Phân tích và đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam chi nhánh thăng long

Phạm thị ngọc trâm 2010 Bộ GIáO DụC Và ĐàO TạO TRƯờNG ĐạI HọC BáCH KHOA Hà NộI [ \ Phạm thị ngọc trâm Phân tích đề xuất số giải pháp QUảN TRị KINH DOANH nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại cổ phần kỹ thơng việt nam chi nhánh thăng long LUậN VĂN THạC Sĩ KHOA HọC QUảN TRị KINH DOANH 2008 Hà Nội - 2010 - Bộ GIáO DụC Và ĐàO TạO TRƯờNG ĐạI HọC BáCH KHOA Hà NộI [ \ Phạm thị ngọc trâm Phân tích đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại cổ phần kỹ thơng việt nam chi nhánh thăng long LUậN VĂN THạC Sĩ KHOA HọC QUảN TRị KINH DOANH Ngời hớng dẫn khoa học: TS Nguyễn đại thắng Hà Nội - 2010 Bộ GIáO DụC Và ĐàO TạO TRƯờNG ĐạI HọC BáCH KHOA Hà NộI [ \ Phạm thị ngọc trâm Phân tích đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại cổ phần kỹ thơng việt nam chi nhánh thăng long TóM TắT LUậN VĂN THạC Sĩ KHOA HọC QUảN TRị KINH DOANH Ngời hớng dẫn khoa học: TS Nguyễn đại thắng Hà Nội - 2010 Luận văn tốt nghiệp chuyên ngành quản trị kinh doanh MỤC LỤC MỤC LỤC CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2.Vai trò chức ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 11 1.2.Tín dụng ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 13 1.2.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng 13 1.2.3 Quy trình cấp tín dụng ngân hàng 16 1.3 Hiệu tín dụng ngân hàng thương mại 23 1.3.1 Khái niệm 23 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu tín dụng 26 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu tín dụng ngân hàng 29 1.4.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng 30 1.4.2 Các nhân tố thuộc khách hàng 33 1.4.3.Các nhân tố môi trường hoạt động kinh doanh 34 1.5 Trình tự phân tích hiệu tín dụng 36 1.5.1 Trình tự phân tích hiệu tín dụng 36 1.5.2 Tài liệu dùng để phân tích 39 1.5.3 Phương pháp phân tích 39 CHƯƠNG 40 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH THĂNG LONG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KĨ THƯƠNG VIỆT NAM (TECHCOMBANK) 40 2.1.Tổng quan ngân hàng Techcombank chi nhánh Thăng Long 40 2.1.1 Ngân hàng Techcombank 40 2.1.2 Chức ngân hàng Techcombank 41 2.1.3 Nhiệm vụ ngân hàng Techcombank 41 2.1.4 Mơ hình cấu tổ chức 41 2.1.5.Chi nhánh ngân hàng Techcombank Thăng Long 43 2.1.6 Đánh giá chung hoạt động kinh doanh 45 2.3.2 Phân tích nợ hạn 62 Bảng 13: Tình hình nợ hạn chi nhánh Thăng Long năm 63 CHƯƠNG 77 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH THĂNG LONG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 77 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển tín dụng ngân hàng Techcombank 77 3.1.1 Định hướng phát triển Techcombank Thăng Long 77 3.1.2 Mục tiêu phát triển ngân hàng Techcombank Thăng Long 78 3.2 Một số giải pháp chủ yếu nâng cao hiệu tín dụng 79 3.3 Một số kiến nghị 86 3.3.1 Đối với nhà nước 87 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước 88 KẾT LUẬN 90 Phạm Thị Ngọc Trâm Luận văn tốt nghiệp chuyên ngành quản trị kinh doanh DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ACB: Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu BIDV: Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CBCNV: Cán công nhân viên CBTD: Cán tín dụng MHB: Ngân hàng Đồng sơng Cửu Long NHNN: Ngân hàng Nhà Nước NHTM: Ngân hàng Thương mại NHTMCP: Ngân hàng Thương mại cổ phần TECHCOMBANK: Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Phạm Thị Ngọc Trâm Luận văn tốt nghiệp chuyên ngành quản trị kinh doanh DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ I Danh mục bảng biểu : Bảng 1: Một số kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Biểu đồ 1: Tỷ trọng doanh thu hoạt động so với tổng doanh thu Biểu đồ 2: Tỷ trọng loại chi phí so với tổng chi phí Biểu đồ 3: Tỷ trọng lợi nhuận hoạt động so với tổng lợi nhuận Bảng 2: Bảng cân đối Tài sản – Nguồn vốn từ năm 2007 – 2009 ĐVT: triệu đồng Bảng 3: Bảng tính tiêu sinh lời từ năm 2007-2009 ĐVT: triệu đồng Bảng 4: Bảng so sánh tiêu sức sinh lời chi nhánh Thăng long chi nhánh Ba Đình Bảng 5: Bảng tiêu so sánh sức sinh lời chi nhánh TCB Thăng Long chi nhánh ACB Bảng 6: Tổng hợp kết đầu năm hoạt động tín dụng Bảng 7: Tổng hợp kết đầu vào năm hoạt động tín dụng Bảng 8: Tổng hợp tiêu đánh giá sức suất an toàn qua năm Bảng 9: Bảng tổng hợp tiêu đánh giá suất an toàn chi nhánh Thăng Long chi nhánh Ba Đình Bảng 10: Doanh số cho vay chi nhánh Thăng Long năm Bảng 11: Lãi suất cho vay bình quân năm chi nhánh Bảng 12: Lãi suất cho vay bình quân Techcombank so với ngân hàng ACB Bảng 13: Tình hình nợ hạn chi nhánh Thăng Long năm Bảng 14: Lãi suất huy động vốn bình quân ngân hàng qua năm Bảng 15: Lãi suất huy động vốn bình quân ACB so với Techcombank năm 2009 Bảng 16: Chí phí hoạt động chi nhánh Thăng Long qua năm Bảng 17: Cơ cấu lao động chất lượng lao động chi nhánh Phạm Thị Ngọc Trâm Luận văn tốt nghiệp chuyên ngành quản trị kinh doanh Bảng 18: Tổng kết số hoạt động tín dụng chi nhánh Thăng Long Bảng 19: Lãi suất cho vay trung bình chi nhánh năm Bảng 20: Cở cấu trình độ nguồn nhân lực chi nhánh năm Bảng 21: Những chi phí bỏ thực biện pháp Bảng 22: Bảng tổng hợp kết sau thực biện pháp Bảng 23: Các dự án thuê chuyên gia thẩm định Bảng 24: Bảng tổng hợp kết thực biện pháp hai Phạm Thị Ngọc Trâm Luận văn tốt nghiệp chuyên ngành quản trị kinh doanh II Danh mục sơ đồ : Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức toàn ngân hàng Techcombank Sơ đồ 2: Cơ cấu tổ chức chi nhánh Techcombank Thăng Long Phạm Thị Ngọc Trâm Luận văn tốt nghiệp chuyên ngành quản trị kinh doanh MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong trình hội nhập kinh tế quốc tế, việc gia nhập Tổ chức thương mại giới (WTO) có nhiều hội thách thức cho kinh tế nói chung lĩnh vực tài ngân hàng nói riêng Việt Nam với kinh tế phát triển, nhu cầu vốn đầu tư lớn Chính việc tham gia sân chơi có lĩnh vực tài ngân hàng cách bình đẳng hội vừa khó khăn thách thức ngân hàng thương mại Việt Nam Bên cạnh kinh tế Việt Nam phải đối mặt với khó khăn thời kỳ khủng hoảng tài – tiền tệ Thị trường tiền tệ diễn biến bất thường với tác động xấu khủng hoảng tài giới hiệu ứng việc tăng trưởng tín dụng nóng, tăng qui mô hoạt động nhanh năm trước ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng thương mại Hoạt động kinh doanh doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn giá đầu vào tăng cao Điều làm cho doanh nghiệp phải cắt giảm chi phí chí cắt giảm nhân lực Bản thân ngân hàng thương mại cổ phần tổ chức tín dụng gặp khó khăn khả khoản, nhiều lần phải nâng mức lãi suất huy động tiền gửi Vì vậy, ngồi vấn đề đầu tư người, đầu tư đổi công nghệ… ngân hàng cần trọng tăng cường hoạt động tín dụng để mở rộng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Nhận thức tầm quan trọng vần đề trên, tác giả chọn đề tài “ Phân tích đề xuất số giải pháp nhằm cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam chi nhánh Thăng Long” để làm đề nghiên cứu luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu luận văn: - Nghiên cứu tổng hợp sở lý thuyết ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh Techcombank Thăng Long Phạm Thị Ngọc Trâm Luận văn tốt nghiệp chuyên ngành quản trị kinh doanh - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh Techcombank Thăng Long Đối tượng phạm vi nghiên cứu : - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng - Phạm vi nghiên cứu: Hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh Techcombank Thăng Long giai đoạn 2007-2009 Phương pháp nghiên cứu - Sử dụng phương pháp thống kê, tổng hợp phân tích số liệu hoạt động tín dụng qua báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo tình hình tín dùng năm 2007-2009 chi nhánh Techcombank Thăng Long Qua đánh giá thực trạng kết hoạt động tín dụng chi nhánh Techcombank Thăng Long Sử dụng phương pháp tổng hợp, đối chiếu, so sánh từ báo cáo tình hình kinh doanh, báo cáo thực trạng tín dụng ngân hàng thương mại khác địa bàn thành phố Hà Nội, đánh giá thực trạng tình hình kinh doanh kết hoạt động tín dụng chi nhánh Techcombank Thăng Long so với chi nhánh cấp đối thủ cạnh tranh địa bàn thành phố - Thu thập liệu, đánh giá, nhận định từ báo cáo ngân hàng TechComBank, Ngân hàng Nhà Nước tạp chí kinh tế, tài chính, ngân hàng… để phân tích đưa giải pháp tối ưu Phương pháp nghiên cứu: - Hệ thống hoá làm rõ số vấn đề lý luận phương pháp thảo luận lý thuyết hoạt động tín dụng cần thiết việc nâng cao kết hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại nói chung chi nhánh Techcombank Thăng Long nói riêng - Phân tích đánh giá thực trạng kết hoạt động tín dụng chi nhánh Techcombank Thăng Long giai đoạn năm 2008-2009 từ tìm hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế Phạm Thị Ngọc Trâm Luận văn tốt nghiệp chuyên ngành quản trị kinh doanh CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH THĂNG LONG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển tín dụng ngân hàng Techcombank 3.1.1 Định hướng phát triển Techcombank Thăng Long - Phát triển theo định hướng ngân hàng bán lẻ - Đẩy mạnh việc áp dụng công nghệ ngân hàng đại nhằm mở rộng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại - Thúc đẩy việc áp dụng mô thức quản lý ngân hàng quốc tế theo chuẩn quốc tế có điều chỉnh cho phù hợp với điều kiện Việt Nam - Hướng tăng nguồn vốn huy động vào đối tượng doanh nghiệp thông qua việc cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, phấn đấu nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp trì tỷ trọng 40% trở lên tổng nguồn vốn huy động Duy trì mức tăng trưởng vốn hàng năm 35% - Nâng cao hiệu sử dụng vốn nữa, cụ thể trì tỷ lệ vốn sinh lời tổng nguồn vốn 98%, tăng tỷ lệ vốn tín dụng tổng nguồn vốn - Phát triển tín dụng theo phương châm: Nhanh, bền vững, an tồn hiệu ln đảm bảo tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ nhỏ 1% - Áp dụng mơ hình giao dịch cửa tất phận nghiệp vụ ngân hàng - Đẩy mạnh công tác đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán ngân hàng, chuẩn bị tốt nguồn nhân lực cho phát triển Phạm Thị Ngọc Trâm 77 Luận văn tốt nghiệp chuyên ngành quản trị kinh doanh - Phấn đấu đến năm 2010 có phịng giao dịch phân bố điểm tập trung dân cư khu đô thị - Phấn đấu tăng tỷ lệ thu nhập từ sản phẩm dịch vụ ngân hàng tín dụng lên 50% tổng thu nhập ngân hàng 3.1.2 Mục tiêu phát triển ngân hàng Techcombank Thăng Long Thực chiến lược kinh doanh chung ngành nhằm sử dụng hiệu nguồn vốn huy động sở đánh giá xu phát triển kinh tế Thủ đô, Ban Giám đốc Ngân hàng Techcombank Thăng Long đề định hướng mở rộng tín dụng thời gian tới sau: Tiếp tục trọng mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Sử dụng chế lãi suất linh hoạt, áp dụng tốt nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ để trợ giúp doanh nghiệp, trì tốt đội ngũ khách hàng truyền thống chủ động tìm kiếm, tiếp cận khách hàng mới, phương án, dự án kinh doanh khả thi phù hợp với chế chủ trương phát triển ngành địa bàn Thủ Hà Nội, đa dạng hố sản phẩm tín dụng, đa dạng hố khách hàng thơng qua chương trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, mở rộng tín dụng bán lẻ, cho vay trả góp, cho vay tín chấp tiêu dùng đặc biệt trọng phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Đẩy nhanh tốc độ phát triển mạng lưới hoạt động địa bàn Hà Nội, tích cực tìm kiếm địa điểm gần khu cơng nghiệp, thị để thành lập phịng giao dịch nhằm tạo không gian giao dịch gần gũi với nhu cầu khách hàng Từ đó, mở rộng lượng khách hàng sử dụng vốn vay ngân hàng thuộc thành phần kinh tế Tập trung tìm kiếm dự án vay trung dài hạn, dự án đồng tài trợ nhằm sử dụng vốn ổn định lâu dài Phạm Thị Ngọc Trâm 78 Luận văn tốt nghiệp chuyên ngành quản trị kinh doanh Chú trọng tới biện pháp đa dạng hố loại hình chất lượng sản phẩm, dịch vụ kèm, tạo điều kiện tăng tiện ích cho khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng ngân hàng Mở rộng tín dụng phải an tồn: Tăng cường cơng tác khách hàng sở áp dụng mơ hình quan hệ khách hàng theo mô thức quản lý ngân hàng đại Tăng cường công tác kiểm tra giám sát hoạt động tín dụng, phân loại khách hàng theo hệ thống chấm điểm ngân hàng Techcombank, tăng cường vai trò Hội đồng tín dụng, Ban tín dụng việc xác định giới hạn tín dụng khách hàng, nâng cao cơng tác quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Tăng cường công tác đào tạo cán Chú trọng cải tiến quy trình tín dụng theo hướng giảm bớt thủ tục cho phù hợp với cho vay bán lẻ Tập trung công tác thu hồi khoản nợ q hạn khó địi từ khách hàng Định hướng phát triển tín dụng Techcombank tóm tắt: “Tăng trưởng tín dụng bền vững hiệu quả” 3.2 Một số giải pháp chủ yếu nâng cao hiệu tín dụng Định hướng phát triển ngân hàng bắt nguồn từ việc tổng kết đánh giá thực tế thị trường khái quát khả thay đổi thị trường mục tiêu phát triển mức tổng thể thời gian định Tuy nhiên điều kiện thị trường thay đổi, muốn giữ định hướng phát triển điều kiện hoàn cảnh thực tế thị trường, ngân hàng có giải pháp khác cho giải pháp phù hợp với điều kiện thị trường khả ngân hàng Như vậy, giải pháp đề thực linh hoạt theo diễn biến hoàn cảnh thực tế mục tiêu cuối đảm bảo cho định hướng phát triển trì cách tốt Phạm Thị Ngọc Trâm 79 Luận văn tốt nghiệp chuyên ngành quản trị kinh doanh Đối với ngân hàng Techcombank, định hướng cho cơng tác tín dụng “Mở rộng tín dụng cách bền vững, an tồn hiệu quả” Ngân hàng có giải pháp cụ thể đắn cho thời kỳ thay đổi thị trường Do đó, thời gian qua cơng tác tín dụng Ngân hàng đạt kết đáng khích lệ Tuy nhiên với đà tăng trưởng kinh tế cao thời gian tới Thủ Hà Nội, địi hỏi Ngân hàng cần có sách tín dụng sát với thực tế, thay đổi chất lượng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho kinh tế 3.2.1 Giải pháp Nâng cao doanh số cho vay biện pháp tăng suất lao động Như ta biết năm vừa qua doanh số cho vay chi nhánh Thăng Long tăng mức tăng chưa xứng tầm với quy mô chi nhánh Nên nâng cao doanh số cho vay mục đích đặt Để tăng doanh số có nhiều biện pháp như: + Tăng suất lao động + Mở rộng chi nhánh + Giảm lãi suất cho vay + Làm tốt chất lượng dịch vụ + Thay đổi quy trình tín dụng Trong tất biện pháp nêu ta lựa chọn biện pháp tăng doanh số cho vay việc tăng suất lao động chi nhánh ta nhận thấy năm vừa qua chất lượng cán tín dụng chưa tốt dẫn đến doanh số cho vay chưa cao Mục tiêu: Nhằm tăng suất lao động cán tín dụng cho tỷ lệ doanh số cho vay/ Số lao động tín dụng với chi nhánh Ba Đình thơng qua tăng dư nợ, doanh thu lợi nhuận chi nhánh Hà Nội Phạm Thị Ngọc Trâm 80 Luận văn tốt nghiệp chuyên ngành quản trị kinh doanh Nội dung giải pháp: Trong hoạt động kinh doanh, yếu tố định cho thành công Con Người Trong hoạt động tín dụng ngân hàng, yếu tố nhân lực yếu tố hàng đầu cần quan tâm nâng cao chất lượng chuyên môn, nâng cao đạo đức nghề nghiệp rủi ro thất cơng tác tín dụng xuất phát từ đội ngũ cán Với mục tiêu năm chi nhánh tổ chức bốn lớp học đào tạo đào tạo lại cho cán tín dụng Mỗi khoá học kéo dài 15 ngày Mỗi lao động năm thực hai khoá đào tạo + Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng: 15 buổi 2.500.000 đ/học viên/ khố Giới thiệu tín dụng Ngân hàng, phân loại, danh mục sản phẩm tín dụng, phân tích tín dụng, quy trình tín dụng, hợp đồng, tờ trình tín dụng, tín dụng doanh nghiệp, tín dụng cá nhân; lẻ, phịng ngừa xử lý nợ vay có vấn đề, thảo luận, tập tình huống…… + Thẩm định tài trợ dự án: 15 buổi 2.500.000 đ/học viên/ khoá Giới thiệu loại dự án, khung thẩm định dự án, quan điểm thẩm định, tiêu chuẩn thẩm định, quy trình thẩm định, thực hành thẩm định tài excel, tập ứng dụng dự án thực tế … Chi phí bình qn cho lao động năm 5.000.000đ Số lượng cán đưa đào tạo 82 người Kết biện pháp Do trình độ lao động tăng cao nên khiến doanh số cho vay tăng với tỷ lệ Doanh số cho vay/ lao động tín dụng với TCB Ba Đình 17.5 doanh số cho vay có giá trị thu sau: Doanh số cho vay = 17.5 × số lao động tín dụng = 17.5× 82 Phạm Thị Ngọc Trâm = 1435 (tỷ đồng) 81 Luận văn tốt nghiệp chuyên ngành quản trị kinh doanh Bảng 21: Những chi phí bỏ thực biện pháp Số lượng nhân viên đào tạo (người) Chi phí bình qn nhân viên/1 năm (triệu) Chi phí đào tạo (triệu) Chi phí huy động tăng thêm (tỷ) 82.00 410 6.15 Do đưa cán đào tạo nên tổng chi phí hoạt động tăng thêm cho năm 82 × 5.000.000đ = 410.000.000đ Việc đào tạo làm tăng doanh số cho vay, kéo theo chi phí huy động tăng Chi phí huy động tăng thêm = ( Doanh số cho vay Doanh số cho vay cũ) - Lãi suất huy động bình quân năm 2009 × Ở lãi suất huy động bình qn theo số liệu phịng tín dụng 7.5% + Chi phí huy động tăng thêm = (1435 – 1352) × 0.075 = 6.22 (tỷ đồng) + Chi phí tín dụng = chi phí tín dụng cũ + chi phí đào tạo + chi phí huy động vốn tăng thêm = 99.6 + 0.41 + 6.22 = 106.23 (tỷ đồng) Tăng doanh số cho vay làm cho doanh thu tín dụng tăng thêm Doanh thu tín dụng tăng thêm (Doanh số = cho vay Doanh số cho vay cũ) - × Lãi suất cho vay bình quân 09 Ở lãi suất cho vay bình qn theo số liệu phịng tín dụng 12.6% + Doanh thu tín dụng tăng thêm = (1435– 1352) ×0.126 = 10.46 (tỷ đồng) + Doanh thu tín dụng = Doanh thu tín dụng cũ + Doanh thu tín dụng tăng thêm = 221 + 10.46 = 231.46 (tỷ đồng) + Lợi nhuận tín dụng = Doanh thu tín dụng – Chi phí tín dụng =231.46–106.23=125.23(tỷđồng) Phạm Thị Ngọc Trâm 82 Luận văn tốt nghiệp chuyên ngành quản trị kinh doanh Bảng 22: Bảng tổng hợp kết sau thực biện pháp Chỉ tiêu dự báo Doanh số cho vay Doanh thu tín dụng Chi phí tín dụng + Chi phí huy động vốn + Chi phí hoạt động Lợi nhuận tín dụng Chênh lệch Trước thực Sau thực Chênh lệch tương hiện tuyệt đối đối(%) 1352.00 1435.00 83 6.14% 221 99.6 231.46 106.230 10.46 6.63 4.73% 6.66% 71.71 77.932 6.22 8.67% 27.89 93.70 28.30 125.23 0.41 31.534 1.47% 33.66% Sau thực biện pháp doanh số cho vay tăng 6.14% doanh thu tín dụng tăng lên thêm 4.73%, chi phí tăng 6.66% cịn lợi nhuận tăng 33.66% Như vậy, năm chi nhánh lựa chọn giải pháp để tăng doanh số cho vay khả kết đạt 3.2.2 Giải pháp giảm thiểu nợ hạn khó địi chi nhánh biện pháp th chun gia thẩm định dự án Trong năm vừa qua nợ q hạn nợ q hạn khó địi ngân hàng 24.9 17.232 tỷ đồng Các nguyên nhân dẫn đến tình tranh là: + Khách hàng phá sản 6% + Khách hàng trây ỳ không trả 26% + Khách hàng trốn nợ 6% + Khách hàng thua lỗ 55% + Nguyên nhân bất khả kháng 7% Thơng thường xảy tình trạng nợ q hạn nợ q hạn khó địi lý ngân hàng thường hay gặp phải là: Phạm Thị Ngọc Trâm 83 Luận văn tốt nghiệp chuyên ngành quản trị kinh doanh + Do quy trình ngân hàng không chặt chẽ nên không hiểu rõ khách hàng nghĩa khơng tìm hiểu lý lịch khách hàng mà cho vay cho vay lại không giám sát, theo dõi khách hàng thường xuyên để khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Và có tình trạng xảy ngân hàng lại khơng có biện pháp kịp thời dừng cho vay, thu hồi vốn để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng + Do cán thẩm định lực, quy trình cho vay đề rõ ràng cán tín dụng lại khơng làm Hoặc tinh thần trách nhiệm cán tín dụng chưa cao dẫn đến việc thông đồng với khách hàng làm sai hồ sơ… + Còn nguyên nhân bất khả kháng thiên tại, địch hoạ ta khó khắc phục Qua việc phân tích tìm hiểu thực trạng nợ hạn nợ hạn khó đòi chi nhánh Thăng Long ta nhân thấy quy trình ngân hàng cho vay khơng có sai sót từ khâu bắt đầu thẩm định vay đến việc quản lý khách hàng sau vay Các cán làm việc theo quy trình với tinh thần trách nhiệm cao Nhưng dự án dẫn đến nợ q hạn khó địi thường dự án mới, phức tạp vượt khỏi trình độ cán tín dụng Do vậy, để khắc phục tình trạng ngân hàng nên có chủ trương thuê thêm chuyên gia để tiến hành thẩm định dự án mới, phức tạp Mục tiêu: Giảm nợ q hạn khó địi/ nợ q hạn để nâng cao hiệu tín dụng chi nhánh Nội dung giải pháp: ta có nợ hạn/ dư nợ nợ q hạn khó địi dư nợ chi nhánh Thăng Long cao chi nhánh Ba Đình nên ta cần giảm tỷ số Hiện ngân hàng có dự án cho vay có nguy mang lại rủi ro cao dự án ngân hàng chưa có kinh nghiệm thẩm định Chính điều làm tăng nguy mang lại nợ hạn khó địi cho chi nhánh Phạm Thị Ngọc Trâm 84 Luận văn tốt nghiệp chuyên ngành quản trị kinh doanh Vì thời gian tới ngân hàng mời chuyên gia thẩm định số dự án nhằm giảm thiểu nợ q hạn khó địi qua giảm rủi ro cho ngân hàng với kỳ vọng ta giảm 70% nợ hạn khó đòi Kết thực Bảng 23: Các dự án thuê chuyên gia thẩm định Dự án Dự án cho vay xây dựng nhà máy nhựa composite Quảng Ninh Dự án cho vay xây dựng chung cư cao cấp Mỹ Đình Dự án cho vay ni trồng thuỷ sản nước mặn Hải Phòng Dự án cho vay mở rộng nhà máy sản xuất hình LCD Hải Dương Tổng Số lượng chuyên gia (người) 1 Chi phí cho chuyên gia thường khoảng 3% đến 5% cho dự án nên ta tính chi phí bình qn chun gia 20.000.000đ cho dự án Vậy tổng chi phí tín dụng tăng thêm = 20.000.000 ×6 = 120.000.000 đồng Sau thực biện pháp ta thẩm định xác dự án lý thuyết giảm 100% nợ q hạn khó địi Nhưng thực tế khó đạt Do ta kỳ vọng sau thực biện pháp giảm 70% nợ q hạn khó địi Nợ q hạn khó địi giảm = 70% × Nợ q hạn khó địi cũ = 70% × 35.02 = 24.5 tỷ đồng Do giảm nợ khó địi 24.5 tỷ đồng điều đồng nghĩa với lợi nhuận tăng lên 24.5 tỷ đồng, doanh số thu nợ tăng lên 24.5 tỷ đồng không ảnh hưởng đến doanh thu Phạm Thị Ngọc Trâm 85 Luận văn tốt nghiệp chuyên ngành quản trị kinh doanh Bảng 24: Bảng tổng hợp kết thực biện pháp hai Chỉ tiêu dự báo Chi phí tín dụng Lợi nhuận tín dụng Nợ hạn Trước thực 99.6 93.70 50.02 Nợ q hạn khó địi Doanh số thu nợ Tỷ trọng nợ hạn khó đòi/nợ hạn Chênh Sau Chênh lệch thực lệch tuyệt tương đối đối 99.72 0.12 0.12% 118.20 24.50 26.15% 37.82 -12.20 -24.39% 35.02 623.00 10.52 647.50 -24.50 24.50 -69.97% 3.93% 0.7 0.28 -0.42 -60.28% Như vậy, sau thực chi phí tín dụng tăng thêm 0.12% Nợ q hạn khó địi giảm 24.39 % kéo theo nợ q hạn khó địi giảm 69.99% tỷ lệ nợ nợ q khó địi/ nợ q hạn giảm 60.28%,doanh số thu nợ tăng 3.9369% lợi nhuận tín dụng tăng 26.15% Kết luận: Hai biện pháp đem lại hiệu cho chi nhánh Các kết đem lại đáp ứng mong muốn chi nhánh đặt tăng doanh số cho vay giảm nợ hạn đồng thời thu lợi nhuận 3.3 Một số kiến nghị Trong môi trường kinh tế phát triển, ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển trình độ thấp hoạt động mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng hoạt động tín dụng Do việc nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng vấn đề quan trọng Để làm việc khơng có thân ngân hàng khách hàng mà cần chung tay giúp đỡ tạo điều kiện cấp, ngành hữu quan Dưới số kiên nghị nhằm tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận sử dụng nguồn vốn ngân hàng từ tạo điều kiện nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng Phạm Thị Ngọc Trâm 86 Luận văn tốt nghiệp chuyên ngành quản trị kinh doanh 3.3.1 Đối với nhà nước + Thực cơng tác cải cách hành chính, hồn thiện chế, sách thị trường chứng khốn giúp cho cá nhân, doanh nghiệp dễ dàng việc lựa chọn hình thức tăng lực vốn kinh doanh Tạo điều kiện thơng thống cho việc giao dịch cổ phiếu niêm yết thị trường chứng khốn cơng ty cổ phần + Đẩy mạnh việc rà soát doanh nghiệp Nhà Nước nhằm thúc đẩy tiền trình cổ phần hố, mở rộng diện doanh nghiệp Nhà Nước cần cổ phần hoá Cần chấm dứt tình trạng bao cấp vốn hình thức cấp thêm vốn cho doanh nghiệp Nhà Nước nhằm tạo bình đẳng mặt kinh doanh cho thành phần kinh tế + Việc ban hành quy định giá đất UBND tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương cấn phải cập nhật thường xuyên theo quy hoạch theo biến động thị trường Có doanh nghiệp, cá nhân chấp quyền sử dụng đất để vay vốn ngân hàng thuận lợi + Chính sách thuế ln cơng cụ quan trọng kinh tế Tuy nhiên sách thuế ta thời gian qua nhiều bất cập: tồn nhiều loại thuế mức thuế, quy định không đồng chặt chẽ, chưa thật bình đẳng cho tất thành phần kinh tế tham gia hoạt động kinh tế gây khó khăn tiêu cực việc chấp hành sách thuế doanh nghiệp cá nhân, khơng khuyến khích tự giác nộp thuế gây thất thu cho ngân sách Nhà Nước Chính vậy, cần phải tiếp tục cải cách sách thuế cho đảm bảo tính ổn định cơng bằng, xố bỏ chênh lệch đầu tư nước nước ngồi, đơn giản hố, minh bạch, rõ ràng cụ thể hoá chế sách ưu đãi doanh nghiệp Đổi cơng tác hồn thuế, cho việc hồn thuế nhanh chóng hơn, đảm bảo chặt chẽ an toàn cho Ngân sách Nhà nước + Xây dựng định hướng phát triển kinh tế tư nhân theo ngành, lĩnh vực cách rõ ràng, nhằm tạo điều kiện cho thành phần kinh tế phát triển cách “có tổ chức”, tránh chồng chéo, trùng lặp dẫn đến hiệu thấp rủi ro Phạm Thị Ngọc Trâm 87 Luận văn tốt nghiệp chuyên ngành quản trị kinh doanh 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước - Phối hợp với Bộ, ngành liên quan sớm trình Chính Phủ đề án nhằm tăng vốn tự có ngân hàng thương mại quốc doanh từ nguồn lợi nhuận để lại ngân hàng Dần đưa tỷ lệ vốn tự có tài sản ngân hàng dần đến mức an toàn vốn theo thông lệ quốc tế 8% - Nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng nhằm cung cấp xác, đầy đủ, có hệ thống thông tin khách hàng cho hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại - Phối hợp chặt chẽ với ngành liên quan để hướng dẫn kịp thời đầy đủ việc thực Luật, sách Nhà Nước hoạt động ngân hàng, lưu thông tiền tệ tín dụng - Việc ban hành quy chế tín dụng cần tuân thủ bám sát vào Luật, sách Nhà Nước, đảm bảo rõ ràng, dễ hiểu, dễ thực có độ ổn định cao tránh thay đổi liên tục - Sử dụng công cụ như: Lãi suất chiết khấu, lãi suất tái cấp vốn, nghiệp vụ thị trường mở để điều tiết thị trường tiền tệ cách linh hoạt hơn, tránh can thiệp sâu vào hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, tạo công thị trường kinh doanh cho tất ngân hàng tham gia - Xây dựng lộ trình điều kiện để ngân hàng áp dụng nhiều nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ như: Swap, quyền chọn, hoán đổi lãi suất nhằm tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng, tạo điều kiện cho ngân hàng tiếp cận dần với thông lệ quốc tế, hướng tới kinh tế hội nhập khu vực quốc tế - Nâng cao chất lượng công tác tra, giám sát ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng.Bên cạnh đó, cần nâng cao trình độ đội ngũ tra ngân hàng Nhà Nước Việc tra giám sát chặt chẽ, xác cơng tác tín dụng giúp ngân hàng Phạm Thị Ngọc Trâm 88 Luận văn tốt nghiệp chuyên ngành quản trị kinh doanh thương mại ngăn chặn rủi ro từ nội ngân hàng từ phía khách hàng hoạt động tín dụng Phạm Thị Ngọc Trâm 89 Luận văn tốt nghiệp chuyên ngành quản trị kinh doanh KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động vô quan trọng ngân hàng nói riêng kinh tế thị trường nói chung Đặc biệt giai đoạn nay, đất nước ta vừa gia nhập WTO mở hội thách thức Để nắm bắt hội nhằm thực mục tiêu phát triển yếu tố vốn quan trọng lúc hoạt động tín dụng thể vai trị quan trọng việc cung ứng vốn Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam chi nhánh Thăng Long phận hoạt động tín dụng nói chung hệ thống ngân hàng thương mại Trong đồ án tốt nghiệp lần em tập trung phân tích tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh Techcombank Thăng Long đề từ thấy tồn vướng mắc đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng chi nhánh Thăng Long Mặc dù cố gắng em khơng tránh khỏi sai sót đồ án Vì vậy, em mong dẫn thầy cô giáo anh chị ngân hàng để đồ án em hoàn thiện Cuối em xin bày tỏ cám ơn sâu sắc tới Thầy Cô giáo khoa Kinh tế Quản lý trường Đại Học Bách Khoa Hà Nội đặc biệt TS Nguyễn Đại Thắng bảo tận tình để em hồn thành luận văn Phạm Thị Ngọc Trâm 90 Luận văn tốt nghiệp chuyên ngành quản trị kinh doanh TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Hồ Diệu(2008) Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kế PGS TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài PGS Ts Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài TS Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê TS Trần Viết Hoàn (2008), Các nguyên lý tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB Thống kê PGS TS Lê Văn Tề (2009), Tín dụng ngân hàng, NXB Giao thông vận tải PGS TS Đinh Văn Thanh (2006), Những qui định pháp luật hoạt động tín dụng, NXB Tư pháp TS Trịnh Quốc Trung (2008), Marketing ngân hàng, NXB Thống kê PGS TS Nguyễn Đình Tự (2006), Các văn quy phạm pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng Việt Nam, NXB Lao động- Xã hội 10 Báo cáo thường niên năm 2007, 2008, 2009 ngân hàng Techcombank Việt Nam Phạm Thị Ngọc Trâm 91 ... luận hiệu tín dụng ngân hàng thương mại Chương II: Phân tích thực trạng hiệu tín dụng chi nhánh Techcombank Thăng Long Chương III: Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh. .. ngọc trâm Phân tích đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại cổ phần kỹ thơng việt nam chi nhánh thăng long TóM TắT LUậN VĂN THạC Sĩ KHOA HọC QUảN TRị KINH... CHƯƠNG PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH THĂNG LONG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KĨ THƯƠNG VIỆT NAM (TECHCOMBANK) 2.1.Tổng quan ngân hàng Techcombank chi nhánh Thăng Long 2.1.1 Ngân hàng