Phân tích và đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao kết quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển tỉnh bà rịa vũng tàu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI TRẦN HUYỀN TRANG PHÂN TÍCH VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN TỈNH BÀ RỊA – VŨNG TÀU LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH HÀ NỘI – 2009 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI TRẦN HUYỀN TRANG PHÂN TÍCH VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN TỈNH BÀ RỊA – VŨNG TÀU CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN ĐẠI THẮNG HÀ NỘI – 2009 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CỞ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHTM 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại: 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại: 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng: 1.1.1.2 Khái niệm ngân hàng thương mại: 10 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại .11 1.1.2.1 Chức trung gian tài chính: .11 1.1.2.2 Chức tạo tiền: 12 1.1.2.3 Chức “sản xuất”: .13 1.1.3 Phân loại NHTM: 14 1.1.3.1 NHTM Quốc doanh: 14 1.1.3.2 NHTM Cổ phần: 14 1.1.3.3 NHTM liên doanh: 14 1.1.3.4 Chi nhánh NHTM nước ngoài: 14 1.1.4 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại 15 1.1.4.1 Huy động vốn: 15 1.1.4.2 Hoạt động tín dụng: 16 1.1.4.3 Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ: .16 1.1.4.4 Các hoạt động khác: 17 1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại: .17 1.2.1 Khái niệm tín dụng: 17 1.2.2 Nội dung hoạt động tín dụng NHTM: 18 1.2.2.1 Các nghiệp vụ hoạt động tín dụng: 18 1.2.2.2 Quá trình thực thực tiễn hoạt động tín dụng: 19 Luận văn cao học QTKD khóa 2007-2009 Trần Huyền Trang 1.2.2.3 Các sản phẩm hoạt động tín dụng: 27 1.2.3 Các tiêu đánh giá kết hoạt động tín dụng 29 1.2.4 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 32 1.2.4.1 Các tiêu định tính: .32 1.2.4.2 Các tiêu định lượng: 34 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến kết hiệu hoạt động tín dụng: 36 1.2.5.1 Các nhân tố nội ngân hàng: 37 1.2.5.1.1 Chất lượng cán tín dụng: 37 1.2.4.1.2 Sự tuân thủ nguyên tắc tín dụng: 37 1.2.4.1.3 Sự chấp hành Quy trình tín dụng: 38 1.2.4.1.4 Cơ sở vật chất trang thiết bị ngân hàng: 38 1.2.4.1.5 Chính sách tín dụng ngân hàng: 39 1.2.4.1.6 Thơng tin tín dụng: .39 1.2.4.2 Các nhân tố bên ngân hàng: 40 1.2.4.2.1 Từ phía khách hàng: 40 1.2.4.2.2 Từ môi trường kinh tế- xã hội: 42 1.3 Phân tích kết hoạt động tín dụng NHTM: .43 1.3.1 Nội dung mục đích việc phân tích: 43 1.3.2 Phương pháp phân tích hoạt động tín dụng: 44 1.3.3 Tài liệu số liệu dùng để phân tích: 44 KẾT LUẬN CHƯƠNG I: .45 CHƯƠNG II: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN TỈNH BÀ RỊA – VŨNG TÀU 47 2.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh BR-VT: 47 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 47 2.1.1.1 Lịch sử hình thành: 47 2.1.1.2 Quy mô hoạt động mạng lưới chi nhánh: 49 2.1.2 Giới thiệu Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu: 52 2.1.2.1 Chức hoạt động chính: 52 Luận văn cao học QTKD khóa 2007-2009 Trần Huyền Trang 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức nhân lực: .54 2.1.2.3 Kết kinh doanh chi nhánh thời gian qua: 55 2.2 Phân tích kết hoạt động tín dụng BIDV Bà Rịa – Vũng Tàu: 56 2.2.1 Phân tích tổng quát kết hoạt động tín dụng: 56 2.2.1.1 Chính sách sản phẩm (các loại hình dịch vụ tín dụng): 56 2.2.1.2 Chính sách lãi vay .58 2.2.1.3 Hệ thống phân phối 59 2.2.1.4 Chính sách xúc tiến hỗn hợp .60 2.2.1.5 Nhân lực cho hoạt động tín dụng 61 2.2.1.6 Quy trình cho vay 62 2.2.1.7 Cơ sở vật chất kỹ thuật phục vụ cho hoạt động tín dụng: 64 2.2.1.8 Phân tích kết hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh qua thời kỳ: .64 2.2.1.9 So sánh kết hiệu hoạt động tín dụng BIDV BR-VT BIDV TP HCM năm 2007 – 2008: 69 2.2.2 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến kết hoạt động tín dụng BIDV BR-VT: 73 2.2.2.1 Phân tích khác hàng: 73 2.2.2.2 Phân tích đối thủ cạnh tranh: 76 2.2.2.3 So sánh kết hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh NHTM khác địa bàn tỉnh BR-VT năm 2007 – 2008: .78 2.2.2.4 Phân tích điểm mạnh điểm yếu hoạt động tín dụng chi nhánh địa bàn BR-VT 82 KẾT LUẬN CHƯƠNG II: 88 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN TỈNH BÀ RỊA – VŨNG TÀU 90 3.1 Mục tiêu, định hướng hoạt động kinh doanh tín dụng BIDV giai đoạn 2009-2012: 90 3.1.1 Mục tiêu: 90 3.1.2 Định hướng chung: 91 3.1.3 Các tiêu kế hoạch kinh doanh tín dụng giai đoạn 2009 – 2012: 92 3.1.4 Mục tiêu, phương hướng nhiệm vụ năm 2009 BIDV BR-VT: 93 Luận văn cao học QTKD khóa 2007-2009 Trần Huyền Trang 3.1.4.1 Mục tiêu: 93 3.1.4.2 Các tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2009: 94 3.2 Các giải pháp nâng cao kết hoạt động tín dụng BIDV BR-VT: .95 3.2.1 Nhóm – Các giải pháp khắc phục điểm yếu Chi nhánh theo 7Ps: 96 3.2.2 Nhóm – Các giải pháp mang tính đón đầu: 103 3.3 Một số kiến nghị: 110 3.3.1 Kiến nghị phủ ngành liên quan: 110 3.3.2 Kiến nghị NHNN: .111 3.3.3 Kiến nghị BIDV: .112 KẾT LUẬN CHƯƠNG III: 112 LỜI KẾT 114 TÀI LIỆU THAM KHẢO 116 Luận văn cao học QTKD khóa 2007-2009 Trần Huyền Trang -1- DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ACB: Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu AGRB: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam AN BÌNH: Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình BIDV: Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam BR-VT: Bà Rịa – Vũng Tàu CBCNV: cán công nhân viên CBTD: Cán tín dụng ICB: Ngân hàng Công Thương Việt Nam MHB: Ngân hàng Đồng sông Cửu Long 10 MSB: Ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải 11 NHLD VIỆT NGA: Ngân hàng Liên doanh Việt Nga 12 NHNN: Ngân hàng Nhà nước 13 NHTM: Ngân hàng thương mại 14 NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần 15 SACOM BANK: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn thương tín 16 SIBS: Silverlake Integrate Banking System 17 TECHCOM BANK: Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương 18 VCB: Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam 19 VIB BANK: Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Ghi chú: Các chữ viết tắt thay cho NHTM bảng số liệu biểu đồ Chương II hiểu Chi nhánh NHTM tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu Luận văn cao học QTKD khóa 2007-2009 Trần Huyền Trang -2- DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ A Danh mục bảng biểu: Bảng 2.1 Kết kinh doanh năm 2007 – 2008 BIDV BRVT Bảng 2.2 Kết loại hình sản phẩm/dịch vụ tín dụng BIDV BRVT Bảng 2.3 Lãi suất (trung bình) BIDV BR-VT năm 2007, 2008 Bảng 2.4 Kết dư nợ tín dụng trụ sở chính, chi nhánh cấp hai Phịng giao dịch BIDV BR-VT năm 2008 Bảng 2.5 Cơ cấu nhân Chi nhánh BIDV tỉnh BR-VT Bảng 2.6 Cán thuộc phận tín dụng năm 2008 Bảng 2.8 Tình hình kết hoạt động tín dụng BDIV BR-VT giai đoạn 2005-2008 Bảng 2.9 Hiệu hoạt động tín dụng BIDV BR-VT giai đoạn 2005-2008 Bảng 2.10 So sánh kết hoạt động tín dụng BDIV BR-VT BIDV TP HCM năm 2007, 2008 Bảng 2.11 So sánh hiệu hoạt động tín dụng BDIV BR-VT BIDV TP HCM năm 2007, 2008 Bảng 2.12 Hoạt động kinh doanh NHTM tỉnh BRVT năm 2007 Bảng 2.13 Hoạt động kinh doanh NHTM tỉnh BR-VT năm 2008 Bảng 2.14 So sánh kết hoạt động tín dụng hiệu hoạt động tín dụng BIDV BR-VT với NHTM địa bàn tỉnh BR-VT năm 2007, 2008 Bảng 2.15 So sánh thực 7Ps BIDV NHTM địa bàn tỉnh BR-VT năm 2008 Bảng 3.1 Chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh tín dụng (2009-2012) Bảng 3.2 Chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2009 B Danh mục sơ đồ: Luận văn cao học QTKD khóa 2007-2009 Trần Huyền Trang -3Sơ đồ 1.1 Những hoạt động ngân hàng đa ngày Sơ đồ 1.2 Tóm tắt quy trình tiếp nhận đánh giá ban đầu hồ sơ vay vốn Sơ đồ 2.1 Bộ máy hệ thống BIDV Sơ đồ 2.2 Bộ máy tổ chức chi nhánh BIDV tỉnh BR-VT C Danh mục biểu đồ: Biểu đồ 2.1 Tăng trưởng dư nợ, doanh số cấp tín dụng, thu nợ, thu lãi BIDV BR-VT (2005-2008) Biểu đồ 2.2 Tỷ trọng dư nợ NHTM địa bàn tỉnh BR-VT năm 2007 2008 Biểu đồ 2.3 So sánh kết tín dụng NHTM địa bàn tỉnh BR-VT năm 2008 Luận văn cao học QTKD khóa 2007-2009 Trần Huyền Trang -4- LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Giai đoạn 2005-2008 đánh dấu nhiều bước ngoặt kinh tế Việt Nam Ngày 11/01/2007, Việt Nam thức trở thành thành viên thứ 150 Tổ chức thương mại giới (WTO) – hồn thành hành trình dài 12 năm kể từ ngày nộp đơn xin gia nhập Thị trường chứng khoán Việt Nam tăng nhanh chóng, số chứng khốn VN-Index đạt mức cao lịch sử 1.171 điểm ngày 12/03/2007 Vốn đầu tư trực tiếp nước (FDI) vào Việt Nam năm 2007 đạt mức cao từ trước đến nay: 20,3 tỷ USD Tăng trưởng Tổng sản phẩm quốc nội (GDP) năm 2007 đạt 8,44%, đứng thứ Châu Á (sau Trung Quốc Ấn Độ) Tuy nhiên sang 2008, kinh tế Việt Nam lúc đối mặt với nhiều thách thức lớn Thị trường chứng khoán giảm sút, đẩy lùi số chứng khoán VN-Index mức thấp kể từ tháng 03/2006: 366 điểm phiên giao dịch ngày 20/6/2008 Lạm phát ba tháng đầu năm 2008 vượt qua 9% tăng lên tới 16% vào tháng 05/2008, tác động trực tiếp tới đời sống đông đảo dân cư Hoạt động kinh doanh cộng đồng doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn giá vật tư đầu vào tăng cao, lãi suất vay vốn ngân hàng lên đến mức 21%/năm Biện pháp cắt giảm chi phí, kể nhân lực, trở thành vấn đề phổ biến đơn vị kinh doanh Bản thân ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng gặp khó khăn khả khoản, liên tiếp phải nâng lãi suất huy động tiền gửi, chí, có lúc tới gần 20%/năm Ngân hàng Nhà nước không hai lần điều chỉnh tăng lãi suất bản, lên tới 14%/năm vào tháng Sáu Chính biểu đặt câu hỏi cho Chính phủ hệ thống tài ngân hàng Việt Nam với hoạt động tín dụng Luận văn cao học QTKD khóa 2007-2009 Trần Huyền Trang -104nhất, vậy, để đảm bảo hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Chi nhánh ln đảm bảo bắt kịp tiến phát triển, nguồn nhân lực Chi nhánh phải trọng để xây dựng đội ngũ cán tín dụng có đủ số lượng, chất lượng để sẵn sàng đáp ứng yêu cầu, nhu cầu ngày đa dạng phức tạp khách hàng * Kết phải đạt được: Mỗi cán tín dụng cần đạt tiêu chuẩn định trình độ chun mơn, kinh nghiệm, lực làm việc phẩm chất đạo đức, cụ thể: cán thẩm định phải có trình độ đại học trở lên, có kiến thức kinh tế thị trường, hoạt động ngân hàng, kiến thức lĩnh vực tài chính, có kinh nghiệm thực tiễn hoạt động tín dụng (khả thẩm định dự án, phân tích thơng tin…), đặc biệt phải có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp tốt, trung thực, có tinh thần trách nhiệm, kỷ luật nghề nghiệp cao * Cách thức tiến hành: Để xây dựng nguồn nhân lực giỏi sẵn sàng đáp ứng yêu cầu công việc, Chi nhánh cần quan tâm từ khâu tuyển chọn đến đào tạo, luân chuyển, đánh giá chi lương thưởng hợp lý nhằm khuyến khích cán bộ, cụ thể: + Tuyển chọn: Chi nhánh thành lập Hội đồng tuyển chọn nhân lực Do BIDV quy định tuyển chọn nhân lực theo hình thức tập trung nên Chi nhánh cần thực khâu tiếp nhận hồ sơ, đánh giá hồ sơ ứng cử viên thời điểm nhận hồ sơ Do đó, Chi nhánh cần thực nghiêm túc, chặt chẽ tuân thủ theo tiêu chuẩn BIDV, bên cạnh phải phân tích, đánh giá bước đầu tố chất quan trọng khác như: nhanh nhẹn, hoạt bát, nhiệt tình, khả nắm bắt tâm lý tốt, có óc phân tích ứng cử viên + Đào tạo tự đào tạo: Chi nhánh cần thường xuyên tổ chức khoá đào tạo ngắn hạn trung dài hạn nhằm nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ cho cán tín dụng như: phân tích tài chính, thẩm định dự án, phân Luận văn cao học QTKD khóa 2007-2009 Trần Huyền Trang -105tích thơng tin Việc đào tạo thực giúp đỡ chuyên gia nước Cuối khóa học cần tổ chức kiểm tra, đánh giá kết để rút kinh nghiệm cho lần tổ chức sau đạt kết tốt Ngoài lớp đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ, cán tín dụng cần cập nhật thường xuyên chủ trương, sách Đảng Nhà nước, chiến lược phát triển kinh tế xã hội đất nước, địa phương, chiến lược phát triển ngành qua hệ thống văn bản, cơng văn Chính phủ, NHNN, quy định Nhà nước quản lý đầu tư xây dựng kiến thức pháp luật lĩnh vực liên quan qua hệ thống luật Việt Nam (luật Dân sự, luật Thương mại…) Chi nhánh cán tín dụng khơng ngừng nâng cao phẩm chất đạo đức cán tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động nhạy cảm kinh doanh tiền tệ ngân hàng, rủi ro tín dụng xảy sẻ ảnh hưởng lớn đến ngân hàng, đặc biệt có thơng đồng cán tín dụng khách hàng Do đó, phẩm chất đạo đức có ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng Cơng tác đào tạo nâng cao phẩm chất đạo đức nghề nghiệp việc làm khó khăn nhất, địi hỏi nhiều thời gian, cơng sức vật chất + Đánh giá, luân chuyển chi lương, thưởng cho cán bộ: Công tác đánh giá, nhận xét cán thực hàng quý, Chi nhánh cần tiến hành kiểm tra trình độ cán tín dụng cách thường xuyên qua thi, kiểm tra định kỳ để có đánh giá xác, khách quan cán tín dụng, từ có kế hoạch điều chuyển, ln chuyển vị trí cơng tác phù hợp xét duyệt mức lương, thưởng hợp lý Về mức lương thưởng, trước hết, Chi nhánh cần quy định mức khen thưởng xứng đáng dựa kết hoạt động tín dụng hiệu cán tín dụng (tính tốn mức khen thưởng dựa lợi nhuận Chi nhánh thu từ hoạt động tín dụng, dựa trên: doanh số thu lãi, chất lượng khoản Luận văn cao học QTKD khóa 2007-2009 Trần Huyền Trang -106tín dụng đạt tiêu…) đồng thời phải có khung phạt thích đáng trường hợp vi phạm nguyên tắc tín dụng, phát hành vị móc ngoặc với khách hàng vay vốn Bên cạnh quy định khen thưởng xử phạt công minh, hợp lý việc chi lương hàng tháng cán tín dụng phải gắn liền với trách nhiệm (phân biệt CBCNV tác nghiệp thông thường cán tín dụng) dựa thu nhập, lợi nhuận đem lại cho ngân hàng, dựa tiêu sau để đánh giá xếp loại lương: dư nợ tín dụng quản lý cán bộ, nợ xấu, nợ gia hạn, nợ ngoại bảng… (không đánh giá lương theo thâm niên công tác trước đây, thâm niên cơng tác tính điểm thưởng việc xác định bậc lương) Với phương thức chi trả lương đem lại tâm lý nhiệt tình cống hiến, trách nhiệm công việc khơng cào lương trước * Chi phí, nguồn lực để thực giải pháp: - Các chi phí đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, chi phí khen thưởng - Nguồn lực: Giao cho Phòng Tổ chức – Nhân làm tham mưu cho Ban lãnh đạo để thực công tác đánh giá, luân chuyển cán hợp lý (căn vào yêu cầu công việc phận, nghiệp vụ trình độ cán tín dụng từ chun viên phòng nhân phối hợp với trưởng, phó phịng xác định nhu cầu nhân cho phịng để có kế hoạch xếp, thực ln chuyển cán cách hợp lý với khả sở trường cán tín dụng) b Giải pháp xúc tiến thương mại: Với mức độ cạnh tranh gay gắt NHTM địa bàn tỉnh, hoạt động xúc tiến thương mại trở nên quan trọng, sở để Chi nhánh đưa sách khách hàng, sách sản phẩm hợp lý Hoạt động xúc tiến thương mại Chi nhánh xây dựng nhiều chương trình khuyến mãi, thực quảng cáo rộng rãi báo chí Luận văn cao học QTKD khóa 2007-2009 Trần Huyền Trang -107các phương tiện truyền thơng, song cịn thiếu cơng tác tìm hiểu, đánh giá mức độ hài lòng khách hàng nhu cầu ngày cao khách hàng sản phẩm/dịch vụ phong cách phục vụ ngân hàng, bên cạnh cơng tác quan hệ cơng chúng cịn chưa xứng tầm * Mục đích giải pháp: Đánh giá mức độ hài lịng khách hàng hữu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng tiềm từ có hoạt động marketing, xúc tiến thương mại phù hợp nhằm quảng bá hiệu thương hiệu BIDV tăng khả cạnh tranh * Kết phải đạt được: + Đánh giá mức độ thỏa mãn khách hàng sản phẩm/dịch vụ Chi nhánh cung cấp thái độ phục vụ cán nhân viên Tìm hiểu nhu cầu khách hàng sản phẩm/dịch vụ ngân hàng Từ đưa chương trình khuyến mãi, chăm sóc khách hàng phù hợp + Đánh giá mức độ hiểu biết khách hàng thương hiệu BIDV, thu thập thông tin đối thủ cạnh tranh góc độ nhìn nhận so sánh khách quan khách hàng Thông qua hoạt động quan hệ công chúng quảng bá hiệu hình ảnh, thương hiệu BIDV * Cách thức tiến hành: + Đo lường hài lòng khách hàng: Tổ chức đợt thăm dò ý kiến khách hàng định kỳ kèm theo hội nghị khách hàng, chuyên đề Chi nhánh tổ chức, gửi Phiếu thăm dò cho khách hàng ngân hàng qua đường bưu điện mà không cần đề tên khách hàng để mang tính khách quan Nội dung phiếu thăm dị cần đạt mục tiêu tìm hiểu đánh giá, nhận xét khách hàng về: tiện ích sản phẩm BIDV, Luận văn cao học QTKD khóa 2007-2009 Trần Huyền Trang -108phong cách, thái độ phục vụ trình độ cán ngân hàng, nhu cầu khách hàng sản phẩm ngân hàng nay… Sau thu thập phiếu thăm dò, phận Marketing thống kê, tổng hợp ý kiến khách hàng, tách bạch ý kiến đánh giá sản phẩm/dịch vụ Chi nhánh; ý kiến đóng góp; nhu cầu với sản phẩm/dịch vụ ngân hàng Từ việc tách bách nhóm ý kiến trên, phận marketing thực phân tích nguyên nhân phối hợp phận liên quan đề xuất giải pháp, phương hướng xử lý cho trường hợp + Nghiên cứu thị trường: khách hàng thị trường tiềm năng, Chi nhánh thực nghiên cứu phương pháp nghiên cứu thị trường Do Chi nhánh chưa có phận nghiên cứu thị trường nên thuê tổ chức nghiên cứu thị trường độc lập tiến hành tìm hiểu nhu cầu khách hàng thị trường tiềm hướng tới + Mở rộng quan hệ với công chúng truyền thông: Các hoạt động truyền thông, quan hệ công chúng được sử dụng rộng rãi đem lại hiệu cao việc quảng bá thương hiệu Các hình thức quan hệ cơng chúng truyền thơng Chi nhánh thực là: thơng qua hình thức tài trợ cho hoạt động, kiện lớn địa phương giúp khách hàng dễ dàng nhận diện thương hiệu tự nhiên nhất; tài trợ chương trình ngắn đài truyền hình đòi hỏi nhận quan tâm khán giả giúp khán giả quen thuộc với thương hiệu hình ảnh BIDV; tổ chức hoạt động từ thiện kêu gọi ủng hộ khách hàng * Chi phí, nguồn lực thực giải pháp: Chi phí cho hoạt động xúc tiến thương mại tốn kém, chi phí: quảng cáo báo đài, website, tài trợ chương trình, hoạt động Luận văn cao học QTKD khóa 2007-2009 Trần Huyền Trang -109tại địa phương, tài trợ chương trình truyền hình, chi phí thuê tổ chức nghiên cứu thị trường… Về nhân lực, cán ngân hàng kênh thực công tác marketing quảng bá thương hiệu BIDV Giao dịch viên, cán tác nghiệp thay mặt ngân hàng tiếp xúc, thực giao dịch với khách hàng cầu nối chuyển tải sách ngân hàng khách hàng, đồng thời nguồn cung cấp thông tin quan trọng khách hàng c Giải pháp phát triển mạng lưới: * Mục đích giải pháp: Định hướng phát triển mạng lưới dựa quy hoạch định hướng phát triển kinh tế xã hội tỉnh, nhờ đó, mở rộng hoạt động kinh doanh đón đầu dự án, cơng trình khu cơng nghiệp tỉnh Với tình hình cạnh tranh gay gắt địa bàn tỉnh, muốn mở rộng phạm vị hoạt động Chi nhánh phải tìm kiếm thị trường Dựa vào định hướng phát triển kinh tế xã hội tỉnh thời gian tới tập trung xây dựng Khu cơng nghiệp dầu khí Long Sơn (1.200 – 1.700 ha) xã Long Sơn – cách TP Vũng Tàu 40km, khu cảng dịch vụ dầu khí Bến Đình (100 ha) * Kết phải đạt được: Mở thêm 01 02 Phịng giao dịch Khu cơng nghiệp Long Sơn khu vực Bến Đình (tại TP Vũng Tàu) phục vụ cho doanh nghiệp Khu công nghiệp, khu cảng dịch vụ * Cách thức tiến hành: Nghiên cứu nhu cầu định hướng phát triển Khu công nghiệp Long Sơn, khu cảng dịch vụ dầu khí Bến Đình để từ xây dựng quy mơ phịng giao dịch phù hợp Tìm hiểu dự án, vốn đầu tư, nhu cầu vốn dự kiến công ty, doanh nghiệp khu công nghiệp, khhu cảng dịch vụ Phương Luận văn cao học QTKD khóa 2007-2009 Trần Huyền Trang -110thức tìm hiểu dựa vào kế hoạch phát triển kinh tế xã hội chi tiết tỉnh, có nguồn vốn ngân sách tỉnh dự kiến chi cho dự án cơng trình Khu cơng nghiệp, từ tính tốn lượng vốn dự kiến mà doanh nghiệp cần huy động Tìm hiểu lộ trình xây dựng hồn thành khu cơng nghiệp, khu cảng dịch vụ để dự tính thời gian thành lập phịng giao dịch Lựa chọn vị trí đặt phịng giao dịch thích hợp - vừa dễ dàng phục vụ cho Khu công nghiệp vừa thuận tiện khách hàng dân cư, mua thuê, nhiên quỹ đất Long Sơn nhiều, giá chưa cao nên lựa chọn phương án mua tốt Đối với khu cảng dịch vụ dầu khí, nằm TP Vũng Tàu trước mắt th trụ sở Phịng Giao dịch, sau đầu tư mua vị trí đẹp, lợi * Chi phí, nguồn lực thực giải pháp: Chi phí mua đất xây dựng trụ sở, chi phí mua sắm trang thiết bị, tài sản phục vụ cho Phịng giao dịch Chi phí tuỳ thuộc vào quy mơ dự kiến Phịng giao dịch xây dựng bước Nguồn nhân lực cho Phòng giao dịch chủ yếu đội ngũ niên trẻ, nhiệt tình, khơng ngại khó khăn với nhiều sáng kiến, sáng tạo nhằm xây dựng Phòng giao dịch đến thành cơng tìm kiếm, mở rộng khách hàng thị trường 3.3 Một số kiến nghị: 3.3.1 Kiến nghị phủ ngành liên quan: Chính phủ phải có quy định để tăng cường tính cơng khai, minh bạch hoạt động kế tốn tài Tất nỗ lực ngân hàng có hiệu thông tin mà ngân hàng nhận trung thực Nếu báo cáo tài khơng minh bạch làm sai lệch tiêu kết Do đó, Chính phủ cần phải ban hành quy chế bắt buộc cơng khai kiểm tốn Luận văn cao học QTKD khóa 2007-2009 Trần Huyền Trang -111doanh nghiệp tiến hành kiểm tra, tra hàng năm báo cáo tài Đề nghị Bộ, ngành phối hợp để xây dựng mức thông số kỹ thuật ngành, lĩnh vực kinh doanh để làm sở cho việc so sánh hiệu dự án kinh tế xác hơn, cụ thể như: tỷ lệ lãi suất kinh tế, giá sở mặt hàng chủ lực, định mức tiêu hao nguyên liệu… Đề nghị Bộ, ngành cần hệ thống hố thơng tin liên quan đến lĩnh vực quản lý Hàng năm, báo cáo tổng kết cần cơng khai tình hình hoạt động, đưa số chung phản ánh tốc độ tăng trưởng số liên quan ngành tài liệu chuyên ngành hay qua trung tâm thơng tin ngành từ tạo sở nguồn thông tin cho doanh nghiệp việc xây dựng dự án, phương án kinh doanh; cho ngân hàng việc thẩm định định cấp tín dụng 3.3.2 Kiến nghị NHNN: Đề nghị NHNN nâng cao hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng CIC Hiện CIC giúp NHTM tổ chức tín dụng nhiều việc cung cấp thơng tin tình hình tài chính, nhóm nợ, dư nợ doanh nghiệp NHTM tổ chức tín dụng nhiên cịn nhiều doanh nghiệp chưa có, dư nợ, nhóm nợ chưa đầy đủ, tình hình kinh doanh chưa xác, bên cạnh tốc độ trả lời, cung cấp thơng tin Trung tâm cịn chậm (thời gian trả lời khoảng 02 ngày), ảnh hưởng đến thời gian định cấp tín dụng ngân hàng Vì đề nghị NHNN tăng thêm lưu lượng thơng tin doanh nghiệp có website Trung tâm, tìm kiếm thêm thơng tin để cung cấp đầy đủ doanh nghiệp có dư nợ NHTM tổ chức tín dụng, điều chỉnh tốc độ xử lý thông tin trả lời cách tức thời Luận văn cao học QTKD khóa 2007-2009 Trần Huyền Trang -112Đề nghị NHNN yêu cầu NHTM thực tăng cường hợp tác việc xử lý thông tin trao đổi kinh nghiệm, tránh tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh 3.3.3 Kiến nghị BIDV: Điều chỉnh số văn pháp lý để tăng tính thống dễ dàng thực cho chi nhánh hệ thống, bao gồm văn sau:  Văn pháp lý cho vay xây lắp: điều chỉnh việc cho vay thi công xây lắp dạng công văn hướng dẫn, nằm rải rác 02 văn khác (cơng văn 925/CV-TDDV1 6676/CV-TD1) nên tính đồng cịn hạn chế  Một số chi nhánh phản ánh việc triển khai cịn gặp nhiều khó khăn hướng dẫn cịn chưa thực cụ thể có nhiều quy định khó thực thi thực tế  Văn điều chỉnh nghiệp vụ chiết khấu chứng từ hàng xuất có nhiều văn điều chỉnh, đó, gây khó khăn cho cán tác nghiệp Chi nhánh, đề nghị BIDV thời gian tới tích hợp lại thành Quy định mang tính đồng bộ, thống  Văn điều chỉnh cho vay hỗ trợ xuất dạng cơng văn hướng dẫn cịn quy định tham chiếu theo công văn số 88/CVNVKD1 ngày 07/4/2003 văn hết hiệu lực thi hành KẾT LUẬN CHƯƠNG III: Cùng nước vượt qua giai đoạn khó khăn kinh tế tiếp tục thực sách tiền tệ NHNN nhằm đưa kinh tế trở lại với nhịp tăng trưởng phát triển, giai đoạn 2009-2012, BIDV xây dựng bốn mục tiêu cho hoạt động kinh doanh Trong đó, hoạt động tín Luận văn cao học QTKD khóa 2007-2009 Trần Huyền Trang -113dụng hoạt động trọng tâm Bốn mục tiêu là: tiếp tục kiểm sốt tăng trưởng tín dụng; trì danh mục tài sản có sinh lời chất lượng cao, hướng tới xây dựng cấu tài sản có phù hợp với thông lệ ngân hàng thương mại đại; gia tăng biện pháp đảm bảo gắn với việc chủ động kiểm soát hạ thấp tỷ lệ nợ xấu, nợ nhóm 2, nợ cấu, lãi treo; vận hành thơng suốt mơ hình tổ chức, cơng cụ quản lý điều hành, bên cạnh đó, áp dụng có hiệu sách tín dụng, nhằm nâng cao hiệu kinh doanh tín dụng, chất lượng tín dụng, tăng cường lực tài Để thực mục tiêu đặt ra, giải pháp, biện pháp cần thực đồng bộ, quán từ Hội sở đến chi nhánh phải xây dựng biện pháp cách tồn diện khơng riêng hoạt động tín dụng mà cho tất hoạt động khác ngân hàng Chương III đưa số giải pháp, biện pháp cụ thể, thiết thực nhằm mục đích khắc phục điểm yếu, hạn chế nội BIDV BR-VT – giải pháp phát triển sản phẩm, giải pháp công nghệ ngân hàng, giải pháp mang tính chất đón đầu, phát huy điểm mạnh Chi nhánh, tận dụng nắm bắt thời cơ, hội – giải pháp nguồn nhân lực, giải pháp công tác xúc tiến thương mại, giải pháp mở rộng, phát triển mạng lưới Các giải pháp đưa nhằm góp phần giúp BIDV nói chung Chi nhánh BR-VT nói riêng hồn thành mục tiêu định ngày khẳng định tên tuổi, thương hiệu thị trường tài ngân hàng nước khu vực Một số kiến nghị Chính phủ, ngành liên quan, NHNN BIDV nhằm minh bạch hoá hoạt động kế tốn tài chính, nâng cao hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng CIC, hợp tác việc xử lý thông tin trao đổi kinh nghiệm, tránh tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh NHTM điều chỉnh số văn pháp lý để tăng tính thống dễ dàng thực cho chi nhánh hệ thống BIDV Luận văn cao học QTKD khóa 2007-2009 Trần Huyền Trang -114- LỜI KẾT Giai đoạn 2009-2012, kinh tế Việt Nam sau hội nhập, đặt cho BIDV nhiều hội thách thức Nhằm thực mục tiêu phục vụ nhu cầu phát triển đất nước, góp phần thực thắng lợi đường lối sách phát triển kinh tế – xã hội mà Đảng Nhà nước đặt ra, hệ thống BIDV nói chung Chi nhánh tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu nói riêng ln coi tín dụng hoạt động trọng tâm tăng trưởng tín dụng phải đơi với chất lượng, hiệu để phát triển bền vững Với mong muốn góp phần vào cơng tác nâng cao kết hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu, luận văn: “Phân tích đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao kết hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu” phân tích điểm mạnh, điểm yếu hoạt động tín dụng Chi nhánh phân tích hội, thách thức Chi nhánh từ đưa giải pháp, biện pháp đối hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Chi nhánh Luận văn thực hoàn thành từ kết học tập rèn luyện kiến thức, kỹ kinh tế, quản trị kinh doanh cách tồn diện q trình học tập Lớp cao học – Ngành quản trị kinh doanh, thầy cô giáo Khoa Kinh tế Quản lý Trường Đại học Bách khoa Hà Nội giảng dạy, đặc biệt hướng dẫn tận tâm thầy giáo – TS Nguyễn Đại Thắng Trong trình thực hiện, hạn chế thời gian nên luận văn nhiều thiếu sót vấn đề chưa đề cập hết, kính mong bảo tận tình thầy cô bạn đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện tốt Luận văn cao học QTKD khóa 2007-2009 Trần Huyền Trang -115Em xin chân thành cám ơn thầy cô giáo Khoa Kinh tế Quản lý dạy, truyền đạt cho em kiến thức bổ ích ngành Quản trị kinh doanh nói riêng lĩnh vực kinh tế nói chung Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy giáo – TS Nguyễn Đại Thắng hướng dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho em hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cám ơn Ban lãnh đạo, đồng nghiệp công tác Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu tạo điều kiện, giúp đỡ ủng hộ suốt q trình thực hồn thành luận văn Luận văn cao học QTKD khóa 2007-2009 Trần Huyền Trang -116- TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách: PGS TS Nguyễn Đăng Dờn (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê TS Nguyễn Minh Kiều (2006), Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê PGS TS Lê Văn Tề (2009), Tín dụng ngân hàng, NXB Giao thông vận tải PGS TS Phan Thị Cúc, ThS Đoàn Văn Huy, ThS Trần Duy Vũ Ngọc Lan (2009), Hệ thống thơng tin tài ngân hàng, NXB Đại học quốc gia TP HCM PGS TS Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải TS Trịnh Quốc Trung (2008), Marketing ngân hàng, NXB Thống kê Charles D Schewe, Alexander Hiam – Biên dịch Huỳnh Minh Em (2007), MBA tầm tay - Chủ đề: Marketing, NXB Trẻ Trần Đình Định, PGS.TS Đinh Văn Thanh, TS Nguyễn Văn Dũng (2006), Những quy định pháp luật hoạt động tín dụng, NXB Tư pháp 10 Hồ Diệu (2004), Quản trị ngân hàng, NXB Thống kê 11 TS Trần Viết Hoàng, Cung Trần Việt (2008), Các nguyên lý tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB Thống kê Luận văn cao học QTKD khóa 2007-2009 Trần Huyền Trang -11712 PGS TS Nguyễn Đình Tự, TS Nguyễn Đình Trung, Ban Biên tập Tạp chí ngân hàng (2006), Các văn quy phạm pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng Việt Nam (tập 1), NXB Lao động – Xã hội Ấn phẩm: Báo cáo thường niên 2007, 2008 Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Sổ tay tín dụng Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam (2004), NXB Lao động – Xã hội Tự hào truyền thống 50 năm Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam (2007) Website: http://banqlkcn.baria-vungtau.gov.vn/ http://bidv.com.vn/ http://nqcenter.wordpress.com/ http://saga.vn/ http://vi.wikipedia.org/ http://www.youtemplates.com/ Luận văn cao học QTKD khóa 2007-2009 Trần Huyền Trang TĨM TẮT LUẬN VĂN Hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng Vì vậy, vấn đề quan tâm đặt lên hàng đầu phát triển bền vững ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng Nội dung luận văn trình bày qua ba chương Chương I trình bày sở lý luận thực tiễn hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, nêu tiêu đánh giá kết quả, hiệu hoạt động tín dụng nhân tố ảnh hưởng đến kết quả, hiệu hoạt động tín dụng Trong chương II, luận văn tập trung phân tích đánh giá kết quả, hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu, sau so sánh kết quả, hiệu với chi nhánh hệ thống BIDV ngân hàng thương mại khác địa bàn tỉnh Qua trình phân tích đánh giá điểm mạnh cần phát huy nguyên nhân các điểm yếu cần khắc phục Từ đánh giá, phân tích chương II, dựa vào điểm mạnh, điểm yếu nội hoạt động tín dụng Chi nhánh, chương III xây dựng giải pháp nhằm giúp Chi nhánh tận dụng tốt hội hạn chế thách thức môi trường ngành, mơi trường bên ngồi nhằm nâng cao kết hoạt động tín dụng Chi nhánh ... III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN TỈNH BÀ RỊA – VŨNG TÀU 90 3.1 Mục tiêu, định hướng hoạt động kinh doanh tín dụng. .. thuyết ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng kết hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu - Đề xuất giải. .. tín dụng, tác giả chọn đề tài ? ?Phân tích đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao kết hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu? ?? để làm đề tài nghiên cứu luận