Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn tại công ty cổ phần bảo hiểm ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam (bic) để nghiên cứu

GVHD: Nguyễn Tấn Hồng Lời nói đầu Lý chọn đề tài Trong năm gần người dân Việt Nam quen thuộc với hai từ “ bảo hiểm” Bởi lẽ thứ kinh tế phát triển mạnh vũ bão, nhu cầu bảo hiểm hàng hóa người ngày cao, bên cạnh đối tác làm ăn nước ngoài, nhà đầu tư trực tiếp gián tiếp yêu cầu khắc khe bảo hiểm hàng hóa người Thứ hai từ gia nhập tổ chức thương mại giới WTO hàng loạt cơng ty bảo hiểm nước ngồi muốn tham gia thị trường bảo hiểm “béo bở” Việt Nam Bằng chứng trước năm 2007 Việt Nam có 30 doanh nghiệp bảo hiểm đến có 51 doanh nghiệp bảo hiểm lớn, nhỏ Làm thị trường bảo hiểm Việt Nam sơi động đầy tính cạnh tranh hẵn lên Theo nhiều nhà bảo hiểm nhận định nhu cầu bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt ngày phát triển theo đà tăng trưởng nhà đầu tư nước vào Việt Nam nhà đầu tư tư nhân nước Đặc biệt, từ Luật phòng cháy chữa cháy (số 27/2001/QH10) Nghị định 130/2006/NĐ-CP bảo hiểm cháy nổ bắt buộc có hiệu lực thi hành có tác động định ý thức phòng cháy chữa cháy tham gia bảo hiểm cháy nổ người dân tổ chức Bên cạnh đó, rủi ro từ thiên tai giông tố, bão lụt, lũ xảy ngày nhiều mức độ gây thiệt hại ngày nghiêm trọng Do nhu cầu mua bảo hiểm hỏa hoạn thị trường ngày gia tăng Một lý năm 2010 vừa qua Việt Nam có hàng loạt vụ cháy, nổ lớn xảy gây tổn thất khủng khiếp tài sản người cho doanh nghiệp người dân Và sau vụ cháy lịch sử người ta nhận doanh nghiệp người dân không tham gia bảo hiểm cháy nổ Những tổn thất to lớn khắc phục đây, chia sẻ mác nạn nhân ? Dấu hỏi lớn khiến phải suy nghĩ mau chóng có câu trả lời để chuyện “tuy nhỏ mà to, to mà nhỏ này” không làm đảo lộn đời sống thường ngày nhân dân Doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ làm nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt? Thị trường bảo hiểm phát triển, làm để hoạt SV: Hoàng Hậu – Lớp BH K33 Page GVHD: Nguyễn Tấn Hoàng động kinh doanh đem lại hiệu cao cho công ty mà đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng phức tạp tổ chức, doanh nghiệp cá nhân lĩnh vực bảo hiểm hoả hoạn Đây mối quan tâm lớn doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, có tổng cơng ty cổ phần bảo hiểm ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam (BIC) Xuất phát từ thực tế sau thời gian cơng tác, tìm hiểu thực tế phịng Kinh Doanh 4,chi nhánh BIC Hồ Chí Minh, em chọn đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam (BIC) để nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài Mục đích đề tài nhằm trình bày số nét thực tế kinh doanh BIC Hồ Chí Minh nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Bên cạnh đó, em đưa số kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp BIC Hồ CHí Minh Đối tượng phạm vi nghiên cứu Khố luận tốt nghiệp tập trung nghiên cứu tình hình nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn BIC triển khai thị trường bảo hiểm Việt Nam Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu em sử dụng xuyên suốt đề tài phương pháp phân tích tổng hợp, so sánh, thống kê, đồ thị,… để điều tra số liệu thực tế thu thập liệu từ nhiều nguốn khác có liên quan Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận đề tài trình bày theo kết cấu chương Chương I: Cơ sở lý luận nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Chương II: Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt BIC Hồ Chí Minh Chương III: Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt BIC Hồ Chí Minh SV: Hồng Hậu – Lớp BH K33 Page GVHD: Nguyễn Tấn Hoàng CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT 1.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA BẢO HIỂM HOẢ HOẠN 1.1.1Lịch sử đời phát triển Bảo hiểm hoả hoạn 1.1.1.1 Lịch sử đời phát triển Bảo hiểm hoả hoạn giới a) Lịch sử đời Bảo hiểm hoả hoạn giới Sau bảo hiểm hàng hải xuất bảo hiểm hoả hoạn, Hiệp hội bảo hiểm hoả hoạn lần đời giới Đức năm 1591 mang tên Feuer Casse Năm 1666 xảy vụ hoả hoạn khủng khiếp Luân Đôn Vụ Hoả hoạn kéo dài bảy ngày, tám đêm chủ nhật 2/9/1666 ngày 9/9/1666 để lại tổn thất vô to lớn: thiêu hủy hồn tồn 13.200 ngơi nhà, 87 nhà thờ có trụ sở Lloyd’s nhà thờ Saint Paul Mức độ nghiêm trọng thảm họa dẫn tới đời công ty bảo hiểm hỏa hoạn nước Anh.Thời điểm đánh dấu bảo hiểm hỏa hoạn thức bắt đầu hoạt động Vào năm 1667 văn phòng bảo hiểm hỏa hoạn thành lập “The fire office” với tiền thân người lính cứu hỏa Luân Đôn Năm 1684, Công ty bảo hiểm hỏa hoạn đời lấy tên “Friendly Society Fire Office”, Công ty hoạt động nguyên tắc tương hỗ hệ thống chi phí cố định, người bảo hiểm phải chịu phần thiệt hại xảy Sau hàng loạt cơng ty bảo hiểm hỏa hoạn khác đời Anh như: Amicable (1696), Sun (1710), Union (1714) hoạt động ngày Sau mở rộng sang nước khác lục địa Châu Âu Nước Pháp ảnh hưởng vụ hỏa hoạn Luân Đôn, nên năm 1786 công ty bảo hiểm hỏa hoạn thành lập “Company L'assurance Centree L'incendie” “Company Royade” (năm 1788) Công ty bảo hiểm thành lập Mĩ công ty bảo hiểm tương hỗ Beamjamen Franklia số thành viên khác sáng lập năm 1752 mang tên The Philadelphia Contribution chuyên bảo hiểm cháy cho nhà cửa SV: Hoàng Hậu – Lớp BH K33 Page GVHD: Nguyễn Tấn Hoàng b) Một số công ty lớn giới Công ty bảo hiểm Allstate công ty bảo hiểm lớn nước mỹ, đặt trụ sở Northbrook, bang Illinois Được thành lập vào năm 1931 , đến gồm 100 công ty hoạt động lĩnh vực nhân thọ phi nhân thọ Liberty International thành lập vào năm 1912, cung cấp sản phẩm bảo hiểm dành cho cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ thông qua hoạt động 14 quốc gia: Argentina, Brazil, Chile, Trung Quốc, Columbia, Hong Kong, Ba Lan, Bồ Đào Nha, Tây Ban Nha, Singapore, Thái Lan, Thổ Nhĩ Kỳ, Venezuela Việt Nam Liberty insurance công ty bảo hiểm lớn nước Mỹ Hiện có mặt thị trường bảo hiểm Việt Nam c) Các vụ hỏa hoạn lớn giới Ngày 15/11/2010 cháy chung cư 28 tầng Thượng hải 53 người bị chết 70 người bị thương ,thiệt hại hàng triệu nhân dân tệ Ngày 5/1/2011, vụ hỏa hoạn lớn xảy tại nhà máy hóa chất Chemie-Pack khu cơng nghiệp Moerdijk, cách Rotterdam khoảng 40km phía Nam Hà Lan, gây vụ nổ hóa chất khiến khói độc bốc lên nghi ngút làm gián đoạn hoạt động vận tải đường thủy thành phố lớn thứ hai Hà Lan với thành phố Antwerp 1.1.1.2 Tại Việt Nam - Từ năm 1994 trở trước thị trường bảo hiểm Việt Nam có cơng ty bảo hiểm Tổng cơng ty bảo hiểm Việt Nam Trong thời kỳ hoạt động bảo hiểm chưa thực phát triển, thị trường bảo hiểm chưa có sơi động Sau chuyển đổi kinh tế từ chế kế hoạch hoá tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trường nhiều thành phần có quản lý nhà nước, kinh tế Việt Nam có bước tiến kể, thời gian ngày 18/12/1993 Chính phủ ban hành nghị định 100/CP hoạt động kinh doanh bảo hiểm cho phép nhiều công ty bảo hiểm nước đời tồn ngành bảo hiểm Việt Nam có 51 công ty hoạt động lĩnh vực bảo hiểm nhiều hình thức nhân thọ, phi nhân thọ, tái bảo hiểm mơi giới bảo hiểm SV: Hồng Hậu – Lớp BH K33 Page GVHD: Nguyễn Tấn Hoàng - Còn bảo hiểm hoả hoạn thực bắt đầu phát triển thực từ năm 1989 sau có Quyết định số 06/TCQĐ ngày 17/01/1989 Bộ trưởng Bộ tài ban hành Quy tắc bảo hiểm hoả hoạn Đến nay, tối ưu bảo hiểm hoả hoạn, Chính phủ ban hành Nghị định số 130/2006/NĐ-CP ngày 08/11/2006 quy định chế độ bảo hiểm cháy nổ bắt buộc Theo thống kê Cục cảnh sát phòng cháy chữa cháy (PCCC) Cứu nạn, cứu hộ (thuộc Tổng cục Cảnh sát - Bộ Công an) Trong năm 2009, nước xảy 1.948 vụ cháy, đó, có 1.677 vụ cháy sở nhà dân Bên cạnh đó, xảy 18 vụ nổ, làm chết 16 người, bị thương 42 người, thiệt hại tài sản ước tính 1,3 tỉ đồng - Số vụ cháy lớn ngày gia tăng theo hàng năm điển hình như: Trong năm 2000 kể đến vụ cháy Công ty may Hải Sơn với thiệt hại 7,5 tỷ đồng; vụ cháy Công ty Muraya Việt Nam với thiệt hại 6,25 tỷ đồng; vụ cháy Công ty TNHH Thịnh Khang với trị giá 6,2 tỷ đồng Năm 2002 vụ hoả hoạn ITC (ITC viết tắt International Trade Center, nghĩa: Trung tâm Thương mại Quốc tế) thành phố Hồ Chí Minh xảy vào ngày 29 tháng 10 năm 2002 làm thiêu rụi phần lớn nhà làm chấn động dư luận hành phố Hồ Chí Minh.Vụ hỏa hoạn cướp sinh mạng 60 người, làm 70 người khác bị thương Thiệt hại tài sản 32 tỷ đồng ITC Công ty bảo hiểm quốc tế Mỹ AIA mua bảo hiểm Bảo Minh sau thảm họa ITC nhận 11,763 tỷ đồng AIA nhận 7,435 tỷ đồng Ngày 21/8/2007 vụ cháy lớn xảy số nhà 13, khu tập thể Học viện Quân y ngõ 117 phố Vọng Hà, phường Chương Dương , Hà Nội thiêu rụi hoàn toàn 22 hộ toàn đồ đạc tài sản nhà, Ngày 27/1/2008 lửa lớn bùng phát mạnh khu dân cư hẻm 432, khu phố 5, phường 1, quận 8, TP HCM, thiêu rụi 17 nhà Năm 2009 sau vụ cháy chung cư tòa nhà 18 tầng Hà Nội vừa qua, nhiều người “giật mình” biết hầu hết chung cư không mua bảo hiểm cháy nổ cho dù quy định bắt buộc, đến cuối năm 2009, số 30.000 sở thuộc diện quy định, có 15% tham gia mua bảo hiểm bắt buộc Nếu tính trường hợp mua bảo hiểm tự nguyện, tỉ lệ vào khoảng 42% SV: Hoàng Hậu – Lớp BH K33 Page GVHD: Nguyễn Tấn Hoàng Mặc dù bảo hiểm hỏa hoạn thực Việt Nam lâu tầm quan trọng lợi ích đời sống người dân xã hội chưa nhiều người biết đến Phần nói rõ vai trị bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt đời sống sản xuất kinh doanh 1.1.2Vai trò hoả hoạn đời sống sản xuất kinh doanh 1.1.2.1 Vai trò bảo hiểm đời sống xã hội Bảo hiểm yếu tố cần thiết, yếu tố quan trọng góp phần đảm bảo cho q trình tái sản xuất ln diễn thường xun liên tục sau cố Đồng thời góp phần ổn định đời sống thành viên xã hội - Bảo hiểm bảo đảm cho tổ chức doanh nghiệp phát triển vững mạnh + Bảo hiểm yếu tố cấu thành tất yếu hoạt động sản xuất kinh doanh Những rủi ro ngồi ý muốn ln đe dọa tới an tồn thời khắc đời sống kinh tế xã hội Xã hội phát triển, người ứng dụng kỹ thuật cao vào sống hạn chế thiệt hại thiên tai gây Nhưng nhân dân ta có câu cửa miệng “hên, xui” nên có việc khơng muốn mà bất ngờ xảy ra, rủi ro thiệt hại cho khơng giảm bớt, chí có cu hướng tăng lên Những thiệt hại to lớn xảy tổ chức, doanh nghiệp họ khó khăn để tự gánh chịu, tự trang trải Họ ln cần tới chỗ dựa vững Bảo hiểm + Dựa nguyên tắc san sẻ rủi ro, bảo hiểm mang lại cho tổ chức doanh nghiệp an tâm bảo vệ đền bù mát, thiệt hại người, với tài sản, với công việc, tiền bạc lợi nhuận thuộc tổ chức đơn vị + Tham gia bảo hiểm không nhằm triệt tiêu, né tránh rủi ro song chắn góp phần đề phòng giảm thiểu tổn thất, đảm bảo cho doanh nghiệp tổ chức doanh nghiệp phát triển vững mạnh + Các cơng ty bảo hiểm có bảo hiểm gián đoạn kinh doanh thú vị Hình thức bảo hiểm giúp doanh nghiệp thu hồi phần chi phí cố định, lương cơng cán cho cơng nhân, lãi suất ngân hàng thiệt hại rủi ro gây làm tạm ngừng công việc kinh SV: Hoàng Hậu – Lớp BH K33 Page GVHD: Nguyễn Tấn Hồng doanh họ lại Giúp họ có thêm phần kinh phí để khắc phục khó khăn sau tổn thất vực dậy doanh nghiệp tiếp tục phát triển - Bảo hiểm góp phần hồn thiện sống + Cuộc sống chúng ta, dù nông thôn hay thành thị, dù nghèo hay giả chứa yếu tố không định trước Mọi nỗ lực nhằm tới mục tiêu kiểm soát yếu tố tác động tới người, nâng cao mức sống tạo dựng ổn định lâu dài hoàn thiện sống Chẳng hạn ta vơ tình gây thương tích tổn thất lớn cho người khác Nếu ta người khơng giả lấy tiền đâu mà lo thuốc than bồi thường cho nạn nhân hay tổn thất gây lớn Nếu có tham gia bảo hiểm bảo hiểm chia sẻ phần lớn thiệt hại, giúp nạn nhân người phạm lỗi yên tâm + Dù mức độ phát triển, sống tiềm ẩn rủi ro không lường trước: Rủi ro đột tử, ốm đau, bệnh tật, tai nạn, trộm cắp, lũ lụt, đổ vỡ Tất hiểm họa bất khả kháng ln đe dọa tài sản tính mạng Rủi ro xử lý giảm thiểu nhiều hay tuỳ thuộc vào nỗ lực xã hội người Khi rủi ro xảy ra, phục hồi nhanh mát ổn định sống, mang lại bình yên hạnh phúc cho người, trách nhiệm nghĩa vụ ngành bảo hiểm Con người có tự tin, thản tâm trí có bảo hiểm, bồi thường tổn thất, mát, hay thực kế hoạch tài Tham gia bảo hiểm thể sống biết kế hoạch hóa thực cần thiết tất 1.2 NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM HOẢ HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT 1.2.1Khái niệm bảo hiểm hỏa hoạn -Cháy phản ứng hóa học có tỏa nhiệt phát sáng nổ nguyên nhân khác - Hỏa hoạn: cháy xảy không kiểm sốt ngồi nguồn lửa chun dùng, gây thiệt hại cho tài sản người xung quanh -Nổ phản ứng hóa học gây việc giải phóng khói lượng đột ngột với khối lượng lớn đồng thời phát âm ảnh hưởng vật lý đến vật xung quanh SV: Hoàng Hậu – Lớp BH K33 Page GVHD: Nguyễn Tấn Hoàng 1.2.2 Đối tượng phạm vi bảo hiểm 1.2.2.1 Đối tượng : Nhà tư nhân doanh nghiệp - Đối tượng bảo hiểm: bao gồm tài sản bất động sản, động sản (trừ phương tiện giao thông, vật nuôi trồng tài sản trình xây dựng lắp đặt thuộc loại hình bảo hiểm khác), mà giá trị tính thành tiền Cụ thể đối tượng bảo hiểm bao gồm: + Cơng trình xây dựng, vật kiến trúc đưa vào sử dụng (trừ đất đai) + Máy móc thiết bị phương tiện lao động phục vụ sản xuất kinh doanh + Sản phẩm vật tư, hàng hóa dự trữ kho + Nguyên vật liệu, sản phẩm dở dang, thành phẩm dây chuyền sản xuất + Các loại tài sản khác kho, bãi , chợ, cửa hàng, khách sạn… 1.2.2.2 Phạm vi : Các rủi ro bảo hiểm rủi ro loại trừ Rủi ro (rủi ro A) thực chất bao gồm phần: Hoả hoạn , sét nổ - Hoả hoạn : theo nghĩa thơng dụng coi hoả hoạn có đủ yếu tố sau + Phải thực có phát lửa + Lửa khơng phải lửa chun dùng + Về vật chất đám lửa phải bất ngờ ngẫu nhiên với người bảo hiểm cố ý có chủ định họ đồng loã họ Tuy nhiên hoả hoạn xảy bất cẩn người bảo hiểm thuộc phạm vi bồi thường Khi có đầy đủ yếu tố có thiệt hại vật chất nguyên nhân coi hợp lý gây ra, thiệt hại bồi thường Mặc dù không nêu rõ đơn bảo hiểm thiệt hại hoả hoạn bao gồm có: + Thiệt hại khói mà nguồn lửa gây thuộc phạm vi thuộc trách nhiệm bảo hiểm + Thiệt hại nước dùng để chữa hoả hoạn + Thiệt hại phá rỡ để ngăn chặn hoả hoạn lan +Thiệt hại việc thực nhiệm vụ chữa hoả hoạn + Thiệt hại mà người bảo hiểm phải gánh chịu việc bảo vệ tài sản kiểm sốt phát triển lửa SV: Hồng Hậu – Lớp BH K33 Page GVHD: Nguyễn Tấn Hoàng + Thiệt hại mát tài sản bảo hiểm xảy hỏa hoạn (trừ việc đánh cắp công ty bảo hiểm phát ra) Tuy hoả hoạn loại trừ: + Nổ ảnh hưởng hoả hoạn + Động đất, núi lửa phun biến động khác thiên nhiên + Tài sản bị phá huỷ hay hư hỏng  Do bị lên men toả nhiệt  Quá trình sử lý nhiệt  Tài sản bị đốt cháy theo lệnh quan công quyền  Cháy lửa ngầm đất Việc loại trừ nhằm thống khái niệm hoả hoạn dùng toàn đơn vị bảo hiểm rủi ro phụ riêng biệt - Nổ : Theo rủi ro hoả hoạn, phạm vi bảo hiểm bao gồm: Các trường hợp hoả hoạn nổ ngẫu nhiên bảo hiểm có thiệt hại nổ mà khơng gây hoả hoạn vấn đề cịn lại là: + Tổn thất thiệt hại nổ khơng gây cháy khơng bồi thường trừ trường hợp nổ nồi hơi, đốt phục vụ cho sinh hoạt, với điều kiện vụ nổ khơng phải động đất, núi lửa phun biến động khác thiên nhiên + Tổn thất cháy xuất phát từ nổ bồi thường với điều kiện nổ nguyên nhân bị loại trừ + Tổn thất thiệt hại nổ xuất phát từ hoả hoạn: Thiệt hại ban đầu hoả hoạn bồi thường tổn thất hậu nổ khơng - Sét : Sét tượng phóng điện từ đám mây tích điện mặt đất, tác động vào đối tượng bảo hiểm Người bảo hiểm bồi thường tài sản bị phá huỷ trực tiếp sét bị sét đánh gây hoả hoạn Tuy nhiên, theo khái niệm thơng thường sét đánh mà khơng phát lửa khơng phá huỷ trực tiếp tài sản không thuộc phạm vi trách nhiệm bồi thường Ở cần lưu ý trừ tia sét phá huỷ trực tiếp thiết bị điện bồi thường, tia sét làm thay đổi dòng điện dẫn tới thiệt hại cho thiết bị điện khơng bồi thường SV: Hoàng Hậu – Lớp BH K33 Page GVHD: Nguyễn Tấn Hoàng 1.2.2.3 Rủi ro phụ: Là rủi ro từ bên ngồi, độc lập khơng nằm rủi ro cháy lựa chọn để bảo hiểm với bảo hiểm cháy - Máy bay, phương tiện hàng không khác thiết bị phương tiện rơi vào tài sản bảo hiểm gây thiệt hại - Gây rối, đình cơng, bãi cơng, sa thải - Động đất, núi lửa phun bao gồm lụt nước biển tràn vào hậu động đất núi lửa phun - Giông bão, lũ lụt, mưa đá - Vỡ hay tràn nước từ từ bể chứa nước, thiết bị chứa nước đường ống dẫn nước - Hành động ác ý loại trừ thiệt hại trộm cắp hay cố gắng thực hành động trộm cắp 1.2.3 Một số thuật ngữ - Cụm rủi ro Một nhóm ngơi nhà kho hàng ngồi trời liền kề khu vực, tách biệt với nhà (kho hàng) ngồi trời khác khơng gian Các ngơi nhà (kho hàng) ngồi tời coi tách biệt không gian khoảng cách chúng khoảng cách tối thiểu Khoảng cách tối thiểu khoảng cách tính chiều cao ngơi nhà cao vượt 20m tài sản loại dễ hoả hoạn qua 10m tài sản loại khơng hoả hoạn khó hoả hoạn Khoảng cách 20m coi tách biệt không gian - Đơn vị rủi ro + Một số nhà, phận nhà kho trời liền tách biệt với nhà, phận nhà kho ngồi trời khác khơng gian cấu trúc + Đơn vị rủi ro coi tách biệt không gian khoảng cách nhà kho ngồi trời vật liệu khơng hoả hoạn đảm bảo 10m + Đối với kho trời vật liệu dễ hoả hoạn, khoản cách phải đảm bảo 20m SV: Hoàng Hậu – Lớp BH K33 Page 10