luận văn chuyên ngành bảo hiểm Bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt tại Trụ sở chính Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp

Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Mạnh Cừ LỜI MỞ ĐẦU Bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt nghiệp vụ truyền thống Trụ sở Cơng ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp (ABIC) Trong năm qua việc khai thác nghiệp vụ mạnh công ty, doanh thu nghiệp vụ thường chiếm tỷ trọng lớn cấu doanh thu phí bảo hiểm gốc Đặc biệt kể từ sau có quy định chế độ Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc đối tượng tham gia bảo hiểm ngày mở rộng, tạo tiền đề cho doanh nghiệp khai thác tiềm Tuy nhiên thị trường bảo hiểm cháy nhiều khoảng trống, việc khai thác nguồn doanh thu không đơn giản, số tiền bồi thường ngày cao, đặt tốn khó cho tất doanh nghiệp có ABIC Nhận thức tầm quan trọng bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt đời sống xã hội, sau thời gian thực tập em chọn đề tài: “ Bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Trụ sở Cơng ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp” Trong trình xây dựng hồn thiện khóa luận tốt nghiệp này, em nhận giúp đỡ tận tình thầy giáo hướng dẫn: TS Hoàng Mạnh Cừ cán cơng tác Phịng Bảo hiểm Tài sản Kỹ thuật thuộc ABIC Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ quý báu đó! Bài khóa luận chắn tránh khỏi khiếm khuyết nội dung cách trình bày, em mong góp ý thầy giáo để khóa luận hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn Sinh viên thực Đỗ Thị Thịnh Sinh viên: Đỗ Thị Thịnh CQ46/03.02 Lớp Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Mạnh Cừ CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT 1.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT 1.1.1 Sự cần thiết bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Hoạt động sản xuất kinh doanh ngày phát triển nhu cầu tập trung vật tư, hàng hoá lớn, quy trình cơng nghệ phức tạp loại máy móc đại phổ biến Trong đó, khoa học kỹ thuật an tồn thường sau, nguồn vốn sử dụng cho biện pháp an toàn thường thấp so với vốn đầu tư phát triển sản xuất Thêm vào điều kiện tự nhiên ngày khắc nghiệt khiến cho khả xảy rủi ro hỏa hoạn nhiều hơn… Trong năm gần nước ta liên tiếp xảy nhiều vụ cháy lớn với trận giông bão để lại hậu nặng nề như: - Ngày 4/7/1995, vụ cháy chợ Đồng Xuân, gây thiệt hại 140 tỷ đồng, 2364 hộ kinh doanh hàng chục đại lý, khung chợ bị thiệt hại, sống lâm vào tình trạng khó khăn bị xáo trộn - Từ năm 2002 đến 2006, vụ hỏa hoạn ngày gia tăng, nước xảy 11.795 vụ cháy, thiệt hại ước tính 1.710 tỷ đồng Năm 2009 xảy 1.948 vụ tính đến năm 2010 số vụ cháy lên tới số 2.231 vụ Các vụ cháy tập trung chủ yếu tỉnh thành phố lớn, nơi tập trung hoạt động sản xuất cơng nghiệp Hà Nội, TP Hồ Chí Minh - Cơn bão số (Ketsana) diễn cuối tháng 9/2009, gây thiệt hại lên tới 14.014 tỷ đồng Trong ngày cuối tháng 10 đầu tháng 11, tỉnh miền Trung nước ta lại phải tiếp tục hứng chịu tiếp hậu nặng nề trận bão số 11 (bão Miranae) với tổng thiệt hại ước tính lên đến 5.000 tỷ VND, 122 người chết, cơng trình cơng cộng, nhà dân, mùa màng bị tàn phá nặng nề Sinh viên: Đỗ Thị Thịnh CQ46/03.02 Lớp Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Mạnh Cừ Tuy ý ngăn ngừa đề phòng hạn chế tổn thất rủi ro xảy lúc nào, đâu nằm ngồi kiểm sốt người Một biện pháp hữu hiệu để giảm thiểu tổn thất bảo hiểm, cụ thể bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Đây thực giá đỡ cho tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân tham gia bảo hiểm trước rủi ro không lường trước Do đó, xuất phát từ nhu cầu thực tế đảm bảo an toàn cho sống giảm thiểu thiệt hại rủi ro xảy bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt thật cần thiết đóng vai trị quan trọng 1.1.2 Vài nét lịch sử đời phát triển nghiệp vụ Bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt a) Trên giới Vào thời kỳ Trung đại Phục hưng, Châu Âu chưa có hệ thống phịng cháy, chữa cháy hữu hiệu Khi hỏa hoạn xảy ra, họ thường dựa vào giúp đỡ phường hội Hiệp hội bảo hiểm hoả hoạn lần đời giới Đức năm 1591 mang tên Feuer Casse Một thời gian ngắn sau xuất hiên thêm vài Công ty không để lại dấu ấn lớn kỷ 17 Đến năm 1666, sau vụ cháy lớn Luân Độn kéo dài nhiều ngày, thiêu hủy gần toàn thành phố, người ta ý thức tầm quan trọng việc thiết lập hệ thống phòng cháy, chữa cháy bồi thường cho người bị thiệt hại Năm 1667, Anh xuất số văn phòng cung cấp dịch vụ phòng cháy, chữa cháy bảo hiểm hỏa hoạn Sinh viên: Đỗ Thị Thịnh CQ46/03.02 Lớp Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Mạnh Cừ Năm 1684, công ty BHHH (công ty Friendly Society) đời, hoạt động nguyên tắc tương hỗ Sau đó, hàng loạt cơng ty BHHH khác thành lập dần lan rộng sang nước khác lục địa Châu Âu Công ty bảo hiểm thành công Mỹ Công ty bảo hiểm tương hỗ, Benfamir Franklin số thành viên khác sáng lập năm 1752, mang tên The Philadenphia Contributionship chuyên bảo hiểm Hoả hoạn cho nhà cửa Công ty bảo hiểm cổ phần Mỹ mang tên The Insurance Company of Noth America thành lập năm 1792 Ngày nay, nghiệp vụ BHHH tiến hành hầu giới ngày phát triển b) Ở Việt Nam Ở nước ta, nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt triển khai từ cuối năm 1989 Qua số năm thực hiện, nghiệp vụ ngày phát triển Năm 2003, doanh thu phí bảo hiểm cháy nổ đạt gần 350 tỷ đồng đến năm 2006 doanh thu phí bảo hiểm nghiệp vụ đạt 614 tỷ đồng, tăng 16,5% so với năm 2005 Ngày có nhiều cơng ty BH tham gia cung cấp dịch vụ thị trường bảo hiểm hỏa hoạn, sản phẩm bảo hiểm hỏa hoạn ngày đa dạng, phong phú ngày khẳng định vai trò chắn cho tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân tham gia bảo hiểm Ngày tháng 11 năm 2006, Chính phủ ban hành Nghị định số 130/2006/NĐ-CP qui định chế độ bảo hiểm cháy nổ bắt buộc tài sản sở có nguy hiểm cháy nổ, đồng thời khuyến khích quan, tổ chức cá nhân không thuộc đối tượng bắt buộc mua BH cháy, nổ 1.2 NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT 1.2.1 Đối tượng bảo hiểm Bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt nghiệp vụ phức tạp nên tiến hành kinh doanh loại hình bảo hiểm cần phải thống số khái niệm liên quan đến rủi ro hỏa hoạn: Sinh viên: Đỗ Thị Thịnh CQ46/03.02 Lớp Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Mạnh Cừ - Cháy: hiểu theo nghĩa thơng thường cháy phản ứng hóa học có tỏa nhiệt phát ánh sáng - Hỏa hoạn: cháy xảy kiểm sốt người, ngồi nguồn lửa chun dùng gây thiệt hại người và/hoặc tài sản - Sét tượng phóng điện từ đám mây tích điện mặt đất tác động vào đối tượng bảo hiểm - Nổ: tượng cháy xảy nhanh tạo áp lực lớn kèm theo tiếng động mạnh, phát sinh giãn nở đột ngột chất lỏng, rắn, khí - Đơn vị rủi ro: Khi tài sản tòa nhà, kho tàng khác tòa nhà, kho tàng cách khoảng trống lớn khoảng cách tối thiểu có tường chống lửa tịa nhà, kho tàng gọi rủi ro riêng biệt đơn vị rủi ro - Độ chịu lửa cơng trình: Đặc trưng cho khả chịu lửa theo tính chất nhà cơng trình, xác định giới hạn chịu lửa kết cấu xây dựng Các cơng trình có độ chịu lửa khác tỷ lệ phí bảo hiểm khác - Giới hạn chịu lửa: thời gian tính từ bắt đầu thử chịu lửa theo tiêu chuẩn định xuất trạng thái giới hạn kết cấu - Tổn thất toàn bộ: bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt, chia thành loại: + Tổn thất toàn thực tế: tài sản bảo hiểm bị phá hủy hư hỏng hoàn tồn số lượng cịn ngun giá trị khơng cịn + Tổn thất tồn ước tính: tài sản bảo hiểm bị phá hủy đến mức sửa chữa số tiền lớn số tiền bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt bao gồm tài sản bất động sản, động sản (trừ phương tiện giao thông, vật nuôi, trồng tài sản trình xây dựng lắp đặt thuộc loại hình bảo hiểm khác) thuộc quyền sở hữu quản lý hợp pháp đơn vị tổ chức, cá nhân thuộc thành phần kinh tế Đối tượng bảo hiểm bao gồm: Sinh viên: Đỗ Thị Thịnh CQ46/03.02 Lớp Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Mạnh Cừ - Cơng trình xây dựng, vật kiến trúc đưa vào sử dụng (trừ đất đai) - Máy móc, thiết bị, phương tiện lao động phục vụ sản xuất kinh doanh - Sản phẩm vật tư, hàng hóa dự trữ kho - Nguyên vật liệu, sản phẩm dở dang, thành phẩm dây truyền sản xuất - Các loại tài sản khác như: kho bãi, chợ, nhà hàng, khách sạn… Việc phân loại giúp cho cơng ty bảo hiểm đánh giá quản lý xác, tính phí phù hợp hơn, đặc biệt giúp cho chủ tài sản công ty bảo hiểm xây dựng phương án phịng cháy chữa cháy Ngồi ra, thực tế với bảo hiểm hỏa hoạn, cơng ty bảo hiểm cịn bảo hiểm thêm: Bảo hiểm trách nhiệm dân sự, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh với điều kiện thiệt hại hậu hỏa hoạn người bảo hiểm tham gia bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt 1.2.2 Phạm vi bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm giới hạn rủi ro bảo hiểm a) Những rủi ro Rủi ro rủi ro bảo hiểm bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt bao gồm ba rủi ro là: hỏa hoạn, sét nổ - Hỏa hoạn: cháy kiểm sốt người, ngồi nguồn lửa chun dùng gây thiệt hại người tài sản Hỏa hoạn bảo hiểm có đủ yếu tố: + Phải thực có phát lửa Những thiệt hại cháy đơn không phát hỏa cháy bỏng thuốc lá, quần áo cháy bàn không bảo hiểm + Lửa khơng phải lửa chun dùng: Bếp dầu, bếp gas, lò nung sinh hoạt dùng sinh hoạt có yếu tố cháy lửa chuyên dùng nên không gọi hỏa hoạn Sinh viên: Đỗ Thị Thịnh CQ46/03.02 Lớp Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Mạnh Cừ + Việc phát sinh nguồn lửa phải bất ngờ hay ngẫu nhiên phát ra, không hành động cố ý người bảo hiểm hay có đồng lõa họ Tuy nhiên, hỏa hoạn xảy bất cẩn người bảo hiểm thuộc phạm vi bảo hiểm + Hỏa hoạn gây nên thiệt hại bảo hiểm phải yếu tố tác động từ bên Những yếu tố nội tại, tự phát thân tài sản bảo hiểm bất ngờ phát huy tác dụng gây nên thiệt hại không coi hỏa hoạn bảo hiểm - Sét: Sét tượng phóng điện từ đám mây tích điện mặt đất, tác động vào đối tượng bảo Người bảo hiểm bồi thường tài sản bị phá hủy trực tiếp sét sét đánh gây cháy Nếu sét đánh mà không phát lửa khơng phá hủy trực tiếp tài sản không thuộc phạm vi trách nhiệm bồi thường Khi sét đánh phá hủy trực tiếp thiết bị điện tử bồi thường cịn sét đánh làm thay đổi dòng điện dẫn đến thiệt hại cho thiết bị điện tử khơng bồi thường - Nổ: tượng cháy xảy nhanh tạo áp lực lớn kèm theo tiếng động mạnh, phát sinh giãn nở đột ngột chất lỏng, rắn khí Phạm vi bảo hiểm gồm: Nổ nồi phục vụ sinh hoạt đốt phục vụ sinh hoạt thắp sáng, hay sưởi ấm nhà nhà xưởng làm công việc sử dụng đốt, loại trừ thiệt hại gây động đất, núi lửa phun biến động khác thiên nhiên b) Những rủi ro đặc biệt (rủi ro phụ) - Nổ: Là rủi ro không nằm rủi ro nổ trên, công ty bảo hiểm bồi thường thiệt hại nổ loại trừ: + Thiệt hại xảy nồi hơi, thùng đun nước đốt, bình chứa, máy móc, thiết bị có sử dụng áp lực chất liệu chứa máy móc, thiết bị chúng bị nổ Sinh viên: Đỗ Thị Thịnh CQ46/03.02 Lớp Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Mạnh Cừ + Thiệt hại gây nên hậu trực tiếp hay gián tiếp hành động khủng bố người hay nhóm người đại diện hay có liên quan tới tổ chức - Máy bay phương tiện hàng không khác thiết bị phương tiện rơi vào - Gây rối, đình cơng, bãi công, sa thải - Hành động ác ý - Động đất, núi lửa phun, bao gồm lụt nước biển tràn hậu động đất núi lửa phun - Giông bão - Giông bão, lụt - Vỡ hay tràn nước từ bể chứa nước, thiết bị chứa nước đường ống dẫn nước - Va chạm xe giới hay động vật c) Những điểm loại trừ áp dụng cho tất rủi ro Trong bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt, rủi ro loại trừ áp dụng sau: - Tổn thất hành động cố ý đồng lõa người bảo hiểm gây - Những gây do: + Gây rối, quần chúng dậy, bãi công, sa thải công nhân trừ rủi ro ghi giấy chứng nhận bảo hiểm + Chiến tranh, xâm lược, hành động thù địch, khiêu khích quân hay hiếu chiến nước ngồi ( dù có tun chiến hay khơng), nội chiến + Những hành động khủng bố + Binh biến, dấy binh, bạo loạn, khởi nghĩa, cách mạng, bạo động, đảo - Những thiệt hại xảy trực tiếp hay gián tiếp từ: + Nguyên liệu vũ khí hạt nhân Sinh viên: Đỗ Thị Thịnh CQ46/03.02 Lớp Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Hồng Mạnh Cừ + Phóng xạ, ion hay nhiễm phóng xạ từ nhiên liệu hạt nhân từ chất thải hạt nhân bốc cháy nguyên liệu hạt nhân - Những thiệt hại gây ô nhiễm, nhiễm bẩn - Những thiệt hại xảy máy móc, khí cụ điện hay phận thiết bị điện chạy tải, áp lực, đoản mạch, tự đốt nóng, rị điện ngun nhân - Hàng hóa nhận ủy thác hay nhận bảo quản, vàng bạc đá quý (tiền giấy hay tiền kim loại), séc, thư bảo lãnh, tín phiếu… - Thiệt hại tài sản bảo hiểm theo đơn bảo hiểm hàng hải - Thiệt hại mang tính chất hậu hình thức 1.2.3 Mở rộng phạm vi bảo hiểm Cùng với thiệt hại tài sản, thường phát sinh thêm thiệt hại kinh doanh chi phí mà người bảo hiểm phải gánh chịu trước, sau có tổn thất xảy Đáp ứng nhu cầu khách hàng, người bảo hiểm mở rộng phạm vi cách đưa số điều khoản bảo hiểm bổ sung để người tham gia bảo hiểm chọn, chấp thuận tham gia nộp thêm phí bảo hiểm Dưới điều khoản bổ sung đảm bảo cho: - Nhóm điều khoản đảm bảo cho chi phí phát sinh chi phí dọn dẹp trường, chi phi cho kiến trúc sư giám định, chi phí cứu hỏa nơi gần nơi chứa tài sản bảo hiểm, chi phí cho việc định vị lắp đặt lại máy móc thiết bị hậu việc phá hủy hay hư hại phát sinh từ rủi ro bảo hiểm - Nhóm điều khoản đảm bảo cho số rủi ro loại trừ bao gồm điều khoản bảo hiểm cho tài sản khác, bảo hiểm tự bốc cháy, bảo hiểm thiệt hại rò rỉ từ hệ thống chữa cháy tự động, bảo hiểm trộm cướp, bảo hiểm thiệt hại tài sản nồi hơi, điều khoản liệu máy tính Sinh viên: Đỗ Thị Thịnh CQ46/03.02 Lớp Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Mạnh Cừ - Nhóm điều khoản đảm bảo cho trượt giá khôi phục số tiền bảo hiểm, bao gồm điều khoản trượt giá, điều khoản khôi phục số tiền bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm theo giá trị khôi phục, điều khoản bảo hiểm theo giá hợp đồng - Nhóm điều khoản đảm bảo thay đổi vị trí tài sản bao gồm điều khoản di chuyển nội bộ, di chuyển tạm thời, vận chuyển, điều khoản tài sản địa điểm bảo hiểm, điều khoản địa điểm khác, địa điểm bảo hiểm - Nhóm điều khoản đảm bảo cho thiệt hại mang tính hậu bao gồm thiệt hại sử dụng nhà ở, trụ sở, văn phịng, cơng xưởng ( tổn thất phải thuê nơi có giá trị sử dụng tương đương nơi cũ đến khắc phục xong hậu tổn thất), thiệt hại kinh doanh nhà không thu tiền cho thuê, thiệt hại kinh doanh tài sản thời gian sửa chữa, khôi phục tài sản bị tổn thất - Nhóm điều khoản đảm bảo mở rộng khác: Điều khoản việc quy đổi tiền tệ cách tự động, điều khoản từ bỏ quyền truy đòi bồi thường, điều khoản đồng bảo hiểm 80% Những điều khoản bổ sung áp dụng đơn bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt, với đơn bảo hiểm cháy nổ bắt buộc khơng có Khi sử dụng điều khoản bảo hiểm bổ sung, người bảo hiểm cần xem xét kỹ phạm vi mở rộng điều khoản bổ sung cho không thuộc điểm loại trừ hợp đồng tái bảo hiểm (nếu có) Các điều khoản bảo hiểm bổ sung thường áp dụng mở rộng cho đối tượng có giá trị bảo hiểm nhỏ giới hạn mức định Vì áp dụng điều khoản bổ sung cho đối tượng bảo hiểm hạng mục tài sản có giá trị lớn, người bảo hiểm nên tách đối tượng thuộc hạng mục tài sản thành đơn riêng biệt theo đơn bảo hiểm có cho rủi ro mở rộng 1.2.4 Giá trị bảo hiểm số tiền bảo hiểm a Giá trị bảo hiểm Sinh viên: Đỗ Thị Thịnh CQ46/03.02 10 Lớp Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Mạnh Cừ ( Nguồn : Phòng tài sản kỹ thuật ABIC) Trong vừa qua hoạt động TBH công ty trọng Nghiệp vụ BH cháy với nghiệp vụ khác BH xây dựng- lắp đặt, BH hàng hóa vận chuyển…ln có tỷ trọng tái cao đối tượng tham gia có giá trị tài sản lớn Bên cạnh đó, để tăng doanh thu phí cho nghiệp vụ cơng ty thường xuyên nhận tái từ hợp đồng lớn từ công ty khác với tỷ lệ phù hợp khả tài - Doanh thu phí nhận tái tăng qua năm cho thấy khả chấp nhận rủi ro ABIC Phí nhận tái từ năm 2008 498,1 triệu đồng tăng 243% lên đến 1708,44 triệu đồng vào năm 2011 Mặc dù số chưa phải lớn cho thấy phát triển nhanh chóng ABIC sau gia nhập thị trường năm - Cùng với gia tăng phí nhận tái STBT nhận tái tăng đáng kể Nếu năm 2008 công ty bồi thường cho trường hợp sang đến năm 2011 STBT nhận tái lại tăng nhanh lên đến 1.256,2 triệu đồng, cho thấy mức độ đánh giá rủi ro từ hợp đồng nhận tái cơng ty chưa cao Cơng ty cần phải có phối hợp công ty tái BH nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên việc đánh giá rủi ro để đưa định nên nhận hay không hợp đồng tái BH - Công tác nhượng tái thời gian qua công ty đặc biệt quan tâm Tỷ lệ nhượng tái công ty mức vừa phải 30% Điều cho thấy khả chấp nhận rủi ro ABIC lớn Như nói hoạt động TBH năm từ 2008 – 2011 công ty trọng đặc biệt với nghiệp vụ BH hỏa hoạn Số phí nhận, nhượng phù hợp với khả công ty giai đoạn 2.4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ RỦI RO ĐẶC BIỆT TẠI TRỤ SỞ CHÍNH CƠNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP 2.4.1 Những kết đạt Sinh viên: Đỗ Thị Thịnh CQ46/03.02 41 Lớp Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Mạnh Cừ Nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt nghiệp vụ khai thác mạnh trụ sở CTCP Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp (ABIC) Doanh thu nghiệp vụ đóng góp từ 10- 12% vào tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc hàng năm toàn doanh nghiệp Trong năm qua, doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biêt tăng nhanh với tốc độ cao, năm sau cao năm trước công ty thiết lập hệ thống đại lý phủ khắp nước Số đơn bảo hiểm cấp có số tiền bảo hiểm bình qn tỷ/ đơn Ngồi ra, ABIC có biện pháp đề phịng hạn chế tổn thất hiệu làm giảm thiểu thiệt hại Những năm gần đây, công ty trọng công tác tuyên truyền tư vấn giúp khách hàng hiểu tầm quan trọng cần thiết bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Cùng với đó, cơng tác đào tạo cán khai thác, giám định bồi thường ý hơn, hoạt động đại lý mở rộng nhằm khai thác tối đa thị trường Có thể nói ABIC ngày nâng cao chất lượng công tác triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt 2.4.2 Những tồn cần khắc phục Bên cạnh kết đạt đáng khích lệ công ty thời gian qua, việc triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt ABIC cịn khơng tồn Đó hạn chế khiến cho hoạt động kinh doanh nghiệp vụ BH hỏa hoạn chưa thực đạt mong muốn Những tồn chủ yếu bao gồm: -Vấn đề phối hợp cộng tác khâu cơng việc quy trình nghiệp vụ đơi cịn chưa ăn khớp với cịn đôn đốc kiểm tra Sinh viên: Đỗ Thị Thịnh CQ46/03.02 42 Lớp Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Mạnh Cừ - Trong trình khai thác, cán khai thác chưa tuân thủ quy trình khai thác, thường bỏ qua hay hai bước, quên không chụp ảnh tài sản yêu tố ảnh hưởng xung quanh, công tác đánh giá rủi ro chưa chun nghiệp, thiếu sót cán khơng đào tạo chuyên sâu quản trị rủi ro - Chưa áp dụng đầy đủ khâu trình Marketing, trọng tuyên truyền quảng cáo, thiếu tìm hiểu dự đốn thị trường biến động mơi trường xung quanh (mơi trường kinh doanh) Như thấy rằng, cịn có điều phải khắc phục nói ABIC tìm đường cho thu kết đáng khích lệ Trong thời gian tới công ty cần phát huy thành đạt khắc phục mặt hạn chế để không ngừng vươn xa, trở thành đơn vị kinh tế vững mạnh CHƯƠNG 3: NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ RỦI RO ĐẶC BIỆT TẠI TRỤ SỞ CHÍNH CTCP BẢO HIỂM NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG, NHIỆM VỤ CỦA CÔNG TY TRONG THỜI GIAN TỚI Hiện nay, cạnh tranh thị trường bảo hiểm ngày sôi động với tham gia tất công ty bảo hiểm vào hoạt động ổn định Do cơng ty phải san sẻ thị trường giảm thị phần nhiều Bên cạnh đầu tư nước ngồi chưa có chiều hướng tăng Xác định khó khăn thử thách, Cơng ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp (ABIC) đề phương hướng hoạt động cho thời gian tới là: Sinh viên: Đỗ Thị Thịnh CQ46/03.02 43 Lớp Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Mạnh Cừ - Công ty phải tập trung nâng cao mạng lưới hoạt động, tổ chức kênh phân phối sản phẩm thông suốt qua ngân hàng hệ thống chi nhánh, đại lý Đó xây dựng mạng lưới hoạt động kinh doanh, kênh phân phối đồng bộ, liên kết chặt chẽ toàn quốc với đội ngũ cán động, chuyên nghiệp để tăng khả khai thác phục vụ khách hàng Tận dụng tối đa kênh phân phối banca qua hệ thống ngân hàng AGRIBANK để giảm chi phí, xây dựng mơ hình kios, quầy giao dịch bảo hiểm địa điểm AGRIBANK có văn phịng giao dịch Phấn đấu có nhân ABIC phụ trách hoạt động bảo hiểm tất đơn vị thành viên AGRIBANK Xác định thị trường mục tiêu, đối tượng, nhu cầu, thị hiếu khách hàng để xây dựng định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp Xây dựng chiến lược Marketing cụ thể nhóm khách hàng thị trường mục tiêu Xác định nhóm khách hàng VIP để cung cấp dịch vụ gia tăng giá trị Đầu tư thích đáng cho hoạt động dịch vụ khách hàng trọng đến vấn đề dịch vụ sau bán hàng sản phẩm bảo hiểm - Tăng doanh thu, tăng số lượng khách hàng: Năm 2012, doanh thu phí bảo hiểm gốc ABIC đặt nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt 500.000 triệu đồng, tăng số đơn bảo hiểm lên 2000 đơn Giải vụ tổn thất vòng 14 ngày 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT TẠI TRỤ SỞ CHÍNH CƠNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP 3.2.1 Tập trung trọng đào tạo nguồn nhân lực, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, đại lý, cộng tác viên Sinh viên: Đỗ Thị Thịnh CQ46/03.02 44 Lớp Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Mạnh Cừ Nhân lực yếu tố then chốt phát triển cơng ty Vì vậy, doanh nghiệp khơng tiếc công sức đầu tư cho công tác tuyển dụng với mong muốn xây dựng đội ngũ nhân trình độ cao Đặc biệt ngành kinh doanh dịch vụ bảo hiểm chất lượng đội ngũ khai thác viên yếu tố quan trọng định sức mạnh công ty Cán khai thác phải đảm nhiệm nhiều khâu như: tìm kiếm, thuyết phục khách hàng, đánh giá rủi ro, quản lý hợp đồng bảo hiểm, thực cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất Vì mà Cơng ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nơng nghiệp (ABIC) cần xây dựng quy trình tuyển dụng khoa học, xác hợp lý Đồng thời phải có chiến lược đào tạo phát triển nhân lực, kể ngắn hạn dài hạn, phù hợp với mục tiêu phát triển Ngồi việc cán khai thác phải tự học hỏi để nâng cao kiến thức cơng ty nên định kỳ tổ chức khóa đào tạo nâng cao trình độ chun môn nghiệp vụ, khả ứng xử tiếp xúc với khách hàng Hoạt động cần thiết tận dụng tối đa kinh nghiệm thực tế cán khai thác lâu năm thơng qua việc giải vấn đề khó khăn cụ thể tiếp xúc với khách hàng Đồng thời, lập kế hoạch cử cán trẻ có lực đào tạo chuyên sâu nhằm xây dựng đội ngũ nhân viên giỏi làm nòng cốt cho nguồn nhân lực tương lai Qua việc kiểm tra khả ứng xử nhân viên nói chung cán khai thác nói riêng, ABIC mặt khen thưởng để khích lệ, mặt khác rút yếu để có biện pháp cải thiện kịp thời Từ đó, ngày nâng cao chất lượng phục vụ ABIC khách hàng Trong sách đãi ngộ cán cần trọng đến trình độ, lực cán có sách thỏa đáng cán tạo doanh thu lớn cho cơng ty Cần có chế độ lương thưởng khác gắn với hiệu công việc trì sách thưởng phạt nghiêm minh, áp dụng kỷ luật công việc cán như: qui định thời gian làm việc, thái độ làm việc, trách nhiệm công việc… Sinh viên: Đỗ Thị Thịnh CQ46/03.02 45 Lớp Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Mạnh Cừ 3.2.2 Tăng cường đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt, công ty Do hoạt động gần năm thương hiệu nên hoạt động tuyên truyền, quảng bá hình ảnh công ty cần tiếp tục đẩy mạnh Trong thời gian tới, ABIC phải xây dựng chương trình quảng bá hình ảnh thương hiệu đẩy mạnh cơng tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng, quảng bá thương hiệu sản phẩm ABIC Cơng ty tiến hành hoạt động quảng cáo thông qua phương tiện thơng tin đại chúng: phát truyền hình, qua mạng truyền thơng internet, báo, tạp chí biển quảng cáo Cơng ty có website riêng phục vụ tốt cho việc tìm kiếm thơng tin chi tiết sản phẩm khách hàng có nhu cầu ABIC nên sử dụng hình ảnh sinh động, đoạn phim mơ tả số vụ cháy, số trận bão lụt tràn nước gây thiệt hại cho người tham gia bảo hiểm mà công ty giám định giải bồi thường…Qua đây, khách hàng tiếp nhận thơng tin cách sinh động nghe nhìn, thơng tin thu nhận có ảnh hưởng lớn đến định mua bảo hiểm khách hàng Đồng thời thông qua hoạt động quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng tạo điệu kiện để công chúng nhận biết thương hiệu hình ảnh dịch vụ gia tăng công ty Công tác quảng cáo nên trọng đến mạnh, sản phẩm triển khai, dịch vụ khác biệt sản phẩm bảo hiểm ABIC tốt so với sản phẩm cơng ty khác Có thể quảng cáo pano, tờ giới thiệu sản phẩm, áp phích, biển quảng cáo… Hình ảnh quảng cáo cần nêu bật lợi ích khách hàng tham gia bảo hiểm công ty Sinh viên: Đỗ Thị Thịnh CQ46/03.02 46 Lớp Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Mạnh Cừ Đồng thời, thường xuyên tổ chức chương trình cập nhật kiến thức bảo hiểm nói chung bảo hiểm hỏa hoạn nói riêng doanh nghiệp sản xuất có nguy cháy nổ cao, quan lớn, trường học … nhằm nâng cao hiểu biết nhận thức khách hàng tầm quan trọng, lợi ích thiết thực mà sản phẩm bảo hiểm mang lại có cố phát sinh Ngồi nâng cao hình ảnh doanh nghiệp qua số hoạt động như: tài trợ thể thao, làm từ thiện, quan hệ công chúng 3.2.3 Tăng cường chất lượng công tác khai thác Công tác khai thác đóng vai trị quan trọng mang lại hiệu kinh tế cho doanh nghiệp bảo hiểm Khi thực công tác này, cán khai thác bảo hiểm ABIC cần chấp hành nghiêm chỉnh việc đánh giá rủi ro Đây vấn đề vô quan trọng Đánh giá rủi ro có cách giải đề phịng hạn chế rủi ro xác, tính phí hợp lý nên ảnh hưởng tới kết kinh doanh Vì vậy, cần nâng cao khả đánh giá rủi ro cán khai thác Hoả hoạn xảy chợ gần trở thành nạn dịch tốc độ lây lan nhanh, thiệt hại nhiều thực tế bảo hiểm hỏa hoạn chợ chưa khai thác nhiều Do ABIC nên sâu khai thác đối tượng khách hàng hộ kinh doanh chợ, khu vực triển lãm… Ngoài cần phải ý vào doanh nghiệp vừa nhỏ Thực tế số lượng doanh nghiệp ỏ nước ta lớn phần lớn chưa tham gia bảo hiểm Đây phần thị trường cần khai thác giai đoạn tới Ngoài để khai thác đạt hiệu cao ABIC cần xây dựng có kế hoạch thực chiến lược khai thác, mở rộng thị trường theo cách như: - Đổi tư phương pháp tiếp thị, gắn trách nhiệm với quyền lợi khách hàng - Phân loại thị trường hợp lí - Chú trọng tạo động lực phát triển khai thác bảo hiểm, quan tâm đến chế độ quyền lợi cho người trực tiếp khai thác Sinh viên: Đỗ Thị Thịnh CQ46/03.02 47 Lớp Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Mạnh Cừ - Chú trọng khai thác tập trung thông qua đầu mối lớn như: phịng CSGT, cơng an thành phố, cục thuế, cục đầu tư thành phố, sở GD, cục đăng kiểm, ban quản lý dự án, tổng công ty 90,91 - Tăng cường mối quan hệ để có ủng hộ ngành, cấp khai thác bảo hiểm, làm chủ thị trường 3.2.4 Nâng cao hiệu công tác giám định bồi thường Khâu giám định khâu dễ dẫn đến phản ánh khơng trung thực khơng xác Vì làm tốt công tác doanh nghiệp bảo hiểm nhanh chóng tìm ngun nhân tổn thất có thuộc phạm vi bảo hiểm khơng, để tiến hành giải bồi thường Như trình độ chun mơn, đạo đức nghề nghiệp cán bồi thường vơ quan trọng phịng tránh hành vi trục lợi, từ doanh nghiệp bảo hiểm khơng phải bồi thường cho vụ việc không thuộc phạm vi bảo hiểm Nếu tiến hành giải bồi thường nhanh chóng phản ánh chất lượng dịch vụ mà cơng ty cung cấp Nhưng thời gian rút ngắn chủ yếu phụ thuộc vào: việc lập hoàn tất thủ tục bồi thường người tham gia bảo hiểm kết giám định viên Do đặc thù hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung bảo hiểm hỏa hoạn nói riêng có tổn thất xảy khách hàng cán giải bồi thường hướng dẫn hồ sơ thủ tục Đây nguyên nhân dẫn đến thời gian bồi thường bị kéo dài có nhiều vấn đề mà cơng ty cần đơn giản hóa Vì trình khai thác cán khai thác cần giải thích chi tiết cho khách hàng q trình bồi thường để họ có nhìn tổng quan từ rút ngắn thời gian bồi thường Sinh viên: Đỗ Thị Thịnh CQ46/03.02 48 Lớp Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Mạnh Cừ 3.2.5 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tìm kiếm khách hàng Cơng ty cần có biện pháp giữ chân khách hàng, đặc biệt khách hàng truyền thống giữ mối liên hệ thường xuyên với khách hàng Vì chi phí cho việc có khách hàng lớn nhiều so với giữ chân khách hàng cũ Đồng thời khách hàng cũ có khả lôi kéo khách hàng doanh nghiệp Muốn giữ mối liên hệ thường xuyên với khách hàng cán khai thác thay mặt cơng ty thực chuyến viếng thăm lịch sự, hướng dẫn họ cách phòng cháy chữa cháy gửi đến khách hàng thiệp mừng sinh nhật, thiệp mừng nhân ngày lễ kỷ niệm Những q nhỏ ln cơng cụ gây cảm tình với khách hàng cách hiệu Công ty cần xây dựng chiến lược khai thác lâu dài, dành phần chi phí cho việc nghiên cứu khoa học, tiến hành tìm kiếm khách hàng tiềm đặc biệt hộ gia đình, khu vực tư nhân, hầu hết họ chưa tham gia bảo hiểm hoả hoạn, nguồn khách hàng vơ tiềm 3.2.6 Phịng chống gian lận trục lợi bảo hiểm Sinh viên: Đỗ Thị Thịnh CQ46/03.02 49 Lớp Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Mạnh Cừ Gian lận trục lợi giám định bồi thường tổn thất điều tránh khỏi Gian lận trục lợi xuất phát từ nhiều nguyên nhân: từ phía khách hàng, từ phía nhân viên bảo hiểm móc ngoặc hai bên Vì vậy, cơng ty cần có biện pháp xử lý nghiêm minh hành vi gian lận Đối với trường hợp phát có gian lận, hành động cố ý giám định viên cần có biện pháp xử phạt nghiêm minh trừ lương, cảnh cáo trước tồn cơng ty Riêng với hành vi cố ý che dấu trường, tạo trường giả người bảo hiểm, cơng ty xử phạt cách không bồi thường, bồi thường phần cho tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm Gian lận trục lợi ảnh hưởng đến cơng ty khơng mặt tài chính, quyền lợi khách hàng mà ảnh hưởng đến lực cạnh tranh, làm xấu hình ảnh cơng ty Để tránh tình trạng cơng ty cần phải có đội ngũ cán công nhân viên chuyên nghiệp, đạo đức nghề nghiệp tốt, chăm chỉ, trung thành với công ty Ngồi ra, cơng ty cần thường xun cử nhân viên đến doanh nghiệp xem xét hệ thống phòng cháy chữa cháy thiết bị báo động rủi ro, phối kết hợp với bên liên quan để theo dõi tình hình, có tượng nghi vấn phải thơng báo kịp thời lên cấp quản lý để có biện pháp đề phòng, chống tượng gian lận trục lợi 3.2.7 Củng cố mở rộng quan hệ tái bảo hiểm, đồng bảo hiểm với đối tác nước Sinh viên: Đỗ Thị Thịnh CQ46/03.02 50 Lớp Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Mạnh Cừ Trong thời gian tới công ty định hướng đẩy mạnh khai thác với dịch vụ lớn cơng tác tái bảo hiểm cần trọng Đối với đơn BH cần phải tái bảo hiểm cán khai thác gửi chào phí tới khách hàng nhận thông báo văn Như giúp công ty chủ động việc lựa chọn rủi ro để thu xếp tái bảo hiểm Bảo hiểm cháy rủi ro phụ lại có tính quốc tế thể hiện: rủi ro, điều kiện, điều khoản đơn thống theo tên gọi quốc tế, qui trình kỹ thuật thống theo tiêu chuẩn quốc tế Vì thị trường bảo hiểm hỏa hoạn nước có mối liên hệ chặt chẽ với thị trường giới Hiểu rõ điều nên cơng ty có quan hệ với cơng ty bảo hiểm nhà tái có uy tín tồn giới Đối với dịch vụ lớn cơng ty giữ lại phần phù hợp với khả tài mình, phần cịn lại nhượng tái cho công ty khác để công ty khơng phải gánh chịu tồn tổn thất rủi ro xảy Đồng thời để tăng doanh thu chia sẻ rủi ro với công ty khác ABIC thực hoạt động nhận tái bảo hiểm Thông qua hai hoạt động công ty hợp tác nghiệp vụ đào tạo chuyên môn với chuyên gia bảo hiểm nước quốc tế Qua cơng ty học hỏi kinh nghiệm kinh doanh, tiếp thu phong cách làm việc chuyên nghiệp, tinh thần, trách nhiệm công việc 3.2.8 Một số giải pháp khác a Đối với quan nhà nước Để đẩy mạnh hoạt động bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt quan quản lý nhà nước cần: Thứ nhất: Cần sửa đổi quy tắc điều khoản bảo hiểm cháy nổ bắt buộc phù hợp với quy tắc điều khoản bảo hiểm cháy nổ rủi ro đặc biệt, để thuận tiện cho việc mở rộng rủi ro bảo hiểm rủi ro cháy nổ bắt buộc thuận lợi cho tái bảo hiểm Sinh viên: Đỗ Thị Thịnh CQ46/03.02 51 Lớp Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Mạnh Cừ Thứ hai: Các quan quản lý nhà nước cần theo sát diễn biến thị trường, tăng cường kiểm tra, phát xử lý nghiêm khắc hành vi vi phạm pháp luật làm ảnh hưởng đến quyền lợi người tham gia bảo hiểm Thứ ba: Tích cực tuyên truyền cần thiết tham gia bảo hiểm nói chung bảo hiểm hỏa hoạn nói riêng thơng qua phương tiện thông tin đại chúng phát thanh, truyền hình, báo chí…chỉ hậu to lớn hỏa hoạn rủi ro giông bão, lụt lội b Đối với hiệp hội bảo hiểm Hiệp hội bảo hiểm tổ chức xã hội - nghề nghiệp tự nguyện doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động hợp pháp lãnh thổ Việt Nam Mục đích Hiệp hội đại diện bảo vệ quyền lợi hợp pháp hội viên, liên kết, hỗ trợ, tăng cường hợp tác doanh nghiệp hội viên hiệp hội bảo hiểm Việt Nam tránh cạnh tranh khơng lành mạnh Với vai trị quan trọng thời gian tới hiệp hội cần có biện pháp Thứ nhất: tạo mơi trường cạnh tranh bình đẳng doanh nghiệp tránh kẽ hở để kẻ gian thực ý đồ trục lợi Hiệp hội cần tuyên truyền để công ty bảo hiểm đời hay triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt đảm bảo thống toàn hệ thống nhà bảo hiểm Thứ hai: hiệp hội cần tăng cường hoạt động để nâng cao chất lượng kế hoạch hợp tác có chương trình hành động chung thiết thực, phối hợp với tài hội viên để có phương án, biện pháp phát triển thị trường bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt mang tính chất đồng bộ, thống thực Sinh viên: Đỗ Thị Thịnh CQ46/03.02 52 Lớp Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Mạnh Cừ Thứ ba: thường xuyên tổ chức hội thảo, trao đổi kinh nghiệm công tác đề phòng hạn chế tổn thất doanh nghiệp bảo hiểm để doanh nghiệp trao đổi với Thông qua doanh nghiệp thấy mặt hạn chế trong hoạt động từ có biện pháp khắc phục Bên cạnh cần mời chun gia nước ngồi đến để truyền đạt kiến thức kinh nghiệm cho cán doanh nghiệp để họ học hỏi, nâng cao khả trình độ chun mơn kỹ hỗ trợ khác trình khai thác, giám định bồi thường Sinh viên: Đỗ Thị Thịnh CQ46/03.02 53 Lớp Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Mạnh Cừ KẾT LUẬN Bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt nghiệp vụ bảo hiểm cần thiết đời sống hoạt động sản xuất kinh doanh người Trong năm vừa qua, ngành Bảo hiểm nói chung cơng ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nơng nghiệp (ABIC) nói riêng thu kết đáng khích lệ Bảo hiểm hỏa hoạn đem lại nguồn thu đáng kể cho Công ty góp phần gánh vác trách nhiệm cho nhiều khách hàng Điều thể tăng trưởng tiêu hoạt động kinh doanh Thơng qua tác dụng làm bảo tồn vốn, tạo tâm lý an toàn, tin tưởng cho chủ doanh nghiệp cho tồn cơng nhân, nghiệp vụ BHHH làm bật vai trị công đổi đất nước Cùng với phát triển xã hội, phạm vi bảo hiểm ngày rộng hơn, nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn thực khẳng định tầm quan trọng hiệu Qua trình thực tập ABIC, em thu nhiều kiến thức bổ ích, góp phần nâng cao trình độ chun mơn để từ có điều kiện ứng dụng tốt vào công tác thực tế sau Với số giải pháp đưa em hy vọng đóng góp phần giúp cho tình hình hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt đạt kết cao Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn thầy giáo TS Hoàng Mạnh Cừ anh chị Phòn bảo hiểm tài sản kỹ thuật Trụ sở Cơng ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nơng nghiệp giúp đỡ em hồn thành luận văn Sinh viên: Đỗ Thị Thịnh CQ46/03.02 54 Lớp ... hoạn rủi ro đặc biệt 1.2.2 Phạm vi bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm giới hạn rủi ro bảo hiểm a) Những rủi ro Rủi ro rủi ro bảo hiểm bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt bao gồm ba rủi ro là: hỏa hoạn, ... tiền bảo hiểm 1.2.5 Phí bảo hiểm Phí bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt thực chất giá dịch vụ Việc tính phí thu phí bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt thỏa thuận doanh nghiệp bảo hiểm người mua bảo. .. đồng bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Hợp đồng bảo hiểm hỏa hoạn cam kết người tham gia bảo hiểm công ty bảo hiểm thể quyền lợi trách nhiệm bên dịch vụ bảo hiểm hỏa hoạn Một hợp đồng bảo hiểm hỏa