Phát triển dịch vụ bán lẻ bảo hiểm tín dụng tại tổng công ty cổ phần bảo hiểm ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - NGUYỄN THỊ THANH HUYỀN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BÁN LẺ BẢO HIỂM TÍN DỤNG TẠI TỔNG CƠNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chuyên Nghành: Kinh tế bảo hiểm Mã Ngành: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨTÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS.Phạm Thị Định HÀ NỘI, năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm trung thực học thuật Hà Nội, ngày 12 tháng 11 năm 2019 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thanh Huyền LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo khoa Bảo hiểm Viện Sau đại học trƣờng Đại học kinh tế quốc dân tận tình dạy dỗ truyền đạt kiến thức bổ ích cho em suốt hai năm học vừa qua Em xin đƣợc tỏ lòng biết ơn sâu sắc gửi lời cảm ơn chân thành đến PGS.TS Phạm Thị Định, ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn luận văn, tận tình bảo hƣớng dẫn em hƣớng nghiên cứu, tiếp cận thực tế tìm kiếm tài liệu, giải vấn đề, nhờ em hồn thành luận văn cao học Em xin cảm ơn thầy cô, bạn bè, đồng nghiệp, ngƣời thân góp ý, quan tâm, hỗ trợ em trình em nghiên cứu thực đề tài Em xin cảm ơn anh, chị Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Ngân hàng đầu tƣ phát triển Việt Nam bạn bè, giúp em thu thập số liệu, ý kiến, nhận định liên quan đến đề tài Luận văn Em xin bày tỏ lịng biết ơn đến thầy giáo trƣờng đại học kinh tế quốc dân, thầy cô phản biện hƣớng dẫn góp ý cho luận văn em q trình em viết hồn thành luận văn Xin kính chúc thầy giáo gia đình, sức khỏe thành công! Xin chân thành cảm ơn! Hà Nôi, ngày 12 tháng 11 năm 2019 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thanh Huyền DANH MỤC CÁC HÌNH, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức phòng ban chức BIC 27 Hình 1.1: Tổng doanh thu, lợi nhuận DT kênh Bancassurane ABIC 19 Hình 1: Tốc độ tăng trƣởng doanh thu phí bảo hiểm BIC (2012-2018) _ _ _ _ 29 Hình 2:Doanh thu phí bảo hiểm BIC (giai đoạn 2011 -2018) 30 Hình 3: Cơ cấu phí bảo hiểm gốc theo nghiệp vụ năm 2016 2017 32 Hình 4: Lợi nhuận trƣớc thuế BIC giai đoạn 2012-2018 34 Hình 5: Thị phần bảo hiểm BIC từ 2013-2018 37 Hình 6: Thị phần doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam (2016 – 2018) 38 Hình 7: Số lƣợng Cơng ty thành viên phịng kinh doanh BIC 46 Hình 8: số lƣợng khách hàng phục vụ qua kênh bancassurance 51 Hình 9: Mơ hình triển khai kênh phân phối bancassurance 53 Hình 10: Quy trình quản lý phí bảo hiểm hoa hồng ngân hàng BIC 56 DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1: Doanh thu phí bảo hiểm gốc theo nghiệp vụ bảo hiểm BIC 32 Bảng 2: Chi bồi thƣờng BIC giai đoạn 2014-2018 34 Bảng 3: Kết kinh doanh kênh bancassurance BIC 35 Bảng 4: Cơ cấu doanh thu theo sản phẩm kênh Bancassurance 40 Bảng 5:Các mức phí bảo hiểm sản phẩm BIC Bình An - 43 Bảng 6: Doanh thu cấu doanh thu theo kênh phân phối BIC 49 Bảng 7: Doanh thu phí bảo hiểm khai thác qua ngân hàng BIDV đối tác ngân hàng khác (2016, 2017) - 54 Bảng 8: Dƣ nợ tín dụng đƣợc bảo hiểm BIC Bình An BIDV - 58 Bảng 9: Doanh thu phí bảo hiểm qua kênh bancassurance doanh thu phí BIC Bình An BIC (giai đoạn 2015-2018) 60 Bảng 10: Doanh thu cấu doanh thu BIC Bình An phân phối qua BIDV ngân hàng khác ( giai đoạn 2015-2018) 62 Bảng 11: Cơ cấu doanh thu theo khu vực kinh doanh sản phẩm bảo biểm BIC Bình An BIC (năm 2017, 2018) 62 Bảng 12: Số tiền bồi thƣờng BIC năm 2015– 2018 63 Bảng 13: Mức độ hài lòng khách hàng chất lƣợng bồi thƣờng BIC 65 DANH MỤC CÁC CHỮ CÁI VIẾT TẮT Nguyên nghĩa STT Ký hiệu DNKDBH Doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm NĐBH Ngƣời đƣợc bảo hiểm STBH Số tiền bảo hiểm BIC BIDV WTO World Trade Organization TCTD Tổ chức tín dụng GCNBH Giấy chứng nhận bảo hiểm ABIC Công ty cổ phần bảo hiểm Ngân hàng Nông Nghiệp 10 GDP Tổng sản phẩm quốc dân 11 TLP Tỷ lệ phí 12 DT Doanh thu 13 QLBH Quyền lợi bảo hiểm 14 GQQLBH Giải quyền lợi bảo hiểm 15 NH Ngân hàng 16 Agribank Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tƣ Phát triểnViệt Nam Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC HÌNH, SƠ ĐỒ DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC CHỮ CÁI VIẾT TẮT TÓM TẮT LUẬN VĂN I LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BÁN LẺ DỊCH VỤ BẢO HIỂM TÍN DỤNG 1.1 Khái niệm, đặc điểm bảo hiểm tín dụng hoạt động bán lẻbảohiểm tín dụng 1.1.1 Bảo hiểm tín dụng 1.1.1.1 Khái niệm 1.1.1.2 Đặc điểm 1.2.1 Hoạt động bán lẻ bảo hiểm tín dụng 1.2.1.1 Khái niệm 1.2.1.2 Đặc điểm 1.2 Nội dung phát triển dịch vụ bán lẻ bảo hiểm tín dụng 10 1.2.1 Quan niệm phát triển dịch vụ lẻ bảo hiểm tín dụng 10 1.2.2 Nội dung phát triển dịch vụ bán lẻ bảo hiểm tín dụng 11 1.3 Các nhân tố tác động đến phát triển dịch vụ bán lẻ bảo hiểm tín dụng 13 1.3.1 Nhân tố chủ quan 13 1.3.2 Nhân tố khách quan 14 1.4 Các tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ bán lẻ bảo hiểm tín dụng 16 1.4.1 Tiêu chí định lƣợng 16 1.4.2 Tiêu chí định tính 20 1.5 Phát triển dịch vụ bán lẻ bảo hiểm tín dụng ABIC học kinh nghiệm cho BIC 21 1.5.1 Phát triển dịch vụ bán lẻ bảo hiểm tín dụng Cơng ty cổ phần bảo hiểm ngân hàng nông nghiệp 21 1.5.2 Bài học kinh nghiệm cho BIC 25 CHƢƠNG 2:THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BÁN LẺ DỊCH VỤ BẢO HIỂM TÍN DỤNG TẠI TỔNG CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 26 2.1 Giới thiệu BIC 26 2.1.1 Sự đời phát triển 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức phòng ban chức BIC 27 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh BIC (giai đoạn 2012-2018) 29 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ bán lẻ bảo hiểm tín dụng BIC 39 2.2.1 Sản phẩm bảo hiểm 39 2.2.2 Kênh phân phối 45 2.2.2.1 Kênh trực tiếp: 45 2.2.2.2 Kênh phân phối gián tiếp 47 2.2.3 Phƣơng thức hợp tác triển khai bán bảo hiểm tín dụng BIC với ngân hàng 54 2.2.3.1 Quy trình phát hành hợp đồng bảo hiểm 54 2.2.3.2 Quy trình quản lý phí bảo hiểm hoa hồng 55 2.2.3.3 Quy trình giải quyền lợi bảo hiểm 57 2.3 Đánh giá phát triển dịch vụ bán lẻ Bảo hiểm tín dụng BIC 58 2.3.1 Kết đạt đƣợc 58 2.3.1.1 Khai thác bảo hiểm 58 2.3.1.2 Giải bồi thƣờng 63 2.3.1.3 Sự hài lòng khách hàng: 65 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 65 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BÁN LẺ BẢO HIỂM TÍN DỤNG TẠI TỔNG CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 69 3.1 Định hƣớng phát triển bảo hiểm tín dụng BIC 69 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ bán lẻ bảo hiểm tín dụng BIC 70 3.2.1 Hồn thiện đa dạng hóa sản phẩm bảo hiểm tín dụng, nâng cao chất lƣợng dịch vụ 70 3.2.2 Phát triển nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 72 3.2.3 Xây dựng sách hoa hồng, khen thƣởng phù hợp 74 3.2.4 Đẩy mạnh tuyên truyền quảng cáo 75 3.2.5 Đầu tƣ phát triển ứng dụng công nghệ thông tin vào kinh doanh bảo hiểm ………………………………………………………………………….76 3.2.6 Phát triển mạng lƣới phân phối bancassurance, mở rộng liên kết hợp tác với ngân hàng 77 3.2.7 Nâng cao chất lƣợng hoạt động giám định chất lƣợng bồi thƣờng 79 3.3 Kiến nghị 79 3.3.1 Đối với ngân hàng BIDV 79 3.3.2 Đối với nhà nƣớc 80 3.3.2.1 Hoàn thiện hệ thống pháp luật kinh doanh bảo hiểm 80 3.3.2.2 Hồn thiện cơng tác quản lý, giám sát nhà nƣớc 81 KẾT LUẬN 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - NGUYỄN THỊ THANH HUYỀN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BÁN LẺ BẢO HIỂM TÍN DỤNG TẠI TỔNG CƠNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ BẢO HIỂM MÃ NGÀNH: 8340201 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ HÀ NỘI, năm 2019 72 khách hàng sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm, hàng năm thực chƣơng trình nghiên cứu đo lƣờng mức độ hài lòng khách hàng chất lƣợng hoạt động giải khiếu nại bồi thƣờng BIC BIC liên tục nghiên cứu, sửa đổi, cải tiến quy định quy tắc sản phẩm bảo hiểm, cung cấp thêm sản phẩm bảo hiểm phát triển kênh phân phối để thỏa mãn tất nhu cầu khách hàng sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ ” 3.2.2 Phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực “ Con ngƣời nhân tố quan trọng phát triển bền vững doanh nghiệp bảo hiểm Việc xây dựng phát triển nguồn nhân lực doanh nghiệp bảo hiểm theo nội dung: nâng cao chất lƣợng nhân đầu vào, xây dựng chƣơng trình đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ cán bảo hiểm; sách đãi ngộ cho nhân viên “ ” Thu hút lực lƣợng cán nhân viên giàu kinh nghiệm, kỹ năng, có chuyên môn cao nhiệm vụ hàng đầu để đảm bảo doanh nghiệp bảo hiểm vận hành hoạt động có hiệu Thơng qua hợp tác chặt chẽ với trƣờng đại học, học viên, doanh nghiệp tìm ứng viên xuất sắc, có trình độ nghiệp vụ, có kiến thức vững vàng thành thạo ngoại ngữ Doanh nghiệp bảo hiểm liên kết với ngân hàng trƣờng kinh tế thực chƣơng trình tuyển dụng, hội thi cho sinh viên Thông qua thi, doanh nghiệp bảo hiểm lựa chọn đƣợc ứng viên tiềm năng, có trình độ kỹ cao Một mặt giúp doanh nghiệp bảo hiểm xây dựng hình ảnh, mặt giúp doanh nghiệp bảo hiểm phát đƣợc sinh viên ƣu tú mà họ cần Cách tuyển chọn đƣợc doanh nghiệp sử dụng phổ biến việc lựa chọn nhân đầu vào “ ” Để đảm bảo chất lƣợng dịch vụ bảo hiểm cung cấp, BIC cần phải trọng vào công tác đào tạo, bồi dƣỡng phát triển nguồn nhân lực Công ty BIC cần tổ chức định kỳ hoạt động kiểm tra, sát hạch thực trạng chun mơn cán tồn hệ thống ,đồng thời hoạch định kế hoạch đào tạo sâu cho cán có kinh nghiệm Đội ngũ nhân viên thẩm định, giải bồi thƣờng cho khách hàng mua bảo hiểm tín dụng đóng vai trị quan trọng trọng hoạt động bảo 73 hiểm tín dụng Doanh nghiệp bảo hiểm cần trọng đào tạo bồi dƣỡng kiến thức đội ngũ này, thƣờng xuyên tổ chức đánh giá rủi ro đạo đức cho cán nhân viên, nhằm tránh tình trạng gian lận, chuộc lợi bảo hiểm cho ngƣời vay vốn BIC phối hợp với ngân hàng thực đo lƣờng mức độ hài lòng khách hàng với chất lƣợng dịch vụ bảo hiểm, đo lƣờng mức độ hài lòng khách hàng với thái độ hiểu biết đội ngũ nhân viên ngân hàng cán bảo hiểm Qua đó, xây dựng chƣơng trình đào tạo phù hợp cho nhân viên bảo hiểm cán ngân hàng nghiệp vụ bảo hiểm, cách giao tiếp ứng xử với khách hàng vay vốn ngân hàng “ ” Bên cạnh sách đào tạo doanh nghiệp cần xây dựng sách đãi ngộ thích hợp nhằm giữ lại đƣợc cán nhân viên xuất sắc, có thành tích có cống hiến cơng việc, có trình độ kỹ chun mơn, thu hút nhiều nhân viên giỏi có chun mơn cao, thơng qua: xây dựng thực quy trình đánh giá nhân viên công bằng, khách quan; xây dựng sách tiền lƣơng cán cơng nhân viên tƣơng xứng với lực kết làm việc; xây dựng sách thƣởng theo doanh thu,… chƣơng trình thi đua khen thƣởng hợp lý nhằm khích lệ tinh thần làm việc nhân viên “ ” Đối với doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh loại hình sản phẩm bảo hiểm tín dụng, sản phẩm bảo hiểm tín dụng có đặc điểm đặc thù gắn liền với khoản vay vốn ngân hàng, nên cần trọng việc phát triển đội ngũ nhân viên nhân hàng bảo hiểm tín dụng giải pháp quan trọng Do sản phẩm bảo hiểm tín dụng đƣợc tiếp cận tới khách hàng thông qua cán ngân hàng, BIC cần tập trung vào công tác đào tạo cho nhân viên tín dụng ngân hàng, cá nhân trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, tƣ vấn sản phẩm cho khách hàng BIC tổ chức chƣơng trình hội thảo bảo hiểm, hàng năm liên kết với ngân hàng đối tác tổ chức khóa đào tạo sản phẩm thƣờng xuyên cho đội ngũ cán nhân viên ngân hàng, tổ chức thi cấp chứng cho nhân viên ngân hàng có trình độ chun mơn bảo hiểm, xây dựng chƣơng trình thi đua khen thƣởng 74 nhằm động viên tinh thần làm việc cho đại lý nhân viên ngân hàng đạt doanh số cao từ việc bán bảo hiểm ” 3.2.3 Xây dựng sách hoa hồng, khen thưởng phù hợp “ BIC cần thực sách hoa hồng hợp lý, sách hoa hồng phải đƣợc quy định rõ ràng, phải tuân thủ quy định pháp luật nhà nƣớc mức phí hoa hồng cho đại lý, đảm bảo quyền lợi đại lý tổng đại lý, tránh tình trạng chi trả tràn lan cho đại lý khơng đạt u cầu BIC cần xây dựng sách khen thƣởng phù hợp nhằm khuyến khích đại lý có doanh số cao Chính sách hoa hồng, khen thƣởng hợp lý nâng cao tinh thần làm việc, cán nhân viên có xu hƣớng trách nhiệm với công việc ” “ BIC cần xây dựng chế độ khen thƣởng cán nhân viên gắn liền với kết hoạt động kinh doanh, hiệu công việc đạt đƣợc chất lƣợng dịch vụ nhân viên thực thông qua đánh giá từ phía khách hàng ban lãnh đạo Theo quy định chế độ tiền lƣơng BIC, BIC thực chi trả lƣơng định kỳ, khoản thƣởng hàng quý theo hiệu suất công việc, khoản thƣởng theo thành tích cá nhân xuất sắc, theo chƣơng trình thi đua hàng năm BIC Ngoài ra, BIC thực chế độ nâng lƣơng cấp bậc định kỳ hàng năm với cán nhân viên đạt thành tích cơng tác có đóng góp cống hiến cho công ty Chế độ nâng lƣơng kinh doanh nâng lƣơng đột xuất đƣợc kết thực cơng việc đóng góp cho BIC cán nhân viên ” Hàng năm nhân viên đƣợc hƣởng chế độ thƣởng cho đơn vị, cá nhân tiêu biểu năm, thƣởng có sáng kiến, thƣởng dịp ngày lễ kỷ niệm quốc gia kỷ niệm thành lập doanh nghiệp Đối với cán nhân viên đạt thành tích xuất sắc đƣợc tặng khen/Giấy khen hàng quý, năm, phần thƣởng vật chất, BIC thƣởng thêm chuyến du lịch tùy theo đối tƣợng nhằm tạo động lực khuyến khích tinh thần làm việc cán nhân viên 75 3.2.4 Đẩy mạnh tuyên truyền quảng cáo Doanh nghiệp bảo hiểm cần thực công tác tuyên truyền quảng cáo sản phẩm bảo hiểm tín dụng cho ngƣời dân, đối tƣợng khách hàng vay vốn ngân hàng vừa nhằm tăng kiến thức sản phẩm bảo hiểm, vừa thu hút thêm khách hàng Việc tuyên truyền quảng cáo sản phẩm bảo hiểm tín dụng chủ yếu đƣợc thực thông qua tƣ vấn viên ngân hàng Các nhân viên tƣ vấn bảo hiểm ngân hàng tận dụng thời gian rảnh khách hàng để tƣ vấn sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng đến giao dịch ngân hàng Ngồi ra, BIC giới thiệu sản phẩm bảo hiểm tín dụng qua website BIC ngân hàng đối tác, tổ chức chƣơng trình hội thảo để giới thiệu trực tiếp sản phẩm bảo hiểm tín dụng đến khách hàng Thực tế sản phẩm bảo hiểm tín dụng cho ngƣời vay vốn cá nhân, hộ gia đình đời Việt Nam đƣợc 10 năm Rất nhiều ngƣời khơng biết bảo hiểm tín dụng, hiểu khơng xác điều kiện bảo hiểm bảo hiểm tín dụng, có ngƣời cịn hiểu sai bảo hiểm Nhiều khách hàng cho xảy tổn thất họ đƣợc bồi thƣờng 100% số tiền, nên khơng đƣợc tốn đủ 100% số tiền họ tỏ không tin tƣởng doanh nghiệp bảo hiểm Do đó, doanh nghiệp bảo hiểm cần thực tuyên truyền sản phẩm bảo hiểm Tổ chức hoạt động tuyên truyền sản phẩm bảo hiểm, hình ảnh thƣơng hiệu doanh nghiệp bảo hiểm phƣơng tiện truyền thông nhƣ: tạp chí, phát thanh, truyền hình, băng rơn, tờ rơi quảng cáo, chƣơng trình hội thảo bảo hiểm, nhân viên ngân hàng tiếp xúc với khách hàng thƣc giới thiệu nhóm giải pháp tài cho khách hàng ngân hàng, cán nhân viên công ty bảo hiểm xuống tận nơi trực tiếp tƣ vấn sản phẩm bảo hiểm tuyên truyền quảng bá hình ảnh doanh nghiệp bảo hiểm tới khách hàng ” 76 3.2.5 Đầu tư phát triển ứng dụng công nghệ thông tin vào kinh doanh bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm, đặc biệt doanh nghiệp bảo hiểm thuộc ngân hàng nhƣ BIC cần trọng hoạt động đầu tƣ xây dựng hệ thống sở hạ tầng công nghệ thông tin nhằm mục đích phục vụ lƣu trữ, khai thác sợ liệu khách hàng Trong chiến lƣợc phát triển thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam giai đoạn 2011 – 2020 ứng dụng cơng nghệ thơng tin đƣợc coi giải pháp phát triển thị trƣờng bảo hiểm Việc xây dựng hệ thống sở công nghệ thông tin cho doanh nghiệp bảo hiểm cần đảm bảo đáp ứng nhu cầu quản lý, giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm, cần đạt đƣợc yêu cầu sau: xây dựng triển khai hệ thống công nghệ thông tin kết nối quan quản lý nhà nƣớc kinh doanh bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm tổ chức liên quan; xây dựng kho liệu bảo hiểm tập trung có khả lƣu giữ đƣợc số liệu lịch sử, cập nhật kịp thời, toàn diện phục vụ cho việc phân tích, dự báo, tính phí bảo hiểm; xây dựng mơ hình phân tích, dự báo cho tiêu quản lý giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm Hệ thống cần có khả phát triển, mở rộng, cung cấp thơng tin đủ, kịp thời, xác, đáp ứng quan quản lý việc quản lý, giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm mà giúp doanh nghiệp bảo hiểm công tác quản trị doanh nghiệp ngƣời dân tiếp cận đƣợc với sản phẩm bảo hiểm nhanh Việc ứng dụng công nghệ thông tin vào kinh doanh bảo hiểm để rút ngắn quy trình bán sản phẩm, phát hành hợp đồng, bồi thƣờng hay tốn phí, đƣợc khách hàng tin tƣởng đánh giá cao Nhiều doanh nghiệp bảo hiểm cho mắt chƣơng trình phần mềm, ứng dụng trực tuyến giúp khách hàng tiếp cận sản phẩm bảo hiểm nhanh chóng, hỗ trợ khách hàng trình mua bảo hiểm giải quyền lợi bảo hiểm, rút ngắn thời gian yêu cầu mua bảo hiểm phút, rút ngắn thời gian giải quyền lợi bảo hiểm chí ngày làm việc, tạo đƣơc uy tín với khách hàng, giúp doanh nghiêp bảo hiểm tránh tình trạng chuộc lợi hoạt động quản lý kinh doanh bảo hiểm 77 Theo QĐ 242/TTG ngày 28/02/2019 Chính phủ phê duyệt đề án “cơ cấu lại thị trƣờng chứng khoán thị trƣờng bảo hiểm đến năm 2020 định hƣớng đến năm 2025” đƣa số giải pháp cấu lại thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam ; có giải pháp công nghệ thông tin yêu cầu: “Thiết lập hệ thống công nghệ thông tin, hạ tầng kỹ thuật; xây dựng sở liệu cho thị trƣờng bảo hiểm; triển khai dự án hệ thống thông tin nhằm hệ thống hóa cách đồng bộ, tồn diện tồn liệu ngành bảo hiểm, vừa phục vụ công tác quản lý giám sát, vừa xây dựng sở tính tốn phí bảo hiểm thuần, kiểm sốt rủi ro trục lợi bảo hiểm, giảm thiểu cạnh tranh không lành mạnh, đồng thời bắt kịp với xu hƣớng cách mạng công nghệ 4.0.” Với tảng công nghệ thông tin vốn tiên phong ứng dụng công nghệ thông tin giao dịch nghiệp vụ có hàm lƣợng công nghệ cao ngân hàng BIDV , BIC nhờ đƣợc hƣởng lợi nhiều hoạt động lƣu trữ, giám sát , bảo vệ thông tin liệu , v.v Về khả xử lý tự động , giảm thao tác thủ công tác nghiệp hậu kiểm cho nhân viên BIC nhƣ khả đa dạng tiện ích cho khách hàng , quy trình xử lý đƣợc đơn giản hóa , sở quan trọng để tập trung xử lý kiểm sốt Trụ sở , hạn chế nhiều tác nghiệp thủ công 3.2.6 Phát triển mạng lưới phân phối bancassurance, mở rộng liên kết hợp tácvới ngân hàng Hình thức hợp tác ngân hàng – cơng ty bảo hiểm (bancassurance) xu nghành bảo hiểm Viêt Nam Do đặc điểm sản phẩm bảo hiểm tín dụng đƣợc phân phối chủ yếu qua ngân hàng, việc phát triển dịch vụ bảo hiểm tín dụng doanh nghiệp bảo hiểm cần trọng mở rộng mạng lƣới bancassurance, mở rộng mối quan hệ hợp tác với ngân hàng, xây dựng củng cố mối quan hệ bền chặt với ngân hàng mẹ BIDV BIC mở rộng liên kết với ngân hàng ngồi nƣớc thơng qua việc ký kết thỏa thuận hợp 78 tác toàn diện ngân hàng việc cung cấp sản phẩm, thực chi trả hoa hồng cao, hạn cho đại lý, khuyến khích mở rộng mạng lƣới khách hàng “ Hình thức hợp tác ngân hàng – công ty bảo hiểm (bancassurance) xu nghành bảo hiểm Viêt Nam Do đặc điểm sản phẩm bảo hiểm tín dụng đƣợc phân phối chủ yếu qua ngân hàng, việc phát triển sản phẩm bảo hiểm tín dụng công ty bảo hiểm cần tập trung quan tâm đến công việc sau: gia tăng số lƣợng bancassurancer, mở rộng mối quan hệ hợp tác với ngân hàng, xây dựng củng cố mối quan hệ bền chặt với ngân hàng mẹ BIDV BIC mở rộng liên kết với ngân hàng ngồi nƣớc thơng qua việc ký kết thỏa thuận hợp tác toàn diện ngân hàng việc cung cấp sản phẩm, thực chi trả hoa hồng cao, hạn cho đại lý, khuyến khích gia tăng số lƣợng khách hàng ” Ngân hàng đối tác doanh nghiệp bảo hiểm cần xây dựng sách hợp tác chặt chẽ, phù hợp, thúc đẩy hoạt động liên kết ngân hàng doanh nghiệp bảo hiểm thúc đẩy bán sản phẩm dịch vụ qua ngân hàng.Hai bên cần giữ vững mối quan hệ hợp tác bền chặt, định kỳ có họp đánh giá kết hợp tác hồn thiện quy trình hơp tác hai bên Thƣờng xuyên tổ chức chƣơng trình thi đua kinh doanh gắn kết công ty bảo hiểm ngân hàng đối tác, tổ chức chƣơng trình đánh giá kết hợp tác hai bên, khen thƣởng cho đại lý có doanh thu phí bảo hiểm cao Mỗi ngân hàng đối tác có mạng lƣới giao dịch riêng, có mạng lƣới khách hàng đặc thù riêng, doanh nghiệp bảo hiểm ngân hàng đối tác cần thƣờng xuyên hợp tác phát triển sản phẩm bảo hiểm mới, cung cấp sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng ngân hàng đối tác, gia tăng tính cho sản phẩm bảo hiểm nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngoài ra, doanh nghiệp bảo hiểm ngân hàng cần có hợp tác giám sát hoạt động cung cấp dịch vụ bảo hiểm, đảm bảo quyền lợi cho khách hàng tham gia bảo hiểm danh tiếng doanh nghiệp bảo hiểm, công tác giải bồi thƣờng cho khách hàng thực nhanh chóng minh bạch, tránh tình trạng chuộc lợi gian lận công tác bồi thƣờng 79 3.2.7 Nâng cao chất lượng hoạt động giám định chất lượng bồithường Nâng cao chất lƣợng hoạt động giám định bồi thƣờng giúp hạn chế rủi ro cho doanh nghiệp bảo hiểm, giảm thiểu tình trạng gian lận, chuộc lợi hoạt động kinh doanh bảo hiểm tín dụng.Hoạt động giám định bồi thƣờng đảm bảo nhanh chóng, xác đảm bảo quyền lợi cho khách hàng xảy tổn thất, giải bồi thƣờng nhanh chóng thỏa đáng cho khách hàng.DNKDBH hợp tác với số đối tác chuyên giám định tổn thất chuyên nghiệp để thực giám định trƣờng hợp khó.Hoạt động giám định bồi thƣờng yêu cầu nhân viên giám định phải có trình độ chun mơn cao.Doanh nghiệp bảo hiềm cần tổ chức khóa đào tạo nâng cao nghiệp vụ giám định bồi thƣờng cho đội ngũ cán nhân viên giám định Doanh nghiệp bảo hiểm cần tâp trung quản lý rủi ro, tăng cƣờng bám sát khâu quy trình bồi thƣờng Chỉ tính riêng năm 2016, BIC giải 69.246 hồ sơ khiếu nại bồi thƣờng với tổng giá trị bồi thƣờng gần 580 tỷ đồng.Số lƣợng hồ sơ khiếu nại bồi thƣờng hàng năm BIC lớn, nhƣng hoạt động giải khiếu nại bồi thƣờng BIC phải đảm bảo giải nhanh chóng, xác, kịp thời cho khách hàng.”Hiện nay, nhiều doanh nghiệp bảo hiểm thực truy vấn tiến độ bồi thƣờng qua website, đƣa sở liệu thông tin khách hàng nên website, khách hàng thao tác mua bảo hiểm, yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm nhanh chóng, yêu cầu nhận bồi thƣờng qua tài khoản Hàng năm, công ty bảo hiểm thực khảo sát đo lƣờng mức độ hài lòng khách hàng chất lƣợng dịch vụ bồi thƣờng Nâng cao chất lƣợng hoạt động giám định chất lƣợng công tác bồi thƣờng có ý nghĩa quan trọng tồn phát triển doanh nghiệp bảo hiểm, nhờ lấy đƣợc lịng tin khách hàng, trì số lƣợng khách hàng 3.3 ” Kiến nghị 3.3.1 Đối với ngân hàng BIDV - Sản phẩm bảo hiểm cho ngƣời vay vốn BIC Bình An, khơng mang lại lợi ích cho ngƣời vay vốn, mà cịn biện pháp đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng 80 đối tác Ban Lãnh đạo ngân hàng BIDV thƣờng xuyên quán triệt chi nhánh hợp tác phân phối bảo hiểm qua hệ thống chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng BIDV, tạo nguồn thu bên cạnh nguồn thu từ hoạt động kinh doanh ngân hàng, xây dựng mối quan hệ hợp tác khăng khít với BIC - Tạo điều kiện sở vật chất, hỗ trợ công nghệ lƣu trữ thông tin, công nghệ chia sẻ thơng tin q trình hợp tác BIC ngân hàng, chia sẻ hệ thống sở liệu khách hàng, tạo điều kiện cho BIC kết nối đƣợc với khách hàng ngân hàng Hỗ trợ BIC trình nghiên cứu cải tiến sản phẩm BIC Bình An phù hợp với khách hàng ngân hàng BIDV - Tạo điều kiện hỗ trợ BIC trình hơp tác với đại lý thuộc ngân hàng BIDV, kết nối với hệ thống mạng ngân hàng BIDV để thực việc phân phối sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng, quản lý khai thác bảo hiểm, nâng cao hiệu kênh khai thác - Tạo điều kiện việc tuyên truyền sản phẩm bảo hiểm BIC tới đội ngũ cán bô nhân viên ngân hàng BIDV, tới khách hàng ngân hàng BIDV, việc liên kết đào tạo chuyên môn cấp chứng đại lý cho cán ngân hàng BIDV - Hỗ trợ BIC trình giám định giải bồi thƣờng cho khách hàng, cung cấp hồ sơ vay vốn thông tin khách hàng, trƣờng hợp xác minh hồ sơ, y hồ sơ khách hàng xảy rủi ro đƣợc quy định hợp đồng Hỗ trợ BIC trình giải thích cho khách hàng quy định hợp đồng, trƣờng hợp khách hàng bị BIC từ chối bồi thƣờng 3.3.2 Đối với nhà nước 3.3.2.1 Hoàn thiện hệ thống pháp luật kinh doanh bảo hiểm Luật kinh doanh bảo hiểm ban hành cuối năm 2000 tạo sở pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam Cùng với Luật nhiều văn dƣới luật hƣớng dẫn thi hành cách cụ thể, văn sửa đổi bổ sung tạo nhiều thuận lợi cho đối tƣợng tham gia bảo hiểm, tạo hành lang pháp lý 81 cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm, thúc đẩy ngành kinh doanh bảo hiểm phát triển Nhờ đó, nghành bảo hiểm Việt Nam đạt đƣợc nhiều thành tựu, tốc độ tăng trƣởng bình quân doanh thu phí bảo hiểm tồn thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam giai đoạn 2011- 2015 đạt 23%; giai đoạn 2016-2018 tăng bình quân 21% Tuy nhiên thực tế áp dụng thời gian qua cho thấy Luật nhiều văn Luật nhiều chỗ vƣớng mắc Trong hội thảo đánh giá kết thực Luật kinh doanh bảo hiểm giai đoạn 2000 -2017 nêu số vƣớng mắc Luật kinh doanh bảo hiểm, cụ thể phạm vi điều chỉnh Luật chƣa bao quát hết thành phần tham gia, cần bổ sung tổ chức cung cấp dịch vụ bổ trợ, số quy định có cần sửa đổi quy định rõ chƣơng hợp đồng bảo hiểm cần sửa đổi, bổ sung thống với luật liện quan; quy định vốn khả toán doanh nghiệp bảo hiểm cần tăng tính chủ động cho doanh nghiệp; cần có quy định đại lý tổ chức, cần hồn thiện quy định thi cấp chứng đại lý Các quan quản lý nhà nƣớc, cần có nghiên cứu cụ thể điều kiện Việt Nam, để có điều chỉnh thích hợp, bổ sung sửa đổi điều luật cụ thể cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm Năm 2020, Bộ tài trình Chính phủ trình Quốc hội thơng qua Luật sửa đổi, bổ sung Luật kinh doanh bảo hiểm, đồng thời xây dựng văn hƣớng dẫn thi hành theo hƣớng quản lý sở rủi ro, đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế, tăng cƣờng tính chủ động chịu trách nhiệm DNKDBH hoạt động kinh doanh 3.3.2.2 Hồn thiện cơng tác quản lý, giám sát nhà nƣớc Song song với việc xây dựng môi trƣờng pháp lý đầy đủ, thống nhất, quan nhà nƣớc tăng cƣờng công tác quản lý, giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm, vừa đảm bảo thị trƣờng bảo hiểm phát triển lành mạnh, an toàn, phù hợp với yêu cầu hội nhập, đồng thời đảm bảo tính minh bạch, thành lập quan tổ chức giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, thƣờng xuyên kiểm tra hoạt động kinh doanh bảo hiểm, tổ chức phòng chống gian lận, chuộc lợi kinh doanh bảo hiểm Các quan quản lý, giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm cần tăng cƣờng vai trò quản lý giám sát, giám sát sở rủi ro, 82 đảm bảo đáp ứng yêu cầu thị trƣờng thực tiễn hoạt động kinh doanh bảo hiểm, vừa bảo vệ quyền lợi ngƣời tham gia bảo hiểm an tồn tài lĩnh vực bảo hiểm 83 KẾT LUẬN Bảo hiểm tín dụng mang lại bảo vệ cho ngƣời vay vốn trƣớc rủi ro sống, đồng thời mang lại an toàn cho hoạt động tín dụng ngân hàng Do nhu cầu khách hàng sản phẩm tài kết hợp trọn gói ngày tăng, tiềm tăng trƣởng thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam lớn nhƣng với tình trạng cạnh tranh ngành bảo hiểm Việt Nam gay gắt.Kế thừa kinh nghiệm hoạt động bảo hiểm sau năm liên doanh bảo hiểm Việt – Úc kinh nghiệm hoạt động thị trƣờng tài 50 năm qua Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, hoạt động kinh doanh bảo hiểm tín dụng Tổng cơng ty cổ phần bảo hiểm ngân hàng đầu tƣ phát triển Việt Nam mang lại nhiều lợi ích cho doanh nghiệp bảo hiểm, song cịn tồn nhiều khó khăn vƣớng mắc Qua nghiên cứu lý luận thực trạnghoạt động kinh doanh dịch vụ bảo hiểm tín dụng cho ngƣời vay vốn Tổng công ty cổ phần bảo hiểm ngân hàng đầu tƣ phát triển Việt Nam, luận văn đƣa đánh giá kết hạn chế, số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ bảo hiểm tín dụng Tổng cơng ty cổ phần bảo hiểm ngân hàng đầu tƣ phát triển Việt Nam Hy vọng giải pháp kiến nghị đƣợc đƣa luận văn góp phần nâng cao hoạt động kinh doanh bảo hiểm tín dụng Tổng cơng ty cổ phần bảo hiểm ngân hàng đầu tƣ phát triển Việt Nam 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Hồ Công Trung (2015), Phát triển hoạt động bảo hiểm phi nhân thọ Viêt Nam, luận án tiến sĩ kinh tế bảo hiểm, Trƣờng Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội tác giả:, năm 2015 Nguyễn Văn Định (2011), Giáo trình Bảo hiểm, Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Nguyễn Thị Lệ Thủy (2011), Phát triển bảo hiểm tín dụng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam, luận văn thạc sĩ kinh tế bảo hiểm, Trƣờng đại học kinh tế quốc dân, hà nội Tổng công ty cổ phần bảo hiểm ngân hàng đầu tƣ phát triển Việt Nam (2014,2015,2016,2017), Báo cáo thƣờng niên Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Ngân hàng đầu tƣ phát triển Việt Nam, Tổng công ty cổ phần bảo hiểm ngân hàng đầu tƣ phát triển Việt Nam , bic.com.vn Nguyễn Thị Thanh Tâm (2014),Phát triển hoạt động bancassurance Công ty bảo hiểm thuộc ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc Việt Nam, luận án tiến sĩ kinh tế bảo hiểm, Trƣờng đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội [1,tr.77-77] Trịnh Thị Thanh Nhàn (2011), Phát triển hoạt động bán lẻ ngân hàng Đầu tƣ phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Thành, luận văn thạc sĩ kinh tế, Trƣờng đại học kinh tế quốc dân, hà nội Lê Thị Hƣơng Giang (2015), Phát triển dịch vụ Bancassurance Ngân hàng TMCP đầu tƣ phát triển Việt Nam, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trƣờng đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Nguyễn Ngọc Nam (2012), Nâng cao hiệu hoạt động kênh phân phối ngân hàng bảo hiểm Bancassurance Công ty cổ phần bảo hiểm Ngân hàng nông nghiệp, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trƣờng đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 85 Nguyễn Thị Nhƣ Quỳnh (2014), Phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động Bancassurance Bảo Việt nhân thọ, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trƣờng đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 10 Mai Thị Hƣơng (2014), Phát triển kênh Bancassurance Công ty bảo hiểm nhân thọ Prudential Việt Nam, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trƣờng đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 11 TS Đặng Văn Dân (2016), Phát triển hoạt động bancassurance Việt Nam phân tích yếu tố tác động, Tạp chí kinh tế dự báo, số 7/2016 12 Nguyễn ThịThùy Dƣơng (2015), Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng TMCPđầu tƣ phát triển Việt Nam chi nhánh nghệ an, luận văn thạc sĩ kinh tế, Trƣờng đại học kinh tế Đại học quốc gia Hà Nội, Hà nội 13 Phạm Thu Hiền (2011), Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng đầu tƣ phát triển Việt Nam, luận văn thạc sĩ kinh tế, Trƣờng đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 14 Tô Ngọc Hƣng (2009), Giáo trình ngân hàng thƣơng mại, NXB Thống kê Hà Nội 15 Phan Thị Thu Hà (2014), Giáo trình Ngân hàng thƣơng mại, NXB Thống kê Hà Nội 16 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, luật sửa đổi bổ sung năm 2010 17 Luật tổ chức tín dụng 2010 18 Quyết định 1826/QĐ-TTg Thủ tƣớng Chính phủ phê duyệt đề án “Tái cấu trúc thị trƣờng chứng khoán doanh nghiệp bảo hiểm”, 06/12/2012 19 Website Ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ phát triển Việt Nam,www.bidv.com.vn 20 Website Tổng công ty cổ phần bảo hiểm ngân hàng đầu tƣ phát triển Việt Nam, www.bic.vn 21 Website Công ty cổ phần bảo hiểm ngân hàng nơng nghiệp, www.abic.com.vn 86 22 Đồn Minh Phụng (2013),Giải pháp phát triển bảo hiểm tín dụng xuất khẩu, Ngân hàng, số -2013, Tr 46-48 23 Nguyệt Minh (2015), Kinh nghiệm quốc tế bảo hiểm tín dụng xuât khẩu, Thị trƣờng tài chính, số 17- 2015, Tr32-33 24 Ths Nguyễn Thị Mỹ Hạnh (2017), Thực tiễn triển khai hoạt động phân phối bảo hiểm qua ngân hàng Việt Nam, tapchitaichinh.vn 25 Hiệp hội bảo hiểm việt nam (2014,2015,2016,2017), số liệu thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam 26 Lƣơng Xuân Trƣờng (2006), Bancassurance cách thức kết hợp dịch vụ tài cửa hiệu quả, Tạp chí bảo hiểm số 01/2006 27 Theo Quyết định 242/2019/QĐ-TTg ngày 28/2/2019 Thủ tƣớng Chính phủ, phê duyêt đề án “cơ cấu lại thị trƣờng chứng khoán thị trƣờng bảo hiểm đến năm 2020 định hƣớng đến năm 2025” 28 Tổng công ty cổ phần bảo hiểm ngân hàng đầu tƣ phát triển Việt Nam, Quy tắc bảo hiểm ngƣời vay vốn BIC Bình An[tr1-3], 29 Tổng công ty cổ phần bảo hiểm ngân hàng đầu tƣ phát triển Việt Nam (2017), Báo cáo đánh giá Ban điều hành Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Ngân hàng đầu tƣ phát triển Việt Nam năm 2017 [tr3-4], Tổng công ty cổ phần bảo hiểm ngân hàng đầu tƣ phát triển Việt Nam , bic.com.vn