Bảo hiểm kết hợp con người thực trạng và giải pháp

LỜI NÓI ĐẦU Khi kinh tế phát triển, đời sống ngƣời ngày nâng cao rủi ro mà ngƣời có nguy gặp phải ngày có xu hƣớng gia tăng Đứng trƣớc thực tế đó, ngƣời cần có biện pháp nhằm bảo vệ an tồn thân cộng đồng Nhiều biện pháp đƣợc áp dụng song hữu hiệu bảo hiểm với loại hình nhƣ BHXH, BHYT Tuy nhiên, bên cạnh ƣu điểm loại hình cịn bộc lộ nhiều hạn chế phạm vi, đối tƣợng Bảo hiểm ngƣời bảo hiểm thƣơng mại đời phần khắc phục đƣợc khiếm khuyết đó, đáp ứng nhu cầu đông đảo ngƣời dân Trong phạm vi viết này, tác giả đề cập đến bảo hiểm ngƣời phi nhân thọ Nhận thức rõ vấn đề trên, Công ty bảo hiểm nghiên cứu đƣa thị trƣờng nhiều sản phẩm bảo hiểm ngƣời với đặc điểm khác Trong số Cơng ty đó, Bảo Minh tiến hành triển khai hoàn thiện nhiều nghiệp vụ bảo hiểm ngƣời nhằm đa dạng hoá sản phẩm, tạo cạnh tranh thị trƣờng góp phần vào mục đích nhân văn cao Xuất phát từ lý trên, với khuyến khích cán phịng bảo hiểm khu vực - Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội, thời gian thực tập đây, em lựa chọn đề tài : “Bảo hiểm kết hợp ngƣời thực trạng giải pháp nhằm thúc đẩy phát triển nghiệp vụ phòng bảo hiểm khu vực - Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội” làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp Với phạm vi đề tài, sở nghiên cứu, phân tích, ngồi phần mở đầu kết luận, đề tài đƣợc kết cấu nhƣ sau: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chương I: Tổng quan nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp người Chương II: Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp người văn phòng khu vực - Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội Chương III: Một số kiến nghị, giải pháp nhằm thúc đẩy phát triển nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp người phòng bảo hiểm khu vực Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội Mặc dù có nhiều cố gắng, song thời gian trình độ nghiên cứu cịn hạn chế nên chun đề khơng tránh khỏi thiếu sót định Em mong nhận đƣợc góp ý thầy cán phịng bảo hiểm khu vực để em hồn thiện đề tài nghiên cứu tốt Em xin chân thành cảm ơn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƢƠNG I: TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM CON NGƢỜI VÀ BẢO HIỂM KẾT HỢP CON NGƢỜI I KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM CON NGƢỜI Sự cần thiết khách quan tác dụng bảo hiểm ngƣời 1.1 Sự cần thiết khách quan bảo hiểm người Tại quốc gia, thời kì, ngƣời ln đƣợc coi lực lƣợng sản xuất chủ yếu, nhân tố định phát triển kinh tế xã hội Song lao động sản xuất nhƣ sống hàng ngày, nguy rủi ro phát triển lực lƣợng sản xuất, tiến khoa học kỹ thuật hay môi trƣờng xã hội nhƣ: ốm đau, bệnh tật, tử vong… tồn tác động đến nhiều mặt sống ngƣời Mặc dù ngƣời có nhiều biện pháp phòng tránh rủi ro (phòng bệnh, chữa bệnh, tiết kiệm, vay, đùm bọc tƣơng trợ) nhƣng rủi ro xảy ra, bảo hiểm đƣợc coi biện pháp hữu hiệu để khắc phục hậu rủi ro nhằm đảm bảo cho sống ngƣời BHXH, BHYT thực chất bảo hiểm ngƣời xuất từ lâu, song phạm vi đảm bảo cho rủi ro hạn hẹp Con ngƣời quan tâm đến vấn đề khác nảy sinh sống, chẳng hạn nhƣ: - Việc giảm thu nhập ngƣời trụ cột gia đình ảnh hƣởng đến sống ngƣời thân Vấn đề lại tồi tệ tiêu hàng ngày lúc nguồn thu khác khơng có Có lẽ khơng ngƣời trụ cột gia đình lại muốn ngƣời sống nhờ vào thu nhập họ phải chịu khó khăn tài bị khánh kiệt họ gặp phải rủi LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ro (tử vong, khả lao động) chƣa đến tuổi trƣởng thành Vì vậy, cá nhân gia đình, việc tiết kiệm chi tiêu để chuẩn bị cho tƣơng lai, cho việc giáo dục cái, chuẩn bị hành trang cho vào đời biện pháp thiết thực có ý nghĩa - Bên cạnh đó, việc lo cho tuổi già hƣu vấn đề đƣợc xã hội quan tâm lo lắng coi trọng Một số ngƣời hết tuổi lao động có thu nhập từ lƣơng hƣu, nhƣng thực tế khó đáp ứng đủ yêu cầu chi tiêu sống Ngồi ra, phần lớn ngƣời già khơng có lƣơng hƣu phải sống nhờ vào hay phải lao động vất vả để kiếm sống vấn đề xã hội xúc Đặc biệt tuổi thọ cao nguồn dự trữ tài lại dần bị cạn kiệt Vấn đề phải tạo công cụ để ngƣời đặn dành từ thu nhập tiết kiệm chi tiêu khoản tiền nhỏ mà đủ để đảm bảo sống già - Xã hội ngày phát triển, đời sống ngƣời ngày đƣợc nâng cao ngƣời ta có điều kiện để chăm lo cho thân gia đình Ngồi BHXH BHYT, dịch vụ bảo hiểm ngƣời bảo hiểm thƣơng mại đời cần thiết nhằm đáp ứng nhu cầu tầng lớp dân cƣ xã hội Bảo hiểm ngƣời ba loại hình BHTM, hình thức bổ sung cho BHXH, BHYT, nhằm đảm bảo ổn định đời sống cho thành viên xã hội trƣớc rủi ro tai nạn bất ngờ thân thể, tính mạng, giảm sút thu nhập đáp ứng số nhu cầu khác ngƣời tham gia Bảo hiểm ngƣời phản ánh mối quan hệ kinh tế bên thông qua hợp đồng bảo hiểm So với BHXH, bảo hiểm ngƣời BHTM có đối tƣợng tham gia rộng hơn, quỹ bảo hiểm đƣợc hình thành chủ yếu từ phí bảo hiểm mà LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ngƣời tham gia đóng góp, số tiền chi trả vào thoả thuận cam kết hợp đồng Hình thức bảo hiểm chủ yếu tự nguyện Điểm khác rõ phí bảo hiểm ngƣời BHXH đƣợc xác định vào tiền lƣơng ngƣời lao động nhà nƣớc quy định, cịn BHTM phí bảo hiểm phụ thuộc vào nhiều yếu tố việc tính tốn mức phí phức tạp Ngồi ra, khác đƣợc thể sở pháp lý cam kết, quan tổ chức thực Tuy nhiên, khác hai hệ thống bảo hiểm không tạo đối lập, mâu thuẫn, mà trái lại chúng bổ sung, hỗ trợ cho Các nghiệp vụ bảo hiểm ngƣời BHTM thay BHXH trƣờng hợp, khu vực kinh tế, nơi mà BHXH chƣa đƣợc thực có nhƣng khơng đủ bù đắp phần thu nhập bị giảm sút ngƣời lao động Mặc dù ngƣời lao động làm công ăn lƣơng đƣợc hƣởng trợ cấp BHXH, nhƣng đơi có rủi ro, nhu cầu nằm phạm vi BHXH, khoản trợ cấp BHXH không đáp ứng đƣợc nhu cầu khắc phục hậu rủi ro Phần chênh lệch thiếu hụt mặt tài đƣợc BHTM bù đắp Nhƣ vậy, nghiệp vụ bảo hiểm ngƣời BHTM có vai trị quan trọng giúp ngƣời chống lại bấp bênh sống đa dạng phức tạp rủi ro 1.2 Tác dụng bảo hiểm người Cũng nhƣ loại hình bảo hiểm tài sản bảo hiểm trách nhiệm dân sự, bảo hiểm ngƣời BHTM đời có tác dụng chủ yếu sau: * Đối với cá nhân: Bảo hiểm ngƣời góp phần ổn định sống cho cá nhân gia đình, chỗ dựa tinh thần cho ngƣời đƣợc bảo hiểm Mặc dù thời đại LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com nay, khoa học kỹ thuật phát triển cao, nhƣng rủi ro bất ngờ xảy thực tế chứng minh nhiều cá nhân gia đình trở nên túng quẫn có thành viên gia đình, đặc biệt thành viên lại ngƣời trụ cột bị chết, bị thƣơng tật vĩnh viễn Khi gia đình phí mai táng, chơn cất, chi phí nằm viện, thuốc men, chi phí phẫu thuật bù đắp khoản thu thƣờng xuyên bị Khó khăn loạt nghĩa vụ trách nhiệm mà ngƣời chết chƣa kịp hoàn thành nhƣ: trả nợ, phụng dƣỡng bố mẹ già, nuôi dạy Dù hệ hống bảo trợ xã hội tổ chức xã hội trợ cấp khó khăn, nhƣng mang tính tạm thời trƣớc mắt chƣa đảm bảo đƣợc lâu dài mặt tài Tham gia bảo hiểm ngƣời phần giải đƣợc khó khăn * Đối với doanh nghiệp: Bảo hiểm ngƣời BHTM đời góp phần ổn định tài sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp, tạo lập mối quan hệ gần gũi, gắn bó ngƣời lao động ngƣời sử dụng lao động Tùy theo đặc điểm ngành nghề lĩnh vực kinh doanh, chủ doanh nghiệp thƣờng mua bảo hiểm sinh mạng, bảo hiểm tai nạn cho ngƣời làm công ngƣời chủ chốt doanh nghiệp nhằm đảm bảo ổn định sống tạo lôi cuốn, gắn bó lúc doanh nghiệp gặp khó khăn, tránh cho doanh nghiệp bất ổn tài ngƣời làm cơng chủ chốt Nếu doanh nghiệp bị họ khả thu lợi giảm cơng cụ điều hành gặp nhiều khó khăn Do vậy, mua Bảo hiểm cho họ, đảm bảo cho doanh nghiệp tránh khỏi thua thiệt tài tai nạn rủi ro gây nên mà có đƣợc chi phí bù đắp thay * Đối với kinh tế xã hội: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Thông qua dịch vụ bảo hiểm ngƣời, dịch vụ có đối tƣợng tham gia đơng đảo, nhà bảo hiểm thu đƣợc phí để hình thành quỹ bảo hiểm, quỹ đƣợc sử dụng đông đảo, quỹ nà đƣợc sử dụng chủ yếu vào mục đích bồi thƣờng, chi trả dự phịng Khi nhàn rỗi nguồn vốn đầu tƣ hữu ích góp phần phát triển tăng trƣởng kinh tế - Bảo hiểm ngƣời cịn cơng cụ hữu hiệu để huy động nguồn tiền mặt nhàn rỗi nằm tầng lớp dân cƣ xã hội để thực hành tiết kiệm, góp phần chống lạm phát - Bảo hiểm ngƣời cịn góp phần giải số vấn đề mặt xã hội nhƣ: tạo thêm công ăn việc làm cho ngƣời lao động, tăng vốn đầu tƣ cho việc giáo dục cái, tạo nếp sống đẹp, tiết kiệm có kế hoạch Đặc điểm chung nghiệp vụ bảo hiểm ngƣời phi nhân thọ * Các loại hình bảo hiểm ngƣời Căn vào tính chất rủi ro, bảo hiểm ngƣời đƣợc chia thành loại:  Bảo hiểm nhân thọ  Bảo hiểm ngƣời phi nhân thọ Đây cách phân loại chủ yếu mà nƣớc thực Trong bảo hiểm nhân thọ cịn đƣợc đa dạng hố theo loại sản phẩm khác Còn bảo hiểm ngƣời phi nhân thọ đƣợc chia thành nghiệp vụ bảo hiểm khác Hiện giới ngƣời ta thƣờng chia bảo hiểm ngƣời phi nhân thọ theo nghiệp vụ sau:  Bảo hiểm sinh mạng cá nhân  Bảo hiểm tai nạn ngƣời 24/24  Bảo hiểm tai nạn hành khách LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com  Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật  Bảo hiểm khách du lịch  Bảo hiểm trẻ em (học sinh, sinh viên)  Bảo hiểm cƣới hỏi… * Bảo hiểm ngƣời phi nhân thọ loại hình bảo hiểm ngƣời có đặc điểm chủ yếu sau: Hậu rủi ro mang tính chất thiệt hại rủi ro bảo hiểm tai nạn, bệnh tật, ốm đau, thai sản liên quan đến thân thể sức khoẻ ngƣời Những rủi ro khác với kiện “sống” “chết” bảo hiểm nhân thọ tính chất rủi ro đƣợc bộc lộ rõ cịn tính chất tiết kiệm không đƣợc thể So với bảo hiểm nhân thọ, thời hạn bảo hiểm ngƣời phi nhân thọ ngắn thƣờng năm nhƣ: bảo hiểm sinh mạng cá nhân, bảo hiểm tai nạn ngƣời 24/24, bảo hiểm trợ cấp nằm viện - phẫu thuật… Thậm chí có nghiệp vụ, thời hạn bảo hiểm vòng vài ngày, vài đồng hồ nhƣ: bảo hiểm tai nạn hành khách Do đó, phí bảo hiểm thƣờng đƣợc nộp lần kí kết hợp đồng bảo hiểm Ngƣời đƣợc bảo hiểm thƣờng đƣợc quy định khoảng tuổi đó, Cơng ty bảo hiểm khơng chấp nhận bảo hiểm cho ngƣời có độ tuổi thấp cao Bởi độ tuổi thấp cao tình trạng rủi ro diễn biến phức tạp, xác suất rủi ro cao, việc kiểm sốt quản lý rủi ro khó thực Các nghiệp vụ bảo hiểm ngƣời phi nhân thọ thƣờng đƣợc triển khai kết hợp với nghiệp vụ bảo hiểm khác hợp đồng bảo hiểm Chẳng hạn: Bảo hiểm tai nạn đƣợc lồng ghép bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com bảo hiểm tai nạn lái phụ xe đƣợc triển khai kết hợp với bảo hiểm trách nhiệm dân bảo hiểm vật chất thân xe hợp đồng bảo hiểm xe giới Việc triển khai kết hợp làm cho chi phí khai thác, chi phí quản lý Cơng ty bảo hiểm giảm đi, từ có điều kiện giảm phí bảo hiểm Ở hầu hết nƣớc giới, giai đoạn đầu phát triển ngành bảo hiểm, bảo hiểm ngƣời phi nhân thọ đƣợc triển khai sớm bảo hiểm nhân thọ Họ vừa triển khai, vừa rút kinh nghiệm, đến điều kiện kinh tế- xã hội chín muồi tổ chức triển khai bảo hiểm nhân thọ Chính vậy, bảo hiểm ngƣời phi nhân thọ đƣợc coi loại hình bổ sung hữu hiệu cho loại BHXH, BHYT Ở Việt Nam, hầu hết nghiệp vụ bảo hiểm ngƣời phi nhân thọ đời năm cuối thập kỷ 80 đầu thậo kỷ 90, đến năm 1996 tổ chức triển khai bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm ngƣời phi nhân thọ tuý mang tính chất rủi ro Có nghĩa thời hạn bảo hiểm, rủi ro xảy ra, gây thiệt hại đối tƣợng bảo hiểm Công ty bảo hiểm phải bồi thƣờng chi trả Cịn rủi ro khơng xảy thời hạn bảo hiểm hết hạn hợp đồng bảo hiểm ngƣời bảo hiểm khơng trả II BẢO HIỂM KẾT HỢP CON NGƢỜI Tiền đề nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngƣời Bảo hiểm kết hợp ngƣời đời dựa loại hình: Bảo hiểm sinh mạng cá nhân, bảo hiểm tai nạn ngƣời 24/24, bảo hiểm trợ cấp nằm việnphẫu thuật nhằm mở rộng phạm vi phát huy tối đa mục đích nghiệp vụ bảo hiểm 1.1 Bảo hiểm sinh mạng cá nhân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Bảo hiểm sinh mạng cá nhân hoạt động BHTM, bảo hiểm sinh mạng cá nhân bảo hiểm cho trƣờng hợp tử vong nguyên nhân: ốm đau, bệnh tật, tai nạn (trừ trƣờng hợp có bệnh trƣớc mua bảo hiểm) Nghiệp vụ đời thể quan tâm cộng đồng ngƣời lao động 1.1.1 Mục đích: - Bảo hiểm sinh mạng cá nhân góp phần ổn định sống cho ngƣời đƣợc bảo hiểm gia đình họ không may ngƣời đƣợc bảo hiểm bị chết ốm đau, bệnh tật, đặc biệt họ ngƣời có thu nhập gia đình - Ngồi cịn bổ sung hỗ trợ cho BHXH (chế độ tử tuất) 1.1.2 Đối tượng, phạm vi Bảo hiểm * Đối tƣợng Bảo hiểm : - Các Công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm cho công dân Việt Nam - Các Công ty bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho đối tƣợng bị tàn phế thƣơng tật vĩnh viễn từ 50% trở lên, ngƣời bị bệnh tâm thần, phong, ung thƣ… * Phạm vi Bảo hiểm: - Các Công ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho ngƣời thừa kế hợp pháp ngƣời đƣợc Bảo hiểm bị chết nguyên nhân (ốm đau, bệnh tật, tai nạn) - Các Công ty bảo hiểm không trả tiền bảo hiểm ngƣời đƣợc bảo hiểm bị chết do: + Hành động cố ý gây chết ngƣời + Bị ảnh hƣởng trực tiếp sử dụng chất kích thích + Bị mắc bệnh trƣớc ngày hiệu lực hợp đồng bảo hiểm + Điều trị sử dụng thuốc không theo hƣớng dẫn sở y tế 10 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƢƠNG III: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM KẾT HỢP CON NGƢỜI TẠI PHÕNG BẢO HIỂM KHU VỰC - CHI NHÁNH BẢO MINH HÀ NỘI I PHƢƠNG HƢỚNG PHÁT TRIỂN TRONG NĂM 2004 CỦA CƠNG TY BẢO MINH Để hoạch định hƣớng đắn, đòi hỏi lãnh đạo quan, doanh nghiệp phải có sở đáng tin cậy, sở đƣợc tạo dựng nên từ việc phân tích trạng đến dự đốn xu hƣớng xảy Đối với doanh nghiệp kinh doanh cơng việc có ảnh hƣởng lớn đến sống cịn thân có tác động đến lĩnh vực mà doanh nghiệp kinh doanh Với ngành bảo hiểm, điều có liên quan đến hàng loạt vấn đề khác nhƣ: Ngân hàng, tài nhƣ vấn đề xã hội khác: việc làm, đảm bảo xã hội Đặc biệt với Bảo Minh doanh nghiệp nhà nƣớc đƣợc xếp hạng đặc biệt mà cụ thể Bảo Minh Hà Nội với phòng ban hoạt động địa bàn thủ (Trong có văn phịng khu vực 6) khơng bó hẹp tầm vi mơ mà cịn đƣợc xét tầm vĩ mô Trong năm vừa qua, hoạt động bảo hiểm nói chung nhƣ bảo hiểm ngƣời nói riêng khẳng định đƣợc tính thiết thực, ƣu việt Tuy nhiên, kinh doanh việc thăng trầm điều khơng tránh khỏi Từ năm 2001 đến năm 2003 giai đoạn đánh dấu thêm bƣớc phát triển thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam vốn giai đoạn đầu phát triển Đây 52 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com năm bắt đầu thực việc thi hành luật kinh doanh bảo hiểm thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam chịu nhiều tác động ảnh hƣởng thị trƣờng toàn cầu Năm 2002, mục tiêu tăng trƣởng kinh tế tiêu GDP tăng 7% - 7.3%, giá trị sản xuất công nghiệp tăng 14%, nông nghiệp tăng 4.2%, kim ngạch xuất nhập tăng 10% - 13%, tổng vốn đầu tƣ toàn xã hội chiếm 32% GDP Đây năm thứ thực kế hoạch năm phát triển kinh tế xã hội năm Luật kinh doanh bảo hiểm văn pháp quy hƣớng dẫn vào thực cách đồng hoàn chỉnh Bên cạnh đó, Hiệp định thƣơng mại Việt - Mỹ thức có hiệu lực, thị trƣờng bảo hiểm bƣớc sang thời kỳ xu hội nhập có lộ trình để phát triển Nền kinh tế giới thị trƣờng bảo hiểm toàn cầu giai đoạn gay go, cố gắng vƣợt qua thời kỳ khó khăn nghiêm trọng Những thuận lợi hội đồng thời thách thức cạnh tranh khó khăn đan xen tác động lớn tới doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam, doanh nghiệp Nhà nƣớc cần tăng cƣờng lực cạnh tranh để giữ vai trò chủ đạo Tình trạng báo hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam ngày sôi động hơn, số doanh nghiệp xuất Sản phẩm đƣợc cung cấp ngày đa dạng, cạnh tranh đƣa tới khách hàng phục vụ tận tình nhằm góp phần tạo lập mơi trƣờng đầu tƣ hấp dẫn hồn hảo, phục vụ phát triển kinh tế, xã hội Xuất phát từ nhận thức đó, cơng ty Bảo Minh đề phƣơng hƣớng chung, quán triệt tới Chi nhánh, phòng khu vực: Chủ trương: Chuyển hẳn sang quản lý theo hiệu kinh doanh, tăng cƣờng chất lƣợng dịch vụ phục vụ khách hàng 53 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Biện pháp thực hiện: - Giữ vững việc giao định mức lƣơng theo hiệu - Thực đánh giá đơn vị, đánh giá cán hàng năm - Nâng cao chất lƣợng hoạt động phịng thuộc văn phịng chính, thành lập phòng thị trƣờng quản lý đại lý - Thực luân chuyển bồi dƣỡng cán kế cận - Hồn thành chƣơng trình phần mềm kế tốn SAP phát triển phần mềm khác - Tiếp tục hồn chỉnh chƣơng trình giáo án chuẩn bị cho việc xây dựng sở vật chất Trung tâm bồi dƣỡng nghiệp vụ - Đẩy mạnh công tác chuyển Bảo Minh thành Công ty cổ phần bảo hiểm vốn nhà nƣớc chủ yếu Với phòng bảo hiểm khu vực 6, thành viên tiên tiến Bảo Minh Hà Nội, phƣơng thức Công ty đƣợc cán nhân viên phòng quán triệt Những nghiệp vụ truyền thống có tỷ trọng doanh thu cao nhƣ: bảo hiểm kết hợp ngƣời, bảo hiểm học sinh, bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngƣời thứ ba… đƣợc tập trung ý nhằm trì phát triển Bên cạnh đó, phịng cố gắng nhằm mở thêm nghiệp vụ khác nhƣ: bảo hiểm du lịch, bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm hàng hoá vận chuyển nội địa, bảo hiểm xây dựng lắp đặt… II THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA PHÕNG BẢO HIỂM KHU VỰC - CHI NHÁNH BẢO MINH HÀ NỘI Thuận lợi Từ năm 2000 đến kinh tế Việt Nam bắt đầu tăng trƣởng trở lại đạt đƣợc nhiều thành tựu đáng kể Đời sống ngƣời dân đƣợc ổn định 54 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com nâng cao làm xuất nhu cầu cần đƣợc bảo hiểm - nhu cầu có khả đáp ứng ngƣời dân Cùng với phát triển, mở rộng thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam, thị phần Bảo Minh tăng trƣởng ổn định từ năm 1995 đến Năm 1995: 15.54%, năm 1996: 20.28%, năm 1997: 21.15%, năm 1998: 24%, năm 1999: 24.5%, năm 2000: 25.1%, năm 2001: 25.9%, năm 2002: 28.08% Trong trình hợp tác mở rộng hoạt động kinh doanh Bảo Minh liên doanh bảo hiểm hai lĩnh vực nhân thọ, phi nhân thọ đầu tƣ tài Đây điều kiện thuận lợi cho văn phịng đại diện dễ dàng có uy tín việc khai thác thị trƣờng bảo hiểm * Đối với nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngƣời:  Với gần 80 triệu dân, Việt Nam nƣớc đông dân thứ 13 giới, với cấu dân số trẻ, nguồn lao động dồi dào, mạnh nguồn lực, góp phần thúc đẩy tăng trƣởng nƣớc Thu nhập bình quân đầu ngƣời/năm 400 USD nhƣng với tốc độ tăng trƣởng GDP hàng năm khoảng 6.8% hứa hẹn nhiều khởi sắc Với điều kiện thị trƣờng tiềm dồi nhƣ bảo hiểm ngƣời phi nhân thọ nhanh chóng đƣợc Bảo Minh triển khai, tổng phí thu đƣợc từ nghiệp vụ tăng lên rõ rệt  Do đƣợc hỗ trợ Bộ Tài tỷ lệ chi bồi thƣờng nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngƣời (phạm vi bảo hiểm C - trợ cấp nằm viện phẫu thuật) Bảo Minh trƣờng hợp nằm viện Tây y: 0.5% số tiền bảo hiểm/ngày, trƣờng hợp nằm viện Đông y: 0.2% số tiền bảo hiểm/ngày, số ngày nằm viện tối đa năm bảo hiểm 60 ngày Đây điểm thuận lợi hẳn so với Bảo Việt (tỷ lệ chi trả Bảo Việt trƣờng hợp nằm viện Tây y là: 10 ngày đầu: 0.3%/ngày, 10 ngày sau: 0.2%/ngày, 40 ngày cuối: 55 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 0.15%/ngày so với số tiền bảo hiểm; trƣờng hợp nằm viện Đơng y đƣợc chi trả 0.1% số tiền bảo hiểm /ngày) Khó khăn- tồn Sự đời ngày nhiều Công ty bảo hiểm liên doanh 100% vốn nƣớc làm thị trƣờng bảo hiểm bị chia sẻ nhỏ Hiện có 16 Cơng ty hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam, gồm Công ty bảo hiểm Nhà nƣớc (trong có Cơng ty tái bảo hiểm), Cơng ty bảo hiểm nƣớc ngồi, Cơng ty bảo hiểm liên doanh Bên cạnh Cơng ty Bảo Việt đời hoạt động chục năm qua nên họ có uy tín lớn thị trƣờng có lƣợng khách đơng đảo, quen thuộc Bảo Việt không ngừng mở rộng văn phòng đại diện, mạng lƣới đại lý cộng tác viên chuyên nghiệp giàu kinh nghiệm Vì Bảo Minh phải chịu sức cạnh tranh lớn thị trƣờng bảo hiểm Trƣớc năm 2001 chƣa có luật kinh doanh bảo hiểm Bảo Minh nhƣ doanh nghiệp bảo hiểm khác khó triển khai nghiệp vụ bảo hiểm Về phía ngƣời tham gia bảo hiểm: nhận thức ngƣời dân vai trò tác dụng bảo hiểm chƣa cao nghiệp vụ triển khai đƣợc số quan, doanh nghiệp Một phần lợi ích sản phẩm bảo hiểm chƣa đƣợc bộc lộ họ tham gia Vì thị tƣờng bảo hiểm ngƣời phi nhân thọ lớn nhƣng khai thác đƣợc phần nhỏ Do quy tắc bảo hiểm Công ty loại trừ nhều bệnh đặc biệt nhƣ: ung thƣ u loại, cao hay hạ huyết áp,tim mạch, viêm loét dày, viêm đa khớp mãn tính, viêm xoang… bệnh phổ biến ngƣời dân mắc phải nay, mà phạm vi bảo hiểm bị thu hẹp 56 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com III MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP Trƣớc bối cảnh thị trƣờng bảo hiểm nay, bên cạnh việc đặt phƣơng châm Mục tiêu hoạt động việc thực thi phƣơng châm, mục tiêu vấn đề quan trọng, cốt lõi cần giải Từ phân tích thực trạng ƣu điểm kết hợp ngƣời phòng bảo hiểm khu vực giai đoạn 1999 - 2003, với mong muốn xây dựng hoàn thiện nghiệp vụ em xin mạnh dạn có số kiến nghị giải pháp sau: Kiến nghị 1.1 Về phía Nhà nước - Nghiệp vụ bảo hiểm ngƣời nhƣ nghiệp vụ bảo hiểm khác (bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm) đời đƣợc triển khai suốt thời gian dài song thực tế việc điều chỉnh hoạt động kinh doanh cịn nhiều điểm chƣa hồn thiện Thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam ngày sôi động đời du nhập nhiều Công ty bảo hiểm khác Đó vừa yếu tố động lực thúc đẩy thị trƣờng bảo hiểm song đặt thách thức đặc biệt với doanh nghiệp bảo hiểm Nhà nƣớc trƣớc đƣợc độc quyền Cạnh tranh giành giật thị trƣờng trở nên khốc liệt địi hỏi phải có can thiệp Nhà nƣớc nhằm tạo môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh Công ty bảo hiểm - Tính đến thời điểm có “Luật kinh doanh bảo hiểm” đời dần vào thực tiễn hoạt động, nhiều văn hƣớng dẫn thi hành chậm đƣợc phát hành nội dung chƣa đƣợc cụ thể, dẫn đến kẽ hở cho việc lợi dụng số Công ty khác Do vậy, Nhà nƣớc cần sớm ban hành văn pháp quy có liên quan đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm 57 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Mặc dù Bộ tài ban hành bảng tỷ lệ thƣơng tật phê duyệt biểu phí bảo hiểm kết hợp ngƣời, song với tình hình mà môi trƣờng không thuận lợi cho sức khoẻ ngƣời, nhiều bệnh xuất hiện, số lƣợng bệnh hiểm nghèo thƣờng tăng lên, nên Bộ bổ xung thêm điều khoản văn pháp lý điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm này, giúp cơng tác bảo hiểm thực thi việc mở rộng phạm vi bảo hiểm, thúc đẩy hoạt động đầu tƣ vào lĩnh vực khác nhau… nhằm tăng số vốn điều lệ, nâng cao hiệu kinh doanh Cơng ty 1.2 Về phía doanh nghiệp Công ty cần đánh giá cán sở lực làm việc để đƣa sách, nhiệm vụ sát thực, phù hợp Cần xem xét cách thận trọng phân cấp quản lý việc theo dõi quản lý phân cấp này, giảm thiểu khâu trung gian không cần thiết giao tiêu cụ thể cho phòng cán lãnh đạo phòng tiếp tục vào khả điều kiện ngƣời để giao tiêu doanh thu phù hợp Với cán có nhiều thành tích, nên có sách khen thƣởng, đãi ngộ nhăm khuyến khích động viên họ Với cán chƣa thực giỏi cần có bổ xung kiến thức nghề nghiệp kịp thời Công ty nên thƣờng xuyên mở khoá đào tạo lại cho cán bảo hiểm, đặc biệt xu hƣớng cạnh tranh, hội nhập nay, việc nâng cao trình độ ngoại ngữ nhƣ khả giao tiếp ngƣời đƣợc bảo hiểm cần thiết Song song với công việc nâng cao chất lƣợng nhân sự, Công ty nên đầu tƣ áp dụng công nghệ hoạt động kinh doanh bảo hiểm để theo kịp với phát triển thị trƣờng khu vực 58 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Một số giải pháp 2.1 Đối với khâu khai thác Nhƣ nêu trên, hoạt động khai thác đóng vai trò quan trọng việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm Trong điều kiện giảm chi khó khăn nhƣ việc tăng doanh thu cách tăng số lƣợng ngƣời tham gia bảo hiểm giải pháp hữu hiệu Để thu hút số lƣợng lớn khách hàng tham gia bảo hiểm, hoạt động tuyên truyền quảng cáo Công ty thiếu đƣợc Tuy nhiên, thời gian vừa qua, hoạt động tuyên truyền quảng cáo thông qua phƣơng tiện thông tin đại chúng qua tài trợ cho hoạt động xã hội mà Công ty áp dụng hầu nhƣ chƣa mang lại kết cao việc khai thác nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngƣời Trong phƣơng tiện quảng cáo hữu hiệu phải kể đến tác dụng vơ tuyến truyền hình mạng internet Quảng cáo qua Tivi cần chọn thời điểm thích hợp, chƣơng trình mà ngƣời xem ƣa thích Với mạng internet, việc truy cập nên đảm bảo tính thuận tiện, dễ dàng, ngƣời sử dụng mạng nhanh chóng tiếp cận truy cập vào địa giới thiệu sản phẩm, Cơng ty Ngồi Cơng ty nên sử dụng phƣơng tiện quảng cáo khác nhƣ: in panơ, áp phích đặt cửa ngõ vào thành phố, địa điểm dễ nhìn, dễ thấy với hiệu thống có sức hấp dẫn cao Do nhận thức ngƣời dân bảo hiểm kết hợp ngƣời chƣa cao đơn vị muốn tham gia nghiệp vụ bảo hiểm họ có lựa chọn cán bảo hiểm nên bám sát khách hàng, thuyết phục họ tham gia Ngồi chào phí gửi đến cho đơn vị đó, cán bảo hiểm nên có phân tích rủi ro mà đơn vị dễ gặp phải Có nhƣ ngƣời tham gia bảo hiểm 59 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com nhận thấy rõ lợi ích nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngƣời họ cảm thấy nhà bảo hiểm quan tâm đến quyền lợi họ Hiện Công ty bảo hiểm triển khai nghiệp vụ doanh nghiệp, quan chƣa đƣợc triển khai rộng rãi tới ngƣời dân hộ gia đình Đây tiềm lớn thị trƣờng bảo hiểm ngƣời phi nhân thọ, Bảo Minh nên mở rộng đối tƣợng bảo hiểm tới hộ gia đình Từ làm tăng thị phần tăng doanh thu bảo hiểm cho Công ty Bên cạnh phịng, Cơng ty nên tăng cƣờng mở rộng mối quan hệ với tổ chức, quan, doanh nghiệp cấp… thị trƣờng tiềm lớn phịng, Cơng ty đồng thời tranh thủ ủng hộ từ phía công tác khai thác bảo hiểm 2.2 Đối với khâu giám định Thời gian vừa qua Bảo Minh có đổi đáng kể cơng tác giám định Việc giám định có phân cấp Theo phân cấp Cơng ty, phịng bảo hiểm khu vực có giám định viên thực việc giám định tổn thất có rủi ro xảy với ngƣời đƣợc bảo hiểm Khi rủi ro xảy chứa đựng yếu tố phức tạp cán giám định chuyên môn Công ty đƣợc cử xuống phối hợp cán phòng nhằm tiến hành tốt cơng tác Giám định khâu có liên quan trực tiếp đến số tiền chi trả bồi thƣờng, cần phải ý đến khâu Thực tế cho thấy công tác gặp phải sai lầm định gây thiệt hại cho Cơng ty Vì vậy, để thực tốt cơng tác địi hỏi giám định viên phải giỏi nghiệp vụ khả giao tiếp nhƣ ý thức trách nhiệm tính cơng minh công việc, không làm tổn hại đến lợi ích ngƣời đƣợc bảo hiểm nhƣ Công ty 60 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Để cơng tác giám định đạt chất lƣợng cao địi hỏi nhân viên giám định ngồi tháo vát, trình độ nghiệp vụ cịn cần phải có kiến thức định lĩnh vực y học, luật pháp… có khả tổng quát nội dung văn pháp lý… theo trật tự định để dễ dàng vận dụng, giải nhanh gọn thủ tục giấy tờ cho khách hàng 2.3 Đối với khâu bồi thường Bảo hiểm đƣợc coi sản phẩm dịch vụ đặc biệt lời hứa nhà bảo hiểm ngƣời tham gia, trừu tƣợng Sản phẩm bảo hiểm thể tác dụng ngƣời tham gia nhận đƣợc khoản bồi thƣờng trƣờng hợp họ gặp rủi ro Do Cơng ty, phịng ln phải ý đến cơng tác bồi thƣờng để giữ chữ tín với khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tham gia xác kịp thời khiến họ thấy đƣợc bảo hiểm thực ngƣời bạn tin cậy bên cạnh giúp đỡ họ lúc khó khăn nhất, từ tuyên truyền cho bạn bè, ngƣời thân tham gia Tiếp tục cải tiến quy trình khâu giám định bồi thƣờng để giảm bớt thủ tục hành gây phiền hà cho khách hàng, tạo thơng thống nhanh chóng việc bồi thƣờng Việc làm tiết kiệm đƣợc nhiều thời gian cho cán phịng, Cơng ty Để hạn chế tối đa hiểu lầm nghi ngờ ngƣời đƣợc bảo hiểm nhƣ khiếu nại không cần thiết, để xác định số tiền bồi thƣờng cần liệt kê đầy đủ hồ sơ trả tiền bảo hiểm Trong q trình tốn tiền bảo hiểm cho khách hàng, cán bồi thƣờng cần giữ thái độ nhiệt tình hồ nhã với khách hàng để họ hiểu Cơng ty bên họ, thực muốn bù đắp mát mà họ gặp phải, gợi ý để họ tiếp tục tái tục hợp đồng Là khâu trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngƣời địi hỏi cơng tác bồi thƣờng phải có liên kết chặt chẽ với 61 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com công tác khác, đặc biệt khâu giám định nhằm đảm bảo tính xác, nhanh chóng việc chi trả đồng thời phát trƣờng hợp gian lận, trục lợi bảo hiểm, hạn chế đƣợc thất tài cho Cơng ty KẾT LUẬN Nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngƣời đƣợc Công ty Bảo Minh triển khai từ năm 1994 Cho đến nhiều nghiệp vụ bảo hiểm ngƣời đời nhƣng bảo hiểm kết hợp ngƣời giữ đƣợc chỗ đứng thị phần Doanh thu nghiệp vụ thƣờng xuyên tăng trƣởng qua năm chiếm tỷ trọng nhỏ tổng doanh thu phòng Sau gần 10 năm triển khai, bảo hiểm kết hợp ngƣời mang lại kết to lớn mặt kinh tế nhƣ mặt xã hội, xứng đáng chỗ dựa tin cậy ngƣời dân việc tài trợ rủi ro Những thành công mà nghiệp vụ đem lại chứng tỏ tính ƣu việt việc kết hợp điều khoản, quy tắc bảo hiểm riêng lẻ (bảo hiểm sinh mạng cá nhân, bảo hiểm tai nạn ngƣời 24/24, bảo hiểm trợ cấp nằm viện - phẫu thuật) Giảm thiểu trùng lặp (hay hạn chế) tham gia đồng thời (hoặc riêng lẻ) đơn bảo hiểm cho ngƣời tham gia, giúp Công ty tiết kiệm đƣợc nhiều khoản chi phí nhằm nâng cao hiệu cho hoạt động kinh doanh Có đƣợc thành cơng đó, ngồi nỗ lực cán nhân viên chi nhánh, phải kể đến quan tâm, giúp đỡ cấp lãnh đạo đồng tình hƣởng ứng đơng đảo tầng lớp nhân dân Thủ đô Tuy nhiên, tỷ lệ ngƣời dân tham gia nghiệp vụ tổng dân số địa bàn chƣa cao để khai thác hết tiềm nghiệp vụ văn phòng cần tiến hành thƣờng xuyên biện pháp cần thiết để nghiệp vụ kết hợp 62 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ngƣời tiếp tục phát triển, trở thành mạnh công ty, ƣu phòng Thời gian thực tập phòng bảo hiểm khu vực - Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội khơng dài nhƣng giúp ích cho em nhiều Nó giúp em có thêm kiến thức thức thực tế hoạt động kinh doanh bảo hiểm vốn liên quan đến ngành học dựa sở vấn đề lý luận chung bảo hiểm để có nhìn đắn, đầy đủ loại hình bảo hiểm ngƣời nói chung bảo hiểm kết hợp ngƣời nói riêng Từ mạnh dạn đề xuất ý kiến thân nhằm góp phần thúc đẩy phát triển nghiệp vụ phòng bảo hiểm khu vực - Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội Cuối em xin chân thành cảm ơn giáo: Nguyễn Thị Chính, cán phịng bảo hiểm khu vực 6, Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề thực tập tốt nghiệp Hà Nội, tháng năm 2004 Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Hằng Liễu 63 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Hồ Sĩ Sà, Giáo trình Bảo hiểm Nhà xuất thống kê 2000 TS Nguyễn Văn Định, Giáo trình Quản trị kinh doanh bảo hiểm Nhà xuất thống kê Hà Nội 2003 Thông tin thị trường bảo hiểm, tái bảo hiểm - Công ty tái bảo hiểm Quốc gia Việt Nam Số 1/2002 Quy tắc bảo hiểm sinh mạng cá nhân - Bộ Tài - Công ty Bảo Minh Quy tắc bảo hiểm tai nạn người 24/24 - Bộ Tài - Công ty Bảo Minh Quy tắc bảo hiểm trợ cấp nằm viện - phẫu thuật - Bộ Tài - Công ty Bảo Minh Quy tắc bảo hiểm kết hợp người - Bộ Tài - Cơng ty Bảo Minh Báo cáo tài - Cơng ty Bảo Minh 2000, 2001, 2002, 2003 Các tài liệu tham khảo khác 64 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƢƠNG I: TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM CON NGƢỜI VÀ BẢO HIỂM KẾT HỢP CON NGƢỜI I KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM CON NGƢỜI Sự cần thiết khách quan tác dụng bảo hiểm ngƣời Đặc điểm chung nghiệp vụ bảo hiểm ngƣời phi nhân thọ II BẢO HIỂM KẾT HỢP CON NGƢỜI Tiền đề nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngƣời Sự cần thiết khách quan bảo hiểm kết hợp ngƣời 15 Nội dung nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngƣời 17 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM KẾT HỢP CON NGƢỜI TẠI PHÒNG BẢO HIỂM KHU VỰC – CHI NHÁNH BẢO MINH HÀ NỘI 20 I SỰ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA PHÕNG BẢO HIỂM KHU VỰC CHI NHÁNH BẢO MINH HÀ NỘI 21 Sự hình thành phát triển 21 Sơ đồ máy tổ chức Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội- phòng bảo hiểm khu vực 23 II QUY TẮC BẢO HIỂM KẾT HỢP CON NGƢỜI CỦA CÔNG TY BẢO MINH 23 Đối tƣợng phạm vi bảo hiểm 23 Số tiền bảo hiểm phí bảo hiểm 26 Hợp đồng bảo hiểm hiệu lực bảo hiểm 27 Quyền lợi trách nhiệm ngƣời đƣợc bảo hiểm 28 Thủ tục trả tiền bảo hiểm 29 65 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com III TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM KẾT HỢP CON NGƢỜI TẠI PHÕNG BẢO HIỂM KHU VỰC - CHI NHÁNH BẢO MINH HÀ NỘI 31 Công tác khai thác 31 Công tác giám định 35 Công tác bồi thƣờng 37 Kết hiệu kinh doanh nghiệp vụ 43 IV ĐÁNH GIÁ CHUNG 50 CHƢƠNG III: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM KẾT HỢP CON NGƢỜI TẠI PHÒNG BẢO HIỂM KHU VỰC - CHI NHÁNH BẢO MINH HÀ NỘI 52 I PHƢƠNG HƢỚNG PHÁT TRIỂN TRONG NĂM 2004 CỦA CÔNG TY BẢO MINH 52 II THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA PHÕNG BẢO HIỂM KHU VỰC - CHI NHÁNH BẢO MINH HÀ NỘI 54 Thuận lợi 54 Khó khăn- tồn 56 III MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP 57 Kiến nghị 57 Một số giải pháp 59 KẾT LUẬN 62 TÀI LIỆU THAM KHẢO 64 66 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... thời hạn bảo hiểm hết hạn hợp đồng bảo hiểm ngƣời bảo hiểm khơng trả II BẢO HIỂM KẾT HỢP CON NGƢỜI Tiền đề nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngƣời Bảo hiểm kết hợp ngƣời đời dựa loại hình: Bảo hiểm sinh... hợp đồng bảo hiểm nhóm Đối với hợp đồng bảo hiểm tái tục, hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực sau ngƣời đƣợc bảo hiểm đóng phí đầy đủ trừ có thoả thuận khác Đối với hợp đồng bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm. .. hiểm khu vực P bảo hiểm khu vực P bảo hiểm khu vực P bảo hiểm khu vực II QUY TẮC BẢO HIỂM KẾT HỢP CON NGƢỜI CỦA CÔNG TY BẢO MINH Đối tƣợng phạm vi bảo hiểm 1.1 Đối tượng bảo hiểm 23 LUAN VAN