Bảo hiểm con người kết hợp tại công ty bảo minh hà nội – thực trạng và giải pháp

Luận Văn Cuối Khóa Học viện Tài Chính LỜI MỞ ĐẦU Một xã hội phát triển trước hết có người khỏe mạnh Có sức khỏe người thực hoạt động sống phục vụ cho thân cho cộng đồng Nhưng người lúc khỏe mạnh khơng phải có khả chi trả chi phí khám chữa bệnh khơng may rủi ro xảy bất ngờ ốm đau bệnh tật tử vong Nếu trụ cột gia đình chăm lo cho họ người thân yêu không may gặp rủi ro ? Xuất phát từ thực tế , Công ty bảo hiểm nghiên cứu đưa thị trường nhiều sản phẩm bảo hiểm người với đặc điểm khác Trong số Cơng ty đó, Bảo Minh tiến hành triển khai hoàn thiện nhiều nghiệp vụ bảo hiểm người nhằm đa dạng hoá sản phẩm, tạo cạnh tranh thị trường góp phần vào mục đích nhân văn cao Với ý nghĩa , với khuyến khích cán Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội, thời gian thực tập đây, em lựa chọn đề tài : “Bảo hiểm người kết hợp công ty Bảo Minh Hà Nội -Thực trạng giải pháp ” cho luận văn tốt nghiệp Đề tài em gồm chương: Chương I : Lý luận chung nghiệp vụ bảo hiểm người kết hợp Chương II: Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm người kết hợp công ty cổ phần Bảo Minh Hà Nội Chương III: Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo hiểm người kết hợp công ty cổ phần Bảo Minh Hà Nội SV: Lê Thị Phương Lớp: CQ44/03.01 Luận Văn Cuối Khóa Học viện Tài Chính CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ BẢO HIỂM CON NGƯỜI KẾT HỢP 1.1 Tổng quan bảo hiểm người kết hợp 1.1.1 Sự cần thiết khách quan bảo hiểm người kết hợp Con người yếu tố định phát triển xã hội , trình lao động sản xuất tiến khoa học đại tác động môi trường làm việc , người không tránh khỏi rủi ro tai nạn ,ốm đau , già yếu, việc làm ….vẫn tồn tác động đến đời sống người Để khắc phục hậu rủi ro nhằm đảm bảo cho sống người, có nhiều biện pháp áp dụng như: phòng tránh, cứu trợ, tiết kiệm….nhưng bảo hiểm đánh giá biện pháp hữu kịp thời giúp người lao động góp phần đảm bảo sống họ rủi ro xảy BHYT,BHXH thực chất bảo hiểm người xuất từ lâu, song phạm vi đảm bảo cho rủi ro hạn hẹp Con người quan tâm đến vấn đề khác nảy sinh sống, chẳng hạn như: Xã hội ngày phát triển, đời sống người ngày nâng cao người ta có điều kiện để chăm lo thân gia đình Ngồi BHXH BHYT, dịch vụ BHCN bảo hiểm thương mại(BHTM) đời cần thiết nhằm đáp ứng nhu cầu tầng lớp dân cư xã hội Khoa học phát triển nên có nhiều rủi ro chi phí để cứu chữa ngày lớn BHYT,BHXH đáp phần chi phí SV: Lê Thị Phương Lớp: CQ44/03.01 Luận Văn Cuối Khóa Học viện Tài Chính Việc giảm thu nhập ảnh hưởng lớn tình hình tài gia đình họ người gánh vác gia đình có trách nhiệm ni dưỡng người phụ thuộc mà BHYT,BHXH phần chưa đáp ứng Bên cạnh đó, việc lo cho tuổi già hưu vấn đề xã hội quan tâm lo lắng coi trọng Một số người hết tuổi lao động có thu nhập từ lương hưu, thực tế khó đáp ứng đủ yêu cầu chi tiêu sống Ngồi ra, phần lớn người già khơng có lương hưu phải sống nhờ vào hay phải lao động vất vả để kiếm sống vấn đề xã hội xúc Đặc biệt tuổi thọ cao nguồn dự trữ tài lại dần bị cạn kiệt Vấn đề phải tạo công cụ để người đặn dành từ thu nhập tiết kiệm chi tiêu khoản tiền nhỏ mà đủ để đảm bảo sống già Bảo hiểm người ba loại hình BHTM, hình thức bổ sung cho BHXH, BHYT, nhằm đảm bảo ổn định đời sống cho thành viên xã hội trước rủi ro tai nạn bất ngờ thân thể, tính mạng, giảm sút thu nhập đáp ứng số nhu cầu khác người tham gia Bảo hiểm người phản ánh mối quan hệ kinh tế bên thông qua hợp đồng bảo hiểm So với BHXH, bảo hiểm người BHTM có đối tượng tham gia rộng hơn, quỹ bảo hiểm hình thành chủ yếu từ phí bảo hiểm mà người tham gia đóng góp, số tiền chi trả vào thoả thuận cam kết hợp đồng Hình thức bảo hiểm chủ yếu tự nguyện Điểm khác rõ phí bảo hiểm người BHXH xác định vào tiền lương người lao động nhà nước quy định, BHTM phí bảo hiểm phụ thuộc vào nhiều yếu tố việc tính tốn mức phí phức tạp Ngồi ra, khác thể sở pháp lý cam kết, quan tổ chức thực SV: Lê Thị Phương Lớp: CQ44/03.01 Luận Văn Cuối Khóa Học viện Tài Chính Tuy nhiên, khác hai hệ thống bảo hiểm không tạo đối lập, mâu thuẫn, mà trái lại chúng bổ sung, hỗ trợ cho Các nghiệp vụ bảo hiểm người BHTM thay BHXH trường hợp, khu vực kinh tế, nơi mà BHXH chưa thực có không đủ bù đắp phần thu nhập bị giảm sút người lao động Mặc dù người lao động làm công ăn lương hưởng trợ cấp BHXH, có rủi ro, nhu cầu nằm ngồi phạm vi BHXH, khoản trợ cấp BHXH không đáp ứng nhu cầu khắc phục hậu rủi ro Phần chênh lệch thiếu hụt mặt tài BHTM bù đắp Như vậy, nghiệp vụ bảo hiểm người BHTM có vai trò quan trọng giúp người chống lại bấp bênh sống đa dạng phức tạp rủi ro 1.1.2.Tác dụng bảo hiểm người kết hợp Bảo hiểm người kết hợp nghiệp vụ bảo hiểm người phi nhân thọ.Nó có đặc điểm chủ yếu sau: + Hậu rủi ro mang tính chất thiệt hại rủi ro bảo hiểm tai nạn, bệnh tật, ốm đau, thai sản, liên quan đến thân thể sức khỏe người.Những rủi ro khác với hai kiện “sống” “chết” BHNT tính chất rủi ro bộc lộ rõ tính chất tiết kiệm + Người bảo hiểm thường quy định khoảng tuổi đó,các cơng ty bảo hiểm khơng chấp nhận bảo hiểm cho người độ tuổi thấp cao.Bởi độ tuổi thấp hay cao tình trạng rủi ro diễn biến phức tạp, xác suất rủi ro cao, việc kiểm soát quản lý rủi ro khó thực + Thời hạn bảo hiểm ngắn thường 1năm như: bảo hiểm tai nạn 24/24, bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật….Thậm chí có nghiệp vụ bảo SV: Lê Thị Phương Lớp: CQ44/03.01 Luận Văn Cuối Khóa Học viện Tài Chính hiểm thời hạn vòng vài ngày, vài đồng hồ như: bảo hiểm tai nạn hành khách Do phí bảo hiểm thường nộp 1lần ký kết hợp đồng bảo hiểm + Nghiệp vụ bảo hiểm người kết hợp thường triển khai kết hợp với nghiệp vụ bảo hiểm khác hợp đồng bảo hiểm Chẳng hạn: bảo hiểm tai nạn lồng ghép BHNT hỗn hợp, bảo hiểm tai nạn lái phụ xe triển khai kết hợp với bảo hiểm TNDS bảo hiểm vật chất thân xe HĐBH xe giới…Việc triển khai kết hợp làm cho chi phí khai thác, chi phí quản lý ….của cơng ty bảo hiểm giảm từ có điều kiện giảm phí bảo hiểm Tác dụng bảo hiểm người kết hợp: Thứ nhất, góp phần ổn định đời sống nhân dân, chỗ dựa tinh thần cho người bảo hiểm Mặc dù thời đại nay, khoa học kỹ thuật phát triển cao rủi ro bất ngờ xảy thực tế chứng minh nhiều cá nhân gia đình trở lên khó khăn túng quẫn có thành viên gia đình, đặc biệt thành viên lại người trụ cột bị chết, bị thương tật vĩnh viễn Khi gia đình phí mai táng chơn cất, chi phí nằm viện, thuốc men, chi phí phẫu thuật bù đắp khoản thu thường xuyên bị .…Tham gia bảo hiểm người kết hợp phần giả khó khăn Cơng ty bảo hiểm sử dụng quỹ bảo hiểm để trợ cấp bồi thường thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm cho người tham gia để họ ổn định tài đời sống, từ góp phần ổn định phát triển sản xuất kinh doanh, thúc đẩy kinh tế phát triển Thứ hai ,góp phần ổn định tài sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp, tạo lập mối quan hệ gần gũi, gắn bó người lao động người sử dụng lao động.Tùy theo đặc điểm ngành nghề lĩnh vực kinh doanh, chủ doanh nghiệp thường mua bảo hiểm sinh mạng, bảo hiểm tai nạn… cho SV: Lê Thị Phương Lớp: CQ44/03.01 Luận Văn Cuối Khóa Học viện Tài Chính người làm công người chủ chốt doanh nghiệp nhằm đảm bảo sống tạo lôi gắn bó lúc doanh nghiệp gặp khó khăn.Tránh cho doanh nghiệp bất ổn kinh tế người làm công chủ chốt Thứ ba, bảo hiểm người kết hợp nói riêng bảo hiểm người nói chung cơng cụ hữu hiệu để huy động nguồn tiền mặt nhàn rỗi nằm tầng lớp dân cư xã hội Quỹ bảo hiểm hình thành từ đóng góp hình thức phí bảo hiểm người tham gia bảo hiểm Mỗi người tham gia phải đóng khoản tiền nhỏ,số tiền công ty tập hợp lại qũy bảo hiểm, có nhiều người tham gia bảo hiểm quy mơ quỹ ngày tăng lên Điều tạo điều kiện quan trọng để công ty bảo hiểm tạo nguồn vốn đầu tư trở lại kinh tế Thứ tư, góp phần giải số vấn đề mặt xã hội như: tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, tăng vốn đầu tư cho việc giáo dục cái, tạo nếp sống đẹp, đặc thù ngành kinh doanh bảo hiểm quy định cho sản phẩm bảo hiểm có nét riêng khơng giống sản phẩm dịch vụ khác Khi người tiêu dung sử dụng sản phẩm nào, họ nhận biết giá trị tác dụng tới sống, tham gia bảo hiểm có họ khơng có hội để biết thực có ý nghĩa Vì họ hiểu rõ bảo hiểm họ có nhu cầu tham gia Nó đòi hỏi công ty bảo hiểm phải xây dựng cho đội ngũ khai thác hệ thống đại lý rộng tức số lượng lớn công viêc đựợc hình thành tạo thêm thu nhập cho người dân Thứ năm ,góp phần tăng thu cho ngân sách nhà nước.Hoạt động đầu tư công ty bảo hiểm tạo điều kiện thuận lợi để kinh tế phát triển,làm tăng thêm giá trị sản luợng cho ngành, từ tăng nguồn đóng góp cho NSNN Mặt khác nhờ có bảo hiểm mà ngân sách khơng phải trợ cấp khắc phục hậu rủi ro bất ngờ (trừ trường hợp rủi ro có tính thảm họa SV: Lê Thị Phương Lớp: CQ44/03.01 Luận Văn Cuối Khóa Học viện Tài Chính xã hội rộng lớn ), NSNN có thêm điều kiện để phát triển kinh tế xã hội 1.2 Những vấn đề lý luận Bảo hiểm người kết hợp 1.2.1 Tiền đề bảo hiểm người kết hợp Bảo hiểm người kết hợp đời dựa loại hình: Bảo hiểm sinh mạng cá nhân, bảo hiểm tai nạn người 24/24, bảo hiểm trợ cấp nằm viện- phẫu thuật nhằm mở rộng phạm vi phát huy tối đa mục đích nghiệp vụ bảo hiểm 1.2.1.1 Bảo hiểm sinh mạng cá nhân Bảo hiểm sinh mạng cá nhân hoạt động BHTM, bảo hiểm sinh mạng cá nhân bảo hiểm cho trường hợp tử vong nguyên nhân: ốm đau, bệnh tật, tai nạn (trừ trường hợp có bệnh trước mua bảo hiểm) Nghiệp vụ đời thể quan tâm cộng đồng người lao động Mục đích: - Bảo hiểm sinh mạng cá nhân góp phần ổn định sống cho người bảo hiểm gia đình họ khơng may người bảo hiểm bị chết ốm đau, bệnh tật, đặc biệt họ người có thu nhập gia đình - Ngồi bổ sung hỗ trợ cho BHXH (chế độ tử tuất) Đối tượng, phạm vi Bảo hiểm * Đối tượng Bảo hiểm : - Các Công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm cho công dân Việt Nam SV: Lê Thị Phương Lớp: CQ44/03.01 Luận Văn Cuối Khóa Học viện Tài Chính - Các Công ty bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho đối tượng bị tàn phế thương tật vĩnh viễn từ 50% trở lên, người bị bệnh tâm thần, phong, ung thư… * Phạm vi Bảo hiểm: - Các Công ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thừa kế hợp pháp người Bảo hiểm bị chết nguyên nhân (ốm đau, bệnh tật, tai nạn) - Các Công ty bảo hiểm không trả tiền bảo hiểm người bảo hiểm bị chết do: + Hành động cố ý gây chết người + Bị ảnh hưởng trực tiếp sử dụng chất kích thích + Bị mắc bệnh trước ngày hiệu lực hợp đồng bảo hiểm + Điều trị sử dụng thuốc không theo hướng dẫn sở y tế + Bị mắc bệnh ung thư, giang mai, lậu, nhiễm virut HIV + Điều trị chưa khoa học công nhận điều trị thử nghiệm + Người bảo hiểm vi phạm pháp luật + Động đất, chiến tranh… Số tiền bảo hiểm phí bảo hiểm Người tham gia lựa chọn số tiền bảo hiểm khác nhau, Việt Nam số tiền bảo hiểm thường Công ty bảo hiểm đưa từ 1.000.000đ đến 20.000.000đ để người tham gia bảo hiểm lựa chọn Phí bảo hiểm xác định dựa độ tuổi ngành nghề, lĩnh vực công tác người tham gia bảo hiểm Các Công ty bảo hiểm thường chia SV: Lê Thị Phương Lớp: CQ44/03.01 Luận Văn Cuối Khóa Học viện Tài Chính thành mức tỷ lệ phí bảo hiểm: tỷ lệ phí bảo hiểm người từ 18 - 65 tuổi tỷ lệ phí người 65 tuổi Tỷ lệ phí người 65 tuổi thường cao độ tuổi xác suất rủi ro cao độ tuổi 18 - 65 Ví dụ: Tuổi người bảo hiểm 18 - 40 41 - 60 61 - 65 66 - 75 76 - 80 81 - 85 Trên 85 Tỷ lệ phí bảo hiểm /năm 0.34% 1.30% 3.85% 6.82% 9.82% 14.04% 22.93% 1.2.1.2 Bảo hiểm tai nạn người 24/24 Cùng với bảo hiểm sinh mạng cá nhân, bảo hiểm tai nạn người 24/24 nghiệp vụ bảo hiểm mà nhà bảo hiểm chi trả số tiền bảo hiểm cho người bảo hiểm (hay người hưởng quyền lợi bảo hiểm) người bảo hiểm bị tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm Đổi lại người bảo hiểm (hay người tham gia bảo hiểm) phải nộp phí bảo hiểm họ ký kết hợp đồng Mục đích: - Nhằm góp phần ổn định sống cho người bảo hiểm gia đình họ Đặc biệt người bảo hiểm bị tai nạn mà trước họ chưa tham gia loại hình bảo hiểm tham gia chi trả trợ cấp thấp - Bảo hiểm tai nạn người 24/24 tạo điều kiện thuận lợi cho người lao động làm việc ngành nghề thường xảy tai nạn bảo hiểm như: ngành khí, khai thác, xây dựng… SV: Lê Thị Phương Lớp: CQ44/03.01 Luận Văn Cuối Khóa Học viện Tài Chính * Đối tượng bảo hiểm:  Thường bao gồm tất người từ 18 tuổi đến 60 tuổi  Trường hợp loại trừ: Những người bị bệnh thần kinh, tàn phế thương tật vĩnh viễn mức độ định (ví dụ: 50% trở lên) * Phạm vi bảo hiểm:  Bị tai nạn gây chết người thương tật, kể trường hợp người bảo hiểm tham gia cứu người, cứu tài sản nhà nước nhân dân tham gia chống hoạt động phạm pháp  Tuy nhiên người bảo hiểm bi tai nạn nguyên nhân sau không thuộc phạm vi bảo hiểm: + Người bảo hiểm bị tai nạn vi phạm pháp luật + Hành động cố ý gây tai nạn, tử vong + Bị ảnh hưởng bia, rượu, ma tuý, chất kích thích khác + Bị ngộ độc thức ăn + Sử dụng thuốc không định bác sỹ + Bị trúng gió + Do động đất, chiến tranh Số tiền bảo hiểm phí bảo hiểm Số tiền bảo hiểm nghiệp vụ thường quy định mức khác để người tham gia dễ dàng lựa chọn cho phù hợp với khả Phí bảo hiểm thường đóng lần ký kết hợp đồng Phí bảo hiểm phụ thuộc nhiều yếu tố, như: số tiền bảo hiểm, xác suất thống kê số vụ tai SV: Lê Thị Phương 10 Lớp: CQ44/03.01 Luận Văn Cuối Khóa Học viện Tài Chính CHƯƠNG : MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỀN BẢO HIỂM CON NGƯỜI KẾT HỢP 3.1 Phương hướng phát triển năm 2010 Bảo Minh Trong năm vừa qua, hoạt động bảo hiểm nói chung bảo hiểm người nói riêng khẳng định tính thiết thực, ưu việt Tuy nhiên, kinh doanh việc thăng trầm điều khơng tránh khỏi Từ năm 2006 đến năm 2009 giai đoạn đánh dấu thêm bước phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam vốn giai đoạn phát triển Năm 2007, Việt Nam trở thành thành viên thức WTO tạo thời thách thức phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam Năm 2009, mục tiêu tăng trưởng kinh tế tiêu GDP tăng 5,32%, thu nhập bình quân đầu người đạt 1000 USD Nền kinh tế giới thị trường bảo hiểm toàn cầu giai đoạn gay go, cố gắng vượt qua thời kỳ khó khăn nghiêm trọng Những thuận lợi hội đồng thời thách thức cạnh tranh khó khăn đan xen tác động lớn tới doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam, doanh nghiệp Nhà nước cần tăng cường lực cạnh tranh để giữ vai trò chủ đạo Tình trạng báo hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm thị trường bảo hiểm Việt Nam ngày sôi động hơn, số doanh nghiệp xuất Sản phẩm cung cấp ngày đa dạng, cạnh tranh đưa tới khách hàng phục vụ tận tình nhằm góp phần tạo lập mơi trường đầu tư hấp dẫn hoàn hảo, phục vụ phát triển kinh tế, xã hội Xuất phát từ nhận thức đó, cơng ty Bảo Minh đề phương hướng chung, quán triệt tới Chi nhánh, phòng khu vực: SV: Lê Thị Phương 50 Lớp: CQ44/03.01 Luận Văn Cuối Khóa Học viện Tài Chính Chủ trương: Chuyển hẳn sang quản lý theo hiệu kinh doanh, tăng cường chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng Biện pháp thực hiện: - Giữ vững việc giao định mức lương theo hiệu - Thực đánh giá đơn vị, đánh giá cán hàng năm - Nâng cao chất lượng hoạt động phòng thuộc văn phòng chính, thành lập phòng thị trường quản lý đại lý - Thực luân chuyển bồi dưỡng cán kế cận - Thực dự án Best việc quản lý hợp đồng bảo hiềm tiếp nhận hồ sơ yêu cầu giải bồi thường cách xác hiệu - Tiếp tục hồn chỉnh chương trình giáo án chuẩn bị cho việc xây dựng sở vật chất Trung tâm bồi dưỡng nghiệp vụ 3.2 Thuận lợi khó khăn 3.2.1 Thuận lợi Từ cuối năm 2008 kinh tế Việt Nam bắt đầu tăng trưởng trở lại đạt nhiều thành tựu đáng kể Đời sống người dân ổn định nâng cao làm xuất nhu cầu cần bảo hiểm - nhu cầu có khả đáp ứng người dân Cùng với phát triển, mở rộng thị trường bảo hiểm Việt Nam, thị phần Bảo Minh tăng trưởng ổn định từ năm 2006 đến Trong trình hợp tác mở rộng hoạt động kinh doanh Bảo Minh liên doanh bảo hiểm hai lĩnh vực phi nhân thọ đầu tư tài Đây điều kiện thuận lợi cho văn phòng đại diện dễ dàng có uy tín việc khai thác thị trường bảo hiểm SV: Lê Thị Phương 51 Lớp: CQ44/03.01 Luận Văn Cuối Khóa Học viện Tài Chính * Đối với nghiệp vụ bảo hiểm người kết hợp:  Với gần 86 triệu dân, Việt Nam nước đông dân thứ 14 giới, với cấu dân số trẻ, nguồn lao động dồi dào, mạnh nguồn lực, góp phần thúc đẩy tăng trưởng nước Thu nhập bình quân đầu người/năm 1000 USD với tốc độ tăng trưởng GDP hàng năm khoảng 5% Với điều kiện thị trường tiềm dồi bảo hiểm người phi nhân thọ nhanh chóng Bảo Minh triển khai, tổng phí thu từ nghiệp vụ tăng lên rõ rệt  Do hỗ trợ Bộ Tài tỷ lệ chi bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm người kết hợp (phạm vi bảo hiểm C - trợ cấp nằm viện phẫu thuật) Bảo Minh trường hợp nằm viện Tây y: 0.5% số tiền bảo hiểm/ngày, trường hợp nằm viện Đông y: 0.2% số tiền bảo hiểm/ngày, số ngày nằm viện tối đa năm bảo hiểm 60 ngày Đây điểm thuận lợi hẳn so công ty bảo hiểm khác  Do khoa học ngày phát triển, nhận thức người dân vai trò bảo hiểm phòng tránh rủi ro nâng lên tính ưu việt sản phẩm , số lượng hợp đồng doanh thu khai thác tăng lên đáng kể 3.2.2 Khó khăn Sự đời ngày nhiều Công ty bảo hiểm liên doanh 100% vốn nước làm thị trường bảo hiểm bị chia sẻ nhỏ Hiện có 27 Doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ , có 11 doanh nghiệp vốn nước ngồi,4 doanh nghiệp nhà nước Các cơng ty khơng ngừng mở rộng văn phòng đại diện, mạng lưới đại lý cộng tác viên chuyên nghiệp giàu kinh nghiệm Vì Bảo Minh phải chịu sức cạnh tranh lớn thị trường bảo hiểm SV: Lê Thị Phương 52 Lớp: CQ44/03.01 Luận Văn Cuối Khóa Học viện Tài Chính Về phía người tham gia bảo hiểm: nhận thức người dân vai trò tác dụng bảo hiểm chưa cao nghiệp vụ triển khai số quan, doanh nghiệp Một phần lợi ích sản phẩm bảo hiểm chưa bộc lộ họ tham gia Vì thị tường bảo hiểm người phi nhân thọ lớn khai thác phần nhỏ Do quy tắc bảo hiểm Công ty loại trừ nhiều bệnh đặc biệt như: ung thư u loại, cao hay hạ huyết áp,tim mạch, viêm loét dày, viêm đa khớp mãn tính, viêm xoang… bệnh phổ biến người dân mắc phải nay, mà phạm vi bảo hiểm bị thu hẹp Chất lượng dịch vụ sau bán hàng ngày trở thành yếu tố quan trọng khách hàng lựa chọn dịch vụ bảo hiểm.Điều yêu cầu công ty bảo hiểm phải nâng cao chất lượng công tác giải quyền lợi bảo hiểm:công tác bồi thường phải tiến hành nhanh chóng, đầy đủ xác nhằm đáp ứng yêu cầu thị trường Hệ thống đại lý địa bàn hạn chế , lực lượng khai thác lực , hiệu 3.3 Một số kiến nghị giải pháp Trước bối cảnh cạnh tranh gay gắt thị trường bảo hiểm nay, bên cạnh việc đặt phương châm, mục tiêu hoạt động việc thực thi phương châm, mục tiêu vấn đề quan trọng, cốt lõi cần giải Từ phân tích thực trạng ưu điểm người kết hợp công ty Bảo Minh, với mong muốn xây dựng phát triển nghiệp vụ em xin mạnh dạn có số kiến nghị giải pháp sau: SV: Lê Thị Phương 53 Lớp: CQ44/03.01 Luận Văn Cuối Khóa Học viện Tài Chính 3.3.1.Về phía nhà nước Luật kinh doanh bảo hiểm vào hoạt động vào năm 2001, với mục đích để công ty hoạt động kinh doanh cách lành mạnh, ổn định buộc công ty bảo hiểm phải thực theo pháp luật, nhiên trình thực chắn gặp nhiều bất cập Chính nhà nước cần phải sửa đổi bổ xung luật nhằm hoàn thiện “hành lang pháp lý”tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển , đảm bảo tính cơng cơng ty bảo hiểm với Hiệp hội bảo hiểm đời, với mục đích làm đầu tàu, định hướng phát triển chung cho công ty bảo hiểm, làm điều kiện xây dựng thị trường bảo hiểm cạnh tranh làng mạnh Do hiệp hội cần phát huy tốt vai trò Hiệp hội bảo hiểm cần có chương trình nâng cao kiến thức chung bảo hiểm cho người dân Nhà nước cần phải thường xuyên tra kiểm tra giám sát hoạt động công ty bảo hiểm nhằm giải khiếu nại, tố cáo, xử lý vi phạm pháp luật kinh doanh bảo hiểm để đảm bảo u cầu tài từ đảm bảo quyền lợi bên mua bảo hiểm Ngành bảo hiểm Việt Nam ngành non trẻ nghiệp vụ bảo hiểm KHCN tồn 15 năm Thời gian ngắn song nói dài Nước ta lại nước nơng nghiệp mức sống dân cư thấp Thực tế cho thấy dân cư chưa hiểu hết tác dụng bảo hiểm, nhiều người có tiền lại khơng dám mua họ sợ tổn thất xảy khơng bồi thường, có số người hiểu hết tác dụng lại khơng có tiền để mua Chính để đảm bảo phát triển cho ngành bảo hiểm, nên nhà nước cần có sách ưu đãi thích hợp SV: Lê Thị Phương 54 Lớp: CQ44/03.01 Luận Văn Cuối Khóa Học viện Tài Chính 3.3.2 Về phía cơng ty Hiện nay, có nhiều cơng ty thành lập thị trường, thị phần công ty bảo hiểm Bảo Minh Hà Nội chưa lớn song uy tín thương hiệu Bảo Minh người biết đến nhiều Để hoạt động kinh doanh tồn cơng ty nói chung nghiệp vụ bảo hiểm người kết hợp nói riêng ngày phát triển công ty phải tiếp tục không ngừng hồn thiện mặt 3.3.2.1.Về nhân lực cơng ty Bất kỳ công ty muốn hoạt động kinh doanh thành cơng trước hết phải quan tâm đến vấn đề người Vì người ln yếu tố quan trọng có tính định thành cơng hay thất bại doanh nghiệp Việc sử dụng quản lý nhân lực khoa học mà nghệ thuật Nếu việc hình thành tổ chức xuất phát từ yêu cầu quản lý phát triển kinh doanh việc bố trí cán nhân viên phải xuất phát từ yêu cầu nhiệm vụ tổ chức Vì cơng ty cần quan tâm đến vấn đề người từ khâu tuyển dụng đến khâu đào tạo quản lý Cụ thể sau: + Đối với khâu tuyển cán công nhân viên Ngay từ khâu này, phòng tổ chức cán cần xem xét nhu cầu nhân lực vị trí, cơng việc khác nhau, tình hình thừa thiếu nhân lực theo mục tiêu định, vị trí tuyển dụng cần bổ xung người, yêu cầu tính chất cơng việc, tiêu chuẩn trình độ kiến thức chuyên môn, kinh nghiệm Khi tuyển dụng phải vào yêu cầu để tuyển dụng cho phù hợp, chọn người yêu cầu công việc, công ty tiết kiệm chi phí thời gian, đồng thời mang lại hiệu lực cho công việc đào tạo SV: Lê Thị Phương 55 Lớp: CQ44/03.01 Luận Văn Cuối Khóa Học viện Tài Chính + Đối với cơng tác đào tạo Có nhiều hình thức đào tạo khác để nâng cao trình độ chun mơn cho cán triển khai nghiệp vụ như: Tự đào tạo: hình thức đào tạo chỗ, hiệu nhân viên tuyển dụng Hình thức tiết kiệm chi phí cho cơng ty Trong hình thức cần học hỏi kinh nghiệm công ty bảo hiểm lớn, tăng cườc đào tạo ngoại ngữ tin học Mời chuyên gia: mời cán ngành trao đổi kinh nghiệm vấn đề nhất, tổ chức buổi hội thảo để trao đổi kinh nghiệm triển khai nghiệp vụ buổi hội thảo giúp công ty rut kinh nghiệm Hiện công ty tổ chức đào tạo cán trung tâm đào tạo, mở nhiều lớp tập huấn nghiệp vụ bảo hiểm chưa thường xuyên chưa thực có quy mơ hệ thống, nhiều nhân viên chưa có điều kiện tham gia Đồng thời xây dựng quy chế chế độ đào tạo bồi dưỡng cho cán khai thác nghiệp vụ bảo hiểm thị trường bảo hiểm người kết hợp Việt Nam thị trường tương đối lớn mạnh, có nhiều tiềm khai thác Song song với việc đào tạo cán cơng ty cần có chương trình huấn riêng cho đội ngũ cộng tác viên, đại lý khai thác nghiệp vụ Vì đội ngũ trợ thủ đắc kực, đóng vai trò quan trọng khâu khai thác Mặt khác công ty thực chun mơn hóa nghiệp vụ đế tận dụng tối đa nguồn nhân lực công ty tăng thêm hiệu công việc cho nhân viên cán thực nhiều nghiệp vụ, có phát huy tiềm nguồn nhân lực phục vụ tối đa cho khâu khai thác Chính vậy, khóa học, hội thảo hội nghị chuyên đề bảo hiểm người kết hợp cần thiết nhằm bổ sung SV: Lê Thị Phương 56 Lớp: CQ44/03.01 Luận Văn Cuối Khóa Học viện Tài Chính thêm nhiều kiến thức nâng cao hiệu khai thác cho không cán phòng mà cho tồn cơng ty + Đối với khâu tổ chức cán quản lý nhân Ban lãnh đạo cơng ty cần phải có kế hoạch kiểm tra trình làm kết thực công việc nhân viên cơng ty để từ xắp sếp bố trí nhân phù hợp với lực, khả chuyên môn người, phân công lao động hợp lý, tránh chồng chéo, kiêm nhiệm nhiều Mục tiêu chủ yếu công ty thời gian tới củng cố máy quản lý Về bản, cấu tổ chức công ty nghiệp vụ bảo hiểm người kết hợp xây dựng hợp lý nhiên cần có gắn kết hoạt động phòng, cán phòng hỗ trợ cho cơng việc, từ tạo điều kiện nâng cao lực cạnh tranh lợi kinh doanh cho nghiệp vụ Vì trước hết phòng nghiệp vụ phải tạo mơi trường làm việc tốt, giúp cho nhân viên nhận làm việc môi trường tốt so với công ty khác, cảm thấy tơn trọng hơn, có hội để phát triển toàn diện Khi nhu cầu người lao động cơng ty thoả mãn họ gắn bó lâu dài với cơng ty, khơng có mâu thuẫn nội Để máy tổ chức hoạt động có hiệu quả, người lao động phát huy hết khả năng, trình độ mơi trường làm việc chun nghiệp cơng ty phòng nghiệp vụ bảo hiểm KHCN cần phải có điều kiện sau: - Sự quan tâm nhiều định hướng phát triển giám sát hoạt động nghiệp vụ, tồn cơng ty - Ban hành quy chế định hướng thống hoạt động quyền hạn, chức năng, chế lương rõ ràng, công khai SV: Lê Thị Phương 57 Lớp: CQ44/03.01 Luận Văn Cuối Khóa Học viện Tài Chính - Đảm bảo tính dân chủ cơng hoạt động nghiệp vụ - Có biện pháp xử lý vi phạm nội quy công ty có sách lương bổng cách hợp lý 3.3.2.2 Về khâu khai thác Hà Nội, nơi tập trung đơng dân cư có thu nhập cao, thị trường đầy tiềm cho công ty bảo hiểm khơng riêng Bảo Minh Hà Nội , thêm vào thị trường ngày mở rộng đời sống nhân dân khắp miền đất nước cải thiện ngày Theo xu phát triển người dân có xu hướng tham gia bảo hiểm sau nhu cầu sinh hoạt thoả mãn họ có nhận thúc đầy đủ tác dụng bảo hiểm Nhưng thực tế hiểu biết người dân lợi ích tham gia bảo hiểm nói chung bảo hiểm người kết hợp nói riêng hạn chế Đa số họ hồi nghi ngành dịch vụ mẻ này,họ có cảm giác khơng n tâm tham gia bảo hiểm Vì cơng ty bảo hiểm phải tuyên truyền, quảng bá cho họ để làm tan suy nghĩ sai lệch củng cố cho họ niềm tin vào bảo hiểm Để thực tốt công tác này, theo em nên tiến hành công việc cụ thể sau: + Xây dựng thêm nhiều biển quảng cáo, pano,aphic, đặc biệt nơi có lượng người qua lại lớn, nơi tập trung đông dân cư, nhiều khách du lịch như: bên ven đường lớn dẫn vào Thành phố, hay gần Hồ Gươm, Hồ Tây, ngã ba, ngã tư, khu chung cư, khu du lịch, khu công nghiệp… Các biển quảng cáo nhằm mục đích xây dựng hình ảnh cơng ty mắt khách hàng Bên cạnh đặt biển quảng cáo đơn vị khách hàng công ty kèm theo số hiệu an toàn lao động SV: Lê Thị Phương 58 Lớp: CQ44/03.01 Luận Văn Cuối Khóa Học viện Tài Chính Song song với hoạt động quảng cáo Bảo Minh cử cán đại diện đến tiếp cận với công ty, trường học nơi có số lượng lớn khách hàng tiềm để tuyên truyền vận động tham gia bảo hiểm Các tiếp xúc Đại hội cơng nhân viên chức, kỉ niệm thành lập công ty,… + Trong công tác khai thác đại lý bảo hiểm đóng vai trò quan trọng Vì Bảo Minh mở rộng thêm hệ thống đại lý Khơng dừng lại việc tổ chức lớp học đại lý công ty Tổ chức buổi ngoại khóa nâng cao trình độ nghiệp vụ bảo hiểm, bổ sung thêm kiến thức y tế cho đội ngũ cán công nhân viên, cộng tác viên, đại lý + Không ngừng củng cố mở rộng mối quan hệ với khách hàng Trong điều kiện nay, vấn đề quan hệ khách hàng ngày trở nên quan trọng, đóng vai trò lớn thành bại công ty việc chiếm lĩnh thị trường - Trong năm cơng ty tổ chức hội nghị khách hàng, quy mô hội nghị tùy theo chất lượng khách hàng, để lãnh đạo cơng ty có dịp tiếp xúc với đại diện đơn vị tham gia bảo hiểm, qua nắm bắt thơng tin thị trường bảo hiểm nhu cầu tham gia bảo hiểm khách hàng - Cơng ty tặng q, lẵng hoa, thư chúc mừng, đến đơn vị tham gia bảo hiểm lễ tết, kỷ niệm ngày thành lập, thăm hỏi số khách hàng họ bị ốm đau bệnh tật - Cơng ty lập hồ sơ khác nhau, hồ sơ chứa thông tin khách hàng lớn, việc nên đựoc thực hiên khai thác viên bảo hiểm, người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Từ cơng ty có phương án cụ thể khách hàng nhằm giữ vững mối quan hệ với khách hàng 3.3.2.3 Đối với khâu giám định SV: Lê Thị Phương 59 Lớp: CQ44/03.01 Luận Văn Cuối Khóa Học viện Tài Chính Giám định khâu có liên quan trực tiếp đến số tiền chi trả bồi thường, cần phải ý đến khâu Thực tế cho thấy công tác gặp phải sai lầm định gây thiệt hại cho Cơng ty Vì vậy, để thực tốt cơng tác đòi hỏi giám định viên phải giỏi nghiệp vụ khả giao tiếp ý thức trách nhiệm tính cơng minh công việc, không làm tổn hại đến lợi ích người bảo hiểm Công ty Để công tác giám định đạt chất lượng cao đòi hỏi nhân viên giám định ngồi tháo vát, trình độ nghiệp vụ cần phải có kiến thức định lĩnh vực y học, luật pháp… có khả tổng quát nội dung văn pháp lý… theo trật tự định để dễ dàng vận dụng, giải nhanh gọn thủ tục giấy tờ cho khách hàng 3.3.2.4 Đối với việc chi trả tiền Trong q trình tốn tiền bảo hiểm cho khách hàng, cán bồi thường cần giữ thái độ nhiệt tình hồ nhã với khách hàng để họ hiểu Công ty bên họ, thực muốn bù đắp mát mà họ gặp phải, gợi ý để họ tiếp tục tái tục hợp đồng Là khâu trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm người kết hợp đòi hỏi cơng tác bồi thường phải có liên kết chặt chẽ với công tác khác, đặc biệt khâu giám định nhằm đảm bảo tính xác, nhanh chóng việc chi trả đồng thời phát trường hợp gian lận, trục lợi bảo hiểm, hạn chế thất tài cho Cơng ty KẾT LUẬN SV: Lê Thị Phương 60 Lớp: CQ44/03.01 Luận Văn Cuối Khóa Học viện Tài Chính Nghiệp vụ bảo hiểm người kết hợp Công ty Bảo Minh triển khai từ năm 1995 Cho đến nhiều nghiệp vụ bảo hiểm người đời bảo hiểm người kết hợp giữ chỗ đứng thị phần Doanh thu nghiệp vụ thường xuyên tăng trưởng qua năm chiếm tỷ trọng nhỏ tổng doanh thu phòng Sau 15 năm triển khai, bảo hiểm người kết hợp mang lại kết to lớn mặt kinh tế mặt xã hội, xứng đáng chỗ dựa tin cậy người dân việc tài trợ rủi ro Những thành công mà nghiệp vụ đem lại chứng tỏ tính ưu việt việc kết hợp điều khoản, quy tắc bảo hiểm riêng lẻ (bảo hiểm sinh mạng cá nhân, bảo hiểm tai nạn người 24/24, bảo hiểm trợ cấp nằm viện - phẫu thuật) Giảm thiểu trùng lặp (hay hạn chế) tham gia đồng thời (hoặc riêng lẻ) đơn bảo hiểm cho người tham gia, giúp Cơng ty tiết kiệm nhiều khoản chi phí nhằm nâng cao hiệu cho hoạt động kinh doanh Có thành cơng đó, ngồi nỗ lực cán nhân viên chi nhánh, phải kể đến quan tâm, giúp đỡ cấp lãnh đạo đồng tình hưởng ứng đơng đảo tầng lớp nhân dân Thủ đô Tuy nhiên, tỷ lệ người dân tham gia nghiệp vụ tổng dân số địa bàn chưa cao để khai thác hết tiềm nghiệp vụ văn phòng cần tiến hành thường xuyên biện pháp cần thiết để nghiệp vụ người kết hợp tiếp tục phát triển, trở thành mạnh công ty, ưu phòng Thời gian thực tập Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội khơng dài giúp ích cho em nhiều Nó giúp em có thêm kiến thức thức thực tế hoạt động kinh doanh bảo hiểm vốn liên quan đến ngành học dựa sở vấn đề lý luận bảo hiểm để có nhìn đắn, đầy đủ loại hình bảo hiểm người nói chung bảo hiểm người kết hợp nói riêng Từ mạnh dạn đề xuất ý kiến thân SV: Lê Thị Phương 61 Lớp: CQ44/03.01 Luận Văn Cuối Khóa Học viện Tài Chính nhằm góp phần thúc đẩy phát triển nghiệp vụ Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội SV: Lê Thị Phương 62 Lớp: CQ44/03.01 Luận Văn Cuối Khóa Học viện Tài Chính Mục Lục LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ BẢO HIỂM 1.1 Tổng quan bảo hiểm người kết hợp .2 1.1.1 Sự cần thiết khách quan bảo hiểm người kết hợp 1.1.2.Tác dụng bảo hiểm người kết hợp 1.2 Những vấn đề lý luận Bảo hiểm người kết hợp 1.2.1 Tiền đề bảo hiểm người kết hợp .7 1.2.1.1 Bảo hiểm sinh mạng cá nhân 1.2.1.2 Bảo hiểm tai nạn người 24/24 .9 1.2 1.3 Bảo hiểm trợ cấp nằm viện- phẫu thuật .11 1.2.2 Những vấn đề bảo hiểm người kết hợp 13 1.2.2.1 Đối tượng bảo hiểm 15 1.2.2.2 Phạm vi bảo hiểm .15 1.2.2.3 Số tiền bảo hiểm 16 1.2.2.4 Phí bảo hiểm .16 1.2.2.5.Hợp đồng bảo hiểm hiệu lực hợp đồng 18 1.2.2.6 Chi trả tiền bảo hiểm 19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI BẢO HIỂM CON NGƯỜI KẾT HỢP TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO MINH HÀ NỘI 20 2.1 Vài nét công ty cổ phần Bảo Minh Hà Nội 20 2.1.1 Sự đời phát triển: .20 2.1.2 Sơ đồ máy tổ chức Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội 22 22 2.1.3 Qui tắc bảo hiểm người kết hợp Bảo Minh 22 2.1.3.1 Đối tượng bảo hiểm 22 2.1.3.2 Phạm vi bảo hiểm 23 2.1.3.3 Lựa chọn phạm vi bảo hiểm: 24 2.1.3.4 Số tiền bảo hiểm phí bảo hiểm 25 2.1.3.5 Hợp đồng bảo hiểm hiệu lực bảo hiểm 26 2.1.3.6 Quyền lợi trách nhiệm người bảo hiểm 27 2.1.3.7 Thủ tục trả tiền bảo hiểm 28 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh 30 2.1.4.1.Kết hoạt động kinh doanh theo nhóm nghiệp vụ .30 2.4.1.2 Kết hoạt động kinh doanh nhóm nghiệp vụ bảo hiểm người 32 2.2.Thực trạng trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm người kết hợp 32 2.2.1.Công tác khai thác: 32 2.2.1.2.Vai trò cơng tác khai thác 33 2.2.1.2 Qui trình khai thác 34 2.2.1.3.Kết khai thác 38 2.2.2 Công tác giám định 39 2.2.2.1.Vai trò công tác giám định: 39 2.2.2.2 Nội dung công tác giám định .40 2.2.3 Công tác chi trả tiền bảo hiểm 41 2.2.3.1 Vai trò cơng tác chi trả tiền bảo hiểm: 41 2.2.3.2 Quy trình chi trả tiền bảo hiểm kết kợp người 41 2.2.3.4 Kết công tác chi trả bồi thường: 45 Kết bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm người kết hợp 45 SV: Lê Thị Phương 63 Lớp: CQ44/03.01 Luận Văn Cuối Khóa Học viện Tài Chính 2.2.4 Đánh giá chung: 46 2.2.4.1 Vấn đề công tác khai thác: 46 2.2.4.2 Vấn đề công tác giám định, chi trả tiền bảo hiểm: 47 2.2.4.3 Dấu hiệu hình thức gian lận, trục lợi bảo hiểm .48 CHƯƠNG : MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỀN 50 BẢO HIỂM CON NGƯỜI KẾT HỢP 50 3.1 Phương hướng phát triển năm 2010 Bảo Minh 50 3.2 Thuận lợi khó khăn 51 3.2.1 Thuận lợi 51 3.2.2 Khó khăn 52 3.3 Một số kiến nghị giải pháp 53 3.3.1.Về phía nhà nước .54 3.3.2 Về phía cơng ty 55 3.3.2.1.Về nhân lực công ty 55 3.3.2.2 Về khâu khai thác 58 3.3.2.3 Đối với khâu giám định 59 3.3.2.4 Đối với việc chi trả tiền 60 KẾT LUẬN 60 SV: Lê Thị Phương 64 Lớp: CQ44/03.01 ... vấn đề lý luận Bảo hiểm người kết hợp 1.2.1 Tiền đề bảo hiểm người kết hợp Bảo hiểm người kết hợp đời dựa loại hình: Bảo hiểm sinh mạng cá nhân, bảo hiểm tai nạn người 24/24, bảo hiểm trợ cấp nằm... nhiệm người bảo hiểm *Quyền lợi người bảo hiểm - Trường hợp có tham gia phạm vi bảo hiểm A, người bảo hiểm chết thuộc phạm vi bảo hiểm, Công ty Bảo Minh trả toàn số tiền bảo hiểm ghi phạm vi bảo hiểm. .. ty Bảo Minh trả tiền bảo hiểm, người bảo hiểm người thừa kế hợp pháp phải gửi cho Công ty Bảo Minh chứng từ sau: - Giấy yêu cầu trả tiền bảo hiểm theo mẫu Công ty Bảo Minh - Giấy chứng nhận bảo