh Thăng Long nói riêng giúp cho doanh nghiệp khách hàng Ngân hàng thực dự án kinh tế lớn, lên tới hàng trăm, hàng nghìn tỷ đồng, thường xuyên giúp khách hàng thực hợp đồng mua bán, hợp đồng thi công thông qua nghiệp vụ bảo lãnh mà không cần sử dụng đến vốn lưu động hay vốn ngắn hạn Tuy nhiên bảo lãnh ngân hàng năm vừa qua gây nhiều rủi ro, thất thoát lớn cho ngân hàng 98 - Tư vấn, giới thiệu quảng cáo sản phẩm Giới thiệu, tư vấn hình thức khả cung ứng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng cho khách hàng lựa chọn, tư vấn trình soạn thảo, đàm phán hợp đồng mua bán hàng hóa, thiết bị nhập đảm bảo quyền lợi cho khách hàng đảm bảo an toàn cho ngân hàng thực bảo lãnh Đồng thời, ngân hàng tiến hành thông tin quảng cáo dịch vụ bảo lãnh, khuyếch trương hoạt động bảo lãnh hoạt động khác ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng báo chí, truyền hình gây ý cho khách hàng ngân hàng giới thiệu nghiệp vụ thực Có thể tuyên truyền, quảng cáo qua kênh: + Kênh trực tiếp: thông qua mối quan hệ bạn bè, người than cán + Kênh gián tiếp: báo chí, đài truyền hình, tờ rơi, trag web, tài trợ thi, hỗ trợ đối tượng đặc biệt Đối với kênh gián tiếp, ngân hàng nên trọng đến nội dung, hình thức giới thiệu sản phẩm dịch vụ Đặc biệt nên cơng khai quy trình, điều kiện, thủ tục dịch vụ, tạo điều kiện để khách hàng nghiên cứu tiếp cận dịch vụ ngân hàng cách thuận tiện Bên cạnh phải nêu điểm bật, ưu đãi đặc biệt mang tính cạnh tranh với đối thủ khác Thông tin cần phải trình bày ngắn gọn, rõ ràng, đầy đủ thơng tin nhấn mạnh tiện í ch sản phẩm dịch vụ Từ giúp khách hàng nhanh chóng tiếp cận với dịch vụ ngân hàng 3.2.3 Nhóm giải pháp hạn chế rủi ro 3.2.3.1 Hồn thiện quy trình nghiệp vụ bảo lãnh Mặc dù NHNo&PTNT Việt Nam đưa quy trình bảo lãnh toàn diện áp dụng vào thực tế NHNo&PTNT Thăng Long cịn nhiều bất cập Do đó, cần phải hoàn thiện va phát triển quy trình nghiệp 99 vụ bảo lãnh chi nhánh để đảm bảo cho hoạt động bảo lãnh thực nghiêm túc, nhanh gọn đắn an toàn hiệu quả, thuận tiện cho khách hàng Ngân hàng cần phải tạo thuận lợi cho khách hàng, đơn giản hóa thủ tục bảo lãnh song phải đảm bảo chất lượng bảo lãnh Thứ nhất, nâng cao chất lượng công tác tư vẩn cho khách hàng Công việc khơng thể bỏ qua quy trình bảo lãnh tìm kiếm tư vấn hướng dẫn khách hàng thực yêu cầu bảo lãnh, điều thể tính chủ động ngân hàng khác với trước nghiệp vụ bảo lãnh bắt đầu khách hàng đến xin bảo lãnh.Tư vấn khách hàng dịch vụ mẻ ngân hàng làm tốt công tác đáp ứng nhu cầu khách hàng, giảm bớt thịi gian, chi phí, công sức, rủi ro đến mức tối thiểu cho khách hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút nhiều khách hàng h n nâng cao uy t n cho ngân hàng Tuy nhiên, để tư vấn cho khách hàng địi hỏi ngân hàng phải có đội ngũ cán có trình độ chun mơn sâu rộng, hiểu biết nhiều lĩnh vực có khả đưa đánh giá, nhận xét chí nh xác Thực tế, NHNo&PTNT Thăng Long, từ trước đến nay, công tác tư vấn cho khách hàng dừng lại việc hướng dẫn khách hàng thực quy định, quy chế hoạt động bảo lãnh chưa đưa lời khuyên, góp ý, thơng tin hữu í ch cho doanh nghiệp Với lợi kinh doanh nhiều lĩnh vực, có mạng lưới khách hàng rộng lớn có điều kiện nắm bắt thơng tin từ nhiều nguồn giải pháp để hồn thiện quy trình bảo lãnh ngân hàng tham gia tư vấn cho khách hàng trình soạn thảo hợp đồng, đàm phán điều kiện toán, thời hạn, lãi suất giúp khách hàng phân tích, lượng hóa rủi ro xảy để khách hàng đưa định ch nh xác, đảm bảo quyền lợi cho khách hàng đảm bảo an toàn cho ngân hàng tiến hành bảo lãnh 100 Thứ hai, nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng trước bảo lãnh Hoạt động bảo lãnh giống hoạt động tín dụng Mặc dù hoạt động bảo lãnh, ngân hàng khơng phải trực tiếp bỏ vốn để giải ngân mức độ rủi ro nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng tương ứng với mức độ rủi ro nghiệp vụ tín dụng, tức trường hợp khách hàng không trả nợ ngân hàng phải tiến hành cho vay bắt buộc hoạt động bảo lãnh trở thành hoạt động cho vay Vì vậy, việc thẩm định bảo lãnh thẩm định cho vay Những dự án, phương án vay, phương án sản xuất kinh doanh bên bảo lãnh thẩm định tốt trước phát hành bảo lãnh sở để khoản bảo lãnh có hiệu Như vậy, cơng tác thẩm định khách hành trước bảo lãnh quan trọng Chi nhánh cần ý mức tới khâu thẩm định thẩm định lực tài thực tốt khâu thẩm định biện pháp phòng ngừa rủi ro hiệu quả, giúp nâng cao uy tín ngân hàng đồng thời giúp ngân hàng thực sách khách hàng tốt (nếu tình hình tài lực thực hợp đồng doanh nghiệp tốt doanh nghiệp ký quỹ 100%) Thông qua thẩm định dự án khách hàng, cán tín dụng tư vấn cho khách hàng vấn đề tài để nâng cao chất lượng cơng trình nhằm hạn chế rủi ro cho bên tham gia bảo lãnh Dự báo xu hướng quy mô bảo lãnh ngân hàng tiếp tục gia tăng điều kiện kinh tế đa dạng, phức tạp nên trình độ thẩm định thách thức ngân hàng Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định nghiệp vụ bảo lãnh, trước hết cán phải tuân thủ quy trình nội dung thẩm định phương án sử dụng vốn bên yêu cầu bảo lãnh theo quy trình thẩm định vay theo c chế tín dụng hành Các cán cần phân t ch r khách hàng trước đưa định bảo lãnh phân tích: tư cách pháp nhân, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh chính, khả 101 điều hành quản lý chủ doanh nghiệp, uy tín khả tài khách hàng, tính hiệu phương án, dự án kinh doanh đánh giá tài sản đảm bảo xác Để làm việc ngân hàng cần tìm hiểu thu thập thơng tin khách hàng từ nhiều nguồn khác Ngoài thơng tin khách hàng cung cấp, ngân hàng đánh giá thái độ xin bảo lãnh với nội dung trả lời vấn để phát mâu thuẫn vấn đề chưa quán không trung thực hồ sơ xin bảo lãnh với nội dung trả lời vấn để nhận xét cách khái quát tư cách, phẩm chất đạo đức kinh nghiệm khách hàng Nghiệp vụ bảo lãnh ngày mở rộng nhiều lĩnh vực khác nhau, cán ngân hàng cần thu thập thêm thông tin khách hàng thông qua bạn hàng, quan tổ chức có liên quan, thơng tin thị trường từ dư luận xã hội, báo chí kết hợp với việc điều tra tình hình thực tế nơi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Từ đó, cán thẩm định đặt lường trước yếu tố rủi ro xảy suốt thời gian bảo lãnh, kết hợp với phòng quản lý rủi ro để đưa giải pháp kịp thời hạn chế tối đa thiệt hại cho bên Thứ ba, tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát tiến trình bảo lãnh Hoat động bảo lãnh hoạt động đựng nhiều rủi ro rủi ro chứng từ giả, khách hàng khơng có khả tốn, rủi ro lãi suất, rủi ro ngoại hối Đối với nghiệp vụ cho vay, công tác kiểm tra sau ngân hàng thực tốt thực nghiệp vụ bảo lãnh cơng tác lại khơng quan tâm Để hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, ngân hàng cần trì việc kiểm tra định k đột xuất đơn vị bảo lãnh để nắm bắt rõ tình hình kinh doanh thực tế đơn vị, quản lý chặt chẽ tiến trình thực hợp đồng đặc biệt phải tiến 102 hành quản lý chặt chẽ bảo lãnh mở L/C xuất nhập nhằm hạn chế tối đa rủi ro ngân hàng phải toán cho doanh nghiệp nợ doanh nghiệp ngày nhiều khả hồn trả khó khăn Đồng thời ngân hàng cần thường xuyên đôn đốc, nhắc nhở đơn vị thực hợp đồng ký kết Qua kiểm tra, nhận thấy doanh nghiệp gặp khó khăn, ngân hàng tư vấn biện pháp thực có hiệu hợp đồng kinh tế giúp ngân hàng phát sớm dấu hiệu rủi ro, nguy phải trả thay khách hàng Nếu rủi ro xuất doanh nghiệp cố tình làm sai, ngân hàng phải cảnh cáo đưa hình thức xử phạt nghiêm minh để khơng gây ảnh hưởng đến ngân hàng uy tín tài Ngược lại, rủi ro khơng xuất phát từ thân doanh nghiệp ngân hàng cần kết hợp với doanh nghiệp để đưa biện pháp khắc phục Bên cạnh việc kiểm tra, kiểm soát khách hàng cịn cần kiểm tra, kiểm sốt nội việc thực quy trình bảo lãnh có trách nhiệm r õ ràng phận cá nhân Trong công tác tài sản chấp, chi nhánh nên thành lập tổ đánh giá tài sản nhằm định giá ch nh xác tài sản chấp vừa bảo đảm an toàn cho ngân hàng khách hàng không bị thiệt Định kỳ, cán bảo lãnh phải kiểm tra, đánh giá lại tài sản chấp tr ch khấu hao với bảo lãnh dài hạn theo thời gian, tài sản nhanh bị hao mịn (hao mịn vơ hình hữu hình), điều làm tài sản bị giảm giá trị so với lúc ban đầu chấp Nếu sau đánh giá, tài sản bị giảm giá trị nhiều dự kiến ngân hàng buộc doanh nghiệp phải có thêm đảm bảo cho khoản bảo lãnh nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng Ngân hàng nên xây dựng kho chứa hàng cầm cố để mở rộng tài sản chấp cầm cố tạo điều kiện cho cán việc kiểm tra, giám sát tài sản chấp cầm cố tránh rủi ro 103 3.2.3.2 Đẩy mạnh công tác tổ chức đào tạo cán phân công hợp lý cán làm nghiệp vụ bảo lãnh Nguồn nhân lực trung tâm hoạt động kinh tế, yếu tố quan trọngnhất định thành công hoạt động có hoạt động bảo lãnh ngân hàng Cán quản lý, nhân viên trang thiết bị phục vụ cho hoạt động ngân hàng hình ảnh ngân hàng, phản ánh khả năng lực uy tín ngân hàng Đặc biệt nhân viên người trực tiếp giao dịch với khách hàng, tác phong làm việc, lực nghiệp vụ, thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng nhân tố quan trọng việc lựa chọn ngân hàng khách hàng, đặc biệt tác động đến trung thành khách hàng Vì để thu hút khách hàng Chi nhánh phải tăng cường học tập nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ Tiếp tục đổi phong cách giao dịch thực "văn minh giao tiếp" toàn thể cán ngân hàng - Tiêu chuẩn hóa tuyển dụng cán đầu vào: Con người yếu tố quan trọng phát triển bền vững ngân hàng, yếu tố định hiệu hoạt động kinh doanh Một số tiêu nguồn nhân lực chất lượng cho ngân hàng như: Được đào tạo quy trường đại học uy tín; Có khả ngoại ngữ tin học; Có trình độ nghiệp vụ, sức khỏe phẩm chất đạo đức tốt; Có hiểu biết xã hội, có khả giao tiếp - Tăng cường công tác đào tạo quản lý cán bộ: Mở khoá tập huấn nghiệp vụ bảo lãnh để phổ biến, cập nhật quy định nói bảo lãnh, giúp cho cán ngân hàng kịp thời nắm bắt thông tin Nâng cao trình độ cho cán việc thẩm định dự án, lập hợp đồng quy định, s dụng có hiệu hệ thống máy móc trang thiết bị chi nhánh phục vụ nhanh công việc Với xu hướng phát triển kinh tế hội nhập, hoạt động XNK ngày phát triển, hoạt động bảo lãnh cho doanh nghiệp nước ngoài, phát hành L/C xuất, nhập ngày tăng nhu cầu cán giỏi 104 ngoại ngữ tăng cao, cần phải nâng cao trình độ ngoại ngữ cho đội ngũ cán có đồng thời tổ chức tuyển chọn cán giỏi nghiệp vụ ngoại ngữ.Việc đào tạo cán khơng thực hình thức cử học dài hạn, mà đào tạo chỗ vừa tiết kiệm thời gian mà lại tốn kém, người trước tuyển cho người sau.Đẩy mạnh công tác thi đua khen thưởng, biểu dương kịp thời tập thể, cá nhân có thành tích tốt đồng thời xử lý cá nhân vi phạm làm ảnh hưởng tới kết hoạt động uy tín ngân hàng Đồng thời ngân hàng cần trọng việc cân nhắc, bố trí cán để phát huy hết lực, mạnh hạn chế nhược điểm cán bộ, tạo điều kiện để họ cống hiến tối đa - Chính sách đãi ngộ hợp lý: Việc đề sách đãi ngộ hợp lý, khen thưởng động viên kịp thời để khuyến khích đội ngũ cán nhân viên không ngừng phát huy lực cá nhân Ngân hàng cần xây dựng chế thưởng, phạt minh bạch, r ràng - Xây dựng văn hóa kinh doanh, phong cách phục vụ chuyên nghiệp: Đây hình ảnh, mặt ngân hàng, qua tạo an tâm, tin tưởng khách hàng 3.2.4 Nhóm giải pháp bổ trợ Hiện đại hóa trang thiết bị, cơng nghệ Hoạt động kinh doanh ngân hàng phụ thuộc nhiều vào trang thiết bị, công nghệ Không ảnh hưởng trực tiếp đến giao dịch khách hàng mà ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp Cùng với đại hóa công nghệ cần phải kèm với bảo mật, an tồn thơng tin nhằm đảm bảo việc quảng bá, thu hút khách hàng trì khách hàng cũ, khách hàng truyền thống 105 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ quan nhà nước có thẩm quyền - Mơi trường kinh tế phát triển ổn định lành mạnh tạo tảng vững thúc đẩy hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động bảo lanh nói riêng Bất ổn kinh tế trị xa hội ln đem lại rủi ro bất khả kháng ngân hàng doanh nghiệp làm ảnh hưởng đến hoạt động bảo lanh Vi vậy, Chính phủ cần ổn định mơi trường trị xa hội môi trường kinh tế vĩ mô, xây dựng c chế thị trừong đồng bộ, hoàn chỉnh hệ thống tiền tệ, tín dụng giá - Hiện nay, ngân hàng thực hoạt động bảo lãnh theo định, văn luật NHNN mà chưa thấy có luật hoàn chỉnh riêng cho nghiệp vụ bảo lãnh Những văn nhiều mâu thuẫn không đồng với nhau, lại thường xuyên thay đổi, bổ sung gây nhiều vướng mắc, khó khăn cho hoạt động bảo lãnh ngân hàng Đơi q rắc rối nên ngân hàng tiến hành theo kinh nghiệm mình, điều thực nguy hiểm Để khắc phục, thời gian tới, Ch nh phủ Bộ ngành liên quan cần nghiên cứu ban hành luật bảo lãnh cho phù hợp với tình hình thực tế xu hướng phát triển NHTM Việt Nam, phù hợp với quy tắc bảo lãnh quốc tế Luật bảo lãnh đời tạo hành lang pháp lý an toàn cho hoạt động bảo lãnh, đồng thời đảm bảo thống ngành trình thực nghiệp vụ bảo lãnh - Hoàn thiện c chế kiểm toán, đánh giá, xếp loại doanh nghiệp ch nh xác dựa thơng tin minh bạch tình hình tài ch nh giúp ngân hàng nắm bắt phục vụ cho việc phân t ch, thẩm định kết qủa hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp - Trong tiến trình hội nhập nay, để hồn thiện trước hết Ch nh phủ phải thực thi sách tài khóa sách tiền tệ cách thận trọng 106 linh hoạt để giữ vững ổn định kinh tế vĩ mơ, có sách phát triển đồng ngành, lĩnh vực khác đặc biệt khu vực kinh tế quốc doanh, tạo mơi trường kinh doanh thơng thống đảm bảo an toàn cho hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng - Thực sách mở cửa hợp tác nhằm thu hút vốn đầu tư nước Cải cách sách xuất nhập khẩu, hạn chế nhập khẩu, khuyến khích xuất tạo điều kiện thúc đẩy mạnh mẽ phát triển kinh tế đất nước, đồng thời cần có sách thuế quan nhằm bảo vệ lợi í ch người sản xuất người tiêu dùng nước, thực cạnh tranh lành mạnh - Chính phủ cần phải có quy định chặt chẽ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, việc thành lập doanh nghiệp, doanh nghiệp hoạt động trái pháp luật, doanh nghiệp ma, doanh nghiệp bị tích, khơng có địa gây rủi ro nghiệp vụ bảo lãnh NHTM 3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nước Việt Nam - NHNN cần phải ban hành bổ sung quy định cụ thể bảo lãnh như: nội dung, hình thức xử phạt, thủ tục thực vấn đề tài sản chấp, phát mại tài sản nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tham gia vào hoạt động bảo lãnh doanh nghiệp nước yên tâm đầu tư vào Việt Nam NHNN cần đưa văn hướng dẫn cụ thể loại hình bảo lãnh số ngân hàng lớn áp dụng như: bảo lãnh chứng khoán, bảo lãnh hối phiếu, bảo lãnh hoàn thuế Chi nhánh NHNN địa bàn tỉnh, thành phố cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động bảo lãnh tổ chức t n dụng để phát hiện, kịp thời xử lý sai phạm, tháo gỡ khó khăn q trình thực hiện, tổng hợp báo cáo tình hình bảo lãnh lên NHNN Việt Nam - NHNN giám sát ngân hàng thực quy chế NHNN đồng thời nâng cao chất lượng công tác tra, kiểm tra NHNN phải 107 thường xuyên tra, kiểm tra hoạt động NHTM nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng, pháthiện kịp thời tồn sai sót để có biện pháp xử lý, chấn chỉnh kịp thời - mức phí bảo lãnh, NHNN cần xem xét điều chỉnh cho phù hợp thời kỳ kinh tế để bảo đảm bù đắp chi phí tối thiểu mức rủi ro, không nên quy định mức phí thời gian dài đặc biệt kinh tế đầy biến động Nói chung, NHNN cần thực thi sách phí bảo lãnh linh hoạt, mềm dẻo, tăng biên độ mức phí tối đa tối thiểu làm cho sách phí hiệu áp dụng Điều thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh ngân hàng, đẩy mạnh phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng hệ thống Ngân hàng Việt Nam - Đối với hệ thống CIC NHNN: để phục vụ tốt tổ chức tín dụng việc tìm kiếm thơng tin khách hàng, cần thường xun nâng cao hồn thiện cơng nghệ để thu thập, cung cấp thông tin cách nhanh nhất, thuận tiện nhất, phát triển tự động hóa, khai thác thơng tin trang web, có phương án đảm bảo an tồn tình xâm nhập hacker, virut Ngoài ra, cần tăng cường phối hợp đơn vị, đặc biệt đ n vị trực tiếp làm nghiệp vụ thông tin t n dụng hệ thống, tiến hành mua thông tin ngồi ngành thơng tin vốn đầu tư nước ngồi doanh nghiệp, văn phịng đại diện cơng ty nước ngồi, thơng tin doanh nghiệp giải thể, sáp nhập, giải thể, cổ phần hóa, có vấn đề thông tin ngành kinh tế khác NHNN cần có sách đào tạo phát triển đội ngũ chuyên gia phân tích đánh giá hoạt động kinh tế theo ngành, theo lĩnh vực khác nhau, cần thường xuyên tổ chức buổi tập huấn nghiệp vụ để tổ chức tín dụng ngồi nước có dịp gặp gỡ trao đổi kinh nghiệm đồng thời cần nghiên cứu trả lời cách ch nh xác, đầy đủ kịp thời vướng mắc, kiến nghị NHTM 108 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long chịu đạo quản lý trực tiếp NHNo&PTNT Việt Nam Do đó, để phát huy hết tiềm hiệu hoạt động bảo lãnh Chi nhánh, xin kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam số vấn đề sau: - Tăng cường quản lý, đạo kiểm tra, kiểm tốn nội bộ, thường xun thực cơng tác từ Trung ương đến Chi nhánh sở để kịp thời phát xử lý sai sót nhằm đảm bảo chất lượng hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng Thơng qua hoạt động kiểm tra, nên thực việc tuyên truyền giới thiệu chi nhánh làm tốt, phổ biến kinh nghiệm hay, cảnh cáo biểu lệch lạc, nguy c rủi ro cao để nâng cao chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh Để thực tốt cơng tác cần kiện tồn lại đội ngũ cán kiểm tra, kiểm tốn tồn hệ thống Ngân hàng - NHNo&PTNT Việt Nam cần thường xuyên tạo điều kiện để Chi nhánh mở rộng quan hệ hợp tác với ngân hàng khác, học tập kinh nghiệm hợp tác kinh doanh c sở có lợi - Nâng cáo tính tự chủ cho Chi nhánh trực thuộc, để Chi nhánh khơng bị hạn chế việc tìm kiếm khách hàng - Tiếp tục giúp đỡ Chi nhánh việc tổ chức đào tạo nghiệp vụ, nâng cao trình độ cán cán vào ngành, việc thường xuyên mở khóa tập huấn bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ bảo lãnh cho cán để nâng cao kiến thức chuyên môn - Đẩy mạnh hoạt động công nghệ thông tin: Trong điều kiện kinh tế hội nhập, hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam cần phải đẩy mạnh cơng tác đại hóa cơng nghệ ngân hàng, trọng phát triển c sở hạ tầng công nghệ thông tin, tạo tiền đề cho phát triển, mở rộng hoạt kinh doanh kênh phân phối sản phẩm 109 Ngoài với định hướng phát triển kèm công nghệ đại, NHNo&PTNT Việt Nam cần có chiến lựoc tìm kiếm hợp tác với nhà cung cấp cơng nghệ có uy tín để xây dựng chương trình đại hơn, nhằm đại hóa cơng nghệ ngân hàng nâng cao khả cạnh tranh hoạt động kinh doanh 3.3.4 Đối với khách hàng Nghiệp vụ bảo lãnh đem lại lợi ích cho khách hàng Do ngân hàng cần phải tích cực tư vấn, khuyến khích khách hàng tham gia đóng góp giúp cho hoạt động ngày phát triển, ngày tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh Một số tư vấn khách hàng sau: - Các doanh nghiệp phải tạo dựng chiến lược kinh doanh đắn, phù hợp với khả phù hợp với nhu cầu thi trường, lựa chọn đối tác kỹ càng, có tín nhiệm trước ký kết hợp đồng Ký nhận hợp đồng phải hết sực thận trọng nhằm đảm bảo hiệu dự án, thực đầy đủ nghĩa vụ cam kết tránh trường hợp ngân hàng phải trả thay - Tư vấn thêm cho doanh nghiệp thông tin pháp luật, ngoại ngữ, quy tắc, tập quán, thông lệ kinh tế giao dịch thương mại quốc tế - Các doanh nghiệp cần phải quán triệt tư tưởng rõ ràng, nâng cao ý thức trách nhiệm việc thực nghĩa vụ đối tác hợp đồng gốc ngân hàng hợp đồng bảo lãnh - Các doanh nghiệp cần cung cấpnhững thơng tin xác tình hình tài chính, tham số dự án xin bảo lãnh, thay đổi máy tổ chức để ngân hàng nắm rõ tình hình tạo điều kiện cho khâu thẩm định khách hàng ngân hàng nhanh chóng ch nh xác Việc tư vấn cho khách hàng thực yêu cầu giúp cho doanh nghiệp đứng vững thị trường, hạn chế rủi ro đến mức thấp 110 hoạt động sản xuất kinh doanh Có nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng không ngừng mở rộng phát triển, thực công cụ đắc lực cho doanh nghiệp trình hoạt động KẾT LUẬN CHƯƠNG Để nâng cao kết hoạt động bảo lãnh, trước hết thân ngân hàng phải khắc phục hạn chế xuất phát từ bên ngân hàng mình, đồng thời ngân hàng phải định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh c sở nhu cầu khách hàng Bên cạnh đó, hỗ trợ từ cấp c quan quản lý thơng qua c chế, sách cần thiết cho phát triển ngân hàng hoạt động bảo lãnh Các giải pháp kiến nghị chương chia thành hai phần: Phần giải pháp đối vớiAgribank Chi nhánh Thăng Long nhằm giải nguyên nhân bên ngân hàng, đồng thời thực định hướng phát triển ngân hàng Cụ thể, luận văn đãđưa hệ thống giải pháp gồm nhóm giảipháp: - Nhóm giải pháp mở rộng thị trường bao gồm: nâng cao tính cạnh tranh hoạt động bảo lãnh; ứng dụng Marketing ngân hàng - Đẩy mạnh sách giao tiếp, khuyếch trương; Đa dạng hóa đối tượng, chăm sóc khách hàng đồng thời thu hút khách hàng tiềm - Nhóm giải pháp hạn chế rủi ro bao gồm: Cải thiện quy trình, thủ tục bảo lãnh;nâng cao chất lượng thẩm định ngân hàng; - Nhóm giải pháp bổ trợ liên quan đến yếu tố nguồn nhân lực; đại hóa trang thiết bị cơng nghệ ngân hàng Phần đề xuất kiến nghị với cấp quản lý nhằm khắc phục bất lợi từ bên ngoài, từ tác động để góp phần thúc đẩy hoạt động bảo lãnh ngày có hiệu h n 111 KẾT LUẬN Nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng loại hình dịch vụ ngân hàng, đời phát triển chưa lâu song khẳng định vị trí, vai trị tích cực khơng thân ngân hàng thực hiên nghiệp vụ bảo lãnh mà toàn kinh tế Bảo lãnh ngân hàng vừa dịch vụ có thu phí, vừa nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Hoạt động bảo lãnh mang đặc thù định Bên cạnh việc tạo thu nhập cho ngân hàng từ việc thu phí bảo lãnh, giúp thỏa mãn nhu cầu khách hàng hoạt động bảo lãnh đựng rủi ro, đòi hỏi ngân hàng cần có quan tâm tồn diện để hoạt động bảo lãnh đạt hiệu cao Với mong muốn nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh Agribank Chi nhánh Thăng Long, luận văn giải vấn đề sau: Về mặt lý luận, luận văn tập trung làm rõ vấn đề c nghiệp vụ ngân hàng, đặc điểm, chức năng, vai trò bảo lãnh ngân hàng, loại bảo lãnh ngân hàng, quy trình nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng, rủi ro biện pháp phòng ngừa rủi nghiệp vụ bảo lãnh Về mặt thực tiễn, luận văn phân tí ch đánh giá thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh, đồng thời tồn việc thực nghiệp vụ bảo lãnh nguyên nhân tồn tại Chi nhánh Thăng Long Từ sở lý luận nghiên cứu thực tiễn, luận văn số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh Agribank Chi nhánh Thăng Long nói riêng hệ thống Agribank Việt Nam nói chung loại nợ, trích DANH lập MỤC sử dụng TÀI LIỆU dự phòng THAM để KHẢO xử lỷ rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng tổ chức tín dụng; Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 Ngân hàng Nhà nước việc Prederic S.Minskin Tiền tệ, ngân trường tài chính, sửa đổi, bổ sung (1995), số điều Quyếthàng địnhvàsốthị 493, Hà Nội NXB khoa kỹ thuật, Hà Nội 14 Ngân hànghọc Nhà nước (2006), Thông tư số 28/2012/TT-NHNN ngày PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009), toán quốc tế, Nhà xuất 03/10/2012 quy định bảo lãnhGiáo Ngântrình hàng, Hà Nội Thống kê nước (2012), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 15 Ngân hàng Nhà Peter S.Rose (2004), Quảnđốc trị Ngân hàng NXB tàitài chính, nội 21/01/2013 Thống NHNN quythương định v mại, ề phân loại sản Hà có mức Phan Thị phương Thu Hà pháp (2009), Quản hàng giaodự phịng trích, trích lậptrịdựNgân phịng rủithương ro mại, việc NXB sử dụng thông tải, ro Hà Nội hoạt động tổ chức tín dụng chi nhánh ngân để xử vận lỷ rủi TS.hàng Nguyễn Mùi Hà (2004), nướcThị ngoài, Nội Nghiệp v ụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2013), Quyết 16 Ngân hàng Nông PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2008), ngày Quản07/05/2013 trị ngân hàng thương mại Hội đồng định số 376/QĐ-HĐTV-KHDN chủ tịch đại, Nhà xuất Đông thành viên vềbản banPhương hành quy định bảo lãnh ngân hàng hệ thống Lê Agribank, Nguyên (1996), Bảo lãnh ngân hàng tín dụng dự phịng, Nhà xuất Hà Nội Thống kê Long (2012, 2013, 2014), Báo cáo kết hoạt động kinh 17 Agribank Thăng Nguyễn Kiều (2007), Giáo trình Tín dụng thẩm định tín dụng doanh,Minh Hà Nội ngân hàng, NXB tài chính, Hồ 2014), Chí Minh 18 Agribank Thăng Long (2012,TP 2013, Báo cáo kết tài chính, Nguyễn Minh Kiều (2007), Giáo trình Nghi p v Ng n hàng, NXB Thống Hà Nội kê Hà Nội 10 PGS.TS Nguyễn Đắc Hưng (2008), Tạp chí ngân hàng, số 14 tháng 7/2008 11 NSƯT, TS Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại Nhà xuất Thống Kê 12 Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội 13 Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định sổ 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Ngân hàng Nhà nước ban hành quy định phân 19 Agribank Thăng Long (2012, 2013, 2014), Báo cáo dịch v ụ bảo lãnh, Hà Nội ... dịch vụ bảo l? ?nh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nh? ?nh Thăng Long 83 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NH? ??M NÂNG CAO HIỆU QUẢ DỊCH VỤ BẢO L? ?NH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG... CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NH? ??M NÂNG CAO HIỆU QUẢ NGHIỆP VỤ BẢO L? ?NH TẠI NGÂN HÀN G NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NH? ?NH THĂNG LONG 80 3.1 Đ? ?NH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA... HÀNG NH? ? NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHAN HUỆ TRINH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ DỊCH VỤ BẢO L? ?NH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NH? ?NH