TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM CON NGƯỜI VÀ BẢO HIỂM KẾT HỢP CON NGƯỜI
KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM CON NGƯỜ
1 Sự cần thiết khách quan và tác dụng của bảo hiểm con người
1.1 Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm con người
Con người luôn được xem là lực lượng sản xuất chủ yếu, quyết định sự phát triển kinh tế xã hội ở mỗi quốc gia và thời kỳ Tuy nhiên, trong lao động và cuộc sống hàng ngày, các rủi ro như ốm đau, bệnh tật và tử vong do sự phát triển của lực lượng sản xuất và tiến bộ khoa học kỹ thuật vẫn tồn tại và ảnh hưởng đến nhiều khía cạnh của cuộc sống Mặc dù đã có nhiều biện pháp phòng tránh rủi ro như phòng bệnh, chữa bệnh, tiết kiệm và tương trợ, nhưng rủi ro vẫn xảy ra Do đó, bảo hiểm được coi là biện pháp hiệu quả nhất để khắc phục hậu quả rủi ro, đảm bảo cuộc sống an toàn cho con người.
BHXH và BHYT thực chất là hình thức bảo hiểm cho con người, đã tồn tại từ lâu nhưng vẫn còn hạn chế trong việc đảm bảo các rủi ro Con người vẫn luôn chú trọng đến nhiều vấn đề khác phát sinh trong cuộc sống.
Việc mất hoặc giảm thu nhập của người trụ cột trong gia đình không chỉ ảnh hưởng đến cuộc sống của con cái và người thân mà còn tạo ra áp lực tài chính lớn khi phải chi tiêu hàng ngày mà không có nguồn thu nhập thay thế Điều này đặc biệt nghiêm trọng khi người trụ cột gặp rủi ro như tử vong hoặc mất khả năng lao động, nhất là khi con cái còn nhỏ Do đó, việc tiết kiệm chi tiêu hiện tại để chuẩn bị cho tương lai, đặc biệt là trong việc giáo dục con cái, là một biện pháp thiết thực và cần thiết cho mỗi gia đình.
Việc chuẩn bị cho tuổi già và hưu trí đang trở thành một vấn đề xã hội quan trọng, khi nhiều người khi hết tuổi lao động chỉ có thu nhập từ lương hưu, nhưng thường không đủ để đáp ứng nhu cầu chi tiêu hàng ngày Hơn nữa, một số lượng lớn người cao tuổi không có lương hưu phải phụ thuộc vào con cái hoặc tiếp tục làm việc vất vả để sinh sống Điều này càng trở nên nghiêm trọng khi tuổi thọ tăng cao, dẫn đến sự cạn kiệt của nguồn dự trữ tài chính.
Để đảm bảo cuộc sống an nhàn khi về già, cần thiết lập công cụ giúp mọi người đều đặn trích ra một phần thu nhập và tiết kiệm từ chi tiêu hiện tại, ngay cả với những khoản tiền nhỏ.
Xã hội phát triển và đời sống con người được nâng cao, tạo điều kiện cho việc chăm sóc bản thân và gia đình Ngoài bảo hiểm xã hội (BHXH) và bảo hiểm y tế (BHYT), các dịch vụ bảo hiểm con người trong bảo hiểm thương mại ngày càng trở nên cần thiết, đáp ứng nhu cầu đa dạng của các tầng lớp dân cư.
Bảo hiểm con người là một trong ba loại hình bảo hiểm thương mại, đóng vai trò bổ sung cho bảo hiểm xã hội và bảo hiểm y tế Hình thức này nhằm đảm bảo sự ổn định trong cuộc sống cho mọi thành viên trong xã hội, bảo vệ họ trước những rủi ro bất ngờ liên quan đến tai nạn, tính mạng, và sự giảm sút hoặc mất thu nhập, đồng thời đáp ứng một số nhu cầu khác của người tham gia.
Bảo hiểm con người là một hình thức bảo hiểm phản ánh mối quan hệ kinh tế giữa các bên thông qua hợp đồng, với đối tượng tham gia rộng hơn so với bảo hiểm xã hội (BHXH) Quỹ bảo hiểm chủ yếu được hình thành từ phí bảo hiểm mà người tham gia đóng góp, và số tiền chi trả dựa trên thỏa thuận trong hợp đồng Hình thức bảo hiểm này chủ yếu là tự nguyện Sự khác biệt rõ rệt giữa phí bảo hiểm con người trong BHXH và bảo hiểm thương mại (BHTM) là phí trong BHXH được xác định theo tiền lương do nhà nước quy định, trong khi phí bảo hiểm trong BHTM phụ thuộc vào nhiều yếu tố và có quá trình tính toán phức tạp.
Ngoài ra, sự khác nhau còn đƣợc thể hiện ở cơ sở pháp lý của sự cam kết, cơ quan tổ chức thực hiện
Sự khác biệt giữa bảo hiểm thương mại và bảo hiểm xã hội không tạo ra mâu thuẫn, mà ngược lại, chúng bổ sung và hỗ trợ lẫn nhau Các nghiệp vụ bảo hiểm con người trong bảo hiểm thương mại có thể thay thế bảo hiểm xã hội trong những trường hợp hoặc khu vực kinh tế mà bảo hiểm xã hội chưa được triển khai hoặc không đủ để bù đắp phần thu nhập bị giảm sút của người lao động.
Mặc dù người lao động được hưởng trợ cấp BHXH, nhưng vẫn có những rủi ro và nhu cầu không nằm trong phạm vi bảo hiểm xã hội, dẫn đến việc các khoản trợ cấp không đủ để khắc phục hậu quả Trong những trường hợp này, bảo hiểm thương mại sẽ bù đắp phần chênh lệch và thiếu hụt tài chính Do đó, các nghiệp vụ bảo hiểm con người trong bảo hiểm thương mại đóng vai trò quan trọng, giúp mọi người đối phó với những bấp bênh trong cuộc sống, giữa sự đa dạng và phức tạp của rủi ro.
1.2 Tác dụng của bảo hiểm con người
Bảo hiểm con người trong Bảo hiểm thương mại (BHTM) ra đời nhằm mục đích bảo vệ sức khỏe và tính mạng của cá nhân, bên cạnh các loại hình bảo hiểm tài sản và bảo hiểm trách nhiệm dân sự Các tác dụng chính của bảo hiểm con người bao gồm việc đảm bảo an toàn tài chính cho người được bảo hiểm và gia đình họ trong trường hợp xảy ra rủi ro, đồng thời góp phần nâng cao ý thức về bảo vệ sức khỏe và an toàn cá nhân trong cộng đồng.
* Đối với mỗi cá nhân:
Bảo hiểm con người đóng vai trò quan trọng trong việc ổn định cuộc sống cho cá nhân và gia đình, cung cấp sự hỗ trợ tinh thần cần thiết Dù công nghệ phát triển, rủi ro bất ngờ vẫn có thể xảy ra, dẫn đến những khó khăn tài chính khi một thành viên chủ chốt trong gia đình bị mất hoặc thương tật vĩnh viễn Gia đình sẽ phải đối mặt với nhiều chi phí như mai táng, viện phí, thuốc men và các khoản thu nhập bị mất Hơn nữa, những nghĩa vụ chưa hoàn thành như trả nợ và nuôi dạy con cái sẽ tạo thêm áp lực Mặc dù hệ thống bảo trợ xã hội có thể giúp đỡ tạm thời, nhưng tham gia bảo hiểm con người sẽ mang lại giải pháp bền vững cho những khó khăn này.
* Đối với mỗi doanh nghiệp:
Bảo hiểm con người trong BHTM giúp ổn định tài chính và sản xuất cho doanh nghiệp, đồng thời tạo mối quan hệ gắn bó giữa người lao động và người sử dụng lao động Các doanh nghiệp thường mua bảo hiểm sinh mạng và tai nạn cho nhân viên chủ chốt để đảm bảo cuộc sống ổn định và duy trì sự hấp dẫn trong khó khăn Việc này giúp doanh nghiệp tránh bất ổn tài chính khi mất người lao động quan trọng, từ đó giảm thiểu thiệt hại và duy trì khả năng thu lợi Mua bảo hiểm cho nhân viên không chỉ bảo vệ doanh nghiệp khỏi rủi ro tài chính mà còn đảm bảo bù đắp chi phí thay thế.
* Đối với nền kinh tế và xã hội:
Dịch vụ bảo hiểm con người thu hút đông đảo người tham gia, giúp các nhà bảo hiểm thu phí để hình thành quỹ bảo hiểm Quỹ này chủ yếu được sử dụng cho bồi thường, chi trả và dự phòng, đồng thời khi nhàn rỗi, nó cũng trở thành nguồn vốn đầu tư hữu ích, góp phần vào sự phát triển và tăng trưởng kinh tế.
Bảo hiểm con người là công cụ hiệu quả để huy động nguồn tiền mặt nhàn rỗi từ các tầng lớp dân cư, khuyến khích tiết kiệm và góp phần vào việc chống lạm phát.
BẢO HIỂM KẾT HỢP CON NGƯỜI
1 Tiền đề của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người
Bảo hiểm kết hợp con người được xây dựng dựa trên ba loại hình chính: bảo hiểm sinh mạng cá nhân, bảo hiểm tai nạn con người 24/24 và bảo hiểm trợ cấp nằm viện - phẫu thuật Mục tiêu của hình thức bảo hiểm này là mở rộng phạm vi bảo vệ và tối đa hóa lợi ích của ba nghiệp vụ bảo hiểm trên.
1.1 Bảo hiểm sinh mạng cá nhân
Bảo hiểm sinh mạng cá nhân là một phần quan trọng trong hoạt động bảo hiểm nhân thọ, cung cấp sự bảo vệ tài chính cho người được bảo hiểm trong trường hợp tử vong do mọi nguyên nhân như ốm đau, bệnh tật, hoặc tai nạn, ngoại trừ những trường hợp có bệnh lý trước khi mua bảo hiểm Nghiệp vụ này không chỉ thể hiện sự quan tâm của cộng đồng mà còn giúp đảm bảo an toàn tài chính cho những người lao động và gia đình họ.
Bảo hiểm sinh mạng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo sự ổn định cho người được bảo hiểm và gia đình họ khi xảy ra rủi ro như tử vong do ốm đau hoặc bệnh tật, đặc biệt khi người được bảo hiểm là trụ cột tài chính của gia đình.
- Ngoài ra nó còn bổ sung hỗ trợ cho BHXH (chế độ tử tuất)
1.1.2 Đối tượng, phạm vi Bảo hiểm
- Các Công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm cho mọi công dân Việt Nam
Các công ty bảo hiểm thường từ chối cung cấp bảo hiểm cho những đối tượng có tàn phế hoặc thương tật vĩnh viễn từ 50% trở lên, cũng như những người mắc bệnh tâm thần, bệnh phong, ung thư và các bệnh lý nghiêm trọng khác.
Các công ty bảo hiểm sẽ chi trả tiền bảo hiểm cho người thừa kế hợp pháp khi người được bảo hiểm qua đời vì bất kỳ lý do nào, bao gồm ốm đau, bệnh tật hoặc tai nạn.
- Các Công ty bảo hiểm không trả tiền bảo hiểm nếu người được bảo hiểm bị chết do:
+ Hành động cố ý gây chết người
+ Bị ảnh hưởng trực tiếp do sử dụng các chất kích thích
+ Bị mắc bệnh trước ngày hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm đầu tiên
+ Điều trị hoặc sử dụng thuốc không theo hướng dẫn của cơ sở y tế
+ Bị mắc các bệnh ung thƣ, giang mai, lậu, nhiễm virut HIV
+ Điều trị chƣa đƣợc khoa học công nhận hoặc điều trị thử nghiệm
+ Người được bảo hiểm vi phạm pháp luật
1.1.3 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm
Người tham gia bảo hiểm tại Việt Nam có thể chọn số tiền bảo hiểm linh hoạt, thường dao động từ 1.000.000đ đến 20.000.000đ, tùy thuộc vào nhu cầu và khả năng tài chính của họ.
Phí bảo hiểm được xác định dựa trên độ tuổi và ngành nghề của người tham gia Các công ty bảo hiểm thường phân chia thành hai mức tỷ lệ: một cho người từ 18 đến 65 tuổi và một cho người trên 65 tuổi Tỷ lệ phí bảo hiểm cho người trên 65 tuổi thường cao hơn do xác suất rủi ro gia tăng ở độ tuổi này.
Tuổi người được bảo hiểm Tỷ lệ phí bảo hiểm /năm
1.2 Bảo hiểm tai nạn con người 24/24
Bảo hiểm tai nạn con người 24/24 là một loại hình bảo hiểm quan trọng, bên cạnh bảo hiểm sinh mạng cá nhân, trong đó nhà bảo hiểm sẽ chi trả số tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm khi họ gặp tai nạn nằm trong phạm vi bảo hiểm Để được hưởng quyền lợi này, người tham gia bảo hiểm cần nộp phí bảo hiểm khi ký kết hợp đồng.
Để đảm bảo sự ổn định cho cuộc sống của người được bảo hiểm và gia đình họ, đặc biệt là những người gặp tai nạn mà chưa tham gia bảo hiểm hoặc đã tham gia nhưng nhận được trợ cấp thấp, việc cung cấp các giải pháp bảo hiểm phù hợp là rất cần thiết.
Bảo hiểm tai nạn con người 24/24 là giải pháp thiết yếu cho người lao động trong các ngành nghề có nguy cơ tai nạn cao như cơ khí, khai thác và xây dựng, giúp họ yên tâm làm việc và bảo vệ quyền lợi của mình.
1.2.2 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm
Thường bao gồm tất cả những người từ 18 tuổi đến 60 tuổi
Trường hợp loại trừ: Những người bị bệnh thần kinh, tàn phế hoặc thương tật vĩnh viễn ở một mức độ nhất định (ví dụ: 50% trở lên)
Tai nạn gây chết người hoặc thương tật có thể xảy ra, bao gồm cả trường hợp người được bảo hiểm tham gia cứu người, bảo vệ tài sản của nhà nước và nhân dân, cũng như tham gia chống lại các hoạt động phạm pháp.
Tuy nhiên người được bảo hiểm bi tai nạn do các nguyên nhân sau không thuộc phạm vi bảo hiểm:
+ Người được bảo hiểm bị tai nạn do vi phạm pháp luật
+ Hành động cố ý gây tai nạn, tử vong
+ Bị ảnh hưởng của bia, rượu, ma tuý, các chất kích thích khác
+ Bị ngộ độc thức ăn
+ Sử dụng thuốc không đúng chỉ định của bác sỹ
+ Do động đất, chiến tranh
1.2.3 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm
Số tiền bảo hiểm trong nghiệp vụ này được quy định ở nhiều mức khác nhau, giúp người tham gia dễ dàng lựa chọn phù hợp với khả năng tài chính của bản thân.
Phí bảo hiểm thường được thanh toán một lần khi ký kết hợp đồng và chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố như số tiền bảo hiểm, xác suất tai nạn, số người chết và bị thương, ngành nghề, lĩnh vực công tác, cùng chi phí quản lý Dựa trên các dữ liệu thống kê này, các công ty bảo hiểm xây dựng biểu tỷ lệ phí phù hợp cho từng ngành nghề và mức trách nhiệm bảo hiểm cụ thể.
Số tiền bảo hiểm Triệu đồng 1 - 20 21 - 50 51 - 70 71-100
1.3 Bảo hiểm trợ cấp nằm viện- phẫu thuật
Bảo hiểm trợ cấp nằm viện - phẫu thuật là một loại hình bảo hiểm sức khỏe thuộc nghiệp vụ bảo hiểm con người, với mức phí dựa trên số tiền bảo hiểm và độ tuổi của người được bảo hiểm Người tham gia bảo hiểm có quyền điều trị tại bất kỳ bệnh viện nào theo lựa chọn của mình.
- Giúp mọi người khắc phục khó khăn khi không may họ bị ốm đau, bệnh tật phải nằm viện điều trị hoặc phẫu thuật
- Góp phần bổ sung cho các loại hình BHXH, BHYT
1.3.2 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm
Người được bảo hiểm thường bao gồm tất cả những người từ 1 tuổi đến
+ Những người bị bệnh thần kinh, tâm thần, phong ung thư, sida
+ Những người bị tàn phế hoặc bị thương tật vĩnh viễn
+ Những người đang trong thời gian điều trị bệnh tật, thương tật
Khi tham gia bảo hiểm, các nhà bảo hiểm yêu cầu làm rõ thông tin liên quan đến bệnh tật, thương tật và tiểu sử gia đình của người được bảo hiểm, bao gồm việc xác định có mắc bệnh bẩm sinh hay các chứng bệnh hiểm nghèo hay không.
Nếu người được bảo hiểm không trung thực, nhà bảo hiểm có thể khước từ bảo hiểm hoặc huỷ bỏ hợp đồng
Ốm đau, bệnh tật, thương tật, thai sản phải nằm viện hoặc phẫu thuật, chết trong quá trình nằm viện - phẫu thuật
Tuy nhiên, có một số trường hợp sau không thuộc phạm vi bảo hiểm:
+ Nằm viện kiểm tra sức khoẻ hoặc giám định y khoa mà không liên quan đến điều trị bệnh tật thương tật
+ Điều trị những bệnh bẩm sinh, bệnh nghề nghiệp
+ Tạo hình thẩm mỹ, chỉnh hình, phục hồi chức năng, làm chân tay giả, răng giả
+ Kế hoạch hoá gia đình
+ Say rƣợu, sử dụng ma tuý
Phạm vi bảo hiểm thường được quy định rất cụ thể, tuỳ điều kiện thực tế mà mỗi nước, mỗi Công ty bảo hiểm vận dụng khác nhau
1.3.3 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm
THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM KẾT HỢP CON NGƯỜI TẠI PHÒNG BẢO HIỂM KHU VỰC 6 – CHI NHÁNH BẢO MINH HÀ NỘI
SỰ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA PHÕNG BẢO HIỂM KHU VỰC 6 CHI NHÁNH BẢO MINH HÀ NỘ
1 Sự hình thành và phát triển
Công ty Bảo hiểm Bảo Minh, thành lập vào ngày 28/11/1994 theo quyết định của Bộ Tài chính, là doanh nghiệp nhà nước hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm Công ty được phép cung cấp các dịch vụ bảo hiểm trên toàn quốc và quốc tế.
Trong bối cảnh hội nhập khu vực và tham gia WTO, nhà nước đã cho phép các công ty bảo hiểm có vốn đầu tư nước ngoài hoạt động tại Việt Nam, tạo ra thách thức cạnh tranh cho các công ty bảo hiểm nội địa Để nâng cao lợi thế cạnh tranh và đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của khách hàng, Bảo Minh đã tập trung phát triển mạng lưới cộng tác viên, củng cố các chi nhánh và nâng cao năng suất lao động Đồng thời, công ty cũng chú trọng học hỏi và áp dụng công nghệ bảo hiểm tiên tiến từ nước ngoài Đặc biệt, Bảo Minh luôn cải tiến và mở rộng các sản phẩm bảo hiểm, cập nhật các điều khoản và quy tắc phù hợp với nhu cầu thị trường và tình hình mới.
Sau hơn 5 năm hoạt động, Bảo Minh đã xây dựng một mạng lưới phục vụ rộng khắp toàn quốc với 22 chi nhánh, 7 văn phòng đại diện và hơn 20 đại lý chuyên nghiệp tại các tỉnh, thành phố Đặc biệt, chi nhánh Bảo Minh tại Hà Nội được thành lập từ năm 1995, góp phần quan trọng vào sự phát triển của công ty.
Cho đến nay (2003) Bảo Minh có 37 Chi nhánh, 8 văn phòng đại diện tại các tỉnh thành phố
Thị trường bảo hiểm Việt Nam có tiềm năng phong phú, nhưng tỷ lệ khai thác các sản phẩm bảo hiểm của Bảo Minh vẫn còn hạn chế Điều này đặc biệt rõ nét tại các trung tâm và thành phố lớn như Hà Nội.
Vào năm 1996, Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội đã thành lập các văn phòng đại diện, trong đó có văn phòng khu vực 6 được khai trương vào tháng 4 cùng năm Đội ngũ nhân viên tại đây được trang bị chuyên môn cao, cùng với mạng lưới đại lý và cộng tác viên chuyên nghiệp, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Việc thành lập các văn phòng đại diện đã giúp Công ty giảm bớt gánh nặng quản lý và nâng cao hiệu quả công tác quản lý Nhờ vào công nghệ tin học, các quy trình như cập nhật giấy yêu cầu và hóa đơn thu phí tại văn phòng khu vực 6 đã được thực hiện hiệu quả hơn, giảm áp lực cho Công ty Văn phòng bảo hiểm khu vực 6 đã cải thiện dịch vụ khách hàng, mang đến sự nhanh chóng và thuận tiện trong việc tham gia bảo hiểm cũng như giải quyết quyền lợi, từ đó khai thác được phần lớn thị trường bảo hiểm tại Hà Nội, đặc biệt trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ.
* Các nghiệp vụ đƣợc triển khai tại văn phòng khu vực 6 - Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội:
Bảo hiểm xe cơ giới Bảo hiểm tài sản
Bảo hiểm du lịch Bảo hiểm cháy nổ…
2 Sơ đồ bộ máy tổ chức của Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội- phòng bảo hiểm khu vực 6.
QUY TẮC BẢO HIỂM KẾT HỢP CON NGƯỜI CỦA CÔNG TY BẢO MINH
1 Đối tƣợng và phạm vi bảo hiểm
Phòng Quản lý đại lý, CNV
Phòng Kế toán- Tài vụ
Phòng Tổng hợp, tổ chức cán bộ
Công ty Bảo Minh nhận bảo hiểm cho mọi công dân Việt Nam và người nước ngoài đang sinh sống, làm việc tại Việt Nam từ 18 tuổi đến 65 tuổi
Tuy nhiên Bảo Minh không nhận bảo hiểm cho các đối tƣợng:
+ Những người bị bệnh tâm thần, phong, ung thư
+ Những người bị tàn phế hoặc thương tật vĩnh viễn từ 50% trở lên
+ Những người đang trong thời gian điều trị bệnh tật, thương tật
Phạm vi địa lý đƣợc bảo hiểm của bảo hiểm này là lãnh thổ Việt Nam
Bảo Minh chỉ bồi thường cho người được bảo hiểm trong những trường hợp sau:
+ Phạm vi bảo hiểm A: Chết do mọi nguyên nhân
+ Phạm vi bảo hiểm B: Thương tật thân thể do tai nạn
+ Phạm vi bảo hiểm C: ốm đau
Bảo Minh không trả tiền bảo hiểm trong những trường hợp sau hoặc gây ra bởi:
+ Hành động cố ý của người được bảo hiểm hoặc người thừa kế hợp pháp (Trừ trường hợp người thừa kế là trẻ em dưới 14 tuổi)
+ Người được bảo hiểm bị ảnh hưởng trực tiếp do sử dụng rượu, bia, ma tuý hoặc các chất kích thích tương tự khác
+ Người được bảo hiểm vi phạm nghiêm trọng pháp luật, nội quy, quy định của chính quyền địa phương hoặc các tổ chức xã hội
+ Điều trị hoặc sử dụng thuốc không theo hướng dẫn của cơ sở y tế
+ Trường hợp điều dưỡng an dưỡng
+ Nằm viện để kiểm tra sức khoẻ hoặc giám định y khoa mà không liên quan đến việc điều trị bệnh tật
+ Điều trị hoặc phẫu thuật các bệnh tật bẩm sinh, những thương tật và chỉ định phẫu thuật có từ trước ngày bắt đầu bảo hiểm
+ Điều trị chƣa đƣợc công nhận hoặc điều trị thử nghiệm
+ Tạo hình thẩm mỹ, chỉnh hình, phục hồi chức năng, làm chân tay giả, mắt giả, răng giả
Những bệnh đặc biệt như ung thư, u các loại, cao hoặc hạ huyết áp, bệnh tim mạch, viêm loét dạ dày, viêm đa khớp mãn tính, viêm màng trong dạ con, trĩ, sỏi trong hệ thống bài tiết, lao phổi, đục nhân mắt và viêm xoang đều cần được chú ý và điều trị kịp thời để bảo vệ sức khỏe.
Những bệnh có sẵn là các bệnh tật đã tồn tại hoặc có nguồn gốc trước ngày hợp đồng bảo hiểm đầu tiên có hiệu lực Điều này có nghĩa là nếu bạn đã mắc bệnh trước khi tham gia bảo hiểm, thì bệnh đó sẽ không được bảo hiểm chi trả Việc hiểu rõ về các bệnh có sẵn là rất quan trọng để đảm bảo quyền lợi khi tham gia bảo hiểm y tế.
Trong năm đầu tiên kể từ ngày bắt đầu bảo hiểm, các điểm loại trừ chỉ áp dụng cho hợp đồng bảo hiểm nhóm dưới 50 thành viên Đối với hợp đồng bảo hiểm nhóm có từ 50 thành viên trở lên, các điểm loại trừ này không được áp dụng.
+ Người được bảo hiểm mắc các bệnh giang mai, lậu, nhiễm virut HIV, sốt rét, lao và bệnh nghề nghiệp
Các hoạt động hàng không, ngoại trừ những trường hợp liên quan đến khách có vé, bao gồm các cuộc diễn tập, huấn luyện quân sự và tham gia chiến đấu của lực lượng vũ trang.
+ Người được bảo hiểm tham gia đánh nhau trừ khi được xác nhận đó là hành động tự vệ
+ Động đất, núi lửa, chiến tranh, nội chiến, đình công, khủng bố
1.3 Lựa chọn phạm vi bảo hiểm:
Người được bảo hiểm có quyền chọn tham gia các phạm vi bảo hiểm trên, tuy nhiên phải tham gia ít nhất hai trong ba phạm vi bảo hiểm
Khi tham gia bảo hiểm chỉ ở phạm vi B và C, phạm vi bảo hiểm B sẽ tự động mở rộng để bao gồm sự kiện "Chết do tai nạn" Tuy nhiên, trong trường hợp này, tỷ lệ phí của phạm vi bảo hiểm B sẽ tăng thêm 0.05% mỗi năm.
2 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm
* Số tiền bảo hiểm: Người tham gia bảo hiểm có quyền lựa chọn số tiền bảo hiểm trong phạm vi từ 1000.000đ đến 20.000.000đ/người
Phí bảo hiểm được xác định dựa trên tình trạng sức khoẻ và xác suất rủi ro của từng độ tuổi Bảo Minh không thể áp dụng mức phí chung cho mọi người mà cần xây dựng biểu phí riêng biệt với tỷ lệ phù hợp cho từng nhóm tuổi và phạm vi bảo hiểm cụ thể.
Phí bảo hiểm/người/năm = Số tiền bảo hiểm x Tỷ lệ phí bảo hiểm Bảng tỷ lệ phí bảo hiểm
Tỷ lệ phí ngắn hạn (áp dụng trong trường hợp tham gia dưới 01năm): Đến 03 tháng : 30% phí cả năm Đến 06 tháng : 60% phí cả năm Đến 09 tháng : 85% phí cả năm
Trên 09 tháng : 100% phí cả năm Đối với hợp đồng bảo hiểm nhóm có từ 50 thành viên trở lên, tuổi trung bình của nhóm thuộc vào nhóm tuổi nào đó thì áp dụng tỷ lệ phí của nhóm tuổi đó cho tất cả các thành viên trong nhóm
3 Hợp đồng bảo hiểm và hiệu lực bảo hiểm
Khi tham gia bảo hiểm, Công ty Bảo Minh sẽ cung cấp hợp đồng bảo hiểm nhóm cùng danh sách các cá nhân được bảo hiểm Nếu có yêu cầu, công ty cũng cấp giấy chứng nhận cho từng cá nhân trong hợp đồng Đối với hợp đồng tái tục, bảo hiểm có hiệu lực ngay khi người được bảo hiểm đã đóng phí đầy đủ, trừ khi có thỏa thuận khác Đối với hợp đồng đầu tiên và hợp đồng không liên tục, hiệu lực bảo hiểm sẽ tuân theo quy định cụ thể, trừ khi có thỏa thuận khác.
Phạm vi bảo hiểm A (Chết do mọi nguyên nhân) bắt đầu có hiệu lực sau 30 ngày kể từ ngày đóng phí bảo hiểm cho các trường hợp tử vong không do tai nạn Đối với trường hợp tử vong do tai nạn, bảo hiểm sẽ có hiệu lực ngay lập tức sau khi người được bảo hiểm hoàn tất việc đóng phí.
- Phạm vi bảo hiểm B (Thương tật thân thể do tai nạn): bảo hiểm có hiệu lực ngay sau khi người được bảo hiểm đóng phí bảo hiểm đầy đủ
- Phạm vi bảo hiểm C (ốm đau, bệnh tật, thai sản phải nằm viện hoặc phẫu thuật):
Bảo hiểm chỉ có hiệu lực sau 30 ngày kể từ ngày người được bảo hiểm đóng phí đầy đủ, áp dụng cho trường hợp ốm đau bệnh tật không do tai nạn.
Bảo hiểm chỉ có hiệu lực sau 90 ngày kể từ ngày người được bảo hiểm hoàn tất việc đóng phí đầy đủ trong các trường hợp như sảy thai, nạo thai theo chỉ định của bác sĩ, lấy u nang buồng trứng, và điều trị thai sản.
+ Trường hợp sinh đẻ: bảo hiểm chỉ có hiệu lực sau 270 ngày kể từ ngày người được bảo hiểm đóng phí bảo hiểm đầy đủ
Các quy định đối với phạm vi bảo hiểm C của điều này không áp dụng đối với hợp đồng bảo hiểm nhóm 50 thành viên trở lên
Trong trường hợp một bên muốn chấm dứt hợp đồng bảo hiểm, bên yêu cầu phải thông báo bằng văn bản cho bên kia ít nhất 30 ngày trước khi chấm dứt Nếu hai bên đồng ý chấm dứt hợp đồng, Công ty Bảo Minh sẽ hoàn trả 80% phí bảo hiểm cho thời gian còn lại, với điều kiện hợp đồng chưa từng có yêu cầu bồi thường nào được chấp nhận bởi Công ty Bảo Minh.
4 Quyền lợi và trách nhiệm của người được bảo hiểm
4.1 Quyền lợi của người được bảo hiểm
Trong trường hợp người được bảo hiểm tham gia phạm vi bảo hiểm A và qua đời thuộc phạm vi bảo hiểm này, Công ty Bảo Minh sẽ chi trả toàn bộ số tiền bảo hiểm được ghi trong phạm vi bảo hiểm A.
Nếu người được bảo hiểm không tham gia phạm vi bảo hiểm A và chết do tai nạn, Công ty Bảo Minh sẽ bồi thường toàn bộ số tiền theo phạm vi bảo hiểm B.
Trong trường hợp người được bảo hiểm gặp phải thương tật thân thể do tai nạn, bao gồm thương tật vĩnh viễn và tạm thời, Công ty Bảo Minh sẽ chi trả tiền bảo hiểm theo tỷ lệ phần trăm của số tiền bảo hiểm được quy định trong bảng tỷ lệ trả tiền bảo hiểm thương tật của công ty.
- Trường hợp người được bảo hiểm bị ốm đau, bệnh tật, thai sản (Không phải do tai nạn) và phải:
ĐÁNH GIÁ CHUNG
Bảo Minh Hà Nội và phòng bảo hiểm khu vực 6 đang đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ nhiều công ty bảo hiểm được cấp phép hoạt động tại địa bàn, bao gồm cả doanh nghiệp trong và ngoài nước Mỗi công ty áp dụng những chiến lược cạnh tranh riêng, với cả những cách tiếp cận tích cực lẫn tiêu cực, nhằm thu hút khách hàng.
Bảo Minh Hà Nội đã triển khai thành công nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người, bao gồm bảo hiểm sinh mạng cá nhân, bảo hiểm tai nạn con người 24/24 và bảo hiểm trợ cấp nằm viện - phẫu thuật Sự đa dạng này không chỉ đáp ứng nhu cầu thiết yếu của người dân mà còn thu hút một lượng lớn khách hàng Nhờ đó, uy tín của công ty ngày càng được nâng cao trên thị trường bảo hiểm Mặc dù gặp nhiều khó khăn, cán bộ phòng bảo hiểm khu vực 6 luôn nỗ lực học hỏi và nâng cao trình độ nghiệp vụ, nhằm phát triển các sản phẩm bảo hiểm con người, đáp ứng nhu cầu xã hội và góp phần vào sự phát triển của thị trường bảo hiểm Việt Nam.
