Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Thực trạng công tác giám định bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

1.13.22_ Các rủi ro bị loại trừ Công ty bảo hiểm sẽ không chịu trách nhiệm bồi thường bảo hiểm trong các trường hợp trái với quy định của pháp luật, tránh các rủi ro trục lợi bảo hiểm và

TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DÂN

KHOA BAO HIEM

CHUYEN DE

THUC TAP TOT NGHIEP

bệ -A2P

Đề tai:

“EH-THỰC TRẠNG CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH BÒI THƯỜNG NGHIỆP

VỤ BẢO HIẾM VAT CHAT XE CƠ GIỚI TAI TONG CÔNG TY

CP BAO HIEM NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIET NAM

Họ và tên sinh viên : Phan Thị Mai Thơm

Mã sinh viên : 11164926Lớp : Bao hiểm xã hội 58

Giảng viên hướng dẫn : Th.S Phan Anh Tuấn

Hà Nội, Năm 2020

MỤC LỤC

DANH MỤC CAC CHU VIET TAT

DANH MỤC HÌNH, BANG BIEU

LOT MO ĐÀU 2-2222 2 122211271121121121122111 2112111 re "¬ ]

CHƯƠNG I: TONG QUAN VE BẢO HIEM VAT CHAT XE CƠ GIỚI VA

CONG TAC GIÁM ĐỊNH, BOT THUONG 0 cccscccssscessessseesseesssesssesssessseees 3

1.1 Khái quát chung về bảo hiểm vật chất xe cơ giới - 2-52: 3

1.1.1 Đặc điểm giao thông vận tải đường bộ ở Việt Nam và sự cần thiết củabảo hiểm vật chất xe cơ giới -2¿- 222x222 E2 1222122122211 31.1.2 Vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giới -s-©ss+cxe+rxerxvrxerxee 51.1.3 Đối tượng và phạm vi của bảo hiểm vật chất xe cơ ĐIỚI c c2 71.1.4 Giá tri bảo hiểm và số tiền bảo hiểm -.2 22¿©22zcccxzcczzce 101.1.5 Phí bảo hiểm -2-2¿ 2+ SE2EE22EEE12271222212211222112711 11 1 cee 121.1.6 Hợp đồng bảo hiểm 2-22 ©2222EEE E2 22112711211 eEEEEExertkrrrkg 141.2 Công tác giám định, bồi thường trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới 15

1.2.1 Vai trò công tác giám định, bồi thường - 2-22 2z xetzczxze: 151.2.2 Nguyên tắc giám định, bồi thuOng ceccecsessessseseesecseessesseeseesseeeen 16

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh gid hiệu quả hoạt động công tác giám định bồi

thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới -¿- 2c©++2xczxerxsrrxxrrrree 20CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG GIÁM ĐỊNH BÒI THƯỜNG

TẠI TONG CONG TY CP BAO HIEM NGAN HÀNG TMCP CONGTHUONG VIET NAM GIAI DOAN 2015-2019 o cccccccccsscesssesssessseesseesseessees 23

2.1 Giới thiệu chung về Tổng công ty Cổ phan Bảo hiểm Ngân hàng TMCP

Công thương Việt Nam - 5G n2 92H HH HH He 23

2.1.1 Lich sử hình thành và phát triỀn 2-2-2222 z2Exzzrxzzrxezred 23

2.1.2 Cơ cấu tổ chức - St SE EEEEE2112111171111111 1111111111 crey 26

2.1.3 Tình hình kinh doanh bảo hiểm - 2-2 +2©+22+++c+++vscez 30

2.2 Tình hình triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới giai đoạn 2015-2019 tại

Tổng công ty CP Bảo hiểm Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 33

2.3 Thực trạng công tác giám định bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới giới

giai đoạn 2015-2019 tại Tổng công ty CP Bảo hiểm Ngân hàng TMCP Công

throng Vist Nam ou ố 37

2.3.1 Công táo piám định - <-2c<ss s4 Hang nh 8n egegase55.0.88856 37

2.3.2 Công tác bồi thường + 5s text erkerrrrrerkrrkerrrrrererree 45

2.3.3 Tình hình trục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ giới - 50

2.4 Đánh giá về hiệu quả công tác giám định-bồi thường bảo hiểm vật chất xe

cơ giới tại Tổng công ty CP Bảo hiểm Ngân hàng TMCP Công Thương Việt

INAM 022+ s0.<esvene-ovanetiasenndsenssnnntionnodoantannd cea 10409380 85.4033 258561L7t10934 395558 484130183168318,600138L131668 55 2.4.1 Mat đạt được Va Nowy En MAM sen cove ass 205 e900 00 0160003 138150.000633501/608.509636 552.4.2 Mặt han chế và nguyên nhân + 2 2 + £+E£+S++EzE+zEzzezxered 56

CHUONG III: MOT SO GIẢI PHÁP VÀ KIEN NGHỊ NHÀM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH, BÒI THƯỜNG BẢO HIỂM VẬT

CHAT XE CƠ GIỚI TẠI TONG CONG TY CP BẢO HIEM NGÂN HANG

TMCP CÔNG THƯƠNG VIET NAM 22 2¿22++22zc2ExtzExerxrerrcee 60

3.1.Những thuận lợi và khó khăn trong công tác giám định bồi thường bảo

hiểm vật chất xe cơ giới tại Tổng công ty CP Bảo hiểm Ngân hàng TMCP

Gong thitetig: Viet NHII -a.css-se-csssonss2yaeesaessEsEEssa4sE2=sesioles SE Ea285ne1#as5e=s 60

3.1.1 Nhtng thudrn Lod 60

3.1.2 Nhftng kh6 Khan oo 60

3.2 Giải pháp nhằm hoàn thiện trong công tác giám định bồi thường bao hiểm

vật chất xe cơ giới tại Tổng công ty CP Bảo hiểm Ngân hàng TMCP Công

throng Vidt Nam oe 61 3.2.1 Giải pháp công tác giám định oo eee cece eseseeeeeeseeecseeseaeeseeeeaeerens 61

3.2.2 Giải pháp đối với công tác bồi thường 2-2 sex 633.2.3 Giải pháp hạn chế tình trạng trục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ giới 65

3.3 Khuyến nghị nâng cao hiệu quả công tác giám định bồi thường bảo hiểm

vật chất xe cơ giới nói chung - 2 ++2+E++2Ex£EEE2EEEEExEEExerrkerrkrrkerree 67

3.3.1 Đối với Bộ Tài chính 2-2 ©2+2EE++EEE£EEE2EEEEEESEEEEEEErrrrrrkerree 673.3 2 Đối với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam 2-22 522zzzcszcre2 68

KET LUẬN 2-22-5222 E2E12E112111211 7112111711211 .TE 1x11 ptreryea 70

TÀI LIỆU THAM KHẢO

DANH MỤC CÁC CHỮ VIET TAT

CHU VIET TAT CHU VIET DAY DU

[BTV | Bồi thường viên

| BHXH Bảo hiểm xã hội

NDBH Người được bảo hiêm

SPBH Sản phẩm bảo hiểm

HHĐBH ~~ THợp dong bảohiểm

CSKH | Chăm sóc khách hàng

DANH MỤC HÌNH, BANG BIEU

Hình 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của VRÌ + +xeEEEk xxx cEeEeErkrkekrreres 27

Hình 2.2: Doanh thu phí bảo hiểm vật chat xe của VBI giai đoạn 2015-2019 34 Hình 2.3: Cơ cau doanh thu phí bảo hiểm vật chất xe cơ của giới của VBI phân

theo đối tượng khách hàng giai đoạn năm 2015-2019 - -¿ z5: 36

Hình 2.4: Quy trình giám định bảo hiểm vật chất xe cơ giới giới VBI 38

Hình 2.5: Quy trình bồi thường bảo hiểm vật chat xe cơ giới tai VBI 45

Bảng 1.1: Tình hình số lượng phương tiện giao thông đường bộ ở Việt Nam

Bảng 2.4: Doanh thu phí nghiệp vụ và sỐ lượng xe tham gia bảo hiểm vật chất xe

cơ giới giai đoạn 2015 — 2019 tại VÏB] ó9 giết 34

Bảng 2.5: Doanh thu phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới của VBI phân theo đối

tượng khách hàng giai đoạn năm 2015-20 1 c5: Sex £vveeEesreereers 36

Bảng 2.6: Chi phí giám định và hiệu quả giám định nghiệp vụ bảo hiểm vật chat

xe cơ giới tại VBI giai đoạn năm 2015 — 2019 ¿+ 2c + + £ 22+ czzeczs 4I

Bảng 2.7: Tình hình bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại VBI

5ì8(010020S009206- 11177 Ả ố 47

Bảng 2.8: Số vụ nghi ngờ trục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại VBI giai đoạn

năm 2015 — 2019

LỜI MỞ ĐẦU

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế khoa học kỹ thuật, các phương tiện

sử dụng trong ngành giao thông vận tải cũng đã và đang được cải tiến đáng kẻ

Từ những phương tiện giao thông vận tải thô sơ đên nay chúng ta đã có những

phương tiện giao thông rất hiện đại với tốc độ di chuyển nhanh như ô tô, máy

bay, tàu hỏa hay tàu thủy Sự phát triển của ngành giao thông vận tải nói chung

và xe cơ giới nói riêng đã đóng góp một phần rất lớn vào sự phát triển chung của

xã hội Tuy nhiên, do điều kiện về cơ sở hạ tầng giao thông nước ta còn khá

nhiều bat cập, không những vây ý thức chấp hành luật lệ an toàn giao thông củangười dân chưa cao đã dẫn đến phát sinh nhiều hậu quả Đặc biệt, tai nạn giao

thông đường bộ là vấn đề vô cùng nghiêm trọng của toàn xã hội Mặc dù chínhphủ,các cấp, các ngành đã và đang thực hiện nhiều biện pháp tích cực nhưngchúng ta vẫn chưa loại bỏ được hết vấn đề tai nạn giao thông, thậm chí tai nạngiao thông ngày càng tăng và mức độ tổn thất ngày càng lớn Hàng năm có đến

hàng vạn người chết và bị thương, thiệt hại về vật chất là vô cùng to lớn và trở

thành nỗi ám ảnh của mọi người, nhất là đối với chủ nhân có các phương tiệntham gia giao thông Ngoài ra các rủi ro khác như trộm cap, sự cố kỹ thuật, thiên

tai cũng là điều không thé tránh khỏi của ngành giao thông vận tải nói chung và

xe cơ giới nói riêng Dé bù đắp lại những tổn thất về người và của do những rủi

ro bat ngờ gây ra cho chủ phương tiện giao thông vận tải được xem là một biệnpháp hữu hiệu nhất hiện nay Khi rủi ro bất ngờ xảy ra với phương tiện vận tải

nói chung và xe cơ giới nói riêng, chủ phương tiện phải chịu những thiệt hại vật

chất do phương tiện của chính mình bị hư hỏng hay mat mát Chủ phương tiện

còn phải chịu trách nhiệm những ton thất do phương tiện của mình gây ra cho bên thứ ba Do vậy, bảo hiểm phương tiện giao thông vận tải thường bao gồm hai

phần: Bảo hiểm vật chất cho chính phương tiện và bảo hiểm trách nhiệm dân sự

đối với bên thứ ba Trong phạm vi nghiên cứu của đề tài này, em chỉ đề cập đếnnội dung bảo hiểm vật chất xe cơ giới và hoạt động bảo hiểm vật chất xe cơ gidi

Bảo hiểm vật chat xe cơ giới thuộc nghiệp vụ Bảo hiểm xe cơ giới — mộttrong những nghiệp vụ chủ chốt của Tổng công ty CP Bảo hiểm Ngân hàng

TMCP Công thương Việt Nam, đóng góp phần lớn trong tổng doanh thu củaTổng Công ty Thực tế cho thấy qua thời gian thực hiện, triển khai, nghiệp vụ

này đã trở thành nghiệp vụ nòng cốt không thê thiếu trong chiến lược phát triển

của Tổng Công ty

Nhận thấy vai trò vô cùng quan trọng của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe

cơ giới, em đã lựa chọn nghiên cứu đề tài “ Thực trạng công tác giám định bồi

thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Tổng công ty Cổ phần Bảo

hiểm Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam”

Kết cấu của chuyên đề gồm 3 phần chính :Chương I: Tổng quan về bảo hiểm vật chất xe cơ giới và công tác giámđịnh, bồi thường

Chương II : Thực trạng hoạt động giám định bồi thường tại Tổng công ty

Cé phần Bảo hiểm Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

Chương III : Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả côngtác giám định bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chat xe cơ giới tại Tống

công ty Cô phần Bảo hiểm Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

Do thời gian và kiến thức còn hạn chế nên bài báo cáo của em không thểtránh khỏi những thiếu sót Em mong nhận được sự đánh giá và góp ý của thầy

cô giáo dé bài báo cáo của em hoàn thiện hơn nữa

Em xin trân thành cảm ơn ThS.Phan Anh Tuan đã hướng dẫn em tận tìnhtrong suốt thời gian thực tập cũng như giúp đỡ em hoàn thành dé tài đã chọn

CHUONG I: TONG QUAN VE BAO HIẾM VAT CHAT XE

CƠ GIỚI VA CONG TÁC GIAM ĐỊNH, BOI THUONG

1.1 Khai quat chung vé bao hiểm vat chat xe cơ giới

1.1.1 Đặc điểm giao thông vận tải đường bộ ở Việt Nam và sự cần thiết của

bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Ngành giao thông vận tải là một trong những ngành then chốt của hệ

thống phát triển kinh tế xã hội ở nước ta, là bàn đạp để tiến hành công nghiệp

hoá, hiện dai hua đất nước Ngoài ra, ngành giao thông vận tải còn là điều kiện cho các ngành khác và cho nền kinh tế phát triển Do đặc thù địa lý, kinh tế, xã

hội thì giao thông đường bộ vẫn là hình thức phổ biến nhất và được Đảng và nhànước ta quan tâm phát triển hàng đầu Giao thông đường bộ hiện đang giữ một vịtrí quan trọng trong nền kinh tế quốc dân Theo Bộ GTVT, hệ thống đường bộ

hiện nay bao phủ khắp lãnh thổ và đóng vai trò trục chính kết nối mạng lưới giữa

các vùng, miền, các cảng hàng không, cảng biển, cửa khâu, đầu mối giao thông

quan trọng Theo báo cáo Bộ GTVT quý I năm 2020, hệ thống đường bộ ViệtNam tính đến đầu năm 2020 có tổng chiều dài 570.448km, trong đó quốc lộ là

24.136km, đường cao tốc là 816km, đường tinh là 25.741km, đường huyện là

58.347km, đường đô thị là 26.953km, đường xã là 144.670km, đường thôn xóm

là 181.188km và đường nội đồng là 108.597km Hệ thống quốc lộ hình thành nên

các tuyến hành lang Bắc - Nam, vùng duyên hải và cao nguyên, các tuyến đườngĐông - Tây dọc theo miền Trung Việt Nam Ở phía Bắc, các tuyến quốc lộ tạothành hình mạng lưới nan quạt với tâm là Thủ đô Hà Nội Ở phía Nam, các tuyếnquốc lộ tạo nên hình lưới

Xe cơ giới chiếm một số lượng lớn và một vị trí quan trọng trong ngànhgiao thông vận tải góp phần không nhỏ vào sự phát triển chung của toàn xã hội

Vận chuyên bằng xe cơ giới đem lại hiệu quả và những ưu điểm phù hợp

với Việt Nam hơn các phương tiện khác như:

- Xe cơ giới có tính cơ động và linh hoạt cao, tốc độ vận chuyền cao, hoànthành quá trình vận chuyển một cách triệt dé, chi phí hợp lý

xe 6 tô, xe mô tô.

Bảng 1.1: Tình hình số lượng phương tiện giao thông đường bộ ở Việt Nam

(2016-2019)

_

Xe 6 tô Xe may

Nam z —— F4 3 PA aeSô lượng Tỷ lệ tăng Sô lượng Tỷ lệ tăng

(chiếc) trưởng (%) (chiếc) trưởng (%)

2016 2.161.144 44.927.242

-l 2017 2.865.232 32,6 50.138.589 11,5

2018 3.274.366 14,2 57.850.439 15,3

2019 3.673.016 12.1 62.016.131 7,2

(Nguồn: Tap chí giao thông vận tải 12/2019 )

Qua bảng trên có thể thấy rằng số lượng xe ô tô, xe máy ngày càng tăng theo các năm Đối với xe ô tô tăng mạnh nhất vào năm 2017 với hơn 7 nghìnchiếc tương đương tăng 32,6% so với năm 2016 Các năm 2018, 2019 tăng lần

lượt là 14.2%, 12,1% Đối với xe máy, số lượng xe tăng mạnh nhất vào năm

2018 với hơn 7 triệu chiếc tương đương với 15,3% so với 2017.

Bên cạnh những ưu điểm vận chuyển bằng xe cơ giới cũng có những

nhược điểm như độ an toàn thấp, khả năng dẫn đến tai nạn cao, tổn thất về người

và của lớn và khó khắc phục Trong những năm gan đây cùng với sự gia tăng của

số phương tiện tham gia giao thông, số vụ tai nạn giao thông cũng tăng lên đáng

kế gây tổn thất lớn về người và tài sản Trong đó số người chết vì tai nạn giaothông cũng tăng lên đến mức báo động.

Bảng 1.2: Tình hình tai nạn giao thông ở Việt Nam (2015-2019)

(Nguồn: Tạp chí giao thông vận tải 12/2019)

Qua bảng trên có thé thay, số vụ tai nạn đã có xu hướng giảm dan qua cácnăm Từ năm 2015-2019 số vụ tai nạn đã giảm 22,78% dẫn đến số người bị

thương và số người tử vong cũng có xu hướng giảm theo Tuy nhiên, năm 2019

lại ghi nhận sự tăng đột biến về số người tử vong tăng 39,05% so với 2018

Nguyên nhân chủ yếu của những vụ tai nạn nói trên là do người điều khiểnphương tiện giao thông phóng nhanh vượt ấu, vi phạm luật lệ an toàn giao thông,

bị ảnh hưởng của bia rượu khi sử dụng phương tiện giao thông Vì vậy dé khắc

phục những rủi ro tai nạn thường ngay trong cuộc sống cũng như trong sản xuất,

con người đã dùng những biện pháp khác nhau

1.1.2 Vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.1.2.1 Góp phan ổn định tài chính, nhanh chóng khắc phục những khó khăn bắt

ngờ cho chủ xe khi không may rủi ro xảy ra

Hoạt động của xe cơ giới tiềm ân rất nhiều nguy hiểm nên tai nạn xay ra

khá thường xuyên Trong khi đó, xe cơ giới thông thường là tài sản có giá trị lớn

đối với người sở hữu, chính vì vậy nếu xảy ra tai nạn thì chính họ sẽ chịu thiệt

hại về kinh tế, ảnh hưởng đến thu nhập, đời sống, sản xuất kinh doanh của các cá

nhân, tổ chức, thậm chí có thê gây ra thiệt hại về tính mạng dẫn đến tình trạnggặp rất nhiều khó khăn dé khắc phục hậu quả.

Người tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng và người tham giabất kì một loại hình bảo hiểm nói chung sẽ nộp cho công ty bảo hiểm một khoảntiền gọi là phí báo hiểm, các khoản phí này sẽ hình thành nên quỹ tiền tệ tậptrung Như vậy, khi có các tổn thất xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm, công ty bảohiểm sẽ thông qua hoạt động nghiệp vụ của mình để sử dụng nguồn quỹ bảo

hiểm đó cho việc tiến hành bồi thường các chủ xe một cách nhanh chóng đề giúp

họ có điều kiện nhanh chóng khắc phục hậu quả tai nan, giảm bớt gánh nặng tài

chính do không phải bỏ ra những khoản chi phí không lường trước được như chi

phí sữa chữa, thay thế, chỉ phí cứu hộ và vận chuyên xe bị thiệt hại tới nơi sửa, các chi phí ngăn ngừa hạn chế tổn thất phát sinh thêm

1.1.2.2 Góp phan dé phòng hạn chế tồn thất, ồn định xã hội

Không chỉ dừng lại ở việc bồi thường tốn thất, khắc phục hậu quả tai nạn

mà còn được thé hiện trong việc đề phòng, hạn chế tốn thất, giảm thiểu tai nạn

giao thông Mục tiêu quan trọng nhất của những công ty kinh doanh trong lĩnh

vực bảo hiểm là tối đa hóa lợi nhuận, vì vậy mà các công ty cũng rất tích cựctrong việc phối hợp cùng các cơ quan nhà nước có thẩm quyền nhằm tăng cường

giáo dục cho người tham gia bảo hiểm và người dân về ý thức chấp hành giao

thông, tuyên truyền phổ biến các kiến thức pháp luật về an toàn giao thông đếnmọi người Ngoài ra, công ty bảo hiểm cũng trích một phần doanh thu phí bảohiểm vào quỹ bảo hiểm xe cơ giới của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam để hỗ trợ

vào việc xây dựng, cải tạo hệ thống đường bộ, lắp đặt hệ thống đèn tín hiệu, dải phân cách, nhằm hạn chế các tai nạn giao thông đáng tiếc có xảy ra.

1.1.2.3 Góp phan tăng thu nhập cho ngân sách nhà nước, huy động vốn phát

triển kinh tế và tạo thêm nhiều việc làm cho người lao động

Nguồn quỹ bảo hiểm hình thành từ các khoản phí bảo hiểm do người tham

gia đóng góp cho các công ty bảo hiểm không phải nguồn quỹ “chết” chỉ nhằm phục vụ cho công tác bồi thường khi các rủi ro xảy ra Nguồn quỹ bảo hiểm nhàn rỗi chưa sử dụng đến chính là một ngu6n vốn quan trọng được đầu tư trở lại nền kinh tế Thông qua việc đầu tư cũng như thực hiện nghĩa vụ đóng thuế, các

nghhiệp vụ bảo hiểm trong đó có bảo hiểm vật chất xe cơ giới đã góp phần tăng thu nhập cho ngân sách nhà nước, cũng như thúc đấy phát triển kinh tế-xã hội

quốc gia

Nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới là một nghiệp vụ với nhiền khâu liên quan

chặt chẽ đến nhau: từ khâu khai thác đến các khâu sau bán hàng như quản lýnghiệp vụ giám định, giải quyết bồi thường, chăm sóc khách hàng, vì vậy mà

nghiệp vụ này cũng đòi hỏi cần một nguồn nhân sự có chuyên môn cao để đảm

bảo hoạt động kinh doanh Từ đó góp phần tạo thêm việc làm cho người lao động

và giảm thiểu phần nào tình trạng thất nghiệp cho xã hội

1.1.3 Đối tượng và phạm vi của bao hiểm vật chất xe cơ giới

1.1.3.1 Đối tượng bảo hiểm

Đối tượng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới chính là bản thân chiếc xe cơ

giới có thé xác định giá trị bằng tiền, van còn giá trị sử dung, đảm bao các yêu

cau, điều kiện về tiêu chuẩn kĩ thuật cũng như pháp lý như có biển kiểm soát,giấy đăng kí xe, giấy đăng kiểm xe để được lưu hành trên đường bộ Ngoài ra,

xe cơ giới phải là một chỉnh thé thống nhất với từng tong thành riêng biệt

Hiện nay, có thé chia đối tượng bảo hiểm vật chất xe cơ giới làm 2 loại là

xe mô tô và xe ô tô Nếu đối tượng là xe mô tô thì chủ xe phải tham gia bảo hiểmcho toàn bộ chiếc xe đó Nếu đối tượng là xe ô tô thì các chủ xe có thể lựa chọnbảo hiểm cho toàn bộ xe hoặc tham gia bảo hiểm một bộ phận của chiếc xe (haycòn gọi là tổng thành)

Về mặt kỹ thuật xe cơ giới, xe ô tô được chia làm 7 tổng thành cơ bản sau:

- Tổng thành thân vỏ, bao gồm: cabin, calang, cabô, hệ thống chắn bùn,

toàn bộ cửa và cửa kính, toàn bộ đèn và gương, toàn bộ phần vỏ kim loại, các

loại cần gạt và bàn đạp ga, cần số, các loại phanh đi kèm ;

- Tổng thành hệ thống lái, bao gồm: vôlăng lái, trục tay lái, thanh kéo

ngang và dọc, phi de;

- Tổng thành hộp số, bao gồm: hộp sé chính và hộp số phụ (nếu có);

- Tổng thành động cơ;

- Tổng thành trục trước (cần trước), bao gồm: dầm cầu hệ thống treo nhíp,

mayo nhíp, cơ câu phanh, cân visai (nêu có)

- Tổng thành trục sau, bao gồm: vỏ cầu toàn bộ một cầu, visai, cụm mayo

sau, cơ cấu phanh, xilanh, trục lắp ngang, hệ thống treo cầu sau, nhip, ;

- Tổng thành bánh xe, bao gồm: lốp sam (kể cả sim lốp dự phòng):

Ngoài ra, với các xe chuyên dụng như xe cứu hỏa, xe cứu thương, xe chờ

container, còn có thêm tổng thành chuyên dụng bao gồm một số bộ phậnchuyên dụng nhằm phục một số mục đích nhất định của loại xe đó

Trong tất cả các tổng thành nêu trên, tổng thành thân vỏ là tong thànhđược khách hàng lựa chọn để mua bảo hiểm vật chất bộ phận cho xe cơ giới phổ

biến nhất vì đây là tổng thành dé gặp tốn thất nhất khi rủi ro xảy ra và chi phí sửachữa của nó cũng khá lớn Vì vậy khi tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới, các

chủ xe ô tô thông thường tham gia theo một trong hai hình thức sau:

- Bảo hiểm toàn bộ xe;

- Bảo hiểm thân vỏ xe

Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới được triển khai đưới hình thức tựnguyện Hiện nay, các công ty bảo hiểm đang chú trọng hơn vào việc khai thác

bảo hiểm vật chất xe ô tô hơn là khai thác bảo hiểm vật chất xe mô tô vì nhiều lý

do khách quan và chủ quan.

1.1.3.2 Phạm vi bảo hiểm

1.1.3.2.1 Rui ro được bảo hiểm

Trong một hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới, công ty bảo hiểm sẽchịu trách nhiệm bồi thường cho chủ xe các thiệt hại vật chất xe do thiên tai, tainan bat ngờ, không lường trước được trong những trường hợp sau:

- Đâm, va, lật, đổ, chìm, rơi toàn bộ xe, bị các vật thể khác rơi vào

- Hỏa hoạn, cháy, nỗ

- Những tai nạn bất khả kháng do thiên nhiên gây ra (như: bão, lũ lụt, sạt

lở, mưa đá, sét đánh, động đất sóng thần )

- Mắt cắp toàn bộ xe do trộm, cuop

Ngoài số tiền bồi thường cho các tổn thất vat chất trên, công ty bảo hiểmcòn bồi thường cho các chỉ phí cần thiết và hợp lý dé tiến hành các việc cần làmtheo yêu cầu và hướng dẫn của công ty bảo hiểm khi xảy ra ton thất (được xác định là thuộc phạm vi bảo hiểm), bao gồm:

- Chi phí cứu hộ và vận chuyền xe bị thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất;

- Chi phí nhằm ngăn ngừa, hạn chế tổn thất phát sinh thêm;

- Giám định tồn that

Trong tat cả các trường hop, tông số tiền bồi thường mà công ty bảo hiểmchỉ trả không bao giờ vượt quá số tiền bảo hiểm đã ghi trong hợp đồng hoặc giấychứng nhận đã cấp.

1.13.22_ Các rủi ro bị loại trừ

Công ty bảo hiểm sẽ không chịu trách nhiệm bồi thường bảo hiểm trong

các trường hợp trái với quy định của pháp luật, tránh các rủi ro trục lợi bảo hiểm

và các rủi ro có khả năng xảy ra quá cao như:

- Hành động cố ý gây thiệt hại của chủ xe, người điều khiển xe và nhữngngười có quyền lợi liên quan đến sở hữu, khai thác và sử dụng xe;

- Tại thời điểm xe tham gia giao thông xảy ra tổn that/thiét hại, xe không

có giấy đăng kiểm an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường đối với các phương tiện

giao thông cơ giới đường bộ hợp lệ theo quy định của pháp luật hiện hành:

- Người điều khiển xe không có Giấy phép lái xe hoặc Giấy phép lái xekhông phù hợp đối với loại xe cơ giới theo quy định Trường hợp người điềukhiển xe bị tước quyền sử dụng Giấy phép lái xe có thời hạn hoặc không thời hạnthì được coi là không có Giấy phép lái xe;

- Người điều khiển xe trong tình trạng có nồng độ cồn trong máu hoặc khíthở, sử dụng ma túy và chất kích thích bị cắm theo quy định của pháp luật;

- Vi phạm luật an toàn giao thông như đi vào đường ngược chiều, rẽ quay

đầu sai quy định, vượt đèn đỏ

- Đua xe (hợp pháp hoặc trái phép), xe được bảo hiểm dùng để kéo xe

khác không tuân thủ quy định của pháp luật;

- Xe chở hàng trái phép theo quy định của pháp luật;

- Tổn thất xảy ra đối với những trường hợp: nội chiến, bạo động đìnhcông, chiến tranh, khủng bố;

- Tén thất đối với sim lốp bạt thùng xe, nhãn mác trừ trường hợp tốn thất

xảy ra do cùng một nguyên nhân và đồng thời với các bộ phận khác của xe trong

cùng một vụ tai nạn;

- Thiệt hại xảy ra đối với các máy móc, dụng cụ điện hay các bộ phận của

thiết bị điện do chạy quá tải, quá áp lực, đoản mạch, tự đốt nóng, hồ quang điện

hay rò điện do bất kỳ nguyên nhân nào;

~ Mất toàn bộ xe trong trường hợp lừa đảo hoặc lạm dụng tín nhiệm chiếm

đoạt xe (xe cho thuê hoặc xe cho mượn hoặt siết nợ hoặc tranh chấp);

- Tén thất các thiết bi lắp thêm trên xe ngoài các thiết bị của nhà sản xuất

đã lắp ráp (không bao gồm các thiết bị mang tính chất bảo vệ cho xe: hệ thống báo động cản trước cản sau) và ton thất về xe cơ giới do các thiết bị lắp thêm trên xe ngoài các thiết bị của nhà sản xuất đã lắp ráp gây ra trừ các thiết bị lắp

thêm theo quy định;

- Hành vi gian lận, trục lợi bảo hiểm

Ngoài các trường hợp trên, một số rủi ro khác cũng bị loại trừ nhưng nếu

khách hàng tham gia các điều khoản bé sung và đồng ý đóng thêm phí thì các rủi

ro này sẽ được bảo hiểm, bao gồm:

- Tổn thất xảy ra không nằm trong lãnh thổ của nước sở tại;

- Tổn thất của động cơ do bị ngập nước (thủy kích);

- Mất cắp bộ phận xe do bị trộm hoặc bị cướp

1.1.4 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm

1.1.4.1 Giá trị bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế trên thị trường của xe tạithời điểm người tham gia bảo hiểm tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm

Việc xác định đúng giá tri của xe tham gia bảo hiểm là cực kì quan trọng

vì đây là cơ sở dé bồi thường chính xác thiệt hại thực tế của chủ xe khi tham gia

bảo hiểm Tuy vậy, giá xe thị trường luôn luôn biến động không ngừng cũng như

có nhiều chủng loại xe, đời xe mới gây ra sự khó khăn trong việc xác định giá trị

xe Trong thực tế, các công ty bảo hiểm thường dựa trên các yếu tố sau dé xác

Việc đánh giá các yếu tố này cũng không phải là dễ, khi chỉ có những

người có chuyên môn, kinh nghiệm cao mới có thể đánh giá chính xác được nên

cách xác định giá trị xe bằng các yếu tố trên thường dẫn tới tranh cãi giữa các

bên và tính khách quan không cao.

Một phương pháp xác định giá trị bảo hiểm mà các công ty hay áp dụng

đó là căn cứ vào giá trị ban đâu của xe và mức khâu hao Công thức cụ thê như sau:

Dé đánh giá chính xác giá trị bảo hiểm cần phải kiểm tra tình trạng xe tại

thời điểm có yêu cầu bảo hiểm từ khách hàng sau đó mới tiến hành xác định giátrị xe Cả nhân viên bảo hiểm và chủ xe sẽ cùng nhau tiến hành kiểm tra xác nhậntình trạng xe từ đó thống nhất về tình trạng hiện tại của xe

- Đối với những chiếc xe mới bắt đầu đưa vào sử dung, việc xác định gia

trị bảo hiểm khá đơn giản do chưa có giá trị khấu hao và giá trị ban đầu của chiếc

xe có thể dựa vào các giấy tờ, hóa đơn mua bán xe để xác định

- Đối với những chiếc xe đã qua sử dụng thì việc đánh giá về giá trị xe đòihỏi nhiều công đoạn phức tạp để đánh giá về giá trị ban đầu những như về khấuhao của xe Thông thường các công ty bảo hiểm sẽ áp dụng khấu hao khá thấp cho các xe mới sửa dụng từ 1-3 năm và cao hơn đối với các xe lâu năm.

Thực tế, việc xác định giá trị bảo hiểm của xe cơ giới chỉ mang tính chất

tương đối và hợp lý giữa các bên, không thể đưa ra được kết quả chính xác được

1.1.4.2 Số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm là khoản tiền được xác định trong hợp đồng bảo hiểm thể

hiện giới hạn trách nhiệm của người bảo hiểm hay giới hạn bồi thường tối đa của

nhà bảo hiểm Nói cách khác, trong bất kể trường hợp nao, tổng số tiền chỉ trả

bồi thường của công ty bảo hiểm cho người tham gia cao nhất cũng chỉ bằng số

tiền bảo hiểm

Cơ sở xác định số tiền bảo hiểm là giá trị bảo hiểm của xe tham gia và

được chia làm ba trường hợp như sau:

- Bảo hiểm dưới giá trị: số tiền bảo hiểm dưới nhỏ hơn giá trị bảo hiểm;

- Bảo hiêm ngang giá trị: sô tiên bảo hiểm băng giá trị bảo hiém;

Phí bảo hiểm là một trong những nhân tố rất quan trọng trong sự quyếtđịng lựa chọn công ty bảo hiểm của khách hàng Chính vì vậy việc xác định

chính xác mức phí sẽ làm tăng khả năng cạnh tranh giữa các công ty.

1.1.5.2 Phương pháp tính phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm xe cơ giới được xác định bằng công thức sau:

P = Sb*(R1+R2)

Với r R1 là tỷ lệ phí thuần

R2 là tỷ lệ phụ phí

Tỷ lệ phí thuần R1 phụ thuộc vào:

+ Xác suất thông kê những vụ tai nạn giao thông đường bộ nói chung+Thiệt hại bình quân mỗi vụ tai nạn liên quan đến bản than mỗi chiếc xe cơ giới +Thời hạn tham gia bảo hiểm

Nhìn chung, khi tính toán và xác định mức phí bảo hiểm xe cơ giới công ty bảo

hiểm thường xem xét các yếu tố sau:

- Các yếu tố liên quan đến bản thân chiếc xe và sử dụng xe:

+ Loại xe: mỗi loại xe có những đặc điểm kĩ thuật khác nhau, mức độ rủi

ro khác nhau.

+ Thời gian sử dụng xe: thời gian sử dụng của xe tính từ lúc đăng kí lần

đầu đến khi yêu cầu tham gia bảo hiểm sẽ là yếu tố quan trọng dé ước lượng về

khâu hao của chiéc xe cũng như đánh giá rủi ro của chiéc xe đó Xe đời càng cũ,

số năm sử dụng cao thi rủi ro tổn that có xu hướng cao hơn so với các xe đời mới

vừa đưa vào sử dụng.

+ Mục đích sử dụng xe: với mục đích sử dụng xe khác nhau rủi ro gặp phải

cũng rất khác nhau Có thé tần suất sử dung xe càng nhiều, số người hoặc hànghóa chở trên xe càng cao thì rủi ro mà chiếc xe có thể gặp phải càng lớn Nhìn

chung, xe sử dụng cho mục đích kinh doanh thường bị áp tỉ lệ phí cao hơn khá

đáng ké so với xe không kinh doanh (xe cá nhân, cơ quan hành chính sự

nghiệp ).

+ Phạm vi, địa bàn hoạt động: thông thường các đơn bảo hiểm vật chất xe chỉ có phạm vi bảo vệ cho các rủi ro nam trong nước sở tại bởi các ton thất nằm ngoài biên giới có chi phí cao hơn rất nhiều do chi phí giám định, cứu hộ rất khókhăn Người tham gia bảo hiểm có thể đóng thêm một khoản phí để được bảo vệ

cả những ton that ở nước ngoài, tuy nhiên thường bị giới hạn ở một số nước cụ thé

- Những yếu tố liên quan đến người được bảo hiểm người lái xe:

+ Độ tuổi và kinh nghiệm của người được bảo hiểm, người lái xe: tuôi tác

và kinh nghiệm của người lái xe cũng là một yếu tố có tác động tương đối với

xác suất xảy ra các rủi ro liên quan Thông thường đối với các lái xe còn trẻ, sốnăm lái xe ngắn thường bị tai nạn nhiều hơn so với các lái xe lớn tuổi, có kinh

nghiệm lâu năm trong việc lái xe Ngoài ra, đối với các lái xe quá già từ 50-55

tuổi cũng thường được các công ty bảo hiểm xem xét kĩ càng hơn trong khâu

đánh giá rủi ro để đưa ra quyết định có bảo hiểm hay không và định phí bảo hiểm

phù hợp.

+ Tiền sử của người được bảo hiểm, lái xe: việc xem xét tiền sử của kháchhàng cũng rất cần thiết để công ty bảo hiểm dự đoán các rủi ro có thể gap phảinếu chấp nhận bảo hiểm, từ đó các các biện pháp tăng phí hoặc bé sung thêm các

điều kiện cho hợp đồng

+ Quá trình tham gia bảo hiểm, lich sử tổn thất của người được bảo hiểm:

việc theo dõi quá trình tham gia, lịch sử tổn thất bảo hiểm các năm trước sẽ giúp

công ty bảo hiểm xem xét rõ hơn về ý thức của khách hàng trong quá khứ cũng

như nhận định xem khách hàng có ý định trục lợi bảo hiểm hay không VỀ cơ

bản, lịch sử tồn thất của khách hàng càng cao thì phí bảo hiểm sẽ cao và ngược lại.

+ Các công ty bảo hiểm rất khuyến khích việc khách hàng tham gia muabảo hiểm cho nhiều xe cùng một lúc để thu được một lượng phí lớn, dễ dàng

trong việc đánh giá và quản lý rủi ro cũng như có mối quan hệ thân thiết với khách hàng từ đó có thể khai thác các dịch vụ khác nữa Vì vậy khi mua bảohiểm cho một số lượng xe nhất định (thường là từ 5 xe) thì công ty bảo hiểm sẽ

áp dụng việc giảm phí bảo hiểm cho hợp đồng đó, thường từ 10-20% phí bảohiểm gốc

1.1.6 Hợp đồng bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm nói chung và hợp đồng bảo hiểm xe cơ giới nói riêng

là một thỏa thuận giữa người tham gia bảo hiểm và nhà bảo hiểm Người tham

gia bảo hiểm nộp phí bảo hiểm cho nhà bảo hiểm thì sẽ nhận lại được tráchnghiệm bồi thường và trả tiền bảo hiểm cho người tham gia khi xảy ra sự kiệnbảo hiểm gây tổn thất cho người tham gia

Hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới phải đảm bảo đúng các nguyên tắccủa một hợp đồng bảo hiểm:

-Nguyên tắc quyền lời có thể được bảo hiểm-Nguyên tắc trung thực tuyệt đối

-Nguyên tắc thế quyền-Nguyên tắc bồi thường

Nội dung cơ bản của một hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ gidi

- Tiêu đê: Tên, dia chi của công ty

-Chủ thể bảo hiểm ( thông tin người tham gia bảo hiểm)-Đối tượng bảo hiểm

-Số tiền bảo hiểm, mức phi, cách thức nộp phí bảo hiểm

-Các điều khoản vè giải quyết bồi thường

-Các quy định về giải quyết tranh chấp (nếu có)`

-Thời hạn bảo hiểm

-Chữ ký của cả hai bên

1.2 Công tác giám định, bồi thường trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.2.1 Vai trò công tác giám định, bồi thường

DNBH khi triển khai bất kỳ một sản phẩm bảo hiểm nào cũng phải trảiqua lần lượt bốn giai đoạn là: thiết kế sản phẩm khai thác sản phẩm, đề phònghạn chế tổn thất, giám định và bồi thường Giám định và bồi thường tồn that là

một trong những khâu vô cùng quan trọng đối với tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm

— trong đó có nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới, ảnh hưởng mạnh mẽ đến sự

uy tin và hiệu quả kinh doanh công ty bảo hiểm Bởi nhé sản phẩm bảo hiểm là

sản pham vô hình, dé bắt chước nên khi tổn thất xảy ra chất lượng của sản phẩmbảo hiểm được thê hiện rõ nét nhất tại khâu giám định bồi thường Hiểu rõ đượcđiều đó, đa số các công ty bảo hiểm đều dé ra tiêu chuẩn giám định bồi thường

một cách nhanh chóng, chính xác, kịp thời, hợp pháp và đáp ứng được yêu cầu

cao của khách hàng Một khi thực hiện đúng tiêu chuẩn trên thì sẽ mang giúp cho

công ty bảo hiểm có được uy tín trên thị trường, được nhiều khách hàng tin dùngcác sản phẩm của công ty từ đó doanh thu từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốcngày càng tăng.

Bên cạnh đó, sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm có chu trình kinh doanh dao ngược — các công ty bảo hiểm không phải bỏ chi phí trước mà nhận phí bảo hiểm

của khách hàng đóng góp và thực hiện nghĩa vụ của mình với bên được bảo hiểm

khi sự kiện bảo hiểm xảy ra Vì đặc điểm trên nên các công ty bảo hiểm khôngthể tính được chính xác hiệu quả của một sản phẩm bảo hiểm vào thời điểm bảnsản phẩm cho khách hàng Chi phí để thực hiện việc bồi thường các tổn thất

thuộc phạm vi bảo hiểm chính là chi phí chiếm tỷ trọng lớn nhất trong chỉ phí

cho hoạt động kinh doanh của các ty bảo hiểm nên việc đảm bảo công tác giám

định và bồi thường diễn ra nhanh chóng, hiệu quả góp phần phản ánh chính xáchiệu quả kinh doanh để các công ty có chiến lược kinh doanh, quy trình giảiquyết bồi thường, kiểm tra, giám sát, phù hợp với thực trạng của mình

1.2.2 Nguyên tắc giám định, bồi thường

1.2.2.1 Giám định và nguyên tắc giám định

Về nguyên tắc, đối với các tốn thất về vật chất xe cơ giới thuộc phạm vi

bảo hiểm thì công ty bảo hiểm có trách nhiệm tiến hành giám định thiệt hại dưới

sự chứng kiến của chủ xe, người thứ ba (nếu tổn thất có liên quan đến bên thứ ba)

hoặc người đại diện hợp pháp của các bên có liên quan dé xác định nguyên nhân

và mức độ thiệt hại của vụ tốn thất gay ra.

Nếu trong trường hợp chủ xe và công ty bảo hiểm không thống nhất về kết

quả giám định — yếu tố quyết định trực tiếp đến việc bồi thường thì cả hai bên sẽ

thỏa thuận chọn giám định viên độc lập thực hiện lại việc giám định vụ tốn thất

và kết luận đưa ra bởi giám định viên độc lập đó sẽ được coi là kết quả giám địnhcuối cùng Có thé thấy giám định viên có vai trò hết sức quan trọng vì những kết

luận của họ gần như quyết định toàn bộ đến quá trình bồi thường sau đó Chính

vì thế, những công ty bảo hiểm hoạt động trên thị trường luôn cố gắng lựa chọn

các giám định viên có kinh nghiệm và trình độ chuyên môn cao từng lĩnh vực

bảo hiểm Ngoài những kiến thức căn bản về bảo hiểm, họ cần có kiến thức về

pháp luật khi tham gia giao thông cũng như những kiến thức chuyên môn kỹ

thuật về xe cơ giới, kinh nghiệm lái xe, các phương pháp sửa chữa, tình hình thị

trường của các phụ tùng sửa chữa dé có thé phân tích các vụ tổn thất một cách chính xác nhất cũng như đưa ra kết luận giám định hợp lý, nhận được sự đồng

tình giữa các bên liên quan.

Quy trình giám định bảo hiểm vật chất xe cơ giới được tiến hành theo 5 bước sau:

Bước 1: Tiếp nhận thông tin tổn that Giám định viên trung tâm tiếp nhận các thông tin theo quy định như thông

tin xe gặp tốn thất (biển số xe, số khung, số máy), thông tin hợp đồng bảo hiểm

tham gia, thời gian, địa điểm xảy ra tổn thất, đánh giá sơ bộ và đưa ra phương án

xử lý ban đầu

Bước 2: Xử lý thông tin tốn that

Giám định viên hệ thống tiến hành kiểm tra và xác minh các giấy tờ vàthông tin về vụ ton thất về tính hợp lệ và chính xác; có thể kể đến như: giấy

chứng nhận/ hợp đồng bảo hiểm, bằng lái xe, giấy đăng kiểm chất lượng, giấy

đăng kí xe, Trong và sau quá trình xử lý thông tin cần phải có mặt và kí xác

nhận của các bên nhằm đám báo tính thống nhất, tránh xảy ra tranh chấp về sau.

Bước 3: Chuẩn bị giám định Sau khi xử lý thông tin ban đầu, giám định viên hệ thống tiến hành liên hệ

và xác nhận lịch hẹn giám định với chủ xe và giám định viên hiện trường về thời

gian và địa điểm giám định Ngoài ra, giám định viên hệ thống cũng đề nghị họ

chuẩn bị các giấy tờ cần thiết cho việc giám định như: thông báo tai nạn, yêu cầu

bồi thường bằng văn bản, các giấy tờ theo quy định của luật tham gia giao

thông, để sẵn sàng cùng cấp cho giám định viên hiện trường khi có yêu cầu

Bước 4: Tiến hành giám định

Giám định viên hiện trường thực hiện giám định tốn thất; đánh giá về mức

độ thiệt hại của vụ tổn thất va nguyên nhân xảy ra tốn thất cho giám định trung

tâm từ đó hoàn chỉnh hồ sơ giám định cũng như xây dựng phương án khắc phục

thiệt hại nếu thuộc phạm vi bảo hiểm

Bước 5: Kết thúc giám định Giám định viên trung tâm chuyên hồ sơ giám định có đầy đủ xác nhận của các bên liên quan cho bộ phận bồi thường dé tiến hành chi trả bồi thường cho chủ

xe Trong trường hợp điều kiện giám định khó khăn, có thể dựa vào biên bản và

thông tin cung cấp bởi các cơ quan chức năng.

Việc giám định tốn thất phải đảm bảo một số nguyên tắc cơ bản sau:

- Việc giám định phải tiến hành trong khoảng thời gian đã quy định, tùy thuộc vào độ phức tạp của vụ tổn thất (thường muộn nhất là 5 ngày) Nếu không

thể tiến hành theo đúng thời gian đã quy định thì bên giám định phải nêu ra được

lý do chậm trễ trong biên bản giám định.

- Tất cả các thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm đều phải tiến hành giámđịnh trực tiếp dưới sự có mặt của chủ xe, lái xe hoặc người đại diện hợp pháp

- Trong một số trường hợp nếu chủ xe và doanh nghiệp bảo hiểm không

thống nhất được nguyên nhân và mức độ thiệt hại thì hai bên sẽ thỏa thuận chọn

ĐẠI HỌC K.T.Q.D

TT THONG TIN THU VIEN

PHONG LUẬN AN - TU LIEU |

5-44

BH

giám định viên độc lập thực hiện lại việc giám định vụ tồn thất và kết luận đưa ra

bởi giám định viên độc lập đó sẽ được coi là kết quả giám định cuối cùng Nếu

kết luận đó trùng với kết luận của giám định viên bảo hiểm thì chủ xe phải chỉ trả

phí thuê giám định viên độc lập.

- Mục đích của việc giám định là để xác định nguyên nhân tổn thất từ đó xác định việc có hay không trách nhiệm của nhà bảo hiểm trong vụ việc; đánh

giá, xác định mức độ thiệt hại để việc bồi thường diễn ra nhanh chóng, chính xác

từ đó đảm bảo quyền lợi cho khách hàng Từ việc giám định cũng sẽ giúp tổng

hợp các nguyên nhân gây ra tổn thất từ đó có các biện pháp đề phòng, hạn chế

tổn thất sau này

- Biên bản giám định phải mang tính khách quan, tỉ mỉ thể hiện được đầy

đủ các chỉ tiết những thiệt hại cũng như đưa ra được phương án khắc phục hợp lý nhất.1.2.2.2 Bồi thường và nguyên tắc bôi thường

Sau bước giám định để tìm ra nguyên nhân cũng như mức độ tốn thất thì

công ty bảo hiểm sẽ tiến hành bước bồi thường nếu có trách nhiệm thuộc phạm vibảo hiểm của hợp đồng được ký kết Bồi thường là khâu thể hiện trách nhiệm sựchuyên nghiệp của công ty bảo hiểm đối với khách hàng của mình và cũng phảnánh rõ ràng nhất lợi ích của sản phẩm bảo hiểm ma họ cung cấp Chính vi vậy,công tác bồi thường cần được tiến hành một nhanh chong, hợp lý sau khi côngtác giám định đã hoàn thiện; đảm bảo việc khắc phục thiệt hại về mặt tài chínhcho khách hàng không may gặp rủi ro nhưng cũng phải đảm bảo yếu tố chính

xác, chỉ bồi thường cho các tốn thất thuộc phạm vi bảo hiểm để tránh các hành vi

trục lợi bảo hiểm — hành vi rất phổ biến đối với nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe

từ đó góp phan nâng cao hiệu quả kinh doanh cho công ty bảo hiểm

Quy trình bồi thường đối với bảo hiểm vật chất xe cơ giới được tiến hành

theo 4 bước chính sau:

Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ:

Phòng bồi thường tiếp nhận toàn bộ hồ sơ giám định tổn thất được chuyền

từ bộ phận chuyên trách và tiến hành kiểm tra, hồ sơ do khách hàng gửi đến, các

chứng từ mà giám định viên hiện trường thu thập và thực hiện trong quá trình

giám định để hoàn thiện hồ sơ

Bước 2: Duyệt giá

Bồi thường viên xem xét đánh giá, đề xuất các biện pháp giải quyết,

phương án và chi phí khắc phục ton that: ở bước này sẽ kiểm tra các tài liệu trong

hồ sơ, đối chiếu với quy tắc, các điều khoản, điều kiện trong hợp đồng và việc thực hiện các nghĩa vụ trong hợp đồng bảo hiểm (thanh toán phí, đề phòng hạn

chế tổn thất, bảo lưu đòi người thứ ba ) của khách hàng để xác định trách

nhiệm của công ty bảo hiểm Trong trường hợp tổn thất không thuộc trách nhiệm của công ty bảo hiểm thì tiến hành làm văn bản thông báo cho khách hàng về

việc từ chối bồi thường, bộ phận bồi thường tham khảo thêm ý kiến của bộ phậngiám định khai thác dé cùng phối hợp giải thích Công van thông báo từ chối bồithường phải giải thích đầy đủ, rõ ràng lý do từ chối bồi thường Còn đối với

trường hợp tôn thất thuộc trách nhiệm của công ty bảo hiểm thì phòng bồi thường

sẽ làm báo cáo và đề xuất phương án khắc phục sửa chữa tới cấp trên Ngoài ra,

nếu vụ ton thất có liên quan đến bên thứ ba thì cũng lên phương án lập hồ sơ đòi

người thứ ba.

Bước 3: Đề xuất/Duyệt bảo lãnh hoặc bồi thường

Trên cơ sở hồ sơ giám định và báo giá sửa chữa đã thu thập được trên thịtrường, bồi thường viên sẽ báo cáo lãnh đạo và đề xuất duyệt giá sửa chữa Tùythuộc vào các loại tổn thất (ton thất toàn bộ hay tốn thất bộ phận) mà sẽ cóphương án đề xuất khác nhau Nếu khách hàng tiến hánh sữa chữa tại các garabảo lãnh liên kết với công ty bảo hiểm thì việc tính toán sẽ đơn giản hon; ngược

lại trong trường hợp khách hàng tự sửa chữa ở ngoài thì phải dựa theo phương án

và chi phí đã duyệt của bên công ty bảo hiểm và chỉ được thanh toán theo giá sửa chữa hợp lý trên thị trường Trên cơ sở phạm vi tổn thất có thé được bảo hiểm,những hạng mục về chỉ phí có thể chỉ trả, cơ sở pháp lý, các định mức, đơn giáhiện hành được áp dụng để tính toán, cơ sở và cách thức tính toán tổn thất (khấu

hao, khấu trừ, bảo hiểm dưới giá trị ), giới hạn thời gian bồi thường, giá trị tài

sản thu hồi, cứu vớt được sau tổn thất, đòi người thứ ba bồi thường viên sẽ tínhtoán số tiền có thể chỉ trả cho tổn thất

Bước 4: Thanh toán Bảo lãnh/ Bồi thường, lưu trữ hồ sơ, kiểm tra sự hài lòng của khách hàng, đánh giá chất lượng của garage

Sau khi tiến hành 4 bước trên, bồi thường viên sẽ trình hồ sơ lên lãnh đạo

có thầm quyền phê duyệt (bằng văn bản) và tiến hành thông báo trả tiền bồi thường cho khách hàng Sau khi đã được phê duyệt, phòng bồi thường sẽ phối

hợp với các phòng/ban có liên qua để chuyên thanh toán bồi thường cho khách

hàng dựa trên hồ sơ bồi thường

Về nguyên tắc bồi thường tốn thất sẽ được chia ra thành các trường hợp dé

áp dụng như sau:

- Trường hợp xe tham gia bảo hiểm bằng hoặc dưới giá trị thực tế:

Sô tiên bảo hiêm

Số tiền bồi thường = Giá trị thiệt hại thực tế x - ¬ —

Giá trị thực thế của xe

- Trường hợp xe tham gia bảo hiểm trên giá trị thực tế: nếu người bảo

hiểm có tình tham gia với số tiền bảo hiểm cao hơn giá trị bảo hiểm nhằm trục lợithì công ty bảo hiểm sẽ không tiến hành chỉ trả bồi thường Tuy nhiên, nếu người

mua vô tình tham gia bảo hiểm trên giá trị, công ty bảo hiểm vẫn tiến hành chỉ trả

bồi thường theo nguyên tắc bồi thường theo trường hợp xe tham gia bằng giá trị

thực tế

- Trường hợp tổn thất bộ phận: trong trường hợp này, chủ xe sẽ được chi

trả bồi thường trên cơ sở của một trong hai nguyên tắc trên Tuy nhiên, thông

thường các công ty bảo hiểm thường được giới hạn mức bồi thường đối với tổn

thất bộ phận bằng bản tỷ lệ giá giá trị của từng tổng thành xe

- Trường hợp tổn thất toàn bộ: trường hợp này áp dụng cho các xe bị mat

cắp, mắt tích hoặc xe bị thiệt hại nặng đến mức không thể sửa chữa hoặc phục

hồi để đảm bảo lưu hành an toàn, hoặc chỉ phí phục hồi bằng hoặc lớn hơn giá trịthực tế của xe Số tiền bồi thường lớn nhất đối với các tổn thất toàn bộ bằng số

tiền bảo hiểm và trừ khấu hao cho thời gian xe đã sử dụng hoặc chỉ tính giá trịtương đương với giá trị xe ngay trước khi xe gặp tốn thất toàn bộ.

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động công tác giám định bồi

thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Giám định tổn thất là việc xác định thiệt hại thực tế của đối tượng tham

gia bảo hiém khi rủi ro xảy ra Căn cứ vào biên bản giám định công ty bảo hiểm

2 I

xét bồi thường trực tiếp cho đối tượng tham gia bảo hiểm Day là một khâu hếtsức quan trọng, nó có liên quan trực tiếp đến việc nhanh chóng khắc phục khókhăn và đảm bảo quyền lợi cho người tham gia bảo hiểm Việc giám định và bồithường tổn thất phải đảm bảo nguyên tắc chính xác và kip thời khách quan va

trung thực

Dé đảm bảo nguyên tắc trên khi nhận được thông báo tổn that, công ty bảohiểm phải cử ngay nhân viên đến hiện trưởng nắm những thông tin cần thiết vềnguyên nhân xây ra tai nạn, quy mô và mức độ ton thất thời gian và địa điểm

cũng như những chứng cứ có liên quan.sau đó lập biên bản giám định Dé được

bồi thường người tham gia bảo hiểm thông thường phải có một bộ hồ sơ baogồm:

- Biên bản giám định

- Giấy chứng nhận BH

- Các loại giấy tờ chang từ hoá đơn cần thiết có liên quan Như vậy làm tốt công tác giám định tốn thất và bồi thường thể hiện rõnhất chất lượng sản phâm dịch vụ bảo hiểm Đồng thời nó cũng là một biện pháptuyên truyền quảng cáo hữu hiệu nhất trong hoạt động kinh doanh của các công

ty bảo hiểm

Để theo dõi và đánh giá được kết quả thực hiện công tác giám định và bồi

thường người ta đưa ra các chỉ tiêu sau:

1 Số vụ tổn thất trong kỳ

2 Số vụ tổn thất đã được giải quyết bồi thường trong kỳ

3 Số vụ tổn that còn tồn đọng chưa được giải quyết chuyển sang kỳ

sau

4 Số tiền bồi thường trong ky = số tiền bồi thường tại công ty BH(i)

5 Tÿlệtổnthấ=—— ` ttểnhấteglỳ „ 1ọgSố đối tượng tham gia BH trong kỳ

Số vu tổn thất đã được giải quyết

2 TA z2; MLK: ` _ bồi thường trong ky

6 Tỷ lệ giải quyết bồi thường = Số vu tổn thất trong ky x100

Số vụ tổn thất trong kì chưa giải quyết

1 Tỷ lệ tồn đọng = x 100

Số vụ tổn thất trong kỳ

Nếu tỷ lệ giải quyết bồi thường có giá trị càng lớn hay tỷ lệ tồn đọng

có giá trị càng bé thì công tác giám định — bồi thường của công ty thực

hiện càng tốt s

Só tiền chỉ bồi thường trong thực tế

8 Tỷ lệ chỉ bồi thường = x 100

Tổng chỉ trong ky

Nếu tỷ lệ chi bồi thường có giá trị nhỏ thì khâu khai thác thực hiện tốt

Từ những chỉ tiêu phân tích, đánh giá trên sẽ giúp công ty bảo hiểm biết

được hiệu quả của công tác giám định — bồi thường đang như thé nào từ đó giupcông ty bảo hiểm nâng cao hiệu quả kinh doanh của mình qua việc khắc phục cácchỉ tiêu còn hạn chế và phát huy những chỉ tiêu đang có kết quả khả quan

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG GIÁM ĐỊNH BÒI THƯỜNG

TẠI TỎNG CÔNG TY CP BẢO HIỄM NGÂN HÀNG TMCP CÔNG

THƯƠNG VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2015-2019

2.1 Giới thiệu chung về Tổng công ty Cô phan Bao hiểm Ngân hàng TMCP

Công thương Việt Nam

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

2.1.1.1 Thông tin khái quát

Tên gọi: Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng TMCP Công

Thương Việt Nam

Tên giao dịch: Công ty Bảo hiểm Vietinbank Tên viết tắt: VBI

Hình thức hoạt động: Công ty cổ phần

Vốn điều lệ: 500 tỷ đồng (VNĐ)

Thời gian hoạt động: 11 năm

Ngành nghề kinh tế: Kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Trụ sở 1: Tầng 10-11, tòa nhà 126 Đội Can, Quận Ba Dinh, Hà Nội Trụ sở 2: Tầng 4, Tòa nhà ICON4, Số 243A Dé La Thành, Quận Đống

hàng TMCP Công Thương Việt Nam.

Trải qua chặng đường 10 năm hình thành và phát triển (từ 2008 đến nay)

với định hướng là một công ty bảo hiểm vì giá trị nhân văn và mục tiêu dẫn đầu

phân khúc bán lẻ trên thị trường bảo hiểm Việt Nam, Bảo hiểm VietinBank được

nhiều khách hàng tin dùng bởi những cam kết chiến lược: dịch vụ khách hàng tốt,

tăng trưởng mạnh, mang lại giá trị tốt đẹp cho cộng đồng.

Với hệ thống mạng lưới gồm 33 công ty thành viên và 8000 đại lý phục vụ

khách hàng trên toàn quốc, hơn 1000 cán bộ nhân viên có trình độ chuyên môn

cao, tiềm lực tài chính vững mạnh, sản phẩm đa dạng và ưu việt, năng lực quảntrị - kinh doanh, quản lý rủi ro và giải quyết bồi thường tốt, Bảo hiểm VietinBank

tự tin về khả năng tư vấn và đáp ứng mọi yêu cầu bảo hiểm của khách hàng

2008: Chuyển đổi mô hình thành Công ty TNHH MTV Bảo hiểm Ngânhàng TMCP Công thương Việt Nam trực thuộc 100% vốn Ngân hàng TMCP

Công thương Việt Nam.

2013: Xây dựng thành công mô hình bảo hiểm ngân hàng cung cấp cácsản phẩm bảo hiểm qua mạng lưới ngân hàng (hơn 155 chỉ nhánh và hơn 1000điểm giao dịch)

2015: Lọt Top 500 công ty có tốc độ tăng trưởng nhanh nhất.

2016: Phát hành giấy chứng nhận điện tử và hóa đơn điện tử.

2017: Chuyển đổi mô hình thành Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm

VietinBank, ra nhập câu lạc bộ những doanh nghiệp nghìn tỷ.

2018: Ký kết Hợp đồng bán 25% cổ phần cho Hyundai Marine & Fire

Insurance Company Limited (HMFI) - Công ty Bảo hiểm Phi nhân thọ có thị

* Top 100 sản phẩm tốt nhất cho gia đình và trẻ em

* “Công ty bảo hiểm tốt nhất cho dịch vụ khách hàng Việt Nam 2017",

trao tặng bởi tạp chí Global Banking & Finance Review

* Danh hiệu "Thương hiệu mạnh 2018"

* Danh hiệu "Top 10 Công ty bảo hiểm uy tín nhất Việt Nam 2018"

Bên cạnh hoạt động kinh doanh, Bảo hiểm VietinBank còn ghi dau ấn với

nhiều hoạt động vì cộng đồng ý nghĩa như: tham gia Ngày hội hiến máu nhân

đạo, chương trình “Nồi cháo tình thương” tại Bệnh viện Nhi Trung Ương cùng VietinBank, tổ chức chương trình từ thiện “Áo ấm trao em”

Đánh dấu cho năm 2017, Bảo hiểm VietinBank là công ty bảo hiểm đầu

tiên tại Việt Nam mang công nghệ vào thị trường bảo hiểm bằng việc triển khai

Giấy chứng nhận điện tử, Hóa đơn điện tử Đặc biệt, Bảo hiểm VietinBank cũng

là đơn vị đầu tiên trong thị trường bảo hiểm Việt Nam triển khai thành công bảo lãnh viện phí và giám định bồi thường trực tuyến, mua sản phẩm bảo hiểm trựctuyến thông qua ứng dụng MyVBI - thay đổi cách nhìn về bảo hiểm và nâng cao

trải nghiệm dịch vụ cho khách hàng.

Bảo hiểm Vietinbank tiếp tục thực hiện chiến lược cung cấp các sản phẩmbảo hiểm phi nhân thọ tới khách hàng chuyến hướng mạnh mẽ sang lĩnh vực bán

lẻ với hàng loạt sản phẩm bảo hiểm cá nhân mới và sự khởi sắc của hầu hết các kênh phân phối, đặc biệt là các kênh trực tuyến.

Những danh hiệu trên đã minh chứng phần nào cho những bước phát triển

đột phá của VBI, hướng tới dẫn đầu phân khúc bán lẻ trên thị trường bảo hiểm

phi nhân thọ VN Song song với hoạt động kinh doanh phát triển mạnh mẽ, VBI

còn ghi dấu an với nhiều hoạt động vì cộng đồng ý nghĩa như: tặng quà và tổ

chức thăm khám bệnh cho người nghèo tại 63 tỉnh trên toàn quốc, tham gia Ngày

hội hiến máu nhân đạo, chương trình “Nồi cháo tình thương” tại Bệnh viện Nhi

Trung Ương cùng VietinBank, tổ chức chương trình từ thiện “Áo ấm trao em”

tặng quần áo và đồ dùng học tập cho các em nhỏ tại xã Tường Sơn va Bản O O,

Già Hóp thuộc Huyện Anh Sơn, Tỉnh Nghệ An,v.v

Tổng Công ty Cổ phần Bảo Hiểm Vietinbank được tổ chức và hoạt độngtheo các nguyên tắc sau:

Quyết liệt — Sáng tạo — Đổi mới — Tin cậy — Chân thành — Trách nhiệm

Quyết liệt - Làm tới cùng: Theo sát và kiên định, nhẫn nại và quyết tâm thực hiện

Sáng tạo - Không gi là không thế: Tập trung vào giải pháp Hỏi tại sao và/hoặc

Tại sao không? Nếu có ý tưởng, hãy làm thử

Đổi mới - Khát khao đạt tới sự thỏa mãn: Cởi mở với quan điểm và ý tưởng

mới, học điều mới mỗi ngày, can đảm đôi mặt với thách thức

Tin cậy - Vững chãi từ bên trong: Giữ lời hứa, có mặt khi cần, nhất quán trong

lời nói và hành động

Chân thành - Như một người thân: Lắng nghe để thấu hiểu, bỏ qua mọi lỗi

lầm, giúp đỡ và cho đi

Trách nhiệm - Giúp đỡ và (ạo điều kiện: Chịu trách nhiệm cho hành động của mình, năng lực thuyết phục con người, trách nhiệm cho khâu trước và khâu sau

trong một quá trình

2.1.2 Cơ cấu tô chức

Từ những ngày đầu thành lập, Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân

hàng TMCP Công Thương Việt Nam đã có sự phát triển mạnh mẽ cả về cơ cấu

và tô chức với Với hệ thống mạng lưới gồm 33 công ty thành viên và 8000 đại lý

phục vụ khách hàng trên toàn quốc, hơn 1000 cán bộ nhân viên có trình độ

chuyên môn cao, tiềm lực tài chính vững mạnh, sản phẩm đa dạng và ưu việt,

năng lực quản trị - kinh doanh, quản lý rủi ro và giải quyết bồi thường tốt, Bảo

hiểm VietinBank tự tin về khả năng tư vấn và đáp ứng mọi yêu cầu bảo hiểm của

khách hàng

Tổng Công ty được tổ chức theo hình thức công ty cổ phan, có tư cách

pháp nhân phù hợp với Pháp luật, có con dấu riêng, hoạt động theo luật doanh

nghiệp và theo điều lệ tổ chức và hoạt động của Bảo hiểm Vietinbank

Công ty liên két

Công ty con

£

Ban Đầu tư

Ban quản tri hệ

Ban BH trực

tuyếnBan PT kinh

KINH DOANH

Ề

Ban PT kênh

Bancass Don vi thanh vién

|

Hình 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của VBI (Nguôn : Tổng Công ty Cổ phân bảo hiểm Vietinbank )

Việc chuyển thành mô hình tổng công ty cổ phần đã giúp cho Bảo hiểmVietinbank tạo được tính chủ động, minh bạch trong hoạt động kinh doanh, đâymạnh liên doanh liên kết với các đối tác mở rộng mạng lưới hoạt động của công

ty Bên cạnh đó, với mô hình này, người lao động có thé trở thành cổ đông củacông ty Khi đó, họ sẽ làm việc với trách nhiệm cao và hiệu quả hơn để gia tănglợi nhuận và mang lại lợi ích kinh tế cho các cổ đông

Đại hội cỗ đông: Day là cơ quan có thâm quyền cao nhất công ty, hoạt

động thông qua cuộc họp đại hội cổ đông thường niên hoặc đại hội cổ dông bắt

thường Đại hội cỗ đông sẽ bầu ra hội đồng quản trị và thông báo về kết quả cũngnhư kế hoạch phát triển của công ty

Hội đồng quản trị: là cơ quan quản trị của Tổng Công ty, có toàn quyềnnhân danh Tổng Công ty để quyết định, thực hiện các quyền và nghĩa vụ củaTổng Công ty không thuộc thâm quyền của ĐHĐCĐ hoặc/và quyết định các

công việc khi được ĐHĐCĐ giao HĐQT chịu trách nhiệm quản trị Tổng Công

ty vì các quyền lợi tốt nhất cho tất cả các Cổ Đông

Ban kiêm soát: Thực hiện giám sát Hội đồng quản trị và Tổng giám đốctrong việc quản lý và điều hành công ty Kiểm tra tính hợp lý, hợp pháp, tínhtrung thực và mức độ cân trọng trong quản lý điều hành hoạt động kinh doanh,trong công tác kế toán thống kê và lập báo cáo tài chính

Tổng giám đốc: là người đại diện theo pháp luật và điều hành công việckinh doanh hàng ngày của Tổng Công ty, chịu sự giám sát của HĐQT, Ban kiểm

soát và chịu trách nhiệm trước HĐQT, trước Pháp luật về việc thực hiện các

quyền, nhiệm vụ được giao

- Khối kinh doanh: tham mưu, đề xuất kế hoạch, biện pháp triển khai và

phương hướng phát triển các nghiệp vụ bảo hiểm cũng như tiến hành nghiên cứuthị trường để phát triển các sản phẩm mới và tìm kiếm thêm các đối tác tiềm

năng cho VBI

- Khối đầu tư: tham mưu, đề xuất trong việc xây dựng các quy định, quy trình nội bộ trong hoạt động đầu tư tài chính Phân tích kinh tế vĩ mô, thị trường tài chính, các ngành nghề có tiềm năng để phục vụ công tác đầu tư Khối đầu tư

cũng có nhiệm vu quản ly danh mục dau tu, đề xuất phương án cơ cấu lại danhmục đầu tư bảo đảm hiệu quả tối ưu, lập kế hoạch và phân bổ nguồn tiền gửi để

đảm bảo khả năng thanh khoản.

- Khối nghiệp vụ: tham mưu, đề xuất về quản lý hoạt động kinh doanh bảohiểm tất cả các nhóm nghiệp vụ trong toàn công ty Xây dựng và hướng dẫn thựchiện quy trình nghiệp vụ chính sách liên quan đến hoạt động khai thác bảo hiểmtrong toàn công ty Khối nghiệp vụ có nhiệm vụ là đầu mối tiếp nhận, xemxét/đánh giá, duyệt/trình chấp nhận rủi ro các dịch vụ bảo hiểm trên phân cấp của

các đơn vị thành viên.

- Khối chức năng: tham mưu cho ban lãnh đạo công ty trong lĩnh vực quản

lý tài chính, kế toán và kế hoạch củaVBI Xây dựng, ban hành và hướng dẫn thựchiện, kiểm tra giám sát thực hiện các văn bản, chế độ, quy chế, quy trình, chínhsách, định mức thuộc lĩnh vực tài chính, kế toán Khối tài chính, kế toán cũng cóchức năng kiểm tra, giám sát các hoạt động tài chính kế toán tại các đơn vị trực

thuộc.

Theo cơ cấu này các phòng ban sẽ thực hiện chức năng chuyên môn củamình một cách hiệu quả nhất, đồng thời hỗ trợ cho nhau để có thể hoàn thành tốt

nhiệm vụ được giao Ngoài ra, các phòng cũng đóng vai trò trực tiếp tham mưu

có vấn kinh doanh cho ban giám đốc

2.1.3 Tình hình kinh doanh bảo hiểm

Bảng 2.1: Doanh thu của VBI giai đoạn 2015-2019

Chỉ tiêu Doanh thu phí bảo hiém | Đoanh thu hoạt động

(ty đồng) đầu tư (tý đồng)

( Nguon: Báo cáo thường niên cua T ong Cong ty Cổ phân bảo hiểm Vietinbank)

Trong giai đoạn từ năm 2015 đến năm 2019, chiến lược kinh doanh của

VBI là tập trung vào việc không ngừng mở rộng và phát triển các kênh phân

phối đặc biệt là kênh bán chéo qua ngân hàng (bancassurance); thu hút và đào

tạo nguồn nhân lực chất lượng đặc biệt là đội ngũ nhân viên khai thác bảo hiểm;

VBI cũng tập trung đây mạnh việc nghiên cứu, phát triển các sản phâm bảo hiểmmới để đáp ứng nhiều hơn nữa các nhu cầu đa đạng của khách hàng Với chiếnlược kinh doanh hợp lý, doanh thu phí bảo hiểm gốc đã tăng với tốc độ rất đáng

né So với năm 2015, doanh thu phí bảo hiểm gốc năm 2019 đã tăng gần 272%tương ứng tăng 1332 ty đồng Tốc độ tăng trưởng đáng kể nhất được ghi nhậnvào năm 2018 khi doanh thu phí bảo hiểm gốc tăng gần 66% so với năm 2017 Điều đó là do trong năm 2018, kinh tế Việt Nam khởi sắc với mức tăng trưởng7,08% so với năm 2017- mức tăng cao nhất trong 11 năm qua VBI đã duy trì

được tốc độ tăng trưởng doanh thu phí giai đoạn này tăng trung bình 38% mỗi

năm — đây là một con số tăng trưởng khá cao so với thị trưởng, minh chứng chonhững cô găng không ngừng nghỉ trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm của mình

Đối với doanh thu phí nhận tái bảo hiểm cũng bước đầu góp phan tăng

doanh thu và lợi nhuận choVBI Doanh thu phí nhận tái năm 2019 đã tang 190%

so với năm 2015, tương ứng tăng 118 tỷ đồng

Bảng 2.2: Tỷ lệ bồi thường bảo hiểm gốc một số nghiệp vụ chính của VBI

Bảo hiém tài sản 29.6 34.04 41.34 18.6 17,2

Bao hiém hang hai 17,54 47,1 47,28 55.5 51.6

Bao hiém ky thuat 38,04 54 77,17 70 65.83

( Nguôn: Báo cáo thường niên của Tông Công ty Cô phân bảo hiểm Vietinbank)

Theo bang 2.2, ta có thé nhận thấy rõ tỉ lệ bồi thường gốc ở tất cả các

nghiệp vụ của VBI vẫn còn khá cao Trong năm 2015, tỉ lệ bồi thường gốc ở bảo

hiểm xe cơ giới có mức cao nhất với 43,78% và đến năm 2017 tỉ lệ này tăng lên

va đạt mức cao nhất trong suốt 5 năm với xấp xi gần 60% Tỉ lệ bồi thường gốcnói chung ở tất cả nghiệp vụ tăng lên nhanh trong 3 năm từ 2015-2017 và sau đó

tốc độ tăng giảm dần vào 2 năm sau đó Theo báo cáo mới nhất vào năm 2019,

nghiệp vụ bảo hiểm kĩ thuật có tỉ lệ bồi thường cao nhất là 66% Vào những năm

2018, 2019 tỷ lệ bồi thường ở từng nghiệp vụ đã có sự biến động khác nhau, trong đó bảo hiểm con người và tài sản là hai nghiệp vụ có tỷ lệ giảm đáng kể,

và hiện đang ở mức an toàn Ba nghiệp vụ còn lại là bảo hiểm xe cơ giới, hàng

hải và kỹ thuật tuy tỷ lệ bồi thường bảo hiểm gốc cũng có giảm nhưng vẫn đang

ở ngưỡng khá cao công ty cần quản lý, kiểm soát chặt chẽ hơn để có thể nâng cao

lợi nhuận.

Qua bảng số liệu, ta có thể thấy tỉ lệ bồi thường gốc ở VBI khá cao và cần phải có những giải pháp để cải thiện Tuy nhiên, tỉ lê bồi thường cao có thể hiểukhi VBI luôn lấy khách hàng làm trung tâm mọi hoạt động phát triển kinh doanh,

bên cạnh việc đây mạnh các giải pháp tiếp cận khách hang, gia tăng trải nghiệm

của khách hàng bằng những sản phâm đăng cấp, nhân văn, VBI không ngừng chú

trọng nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng cải tiến quy trình chỉ trả bảo hiểm

một cách nhanh chóng thuận tiện nhằm giúp khách hàng và gia đình mau chóng

vượt qua khó khăn khi rủi ro bất ngờ xảy ra Hóa đơn điện tử, giấy chứng nhận

điện tu, ứng dụng MyVBI, hệ thống bảo lãnh viện phí rộng lớn đều là những

thành quả tuyệt vời cho sự uy tín, trách nhiệm với vai trò một doanh nghiệp kinh

doanh bảo hiểm phi nhân thọ trên thị trường của Bảo hiểm Vietinbank

Như chúng ta đã biết, kết quả kinh doanh được xác định bằng chênh lệch

giữa tổng doanh thu và các chỉ phí phát sinh liên quan đến sản phâm như chỉ hoa

hồng, chi đề phòng hạn chết tổn that, chi bồi thường, chi quản lí, Không giống

như các hoạt động kinh doanh khác, hoạt động kinh doanh bảo hiểm không chỉ

dừng lại ở việc tối đa hóa lợi nhuận trên cơ sở thiểu hóa chỉ phí mà còn phải thực

hiện một cách đầy đủ các mục tiêu đã đề ra với mục tiêu cao nhất là bồi thường

hướng đến bảo toàn giá trị cuộc sống cho khách hàng

Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015-2019 của Bảo hiểm

Vietinbank

Tổng doanh thu Tổng chỉ | Loi nhuan

Tốc độ Tốc độ Tốc độ

Số tiền tăng Số tiền tăng Số tiền tăng

(Tỷ đồng) | trưởng | (Tỷ đồng) | trưởng | (Tỷ đồng) | trưởng

( Nguôn: Báo cáo thường niên của T ong Công ty Cổ phan bảo hiểm Vietinbank)

Từ bang kết quả nêu trên ta có thé thấy rang lợi nhuận của công ty tăngđều qua từng năm chứng tỏ rằng kết quả kinh doanh của công ty ngày một hiệuquả Nếu như năm 2015 lợi nhuận đạt 69 tỷ thì năm 2016 đã tăng lên 75 tỷ, đến

năm 2017 con số này đạt 85 tỷ tương ứng với tốc độ tăng trưởng 13,33% so với

năm 2016 Tuy rằng doanh thu thu được ở năm 2017 tăng lên không đáng kế nhưng vì tổng chỉ chỉ tăng nhẹ, chi 1028 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng

29.8% giảm hon rất nhiều so với giai đoạn 2015-2016 đạt 43,22% nên lợi nhuận

thu được ở năm này vẫn đạt tốc độ tăng trưởng cao Ngược lại, vào năm 2018 mặc dù doanh thu có phần tăng mạnh tăng 636 tỷ đồng nhưng bên cạnh đó tông chỉ cho nghiệp vụ này lại tăng đột biến, cụ thể nó tăng 619 tỷ đồng( tương ứng tăng 60,22%) Day là một con số đáng để nói đến, doanh thu có tăng mạnh nhưng vẫn chưa hạn chế được những khoản chi khác nên lợi nhuận thu về là

không cao Điều nay cho thấy công tác đề phòng hạn chế tôn that năm 2018 chưa

được VBI kiểm soát chặt chẽ Đến năm 2019 thì lợi nhuận thu được có thể nói là

có tốc độ tăng trưởng cao nhất trong những năm vừa qua, khi đạt 27, 45% so với

2018 Để đạt được kết quả này phải nhờ đến sự cố gắng của toàn bộ ban lãnh

đạo, cán bộ nhân viên của công ty trong việc thay đổi cơ chế kinh doanh, tìm tòi

và thực hiện biện pháp khắc phục những hạn chế còn tồn tại ở những năm trước

đó, đây mạnh chính sách làm tăng doanh thu đồng thời hạn chế tỷ lệ tốn thất và

các chi phí khác dé mang về lợi nhuận tối đa cho VBI

2.2 Tình hình triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới giai đoạn 2015-2019

tại Tổng công ty CP Bảo hiểm Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới đã đóng góp một phần không nhỏ

vào tổng doanh thu của Tổng công ty CP Bảo hiểm Ngân hàng TMCP Côngthương Việt Nam Tuy nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới chưa phải là mộtnghiệp vụ bắt buộc nhưng số người tham gia ngày càng tăng và đồng thời cũng

làm cho doanh thu nghiệp vụ này cũng tăng theo.

Bảng 2.4: Doanh thu phí nghiệp vụ và số lượng xe tham gia bảo hiểm vật

chất xe cơ giới giai đoạn 2015 — 2019 tai VBI

Năm Năm Năm Năm Năm

= doanh thu phi bảo hiểm vật chat xe cơ giới của VBI

= tổng doanh thu phí bảo hiểm của VBI

Hình 2.2: Doanh thu phí bảo hiểm vật chất xe của VBI giai đoạn 2015-2019

(Nguồn: Phòng bảo hiểm xe cơ giới và con người —VB])

34