Nâng cao hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty cổ phần bảo hiểm pjico

Lời mở đầu Nền kinh tế phát triển nhu cầu lại, vận chuyển hàng hóa, hành khách tăng cao, để đáp ứng nhu cầu số lợng xe giới tham gia giao thông ngày tăng Mặc dù có nhiều u điểm nh: tính động cao, khả vận chuyển lớn, giá thành vận chuyển thấp , nhng trình hoạt động, xe giới thờng gặp rủi ro, tai nạn, gây tổn thất lớn ngời tài sản cho chủ phơng tiện tham gia giao thông Vì vậy, để bảo vệ chủ xe thời gian lu hành, nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới đà đời phát triển Sự đời phát triển nghiệp vụ nhu cầu khách quan nhằm tạo ổn định tài chính, từ giúp ổn định sống, sản xuất kinh doanh cho chủ phơng tiện trờng hợp không may gặp rủi ro, tai nạn bất ngờ Trong thời gian qua đà đạt đợc kết cao, nhng bên cạnh số vấn đề tồn cần phải đợc tiếp tục xem xét, giải nhằm nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ Xuất phát từ đó, thời gian thực tập Phòng bảo hiểm khu vực VII thuộc Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO, em đà lựa chọn đề tài : Nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơNâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO Mục đích viết làm rõ số vấn đề lý luận, sâu vào thực tế triển khai nghiệp vụ PJICO, từ đa số ý kiến nhằm nâng cao kết kinh doanh nghiệp vụ Với mục đích kết cấu viết bao gồm: PhầnI : Lý luận chung bảo hiểm vật chất xe giới Phần II : Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO Phần III : Một số kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới Với giúp đỡ tận tình thầy giáo TS Nguyễn Văn Định cô Phòng bảo hiểm khu vực VII, em đà hoàn thành viết này.Tuy nhiên, nhận thức thời gian thực tế có hạn nên viết không tránh khỏi sai sót hạn chế Rất mong nhận đợc ý kiến đóng góp thầy cô bạn để viết em đợc hoàn chỉnh Chơng I Lý luận chung bảo hiểm vật chất xe giới I Sự cần thiết tác dụng bảo hiểm vật chất xe giới Sự cần thiết khách quan Trong trình phát triển kinh tế Việt Nam, giao thông vận tải đà khẳng định đợc vai trò Nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơmạch máu kinh tế mình, đặc biệt năm gần đà thực đờng lối đổi Đảng Nhà nớc Trớc trình độ khoa học kỹ thuật cha phát triển nên việc lại ngời dân gặp nhiều khó khăn chủng loại chất lợng phơng tiện tham gia giao thông bị hạn chế Thêm vào đó, hệ thống sở hạ tầng giao thông đờng lạc hậu, quy mô nhỏ, cha đáp ứng đợc nhu cầu phát triển chung đất nớc Ngày nay, với phát triển khoa học kỹ thuật phơng tiện giao thông vận tải ngày phát triển Nhiều hình thức vận chuyển đà đợc sử dụng nh; đờng sắt, đờng thuỷ, đờng hàng không, đờng hình thức giao thông vận tải đờng phổ biến hình thức có u điểm định nh; động, thuận tiện, dễ điều khiển, giá rẻ Tuy nhiên, bên cạnh phát triển phơng tiện giao thông vận tải làm cho rủi ro xảy ngày nhiều với quy mô mức độ ngày cao Đối với quốc gia nào, giao thông đờng đợc coi khâu trọng tâm cần phải trớc bớc chiến lợc phát triển Nhận thức đợc điều Nhà nớc cấp ngành có liên quan đà có quan tâm kịp thời đến công tác nâng cấp, phát triển sở hạ tầng đờng sá cầu cống Điều đợc đánh dấu tăng lên số lợng chất lợng đờng bộ, cụ thể: Sau ngày miền Nam giải phóng, hệ thống giao thông đờng nớc có khoảng 48.000km quốc lộ 10.629km với khoảng 3.000km đờng bê tông nhựa, 3.445km láng nhựa, lại mặt đờng đá dăm, cấp phối; Và tính đến tháng 10/1999, nớc có khoảng 204.981km ®êng bé, ®ã quèc lé cã 15.360km, 3.800 cÇu với tổng chiều dài 103.400m Đó thành lớn sách đổi nhằm phục vụ cho nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc Tuy nhiên bên cạnh thành tựu đà đạt đợc, hệ thống giao thông đờng nhiều hạn chế nh: chất lợng mặt đờng cha đồng đều; phân bố không đều; có nhiều đèo dốc cao, dài, tầm nhìn bị hạn chế thêm vào tình trạng vi phạm luật lệ an toàn giao thông đờng chủ phơng tiện tham gia giao thông nh trở tải, phóng nhanh, vợt ẩu, không làm chủ đợc tốc độ gây tai nạn Cùng với trình công nghiệp hoá- đại hoá đất nớc, số lợng ô tô, xe máy tăng lên không ngừng Số ô tô, xe máy nớc quý I/1999 5.739.400 xe; đến quý I/2000 số 6.185.977 xe Đặc biệt thời gian qua, tháng có 545.000 xe đăng ký đa tổng số phơng tiện tham gia giao thông tính đến tháng 6/2002 lên tới 10.555.000 xe theo ớc tính quan quản lý giao thông số lợng xe tăng cao đặc biệt sau Việt Nam gia nhập FTA Điều chứng tỏ phát triển phơng tiện giao thông đờng ngày đáp ứng tốt nhu cầu ngời sử dụng Bên cạnh phải kể đến chất lợng phơng tiện giao thông Trong năm gần thị trờng xe máy Việt Nam bị tràn ngập xe Trung Quốc, Đài Loan, Hàn Quốc, xe HonDa đời cũ chất lợng không đảm bảo nhng đợc tiêu thụ mạnh giá rẻ Các loại ô tô có tuổi đời cao nhng công tác kiểm định cha đợc thực chặt chẽ số lợng xe vợt niên hạn sử dụng tiếp tục tham gia giao thông cao Những điều thực mối đe doạ lớn tính mạng tài sản chủ phơng tiện tham gia giao thông nói riêng toàn xà hội nói chung, Để minh hoạ cho điều xem bảng dới đây: Năm 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 tháng 2002 Bảng Tình hình tai nạn giao thông ®êng bé Sè vơ x¶y Sè ngêi chÕt Sè ngời bị thơng Tăng so Tăng so Số Tăng so Số ngời Số vụ với năm với năm ngời bị với năm chết trớc(%) trớc(%) thơng trớc(%) 15.376 17,2 5.430 19,7 16.920 29,6 19.075 24 5.581 2,8 21.556 27,4 19.159 0,4 5.680 1,8 21.905 1,6 19.975 4,3 6.067 6,8 22.723 3,7 20.733 3,8 6.670 9,9 23.911 5,2 23.587 13,8 7.061 5,9 24.171 1,1 25.040 6,2 10.477 48,4 29.188 20,8 14.386 6.621 16.937 - (Ngn: T¹p chÝ GTVT sè 9/2000;9/2002) Tríc tình hình tai nạn giao thông tăng số vụ số ngời chết, gây tổn thất không nhỏ ngời tài sản cho chủ phơng tiện tham gia giao thông Tính chung nớc, hàng năm thiệt hại tài sản tai nạn giao thông lên đến hàng trăm tỷ đồng, tính bình quân thiệt hại tài sản vụ tai nạn thờng lên đến hàng chục triệu đồng Đây số không nhỏ chủ phơng tiện Vì vậy, để khắc phục hậu tai nạn gây ra, đảm bảo ổn định tài cho chủ phơng tiện tham gia giao thông, nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới đời đợc triển khai tất công ty bảo hiểm Phi Nhân Thọ hoạt động Việt Nam Đây biện pháp tốt để bù đắp thiệt hại sau rủi ro Biện pháp đợc thực dựa sở ngời tham gia đóng góp khoản tiền nhỏ gọi phí bảo hiểm để hình thành quỹ tài bảo hiểm từ bồi thờng thiệt hại vật chất thân xe chúng không may gặp phải rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm Nh vậy, khẳng định bảo hiểm vật chất xe giới quan trọng cần thiết chủ xe trình điều khiển xe mình, góp phần khắc phục tình trạng khó khăn mặt tài không may gặp tai nạn, đồng thời nhanh chóng khôi phục xe trạng thái ban đầu để tiếp tục hoạt động kinh doanh Tác dụng bảo hiĨm vËt chÊt xe c¬ giíi Ngay tõ đời phát triển, nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới đà khẳng định đợc vai trò tích cực chủ xe nói riêng xà hội nói chung Điều đợc thể hiện: Một là, Giúp ổn định tình hình tài chính, ổn định sản xuất kinh doanh cho chủ phơng tiện không may rủi ro xảy Bảo hiểm vật chất xe giới nhằm khắc phục hậu tai nạn bất ngờ gây thiệt hại vật chất cho đối tợng đợc bảo hiểm Thông qua công tác bồi thờng nhanh chóng, kịp thời giúp chủ xe khắc phục khó khăn mặt tài tránh xáo trộn lớn cho chủ phơng tiện, từ góp phần giúp cá nhân, tổ chức ổn định đời sống kinh tế, điều kiện sản xuất kinh doanh Chính ổn định cá nhân, tổ chức tạo ổn định chung toàn xà hội Nhng cần phải lu ý rằng, bảo hiểm vật chất xe giới công ty bảo hiểm bồi thờng cho rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm hạn mức tối đa số tiền bảo hiểm để tránh trục lợi bảo hiểm từ phía ngời tham gia, nâng cao tinh thần trách nhiệm chủ xe tham gia giao thông, thúc đẩy chủ xe phải thực biện pháp an toàn Hai là, Tăng khả tự chủ mặt tài cho ngời tham gia bảo hiểm Nền kinh tế Việt Nam có chuyển biến tích cực chất lợng Nhà nớc không ngừng khuyến khích thành phần kinh tÕ tham gia s¶n xt kinh doanh víi mơc tiêu sinh lời Đối với doanh nghiệp nguồn vốn định sức mạnh vị doanh nghiệp Vì vậy, trình kinh doanh doanh nghiệp phải dự trữ khoản tiền tơng đối lớn để đề phòng rủi ro xảy lÃng phí lớn không doanh nghiệp mà toàn xà hội Đối với doanh nghiệp có quy mô nhỏ, phơng tiện đà vậy, đặc biệt doanh nghiệp có quy mô lớn, số lợng đầu xe nhiều quỹ dự trữ chiếm tỷ lệ lớn khó xác định nguồn vốn kinh doanh Các hợp đồng bảo hiểm vật chất xe giới giải khó khăn kể Công ty bảo hiểm lập quỹ tài bảo hiểm quỹ hoạt động nguyên tắc Nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơsố đông bù số Khi thay phải tự thành lập riêng quỹ cho doanh nghiệp chủ phơng tiện yên tâm hoạt động nhờ quỹ lớn nhiều thành viên tham gia bảo hiểm đóng góp Ba là, Góp phần đề phòng hạn chế tổn thất tai nạn giao thông gây Phí thu đợc từ chủ xe tham gia bảo hiểm hình thành quỹ tài bảo hiểm Nguồn quỹ mục đích để bồi thờng cho xe xảy rủi ro đợc bảo hiểm, đợc sử dụng cho mục đích đề phòng hạn chế tổn thất Các công ty bảo hiểm thờng xuyên bỏ khoản tiền không nhỏ để đặt biển báo đờng nguy hiểm, xây dựng đờng lánh nạn, đờng phụ, hốc cứu nạn, đặt gơng cầu đoạn đèo, dốc nguy hiểm Ngoài công ty khuyến khích xe thực biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất, tuyên truyền luật lệ giao thông để nâng cao ý thức ngời điều khiển phơng tiện giao thông Đặc biệt công ty thực việc giảm phí thời gian định mà xe không gặp phải rủi ro Có thể nói điều có ý nghĩa xà hội to lớn Bốn là, Góp phần tăng thu cho Ngân sách Nhà nớc Khi đời sống xà hội ngày đợc nâng lên, trình độ dân trí cao ngời có nhu cầu bảo vệ thân, gia đình tài sản Triển vọng phát triển nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới lớn xe giới tài sản có giá trị cá nhân, tổ chức không đơn phơng tiện lại mà công cụ thiếu tiến hành hoạt động kinh doanh Vì nguồn thu từ nghiệp vụ ít, góp phần không nhỏ vào việc tăng thu cho Ngân sách Nhà nớc thông qua hình thức nộp thuế công ty bảo hiểm Đồng thời Chính Phủ sử dụng Ngân sách Nhà nớc phối hợp với doanh nghiệp bảo hiểm đầu t hỗ trợ nâng cao chất lợng hệ thống sở hạ tầng, đáp ứng tốt nhu cầu lại ngời dân, từ góp phần nâng cao chất lợng đời sống dân c Ngoài góp phần tạo công ăn việc làm cho ngời lao động địa bàn doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động Nh vậy, tác dụng bảo hiểm vật chất xe giới lớn, mang ý nghĩa tích cực nhân đạo sâu sắc Đặc điểm bảo hiểm vật chất xe giới Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới nằm hệ thống bảo hiểm thơng mại- đợc gọi bảo hiểm rủi ro Vì vậy, đặc điểm chung sản phẩm bảo hiểm thông thờng nh: sản phẩm vô hình; sản phẩm không mong đợi; sản phẩm có chu trình sản xuất kinh doanh đảo ngợc; khó xác định đợc hiệu kinh doanh chu kỳ; sản phẩm không đợc bảo hộ quyền Bảo hiểm vật chất xe giới mang đặc điểm riêng; Bảo hiểm vật chất xe giới loại hình bảo hiểm tài sản mang tính tự nguyện, phụ thuộc vào nhu cầu, khả toán lợi ích chủ xe Chủ xe tham gia bảo hiểm để đợc bồi thờng thiệt hại vật chất xảy xe rủi ro đợc bảo hiểm gây nên Đối tợng bảo hiểm cụ thể Khác với loại hình bảo hiểm trách nhiệm có đối tợng bảo hiểm trừu tợng, có rủi ro xảy xác định đợc đối tợng bảo hiểm Còn đối tợng bảo hiểm vật chất xe giới thân xe đó, toàn xe phận xe Bảo hiểm vật chất xe giới nghiệp vụ dễ xảy tợng trục lợi bảo hiểm xe giới hoạt động địa bàn rộng lớn phức tạp nên ngời tham gia bảo hiểm dễ dàng tạo trờng giả cung cấp thông tin sai thật nhằm chiếm đoạt số tiền bất hợp pháp từ phía doanh nghiệp bảo hiểm Khách hàng tham gia bảo hiểm vật chất xe giới bao gồm cá nhân tổ chức xà hội Bảo hiểm vật chất xe giới có xác suất xảy rủi ro lớn xe giới có tính động cao, tính việt già tốt tham gia triệt để vào trình vận chuyển hành khách hàng hoá Bảo hiểm vật chất xe giới có liên quan đợc hỗ trợ số luật quốc gia nh: luật dân sự, luật giao thông đờng bộ, luật kinh doanh bảo hiểm Thực tốt luật liên quan giúp cho nghiệp vụ đợc triển khai dễ dàng hiệu II Nội dung bảo hiểm vật chất xe giới Đối tợng bảo hiểm Bảo hiểm vật chất xe giới loại hình bảo hiểm mang tính tự nguyện tổn thất xảy xe chủ xe ngời phải gánh chịu toàn tổn thất Vì vậy, chủ xe muốn đợc bảo vệ họ tự tham gia bảo hiểm cho xe Đối tợng đợc bảo hiểm thân xe giá trị đợc phép lu hành lÃnh thổ quốc gia Để xác định xem phơng tiện giao thông có phải xe giới không, ngời ta thờng xem xét tiêu thức sau: Xe giới phải đợc gắn động cơ( khác với xe động nh xe đạp, xe súc vật kéo ) Xe giới di chuyển đất liền không cần đờng dẫn( khác với tàu hoả, xe điện ) Xe giới phải có tối thiểu chỗ cho ngời điều khiển Ngoài để trở thành đối tợng đợc bảo hiểm, xe giới phải đảm bảo điều kiện mặt kỹ thuật pháp lý cho lu hành- Đợc quan có thẩm quyền cấp giấy đăng ký xe, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật môi trờng, giấy phép lu hµnh xe ë ViƯt Nam, Bé Tµi ChÝnh cã quy định rõ Nghị định số 115/97/NĐ- CP ngày 17/12/97: Xe giới tất loại xe tham gia giao thông đờng động xe đó, trừ xe đạp máy Nh vậy, xe giới bao gồm nhiều loại khác nh xe công nông, xe ô tô trở khách, xe ô tô trở hàng, xe cẩu, xe máy, xe lam Nhng nhìn chung xe giới đợc chia thành loại xe ô tô xe mô tô Khi tham gia bảo hiểm vật chất xe giới chủ phơng tiện định phải tham gia bảo hiểm toàn vật chất xe xe mô tô Nhng xe ô tô chủ phơng tiện tham gia bảo hiểm phận (tổng thành) xe Đứng góc độ kinh tế- kỹ thuật, xe ô tô đợc chia làm tổng thành sau: 1/ Tổng thành động cơ: Bao gồm phần máy, chế hoà khí bơm cao áp, bơm xăng, bầu lọc khí, lọc dầu, máy phát điện, máy nén khí, két nớc, dụng cụ làm mát, thiết bị làm cho máy nổ, ly hợp 2/ Tỉng thµnh hép sè: bao gåm hép sè chính, hộp số phụ, hệ thống dẫn động 3/ Tổng thành trục trớc (cầu trớc): bao gồm dầm cầu, trục lắp, hệ thống treo nhíp, may trớc, cấu phanh, cầu chủ động có thêm cầu, vi sai, vỏ cầu 4/ Tổng thành cầu sau: bao gồm vỏ cầu toàn bộ, ruột cầu, vi sai, cơm may¬ sau, c¬ cÊu phanh, xilanh phanh, nÕu cầu chủ động có thêm cầu, trục lắp ngang, hệ thống treo cầu sau, nhíp 5/ Tổng thành hệ thống lái: bao gồm vô lăng lái, trục tay lái, đăng dẫn động lái, hộp tay lái, bổ trợ tay lái (nếu có), kéo ngang, kéo dọc 6/ Tổng thành thân vỏ xe: Có nhóm; Nhóm A: Thân vỏ; Cabin toàn bộ, ca lăng, ca bô, chắn bùn, toàn cửa kính, toàn đèn gơng, gạt nớc ma, kính, toàn vỏ kim loại, nhựa gỗ, cần đạp gạt bàn đạp ga, côn số phanh chân, phanh tay Nhóm B: Ghế đệm + nội thất: toàn ghế đệm ngồi nằm, ngang dọc nhà xe hành khách; trang thiết bị nh máy điều hoà nhiệt độ, quạt, đài, radio casset, đĩa compact Nhóm C: Sắt si: khung xe, cấu bám chặt vào khung tổng bơm phanh, dẫn động phanh phanh tay, dẫn động côn, bình chứa phanh, bình chứa nguyên liệu, đờng ống mô dẫn dầu, dẫn hơi, dây dẫn điện 7/ Tổng thành lốp: săm lốp hoàn chỉnh xe (kể săm lốp dự phòng) 8/ Ngoài ra, có số loại xe có tổng thành chuyên dùng lắp xe để sử dụng theo nhu cầu: cần cẩu nâng, xe cứu hoả, xe cứu thơng Việc phân chia xe thành tổng thành tạo điều kiện thuận lợi cho việc tính khấu hao xe bị h hỏng toàn tổng thành Thực tế, công ty b¶o hiĨm triĨn khai nghiƯp vơ b¶o hiĨm vËt chất xe giới thờng tiến hành bảo hiểm theo hai hình thức: bảo hiểm toàn xe bảo hiểm thân vỏ xe Vì thông thờng tổng thành thân vỏ xe phần dễ bị tổn thất rủi ro xảy thân vỏ chiếm phần lớn cấu giá trị xe (53,5%) Phạm vi bảo hiểm Rủi ro, tai nạn gắn với lu hành xe giới đa dạng, chịu ảnh hởng nhiều yếu tố Từ yếu tố khách quan nh thời tiết, địa hình, chất lợng đờng xá yếu tố chủ quan từ phía chủ xe, lái xe Trớc hàng loạt rủi ro, tai nạn, việc xác định pham vi bảo hiểm quan trọng 2.1 Rủi ro đợc bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm giới hạn rủi ro đợc bảo hiểm giới hạn trách nhiệm ngời bảo hiểm Nhà bảo hiểm bồi thờng cho chủ xe thiệt hại vật chất xảy cho xe đợc bảo hiểm trờng hợp sau đây: Tai nạn đâm va, lật đổ Cháy, nổ, bÃo, lũ lụt, sét đánh, động đất, ma đá Mất cắp toàn xe Tai nạn rủi ro bất ngờ khác gây nên Ngoài việc đợc bồi thờng thiệt hại vật chất xảy cho xe đợc bảo hiểm trờng hợp trên, công ty bảo hiểm toán cho chủ xe tham gia bảo hiểm chi phí cần thiết hợp lý nhằm: Ngăn ngừa hạn chế tổn thất phát sinh thêm xe bị thiệt hại rủi ro đợc bảo hiểm Chi phí bảo vệ xe kéo xe bị thiệt hại tới nơi sửa chữa gần Giám định tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm Tuy nhiên, trờng hợp, tổng số tiền bồi thờng (bao gồm chi phí) công ty bảo hiểm không vợt số tiền bảo hiểm đà ghi giấy chứng nhận bảo hiểm 2.2 Các rủi ro loại trừ Công ty bảo hiểm không nhận bảo hiểm không chịu bồi thờng cho thiệt hại vật chất xe xảy do: Hao mòn tự nhiên, giá, giảm dần chất lợng, hỏng hóc khuyết tật h hỏng thêm sửa chữa Hao mòn tự nhiên thờng đợc tính dới hình thức khấu hao thờng đợc tính theo tháng H hỏng điện phận máy móc, thiết bị (kể máy thu điều hoà nhiệt độ), săm lốp h hỏng mà không tai nạn gây Mất cắp phận xe Ngoài để tránh Nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơnguy đạo đức lợi dụng bảo hiểm, hành vi vi phạm pháp luật luật lệ an toàn giao thông hay số rủi ro đặc biệt khác thiệt hại, tổn thất xảy nguyên nhân sau không đợc bồi thờng: Hành động cố ý chủ xe, lái xe Xe không đủ điều kiện kỹ thuật thiết bị an toàn để lu hành theo quy định điều lệ trật tự an toàn giao thông vận tải đờng liên giao thông vận tải- nội vụ Chủ xe (lái xe) vi phạm nghiêm trọng luật an toàn giao thông đờng nh: Xe giấy phép lu hành Xe lái có nhng không hợp lệ Lái xe bị ảnh hởng rợu, bia, ma tuý chất kích thích tơng tự khác điều khiển xe Xe chở chất cháy, nổ trái phép Xe trở trọng tải số hành khách quy định Xe vào đờng cấm Xe đêm đèn có đèn bên phải Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử sau sửa chữa 10