Lý luận chung về bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới
1 Sự cần thiết khách quan
Trong quá trình phát triển của nền kinh tế Việt Nam, giao thông vận tải đã khẳng định được vai trò “mạch máu kinh tế” của mình, đặc biệt trong những năm gần đây chúng ta đã và đang thực hiện đường lối đổi mới của Đảng và Nhà nước Trước đây do trình độ khoa học kỹ thuật chưa phát triển nên việc đi lại của người dân gặp rất nhiều khó khăn do chủng loại và chất lượng các phương tiện tham gia giao thông bị hạn chế Thêm vào đó, hệ thống cơ sở hạ tầng giao thông đường bộ còn lạc hậu, quy mô nhỏ, chưa đáp ứng được nhu cầu phát triển chung của đất nước.
Ngày nay, cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật các phương tiện giao thông vận tải cũng ngày một phát triển Nhiều hình thức vận chuyển đã được sử dụng như; đường sắt, đường thuỷ, đường hàng không, đường bộ trong đó hình thức giao thông vận tải đường bộ là phổ biến nhất do hình thức này có những ưu điểm nhất định như; cơ động, thuận tiện, dễ điều khiển, giá rẻ Tuy nhiên, bên cạnh đó sự phát triển của phương tiện giao thông vận tải cũng làm cho các rủi ro xảy ra ngày càng nhiều hơn với quy mô và mức độ ngày càng cao. Đối với bất kỳ quốc gia nào, giao thông đường bộ luôn được coi là khâu trọng tâm cần phải đi trước một bước trong chiến lược phát triển Nhận thức được điều đó Nhà nước và các cấp các ngành có liên quan đã có sự quan tâm kịp thời đến công tác nâng cấp, phát triển cơ sở hạ tầng đường sá cầu cống. Điều này được đánh dấu bằng sự tăng lên cả về số lượng và chất lượng đường bộ, cụ thể: Sau ngày miền Nam giải phóng, hệ thống giao thông đường bộ cả nước có khoảng trên 48.000km trong đó quốc lộ là 10.629km với khoảng trên3.000km đường bê tông nhựa, 3.445km láng nhựa, còn lại là mặt đường đá dăm, cấp phối; Và tính đến tháng 10/1999, cả nước có khoảng 204.981km đường bộ, trong đó quốc lộ có 15.360km, 3.800 cầu với tổng chiều dài103.400m Đó là một trong những thành quả lớn của chính sách đổi mới nhằm phục vụ cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước Tuy nhiên bên cạnh những thành tựu đã đạt được, hệ thống giao thông đường bộ còn nhiều hạn chế như: chất lượng mặt đường chưa đồng đều; phân bố không đều; có nhiều đèo dốc cao, dài, tầm nhìn bị hạn chế thêm vào đó là tình trạng vi phạm luật lệ an toàn giao thông đường bộ của các chủ phương tiện tham gia giao thông như trở quá tải, phóng nhanh, vượt ẩu, không làm chủ được tốc độ gây tai nạn.
Cùng với quá trình công nghiệp hoá- hiện đại hoá đất nước, số lượng ô tô, xe máy tăng lên không ngừng Số ô tô, xe máy cả nước quý I/1999 là 5.739.400 xe; đến quý I/2000 con số này là 6.185.977 xe Đặc biệt trong thời gian qua, mỗi tháng có 545.000 xe đăng ký đưa tổng số phương tiện tham gia giao thông tính đến tháng 6/2002 lên tới 10.555.000 xe và theo ước tính của cơ quan quản lý giao thông thì số lượng xe còn tăng cao hơn nữa đặc biệt là sau khi Việt Nam gia nhập FTA Điều này chứng tỏ sự phát triển của phương tiện giao thông đường bộ ngày càng đáp ứng tốt hơn nhu cầu của người sử dụng.
Bên cạnh đó phải kể đến chất lượng của chính các phương tiện giao thông Trong những năm gần đây thị trường xe máy Việt Nam bị tràn ngập bởi xe Trung Quốc, Đài Loan, Hàn Quốc, xe HonDa đời cũ chất lượng không đảm bảo nhưng vẫn được tiêu thụ mạnh do giá rẻ Các loại ô tô có tuổi đời quá cao nhưng do công tác kiểm định chưa được thực hiện chặt chẽ do đó số lượng xe vượt quá niên hạn sử dụng vẫn tiếp tục tham gia giao thông là rất cao.
Những điều trên thực sự là mối đe doạ lớn về tính mạng và tài sản của các chủ phương tiện tham gia giao thông nói riêng và toàn xã hội nói chung, Để minh hoạ cho điều này chúng ta xem bảng dưới đây:
Bảng 1 Tình hình tai nạn giao thông đường bộ
Số vụ xảy ra Số người chết Số người bị thương
Tăng so với năm trước(%)
Tăng so với năm trước(%)
Tăng so với năm trước(%)
(Nguồn: Tạp chí GTVT số 9/2000;9/2002)
Trước tình hình tai nạn giao thông tăng cả về số vụ và số người chết, gây tổn thất không nhỏ về người và tài sản cho các chủ phương tiện tham gia giao thông Tính chung cả nước, hàng năm thiệt hại về tài sản do tai nạn giao thông lên đến hàng trăm tỷ đồng, nếu tính bình quân thiệt hại về tài sản của mỗi vụ tai nạn thường lên đến hàng chục triệu đồng Đây là một con số không nhỏ đối với các chủ phương tiện Vì vậy, để khắc phục hậu quả do tai nạn gây ra, đảm bảo ổn định tài chính cho các chủ phương tiện tham gia giao thông, nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới ra đời và được triển khai ở tất cả các công ty bảo hiểm Phi Nhân Thọ hoạt động tại Việt Nam Đây là biện pháp tốt nhất để bù đắp thiệt hại sau rủi ro Biện pháp này được thực hiện dựa trên cơ sở người tham gia đóng góp một khoản tiền nhỏ gọi là phí bảo hiểm để hình thành quỹ tài chính bảo hiểm từ đó sẽ bồi thường những thiệt hại về vật chất của bản thân chiếc xe đó khi chúng không may gặp phải rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm.
Như vậy, có thể khẳng định rằng bảo hiểm vật chất xe cơ giới là rất quan trọng và cần thiết đối với các chủ xe trong quá trình điều khiển xe của mình, góp phần khắc phục tình trạng khó khăn về mặt tài chính khi không may gặp tai nạn, đồng thời nhanh chóng khôi phục xe về trạng thái ban đầu để tiếp tục hoạt động kinh doanh.
2 Tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Ngay từ khi ra đời và phát triển, nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới đã khẳng định được vai trò tích cực của mình đối với các chủ xe nói riêng và xã hội nói chung Điều đó được thể hiện:
Một là, Giúp ổn định tình hình tài chính, ổn định sản xuất kinh doanh cho các chủ phương tiện khi không may rủi ro xảy ra.
Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là nhằm khắc phục những hậu quả do tai nạn bất ngờ gây thiệt hại về vật chất cho đối tượng được bảo hiểm Thông qua công tác bồi thường nhanh chóng, kịp thời giúp chủ xe khắc phục khó khăn về mặt tài chính và tránh những xáo trộn lớn cho chủ phương tiện, từ đó góp phần giúp cá nhân, tổ chức ổn định đời sống kinh tế, điều kiện sản xuất kinh doanh Chính sự ổn định của mỗi cá nhân, mỗi tổ chức sẽ tạo ra sự ổn định chung của toàn xã hội.
Nhưng cũng cần phải lưu ý rằng, đối với bảo hiểm vật chất xe cơ giới công ty bảo hiểm chỉ bồi thường cho những rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm và trong hạn mức tối đa là số tiền bảo hiểm để tránh trục lợi bảo hiểm từ phía người tham gia, nâng cao tinh thần trách nhiệm của các chủ xe khi tham gia giao thông, thúc đẩy các chủ xe phải thực hiện đúng các biện pháp an toàn.
Hai là, Tăng khả năng tự chủ về mặt tài chính cho người tham gia bảo hiểm.
Nền kinh tế Việt Nam đang có những chuyển biến tích cực cả về chất và lượng Nhà nước không ngừng khuyến khích các thành phần kinh tế tham gia sản xuất kinh doanh với mục tiêu sinh lời Đối với một doanh nghiệp thì nguồn vốn quyết định sức mạnh và vị thế của doanh nghiệp Vì vậy, trong quá trình kinh doanh nếu doanh nghiệp phải dự trữ một khoản tiền tương đối lớn để đề phòng rủi ro xảy ra thì đó quả là một sự lãng phí lớn đối với không chỉ doanh nghiệp mà còn đối với toàn xã hội Đối với các doanh nghiệp có quy mô nhỏ, ít phương tiện đã vậy, đặc biệt đối với các doanh nghiệp có quy mô lớn, số lượng đầu xe nhiều thì quỹ dự trữ này sẽ chiếm tỷ lệ lớn và rất khó xác định trong nguồn vốn kinh doanh.
Các hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới sẽ giải quyết các khó khăn kể trên Công ty bảo hiểm sẽ lập quỹ tài chính bảo hiểm và quỹ này hoạt động trên nguyên tắc “số đông bù số ít” Khi đó thay vì phải tự thành lập riêng một quỹ cho doanh nghiệp thì các chủ phương tiện có thể yên tâm hoạt động nhờ một quỹ lớn hơn rất nhiều do các thành viên tham gia bảo hiểm cùng đóng góp.
Ba là, Góp phần đề phòng và hạn chế tổn thất do tai nạn giao thông gây ra.
Phí thu được từ các chủ xe tham gia bảo hiểm hình thành quỹ tài chính bảo hiểm Nguồn quỹ này ngoài mục đích chính là để bồi thường cho các xe khi xảy ra rủi ro được bảo hiểm, còn được sử dụng cho mục đích đề phòng và hạn chế tổn thất Các công ty bảo hiểm thường xuyên bỏ ra những khoản tiền không nhỏ để đặt các biển báo tại những con đường nguy hiểm, xây dựng đường lánh nạn, đường phụ, hốc cứu nạn, đặt gương cầu ở những đoạn đèo, dốc nguy hiểm
Ngoài ra công ty còn khuyến khích xe thực hiện các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất, tuyên truyền luật lệ giao thông để nâng cao ý thức của người điều khiển các phương tiện giao thông Đặc biệt các công ty còn thực hiện việc giảm phí nếu trong một thời gian nhất định mà xe không gặp phải rủi ro nào Có thể nói điều này có ý nghĩa xã hội hết sức to lớn.
Bốn là, Góp phần tăng thu cho Ngân sách Nhà nước.
Khi đời sống xã hội ngày càng được nâng lên, trình độ dân trí cao thì con người càng có nhu cầu bảo vệ bản thân, gia đình và tài sản Triển vọng phát triển của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới là rất lớn vì xe cơ giới là một trong những tài sản có giá trị của các cá nhân, các tổ chức và nó không chỉ đơn thuần là phương tiện đi lại mà còn là công cụ không thể thiếu khi tiến hành bất kỳ một hoạt động kinh doanh nào Vì vậy nguồn thu từ nghiệp vụ này không phải là ít, nó góp phần không nhỏ vào việc tăng thu cho Ngân sáchNhà nước thông qua hình thức nộp thuế của các công ty bảo hiểm Đồng thời
Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại hình bảo hiểm mang tính tự nguyện bởi vì khi tổn thất xảy ra đối với chiếc xe thì chủ xe sẽ là người phải gánh chịu toàn bộ tổn thất đó Vì vậy, nếu chủ xe muốn được bảo vệ thì họ sẽ tự tham gia bảo hiểm cho xe của mình. Đối tượng được bảo hiểm ở đây là bản thân những chiếc xe còn giá trị và được phép lưu hành trên lãnh thổ của quốc gia Để xác định xem một phương tiện giao thông có phải là xe cơ giới không, người ta thường xem xét các tiêu thức sau:
Xe cơ giới phải được gắn động cơ( khác với xe không có động cơ như xe đạp, xe do súc vật kéo ).
Xe cơ giới di chuyển trên đất liền không cần đường dẫn( khác với tàu hoả, xe điện ).
Xe cơ giới phải có tối thiểu một chỗ cho người điều khiển.
Ngoài ra để trở thành đối tượng được bảo hiểm, xe cơ giới phải đảm bảo những điều kiện về mặt kỹ thuật và pháp lý cho sự lưu hành- Được cơ quan có thẩm quyền cấp giấy đăng ký xe, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trường, giấy phép lưu hành xe. Ở Việt Nam, Bộ Tài Chính có quy định rõ trong Nghị định số 115/97/NĐ- CP ra ngày 17/12/97:
Xe cơ giới là tất cả các loại xe tham gia giao thông trên đường bộ bằng động cơ của chính chiếc xe đó, trừ xe đạp máy
Như vậy, xe cơ giới bao gồm rất nhiều loại khác nhau như xe công nông, xe ô tô trở khách, xe ô tô trở hàng, xe cẩu, xe máy, xe lam Nhưng nhìn chung xe cơ giới được chia thành 2 loại cơ bản là xe ô tô và xe mô tô.
Khi tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới chủ phương tiện nhất định phải tham gia bảo hiểm toàn bộ vật chất xe đối với xe mô tô Nhưng đối với xe ô tô chủ phương tiện có thể tham gia bảo hiểm từng bộ phận (tổng thành) của chiếc xe. Đứng trên góc độ kinh tế- kỹ thuật, xe ô tô được chia làm 7 tổng thành sau:
1/ Tổng thành động cơ: Bao gồm phần máy, chế hoà khí hoặc bơm cao áp, bơm xăng, bầu lọc khí, lọc dầu, máy phát điện, máy nén khí, két nước, các dụng cụ làm mát, các thiết bị làm cho máy nổ, ly hợp
2/ Tổng thành hộp số: bao gồm hộp số chính, hộp số phụ, hệ thống dẫn động cơ.
3/ Tổng thành trục trước (cầu trước): bao gồm dầm cầu, trục lắp, hệ thống treo nhíp, may ơ trước, cơ cấu phanh, nếu là cầu chủ động thì có thêm một cầu, vi sai, vỏ cầu.
4/ Tổng thành cầu sau: bao gồm vỏ cầu toàn bộ, ruột cầu, vi sai, cụm mayơ sau, cơ cấu phanh, xilanh phanh, nếu là cầu chủ động thì có thêm một cầu, trục lắp ngang, hệ thống treo cầu sau, nhíp
5/ Tổng thành hệ thống lái: bao gồm vô lăng lái, trục tay lái, các đăng dẫn động lái, hộp tay lái, bổ trợ tay lái (nếu có), thanh kéo ngang, thanh kéo dọc.
6/ Tổng thành thân vỏ xe: Có 3 nhóm;
Nhóm A: Thân vỏ; Cabin toàn bộ, ca lăng, ca bô, chắn bùn, toàn bộ cửa và kính, toàn bộ đèn và gương, gạt nước mưa, rưa kính, toàn bộ vỏ kim loại, nhựa hoặc gỗ, các cần đạp và gạt và bàn đạp ga, côn số phanh chân, phanh tay.
Nhóm B: Ghế đệm + nội thất: toàn bộ ghế đệm ngồi hoặc nằm, ngang hoặc dọc của nhà xe và hành khách; các trang thiết bị như máy điều hoà nhiệt độ, quạt, đài, radio casset, đĩa compact
Nhóm C: Sắt si: khung xe, các cơ cấu bám chặt vào khung và tổng bơm phanh, dẫn động phanh chính và phanh tay, dẫn động côn, các bình chứa hơi phanh, bình chứa nguyên liệu, các đường ống và tuy mô dẫn dầu, dẫn hơi, dây dẫn điện
7/ Tổng thành lốp: các bộ săm lốp hoàn chỉnh của xe (kể cả săm lốp dự phòng).
8/ Ngoài ra, có một số loại xe còn có tổng thành chuyên dùng lắp trên xe để sử dụng theo nhu cầu: cần cẩu nâng, xe cứu hoả, xe cứu thương
Việc phân chia xe thành các tổng thành sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc tính khấu hao khi xe bị hư hỏng toàn bộ một tổng thành nào đó.
Thực tế, các công ty bảo hiểm triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới thường tiến hành bảo hiểm theo hai hình thức: bảo hiểm toàn bộ xe hoặc bảo hiểm thân vỏ xe Vì thông thường tổng thành thân vỏ xe là phần dễ bị tổn thất nhất khi rủi ro xảy ra và thân vỏ chiếm một phần lớn trong cơ cấu giá trị của xe (53,5%).
Rủi ro, tai nạn gắn với sự lưu hành xe cơ giới rất đa dạng, chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố Từ những yếu tố khách quan như thời tiết, địa hình,chất lượng đường xá cho đến những yếu tố chủ quan từ phía chủ xe, lái xe.Trước hàng loạt rủi ro, tai nạn, việc xác định pham vi bảo hiểm là rất quan trọng.
2.1 Rủi ro được bảo hiểm
Phạm vi bảo hiểm là giới hạn các rủi ro được bảo hiểm và cũng là giới hạn trách nhiệm của người bảo hiểm
Nhà bảo hiểm bồi thường cho chủ xe những thiệt hại vật chất xảy ra cho chiếc xe được bảo hiểm trong những trường hợp sau đây:
Tai nạn do đâm va, lật đổ.
Cháy, nổ, bão, lũ lụt, sét đánh, động đất, mưa đá.
Mất cắp toàn bộ xe.
Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên.
Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty cổ phần bảo hiểm PJICO
Một số nét khái quát về công ty cổ phần bảo hiểm PJICO
1 Sự ra đời và phát triển.
Trên thực tế ở Việt Nam hoạt động kinh doanh bảo hiểm là một hoạt động còn hết sức mới mẻ Từ năm 1994 trở về trước thị trường bảo hiểm ởViệt Nam vẫn là một thị trường độc quyền- chỉ có một mình Bảo Việt kinh doanh trên thị trường Khi chúng ta chủ trương mở cửa các công ty bảo hiểm bảo hiểm nước ngoài đã rất quan tâm đến thị trường bảo hiểm của Việt Nam.Trong khi chưa được phép thành lập các chi nhánh ở Việt Nam họ đã sử dụng các văn phòng đại diện tại Việt Nam để làm dịch vụ môi giới, chào bán các sản phẩm bảo hiểm ở nước họ. Để thị trường bảo hiểm Việt Nam trở thành thị trường cạnh tranh hoàn hảo, cần hoàn thiện ngành kinh doanh bảo hiểm ở Việt Nam đủ sức cạnh tranh với các công ty bảo hiểm nước ngoài, hoà nhập vào sự phát triển sôi động của thị trường bảo hiểm quốc tế, đồng thời đáp ứng được nhu cầu ngày càng tăng lên mạnh mẽ của hoạt động kinh doanh bảo hiểm Chính Phủ đã ban hành NĐ 100/CP ngày 18/12/1993, đó cũng là lúc kết thúc tình trạng độc quyền của Bảo Việt Kể từ mốc thời gian đó, ngày càng nhiều công ty bảo hiểm với các hình thức sở hữu khác nhau được thành lập, trong đó có các công ty:
- Công ty Cổ phần bảo hiểm Nhà Rồng (Bảo Long).
- Công ty bảo hiểm TP Hồ Chí Minh (Bảo Minh).
- Công ty bảo hiểm dầu khí Việt Nam (PVIC).
- Công ty Cổ phần bảo hiểm bưu điện (PTI).
- Công ty liên doanh bảo hiểm quốc tế Việt Nam (VIA).
Trong bối cảnh đó, công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex với tên gọi tiếng anh là : Petrolimex Joit- Stock Insurance Company, viết tắt là PJICO đã được thành lập theo giấy chứng nhận đủ tiêu chuẩn và điều kiện kinh doanh bảo hiểm số 06- TC/GCN ngày 27/5/1995 của Bộ Tài Chính, giấy phép thành lập số 1873/GP- UB ngày 8/6/1995 của Uỷ ban Nhân Dân Thành Phố Hà Nội và giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 060256 ngày 15/6/1995 của Uỷ ban kế hoạch (hiện là Sở kế hoạch đầu tư) thành phố Hà Nội.
Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex có trụ sở chính tại 22 Láng Hạ- Hà Nội Với tổng số vốn góp của công ty là 55 tỷ đồng, trong đó vốn điều lệ là 53 tỷ đồng và tiền ký quỹ là 2 tỷ đồng PJICO có tám cổ đông lớn, trong đó có 7 thành viên sáng lập và một thành viên tham gia Đây là công ty cổ phần bảo hiểm đầu tiên được thành lập tại Việt Nam,với mức vốn góp của các cổ đông như sau:
Bảng 2: Danh sách sáng lập viên và số vốn góp
STT Đơn vị Tỷ trọng
1 Tổng công ty xăng dầu
3 Công ty tái bảo hiểm quốc gia (Vinare) 8 4400 2200
4 Tổng công ty thép Việt
5 Công ty vật tư và thiết bị toàn bộ (Matexim) 3 1650 852
6 Công ty điện tử Hà 2 1100 550
7 Công ty TNHH thiết bị an toàn 0,5 275 138
(Nguồn: Phòng tổ chức- cán bộ)
Như vậy, Công ty Cổ phần bảo hiểm PJICO ra đời đã đánh dấu một bước ngoặt to lớn trong chủ trương đa dạng hoá các thành phần kinh tế của Đảng và Nhà nước ta, đồng thời đánh dấu sự mở cửa thực sự của Nhà nước đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm Chuyển đổi một cách cơ bản thị trường bảo hiểm Việt Nam từ độc quyền sang tự do cạnh tranh có sự quản lý vĩ mô của Nhà nước và cũng chính từ đây thị trường bảo hiểm Việt Nam sẽ chuyển sang một giai đoạn mới.
1.2 Cơ cấu tổ chức của PJICO
PJICO có cơ cấu tổ chức chặt chẽ và tuân thủ theo trật tự cơ cấu của một công ty Cổ phần. Đứng đầu là hội đồng cổ đông: Đây là cơ quan quyền lực cao nhất của PJICO bao gồm:
- Đại hội đồng thành lập.
- Đại hội đồng thường niên.
- Đại hội đồng bất thường.
**Hội đồng quản trị là cơ quan quản lý PJICO, do đại hội đồng cổ đông bầu ra và thay mặt cổ đông giữa hai kỳ đại hội, có toàn quyền nhân danhPJICO để quyết định các vấn đề liên quan đến mục đích, quyền lợi của PJICO trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của đại hội đồng cổ đông.
**Tổng giám đốc: do hội đồng quản trị bổ nhiệm và được uỷ nhiệm đầy đủ quyền hạn cần thiết để quản lý, điều hành kinh doanh Tổng giám đốc PJICO phải là người tốt nghiệp đại học hành chính, kinh tế hoặc tương đương, có kiến thức kinh nghiệm quản lý kinh doanh bảo hiểm và không được kiêm nhiệm bất cứ chức vụ nào tại bất cứ cơ quan, đơn vị kinh tế nào khác.
**Giúp việc cho tổng giám đốc là các phó giám đốc, kế toán trưởng. Tổng giám đốc trực tiếp điều hành quản lý các phòng:
- Phòng tổ chức cán bộ.
- Phòng đầu tư tín dụng và thị trường chứng khoán.
- Ban thanh tra pháp chế.
Ngoài ra tổng giám đốc còn quản lý các chi nhánh, văn phòng đại diện tại các khu vực một cách gián tiếp thông qua phó giám đốc.
Văn phòng công ty PJICO gồm có các phòng, ban:
- Phòng kế toán: làm nhiệm vụ thanh quyết toán các hợp đồng, quản lý phí bảo hiểm gốc, chi trả tiền bồi thường, tổng hợp số liệu lập báo cáo tài chính, thực hiện nghĩa vụ nộp thuế với Nhà nước.
- Phòng tổ chức cán bộ: có chức năng quản lý nhân sự trong công ty, quản lý lao động, tiền lương, điều động cán bộ, tuyển cán bộ nhân viên cho công ty.
- Phòng đầu tư tín dụng và thị trường chứng khoán: có nhiệm vụ nghiên cứu thị trường, liên doanh ký kết, thực hiện các dự án đầu tư
- Ban thanh tra pháp chế: thực hiện nhiệm vụ nghiên cứu các văn bản pháp quy của Nhà nước liên quan đến hoạt động bảo hiểm, kiểm tra tính chất pháp lý của các hợp đồng bảo hiểm cũng như hồ sơ bồi thường Ban thanh tra còn kiểm tra các đơn vị trong việc thực hiện ký kết hợp đồng bảo hiểm và thủ tục thực hiện bồi thường.
- Phòng tổng hợp: có chức năng hành chính quản trị và quản lý tài sản của công ty Phòng tổng hợp mua sắm trang thiết bị tài sản, thiết bị văn phòng cho công ty, in ấn tờ rơi, tổ chức tuyên truyền quảng cáo, tổ chức phục vụ các cuộc họp hội nghị Phòng tổng hợp còn có nhiệm vụ văn thư, nhận và gửi các công văn đi đến.
- Phòng bảo hiểm hàng hải: phòng có nhiệm vụ khai thác các dịch vụ bảo hiểm về xuất nhập khẩu hàng hoá, dịch vụ bảo hiểm thân tàu, bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ tàu, bảo hiểm nhà thầu đóng tầu, bảo hiểm tầu sông, tàu cá.
- Phòng bảo hiểm phi hàng hải: thực hiện việc khai thác các nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm kết hợp con người, bảo hiểm học sinh, bảo hiểm giáo viên, bảo hiểm bồi thường cho người lao động, bảo hiểm hành khách, khách du lịch.
- Phòng bảo hiểm tài sản hoả hoạn: làm nhiệm vụ khai thác các nghiệp vụ bảo hiểm rủi ro về xây dựng và lắp đặt, bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt, bảo hiểm mọi rủi ro công nghiệp, bảo hiểm máy móc, bảo hiểm hỗn hợp tài sản cho thuê mướn.
- Phòng tái bảo hiểm: thực hiện nhiệm vụ nhận và nhượng tái bảo hiểm các nghiệp vụ bảo hiểm
- Phòng giám định bồi thường: có nhiệm vụ thực hiện giám định các tổn thất được bảo hiểm, đánh giá xác định mức độ thiệt hại từ đó quyết định mức bồi thường.
Phân tích thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PJICO
Như trên đã phân tích, xe cơ giới bao gồm rất nhiều loại như; xe ôtô chở khách, xe ôtô chở hàng, xe máy, xe lam Nhưng nhìn chung được chia thành
2 loại là xe ôtô và xe môtô (xe máy) Vì vậy nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới cũng được chia thành 2 nghiệp vụ nhỏ là bảo hiểm vật chất xe ôtô và bảo hiểm vật chất xe máy.
Nhưng thực tế tại PJICO loại hình bảo hiểm vật chất xe cơ giới chỉ áp dụng đối với xe ôtô, không áp dụng đối với xe máy Sở dĩ như vậy vì;
- Xe môtô có giá trị nhỏ vì vậy khi tổn thất xảy ra, chi phí sửa chữa cũng không lớn như đối với xe ôtô, chủ xe có thể tự gánh chịu thiệt hại mà không gây ảnh hưởng lớn về mặt tài chính đối với chủ xe.
- Còn về phía công ty, do số người tham gia bảo hiểm rất ít không đảm bảo được quy luật số lớn, vì vậy nếu có người tham gia thì phí bảo hiểm sẽ rất lớn Hơn nữa đây là một nghiệp vụ rất khó kiểm soát và quản lý do tổn thất xảy ra nhỏ, vụn vặt.
Như vậy, có thể thấy rằng nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe môtô không hiệu quả đối với cả người tham gia và cả công ty bảo hiểm.
Hiện nay ở hầu hết các công ty bảo hiểm Phi Nhân Thọ, trong đó có PJICO nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới chủ yếu tập trung vào bảo hiểm vật chất xe ôtô, nghiệp vụ này đã và đang rất phát triển Để thấy được điều này chúng ta sẽ đi nghiên cứu sâu hơn về thực tế triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô tại PJICO.
Khai thác là khâu đầu tiên và quan trọng nhất khi triển khai bất kỳ một nghiệp vụ bảo hiểm nào Khai thác quyết định doanh thu và hiệu quả kinh doanh của công ty, đồng thời nó có ảnh hưởng rất lớn đến các khâu còn lại của nghiệp vụ Đối với bảo hiểm vật chất xe ôtô, khai thác chiếm một vị trí đặc biệt quan trọng do đây là loại hình bảo hiểm tự nguyện, tỷ lệ rủi ro cao.
Vì vậy khâu khai thác được công ty hết sức quan tâm.
Công ty bảo hiểm PJICO ra đời vào đúng thời điểm thị trường bảo hiểm ở Việt Nam đang rất sôi động, ngày càng có nhiều các công ty bảo hiểm kinh doanh trên lĩnh vực bảo hiểm Phi Nhân Thọ ra đời Trong đó nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô luôn là nghiệp vụ mang lại doanh thu và lợi nhuận cao cho các công ty bảo hiểm Phi Nhân Thọ Đối với PJICO đây cũng là một nghiệp vụ mang lại doanh thu và lợi nhuận cao cho công ty, nhưng ngay từ khi ra đời nghiệp vụ này đã vấp phải sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường Do vậy, một vài năm gần đây việc triển khai nghiệp vụ này gặp rất nhiều khó khăn đặc biệt trong khâu khai thác.
Khâu khai thác thực chất là quá trình vận động, tuyên truyền và giải thích cho chủ xe thấy được lợi ích của việc tham gia bảo hiểm vật chất xe ôtô.
Từ đó tiến hành thẩm định, đánh giá rủi ro và đi đến kí kết hợp đồng, thu phí bảo hiểm Có thể nói đây là công việc hết sức khó khăn đòi hỏi cán bộ khai thác phải vận dụng linh hoạt các chính sách về giá cả, sản phẩm, phân phối,dịch vụ sau khi bán , phải làm tốt công tác này để thu hút ngày càng đông số người tham gia bảo hiểm, từ đó mới đảm bảo quy luật “số đông bù số ít”, giúp cho công ty tồn tại và phát triển Việc thu hút ngày càng nhiều các chủ xe tham gia bảo hiểm có vai trò đặc biệt quan trọng, từ đó làm tăng quỹ tài chính bảo hiểm, tạo điều kiện thuận lợi cho việc bồi thường khi xe không may gặp phải rủi ro gây thiệt hại về mặt tài sản, nhanh chóng ổn định về tài chính cho khách hàng Từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ của công ty, đem lại lòng tin cho khách hàng khi tham gia bảo hiểm Chính sự hài lòng của khách hàng sẽ tạo ra sức cạnh tranh mới cho sản phẩm của công ty Bên cạnh đó, việc tăng quỹ tài chính bảo hiểm còn giúp công ty trang trải các chi phí như chi đề phòng- hạn chế tổn thất, chi hoa hồng, chi quản lý đồng thời mang lại lợi nhuận cho công ty.
Nhận thức được tầm quan trọng của khâu khai thác, công ty đã đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo thông qua các phương tiện thông tin đại chúng, các biển quảng cáo để giúp các tầng lớp dân cư có nhận thức sâu hơn về mục đích và ý nghĩa của việc tham gia bảo hiểm vật chất xe ôtô từ đó nâng cao tính tự giác tham gia bảo hiểm của các chủ xe Bên cạnh đó công ty đã không ngừng mở rộng địa bàn hoạt động của mình, tới nay công ty đã có trên 20 chi nhánh,
400 văn phòng đại diện, tổng đại lý và đại lý khắp cả nước để thực hiện việc giới thiệu và chào bán các sản phẩm bảo hiểm, cấp giấy chứng nhận bảo hiểm, thực hiện việc thu phí một cách nhanh chóng, tạo điều kiện cho các chủ xe tham gia bảo hiểm một cách thuận tiện, dễ dàng và tốn ít thời gian nhất.
Với sự cố gắng phấn đấu hết mình của ban lãnh đạo công ty cùng với sự lỗ lực không mệt mỏi của các cán bộ công nhân viên, các đại lý, tổng đại lý,các chi nhánh, văn phòng trên khắp cả nước, PJICO đã đạt được một số kết qủa về công tác khai thác trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô như sau:
Nhìn vào bảng số liệu trên ta có thể thấy rằng; số xe lưu hành trong cả nước liên tục tăng với tốc độ ngày càng cao, đặc biệt năm 2002 tăng 37,16% so với năm 2001 (tương ứng với 223.480 xe) đưa tổng số xe cả nước lên 825.000 xe Sở dĩ số lượng xe tăng nhanh là do; đất nước ta đang trong quá trình công nghiệp hoá - hiện đại hoá, Đảng và Nhà nước có nhiều chính sách đổi mới khuyến khích phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho các công ty, tổ chức trong nước và nước ngoài thành lập và hoạt động tại Việt Nam; đồng thời xã hội càng phát triển thì nhu cầu đi lại của người dân ngày càng cao chính những điều này đã làm cho nhu cầu vận chuyển ngày càng cao, vì vậy trong thời gian gần đây số lượng xe ôtô tăng lên một cách nhanh chóng.
Từ đó đã khẳng định được sự cơ động, tính linh hoạt của các phương tiện xe cơ giới nói chung và xe ôtô nói riêng Có thể nói đây là một thị trường đầy tiềm năng đối với các công ty bảo hiểm đang hoạt động tại Việt Nam trong đó có PJICO.
Một số kiến nghị và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh
Kiến nghị
1 Về phía Nhà nước và các ngành có liên quan
Nhà nước cần tạo ra một môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các công ty bảo hiểm.
Uỷ ban an toàn giao thông cần đưa ra những biện pháp hữu hiệu nhằm hạn chế tai nạn giao thông xảy ra.
2 Về phía công ty PJICO
Xây dựng và hoàn thiện hơn nữa quy trình khai thác nghiệp vụ sao cho phù hợp với tình hình thị trường hiện nay.
Công ty cần nâng cao hiệu quả công tác đề phòng và hạn chế tổn thất.
Công ty cần giám sát chặt chẽ công tác giám định- bồi thường nhằm phát hiện ra những vụ tai nạn không thuộc phạm vi bảo hiểm, phấn đấu giảm tỷ lệ bồi thường của nghiệp vụ này xuống bằng tỷ lệ bồi thường chung của toàn thị trường.
Hạn chế tình trạng trục lợi bảo hiểm vật chất xe ôtô tại công ty.
Công ty cần không ngừng nâng cao doanh thu từ đó mở rộng thị phần của công ty trên thị trường.
Công ty cần tăng cường hơn nữa trong việc thực hiện công tác quảng cáo xây dựng hình ảnh của PJICO trong lòng người dân.