Luận văn tốt nghiệp thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại công ty bảo hiểm bảo minh hà nội giai đoạn 2001 2006

1 LỜI MỞ ĐẦU Trong phát triển không ngừng kinh tế Việt Nam nói riêng giới nói chung, giao thơng ngành đóng vai trò quan trọng: vừa tham gia tạo thị trường vừa nhân tố định mở mang văn hoá, kinh tế vùng nước Từ sau năm 1986 đến ngành giao thơng vận tải Việt Nam ln củng cố, hồn thiện phát triển Nó góp phần tạo kết cấu hạ tẩng vững cho nước ta từ nâng cao đời sống nhân dân, tăng cường an ninh quốc phòng Các loại phương tiện sử dụng ngày đa dạng phong phú xe máy, ô tô, tàu hoả, … Tuy nhiên với ưu điểm: có tính động cao, có khả vận chuyển lớn xe giới sử dụng rộng rãi Nó trở thành loại phương tiện khơng thể thiếu q trình lại, vận chuyển hàng hố nhân dân Mặc dù có nhiều ưu điểm xe giới coi loại nguồn nguy hiểm cao dễ gây nạn giao thông Thiệt hại loại phương tiện gây nên lớn lường trước Do vậy, để bảo vệ tài sản chủ xe thời gian tham gia giao thông, nghiệp vụ bảo hiểm xe giới đời phát triển triển khai tất Công ty bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam có Cơng ty Bảo Minh Hà Nội mục đích bảo hiểm xe giới đảm bảo ổn định mặt tài chính, giảm bớt gánh nặng cho chủ phương tiện, góp phần hạn chế vụ tai nạn giao thơng qua giảm bớt căng thẳng tinh thần cho chủ phương tiện điều khiển giao thông Trong giai đoạn từ năm 2001- 2006 Công ty Bảo Minh Hà Nội đạt kết khả quan bên cạnh số vấn đề cịn tồn cần phải tiếp tục xem xét, giải nhằm hoàn thiện nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ Từ thực tế đó, thời gian thực tập Phòng khai thác bảo hiểm số thuộc Công ty Bảo Minh Hà Nội giúp đỡ cán phòng khai thác bảo hiểm số hướng dẫn tận tình, chu đáo cô giáo THS Nguyễn Thị Lệ Huyền định chọn đề tài:"Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe giới Công ty bảo hiểm Bảo Minh Hà Nội giai đoạn 2001-2006 " Mục đích chuyên đề nhằm làm rõ số vấn đề lý luận, sâu nghiên cứu thực tế triển khai nghiệp vụ Công ty Bảo Minh Hà Nội Từ đưa số ý kiến nhằm nâng cao kết hiệu kinh doanh nghiệp vụ Tuy nhiên tài liệu có hạn tơi sâu vào phân tích thực trạng hai nghiệp vụ: bảo hiểm vật chất xe giới bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe người thứ ba Chuyên đề phần mở đầu kết luận bao gồm chương: Chương1: Lý luận chung nghiệp vụ bảo hiểm xe giới Chương2: Thực trạng triển khai bảo hiểm xe giới Công ty Bảo Minh Hà Nội giai đoạn 2001-2006 Chương3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động bảo hiểm xe giới Công ty Bảo Minh Hà Nội CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI 1.1 Vai trò bảo hiểm xe giới: Chúng ta thấy rằng, tồn rủi ro hậu gây thiệt hại cho người, huỷ hoại cải vật chất, làm ngưng trệ trình sản xuất kinh doanh hoạt động khác cội nguồn phát triển bảo hiểm Theo đà phát triển kinh tế xã hội quốc gia bảo hiểm phát triển ngày đa dạng Bảo hiểm không dừng lại việc kinh doanh rủi ro mà ngày phát huy vai trò tích cực nhiều phương diện Trong nghiệp vụ bảo hiểm xe giới đóng vai trị quan trọng cho an tồn xã hội:  Bảo hiểm xe giới góp phần ổn định tài cho chủ xe, khắc phục khó khăn đột xuất cho chủ xe ổn định sản xuất kinh doanh kịp thời, nhanh chóng Ví dụ: xe chủ xe gây tai nạn làm chết hai người xe bị hỏng vỏ Lúc việc kinh doanh chủ xe khơng bị đình trệ thiếu phương tiện vận chuyển mà chủ xe phải đền bù cho người nhà nạn nhân số tiền lớn Tuy nhiên chủ phương tiện mua bảo hiểm gánh nặng tài san bớt sang cho nhà bảo hiểm Có nghĩa nhà bảo hiểm thay mặt chủ xe bồi thường cho nạn nhân đồng thời trả tiền cho chủ phương tiện khắc phục lại xe cách nhanh chóng nhằm giải khó khăn cho bên  Bảo hiểm xe giới góp phần xoa dịu bớt căng thẳng chủ xe với phía nạn nhân tai nạn xảy cụ thể: tai nạn xảy ra, chủ xe thường gặp phải vấn đề tâm lý tổn thất hay trách nhiệm phát sinh họ thường gặp khó khăn việc giải hậu tai nạn Khi nhà bảo hiểm đóng vai trị người tư vấn tư vấn cho họ biết cách giải hậu tai nạn cách nhanh giúp đỡ họ dọn dẹp trường vụ tai nạn, giảm thiểu tổn thất  Bảo hiểm xe giới tích cực góp phần ngăn ngừa đề phịng tai nạn giao thơng: chủ xe tham gia bảo hiểm nhà bảo hiểm tư vấn việc đề phòng hạn chế rủi ro việc họ phải làm để bảo vệ xe khỏi rủi ro gặp phải Hơn cịn góp phần loại bỏ xe q thời hạn sử dụng xe chất lượng tham gia bảo hiểm, nhà bảo hiểm phải đánh giá tình trạng xe để đưa giá trị xe thời điểm tham gia Nếu xe thời hạn sử dụng hay xe chất lượng đồng nghĩa với độ rủi ro cao nhà bảo hiểm khơng bảo hiểm cho xe xe chủ phương tiện khơng lưu hành quan kiểm định xe kiểm định xe giấy tờ có giấy chứng nhận bảo hiểm  Bảo hiểm xe giới tăng nguồn thu cho doanh nghiệp bảo hiểm cho ngân sách nhà nước để từ góp phần đầu tư trở lại nâng cấp, xây dựng sở hạ tầng giao thông tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động Ví dụ: Hiện phí thu từ hoạt động bảo hiểm nói chung bảo hiểm xe giới nói chung cơng ty bảo hiểm đầu tư trở lại nhiều hình thức có mua trái phiếu phủ Đầu tư vào cơng trình giao thơng với mục đích góp phần làm giảm thiệt hại giao thông Với đặc điểm kinh doanh bảo hiểm “ phí bảo hiểm nộp trước việc bồi thường trả tiền bảo hiểm thực sau thời gian” Lượng vốn mà tổ chức bảo hiểm gom góp phần lớn nhàn rỗi Vì tổ chức bảo hiểm phải tính tốn đầu tư linh hoạt số vốn Thực tế loại trung gian tài tổ chức bảo hiểm thu hút vốn, cung ứng vốn, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn, nâng cao hiệu sử dụng vốn, tác động đến phát triển ngành kinh tế Do vậy, hoạt động bảo hiểm ln có ý nghĩa lớn việc phát triển ổn định kinh tế quốc dân xã hội nói chung 1.2 Các loại hình bảo hiểm xe giới: 1.2.1 Bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba a Đối tượng phạm vi áp dụng Người tham gia bảo hiểm thơng thường chủ xe, cá nhân hay đại diện cho tập thể Người bảo hiểm nhận phần bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe phát sinh hoạt động điều khiển xe giới lái xe Như đối tượng bảo hiểm trách nhiệm chủ xe giới người thứ Trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ phần trách nhiệm xác định sau: Số tiền bồi thường trách nhiệm dân = Mức độ lỗi * Thiệt hại thực tế người thứ Tuy nhiên số tiền bồi thường trách nhiệm dân ln phụ thuộc vào định cuối tồ án hai bên không thoả thuận Vậy đối tượng không xác định trước, xảy tai nạn xác định cách cụ thể Các điều kiện phát sinh trách nhiệm dân chủ xe người thứ 3:  Có thiệt hại tài sản tính mạng sức khoẻ bên thứ  Chủ xe có hành vi gây thiệt hại người tài sản cho bên thứ 3( hành vi vơ tình hay cố ý) mà lái xe vi phạm luật an tồn giao thơng đường vi phạm quy định khác nhà nước, rủi ro mặt kỹ thuật mà chủ xe không lường trước  Phải có quan hệ nhân hành vi trái pháp luật chủ xe( lái xe) với thiệt hại bên thứ  Phải có khiếu nại bên thứ Người thứ người hay người xe đạp phương tiện giới khác, đường sá, hoa màu… không bao gồm trường hợp sau: o Lái phụ xe, người làm công cho chủ xe o Hành khách có mặt xe o Thiệt hại thân phương tiện gây o Thiệt hại tình trạn sức khoẻ xảy cho thân người điều khiển xe o Các khoản phạt mà lái xe chủ xe phải chịu b Hợp đồng bảo hiểm Giấy chứng nhận bảo hiểm doanh nghiệp cấp theo yêu cầu người bảo hiểm chứng ký kết Hợp đồng bảo hiểm chủ xe giới doanh nghiệp bảo hiểm c Phí bảo hiểm mức trách nhiệm bảo hiểm Phí bảo hiểm khoản tiền mà chủ xe phải nộp cho cơng ty bảo hiểm để hình thành nên quỹ tiền tệ tập trung đủ lớn để bồi thường thiệt hại xảy năm nghiệp vụ theo phạm vi bảo hiểm Có thể coi phí bảo h iểm giá sản phẩm bảo hiểm nên tăng giảm sản phẩm khác Biểu phí nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân Bộ Tài Chính quy định ngồi doanh nghiệp thoả thuận với chủ xe cơi giới để đảm bảo biểu phí cao phạm vi bảo hiểm rộng theo quy tắc bảo hiểm Ví dụ: biểu phí mức trách nhiệm bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới Công ty Bảo Minh quy định:  Mức trách nhiệm bảo hiểm + Về người: 30 triệu đồng/ người người thứ ba + Về tài sản: 30 triệu đồng/ vụ người thứ ba  Phí bảo hiểm: ( Phí chưa bao gồm thuế VAT) ST Loại xe T I II III Phí bảo hiểm năm ( đồng) Mô tô hai bánh Từ 50 cc trở xuống Trên 50 cc Xe lam Mơ tơ ba bánh, xích lô máy,xe lôi Xe ô tô không kinh doanh không kinh 50,000 55,000 140,000 doanh vận tải A Xe ô tô chở người loại xe chỗ ngồi 200,000 Loại xe từ đến 11 chỗ ngồi 400,000 Loại xe từ 12 đến 24 chỗ ngồi 640,000 Loại xe 24 chỗ ngồi 920,000 B Xe ô tô chở hàng ( xe tải) Dưới 340,000 Từ đến 670,000 Trên 930,000 C Xe vừa chở người vừa chở hàng ( pickup) 470,000 ( Quy tắc bảo hiểm xe ôtô-xe giới Công ty cổ phần bảo hiểm Bảo Minh ban hành năm 2004 ) d Hiệu lực bảo hiểm Hiệu lực bảo hiểm bắt đầu kết thúc theo quy định ghi Giấy chứng nhận bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm chủ xe giới đóng đủ phí bảo hiểm ( trừ trường hợp có thõa thuận khác văn bản) Trong thời gian hiệu lực ghi Giấy chứng nhận bảo hiểm, có chuyển quyền sở hữu xe mà chủ xe giới khơng có u cầu huỷ bỏ Hợp đồng bảo hiểm quyền lợi bảo hiểm liên quan đến xe bảo hiểm hiệu lực chủ xe giới e Trách nhiệm bảo hiểm Trong phạm vi mức trách nhiệm bảo hiểm ghi Giấy chứng nhận bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm tốn cho chủ xe giới số tiền mà chủ xe giới phải bồi thường theo Bộ luật Dân thiệt hại xảy cho người thứ ba hành khách chuyên chở xe theo hợp đồng vận chuyển việc sử dụng xe giới gây *) Đối với thiệt hại người:  Bồi thường chi phí hợp lý cho việc cứu chữa, bồi dưỡng phục hồi sức khoẻ, thu nhập thực tế bị giảm sút, bồi dưỡng, chăm sóc người bị hại trước chết, mai táng phí hợp lý… theo mức độ lỗi chủ xe giới  Chủ xe doanh nghiệp bảo hiểm lựa chọn phương pháp trả tiền *) Đối với thiệt hại tài sản: Bồi thường thiệt hại thực tế theo mức độ lỗi chủ xe giới *) Chi phí cần thiết hợp lý nhằm ngăn ngừa, hạn chế tổn thất liên quan tới vụ tai nạn mà chủ xe giới Tổng khoản bồi thường chi phí nêu khơng vượt q mức trách nhiệm bảo hiểm ghi Giấy chứng nhận bảo hiểm không vượt số tiền thực tế chủ xe phải bồi thường cho nạn nhân theo hoà giải dân định án *)Giám định tổn thất Mọi tổn thất tài sản thuộc trách nhiêm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm tiến hành giám định thiệt hại( trừ có thỗ thuận khác) với chứng kiến chủ xe giới, người thứ ba người đại diện hợp pháp bên có liên quan để xác định nguyên nhân mức độ thiệt hại tai nạn gây Trường hợp chủ xe giới không thống nguyên nhân mức độ thiệt hại doanh nghiệp bảo hiểm xác định, hai bên thoã thuận chọn giám định viên kỹ thuật chuyên nghiệp thực việc giám định Kết luận giám định viên kỹ thuật chuyên nghiệp để xác định thiệt hại Trường hợp kết luận giám định viên kỹ thuật chuyên nghiệp khác với kết luận giám định viên bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải chịu chi phí giám định Trường hợp kết luận giám định viên kỹ thuật chuyên nghiệp trùng với kết luận giám định viên bảo hiểm, chủ xe giới phải chịu chi phí giám định Trong trường hợp đặc biệt, doanh nghiệp bảo hiểm thực việc lập biên giám định vào biên bản, kết luận quan chức có thẩm quyền vật thu được( ảnh chụp, lời khai bên có liên quan) để xác định nguyên nhân mức độ thiệt hại 1.2.2 Bảo hiểm vật chất xe giới a Phạm vi bảo hiểm Nhà bảo hiểm bồi thường cho chủ xe thiệt hại vật chất xe xảy tai nạn bất ngờ, ngồi kiểm sốt chủ xe, lái xe trường hợp:  Đâm va, lật đổ  Hoả hoạn  Những tai hoạ bất khả kháng thiên nhiên: Bão, lũ lụt, sụt lỡ, sét đánh, động đất, mưa đá  Mất cắp toàn xe  Tai nạn rủi ro bất ngờ khác Ngồi ra, nhà bảo hiểm cịn tốn chi phí cần thiết hợp lý phát sinh tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm nhằm ngăn ngừa, hạn chế tổn thất phát sinh thêm, bảo vệ đưa xe thiệt hại đến nơi sữa gần nhất, giám định tổn thất Trong trường hợp, tổng số tiền bồi thường nhà bảo hiểm ( bao gồm chi phí) kiện bảo hiểm không vượt số tiền bảo hiểm ( hay mức trách nhiệm bảo hiểm) ghi Giấy chứng nhận bảo hiểm b Không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm  Hao mòn, hư hỏng tự nhiên phát sinh từ việc hoạt động bình thường xe gây  Hư hỏng khuyết tật, giá, giảm dần chất lượng cho dù có giấy chứng nhậ kỹ thuật môi trường  Hư hỏng thêm sữa chữa  Hư hỏng điện phận thiết bị, máy móc  Hư hỏng hay tổn thất trình vận hành thiết bị chuyên dùng xe giới  Xe bị thiệt hại, sau sữa chữa theo quy định phải đăng kiểm lại mà chưa đăng kiểm theo quy định Nhà nước  Mất cắp phận xe  Tổn thất động xe vào đường ngập nước hay nước lọt vào động xe gây nên tượng thuỷ kích phá hỏng động xe  Tổn thất xăm lốp, chụp lốp, mark, đề can xe, trừ trường hợp tổn thất xảy nguyên nhân đồng thời với phận khác xe tai nạn c Số tiền bảo hiểm, giá trị bảo hiểm Về nguyên tắc giá trị bảo hiểm xe giới giá trị thực tế xe thị trường thời điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm Việc xác định giá trị xe tham gia bảo hiểm quan trọng sở để xác định bồi thường thiệt hại cho chủ xe tham gia bảo hiểm Tuy nhiên giá trị xe thị trường ln biến động có thêm nhiều loại xe gây khó khăn cho việc định giá xe Dó thực tế Cơng ty bảo hiểm thường vào đăng ký xe để xác định loại xe, năm sản xuất sở tính khấu hao tính giá trị cụ thể: Giá trị bảo hiểm = nguyên giá - khấu hao  Ngun tắc tính khấu hao: o Thơng thường tính khấu hao theo tháng o Nếu thời điểm tham gia bảo hiểm từ ngày thứ 15 đầu tháng khơng tính khấu hao cịn từ 16 trở tháng phải tính khấu hao Trên thực tế nhiều xe khấu hao hết giá trị sử dụn sử dụng Điều buộc doanh nghiệ bảo hiểm phải có biện pháp linh hoạt để thu hút khách hàng Số tiền bảo hiểm số tiền định ghi giấy chứng nhận bảo hiểm giấy yêu cầu bảo hiểm chủ xe yêu cầu công ty bảo hiểm chấp nhận Đây loại hình bảo hiểm tài sản nên nguyên tắc số tiền bảo hiểm phải nhỏ