luận văn quản trị rủi ro Giải pháp hoàn thiện hoạt động nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt tại công ty bảo hiểm Bảo Minh Hà Nội giai đoạn 2004-2008

Ngoài cháy là rủi ro chính còn có thể đăng ký cho các rủi ro phụ như nổ,giông bão, động đất nước chảy hay rò rỉ tràn từ bể chứ đường ống… 1.1.2.2 Tác dụng Nghiệp vụ bảo hiểm họa hoạn và

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT 3

1.1 SỰ CẦN THIẾT KHÁCH QUAN VÀ TÁC DỤNG CỦA BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT 3

1.1.1 Vài nét về lịch sử ra đời và phát triển của nghiệp vụ 3

1.1.1.1 Trên thế giới 3

1.1.1.2 Ở Việt Nam 4

1.1.2 Sự cần thiết và tác dụng của nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt 5

1.1.2.1 Sự cần thiết 5

1.1.2.2 Tác dụng 7

1.2 NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT 9

1.2.1 Đặc điểm của bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt 9

1.2.2 Nội dung cơ bản của bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt 11

1.2.2.1 Các khái niệm cơ bản 11

1.2.2.2 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm 12

1.2.2.3 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm 22

1.2.2.4 Phí bảo hiểm 23

1.2.3 Hợp đồng bảo hiểm 27

1.2.3.1 Hợp đồng bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt phải có những nội dung chính sau đây: 27

1.2.3.2 Trách nhiệm của các bên trong hợp đồng bảo hiểm 28

1.2.4 Những đảm bảo bổ sung có thể được bảo hiểm theo đơn bảo hiểm

tiêu chuẩn gồm các nhóm sau: 29

1.3 QUY TRÌNH KINH DOANH SẢN PHẨM BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT 30

1.3.1 Khai thác 31

1.3.2 Đề phòng hạn chế tổn thất 31

1.3.3 Công tác giám định 32

1.3.4 Công tác bồi thường 33

1.4 CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ VÀ HIỆU QUẢ KINH DOANH BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT 36

1.4.1 Chỉ tiêu đánh giá kết quả 36

1.4.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả 37

CHƯƠNG II: TÌNH HÌNH KHAI THÁC NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT TẠI CÔNG TY BẢO MINH HÀ NỘI .38

2.1 GIỚI THIỆU VÀI NÉT VỀ CÔNG TY BẢO MINH HÀ NỘI 38

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 38

2.1.2 Lĩnh vực hoạt động 39

2.1.2.1 Lĩnh vực kinh doanh 39

2.1.2.2 Các nghiệp vụ được phép tiến hành kinh doanh 39

2.1.2.3 Giám đinh tổn thất 41

2.1.3 Cơ cấu tổ chức bộ máy 41

2.1.4 Kết quả hoạt động của Bảo Minh Hà Nội trong giai đoạn 2004 – 2008 42

2.1.4.1 Bảo hiểm hàng hải: 44

2.1.4.2 Bảo hiểm tài sản kỹ thuật 44

2.1.4.3 Bảo hiểm xe cơ giới 45

2.1.4.4 Nghiệp vụ bảo hiểm con người 45

2.1.4.5 Nghiệp vụ bảo hiểm hàng không 45

2.1.4.6 Vị thế của Bảo Minh so với các doanh nghiệp trong ngành 46

2.2 TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT TẠI BẢO MINH HÀ NỘI TRONG GIAI ĐOẠN 2004 -2008 47

2.2.1 Đánh giá những tình hình của Bảo Minh Hà Nội 47

2.2.1.1 Thuận lợi 47

2.2.1.2 Khó khăn 49

2.2.2 Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt của công ty Bảo Minh Hà Nội trong giai đoạn 2004 – 2008 50

2.2.2.1 Đánh giá chung về thị trường bảo hiểm cháy ở Việt Nam trong giai đoạn (2004-2008) 50

2.2.2.2 Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt của công ty Bảo Minh Hà Nội trong giai đoạn 2004 – 2008 .54

2.2.3 Kết quả và hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ: 65

CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN KINH DOANH HOẠT ĐỘNG NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM CHÁY VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT 70

3.1 PHƯƠNG HƯỚNG VÀ NHIỆM VỤ CỦA CÔNG TY TRONG THỜI GIAN TỚI 70

3.1.1 Phương hướng nhiệm vụ của công ty trong thời gian tới 70

3.1.2 Định hướng cho nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt 72

3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT 74

3.2.1 Trong khâu khai thác 74

3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác chăm sóc và hỗ trợ khách hàng 75

3.2.3 Xây dựng và hoàn thiện Công tác tuyên truyền, quảng cáo 76

3.2.4 Công tác tuyển dụng, đào tạo đội ngũ khai thác bảo hiểm 77

3.2.5 Đẩy mạnh công tác hợp tác với cảnh sát PCCC 77

3.2.7 Duy trì và phát triển quan hệ quan hệ với các nhà bảo hiểm và tái bảo hiểm có uy tín trên thê giới 79

3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỀ RA 79

3.3.1 Đối với công ty bảo hiểm nói chung và Bảo Minh Hà Nội nói riêng 80

3.3.1.1 Đa dạng hóa sản phẩm: 80

3.3.1.2 Khai thác qua môi giới 80

3.3.1.3 Quảng cáo, khuyến mãi; 80

3.3.1.4 Tạo ấn tượng tốt cho khách hàng trước, trong và sau khi ký kết hợp đồng bảo hiểm 81

3.3.1.5 Xây dựng thương hiệu 81

3.3.2 Kiến nghị đối với nhà nước 81

3.3.3 Kíên nghị đối với hiệp hội bảo hiểm 82

KẾT LUẬN 83 PHỤ LỤC

DANH MUC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm

GTBH Giá trị bảo hiểm

STBHBQ Số tiền bảo hiểm bỡnh quân

GTTT Giá trị tổn thất

STBT Số tiền bồi thường

NĐCP Nghị định chính phủ

PCCC Phòng cháy chữa cháy

DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Bảo Minh Hà Nội 42Bảng 2.2 : Kết quả hoạt động kinh doanh theo nhóm Nghiệp vụ tại Bảo Minh

Hà Nội ( 2004-2008 ) 43Biểu đồ 2.3 : Thị phần của một số DNBH phi nhân thọ năm 2008 46Bảng 2.4: Tỷ trọng thu phí gốc bảo hiểm cháy thị trường bảo hiểm phi nhân

thọ Việt Nam (2004 – 2008 ) 51Bảng 2.5 : Tình hình thực hiện kế hoạch khai thác nghiệp vụ bảo hiểm hỏa

hoạn tại Bảo Minh Hà Nội ( 2004-2008 ) 55Bảng 2.6: Số lượng đơn bảo hiểm của nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi

ro đặc biệt tại Bảo Minh Hà Nội ( 2004 – 2008 ) 57Bảng 2.7: Tình hình chi kiểm soát tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và

các rủi ro đặc biệt tại Bảo Minh Hà Nội( 2004 – 2008 ) 58Bảng 2.8: tình hình giám định nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc

biệt tại Bảo Minh Hà Nội( 2004 -2008 ) 60Bảng 2.9 : Tỷ lệ bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc

biệt tại Bảo Minh Hà Nội( 2004 – 2008 ) 62Bảng 2.10 : Thời gian giải quyết bồi thường bình quân của nghiệp vụ bảo

hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt tại Bảo Minh Hà 2008) 63Bảng 2.11: Tình hình trục lợi trong nghiệp vụ Bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi

Nội(2004-ro đặc biệt tại Bảo Minh Hà Nội( 2004 – 2008 ) 64Bảng 2.12: Kết quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro

đặc biệt tại Bảo Minh Hà Nội ( 2004 – 2008 ) 65Bảng 2.13: Chi phí khai thác của nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro

đặc biệt tại Bảo Minh Hà Nội ( 2004 – 2008 ) 67Bảng 2.14: Hiệu quả khai thác của nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro

đặc biệt tại Bảo Minh Hà Nội(2004-2008) 69

Theo đánh giá của các chuyên gia tài chính, nhiều năm trở về trước, bảohiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt luôn dẫn đầu trên thị trường bảo hiểmphi nhân thọ, đồng thời là những nghiệp vụ có tỷ lệ tổn thất thấp, tỷ lệ phí ổnđịnh Tuy nhiên, 2 năm trở lại đây, nghiệp vụ này bắt đầu có những nghịch lý.Bảo Hiểm Bảo Minh Hà Nội là một trong những doanh nghiêp triên khaithành công nghiệp vụ bảo hiểm này trong những năm qua Để hiểu rõ hơn về

cơ sở lý luận và thực tế triển khai loại hinh này cho phù hợp với điều kiệnnước ta hiện nay đồng thời đáp ứng được nhu cầu ngày càng lớn và phức tạpcủa các doanh nghiệp đang là câu hỏi đặt ra đối với tất cả các công ty bảohiểm nói chung và Bảo Minh Hà Nội nói riêng Sau một thời gian thực tập tại

Bảo Minh Hà Nội, em đã chọn đề tai: “ giải pháp hoàn thiện hoạt động nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt tại công ty bảo hiểm Bảo Minh Hà Nội giai đoạn 2004-2008 “ để nghiên cứu công tác triển khai

nghiệp vụ bảo hiểm này, với mục đích rút ra những kết quả đạt được để pháthuy những tồn tại cần khắc phục Đồng thời thông qua đó có thể đưa ra nhữnggiải pháp hoàn thiện cho nghiệp vụ bảo hiểm này

Đề tài của em bao gồm ba phần:

Chương I:Tổng quan về nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệtChương II: Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi

ro đặc biệt tại công ty Bảo Minh Hà Nội

Chương III : Một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động kinh doanhnghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt

Trong quá xây dựng và hoàn thiện đề tài này, em đã nhận được sự giúp

đỡ tận tình của cô giáo hướng dẫn: Thạc sỹ Tô Thiên Hương và cán bộ tại

phòng khai thác số 2 công ty Bảo Minh Hà Nội Em xin chân thành cảm ơn Bài chuyên đề của em sẽ không tránh khỏi nhưng sai sót, mong nhậnđược sự phê bình và góp ý của quý thầy cô

Sinh viên thực hiện

Hồng Thị Trang – BH 47B

CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ

tẹ nhất trong lịch sử Luân Đôn(Anh) Vụ cháy bắt nguồn từ một tiệm bánh mỳ

ở Pudding Lane, gần bờ sông Thames và kéo dài trong 5 ngày Vụ cháy đãphá hủy hầu như toàn bộ khu vực phố cổ Luân Đôn thời Trung Cổ Ngọn lửacháy từ phía đông và lan qua phía Tây Luân Đôn Khoảng 13.200 căn nha,gần 90 nhà thờ, 6 nhà nguyện, 4 nhà tù đã bị phá hủy Vụ cháy đã để lại một

sự thiệt hại quá lớn không thể cứu trợ được Sau đó những nhà kinh doanh ởnước Anh đã nghĩ ra việc cộng đồng chia sẻ rủi ro hỏa hoạn bằng cách đứng

ra thành lập những công ty bảo hiểm cháy như: “ Fire Office “ ( năm 1667), “Friendly Society “( năm 1684 ), “Hand and Hand” (năm 1696) “ Lom Bardhouse “ (năm 1704 )…

Công ty bảo hiểm thành công ở Mỹ là Công ty bảo hiểm tương hỗ, doBenfamir Franklin và một số thành viên khác thành lập năm 1752, mang tên

là The Philadenphia Contributionship chuyên bảo hiểm cháy cho nhà cửa

Công ty bảo hiểm cổ phần đầu tiên ở Mỹ mang tên The Insurance Company

of Noth America được thành lập năm 1792

Nước Pháp do ảnh hưởng của vụ hỏa hoạn ở Luân Đôn, nên năm 1786công ty bảo hiểm cháy đầu tiên mới được thành lập đó là “ CompanyL’assurance Centree L’incedie” và ( Company Royade” (năm 1788)

Xuất phát từ nhu cầu thực tế Bảo hiểm họa hoạn đã phát triển mạnh mẽ

và trở thành nghiệp vụ truyền thống với phí thu hàng năm rất cao

1.1.1.2 Ở Việt Nam

Ở Việt Nam nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn được triển khai từ cuối năm

1989 sau khi cú quyết định số 06/TCQĐ ngày 17/01/1989 của bộ trưởng bộtài chính ban hành quy tắc về bảo hiểm hỏa hoạn Sau một thời gian thực hiện

đề phù hợp hơn với tình hình thực tế Bộ tài chính đã đưa ra quyết định số142/TCQĐ ban hành quy tắc và biểu phí mới và quyết định số 212/TCQĐngày 12/04/1993 ban hành biểu phí và phí bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi rođặc biệt với mức phí tối đa thay cho biểu phí bảo hiểm hỏa hoạn theo quyđinh số 142/TCQĐ

Mặc dù các văn bản đã được quy định nhưng số lượng các tổ chức,doanh nghiệp và tư nhân tham gia bảo hiểm hỏa hoạn còn hạn chế, nhiềudoanh nghiệp né tránh và tham gia mang tính chất né tránh, cho nên chínhphủ đã ban hành nghị định số 130/2006NĐ-CP ngày 8/11/2006 quy định chế

độ bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc; tiếp đó ngày 24/4/2007, Bộ tài chính và Bộcông an đã ban hành thông tư liên tịch số 41/2007/TTLT-BTC-BCA hướngdẫn thực hiện một số điều của nghị định số 130/2006/NĐ-CP ngày08/11/2006 quy định chế độ bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc,Bộ tài chính banhành quyết định số 28/2007/QĐ-BTC ngày 24/4/2007 ban hành quy tắc vàbiểu phí bảo hiểm hỏa hoạn

Qua một số năm thực hiện, nghiệp vụ này ngày càng được phát triển

Năm 1990: có 16 công ty Bảo hiểm triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hỏahoạn với giá trị bảo hiểm lên tới 6.200 tỷ Đến năm 1994 loại hình này đươctriển khai ở hầu hết các tỉnh, thành phố với tổng giá trị bảo hiểm lên tới27.000 tỷ.

Trong những năm 1994 – 1995 nhiều công ty bảo hiểm phi nhân thọ rađời như Bảo Minh, PVI, Bảo Long, PJICO… làm cho thị trường bảo hiểmcủa nước ta nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệtnói riêng phát triển sôi động

Tính đến cuối năm 2008 doanh thu phí bảo hiểm hỏa hoạn ở Việt Nam là1.573 tỷ, chiếm tỉ trọng 14,53% tổng số phí bảo hiểm gốc trên toàn thị trường.Ngày càng có nhiều công ty bảo hiểm tham gia cung cấp dịch vụ trong thịtrường bảo hiểm với sự đa dạng hóa sản phẩm bảo hiểm hỏa hoạn

1.1.2 Sự cần thiết và tác dụng của nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt

1.1.2.1 Sự cần thiết

Trong điều kiện nền kinh tế thị trường, các tổ chức, doanh nghiệp, cánhân đều phải tự chủ về tài chính Hoạt động sản xuất, xây dựng đầu tư, khaithác… ngày một gia tăng; khối lượng hàng hóa, vật tư luân chuyển và tậptrung lớn, công nghệ sản xuất đa dạng và phong phú Trong khi đó, khoa học

kỹ thuật an toàn thường đi sau, nguồn vốn sử dụng cho các biện pháp an tòanthường rất thấp so với vốn đầu tư phát triển sản xuất, thêm vào đó điều kiện

tự nhiên ngày càng khắc nghiệt khiến cho khả năng xảy ra rủi ro tại nạn nhiềuhơn, mức độ thiệt hại về người và của nghiêm trọng hơn Trong đó có thể nóihiện nay, cháy là một trong những nguyên nhân gây ra thiệt hại lớn Các vụcháy không chỉ xảy ra ở các nước có nền kinh tế chậm phát triển mà còn xảy

ra ở các nước có nền kinh tế phát triển như Anh, Pháp, Mỹ… nơi mà nênkhoa học công nghệ đã đạt đến đỉnh cao của sự hiện đại và an tòan thì cháy

vẫn xảy ra ngày một tăng cả về số lượng và mức độ nghiêm trọng.

Để đối phó với cháy, con người đã sử dụng rất nhiều biện pháp khácnhau như phòng cháy chữa cháy, đào tạo nâng cao trình độ kiến thức và ýthức, thông tin tuyên truyền về phòng cháy, chữa cháy Tuy nhiên để đối phóvới hậu quả do cháy gây ra thì bảo hiểm vẫn được coi là một trong các biệnpháp hữu hiệu nhất Ngoài ra khi tham gia bảo hiểm, người được bảo hiểmcòn có thể nhận các dịch vụ tư vấn về quản lý rủi ro, phòng cháy, chữa cháy

từ phía người bảo hiểm

Ở Việt Nam, các vụ cháy xảy ra nhiều và ngây ra thiệt hại lớn Mới đâytheo thống kê của Vụ Bảo Hiểm (Bộ Tài Chính), từ năm 2002 – 2006 trên cảnước xảy ra 11.795 vụ cháy, gây thiệt hại hơn 1.710 tỷ đồng Năm 2007, trên

cả nước xảy ra 2.628 vụ cháy, trong đó 1.879 vụ cháy ở các cơ sở, nhà dân và

749 vụ cháy rừng Cháy và thiệt hại do cháy gây ra tập trung vào các địa bàntrọng điểm tại 5 thành phố lớn là Hà Nội, TP HCM, Hải Phong, Đà Nẵng,Cần thơ Số vụ cháy xảy ra chiếm 43 % tổng số vụ cháy, thiệt hại về tài sảnchiếm 29% tổng thiệt hại.Năm 2008, Trong đó nhiều vụ cháy đã gây ra thiệthại lớn về người và của cải như:

17/04/1994: Vụ cháy chợ Đồng Xuân Hà Nội, thiệt hại 14 tỷ đồng và

2364 hộ kinh doanh bị thiệt hại

21/06/1996 Cháy kho xăng dầu 131 Thủy Nguyên thiệt hại 13 tỷ đồng18/11/1996 Cháy công ty giấy Đồng Nai, thiệt hại 12 tỷ

Năm 2001; Cháy Vising Pack thiệt hại 1,4 triêu $

29/10/2002: Cháy lớn tại trung tâm thương mại ITC Thành phố Hồ ChíMinh làm 60 người chết, 100 người bị thương, thiệt hại 1,1 tỷ đồng cho tòanhà và 100 tỷ đồng cho tài sản khác

01/04/2003: Cháy ở Interfood, thiệt hại 70 tỷ đồng

Ngày 17/12/2006 xảy ra vụ cháy chợ lớn Quy Nhơn thiệt hại hàng tỷ

đồng, tổng thiệt hịa của vụ cháy này lên trên 120 tỷ đồng ( thiệt hại về hànghóa ) chưa kể thiệt hại về vật chất vì vụ cháy trên toàn bộ diện tích với tổngmặt bằng phục vụ kinh doanh ( nhà cao tầng và nhà trệt) 7874 m2.

Ngày 11/7/2008, Tại công ty Thùy Dương thuộc khu công nghiệp VũngÁng – Hà Tĩnh đã xảy ra một vụ hỏa hoạn kéo dài nhiều giờ đồng hồ, vụ cháygây ra thiệt hại trên 10 tỷ đồng

Nguyên nhân chính là do các DN vi phạm các quy trình kỹ thuật, quyđịnh an toàn về PCCC, sử dụng lửa trần, xăng dầu, khí đốt… trong đó cũng

có cả nguyên nhân bị sét đánh, sự cố kỹ thuật Có thể thấy rằng cháy có thểxảy ra bất cứ lúc nào, bất cứ ở đâu, với bất cứ ai, mỗi loại tài sản khác nhauthì có khả năng xảy ra cháy khác nhau và tổn thất do cháy gây ra thường rấtlớn có khi mang tính thảm họa Do đó, bên cạnh việc tích cự phòng cháy chữacháy thì bảo hiểm cháy thực sự là một giá đỡ cho cá tổ chức, doanh nghiệp và

cá nhân tham gia bảo hiểm

Ngoài cháy là rủi ro chính còn có thể đăng ký cho các rủi ro phụ như nổ,giông bão, động đất nước chảy hay rò rỉ tràn từ bể chứ đường ống…

1.1.2.2 Tác dụng

Nghiệp vụ bảo hiểm họa hoạn và các rủi ro đặc biệt khác ra đời có tácdụng rất lớn đối với không chỉ các cá nhân, tổ chức mà còn cho toàn xã hội.Điều đó được thể hiện :

+ Quan trọng nhất là góp phần khắc phục tổn thất từ đó ổn định sản xuất và sinh hoạt của con người.

Nếu xảy ra cháy lớn, khi chưa có nghiệp vụ này thì các cá nhân, tổ chức,doanh nghiệp phải đương đầu với rất nhiều khó khăn về tài chính, thậm chí cóthể phá sản đặc biệt khi giá trị tài sản lớn Nhưng khi tham gia bảo hiểm hỏahoạn và các rủi ro đặc biệt thì lúc đầu họ chỉ bỏ ra một khoản tiền không lớn

để nhận được sự cam kế bồi thường trong tương lai khi có rủi ro xảy ra từ

phía nhà bảo hiểm Khi không may gặp rủi ro sẽ được nhanh chóng bồithường để ổn định sản xuất kinh doanh.

Có thể nói khi tham gia bảo hiểm hỏa hoạn các cá nhân, tổ chức, doanhnghiệp đã tự trang bị cho mình tấm lá chắn kinh tế hữu hiệu từ đó họ có thểyên tâm sản xuất mở rộng, góp phần chống thất nghiệp, mang lại cuộc sốngtốt đẹp cho con người, từ đó phát triển xã hội

+ Bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt góp phần tích cực vào công tác đề phòng hạn chế tổn thất.

Tham gia bảo hiểm hỏa hoạn đồng thời thực hiện những biện phápphòng cháy, chữa cháy hữu hiệu nhất Hỏa hoạn có thể xảy ra bất cứ lúc nào,bất cứ nơi đâu gây nên thiệt hại lớn, nhiều lúc còn mang tính thảm họa Do đócác công ty phối hợp với khách hàng thực hiện các biện pháp đề phòng hạnchế tổn thất như: tập huấn về phòng cháy chữa cháy, hỗ trợ khách hàng thiết

bị phòng cháy, trích một phần phí để hạn chế tổn thất

+ Góp phần nâng cao nhận thức của cộng đồng về công tác phòng cháy

và tham gia bảo hiểm:

Cần thực hiện công tác thống kê vì để xác định chính xác tỷ lệ phí, tỷ lệtổn thất, tỷ lệ bồi thường Thông qua thống kê bảo hiểm về các vụ cháy ở quákhứ, cũng như xác xuất xảy ra vụ cháy để xác định được thông tin đảm bảo,nâng cao nhận thức của người dân về rủi ro này Công ty có thể tuyên truyền,phổ biến kiến thức về phòng cháy chữa cháy và tác hại của rủi ro này từ đónâng cao nhận thức của người dân

+ Mang lại lợi ích kinh tế - xã hội cho cả doanh nghiệp bảo hiểm và nhà nước

Đối với doanh nghiệp bảo hiểm : việc triển khai nghiệp vụ này làm choDNBH đa dạng hóa được sản phẩm, tăng doanh thu phí và lợi nhuận bằngcách khi số phí này nhàn rỗi các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ đem đi đầu tư sinh

lời Có thể đầu tư vào các hạng mực như: bất động sản, chứng khoán, chongân hàng vay lãi… đem lại lợi nhuận đầu tư lớn và nâng cao hiệu quả kinhdoanh, tăng cường uy tín và nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường Từ

đó có thể giúp doanh nghiệp mở rộng được quy mô doanh nghiệp tạo lậpthương hiệu và chiếm lĩnh thị trường

Nếu khi rủi ro xảy ra, khi tham gia nghiệp vụ bảo hiểm này, người dân

và doanh nghiệp, các tổ chức sẽ nhanh chóng khắc phúc được hậu quả.Rủi roxảy ra có thể làm cho người dân mất đi chỗ ở, các doanh nghiệp hoạt độngkém hiệu quả, thất nghiệp…ảnh hưởng đến cuộc sống của xã hội Ngoài ranhà nước còn thu thêm được từ các doanh nghiệp 1 khoản thuế bổ sung vàongân sách nhà nước

Hơn nữa, từ khi gia nhập WTO, cơ hội mở ra cho nước ta rât lớn, nềnkinh tế phát triển hơn trong quá trình hội nhập, thu hút được vốn đầu tưnước ngoài, khi tham gia bảo hiểm hỏa họan và các rủi ro đặc biệt sẽ làmcho các nhà đẩu tư an tâm hơn để đầu tư vào nước ta Từ đó thúc đẩy nềnkinh tế đối ngoại

Có thể nói nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt ngày càngtrở nên quan trọng, chính vì vậy hiện nay theo quy định tại NĐ 35/2003/NĐ-

CP ngày 04/04/2003 đều phải mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc và các DNBHđược phép kinh doanh bảo hiểm cháy nổ bắt buộc đều phải bán bảo hiểm cháy

nổ bắt buộc

1.2 Nội dung cơ bản của bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt

1.2.1 - Đặc điểm của bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt

Bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt thuộc loại bảo hiểm tài sản chonên cũng mang một số đặc điểm cựa nhóm : áp dụng nguyên tắc bồi thường,

áp dụng nguyên tắc thế quyền hợp pháp, bảo hiểm trùng Ngòai ra nó còn cómột số đặc điểm riêng như sau :

+ Đối tượng bảo hiểm hỏa hoạn thường là khá rộng như các công trìnhkiến trúc, máy móc thiết bị, hàng hóa…Giá trị tài sản của các đối tượng nàyrất lớn nên STBH thường rất lớn và khi rủi ro bảo hiểm xảy ra đôi khi thiệthại mang tính thảm họa Đòi hỏi các công ty luôn thực hiện việc tái bảo hiểmnhư một cách phân tán rủi ro và đảm bảo cho quỹ tài chính Bên cạnh đó công

ty cũng phải quan tâm tới nguồn tài chính dự phòng Do các vụ cháy xảy rakhông mang tính quy luật nên biên độ tổn thất dao động của nghiệp vụ rấtlớn, hậu quả không lường trước được do đó cần duy trì và đảm bảo an tòancho quỹ dự phòng dao động là rất quan trọng

+ Quá trình khai thác trong bảo hiểm cháy thường liên quan đến các yếu

tố kỹ thuật do các đối thượng là các tài sản quan trọng như nguyên vật liêu,hàng hóa Cho nên bảo hiểm cháy mang tính chất kỹ thuật phức tạp Đặc điểmnày được thể hiện rõ trong : xác định quy trình bỏa hiểm, phân chia đơn vị rủi

ro, đánh giá rủi ro và quản lý rủi ro, đề phòng hạn chế tổn thất… đặc biệt làkhâu đánh giá rủi ro và quản lý rủi ro rất khó khăn và phức tạp

+ Phí bảo hiểm phụ thuộc vào nhiều yếu tố tăng giảm rủi ro Các yếu tốảnh hưởng đến phí bảo hiểm là : kết cấu cac loại tài sản như vật liệu xây dựnglắp đặt, vật liệu bao bì, phương tiện phòng cháy chữa cháy, chất lượng tàisản… Nếu khả năng xảy ra rủi ro càng ít thì các doanh nghiệp đúng phí bảohiểm thấp, các nhà bảo hiểm ít có khả năng bồi thường Đặc biệt trong khâuđánh giá rủi ro và quản lý rủi ro thì chi phí cho 2 khâu này thường có thể lớnnhưng mang lại hiệu quả cao

+ Khi tổn thất xảy ra, khâu giám định của nghiệp vụ này rất khó khăn vàphức tạp vì cháy do nhiều nguyên nhân khác nhau gây ra, có nhiều yếu tố kĩthuật ảnh hưởng tớ hiệu quả của vụ cháy, nổ… Cho nên các giám định viêncủa công ty phải được đào tạo bài bản nếu không công tác giám định sẽ khôngđược thực hiện tốt Điều đó sẽ có thể gây ra kiện cáo, tranh chấp, ảnh hưởng

tới uy tín của doanh nghiệp Nhiều công ty bảo hiểm mới thành lập hoặckhông có đội ngũ giám định giỏi thường thuê các giám định viên độc lập,chuyên nghiệp nhằm thực hiện tốt công tác này, nhanh chóng bồi thường chokhách hàng.

+ Trong quá trình khai thác nghiệp vụ, nhà bảo hiểm đều phải thiết lập

và duy trì mối quan hệ chăt chẽ với chính quyền địa phương, cảnh sát phòngcháy chữa cháy và các đơn vị có liên quan nhằm mục đích:

+Phối hợp để thực hiện tốt công tác đề phòng và hạn chế tổn thất

+Khi rủi ro xảy ra gây thiệt hại, nhà bảo hiểm cùng với các bộ phận trên

sẽ phối hợp để tiến hành giám định hiện trường chính xác

+Phối hợp để giải quyết nhanh chóng và chính xác các khiếu nạy đòi bòithường từ đó hạn chế tối đa tình trạng khiếu nại từ khách hàng

Điều đó sẽ giúp doanh nghiệp tiết kiệm được thời gian và công sức, tiềnbạc

Doanh nghiệp bảo hiểm cần chú ý tới các đặc điểm trên nhằm :

+Duy trì một tỷ lệ thích hợp để đảm bảo khả năng thanh tóanm tránh hạphí đe dọa đến sự an tòan tài chính của doanh nghiệp Hiện nay nhiều doannghiệp bảo hiểm đua nhau hạ phí nhằm thu hút khách hàng, điều đó sẽ gây rathiệt hại về tài chính cho công ty

+Quan tâm tới công tác đánh giá rủi ro, đối tượng tham gia bảo hiểm vàquá trình rủi ro

+Tăng cường hợp tác chặt chẽ với các cơ quan có chức năng có liênquan trong suốt quá trình bảo hiểm

1.2.2 Nội dung cơ bản của bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt

1.2.2.1 Các khái niệm cơ bản

+ Cháy : là phản ứng hóa học có tỏa nhiệt và phát sáng do nổ hoặc bất kỳnguyên nhân nào khác

+ Hỏa hoạn: là cháy xảy ra không kiểm soát được, lửa không phải là lửachuyên dùng, gây thiệt hại cho tài sản và con người ở xung quanh.

+ Nổ : là phản ứng hóa học gây ra việc giải phóng khí và năng lượng độtngột với khối lượng lớn đồng thời phát ra âm thanh và ảnh hưởng vật lý, đếncác vật xung quanh

+ Sột : là hiện tượng phóng điện từ các đám mây tích điện và mặt đất, tácđộng vào đối tượng bảo hiểm

+ Đơn vị rủi ro :Khi những tài sản ở trên các tòa nhà, kho tàng khác nhau

và mỗi tòa nhà, kho tàng cách nhau một khoảng trống lớn hơn khoảng cáchtối thiểu h có bức tường chống lửa ở giữa các tòa nhà, kho tàng được gọi làđơn vị rủi ro hoặc rủi ro riêng biệt

+ Giá trị bảo hiểm (GTBH) là giá trị của tài sản được bảo hiểm giá trịnày là giá trị thực tế hoặc giá trị mua mới

+ Số tiền bảo hiểm ( STBH) là giới hạn bồi thường tối đa cho người bảohiểm trong trường hợp tài sản được bảo hiểm bị tổn thất tòan bộ STBH còn làcăn cứ để xác định phí bảo hiểm

+ Cơ sở có nguy hiểm về cháy, nổ là các cơ sở được quy đinh tại phụ lục

1 nghị định số 35/2003/NĐ – CP ngày 04/04/2003 của chính phủ quy định chitiết thi hành một số điều của luật phòng cháy và chữa cháy

+ Mức khấu trừ là số tiền mà bên mua bảo hiểm phải tự chịu trong mỗi

sự hiện bảo hiểm

1.2.2.2 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm

a Đối tượng bảo hiểm

Theo luật kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH 10 ký ngày 9/12/2000ban hành kèm theo quy định số 67/05/QĐ – TGD ngày 22/6/05 :

Hợp đồng hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt bảo hiểm cho đối tượng là bấtđộng sản, động sản ( trừ phương tiện giao thông, vật nuôi, cây trồng và tài sản

đang trong quá trình xây dựng – lắp đặt thuộc loại hình bảo hiểm khác ) thuộcquyền sở hữu và quản lý hợp pháp của các đơn vị, các tổ chức, cá nhân thuộcmọi thành phần kinh tế.

Cụ thể đối tượng bảo hiểm bao gồm:

+Nhà cửa, công trình kiến trúc và trang thiết bị kèm theo ( không baogồm giá trị đất đai, nền móng )

+Máy móc thiết bị, phương tiện lao động phục vụ sản xuất kinh doanh.+Hàng hóa lưu kho ( nguyên vật liệu, bán thành phẩm, thành phẩm ), vật tư+Các loại tài sản khác ( kho, bãi, chợ, cửa hàng, khách sạn )

Theo quy định của Nghị định số 130/200/NĐ – CP của chính phủ, các cơquan tổ chức và các cá nhân có cơ sở nguy hiểm về hỏa hoạn( quy định tạiNĐ35/2003/NĐ-CP ngày 04/4/2003) đều phải mua bảo hiểm cháy nổ bắtbuộc và các DNBH được phép kinh doanh bảo hiểm cháy nổ bắt buộc đềuphải bán bảo hiểm cháy nổ bắt buộc:

+ Cơ sở sản xuất vật liệu nổ, cơ sở khai thác, chế biến dầu mỏ và sảnphẩm dầu mỏ, khí đốt, cơ sở sản xuất, chế biến hàng hóa khác cháy được cókhối tích từ 500m3 trở lên

+ Kho vật liệu nổ, kho dầu mỏ và các sản phẩm dầu mỏ, kho khí đốt hóalỏng, cảng xuất nhập vật liệu nổ, cảng xuất nhập dầu mỏ và các sản phẩm dầu

mỏ, cảng xuất nhập khí đốt hóa lỏng

+ Cửa hàng kinh doanh xăng dầu, khí đốt hóa lỏng

+ Nhà máy điện, trạm biến áp từ 110KV trở lên

+ Chợ kiên cố, bán kiên cố thuộc thẩm quyền quản lý trực tiếp củaUBND cấp huyện trở lên, các chợ kiên cố, bán kiên cố khác, trung tâmthương mại, siêu thị, cửa hàng bách hóa có tổng diện tích các gian hàng từ

300 n2 trở lên hoặc có khối tích từ 100 m3 trở lên

+ Nhà tập thể, nhà chung cư khách sạn,nhà khách, nhà nghỉ cao từ 5 tầng

trở lên hoặc có khối tích từ 5000 m3 trở lên.

+ Bệnh viện tỉnh, bộ, ngành, các cơ sở y tế khám chữa bệnh khác có từ

+ Cơ sở lưu trữ, thư viện bảo tàng, di tích lịch sử, nhà hộ chợ, triển lãmthuộc thẩm quyền quản lý trực tiếp của bộ, cơ quan ngang bộ, tình thành phốtrực thuộc tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương

+ Cơ sở phát thanh, truyền hình, cơ sở bưu chính viễn thông cấp tỉnh trởlên

+ Trung tâm chỉ huy, điều độ, điều hành, điều khiển với quy mô khu vực

và quốc gia thuộc mọi lĩnh vực

+ Kho hàng vật tư cháy được hoặc hàng hóa vật tư không cháy đựngtrong các bao bì cháy được có khối tích từ 500 m3 trở lên, bãi hàng hóa, vật

tư cháy được có diện tích từ 500m2 trở lên

+ Trụ sở cơ quan, văn phòng làm việc, cơ sở nghiên cứu từ 6 tầng trở lênhoặc có khối tích từ 25.000 m3 trở lên

+ Hầm mỏ khai thác than và các khoáng sản khác cháy được; công trìnhgiao thông ngầm có chiêu dài từ 400n trở lên; công trình trong hang ngầm cóhoạt động sản xuất, bảo quản, sử dụng chất cháy, nổ và có khối tích từ 100m3 trở lên

+ Cơ sở và công trình có hạng mục hay bộ phận chính nếu xảy ra cháy

nổ ở đó sẽ ảnh hưởng nghiêm trọng tới tòan bộ cơ sơ, công trình hoặc có tổngdiện tích hay khối tích của hạng mục, bộ phận chiếm từ 25% tổng diện tíchtrở lên hoặc khối tích của toàn bộ cơ sở, công trình mà các hạng mục hay bộphận đó trong quá trình hoạt động thường xuyên có số lượng chất nguy hiểmcháy, nổ thuộc 1 trong các trường hợp sau:

+Khí cháy với khối lượng có thể tạo thành hỗn hợp dễ nổ chiếm 5% thểtích không khí trong phòng trở lên hoặc có từ 70kg khí cháy trở lên

+Chất lỏng có nhiệt độ bùng cháy đến 61độ C với khối lượng có thể tạothành hỗn hợp dễ nổ chiếm từ 5% thể tích không khí trong phòng lên hoặc cácchất lỏng cháy khác có nhiệt độ bùng cháy cao hơn 61 độ C với khối lượng từ1.000 lít trở lên

+Bụi hay xơ cháy được có giới hạn nổ dưới bằng hoặc nhỏ hơn 65g/m3với khối lượng có thể tạo thành hỗn hợp dễ nổ chiếm từ 5% thể tích không khítrong phòng trở len; các chất rắn, hàng hóa, vật tư là chất rắn cháy được vớikhối lượng trung bìnhtừ 100kg/m2 sàn trở lên

+Các chất có thể cháy, nổ hoặc sinh ra chât cháy, nổ khi tác dụng vớinhau với tổng khối lượng từ 1000 kg trở lên

+Các chất có thể cháy, nổ hoặc sinh ra chất cháy nổ khác khi tác dụngvới nước hay với oxy trong không khí với khối lượng từ 500 kg trở lên

b Phạm vi địa lý: Lãnh thổ Việt Nam

c Phạm vi bảo hiểm

Phạm vi bảo hiểm là giới hạn của các rủi ro được bảo hiểm và giới hạntrách nhiệm của công ty bảo hiểm Trong bảo hiểm cháy, người bảo hiểm cótrách nhiệm bồi thường các thiệt hại và chi phí sau :

Những thiệt hại do những rủi ro được bảo hiểm gây ra cho tài sản

Những chi phí cần thiết và hợp lý để hạn chế bớt tổn thất tài sản đượcbảo hiểm trong và sau khi cháy,

Những chi phí dọn dẹp hiện trường sau khi cháy.

c.1 / Rủi ro được bảo hiểm

 Phải thực sự có phát lửa

 Lửa đó không phải là lửa chuyên dùng

 Việc phát sinh nguồn lửa phải là bất ngờ hay ngẫu nhiên đối vớingười được bảo hiểm chức không phải do cố ý, có chủ định hoặc có sự đồnglõa của họ tuy nhiên, cháy xảy ra do bất cẩn của người được bảo hiểm vẫnthuộc phạm vi bảo hiểm

Hỏa hoạn gây nên thiệt hại được bảo hiểm phải do yếu tố tác động từ bênngòai Cho dù có thể yếu tố ngẫu nhiên, nhưng những yếu tố nội tại, tự phát

từ trong bản thân tài sản được bảo hiểm bất ngờ phát huy tác dụng và gây nênthiệt hại cũng không được coi là hỏa hoạn được bảo hiểm

Tuy nhiên, DNBH chỉ loại trừ đối với những thiệt hại của tài sản tự phátcháy, chứ không loại trừ đối với các hậu quả cháy tiếp theo từ đám cháy Bêncạnh việc loại trừ những thiệt hại của tài sản do tự phát hoặc chịu tác độngcủa một quá trình xử lý nhiệt, đơn bảo hiểm tiêu chuẩn cũng loại trừ trườnghợp do hỏa hoạn do động đất, núi lửa phun hoặc các biến động khác của thiênnhiên như cháy ngầm ở mỏ than hay giếng dầu,… và những thiệt hịa gây nênbởi hoặc hậu quả của việc đốt rừng, bụi cây, đồng cỏ, hoang mạc, rừng nhiệt

đới hoặc đốt cháy với mục đích làm sạch đồng ruộng, đất đối dù là ngẫunhiên Những trường hợp loại trừ này, nếu người được bảo hiểm yêu cầu, vẫn

có thể được bảo hiểm bởi những rủi ro phụ hoặc những điều khoản bổ sung.+ Sét là hiện tượng phóng điện từ các đám mây tích điện và mặt đất, tácđộng vào đối tượng bả hiểm Người bảo hiểm sẽ bồi thường khi tài sản bị pháhủy trực tiếp do sét, hoặc do sét đánh gây ra hỏa hoạn Như vậy khi sét đánh

mà không làm biến dạng hoặc gây cháy cho tài sản được bảo hiểm thì khôngthuộc phạm vi trách nhiệm bồi thường của bảo hiểm

Cần lưu ý rằng, khi tia sét phá hủy trực tiếp hoặc làm phát lửa gây cháyđối với các thiết bị điện thì được bảo hiểm bồi thường Nếu tia sét chỉ làmthay đổi dòng điện, mà không gây hỏa hoạn, dẫn đến thiệt hại cho thiết bịđiện thì không được bồi thường theo rủi ro này

+ Nổ là hiện tượng cháy xảy ra rât nhanh tạo ra một áp lực lớn kèm theotiếng động mạnh, phát sinh do sự giãn nở đột ngột của chất lỏng, rắn hoặckhí Các trường hợp nổ gây ra hỏa hoạn đã nghiễm nhiên được bảo hiểm, vớiđiều kiện là nổ không phải do các nguyên nhân bị loại trừ Như vậy ở đây chỉcòn lại những thiệt hại do nổ mà không gây hỏa hoạn Nổ trong rủi ro cơ bảnchỉ giới hạn ở các trường hợp nổ nồi hơi hoặc hơi đốt được sử dụng với mụcđích duy nhất là phục vụ sinh hoạt( như thăp sáng, sưởi ấm, ) nhưng loại trừnhững thiệt hại gây ra do động đất, núi lửa phun hoặc các biến động khác củathiên nhiên Sự cố này cũng được đảm bảo khi nó xảy ra trong một nhà máyliên quan tới nồi hơi chỉ sử dụng để đun nước trong căng tin Những thiệt hại

do nổ nhưng không gây hỏa hoạn, ngòai trường hợp nổ nồi hơi và hơi đốtphục vụ sinh hoạt, sẽ khôgn được bồi thường theo rủi ro này Trường hợpthiệt hại do nổ xuất phát từ cháy thì thiệt hại ban đầu do cháy được bồithường, còn thiệt hại do hậu quả nổ, ngòai nồi hơi và hơi đốt phục vụ sinhhoạt, không được bồi thường

+ các rủi ro phụ

Những rủi ro phụ còn được gọi là các rủi ro đặc biệt, mậc dự chúng chỉ

là những rủi ro bổ sung hay những hiểm họa thêm vào đơn bảo hiểm cháy.Tuy nhiên các rủi ro phụ không được bảo hiểm riêng mà chỉ cso thể được bảohiểm cùng với những rủi ro cơ bản ( hỏa hoạn,sét và nổ nồi hơi và hơi đốtphục vụ sinh hoạt) Mỗi rủi ro phụ cũng không được bảo hiểm một cách tựđộng mà chỉ được bả hiểm khi khách hàng yêu cầu với điều kiện đúng thêmphí và phải được ghi rõ trong giấy yêu cầu và giấy chứng nhận bảo hiểm.Rủi ro phụ có thể được bảo hiểm theo đơn bảo hiểm tiêu chuẩn bao gồmnhững rủi ro sau:

+ Nổ, nhưng loại trừ:

Thiệt hại xảy ra đối với nồi hơi, thăng đun nước bằng hơi đốt, bình chứa,máy móc, hoặc thiết bị có sử dụng áp lực hoặc đối với các chất liệu chứatrong các máy móc thiết bị đó do chúng bị nổ

+ Thiệt hại gây nên bởi hoặc do hoặc là hậu quả trực tiếp hay gián tiếpcủa những hành động khủng bố của một người hay một nhóm người đại diệnhay co liên quan tới bất kỳ tổ chức nào

+ Máy bay và các phương tiện hàng không khác hoặc các thiết bị trêncác phương tiện đó rơi vào

+ Gây rồi, đình công, bãi công, sa thải

DNBH chịu trách nhiệm về những thiệt hại gây nên trực tiếp bởi

Hành động của bất kỳ người nào cùng với người khác tham gia vào việcmất trật tự xã hội ( dự có liên quan đến đình công, bãi công hay sa thải haykhông )

 Hành động của bất kỳ chính quyền hợp pháp nào trong việc hạn chếhậu quả của những hành động gây rối đó

 Hành động cố ý của bất kỳ người bãi công hay người bị sa thải nào

nhằm ủng hộ bãi công hoặc chống sa thải.

 Hành động của bất kỳ chính quyền hợp pháp nào nhằm ngăn chặnhoặc cố gắng ngăn chặn những hành động như vậy hay hạn chế haụa quả củanhững hành động đó

+ Hành động ác ý:

Theo rủi ro này, người bảo hiểm bồi thường những thiệt hại xảy ra đốivới tài sản được bảo hiểm mà nguyên nhân trực tiếp là hành động ác ý của bất

cứ người nào ( dù cho hành động này có thể xảy ra trong quá trình gây rồi trật

tự xã hội hay không) nhưng loại trừ những thiệt hại do trộm cắp hay cố gắngthực hiện hành động trộm cắp

Rủi ro này chỉ được đảm bảo nếu người được bảo hiểm tham gia rủi ro:gây rối, đình công, bãi công, sa thải Điểm đáng lưu ý là mức miễn thườngluôn được áp dụng đối với rủi ro này sau khi đã áp dụng điều khoản bồithường theo tỷ lệ

+ Động đất, núi lửa phun, bao gồm cả lụt và nước biển tràn do hậu quảcủa động đất và núi lửa phun

+ Giông bão

 Thiệt hại gây ra do nước tràn từ các nguồn nước tự nhiên hay nhântạo, các kênh, hồ, đờ, đập, các bể chứa nước, thiết bị chứa nước hay đườngống dẫn, nước tràn từ biển dù là do bão hay các nguyên nhân nào khác gây ra

 Thiệt hại gây ra do sương muối, sụt lở đất

 Thiệt hại xảy ra đối với các công trình đang trong giai đoạn xâydựng, cải tạo hay sửa chữa, trừ khi tất cả các cửa ra vào, cửa sổ, các lỗ thôngthống khác đã được hoàn thành vào được bảo vệ chống giông bão

 Thiệt hại do nước hoặc mưa, ngoại trừ nước hoặc mưa tràn vàothông qua các cửa và các lỗ thông thống do tác động trực tiếp của giông bão.+ Giông bão, lụt

Rủi ro này có phạm vi đảm bảo rộng hơn giông bão Lụt lội có thẻ xảy rasau một cơn giông bão lớn hoặc do nước tràn từ hồ, sông hay hồ chứa hoặcđường ống dẫn.

+ Vỡ hay tràn nước từ các bể chứa nước, thiết bị chứa nước hoặc đườngống dẫn nước

+ Những thiệt hại gây ra do:

Gây rối, quần chúng nổi dậy, bãi công, sa thải công nhân trừ khi rủi ronày được ghi nhận là được bảo hiểm trong giấy chứng nhận bảo hiểm, nhưngchỉ với phạm vi bảo hiểm đã quy định tại rủi ro đó

Chiến tranh, xâm lược, hành động thù địch, hành động khiêu khích,quân sự hoặc hiếu chiến của người nước ngoài ( dự có tuyên chiến haykhông ), nội chiến

Những hành động khủng bố

Binh biến, dấy binh, bạo loạn, khởi nghĩa, cách mạng, bạo đông , đảochính, lực lượng quân sự, tiếm quyền, thiết quân luật, phong tỏa, giới nghiêmhoặc những biến cố và nguyên nhân dẫn độn việc tuyên bố và duy trì tìnhtrạng khẩn cấp hoặc giới nghiêm

+ Những thiệt hại xảy ra đối với bất kỳ tài sản nào, hoặc bất kỳ tổn thấthoặc chi phí nào bắt nguồn từ hoặc phát sinh từ những thiệt hại đó hoặc bất kỳtổn thất có tính chất hậu quả nào, trực tiếp hoặc gián tiếp gây nên bởi hoặcphát sinh từ:

Nguyên liệu vũ khí hạt nhân

Phóng xạ ion hóa hay nhiễm phóng xạ từ nhiên liệu hạt nhân hoặc từchất thải hạt nhân do bốc cháy nguyên liệu hạt nhân Đối với điểm loại trừnày thì thuật ngữ “ bốc cháy” bao gồm cả quá trình phản ứng phân hủy hạtnhân tự phát.

Những thiệt hại xảy ra đối với bất kỳ máy móc, khí cụ điện hay bất kỳ bộphận nàocủa thiết bị điện do chạy quá tải, quá áp lực, đoản mạch, tự đốt nòng,

rò điện do bất kỳ nguyên nhân nào ( kể cả sét )

Tuy nhiên điểm loại trừ này chỉ áp dụng đối với chính những máy móc,khí cụ điện hoặc những bộ phận của thiết bị điện chịu tác động trực tiếp củanhững hiện tượng nêu trên chứ không áp dụng đối với những máy móc, khí cụ

và thiết bị điện khác bị phá hủy, hư hại do cháy phát sinh từ các máy móc,thiết bị nói trên

+ Những thiệt hại gây ra do ô nhiễm, nhiễm bẩn, ngoại trừ những thiệthại đối với tài sản được bỏa hiểm xảy ra do:

Ô nhiễm, nhiễm bẩn phát sinh từ những rủi ro được bảo hiểm

Bất kỳ rủi ro được bảo hiểm nào phát sinh từ ô nhiễm hay nhiễm bẩn( trừ khi có những điểm loại trừ khác)

Hàng hóa nhận ủy thác hay nhận bảo quản, vàng bạc và đá quý, tiền( tiền giấy hay tiền kim loại), séc, thư bảo lãnh, tín phiếu, tem, tài liệu, bảnthảo, sổ sách kinh doanh, hệ thống dữ liệu máy tính, hàng mẫu, vật mẫu,quần áo mẫu, tượng, sơ đồ, bảm vẽ hay tài liệu thiết kế, chất nổ, trừ khi đượcxác định cụ thể là chúng được bảo hiểm thoe đơn bảo hiểm

Thiệt hại xảy ra đối với những tài sản mà vào thời điểm xảy ra tổn thất,được bảo hiểm hay lẽ ra được bảo hiểm theo đơn bảo hiểm hàng hải, trừ phầnthiệt hại vượt quá số tiền bồi thường hay lẽ ra được bồi thường theo đơn bảohiểm hàng hải nếu như đơn bảo hiểm này chưa có hiệu lực

Những thiệt hại mang tính chất hậu quả dưới bất kỳ hình thức nào, trừ

thiệt hại về tiền thuê nhà nếu tiền thuê nhà được xác nhận là được bảo hiểmtrong giấy chứng nhận bảo hiểm.

1.2.2.3 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm

Trong các HĐBH tài sản, GTBH là cơ sở để xác định số tiền bảo hiểmcủa hợp đồng GTBH của đối tượng bảo hiểm trong các HĐBH cháy và cácrủi ro đặc biệt được xác định như sau:

Đối với nhà cửa, vật kiến trúc : GTBH được xác định trên chi phínguyên vật liệu và xây lắp tài sản đó ( giá trị xây dựng mới ) trừ khấu haotrong thời gian đã sử dụng

Đối với máy móc, thiết bị và bất động sản khác : GTBH được xác địnhdựa trên cơ sở giá cả thị trường, chi phí vận chuyển và lắp đặt của loại máymóc thiêt bị cùng chủng loại, công suất, tính năng kỹ thuật, nơi sản xuất…hoặc xác đinh trên cơ sở giá mua mới tài sản tương đương trừ đi khấu hao đã

sử dụng

Đối với vật tư, hàng hóa, đồ dùng trong kho, trong dây truyền sản xuất,trong cửa hàng, văn phòng, nhà ở… GTBH được xác định theo giá trị bìnhquân hoặc giá trị tối đa của các loại vật tư, hàng hóa có mặt trong thời gianbảo hiểm

Nếu bảo hiểm theo giá trị bình quân, người được bảo hiểm tính trước vàthông báo cho người bảo hiểm giá trị số dư bình quân theo số dư thực tế củatừng tháng hoặc từng quý trong thời gian bảo hiểm Gía trị bình quân nàyđược coi là số tiền bảo hiểm.Khi tổn thất xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm,công ty bảo hiểm bồi thường thiệt hại thực tế nhưng không vượt quá giá trịtrung bình đã khai báo

Nếu bảo hiểm theo giá trị tối đa, người được bảo hiểm ước tính và thôngbáo cho người bảo hiểm giá trị của số lượng vật tư, hàng hóa tối đa vào mộtthời điểm nào đó trong thời gian bảo hiểm Phí bảo hiểm được tính theo giá trị

tối đa, song chỉ tạm nộp một phần, thường được thu trước 75% Đầu mỗitháng hoặc quý, người được bảo hiểm thông báo cho người bảo hiểm số vật

tư, hàng hóa tối đa thực có trong tháng, trong quý trước đó Cuối thời hạn bảohiểm, trên có sở các giá trị được thông báo, người bảo hiểm tính giá trị số vật

tư, hàng hóa tối đa bình quân của cá thời hạn bảo hiểm và tính lại phí bảohiểm Nếu trong thời hạn bảo hiểm, xảy ra rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm và

số tiền bồi thường vượt quá giá trị tối đa thì phí bảo hiểm được tính dựa vào

số tiền bồi thường đã trả Trong trường hợp này số tiền bồi thường được côi là

số tiền bảo hiểm

Việc áp dụng bảo hiểm theo giá trị tối đa rất phức tạp đòi hỏi người bảohiểm phải biêt giá trị hàng hóa được bảo hiểm, theo dõi chặt chẽ số hàng hóa

đó trong suốt thời gian bảo hiểm những tài sản cso giá trị lớn công ty bảohiểm khó có thể tái bảo hiểm vì tính phí phức tạp và khó khăn

Ngược lại bảo hiểm theo giá trị trung bình lại đơn giản, dễ theo dõi Nếumột loại hàng hóa được bảo hiểm giá trị ít biến động trên thị trường áp dụngphương pháp này rất thuận tiện

Nếu vật tư, hàng hóa mua về để kinh doanh, nếu thỏa thuận, còn đượcbảo hiểm cả lãi kinh doanh Lãi kinh doanh được xác định bằng tỷ lệ lãibình quân của người được bảo hiểm đối với vật tư, hàng hóa trước khi xảy

Trong thực tế việc tính phí bảo hiểm được chuẩn hóa theo quy trình sau:

a 1/ Xác định tỷ lệ phí cơ bản : Tỷ lệ này quy định trong biểu phí chotừng loại đối tượng bảo hiểm theo ngành nghề kinh doanh Riêng biểu phí bảohiểm cửa hàng và kho tàng, tỷ lệ phí cơ bản được xác định bằng cách chọn tỷ

lệ phí thích hợp từ bảng phân loại hàng hóa theo kho căn cứ vào bao bì vàđóng gói, sau đó điều chỉnh theo hệ số của chiều cao và diện tích xếp hàng.Đối với các công trình kiến trúc, tỷ lệ phí trong bảng là tỷ lệ phí tươngứng với công trình loại N Nếu công trình được đánh giá là loại D hoặc L thìphải điều chỉnh để chọn được tỷ lệ phí cơ bản thích hợp

a.2 / Điều chỉnh tỷ lệ phí cơ bản theo những yếu tố tăng giảm phí

 Điều chỉnh theo những yếu tố làm tăng mức độ rủi ro

Công trình có thiết bị phụ trợ có thể làm tăng thêm khả năng xảy ra tổn thấtCông trình có các điều kiện không thuận lợi đối với các rủi ro được bảohiểm như cú các nguồn cháy không được tách biệt hoàn tòan, có không khí bịđốt nóng bởi dầu hay khí đốt nơi làm việc, có lò sưởi ấm bằng tia hồng ngoạihoặc dầu, thiếu các thiét bị chữa cháy thích hợp, thiếu các biển báo phòngcháy chữa cháy, có dây chuyền sản xuất tự động nhưng không được trang bịcác thiết bị báo cháy đúng tiêu chuẩn…

Công trình có trung tâm máy tính nhưng không được ngăn cách bằngtường chống cháy, không có hệ thống phòng cháy chữa cháy riêng biệt và phùhợp, có khả năng xảy ra rủi ro phá hoại, cố tình gây cháy…

 Điều chỉnh theo những yếu tố làm giảm mức độ rủi ro

Những yếu tố này là cơ sở để giảm tỷ lệ phí cơ bản tuy nhiên người bảohiểm khống chế tỷ lệ giảm tối đa không quá 45% Những yếu tố làm giảmmức độ rủi ro bao gồm:

Các thiết bị phòng cháy, báo cháy như: có hệ thống báo cháy tự độngnối với phòng thường trực, nối thẳng tới trạm cứu hỏa công cộng, có bộ

phận báo cháy thuộc hệ thống chữa cháy tự động được lắp đặt cố định, cóđội cứu hỏa có trách nhiệm,… Trong các yếu tố trên chỉ được chọn yếu tốnào có mức giảm cao nhất, mặc dù người được bảo hiểm có đầy đủ cácphương tiện nói trên.

Các thiết bị và phương tiện chữa cháy như: có hệ thống thủ công hoặc tựđộng phun nước, dập cháy bằng CO2, chữa cháy bằng bột, bột khô, dập tắt tialửa, quạt thông khói và hơi nóng, gần đội cứu hỏa công cộng và xe cứu hỏa cóthể đến sau 10 phút, ô tô chữa cháy dễ tiếp cận để chữa cháy… Trong các yếu

tố kể trên, nếu người được bảo hiểm có nhiều yếu tố để giảm phí thì mứcgiảm cao nhất được giữ nguyên, các mức giảm khác chỉ tính 50% Đối với các

hệ thống chữa cháy, chỉ coi là đủ điều kiện giảm phí khi đưộc cơ quan chứcnăng kiểm tra và công nhận

 Điều chỉnh theo mức miễn thường:

Mức miễn thường tối thiểu là 0.2% STBH nhưng không dưới100USD/mỗi vụ tổn thất và tối đa không quá 2000USD/ mỗi vụ tổn thất Đấy

là mức miễn thường không được giảm phí Néu người được bảo hiểm lựachọn mức miễn thường cao hơn thì sẽ được giảm phsi theo các tỷ lệ giảm màngười bảohiểm quy định trong bảng “ tỷ lệ giảm phí tương ứng với số tiền bảohiểm và mức miễn thường tự chọn “

 Điều chỉnh theo tỷ lệ tổn thất trong quá khứ

Nếu trong những năm gần nhất, tỷ lệ tổn thất của người được bảo hiểmnhỏ thì tỷ lệ phí cơ bản được điều chỉnh giảm và ngược lại

Điều đặc biệt lưu ý là việc điều chỉnh tỷ lệ phí cơ bản nhất thiết phải lầnlượt theo trình tự các yếu tố tăng giảm ở trên Không được tính gộp các yêu

tố tăng giảm phí, sau đó điều chỉnh theo những yếu tố ảnh hưởng, tỷ lệ phíbảo hiểm rủi ro cơ bản sẽ được ấn định Kết hợp với yêu cầu bảo hiểm đối vớicác rủi ro phụ, các điều khoản bảo hiểm bổ sung, thời hạn bảo hiểm, STBH,

mức phí bảo hiểm của từng hợp đồng sẽ được xác định cụ thể.

b Những yếu tố liên quan đến việc xác định phí bảo hiểm

Việc xác định phí dựa trên các yếu tố sau:

b.1 / Ngành nghề kinh doanh chính của người được bảo hiểm khi sửdụng những tài sản được bảo hiểm kinh doanh

b.2 Vị trí địa lý của tài sản : Trường hợp những tài sản được bảo hiểm ởtrong cùng một tòa nhà, kho tàng ( các tầng khác nhau ) hoặc các tòa nhà,kho tàng gần nhau ( khoảng cách 10m hoặc 20m , tùy thuộc vào tài sản ) vàkhông có bức tường chống lửa giữa các tòa nhà, kho tàng được gọi là rủi rocộng đồng cho những tài sản kề nhau, gần nhau Rủi ro cộng đồng là yếu tốlàm tăng thêm mức trầm trọng của rủi ro, do đó cần tính tới yếu tố này đểtăng phí

b.3 / - Độ bền vững và kết cấu của nhà xưởng, vật kiến trúc: Việc đánhgiá độ bền vững và kết cấu của nhà xưởng, vật kíên trúc dựa trên các yếu tố:

 Loại D( Discount Class) : Giảm tối đa 10% phí bảo hiểm trong biểuphí

 Loại N( Neutral Class) : Giữ nguyên tỷ lệ phí

 Loại L( Loading Class ) : Tăng tối đa 10% phí bỏa hiểm tỏng biểu phí

- Yếu tố sử dụng điện trong khu vực có tài sản được bảo hiểm:

- Tính chất hàng hóa, vật tư và cách xếp sắp bảo quản trong kho

 Tính chất của hàng hóa, vật tư đặc biệt là loại dễ cháy nổ như xăngdầu, hơi đốt, bình ga, hóa chất, ảnh hưởng rất lớn đến việc xác định tỷ lệ phí

 Xếp xắp hàng hóa trong kho phải thích hợp như có giá đỡ hàng,thoáng mát khô ráo sạch sẽ, ngòai ra hàng chỉ được xếp với chiều cao nhấtđịnh kể cả xếp chồng lên nhau trức tiếp trên giá, thùnghàng nọ chồng lên hàngkia Độ cao của kho sẽ là điều kiện để xếp hàng lên cao đồng thời cũng là yếu tốtăng thếm rủi ro bảo hiểm Người ta thường quy định độ cao tiêu chuẩn khôngphải tăng phí bảo hiểm vì nằm trong khả năng đề phòng hạn chế lớn nhất Nếucao vượt mức quy định phải nộp tăng thêm phí theo tỷ lệ chiều cao đó

- Trang thiết bị phòng cháy, chữa cháy và đội ngũ tuần tra phòngchống cháy của ngừoi được bảo hiểm như bể chứa nước, ống dẫn nước, bìnhCO2, hệ thống chống cháy tự động bằng nước ( sprinkler ) hoặc bằng CO2

1.2.3 Hợp đồng bảo hiểm

1.2.3.1 Hợp đồng bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt phải có những nội dung chính sau đây:

Tên, địa chỉ của doanh nghiệp bảo hiểm, bên mua bảo hiểm

 Đối tượng bảo hiểm

 Điều kiện bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm

 Gía trị tài sản được bảo hiểm cháy, nổ

 Quy tắc biểu phí được áp dụng

 Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm

 Thời hạn bảo hiểm

 Mức phí, phương thức đúng bảo hiểm

 Cơ qua thẩm định thiệt hại khi cần

 Thời hạn, phương thức trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường

 Trách nhiệm của bên mua và bên bán bảo hiểm

 Các quy định giải quyết tranh chấp

 Trách nhiệm của bên vi phạm hợp đồng

 Ngày, tháng, năm giao kết hộp đồng

Ngòai những nội dung trên, hợp đồng bảo hiểm cháy và cá rủi ro đặc biẹtcòn có thể có thể có các nội dung khác do các bên thỏa thuận nhưng khôngtrái với các quy định của pháp luật có liên quan

Hiệu lực bảo hiểm bắt đầu và kết thúc theo quy đinh tại giấy chứng nhậnbảo hiểm, trừ trường hợp chấm dứt hợp đồng bảo hiểm theo quy định củapháp luật

1.2.3.2 Trách nhiệm của các bên trong hợp đồng bảo hiểm

+ Bên tham gia bảo hiểm:

Tham gia bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt theo quy định củapháp luật

Khi yêu cầu bảo hiểm, bên mua bảo hiểm phải có nghĩa vụ kê khai đầy

đủ, trung thực mọi chi tiết liên quan đến hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu củadoanh nghiệp bảo hiểm

Đúng phí bảo hiểm đẩy đủ, theo thời hạn và theo phương thức đã thỏathuận trong hợp đồng bảo hiểm và thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ khác đượcquy định trong hợp đông bảo hiểm hỏa hoạn

Kịp thời thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm về những yếu tố làm thayđổi mức độ rủi ro để điều chỉnh điều kiện và mức phí bảo hiểm

Hợp tác với các doanh nghiệp bảo hiểm trong quá trình thực hiện hợpđồng bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt

Áp dụng các biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất theo quy định của

pháp luật.

+ bên bán bảo hiểm

Thực hiện các bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt theo quy địnhcủa pháp luật

Hướng dẫn, tạo điều kiện thuận lợi để bên mua bảo hiểm tham gia bảohiểm

Giải thích đầy đủ cho bên mua bảo hiểm những thông tin liên quan đếnquyền lợi, nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm và của doanh nghiệp bảo hiểm,cung cấp cho bên mua bảo hiểm nội dung biểu phí, quy tắc bảo hiểm hỏahoạn và các rủi ro đặc biệt do bộ tài chính ban hành

Phối hợp với cơ quan cảnh sát phòng cháy chữa cháy và cơ sở mua bảohiểm thực hiện chế độ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt và đề phònghạn chế tổn thất đối với cơ sở được bảo hiểm

Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải phối hợp chặtchẽ với bên mua bảo hiểm và các cơ quan chức năng để giải quyết sự việc,thu thập các thông tin cần thiết có liên quan nhằm xác định nguyên nhân vàmức độ thiệt hại do sự kiện bảo hiểm gây ra

Đúng kinh phí để phục vụ cho các hoạt động phòng cháy và chữa cháytheo quy định của pháp luật

1.2.4 Những đảm bảo bổ sung có thể được bảo hiểm theo đơn bảo hiểm tiêu chuẩn gồm các nhóm sau:

1.2.4.1 Nhóm điều khoản đảm bảo cho các chi phí phát sinh, bao gồmchi phí dọn dẹp hiện trường, chi phí cho kiếm trúc sư và giám định, chi phícứu hỏa ở tại hoặc nơi gần nơi chứa tài sản được bảo hiểm, chi phí cho việcđịnh vị và lắp đặt lại máy móc thiết bị do hậu quả của việc phá hủy hay hư hạiphát sinh từ các rủi ro được bảo hiểm…

1.2.4.2 Nhóm điều khoản đảm bảo cho một số rủi ro loại trừ, bao gồm

điều khoản bảo hiểm tất cả các tài sản khác, bỏa hiểm tự bốc cháy, bảo hiểmthiệt hại do nước rò rỉ từ hệ thống chữa cháy tự động, bảo hiểm trộm cướp,bảo hiểm thiệt hại tài sản do nồi hơi gây ra, điều khoản về các dữ liệu trong hệthống máy tính,…

Nhóm điều khoản đảm bảo cho sự trượt giá và khôi phục số tiền bảohiểm, bao gồm điều khoản về trượt giá, điều khoản về việc khôi phục số tiềnbảo hiểm, điều khoản về bảo hiểm theo giá trị khôi phục, điêu khoản về bảohiểm theo giá hợp đồng,…

1.2.4.3 Nhóm điều khoản đảm bảo thay đổi vị trí tài sản, bao gồm điềukhoản di chuyển nội bộ, điều khoản về tài sản ở ngòai địa điểm bảo hiểm,điều khoản về địa điểm khác, điều khoản về địa điểm bảo hiểm, điều khoản về

di chuyển tạm thời, điều khoản về vận chuyển,…

1.2.4.4 Nhóm điều khoản đảm bảo những thiệt hại mang tính hậu quả,bao gồm thiệt hại về sử dụng nhà ở, trụ sở, văn phòng, công xưởng,… ( dotổn thất phải đi thuê nhơi mới có giá trị sử dụng tương đương nơi cũ đến khikhắc phục xong hậu quả của tổn thất ), thiệt hại về kinh doanh nhà ở do khôngthu được tiền cho thuê, thiệt hại về kinh doanh tài sản trong thời gian sửachữa, khôi phục tài sản bị tổn thất,…

1.2.4.5 Nhóm điều khoản đảm bảo mở rộng khác như điều khoản về việcchuyển đổi tiền tệ một cách tự động, điều khoản về từ bỏ quyền truy đòi bồithường, điều khỏan đồng bảo hiểm 80%,…

1.3 Quy trình kinh doanh sản phẩm bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt

Nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt nói riêng và cácnghiệp vụ hỏa hoạn khác nói chung, trong quá trình kinh doanh đều quacác bước:

 Khai thác

1.3.1 Khai thác

Đây là khâu đầu tiên và quan trọng nhất vì nó trực tiếp tạo ra doanh thucho nghiệp vụ bảo hiểm Nó đóng vai trị quyế định trong sự phát triển củacông ty, mục đích là ký kết được hợp đồng với người có nhu cầu bảohiểm.Khai thác viên có nhiệm vụ là phải chủ động, tích cực tìm đến kháchhàng, tìm hiểu nhu cầu của họ Sau khi đã tiếp cận được hách hàng thì khaithác viên có nhiệm vụ giải thích cho khách hàng biết được lợi ích và tầm quantrọng khi tham gia bảo hiểm hỏa hoạn , giải đáp những thắc mắc của họ vềsản phẩm bởi vì khách hàng sẽ không đồng ý mua bảo hiểm nếu họ khôngbiết lợi ích họ có được khi tham gia bảo hiểm này là gì Sau khi khách hàng

đã mua bảo hiểm, công ty cử nhân viên trực tiếp đến cơ sở ký kết hợp đồngcủa họ nhằm đánh giá rủi ro

Công việc đánh giá rủi ro rất quan trọng, nhà bảo hiểm sẽ biết được mức

độ rủi ro, ước tính mức độ tổn thất có thể xảy ra cũng như xác định được yếu

tố ảnh hưởng đến mức độ rủi ro Do đó sẽ xác định được số phí bảo hiểmthích hợp Hơn nữa thông qua kết quả của đánh giá rủi ro mà nhà bảo hiểm tưvấn cho khách hàng tham gia bảo hiểm phù hợp và thực hiện các biện phápphòng tránh Đây là cơ sở, tiền đề cho khâu sau

1.3.2 Đề phòng hạn chế tổn thất

Do hỏa hoạn có thể xảy ra bất cứ nơi đâu, nơi nào, và thiệt hại có thểrất nghiêm trọng, có thể khiến cho các doanh nghiệp phá sản, gây nên thiệt

hại cho xã hội, cho nên các công ty bảo hiểm ngày càng coi trọng công tácnày hơn.

Các biện pháp hạn chế tổn thất mà công ty thường xử dụng đối với cácnghiệp vụ bảo hiểm nói chung và nghiệp vụ hỏa hoạn nói riêng là:

 Cách ly khu vực, tài sản bị thiệt hại

 Rào kín những nơi mà người ngòai có thể đột nhập vào

 Bơm nước cứu hỏa

 Đưa những tài sản còn giá trị tránh chỗ xảy ra hỏa hoạn nhằm tránhtài sản hư hỏng thêm

 Di chuyển các mảnh đổ vỡ nhằm cứu tài sản

Khi công tác này được tổ chức một cách chuyên nghiệp và nghiêm túcthì số tiền mà công ty bỏ ra để bồi thường giảm đi đáng kể sẽ mang lại hiệuquả kinh doanh cao

Hơn nữa lợi ích hoạt động này mang lại cho xã hội là rất to lớn vì hàngnăm các công ty đều trích một phần doanh thu để thực hiện các biện pháp đềphòng hạn chế tổn thất mà nhờ đó nếu khi xảy ra cháy sẽ giảm mức độ thiệthai, và hạn chế được khả năng cháy xảy ra

Do đó các doanh nghiệp bảo hiểm nên chú trọng công tác đề phòng hạnchế tổn thất

1.3.3 Công tác giám định

Giám định tổn thất có mục đích xác định nguyên nhân và mức độ tổnthất, từ đó làm cơ sở để người bảo hiểm xác định tổn thất có thuộc tráchnhiệm bảo hiểm hay không và tính toán chính xác số tiền bồi thường Khi cótổn thất xảy ra, người được bảo hiểm phải kịp thời thông báo cho người bảohiểm ( bằng văn bản, điện thoại, điện tín hoặc fax,… ) về các nội dung nhưđịa điểm, thời gian xảy ra tổn thất, đối tượng bị thiệt hại, dự đóan nguyênnhân xảy ra tổn thất,… trong đó có bảng kê chi tiết ước tính giá trị tài sản bị

tổn thất, làm cơ sở cho công việc giám định Sau khi nhận được thông báo,DNBH cử nhân viên có trách nhiệm đến hiện trường cùng các bên tiến hànhgiám định và lập biên bản giám định Nếu hai bên không thống nhất vềnguyên nhân và mức độ thiệt hại thì có thể mời giám định viên độc lập Nộidung biên bản hoặc chứng từ giám định thiệt hại phải phản ánh được nhữngthông tin liên quan đến HĐBH và tài sản bị tổn thất, bao gồm tóm tắt về đặcđiểm được bảo hiểm, nguyên nhân dẫn đến tổn thất, mô tả mức độ thiệt hại vàtính tóan giá trị thiệt hại, đánh giá về trách nhiệm của bảo hiểm đối với thiệthại đã xảy ra, vấn đề đóng góp bồi thường với người bảo hiểm khác ( nếu

có ), diễn biến sự cố dẫn đến tổn thất và các biện pháp xử lý, phòng tránh, lờikhai của các nhân chứng,… Biên bản phải có đầy đủ chữ ký của các bên liênquan như công ai, cảnh sát phòng cháy, đại diện cơ quan thuế, kiểm tóan,chính quyền sở tại,… DNBH có thể yêu cầu người được bảo hiểm cho xemdấu vết của tài sản bị tổn thất bằng ảnh chụp tại hiện trường cũng như chứngminh tài sản đó thuộc quyền sở hữu của mình đang sử dụng cho đến trước xảy

ra rủi ro

1.3.4 Công tác bồi thường

Hồ sơ bồi thường thiệt hại bao gồm các loại giấy tờ chủ yếu sau:

 Thông báo tổn thất

 Thư yêu cầu bồi thường

 Biên bản giám định thiệt hại hoặc chứng thư giám định của cơ quanchức năng hoặc công ty giám định độc lập

 Hóa đơn mua tài sản, hợp đồng xây lắp mới, hóa đơn nhập kho ( nếu

Sau khi nhận được hồ sơ từ các giám định viên, khách hàng, cán bộ khaithác,… qua bất kỳ hình thức nào, bồi thường viên phải lập xác minh phíchuyển đến phòng kế toán để kiểm tra khách hàng tham gia nghiệp vụ bảohiểm đã đúng phí hay chưa, yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ Saukhi đã thu thập đầy đủ hồ sơ bao gồm các loại giấy tờ trên bồi thường viêncần rà soát lại xem tổn thất có thuộc trách nhiệm Bảo hiểm hay không Nếukhông phải trả lời bằng văn bản cho khách hàng Trong trường hợp tổn thấtcủa khách hàng thuộc trách nhiệm bảo hiểm, cán bộ bồi thường tiến hành lập

tờ trình bồi thường trình lãnh đạo theo phân cấp xem xét cho ý kiến, sau đólập thông báo bồi thường thông báo cho khách hàng bằng cách có thể quađiện thoại hoặc văn bản

Trường hợp khách hàng yêu cầu bảo lãnh ra xưởng phải phối hợp cùnggiám định viên và lập văn bản bảo lãnh chuyển khách hàng/xưởng sửa chữa Trong bảo hiểm cháy tổn thất gồm tổn bộ phận và tổn thất toàn bộ Tùytheo trường hợp tổn thất bộ phận hay tổn thất tòan bộ thì xem xét bồi thườngkhác nhau

a Tổn thất bộ phận

 Nếu STBH > GTTT của tòan bộ tài sản vào thời điểm xảy ra tổn thất,người bảo hiểm sẽ bồi thường:

STBT = thiệt hại bộ phận – mức khẩu trừ

+ Trong trường hợp người được bảo hiểm thu được gía trị thu hồi thìngười bảo hiểm sẽ tính tóan bồi thường:

STBT = thiệt hại bộ phận - Giá trị thu hồi – Mức khấu trừ

 Nếu STBH < GTTT của toàn bộ tài sản được bảo hiểm, người bảohiểm sẽ bồi thường :

STBHSTBT = Thiệt hại bộ phận * - mức khấu trừ

GTTT