Luận văn thạc sĩ quản lý kinh tế phát triển dịch vụ e banking tại vietcombank trong bối cảnh việt nam hội nhập kinh tế quốc tế

78 PHỤ LỤC Trang 8 i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa 1 ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu 2 AFTA Khu mậu dịch tự do ASEAN 3 Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và phá

TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ THỰC TIỄN VỀ DỊCH VỤ NG ÂN HÀNG ĐIỆN TỬ

Tổng quan tình hình nghiên cứu về dịch vụ ngân hàng điện tử

Sự phát triển của khoa học công nghệ đang tác động mạnh mẽ đến mọi ngành nghề trong nền kinh tế, bao gồm cả ngành ngân hàng Trong bối cảnh Cách mạng 4.0, việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử đã trở thành xu thế tất yếu Tại Việt Nam, dịch vụ này đã xuất hiện từ những năm 1990, và các ngân hàng lớn trên thế giới đã bắt đầu triển khai mạnh mẽ vào đầu những năm 2000 Các ngân hàng Việt Nam không ngừng học hỏi và cải thiện hệ thống dịch vụ để phục vụ khách hàng tốt hơn Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử hiện nay không chỉ là nhu cầu mà còn là yếu tố cạnh tranh quan trọng giữa các ngân hàng.

1.1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu về dịch vụ ngân hàng điện tử trong nước

Nghiên cứu về vấn đề phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, ở Việt Nam đã có nhiều đề tài đề cập đến:

Bài viết “Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Đông Hà Nội” của Tạ Thị Hải Ninh phân tích sự tiến bộ của dịch vụ ngân hàng điện tử tại chi nhánh Đông Hà Nội Tác giả nhấn mạnh tầm quan trọng của công nghệ trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ, cải thiện trải nghiệm khách hàng và tăng cường khả năng cạnh tranh của ngân hàng Bài viết cũng đề xuất các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ ngân

Năm 2012, tác giả đã tiến hành tổng hợp, phân tích và đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội Dựa trên những nghiên cứu sâu sát về tình hình phát triển tại chi nhánh này, tác giả đã đề xuất các giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao dịch vụ điện tử, phù hợp với thực trạng hiện tại.

Trong bài viết “Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng ngoại thương Việt Nam” của Huỳnh Thị Lệ Hoa (2004), tác giả đã trình bày lý luận về dịch vụ ngân hàng điện tử và phân tích thực trạng của dịch vụ này tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam Bài viết cũng đề xuất các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng này Tuy nhiên, vào thời điểm 2004, dịch vụ ngân hàng điện tử chưa phát triển mạnh mẽ và các số liệu phân tích đã trở nên lỗi thời.

LV Thạc sĩ QL Kinh tế

Bài viết "Nghiên cứu mối quan hệ giữa chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử với mức độ thỏa mãn và mức độ trung thành của khách hàng ở Việt Nam" phân tích tác động của chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử đến sự hài lòng và lòng trung thành của khách hàng Nghiên cứu chỉ ra rằng, chất lượng dịch vụ tốt không chỉ nâng cao sự thỏa mãn của khách hàng mà còn góp phần tăng cường mức độ trung thành của họ đối với ngân hàng Các yếu tố như tính tiện lợi, độ tin cậy và khả năng hỗ trợ khách hàng được nhấn mạnh là những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến trải nghiệm người dùng trong dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam.

Trần Đức Thắng (2015) đã xác định các tiêu chí quan trọng mà khách hàng sử dụng để đánh giá dịch vụ ngân hàng điện tử Tác giả cũng tổng hợp và phân tích chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam, từ đó đề xuất những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ này trong nước.

1.1.2 Tổng quan tình hình nghiên cứu về dịch vụ ngân hàng điện tử quốc tế

Ngoài các nghiên cứu trong nước về phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, vấn đề này cũng được thảo luận rộng rãi trong nhiều bài viết quốc tế.

Trong bài viết “Xu hướng và sự phát triển của ngân hàng điện tử: Một nghiên cứu về Bangladesh” (Mohiuddin, 2014), tác giả nhấn mạnh rằng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử là yếu tố quyết định cho sự thống lĩnh thị trường của ngân hàng Nghiên cứu chỉ ra rằng dịch vụ ngân hàng điện tử tại Bangladesh vẫn chưa phát triển đồng bộ và rộng rãi Tác giả cũng đề xuất một số giải pháp nhằm thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử ở quốc gia này.

Trong bài viết "Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử là một kênh phân phối sáng tạo và ví dụ tại Thổ Nhĩ Kỳ" của Bahar Sanli và Elif Hobikoglu (2015), tác giả nhấn mạnh sự chuyển mình mạnh mẽ của công nghệ trong ngành ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ ngân hàng điện tử Nghiên cứu chỉ ra rằng số lượng người sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử tại Thổ Nhĩ Kỳ đang gia tăng đáng kể Tác giả khẳng định rằng sự phát triển của dịch vụ này là điều tất yếu và đề xuất một số giải pháp nhằm thúc đẩy sự phát triển của ngân hàng điện tử tại quốc gia này.

Trong bài viết “Hiện tại và tương lai của Internet banking tại Trung Quốc” của Xina Yuna (2014), tác giả đã khái quát lịch sử và sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ ngân hàng điện tử tại Trung Quốc Bài viết nêu bật các yếu tố chính ảnh hưởng đến sự phát triển này, từ công nghệ đến nhu cầu của người tiêu dùng, đồng thời dự đoán xu hướng tương lai của Internet banking trong bối cảnh kinh tế số đang gia tăng.

Nghiên cứu về sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử (E-banking) tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) đã chỉ ra rằng mặc dù nhiều nghiên cứu trước đây đã đề cập đến các yếu tố ảnh hưởng đến dịch vụ này, nhưng chúng chưa cập nhật kịp thời với sự thay đổi nhanh chóng trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế và cách mạng công nghệ 4.0 Đề tài nghiên cứu này tập trung vào phát triển dịch vụ E-banking cho khách hàng cá nhân, trong khi giao dịch thẻ đã được tách biệt với các dịch vụ ngân hàng điện tử khác Chương 3 của luận văn sẽ đánh giá các dịch vụ E-banking mà Vietcombank cung cấp, bao gồm ngân hàng qua internet, ngân hàng qua tin nhắn, ngân hàng trên điện thoại di động, dịch vụ VCBPAY, nhận mật khẩu qua Smart OTP, thanh toán trên điện thoại di động và dịch vụ ngân hàng 24/7 qua điện thoại.

Cơ sở lý thuyết về dịch vụ ngân hàng điện tử

1.2.1 Các khái niệm cơ bản về dịch vụ ngân hàng điện tử

Dịch vụ ngân hàng điện tử hay chính là thương mại điện tử trong ngành ngân hàng Vậy thương mại điện tử là gì?

Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) định nghĩa thương mại điện tử là quá trình bao gồm sản xuất, quảng cáo, bán hàng và phân phối sản phẩm thông qua Internet Các sản phẩm này được mua bán và thanh toán trực tuyến, nhưng được giao nhận một cách hữu hình Điều này không chỉ áp dụng cho các sản phẩm vật lý mà còn cho thông tin số hóa được truyền tải qua mạng Internet.

Ủy ban Thương mại điện tử của APEC định nghĩa thương mại điện tử là các giao dịch trao đổi hàng hóa và dịch vụ giữa các cá nhân thông qua hệ thống Internet Tương tự, Ủy ban Châu Âu mô tả thương mại điện tử là hoạt động mua bán và trao đổi hàng hóa hoặc dịch vụ giữa doanh nghiệp, cá nhân và tổ chức tư nhân thông qua giao dịch điện tử trên mạng Internet hoặc các mạng máy tính khác Định nghĩa này bao gồm việc đặt hàng và giao dịch trực tuyến, trong khi thanh toán và vận chuyển hàng hóa có thể được thực hiện trực tuyến hoặc bằng phương pháp truyền thống.

Dịch vụ ngân hàng điện tử (E-banking) đang trở thành xu hướng thiết yếu trong xã hội hiện đại, khi ngân hàng nỗ lực cung cấp các giao dịch tài chính nhanh chóng và tiện lợi cho khách hàng Các dịch vụ này phát triển từ hệ thống thanh toán liên ngân hàng nhỏ lẻ đến hệ thống thanh toán toàn cầu, nhờ vào công nghệ thông tin và viễn thông tiên tiến Với ngân hàng điện tử, khách hàng có thể thực hiện giao dịch mà không cần đến trực tiếp ngân hàng, mang lại sự thuận tiện tối đa.

Ngân hàng điện tử, mặc dù chưa có định nghĩa chính thức đầy đủ, có thể được hiểu là dịch vụ cho phép thực hiện tất cả các giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng, bao gồm cả cá nhân và tổ chức, thông qua quá trình xử lý và chuyển giao thông tin số hóa nhằm cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng.

1.2.2 Các loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử

1.2.2.1 Dịch vụ ngân hàng qua Internet

Internet banking là dịch vụ ngân hàng trực tuyến, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi thông qua máy tính hoặc thiết bị di động có kết nối internet Hiện nay, dịch vụ này có hai phiên bản: phiên bản dành cho máy tính cá nhân (PC) và phiên bản dành cho thiết bị di động như điện thoại và máy tính bảng (Mobile Web).

Internet banking có các tính năng:

- Gửi tiết kiệm trực tuyến

- Tra cứu thông tin: số dư tài khoản, chi tiết giao dịch, thông tin các loại thẻ

- Dịch vụ ngân hàng qua tin nhắn điện thoại di động (SMS banking)

1.2.2.2 Thẻ ngân hàng (Bank Card hay Bank Pas)

Khách hàng có thể thực hiện giao dịch mua bán không dùng tiền mặt thông qua thẻ ngân hàng, một phương thức hiện đại gắn liền với công nghệ thông tin Thẻ ngân hàng cho phép khách hàng thanh toán khi mua sắm, sử dụng dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong giới hạn số dư hoặc hạn mức tín dụng tại ATM Hiện nay, ngân hàng cung cấp ba loại thẻ chính: thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng và thẻ liên kết, mỗi loại đều có những đặc điểm và tính năng sử dụng riêng biệt.

- Thẻ ghi nợ (Debit card):

Khi mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng, khách hàng có thể yêu cầu ngân hàng cấp thẻ ghi nợ Thẻ này cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch như thanh toán, chuyển khoản, rút tiền mặt tại ATM và nhiều giao dịch khác, trong giới hạn số tiền có trong tài khoản thanh toán của mình.

- Thẻ tín dụng (Credit card):

Ngân hàng sẽ cấp cho khách hàng một hạn mức chi tiêu, cho phép họ thanh toán hóa đơn hàng hóa tại các điểm máy.

Ngân hàng sẽ hợp tác với các đối tác để phát hành thẻ cho khách hàng Khi sử dụng thẻ này, khách hàng sẽ nhận được nhiều ưu đãi từ các đối tác của ngân hàng.

1.2.2.3 Dịch vụ ngân hàng tại nhà Home banking Đây là dịch vụ tiện ích ngân hàng cung cấp cho khách hàng Để có thể sử dụng dịch vụ này, khách hàng phải ký hợp đồng sử dụng dịch vụ, đăng ký số điện thoại, địa chỉ email của mình với ngân hàng và chỉ những số điện thoại và địa chỉ email này mới được giao dịch Thông qua dịch vụ Home banking, khách hàng có thể thực hiện các giao dịch về tra cứu số dư, tra cứu các giao dịch, tra cứu tỷ giá, tra cứu số dư thẻ…

1.2.2.4 Dịch vụ ngân hàng điện thoại Phone banking

Dịch vụ ngân hàng điện thoại Phone banking cho phép khách hàng thực hiện giao dịch với ngân hàng 24/7 qua số tổng đài của Trung tâm dịch vụ khách hàng Khi đăng ký, ngân hàng cung cấp mã truy cập và mật khẩu để đăng nhập vào dịch vụ Khách hàng chỉ cần gọi đến tổng đài, nhập thông tin đăng nhập và làm theo hướng dẫn để thực hiện các giao dịch mong muốn.

1.2.2.5 Dịch vụ ngân hàng Mobile banking

Mobile banking là dịch vụ ngân hàng trên điện thoại di động thông minh, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch nhanh chóng và dễ dàng Để sử dụng dịch vụ này, khách hàng cần có tài khoản ngân hàng, điện thoại thông minh, đăng ký số điện thoại và ký hợp đồng với ngân hàng Dịch vụ này hỗ trợ khách hàng truy vấn thông tin tài khoản, kiểm tra giao dịch, chuyển tiền, nạp tiền điện thoại, thanh toán thẻ và gửi tiết kiệm.

1.2.2.6 Trung tâm dịch vụ ngân hàng qua điện thoại (Call center)

Mỗi ngân hàng đều có trung tâm dịch vụ khách hàng qua điện thoại, hay còn gọi là Call center, nơi tiếp nhận khiếu nại và thắc mắc của khách hàng về sản phẩm và dịch vụ Call center cung cấp thông tin chi tiết về các sản phẩm ngân hàng và tư vấn dịch vụ cho khách hàng, khác với Phone banking ở chỗ tính linh hoạt trong việc cung cấp thông tin Để phục vụ khách hàng tốt nhất, ngân hàng cần bố trí nhân viên trực 24/24 giờ, giúp bất kỳ ai cũng có thể gọi điện và nhận được sự hỗ trợ kịp thời.

1.2.2.7 Dịch vụ ngân hàng qua các trạm giao dịch tự phục vụ (Kios banking)

Kios banking là dịch vụ ngân hàng tiện lợi, giúp khách hàng thực hiện giao dịch trực tuyến dễ dàng Các trạm kios được lắp đặt trên đường phố với kết nối Internet tốc độ cao, cho phép khách hàng in sao kê, truy vấn thông tin, chuyển khoản và thanh toán hóa đơn chỉ bằng cách nhập số chứng nhận cá nhân và mật khẩu Dịch vụ này không chỉ hỗ trợ giao dịch không tiền mặt mà còn giảm tải cho các máy ATM.

1.2.3 Các nhân tố tác động đến sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử 1.2.3.1 Các nhân tố chủ quan

Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng thương mại trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế

1.3.1 Khái niệm về hội nhập kinh tế quốc tế

“Hội nhập kinh tế quốc tế” là một thuật ngữ được dịch từ tiếng nước ngoài:

“international integration” c ủa Anh và “intégration internationale” của Pháp Khái niệm này ra đời khoảng giữa thế kỉ trước ở châu Âu và được dùng chủ yếu trong các

Từ giữa thập niên 1990, khi Việt Nam gia nhập ASEAN và tham gia vào khu vực mậu dịch tự do ASEAN (AFTA), thuật ngữ “hội nhập kinh tế quốc tế” đã trở nên phổ biến Cùng với đó, các thuật ngữ như “liên kết kinh tế quốc tế” và “nhất thể hóa kinh tế quốc tế” cũng xuất hiện, nhưng cả ba đều đề cập đến một quá trình trong đó hai hoặc nhiều quốc gia giảm bớt các rào cản thương mại để bảo vệ hoặc đạt được lợi ích kinh tế Nguyên Phó Thủ tướng Vũ Khoan đã định nghĩa hội nhập kinh tế quốc tế là việc thực hiện các quy định nhằm tự do hóa thương mại, dịch vụ và đầu tư, bao gồm việc giảm thiểu và loại bỏ các quy định hành chính phi quan thuế, mở cửa thị trường, và tạo ra sân chơi bình đẳng cho mọi doanh nghiệp.

Hội nhập kinh tế quốc tế mang lại cơ hội phát triển nhanh chóng cho các quốc gia thành viên thông qua việc mở rộng thị trường xuất nhập khẩu, thu hút vốn đầu tư nước ngoài, tiếp thu công nghệ tiên tiến và đào tạo nguồn nhân lực Tuy nhiên, các quốc gia cũng đối mặt với nhiều thách thức, bao gồm khả năng thích nghi của con người, doanh nghiệp và cơ chế nhà nước với môi trường cạnh tranh khốc liệt từ hội nhập kinh tế quốc tế.

Hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay là một vấn đề thời sự quan trọng đối với hầu hết các quốc gia Để không lạc hậu và bắt kịp xu thế toàn cầu, các nước cần phải tích cực tham gia vào quá trình hội nhập kinh tế.

Việc mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế mang lại thách thức nhưng cũng là yêu cầu thiết yếu cho sự phát triển của mỗi quốc gia Sự tiến bộ trong khoa học công nghệ, đặc biệt là công nghệ truyền thông và tin học, đã tạo ra mối liên kết chặt chẽ giữa các quốc gia, đặc biệt trong lĩnh vực kinh tế Do đó, dịch vụ ngân hàng điện tử, phát triển mạnh mẽ nhờ vào sự tiến bộ của công nghệ thông tin, sẽ đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy hội nhập kinh tế quốc tế.

1.3.2 Sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử trong nước và thế giới

1.3.2.1 Sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử trên thế giới

Dịch vụ cung cấp thông tin tài khoản cho khách hàng cho phép người dùng dễ dàng kiểm tra số dư tài khoản, truy vấn thông tin chi tiết về tài khoản, khám phá các sản phẩm ngân hàng hiện có và theo dõi tình trạng các loại thẻ.

Dịch vụ ngân hàng điện toán cho phép khách hàng thực hiện giao dịch với ngân hàng qua internet, bao gồm các hoạt động như nhận và thanh toán hóa đơn một cách nhanh chóng và tiện lợi.

Dịch vụ thanh toán trực tiếp cho phép khách hàng tự động chuyển tiền điện tử để thanh toán hóa đơn, lương và trợ cấp cho nhân viên Các khoản chi trả được thực hiện từ tài khoản của khách hàng đến tài khoản của người thụ hưởng, với khả năng cài sẵn thông tin người thụ hưởng nếu cần thiết.

- Dịch vụ thẻ: Khách hàng có thể sử dụng thẻ để rút tiền mặt hay thanh toán hóa đơn tại các máy ATM hoặc POS của ngân hàng

- Gửi và thanh toán hóa đơn điện tử (Electronic bill presentment and payment

Dịch vụ EBPP cho phép khách hàng nhận hóa đơn thanh toán trực tuyến qua email hoặc thông báo trên tài khoản ngân hàng, mang lại sự tiện lợi và nhanh chóng trong việc quản lý chi phí.

16 hàng điện tử Tiếp đó khách hàng sẽ ra thông báo đồng ý chi trả, việc thanh toán được điện tử hóa trực tiếp từ tài khoản khách hàng

Thẻ trả lương (Payroll Card) là loại thẻ do doanh nghiệp phát hành để thay thế việc thanh toán lương trực tiếp Người lao động có thể nhận lương ngay tại máy ATM hoặc sử dụng thẻ để thanh toán tại các điểm bán hàng Doanh nghiệp thực hiện nộp tiền vào thẻ một cách điện tử, giúp quá trình nhận lương trở nên thuận tiện và nhanh chóng hơn.

Ghi nợ được ủy quyền trước (Preauthorized debit) là hình thức thanh toán cho phép khách hàng ủy quyền cho ngân hàng thực hiện các giao dịch tự động cho những khoản thanh toán định kỳ và hóa đơn thường xuyên từ tài khoản của họ Với phương thức này, khách hàng có thể thiết lập ngày và số tiền cụ thể để đảm bảo các khoản thanh toán được thực hiện đúng hạn mà không cần phải thực hiện thủ công.

Dịch vụ cho vay tự động cho phép khách hàng vay tiền từ ngân hàng thông qua các máy cho vay tự động ALM (Automatic Loan Machines) Để thực hiện giao dịch, khách hàng chỉ cần nhập thông tin cần thiết và trả lời một số câu hỏi mà máy đưa ra.

Dịch vụ đầu tư cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ tài chính trực tuyến, bao gồm đầu tư chứng khoán và mở tài khoản tiết kiệm qua mạng, giúp người dùng dễ dàng tiếp cận các cơ hội đầu tư hiệu quả.

Dịch vụ ngân hàng tự phục vụ cung cấp cho khách hàng khả năng thực hiện giao dịch qua các máy giao dịch tự động như ATM Những máy này không chỉ cho phép khách hàng rút tiền từ tài khoản mà còn hỗ trợ nộp tiền, kiểm tra số dư và chuyển khoản một cách tiện lợi và nhanh chóng.

1.3.2.2 Sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử trong nước

PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Quy trình nghiên cứu

Để trả lời các câu hỏi về vấn đề nghiên cứu, tác giả đã thực hiện quy trình nghiên cứu gồm các bước sau:

- Xác định vấn đề nghiên cứu

- Nghiên cứu lý thuyết và các công trình đã nghiên cứu

- Tổng hợp, đánh giá kết quả, viết luận văn.

Thiết kế luận văn

Hình 2.1: Quy trình nghiên cứu

Tổng quan tình hình nghiên cứu và cơ sở khoa học về dịch vụ ngân hàng điện tử

Xác định khung nghiên cứu Áp dụng các phương pháp nghiên cứu định lượng định tính

Cơ sở lý luận và thực tiễn về dịch vụ ngân hàng điện tử

Thực trạng phát triền dịch vụ NHĐT tại Vietcombank và thách thức Đưa ra giải pháp, kiến nghị để phát triền dịch vụ NHĐT tại Vietcombank

Phương pháp nghiên c ứu

Để thu thập dữ liệu nghiên cứu cho đề tài, tác giả áp dụng phương pháp không can thiệp, mô tả và phân tích tình hình thực tế mà không can thiệp Phương pháp này giúp thu thập và trình bày hệ thống số liệu về số lượng sản phẩm, khách hàng và doanh thu của ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, từ đó cung cấp cái nhìn tổng thể về sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Tác giả thu thập thông tin từ nguồn dữ liệu sơ cấp và thứ cấp, trong đó thông tin thứ cấp được lấy từ các báo cáo nội bộ của ngân hàng trong các năm 2016, 2017 và 2018 Nguồn thông tin sơ cấp được thu thập qua phương pháp case study và phỏng vấn sâu với 150 khách hàng từ các phân đoạn thị trường khác nhau, nhằm nâng cao giá trị thực tế của kết quả nghiên cứu và giảm thiểu sai lệch Sau khi thu thập dữ liệu, tác giả xử lý bằng phần mềm Excel và áp dụng các phương pháp phân tích tổng hợp, so sánh và thống kê, thực hiện các bước triển khai phù hợp cho từng phương pháp nghiên cứu.

Case study là một phương pháp nghiên cứu hiệu quả, dựa trên các tình huống cụ thể và thực tế, liên quan đến vấn đề nghiên cứu Phương pháp này cho phép chúng ta hiểu rõ hơn về tác động của các biện pháp và chính sách khi được áp dụng hoặc điều chỉnh.

- Luận văn sử dụng phương pháp này để:

 Mô tả thực tế về việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam

 Giải thích mối quan hệ nguyên nhân hệ quả của các yếu tố can thiệp

- Luận văn thực hiện phương pháp theo các bước:

Để phân tích vấn đề, trước tiên cần xác định câu hỏi chính, chẳng hạn như: Tại sao nhiều khách hàng vẫn chưa tận dụng đầy đủ dịch vụ ngân hàng điện tử? Liệu có những hạn chế nào trong sản phẩm và dịch vụ ngân hàng điện tử mà khiến khách hàng chưa hài lòng?

Chọn tư liệu xây dựng case từ hoạt động thực tế của ngân hàng, liên quan đến phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử là rất quan trọng Việc này giúp đảm bảo tính chính xác và tính thực tiễn của thông tin, đồng thời hỗ trợ trong việc phân tích và cải tiến dịch vụ.

Bài viết này tập trung vào việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, phân tích các giả thuyết và xác định nguyên nhân cũng như các yếu tố ảnh hưởng đến vấn đề Nó cũng nêu rõ xu hướng hiện tại và đề xuất các giải pháp để giải quyết vấn đề, đồng thời đánh giá và lựa chọn giải pháp tối ưu nhất cho ngân hàng.

2.3.2 Phương pháp phỏng vấn sâu

Phương pháp nghiên cứu này được áp dụng cho các khách hàng thuộc nhiều phân đoạn thị trường khác nhau và cả nhân viên ngân hàng Đối với khách hàng, chúng tôi thực hiện phỏng vấn sâu để thu thập ý kiến đánh giá, phục vụ cho việc dự báo kết quả Mục tiêu của luận văn là xem xét và đánh giá công tác phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam, từ đó đề xuất các giải pháp tối ưu cho sự phát triển dịch vụ này.

- Luận văn đã thực hiện phương pháp này như sau:

 Xác định nhóm khách hàng: bao gồm các khách hàng ở độ tuổi khác nhau, làm việc trong các lĩnh vực khác nhau

 Lập bảng hỏi ý kiến các khách hàng:

Bảng hỏi được thể hiện chi tiết trong Phụ lục 1

 Hỏi ý kiến của khách hàng

 Thu thập và xử lý ý kiến của khách hàng

Dựa trên phản hồi từ khách hàng, tác giả đã đưa ra những đánh giá về sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ này.

2.3.3 Phương pháp phân tích tổng hợp

 Phân tích các tài liệu liên quan đến lý luận chung về dịch vụ ngân hàng điện tử

 Phân tích các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử của ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam

 Phân tích, đánh giá các số liệu liên quan đến hoạt động của dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam

- Luận văn thực hiện phương pháp này như sau:

 Xác định vấn đề cần phân tích

Luận văn này phân tích các quan điểm về dịch vụ ngân hàng điện tử và sự cần thiết phát triển dịch vụ này tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Bài viết sẽ chỉ ra những điểm mạnh và tồn tại trong quá trình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, đồng thời đánh giá tác động của chúng đến hiệu quả sản xuất và kinh doanh của ngân hàng Việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử không chỉ nâng cao trải nghiệm khách hàng mà còn góp phần tăng cường sức cạnh tranh và hiệu quả hoạt động của ngân hàng trong bối cảnh thị trường ngày càng phát triển.

 Thu thập các thông tin cần phân tích:

Dựa trên việc xác định vấn đề cần phân tích, bài viết tập trung vào sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, tác giả đã tiến hành thu thập thông tin liên quan để phục vụ cho việc nghiên cứu.

Thông tin thứ cấp được thu thập từ các nghiên cứu lý luận về dịch vụ ngân hàng điện tử, bao gồm sách giáo trình, tài liệu tham khảo, bài báo khoa học và các báo cáo nghiên cứu Trong quá trình nghiên cứu, các thông tin liên quan đã được đánh dấu để dễ dàng tra cứu, với một số được trích dẫn trực tiếp và một số được tổng hợp thành luận cứ cho phân tích Thông tin sơ cấp được lấy từ các báo cáo của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, cung cấp dữ liệu xác thực làm cơ sở cho việc phân tích và giải quyết vấn đề nghiên cứu.

 Phân tích dữ liệu và lý giải:

Dựa trên thông tin thu thập được về lý luận và phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, luận văn đã phân tích số liệu liên quan đến sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Nghiên cứu tập trung vào việc đánh giá các nội dung trong công tác phát triển loại hình dịch vụ này tại ngân hàng, nhằm nâng cao hiệu quả và chất lượng dịch vụ.

 Tổng hợp kết quả phân tích

Sau khi phân tích thông tin, luận văn tổng hợp kết quả để đưa ra nhận định chung về vấn đề phân tích Đây là nền tảng quan trọng cho những kết luận, đánh giá và đề xuất của tác giả về phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam.

Thu thập và tổng hợp số liệu là bước quan trọng trong việc phân tích và dự đoán các đặc trưng của đối tượng nghiên cứu, nhằm đưa ra giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam.

Bài viết này chỉ ra các đặc trưng chính của tổng thể nghiên cứu, phân tích mối liên hệ giữa các hiện tượng được nghiên cứu và dự đoán những xu hướng trong tương lai Dựa trên các số liệu thu thập được, bài viết cũng đề xuất các giải pháp khả thi nhằm cải thiện tình hình hiện tại.

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đang xem xét mối quan hệ biện chứng và nhân quả giữa các hoạt động và quá trình kinh doanh của mình với sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việc phân tích này giúp ngân hàng tối ưu hóa các dịch vụ, nâng cao trải nghiệm khách hàng và tăng cường hiệu quả hoạt động kinh doanh trong bối cảnh chuyển đổi số ngày càng mạnh mẽ.

- Luận văn thực hiện phương pháp này như sau:

THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI VIE TCOMB ANK TRONG B ỐI CẢNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ

Tổng quan về Vietcombank

3.1.1 Sơ lược về lịch sử hình thành và phát triển của Vietcombank

Ngày 06 tháng 05 năm 1951, Chủ tịch Hồ Chí Minh ký sắc lệnh sổ 15/SL thành lập Ngân hàng Quốc gia Việt Nam Sau khi hòa bình được lập lại ở miền Bắc, viêc thiết lập quan hệ ngo ại giao, quan hệ thương mai với các nước được đặt ra

Sở quản lý ngoại hối thuộc Ngân hàng quốc gia Việt Nam được thành lập theo Nghị định số 443/TTg ngày 20/01/1955 nhằm tư vấn cho chính phủ về quản lý ngoại tệ và thanh toán thương mại quốc tế Ngày 26/10/1961, Chính phủ ban hành Nghị định số 171/CP đổi tên Ngân hàng Quốc gia Việt Nam thành Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, bao gồm Cục Ngoại hối, đánh dấu bước phát triển cho ngân hàng chuyên doanh sau này Để phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế, ngày 30/10/1962, Hội đồng Chính phủ ra Nghị định số 115/CP thành lập Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam với nhiệm vụ kinh doanh ngoại hối và thanh toán quốc tế Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chính thức đi vào hoạt động từ ngày 01/4/1963, đánh dấu sự ra đời của thương hiệu Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam.

Vietcombank tự hào là ngân hàng tiên phong trong việc thực hiện chủ trương cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước của Đảng và Chính phủ Ngày 26/12/2007 đánh dấu một bước ngoặt quan trọng khi Vietcombank tiến hành phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng (IPO) với kết quả vượt ngoài mong đợi, giúp cổ phiếu Vietcombank nhanh chóng trở thành một trong những cổ phiếu hàng đầu trong ngành ngân hàng.

Vào tháng 9/2011, Vietcombank đã ký kết Hợp đồng cổ đông chiến lược với Mizuho Corporate Bank, một trong những tập đoàn tài chính lớn nhất Nhật Bản và thế giới Thương vụ này không chỉ trở thành giao dịch M&A lớn nhất khu vực trong năm mà còn thể hiện niềm tin của nhà đầu tư nước ngoài vào tiềm năng phát triển của thị trường tài chính Việt Nam cũng như Vietcombank.

Vào ngày 01/04/2013, Vietcombank tổ chức Lễ kỷ niệm 50 năm thành lập (1963-2013) và nhận Huân chương Độc lập Hạng Nhất từ Đảng và Nhà nước Nhân dịp này, ngân hàng công bố hệ thống nhận diện thương hiệu mới với thông điệp “Chung niềm tin vững tương lai”, thể hiện sự đổi mới toàn diện về hình ảnh và chất lượng hoạt động Vietcombank cam kết phát triển bền vững, giữ vững vị thế ngân hàng hàng đầu trong nước và mở rộng ra thị trường quốc tế, đồng hành cùng khách hàng hướng tới tương lai.

Sau hơn 50 năm hoạt động, Vietcombank đã trở thành một trong những ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam, với hơn 15.000 cán bộ nhân viên và hơn 500 đơn vị, bao gồm trụ sở chính tại Hà Nội, 101 ngân hàng và 395 phòng giao dịch trên toàn quốc, cùng 03 công ty con tại Việt Nam và 01 văn phòng đại diện tại Singapore.

Vietcombank hiện có một văn phòng đại diện tại Tp Hồ Chí Minh, hai công ty con ở nước ngoài và bốn công ty liên doanh, liên kết Ngân hàng cũng phát triển hệ thống Autobank với hơn 2.407 máy ATM và trên 43.000 điểm chấp nhận thẻ trên toàn quốc Hoạt động ngân hàng được hỗ trợ bởi mạng lưới hơn 1.726 ngân hàng đại lý tại 158 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn cầu.

Giai đoạn 2013 - 2017, Vietcombank đã có sự chuyển mình mạnh mẽ, ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng về quy mô và hiệu quả kinh doanh Ngân hàng thiết lập những đỉnh cao mới với các thành công liên tiếp, mở ra nhiều cơ hội lớn cho tương lai.

Vietcombank đang trong giai đoạn phát triển mạnh mẽ, đồng thời tập trung thực hiện Đề án tái cơ cấu theo chỉ đạo của Chính phủ và NHNN Ngân hàng cũng triển khai hiệu quả nhiều dự án nhằm nâng cao năng lực quản trị và hoạt động, từ đó nâng cao sức cạnh tranh và tạo nền tảng vững chắc cho quá trình hội nhập quốc tế Mục tiêu chiến lược đến năm 2020 của Vietcombank là trở thành ngân hàng số 1 tại Việt Nam và nằm trong top 300 tập đoàn tài chính lớn nhất toàn cầu, được quản trị theo các thông lệ quốc tế tốt nhất.

Vietcombank luôn cam kết xây dựng một ngân hàng hoạt động chuẩn mực, tuân thủ pháp luật và các thông lệ quốc tế, nhằm đảm bảo sự an toàn và bền vững trong hoạt động Uy tín và chất lượng dịch vụ của Vietcombank không chỉ được khách hàng trong nước đánh giá cao mà còn được cộng đồng quốc tế công nhận.

Vietcombank được khách hàng, cổ đông và nhà đầu tư đánh giá là ngân hàng hiện đại, tin cậy và chuyên nghiệp, cung cấp đa dạng dịch vụ với chất lượng cao Ngân hàng này cam kết minh bạch thông tin, hoạt động an toàn và hiệu quả, đồng thời tuân thủ các tiêu chuẩn quốc tế trong quản trị Vietcombank nổi bật với hạ tầng công nghệ tiên tiến và đội ngũ cán bộ tận tâm, gần gũi, luôn sẵn sàng hỗ trợ khách hàng.

Hơn 50 năm dựng xây, phát triển và cống hiến không chỉ tạo nên một thương hiệu lớn mang tên Vietcombank mà còn tạo dựng nên một văn hóa Vietcombank, một cốt cách Vietcombank rất đáng tự hào với những đ ặc trưng riêng có: Tin cậy, Chuẩn mực, Sẵn sàng đổi mới, Bền vững và Nhân văn Thương hiệu và Văn hóa chính là những nhân tố đã tạo nên sức mạnh, giúp Vietcombank vượt qua những bước thăng trầm cùng lịch sử, luôn vươn đến những đỉnh cao mới, với những thành công tiếp nối thành công

3.1.2 Các ngành nghề kinh doanh của Vietcombank

Dịch vụ tài khoản bao gồm việc cung cấp tài khoản thanh toán và tài khoản tiền gửi cho khách hàng, đồng thời đi kèm với các dịch vụ liên quan như thông báo số dư tài khoản và ngân hàng điện tử.

- Dịch vụ huy động vốn (tiền gửi tiết kiệm, trái phiếu, kỳ phiếu)

- Dịch vụ cho vay (ngắn, trung, dài hạn) cho khách hàng cá nhân, khách hàng tổ chức với các hình thức vay thế chấp hoặc tín chấp

Dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng đảm bảo rằng nếu bên đối tác không thực hiện đúng nghĩa vụ trong hợp đồng, ngân hàng sẽ thanh toán khoản đền bù cho bên hưởng theo số tiền đã được ghi rõ trong giấy bảo lãnh.

Dịch vụ chiết khấu chứng từ giúp ngân hàng thanh toán trước hạn bộ chứng từ LC cho người xuất khẩu, trong khi ngân hàng sẽ chờ nhận thanh toán lại từ ngân hàng mở cho bộ chứng từ đó.

- Dịch vụ thanh toán quốc tế, tài trợ thương mại

- Dịch vụ chuyển tiền: chuyển tiền trong nước, chuyển tiền nước ngoài

- Dịch vụ thẻ: cung cấp các loại thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ tín dụng

Tình hình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Vietcombank trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế

3.2.1 Thực trạng hội nhập kinh tế quốc tế của Việt Nam

Trong thời gian qua, Việt Nam đã đạt được nhiều thành tựu quan trọng trong hội nhập kinh tế quốc tế Nhờ vào quá trình đàm phán kiên trì, Việt Nam đã gia nhập và trở thành thành viên của các tổ chức kinh tế và thương mại khu vực.

38 thế giới, tham gia ký kết các hiệp định hợp tác kinh tế song phương, hợp tác kinh tế đa phương

Việt Nam đã thiết lập mối quan hệ tích cực với các tổ chức tài chính quốc tế như Quỹ Tiền tệ Quốc tế (IMF) và Ngân hàng Phát triển Á Châu (ADB) trong bối cảnh hội nhập đa phương.

Ngày 11 tháng 01 năm 2017, Việt Nam đã chính thức trở thành thành viên của

Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) đánh dấu bước ngoặt quan trọng trong việc Việt Nam hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế toàn cầu Là thành viên của WTO, Việt Nam đã chủ động tham gia các cuộc đàm phán liên quan đến nông nghiệp, công nghiệp và sở hữu trí tuệ Tại Hội nghị Bộ trưởng WTO lần thứ 9 năm 2013, Việt Nam đã cùng các thành viên thông qua gói cam kết thương mại Bali, một thỏa thuận lịch sử giúp phá vỡ bế tắc trong đàm phán WTO, bao gồm 10 Hiệp định quan trọng.

3 nhóm nội dung là nông nghiệp, thuận lợi hóa thương mại và cam kết phát triển

Việt Nam gia nhập Hiệp hội các quốc gia Đông Nam Á (ASEAN) vào tháng 07 năm 1995 và chính thức tham gia khu vực thương mại tự do ASEAN (AFTA) từ tháng 01 năm 1996, đánh dấu bước ngoặt quan trọng trong hội nhập kinh tế quốc tế Qua việc tận dụng cơ hội từ hội nhập ASEAN, Việt Nam đã mở rộng thị trường xuất khẩu, tham gia chuỗi giá trị khu vực và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Theo cam kết của Hiệp định Thương mại Hàng hóa ASEAN (ATIGA), Việt Nam cùng các nước ASEAN đã gần như xóa bỏ hoàn toàn hàng rào thuế quan, với tỷ lệ tự do hóa thuế quan đạt 98% vào năm 2018, cao nhất trong 11 FTA mà Việt Nam đang thực hiện Ngoài ra, tự do hóa thương mại dịch vụ cũng là ưu tiên quan trọng trong Cộng đồng kinh tế ASEAN, với việc các nước ASEAN đã hoàn tất Nghị định thư thực hiện Gói cam kết dịch vụ thứ 10.

Việt Nam đã đạt được những tiến bộ quan trọng trong khuôn khổ Hiệp định khung ASEAN về dịch vụ và Hiệp định Thương mại dịch vụ ASEAN, đặc biệt trong việc chuẩn bị cho cách mạng công nghiệp 4.0 và phát triển thương mại điện tử, góp phần vào mục tiêu phát triển bền vững của Cộng đồng kinh tế ASEAN Kể từ khi gia nhập Diễn đàn Hợp tác Kinh tế Châu Á – Thái Bình Dương (APEC) vào năm 1998, Việt Nam đã thu được nhiều lợi ích chiến lược và kinh tế, nâng cao vị thế quốc tế và thúc đẩy cải cách trong nước APEC hiện là diễn đàn quan trọng với 14 trong 28 đối tác chiến lược, chiếm 75% kim ngạch xuất nhập khẩu, 78% tổng vốn đầu tư trực tiếp và 79% lượng khách du lịch quốc tế của Việt Nam Hơn nữa, 14 trong 16 Hiệp định thương mại tự do mà Việt Nam đã ký kết hoặc đang đàm phán đều liên quan đến 17 trong 20 thành viên APEC, thể hiện rõ tầm quan trọng của APEC đối với sự phát triển kinh tế - xã hội và hội nhập quốc tế của Việt Nam.

ASEM (Diễn đàn hợp tác Á–Âu) được thành lập vào năm 1996, với Việt Nam là một trong những thành viên sáng lập Việt Nam chủ động tham gia hợp tác Á-Âu trong ba lĩnh vực chính: hợp tác kinh tế, đối thoại chính trị, và hợp tác khác Tham gia ASEM, Việt Nam có thêm điều kiện thuận lợi để triển khai chính sách đối ngoại đa phương hóa, hỗ trợ quan hệ song phương, và đẩy mạnh ngoại giao đa phương ASEM cũng tạo cơ hội cho Việt Nam trong hợp tác thương mại, đầu tư, chuyển giao công nghệ, phát triển nguồn nhân lực, và trao đổi văn hóa, giáo dục Diễn đàn này hội tụ 19 trong số 26 đối tác chiến lược và đối tác toàn diện của Việt Nam, chiếm khoảng 70% đầu tư trực tiếp nước ngoài và 80% lượng khách du lịch quốc tế Hơn nữa, 14 trong 16 hiệp định thương mại tự do mà Việt Nam đã ký hoặc đang đàm phán là với các đối tác ASEM.

Các thành viên ASEM đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Việt Nam, giúp tiếp thu công nghệ tiên tiến và nâng cao kỹ năng quản lý Với 24 trong số 25 đối tác chiến lược và đối tác toàn diện, ASEM là diễn đàn thiết yếu để Việt Nam đa phương hóa quan hệ kinh tế, từ đó nâng cao đời sống nhân dân.

Về hội nhập song phương, Việt Nam đã thiết lập quan hệ ngoại giao với hơn

Việt Nam đã mở rộng quan hệ thương mại với 160 nước và 70 vùng lãnh thổ, xuất khẩu hàng hóa tới hơn 230 thị trường toàn cầu Đất nước này đã ký kết trên 90 Hiệp định thương mại song phương, gần 60 Hiệp định khuyến khích và bảo hộ đầu tư, 54 Hiệp định chống đánh thuế hai lần, cùng nhiều Hiệp định hợp tác văn hóa với các quốc gia và tổ chức quốc tế.

Việt Nam đã xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với các cường quốc trên thế giới, bao gồm các nước trong nhóm G8 Đặc biệt, Việt Nam đã nâng quan hệ đối tác chiến lược với Trung Quốc lên thành đối tác chiến lược toàn diện, đồng thời mở rộng nội hàm quan hệ đối tác chiến lược với Nga Ngoài ra, Việt Nam cũng thiết lập quan hệ đối tác chiến lược với Nhật Bản, Ấn Độ, Hàn Quốc, Anh và Tây Ban Nha.

Số lượng các cơ quan đ ại diện của ta ở nước ngoài cũng tăng lên (91 cơ quan) với

65 đại sứ quán, 20 tổng lãnh sự quán, 4 phái đoàn thường trực bên cạnh các tổ chức quốc tế, 1 văn phòng kinh tế văn hóa

Trong những năm gần đây, Việt Nam đã tích cực tham gia đàm phán và ký kết nhiều Hiệp định thương mại tự do (FTA), điều này giúp phát triển hợp tác kinh tế song phương và khu vực Sự hình thành các FTA không chỉ hỗ trợ mục tiêu tự do hóa thương mại và đầu tư đa phương toàn cầu mà còn mang lại cơ hội và thách thức cho nền kinh tế đang phát triển như Việt Nam Để không bị bỏ lại phía sau, Việt Nam cần chủ động nắm bắt xu thế FTA, tham gia có chọn lọc nhằm mở rộng quan hệ kinh tế thương mại với các đối tác quan trọng Tính đến nay, Việt Nam đã ký kết 12 FTA, trong đó có 7 FTA với tư cách là thành viên.

Việt Nam đã tham gia 41 hiệp định thương mại tự do (FTA) trong khuôn khổ ASEAN, bao gồm CEPT/AFTA và các FTA với Trung Quốc, Hàn Quốc, Nhật Bản, Ấn Độ, Úc, Niu Dilân và Hồng Kông, cùng 5 FTA ký kết độc lập với Chile, Nhật Bản, Hàn Quốc, Liên minh Kinh tế Á - Âu và CPTPP Hiện tại, Việt Nam đang đàm phán 3 FTA mới, bao gồm RCEP, FTA với EFTA và FTA Việt Nam - I-xra-en, trong khi FTA với EU đã hoàn tất rà soát pháp lý và chuẩn bị ký kết Những hiệp định này đã giúp doanh nghiệp Việt Nam mở rộng thị trường, tiếp cận dễ dàng hơn với thị trường khu vực và toàn cầu, nhờ vào việc giảm thiểu rào cản thương mại, đặc biệt là thuế quan Ngoài ra, việc ký kết các FTA cũng nâng cao hiệu quả bảo vệ môi trường và quyền lợi người lao động, đồng thời thu hút đầu tư nước ngoài và lao động có tay nghề cao Nhờ vào sự hội nhập kinh tế quốc tế, các doanh nghiệp Việt Nam có cơ hội gia tăng giao thương và tự động hóa, thu hút sự đầu tư mạnh mẽ từ các tập đoàn Fintech quốc tế.

42 tại và c ạnh tranh, Vietcombank cần phải phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử của mình

3.2.2 Thực trạng dịch vụ ngân hàng điện tử tại Vietcombank

Hội nhập kinh tế quốc tế là xu thế tất yếu trong sự phát triển toàn cầu hiện nay, mang lại cơ hội lớn cho các quốc gia nhưng cũng đặt ra nhiều thách thức nếu không chuẩn bị kỹ lưỡng Để thành công trong quá trình hội nhập, khoa học công nghệ đóng vai trò quan trọng, được xem là quốc sách hàng đầu trong chính sách phát triển của nước ta Khoa học công nghệ không chỉ nâng cao năng suất lao động và hiệu quả sản xuất mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho việc hội nhập kinh tế quốc tế.

Khoa học công nghệ đang phát triển với tốc độ nhanh chóng và mang lại nhiều thành quả kỳ diệu cho nhân loại trong những thập kỷ qua Sự phát triển này đã mở ra một nền văn minh và nền kinh tế mới, làm cho thế giới trở nên rộng lớn hơn nhưng cũng gần gũi hơn Khoa học công nghệ không chỉ cải thiện cuộc sống của từng cá nhân mà còn thay đổi thứ tự vị trí các quốc gia và nâng cao tính minh bạch trong quản lý Để phát triển bứt phá trong thời đại hiện nay, việc nhận thức đúng vai trò của khoa học công nghệ và đầu tư hợp lý cho nó là vô cùng quan trọng Trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 đang tạo ra sự cạnh tranh mạnh mẽ với những phương thức và nội dung dịch vụ mới, làm thay đổi cách thức huy động, phân phối vốn và tiếp cận các nguồn tài chính.

Sự phát triển của 43 sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới nhằm thay thế các sản phẩm cũ, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Những tiến bộ công nghệ trong Cách mạng số đã thúc đẩy sự ra đời của nhiều dịch vụ tài chính mới, bao gồm M-POS, ví điện tử, công nghệ thẻ chip, mobile banking và internet banking.

Cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 đang mở ra cơ hội lớn cho ngân hàng số, và Vietcombank đã nhanh chóng điều chỉnh chiến lược để khai thác thị trường bán lẻ Ngân hàng này đã đầu tư mạnh mẽ vào trang thiết bị và công nghệ để nâng cao năng lực quản trị, tăng cường sức cạnh tranh và hiệu quả hoạt động Vietcombank đã phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử hiện đại, ứng dụng công nghệ trí tuệ nhân tạo (AI) và dữ liệu lớn (Big Data), cùng với các giải pháp thanh toán không tiếp xúc Ngân hàng cũng tiên phong trong việc triển khai công nghệ điện toán đám mây và hiện đang dẫn đầu trong các dịch vụ như Internet Banking, SMS Banking và Mobile Banking Đặc biệt, các giải pháp bảo mật luôn được cập nhật để đáp ứng nhu cầu thị trường Nhờ vào những ứng dụng công nghệ số, Vietcombank đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng, vượt trội hơn so với ngành, với lợi nhuận trước thuế liên tục tăng và đóng góp đáng kể cho ngân sách nhà nước.

Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Vietcombank trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế

Dựa trên việc thu thập, tổng hợp, nghiên cứu và phân tích các tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử đã nêu ở chương 1, tác giả đánh giá sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử tại Vietcombank trong giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2018.

3.3.1 Kết quả đã đạt được

3.3.1.1 Về số lượng các loại hình sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử

Vietcombank, với hơn 50 năm phát triển, là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, luôn tiên phong trong các lĩnh vực hoạt động Ngân hàng không chỉ chú trọng vào các sản phẩm dịch vụ truyền thống mà còn đầu tư mạnh mẽ vào ngân hàng điện tử Hiện tại, Vietcombank được xem là ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử đa dạng nhất Theo khảo sát 150 khách hàng, có 138 khách đang sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử của Vietcombank, cho thấy tỷ lệ sử dụng dịch vụ này rất cao.

Biểu đồ 3.1: Tỉ lệ các dịch vụ NHĐT hiện đang sử dụng tại Vietcombank

Theo biểu đồ, mục đích chính của khách hàng khi sử dụng dịch vụ VCB SMS-B@anking là nhận thông báo biến động số dư tài khoản qua tin nhắn điện thoại (92%) Dịch vụ VCB IB@nking cũng được ưa chuộng với tỷ lệ sử dụng đạt 66%, trong khi dịch vụ chuyển khoản và thanh toán hóa đơn chiếm 59% Ngược lại, dịch vụ VCB Smart OTP chỉ được 17% khách hàng sử dụng, và các dịch vụ khác như VCB Pay, VCB Mobile Bankplus, VCB Phone B@nking có mức sử dụng thấp Đặc biệt, trong số 150 khách hàng được khảo sát, có 12 người không sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử của Vietcombank, cho thấy đây có thể là một mảng thị trường mà Vietcombank cần nghiên cứu để mở rộng lượng khách hàng.

3.3.1.2 Về số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử:

Bảng 3.2: Số lượng khách hàng sử dụng DVNHĐT của VCB qua các năm

(Đơn vị: Nghìn khách hàng)

Dịch vụ Năm 2016 Năm 2017 31/08/2018 Mobile banking + Mobile bankpl us 884 1.337 2.203

(Nguồn: Báo cáo nội bộ Vietcombank)

Trong những năm gần đây, Vietcombank ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, với hơn 20 triệu tài khoản được đăng ký tính đến 31/08/2018 Trong số đó, dịch vụ SMS banking dẫn đầu với hơn 14 triệu khách hàng, chiếm 70,70% tổng số dịch vụ ngân hàng điện tử.

Qua khảo sát thực tế 150 khách hàng, ta thu được kết quả như sau:

Biểu đồ 3.2: Tỉ lệ khách hàng sử dụng dịch vụ E-banking Vietcombank theo giới tính

Biểu đồ 3.3: Tỉ lệ khách hàng sử dụng DV NHĐT của VCB theo độ tuổi

Biểu đồ 3.4: Nguồn nhận biết thông tin

Theo biểu đồ 4, số lượng khách hàng nữ sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử của Vietcombank vượt trội hơn so với khách hàng nam Thời gian sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử của Vietcombank chủ yếu nằm trong khoảng từ 5 năm trở lên.

Trong 10 năm qua, dịch vụ ngân hàng điện tử của Vietcombank đã trở nên phổ biến, chủ yếu nhờ vào sự giới thiệu từ bạn bè, người thân, đồng nghiệp và sự tư vấn tận tình từ nhân viên ngân hàng.

Bảng 3.3: Số lượng giao dịch qua DVNHĐT của Vietcombank qua các năm

(Đơn vị: Nghìn giao dịch)

Theo các báo cáo nội bộ của Vietcombank, số lượng giao dịch qua ngân hàng điện tử trong năm 2017 đã tăng 59,33% so với năm trước.

Từ năm 2016 đến ngày 31/08/2018, số lượng giao dịch đã đạt 91,72% so với năm 2017, mặc dù chưa kết thúc quý III Đặc biệt, giao dịch chuyển tiền qua kênh ngân hàng điện tử đang có xu hướng tăng trưởng mạnh mẽ.

Bảng 3.4: Giá trị giao dịch qua DVNHĐT của Vietcombank qua các năm

Giá trị giao dịch qua kênh ngân hàng điện tử đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ, đạt 379.677,68 tỷ đồng vào năm 2017, tương ứng với mức tăng 76,78% so với năm 2016 Đến hết quý III năm 2018, giá trị giao dịch tiếp tục tăng thêm 21.619,85 tỷ đồng, tương đương với mức tăng 2,47% so với năm 2017.

Sự tăng trưởng mạnh mẽ về số lượng khách hàng, giao dịch và giá trị giao dịch trên các kênh ngân hàng điện tử của Vietcombank được thúc đẩy bởi quá trình hội nhập kinh tế và gia tăng giao thương tại Việt Nam Bên cạnh đó, sự phát triển nhanh chóng của khoa học công nghệ đã tạo điều kiện cho sự bùng nổ của thương mại điện tử và sự đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng điện tử Sau một thời gian dài triển khai, khách hàng đã dần quen thuộc với các sản phẩm dịch vụ này, khiến chúng trở thành phần không thể thiếu trong đời sống hàng ngày.

3.3.1.4 An toàn và bảo mật

Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử của Vietcombank đảm bảo tính an toàn và bảo mật cao, tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của Ngân hàng Nhà nước Vietcombank thực hiện đúng theo Thông tư 35/2016/TT-NHNN, nhằm bảo vệ an toàn cho việc cung cấp dịch vụ ngân hàng trên Internet.

Dịch vụ ngân hàng trên Internet, theo Thông tư 35/2018/TT-NHNN, đã được sửa đổi và bổ sung từ Thông tư 35/2016/TT-NHNN, mang lại sự an toàn và bảo mật cho người dùng Khi sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử của Vietcombank, khách hàng sẽ trải nghiệm những tính năng bảo mật cao, giúp bảo vệ thông tin và tài sản của họ một cách hiệu quả.

- Khách hàng buộc phải thay đổi mật khẩu ngay lần đầu tiên đăng nhập

- Mật khẩu tối thiểu 8 ký tự, bao gồm cả số, chữ và ký tự đặc biệt

- Dịch vụ được xác thực bằng hai yếu tố: tên đăng nhập và mật khẩu đăng nhập

Với các giao dịch chuyển tiền, Vietcombank cung cấp mã OTP kèm theo thông tin cảnh báo, giúp khách hàng nhận diện rõ ràng mục đích sử dụng mã OTP Lưu ý rằng mã OTP chỉ có hiệu lực trong vòng 30 giây.

- Mỗi lần đăng nhập, nếu khách hàng không thao tác trên ứng dụng trong vòng

5 phút liên tiếp thì ứng dụng sẽ tự động khóa lại, kết thúc phiên giao dịch đó

Tính an toàn và bảo mật của dịch vụ ngân hàng điện tử được Vietcombank hết sức chú trọng

3.3.1.5 Hiệu quả và tiện ích

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay, ngân hàng điện tử đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy các hoạt động thương mại, dịch vụ và du lịch của đất nước Điều này không chỉ giúp mở rộng quan hệ kinh tế thương mại trong nước mà còn tạo điều kiện kết nối với khu vực và quốc tế.

MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI VIETCOMBANK TRONG BỐI CẢNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ

Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Vietcombank

Hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay là xu thế quan trọng, mang đến cơ hội phát triển mạnh mẽ cho các quốc gia, đặc biệt trong ngành tài chính – ngân hàng Vietcombank, với định hướng trở thành ngân hàng số hàng đầu tại Việt Nam, đang học hỏi và áp dụng công nghệ thông tin vào sản xuất, kinh doanh Dự án “Chuyển đổi ngân hàng số” của Vietcombank là một chiến lược quan trọng nhằm nâng cao vị thế trong lĩnh vực ngân hàng điện tử Thông qua dự án này, Vietcombank cam kết phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử, mang lại sự hài lòng cho khách hàng thông qua trải nghiệm số hóa dựa trên nền tảng dữ liệu và công nghệ tiên tiến.

4.1.2 Mục tiêu cụ thể Đứng đầu thị trường về số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ, số lượng giao dịch, mức độ điện tử hóa các dịch vụ ngân hàng điện tử - đây là mục tiêu chiến lược của Vietcombank đến năm 2020 Theo đó, Vietcombank đưa ra các m ục tiêu chính cần phát triển như sau:

- Mở rộng và phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử

- Phát triển các kênh bán hàng theo hướng chuyển dần lượng giao dịch sang kênh điện tử

- Nghiên cứu ứng dụng công nghệ 4.0 để phát triển dịch vụ ngân hàng thông minh

- Tăng cường quản trị rủi ro

- Phát triển các dịch vụ hợp tác với đối tác thứ ba; đề xuất mở rộng mô hình hợp tác Fintech trong các lĩnh vực tiềm năng

- Mở rộng mạng lưới đối tác chấp nhận thanh toán thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử của Vietcombank

Trên cơ sở những định hướng đã đề ra, Vietcombank có các giải pháp để tổ chức và thực hiện.

Các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Vietcombank

Dựa trên định hướng phát triển và đánh giá về dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, Vietcombank có thể xác định các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả của dịch vụ này Những giải pháp cụ thể sẽ giúp khắc phục hạn chế và nguyên nhân đã được nhận diện, từ đó thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngân hàng điện tử tại Vietcombank.

4.2.1 Giải pháp phát triển qui mô dịch vụ ngân hàng điện tử:

4.2.1.1 Giải pháp mở rộng kênh phân phối Đẩy mạnh triển khai các dịch vụ ngân hàng điện tử trên toàn bộ các kênh bán hàng hiện có trong hệ thống Vietcombank, qua đó hoàn thiện hệ thống phân phối các dịch vụ ngân hàng điện tử đến khách hàng

Để phát triển và triển khai hiệu quả dịch vụ ngân hàng điện tử (DVNHĐT), Vietcombank chủ động nắm bắt các thay đổi về công nghệ và chính sách mới Điều này giúp khách hàng nhanh chóng hoàn thiện việc đăng ký, kích hoạt và sử dụng các dịch vụ ngân hàng điện tử một cách thuận tiện nhất.

4.2.1.2 Giải pháp phát triển nguồn nhân lực

Ngân hàng điện tử, mặc dù dựa trên công nghệ thông tin, nhưng vai trò của con người vẫn rất quan trọng Do đó, các ngân hàng cần xây dựng chiến lược phù hợp để phát triển dịch vụ này hiệu quả.

Để phát triển E-banking hiệu quả, ngân hàng cần có kế hoạch rõ ràng về phát triển nguồn nhân lực và các biện pháp đào tạo bài bản cho cán bộ Đội ngũ nhân lực phải có trình độ chuyên môn vững vàng và kiến thức về công nghệ thông tin, đồng thời thường xuyên cập nhật công nghệ mới để tránh tình trạng nhầm lẫn Ngân hàng nên tăng cường các khóa đào tạo chuyên sâu cho nhân viên E-banking, đảm bảo họ luôn được trang bị kiến thức hiện đại Ngoài ra, Vietcombank cần tạo điều kiện cho nhân viên tham gia các khóa học bên ngoài để học hỏi kinh nghiệm từ các tổ chức và ngân hàng khác.

Đào tạo nhân viên về chuyên môn là chưa đủ để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử hiệu quả Ngoài kiến thức chuyên môn, nhân viên cần được trang bị các kỹ năng giao tiếp, ứng xử, xử lý tình huống và đàm phán Việc sở hữu những kỹ năng này sẽ giúp ngân hàng thu hút và giữ chân một lượng khách hàng lớn.

Ngân hàng cần triển khai chính sách hấp dẫn để thu hút nhân lực trong lĩnh vực công nghệ thông tin và truyền thông Chế độ đãi ngộ tốt sẽ giúp giữ chân những nhân viên có năng lực Do đó, chi nhánh cần thiết lập mức lương và thưởng cạnh tranh so với các ngân hàng khác trong khu vực.

Vietcombank cần nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ và tăng cường cơ chế giám sát, kiểm tra thông qua ban giám đốc và kiểm toán nội bộ để kịp thời phát hiện và chấn chỉnh sai phạm Đồng thời, ngân hàng nên hợp tác với các trường đại học trên địa bàn để tuyển cộng tác viên cho các chiến dịch quảng cáo và tiếp thị, giúp tiết kiệm chi phí và chỉ duy trì trong chương trình marketing Qua đó, ngân hàng có thể chọn lọc những cá nhân xuất sắc để đào tạo và tuyển dụng làm nhân viên chính thức trong tương lai.

Trong bất kỳ doanh nghiệp nào, marketing luôn giữ vai trò quan trọng, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng, nơi hoạt động dịch vụ chiếm ưu thế Để tối ưu hóa công tác marketing, các chi nhánh nên thành lập bộ phận chuyên phân tích khách hàng và đối thủ cạnh tranh nhằm thu thập thông tin cần thiết để đưa ra quyết định kịp thời Đội ngũ marketing cần được tuyển chọn và đào tạo chuyên nghiệp, đảm bảo có đủ kỹ năng để thực hiện các chiến lược hiệu quả.

Hiện nay, Vietcombank chủ yếu sử dụng tờ rơi và thông tin trên website để quảng bá dịch vụ ngân hàng điện tử, nhưng phương pháp này chỉ thu hút khách hàng quen thuộc Để tiếp cận khách hàng tiềm năng chưa biết đến dịch vụ, Vietcombank cần cung cấp kiến thức cơ bản về dịch vụ ngân hàng điện tử và tiện ích đi kèm Một giải pháp hiệu quả là sử dụng hình ảnh trực quan sinh động và hướng dẫn sử dụng dịch vụ để thu hút sự chú ý của người dân Mặc dù có tờ bướm giới thiệu tại các chi nhánh, nhưng lượng khách hàng tìm hiểu rất ít Do đó, ngân hàng cần chủ động tiếp thị sản phẩm đến tay khách hàng và đẩy mạnh marketing trực tuyến qua các kênh như internet, Facebook, và YouTube, nhằm tiếp cận khách hàng tiềm năng trong thời đại internet bùng nổ hiện nay.

Ngân hàng có thể tổ chức các sự kiện giới thiệu và cung cấp dịch vụ miễn phí nhằm thu hút khách hàng và tạo thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử Sau đó, tổ chức hội nghị khách hàng để thu thập phản hồi từ những người đã sử dụng dịch vụ, giúp ngân hàng điều chỉnh và phát triển sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng Qua các hội nghị này, ngân hàng cũng có cơ hội gửi lời cảm ơn và quà tặng, tạo ấn tượng tích cực với khách hàng.

Nhân viên ngân hàng cần chủ động tư vấn về dịch vụ ngân hàng điện tử cho khách hàng, nhất là khi nhiều khách hàng vẫn có thói quen giao dịch trực tiếp tại quầy Đây là cơ hội để giới thiệu dịch vụ mới, đặc biệt là với những khách hàng lần đầu mở tài khoản Nhân viên nên cung cấp mã số và mật khẩu truy cập, đồng thời giải đáp các thắc mắc của khách hàng để họ dễ dàng tiếp cận dịch vụ ngân hàng điện tử.

Kiến nghị

4.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước

- Xây dựng hệ thống pháp lý hoàn chỉnh cho ho ạt động dịch vụ Ngân hàng điện tử, thương mại điện tử phát triển

- Nghiên cứu xu hướng công nghệ, có những thông tin hỗ trợ cho ngành ngân hàng

Để các ngân hàng có thể triển khai công nghệ mới một cách hiệu quả, cần xây dựng các chuẩn mực hệ thống, giao thức dữ liệu, bảo mật và các tiêu chuẩn tối thiểu về hệ thống.

Sự phối hợp chặt chẽ giữa các ngân hàng và các cơ quan thuộc ngành tài chính như Kho bạc nhà nước, cơ quan Thuế và cơ quan Hải quan là rất quan trọng Điều này giúp tối ưu hóa quy trình quản lý tài chính và nâng cao hiệu quả trong việc thu ngân sách nhà nước Sự liên kết này không chỉ đảm bảo tính minh bạch mà còn thúc đẩy sự phát triển bền vững của nền kinh tế.

Phối hợp chặt chẽ với cơ quan công an để phòng chống tội phạm, đồng thời tăng cường bảo vệ thông tin khách hàng và đảm bảo an toàn cho các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng điện tử.

4.3.2 Kiến nghị đối với Vietcombank

Vietcombank cần xây dựng một biểu phí dịch vụ đồng nhất và cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác, áp dụng cho tất cả các chi nhánh trong toàn hệ thống Điều này nhằm đảm bảo không có sự khác biệt trong quá trình thu phí giữa các chi nhánh và nâng cao khả năng cạnh tranh trong phát triển dịch vụ.

Để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, cần thiết lập một kế hoạch xây dựng hạ tầng công nghệ thông tin vững chắc Các sản phẩm dịch vụ này thuộc lĩnh vực công nghệ cao, do đó, việc đầu tư vào công nghệ thường đòi hỏi một nguồn vốn lớn.

Vietcombank cần mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử bằng cách nghiên cứu và khai thác thị trường nội địa, đồng thời áp dụng công nghệ tiên tiến từ nước ngoài.

Định kỳ tiến hành rà soát và đánh giá các quy trình nội bộ liên quan đến nghiên cứu, phát triển và triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử (DVNHĐT) nhằm thực hiện các điều chỉnh phù hợp và kịp thời.

Để nâng cao nguồn nhân lực, Vietcombank cần xây dựng kế hoạch đào tạo đội ngũ bán hàng chuyên nghiệp, hiện diện tại tất cả các chi nhánh Việc này sẽ giúp mở rộng thị trường sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử của Vietcombank một cách hiệu quả.

Chế độ lương và thưởng tại Vietcombank cần linh hoạt hơn để giữ chân những cán bộ có năng lực và thu hút nhân tài từ bên ngoài.

Cần thiết lập một bộ máy điều hành hiệu quả để nghiên cứu và thực thi phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Điều này không chỉ nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng mà còn chú trọng cải thiện trình độ quản lý và chuyên môn nghiệp vụ trong lĩnh vực ngân hàng điện tử.

Nhanh chóng nghiên cứu và triển khai các phương thức xác thực phù hợp cho dịch vụ ngân hàng điện tử nhằm đáp ứng quy định của Ngân hàng Nhà nước về an toàn bảo mật trong thanh toán trực tuyến Đồng thời, điều chỉnh chính sách hạn mức trên các kênh dịch vụ ngân hàng điện tử của Vietcombank để phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

Tiêu đề	Phát Triển Dịch Vụ E-Banking Tại Vietcombank Trong Bối Cảnh Việt Nam Hội Nhập Kinh Tế Quốc Tế
Tác giả	Nguyễn Thị Hải Hà
Người hướng dẫn	TS. Nguyễn Tiến Minh
Trường học	Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội
Chuyên ngành	Kinh tế quốc tế
Thể loại	luận văn thạc sĩ
Năm xuất bản	2019
Thành phố	Hà Nội

Định dạng
Số trang	94
Dung lượng	1,87 MB