Hoạt động kinh doanh bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt tại công ty bảo minh hà nội – thực trạng và giải pháp

Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Đoàn Minh Phụng LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cuối khóa đề tài: “Hoạt động kinh doanhbảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Bảo Minh Hà Nội –thực trạng giải pháp” cơng trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu, kết nêu luận văn tốt nghiệp trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Sinh viên Trịnh Thị Mai Hoa Sinh viên: Trịnh Thị Mai Hoa – CQ50/03.02 Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Đoàn Minh Phụng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .i MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG .vi DANH MỤC CÁC HÌNH VÀ BIỂU ĐỒ vii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT 1.1 Tính tất yếu khách quan vai trò bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt 1.1.1 Tính tất yếu khách quan bảo hiểm hỏa hoạn RRĐB 1.1.2 Vai trò bảo hiểm hỏa hoạn RRĐB 1.2 Những nội dung nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt 10 1.2.1 Một số khái niệm liên quan 10 1.2.2 Đối tượng bảo hiểm 12 1.2.3 Phạm vi bảo hiểm 13 1.2.4 Giá trị bảo hiểm số tiền bảo hiểm .13 1.2.5 Phí bảo hiểm 16 1.3 Quy trình khai thác bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt 16 1.3.1 Lập kế hoạch, tiếp cận khách hàng .16 1.3.2 Xác định biện pháp khai thác 18 1.3.3 Đánh giá rủi ro 18 1.3.4 Đưa biện pháp hỗ trợ 19 Sinh viên: Trịnh Thị Mai Hoa – CQ50/03.02 Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Đoàn Minh Phụng 1.3.5 Đánh giá rút kinh nghiệm 20 CHƯƠNG II: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ RỦI RO ĐẶC BIỆT TẠI CÔNG TY BẢO MINH HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2013-2015 21 2.1 Vài nét Công ty Bảo Minh Hà Nội 21 2.1.1 Vài nét Tổng Công ty Cổ phần Bảo Minh 21 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Cơng ty Bảo Minh Hà Nội 23 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 25 2.1.4 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 26 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh chung Công ty Bảo Minh Hà Nội từ 2013 – 2015 27 2.3.1 Lựa chọn kênh phân phối khai thác bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt 30 2.2.2 Quy trình khai thác bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Bảo Minh Hà Nội 31 2.3 Đánh giá hoạt động kinh doanh bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Bảo Minh Hà Nội 37 2.3.1 Kết đạt 37 2.3.2 Cơng tác đề phòng hạn chế tổn thất 40 2.3.3 Công tác giám định bồi thường .40 2.3.4 Những mặt hạn chế 45 2.3.5 Nguyên nhân 46 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ RỦI RO ĐẶC BIỆT TẠI BẢO MINH HÀ NỘI 50 3.1 Phương hướng thời gian tới công ty 50 3.1.1 Mục tiêu 50 Sinh viên: Trịnh Thị Mai Hoa – CQ50/03.02 Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Đoàn Minh Phụng 3.1.2 Định hướng chiến lược 52 3.2 Giải pháp thúc đẩy khai thác BHHH & RRĐB Bảo Minh Hà Nội .54 3.2.1 Phát triển hoàn thiện sản phẩm 54 3.2.2 Đẩy mạnh công tác khai thác 55 3.2.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng 56 3.2.4 Nâng cao công tác giám định đề phòng hạn chế tổn thất 56 3.2.5 Nâng cao công tác giám định bồi thường 57 3.3 Những kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt 57 3.3.1 Kiến nghị nhà nước 57 3.3.2 Kiến nghị với Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam 60 3.3.3 Một số kiến nghị với công ty 60 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .64 PHỤ LỤC 65 Phụ lục 66 Danh mục sở có nguy hiểm cháy, nổ 66 Phụ lục 69 Rủi ro bảo hiểm rủi ro loại trừ 69 Phụ lục 72 Xác định phí bảo hiểm bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt 72 Phụ lục 76 Biểu phí bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Bảo Minh Hà Nội 76 Sinh viên: Trịnh Thị Mai Hoa – CQ50/03.02 Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Đoàn Minh Phụng DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BH : Bảo hiểm BHHH : Bảo hiểm hỏa hoạn BHHH & RRĐB : Bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt DNBH : Doanh nghiệp bảo hiểm GTBH : Giá trị bảo hiểm HĐBH : Hợp đồng bảo hiểm KH : Khách hàng NĐBH : Người bảo hiểm PCCC : Phòng cháy chữa cháy Sinh viên: Trịnh Thị Mai Hoa – CQ50/03.02 Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Đoàn Minh Phụng DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Doanh thu từ nghiệp vụ bảo hiểm Bảo Minh Hà Nội (2013- 2015) Bảng 2.2: Kết triển khai kênh khai thác nghiệp vụ BHHH&RRĐB Bảo Minh Hà Nội từ năm 2013-2015 Bảng 2.3: Tình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Bảo Minh Hà Nộinăm 2013 – 2015 Bảng 2.4: Tình hình thực kế hoạch khai thác BHHH&RRĐB Bảo Minh Hà Nội từ năm 2013 – 2015 Bảng 2.5: Chi phí khai thác bình quân đơn BH nghiệp vụ BHHH&RRĐB Bảo Minh Hà Nội từ năm 2013-2015 Bảng 2.6: Chi bồi thường nghiệp vụ BHHH & RRĐB Bảo Minh Hà Nội (2013 – 2015) Sinh viên: Trịnh Thị Mai Hoa – CQ50/03.02 Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Đồn Minh Phụng DANH MỤC CÁC HÌNH VÀ BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Thị phần doanh thu phí bảo hiểm theo doanh nghiệp năm 2013 Biểu đồ 2.2: Thị phần doanh thu phí bảo hiểm theo doanh nghiệp năm 2014 Biểu đồ 2.3: Thị phần doanh thu phí bảo hiểm theo doanh nghiệp năm 2015 Hình 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức Công ty Bảo Minh Hà Nội Hình 2.2: Quy trình khai thác BHHH&RRĐB Bảo Minh Hà Nội Sinh viên: Trịnh Thị Mai Hoa – CQ50/03.02 Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Đoàn Minh Phụng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế nước ta trình hội nhập với kinh tế giới Cùng với phát triển kinh tế, đời sống người dân nâng cao Tất điều kéo theo tăng nhanh chóng loại tài sản, vật liệu sản xuất, nhà máy công xưởng… Điều đồng nghĩa với nguy vụ hỏa hoạn xảy ngày cao.Hậu vụ hỏa hoạn lớn, thiêu trụi tồn tài sản doanh nghiệp, công ty hoạt động lĩnh vực Những vụ hỏa hoạn để lại thiệt hại nặng nề, vụ cháy Chợ Đồng Xuân vào đêm 14/7/1994 có thiệt hại lên tới 300 tỷ đồng; ngày 15/09/2013, vụ cháy lớn trung tâm thương mại Hải Dương gây thiệt hại đặc biệt nghiêm trọng tài sản, với tổng thiệt hại lên đến 500 tỷ đồng… Những vụ cháy gây thiệt hại lớn doanh nghiệp hộ gia đình phải làm để khắc phục tổn thất mà gặp phải?Các DN khắc phục hoạt động sản xuất nào?Ngồi thiệt hại người ô nhiễm môi trường.Nguồn lực tài “cứu cánh” cho DN xảy tổn thất?Câu trả lời Bảo hiểm Người dân doanh nghiệp ý thức nghiêm trọng cháy, nổ thiệt hại cháy, nổ gây tổ chức cá nhân ý thức tầm quan trọng việc mua bảo hiểm cháy, nổ Chính vậy, Sinh viên: Trịnh Thị Mai Hoa – CQ50/03.02 Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Đoàn Minh Phụng triển khai thị trường Việt Nam từ lâu BH cháy, nổ thời gian vừa qua chưa thực phát triển với tiềm Qua thời gian tìm hiểu thực tập thực tế Cơng ty Bảo Minh Hà Nội, em thấy bảo hiểm hỏa hoạn nghiệp vụ quan trọng công ty, em nhận thấy tầm quan trọng BHHH đời sống hàng ngày, em tìm hiểu, nghiên cứu lựa chọn đề tài : “Hoạt động kinh doanh bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Công ty Bảo Minh Hà Nội – thực trạng giải pháp” cho luận văn tốt nghiệp Đối tượng phạm vi nghiên cứu Luận văn tốt nghiệp tập trung nghiên cứu công tác khai thác Bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt (BHHH&RRĐB) Bảo Minh Hà Nội từ năm 20132015 Mục đích nghiên cứu Từ vấn đề lý luận chung hoạt động khai thác Bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt để thấy ý nghĩa thiết thực bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Đồng thời thông qua việc phân tích cụ thể tình hình khai thác nghiệp vụ Bảo Minh Hà Nội để nhằm tìm mặt hạn chế việc khai thác nghiệp vụ bảo hiểm từ đưa giải pháp, khuyến nghị nhằm nâng cao hiệu khai thác nghiệp vụ BHHH&RRĐB Bảo Minh Hà Nội thời gian Phương pháp nghiên cứu Sinh viên: Trịnh Thị Mai Hoa – CQ50/03.02 Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Đoàn Minh Phụng - Phương pháp nghiên cứu lý luận phương pháp nghiên cứu thực tiễn - Một số phương pháp khác: Phương pháp phân tích, so sánh, tổng hợp số liệu kết hợp phân tích lý luận thực tiễn Kết cấu luận văn Ngoài phần Mục lục, Danh mục từ viết tắt, Lời mở đầu, Kết luận Tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu gồm chương: Chương I: Cơ sở lý luận bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Chương II: Tình hình hoạt động kinh doanh bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Công ty Bảo Minh Hà Nội giai đoạn 2013 – 2015 Chương III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Công ty Bảo Minh Hà Nội Do điều kiện thời gian, kiến thức thực tế kinh nghiệm hạn chế nên chuyên đề em khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy giáo bạn để chuyên đề thực tập em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn nhiệt tình PGS.TS Đồn Minh Phụng giúp đỡ nhiệt tình anh chị Công ty Bảo Minh Hà Nội thời gian thực tập tạo điều kiện tốt cho em Sinh viên: Trịnh Thị Mai Hoa – CQ50/03.02 Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Đoàn Minh Phụng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.,TS Đoàn Minh Phụng ( chủ biên) ( 2010), “ Giáo trình Bảo hiểm phi nhân thọ”, Nhà xuất Tài Báo cáo tổng kết kinh doanh Bảo Minh Hà Nội 2013, 2014, 2015 Quyết định số 142/TCQĐ ngày 02/05/1991 Bộ Tài Thơng tư 220/2010/TT-BTC ngày 30/12/2010 Bộ Tài Các tạp chí Bảo hiểm, Tài chính, Kinh tế Các tài liệu từ Bảo Minh Hà Nội Sinh viên: Trịnh Thị Mai Hoa – CQ50/03.02 79 Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Đoàn Minh Phụng PHỤ LỤC Sinh viên: Trịnh Thị Mai Hoa – CQ50/03.02 80 Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Đoàn Minh Phụng Phụ lục Danh mục sở có nguy hiểm cháy, nổ (Ban hành kèm theo Nghị định số 35/2003/NĐ-CP ngày 04 tháng năm 2003 Chính phủ) Cơ sở sản xuất vật liệu nổ, sở khai thác, chế biến dầu mỏ sản phẩm dầumỏ, khí đốt; sở sản xuất, chế biến hàng hố khác cháy có khối tích từ 5.000 m3 trở lên Kho vật liệu nổ, kho dầu mỏ sản phẩm dầu mỏ, kho khí đốt hố lỏng; cảng xuất nhập vật liệu nổ, cảng xuất nhập dầu mỏ sản phẩm dầu mỏ, cảng xuất nhập khí đốt hố lỏng Cửa hàng kinh doanh xăng dầu, khí đốt hoá lỏng Nhà máy điện; trạm biến áp từ 110 KV trở lên Chợ kiên cố, bán kiên cố thuộc thẩm quyền quản lý trực tiếp Uỷ ban nhân dân cấp huyện trở lên; chợ kiên cố, bán kiên cố khác, trung tâm thương mại, siêu thị, cửa hàng bách hố có tổng diện tích gian hàng từ 300m2 trở lên có khối tích từ 1.000 m3 trở lên Nhà tập thể, nhà chung cư, khách sạn, nhà khách, nhà nghỉ cao từ tầng trở lên có khối tích từ 5.000 m3 trở lên Sinh viên: Trịnh Thị Mai Hoa – CQ50/03.02 81 Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Đoàn Minh Phụng Bệnh viện tỉnh, bộ, ngành; sở y tế khám chữa bệnh khác có từ 50 giường trở lên Sinh viên: Trịnh Thị Mai Hoa – CQ50/03.02 82 Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Đoàn Minh Phụng Rạp hát, rạp chiếu phim, hội trường, nhà văn hoá, nhà thi đấu thể thao nhà có thiết kế từ 200 chỗ ngồi trở lên, vũ trường, câu lạc nhà, sở dịch vụ vui chơi giải trí phục vụ cơng cộng khác nhà có diện tích từ 200 m2 trở lên; sân vận động 5.000 chỗ ngồi trở lên Nhà ga, cảng hàng không; cảng biển, cảng sông, bến tàu thuỷ, bến xe khách cấp tỉnh trở lên; bãi đỗ có 200 xe ơtơ trở lên; nhà ga hành khách đường sắt loại 1, loại loại 3; ga hàng hoá đường sắt loại loại 10 Cơ sở lưu trữ, thư viện, bảo tàng, di tích lịch sử, nhà hội chợ, triển lãm thuộc thẩm quyền quản lý trực tiếp Bộ, quan ngang Bộ, tỉnh, thành phố trực thuộc tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương 11 Cơ sở phát thanh, truyền hình, sở bưu viễn thơng cấp tỉnh trở lên 12 Trung tâm huy, điều độ, điều hành, điều khiển với quy mô khu vực quốc gia thuộc lĩnh vực 13 Kho hàng hoá, vật tư cháy hàng hố vật tư khơng cháy đựng bao bì cháy có khối tích từ 5.000 m3 trở lên; bãi hàng hố, vật tư cháy có diện tích từ 500 m2 trở lên 14 Trụ sở quan, văn phòng làm việc, sở nghiên cứu từ tầng trở lên có khối tích từ 25.000 m3 trở lên 15 Hầm mỏ khai thác than khống sản khác cháy được; cơng trình giao thong ngầm có chiều dài từ 400 m trở lên; cơng trình hang hầm hoạt động có sản xuất, bảo quản, sử dụng chất cháy, nổ có khối tích từ 1.000 m3 trở lên 16 Cơ sở cơng trình có hạng mục hay phận xẩy cháy nổ sẽảnh hưởng nghiêm trọng tới tồn sở, cơng trình có tổng diện tích hay khối tích hạng mục, phận chiếm từ 25% tổng diện tích trở lên khối tích tồn sở, cơng trình mà hạng mục hay Sinh viên: Trịnh Thị Mai Hoa – CQ50/03.02 83 Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Đồn Minh Phụng phận q trình hoạt động thường xuyên có số lượng chất nguy hiểm cháy, nổ thuộc trường hợp sau đây: a Khí cháy với khối lượng tạo thành hỗn hợp dễ nổ chiếm từ 5% thể tíchkhơng khí phòng trở lên có từ 70 kg khí cháy trở lên; b Chất lỏng có nhiệt độ bùng cháy đến 610C với khối lượng tạo thành hỗn hợp dễ nổ chiếm từ 5% thể tích khơng khí phòng trở lên chất lỏng cháy khác có nhiệt độ bùng cháy cao 610C với khối lượng từ 1.000 lít trở lên; c Bụi hay xơ cháy có giới hạn nổ nhỏ 65 g/m3 với khối lượng tạo thành hỗn hợp dễ nổ chiếm từ 5% thể tích khơng khí phòng trở lên; chất rắn, hàng hố, vật tư chất rắn cháy với khối lượng trung bình từ 100 kg mét vng sàn trở lên; d Các chất cháy, nổ sinh chất cháy, nổ tác dụng với với tổng khối lượng từ 1.000 kg trở lên; e Các chất cháy, nổ sinh chất cháy, nổ tác dụng với nước hay với ô xy khơng khí với khối lượng từ 500 kg trở lên   Sinh viên: Trịnh Thị Mai Hoa – CQ50/03.02 84 Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Đoàn Minh Phụng Phụ lục Rủi ro bảo hiểm rủi ro loại trừ a) Rủi ro bảo hiểm Các rủi ro bảo hiểm bao gồm Các rủi ro rủi ro đặc biệt Rủi ro (rủi ro A, đơn bảo hiểm thường ghi hỏa hoạn): gồm ba rủi ro : hỏa hoạn, sét nổ - Hỏa hoạn: cháy xảy ngồi kiểm sốt người, ngồi nguồn lửa chuyên dùng gây thiệt hại người và/ tài sản Rủi ro “hỏa hoạn” bảo hiểm hội tụ đủ ba yếu tố: Phải thực có phát lửa, lửa khơng phải lửa chuyên dùng, việc phát sinh nguồn lửa phải bất ngờ hay ngẫu nhiên cố ý, chủ định Tuy nhiên, cháy xảy bất cẩn NĐBH thuộc phạm vi trách nhiệm bồi thường Khi có đủ yếu tố có thiệt hại vật chất nguyên nhân cho hợp lý gây ra, thiệt hại bồi thường cho dù bị cháy, nhiệt hay khói gây nên - Sét: Là tượng phóng điện từ đám mây tích điện mặt đất, tác động vào đối tượng bảo hiểm Với rủi ro này, NĐBH bồi thường tài sản bị phá hủy trực tiếp sét sét đánh gây cháy Nếu sét đánh mà không làm biến dạng gây hỏa hoạn cho tài sản bảo hiểm khơng thuộc phạm vi trách nhiệm bồi thường Công ty bảo hiểm Ví dụ: Khi sét đánh làm phá hủy trực tiếp thiết bị điện tử bồi thường, sét đánh làm thay đổi dòng điện dẫn đến thiệt hại cho thiết bị điện tử không bồi thường Sinh viên: Trịnh Thị Mai Hoa – CQ50/03.02 85 Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Đoàn Minh Phụng - Nổ: Là tượng cháy xảy nhanh tạo áp lực lớn kèm theo tiếng động mạnh phát sinh giãn nở đột ngột chất rắn, lỏng khí Nổ nguyên nhân sau NĐBH bồi thường + Nổ nồi phục vụ sinh hoạt như: nồi áp suất, + Nổ đốt phục vụ sinh hoạt, thắp sáng sưởi ấm nhà (không phải nhà xưởng) làm công việc sử dụng đốt, ví dụ như: Nổ khí gas, … + Bất kỳ thiệt hại nổ gây cháy Trường hợp tổn thất thiệt hại nổ xuất phát từ cháy thiệt hại ban đầu cháy bồi thường, thiệt hại hậu nổ, nồi hơi đốt phục vụ sinh hoạt, không bồi thường Tổn thất thiệt hại nổ mà khơng gây cháy khơng bồi thường trừ trường hợp nổ nồi hơi, khí phục vụ sinh hoạt, với điều kiện nổ khơng phải nguyên nhân bị loại trừ Các rủi ro đặc biệt (rủi ro phụ) Ngoài rủi ro kể trên, đơn bảo hiểm cháy có thêm rủi ro đặc biệt Nhà bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm cho rủi ro đặc biệt người tham gia bảo hiểm tham gia rủi ro Người tham gia bảo hiểm lựa chọn rủi ro đặc biệt mà họ thấy cần thiết Họ phải trả thêm phí cho rủi ro đặc biệt Các rủi ro đặc biệt bao gồm: - Máy bay, phương tiện hàng không khác thiết bị phương tiện rơi vào gây cháy - Nổi loạn, đình cơng, bế xưởng, bạo động dân hành động người tham gia gây rối hay người có ác ý khơng mang tính chất trị - Động đất, núi lửa phun, bao gồm lụt nước biển tràn hậu động đất núi lửa phun Sinh viên: Trịnh Thị Mai Hoa – CQ50/03.02 86 Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Đoàn Minh Phụng - Lửa ngầm đất - Cháy mà nguyên nhân thân tài sản tự lên men, tỏa nhiệt hay bốc cháy - Giông tố, bão táp lũ lụt - Vỡ, tràn nước từ bể chứa, thiết bị chứa nước hay đường ống dẫn - Xe cộ, súc vật không thuộc quyền sở hữu, quyền kiểm soát NĐBH hay người làm thuê cho họ đâm vào - Nước chảy rò rỉ từ thiết bị vòi phun sprinkler tự động lắp sẵn nhà b) Rủi ro loại trừ Mặc dù loại bảo hiểm có bao gồm số rủi ro đặc biệt, nhiên loại bảo hiểm khác, DNBH khơng có trách nhiệm bồi thường thiệt hại nguyên nhân sau gây ra: + Tổn thất hành động cố ý hay đồng lõa NĐBH gây nhằm mục đích đòi bồi thường thiệt hại theo HĐBH + Những tổn thất có liên quan đến hàng hóa nhận ủy thác kí gửi, trừ hàng hóa xác nhận Giấy chứng nhận bảo hiểm bảo hiểm NĐBH trả thêm phí bảo hiểm theo quy định + Tiền, chứng khốn, kim loại quý, đá quý, thư bảo lãnh, thảo, sổ sách kinh doanh, tài liệu lưu trữ máy tính điện tử, mẫu, văn bằng, khn mẫu, vẽ, tài liệu thiết kế trừ hạng mục xác nhận giấy chứng nhận bảo hiểm + Chiến tranh + Vũ khí hạt nhân + Phóng xạ hay nhiễm phóng xạ + Thiết bị điện chạy q tải, đoản mạch, tự đốt nóng, rò điện máy móc + Ơ nhiễm Sinh viên: Trịnh Thị Mai Hoa – CQ50/03.02 87 Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Đồn Minh Phụng + Thiệt hại mang tính chất hậu hình thức nào, trừ tiền thuê nhà bảo hiểm Phụ lục Xác định phí bảo hiểm bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Phí bảo hiểm giá dịch vụ bảo hiểm Tính tốn mức giá vừa phải, phù hợp với yêu cầu khách hàng, đảm bảo hoạt động kinh doanh đơn giản Bảo hiểm cháy có đối tượng tài sản đa dạng chủng loại, giá trị mức độ rủi ro khác phí bảo hiểm khác Phí bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt tính theo tỷ lệ phí STBH: P = Sb x R Trong đó: Sb STBH R tỉ lệ phí bảo hiểm P phí bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt đa dạng chủng loại mức độ rủi ro Một nhà vùng đất trống nhà cạnh xăng khơng thể có mức phí bảo hiểm Bởi tỷ lệ phí quy định riêng cho loại rủi ro hay tính theo loại đối tượng ngành nghề kinh doanh - STBH (Sb) Với STBH xác định theo giá trị trung bình phí bảo hiểm tính sở giá trị trung bình Với STBH xác định theo giá trị tối đa giao ký kết hợp đồng, phí bảo hiểm tính sở giá trị tối đa theo thơng báo bên mua bảo Sinh viên: Trịnh Thị Mai Hoa – CQ50/03.02 88 Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Đồn Minh Phụng hiểm Phí bảo hiểm tính tốn sở giá trị tối đa thường thu trước 75% Cuối thời hạn bảo hiểm, vào giá trị tối đa thông báo, DNBH tính giá trị tài sản tối đa bình qn thời gian bảo hiểm tính lại phí bảo hiểm sở giá trị tối đa bình quân Nếu phí bảo hiểm tính sở số giá trị tối đa bình qn nhiều phí bảo hiểm nộp bên mua bảo hiểm phải trả thêm cho DNBH số phí bảo hiểm thiếu Nếu số phí bảo hiểm tính này, thấp phí bảo hiểm nộp DNBH phải hồn trả số chênh lệch cho bên mua bảo hiểm Nhưng số phí bảo hiểm thức phải nộp khơng thấp 2/3 số phí bảo hiểm nộp Nếu thời hạn bảo hiểm, tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm người bảo hiểm bồi thường số tiền bồi thường vượt giá trị tối đa bình quân phí bảo hiểm tính dựa vào số tiền bồi thường coi STBH - Tỷ lệ phí bảo hiểm (R) Tỷ lệ phí bảo hiểm cháy thường chia làm hai phận: Tỷ lệ phí tỷ lệ phụ phí R = R1+R2 Trong đó: R1 tỷ lệ phí R2 tỷ lệ phụ phí Tỷ lệ phụ phí (R2) kế hoạch hóa cách vào tài liệu thống kê số năm trước đó, gồm loại chi phí: phí quảng cáo, tuyên truyền, kể hoa hồng bảo hiểm Tỷ lệ phí (R1) xác định tương đối phức tạp Về mặt lý thuyết phải vào số liệu thống kê số năm trước như: tổng số đơn vị rủi ro tham gia bảo hiểm cháy; số đơn vị rủi ro bị cháy; tổng STBH cháy; số tiền bồi thường bảo hiểm cháy… Sinh viên: Trịnh Thị Mai Hoa – CQ50/03.02 89 Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Đoàn Minh Phụng Có phương pháp xác định tỷ lệ phí thuần: xác định theo phân loại theo danh mục * Xác định Tỷ lệ phí theo phân loại Theo phương pháp này, đơn vị rủi ro so sánh kết hợp lại với Các tiêu chí dùng để so sánh mức độ rủi ro đơn vị rủi ro là: - Vật liệu xây dựng gì? - Khả phòng cháy, chữa cháy - Những vật hay cơng trình bố trí xung quanh, bên ngồi - Người sử dụng (chủ hay cho thuê) Phương pháp phù hợp với tài sản tương đối đồng với nhau, như: nhà ở, văn phòng, * Xác định Tỷ lệ phí theo danh mục Phương pháp thực theo quy trình gồm bước: Bước 1: Rà soát lại danh mục tài sản tham gia bảo hiểm phân loại theo danh mục khác Bước 2: Căn vào ngành nghề sản xuất kinh doanh để chọn tỷ lệ phí phù hợp bảng tỷ lệ phí có sẵn Bước 3: Điều chỉnh Tỷ lệ chọn theo yếu tố làm tăng (giảm) + Để xác định mức độ tăng giảm Tỷ lệ phí, trước hết phải xem đối tượng tham gia bảo hiểm thuộc loại cơng trình sau đây: - Loại D: Giảm tối đa 10% phí bảo hiểm biểu phí Các cơng trình thuộc loại phải xây dựng vật liệu chịu lửa -Loại N: Giữ nguyên tỷ lệ phí Khi kết cấu cơng trình xây dựng vật liệu chịu lửa - Loại L: Tăng tối đa 10% phí bảo hiểm biểu phí Khi cơng trình khơng đáp ứng tiêu chuẩn Sinh viên: Trịnh Thị Mai Hoa – CQ50/03.02 90 Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Đoàn Minh Phụng + Các nhân tố làm tăng phí: - Cơng tác phòng cháy, chữa cháy chưa đảm bảo: thiếu thốn kiến thức phương tiện trang thiết bị phòng cháy chữa cháy - Đối tượng tham gia bảo hiểm chứa đựng yếu tố làm tăng khả cháy: sản xuất sơn, sản xuất gỗ, kho lưu trữ vải vóc, xăng, dầu + Các nhân tố làm giảm phí: - Cơng trình có hệ thống phòng cháy chữa cháy tốt, đặc biệt có hệ thống báo cháy chữa cháy tự động - Tình hình tổn thất q khứ: q khứ khơng có hay bị tổn thất cháy nổ, đình cơng, bạo loạn, bão lũ Trường hợp thời gian bảo hiểm nhỏ năm, phí bảo hiểm tính tương ứng theo tỷ lệ thời hạn bảo hiểm, theo cơng thức sau: P = Sb × R × t / T Trong đó: t thời hạn bảo hiểm T thời gian năm (12 tháng) Sinh viên: Trịnh Thị Mai Hoa – CQ50/03.02 91 Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Đoàn Minh Phụng Phụ lục Biểu phí bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Bảo Minh Hà Nội Biểu phí hoả hoạn (A) tuý áp dụng Bảo Minh Hà Nội: Loại tài sản/ ngành nghề Tỷ lệ phí Chung cư, khách sạn, nhà nghỉ có trang bị PCCC (%) 0.07- 0.1 tự động Bệnh viện, sở y tế Trung tâm thể thao Rạp hát, nhà văn hóa Bể bơi Cảng hàng khơng CSLT, thư viện Phát thanh, truyền hình, bưu Viện ngun cứu khơng chất nổ VP làm việc Trung tâm thương mại Khu vui chơi Nhà máy sản xuất nội thất văn phòng 0.07- 0.075 0.15- 0.2 0.135- 0.24 0.08- 0.13 0.125 0.1 0.1 0.09 0.068 0.09- 0.15 0.4 0.09 (Nguồn: Bảo Minh Hà Nội) Còn rủi ro đặc biệt, Bảo Minh Hà Nội chấp nhận bảo hiểm cho khách hàng tham gia rủi ro hoả hoạn (A) Tỷ lệ phí rủi ro phụ tính tỷ lệ % tỷ lệ phí rủi ro hỏa hoạn (A) tuý.Tỷ lệ % rủi ro phụ quy định sau: Sinh viên: Trịnh Thị Mai Hoa – CQ50/03.02 92 Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Đoàn Minh Phụng Biểu phí rủi ro đặc biệt STT Tên rủi ro phụ Nổ Máy bay phương tiện hàng không rơi Bạo động đình cơng, bế xưởng Hành động ác ý Động đất hay núi lửa phun Giông, bão Giông, bão lũ lụt Vỡ tràn nước từ bể thiết bị đường ống Đâm va xe cộ hay súc vật Tỷ lệ(%) 2 10 Ký hiệu B C D E F G H I J (Nguồn: Bảo Minh Hà Nội) Nếu khách hàng tham gia tất rủi ro phụ nêu thu thêm 15% tỷ lệ phí hoả hoạn (A) tuý Trong trường hợp bảo hiểm cho đơn bảo hiểm rủi ro thu thêm 20% tỷ lệ phí rủi ro hoả hoạn (A) tuý Sinh viên: Trịnh Thị Mai Hoa – CQ50/03.02 93 ... luận bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Chương II: Tình hình hoạt động kinh doanh bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Công ty Bảo Minh Hà Nội giai đoạn 2013 – 2015 Chương III: Một số giải pháp kiến... 2.2.2 Quy trình khai thác bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Bảo Minh Hà Nội 31 2.3 Đánh giá hoạt động kinh doanh bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Bảo Minh Hà Nội 37 2.3.1... công tác khai thác Bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt (BHHH&RRĐB) Bảo Minh Hà Nội từ năm 20132015 Mục đích nghiên cứu Từ vấn đề lý luận chung hoạt động khai thác Bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt