Phân tích và đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao kết quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn láng hạ

Bộ giáo dục đào tạo Trường đại học bách khoa hà nội Nguyễn xuân hoài Phân tích đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao kết hoạt động tín dụng Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn láng hạ Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh Hà nội 2010 Bộ giáo dục đào tạo Trường đại học bách khoa hà nội Nguyễn xuân hoài Phân tích đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao kết hoạt động tín dụng Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn láng hạ Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh Người hướng dẫn khoa học: TS TRầN Th LAN HƯƠNG Hà nội - 2010 MC LC M ĐẦU…………………………………………………………………… CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI………………………… 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại……………………………… 1.1.1 Định nghĩa ngân hàng thương mại…………………………… 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại……………………….… 1.1.3 Vai trò Ngân hàng thương mại…………………… ….…… 1.1.4 Các loại hình Ngân hàng thương mại…………………………… 1.1.5 Các lĩnh vực hoạt động ngân hàng thương mại…… … … 1.1.5.1 Huy động vốn……………………………………… …… … 1.1.5.2 Sử dụng vốn……………………… …………… …………… 12 1.1.5.3 Các dịch vụ trung gian………………………… …………… 14 1.2 Tín dụng hoạt động ngân hàng……………………… …… 17 1.2.1 Khái niệm đặc trưng tín dụng…………………………… 17 1.2.2 Phân loại tín dụng…………………………………….…… …… 19 1.2.2.1 Theo thời hạn tín dụng…………………………….…… …… 19 1.2.2.2 Theo hình thức tài trợ………………………… ……… …… 19 1.2.2.3 Theo mức độ tín nhiệm……………………………… ……… 20 1.2.2.4 Theo xuất xứ tín dụng…………………………… …… …… 20 1.2.3 Các dịch vụ tín dụng NHTM ……………….…… ……… 21 1.2.3.1 Dịch vụ cho vay………………………………….……….…… 21 1.2.3.2 Chiết khấu……… ……………….…………… …………… 29 1.2.3.3 Nghiệp vụ cho thuê tài chính…….……………….…………… 30 1.2.3.4 Bảo lãnh……………… ……………………….……………… 32 1.3 Phân tích kết hoạt động tín dụng NHTM …… …………… 34 1.3.1 Thực chất mục đích phân tích kết hoạt động tín dụng 34 Luận văn cao học QTKD khóa 2008-2010 Nguyễn Xn Hồi 1.3.2 Nội dung trình tự phân tích ………… … ………………… 34 1.3.2.1 Phân tích kết hiệu hoạt động tín dụng ….……… 34 1.3.2.2 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến kết hiệu hoạt động tín dụng NHTM…………………………………………… 41 1.3.2.2.1 Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng ………….……….… 41 1.3.2.2.2 Nhóm nhân tố bên ngân hàng …………………… 45 1.3.3 Phương pháp phân tích tài liệu để phân tích … …………… 47 TÓM TẮT CHƯƠNG I……………………………………………… …… 48 CHƯƠNG II: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT LÁNG HẠ… ……… 49 2.1 Tổng quan NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ…………………………… ……………….……………………… 49 2.1.1 Tổng quan NHNo&PTNT Việt Nam…………… … ……… 49 2.1.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT Việt Nam………………………………………………………………… 49 2.1.1.2 Sơ đồ tổ chức………………………… …………….………… 51 2.1.1.3 Quy mô hoạt động mạng lưới chi nhánh………………… 52 2.1.2 Khái quát chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ…… …… … 55 2.1.2.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh.………… 55 2.1.2.2 Nhiệm vụ, chức địa bàn hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ………………………………….…………… 55 2.1.2.3 Cơ cấu tổ chức chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ… … 58 2.1.2.4 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo Láng Hạ thời gian qua………………………………………………… 58 2.2 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Láng Hạ…………………………………………………………………………… 60 2.2.1 Phân tích kết hoạt động tín dụng……………………… … 60 2.2.2 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng……………… … …… 71 Luận văn cao học QTKD khóa 2008-2010 Nguyễn Xn Hồi 2.2.3 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến kết hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ ……………………… 78 2.2.3.1 Giới thiệu thị trường hoạt động chi nhánh Láng Hạ….… 78 2.2.3.2 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến kết hoạt động tín dụng chi nhánh Láng Hạ………………………………………… 83 2.2.3.2.1 Chính sách dịch vụ ……………………………………… 83 2.2.3.2.2 Chính sách lãi vay………………………………………… 86 2.2.3.2.3 Chính sách hệ thống phân phối………………………… 87 2.2.3.2.4 Chính sách xúc tiến hỗn hợp……………………………… 89 2.2.3.2.5 Chính sách nhân lực…………………………………… 89 2.2.3.2.6 Quy trình cho vay…………………………………………… 91 2.2.3.2.7 Cơ sở vật chất trang thiết bị chi nhánh Láng Hạ……… 93 TÓM TẮT CHƯƠNG II………………………….……………………… 96 CHƯƠNG III: ĐỀ XUẤT CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT LÁNG HẠ……………………………………… ………….……………… 97 3.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam năm 2010 tầm nhìn cho năm tiếp theo……… …… 97 3.2 Phương hướng, mục tiêu, nhiệm vụ kế hoạch kinh doanh năm 2010 chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ… …… ………………………… 98 3.3 Giải pháp nâng cao kết hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo &PTNT Láng Hạ……….………….…………………… ………………… 100 3.3.1 Giải pháp nghiên cứu xây dựng dịch vụ tín dụng mới…… 100 3.3.2 Giải pháp hoàn thiện phát triển đồng công nghệ ngân hàng……………………………………………………………………… 104 3.3.3 Giải pháp hồn thiện quy trình cho vay………………………… 106 3.3.4 Giải pháp phát triển mạng lưới phân phối…………………… 110 3.3.5 Giải pháp đào tạo phát triển nguồn nhân lực……………… 112 Luận văn cao học QTKD khóa 2008-2010 Nguyễn Xuân Hoài 3.4 Một số kiến nghị………………… …………………………….……… 115 3.4.1 Kiến nghị với Nhà nước…………………………… ……….… 115 3.4.2 Kiến nghị với NHNN………………………………… ……….… 118 3.4.3 Kiến nghị với UBND Thành phố Hà Nội……………………… 119 3.4.4 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam… …………………… 120 TÓM TẮT CHƯƠNG III……………… ………………………………… 122 KẾT LUẬN………………… ……………………………… …………… 123 TÀI LIỆU THAM KHẢO…………………………… …… …………… 124 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Luận văn cao học QTKD khóa 2008-2010 Nguyễn Xn Hồi APRACA: Hiệp hội tín dụng Châu Á Thái Bình Dương BIDV: Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam ACB: Ngân hàng Á Châu CBCNV: Cán cơng nhân viên CBTD: Cán tín dụng CICA: Hiệp hội tín dụng nơng nghiệp quốc tế CNTT: Công nghệ thông tin DS: Doanh số ICB: Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam 10 KH: Kế hoạch 11 NHNN: Ngân hàng nhà nước 12.NHNo&PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn (AGRB) 13 NHTM: Ngân hàng thương mại 14 NHTMNN: Ngân hàng thương mại nhà nước 15 NHTW: Ngân hàng Trung Ương 16 SCB: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn 17 STK: Sổ tiết kiệm 18 TCB: Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương 19 TCTD: Tổ chức tín dụng 20 TD: Tín dụng 21 TH: Thực 22 UBND: Ủy ban nhân dân 23 VCB: Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam 24 VIB: Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam 25 WB: Ngân hàng giới 26 WTO: Tổ chức thương mại giới 27 XNK: Xuất nhập DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Luận văn cao học QTKD khóa 2008-2010 Nguyễn Xn Hồi I Danh mục bảng biểu: Bảng 2.1 Bảng cân đối kế toán năm 2009 NHNo&PTNT Việt Nam Bảng 2.2 Bảng kết kinh doanh năm 2009 chi nhánh NHNo Láng Hạ Bảng 2.3 Bảng tổng kết tiêu kết hoạt động tín dụng năm 2008 năm 2009 chi nhánh NHNo Láng Hạ Bảng 2.4 Bảng so sánh tiêu kết hoạt động tín dụng năm 2009 với năm 2008 chi nhánh NHNo Láng Hạ Bảng 2.5 Bảng so sánh tiêu kết hoạt động tín dụng năm 2008 năm 2009 chi nhánh NHNo Láng Hạ với Sở giao dịch CN Nam Hà Nội Bảng 2.6 Bảng so sánh tiêu kết hoạt động tín dụng năm 2008 năm 2009 chi nhánh NHNo Láng Hạ với BIDV, ICB, VCB Bảng 2.7 Bảng so sánh tiêu hiệu hoạt động tín dụng năm 2009 so với năm 2008 chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ Bảng 2.8 Bảng so sánh tiêu hiệu hoạt động tín dụng năm 2008 năm 2009 chi nhánh Láng Hạ với chi nhánh Nam Hà Nội Sở giao dịch Bảng 2.9 Bảng so sánh tiêu hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh Láng Hạ với BIDV, ICB, VCB địa bàn năm 2008 năm 2009 Bảng 2.10 Bảng báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng năm 2009 chi nhánh NHNo Láng Hạ Bảng 2.11 Bảng tổng kết lãi suất cho vay NHNo Láng Hạ năm 2008, 2009 Bảng 2.12 Kết dư nợ tín dụng Trụ sở phịng giao dịch chi nhánh NHNo Láng Hạ Bảng 2.13 Báo cáo tình hình nhân hàng năm chi nhánh NHNo& PTNT Láng Hạ Bảng 3.1 Chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2010 NHNo Láng Hạ II Danh mục sơ đồ: Luận văn cao học QTKD khóa 2008-2010 Nguyễn Xn Hồi Sơ đồ 1.1 Sơ đồ tổng quát lĩnh vực hoạt động NHTM Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam Sơ đồ 2.2 Sơ đồ tổ chức hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ Luận văn cao học QTKD khóa 2008-2010 Nguyễn Xn Hồi -1MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong trình hội nhập kinh tế quốc tế, việc gia nhập Tổ chức thương mại giới (WTO) có nhiều hội thách thức cho kinh tế nói chung lĩnh vực tài ngân hàng nói riêng Việt Nam với kinh tế phát triển, nhu cầu vốn đầu tư lớn Chính việc tham gia sân chơi có lĩnh vực tài ngân hàng cách bình đẳng hội vừa khó khăn thách thức ngân hàng thương mại Việt Nam Bên cạnh kinh tế Việt Nam phải đối mặt với khó khăn thời kỳ khủng hoảng tài – tiền tệ Thị trường tiền tệ diễn biến bất thường với tác động xấu khủng hoảng tài giới hiệu ứng việc tăng trưởng tín dụng nóng, tăng quy mơ mạng lưới hoạt động nhanh năm trước ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng thương mại Hoạt động kinh doanh doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn giá đầu vào tăng cao Điều làm cho doanh nghiệp phải cắt giảm chi phí chí cắt giảm nhân lực Bản thân ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng gặp khó khăn khả khoản, nhiều lần phải nâng lãi suất huy động tiền gửi Vì vậy, ngồi vấn đề đầu tư người, đầu tư đổi công nghệ,…các ngân hàng cần trọng tăng cường hoạt động tín dụng để mở rộng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Nhận thức tầm quan trọng vấn đề trên, tác giả chọn đề tài “Phân tích đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao kết hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ” để làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu luận văn: - Nghiên cứu, tổng hợp sở lý thuyết ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Luận văn cao học QTKD khóa 2008-2010 Nguyễn Xn Hồi -110Chi phi: Bao gồm chi phí cho việc đánh giá thực trạng quy trình cho vay chi phí sửa lại quy trình Chi phí nằm chi phí chung cho hoạt động chi nhánh dự kiến khoảng 20 ÷ 50 triệu đồng  Kết mong đợi giải pháp: Giải pháp phải nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, giảm thiểu rủi ro tín dụng từ giảm tỷ lệ nợ xấu góp phần nâng cao kết hoạt động tín dụng chi nhánh Kết mong đợi giải pháp tỷ lệ nợ xấu chi nhánh giảm xuống 1% tổng dư nợ 3.3.4 Giải pháp phát triển mạng lưới phân phối  Mục đích giải pháp: Hoạt động ngân hàng ngày cạnh tranh gay gắt địa bàn thành phố sau gia nhập WTO thị trường có tham gia nhiều chi nhánh NHTM nước Việc chi nhánh mở thêm mạng lưới hoạt động nhằm mở rộng phạm vi hoạt động, tìm kiếm thị trường nhiều tiềm góp phần nâng cao tính cạnh tranh vị chi nhánh thị trường Qua giúp chi nhánh nâng cao kết hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung Căn vào kết phân tích chương II, giải pháp đề xuất chi nhánh mở thêm PGD: PGD Trung Hịa – Nhân Chính PGD khu vực Mỹ Đình  Tiến trình thực giải pháp: Chi nhánh cần tổ chức tổ (3 người) có nhiều kinh nghiệm xuống địa bàn đông dân cư, cở sở hạ tầng phát triển, trình độ dân trí cao, có tham gia nhiều thành phần kinh tế Trung Hòa – Nhân Chính, Mỹ Đình để tiến hành khảo sát tìm th địa điểm đặt PGD Với khu vực Trung Hòa – Nhân Chính cần tìm địa điểm th phù hợp với diện tích khoảng 100m2 (căn hộ riêng tầng tòa nhà chung cư) làm hợp đồng thuê nhà (ít năm) Sau tiến hành trang trí biển Luận văn cao học QTKD khóa 2008-2010 Nguyễn Xuân Hoài -111- hiệu, tổ chức xếp bàn làm việc, máy tính thiết bị khác hỗ trợ cho hoạt động ngân hàng PGD để vào hoạt động cần người có Giám đốc, Phó giám đốc nhân viên Với khu vực Mỹ Đình cần phải tìm địa điểm thuận lợi với diện tích khoảng 100m2 cần có người (1 Giám đốc, Phó giám đốc nhân viên) Công việc tuyển dụng nhân cho PGD cần phải tiến hành trước tháng để nhân viên vào có thời gian học việc học hỏi kinh nghiệm làm việc Giám đốc PGD phải người có trình độ chun mơn nghiệp vụ cao, có kinh nghiệm tư cách đạo đức tốt để điều hành PGD hoạt động có hiệu góp phần giúp chi nhánh hồn thành mục tiêu Các nhân viên cần cán trẻ động để thực tốt cơng việc giao tích cực tìm kiếm khách hàng mới, doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ sản xuất kinh doanh  Nguồn lực để thực giải pháp: Nhân lực: Phịng Hành – Nhân lên kế hoạch tuyển dụng 15 nhân cho việc mở thêm PGD Và tiến hành tổ chức đào tạo cho cán trẻ, nhiên cần có đan xen vài cán có kinh nghiệm làm việc PGD Chi phí để thực giải pháp: chi phí thuê địa điểm năm khoảng 5÷6 tỷ đồng; chi phí sửa chữa, trang trí, lắp đặt mạng, máy tính, máy in, máy đếm tiền, két sắt, bàn ghế làm việc thiết bị phụ trợ khác 0.8÷1 tỷ đồng Như tổng chi phí dự kiến cho việc mở thêm PGD khoảng 5.8÷7 tỷ đồng  Kết mong đợi giải pháp: Việc mở thêm PGD giúp chi nhánh mở rộng phạm vi hoạt động, phát triển thêm nhiều đối tượng khách hàng nâng cao khả cạnh tranh dịch vụ chi nhánh cung cấp thị trường Luận văn cao học QTKD khóa 2008-2010 Nguyễn Xn Hồi -112Qua hai kênh phân phối giúp chi nhánh quảng bá thương hiệu Agribank tới khách hàng góp phần tích cực việc nâng cao vị Agribank thị trường Đối với chi nhánh Láng Hạ, việc mở thêm PGD góp phần nâng cao kết hoạt động tín dụng, dự kiến dư nợ tăng 250 tỷ đồng 3.3.5 Giải pháp đào tạo phát triển nguồn nhân lực  Mục đích giải pháp: Một thực tế cho thấy tín dụng ngân hàng khơng khoa học mà cịn nghệ thuật, người CBTD cần phải vận dụng kiến thức tổng hợp kinh tế vi mô, kinh tế vĩ mơ, hoạt động tài chính, hoạt động kinh tế với thực nghiệm để đưa định tín dụng xác Bởi họ chủ thể đảm nhiệm công việc từ khâu tiếp xúc khách hàng đến khâu thẩm định, xét duyệt thu nợ Hơn đội ngũ CBTD Chi nhánh tương đối trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm kiến thức thực tiễn Mặt khác, hoạt động ngân hàng phát triển nhanh với tiến khoa học công nghệ Cán chi nhánh phải khơng ngừng trau dồi kiến thức để làm chủ thực cơng nghệ Do muốn nâng cao kết hoạt động tín dụng cho ngân hàng nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung, đáp ứng tốt nhu cầu ngày cao khách hàng , việc nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ phẩm chất đạo đức cho CBTD chi nhánh cần thiết Ngồi ra, chi phí lao động với tư cách loại chi phí đầu vào, có tác động ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung ứng đòi hỏi ngân hàng phải đầu tư vào nguồn lực để nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm đáp ứng yêu cầu  Tiến trình thực giải pháp: Để xây dựng nguồn lực giỏi sẵn sàng đáp ứng yêu cầu công việc, chi nhánh cần quan tâm từ khâu tuyển chọn đến đào tạo, luân chuyển, đánh giá chi lương thưởng hợp lý nhằm khuyến khích cán bộ, cụ thể: Luận văn cao học QTKD khóa 2008-2010 Nguyễn Xn Hồi -113- + Lập kế hoạch nhân sự: Chi nhánh giao phịng Hành nhân tiến tiến hành đánh giá nhu cầu dự báo nguồn nhân lực, lập kế hoạch cân đối nhân lực theo chiến lược phát triển chi nhánh năm tới Trong công tác lập kế hoạch nhân phải dự báo thay đổi nhân lực đổi công nghệ, ứng dụng kỹ thuật quản lý xếp lại nguồn lực Từ lập kế hoạch tuyển dụng nhân cho vị trí cần thiết thông báo tuyển dụng + Tuyển dụng: Khâu tiếp nhận đánh giá sơ hồ sơ phải xem xét cẩn thận tiếp nhận hồ sơ đạt yêu cầu Công tác tuyển dụng phải đảm bảo nghiêm túc để tuyển người phù hợp u cầu cơng việc hay vị trí mà họ đảm nhận + Công tác đào tạo: Chi nhánh cần thường xuyên tổ chức khóa đào tạo nhằm nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho CBCNV, hệ thống hóa giáo trình, nội dung giảng dạy, hệ thống đánh giá đào tạo giảng viên Thường xuyên nghiên cứu, cập nhật nhu cầu cần đào tạo, theo sát phát triển quy mô, mơ hình tổ chức loại sản phẩm mà chi nhánh cung cấp Mở rộng quan hệ với học viện, trường đại học, viện nghiên cứu để tạo hội cho cán học viên tiếp xúc lĩnh hội kiến thức cập nhật tiên tiến theo chuẩn đại Xây dựng giáo trình gắn liền với thay đổi mơ hình kinh doanh sản phẩm cung cấp Gắn công tác đào tạo với yêu cầu cụ thể chi nhánh, nâng cao vai trị hiệu cơng tác kiểm tra sau đào tạo quy định đánh giá hiệu quả, chất lượng cán sau đào tạo Trước mắt chi nhánh cần tập trung đào tạo từ đến nâng cao số lĩnh vực ưu tiên như: quản lý rủi ro, quản lý dự án, thẩm định dự án, nâng cao lực quản lý, luật quốc tế…để đảm bảo yêu cầu cấp bách kinh doanh điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Ngoài việc quan tâm nhiều đến công tác đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ nhân viên, ngân hàng phải trọng nhiều hơn, địi hỏi cao hơn, có thái độ rõ ràng nhân viên Luận văn cao học QTKD khóa 2008-2010 Nguyễn Xn Hồi -114Một là, lực công tác yêu cầu CBCNV phải thường xuyên nghiên cứu, học tập thực quy định hành mà cịn phải nâng cao lực cơng tác, khả phát hiện, ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng Hai là, yêu cầu cán ngân hàng phải tự bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc + Công tác đánh giá sử dụng nguồn nhân lực: Cần gắn kết chặt chẽ công tác đào tạo sử dụng nguồn nhân lực, lấy việc đáp ứng mục đích sử dụng làm mục đích cuối thước đo đánh giá hiệu công tác đào tạo Mỗi cán sau cử đào tạo, cần tạo điều kiện giao thêm việc để vận dụng tối đa kiến thức, kinh nghiệm học nhằm khai thác có hiệu tiềm công nghệ, kỹ thuật để nâng cao chất lượng hiệu hoạt động ngân hàng Trên sở đó, lấy kết vận dụng tri thức đào tạo đóng góp thực để đánh giá (đánh giá qua quý) lực xem xét đề bạt xét duyệt mức lương, thưởng hợp lý Chi nhánh cần quy định mức khen thưởng xứng đáng dựa kết hoạt động tín dụng hiệu CBTD (nên dựa vào doanh số thu lãi, chất lượng khoản tín dụng đạt tiêu để đưa mức khen thưởng), đồng thời phải có mức phạt thích đáng trường hợp vi phạm nguyên tắc tín dụng phát hành vi móc ngoặc với khách hàng vay vốn Việc sử dụng người việc, có chế độ đãi ngộ lương, thưởng hợp lý tạo cho CBCNV nhiệt huyết, làm việc có trách nhiệm hơn, có tinh thần phấn đấu sáng tạo  Nguồn lực để thực giải pháp: Nhân lực: Phịng Hành nhân lập kế hoạch nhân trình Ban lãnh đạo kế hoạch tuyển dụng nhân đồng thời lên kế hoạch chi phí đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, chi phí khen thưởng Phịng Hành nhân phịng ban chức phải thường xuyên cập nhật tài liệu, Luận văn cao học QTKD khóa 2008-2010 Nguyễn Xn Hồi -115giáo trình để phục vụ cho cơng tác đào tạo phối hợp với Phòng đào tạo NHNo để có kế hoạch đào tạo nguồn nhân lực Cần có tham gia tích cực phịng ban để thực tốt công tác kiểm tra, đánh giá sau đào tạo để từ có nhận xét làm tham mưu cho Ban lãnh đạo công tác luân chuyển cán hợp lý tạo môi trường làm việc động cơng Chi phí: Chi phí mở lớp khoảng 15 người thuê giáo viên đào tạo chuyên môn nghiệp vụ thẩm định, tư vấn tài chính, kỹ kiểm tra, kiểm sốt cho vay vịng tháng, mua tài liệu bổ sung Tồn chi phí dự kiến khoảng 40÷60 triệu đồng  Kết mong đợi giải pháp: Tất CBCNV chi nhánh phải nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ, kinh nghiệm làm việc, kỹ giao tiếp, thái độ làm việc, trách nhiệm công việc đạo đức nghề nghiệp Các CBTD lĩnh hội nhiều kiến thức phục vụ tốt cho cơng việc giúp chi nhánh đáp ứng tốt nhu cầu ngày cao khách hàng Một khía cạnh giúp cho chi nhánh có cấu tổ chức nhân hợp lý vững mạnh tạo đà cho bước phát triển Qua góp phần giúp chi nhánh nâng cao kết hoạt động tín dụng, giảm thiểu nợ xấu Kết mong đợi giải pháp làm tăng lợi nhuận gộp từ hoạt động tín dụng khoảng 1÷2% 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với Nhà nước  Tiếp tục hoàn thiện mơi trường pháp lý:  Nói chung hệ thống pháp luật nước ta cịn nhiều bất cập, khơng nói đến thơi nói đến có vấn đề luật dân sự, luật đất đai, luật môi trường, luật đầu tư, luật doanh nghiệp… Do muốn đưa đất nước lên hội nhập, sánh vai với giới Nhà nước cần phải sửa đổi bổ sung nhằm hoàn thiện hành lang pháp lý Luận văn cao học QTKD khóa 2008-2010 Nguyễn Xn Hồi -116 Nhà nước nên có biện pháp kinh tế, hành tăng cường bắt buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê, thực chế độ kiểm toán bắt buộc hàng năm tất doanh nghiệp  Thực trạng ban hành thực thi luật nước ta nhiều bất cập Nhiều luật ban hành song việc triển khai vào hoạt động ngân hàng lại chậm chạp gặp phải nhiều vướng mắc Vì Chính phủ cần có đạo cụ thể xuống quan pháp luật cấp địa phương hướng dẫn thực thi hành luật ban hành đồng thời có cơng văn hướng dẫn ngành có liên quan; xây dựng chế, quy định cụ thể tạo điều kiện thực thi pháp luật dễ dàng  Đại hội X Đảng đưa mục tiêu phương hướng phát triển đất nước năm 2006 – 2010 “ Đẩy mạnh việc xếp, đổi nâng cao hiệu doanh nghiệp nhà nước, trọng tâm cổ phần hóa” Kết việc thực chủ trương tạo động lực chế quản lý động sáng tạo, thúc đẩy doanh nghiệp phát triển hoạt động có hiệu Số doanh nghiệp nhà nước cổ phần hóa tăng lên nhanh số doanh nghiệp lẫn lực Đồng thời số lượng doanh nghiệp nhà nước chưa cổ phần nâng cao lực hiệu sản xuất kinh doanh với doanh nghiệp cổ phần hóa Chính phủ nên thúc đẩy mạnh mẽ tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp lớn Nhà nước để lượng cung hàng hóa đưa thị trường thời gian tới sản phẩm tốt, có chất lượng, thu hút quan tâm nhà đầu tư Đây mong đợi nhiều nhà đầu tư quan quản lý, nhằm đẩy mạnh phát triển thị trường chứng khoán bền vững Muốn cần phải có biện pháp tác động để khôi phục thị trường chứng khoán thời gian ảm đạm tạo điều kiện cho ngân hàng doanh nghiệp dễ dàng việc thu hút vốn, đặc biệt việc tiến hành cổ phần hóa NHNo&PTNT Việt Nam Luận văn cao học QTKD khóa 2008-2010 Nguyễn Xn Hồi -117thời gian tới diễn nhanh chóng hiệu đáp ứng nhu cầu kinh doanh cạnh tranh với ngân hàng nước  Dự thảo sửa đổi luật TCTD: Luật TCTD ban hành năm 1997, có hiệu lực từ tháng 10/1998 bổ sung, sửa đổi năm 2004 với văn pháp luật khác, luật TCTD tạo khung pháp lý bản, tảng hình thành nên hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động TCTD Tuy nhiên, Việt Nam trở thành thành viên thức WTO luật TCTD bộc lộ số bất cập cần phải bổ sung, hoàn thiện để tiếp cận với chuẩn mực quốc tế thay đổi kinh tế đất nước Do đó, ban hành luật TCTD yêu cầu cấp thiết để khắc phục cách có hiệu triệt để hạn chế bất cập luật TCTD hành, kế thừa phát huy ưu điểm, định phù hợp với yêu cầu thực tiễn, đồng thời bổ sung số định nhằm đảm bảo cho luật TCTD thực công cụ quản lý hữu hiệu Nhà nước sở pháp lý thuận lợi cho phát triển hệ thống TCTD  Tạo môi trường kinh doanh thuận lợi:  Nhà nước nên có biện pháp nhằm đảm bảo mơi trường kinh tế ổn định cho hoạt động doanh nghiệp có NHTM TCTD Nên có bước đệm giải pháp thiết thực tháo gỡ khó khăn gây có chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan đến tồn hoạt động kinh tế Mặt khác, Nhà nước cần có sách, biện pháp nhằm bảo vệ hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nước, cần điều chỉnh tăng cường hiệu lực pháp lý sách thuế, sách bảo hộ hàng hoá sản xuất nước, sách ngăn chặn hàng nhập lậu … đảm bảo tác dụng sách Luận văn cao học QTKD khóa 2008-2010 Nguyễn Xn Hồi -118 Lạm phát năm vừa qua mà đề cập vấn đề cần phải giải khắc phục năm tới Muốn vậy, Chính phủ sớm triển khai biện pháp kích thích tiêu dùng, hỗ trợ thị trường nội địa 3.4.2 Kiến nghị với NHNN Nhằm đảm bảo an toàn hoạt động hệ thống TCTD, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền, phục vụ hiệu việc thực sách tiền tệ quốc gia, nâng cao hiệu lực, hiệu hoạt động quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng, NHNN cần nhanh chóng ban hành Nghị định tổ chức hoạt động tra, giám sát ngân hàng, nghị định cần qui định rõ ràng nhiệm vụ quyền hạn tra, giám sát ngân hàng Trước diễn biến phức tạp thị trường tiền tệ, tín dụng, ngoại hối thời gian qua, từ ngày 1/7/2008, NHNN thiết lập đường dây nóng đơn vị thuộc NHNN địa bàn Thành phố Hà Nội Hồ Chí Minh để nắm bắt, xử lý kịp thời phản ánh, kiến nghị liên quan đến hoạt động ngân hàng doanh nghiệp, người dân Biện pháp góp phần quan trọng trì ổn định thị trường tiền tệ ngân hàng, củng cố lòng tin doanh nghiệp, người dân hệ thống ngân hàng Việt Nam dư luận nước, nhà đầu tư nước ngồi đánh giá cao Kênh thơng tin khơng có ích cho NHNN cơng tác quản lý, đạo, điều hành mà giúp người dân hiểu rõ hơn, đầy đủ chủ trương, sách quy định tiền tệ hoạt động ngân hàng Trong thời gian tới NHNN trọng thành phố lớn mà cần mở rộng việc thiết lập đường dây nóng địa phương Trong năm 2009 lãi suất trả lại chức nó, trở thành sở để xác định hành lang pháp lý cho lãi suất cho vay NHTM, thay xơ cứng mờ nhạt trước đó, NHNN thức áp dụng chế lãi suất trần hoạt động cho vay TCTD (không 150% lãi Luận văn cao học QTKD khóa 2008-2010 Nguyễn Xn Hồi -119suất theo quy định Bộ luật Dân sự) Tuy nhiên, lãi suất thỏa thuận giúp ngân hàng không bỏ lỡ khoản vay hiệu mà người vay sẵn sàng trả lãi suất cao Do mà NHNN nên cho phép ngân hàng thực lãi suất thỏa thuận số loại hình tín dụng cho vay tiêu dùng, bên cạnh việc thay đổi lãi suất phải có lộ trình phù hợp Để áp dụng chuẩn mực quốc tế đánh giá nợ TCTD, cần phải có phối hợp đánh giá với bên liên quan có thơng tin tín dụng từ CIC Thông tin đánh giá nợ giúp tổ chức, đơn vị có sở đánh giá xác nợ rủi ro khoản nợ khách hàng TCTD khác CIC cần phải trở thành địa tin cậy cung cấp thơng tin phục vụ cho mục đích Chất lượng thơng tin tín dụng Việt Nam phụ thuộc lớn vào chất lượng hoạt động CIC Vì NHNN cần tăng cường vai trị CIC điều kiện Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ vô phức tạp đa dạng, kéo theo nghiệp vụ trích lập dự phòng RRTD phải linh hoạt để phù hợp với ngành nghề kinh doanh khách hàng vay NHNN nên nới lỏng dần tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro cho nhóm nợ quy định định 18/2007/NHNN 3.4.3 Kiến nghị với UBND Thành phố Hà Nội Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ có Trụ sở phịng giao dịch nằm địa bàn Hà Nội có số kiến nghị Ủy Ban Thành Phố Hà Nội Thành Phố cần tạo môi trường kinh doanh tốt địa bàn, tiếp tục triển khai tốt sách Nhà nước, đảm bảo môi trường pháp lý tốt an ninh trật tự, xã hội lành mạnh để chi nhánh hoạt động bình thường Khi đất nước phát triển tệ nạn xã hội nhiều đặc biệt Thành phố lớn Hà Nội Bên cạnh chi nhánh chủ động mặt thời gian hiệu công việc thực số nghiệp vụ liên quan đến công tác đăng ký giao dịch bảo Luận văn cao học QTKD khóa 2008-2010 Nguyễn Xuân Hoài -120đảm cho vay phường, quận, Thành phố Do vậy, để tạo điều kiện cho chi nhánh nói riêng ngân hàng địa bàn nói chung, UBND thành phố Hà Nội cần hướng dẫn đạo thực luật Chính phủ ngành liên quan đến cơng tác tín dụng nhanh chóng, đồng 3.4.4 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam Mặc dù thời gian qua thị trường bất động sản có nhiều khó khăn, ngân hàng có sách hạn chế dư nợ lĩnh vực này, thị trường nhận định tiềm lượng cầu bất động sản Thành phố, đặc biệt Thành phố Hà Nội Hồ Chí Minh lớn nhiều so với khả cung ứng Trong dài hạn, kinh tế Việt Nam đánh giá phát triển nhanh, có lĩnh vực bất động sản Vì vậy, kinh tế có dấu hiệu hồi phục tăng trưởng trở lại, lạm phát kiềm chế, hệ thống ngân hàng phép mở rộng tín dụng bất động sản đối tượng quan tâm ngân hàng Do ngân hàng cần có chiến lược đắn lĩnh vực này, khoản vay đánh giá có chất lượng cần phải xem xét cho vay, khoản tín dụng cần phải phân tích đánh giá kỹ lưỡng Xây dựng mơi trường tín dụng thích hợp: Hội đồng quản trị phải thực phê duyệt định kỳ sách RRTD, xem xét RRTD xây dựng chiến lược xuyên suốt hoạt động ngân hàng (tỷ lệ nợ xấu, mức độ chấp nhận rủi ro…) Trên sở này, Ban Tổng giám đốc có trách nhiệm thực thi định hướng phát triển sách, thủ tục nhằm phát hiện, đo lường, theo dõi kiểm soát nợ xấu hoạt động, cấp độ khoản tín dụng danh mục đầu tư Ngân hàng cần xác định quản lý RRTD sản phẩm hoạt động mình, đặc biệt sản phẩm phải có phê duyệt Hội đồng quản trị Ủy ban Hội đồng quản trị Luận văn cao học QTKD khóa 2008-2010 Nguyễn Xn Hồi -121Duy trì q trình quản lý, đo lường theo dõi tín dụng phù hợp: ngân hàng cần có hệ thống quản lý cách cập nhật danh mục đầu tư có RRTD, bao gồm cập nhật hồ sơ tín dụng, thu thập thơng tin tài hành, dự thảo văn hợp đồng vay… theo quy mô mức độ phức tạp ngân hàng Đồng thời, hệ thống phải có khả nắm bắt kiểm sốt tình hình tài chính, tn thủ giao kèo khách hàng … để phát kịp thời khoản vay có vấn đề Ngân hàng cần có hệ thống khắc phục sớm khoản tín dụng xấu, quản lý khoản tín dụng có vấn đề Các sách RRTD ngân hàng cần rõ cách thức quản lý khoản tín dụng có vấn đề Mở rộng lớp tập huấn nghiệp vụ chuyên sâu tín dụng, pháp luật, thị trường, môi trường kinh doanh….nhằm giúp cho cơng tác tín dụng đạt kết tốt mang lại hiệu nhiều Cần phải tiếp tục hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội nhằm đánh giá xác khách hàng để hạn chế thấp RRTD Bởi toàn hệ thống NHNo trợ giúp đánh giá chất lượng tồn danh mục tín dụng; xác định cách hợp lý, xác tổn thất tín dụng theo dòng sản phẩm lĩnh vực hay ngành kinh tế; phân tích rủi ro lợi nhuận dòng sản phẩm Đây điều kiện quan trọng để phát triển chiến lược marketing nhằm hướng tới khách hàng có rủi ro để xây dựng danh mục tín dụng có chất lượng cao Đối với chi nhánh hệ thống sở để định tín dụng, giám sát đánh giá khách hàng tín dụng khoản tín dụng cịn dư nợ, kiểm sốt RRTD góp phần vào chế đánh giá khen thưởng CBTD xác Luận văn cao học QTKD khóa 2008-2010 Nguyễn Xn Hồi -122TĨM TẮT CHƯƠNG III Chương III giới thiệu định hướng chung hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam năm 2010 định hướng, mục tiêu, nhiệm vụ kế hoạch kinh doanh năm 2010 chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ Trong chương đưa số giải pháp cụ thể, thiết thực nhằm mục đích khắc phục điểm yếu chi nhánh Láng Hạ phân tích chương II Các giải pháp là: giải pháp nghiên cứu xây dựng dịch vụ tín dụng mới, giải pháp hồn thiện phát triển đồng công nghệ ngân hàng, giải pháp hồn thiện quy trình cho vay, giải pháp phát triển mạng lưới phân phối, giải pháp đào tạo phát triển nguồn nhân lực Các giải pháp đưa nhằm giúp chi nhánh Láng Hạ hoàn thành mục tiêu đề ra, nâng cao kết hoạt động tín dụng qua góp phần thực mục tiêu chung toàn hệ thống Agribank ngày khẳng định tên tuổi, thương hiệu Agribank thị trường Đề xuất số kiến nghị với Chính phủ, UBNN Thành phố Hà Nội, NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam nhằm minh bạch hóa hoạt động kế tốn tài chính, tạo môi trường kinh tế phát triển ổn định, nâng cao hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC), hợp tác việc xử lý thông tin trao đổi kinh nghiệm, tránh tình trạng cạnh tranh không lành mạnh NHTM điều chỉnh số văn pháp lý để tăng tính thống dễ dàng thực thi cho chi nhánh hệ thống NHNo Việt Nam Luận văn cao học QTKD khóa 2008-2010 Nguyễn Xn Hồi -123- KẾT LUẬN Nhận thức rõ vai trị hoạt động tín dụng ngân hàng toàn kinh tế, thời gian qua chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ có nhiều nỗ lực để nâng cao kết hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh chi nhánh nói chung Chi nhánh Láng Hạ với hệ thống NHNo góp phần tích cực vào cơng đổi Đảng Nhà nước ta, đưa kinh tế vượt qua khó khăn thời kỳ khủng hoảng vừa qua Bên cạnh chi nhánh ln coi tín dụng hoạt động trọng tâm tăng trưởng tín dụng phải đơi với chất lượng, hiệu để phát triển bền vững Với mong muốn nâng cao kết hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo Láng Hạ, luận văn “Phân tích đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao kết hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Láng Hạ” phân tích điểm mạnh, điểm yếu hội, thách thức chi nhánh, từ đưa số giải pháp hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung chi nhánh Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Khoa Kinh tế & Quản lý giảng dạy, truyền đạt cho em kiến thức bổ ích ngành quản trị kinh doanh nói riêng lĩnh vực kinh tế nói chung Em xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến giáo – TS Trần Thị Lan Hương tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi giúp em hoàn thành luận văn Trong q trình thực hiện, cịn nhiều hạn chế thời gian, mức độ hiểu biết nên luận văn tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận ý kến góp ý thầy giáo người quan tâm để luận văn hoàn thiện tốt Luận văn cao học QTKD khóa 2008-2010 Nguyễn Xn Hồi -124- TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Hồ Diệu (2008), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê PGS TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài PGS TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài TS Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê TS Trần Viết Hoàng (2008), Các nguyên lý tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB Thống kê PGS TS Lê Văn Tề (2009), Tín dụng ngân hàng, NXB Giao thông vận tải PGS TS Đinh Văn Thanh (2006), Những quy định pháp luật hoạt động tín dụng, NXB Tư pháp TS Trịnh Quốc Trung (2008), Marketing ngân hàng, NXB Thống kê PGS TS Nguyễn Đình Tự (2006), Các văn quy phạm pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng Việt Nam, NXB Lao động-Xã hội 10 Báo cáo thường niên năm 2008,2009 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHNN Hà Nội 11 Sổ tay tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Website: http://agribank.com.vn/ http://www.agribanklangha.vn/ http://saga.vn/ http://www.youtemplates.com/ Luận văn cao học QTKD khóa 2008-2010 Nguyễn Xn Hồi ... tích, đánh giá thực trạng kết hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao kết hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông. .. quan trọng vấn đề trên, tác giả chọn đề tài ? ?Phân tích đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao kết hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ? ?? để làm đề tài nghiên... hoài Phân tích đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao kết hoạt động tín dụng Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn láng hạ Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Luận văn thạc sĩ quản trị