Thuc trang cong tac giam dinh boi thuong trong 202705

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHNG I Lí LUN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI VÀ CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNG TỔN THẤT I LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI Tai nạn giao thông đường cần thiết nghiệp vụ bảo hiểm vất chất xe giới 1.1.Đặc điểm xe giới Xe giới theo quy định hành hiểu tất loại xe tham gia giao thơng đường động phép lưu hành lãnh thổ quốc gia, bao gồm xe ô tô, mô tô, xe máy Xe giới không phương tiện vận chuyển mà cịn tài sản có giá trị lớn cá nhân, gia đình, tổ chức doanh nghiệp Xe giới chiếm số lượng lớn có vị trí quạn trọng ngành giao thơng vận tải ngành góp phần khơng nhỏ vào phát triển chung nhân loại Việt Nam quốc gia phát triển, kinh tế cịn khó khăn mà với việc vận chuyển hàng hố đường thuỷ đường khơng với chi phí cao khơng phù hợp Mặt khácđiều kiện địa hình đường sá phức tạp, phần lớn diện tích đồi núi nên việc vận chuyển hàng hoá đường thuỷ đường khơng cịn ít, việc vận chuyển xe giới chủ yếu phổ biến sử dụng rộng rãi kinh t quc dõn Phạm Thị Ngần _ Bảo Hiểm 15A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.2.Tỡnh hỡnh tai nạn giao thông đường xe giới gây Bảng 1:Tình hình tai nạn giao thơng đường Việt Nam (giai đoạn 1997-2006) Năm 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 Số người bị Số người bị Số vụ tai nạn chết thương(người BQ ngày (người) ) (vụ) 19.162 5.324 20.465 52,49 20.725 5.518 21.869 56,78 21.512 5.682 22.897 58,94 23.115 6.131 24.264 63,33 24.324 7.526 25.689 66,64 25.998 8.312 25.955 71,23 27.121 8.851 26.256 74,3 29.135 9.103 27.102 79,82 29.083 11.214 28.326 79,69 30.125 12.111 28.965 82,53 (Nguồn : Viện chiến lược phát triển giao thông vận tải ) Số vụ tai nạn (vụ) 1.3 Sự cần thiết bảo hiểm vật chất xe giới Số lượng xe giới tham gia giao thông ngày dày đặc tiềm ẩn số nguy làm gia tăng số lượng mức độ nghiêm trọng vụ tai nạn giao thông đường nước Trong nguy phải kể đến: -Xe giới có tính động cao, tính vượt giã tốt tham gia triệt để vào trình vận chuyển xắc suất rủi ro lớn lớn - Số lượng xe tăng nhanh nhu cầu lại, vận chuyển ngày tăng, đời sống người dân ngày nâng cao Cùng với phát triển khoa học kỹ thuật giá thành xe giới ngày hạ, lượng xe giới nhập lậu nhiều (dù chất lượng không đảm bảo tiêu thụ) - Xe giới tham gia giao thông phụ thuộc vào nhiều điều kiện khác như: khí hậu, địa hình,cơ sở hạ tầng ý thức chp hnh lut l Phạm Thị Ngần _ Bảo Hiểm 15A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp giao thụng người tham gia giao thông Trong Việt Nam nước nằm vùng khí hậu nhiệt đới nóng ẩm mưa nhiều thường xuyên gặp hạn hán, lũ lụt, địa hình hiểm trở với đèo dốc nguy hiểm, nhiều đồi núi tiềm ản nguy tai nạn,hệ thống đường nước ta cịn kém, tình trạng đường sá ngày xuống cấp không đầu tư tu sửa kịp thời, sửa chữa theo kiểu chắp vá thiếu tính đồng Mặt khác tình trạng vi phạm nghiêm trọng luật lệ an tồn giao thơng đường chủ phương tiện xe giới : chở qúa tải, phóng nhanh vượt ẩu, lái xe tình trạng say rượu không làm chủ tốc độ gây tai nạn…đây nguyên nhân gây tai nạn nhiều chiếm khoảng 80% Điều làm thiệt hại lớn đến người tài sản - Tai nạn giao thông tỷ lệ với gia tăng phương tiện giao thông Người bị tai nạn thường người trụ cột gia đình doanh nghiệp Nếu tai nạn giao thơng xảy thiệt hại khơng bó hẹp vụ tai nạn mà cịn làm thu nhập cho gia đình, ảnh hưởng tới trình sản xuất kinh doanh gây hậu nặng nề cho kinh tế quốc dân - Trước nhu cầu địi hỏi cấp thiết đó, để đảm bảo bù đắp thiệt hại sau vụ tai nạn nghiệp vụ bảo hiểm xe giới nói chung bảo hiểm vật chất xe giới nói riêng đời triển khai nhanh chóng công ty bảo hiểm phi nhân thọ biện pháp hữu hiệu Sự đời nghiệp vụ cần thiết khách quan chủ phương tiện tham gia bảo hiểm vật chất xe giới để bù đắp thiệt hại vật chất xảy xe nhằm khắc phục khó khăn có rủi ro xảy thc phạm vi bảo hiểm nhà bảo hiểm bù đắp thiệt hại chủ xe giúp họ nhanh chóng khắc phục hậu tai nạn sớm ổn định sống, ổn định sản xut kinh doanh Phạm Thị Ngần _ Bảo Hiểm 15A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Tỏc dng bảo hiểm vật chất xe giới Ngày , nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới trở nên quen thuộc chủ phương tiện Có nghiệp vụ đem lại lợi ích kinh tế xã hội thiết thực cho chủ phương tiện tham gia gia bảo hiểm Cụ thể tác dụng sau: 2.1 Đối với cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới góp phần nhanh chóng ổn định tài chính, khắc phục khó khăn bất ngờ cho chủ xe lái xe khơng may gặp rủi ro xảy với Không mong muốn rủi ro xảy với phương tiện rủi ro ln yếu tố ngẫu nhiên, bất ngờ không lường trước được, xảy cho người nào, phương tiện hoàn toàn nằm ý muốn chủ quan người Hơn xe giới dù xe máy có tài sản lớn Nếu chủ xe tham gia nghiệp vụ bảo hiểm này, có rủi rỏ xảy ragay thiệt hại cho xe bảo hiểm chủ xe bù đắp tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm để giảm bớt gánh nặng tài khơng khoản chi phí bất thường, nhanh chóng khắc phúc khó khăn, sớm ổn định sống, ổn định sản xuất kinh doanh,tạo ổn định chung cho xã hội 2.2 Đối với nhà nước Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới góp phần tăng thu cho ngân sách nhà nước Hàng năm công ty bảo hiểm phải nộp thuế cho ngân sách nhà nướcvà số lên tới hàng trăm tỷ đồng Đây nguồn thu quan trọng nhà nước để từ tạo điều kiện đầu tư trở lại sửa chữa, nâng cấp, xây sựng sở hạ tầng nói chung sở hạ tầng giao thông như: đường sá, cầu cống, bên bói núi riờng Phạm Thị Ngần _ Bảo Hiểm 15A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2.3 i vi xã hội Tích cực góp phần ngăn ngừa đề phịng tai nạ giao thơng Muốn tham gia bảo hiểm vật chất xe giới chủ xe phải nộp khoản tiền gọi phí bảo hiểm Cơng ty trích khoản tiền theo tỷ lệ định để cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất như: xây dựng đường lánh nạn, mở rộng đường –đèo, biểm báo, thành chắn… nhằm ngăn ngừa tai nạn giao thông Mặt khác việc đầu tư vào xây dựng tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, từ góp phần nâng cao đời sống cho người lao động, góp phần thúc đẩy xã hội tăng trưởng kinh tế cho đất nước 3.Nội dung nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới 3.1 Đối tượng bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm vật chất xe giới phải biểu tiêu thức sau xe giới: Phải gắn động cơ, phỉa di chuyển đất liền mà khơng cần đến đường dẫn, phải có tối thiểu chỗ ngồi cho người điều khiển Bởi xe giới để trở thành đối tượng bảo hiểm phải có giá trị bảo hiểm phải xác định giá trị tiền tệ, đồng thời phải đáp ứng đầy đủ yêu cầu mặt kỹ thuật pháp lý: quan có thảm quyền cấp giấy đăng kí xe, biển kiểm sốt, giấy phép lái xe, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kĩ thuật môi trường, giấy phép lưu hành xe Xe giứo cấu tạo từ nhiều phận (khối động hệ thống nhiên liệu, điện, hệ thống truyền lực, hệ thống lái, hệ thống phanh hộp số, phận thân vỏ) Trên phương diện kĩ thuật bảo hiểm người ta thường phân xe thành tổng thành, có tổng thành chủ yếu sau:  Tổng thành thân vỏ xe, gồm có ba nhóm: - Nhóm C: Sắt xi gồm có khung, ba đờ sốc, quan bắt chặt khung xe,tổng bơm, phanh, dẫn động phanh chớnh v phanh tay, dn ng Phạm Thị Ngần _ Bảo Hiểm 15A Chuyên đề thực tập tốt nghiƯp cơn, bình chứa phanh, bình chứa nhiên liệu, dây dẫn, chế hoà lực phanh, mân xoay  Tổng thành động gồm có: động li hợp, chế hồ khí, bơm cao áp, phận lọc gió hệ thống điện  Tổng thành hộp số gồm: Hộp số chính, hộp số phụ, hệ thống dẫn loại  Tổng thành trục trước gồm: dầm cầu,xe hệ thống treo nhíp, má phanh, tăm bua, trục láp  Tổng thành cầu sau gồm:vỏ cầu, toàn trục cầu, vi sai, cụm mai sau, cấu phanh, hệ thống treo cầu sau  Tổng thành hệ thống lái xe gồm: Vô lăng, trục lái, động lái, hộp tay lái, trợ lực tay lái, kéo lái, kéo dọc  Tổng thành lốp gồm phận xăm lốp hoàn chỉnh xe lốp dự phòng xe Trên sở phan chia người bảo hiểm bảo hiểm tồn xe bảo hiểm phận xe Trong số tổng thành tổng thành thân vỏ tổng thành chiếm tỷ trọng lớn măt giá trị chịu ảnh hưởng nhiều hậu tai nạn Bởi công ty bảo hiểm thường tiến hành bảo hiểm toàn xe tiến hành bảo hiểm thân vỏ xe 3.2 Phạm vi bảo hiểm Điều 12 điều 13 quy tắc bảo hiểm xe ôtô- xe giới quy định rủi ro bảo hiểm thông thường bao gồm: tai nạn đâm va lật đổ, cháy nổ, bão lụt, sét động đất, mưa đá, tai nạn rủi ro bất ngờ khác gây nên cáp toàn xe Ngoài việc bồi thường thiệt hại vật chất xảy cho xe bảo hiểm trường hợp trên, cơng ty bảo hiểm cịn phải tốn cho chủ xe tham gia bảo hiểm chi phí hợp lý v cn thit Phạm Thị Ngần _ Bảo Hiểm 15A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ngn ngừa, hạn chế tổn thất phát sinh thêm xe bị thiệt hại rủi ro bảo hiểm chi phí bảo vệ xe kéo xe tới nơi gần Công ty bảo hiểm phải tốn chi phí giám định tổn thất tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm Tuy nhiên số trường hợp tổng số tiền bồi thường công ty bảo hiểm không vượt số tiền bảo hiểm ghi đơn hay giấy chứng nhận bảo hiểm Đồng thời công ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại vật chất xe gây bởi:  Hao mòn tự nhiên, giá, giảm dần chất lượng, hỏng hóc khuyết tật hư hổng thêm sửa chữa Hao mòn tự nhiên thường tính hình thức khấu hao tính theo tháng  Hư hỏng điện bọ phận máy móc, thiết bị, săm lốp hư hỏngmà khơng tai nạn gây Nói cách khác hư hỏng mang tính ẩn tỳ phận thiết bị máy móc gây hư hỏng trực tiếp tới hệ thống thiết bị, máy móc không thuộc trách nhiệm bồi thường hư hỏng mà xe bị tai nạn gây hư hỏng tới phận khác xe thuộc trách nhiệm bảo hiểm.(ví dụ như: máy thiếu dầu, đập biên, giật đứt bu lông biên phá vỡ lốc máy tồn phần hư hỏng động khơng thuộc trách nhiệm bảo hiểm hay gẫy trục bánh xe ẩn tỳ làm lật xe thiệt hại trục bánh xe không bồi thường mà bồi thường thiệt hại lật xe) Đồng thời tổn thất săm lốpchỉ bồi thường trường hợp hư hỏng nguyên nhân xảy đồng thời với phận khác xe, trường hợp khác không thuộc trách nhiệm bảo hiểm (ví du: xe đâm vào tường bị vỡ lốp lật xe ,trường hợp lốp xe trường hợp bồi thường theo quy tắc Nếu xe Ph¹m Thị Ngần _ Bảo Hiểm 15A Chuyên đề thực tËp tèt nghiÖp bị nổ lốp trước làm lật xe thiệt hại lốp xe trường hợp không bồi thường)  Mất cắp phận xe Để tránh nguy trục lợi bảo hiểm, hành vi vi phạm pháp luật, luật lệ an toàn giao thông, hay số rủi ro đặc biệt khác, thiệt hại tổ thất xảy nguyên nhân sau không bồi thường: - Hành động cố ý chủ xe, lái xe - Xe không đủ điều kiện kỹ thuật thiết bị an toàn để lưu hành theo quy định luật giao thông đường - Chủ xe, lái xe vi phạm ngiêm trọng luật giao thôgn đường như: Xe giấy phép lưu hành, lái xe khơng có lái có khơng hợp lệ , lái xe bị ảnh hưởng rượu bia, ma tuý chất kích thích tương tự khác q trình lái xe, xe chở chất cháy nổ trái phép, xe chở trọng tải số hành khách quy định, xe vào đường cấm, xe đêm không đèn, xe sử dụng để tập lái đua thể thao, chạy thử sau sửa chữa - thiệt hại gián tiếp như: giảm giá trị thương mại làm đình trệ sản xuất kinh doanh - Thiệt hại chiến tranh 3.3.Giá trị bảo hiểm số tiền bảo hiểm Giá trị bảo hiểm xe giới giá trị thực tế thị trường xe thời điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm cho xe Do xác định giá trị bảo hiểm quan trọng sở để bồi thường xác thiệt hại thực tế cho chủ xe tham gia bảo hiểm Tuy nhiên công việc khó khăn giá xe thị trường luụn luụn bin ng nờn Phạm Thị Ngần _ Bảo Hiểm 15A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thụng thường công ty bảo hiểm thường dưa yếu tố như: Loại xe, năm sản suất, thể tích làm việc xi lanh, mức độ cũ xe để xác định giá trị xe Căn vào mức độ cũ giá trị ban đầu xe mức khấu hao phương pháp công ty bảo hiểm áp dụng rộng rãi giá trị bảo hiểm giá trị 100% xe xe sử dụng năm Trong trường hợp xe sử dụng nămthì tính sau: Giá trị bảo hiểm=Giá trị - khấu hao sử dụng theo năm ( Trong khấu hao sử dụng theo năm công ty áp dụng tỷ lệ khấu hao 9%/ năm) Số tiền bảo hiểm:là khoản tiền định ghi đơn bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm để xác định giới hạn trách nhiệm người bảo hiểm việc trả tiền bồi thường trả tiền bảo hiểm Gồm trường hợp sau: + chủ xe tham gia với số tiền bảo hiểm nhỏ giá trị bảo hiểm gọi bảo hiểm giá trị + Chủ xe tham gia với số tiền bảo hiểm giá trị bảo hiểm gọi bảo hiểm ngang giá trị + Chủ xe tham gia với số tiền bảo hiểm lớn giá trị bảo hiểm mặt nguyên tắc không chấp nhận Tuy nhiên chủ xe tham gia trường hợp bảo hiểm theo điều khoản giá trị thay Trong trường hợp chủ xe không tham gia bảo hiểm toàn xe mà tham gia bảo hiểm cho số tổng thành gọi bảo hiểm giá trị Nhưng cách xác định số tiền bồi thường khơng hồn tồn giống bảo him di giỏ tr Phạm Thị Ngần _ Bảo Hiểm 15A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3.4 Phớ bảo hiểm Phí bảo hiểm nhân tố định lựa chọn khách hàng việc xác định mức phí xác làm tăng khả cạnh tranh cơng ty Tỷ lệ phí bảo hiểm thường tính dựa phương pháp thống kê số liệu tần suất tổn thất, chi phí trung bình tổn thất định mức chi phí quản lý người bảo hiểm…của năm trước Phí bảo hiểm vật chất xe giới thường dựa vào số yếu tố sau: + Loại xe (xác định năm sản xuất nhãn mac…)loại xe liên quan đến trang thiết bị an toàn, chống cắp, giá chi phí sửa chữa, phụ tùng thay thế…thơng thường cơng ty bảo hiểm đưa biểu phí xác định phí bảo hiểm phù hợp cho hầu hết loại xe thông dụng thông qua việc phân loại xe thành nhóm Việc phân loại dựa sở tốc đọ tối đa xe, tỷ lệ gia tốc, chi phí mức độ khó khăn sửa chữa khan phụ tùng Đối với xe hoạt động không thông dụng xe kéo rơmóc, xe chở hàng nặng… có tính rủi ro cao nên thường phí bảo hiểm cộng thêm tỷ lệ định dwaj mức phí + Mục đích sử dụng xe : xe lăn bánh đường nhiều rủi ro tai nạn lớn Như biết mục đích sử dụng biết cơng ty bảo hiểm đánh giá xác mức độ rủi ro từ xác định phí bảo hiểm hợp lý Như nước ta biểu phí bảo hiểm ơtơ có phân biệt xe kinh doanh vận tải gián giấy màu xanh giấy chứng nhận kiểm định xe khơng kinh doanh vận tải dán tem màu vàng giấy chứng nhận kiểm định + Phạm vi địa bàn hoạt động: Xe hoạt động đia bàn rộng, phức tạp, nguy hiểm khả gặp rủi ro cao tai nạ xảy lại khó xác minh nên mức phớ bo him cho cỏc loi xe Phạm Thị Ngần _ B¶o HiĨm 15A