Lý luận chung về công tác ĐGRR và ĐPHCTT trong bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt

Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CÔNG TÁC ĐGRR VÀ ĐPHCTT TRONG BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT 1.1 Khái quát bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt 1.1.1 Sự cần thiết bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Hỏa hoạn rủi ro mang tính chất thảm hoạ thường gây thiệt hại lớn Để khắc phục hậu thảm họa đòi hỏi phải có nguồn tài khơng nhỏ Theo số liệu thống kê, trung bình hàng năm tồn giới có khoảng triệu vụ hỏa hoạn lớn nhỏ gây thiệt hại hàng trăm tỷ đô la Các vụ hỏa hoạn không xảy nước có kinh tế phát triển Anh, Pháp, Mỹ… nơi mà có khoa học, cơng nghệ đạt đến đỉnh cao đại an toàn hỏa hoạn xảy ngày tăng số lượng mức độ nghiêm trọng, ảnh hưởng không nhỏ đến đời sống hoạt động sản xuất kinh doanh người Từ vụ hỏa hoạn xảy ra, việc tham gia bảo hiểm tài sản, mà cụ thể bảo hiểm hoả hoạn, phương án tối ưu Có thể nói, bảo hiểm hoả hoạn giúp đảm bảo an toàn nguồn vốn tài sản cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, hạn chế tối đa mức ảnh hưởng rủi ro đến hoạt động sản xuất kinh doạnh, đảm bảo cho doanh nghiệp có khả phục hồi hoạt động xảy rủi ro hoả hoạn Khi tham gia bảo hiểm hoả hoạn, doanh nghiệp Cơng ty bảo hiểm tư vấn biện pháp phòng tránh tổn thất thực sách quản lý rủi ro từ đảm bảo mức an toàn cao Thực tế cho thấy, bảo hiểm hoả hoạn khơng đóng vai trò quan trọng doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức mà có ý nghĩa to lớn đối SV: Nguyễn Văn Ngọc Lớp:CQ46/03.02 Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp với kinh tế quốc dân Một mặt, giúp doanh nghiệp an tâm để phát triển sản xuất, mặt khác nguồn phí bảo hiểm nhàn rỗi thu được doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng để tái đầu tư vào kinh tế Do điều cần thiết doanh nghiệp sản xuất kinh doanh nên thực quan tâm tới việc tham gia loại hình bảo hiểm 1.1.2 Sự đời phát triển Hỏa hoạn loại rủi ro, xảy đến với cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức không may mắn hậu rủi ro lớn Nó thiêu trụi gì, lan địa bàn lớn…Nếu không ngăn chặn kịp thời, hỏa hoạn tiếp tục lan rộng Năm 1666, Luân đôn xảy vụ hỏa hoạn thảm họa, hủy hoại đến 13.200 tòa nhà, có 87 nhà Thờ kéo dài gần tuần lễ, gây thiệt hại lớn Sau vụ hỏa hoạn này, năm 1667 công ty bảo hiểm hỏa hoạn đời Anh như: The Fire Office (năm 1667), Friendly and Society (năm 1684), Hand and Hand (năm 1696),… Từ đó, thị trường bảo hiểm hỏa hoạn bắt đầu phát triển, nhiều công ty bảo hiểm hỏa hoạn đời nhiều nước khác giới, đặc biệt phát triển nước có công nghiệp phát triển Đức, Pháp, Ý Dần dần số nước nhận thấy cần thiết bảo hiểm hỏa hoạn nên cho triển khai nghiệp vụ bảo hiểm dạng bắt buộc Ở Việt Nam, bảo hiểm hỏa hoạn bắt đầu thực từ cuối năm 1989 sau có định số 06/TCQĐ ngày 17/01/1989 Bộ trưởng Bộ Tài ban hành qui tắc biểu phí bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Luật kinh doanh bảo hiểm ( có hiệu lực từ 01/04/2001) quy định bảo hiểm hỏa hoạn triển khai hình thức bắt buộc Nghị đinh số 130/2006/NĐ-CP( 08/11/2006) quy định chế độ bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc tài sản sở có nguy cháy nổ Bộ Tài ban SV: Nguyễn Văn Ngọc Lớp:CQ46/03.02 Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp hành Quy tắc Biểu phí bảo hiểm cháy nổ bắt buộc theo Quyết định số 28/2007/QĐ-BTC ( 24/04/2007) Đến nghiệp vụ cõ bước phát triển định Tính đến năm 2011, doanh thu phí nghiệp vụ chiếm xấp xỉ 10% thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Sự hoàn thiện hệ thống pháp luật bảo hiểm cháy nổ bắt buộc tín hiệu tốt thúc đẩy thị trường bảo hiểm cháy nổ tiếp tục phát triển 1.2 Nội dung bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt 1.2.1 Đối tượng bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt bao gồm tài sản bất động sản, động sản ( trừ phương tiện giao thông, vật ni, trồng tài sản q trình xây dựng – lắp đặt thuộc loại hình bảo hiểm khác) thuộc quyền sở hữu quản lý hợp pháp cá nhân đơn vị, tổ chức, cá nhân thuộc thành phần kinh tế  Cụ thể đối tượng bảo hiểm bao gồm: • Cơng trình xây dựng, vật kiến trúc đưa vào sử dụng ( trừ đất đai) • Máy móc thiết bị, phương tiện lao động phục vụ sản xuất kinh doanh • Sản phẩm vật tư, hàng hóa dự trữ kho • Nguyên vật liệu, sản phẩm làm dở, thành phẩm dây truyền sản xuất • Các loại tài sản khác kho, bãi, chợ, cửa hàng, khách sạn,… 1.2.2 Phạm vi bảo hiểm loại trừ bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm giới hạn rủi ro bảo hiểm giới hạn trách nhiệm công ty bảo hiểm DNBH cần nắm rõ phạm vi có ý nghĩa quan trọng để thực công tác đánh giá rủi ro, đề phòng, hạn chế tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm xảy  Phạm vi bảo hiểm SV: Nguyễn Văn Ngọc Lớp:CQ46/03.02 Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp Các rủi ro Đơn bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt chia thành loại: a) Rủi ro bản: rủi ro bảo hiểm, bao gồm rủi ro là: hỏa hoạn; sét; nổ nồi đốt phục vụ sinh hoạt  Hoả hoạn: Cháy phản ứng hóa học có tỏa nhiệt phát ánh sáng Hỏa hoạn cháy xảy ngồi kiểm sốt người, nguồn lửa chuyên dùng gây thiệt hại người và/ tài sản Như cháy coi hỏa hoạn bảo hiểm hội tụ đủ yếu tố sau: − Phải thực có phát lửa − Lửa khơng phải lửa chuyên dùng −Việc phát sinh nguồn lửa phải bất ngờ hay ngẫu nhiên: Đối với người bảo hiểm, việc phát sinh nguồn lửa cố ý, có chủ định có đồng lõa họ Nhưng cháy xảy bất cẩn họ thuộc phạm vi bảo hiểm Tuy nhiên, người bảo hiểm loại trừ thiệt hại tài sản tự phát cháy, không loại trừ hậu hỏa hoạn từ đám cháy tự động phát cháy Mặc dù không nêu rõ đơn bảo hiểm thiệt hại hoả hoạn bao gồm cả: • Thiệt hại khói mà nguồn lửa gây thuộc phạm vi trách nhiệm BH; • Thiệt hại nước dùng để chữa cháy; • Thiệt hại phá vỡ để ngăn chặn cháy lan; • Thiệt hại việc thực nhiệm vụ chữa cháy; • Thiệt hại mà người bảo hiểm phải gánh chịu việc bảo vệ tài sản kiểm soát phát triển lửa – Tuy nhiên, hoả hoạn loại trừ: SV: Nguyễn Văn Ngọc Lớp:CQ46/03.02 Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp • Nổ ảnh hưởng hoả hoạn; • Động đất, núi lửa phun biến động khác thiên nhiên; • Tài sản bị phá huỷ hay hư hỏng do: + Tài sản tự lên men tự toả nhiệt; + Chịu tác động q trình xử lý có dùng nhiệt; + Tài sản bị đốt cháy theo lệnh quan công quyền; + Cháy lửa ngầm đất • Thiệt hại gây nên hậu việc đốt rừng, bụi cây, đồng cỏ, hoang mạc, rừng nhiệt đới, đốt cháy với mục đích làm đồng ruộng, đất đai, dù ngẫu nhiên hay không  Sét đánh: Chỉ bồi thường cho thiệt hại xảy sét đánh trực tiếp lên đối tượng bảo hiểm ( làm biến dạng gây hỏa hoạn cho tài sản đó) Ở cần lưu ý trừ tia sét phá hủy trực tiếp thiết bị điện bồi thường, tia sét làm thay đổi dòng điện dẫn đến thiệt hại cho thiết bị điện khơng bồi thường ( sét gián tiếp)  Nổ: Theo rủi ro A, phạm vi bảo hiểm bao gồm: (i) Nồi phục vụ sinh hoạt; (ii) Hơi đốt phục vụ sinh hoạt, thắp sáng sưởi ấm, nhà nhà xưởng làm công việc sử dụng đốt Các trường hợp nổ gây hoả hoạn bảo hiểm Như lại thiệt hại nổ mà khơng gây cháy Có thể hiểu trường hợp cụ thể sau: − Tổn thất thiệt hại nổ khơng gây cháy khơng bồi thường, trừ trường hợp nổ nồi khí phục vụ sinh hoạt, với điều kiện nổ khơng phải nguyên nhân bị loại trừ SV: Nguyễn Văn Ngọc Lớp:CQ46/03.02 Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp Tổn thất thiệt hại cháy xuất phát từ nổ bồi thường, − với điều kiện nổ khơng phải ngun nhân bị loại trừ Tổn thất thiệt hại nổ xuất phát từ cháy: Thiệt hại ban đầu − cháy bồi thường tổn thất hậu nổ khơng bồi thường b) Những rủi ro phụ Những rủi ro phụ không bảo hiểm riêng mà bảo hiểm với rủi ro Các rủi ro phụ bảo hiểm khách hàng yêu cầu với điều kiện phải đóng thêm phí phải ghi rõ GYCBH Các rủi ro phụ bao gồm: − Nổ ( B); − Máy bay phương tiện hàng không khác thiết bị phương tiện rơi vào ( C); − Gây rối, đình cơng, bãi công, sa thải ( D); − Hành động ác ý ( E); − Động đất núi lửa phun, bao gồm lụt nước biển tràn hậu động đất núi lửa phun ( F); − Giông bão ( G); − Giông bão, lụt ( H); − Vỡ hay tràn nước từ bể chứa nước, thiết bị chứa nước đường ống dẫn nước ( I); − Xe cộ hay súc vật không thuộc quyền sở hữu, kiểm soát người bảo hiểm hay nhân viên họ đâm vào ( J) Lưu ý: Rủi ro E ( hành động ác ý) nhận bảo hiểm với rủi ro D ( Gây rối, đình cơng, bãi cơng, sa thải)  Loại trừ bảo hiểm Đơn bảo hiểm tiêu chuẩn loại trừ thiệt hại sau đây: SV: Nguyễn Văn Ngọc Lớp:CQ46/03.02 Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp  Tổn thất hành động cố ý đồng lõa người bảo hiểm gây  Những thiệt hại gây do: + Gây rối, dậy, quần chúng bãi công hay công nhân bế xưởng rủi ro D ghi nhận bảo hiểm thể giấy chứng nhận bảo hiểm/ hợp đồng bảo hiểm, với phạm vi bảo hiểm quy định rủi ro + Chiến tranh, xâm lược, hành động thù địch hành động khiêu khích quân hiếu chiến nước ngồi( dù có tun chiến hay khơng), nội chiến; Những hành động khủng bố + Binh biến, dấy binh bạo loạn, khởi nghĩa, cách mạng bạo động, đảo chính, thiết quân luật phong tỏa, giới nghiêm biến cố nguyên nhân dẫn đến việc tuyên bố hay trì tình trạng khẩn cấp giới nghiêm, tịch thu trưng dụng, quốc hữu hóa, phá hoại  Những thiệt hại xảy tài sản, tổn thất hay chi phí bắt nguồn từ thiệt hại tổn thất có tính chất hậu nào, trực tiếp gián tiếp gây nên phát sinh từ: + Nguyên liệu vũ khí hạt nhân + Phóng xạ ion hóa hay nhiễm phóng xạ từ nhiên liệu hạt nhân từ chất thải hạt nhân đốt cháy nguyên liệu hạt nhân  Những thiệt hại xảy máy móc, khí cụ điện hay phận thiết bị điện chạy tải, áp lực, đoản mạch, tự đốt nóng, hồ quang điện hay rò điện nguyên nhân ( kể sét) Tuy nhiên điểm loại trừ áp dụng máy móc, dụng cụ thiết bị điện phận thiết bị điện chịu tác động trực tiếp tượng nêu không áp dụng với máy móc, SV: Nguyễn Văn Ngọc Lớp:CQ46/03.02 Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp dụng cụ thiết bị điện khác bị phá hủy, thiệt hại cháy phát sinh từ máy móc thiết bị nói  Những thiệt hại gây ô nhiễm, nhiễm bẩn, ngoại trừ thiệt hại tài sản bảo hiểm xảy do: Ô nhiễm, nhiễm bẩn phát sinh từ rủi ro bảo hiểm; rủi ro bảo hiểm mà rủi ro lại phát sinh từ ô nhiễm hay nhiễm bẩn  Hàng hóa nhận ủy thác hay nhận bảo quản, vàng bạc đá quý, tiền, séc, thư bảo lãnh, tín phiếu, tem, tài liệu, thảo, sổ sách kinh doanh, hệ thống liệu máy tính, hàng mẫu, vật mẫu, khuôn mẫu, sơ đồ, vẽ hay tài liệu thiết kế, chất nổ, trừ chấp nhận đặc biệt sửa đổi bổ sung chúng bảo hiểm theo đơn bảo hiểm  Thiệt hại xảy tài sản mà vào thời điểm xảy tổn thất, bảo hiểm hay lẽ bảo hiểm theo đơn bảo hiểm hàng hải, trừ trường hợp phần thiệt hại vượt số tiền bồi thường hay lẽ bồi thường theo đơn bảo hiểm hàng hải khơng có đơn bảo hiểm  Những tổn thất thiệt hại mang tính chất hậu hình thức nào, trừ tổn thất tiền thuê nhà tiền thuê nhà xác nhận bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm/ hợp đồng bảo hiểm 1.2.3 Giá trị bảo hiểm số tiền bảo hiểm  Giá trị bảo hiểm Giá trị bảo hiểm giá trị thực tế giá trị mua tài sản bảo hiểm Giá trị bảo hiểm sở để người bảo hiểm người bảo hiểm thỏa thuận số tiền bảo hiểm - Đối với nhà cửa, vật kiến trúc: Giá trị bảo hiểm xác định chi phí nguyên vật liệu xây lắp tài sản ( giá trị xây dựng mới) trừ khấu hao thời gian sử dụng Giá trị xây dựng xác định dựa sở thiết kế dự toán, toán xây dựng ban đầu xác SV: Nguyễn Văn Ngọc Lớp:CQ46/03.02 Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp định giá trị cho phần móng, sàn nhà, tường, tràn, mái, trang trí nội thất,… - Đối với máy móc, thiết bị bất động sản khác: Giá trị bảo hiểm xác định dựa sở giá trị thị trường, chi phí vận chuyển lắp đặt loại máy móc thiết bị chủng loại, cơng suất, tính kỹ thuật, nơi sản xuất,…; xác định sở giá mua tài sản tương đương trừ khấu hao sử dụng - Đối với vật tư, hàng hóa, đồ dùng kho, dây chuyền sản xuất, cửa hàng, văn phòng, nhà ở,…: Giá trị bảo hiểm xác định theo giá trị bình quân giá trị tối đa loại vật tư, hàng hóa có mặt thời gian bảo hiểm Số tiền bảo hiểm Nếu bảo hiểm theo giá trị bình qn, người bảo hiểm tính trước thông báo cho người bảo hiểm giá trị số dư bình quân theo số dư thực tế tháng quý thời gian bảo hiểm Giá trị bình quân coi số tiền bảo hiểm Nếu bảo hiểm theo giá trị tối đa, người bảo hiểm ước tính thơng báo cho người bảo hiểm giá trị số lượng vật tư hàng hóa tối đa vào thời điểm thời gian bảo hiểm Phí bảo hiểm tính theo giá trị tối đa song tạm nộp phần Đầu tháng quý, người bảo hiểm thông báo cho người bảo hiểm số vật tư, hàng hóa tối đa thực có tháng, quý trước Cuối thời hạn bảo hiểm, sở giá trị thơng báo, người bảo hiểm tính giá trị số vật tư, hàng hóa tối đa bình qn thời hạn bảo hiểm tính lại phí bảo hiểm Nếu thời hạn bảo hiểm, xảy rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm số tiền bồi thường vượt q giá trị tối đa phí bảo hiểm tính dựa vào số tiền bồi thường trả Trong trường hợp số tiền bồi thường coi số tiền bảo hiểm SV: Nguyễn Văn Ngọc Lớp:CQ46/03.02 Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp Nếu vật tư, hàng hóa mua để kinh doanh, có thỏa thuận, bảo hiểm lãi kinh doanh Lãi kinh doanh xác định tỷ lệ lãi bình quân người bảo hiểm thu vật tư, hàng hóa trước xảy tổn thất 1.2.4 Phí bảo hiểm Phí bảo hiểm tính theo tỷ lệ phí số tiền bảo hiểm Tỷ lệ phí quy định riêng cho loại rủi ro xác định sau công tác đánh giá rủi ro Về phương diện kỹ thuật nghiệp vụ, rủi ro đơn bảo hiểm tiêu chuẩn ( gồm hỏa hoạn, sét, nổ nồi đốt phục vụ sinh hoạt), tùy theo loại tài sản, việc định phí dựa yếu tố sau:  Ngành nghề kinh doanh người bảo hiểm sử dụng tài sản bảo hiểm vào kinh doanh  Vị trí địa lý đối tượng bảo hiểm: nằm gần xa trạm cứu hỏa, địa lý ảnh hưởng động đất, sóng thần…  Độ bền vững kết cấu nhà xưởng, vật kiến trúc: Có thể xác định thơng qua yếu tố khung nhà, tường nhà, sàn nhà, số lượng tầng độ cao tòa nhà, mái nhà, trang trí nội thất…  Yếu tố sử dụng điện khu vực có tài sản bảo hiểm: hệ thống cung cấp điện, hệ thống điện nhà xưởng kho tàng, nội quy sử dụng an toàn điện…  Tính chất hàng hóa, vật tư cách xếp bảo quản kho  Trang thiết bị phòng cháy chữa cháy đội ngũ tuần tra phòng cháy chữa cháy người bảo hiểm Trên yếu tố ảnh hưởng chủ yếu mà người bảo hiểm cần cân nhắc việc định phí bảo hiểm rủi ro Dựa theo yếu tố này, thực tế việc định phí bảo hiểm chuẩn hóa theo quy trình sau: SV: Nguyễn Văn Ngọc Lớp:CQ46/03.02 Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp dụng công nghệ thông tin tăng chất lượng công tác - Đưa biện pháp ĐPHCTT hiệu quả, xác, đặc biệt xây dựng cấu chi hợp lý nhằm giúp cho doanh nghiệp bảo hiểm người bảo hiểm hạn chế tối đa tổn thất  Về yếu tố thị trường: - Xây dựng chiến lược cạnh tranh lành mạnh nước để mở rộng thị phần - Tăng cường chiến lược quảng cáo cho nghiệp vụ để mở rộng phạm vi ảnh hưởng công ty 3.2.Một số giải pháp nâng cao hiệu công tác ĐGRR ĐPHCTT nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt SVIC Hà nội Thực tiễn triển khai nghiệp vụ BH hỏa hoạn SVIC Hà nội chưa đạt kết mong muốn, xuất phát từ nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan khác Để tồn phát triển môi trường cạnh tranh khốc liệt tránh tụt hậu so với công ty khác, SVIC Hà nội cần có chiến lược kinh doanh hiệu quả, với số thay đổi tích cực kết hợp với nỗ lực đứng vững thị trường Trong thời gian tới, công ty cần tập trung vào số giải pháp cụ thể Ở đây, đề tài đưa ba nhóm giải pháp: nghiệp vụ, công tác đánh giá rủi ro cơng tác đề phòng hạn chế tổn thất 3.2.1 Đối với nghiệp vụ Thứ nhất, đào tạo nguồn nhân lực, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên Con người yếu tố đầu tiên, quan trọng định thành công hay thất bại cơng ty nói chung nghiệp vụ nói riêng Một hạn chế lớn SVIC trình độ cán non SV: Nguyễn Văn Ngọc Lớp:CQ46/03.02 Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp yếu kinh nghiệm, số lượng cán am hiểu nghiệp vụ không nhiều Vì việc đào tạo, nâng cao kiến thức cho cán bộ, nhân viên lúc hoàn toàn cần thiết Mặt khác, nghiệp vụ BH hỏa hoạn nghiệp vụ có tỷ lệ tái cao bên cạnh nghiệp vụ khác BH xây dựng lắp đặt, hàng hóa vận chuyển…do q trình triển khai nảy sinh nhiều mối quan hệ giao dịch khơng với đối tác nước mà nước ngồi Với tính chất đặc thù nghiệp vụ khơng đòi hỏi cán giỏi chun mơn nghiệp vụ mà giỏi ngoại ngữ giao tiếp đặc biệt mà thị trường BH dần mở cửa Một biện pháp mà công ty sử dụng tiến hành đào tạo, cử cán học tập, bồi dưỡng nước tham gia học tập trung tâm đào tạo nghiệp vụ Hiệp hội Thứ hai, tăng cường đẩy mạnh tuyên truyền, nâng cao ý thức người dân bảo hiểm hỏa hoạn Công tác tuyên truyền có vai trò quan trọng để gia tăng nhu cầu sản phẩm bảo hiểm hỏa hoạn, đặc biệt nước ta nay, người dân chưa có thói quen tập qn mua BH để phòng ngừa rủi ro cơng tác lại quan trọng Nếu ý thức người dân tổ chức, doanh nghiệp nâng cao, nhu cầu số lượng người tham gia BH tăng lên Cho nên, cơng ty cần có khoản chi hợp lý cho cơng tác Ngồi ra, công ty cần phối hợp với quan quản lý Nhà nước Hiệp hội BH Việt Nam để tuyên truyền rộng rãi phạm vi toàn quốc Thứ 3, mở rộng kênh khai thác qua đại lý, môi giới đồng thời tận dụng mạnh có cổ đông đặc biệt ngân hàng SHB Đại lý môi giới, họ người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Đây hầu hết kênh khai thác truyền thống công ty bảo hiểm Họ người SV: Nguyễn Văn Ngọc Lớp:CQ46/03.02 Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp trực tiếp tư vấn cho khách hàng sản phẩm bảo hiểm, thực thủ tục ký kết hợp đồng Bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt nghiệp vụ cho doanh thu cao SVIC Hà nội Mặc dù vậy, SVIC Hà nội chưa thực khai thác qua kênh đại lý, mơi giới Vì mà việc ý mở rộng đại lý cần thiết, đặc biệt nơi mà tổng cơng ty chưa có đơn vị thành viên hoạt động SVIC có thêm mạnh so với cơng ty bảo hiểm khác có cổ đơng lớn đặc biệt ngân hàng SHB Tận dụng mạng lưới dày đặc chi nhánh SHB, SVIC Hà nội phân phối sản phẩm bảo hiểm hỏa hoạn đến người tiêu dùng Bên cạnh việc mở rộng kênh khai thác cơng ty cần phải tăng cường đào tào để cán ngân hàng SHB trang bị đầy đủ kiến thức nghiệp vụ kỹ khai thác, ĐGRR,… Như giúp khách hàng hiểu rõ sản phẩm bảo hiểm yên tâm tham gia bảo hiểm cơng ty Cần tổ chức buổi nói chuyện để hồn thiện thêm q trình khai thác, khiếu nại, yêu cầu hồ sơ, chứng từ để họ tư vấn đầy đủ cho khách hàng Ngoài giải pháp trên, SVIC Hà nội cần ý đến nâng cao hiệu số công tác giám định bồi thường; kịp thời phát đưa trường hợp gian lận, trục lợi bảo hiểm trước pháp luật… 3.2.2 Đối với công tác đánh giá rủi ro Thứ nhất, xây dựng phận chuyên trách đánh giá rủi ro, với đội ngũ nhân viên trình độ cao, có kinh nghiệm nhiều lĩnh vực: xây dựng – lắp đặt, hỏa hoạn… Những nội dung đề cập chương chương 2, phần hiểu tầm quan trọng vai trò cơng tác đánh giá rủi ro hiệu triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn SVIC Hà nội SV: Nguyễn Văn Ngọc Lớp:CQ46/03.02 Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp ý tới công tác này, với mức chi ĐGRR tương đối cao để phát huy hiệu cách tốt Trong tương lai gần, SVIC Hà nội nên xây dựng phận chuyên trách đánh giá rủi ro cho tất nghiệp vụ Từ giúp SVIC Hà nội nghiên cứu sâu loại rủi ro, đánh giá cách xác, từ giúp tổng cơng ty xác định mức phí hợp lý, tỷ lệ nhượng tái đối tượng bảo hiểm Ngồi ra, cơng ty tiết kiệm khoản phí lớn cho cơng tác so với việc thuê tổ chức, công ty đánh giá Xây dựng phận chuyên trách đánh giá rủi ro, công ty phải ý đến trình độ đội ngũ nhân viên, cơng tác đánh giá rủi ro nghiệp vụ đặc biệt bảo hiểm hỏa hoạn phức tạp, nên cần có nhân viên khơng trình độ cao mà cần có kinh nghiệm cơng tác này, am hiểu lĩnh vực xây dựng, lắp đặt, hỏa hoạn, vận chuyển… Thứ hai, phát triển thương mại điện tử đưa vào áp dụng ĐGRR đối tượng BH, từ giúp cơng ty xác định mức phí phù hợp Khi mở cửa thị trường BH, doanh nghiệp BH Việt Nam không cạnh tranh với doanh nghiệp nước mà với doanh nghiệp nước Để nâng cao lực cạnh tranh công ty cần trang bị ứng dụng công nghệ thông tin vào khâu khai thác, quản trị rủi ro, quản trị doanh nghiệp quan trọng ứng dụng thương mại điện tử Đặc biệt, hoạt động đánh giá rủi ro lại phải ý, áp dụng phần mềm tính toán độ rủi ro đối tượng BH, từ trợ giúp phần đắc lực để cơng ty xác định mức phí phù hợp Ngồi từ việc đánh giá đó, đưa mức nhượng tái BH hợp lý để đề xuất cho tổng cơng ty từ giảm bớt rủi ro cho công ty kiện bảo hiểm xảy SV: Nguyễn Văn Ngọc Lớp:CQ46/03.02 Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp 3.2.3 Đối với cơng tác đề phòng hạn chế tổn thất  Thứ nhất, kết hợp chặt chẽ với cảnh sát PCCC người tham gia bảo hiểm cơng tác ĐPHCTT ĐPHCTT hiệu góp phần tạo tâm lý an tâm cho khách hàng đồng thời giảm xác suất bồi thường cho công ty Tuy nhiên để thực biện pháp ĐPHCTT chất lượng cần phối hợp chặt chẽ nhà BH, cảnh sát PCCC người tham gia BH Khách hàng có trách nhiệm bố trí quản lý TS, có phương án chữa cháy cảnh sát PCCC thơng qua, đồng thời thường xuyên phải bảo dưỡng nhà cửa, trang thiết bị Một thực tế doanh nghiệp mua BH hỏa hoạn đồng nghĩa với việc giao phó hết trách nhiệm cho cơng ty BH nên họ chủ quan cảnh giác Vì cơng ty phải thường xuyên đôn đốc khách hàng thực tốt biện pháp ĐPHCTT theo yêu cầu đề Doanh nghiệp cần trích phần doanh thu phí hợp lý theo kế hoạch để kết hợp với quan PCCC từ hỗ trợ trang bị phương tiện PCCC cho khách hàng, tuyên truyền quảng cáo, tổ chức hội nghị phổ biến kiến thức PCCC… Nếu kiện bảo hiểm xảy ra, doanh nghiệp cần bỏ khoản chi để giúp quan PCCC sử dụng biện pháp hạn chế số lượng tổn thất, giảm thiểu số tiền bồi thường  Thứ hai, điều chỉnh cấu chi ĐPHCTT hợp lý xây dựng định mức chi đối tượng BH thông qua mức độ rủi ro Mặc dù trọng đến tỷ lệ chi hợp lý, công ty phải ý tỷ lệ khoản phải chi, để tránh trường hợp chi dàn trải, không tập trung, dẫn đến giảm hiệu Một cấu chi hợp lý giúp cho người bảo hiểm nhà bảo hiểm n tâm Đối với tình SVIC Hà nội tỷ lệ chi hỗ trợ kinh phí cần coi trọng hơn, thường mức chi chiếm khoảng 60% hợp lý nhiều doanh nghiệp bảo hiểm lớn áp dụng Cho nên, công ty cần điều chỉnh cấu chi sau: 60% chi hỗ trợ kinh phí; 30% chi tun truyền; 10% chi hội nghị Ngồi ra, cơng ty SV: Nguyễn Văn Ngọc Lớp:CQ46/03.02 Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp cần xây dựng cấu định mức chi chi tiết đến nhóm đối tượng bảo hiểm theo tiêu chí định để giúp KTV dễ dàng thực công tác  Thứ ba, phân định rõ ràng trách nhiệm công ty bảo hiểm người bảo hiểm đối tượng bảo hiểm Khi tham gia bảo hiểm khách hàng thường tỏ chủ quan cảnh giác đề phòng rủi ro xảy Đây thực tế phổ biến tất nghiệp vụ bảo hiểm thị trường không riêng bảo hiểm hỏa hoạn Cho nên, doanh nghiệp cần xác định rõ ràng trách nhiệm công ty bảo hiểm bên liên quan HĐBH, để người tham gia bảo hiểm ý thức phần trách nhiệm từ thực tốt cơng tác đề phòng hạn chế tổn thất, tránh tượng ỷ lại công tác cho công ty bảo hiểm, Mặt khác, phân định trách nhiệm rõ ràng giúp cơng ty bảo hiểm xác định rõ ràng mức trách nhiệm bồi thường kiện bảo hiểm xảy ra, tránh vụ kiện tụng trước tòa án 3.3 Một số kiến nghị Để hồn thiện tình hình triển khai nghiệp vụ BH hỏa hoạn công tác ĐGRR ĐPHCTT SVIC Hà nội hiệu quả, bên cạnh giải pháp chung đề ra, đề tài xin đưa số kiến nghị cụ thể: 3.3.1 Đối với quan quản lý Nhà nước Hiện thị trường BH với đời nhiều công ty BH khiến cho hoạt động thị trường trở nên sơi động hơn, với việc cạnh tranh khơng lành mạnh doanh nghiệp Ngồi ra, năm 2012, theo cam kết WTO, chi nhánh công ty bảo hiểm phi nhân thọ nước thức thành lập hoạt động Việt Nam Do tầm vĩ mô Nhà nước phải có sách quản lý phù hợp tạo điều kiện thuận lợi cho SV: Nguyễn Văn Ngọc Lớp:CQ46/03.02 Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp hoạt động BH nói chung nghiệp vụ BH hỏa hoạn nói riêng phát triển theo xu hướng  Thứ nhất, hồn thiện hành lang pháp lý Ở khơng cần xây dựng mơi trường pháp lý bình đẳng cho DNBH, mà đặc biệt nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn, quan Nhà nước cần xác định rõ ràng, xác đối tượng bắt buộc, đối tượng tự nguyện  Thứ hai, nâng cao tính hiệu quan PCCC Mặc dù, quan Nhà nước xây dựng hệ thống Cảnh sát PCCC dày đặc khu đô thị Song, chưa thực hoạt động hiệu Có nhiều trường hợp chậm trễ, đội ngũ PCCC thiếu kinh nghiệm nên dẫn đến vụ hỏa hoạn lan rộng gây hậu lớn Cho nên, Nhà nước, cần có sách đào tạo đội ngũ PCCC, học hỏi công nghệ tiên tiến nước đại  Thứ ba, xử lý tượng cạnh tranh không lành mạnh Nhà nước cần xây dựng chế kiểm tra, giám sát hoạt động cơng ty BH để trì môi trường cạnh tranh lành mạnh, chống tượng hạ phí thấp để giành giật thị trường Đối với hành vi vi phạm pháp luật kinh doanh BH cần phải xử lý nghiêm khắc Ngoài ra, Cơ quan quản lý Nhà nước cần có sách hợp lý nhằm nâng cao tính tự chủ khả cạnh tranh DNBH nước so với DNBH nước Mặt khác, phải thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với DNBH, Hiệp hội bảo hiểm để nắm bắt thông tin đề xuất giải pháp từ doanh nghiệp, Hiệp hội từ hồn thiện thị trường bảo hiểm ngày hồn thiện 3.3.2.Đối với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam SV: Nguyễn Văn Ngọc Lớp:CQ46/03.02 Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp Thứ nhất, cần hỗ trợ quan quản lý Nhà nước đưa văn pháp lý mang tính thực tế cao Đặc biệt bảo hiểm hỏa hoạn, cần xây dựng biểu phí chi tiết đến loại rủi ro, để DNBH áp dụng, từ hạn chế tượng hạ phí nghiệp vụ Thứ hai, Hiệp hội cần tăng cường hoạt động mình, khẳng định vai trò thị trường bảo hiểm DNBH Thực tế tại, mắt DNBH, Hiệp hội hoạt động chưa thực hiệu Cho nên, Hiệp hội cần kết hợp chặt chẽ với DNBH, hoạt động hỗ trợ DNBH non trẻ, xây dựng chiến lược cạnh tranh vói DNBH nước Ngoài ra, Hiệp hội cần thường xuyên tổ chức hội thảo, trao đổi kinh nghiệm công tác ĐPHCTT doanh nghiệp 3.3.3 Đối với công ty  Tất nghiệp vụ -Quảng bá thương hiệu công ty khách hàng Quảng bá thương hiệu khâu thiếu chiến lược Marketing sản phẩm hoạt động thiếu doanh nghiệp chế thị trường Mặc dù hoạt động BH hoạt động kinh doanh túy Khách hàng biết đến chất lượng sản phẩm mà doanh nghiệp cung cấp sau có kiện BH xảy doanh nghiệp tiến hành chi trả bồi thường Nên DNBH cần có chiến lược để quảng bá thương hiệu tới người tiêu dùng Đồng thời, công ty cần ý xây dựng cải tiến, mở rộng chủng loại sản phẩm mới, điều khoản, quy tắc bảo hiểm phải kịp thời cập nhật bổ sung cho phù hợp với nhu cầu thực tế Nếu hoạt động hiệu quả, làm tăng uy tín BH cơng ty cho khách hàng, đảm bảo mức DT dài hạn SVIC Hà nội tương đối ổn định SV: Nguyễn Văn Ngọc Lớp:CQ46/03.02 Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp -Về việc phát triển mạng lưới, chi nhánh Hiện toàn SVIC có đến 14 đơn vị thành viên, song mạng lưới mỏng, khơng song hành đại lý ngân hàng SHB dẫn đến việc khai thác khách hàng tiềm gặp khó khăn Mặc dù có phòng bảo hiểm mở rộng đến tận Bắc Giang, SVIC Hà nội cần nỗ lực xây dựng chi nhánh, đại lý thông qua ngân hàng SHB để lấp đầy khoảng trống SVIC toàn thị trường -Về chế lương, thưởng: Cần xây dựng hệ thống tính lương hợp lý, theo điểm nhân viên, trả lương theo lực nhân viên Từ kích thích làm việc thu hút đội ngũ nhân viên lực cao -Về nhân sự: Ổn định tổ chức, tiếp tục đào tạo cán nhiều hình thức gửi học nước ngồi, đào tạo nước, định kỳ tổ chức thi tuyển để lựa chọn cá nhân xuất sắc, có lực, làm việc hiệu quả…  Đối với nghiệp vụ Bảo hiểm hỏa hoạn: - Thực việc giữ khách hàng cũ tìm kiếm khách hàng mới: Trong thời gian qua, tỷ lệ tái tục SVIC không cao, gần 45% khách hàng cũ không tái tục Việc xây dựng quan hệ với khách hàng gặp nhiều khó khăn SVIC thương hiệu thị trường, chưa người tham gia biết đến, sức cạnh tranh yếu Vì thời gian tới cơng ty cần thay đổi chiến lược lựa chọn khách hàng, tiến hành khai thác lâu dài tìm kiếm khách hàng tiềm đặc biệt hộ gia đình, khu vực tư nhân Do nguồn khách hàng từ trước đến thường tổ chức, DN đặc biêt nghiệp vụ BH hỏa hoạn khơng có khách hàng cá nhân Để thu hút mở rộng khách hàng, SVIC cần xây dựng lại sách khách hàng hợp lý dành phần chi phí cho việc nghiên cứu tìm kiếm khách hàng - Kiểm sốt tất khâu từ khai thác, đến giám định, bồi thường: SV: Nguyễn Văn Ngọc Lớp:CQ46/03.02 Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp Trong thời gian đầu, SVIC tập trung cho khai thác nhiều nên đa số cạnh tranh việc hạ phí, chưa nhiều kinh nghiệm quản lý rủi ro, dẫn đến tỷ lệ BT cao Do DT khai thác qua hai năm có tăng trưởng rõ rệt tỷ lệ BT cao dẫn đến hiệu thấp Cơng ty cần có biện pháp kiểm sốt chặt chẽ khâu này, để từ giúp hoạt động nghiệp vụ có hiệu Ngồi ra, cơng ty phải kế hoạch hóa chi phí cho giai đoạn, công tác ĐGRR, ĐPHCTT, giám định, bồi thường phù hợp nghiệp vụ tránh tượng chi vượt thu KẾT LUẬN SV: Nguyễn Văn Ngọc Lớp:CQ46/03.02 Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp Năm 2011, kinh tế Việt Nam phải trải qua nhiều khó khăn từ tác động tiêu cực từ kinh tế giới bộc lộ không vấn đề bất cập Song hoạt động bảo hiểm diễn sôi động với nhiều kết đáng ghi nhận Nằm xu đó, SVIC Hà nội đạt nhiều thành tựu đáng kể lĩnh vực phải kể đến tốc độ tăng trưởng doanh thu phí nghiệp vụ Bảo hiểm hỏa hoạn Mặc dù nhiều khó khăn q trình triển khai nghiệp vụ với kết đạt học thực tế kiểm nghiệm hai năm 2010, 2011 nghiệp vụ Bảo hiểm hỏa hoạn nhiều hội phát triển Hiện thời gian gần đây, SVIC Hà nội cần khẩn trương xem xét lại công tác đánh giá rủi ro đề phòng hạn chế tổn thất tất nghiệp vụ, đặc biệt nghiệp vụ hỏa hoạn, để giảm tỷ lệ bồi thường xuống mức thấp đạt hiệu kinh doanh cao nhất, nhằm khẳng định vị trí, vai trò tồn SVIC Theo định hướng chung cơng ty, phấn đấu đưa nghiệp vụ Bảo hiểm hỏa hoạn trở thành nghiệp vụ khai thác mũi nhọn công ty Trong tương lai không xa, với tâm tập trung thực đồng giải pháp chiến lược phát triển thị trường BH Việt Nam đến năm 2015, chắn SVIC Hà nội tiếp tục phát triển lành mạnh, an tồn vững Từng bước hòa nhập vào thị trường bảo hiểm phi nhân thọ, xu phát triển kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa đất nước ta SV: Nguyễn Văn Ngọc Lớp:CQ46/03.02 Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp MỤC LỤC CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CÔNG TÁC ĐGRR VÀ ĐPHCTT TRONG BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT 1.1.Khái quát bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt .1 1.1.1.Sự cần thiết bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt .1 1.1.2.Sự đời phát triển .2 1.2.Nội dung bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt 1.2.1.Đối tượng bảo hiểm 1.2.2.Phạm vi bảo hiểm loại trừ bảo hiểm 1.2.3.Giá trị bảo hiểm số tiền bảo hiểm 1.2.4.Phí bảo hiểm 10 1.3.Lý luận công tác ĐGRR ĐPHCTT bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt 12 1.3.1.Công tác đánh giá rủi ro 12 1.3.1.1.Vai trò cơng tác đánh giá rủi ro 12 1.3.1.2.Nội dung công tác đánh giá rủi ro 13 1.3.2.Công tác đề phòng, hạn chế tổn thất 15 1.3.2.1.Vai trò cơng tác đề phòng hạn chế tổn thất 15 1.3.2.2.Nội dung công tác ĐPHCTT 16 CHƯƠNG 2: 18 THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI CÔNG TÁC ĐÁNH GIÁ RỦI RO VÀ ĐỀ PHÒNG HẠN CHẾ TỔN THẤT CỦA BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT TẠI SVIC HÀ NỘI 18 2.1.Tổng quan Công ty Bảo hiểm SHB – VINACOMIN Hà Nội 18 SV: Nguyễn Văn Ngọc Lớp:CQ46/03.02 Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp 2.1.1.Giới thiệu chung công ty Bảo hiểm SVIC Hà nội .18 2.1.2.Tình hình kinh doanh SVIC Hà Nội .21 2.1.2.1.Tình hình kinh doanh bảo hiểm chung 21 2.1.2.2.Tình hình kinh doanh bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt 24 2.2.Thực trạng công tác ĐGRR ĐPHCTT nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt SVIC Hà Nội 28 2.2.1.Công tác đánh giá rủi ro 28 2.2.2.Công tác đề phòng, hạn chế tổn thất 33 2.2.3.Đánh giá công tác ĐGRR ĐPHCTT bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt SVIC Hà Nội 38 2.2.3.1.Những kết đạt 38 2.2.3.2.Tồn nguyên nhân tồn .39 CHƯƠNG 3: 42 MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC ĐGRR VÀ ĐPHCTT BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT TẠI SVIC HÀ NỘI 42 3.2.1.Đối với nghiệp vụ .45 3.2.2.Đối với công tác đánh giá rủi ro 47 3.2.3.Đối với cơng tác đề phòng hạn chế tổn thất 49 3.3.Một số kiến nghị .50 LỜI MỞ ĐẦU 58 SV: Nguyễn Văn Ngọc Lớp:CQ46/03.02 Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Cũng nước giới, Việt Nam, bảo hiểm phát triển, thâm nhập vào hầu hết ngõ ngách đời sống kinh tế xã hội Và đóng góp phần khơng nhỏ cơng việc ổn định tài chính, tiếp tục sản xuất kinh doanh cá nhân, tổ chức doanh nghiệp gặp rủi ro Ngoài ra, bảo hiểm cơng cụ huy động nguồn vốn nhàn rỗi hiệu kinh tế quốc dân Các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọViệt Nam hình thành, phát triển, cạnh tranh ngày gay gắt Đặc biệt, năm 2012, theo cam kết WTO, chi nhánh công ty bảo hiểm phi nhân thọ nước ngồi thức thành lập hoạt động Việt Nam Như vậy, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ không cạnh tranh lẫn mà thêm đối thủ chi nhánh nước ngồi Từ buộc doanh nghiệp Việt Nam phải tự đổi để đứng vững phát triển thương trường Theo số liệu năm 2011 Hiệp hội bảo hiểm, tiêu doanh nghiệp bảo hiểm ý tỷ lệ bồi thường năm 2011 tăng 5,33% so với năm 2010, tổng số tiền bồi thường bảo hiểm gốc toàn thị trường năm 2011 8.676 tỷ đồng, chiếm khoảng 42,33% doanh thu bảo hiểm phí gốc (tỷ lệ bồi thường năm 2010 chiếm 37% doanh thu) Trong đáng ý nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn tỷ lệ bồi thường cao lên đến 57,6% doanh thu bảo hiểm gốc Theo phân tích chuyên gia bảo hiểm, tỷ lệ chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố lạm phát, song nguyên nhân yếu tố khai thác cơng tác chấp nhận bảo hiểm, ĐPHCTT…chưa thực hiệu SVIC doanh nghiệp trẻ thị trường bảo hiểm Việt Nam, kinh nghiệm chưa nhiều nên tỷ lệ bồi thường nhiều nghiệp vụ cao Cũng doanh nghiệp khác, để kiểm sốt tốt tỷ lệ bồi thường, SVIC nói chung SVIC Hà nội nói riêng, phải kiểm sốt SV: Nguyễn Văn Ngọc Lớp:CQ46/03.02 Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp chặt chẽ, nâng cao chất lượng khâu khai thác đề phòng hạn chế tổn thất giám định, bồi thường Ngoài ra, nhu cầu bảo hiểm hỏa hoạn tăng lên nhanh chóng khí hậu ngày nóng lên, nên doanh nghiệp bảo hiểm phải ý tới công tác hoàn thiện nghiệp vụ Nhận thấy vấn đề tồn toàn thị trường thân SVIC Hà Nội cần giải nên em định lựa chọn đề tài luận văn tốt nghiệp là: “ Công tác đánh giá rủi ro đề phòng hạn chế tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Công ty Bảo hiểm SHB – VINACOMIN Hà nội – Thực trạng giải pháp”, nhằm để giúp người có nhìn khái qt hai cơng tác loại hình nghiệp vụ bảo hiểm Do thời gian nghiên cứu hạn chế, nên phạm vi luận văn em tập trung nghiên cứu nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn tự nguyện Nội dung chuyên đề gồm chương: Chương 1: Lý luận chung công tác đánh giá rủi ro đề phòng hạn chế tổn thất bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Chương 2: Thực trạng triển khai công tác ĐGRR ĐPHCTT nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt SVIC Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu công tác ĐGRR ĐPHCTT bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt SVIC Hà nội Trong thời gian thực tập SVIC Hà Nội, giúp đỡ nhiệt tình tập thể ban lãnh đạo cơng ty nói chung anh chị phòng nghiệp vụ nói riêng bảo hướng dẫn thạc sĩ Nguyễn Ánh Nguyệt để em hoàn thành luận văn Tuy nhiên hạn chế nguồn tài liệu kiến thức có hạn, đề tài gặp nhiều khiếm khuyết sai sót, mong đóng góp ý kiến thầy giáo anh chị để viết hồn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn! SV: Nguyễn Văn Ngọc Lớp:CQ46/03.02 ... tác ĐGRR ĐPHCTT bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt 1.3.1 Công tác đánh giá rủi ro 1.3.1.1 Vai trò cơng tác đánh giá rủi ro  Đối với công ty bảo hiểm Công tác đánh giá rủi ro cơng tác có ý nghĩa... doanh nghiệp bảo hiểm cuối năm lớn dẫn đến tăng khả xảy rủi ro 2.2 Thực trạng công tác ĐGRR ĐPHCTT nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt SVIC Hà Nội 2.2.1 Công tác đánh giá rủi ro Trong tất... độ rủi ro 1.3.1.2 Nội dung công tác đánh giá rủi ro Đánh giá rủi ro nhiệm vụ quan trọng công tác quản lý rủi ro Có làm tốt việc đánh giá rủi ro thực cơng tác quản lý rủi ro Đối với KTV bảo hiểm,