Một số đề xuất phát triển hoạt động bancasurance tại công ty bảo hiểm ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam bic 1

Khóa luận tốt nghiệp Bô môn Kinh tế Bảo hiĨm Lời mở đầu Tình hình kinh tế - trị ổn định, tiến trình hội nhập kinh tế sâu rộng, phát triển thị trường tài thời gian gần tạo điều kiện nhu cầu mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ ngân hàng, công ty bảo hiểm định chế tài khác Trước xu mở cửa hội nhập đất nước công ty bảo hiểm phi nhân thọ đứng trước cạnh tranh ngày khốc liệt, điều buộc công ty bảo hiểm nước phải có thay đổi chiến lược marketing mình, đặc biệt chiến lược phân phối sản phẩm để đứng vững thị trường Bán sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng (bancasurance) chắn kênh phân phối hiệu để thúc đẩy bán hàng, tăng doanh thu phí nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng mà cơng ty đề Sản phẩm bancasuarance giúp doanh nghiệp bảo hiểm tận dụng triệt để lợi vốn có lợi ngân hàng nhằm đạt hiệu cao Bancassurance hình thức hoạt động mẻ kinh tế Việt Nam Vì cơng ty triển khai hoạt động công việc khó khăn thách thức Để thành cơng hoạt động công ty bảo hiểm hay ngân hàng phải có kế hoạch hoạt động mang tính chiến lược, cần phải học hỏi kinh nghiệm nước bạn trước BIC doanh nghiệp bảo hiểm thành lập, hoạt động lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ sinh từ bancassurance, chập chững bước thị trường bảo hiểm Việt Nam Có thể hoạt động bancasurance mẻ với BIC việc triển khai hoạt động bancasurance thực giúp BIC tận dụng lợi từ người mẹ BIDV- mối quan hệ liên kết ngân hàng bảo hiểm BIC có Khãa ln tèt nghiƯp B« m«n Kinh tÕ B¶o hiĨm lợi hay khó khăn triển khai hoạt động bancasurance với BIDV, lý em chọn đề tài: “Một số đề xuất phát triển hoạt động bancasurance công ty bảo hiểm ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam (BIC)” cho khố luận Nội dung đề tài chia làm phần chính: Chương I: Tổng quan bancassurance Chương II: Đánh giá hoạt động bancassurance BIC ChươngIII: Một số đề xuất phát triển hoạt động Bancasurance BIC Do thời gian thực tập không nhiều, kiến thức thực tiễn nghiệp vụ cịn nên chuyên đề nhiều hạn chế Rất mong đóng góp ý kiến bổ sung thầy giáo tất người Qua em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo môn bảo hiểm, giáo Th.S Tơn Thị Thanh Huyền, tồn thể anh chị cán bộ, nhân viên BIC giúp đỡ em hoàn thành đề tài Em xin chân thành cảm ơn ! Hà N ội, tháng 06 năm 2007 Khãa ln tèt nghiƯp B« môn Kinh tế Bảo hiểm Chng I Tng quan v bancassurance 1.1.Vai trò mối quan hệ ngân hàng - bảo hiểm Ngân hàng bảo hiểm hai định chế tài kinh tế đại, hai cầu nối quan trọng nhu cầu chủ thể kinh tế Ngân hàng đóng vai trị cầu nối vốn, cịn bảo hiểm nơi để chuyển đổi rủi ro Hệ thống tài bao gồm mạng lưới thị trường tài chính, định chế, doanh nghiệp hộ gia đình quyền tham gia hệ thống để điều tiết hoạt động Hệ thống tài định chế tài kênh truyền quỹ cho vay từ đơn vị thặng dư tiết kiệm sang đơn vị thiếu hụt tiết kiệm Trên thị trường tài có chủ thể tham gia người sử dụng, định chế tài nhà đầu tư Các định chế tài hiểu doanh nghiệp mà tài sản chủ yếu tài sản tài hay cịn gọi hình thức trái quyền (cổ phiếu, trái phiếu khoản vay) Các định chế tài chia làm nhóm: Nhóm 1: Tổ chức trung gian tài tổ chức sử dụng nhiều loại tài sản tài trái quyền để thu hút tiết kiệm, đầu tư vào tài sản tài dạng giấy nợ khách hàng vay Những loại tổ chức tài trung gian xuất kinh tế thị trường gồm có ngân hàng thương mại, quỹ tín dụng, ngân hàng tiết kiệm, hiệp hội tiết kiệm cho vay, quỹ tiền tề, công ty bảo hiểm nhân thọ, cơng ty đầu tư, cơng ty tài chính, quỹ hưu bổng, Khãa ln tèt nghiƯp B« m«n Kinh tÕ B¶o hiĨm Nhóm 2: Các định chế tài gồm mơi giới chứng khốn, cơng ty kinh doanh chứng khoán, ngân hàng hàng ngàn doanh nghiệp khác cung cấp dịch vụ tài cho khách hàng họ, đơn vị khơng phải trung gian tài họ khơng tạo giấy nợ họ Như vậy, cách tổng quát, vị trí ngân hàng bảo hiểm hệ thống tài chính, nằm nhóm tổ chức trung gian tài Tuy nhiên, ngân hàng bảo hiểm hoạt động có vai trị kình tế, cần phải sâu vào phân tích tìm hiểu 1.1.1 Vai trò ngân hàng Ngân hàng định chế tài hình thành từ sớm tỏ rõ quan trọng kinh tế Ngân hàng chiếm vai trị lớn thị trường tài Trên giới tồn hai loại hình ngân hàng: ngân hàng trung ương ngân hàng thương mại Ngân hàng Trung Ương đóng vai trị điều tiết, quản lý vĩ mơ kinh tế, cịn ngân hàng thương mai đóng vai trị lưu chuyển tiền tệ Do nội dung đề tài đề cập đến vấn đề bancassurance, hoạt động chủ yếu công ty bảo hiểm với ngân hàng thương mại, nên sâu trình bày vào vai trị ngân hàng thương mại Vai trị ngân hàng thương mại tóm lược qua sơ đồ sau: Khãa luËn tèt nghiÖp Bô môn Kinh tế Bảo hiểm S 1: Vai trò ngân hàng kinh tế Tiền gửi Ngân hàng: - Thu thập - Cho vay - Cung ứng dịch vụ Cho vay -Dịch vụ ngoại hối -Dịch vụ tư vấn -Dịch vụ kinh doanh chứng khoán Ngân hàng thương mại tiến hành hoạt động nghiệp vụ thơng qua việc sử dụng khơng vốn riêng mà chủ yếu vốn huy động khách hàng Chức trung gian tài đặt hai yêu -Dich cầu ngân hàng thương mại phải thường xuyên thu hồi số vốn cho vay để trì khả hồn trả số tiền huy động khách hàng biến động nguồn vốn tự có mình, phải ln ln có khoản tiền mặt dự trữ tối thiểu để đề phòng cho đợt rút tiền bất ngờ khách hàng Với tư cách trung gian tài chính, ngân hàng thương mại coi doanh nghiệp kinh doanh đồng vốn Doanh nghiệp ngân hàng loại hình kinh doanh đặc thù Ngân hàng vừa người cung cấp đồng vốn , người tiêu thụ đồng vốn khách hàng Tất hoạt động “mua bán” thường thông qua số cơng cụ nghiệp vụ ngân hàng (như trình bày trên) Là doanh nghiệp kinh doanh đồng vốn, ngân hàng thương mạiln ln tìm cách tối đa hố lợi nhuận, tìm kiếm lợi nhuận hoạt Khãa luận tốt nghiệp Bô môn Kinh tế Bảo hiểm động cho vay vay Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, có nét đặc trưng sau: Thứ nhất: dịch vụ tài đuợc cung cấp trước hết phải đảm bảo lợi ích cho khách hàng có lợi ích Thứ hai: Cần phải thực biện pháp đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh ( cần phải trì mức vốn định tương hợp với ý muốn khách hàng, lựa chọn khách hàng, đa dạng hoá tài sản để giảm rủi ro….) Vì loại hình doanh nghiệp đặc thù nên ngân hàng thương mại có nét khác biệt với doanh nghiệp thông thường kinh tế Sự khác biệt nằm chỗ, sản phẩm mà ngân hàng kinh doanh tiền giấy tờ có giá, vàng bạc chứng khoán… Xét chức năng, ngân hàng thương mại không trực tiếp tham gia sản xuất lưu thơng hàng hóa doanh nghiệp thơng thường, thực chức trưng gian tín dụng, trugn gian toán, làm dịch vụ tiền tệ, tư vấn tài cho khách hàng Ngân hàng thương mại kinh doanh khơng vốn tự có mà chủ yếu vốn người gửi tiền thơng qua vai trị trung gian tài ngân hàng Thông qua chức này, ngân hàng thương mại nắm tay phận lớn cải xã hội dạng giá trị, lại quyền sở hữu chúng, có quyền sử dụng chúng với điều kiện ràng buộc, đòi hỏi ngân hàng thương mại phải sử dụng tài sản cho đạt hiệu cao Đặc thù ngân hàng thương mại cịn sản phẩm mà cung cấp có tính phi vật chất Sản phẩm ngân hàng, bắt đầu hình thành khách hàng chuyển đến cho ngân hàng uỷ nhiệm họ phát sinh từ hợp đồng giao dịch thương mại phải hồn thành nghĩa vụ tài đó, tính chất bị động, phụ thuộc khách hàng sản phẩm ngân hàng vô lớn Mức độ cạnh tranh sản phẩm ngân hàng Khãa luận tốt nghiệp Bô môn Kinh tế Bảo hiểm thương mại nhân lên gấp bội so với mức cạnh tranh dịch vụ doanh nghiệp chúng bị chi phối đặc điểm nguyên liệu “tiền”, loại ngun liệu có tính xã hội hố ngày cao Tính xã hội hố thể chỗ cần có thay đổi nhỏ lãi suất có điều chỉnh khách hàng từ ngân hàng đến ngân hàng khác Tính nhạy cảm cao bộc lộ ngân hàng tạo sản phẩm xã hội ưa chuộng, thời gian ngắn gần ngân hàng khác tạo loại sản phẩm để cạnh tranh Tính cạnh tranh liệt ngân hàng xuất phát từ dễ thay đổi khách hàng quan hệ giao dịch, nhằm mục đích mua sản phẩm dịch vụ ngân hàng với lãi suất thấp bán nguyên liệu tiền với giá cao 1.1.2 Vai trò bảo hiểm Trong sống sinh hoạt sản xuất kinh doanh người luôn phải đối mặt với rủi ro bất ngờ xảy Rủi ro nhiều nguyên nhân khác rủi ro thiên tai, rủi ro biến động khoa học công nghệ, rủi ro mơi trường xã hội…Để đối phó với rủi ro người có nhiều biện pháp khác nhằm kiểm soát khắc phục hậu rủi ro gây Biện pháp kiểm soát rủi ro sử dụng để ngăn chặn giảm thiểu khả xảy rủi ro, thực tránh né rủi ro ngăn ngừa tổn thất, biện pháp giảm thiểu tổn thất Biện pháp kiểm soát rủi ro dù có hiệu ngăn chặn giảm thiểu rủi ro rủi ro xảy người ta thường không lường hết hậu Do cần phải thực biện tài trợ rủi ro bao gồm biện pháp chấp nhận rủi ro bảo hiểm Biện pháp chấp nhận rủi ro tức người gặp tổn thất tự chấp nhận tổn thất đó, hình thức chủ động bị động Với chấp nhận rủi ro chủ động người ta lập quỹ dự trữ dự phịng để sử dụng tổn thất xảy Với chấp nhận rủi ro thụ động người gặp tổn thất phải vay mượn để Khãa ln tèt nghiƯp B« m«n Kinh tÕ B¶o hiĨm khắc phục hậu tổn thất Các biện pháp thực dẫn đến nguy nguồn vốn không sử dụng hiệu Sử dụng biện pháp bảo hiểm để đối phó với rủi ro Bảo hiểm nhà quản lý rủi ro quan niệm chuyển giao rủi ro sở hợp đồng Ngày nhu cầu người hoạt động kinh doanh bảo hiểm ngày phát triển thiếu cá nhân doanh nghiệp quốc gia, bảo hiểm ngày thể vai trị khơng thể thiếu thơng qua việc đem lại lợi ích kinh tế xã hội thiết thực.Vậy, bảo hiểm diễn tác động kinh tế nói chung cá nhân nói riêng Bảo hiểm có nhiều định nghĩa khác nhau, nhiên cách khái quát định nghĩa bảo hiểm cách chung sau: “ Bảo hiểm hoạt động thể người bảo hiểm cam kết bồi thường (theo qui luật thống kê) cho người tham gia bảo hiểm trường hợp xảy rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm với điều kiện người tham gia bảo hiểm phải nộp khoản phí cho cho người thứ 3’’ Điều có nghĩa người tham gia chuyển giao rủi ro cho người bảo hiểm cách nộp phí để hình thành quỹ dự trữ Khi người tham gia gặp rủi ro dẫn đến tổn thất, người bảo hiểm lấy quỹ dự trữ trợ cấp bồi thường thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm cho người tham gia, với phạm vi bảo hiểm rủi ro mà người tham gia đăng ký với người bảo hiểm Mục đích chủ yếu bảo hiểm góp phần ổn định kinh tế cho người tham gia từ khơi phục phát triển kinh tế xã hội đất nước Và thực chất bảo hiểm trình phân phối lại tổng sản phẩm nước người tham gia nhằm đáp ứng nhu cầu tài phát sinh tai nạn, rủi ro bất ngờ xảy gây tổn thất người tham gia bảo hiểm Phân phối bảo hiểm phân phối khơng đều, khơng khơng phải tham gia phân phối phân phối số tiền Phân phối bảo Khãa luËn tèt nghiệp Bô môn Kinh tế Bảo hiểm him l phân phối cho số người tham gia bảo hiểm không may gặp rủi ro Và hoạt động bảo hiểm dựa ngun tắc “số đơng bù số ít”- nguyên tắc quan trọng quán triệt trình lập quỹ dự trù bảo hiểm trình phân phối bồi thường phân tán rủi ro Với nguyên tắc bảo hiểm thể gắn bó thành viên xã hội lợi ích chung cộng đồng ổn định phồn vinh đất nước Kinh doanh bảo hiểm hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lời, theo doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro bên mua bảo hiểm, sở bên mua đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng có kiện rủi ro xảy Rủi ro doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận có đặc trưng rủi ro xảy tương lai, có tính chất bấp bênh, khơng phụ thuộc vào ý kiến chủ quan người, không thuộc phạm vi cấm pháp luật… Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm doanh nghệp bảo hiểm cung cấp có đặc điểm tính vơ hình, khơng thể cất giữ, khơng thể tách rời không đồng nhất, không bảo hộ quyền, chu trình kinh doanh đảo ngược, tính khơng mong đợi…Hoạt động kinh doanh bảo hiểm diễn chu kỳ sản xuất kinh doanh ngược lại với hình thức kinh doanh khác doanh nghệp bảo hiểm tiến hành thu phí bảo hiểm - tiền bán sản phẩm bảo hiểm trước, cam kết bối thường, trả tiền bảo hiểm - giá trị sử dụng sản phẩm thực sau khoảng thời gian định Hoạt động kinh doanh bảo hiểm tổ chức hình thức doanh nghiệp bảo hiểm, nghiệp đoàn bảo hiểm…với nét đặc thù riêng Đối tượng kinh doanh, đối tượng khách hàng doanh nghiệp bảo hiểm đa dạng khơng một danh mục hàng hoá dịch vụ mà tài sản, trách nhiệm người Đối tượng tham gia rộng lớn, hoạt động kinh doanh bảo hiểm tác động tới nhiều đối tượng xã hội, Khãa ln tèt nghiƯp B« môn Kinh tế Bảo hiểm vy hot ng kinh bo hiểm địi hỏi có vốn pháp định lớn, ln ln phải có lập dự phịng nghiệp vụ vảo hiểm, tiến hành hoạt động đầu tư góp phần phát triển quỹ tài chính, tạo điều kiện mở rộng qui mơ doanh nghiệp,góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Bảo hiểm định chế tài kinh tế, hoạt động bảo hiểm có vai trị vơ to lớn tạo dựng xã hội an toàn, ổn định thịnh vượng phồn vinh Trong hoạt động tiến hành đầu tư khoản tiền nhàn rỗi (chủ yếu phí bảo hiểm) có vai trị lớn khơng với doanh nghiệp mà với toàn kinh tế Với doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động đầu tư hiệu phát triển quỹ tài Hoạt động đầu tư tạo mức lợi nhuận cao tạo điều kiện cho doanh nghiệp cạnh tranh tốt so với đối thủ, thực đầy đủ nghĩa vụ tài khách hàng mình, đặc biệt khách hàng sở hữu đơn bảo hiểm ngồi tính rủi ro cịn tính tiết kiệm… Đối với xã hội, hoạt động đầu tư doanh nghiệp bảo hiểm thể rõ nét qua hoạt động huy động vốn cho kinh tế quốc dân Bảo hiểm thực chất hoạt động dịch vụ tài doanh nghiệp bảo hiểm thực chất tổ chức trung gian tài Cùng với trung gian tài khác ngân hàng thương mại, cơng ty chứng khoán… Doanh nghệp bảo hiểm sử dụng tiền nhàn rỗi đầu tư cho kinh tế, coi kênh cung cấp vốn quan trọng Doanh nghệp bảo hiểm thu hút khoản tiền nhỏ cơng chúng hình thức phí bảo hiểm, cung ứng khoản vốn cho kinh tế để thúc đẩy luân chuyển vốn, nâng cao hiệu sử dụng vốn kinh tế 1.1.3 Mối quan hệ ngân hàng - bảo hiểm Ngân hàng bảo hiểm hai lĩnh vực tài quan trọng kinh tế, chúng có mối quan hệ mật thiết với nhau, vừa mối quan hệ hợp tác, vừa mối quan hệ cạnh tranh Mối quan hệ cạnh tranh xuất phát từ đặc điểm