Thông tin tài liệu
lời nói đầu Khi kinh tế phát triển, đời sống ngời ngày nâng cao rủi ro mà ngời có nguy gặp phải ngày có xu hớng gia tăng Đứng trớc thực tế đó, ngời cần có biện pháp nhằm bảo vệ an toàn thân cộng đồng Nhiều biện pháp đà đợc áp dụng song hữu hiệu bảo hiểm với loại hình nh BHXH, BHYT Tuy nhiên, bên cạnh u điểm loại hình bộc lộ nhiều hạn chế phạm vi, đối tợng Bảo hiểm ngời bảo hiểm thơng mại đời đà phần khắc phục đợc khiếm khuyết đó, đáp ứng nhu cầu đông đảo ngời dân Trong phạm vi viết này, tác giả đề cập đến bảo hiểm ngời phi nhân thọ Nhận thức rõ vấn đề trên, Công ty bảo hiểm đà nghiên cứu đa thị trờng nhiều sản phẩm bảo hiểm ngời với đặc điểm khác Trong số Công ty đó, Bảo Minh đà tiÕn hµnh triĨn khai vµ hoµn thiƯn nhiỊu nghiƯp vơ bảo hiểm ngời nhằm đa dạng hoá sản phẩm, tạo cạnh tranh thị trờng góp phần vào mục đích nhân văn cao Xuất phát từ lý trên, với khuyến khích cô cán phòng bảo hiểm khu vực - Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội, thời gian thực tập đây, em đà lựa chọn đề tài : Bảo hiểm kết hợp ngời - thực trạng giải pháp nhằm thúc đẩy phát triển nghiệp vụ phòng bảo hiểm khu vực - Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp Với phạm vi đề tài, sở nghiên cứu, phân tích, phần mở đầu kết luận, đề tài đợc kết cấu nh sau: Chơng I: Tổng quan nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời Chơng II: Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời văn phòng khu vực - Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội Chơng III: Một số kiến nghị, giải pháp nhằm thúc đẩy phát triển nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời phòng bảo hiểm khu vực - Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội Mặc dù có nhiều cố gắng, song thời gian trình độ nghiên cứu hạn chế nên chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót định Em mong nhận đợc góp ý thầy cô cô cán phòng bảo hiểm khu vực để em hoàn thiện đề tài nghiên cứu tốt Em xin chân thành cảm ơn chơng I: tổng quan bảo hiểm ngời bảo hiểm kết hợp ngời I Khái quát chung bảo hiểm ngời Sự cần thiết khách quan tác dụng bảo hiểm ngời 1.1 Sự cần thiết khách quan bảo hiểm ngời Tại quốc gia, thời kì, ngời đợc coi lực lợng sản xuất chủ yếu, nhân tố định phát triển kinh tế xà hội Song lao động sản xuất nh sống hàng ngày, nguy rủi ro phát triển lực lợng s¶n xt, cđa tiÕn bé khoa häc kü tht hay môi trờng xà hội nh: ốm đau, bệnh tật, tử vong tồn tác động đến nhiỊu mỈt cđa cc sèng ngêi MỈc dï ngời đà có nhiều biện pháp phòng tránh rủi ro (phòng bệnh, chữa bệnh, tiết kiệm, vay, đùm bọc tơng trợ) nhng rủi ro xảy ra, bảo hiểm đợc coi biện pháp hữu hiệu để khắc phục hậu rủi ro nhằm ®¶m b¶o cho cc sèng cđa ngêi BHXH, BHYT thực chất bảo hiểm ngời đà xuất từ lâu, song phạm vi đảm bảo cho rủi ro hạn hẹp Con ngời quan tâm đến vấn đề khác nảy sinh sống, chẳng hạn nh: - Việc giảm thu nhập ngời trụ cột gia đình ảnh hởng đến sống ngời thân Vấn đề lại tồi tệ tiêu hàng ngày lúc nguồn thu khác Có lẽ không ngời trụ cột gia đình lại muốn ngời sống nhờ vào thu nhập họ phải chịu khó khăn tài bị khánh kiệt họ gặp phải rủi ro (tử vong, khả lao động) cha đến tuổi trởng thành Vì vậy, cá nhân gia đình, việc tiết kiệm chi tiêu để chuẩn bị cho tơng lai, cho việc giáo dục cái, chuẩn bị hành trang cho vào đời biện pháp thiết thực có ý nghĩa - Bên cạnh đó, việc lo cho tuổi già hu vấn đề đợc xà hội quan tâm lo lắng coi trọng Một số ngêi hÕt ti lao ®éng cã thu nhËp tõ lơng hu, nhng thực tế khó đáp ứng đủ yêu cầu chi tiêu sống Ngoài ra, phần lớn ngời già lơng hu phải sống nhờ vào hay phải lao động vất vả để kiếm sống vấn đề xà hội xúc Đặc biệt tuổi thọ cao nguồn dự trữ tài lại dần bị cạn kiệt Vấn đề phải tạo công cụ để ngời đặn dành từ thu nhập tiết kiệm chi tiêu khoản tiền nhỏ mà đủ để đảm bảo sống già - Xà hội ngày phát triển, đời sống ngời ngày đợc nâng cao ngời ta có điều kiện để chăm lo cho thân gia đình Ngoài BHXH BHYT, dịch vụ bảo hiểm ngời bảo hiểm thơng mại đời cần thiết nhằm đáp ứng nhu cầu tầng lớp dân c xà hội Bảo hiểm ngời ba loại hình BHTM, hình thức bổ sung cho BHXH, BHYT, nhằm đảm bảo ổn định đời sống cho thành viên xà hội trớc rủi ro tai nạn bất ngờ thân thể, tính mạng, giảm sút thu nhập đáp ứng số nhu cầu khác ngời tham gia Bảo hiểm ngời phản ánh mối quan hệ kinh tế bên thông qua hợp ®ång b¶o hiĨm So víi BHXH, b¶o hiĨm ngêi BHTM có đối tợng tham gia rộng hơn, quỹ bảo hiểm đợc hình thành chủ yếu từ phí bảo hiểm mà ngời tham gia đóng góp, số tiền chi trả vào thoả thuận cam kết hợp đồng Hình thức bảo hiểm chủ yếu tự nguyện Điểm khác rõ phí bảo hiểm ngời BHXH đợc xác định vào tiền lơng ngời lao động nhà nớc quy định, BHTM phí bảo hiểm phụ thuộc vào nhiều yếu tố việc tính toán mức phí phức tạp Ngoài ra, khác đợc thể sở pháp lý cđa sù cam kÕt, c¬ quan tỉ chøc thùc hiƯn Tuy nhiên, khác hai hệ thống bảo hiểm không tạo đối lập, mâu thuẫn, mà trái lại chúng bổ sung, hỗ trợ cho Các nghiệp vụ bảo hiểm ngời BHTM thay BHXH trờng hợp, khu vực kinh tế, nơi mà BHXH cha đợc thực có nhng không đủ bù đắp phần thu nhập bị giảm sút ngời lao động Mặc dù ngời lao động làm công ăn lơng đợc hởng trợ cấp BHXH, nhng có rủi ro, nhu cầu nằm phạm vi BHXH, khoản trợ cấp BHXH không đáp ứng đợc nhu cầu khắc phục hậu rủi ro Phần chênh lệch thiếu hụt mặt tài đợc BHTM bù đắp Nh vậy, nghiệp vụ bảo hiểm ngêi BHTM sÏ cã vai trß hÕt søc quan trọng giúp ngời chống lại bấp bênh sống đa dạng phức tạp rủi ro 1.2 Tác dụng bảo hiểm ngời Cũng nh loại hình bảo hiểm tài sản bảo hiểm trách nhiệm dân sự, bảo hiểm ngời BHTM đời có tác dụng chủ yếu sau: * Đối với cá nhân: Bảo hiểm ngời góp phần ổn định sống cho cá nhân gia đình, chỗ dựa tinh thần cho ngời đợc bảo hiểm Mặc dù thời đại nay, khoa học kỹ thuật đà phát triển cao, nhng rđi ro bÊt ngê vÉn cã thĨ x¶y thực tế đà chứng minh nhiều cá nhân gia đình trở nên túng quẫn có thành viên gia đình, đặc biệt thành viên lại ngời trụ cột bị chết, bị thơng tật vĩnh viễn Khi gia đình phí mai táng, chôn cất, chi phí nằm viện, thuốc men, chi phí phẫu thuật bù đắp khoản thu thờng xuyên bị Khó khăn loạt nghĩa vụ trách nhiệm mà ngời chết cha kịp hoàn thành nh: trả nợ, phụng dỡng bố mẹ già, nuôi dạy Dù hệ hống bảo trợ xà hội tổ chức xà hội trợ cấp khó khăn, nhng mang tính tạm thời trớc mắt cha đảm bảo đợc lâu dài mặt tài Tham gia bảo hiểm ngời phần giải đợc khó khăn * Đối với doanh nghiệp: Bảo hiểm ngời BHTM đời góp phần ổn định tài sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp, tạo lập mối quan hệ gần gũi, gắn bó ngời lao động ngời sử dụng lao động Tùy theo đặc điểm ngành nghề lĩnh vực kinh doanh, chủ doanh nghiệp thờng mua bảo hiểm sinh mạng, bảo hiểm tai nạn cho ngời làm công ngời chủ chốt doanh nghiệp nhằm đảm bảo ổn định sống tạo lôi cuốn, gắn bó lúc doanh nghiệp gặp khó khăn, tránh cho doanh nghiệp bất ổn tài ngời làm công chủ chốt Nếu doanh nghiệp bị họ khả thu lợi giảm công cụ điều hành gặp nhiều khó khăn Do vậy, mua Bảo hiểm cho họ, đảm bảo cho doanh nghiệp tránh khỏi thua thiệt tài tai nạn rủi ro gây nên mà có đợc chi phí bù đắp thay * Đối với kinh tế xà hội: - Thông qua dịch vụ bảo hiểm ngời, dịch vụ có đối tợng tham gia đông đảo, nhà bảo hiểm thu đợc phí để hình thành quỹ bảo hiểm, quỹ đợc sử dụng đông đảo, quỹ nà đợc sử dụng chủ yếu vào mục đích bồi thờng, chi trả dự phòng Khi nhàn rỗi nguồn vốn đầu t hữu ích góp phần phát triển tăng trởng kinh tế - Bảo hiểm ngời công cụ hữu hiệu để huy động nguồn tiền mặt nhàn rỗi nằm tầng lớp dân c xà hội để thực hành tiết kiệm, góp phần chống lạm phát - Bảo hiểm ngời góp phần giải số vấn đề mặt xà hội nh: tạo thêm công ăn việc làm cho ngời lao động, tăng vốn đầu t cho việc giáo dục cái, tạo nếp sống đẹp, tiết kiệm có kế hoạch Đặc điểm chung nghiệp vụ bảo hiểm ngời phi nhân thọ * Các loại hình bảo hiểm ngời Căn vào tính chất rủi ro, bảo hiểm ngời đợc chia thành loại: Bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm ngời phi nhân thọ Đây cách phân loại chủ yếu mà nớc thực Trong bảo hiểm nhân thọ đợc đa dạng hoá theo loại sản phẩm khác Còn bảo hiểm ngời phi nhân thọ đợc chia thành nghiệp vụ bảo hiểm khác Hiện giới ngời ta thờng chia bảo hiểm ngời phi nhân thọ theo nghiệp vụ sau: Bảo hiểm sinh mạng cá nhân Bảo hiểm tai nạn ngời 24/24 Bảo hiểm tai nạn hành khách Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật Bảo hiểm khách du lịch Bảo hiểm trẻ em (học sinh, sinh viên) Bảo hiểm cới hỏi * Bảo hiểm ngời phi nhân thọ loại hình bảo hiểm ngời có đặc điểm chủ yếu sau: Hậu rủi ro mang tính chất thiệt hại rủi ro bảo hiểm tai nạn, bệnh tật, ốm đau, thai sản liên quan đến thân thể sức khoẻ ngời Những rủi ro khác với kiện sống chết bảo hiểm nhân thọ tính chất rủi ro đợc bộc lộ rõ tính chất tiết kiệm không đợc thể So với bảo hiểm nhân thọ, thời hạn bảo hiểm ngời phi nhân thọ ngắn thờng năm nh: bảo hiểm sinh mạng cá nhân, bảo hiểm tai nạn ngời 24/24, bảo hiểm trợ cấp nằm viƯn - phÉu tht… ThËm chÝ cã nghiƯp vơ, thêi hạn bảo hiểm vòng vài ngày, vài đồng hồ nh: bảo hiểm tai nạn hành khách Do đó, phí bảo hiểm thờng đợc nộp lần kí kết hợp đồng bảo hiểm Ngời đợc bảo hiểm thờng đợc quy định khoảng tuổi đó, Công ty bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho ngời có độ tuổi thấp cao Bởi độ tuổi thấp cao tình trạng rủi ro diễn biến phức tạp, xác suất rủi ro cao, việc kiểm soát quản lý rđi ro rÊt khã thùc hiƯn C¸c nghiƯp vơ bảo hiểm ngời phi nhân thọ thờng đợc triển khai kết hợp với nghiệp vụ bảo hiểm khác hợp đồng bảo hiểm Chẳng hạn: Bảo hiểm tai nạn đợc lồng ghép bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, bảo hiểm tai nạn lái phụ xe đợc triển khai kết hợp với bảo hiểm trách nhiệm dân bảo hiểm vật chất thân xe hợp đồng bảo hiểm xe giới Việc triển khai kết hợp làm cho chi phí khai thác, chi phí quản lý Công ty bảo hiểm giảm ®i, tõ ®ã cã ®iỊu kiƯn gi¶m phÝ b¶o hiĨm hầu hết nớc giới, giai đoạn đầu phát triển ngành bảo hiểm, bảo hiểm ngời phi nhân thọ đợc triển khai sớm bảo hiểm nhân thọ Họ vừa triển khai, vừa rót kinh nghiƯm, ®Õn ®iỊu kiƯn kinh tÕx· héi ®· chÝn mi míi tỉ chøc triĨn khai b¶o hiĨm nhân thọ Chính vậy, bảo hiểm ngời phi nhân thọ đợc coi loại hình bổ sung hữu hiệu cho loại BHXH, BHYT Việt Nam, hầu hết nghiệp vụ bảo hiểm ngời phi nhân thọ đời năm cuối thập kỷ 80 đầu thậo kỷ 90, mÃi đến năm 1996 tổ chức triển khai bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm ngời phi nhân thọ tuý mang tÝnh chÊt rđi ro Cã nghÜa lµ thêi hạn bảo hiểm, rủi ro xảy ra, gây thiệt hại đối tợng bảo hiểm Công ty bảo hiểm phải bồi thờng chi trả Còn rủi ro không xảy thời hạn bảo hiểm hết hạn hợp đồng bảo hiểm ngời bảo hiểm chi trả II Bảo hiểm kết hợp ngời Tiền đề nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời Bảo hiểm kết hợp ngời đời dựa loại hình: Bảo hiểm sinh mạng cá nhân, bảo hiểm tai nạn ngời 24/24, bảo hiểm trợ cấp nằm viện- phẫu thuật nhằm mở rộng phạm vi phát huy tối đa mục đích nghiệp vụ bảo hiểm 1.1 Bảo hiểm sinh mạng cá nhân Bảo hiểm sinh mạng cá nhân hoạt động BHTM, bảo hiểm sinh mạng cá nhân bảo hiểm cho trờng hợp tử vong nguyên nhân: ốm đau, bệnh tật, tai nạn (trừ trờng hợp có bệnh trớc mua bảo hiểm) Nghiệp vụ đời thể quan tâm cộng đồng ngời lao động 1.1.1 Mục đích: - Bảo hiểm sinh mạng cá nhân góp phần ổn định sống cho ngời đợc bảo hiểm gia đình họ không may ngời đợc bảo hiểm bị chết ốm đau, bệnh tật, đặc biệt họ ngời có thu nhập gia đình - Ngoài bổ sung hỗ trợ cho BHXH (chế độ tử tuất) 1.1.2 Đối tợng, phạm vi Bảo hiểm * Đối tợng Bảo hiểm : - Các Công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm cho công dân Việt Nam - Các Công ty bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho đối tợng bị tàn phế thơng tật vĩnh viễn từ 50% trở lên, ngời bị bệnh tâm thần, phong, ung th * Phạm vi Bảo hiểm: - Các Công ty b¶o hiĨm tr¶ tiỊn b¶o hiĨm cho ngêi thõa kế hợp pháp ngời đợc Bảo hiểm bị chết nguyên nhân (ốm đau, bệnh tật, tai nạn) - Các Công ty bảo hiểm không trả tiền bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm bị chết do: + Hành động cố ý gây chết ngời + Bị ảnh hëng trùc tiÕp sư dơng c¸c chÊt kÝch thÝch + Bị mắc bệnh trớc ngày hiệu lực hợp đồng bảo hiểm + Điều trị sử dụng thuốc không theo hớng dẫn sở y tế + Bị mắc bệnh ung th, giang mai, lậu, nhiễm virut HIV + Điều trị cha đợc khoa học công nhận điều trị thử nghiệm + Ngời đợc bảo hiểm vi phạm pháp luật + Động đất, chiến tranh 1.1.3 Số tiền bảo hiểm phí bảo hiĨm Ngêi tham gia cã thĨ lùa chän sè tiỊn bảo hiểm khác nhau, Việt Nam số tiền bảo hiểm thờng đợc Công ty bảo hiểm đa từ 1.000.000đ đến 20.000.000đ để ngời tham gia bảo hiểm lựa chọn Phí bảo hiểm đợc xác định dựa độ tuổi ngành nghề, lĩnh vực công tác ngời tham gia bảo hiểm Các Công ty bảo hiểm thờng chia thành mức tỷ lệ phí bảo hiểm: tỷ lệ phí bảo hiểm ngời từ 18 - 65 tuổi tỷ lệ phí ngời 65 tuổi Tỷ lệ phí ngời 65 tuổi thờng cao độ tuổi xác suất rủi ro cao độ tuổi 18 - 65 Ví dụ: Tuổi ngời đợc bảo hiểm Tỷ lệ phí bảo hiểm /năm 18 - 40 0.34% 41 - 60 1.30% 61 - 65 3.85% 66 - 75 6.82% 76 - 80 9.82% 81 - 85 14.04% Trªn 85 22.93% 1.2 Bảo hiểm tai nạn ngời 24/24 Cùng với bảo hiểm sinh mạng cá nhân, bảo hiểm tai nạn ngời 24/24 nghiệp vụ BHTM mà nhà bảo hiểm chi trả số tiền bảo hiểm cho ngời đợc bảo hiểm (hay ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm) ngời đợc bảo hiểm bị tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm Đổi lại ngời đợc bảo hiểm (hay ngời tham gia bảo hiểm) phải nộp phí bảo hiểm họ ký kết hợp đồng 1.2.1 Mục đích: - Nhằm góp phần ổn định sống cho ngời đợc bảo hiểm gia đình họ Đặc biệt ngời đợc bảo hiểm bị tai nạn mà trớc họ cha đợc tham gia loại hình bảo hiểm đà tham gia nhng đợc chi trả trợ cấp thấp - Bảo hiểm tai nạn ngời 24/24 tạo điều kiện thuận lợi cho ngời lao động làm việc ngành nghề thờng xảy tai nạn đợc bảo hiểm nh: ngành khí, khai thác, xây dựng 1.2.2 Đối tợng phạm vi bảo hiểm * Đối tợng bảo hiểm: Thờng bao gồm tất ngời từ 18 tuổi đến 60 tuổi Trờng hợp loại trừ: Những ngời bị bệnh thần kinh, tàn phế thơng tật vĩnh viễn mức độ định (ví dụ: 50% trở lên) * Phạm vi bảo hiểm: Bị tai nạn gây chết ngời thơng tật, kể trờng hợp ngời đợc bảo hiểm tham gia cứu ngời, cứu tài sản nhà nớc nhân dân tham gia chống hoạt động phạm pháp Tuy nhiên ngời đợc bảo hiểm bi tai nạn nguyên nhân sau không thuộc phạm vi bảo hiểm: + Ngời đợc bảo hiểm bị tai nạn vi phạm pháp luật + Hành động cố ý gây tai nạn, tử vong + Bị ảnh hởng bia, rợu, ma tuý, chất kích thích khác + Bị ngộ độc thức ăn + Sử dụng thuốc không định bác sỹ + Bị trúng giã + Do ®éng ®Êt, chiÕn tranh 1.2.3 Sè tiền bảo hiểm phí bảo hiểm Số tiền bảo hiểm nghiệp vụ thờng đợc quy định mức khác để ngời tham gia dễ dàng lựa chọn cho phù hợp với khả Phí bảo hiểm thờng đóng lần ký kết hợp đồng Phí bảo hiểm phụ thuộc nhiều yếu tố, nh: số tiền bảo hiểm, xác suất thống kê số vụ tai nạn, số bị chết số ngời bị thơng tật, ngành nghề lĩnh vực công tác, chi phí quản lý Căn vào tài liệu thống kê này, Công ty lập thành biểu tỷ lệ phí tơng ứng cho ngành nghề, hạn mức trách nhiệm bảo hiểm Ví dụ: Số tiền bảo hiểm Triệu đồng - 20 21 - 50 51 - 70 71-100 Tû lÖ phÝ % 0.28 0.42 0.56 0.75 1.3 Bảo hiểm trợ cấp nằm viện- phẫu thuật Bảo hiểm trợ cấp nằm viện - phẫu thuật nghiệp vụ bảo hiểm ngời, bảo hiểm trợ cấp nằm viện - phẫu thuật có mức phí phụ thuộc vào số tiền bảo hiểm tuổi ngời đợc bảo hiểm Ngời đợc bảo hiểm điều trị bệnh viện Thực chất loại hình bảo hiểm sức khoẻ 1.3.1 Mơc ®Ých: 10
Ngày đăng: 19/06/2023, 11:42
Xem thêm:
