Lý luận chung về bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới
1 Sự cần thiết khách quan
Trong quá trình phát triển của nền kinh tế Việt Nam, giao thông vận tải đã khẳng định đợc vai trò “Nâng cao hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơmạch máu kinh tế” của mình, đặc biệt trong những năm gần đây chúng ta đã và đang thực hiện đờng lối đổi mới của Đảng và Nhà nớc Trớc đây do trình độ khoa học kỹ thuật cha phát triển nên việc đi lại của ngời dân gặp rất nhiều khó khăn do chủng loại và chất lợng các phơng tiện tham gia giao thông bị hạn chế Thêm vào đó, hệ thống cơ sở hạ tầng giao thông đờng bộ còn lạc hậu, quy mô nhỏ, cha đáp ứng đợc nhu cầu phát triển chung của đất nớc.
Ngày nay, cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật các phơng tiện giao thông vận tải cũng ngày một phát triển Nhiều hình thức vận chuyển đã đợc sử dụng nh; đờng sắt, đờng thuỷ, đờng hàng không, đờng bộ trong đó hình thức giao thông vận tải đờng bộ là phổ biến nhất do hình thức này có những u điểm nhất định nh; cơ động, thuận tiện, dễ điều khiển, giá rẻ Tuy nhiên, bên cạnh đó sự phát triển của phơng tiện giao thông vận tải cũng làm cho các rủi ro xảy ra ngày càng nhiều hơn với quy mô và mức độ ngày càng cao. Đối với bất kỳ quốc gia nào, giao thông đờng bộ luôn đợc coi là khâu trọng tâm cần phải đi trớc một bớc trong chiến lợc phát triển Nhận thức đợc điều đó Nhà nớc và các cấp các ngành có liên quan đã có sự quan tâm kịp thời đến công tác nâng cấp, phát triển cơ sở hạ tầng đờng sá cầu cống Điều này đ- ợc đánh dấu bằng sự tăng lên cả về số lợng và chất lợng đờng bộ, cụ thể: Sau ngày miền Nam giải phóng, hệ thống giao thông đờng bộ cả nớc có khoảng trên 48.000km trong đó quốc lộ là 10.629km với khoảng trên 3.000km đờng bê tông nhựa, 3.445km láng nhựa, còn lại là mặt đờng đá dăm, cấp phối; Và tính đến tháng 10/1999, cả nớc có khoảng 204.981km đờng bộ, trong đó quốc lộ có 15.360km, 3.800 cầu với tổng chiều dài 103.400m Đó là một trong những thành quả lớn của chính sách đổi mới nhằm phục vụ cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc Tuy nhiên bên cạnh những thành tựu đã đạt đợc, hệ thống giao thông đờng bộ còn nhiều hạn chế nh: chất lợng mặt đờng cha đồng đều; phân bố không đều; có nhiều đèo dốc cao, dài, tầm nhìn bị hạn chế thêm vào đó là tình trạng vi phạm luật lệ an toàn giao thông đờng bộ của các chủ phơng tiện tham gia giao thông nh trở quá tải, phóng nhanh, v- ợt ẩu, không làm chủ đợc tốc độ gây tai nạn.
Cùng với quá trình công nghiệp hoá- hiện đại hoá đất nớc, số lợng ô tô, xe máy tăng lên không ngừng Số ô tô, xe máy cả nớc quý I/1999 là 5.739.400 xe; đến quý I/2000 con số này là 6.185.977 xe Đặc biệt trong thời gian qua, mỗi tháng có 545.000 xe đăng ký đa tổng số phơng tiện tham gia giao thông tính đến tháng 6/2002 lên tới 10.555.000 xe và theo ớc tính của cơ quan quản lý giao thông thì số lợng xe còn tăng cao hơn nữa đặc biệt là sau khi Việt Nam gia nhập FTA Điều này chứng tỏ sự phát triển của phơng tiện giao thông đ- ờng bộ ngày càng đáp ứng tốt hơn nhu cầu của ngời sử dụng.
Bên cạnh đó phải kể đến chất lợng của chính các phơng tiện giao thông. Trong những năm gần đây thị trờng xe máy Việt Nam bị tràn ngập bởi xe Trung Quốc, Đài Loan, Hàn Quốc, xe HonDa đời cũ chất lợng không đảm bảo nhng vẫn đợc tiêu thụ mạnh do giá rẻ Các loại ô tô có tuổi đời quá cao nhng do công tác kiểm định cha đợc thực hiện chặt chẽ do đó số lợng xe vợt quá niên hạn sử dụng vẫn tiếp tục tham gia giao thông là rất cao.
Những điều trên thực sự là mối đe doạ lớn về tính mạng và tài sản của các chủ phơng tiện tham gia giao thông nói riêng và toàn xã hội nói chung, Để minh hoạ cho điều này chúng ta xem bảng dới đây:
Bảng 1 Tình hình tai nạn giao thông đờng bộ
Số vụ xảy ra Số ngời chết Số ngời bị thơng
(Nguồn: Tạp chí GTVT số 9/2000;9/2002)
Trớc tình hình tai nạn giao thông tăng cả về số vụ và số ngời chết, gây tổn thất không nhỏ về ngời và tài sản cho các chủ phơng tiện tham gia giao thông Tính chung cả nớc, hàng năm thiệt hại về tài sản do tai nạn giao thông lên đến hàng trăm tỷ đồng, nếu tính bình quân thiệt hại về tài sản của mỗi vụ tai nạn thờng lên đến hàng chục triệu đồng Đây là một con số không nhỏ đối với các chủ phơng tiện Vì vậy, để khắc phục hậu quả do tai nạn gây ra, đảm bảo ổn định tài chính cho các chủ phơng tiện tham gia giao thông, nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới ra đời và đợc triển khai ở tất cả các công ty bảo hiểm Phi Nhân Thọ hoạt động tại Việt Nam Đây là biện pháp tốt nhất để bù đắp thiệt hại sau rủi ro Biện pháp này đợc thực hiện dựa trên cơ sở ngời tham gia đóng góp một khoản tiền nhỏ gọi là phí bảo hiểm để hình thành quỹ tài chính bảo hiểm từ đó sẽ bồi thờng những thiệt hại về vật chất của bản thân chiếc xe đó khi chúng không may gặp phải rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm.
Nh vậy, có thể khẳng định rằng bảo hiểm vật chất xe cơ giới là rất quan trọng và cần thiết đối với các chủ xe trong quá trình điều khiển xe của mình, góp phần khắc phục tình trạng khó khăn về mặt tài chính khi không may gặp tai nạn, đồng thời nhanh chóng khôi phục xe về trạng thái ban đầu để tiếp tục hoạt động kinh doanh.
2 Tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Ngay từ khi ra đời và phát triển, nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới đã khẳng định đợc vai trò tích cực của mình đối với các chủ xe nói riêng và xã hội nói chung Điều đó đợc thể hiện:
Một là, Giúp ổn định tình hình tài chính, ổn định sản xuất kinh doanh cho các chủ phơng tiện khi không may rủi ro xảy ra.
Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là nhằm khắc phục những hậu quả do tai nạn bất ngờ gây thiệt hại về vật chất cho đối tợng đợc bảo hiểm Thông qua công tác bồi thờng nhanh chóng, kịp thời giúp chủ xe khắc phục khó khăn về mặt tài chính và tránh những xáo trộn lớn cho chủ phơng tiện, từ đó góp phần giúp cá nhân, tổ chức ổn định đời sống kinh tế, điều kiện sản xuất kinh doanh. Chính sự ổn định của mỗi cá nhân, mỗi tổ chức sẽ tạo ra sự ổn định chung của toàn xã hội.
Nhng cũng cần phải lu ý rằng, đối với bảo hiểm vật chất xe cơ giới công ty bảo hiểm chỉ bồi thờng cho những rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm và trong hạn mức tối đa là số tiền bảo hiểm để tránh trục lợi bảo hiểm từ phía ngời tham gia, nâng cao tinh thần trách nhiệm của các chủ xe khi tham gia giao thông, thúc đẩy các chủ xe phải thực hiện đúng các biện pháp an toàn.
Hai là, Tăng khả năng tự chủ về mặt tài chính cho ngời tham gia bảo hiÓm.
Nền kinh tế Việt Nam đang có những chuyển biến tích cực cả về chất và lợng Nhà nớc không ngừng khuyến khích các thành phần kinh tế tham gia sản xuất kinh doanh với mục tiêu sinh lời Đối với một doanh nghiệp thì nguồn vốn quyết định sức mạnh và vị thế của doanh nghiệp Vì vậy, trong quá trình kinh doanh nếu doanh nghiệp phải dự trữ một khoản tiền tơng đối lớn để đề phòng rủi ro xảy ra thì đó quả là một sự lãng phí lớn đối với không chỉ doanh nghiệp mà còn đối với toàn xã hội Đối với các doanh nghiệp có quy mô nhỏ, ít phơng tiện đã vậy, đặc biệt đối với các doanh nghiệp có quy mô lớn, số lợng đầu xe nhiều thì quỹ dự trữ này sẽ chiếm tỷ lệ lớn và rất khó xác định trong nguồn vốn kinh doanh.
Các hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới sẽ giải quyết các khó khăn kể trên Công ty bảo hiểm sẽ lập quỹ tài chính bảo hiểm và quỹ này hoạt động trên nguyên tắc “Nâng cao hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơsố đông bù số ít” Khi đó thay vì phải tự thành lập riêng một quỹ cho doanh nghiệp thì các chủ phơng tiện có thể yên tâm hoạt động nhờ một quỹ lớn hơn rất nhiều do các thành viên tham gia bảo hiểm cùng đóng gãp.
Ba là, Góp phần đề phòng và hạn chế tổn thất do tai nạn giao thông gây ra.
Phí thu đợc từ các chủ xe tham gia bảo hiểm hình thành quỹ tài chính bảo hiểm Nguồn quỹ này ngoài mục đích chính là để bồi thờng cho các xe hạn chế tổn thất Các công ty bảo hiểm thờng xuyên bỏ ra những khoản tiền không nhỏ để đặt các biển báo tại những con đờng nguy hiểm, xây dựng đờng lánh nạn, đờng phụ, hốc cứu nạn, đặt gơng cầu ở những đoạn đèo, dốc nguy hiÓm
Ngoài ra công ty còn khuyến khích xe thực hiện các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất, tuyên truyền luật lệ giao thông để nâng cao ý thức của ngời điều khiển các phơng tiện giao thông Đặc biệt các công ty còn thực hiện việc giảm phí nếu trong một thời gian nhất định mà xe không gặp phải rủi ro nào.
Có thể nói điều này có ý nghĩa xã hội hết sức to lớn.
Bốn là, Góp phần tăng thu cho Ngân sách Nhà nớc.
Khi đời sống xã hội ngày càng đợc nâng lên, trình độ dân trí cao thì con ngời càng có nhu cầu bảo vệ bản thân, gia đình và tài sản Triển vọng phát triển của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới là rất lớn vì xe cơ giới là một trong những tài sản có giá trị của các cá nhân, các tổ chức và nó không chỉ đơn thuần là phơng tiện đi lại mà còn là công cụ không thể thiếu khi tiến hành bất kỳ một hoạt động kinh doanh nào Vì vậy nguồn thu từ nghiệp vụ này không phải là ít, nó góp phần không nhỏ vào việc tăng thu cho Ngân sách Nhà nớc thông qua hình thức nộp thuế của các công ty bảo hiểm Đồng thời Chính Phủ có thể sử dụng Ngân sách Nhà nớc phối hợp với các doanh nghiệp bảo hiểm đầu t hỗ trợ nâng cao chất lợng hệ thống cơ sở hạ tầng, đáp ứng tốt hơn nữa nhu cầu đi lại của ngời dân, từ đó góp phần nâng cao chất lợng đời sống d©n c.
Ngoài ra còn góp phần tạo công ăn việc làm cho ngời lao động tại địa bàn doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động.
Nh vậy, tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới là rất lớn, nó mang ý nghĩa tích cực và nhân đạo sâu sắc.
3 Đặc điểm của bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại hình bảo hiểm mang tính tự nguyện bởi vì khi tổn thất xảy ra đối với chiếc xe thì chủ xe sẽ là ngời phải gánh chịu toàn bộ tổn thất đó Vì vậy, nếu chủ xe muốn đợc bảo vệ thì họ sẽ tự tham gia bảo hiểm cho xe của mình. Đối tợng đợc bảo hiểm ở đây là bản thân những chiếc xe còn giá trị và đợc phép lu hành trên lãnh thổ của quốc gia Để xác định xem một phơng tiện giao thông có phải là xe cơ giới không, ngời ta thờng xem xét các tiêu thức sau:
Xe cơ giới phải đợc gắn động cơ( khác với xe không có động cơ nh xe đạp, xe do súc vật kéo ).
Xe cơ giới di chuyển trên đất liền không cần đờng dẫn( khác với tàu hoả, xe điện ).
Xe cơ giới phải có tối thiểu một chỗ cho ngời điều khiển.
Ngoài ra để trở thành đối tợng đợc bảo hiểm, xe cơ giới phải đảm bảo những điều kiện về mặt kỹ thuật và pháp lý cho sự lu hành- Đợc cơ quan có thẩm quyền cấp giấy đăng ký xe, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trờng, giấy phép lu hành xe. ở Việt Nam, Bộ Tài Chính có quy định rõ trong Nghị định số 115/97/NĐ- CP ra ngày 17/12/97:
Xe cơ giới là tất cả các loại xe tham gia giao thông trên đờng bộ bằng động cơ của chính chiếc xe đó, trừ xe đạp máy
Nh vậy, xe cơ giới bao gồm rất nhiều loại khác nhau nh xe công nông, xe ô tô trở khách, xe ô tô trở hàng, xe cẩu, xe máy, xe lam Nhng nhìn chung xe cơ giới đợc chia thành 2 loại cơ bản là xe ô tô và xe mô tô.
Khi tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới chủ phơng tiện nhất định phải tham gia bảo hiểm toàn bộ vật chất xe đối với xe mô tô Nhng đối với xe ô tô chủ phơng tiện có thể tham gia bảo hiểm từng bộ phận (tổng thành) của chiếc xe. Đứng trên góc độ kinh tế- kỹ thuật, xe ô tô đợc chia làm 7 tổng thành sau:
1/ Tổng thành động cơ: Bao gồm phần máy, chế hoà khí hoặc bơm cao áp, bơm xăng, bầu lọc khí, lọc dầu, máy phát điện, máy nén khí, két nớc, các dụng cụ làm mát, các thiết bị làm cho máy nổ, ly hợp
2/ Tổng thành hộp số: bao gồm hộp số chính, hộp số phụ, hệ thống dẫn động cơ.
3/ Tổng thành trục trớc (cầu trớc): bao gồm dầm cầu, trục lắp, hệ thống treo nhíp, may ơ trớc, cơ cấu phanh, nếu là cầu chủ động thì có thêm mét cÇu, vi sai, vá cÇu.
4/ Tổng thành cầu sau: bao gồm vỏ cầu toàn bộ, ruột cầu, vi sai, cụm mayơ sau, cơ cấu phanh, xilanh phanh, nếu là cầu chủ động thì có thêm một cầu, trục lắp ngang, hệ thống treo cầu sau, nhíp
5/ Tổng thành hệ thống lái: bao gồm vô lăng lái, trục tay lái, các đăng dẫn động lái, hộp tay lái, bổ trợ tay lái (nếu có), thanh kéo ngang, thanh kéo dọc.
6/ Tổng thành thân vỏ xe: Có 3 nhóm;
Nhóm A: Thân vỏ; Cabin toàn bộ, ca lăng, ca bô, chắn bùn, toàn bộ cửa và kính, toàn bộ đèn và gơng, gạt nớc ma, ra kính, toàn bộ vỏ kim loại,nhựa hoặc gỗ, các cần đạp và gạt và bàn đạp ga, côn số phanh chân, phanh tay.
Nhóm B: Ghế đệm + nội thất: toàn bộ ghế đệm ngồi hoặc nằm, ngang hoặc dọc của nhà xe và hành khách; các trang thiết bị nh máy điều hoà nhiệt độ, quạt, đài, radio casset, đĩa compact
Nhóm C: Sắt si: khung xe, các cơ cấu bám chặt vào khung và tổng bơm phanh, dẫn động phanh chính và phanh tay, dẫn động côn, các bình chứa hơi phanh, bình chứa nguyên liệu, các đờng ống và tuy mô dẫn dầu, dẫn hơi, dây dẫn điện
7/ Tổng thành lốp: các bộ săm lốp hoàn chỉnh của xe (kể cả săm lốp dự phòng).
8/ Ngoài ra, có một số loại xe còn có tổng thành chuyên dùng lắp trên xe để sử dụng theo nhu cầu: cần cẩu nâng, xe cứu hoả, xe cứu thơng
Việc phân chia xe thành các tổng thành sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc tính khấu hao khi xe bị h hỏng toàn bộ một tổng thành nào đó.
Thực tế, các công ty bảo hiểm triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới thờng tiến hành bảo hiểm theo hai hình thức: bảo hiểm toàn bộ xe hoặc bảo hiểm thân vỏ xe Vì thông thờng tổng thành thân vỏ xe là phần dễ bị tổn thất nhất khi rủi ro xảy ra và thân vỏ chiếm một phần lớn trong cơ cấu giá trị của xe (53,5%).
Rủi ro, tai nạn gắn với sự lu hành xe cơ giới rất đa dạng, chịu ảnh hởng của nhiều yếu tố Từ những yếu tố khách quan nh thời tiết, địa hình, chất lợng đờng xá cho đến những yếu tố chủ quan từ phía chủ xe, lái xe Trớc hàng loạt rủi ro, tai nạn, việc xác định pham vi bảo hiểm là rất quan trọng.
2.1 Rủi ro đợc bảo hiểm
Phạm vi bảo hiểm là giới hạn các rủi ro đợc bảo hiểm và cũng là giới hạn trách nhiệm của ngời bảo hiểm
Nhà bảo hiểm bồi thờng cho chủ xe những thiệt hại vật chất xảy ra cho chiếc xe đợc bảo hiểm trong những trờng hợp sau đây:
Tai nạn do đâm va, lật đổ.
Cháy, nổ, bão, lũ lụt, sét đánh, động đất, ma đá.
Mất cắp toàn bộ xe.
Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên.
Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty cổ phần bảo hiểm PJICO
Một số nét khái quát về công ty cổ phần bảo hiểm PJICO
1 Sự ra đời và phát triển.
Trên thực tế ở Việt Nam hoạt động kinh doanh bảo hiểm là một hoạt động còn hết sức mới mẻ Từ năm 1994 trở về trớc thị trờng bảo hiểm ở Việt Nam vẫn là một thị trờng độc quyền- chỉ có một mình Bảo Việt kinh doanh trên thị trờng Khi chúng ta chủ trơng mở cửa các công ty bảo hiểm bảo hiểm nớc ngoài đã rất quan tâm đến thị trờng bảo hiểm của Việt Nam Trong khi cha đợc phép thành lập các chi nhánh ở Việt Nam họ đã sử dụng các văn phòng đại diện tại Việt Nam để làm dịch vụ môi giới, chào bán các sản phẩm bảo hiểm ở nớc họ. Để thị trờng bảo hiểm Việt Nam trở thành thị trờng cạnh tranh hoàn hảo, cần hoàn thiện ngành kinh doanh bảo hiểm ở Việt Nam đủ sức cạnh tranh với các công ty bảo hiểm nớc ngoài, hoà nhập vào sự phát triển sôi động của thị trờng bảo hiểm quốc tế, đồng thời đáp ứng đợc nhu cầu ngày càng tăng lên mạnh mẽ của hoạt động kinh doanh bảo hiểm Chính Phủ đã ban hành NĐ 100/CP ngày 18/12/1993, đó cũng là lúc kết thúc tình trạng độc quyền của Bảo Việt Kể từ mốc thời gian đó, ngày càng nhiều công ty bảo hiểm với các hình thức sở hữu khác nhau đợc thành lập, trong đó có các công ty:
- Công ty Cổ phần bảo hiểm Nhà Rồng (Bảo Long).
- Công ty bảo hiểm TP Hồ Chí Minh (Bảo Minh).
- Công ty bảo hiểm dầu khí Việt Nam (PVIC).
- Công ty Cổ phần bảo hiểm bu điện (PTI).
- Công ty liên doanh bảo hiểm quốc tế Việt Nam (VIA).
Trong bối cảnh đó, công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex với tên gọi tiếng anh là : Petrolimex Joit- Stock Insurance Company, viết tắt là PJICO đã đợc thành lập theo giấy chứng nhận đủ tiêu chuẩn và điều kiện kinh doanh bảo hiểm số 06- TC/GCN ngày 27/5/1995 của Bộ Tài Chính, giấy phép thành lập số 1873/GP- UB ngày 8/6/1995 của Uỷ ban Nhân Dân Thành Phố Hà Nội và giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 060256 ngày 15/6/1995 của Uỷ ban kế hoạch (hiện là Sở kế hoạch đầu t) thành phố Hà Nội.
Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex có trụ sở chính tại 22 Láng Hạ- Hà Nội Với tổng số vốn góp của công ty là 55 tỷ đồng, trong đó vốn điều lệ là 53 tỷ đồng và tiền ký quỹ là 2 tỷ đồng PJICO có tám cổ đông lớn, trong đó có 7 thành viên sáng lập và một thành viên tham gia Đây là công ty cổ phần bảo hiểm đầu tiên đợc thành lập tại Việt Nam, với mức vốn góp của các cổ đông nh sau:
Bảng 2: Danh sách sáng lập viên và số vốn góp
STT Đơn vị Tỷ trọng
1 Tổng công ty xăng dầu
3 Công ty tái bảo hiểm quèc gia (Vinare) 8 4400 2200
4 Tổng công ty thép Việt
5 Công ty vật t và thiết bị toàn bộ (Matexim) 3 1650 852
Công ty điện tử Hà
7 Công ty TNHH thiết bị an toàn 0,5 275 138
(Nguồn: Phòng tổ chức- cán bộ)
Nh vậy, Công ty Cổ phần bảo hiểm PJICO ra đời đã đánh dấu một bớc ngoặt to lớn trong chủ trơng đa dạng hoá các thành phần kinh tế của Đảng và Nhà nớc ta, đồng thời đánh dấu sự mở cửa thực sự của Nhà nớc đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm Chuyển đổi một cách cơ bản thị trờng bảo hiểm Việt Nam từ độc quyền sang tự do cạnh tranh có sự quản lý vĩ mô của Nhà n - ớc và cũng chính từ đây thị trờng bảo hiểm Việt Nam sẽ chuyển sang một giai đoạn mới.
1.2 Cơ cấu tổ chức của PJICO
PJICO có cơ cấu tổ chức chặt chẽ và tuân thủ theo trật tự cơ cấu của một công ty Cổ phần. Đứng đầu là hội đồng cổ đông: Đây là cơ quan quyền lực cao nhất của PJICO bao gồm:
- Đại hội đồng thành lập.
- Đại hội đồng thờng niên.
- Đại hội đồng bất thờng.
**Hội đồng quản trị là cơ quan quản lý PJICO, do đại hội đồng cổ đông bầu ra và thay mặt cổ đông giữa hai kỳ đại hội, có toàn quyền nhân danh
PJICO để quyết định các vấn đề liên quan đến mục đích, quyền lợi của PJICO trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của đại hội đồng cổ đông.
**Tổng giám đốc: do hội đồng quản trị bổ nhiệm và đợc uỷ nhiệm đầy đủ quyền hạn cần thiết để quản lý, điều hành kinh doanh Tổng giám đốc PJICO phải là ngời tốt nghiệp đại học hành chính, kinh tế hoặc tơng đơng, có kiến thức kinh nghiệm quản lý kinh doanh bảo hiểm và không đợc kiêm nhiệm bất cứ chức vụ nào tại bất cứ cơ quan, đơn vị kinh tế nào khác.
**Giúp việc cho tổng giám đốc là các phó giám đốc, kế toán trởng Tổng giám đốc trực tiếp điều hành quản lý các phòng:
- Phòng tổ chức cán bộ.
- Phòng đầu t tín dụng và thị trờng chứng khoán.
- Ban thanh tra pháp chế.
Ngoài ra tổng giám đốc còn quản lý các chi nhánh, văn phòng đại diện tại các khu vực một cách gián tiếp thông qua phó giám đốc.
Văn phòng công ty PJICO gồm có các phòng, ban:
- Phòng kế toán: làm nhiệm vụ thanh quyết toán các hợp đồng, quản lý phí bảo hiểm gốc, chi trả tiền bồi thờng, tổng hợp số liệu lập báo cáo tài chính, thực hiện nghĩa vụ nộp thuế với Nhà nớc.
- Phòng tổ chức cán bộ: có chức năng quản lý nhân sự trong công ty, quản lý lao động, tiền lơng, điều động cán bộ, tuyển cán bộ nhân viên cho công ty.
- Phòng đầu t tín dụng và thị trờng chứng khoán: có nhiệm vụ nghiên cứu thị trờng, liên doanh ký kết, thực hiện các dự án đầu t
- Ban thanh tra pháp chế: thực hiện nhiệm vụ nghiên cứu các văn bản pháp quy của Nhà nớc liên quan đến hoạt động bảo hiểm, kiểm tra tính chất pháp lý của các hợp đồng bảo hiểm cũng nh hồ sơ bồi thờng Ban thanh tra còn kiểm tra các đơn vị trong việc thực hiện ký kết hợp đồng bảo hiểm và thủ tục thực hiện bồi thờng.
- Phòng tổng hợp: có chức năng hành chính quản trị và quản lý tài sản của công ty Phòng tổng hợp mua sắm trang thiết bị tài sản, thiết bị văn phòng cho công ty, in ấn tờ rơi, tổ chức tuyên truyền quảng cáo, tổ chức phục vụ các cuộc họp hội nghị Phòng tổng hợp còn có nhiệm vụ văn th, nhận và gửi các công văn đi đến.
- Phòng bảo hiểm hàng hải: phòng có nhiệm vụ khai thác các dịch vụ bảo hiểm về xuất nhập khẩu hàng hoá, dịch vụ bảo hiểm thân tàu, bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ tàu, bảo hiểm nhà thầu đóng tầu, bảo hiểm tầu sông, tàu cá.
- Phòng bảo hiểm phi hàng hải: thực hiện việc khai thác các nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm kết hợp con ngời, bảo hiểm học sinh, bảo hiểm giáo viên, bảo hiểm bồi thờng cho ngời lao động, bảo hiểm hành khách, khách du lịch.
- Phòng bảo hiểm tài sản hoả hoạn: làm nhiệm vụ khai thác các nghiệp vụ bảo hiểm rủi ro về xây dựng và lắp đặt, bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt, bảo hiểm mọi rủi ro công nghiệp, bảo hiểm máy móc, bảo hiểm hỗn hợp tài sản cho thuê mớn.
- Phòng tái bảo hiểm: thực hiện nhiệm vụ nhận và nhợng tái bảo hiểm các nghiệp vụ bảo hiểm
- Phòng giám định bồi thờng: có nhiệm vụ thực hiện giám định các tổn thất đợc bảo hiểm, đánh giá xác định mức độ thiệt hại từ đó quyết định mức bồi thờng.
Phân tích thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PJICO
Nh trên đã phân tích, xe cơ giới bao gồm rất nhiều loại nh; xe ôtô chở khách, xe ôtô chở hàng, xe máy, xe lam Nhng nhìn chung đợc chia thành 2 loại là xe ôtô và xe môtô (xe máy) Vì vậy nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới cũng đợc chia thành 2 nghiệp vụ nhỏ là bảo hiểm vật chất xe ôtô và bảo hiểm vật chất xe máy.
Nhng thực tế tại PJICO loại hình bảo hiểm vật chất xe cơ giới chỉ áp dụng đối với xe ôtô, không áp dụng đối với xe máy Sở dĩ nh vậy vì;
- Xe môtô có giá trị nhỏ vì vậy khi tổn thất xảy ra, chi phí sửa chữa cũng không lớn nh đối với xe ôtô, chủ xe có thể tự gánh chịu thiệt hại mà không gây ảnh hởng lớn về mặt tài chính đối với chủ xe.
- Còn về phía công ty, do số ngời tham gia bảo hiểm rất ít không đảm bảo đợc quy luật số lớn, vì vậy nếu có ngời tham gia thì phí bảo hiểm sẽ rất lớn Hơn nữa đây là một nghiệp vụ rất khó kiểm soát và quản lý do tổn thất xảy ra nhỏ, vụn vặt.
Nh vậy, có thể thấy rằng nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe môtô không hiệu quả đối với cả ngời tham gia và cả công ty bảo hiểm.
Hiện nay ở hầu hết các công ty bảo hiểm Phi Nhân Thọ, trong đó có PJICO nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới chủ yếu tập trung vào bảo hiểm vật chất xe ôtô, nghiệp vụ này đã và đang rất phát triển Để thấy đợc điều này chúng ta sẽ đi nghiên cứu sâu hơn về thực tế triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô tại PJICO.
Khai thác là khâu đầu tiên và quan trọng nhất khi triển khai bất kỳ một nghiệp vụ bảo hiểm nào Khai thác quyết định doanh thu và hiệu quả kinh doanh của công ty, đồng thời nó có ảnh hởng rất lớn đến các khâu còn lại của nghiệp vụ Đối với bảo hiểm vật chất xe ôtô, khai thác chiếm một vị trí đặc biệt quan trọng do đây là loại hình bảo hiểm tự nguyện, tỷ lệ rủi ro cao Vì vậy khâu khai thác đợc công ty hết sức quan tâm.
Công ty bảo hiểm PJICO ra đời vào đúng thời điểm thị trờng bảo hiểm ởViệt Nam đang rất sôi động, ngày càng có nhiều các công ty bảo hiểm kinh doanh trên lĩnh vực bảo hiểm Phi Nhân Thọ ra đời Trong đó nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô luôn là nghiệp vụ mang lại doanh thu và lợi nhuận cao cho các công ty bảo hiểm Phi Nhân Thọ Đối với PJICO đây cũng là một nghiệp vụ mang lại doanh thu và lợi nhuận cao cho công ty, nhng ngay từ khi ra đời nghiệp vụ này đã vấp phải sự cạnh tranh gay gắt trên thị trờng Do vậy, một vài năm gần đây việc triển khai nghiệp vụ này gặp rất nhiều khó khăn đặc biệt trong khâu khai thác.
Khâu khai thác thực chất là quá trình vận động, tuyên truyền và giải thích cho chủ xe thấy đợc lợi ích của việc tham gia bảo hiểm vật chất xe ôtô Từ đó tiến hành thẩm định, đánh giá rủi ro và đi đến kí kết hợp đồng, thu phí bảo hiểm Có thể nói đây là công việc hết sức khó khăn đòi hỏi cán bộ khai thác phải vận dụng linh hoạt các chính sách về giá cả, sản phẩm, phân phối, dịch vụ sau khi bán , phải làm tốt công tác này để thu hút ngày càng đông số ngời tham gia bảo hiểm, từ đó mới đảm bảo quy luật “Nâng cao hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơsố đông bù số ít”., giúp cho công ty tồn tại và phát triển Việc thu hút ngày càng nhiều các chủ xe tham gia bảo hiểm có vai trò đặc biệt quan trọng, từ đó làm tăng quỹ tài chính bảo hiểm, tạo điều kiện thuận lợi cho việc bồi thờng khi xe không may gặp phải rủi ro gây thiệt hại về mặt tài sản, nhanh chóng ổn định về tài chính cho khách hàng Từ đó nâng cao chất lợng dịch vụ của công ty, đem lại lòng tin cho khách hàng khi tham gia bảo hiểm Chính sự hài lòng của khách hàng sẽ tạo ra sức cạnh tranh mới cho sản phẩm của công ty Bên cạnh đó, việc tăng quỹ tài chính bảo hiểm còn giúp công ty trang trải các chi phí nh chi đề phòng- hạn chế tổn thất, chi hoa hồng, chi quản lý đồng thời mang lại lợi nhuận cho công ty.
Nhận thức đợc tầm quan trọng của khâu khai thác, công ty đã đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo thông qua các phơng tiện thông tin đại chúng, các biển quảng cáo để giúp các tầng lớp dân c có nhận thức sâu hơn về mục đích và ý nghĩa của việc tham gia bảo hiểm vật chất xe ôtô từ đó nâng cao tính tự giác tham gia bảo hiểm của các chủ xe Bên cạnh đó công ty đã không ngừng mở rộng địa bàn hoạt động của mình, tới nay công ty đã có trên 20 chi nhánh,
400 văn phòng đại diện, tổng đại lý và đại lý khắp cả nớc để thực hiện việc giới thiệu và chào bán các sản phẩm bảo hiểm, cấp giấy chứng nhận bảo hiểm,thực hiện việc thu phí một cách nhanh chóng, tạo điều kiện cho các chủ xe tham gia bảo hiểm một cách thuận tiện, dễ dàng và tốn ít thời gian nhất.
Với sự cố gắng phấn đấu hết mình của ban lãnh đạo công ty cùng với sự lỗ lực không mệt mỏi của các cán bộ công nhân viên, các đại lý, tổng đại lý, các chi nhánh, văn phòng trên khắp cả nớc, PJICO đã đạt đợc một số kết qủa về công tác khai thác trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô nh sau:
Nhìn vào bảng số liệu trên ta có thể thấy rằng; số xe lu hành trong cả nớc liên tục tăng với tốc độ ngày càng cao, đặc biệt năm 2002 tăng 37,16% so với năm 2001 (tơng ứng với 223.480 xe) đa tổng số xe cả nớc lên 825.000 xe Sở dĩ số lợng xe tăng nhanh là do; đất nớc ta đang trong quá trình công nghiệp hoá - hiện đại hoá, Đảng và Nhà nớc có nhiều chính sách đổi mới khuyến khích phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho các công ty, tổ chức trong nớc và nớc ngoài thành lập và hoạt động tại Việt Nam; đồng thời xã hội càng phát triển thì nhu cầu đi lại của ngời dân ngày càng cao chính những điều này đã làm cho nhu cầu vận chuyển ngày càng cao, vì vậy trong thời gian gần đây số lợng xe ôtô tăng lên một cách nhanh chóng Từ đó đã khẳng định đợc sự cơ động, tính linh hoạt của các phơng tiện xe cơ giới nói chung và xe ôtô nói riêng Có thể nói đây là một thị trờng đầy tiềm năng đối với các công ty bảo hiểm đang hoạt động tại Việt Nam trong đó có PJICO.
Mặc dù số xe lu hành tăng với tốc độ cao nhng số lợng xe tham gia bảo hiểm tại PJICO vẫn ở mức thấp, chiếm tỷ lệ nhỏ so với số lợng xe đang lu hành Cụ thể; năm 1997, 1998 tỷ lệ khai thác ở mức thấp tơng ứng là 0,57% và 0,59% đồng thời tốc độ phát triển của xe tham gia bảo hiểm cũng ở mức thấp 10,82% Sở dĩ nh vậy là vì; mặc dù thành lập vào năm 1995 nhng trong những năm đầu công ty hầu nh chỉ triển khai trong phạm vi nội bộ các cổ đông, chỉ đến cuối năm 1996 đầu năm 1997 công ty mới bắt đầu triển khai rộng rãi ra bên ngoài do vậy các cán bộ khai thác cha có kinh nghiệm, lòng tin của khách hàng đối với công ty còn bị hạn chế.
Tuy nhiên bớc sang năm 1999, 2000, 2001 và các năm tiếp theo công ty đã từng bớc tạo đợc lòng tin cho khách hàng khi tham gia bảo hiểm, đặc biệt với sự lỗ lực phấn đấu của toàn thể cán bộ nhân viên, công ty đã từng bớc phát triển, tạo dựng đợc chỗ đứng trên thị trờng bảo hiểm Việt Nam Trong xu thế phát triển chung của toàn công ty, nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô cũng ngày càng khẳng định đợc vị trí của mình Cụ thể; tỷ lệ khai thác năm 1999 là 0,78%, năm 2000 là 0,94% và năm 2001 là 1,26% đa doanh thu phí bảo hiểm từ 7.432 triệu đồng vào năm 1997 lên đến 22.802 triệu đồng vào năm 2001 tăng 7.330 triệu đồng so với năm 2000 Đặc biệt năm 1999 mặc dù chịu ảnh hởng của cuộc khủng hoảng kinh tế khu vực đã làm ảnh hởng không nhỏ đến khả năng tài chính của các tổ chức nớc ngoài hoạt động tại Việt Nam đồng thời tốc độ tăng trởng kinh tế cả nớc ở mức thấp nhng tốc độ tăng của xe tham gia bảo hiểm tại PJICO vẫn vơn lên và đạt mức 40,26%, với tỷ lệ khai thác đạt
0,78% Đây là minh chứng thật sự cho sự phát triển vững chắc của PJICO tạo đà cho sự phát triển của những năm tiếp theo.
Năm 2002, do phải đơng đầu với sự cạnh tranh gay gắt và quyết liệt hơn từ phía các công ty khác, vì vậy tỷ lệ khai thác năm 2002 bị sụt giảm chút ít so với năm 2001 xuống còn 1,15% Tuy nhiên do tốc độ phát triển của số xe lu hành năm 2002 là rất cao so với năm 2001 và đạt 137,16% (tăng 37,16% so với năm 2001) nên tốc độ tăng của xe tham gia bảo hiểm vẫn đạt 24,42% đa doanh thu phí bảo hiểm năm 2002 lên đến 30.370 triệu đồng.
Một số kiến nghị và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh
Kiến nghị
1 Về phía Nhà nớc và các ngành có liên quan
Nhà nớc cần tạo ra một môi trờng cạnh tranh lành mạnh giữa các công ty bảo hiểm.
Uỷ ban an toàn giao thông cần đa ra những biện pháp hữu hiệu nhằm
2 Về phía công ty PJICO
Xây dựng và hoàn thiện hơn nữa quy trình khai thác nghiệp vụ sao cho phù hợp với tình hình thị trờng hiện nay.
Công ty cần nâng cao hiệu quả công tác đề phòng và hạn chế tổn thất.
Công ty cần giám sát chặt chẽ công tác giám định- bồi thờng nhằm phát hiện ra những vụ tai nạn không thuộc phạm vi bảo hiểm, phấn đấu giảm tỷ lệ bồi thờng của nghiệp vụ này xuống bằng tỷ lệ bồi thờng chung của toàn thị trờng.
Hạn chế tình trạng trục lợi bảo hiểm vật chất xe ôtô tại công ty.
Công ty cần không ngừng nâng cao doanh thu từ đó mở rộng thị phần của công ty trên thị trờng.
Công ty cần tăng cờng hơn nữa trong việc thực hiện công tác quảng cáo xây dựng hình ảnh của PJICO trong lòng ngời dân.
Giải pháp
1 Đối với Nhà nớc và các ngành có liên quan.
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trờng, thị trờng bảo hiểm đang ngày càng trở lên sôi động Trong một vài năm gần đây, ngày càng có nhiều công ty bảo hiểm đợc thành lập tại Việt Nam với đủ mọi hình thức sở hữu Hoạt động kinh doanh bảo hiểm đòi hỏi tính năng động, linh hoạt cao trong tất cả các khâu công việc, nâng cao thị phần và từng bớc chiếm lĩnh thị trờng là mục tiêu mà các doanh nghiệp đang vơn tới Vì vậy, sự cạnh tranh trong lĩnh vực này càng trở lên gay gắt, đòi hỏi phải có sự điều chỉnh và quản lý của Nhà nớc.
Hoạt động kinh doanh bảo hiểm có ý nghĩa rất lớn không chỉ đối với ngời tham gia bảo hiểm mà đối với toàn xã hội Vì các công ty bảo hiểm đóng vai trò là các trung gian tài chính, tham gia vào thị trờng tài chính thông qua việc cung cấp một nguồn vốn nhất định cho thị trờng Vì vậy đòi hỏi các công ty bảo hiểm phải có sự cạnh tranh lành mạnh.
Trên thực tế, hiện nay trong thị trờng bảo hiểm đã xuất hiện tình trạng cạnh tranh không lành mạnh Điển hình là việc giảm phí tuỳ tiện, chính điều này đã tạo rủi ro cho công tác bồi thờng, ảnh hởng đến lợi ích của chính những ngời tham gia bảo hiểm, đồng thời gây mất ổn định cho thị trờng bảo hiểm Cụ thể hiện nay đã xảy ra trờng hợp bản thân các chủ xe ngoài việc đợc giảm một tỷ lệ phí nhất định theo quy định do ngời tham gia bảo hiểm có số l- ợng đầu xe lớn, mức độ rủi ro thấp ngời tham gia bảo hiểm vẫn đợc nhận
“Nâng cao hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơhoa hồng” do các đại lý bảo hiểm hoặc cán bộ khai thác chi trả nhằm thu hút khách hàng tham gia bảo hiểm tại công ty mình.
Giải pháp cho vấn đề này theo em Nhà nớc cần phải có những quy định chặt chẽ về việc xử phạt hành chính đối với những hành vi giảm phí đợc phát hiện, các quy định này cần đợc thực thi nghiêm chỉnh chứ không chỉ mang tính hình thức Tuy nhiên để có thể phát hiện ra hành vi này là điều không phải dễ, đòi hỏi phải có một bộ phận chuyên trách về vấn đề này.
Để hạn chế tai nạn giao thông xảy ra, các ngành có liên quan đặc biệt là uỷ ban an toàn giao thông cần có những hành động và việc làm cụ thể:
+ Gắn quy hoạch phát triển mạng lới giao thông đờng bộ với quy hoạch phát triển các phơng tiện tham gia giao thông Ưu tiên phát triển cơ sở hạ tầng giao thông tại các thành phố, thị xã, các khu vực kinh tế trọng điểm có đông ngời qua lại.
+ Tăng cờng các hình thức giáo dục pháp luật, giúp ngời dân hiểu rõ về an toàn giao thông, coi vấn đề an toàn giao thông là trách nhiệm và nghĩa vụ của mỗi ngời.
+ Hiện nay tồn tại một số lợng lớn các phơng tiện tham gia giao thông đã quá hạn sử dụng, đây là nguồn rủi ro lớn đối với các doanh nghiệp bảo hiểm Phi Nhân Thọ Vì vậy, các ngành, các cấp cần tăng cờng kiểm tra các phơng tiện tham gia giao thông, kiên quyết đình chỉ các xe không đảm bảo chất lợng, những trờng hợp không có bằng lái nhằm hạn chế tai nạn giao thông xảy ra.
2 Đối với công ty PJICO.
Khai thác là khâu đặc biệt quan trọng khi triển khai bất kỳ một nghiệp vụ bảo hiểm nào Trong khâu này, các cán bộ khai thác, đại lý là ngời có vai trò quan trọng Do đó ngay từ đầu công ty cần có kế hoạch tuyển chọn kỹ những ngời thực sự có năng lực, có trình độ và đồng thời phải là ngời có t cách đạo đức tốt.
Đại lý, cán bộ khai thác là mạng lới trung gian nối liền giữa ngời tham gia bảo hiểm và công ty bảo hiểm, đem lại dịch vụ bảo hiểm, doanh thu bảo hiểm cho công ty, góp phần giúp công ty phát triển kinh doanh Vì vậy công ty cần có chính sách hoa hồng thoả đáng từ đó kích thích các cán bộ, đại lý làm việc tốt hơn, hiệu quả hơn và gắn bó lâu dài với công ty.
Hiện nay chất lợng đào tạo đại lý tại công ty cha cao Vì vậy đã có những trờng hợp đại lý cha hiểu rõ về nghiệp vụ bảo hiểm đã dẫn đến tình trạng một số đại lý giải thích sai cho khách hàng hoặc giải thích không rõ chính những điều này đã gây khó khăn cho công ty sau này Do đó công ty cần có những chơng trình đào tạo cơ bản giúp cán bộ khai thác, đại lý bảo hiểm của công ty hiểu rõ hơn về những nghiệp vụ mà công ty đang triển khai.
Các cán bộ khai thác, các đại lý luôn phải bám sát khách hàng, làm tốt công tác chăm sóc khách hàng sau khi bán bảo hiểm, đặc biệt là những khách hàng truyền thống, những khách hàng lớn, từ đó nâng cao số lợng các hợp đồng đợc tái tục hàng năm Đây là công việc rất quan trọng, nếu làm tốt sẽ giúp doanh nghiệp giảm đợc chi phí khai thác do chi phí khai thác cho một hợp đồng mới thì lớn hơn rất nhiều so với việc tái tục một hợp đồng cũ.
Công ty cần mở rộng hơn nữa mạng lới kinh doanh vì hiện nay mạng l- ới kinh doanh của công ty phần lớn chỉ tập trung tại các thành phố, thị xã, các trung tâm Do đó công ty cần mở thêm các chi nhánh, văn phòng đại diện tại các huyện để có thể đa sản phẩm bảo hiểm của công ty đến với mọi ngời dân.
Sử dụng chính sách khuyến khích vật chất đối với các cán bộ khai thác, các đại lý Cụ thể, công ty đa ra những chính sách khen thởng kịp thời đối với những cán bộ khai thác, những đại lý có những hợp đồng lớn, có doanh thu cao trong năm, từ đó khuyến khích họ phát huy hết năng lực của mình Bên cạnh đó hàng năm công ty cần thờng xuyên tổ chức những đợt thi đua trong toàn công ty vào những dịp đặc biệt nhằm kích thích sự hăng hái của các cán bộ khai thác.