LỜI MỞ ĐÂU 1 LỜI MỞ ĐẦU Sự phát triển như vũ bão của khoa học công nghệ, đặc biệt là ngành công nghệ thông tin (CNTT), đã tác động mạnh đến mọi mặt hoạt động của đời sống, kinh tế xã hội, làm thay đổi[.]
LỜI MỞ ĐẦU Sự phát triển vũ bão khoa học công nghệ, đặc biệt ngành công nghệ thông tin (CNTT), tác động mạnh đến mặt hoạt động đời sống, kinh tế - xã hội, làm thay đổi nhận thức phương pháp sản xuất kinh doanh nhiều lĩnh vực, nhiều ngành kinh tế khác nhau, có lĩnh vực hoạt động ngân hàng Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT, E- banking) xu hướng tất yếu, mang tính khách quan kinh tế đại, thời đại hội nhập kinh tế quốc tế Lợi ích đem lại dịch vụ E-banking lớn cho khách hàng, ngân hàng cho kinh tế, nhờ tính tiện ích, tiện lợi, nhanh chóng, xác bảo mật Là kết tất yếu trình phát triển CNTT, ứng dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng, Ngân hàng giới phát triển mạnh hoạt động dịch vụ NHĐT Đặc biệt ngân hàng nước ngồi với số vốn khổng lồ, cơng nghệ đại, dịch vụ đa dạng với bề dày nhiều năm kinh nghiệm thành lập chi nhánh 100% vốn nước ngồi Việt Nam (ngày 01/04/2007) để tồn phát triển, ngân hàng thương mại nước buộc phải đa dạng hoá dịch vụ, đại hố cơng nghệ bước chiếm lĩnh thị phần từ Mặc dù khơng cịn dịch vụ lạ Việt Nam, chí phát triển rầm rộ, dịch vụ ngân hàng trực tuyến Việt Nam giai đoạn đầu phát triển Vì thơng qua khố luận này, tơi mong muốn đem đến cho người đọc khái niệm e-banking thông tin cập nhật tình hình triển khai dịch vụ e-banking Việt Nam giải pháp để dịch vụ phát triển Là sinh viên với lực nghiên cứu hạn chế dù cố gắng song đề tài mẻ Việt Nam phạm vi nghiên cứu hạn hẹp khơng tránh khỏi cịn nhiều hạn chế Tơi mong nhận ý kiến đóng góp người đọc quan tâm đến lĩnh vực dịch vụ ngân hàng mẻ Kết cấu khóa luận: o Chương 1: Giới thiệu khái quát dịch vụ E- Banking o Chương 2: Tình hình phát triển dịch vụ E- Banking Việt Nam o Chương 3: Các giải pháp nhằm thúc đẩy phát triển dịch vụ E- Banking Việt Nam CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ DỊCH VỤ E- BANKING 1.1 Khái quát lợi ích dịch vụ E- Banking 1.1.1 Khái quát dịch vụ E- banking Dịch vụ ngân hàng điện tử (Electronic Banking viết tắt E-Banking), hiểu theo nghĩa trực quan loại dịch vụ ngân hàng khách hàng thực đến quầy giao dịch gặp nhân viên ngân hàng Hiểu theo nghĩa rộng kết hợp số hoạt động dịch vụ ngân hàng truyền thống với công nghệ thông tin điện tử viễn thông E-Banking dạng thương mại điện tử (electronic commerce hay e-commerce) ứng dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng Cũng hiểu cụ thể hơn, E-Banking hệ thống phần mềm tin học cho phép khách hàng tìm hiểu thơng tin hay thực số giao dịch ngân hàng thông qua phương tiện điện tử (công nghệ thông tin, điện tử, kỹ thuật số, từ tính, truyền dẫn khơng dây, quang học, điện từ công nghệ tương tự) Các NHTM nước tiên tiến giới phát triển mạnh hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử Ở nước ta mức độ quan tâm có khác nhau, có nơi người ta coi dịch vụ mẻ, xa xơi, tốn kém, có nơi nghiên cứu ứng dụng mức cầm chừng, nghe ngóng, sau đơn vị khác, có nơi quan tâm có chiến lược đầu tư nghiên cứu ứng dụng thật Sở dĩ có tình trạng E-banking có nhiều ưu việt lại có số nhược điểm 1.1.2 Lợi ích dịch vụ E- Banking 1.1.2.1 Về phía khách hàng: Trước đây, nói đến giao dịch ngân hàng, ta thường tưởng tượng cảnh khách hàng phải nhiều thời gian điền vào loại mẫu giấy tờ, sau đứng xếp hàng dài chờ đến lượt, phải làm thủ tục qua nhiều cửa nhiều thời gian, công sức, chưa kể rủi ro, nguy hiểm mà khách hàng gặp phải toán số lượng lớn tiền mặt Ngồi ra, khách hàng đến giao dịch mở cửa ngân hàng Nhưng đây, dịch vụ e-banking đa dạng với cách sử dụng tương đối đơn giản, trực tuyến, liên tục 24h/ngày ngày/tuần, không phụ thuộc vào không gian thời gian giúp khách hàng hồn tồn khỏi điều phiền tối E-banking thực trở thành phương tiện hỗ trợ đắc lực giúp cho khách hàng chủ động kiểm sốt tình hình tài cách an tồn, hiệu quả, lúc, nơi mà không cần phải trực tiếp tới giao dịch ngân hàng Với doanh nhân "thời gian vàng", nói e-banking góp phần khơng nhỏ vào thành cơng hoạt động kinh doanh họ 1.1.2.2 Về phía Ngân hàng: E-banking giúp cho ngân hàng tiết kiệm tối đa nguồn nhân lực nhiều khâu tự động hoá đảm bảo cung cấp dịch vụ chất lượng cao tới số lượng lớn khách hàng Và đó, khơng lợi nhuận thu ngân hàng tăng lên mà quan trọng uy tín họ nâng cao Thực hoạt động dịch vụ E- Banking, cho phép Ngân hàng thích ứng nhanh chóng với thay đổi thị trường, điều chỉnh kịp thời phí, lãi suất, tỷ giá phù hợp với diễn biến tình hình thị trường Hạn chế rủi ro biến động giá thị trường gây ra, mang lại lợi ích kinh tế cho ngân hàng khách hàng tham gia sử dụng dịch vụ E- Banking Đây lợi ích vượt trội so với ngân hàng truyền thống Sự kết hợp hài hoà trình phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng truyền thống phát triển NHĐT, cho phép TCTD tiếp cận nhanh với phương pháp quản lý đại giúp TCTD đa dạng hoá sản phẩm, tăng doanh thu, nâng cao hiệu hoạt động đặc biệt nâng cao khả cạnh tranh kinh tế hội nhập Với mơ hình ngân hàng đại, kinh doanh đa khả phát triển, cung ứng dịch vụ cho nhiều đối tượng khách hàng, nhiều lĩnh vực kinh doanh cao Đặc biệt NHĐT cung cấp dịch vụ chéo Theo ngân hàng liên kết với cơng ty bảo hiểm, cơng ty chứng khốn, cơng ty tài khác để đưa sản phẩm tiện ích nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng dịch vụ liên quan: ngân hàng, bảo hiểm, đầu tư, chứng khoán Khả giữ thu hút khách hàng NHĐT cao Chính nhờ tiện ích có từ cơng nghệ ứng dụng (phần mềm tối ưu, nhà cung cấp dịch vụ mạng ưu tú, dịch vụ Internet thơng thống) thu hút giữ khách hàng sử dụng, quan hệ giao dịch với ngân hàng, trở thành khách hàng truyền thống ngân hàng 1.1.2.3 Về mặt kinh doanh tiền tệ Các ngân hàng nâng cao hiệu sử dụng vốn Thông qua dịch vụ EBanking, lệnh chi trả, nhờ thu khách hàng thực nhanh chóng, tạo điều kiện cho vốn chu chuyển nhanh, thuận lợi, thực tốt quan hệ giao dịch, trao đổi tiền - hàng Qua đẩy nhanh tốc độ lưu thơng hàng hố, tiền tệ, nâng cao hiệu sử dụng vốn Đây lợi ích mà giao dịch kiểu ngân hàng truyền thống khó đạt với tốc độ nhanh, xác so với NHĐT 1.1.2.4 Về mặt xã hội - kinh tế: NHĐT tiết kiệm chi phí Theo đó, tất chi phí liên quan đến hoạt động giao dịch, toán, chi phí kiểm đếm, chi phí lại giảm thiểu.Từ góp phần thúc đẩy hoạt động kinh tế thương mại, dịch vụ du lịch phát triển, tạo điều kiện mở rộng quan hệ kinh tế thương mại với khu vực giới Đặc biệt góp phần thúc đẩy hoạt động thương mại điện tử phát triển Ưu điểm dịch vụ có khả thu hút phạm vi rộng khách hàng thời điểm (24/24h/ ngày) với khoảng cách khơng gian, thời gian Chính điều giúp cho ngân hàng tiếp cận khách hàng tốt hơn, tiết kiệm chi phí giao dịch Như nói trên, E-banking bao gồm nhiều loại sản phẩm, dịch vụ khác tạo nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú khách hàng Hiện nay, sản phẩm, dịch vụ E-banking ngân hàng cung cấp cho khách hàng bao gồm : Các loại thẻ nhựa (thẻ tốn, thẻ tín dụng, thẻ thơng minh…) Hệ thống toán điểm bán hàng Máy rút tiền tự động Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại Dịch vụ ngân hàng nhà Dịch vụ ngân hàng qua mạng máy tính tồn cầu 1.2 Đặc điểm dịch vụ E- Banking Các loại hình dịch vụ E- Banking đa dạng phong phú Như biết, kênh phân phối truyền thống có danh mục sản phẩm đa dạng, nhằm thỏa mãn cách tốt nhu cầu khách hàng, đồng thời để phân tán rủi ro Dịch vụ E- Banking kênh phân phối song song tồn với kênh phân phối truyền thống Tùy theo giai đoạn phát triển hoạt động ngân hàng điện tử ngân hàng, sản phẩm dịch vụ đưa mức độ khác nhau, từ dịch vụ giản đơn xem thông tin tài khoản, lịch sử giao dịch…, đến sản phẩm mức độ cao, địi hỏi giải pháp cơng nghệ đại thực toán trực tuyến, mở L/C,…Ở giai đoạn phát triển cao nhất, E- Banking, ngân hàng điện tử phân phối đầy đủ sản phẩm, dịch vụ tương tự chi nhánh hay trụ sở ngân hàng Các sản phẩm đa dạng phong phú Bởi việc thiết kế chúng để đưa qua kênh phân phối điện tử dễ dàng thỏa mãn tất nhu cầu riêng biệt khách hàng Đây hình thức khách hàng tự phục vụ Đối với kênh phân phối truyền thống, khách hàng thiết phải đến chi nhánh trụ sở ngân hàng Tại họ nhân viên ngân hàng dẫn thực theo yêu cầu mở tài khoản, toán, chuyển khoản, Hoạt động ngân hàng điện tử khơng Thay phải có trợ giúp giao dịch viên, khách hàng tự đáp ứng, phục vụ cầu riêng Thơng qua việc bấm phím máy ATM, phím số điện thoại…, khách hàng lựa chọn loại hình dịch vụ phù hợp với yêu cầu họ Điều đem lợi ích cho khách hàng ngân hàng Ngân hàng không cần tuyển dụng đội ngũ nhân viên đông đảo, đồng thời lo lắng thái độ phục vụ khách hàng nhân viên Còn khách hàng lại tự thỏa mãn nhu cầu nơi đâu, họ muốn Dịch vụ E- Banking cho phép khách hàng thực yêu cầu cách xác tức thời Đối với hoạt động E- Banking, yêu cầu khách hàng sau truyền ngân hàng qua hệ thống server để xử lý: kiểm tra khách hàng mã số cá nhân, mã tài khoản, thông tin cần thiết để xác định xác có phải khách hàng ngân hàng hay không Nếu kết trả lại hệ thống tự động thực lệnh mà khách hàng đưa theo hệ thống quy trình lập trình sẵn Tất công đoạn khoảng thời gian ngắn, coi lập tức, thay trình xử lý giấy tờ, in ấn phức tạp tốn thời gian, chi phí 1.3 Các tiện ích dịch vụ E- banking Dịch vụ E- banking không đơn giản gõ mã số bạn vào máy giao dịch tự động ATM mà nhiều dịch vụ thế, số lượng dịch vụ chào bán qua mạng tiếp tục gia tăng Trên thực tế, số ngân hàng khơng có chi nhánh đặt tịa nhà, mà cạnh tranh tốt giới “trực tuyến” chào bán tất loại dịch vụ mà ngân hàng “truyền thống” có Tùy theo khả ngân hàng, mặt công nghệ dân trí khn khổ pháp lý nước mà ngân hàng thông qua hệ thống E- banking cung cấp cho khách hàng số toàn dịch vụ sau: 1.3.1 Truy vấn thơng tin Đây nhóm tiện ích giúp cho khách hàng ngân hàng theo dõi kiểm tra thông tin liên quan đến tài khoản giao dịch với ngân hàng nhằm quản lý tốt hoạt động tài mình, bao gồm: Mở tài khoản Xem thơng tin biểu phí, tỷ giá lãi suất ngân hàng Kiểm tra số dư in kê loại tài khoản tài khoản vãng lai, tài khoản thẻ tín dụng Kiểm tra số dư tài khoản ký quỹ Kiểm tra tài khoản môi giới đặt lệnh mua, bán chứng khoán Xem chi tiết giao dịch tài khoản in giấy báo có, báo nợ làm chứng từ kế toán 1.3.2 Nghiệp vụ toán Đây nhóm tiện ích quan trọng dịch vụ E- banking nơi thể khác biệt chủ yếu dịch vụ E- banking dịch vụ ngân hàng truyền thống Nó cho phép người sử dụng lệnh cho ngân hàng thực giao dịch tốn mà khơng cần đến trụ sở chi nhánh ngân hàng, không cần gặp gỡ nhân viên ngân hàng không cần để ý nhiều đến giấc giao dịch Phần lớn giao dịch thường thực xác nhận vào ngày làm việc Các nghiệp vụ toán qua mạng bao gồm: Rút nộp tiền mặt (ATM) Thanh tốn hóa đơn Thanh tốn kê thẻ tín dụng, tăng hạn mức thẻ Đặt lịch tốn hóa đơn tự động toán thường xuyên Chuyển tiền tài khoản Chuyển tiền nước Gửi nhận séc điện tử Về bản, nghiệp vụ tốn qua hệ thống điện tử mơ nghiệp vụ tương tự hệ thống tốn truyền thống, khác tốc độ mức độ tiện lợi khách hàng mà thơi 1.3.3 Nghiệp vụ tín dụng, thương mại tài Các tiện ích liên quan đến nghiệp vụ tín dụng, thương mại tài thực qua hệ thống dịch vụ E- banking thường là: Gửi tiền kỳ hạn, xin vay vốn ngân hàng Tạo, sửa hủy bỏ yêu cầu thư mở tín dụng yêu cầu toán khác liên quan đến hoạt động thương mại tài trợ thương mại Quản lý khoản phải thu, phải trả Quản lý thống danh mục đầu tư tài khoản không với ngân hàng cung cấp dịch vụ E- banking mà với ngần hàng khác khắp giới 1.4 Hệ thống phân phối điện tử sản phẩm dịch vụ E- Banking 1.4.1 Hệ thống phân phối điện tử 1.4.1.1 ATM (Automatic Teller Machine) – Máy rút tiền tự động Dạng thức phổ biến dịch vụ E- banking ATM Máy rút tiền tự động ATM Shepherd- Barron chế tạo phát triển mạnh từ năm 70-80 kỷ trước Đến nay, trở thành hệ thống hồn chỉnh kênh phân phối điện tử thiếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Máy ATM bao gồm cổng kết nối máy tính, hệ thống lưu giữ thông tin tiền mặt, cho phép khách hàng truy cập vào tài khoản tốn thẻ nhựa chứa mã số nhận dạng cá nhân (PIN) hay việc nhập mã số đặc biệt để vào máy tính tốn nối mạng với hệ thống máy tính hoạt động 24/24 ngân hàng Mỗi lần truy cập vào hệ thống máy tính ngân hàng, việc rút tiền thực tới giới hạn tối đa định Hạn mức thay đổi tùy theo mối quan hệ khách hàng với ngân hàng Ngoài ra, khách hàng cịn u cầu máy ATM đưa thông tin khác số dư tiền gửi, lịch sử giao dịch, cân đối tài khoản…Những máy ATM đại cịn có thêm nhiều chức giá trị gia tăng nữa, gửi tiền, chuyển đổi ngoại tệ, cịn coi quầy giao dịch 24h/7 Thông qua việc thực giao dịch máy ATM, ngân hàng giảm chi phí in ấn loại giấy tờ; tạo cở sở mở rộng hoạt động ngân hàng; đáp ứng nhu cầu thuận tiện cho khách hàng, tạo ưu cạnh tranh, tăng hình ảnh ngân hàng; đồng thời giảm lưu lượng tiền mặt sử dụng Tuy nhiên, điều kèm với việc tăng chi phí cho việc lắp đặt, vận hành bảo dưỡng; đe dọa an tồn kinh doanh, loại hình mang theo rủi ro đặc trưng mà để cập cụ thể phần sau Ngoài ra, mối quan hệ trực tiếp với khách hàng ngân hàng bị hạn chế, khách hàng thay đến giao dịch, tiếp xúc ngân hàng, đến điểm rút tiền tự động 1.4.1.2 EFTPOS (Electronic Funds Transfer at Point of Sale) – Máy toán điểm bán hàng EFTPOS hay gọi dịch vụ chuyển tiền điện tử điểm bán hàng Số tiền phải trả cho hàng hoá chuyển công nghệ điện tử điểm bán hàng từ ngân hàng người mua sang ngân hàng người bán cách đưa thẻ trượt qua máy đọc thẻ - thực chất thiết bị đọc đọc thơng tin mã hoá dải từ nằm mặt sau thẻ Thiết bị đọc thẻ cho phép thông tin chủ thẻ chuyển qua đường điện thoại tới Tổng đài Trung tâm Các thông tin thẻ mã hố để đảm bảo an tồn Tổng đài Trung tâm lựa chọn ngân hàng gửi thông tin thẻ đến xử lý ngân hàng chủ thẻ để kiểm tra thông tin sau: Số thẻ Thẻ báo chưa ? Ngày hết hạn thẻ