Kết cấu đề tài gồm có 3 chương: Chương I: Tổng quan về nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe Chương II: Tình hình triển khai sản phẩm bảo hiểm sức khỏe VBI Care tại Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm N
Trang 1TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DAN
KHOA BAO HIEM
>) TRUONG DHKTQD
rT THONG TIN THU VIỆN
Dé tai:
TINH HINH TRIEN KHAI VA GIAI PHAP NANG CAO HIEU QUA
KINH DOANH SAN PHAM BAO HIEM SUC KHOE VBI CARE TAI
TONG CONG TY CO PHAN BAO HIEM NGAN HANG TMCP
CONG THUONG VIET NAM
Nà
b+
Sinh viên thực hiện : Nguyên Thị Quyên
Lớp : Bảo hiểm xã hội 58
Mã sinh viên : 11166093Giáo viên hướng dẫn : ThS Phan Anh Tuấn
| _ ĐẠI HỌC K.T.Q.D
TT THÔNG TIN THƯ VIỆN
| PHÒNG LUẬN ÁN - TƯLIỆU
HÀ NỘI - 2020
Trang 2MỤC LỤC
DANH MỤC CÁC CHỮ VIET TAT
DANH MỤC BANG BIEU
LOT NÓI ĐẦU 2c ©SS SE 2E E211221127121122112111711111211.T1 1111 T1E 11x |CHUONG I: TONG QUAN VE NGHIỆP VỤ BẢO HIEM SỨC KHỎE 3
1.1 Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm sức khỏe 2-2-2222 +2 sz2zxtzed 31.2 Một số khái niệm liên quan đến bảo hiém sức khỏe - 2-22 522225225222 4
1.3 Lịch sử hình thành và phát triển của bảo hiểm sức khỏe trên thế giới và Việt Nam 6
Em 07.1 6
1.3.2 ¡04/580 - aa 7
1.4 Nội dung của bảo hiểm sức khỏe - 2-2-2 £+S2EE+EE£E£EEEEEEEEEEEEEEkerkrrrrrrverg 9
1.4.1 Đối tượng tham gia 2-2 ©s<+2t2kEEEEEE112111 1121171111111 1xx tre 9
1.4.2 Quyền lợi của bảo hiểm sức khỏe - 22-222 S£2EE2EE2EEX2E1EEE1eExxrrvee 9
1.4.3 Thời gian chờ trong bảo hiểm sức KhOe oo ccsesseessesseesseeseessesseeseessessesseestesseesen 101.4.4 Phí bảo hiểm sức khỏe -2 2-22 5£ t2EE2EEEEEEEEEEE1127112111111111 1111 cre 11
1.4.5 Hướng dẫn nhận bồi thường - s2 +EE#EEEEEEEEESEEEEEEEEEEEEEEErEEvrrrervrrs 12
1.4.5.1 Hình thức bồi thường 2 2© k+E+xeEEE£ESEEEEEEEEEEEErkkerkrrrkerrrrrked 12
1.4.5.2 Chuân bị 16 SƠ -22-©22+©S22E E2 122111171117111111771117111111 21.1 tre 131.4.6 So sánh bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm y tẾ - 2c st+2E2EEEvEEE+2EEzcrx 14
1.4.6.1 Giống nhau 2-22 ©S22£+E++2EkEEEEEEEEEE2E1121112711111121111112111 111.111 14
14.6.2 Khi nha ‹: :: : on nu hs n HH Gv 9 9056690666 14
1.5 Cơ sở pháp lý triển khai bảo hiểm sức khỏe 2-52 +eEEx+EEEtzEErrkrrrrree 16
1.6 Thị trường bảo hiểm sức khỏe hiện nay tại Việt Nam.u eecceecssessssessseesseeesseesseeeeees 18CHUONG II: GIỚI THIỆU VE NGHIỆP VU BẢO HIEM SỨC KHỎE VBI CARE
TAI TONG CONG TY CO PHAN BAO HIEM NGAN HANG TMCP CONG
THƯƠNG VIỆT NAM 2.0 ccccccsssesssessssecsssesssecsssecssvesssecssvecsssscssecssscssvesssesssecsseessnecesecenees 24
2.1 Giới thiệu chung về Tổng Công ty Cô phần Bao hiểm Ngân hang TMCP Công
IH ai 0à I1 dđ ốố.Ồ 24
2.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành, phát triển của công ty -c+c+zszxxvzvzez 24 2.1.2 Tình hình kinh doanh của Tổng Công ty Cô phần Bảo hiểm Ngân hàng TMCP
Công Thương Việt Nam giai đoạn 201 5-20 19 -¿ ¿5c 5c 2c 2222 2323 E12 Ecxrrrkek 26
2.1.2.1 Kết quả kinh doanh của VBI giai đoạn 2015-2019 c- ccce+czved 26
Trang 32.1.1.2 Đánh giá chung về hoạt động kinh doanh -: 2 +5s+>s+++++>+e+++ 30
2.2 Giới thiệu về sản pham bảo hiểm sức khỏe VBI Care ¿52552252 31
2.2.1 Đối tượng tham gia 2: 22-5+221St 2x23 2E1223221212121121171121121122 1 31
2.2.2 Didu kién BAO HiGM 8n < 42
°5:§900 00.08 - 32
ph 00 0 n6 36
2.2.4.1 Quyền lợi bảo hiểm chính 2-52 x+2EvES2EEeEEvEErexrerxerrrrrrrrrres 36 2.2.4.2 Quyền lợi bảo hiểm bồ sung -2 ©22222+222+v22EeEEErEExrerrrrrrrrrrrree 38 2.2.5 Các điểm loại trừ -¿ -¿©22 +2 x£2E22121121122112112112111112112111111211211 12c 40 2.3 Tình hình triển khai sản phẩm bảo hiểm sức khỏe VBI Care tại Công ty Cổ phan Bảo hiểm Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam giai đoạn 2015-2019 43
2.3.1 Kết qua triển khai sản phẩm bảo hiểm sức khỏe VBI Care giai đoạn 2015-2019 43
2235-11 LO1Ỡ,/LME'KHAILtHMGS si in nh n5 co 43 2.3.1.2 Công tác đề phòng hạn chế tốn thất -.2 2¿ ¿2 ++2x+ +zzzxzcszzex 52 2.3.1.3 Công tác giám định — bồi thường - 2-2-2 +++x+2E++xxezxrzrxrrrreee 57 2.3.2 Đánh giá về tình hình triển khai san phâm bảo hiểm sức khỏe VBI Care 63
2.3.2.1 Kết quả kinh doanh sản phẩm bảo hiểm sức khỏe VBI Care 63
2.3.2.2 Hiệu quả kinh doanh sản phẩm bảo hiém sức khỏe VBI Care 65
2.3.2.3 Dah gid CHUN n 66
CHUONG III: GIẢI PHAP NANG CAO HIEU QUA KINH DOANH SAN PHAM BAO HIẾM SUC KHỎE VBI CARE TAI TONG CÔNG TY CO PHAN BAO HIEM NGAN HÀNG TMCP CONG THUONG VIET NAM 00 ccssccssseesssessssecsseessecsssecsssesssecsseeesseeese 69 3.1 Các nhân tố tác động đến việc trién khai nghiệp vu bảo hiém sức khỏe VBI Care 69 3.1.1 Điểm mạnh và thuận lợi của VBI 2-22 5 +E£++EE+EE£EEerxerrrrrxrrxerreee 69 3.1.2 Khó khăn ¿22-2222 SE EE2E12112112271711111111 2112112111111 11c 70 3.2 Một số giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện và nâng cao hiệu quả nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe VBI Care tại Tông Công ty Cổ phần Bảo hiểm Vietinbank 70
3.2.1 Mục tiêu và phương hướng trong thời gian tới 3.2.2 Một số giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả khai thác nghiệp vụ VBI Care 71
3.2.3 Một số kiến nghị góp phần nâng cao hiệu quả khai thác nghiệp vụ VBI Care 79
KET LUẬN - 2-2: ©5+ 2 2 1222102111111 11 11 11 TH HH HH Hà ng HH niệu 83
DANH MỤC TÀI LIEU THAM KHAO
Trang 4DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
CHỮ VIET TAT CHU VIET DAY DUVBI Công ty Bao hiêm Vietinbank
BHSK Bao hiém sức khỏe
BHYT Bao hiém y té
BHXH Bảo hiểm xã hội
NDBH Người được bao hiểm
CSYT Cơ sở y tê
Bao hiém phi nhân thọ
Trang 5DANH MỤC BANG BIEU
Bảng 1.1 Sự khác nhau giữa bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm y tế ở Việt Nam 15
Bang 1.2 Doanh thu phí bảo hiểm gốc nghiệp vụ BHSK giai đoạn 2015-2019 22
Bảng 2.1 Doanh thu đạt được của Bảo hiểm Vietinbank giai đoạn 201 5-2019 26
Bảng 2.2 Tỷ lệ bồi thường bảo hiểm gốc một số nghiệp vụ chính của VBI 27
Bảng 2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015-2019 tại Tổng Công ty Cé phần Bao hiém An 01187875 29
Bang 2.4 Phí sản phẩm BHSK VBI Care quyền lợi chính -555c++ 33 Bảng 2.5 Phí sản phẩm BHSK VBI Care theo nhóm tuổi -c +©ccccc<c-++ 35 Bảng 2.6 Tình hình khai thác bảo hiểm sức khỏe VBI Care giai đoạn 2015-2019 tại Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Vietinbank -csssccrverrerkrtrrkrrrrrtrrrrrrrrrrrrrree 49 Bảng 2.7 Tỷ trọng doanh thu phí nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe VBI Care so với tổng doanh thu phí các nghiệp vụ của toàn Công ty giai đoạn 2015-2019 - 51
Bảng 2.8 Hiệu quả chỉ đề phòng hạn chế tổn thất của nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe VBI Care tại Bảo hiểm Vietinbank giai đoạn 201 5-2019 - - + ++c+xxsvrxxrrvrerrerrxree 56 Bảng 2.9 Tình hình bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe VBI Care tại 62
Bang 2.10 Kết quả hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bao hiểm sức khỏe VBI Care tai Tong Công ty Cé phan Bảo hiểm Vietinbank giai đoạn 2015-2019 - c-e+cvxceei 64 Bảng 2.11 Hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe tại Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Vietinbank giai đoạn 2015-2019 2¿22©22++ e2+xeExervrerrrrrrrrerrrrrrrree 66 DANH MỤC HÌNH Hình 1.1 Doanh thu phí bảo hiểm gốc của thị trường phi nhân thọ năm 2019 20
Hình 1.2 Tỷ trọng doanh thu phí theo nghiệp vụ bảo hiểm năm 2019 -.-.- 21
Hình 1.3 Cơ cấu doanh thu phí bảo hiểm gốc theo nghiệp vụ năm 2019 - 23
Hình 2.1 Quy trình khai thác bảo hiểm sức khỏe VBI Care -2 2+ ©5s+c5c+e 44 Hình 2.2 Quy trình sử dụng dịch vu bảo lãnh viện phí tại VIBÌ «sex 59
Trang 6LỜI NÓI ĐẦU
Trong đời sống xã hội con người phải thường xuyên có mối quan hệ tác động qua
lại với tự nhiên, xã hội và luôn có nguy cơ gặp phải những rủi ro bất ngờ xảy ra như ốm
đau, hạn hán, tai nạn lao động, trộm cap, cd anh hưởng rất lớn đến thu nhập cũng như
hoạt động của các cá nhân, tô chức Vào những năm trước đây, khi nền kinh tế toàn cầu
nói chung và nền kinh tế Việt Nam còn chưa phát triển, đang rơi vào tình trạng khủng hoảng thì hầu hết con người lúc đó đều chọn biện pháp chấp nhận rủi ro tức là tự khắc
phục hậu quả để đối phó và xử lý với rủi ro mỗi khi họ gặp phải Ngày nay tại Việt Nam
khi nền kinh tế đang trên đà phát triển một cách mạnh mẽ hơn, nhanh hơn, đạt được nhiều
thành tựu đáng kể không chỉ đưa mức sống của người dân ngày một nâng cao mà còn mở
ra nhu cầu sử dụng những công cụ đối phó với hậu quả tôn that do rủi ro gây ra có hiệu
quả nhất, đó chính là Bảo hiểm.
Hiện nay, Bảo hiểm được đánh giá là một trong những ngành dịch vụ phát triển
khá toàn diện và có những bước tiến đáng ké cả về quy mô, tốc độ và phạm vi hoạt động.
Và trong đó có thể nói bảo hiểm sức khỏe được đánh giá là một trong những dịch vụ có
tốc độ phát triển nhất trong những năm qua trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ.
Cuộc sống hiện đại, áp lực công việc ngày càng nhiều song song với môi trường
ngày càng ô nhiễm khiến tỉ lệ mắc bệnh tật ngày càng cao, đặc biệt xã hội ngày càng xuất
hiện nhiều dịch bệnh lạ có mức độ ngày càng nghiêm trọng gây nhiều thiệt hại về tài sản, sức khỏe, tính mạng cho cá nhân, cũng như toàn xã hội Điều này đã làm không ít người cảm thấy lo lắng và băn khoăn nhiều hơn về giải pháp tiết kiệm tài chính khi ốm đau bệnh tật xảy đến Bên cạnh đó, việc tham gia Bảo hiểm y tế Nhà nước bị ràng buộc bởi thủ tục đăng ký, hạn chế cơ sở/dịch vụ khám chữa bệnh và các danh mục thuốc thì việc ra đời
loại hình Bảo hiểm sức khỏe toàn diện cho mọi gia đình đang dường như ngày càng được
quan tâm và chiếm ưu thế trên thị trường bảo hiểm Việt Nam.
Hiểu được vấn đề đó và dé giảm bớt những thiệt hai đó nhằm bảo đảm an toàn cho
xã hội đồng thời bảo vệ lợi ích trong hoạt động kinh doanh, Công ty Bảo hiểm Vietinbank
gọi tắt là VBI đã triển khai loại hình bảo hiểm sức khỏe VBI Care Nghiệp vụ này đã đạt
được những thành tựu nhất định ngay trong những năm triển khai, nó đóng góp không
nhỏ vào tổng đoanh thu hằng năm của công ty và không ngừng nâng cao uy tín của công
ty trên thị trường bảo hiểm Qua thực tế hoạt động của công ty, nhận thức được vai trò to lớn của nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe, sau thời gian thực tập tại trụ sở 2 của VBI em đã
Trang 7chọn dé tài: “Tình hình triển khai và giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh sản phâm
bảo hiểm sức khỏe VBI Care tại Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam” làm nội dung chuyên đề thực tập tốt nghiệp của mình.
Kết cấu đề tài gồm có 3 chương:
Chương I: Tổng quan về nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe
Chương II: Tình hình triển khai sản phẩm bảo hiểm sức khỏe VBI Care tại Tổng
Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh sản phẩm bảo hiểm sức khỏe
VBI Care
Dé hoàn thành dé tài nay, em đã nhận được sự giúp đỡ tận tinh của các cán bộ
chuyên môn ở phòng bảo hiểm con người - trụ sở VBI 2 và các thầy cô giáo trong khoa Bảo hiểm, đặc biệt là sự quan tâm chỉ bảo tận tình của thầy giáo trực tiếp hướng dẫn ThS.
Phan Anh Tuấn đã giúp em trong quá trình hoàn thành chuyên đề của mình Nhân đây em xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đối với những quan tâm giúp đỡ đó Song đo có sự hạn chế về thời gian, kiến thức cũng như những kinh nghiệm thực tế nên bài viết này không thể tránh
khỏi những thiếu xót, rất mong nhận được sự góp ý của các thầy cô giáo và các bạn đểchuyên đề của em được hoàn thiện hơn
Em xin chân thành cảm ơn !
Hà Nội, ngày 02 tháng 06 năm 2020
Sinh viên
Nguyễn Thị Quyên
Trang 8CHƯƠNG I: TONG QUAN VE NGHIỆP VỤ BẢO HIẾM SỨC KHỎE
1.1 Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm sức khỏe
Ngày nay ở hầu hết các nước trên thế giới đều thực hiện áp dụng hai hình thức
BHEH và BHYT cho mục đích đảm bảo cho người dân, người lao động hạn chế được
phan nào những thiệt hại do bị tai nạn, ốm đau, bệnh tat, Cả hai hình thức bảo hiểm này
đều do Nhà nước tô chức thực hiện, không vì mục tiêu lợi nhuận và các đối tượng có
trách nhiệm tham gia theo quy định của Luật BHXH và Luật BHYT.
Tuy nhiên xã hội phát triên, chât lượng đời sông được nâng cao, con người càng có
điều kiện và dành nhiêu thời gian chăm sóc sức khỏe hơn Việc chỉ tham gia các loại bảohiểm của Nhà nước sẽ hạn chế cho người sử dụng những vân đê vê đôi tượng bảo hiém,
phạm vi và quyên lợi bảo hiêm,
Trong đời sống xã hội con người phải thường xuyên có mối quan hệ tác động qua
lại với tự nhiên, xã hội và luôn có nguy cơ gặp phải những rủi ro bất ngờ xảy ra như 6m
đau, bệnh tật, tai nạn lao động, có ảnh hưởng rất lớn đến cuộc sống của họ Khi các rủi
ro đó xảy ra, tổn thất mà nó mang lại là rất lớn, nó có thé làm giảm hoặc mắt thu nhập
cùng với các hoạt động, điều kiện sinh sống khác của con người, đặc biệt hơn khi rủi ro
xảy đến với người trụ cột trong gia đình, người làm kinh tế chính thì thiệt hai của nó càng
lớn hơn, lúc này không chỉ một người bị ảnh hưởng mà cả gia đình người đó cũng bị ảnh
hưởng theo Khi những trường hợp đó xuất hiện con người sẽ phải đứng trước một số nhu
cầu phát sinh như chi phí khám chữa bệnh, chi phí nằm viện, phẫu thuật do việc điều
trị,chi phí thuốc men Bên cạnh đó xã hội ngày nay cũng một phức tạp xuất hiện nhiều
bệnh lạ như dịch Covid 19 gây chan động toàn cầu hay thời buổi thức ăn, đồ uống có
chứa nhiều chất độc hại nên tỷ lỆ mắc bệnh ở con người cũng ngày một cao hơn chính
vì thé việc thiết lập thói quen khám sức khỏe định kỳ cho cả gia đình là điều rất cần thiết
để có thể phát hiện sớm các bệnh nguy hiểm để có thể điều trị kịp thời Vì vậy để tránh
những khó khăn về tài chính, đảm bảo sự ổn định cho đời sống, mỗi người cần tìm hiểu
và chuẩn bị sẵn sàng các biện pháp dé có thé ứng phó với bệnh tật.
Không chỉ tính cho thời điểm hiện tại, việc lo cho tuổi già, sau khi về hưu cũng là
một vấn đề mà cả xã hội quan tâm Đây có thể nói là giai đoạn đáng lo ngại nhất của con
người khi thu nhập lúc này vừa bị hạn chế, ma sức khỏe lại có nhiều van dé hơn Vì vậy
việc tiết kiệm các khoản chỉ tiêu hiện tại, bỏ ra những khoản tiền nhỏ để đảm bảo sự ôn định cho cuộc sống trong tương lai là điều hết sức cần thiết.
Trang 9Rủi ro xảy đến với người lao động không chỉ gây ra thiệt hại cho riêng họ mà còn
gây ra nhiều bất lợi cho các tô chức, doanh nghiệp kinh doanh Hiện nay, ngoài việc tham
gia các loại hình bảo hiểm bắt buộc của nhà nước, dé dam bảo cho hoạt động sản xuất không bị gián đoạn cũng như tối ưu hóa lợi nhuận cho mình thì một số chủ sử dụng lao
động còn đóng cho người lao động của mình một số nghiệp vụ bảo hiểm con người như
Bảo hiểm tai nạn con người, Bảo hiểm y tế thương mại, Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe, Việc làm này đã mang lại cho nhân viên sự bảo vệ an toàn va đồng thời cũng
mang tới kế hoạch tài chính hiệu quả, vững vàng cho tương lai của doanh nghiệp.
Chính những nhu cầu ngày càng cao của con người, bảo hiểm sức khỏe ra đời thực
sự cần thiết cho mọi cá nhân, gia đình, tô chức bởi nó như một người bạn đắc lực luôn ở
bên cạnh bảo vệ cho chính họ, người thân trong gia đình và cả lợi nhuận của công ty khỏi
những rủi ro, bệnh tật và tài chính khi có sự cố không may xảy ra.
1.2 Một số khái niệm liên quan đến bảo hiểm sức khỏe
Sức khỏe chính là vốn tài sản quý giá nhất của mỗi con người, do đó việc chăm sóc sức khỏe như thế nào trong thời buổi hiện nay đang được mọi người rất chú trọng Và một trong những biện pháp để bảo vệ sức khỏe thì việc mua bảo hiểm sức khỏe tự nguyên là
một việc làm hết sức cần thiết bởi tính ưu việt của nó Đến nay loại hình bảo hiểm sức khỏe cũng chăng còn xa lạ đối với mọi người dân, trên thị trường bảo hiểm hầu hết công
ty nào cũng đều triển khai loại hình bảo hiểm này Tuy nhiên dù được xem là loại hình
bảo hiểm phổ biến nhưng không hẳn ai cũng hiểu rõ bản chất của bảo hiểm sức khỏe, có
rất nhiều người còn nhầm lẫn sản phẩm nay với các sản phẩm khác cũng như không rõ về
những lợi ích và ứng dụng mà nó mang lại.
Bảo hiểm sức khỏe được hiểu là loại hình bảo hiểm giúp chỉ trả một phần hay toàn
bộ chi phí y tế cho việc khám và điều trị tại các bệnh viện và phòng khám hợp pháp, áp
dụng cho những ốm đau, bệnh tật, tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm Đây là dòng sản phẩm
bảo hiểm thướng mại do các công ty bảo hiểm cung cấp cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, giúp các khách hàng được chăm sóc y tế tốt nhất với nhiều quyền lợi vượt trội như không phân biệt đúng hay trái tuyến, bệnh viện công hay tư, trong hay ngoài nước; được chỉ trả theo chỉ phí thực tế và hạn mức từng quyền lợi đối với các quyền lợi bảo
hiểm nội trú, ngoại trú, nha khoa, thai sản, cay ghép nội tạng, điều trị ung thư
Ngoài khái niệm Bảo hiêm sức khỏe ra chúng ta có một khái niệm khác như:
Trang 10— Giấy chứng nhận bảo hiểm: Cung cấp các thông tin chi tiết của Chủ hợp đồng và Người được bảo hiểm và nội dung tóm tắt về quyền lợi bảo hiểm Đây là một phần cấu
thành nên Hợp đồng bảo hiểm.
~ Thời gian chờ: Là thời gian mà các quyền lợi bảo hiểm có liên quan không được
chỉ trả bảo hiểm bao gồm những trường hợp thời điểm phát sinh rủi ro nằm trong thời gian chờ nhưng chỉ phí điều trị rủi ro phát sinh trong thời hạn bảo hiểm có hiệu lực hoặc hậu quả của đợt điều trị rủi ro này còn kéo dài trong thời hạn bảo hiểm có hiệu lực trừ khi
có những quy định khác trong Giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc Hợp đồng bảo hiểm.
— Điều trị ngoại trú: Là việc người bệnh được điều trị y tế tại một cơ sở y tế/bệnh
viện/phòng khám nhưng không cần nhập viện điều trị nội trú Các trường hợp điều trị trong ngày, phẫu thuật/tiêu phẫu/nội soi chân đoán bệnh trong ngày được giải quyết theo
quyền lợi điều trị ngoại trú.
— Điều trị nội trú: Là việc một người được bảo hiểm nhập viện phát sinh các chi
phí như chi phí trước khi nằm viện, chi phí nằm viện (Chi phí tiền phòng, giường ) chi
phí sau khi xuất viện, chỉ phí điều trị trong ngày theo các giới hạn quy định trong Bảng quyền lợi bảo hiểm Theo quy định của các công ty bảo hiểm, nằm viện nội trú là việc
bệnh nhân phải lưu trú tại bệnh viện ít nhất là 24h dé điều trị.
— Mạng lưới bảo lãnh viện phí: Mỗi công ty bảo hiểm sẽ có hệ thống bảo lãnh viện
phí khác nhau bao gồm danh sách các phòng khám, bệnh viện cụ thé mà công ty liên kết
và người được bảo hiểm sẽ nhập viện, khám chữa bệnh với cơ sở y tế ở đây khi có mục đích điều trị nội trú, ngoại trú để được công ty bảo hiểm bảo lãnh trực tiếp Người được bảo hiểm khi khám và điều trị tại những cơ sở này sẽ được doanh nghiệp bảo hiểm bảo lãnh thanh toán các chỉ phí phát sinh thuộc phạm vi bảo hiểm và theo hạn mức quy định
trong Hợp đồng/Giấy chứng nhận bảo hiểm Người được bảo hiểm phải tự chỉ trả cho
những chỉ phí vượt quá Mức trách nhiệm đã tham gia trong Quy tắc bảo hiểm tại thời
điểm điều trị.
— Mạng lưới giải quyết bảo lãnh viện phí: Là nơi người được bảo hiểm sẽ được công ty bảo hiểm hoặc các đơn vị được công ty đó ủy quyền bảo lãnh thanh toán trực tiếp các chỉ phí phát sinh thuộc phạm vi bảo hiểm.
Trang 111.3 Lịch sử hình thành và phát triển của bảo hiểm sức khỏe trên thế giới và Việt Nam
1.3.1 Trên thế giới
Bảo hiểm sức khỏe cũng như bất kỳ nghiệp vụ bảo hiểm nào khác, cũng đều ra đời
bắt nguồn từ thực tế là con người luôn luôn phải vật lộn với rủi ro Nhiều loại rủi ro được
xuất hiện vẫn tồn tại và chỉ phối cuộc sống của con người Hơn nữa, sự phát triển của con
người phan nào đã hạn chế kiểm soát được rủi ro này nhưng lại làm tăng mức độ tram trọng của rủi ro khác hoặc làm phát sinh nhiều loại rủi ro mới Chính sự đe đọa trực tiếp của rủi ro mà bảo hiểm sức khỏe ra đời như một tất yếu khách quan.
Bảo hiểm sức khỏe cũng như bat kỳ nghiệp vụ bảo hiểm nào khác cũng đều ra đời bắt nguồn từ thực tế là con người luôn luôn phải vật lôn với rủi ro Nhiều loại rủi ro được
xuất hiện vẫn tồn tai và chi phối cuộc sống của con người Hơn nữa, sự phát triển của conngười phần nào đã hạn chế kiểm soát được rủi ro này nhưng lai làm tăng mức đô trầm
trong của rủi ro khác hoặc làm phát sinh nhiều loại rủi ro mới Chính sự đe doa trực tiếp
của rủi ro mà bảo hiểm sức khỏe ra đời như một tất yêu khách quan Trên thế giới, bảo hiểm sức khỏe ra đời khá muộn so với các loại hình bảo hiểm khác Ở các nước tự do, dân chủ, văn minh, một trong những ưu tiên hàng đầu của chính phủ là chăm lo, bảo vệ sức khỏe cho người dân Từ quan tâm này, chính sách bảo hiểm y tế được chính phủ nghiên
cứu, thiết lập dé điều tri, chăm sóc sức khỏe cho toàn dân một cách bình đẳng, Một trong
những chính sách bảo hiểm y tế lâu đời nhất trên thế giới là chính sách bảo hiểm y tế của nước Đức được thành lập từ năm 1883 Đạo luật về Bảo Hiểm Sức Khỏe (BHSK) -
Krankenversichrungsgesetz: KGV — được Otto von Bismarck, thủ tướng của dé chế Đông
Phổ - tiền thân của Cộng Hòa Weimar Đức - ban hành ngày 15/06/1883 Trong thời gian
đầu, những người bị bắt buộc phải đóng BHSK chỉ giới hạn trong giới công nhân có thu
nhập thấp (dưới 2.000 Mark/năm) cùng một số nhân viên của chính phủ, nhưng về sau mở
rộng ra, bao gồm nhiều thành phần khác trong dân chúng Hệ thống BHSK hoat động
bằng sự đóng góp tài chính từ giới chủ nhân người làm thuê và trợ giúp.của chính phủ Sựđóng góp của người làm thuê được quy định nhiều hay it tùy theo thang lương, khác vớiquy định của các hãng bảo hiểm tư nhân là phụ thuộc vào tuổi tác, tình trạng sức khỏe Hệthống BHSK này chia làm hai nhóm: nhóm bắt buộc phải tham gia và nhóm tự do Nhómbắt buộc phải đóng BHSK tại một trong các hãng bảo hiểm, dù tất cả đều là hãng tưnhưng tạm gọi là của nhà nước như AOK (Allgemeine Ortskrankenkasse), BEK (BarmerErsatzkasse), là tat cả những người đi làm thuê có thu nhập dưới 4.950 euro/tháng (chưatrừ thuế) Trên mức này thì được tự do, muốn tiếp tục đóng ở các hãng nói trên hay không
tùy ý Nhóm thứ hai là nhóm tự do không bị bắt buộc phải đóng BHSK tại một trong các
Trang 12hãng của nhà nước nói trên Họ gồm có công chức, những người có thu nhập trên 4950
euro/tháng và những người không thuộc giới làm thuê, những người hành nghề tự do như
kinh doanh, mở nhà hàng phòng mạch, tiệm rượu
Ở các nước trên thế giới, bảo hiểm sức khỏe đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ trong
những năm gần đây Ông Zhen Chen - thành viên Hiệp hội Chuyên gia Định phí Hoa Kỳ
(SOA) cho biết rang tỷ lệ mua bảo hiém sức khỏe ở Mỹ không chỉ xếp vào loại cao mà ty
lệ sẵn sàng chia sẻ về bảo hiểm sức khỏe cho những người xung quanh cũng là một con
số không hề nhỏ, 77% người dân Mỹ vui lòng giới thiệu bảo hiểm sức khỏe cho bạn bè và
gia đình của mình Bên cạnh đó theo thống kê của IAC (Hiệp hội Bảo hiểm Trung Quốc)
cho thấy, năm 2017 Trung Quốc là thị trường bảo hiểm lớn thứ 2 trên thế giới và là thị trường bảo hiểm sức khỏe lớn thứ 2 trên thế giới Trong năm này, Trung Quốc đạt tông
phí bảo hiểm toàn thị trường là 541 ty USD, trong đó bảo hiểm tai nạn và sức khỏe là 78
tỷ USD, tạo nhiều cơ hội lớn cho các công ty bảo hiểm cũng như các công ty khác hoạt
động trong lĩnh vực chăm sóc sức khỏe Đồng thời sự gia tăng về nhu cầu chăm sóc sức
khỏe khi dân số ở Trung Quốc đang già đi và ngày càng trở nên giàu có Kết hợp với việc
bơm vốn từ bên ngoài và các chính sách của chính phủ từ bên trong dé hỗ trợ cho sự đổi
mới, ngành bảo hiểm sức khỏe Trung Quốc đang ngày càng tiến lên, điều mà một số người gọi là thời kỳ vàng cho bảo hiểm sức khỏe Với nhu cầu chăm sóc sức khỏe ngày càng tăng, ở Trung Quốc kê từ năm 2012 đến nay đã có sự gia tăng 49,2% về số lượng
bác sĩ được cấp phép ở nước này và số lượng bệnh viện tăng 25,8%.
1.3.2 Tại Việt Nam
Ở Việt Nam, vào cuối những năm 80, đầu những năm 90 khi mà nhận thấy nhu cầu bảo vệ chăm sóc sức khỏe ngày càng được chú trọng và nâng cao thì công ty bảo hiểm Bảo Việt đã cho ra đời những sản phẩm bảo hiểm sức khỏe đầu tiên trên thị trường bảo hiểm Việt Nam nhằm hỗ trợ chỉ trả các chi phí chăm sóc sức khỏe, điều trị, khám chữa bệnh cho người tham gia bảo hiểm Sự ra đời của các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe này là một bước ngoặt rất lớn cho sự phát triển của ngành bảo hiểm ở nước ta Ni tiếp những
thành công của Bảo Việt, ngay sau đó một số doanh nghiệp cũng đã dần triển khai loại hình bảo hiểm này va đã cho ra mắt rất nhiều sản phẩm liên quan đến bảo hiểm sức khỏe Điều này đã giúp thị trường bảo hiểm Việt Nam ngày càng sôi động hẳn lên, đồng thời vừa đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao về việc chăm sóc sức khỏe của người dân.
Thống kê mới nhất được thực hiện bởi Nielsen Vietnam (Nhà cung cấp dịch vụ
nghiên cứu thị trường hàng đầu Việt Nam) trong quý II/2019 cho biết: “Người tiêu ding
Trang 13Việt Nam tiếp tục xếp hạng sức khỏe (44%, tương đương với quý I/ 2019) và sy ổn định của công việc (42%, giảm 4% so với quý I 2019) là hai mối quan tâm hàng đầu của họ Đáng chú ý là, sức khỏe đã vượt qua sự ôn định của công việc dé trở thành mối quan tâm
hàng đầu của người tiêu dùng Việt Nam” Và theo đại diện Nielsen Vietnam, người Việt
Nam đang quan tâm đến sức khỏe hơn bao giờ hết Với thực trạng môi trường đáng báo
động hiện nay, cùng với nhận thức của người dân được nâng lên, sức khỏe tiếp tục là mối quan tâm hàng đầu của người Việt.
Ở Đông Nam Á, Việt Nam nằm trong top 2 đất nước có xu hướng tiết kiệm cao
nhất Sức khoẻ trở thành mối quan tâm hàng đầu của người tiêu dùng Việt Nam trong
năm 2019 góp phần khiến Việt Nam trở thành quốc gia có tỷ lệ cao nhất trên toàn cầu về
việc chỉ tiêu cho các gói bảo hiểm sức khỏe cao cấp, vượt cả Thụy Sĩ (35%), Indonesia
(35%) và Trung Quốc (33%) Đây là số liệu dựa trên Khảo sát Niềm tin người tiêu dùng
do The Conference Board — Tổ chức nghiên cứu kinh tế hang dau thế giới va Nielsen thực
hiện áo cáo dựa trên kết quả khảo sát trực tuyến tại 64 quốc gia ở châu A — Thái Binh
Dương, châu Âu, châu Mỹ Latinh, Trung Đông, châu Phi và khu vực Bắc My Theo Báo
cáo, hai mối quan tâm hang đầu với người tiêu dùng Việt Nam trong năm 2019 là sức
khỏe chiếm 44% và sự ôn định trong công việc chiếm 42%.
Trước đó, sản phẩm bảo hiểm sức khỏe chỉ được các doanh nghiệp bảo hiểm nhân
thọ cung cấp dưới dạng quyền lợi bảo hiểm bé trợ đính kèm với sản phẩm bảo hiểm nhân
thọ Nhưng hiện tại, sản phẩm bảo hiểm sức khỏe đang được triển khai đồng thời trong cả hai lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ, trong đó bao gồm các loại nghiệp vụ: bảo
hiểm tai nạn con người, bảo hiểm chi phí y tế, bảo hiểm chăm sóc sức khỏe.
Nhìn nhận nhu cầu về bảo hiểm sức khỏe sẽ bùng nổ, trong thời gian vừa qua, hầu hết công ty bảo hiểm đều có những chiến lược mới trong phân khúc bảo hiểm sức khỏe này như thiết kế sản phâm đơn giản, phù hợp với nhu cầu khám chữa bệnh/điều trị của
người dân; mở rộng phạm vi bảo hiểm, không chỉ giới hạn tại các hệ thống bệnh viện,
trung tâm, cơ sở khám chữa bệnh trong nước, mà còn hỗ trợ người tham gia bảo hiểm tiếp cận các dịch vụ khám chữa bệnh tiên tiến trên thế giới; phối hợp tích cực với hệ thống
bệnh viện, trung tâm, cơ sở khám chữa bệnh dé hỗ trợ nhanh chóng kịp thời về tài chính
cho người được bảo hiém khi rủi ro xảy ra.
Thị trường ngày càng đón nhận thêm nhiều sản phâm mới, trong đó các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe đáp ứng nhu cầu của từng phân khúc khách hàng có thể kể đến như
“Bảo hiểm hỗ trợ điều trị ung thư — C Care” của Chubb Life Việt Nam, “Bảo hiểm sức
Trang 14khỏe toàn diện VBI Care” của Công ty Bảo hiểm Vietinbank, “IntegrA - BH bệnh hiểm
nghèo trọn đời” của bảo hiểm AIA Việt Nam
1.4 Nội dung của bảo hiểm sức khỏe
1.4.1 Đối tượng tham gia
Đối tượng tham gia bảo hiểm sức khỏe tại Việt Nam sẽ áp dụng cho tất cả công
dân Việt Nam hoặc Việt kiều, người nước ngoài đang cư trú tại Việt Nam Độ tuôi từ 15
ngày tuổi — 65 tuổi tại thời điểm bat đầu hiệu lực của quy tắc bảo hiểm Đối với trẻ em dưới 18 tuổi phải tham gia bảo hiểm cùng hợp đồng với bố/mẹ Hoặc bố mẹ đã tham gia ít
nhất một loại hình bảo hiểm sức khỏe, chương trình bảo hiểm của người phụ thuộc bằng
hoặc thấp hơn của người được bảo hiểm Với trẻ em từ 15 ngày tuổi — 3 tuổi được hưởng
quyền lợi chỉ phí ý tế nội trú và ngoại trú theo tỷ lệ đồng chỉ trả theo quy định trong bảng
quyền lợi bảo hiểm.
1.4.2 Quyền lợi của bảo hiểm sức khỏe
Hầu như mỗi cá nhân đều có trang bị cho bản thân bảo hiểm y tế Tuy nhiên trước
tình trạng quá tải của các bệnh viện công hiện nay, cũng như chất lượng phục vụ chưa đáp
ứng được mong đợi, tham gia bảo hiểm sức khỏe là một sự lựa chọn thông minh về tàichính Với tính ưu việt của mình, bảo hiểm sức khỏe đem lại cho khách hàng rất nhiềuquyền lợi vượt trội:
— Khách hàng tham gia bảo hiểm một cách tự nguyện, tùy thuộc vào khả năng tài
chính cũng như nhu cầu của cá nhân và gia đình.
— Được lựa chọn phòng khám, bệnh viện một cách tự do (nằm trong danh sách
bệnh viện, phòng khám trong hợp đồng), lựa chọn nơi khách hàng tin tưởng và không cần đúng tuyến Điều này giúp cho người tham gia bảo hiểm tự do và linh hoạt khi khám chữa
bệnh.
— Một số gói bảo hiểm cao cấp còn có phạm vi bảo hiểm vượt ngoài lãnh thổ Việt Nam, cho phép các khách hàng được tiếp cận với dịch vụ y tế nước ngoài trong các
trường hợp đặc biệt hoặc cấp thiết.
— Bảo hiểm sức khỏe chỉ trả các chi phí nằm viện, chữa bệnh, chỉ phí y tế do tai nạn, chỉ phí cấp cứu, quyền lợi thai sản, nha khoa theo quy định trong điều khoản hợp đồng Ngoài ra, một số gói sản phâm có quyền lợi bảo lãnh viện phí khi nằm viện (áp
dụng với những bệnh viện có trong danh sách bảo lãnh viện phí).
Trang 15được tiên bôi thường nêu hô sơ yêu câu không gặp van dé gi.
- Một số công ty bảo hiểm có dich vụ chăm sóc khách hàng tốt sẽ luôn có hotline/đường dây nóng dé hỗ trợ các khách hàng làm yêu cầu bồi thường nhanh chóng nhất Đây là sự tiện lợi ưu việt mà thường chỉ có đối với các sản phâm dịch vụ có lợi nhuận khi mong muốn hỗ trợ tối ưu và tận tình nhất với các khách hàng.
1.4.3 Thời gian chờ trong bảo hiểm sức khỏe
Khi một người tham gia bảo hiểm, thường điều đầu tiên mà họ sẽ quan tâm đó
chính là thời gian chờ Thời gian chờ được hiểu là thời gian được tính từ lúc hợp đồng có
hiệu lực đến khi người tham gia được hưởng quyền lợi đó Trong khoảng thời gian này, nếu phát sinh chi phí khám, chữa bệnh thì người tham gia sẽ không được bảo hiểm thanh
toán các chi phí khám, chữa bệnh đó.
Tuy nhiên mỗi sản phẩm bảo hiểm sức khỏe lại có những cách tính thời gian chờ khác nhau cho từng quyền lợi cụ thể Thông thường thời gian của các loại bảo hiểm được
quy định như sau:
— Đối với tai nạn: 0 ngày
— Trường hợp ốm đau, bệnh tật thông thường: 30 ngày
— Các bệnh mãn tính, bệnh đặc biệt và bệnh có sẵn: 365 ngày Tử vong do các bệnh
hợp đồng Và hiện nay thời gian chờ tại các công ty bảo hiểm đang được quy định tùy
theo điều kiện mà công ty đó đề ra cho khách hàng Để thấy rõ hơn về điều này ta có thể
xét một vài ví dụ vê thời gian chờ của các loại bảo hiém như sau:
Trang 16e Đối với quyền lợi bảo hiểm thai sản, bảo hiểm sức khỏe toàn diện (cấp cho cá
nhân) của Bảo Việt là 12 tháng, có nghĩa là kể từ ngày hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực đến sau đấy 12 tháng khách hàng có bầu (thụ thai sau 12 tháng bảo hiểm), năm sau khách
hàng đó tái tục tiếp hợp đồng bảo hiểm và sinh em bé thì sẽ được hưởng 100% quyền lợi
bảo hiểm thai sản.
e VBI Care chính là chương trình bảo hiểm thai sản của Công ty Bảo hiểm
Vietinbank phối hợp cùng với nhiều bệnh viện hàng đầu cả nước như Vinmec, Hồng
Ngọc nhằm mang đến cơ hội cho mẹ bầu được chăm sóc tốt nhất trong quá trình mang
thai đến khi sinh nở Thời gian chờ được quy định như sau:
+ 270 ngày đối với quyền lợi thai sản (Sinh con và tai biến sản khỏe)
+ 90 ngày đối với bất thường trong quá trình mang thai, bệnh lý phát sinh nguyên
nhân do thai ky.
e Đối với quyền lợi bảo hiểm sức khỏe toàn diện BIC HealthCare, áp dụng thời
gian chờ đối với các đơn mua lần đầu cho các trường hợp sau: Trường hợp phẫu thuật,
điều trị nội trú do ốm đau, bệnh tật; điều trị ngoại trú do ốm đau, bệnh tật Thời gian chờ
áp dụng cho 2 trường hợp này như sau: 30 ngày đối với trường hợp ốm đau, bệnh tật; 365
ngày cho bệnh đặc biệt, sốt rét và bệnh có sẵn.
1.4.4 Phí bảo hiểm sức khỏe
Các hình thức bảo hiểm chăm sóc sức khỏe tự nguyện thường có chi phí cao hơn
so với bảo hiểm y tế công, nhưng thay vào đó, người dùng không bị các giới hạn về chỉ
trả cũng như cơ sở khám chữa bệnh, thay vào đó người dùng được hưởng dịch vụ cao cấp,
toàn diện và nhanh chóng hơn, ké cả tại những bệnh viện cao cấp quốc tế hàng đầu.
Chi phí nộp cho loại hình bảo hiểm này thường phụ thuộc vào các yếu tố như công
ty cung cấp dịch vụ bảo hiểm; chương trình bảo hiểm mà người tham gia lựa chọn; hệ
thống, mạng lưới các bệnh viện, phòng khám liên kết với bảo hiểm đó;
Cùng là đòng sản phâm bảo hiểm sức khỏe, các sản phẩm trong cùng loại của các công ty bảo hiểm sẽ có mức phí khác nhau do mỗi công ty có cách tính toán các yếu tổ dé
xác định mức phí khác nhau Giá các gói bảo hiểm sức khỏe được xác định dựa theo độ
tuổi và giới tính Độ tuôi càng trẻ thì phí bảo hiểm càng rẻ do nguy cơ gặp các vấn đề sức
khỏe thấp, tuổi càng cao thì nguy cơ bệnh tật và sức khỏe suy giảm lớn hơn, thế nên giá
bảo hiểm sẽ tăng dân lên Bên cạnh đó, nữ giới thường gặp các nguy cơ sức khỏe cao hơn,
Trang 17nhất là vấn đề thai sản Do đó, dù cùng độ tuôi tham gia và được hưởng cùng quyền lợi
nhưng nữ giới có mức phí bảo hiểm sức khỏe cao hơn nam giới.
1.4.5 Hướng dẫn nhận bồi thường
1.4.5.1 Hình thức bồi thường
Khi tham gia bảo hiểm sức khỏe, để bảo đảm tối đa quyền lợi khi khám chữa bệnh
do ốm đau, tai nạn nằm trong quyền lợi gói bảo hiểm, các khách hàng có thê lựa chọn
một trong hai phương án bồi thường sau đây:
— Phương thức bồi thường truyền thống: Là hình thức khách hàng sẽ chi trả chi phí
khám chữa bệnh cho các cơ sở y tế trước, sau đó nộp hồ sơ gửi về công ty bảo hiểm để
nhận bởi thường sau Phương thức này áp dụng với trường hợp sử dụng dịch vụ ngoài hệ
thống bảo lãnh viện phí hay hình thức điều trị không được bảo lãnh Với phương thức này
người tham gia bảo hiểm sẽ lựa chọn cơ sở hợp pháp để khám chữa bệnh, sau đó thu thập
hồ sơ bồi thường đầy đủ rồi gửi hồ sơ yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiém đến công ty
bảo hiểm Công ty bảo hiểm sẽ thông báo giải quyết bồi thường trong vòng 7-10 ngày, thời gian gửi hd sơ yêu cầu bồi thường bảo hiểm là từ 30 — 180 ngày kể từ ngày phát sinh
sự kiện bảo hiểm Khách hàng nên gửi hồ sơ càng sớm càng tốt để dễ dàng và thuận tiện
trong việc bổ sung các giấy tờ (nếu có).
— Phương thức bảo lãnh viện phí: Là hình thức khách hàng được giảm trừ trực tiếp
chỉ phí phát sinh ngay tại cơ sở y tế (CSYT) và chỉ phải thanh toán cho CSYT phan chi
phí bị công ty bao hiểm từ chối bảo lãnh do nằm ngoài phạm vi hợp đồng bảo hiểm hoặc
vượt hạn mức bảo hiểm Khách hàng có thể khám chữa bệnh tại các bệnh viện, phòng
khám thuộc danh sách bệnh viện được công ty bảo hiểm liên kết Khi đến khám chữa bệnh khách hàng sẽ phải xuất trình thẻ bảo hiểm, giấy tờ tùy thân tại quầy bảo hiểm và
hoàn thành thủ tục xuất viện theo quy định Sau đó, CSYT sẽ thay mặt bệnh nhân gửi yêu
cầu bảo lãnh đến công ty bảo hiểm và xác nhận số tiền khách hàng được bảo lãnh trực
tiếp.Các chi phí bảo hiểm thuộc phạm vi sẽ được công ty bảo hiểm chi trả trực tiếp cho
CSYT Hầu hết các công ty bảo hiểm giải quyết bảo lãnh viện phí khám chữa bệnh ngoại
trú trong vòng 30 phút và trong vòng 120 phút với bảo lãnh viện phí nội trú (so với bảo
hiểm sức khỏe truyền thống phê duyệt trong 10 ngày) Tuy mang lại nhiều tiện ích cho người sử dụng dịch vụ nhưng hình thức này tồn tại một số hạn chế Khách hàng vẫn phải
chuẩn bị tài liệu và giấy tờ bồi thường để yêu cầu bồi thường các quyền lợi như chỉ phí khám bệnh trước khi ra viện, sau khi ra viện Và không phải trường hợp nào cũng có thé
áp dụng bảo lãnh.
Trang 181.4.5.2 Chuẩn bị hồ sơ
Hồ sơ yêu cầu bôi thường bảo hiêm sức khỏe vê cơ bản bao gôm:
— Giây yêu câu bôi thường quyên lợi bảo hiém sức khỏe
— Các chứng từ y tế: toa thuốc, số khám bệnh, các kết quả, chỉ định xét nghiệm,
xquang, giấy ra viện, giấy chứng nhận phẫu thuật chỉ định tập vật lý trị liệu
— Các chứng từ thanh toán: Biên lai hoặc hóa đơn tiền thuốc, tiền khám có bảng kê
đi kèm
~ Các chứng từ khác: Tường trình tai nạn, bằng lái xe, giấy tờ xe (trường hợp tai
nạn), giấy chuyển viện (trường hợp chuyển viện)
Tùy từng trường hợp sẽ có những loại giấy tờ đặc thù của loại hình điều trị đó Cụ
thé như sau:
Trường hợp khám ngoại trú: Toa thuốc, số khám bệnh (có đóng dấu của phòng
khám/ bệnh viện); Các kết quả xét nghiệm, xquang (nếu có); Các chứng từ thanh tóan
như hóa đơn, biên lai tiền khám, tiền thuốc; Bảng kê chỉ tiết tiền khám chữa bệnh (nếu
hóa đơn không thể hiện rõ các chỉ phí khám); Giấy chỉ đỉnh tập Vật lý trị liệu và phiếu
lịch tập (nếu có tập vật lý trị liệu); Các giấy tờ khác
Trường hợp nam viện/ phẫu thuật: Giấy xuất viện (đối với trường hợp nằm viện);
Giấy chứng nhận phẫu thuật (đối với trường hợp phẫu thuật); Các chứng từ thanh toán
như hóa đơn, biên lai tiền khám, tiền thuốc; Bảng kê chỉ tiết tiền khám chữa bệnh (nếu hóa đơn không thể hiện rõ các chỉ phí khám); Giấy chuyển viện (nếu có chuyên viện);
Các giấy tờ khác
Trường hợp tai nạn: Tường trình tai nạn; Bằng lai xe, giấy to xe (đối voi trường
hợp tai nạn giao thông); Các chứng từ y tế: toa thuốc, số khám bệnh Các kết quả xét nghiệm, xquang ; Các chứng từ thanh tóan: hóa đơn, biên lai ; Bảng kê chi tiết tiền khám chữa bệnh (nếu hóa đơn không thé hiện rõ các chi phí khám); Các giấy tờ khác
Trường hợp tử vong: Giấy chứng tử; Giấy ra viện (nếu có nằm viện) và các giấy tờ
khác theo hướng dẫn.
Trang 191.4.6 So sánh bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm y tế
1.4.6.1 Giống nhau
Bảo hiểm sức khỏe và BHYT đều là hình thức bảo hiểm chỉ trả những chỉ phí y tế
khi điều trị, phục hồi sức khỏe trong các trường hợp tai nạn, 6m đau và thai sản tại cơ
sở ý tế theo quy định.
1.4.6.2 Khác nhau
Có thể nói điểm nổi trội nhất mà BHYT có được là sự bảo hộ từ Nhà nước Đây là
loại hình bảo hiểm mang tính xã hội, phi lợi nhuận, hoạt động với mục đích đảm bảo
chính sách an sinh xã hội của nhà nước, chăm lo cho đời sống sức khỏe của nhân dân.
Tuy nhiên bên cạnh đó BHYT vẫn tồn tại một số hạn chế như dịch vụ, khám chữa bệnh
phải đúng tuyến hay BHYT chỉ chỉ trả cho chỉ phí và thuốc men nằm trong danh mục
Trong khi đó, bảo hiểm sức khỏe là hình thức bảo hiểm tự nguyện theo cá nhân,
gia đình Tuy mang tính lợi nhuận nhưng sản phẩm này hướng đến sự bảo vệ toàn diện cho các khách hàng và có phạm vi bảo hiểm rộng hơn Theo đó, khách hàng được hỗ trợ
khám chữa bệnh tại các bệnh viện công, khoa dịch vụ, bệnh viện, phòng khám tư nhân
hay quốc tế mà không cần phải đúng tuyến Khi đã có bảo hiểm y tế, người dân hoàn
toàn có quyên mua bảo hiém sức khỏe.
Trang 20Bang 1.1 Sự khác nhau giữa bảo hiểm sức khée và bao hiểm y tế ở Việt Nam
—— ————
Tiêu thức Bảo hiểm y tê Bảo hiém sức khỏe
Loại hình bảo hiểm Bắt buộc và tự nguyện Tự nguyện
Thuộc quyền quản lí của | Thuộc quyên quản lí của
Sư xuân Nhà Nước doanh nghiệp bảo hiêm
Gồm 5 chế độ:
Om đau
Thai sản Da dạng, tùy theo công ty |
Chế độ bảo hiểm Tai nạn lao động, bảo hiểm mà khách hàng
bệnh nghề nghiệp tham gia
nhân sử dụng dịch vụ cao | Mức chỉ trả phụ thuộc vào
tại bệnh viện, mức chỉ trả | gói bảo hiểm sức khỏe mà
tôi đa là: 45 tháng lương khách hàng chọn mua.
cơ sở tương đương
58.500.000 đồng.
Hạn mức chi trả bồi hoàn
tối đa/ năm
Mặc du có chi phí cao hơn nhưng so với BHYT thi bảo hiểm sức khỏe có nhiều
quyền lợi và ưu điểm hơn Người tham gia bảo hiểm sức khỏe sẽ được chi trả toàn bộ chi
phí đi lại, vận chuyển ý tế, chỉ phí phẫu thuật và điều trị tại nhà Họ thê điều trị ngoại trú
nếu muốn, không giới hạn thời gian khám chữa bệnh Ngoài ra người tham gia còn có thể khám, chữa bệnh ở bất kỳ bệnh viện nào liên kết với công ty bảo hiểm và có thể chọn
những bệnh viện tốt mà ít phải xếp hàng chờ đợi Thậm chí hiện nay trên thị trường còn
Trang 21có những sản phẩm bảo hiểm sức khỏe mà khách hàng khi chữa bệnh ở nước ngoài cũng
được đài thọ tiền khi đi cấp cứu và khứ hồi về.
1.5 Cơ sở pháp lý triển khai bảo hiém sức khỏe
Ngày 17/12/1964 sau khi xem xét nhu cầu phát triển kinh tế nước nhà và nhằm
mục đích góp phần bảo vệ tài sản của Nhà nước, bé sung phúc lợi của nhân dân lao động,
tăng thu và tiết kiệm chỉ ngoại tệ, tích lũy vốn cho Nhà nước, góp phần giám đốc và thúc
đây hoạt động ngoại thương và vận tải dé phục vụ cho công cuộc xây dựng chủ nghĩa xã
hội Chính phủ đã đưa ra Quyết định 179/CP về việc thành lập Công ty Bảo hiểm Việt
Nam Đến ngày 15/01/1965 Công ty Bảo hiểm Việt Nam (gọi tắt là Bảo Việt) mới chính
thức đi vào hoạt động và trở thành công ty bảo hiểm duy nhất của Việt Nam hoạt động
vào thời điểm đó ở nước ta Ngày 18/12/1993, nghị định 100 CP về hoạt động kinh doanh bảo hiểm đã được Chính phủ ban hành, mở ra bước phát triển mới cho ngành bảo hiểm Việt Nam Nó phá vỡ thế độc quyền đang tồn tại, tạo tiền đề cho sự ra đời của các tô chức
bảo hiểm với nhiều hình thức khác nhau thuộc mọi thành phần kinh tế Mặc dù vậy, phải
từ sau năm 1995, một loạt các công ty kinh doanh bao hiểm mới ra đời: Bảo Minh, VINARE, PVI, PJICO và các công ty liên doanh bao hiểm như: UIC, VIA Ngoài ra còn có khoảng 40 văn phòng đại diện của các công ty bảo hiểm nước ngoài và hơn 70.000 đại lý bảo hiểm thị trường bảo hiểm Việt Nam đang phát triển ngày một sôi động Ngày
09 tháng 12 năm 2000 Quốc Hội đã thông qua Luật kinh doanh bảo hiểm, tạo hành lang pháp lý hoàn chỉnh giúp các doanh nghiệp bảo hiểm cạnh tranh bình đăng hơn và đây
thực sự là động lực lớn thúc đây cho thị trường bảo hiểm Việt Nam.
Trước năm 1993, số tiền thị trường bảo hiểm đầu tư trở lại nền kinh tế là con số 0, thì chỉ sau 6 năm, con số này đã tăng lên hơn 2,6 nghìn tỷ đồng Đặc biệt, trong giai đoạn
2000-2010, thị trường bảo hiểm Việt Nam tăng trưởng mạnh, số tiền ngành bảo hiểm đã huy động để đầu tư trở lại nền kinh tế tăng lên một cách khá nhanh Năm 2007, số tiền
đầu tư trở lại nền kinh tế của thị trường bảo hiểm đạt hơn 46,5 nghìn tỷ đồng, ước tăng
52% so với năm trước Doanh thu phí bảo hiểm trong thời gian này tăng từ 1.188 tỷ đồng
năm 2007 lên 2511 tỷ đồng năm 2010 Từ 2007-2010 là giai đoạn Việt Nam mở cửa và
hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng do đó có nhiều thay đổi trong định hướng cũng như cơ chế, chính sách Sở đĩ ngành bảo hiểm Việt Nam đạt được những kết quả như vậy là vì trong những năm này các văn bản dưới luật hướng dẫn Luật Kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH10 đã được Chính phủ ban hành hết sức chặt chẽ và có hệ thống, bao gồm
một số quyết định, nghị định như: Quyết định 153/2003/QD-BTC ban hành hệ thống chi tiêu giám sát doanh nghiệp bảo hiểm; Nghị định số 45/2007/NĐ-CP ngày 27/3/2007 của
Trang 22Chính phủ quy định chỉ tiết thi hành một số điều của Luật Kinh doanh bảo hiểm; Nghị
định 46/2007/NĐ-CP quy định chế độ tài chính với doanh nghiệp bảo hiểm và doanh
nghiệp môi giới bảo hiểm; Nghị định 41/2009/NĐ-CP về xử phạt hành chính trong lĩnh
vực kinh doanh bảo hiểm, thay thế Nghị định 118/2003/NĐ-CP; Luật sửa đổi bd sung
Luật kinh doanh bảo hiểm 61/2010/QH12; vv
Qua gần 30 năm thực hiện đổi mới, thé chế, chính sách phát triển thị trường bảo
hiểm đã đạt được những thành tựu quan trọng Đến nay, hành lang pháp lý cho hoạt động
kinh doanh bảo hiểm có thể nói đã được xây dựng khá hoàn chỉnh, tạo môi trường kinh
doanh minh bạch, bình đẳng cho sự phát triển của thị trường, đảm bảo thực hiện các cam
kết quốc tế Trong giai đoạn 2011 - 2017, 37 văn bản quy phạm pháp luật gồm 7 nghị
định, 4 quyết định của Thủ tướng Chính phủ, 26 thông tư của Bộ Tài chính đã được rà
soát, sửa đổi, bô sung và ban hành mới, tập trung vào các mục tiêu tháo gỡ vướng mắc, hỗ
trợ doanh nghiệp bảo hiém tăng trưởng hiệu quả.
Riêng trong năm 2016 Chính phủ đã ban hành Nghị định 73/2016/NĐ-CP Quy
định chỉ tiết thi hành Luật kinh doanh bảo hiểm và Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của
Luật kinh doanh bảo hiểm trong đó có nhiều quy định về nghiệp vụ BHSK Theo đó,
Nghị định 73/2016/NĐ-CP đã sửa đổi, b6 sung nhiều nội dung quan trong về bảo hiểm
sức khỏe như: Tiêu chuẩn của chuyên gia tính toán (Appointed Actuary) của doanh
nghiệp bảo hiểm sức khỏe (điều 32), đi kèm với đó thì nhiệm vụ của chuyên gia tính toán
doanh nghiệp bảo hiểm sức khỏe cũng được hướng dẫn bởi Điều 15 Thông tư
50/2017/TT-BTC; quy định về dự phòng nghiệp vụ đối với BHSK yêu cầu doanh nghiệp
bảo hiểm nhân thọ, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, doanh nghiệp bảo hiểm sức
khỏe, chi nhánh nước ngoài phải trích lập dự phòng nghiệp vụ cho từng hop đồng bảo
hiểm sức khỏe tương ứng với trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm, chỉ nhánh nước
ngoài, dự phòng nghiệp vụ BHSK sẽ bao gồm dự phòng toán học, dự phòng phí chưa
được hưởng, dự phòng bồi thường và dự phòng bảo đảm cân đối; quy định về mức trích
lập, phương pháp trích lập dự phòng nghiệp vụ BHSK; quy định về việc đầu tư nguồn vốn
chủ sở hữu, nguồn vốn nhàn rỗi từ dự phòng nghiệp vụ BHSK hay là quy định về biên
khả năng thanh toán tối thiểu của doanh nghiệp bảo hiểm sức khỏe,
Cùng với nhu cầu bảo hiểm của thị trường tăng lên thì Luật Kinh doanh bảo hiểm
2010 và Nghị định 73/2016/NĐ-CP đã được sửa đổi, bỗ sung bởi Luật Kinh doanh bảo
hiểm 2019 và Nghị định 80/2019/NĐ-CP, cả hai văn bản mới có hiệu lực từ ngày
1/11/2019 đã mở đường cho các doanh BETSD bảo hiểm nhân thọ phát triển sang mảng tỳ -55
bảo hiểm sức khoẻ để phục vụ tốt hơn nhu cầu bảo hiểm thiết yếu của người dân.
ĐẠI HỌC K.T.Q.D
TT THONG TIN THU 'VIỆN
PHONG LUẬN ÁN - TU LIBU
Trang 23Hệ thống pháp luật về kinh doanh bảo hiểm sức khỏe ở Việt Nam có thể nói là
tương đối đầy đủ Tuy nhiên, thời gian qua thị trường bảo hiểm sức khỏe nói riêng và thị trường bảo hiểm nói chung đã có nhiều thay đổi, một số quy định của Luật Kinh doanh bảo hiểm đã không còn phù hợp Trong quá trình thị trường bảo hiểm sức khỏe vận hành
đã phát sinh một số vấn đề mới chưa được Luật Kinh doanh bảo hiểm bao quát hết nhu cầu của thực tế Bên cạnh đó, một số quy định về kinh doanh bảo hiểm sức khỏe chưa có
sự đồng bộ của hệ thống pháp luật liên quan đã gây ảnh hưởng tới hoạt động của doanh
nghiệp Nhiều chuyên gia trong ngành đã khẳng định các giải pháp dé phát triển sản phẩm
bảo hiểm sức khỏe nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng gia tăng trong xã hội hiện đại hiện
nay là rất bức thiết Chính vì thế, Nhà nước cần phải có sự nghiên cứu tông thẻ, chính xác
về hệ thống pháp lý cũng như các điều kiện khám chữa bệnh, chăm sóc y tế trong xã hội
và tình hình sức khỏe chung trong dân số dé có thê hỗ trợ doanh nghiệp phát triển loại sản
phẩm này.
1.6 Thị trường bảo hiểm sức khỏe hiện nay tại Việt Nam
Trong thời gian vừa qua, hoạt động kinh doanh bảo hiểm sức khỏe dành cho khách
hàng cá nhân trên thị trường bảo hiểm Việt Nam đang ngày càng được cộng đồng quan tâm Cuộc sống hiện đại, áp lực công việc ngày càng nhiều song song với môi trường ngày càng ô nhiễm khiến tỉ lệ mắc bệnh tật ngày càng cao, đặc biệt là nhóm tuổi già khiến
cho nhu cầu được chăm sóc sức khỏe khám chữa bệnh ngày càng tăng lên.
Theo Công ty tư vấn Chiến lược phát triển Quốc tế (Ipsos Business Consulting),
tốc độ gia tăng dân số người cao tuổi ở Việt Nam vào khoảng 3,4%/năm cho đến năm
2020 Quá trình già hóa dân số đang diễn ra, kéo theo số ca mắc bệnh mãn tính ngày một
tăng, điều này đồng nghĩa với việc chỉ phí y tế cũng tăng theo Hiện nay, chỉ tiêu chăm
sóc sức khoẻ bình quân của người Việt tăng từ 133 USD/năm 2016 lên 183 USD/năm
2020 Xu hướng này được dự đoán còn tiếp tục tăng lên trong những năm tới khi mà nhà
nước cho thực thi các chính sách chăm sóc sức khỏe phố thông và phát trién cơ sở hạ tang
y tế từ năm 2018 Và Việt Nam là một trong những nước có tốc độ phát triển cao nhất
trong tổng chỉ tiêu chăm sóc sức khỏe với mức 8% - 10%/năm vào năm 2020 Nhờ vào sự
phát triển kinh tế vượt bậc cùng với chính sách thúc đây sử dụng bảo hiểm y tế trong khu
vực Đông Nam Á, thị trường chăm sóc sức khoẻ ngày càng được cải thiện Trong ba năm
trở lại đây, Việt Nam là một trong ba quốc gia ở khu vực Đông Nam Á (cùng với Philippines, Indonesia) dẫn đầu về tăng trưởng thị trường y tế.
Nhưng Việt Nam vẫn đang còn gặp nhiều thách thức về chi phi phát sinh cao, cùng với sự thiếu hụt và không đều trong việc phân phối các chuyên gia y tế, số giường bệnh
Trang 24trên đầu người Do đó, sự khác biệt trong phân khúc sử dụng dịch vụ y tế công và tư ngày
càng rõ rệt Nếu chính sách nhà nước tạo điều kiện cho những người dân có thu nhập
trung bình, thấp tiếp cận đến các dịch vụ chăm sóc sức khỏe thông qua việc tham gia
chương trình bảo hiểm y tế, thì nhóm người thu nhập trung bình, khá đang dần chuyên dịch sang khu vực tư nhân và khám chữa bệnh tại nước ngoài Đây chính là tiềm năng to
lớn mà doanh nghiệp bảo hiểm trong và ngoài nước đang khai thác, tạo thêm cơ hội cho
người dân.
Trên thị trường hiện nay, sản phẩm bảo hiểm sức khỏe của các doanh nghiệp bảo
hiểm rất da dang (cả doanh nghiệp trong và ngoài nước) để khách hàng tùy chọn Tuy
nhiên, gói bảo hiểm sức khỏe phổ biến nhất có hai nhóm chính là chương trình bảo hiểm
phổ thông và bảo hiểm cao cấp Cụ thể, chương trình bảo hiểm phổ thông phù hợp cho việc điều trị, khám chữa bệnh tại các cơ sở y tế công lập, tư nhân, quốc tế trong nước.
Còn gói bảo hiểm cao cấp hướng tới đối tượng khách hàng có điều kiện tài chính tốt,
thường xuyên thăm khám, sử dụng dịch vụ tại các bệnh viện cao cấp trong nước hay nước ngoài.
Thị trường bảo hiểm chăm sóc sức khỏe tại Việt Nam hiện nay có tiềm năng rất lớn với sự nhận biết cũng như nhu cầu ngày càng cao của người dân khi đời sống được nâng
cao Thực hiện chủ trương của Chính phủ, Bộ Tài chính, nhiều công ty bảo hiểm đang phối hợp chặt chẽ với các cơ quan chức năng liên quan để xây dựng và cung cấp các
chương trình bảo hiểm chăm sóc sức khỏe đa dạng, linh hoạt và phù hợp với mọi đối
tượng khách hàng trên cả nước.
Cùng với bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm con người, đặc biệt là bảo hiểm sức khỏe
được đánh giá sẽ tiếp tục là những sản phẩm “định”, tạo lực tăng trưởng cho các doanh
nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ ở Việt Nam Khi các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ day
mạnh việc bán bảo hiểm sức khỏe từ đơn giản đến phức tạp thì bảo hiểm phi nhân thọ cũng coi mảng này là trọng tâm khai thác để bù đắp nguồn thu phí do việc việc tái cơ cầu
doanh thu bảo hiểm xe cơ giới.
Với những gi diễn ra ta có thể thấy, không chỉ ở một vai sản phẩm sự cạnh tranh
kép ở phân khúc bảo hiểm sức khỏe trên thị trường ngày càng diễn ra một cách mạnh mẽ
giữa hai khối doanh nghiệp Chẳng hạn, dòng sản phẩm bảo hiểm các bệnh hiểm nghèo như ung thư hiện cũng không còn là ưu thế của các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, bởi một số doanh nghiệp khối phi nhân thọ như PTI, Bảo Việt, VBI bắt đầu đây mạnh sản
phẩm này ra thị trường Trong loại hình bảo hiểm này, ngoài việc cạnh tranh về các dòng sản phẩm chăm sóc sức khỏe thì quyền lợi về viện phí tai nạn do các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ thiết kế, ngoài mang tính cạnh tranh nội khối (giữa các doanh nghiệp phi nhân thọ với nhau) thì các sản pham này cũng đang phải cạnh tranh với các sản phẩm
Trang 25bảo hiểm sức khỏe độc lập, sản phẩm bảo hiém ung thư có thời hạn 1 năm của khối nhân
thọ đang được triển khai bán trên kênh trực tuyến và các trang thương mại điện tử Ngoài
ra các bệnh hiểm nghèo cho các đối tượng khách hàng từ trẻ đến trung niên, đối tượng
khách hàng hưu trí cũng đang là đối tượng chăm sóc của các công ty bảo hiểm cả phi
nhân thọ và nhân thọ.
Bên cạnh việc cạnh tranh ở phân khúc khách hang cá nhân, phát triển sản phẩm
cho khách hàng nhóm, doanh nghiệp giữa các công ty bảo hiểm cũng đang nóng lên từngngày Thực tế cho thấy đối với sản phẩm bảo hiểm nhóm các công ty bảo hiểm nhân thọ
khó có thể cạnh tranh với các doanh nghiệp phi nhân thọ, vì vậy, doanh nghiệp sẽ phải
tìm kiếm khách hàng từ những công ty con của tập đoàn Đây được coi là những hoạtđộng vô cùng tích cực của các doanh nghiệp khiến cho thị trường bảo hiểm sức khỏe ViệtNam sôi động hăn lên
Trong những năm qua thị trường bảo hiểm phi nhân thọ tiếp tục duy trì đà tăng
trưởng cao, 6n định, góp phan thực hiện mục tiêu chung của thị trường bảo hiểm ViệtNam xây dựng nền tài chính quốc gia lành mạnh, đảm bảo giữ vững an ninh tài chính, ồnđịnh kinh tế vĩ mô, doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ tang 12,3% so với cùng kỳ năm 2018
Theo số liệu của Cục Quan lí giám sát bảo hiểm — Bộ Tài chính, tính đến hết ngày
30/12/2019, doanh thu phí gốc ngành bảo hiểm đạt mức 160.180 tỷ đồng (tăng 20,54% sovới cùng kỳ năm trước) Trong đó, doanh thu phí gốc bảo hiểm phi nhân thọ đạt 52.387 tỷ
Hinh 1.1 Doanh thu phi bao hiém gốc của thị trường phi nhân thọ năm 2019
(Nguồn: Cục Quản lí giám sát bảo hiểm — Bộ Tài chính Việt Nam)
Trang 26Nhìn vào hình trên ta có thé thay rằng doanh thu phí bảo hiểm gốc năm 2019 ở cácdoanh nghiệp đều tăng lên so với cùng kỳ Trong năm 2019 dẫn đầu thị trường về doanh
thu phí gốc là Bảo Việt với doanh thu đạt 10.650 tỷ đồng, tăng 11,1% so với cùng kỳ năm
2018, chiếm thị phần 20,3% Tiếp đến là PVI (7.217 tỷ đồng, tăng 5%, chiếm thị phần
14%), PTI (5.400 tỷ đồng, tăng 30%, chiếm thị phần 10,3%), Bảo Minh (3.721 tỷ đồng,
tăng 4.9%, chiếm thị phần 7,1%) và PJICO (2.982 ty đồng, tăng 6,2%, chiếm thị phần 5,7%).
Theo thống kê sơ bộ từ các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, các sản phẩm bảohiểm liên quan đến sức khỏe của toàn thị trường trong năm 2019 tăng khoảng 30%; đốivới khối phi nhân thọ, bảo hiểm sức khỏe đang chiếm tỷ trọng hơn 30% tổng doanh thu
Đơn vị: %
1.02%0_ 0.38% 0009“
a, 0% 6
#8 Bachem are khee
8 Bao hiem tar san va bao hiem thet har
8 Bao hrem hang hoa van chuyen
me, Bao hrem hàng Khong
# Bao item xe cơ wor
#8 Bao trem chay ne
8 Bao lrem than tw va TNDS chu tau
® Báo hiếm trách như ch:
Gà © Bao liem ta đúng x1 rõ tất chính
#8 Báo Iniem thiết har kinh doanh
#8 Baolnem non trelnicts 12.11%a
(Nguồn: Cục Quản lí giám sát bảo hiểm — Bộ Tài chính Việt Nam)
Xét theo nghiệp vụ, bảo hiểm sức khỏe (chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tông doanh
thu 17.403 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 33,22%), tiếp theo là bảo hiểm xe cơ giới (16.010 tỷ
đồng, chiếm tỷ trọng 30,56%), bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại (6.502 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 12,41%), bảo hiểm cháy nổ (5.412 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 10,33%), bảo
hiểm hàng hoá vận chuyền (2.540 ty đồng, chiếm ty trọng 4,85%)
Năm 2019 có thé nói bảo hiểm sức khỏe có sự tăng trưởng ngoạn mục về doanh
thu Trong những năm qua bao hiểm xe cơ giới luôn là nghiệp vụ chiếm tỷ trọng lớn nhất
trong tông doanh thu phí bảo hiém phi nhân thọ Nhung ở năm 2019 vừa qua bảo hiểm
sức khỏe đã vượt bảo hiêm xe cơ giới khi chiêm tỷ trọng 33,22% vê doanh thu, cao hơn gân 3%.
Trang 27(Nguồn: Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam)
Số liệu ở bảng trên cho ta thấy rõ kết quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe trên thị trường vào năm 2018 đạt hiệu quả không cao Xét về tốc độ tăng trưởng trong cả
4 giai đoạn từ 2015-2019 thì giai đoạn 2017-2018 có tốc độ tăng doanh thu phí thấp nhất
nhưng tốc độ tăng về chi bồi thường lại đạt mức cao nhất Doanh thu phí năm 2018 chỉ tăng 2.235 tỷ đồng so với cùng kỳ 2017, trong khi đó tốc độ tăng trưởng trong giai đoạn
này giảm một cách đáng kể là 10,39% so với giai đoạn 2016-2017 Ở năm 2017 kết quả kinh doanh của nghiệp vụ này đạt được cũng khá tốt khi doanh thu phí bảo hiểm gốc tăng
2.546 tỷ đồng, tương ứng tăng 2,53% nhưng ngược lại tốc độ tăng trưởng về chỉ bồi
thường lại giảm 2,41% so với giai đoạn 2015-2016 Nếu xét với năm 2018 thì có thể nói
nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe trong năm 2019 tăng trưởng một cách vượt bậc Doanh thu
phí bảo hiểm gốc ở năm này tăng trưởng 7,82% trong khi số tiền chi bồi thường chỉ tăng
nhẹ 1.361 tỷ đồng, ứng với tốc độ tăng trưởng giảm 4,09% so với giai đoạn 2017-2018.
Kết quả doanh thu phí bảo hiểm gốc đạt 17.403 tỷ đồng vào năm 2019 đã giúp cho bảo hiểm sức khỏe trở thành nghiệp vụ có tỷ trọng cao nhất trong tổng doanh thu của khối phi
nhan tho.
Trang 28Theo thống kê của Cục Quản lí giám sát bảo hiểm — Bộ Tài chính năm 2019 cho
biết: “Phần lớn doanh thu phí của nghiệp vụ BHSK đến từ 5 doanh nghiệp hàng đầu là :
Bảo Việt (20,98%), PVI (14,64%), PTI (8,86%), Bảo Minh (7,56%), Pjico (5,98%) va 26doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân tho, chi nhánh phi nhân thọ nước ngoài tại Việt Nam cònlại chiếm 41,98% thi phần doanh thu phi”
Hình 1.3 Cơ cấu doanh thu phí bảo hiểm sức khỏe theo nghiệp vụ năm 2019
(Nguồn: Cục Quản lí giám sát bảo hiểm — Bộ Tài chính Việt Nam)
Trang 29CHƯƠNG II: GIỚI THIỆU VE NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM SỨC KHỎE VBI CARE TẠI TONG CONG TY CO PHAN BẢO HIẾM NGÂN HÀNG
TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
2.1 Giới thiệu chung về Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng TMCP Công
Thương Việt Nam
2.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành, phát triển của công ty
Tên gọi: Téng Công ty Cô phần Bảo hiểm Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
Tên giao dịch: Công ty Bảo hiểm Vietinbank
Tên viết tat: VBI
Trụ sở chính: Tầng 10-11, tòa nhà 126 Đội Cấn, Ba Dinh, Hà Nội
Tel: 024 3211 5140
Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam tiền
thân là Công ty liên doanh giữa Ngân hàng Công thương Việt Nam và Công ty Bảo hiểm
Châu Á của Singapore Ngày 17/12/2008, VBI được Bộ Tài chính cấp Giấy phép chuyển
đổi thành Công ty TNHH MTV Bảo hiểm Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam trên
cơ sở mua lại toàn bộ phần vốn góp của phía đối tác nước ngoài dé trở thành Công ty trực thuộc 100% vốn của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Đến năm 2013 VBI
đã xây dựng thành công mô hình bảo hiểm ngân hàng, cung cấp các sản phẩm bảo hiểm
qua mạng lưới ngân hàng (hơn 155 chỉ nhánh và hơn 1000 điểm giao dịch) Trong 4 năm
liên tiếp từ 2012 - 2015, VBI liên tục được vinh danh trong “Top 1000 don vị nộp thuế
thu nhập doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam”, ngoài ra vào năm 2015 VBI còn được lọt
“Top 500 công ty có tốc độ tăng trưởng nhanh nhất” Trong năm 2016, VBI là một trong
những công ty bảo hiểm đầu tiên tại Việt Nam phát hành Giấy chứng nhận điện tử và Hóa
đơn điện tử tới khách hàng Bên cạnh đó, VBI đã áp dụng mô hình quản lý bồi thường
trực tuyến tập trung, và cung cấp nhiều gói sản phẩm mới, tiện ích tới khách hang Tháng
11/2017, Bảo hiểm VietinBank đã chính thức chuyển đổi mô hình thành Tổng Công ty Cô
phần Bảo hiểm VietinBank với số vốn điều lệ 500 tỷ đồng, gia nhập câu lạc bộ những
doanh nghiệp nghìn tỷ Vượt qua những rào cản và thách thức của ngành bảo hiểm, VBI
tự tin bước đi trên lộ trình tăng trưởng, nâng tầm giá trị thương hiệu khi vào năm 2018 đã
ký kết chuyển nhượng 25% cổ phần cho doanh nghiệp bảo hiểm lớn nhất Hàn Quốc —
Huyndai Marine & Fire Insurance (HMFI) Sự hợp tác chiến lược này làm gia tăng năng
Trang 30lực tài chính để VBI tăng cơ hội cạnh tranh thị phần bảo hiểm trong nước và vươn ra thịtrường nước ngoài.
Qua gần 10 năm có mặt trên thị trường bảo hiểm Việt Nam, VBI đã tăng trưởng,
phát triển nhanh, mạnh mẽ hướng tới mục tiêu dẫn đầu phân khúc bán lẻ trên thị trường
bảo hiểm Việt Nam VBI đã vinh dự nhận nhiều danh hiệu uy tín như Top 1 tăng trưởng
nhanh nhất ngành Bảo hiểm trong bảng xếp hạng "500 Doanh nghiệp tăng trưởng nhanh nhất Việt Nam - FAST500" do Vietnam Report công bố năm 2019, Danh hiệu "Top 10
Công ty bảo hiểm uy tín nhất Việt Nam 2018", “Top 100 Giải thưởng Sao Vàng Dat Việt
năm 2018”, “Top 100 sản phẩm tốt nhất cho gia đình và trẻ em”, Năm 2017, VBI được
nhận giấy chứng nhận “Công ty Bảo hiểm có dịch vụ khách hàng tốt nhất Việt Nam
2017” do tạp chí Global banking & Finance của Anh quốc bình chọn; “Chứng nhận chi số
hài lòng khách hang 2017” do Viện nghiên cứu kinh tế cấp.
Đánh dấu cho năm 2016, Bảo hiểm VietinBank là công ty bảo hiểm đầu tiên tại Việt Nam mang công nghệ vào thị trường bảo hiểm bằng việc triển khai Giấy chứng nhận
điện tử, Hóa đơn điện tử Đặc biệt vào năm 2017, Bảo hiểm VietinBank cũng là đơn vị đầu tiên trong thị trường bảo hiểm Việt Nam triển khai thành công bảo lãnh viện phí và giám định bồi thường trực tuyến, mua sản phẩm bảo hiểm trực tuyến thông qua ứng dụng
MyVBI - thay đổi cách nhìn về bảo hiểm và nâng cao trải nghiệm dịch vụ cho khách
hàng.
Bảo hiểm Vietinbank tiếp tục thực hiện chiến lược cung cấp các sản phâm bảo
hiểm phi nhân thọ tới khách hàng chuyển hướng mạnh mẽ sang lĩnh vực bán lẻ với hàng
loạt sản phâm bảo hiểm cá nhân mới và sự khởi sắc của hầu hết các kênh phân phối, đặc
biệt là các kênh trực tuyến.
Những danh hiệu trên đã minh chứng phan nào cho những bước phát triển đột phá của VBI, hướng tới dẫn đầu phân khúc bán lẻ trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt
Nam Song song với hoạt động kinh doanh phát triển mạnh mẽ, VBI còn ghi dấu ấn với
nhiều hoạt động vì cộng đồng ý nghĩa như: tặng quà và tổ chức thăm khám bệnh cho
người nghèo tại 63 tỉnh trên toàn quốc, tham gia Ngày hội hiến máu nhân đạo, chương trình “Nồi cháo tình thương” tại Bệnh viện Nhi Trung Ương cùng VietinBank, tổ chức
chương trình từ thiện “Áo ấm trao em” tặng quần áo và đồ dùng học tập cho các em nhỏ
tại xã Tường Son và ban O O, Già Hóp thuộc huyện Anh Sơn, tỉnh Nghệ An,v.v,
Trang 312.1.2 Tình hình kinh doanh của Tổng Công ty Cé phần Bảo hiểm Ngân hàng TMCP
Công Thương Việt Nam giai đoạn 2015-2019
2.1.2.1 Kết quả kinh doanh của VBI giai đoạn 2015-2019
Trong những năm qua, VBI luôn được đánh giá là một trong những công ty có
doanh thu tăng trưởng bình quân lớn nhất trên thị trường trong giai đoạn 2008-2018, đạt 50% mỗi năm Sau 10 năm đi vào hoạt động, VBI đã đạt những thành tích ấn tượng về kết quả kinh doanh như: Doanh thu tăng 57 lần từ 29 tỷ đồng lên 1.650 tỷ đồng: lợi nhuận
tăng 25 lần từ 4 tỷ đồng lên 100 tỷ đồng; vốn chủ sở hữu tăng 6 lần.
Bảng 2.1 Doanh thu đạt được của Bảo hiểm Vietinbank giai đoạn 2015-2019
Doanh thu phí bảo hiểm Doanh thu hoạt động
đầu tư (tỷ đồng)
Số tiền Tốc độ
tăng trưởng
(Tỷ đồng) | (%)
67,96 41,38 85,55 25,88
-29,27 103,14 20,56
Chi tiéu (ty đồng)
Phíbảo | Phínhận | Tổng doanh| Tốc độ hiểm gốc taibao | thu phí bảo tăng
Năm hiém hiém trưởng
25,97 25,20
Qua số liệu thống kê trên có thể thấy rằng doanh thu của công ty không ngừng tăng lên qua các năm tuy nhiên tốc độ tăng trưởng lại không đều nhau Năm 2015 doanh thu phí bảo hiểm của công ty là 552,41 tỷ đồng thì đến 2016 tăng lên 780,97 tỷ đồng, tăng
228,56 tỷ đồng Năm 2017, con số này đạt 1.009,55 tỷ đồng, tương ứng tốc độ tăng29,27% so với năm 2016 Đến năm 2018, doanh thu phí có phần tăng cao đạt 1.618,83 tỷ
đồng, tăng 609,28 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng trưởng tăng 60,35%, cao hơn rất nhiều so với giai đoạn 2016-2017, nhưng đến năm 2019 thì con số này cũng đã giảm
mạnh chỉ đạt 23,52%.
Đối với doanh thu hoạt động đầu tư thì doanh thu đạt được cũng tăng đều qua
từng năm, tốc độ tăng trưởng so với năm trước đó đều tăng nhẹ trong giai đoạn
Trang 32được tốc độ tăng trưởng như vậy là kết quả của chiến lược chuyên dịch cơ cấu doanh thu
từ phân khúc khách hàng doanh nghiệp 100 sang phân khúc bán lẻ và khách hàng doanh
nghiệp nhỏ và vừa Đây có thể nói là sự nỗ lực cố gắng không ngừng của Ban lãnh đạo và
toàn thé nhân viên, cán bộ của công ty đã có những phương án phát triển đúng đắn vào
các thời điểm thích hợp để nâng cao vị thế của công ty trong thị trường cạnh tranh khốc
liệt ngày nay Tuy thời điểm 2019 tốc độ tăng trưởng về doanh thu có giảm nhưng công ty
cũng đã đạt được 100% kế hoạch đề ra.
Với mỗi một công ty bảo hiểm thì công tác giám định - bồi thường thể hiện uy tín
và danh tiếng của họ với khách hàng Trách nhiệm của nhà bảo hiểm được thẻ hiện rõ
nhất khi sự kiện bảo hiểm diễn ra Khách hàng luôn đặt ra những câu hỏi xoay quanh vấn
đề rằng liệu khi tham gia bat kì dich vụ bảo hiểm nào, doanh nghiệp có chi trả bồi thường
đúng như cam kết ban đầu hay không? Nắm bắt được tâm lý khách hàng, VBI đã sớm hóa
giải những thắc mắc của khách hàng bằng sự cam kết hàng đầu về công tác bồi thường.
Bảng 2.2 Tỷ lệ bồi thường bảo hiểm gốc một số nghiệp vụ chính của VBI giai đoạn
Bảo hiểm con người 33,15 i” 20,67
Bao hiểm xe cơ giới 43,78 | 572
Bao hiém tai san 29,6 34,04
|
Bao hiểm kỹ thuật
(Nguồn: Báo cáo thường niên của T ống Công ty Cổ phan Bảo hiểm Vietinbank)
Trong những năm gần đây, tỷ lệ bồi thường của VBI nhìn chung vẫn còn khá cao.
Nhìn vào bảng số liệu trên ta có thể thấy rằng tỷ lệ bồi thường bảo hiểm gốc ở tất cả các nghiệp vụ năm 2016 đều tăng mạnh so với năm 2015, đặc biệt là nghiệp vụ bảo hiểm
Trang 33hàng hải khi tăng lên gần 30% Tỷ lệ này ở năm 2017 so với năm 2016 cũng tăng đều ở
tất cả các nghiệp vụ nhưng có phần tăng nhẹ hơn Vào những năm 2018, 2019 tỷ lệ bồi thường ở từng nghiệp vụ đã có sự biến động khác nhau, trong đó bảo hiểm tài sản là
nghiệp vụ có tỷ lệ giảm đáng kể và hiện đang ở mức an toàn Bốn nghiệp vụ còn lại là bảo
hiểm xe cơ giới, bảo hiểm con người, bảo hiểm hàng hải và kỹ thuật tuy tỷ lệ bồi thường bảo hiểm gốc cũng có giảm nhưng vẫn đang ở ngưỡng khá cao công ty cần quan lý, kiểm
soát chặt chẽ hơn để có thê nâng cao lợi nhuận.
Mặc du vẫn dang là một trong những công ty có ty lệ bồi thường khá cao trên thị
trường bảo hiểm Việt Nam hiện nay nhưng VBI luôn nỗ lực hết mình trong công tác chi
trả bồi thường cho khách hàng Với định hướng luôn đặt khách hàng vào trọng tâm mọi
hoạt động phát triển kinh doanh, bên cạnh việc đây mạnh các giải pháp tiếp cận khách
hàng, gia tăng trải nghiệm của khách hàng bằng những sản phẩm đẳng cấp, nhân văn, VBI không ngừng chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, cải tiến quy trình chỉ trả
bảo hiểm một cách nhanh chóng, thuận tiện nhằm giúp khách hàng và gia đình mau chóng
vượt qua khó khăn khi rủi ro bất ngờ xảy ra Hóa đơn điện tử, giấy chứng nhận điện tử, ứng dụng MyVBI, hệ thống bảo lãnh viện phí rộng lớn đều là những thành quả tuyệt
vời cho sự uy tín, trách nhiệm với vai trò một doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm phi
nhân thọ trên thị trường của Bảo hiểm Vietinbank.
Như chúng ta đã biết, hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp chịu sự tác động của
rất nhiều các nhân tố ảnh hưởng khác nhau Và hoạt động kinh doanh bảo hiểm cũng vậy,
dé xác định được kết quả kinh doanh của một công ty thi đòi hỏi công ty đó phải xác định
được sự chênh lệch giữa tông doanh thu và các chỉ phí phát sinh liên quan đến sản phẩm
như chỉ đề phòng hạn chết tôn thất, chỉ bồi thường, chỉ quản lí,
Trang 34Bang 2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015-2019 tai Tong Công ty
29
Cổ phần Bảo hiểm Vietinbank
Tổng doanh thu Tong chi | Loinhuan i
Tốc độ Tốc độ Tốc độ
Số tiền tăng Số tiền tăng Số tiền tăng
trưởng trưởng trưởng
(Nguôn: Báo cáo thường niên của T ống Công ty Cổ phan Bảo hiểm Vietinbank)
Từ bảng kết quả nêu trên ta có thé thấy rằng lợi nhuận của công ty tăng đều qua
từng năm chứng tỏ rằng kết quả kinh doanh của công ty ngày một hiệu quả Nếu như năm
2015 lợi nhuận đạt 65,82 tỷ đồng thì năm 2016 đã tăng lên 75,17 ty đồng, đến năm 2017
con số này đạt 84,52 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng trưởng 12,43% so với năm 2016.
Tuy rằng doanh thu thu được ở năm 2017 tăng lên không đáng kê nhưng vì tổng chỉ chỉ tăng nhẹ, chỉ 1.028,17 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng 29,92% giảm hơn rất nhiều so với giai đoạn 2015-2016 đạt 42,70% nên lợi nhuận thu được ở năm này vẫn đạt tốc độ
tăng trưởng cao Ngược lại, vào năm 2018 mặc dù doanh thu có phần tăng mạnh tăng
636,06 tỷ đồng nhưng bên cạnh đó tong chi cho nghiệp vụ này lại tăng đột biến, cụ thể nó tăng 618,54 tỷ đồng (tương ứng tăng 60,15%) Đây là một con số đáng dé nói đến, doanh
thu có tăng mạnh nhưng vẫn chưa hạn chế được những khoản chi khác nên lợi nhuận thu
về là không cao Điều này cho thấy công tác đề phòng hạn chế tổn thất năm 2018 chưa được VBI kiểm soát chặt chẽ Đến năm 2019 thì lợi nhuận thu được có thể nói là có tốc
độ tăng trưởng cao nhất trong những năm vừa qua, khi đạt 27,44% so với 2018 Dé đạt
được kết quả này phải nhờ đến sự cố gắng của toàn bộ ban lãnh đạo, cán bộ nhân viên của
công ty trong việc thay đổi cơ chế kinh doanh, tìm tòi và thực hiện biện pháp khắc phục
những hạn chế còn tồn tại ở những năm trước đó, đây mạnh chính sách làm tăng doanh thu đồng thời hạn chế ty lệ tổn thất và các chi phí khác để mang về lợi nhuận tối đa cho VBI.
Trang 352.1.1.2 Đánh giá chung về hoạt động kinh doanh
Sau 10 năm nỗ lực phấn đấu, Bảo hiểm Vietinbank đã đạt được những kỳ tích đầy
4n tượng từ một doanh nghiệp với doanh thu vài chục tỷ giờ đây con số ấy tăng gấp nhiều
lần đạt tới 2000 tỷ đồng, trở thành một trong những thành viên của câu lạc bộ doanh
nghiệp bảo hiểm nghìn tỷ Qua từng năm, VBI càng dan khang định được thương hiệu và
vị thế của mình trên thị trường thông qua việc công ty đã đạt được nhiều kết quả kinh
doanh vượt bậc, các chỉ tiêu đều tăng trưởng mạnh mẽ.
Các chỉ tiêu tài chính của VBI cùng tăng trưởng tương ứng tạo nền tảng bền vững
cho việc xây dựng chiến lược phát triển lâu dài của VBI Tổng tài sản tăng đều đặn hàng
năm với tỷ lệ tăng trưởng bình quân 33% một năm, tính đến hết năm 2019 vốn chủ sở hữu
của VBI đạt 730 tỷ đồng, quỹ dự phòng nghiệp vụ đạt 1300 tỷ tăng gấp 31 lần so với
2009 và gấp 6 lần so với 2013.
Ta có thể thấy được sự bứt phá mạnh mẽ trong 5 năm cuối của VBI đó là nhờ việc thay đổi cơ chế kinh doanh, mở rộng mạng lưới, triển khai mô hình Bancassurance trong toàn hệ thống VietinBank, mở rộng các đối tác là các ngân hàng, tô chức tài chính và các
kênh online Bên cạnh việc thay đổi mô hình chiến lược kinh doanh, VBI luôn chú trọng
đến phát triển và cải tiến công nghệ áp dụng trong ngành bảo hiểm Cuộc cách mạng công
nghệ 4.0 bùng nỗ nhất là với ngành tài chính thì Fintech và Insurtech đang là xu hướng,
VBI đã bắt nhịp với xu hướng này từ rất sớm và đã chủ động áp dụng công nghệ trong các
quy trình cung cấp sản phẩm dịch vụ Ngoài ra, Bảo hiểm VietinBank đã đầu tư rất nhiều
nguồn lực và tài chính để phát triển những công cụ chăm sóc khách hàng tốt nhất hiện nay
như: nâng cấp website, App My VBI, nâng cao chất lượng dịch vụ của Tổng đài chăm sóc khách hàng để hỗ trợ tốt nhất cho công tác bồi thường, giải đáp những thắc mắc của
khách hàng, đem đến cho khách hàng sự an tâm.
Với những gì đạt được có thể khẳng định tình hình kinh doanh ở VBI đang phát triển ngày một mạnh mẽ, công tác kiểm soát hiệu quả chỉ phí kinh doanh, chỉ phí quản lý
chung đang được thực hiện khá tốt, việc cơ cấu lại danh mục sản phẩm: giảm tỷ trọng các
sản phẩm có tỷ lệ bồi thường cao, tập trung đây mạnh các sản phẩm có tỷ lệ bồi thường
thấp cũng đã mang lại nhiều lợi nhuận cho công ty.
Tuy nhiên bên cạnh việc hiệu quả kinh doanh của VBI được đánh giá cao trong
những năm qua thì công ty vẫn còn tồn tại một số kết quả còn chưa đạt được Tỷ lệ bồi
thường vẫn đang ở mức khá cao, doanh thu của một vài năm vẫn không hoàn thành được
100% kế hoạch đề ra, năng lực tài chính của công ty vẫn còn rất khiêm tốn và có sự chênh
Trang 36lệch so với các công ty bảo hiểm phi nhân thọ khác trên thị trường, hoạt động marketing
và quảng bá thương hiệu chưa phát triển, công ty chưa thực sự quan tâm và đây mạnh đến
công tác truyền thông số.
2.2 Giới thiệu về sản phẩm bảo hiểm sức khỏe VBI Care
Đối với mỗi con người, sức khoẻ luôn là vấn đề đáng được quan tâm nhất Chúng
ta không thể lường trước được những rủi ro có thé xảy đến với mình và gia đình như ốm
đau, bệnh tật, rủi ro tai nạn Vì vậy việc bảo vệ sức khoẻ cho bản thân mình cũng như gia
đình là việc vô cùng cần thiết Nhận ra được tầm quan trọng của việc đó cũng như năm bắt được nhu cầu của người dân, vào tháng 11/2010 Bảo hiểm Vietinbank đã cho ra mắt
sản phẩm bảo hiểm sức khỏe VBI Care Đây là sản phẩm cung ứng cho khách hang nhằm
mục đích bảo vệ sức khỏe toàn diện cho người tham gia khỏi những rủi ro liên quan đến
sức khỏe Sản phẩm mới này được thiết kế đem đến rất nhiều quyền lợi nỗi bật cho khách hàng như quyền lợi về nội trú, ngoại trú, thai sản, nha khoa, bảo hiểm sinh mạng cá
nhân và dịch vụ bảo lãnh viện phí với hệ thống bảo lãnh hơn 200 bệnh viện, phòng
khám đạt chất lượng cao phủ sóng khắp toàn quốc Với VBI Care khách hàng có thé chủ động chọn lựa gói bảo hiểm tham gia dé được hưởng quyền lợi tốt nhất với mức phí phù
hợp trên thị trường :
2.2.1 Đối tong tham gia
Đối tượng tham gia sản phẩm bảo hiểm VBI Care được áp dụng trên phạm vi toàn
lãnh thổ tại Việt Nam và toàn cầu, gồm những người là công dân Việt Nam hoặc là người
nước ngoài cư trú tại Việt Nam có độ tuổi từ 60 ngày đến 65 năm tuổi Với trẻ em dưới 6
tuổi thì có thể tham gia bảo hiểm cùng bố/mẹ hoặc tham gia độc lập nhưng phí bảo hiểm
sẽ tăng 30% và chương trình của con không được phép cao hơn chương trình của bố/mẹ.
Những người tham gia bảo hiểm VBI Care chỉ có thể mua bảo hiểm cho chính bản
thân người tham gia; mua sản phẩm cho vợ, chồng, cha, me, anh, chi, em ruột; người có
quan hệ nuôi dưỡng và cấp dưỡng của người tham gia bảo hiểm; hoặc là những người
khác nếu người tham gia có quyền lợi có thể được bảo hiểm.
Bảo hiểm Vietinbank không nhận bảo hiểm cho các đối tượng như: người bị bệnh
tâm thần, bị bệnh thần kinh, bệnh phong; đối tượng bị thương tật vĩnh viễn quá 50%;
những người đang trong thời gian điều trị bệnh hoặc thương tật Sở dĩ VBI có những yêu
cầu về việc áp dụng đối tượng tham gia như vậy là nhằm mục đích hạn chế đến mức tối
đa tình trạng trục lợi bảo hiểm, cũng như để đảm bảo sự công bằng cho những người cùng
tham gia bảo hiểm tại công ty.
Trang 372.2.2 Điều kiện bảo hiểm
Điều kiện bảo hiểm là những điều quy định phạm vi trách nhiệm của người bảo
hiểm đối với những rủi ro tổn thất của đối tượng bảo hiểm Vì vậy, phạm vi trách nhiệm của người bảo hiểm phụ thuộc vào các điều kiện bảo hiểm sức khỏe mà các bên thoả
thuận trong hợp đồng.
Bảo hiểm Vietinbank đưa ra những quy định về thời gian chờ đối với sản phẩm
VBI Care như sau:
— Không áp dung thời gian chờ đối với tai nan.
~ Đối với điều trị ốm đau, bệnh thông thường (bao gồm nha khoa): 30 ngày
~ Đối với tử vong do 6m đau, bệnh thông thường: 90 ngày
— Đối với điều trị hoặc tử vong do bệnh đặc biệt, bệnh/ thương tật có sẵn: 365 ngày
— Đối với thai sản:
+ Điều trị bất thường trong quá trình mang thai và bệnh lý phát sinh trong thai kỳ
là 90 ngày.
+ Sinh con/tai biến thai sản trong khoảng 270-365 ngày ké từ khi có hiệu lực: đồng
chỉ trả 50:50 tại tất cả các cơ sở y tế; chờ sau 365 ngày đồng chỉ trả 70:30 nếu sinh tại bệnh viện tư nhân, quốc tế, chi trả 100% nếu sinh tại bệnh viện công.
— Đối với trẻ dưới 3 tuổi:
+ Áp dụng đồng chỉ trả 50:50 trẻ đưới 3 tudi mắc bệnh viêm phế quản, viêm tiêu phế quản, phổi các loại trong khoảng thời gian từ 30 đến 90 ngày.
+ Chỉ trả 100% theo hạn mức bảo hiểm của Quyền lợi từ trên 90 ngày
+ Loại trừ chi trả các bénh/di tật bẩm sinh: tim bẩm sinh, hẹp bao quy dau, bàn
chân đẹt, hở môi, hở hàm ếch, vẹo vách ngăn mũi
+ Loại trừ các bệnh về: sinh lý (mãn kinh, dậy thì ), các bệnh về tật khúc xa,
khám tổng quát, khám không có kết luận bệnh của bác sĩ
2.2.3 Phí bảo hiểm
Phí bảo hiểm là số tiền mà người tham gia bảo hiểm phải trả cho các công ty bảo
hiểm để đổi lấy sự bảo đảm trước các rủi ro sẽ chuyển sang cho công ty bảo hiểm.
Nguyên tắc tính phí bảo hiểm thường sẽ dựa trên công thức cân bằng giữa trách nhiệm
của công ty bảo hiểm và trách nhiệm của người mua bảo hiểm tính tại thời điểm ký kết
Trang 38hợp đồng giữa 2 bên, mức phí bảo hiểm toàn bộ trên thực tế được tính căn cứ theo số tiền
bảo hiểm và tý lệ phí băng công thức:
Phí bảo hiểm = Tỷ lệ phí x Số tiền bảo hiểm
Trong đó: Tỷ lệ phí bảo hiểm thường được xác định theo một tỷ lệ.
Áp dụng công thức trên, đồng thời dựa vào những thông tin đăng kí của khách
hàng, xem xét các hồ sơ rủi ro, xác định nhu cầu mong muốn được cung cấp sản pham
cho người tiêu dùng bằng cách sử dụng một bộ tiêu chuẩn và các giả định khác nhau VBI
đã đưa ra biểu phí cho sản phẩm bảo hiểm sức khỏe VBI Care một cách khá hợp lí, cụ thể
đối với từng trường hợp.
Biểu phí bảo hiểm sức khỏe VBI Care được chia làm 4 mức là cơ bản, mở rộng,
nâng cao và đặc biệt Khi khách hàng mua bảo hiểm VBI Care, quyền lợi bảo hiểm chính
gồm có: phí bảo hiểm tử vong, tàn tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nan; bảo hiém tử vong, tàn
tật toàn bộ vĩnh viễn do bệnh tật; chỉ phí y tế do tai nạn và chỉ phí điều trị nội trú.
Bang 2.4 Phí sản phẩm BHSK VBI Care quyền lợi chính
Bảo hiểm điều trị nội trú 4.383.000 | 7.305.000 12.662.000 63.310 } 63310000 |
(Nguôn: Tổng Công ty Cổ phan Bảo hiểm pen
Chương trình
Bảo hiém tử vong, tàn tật
Trong bảng trên, đối với trường hợp bảo hiểm điều trị nội trú, đó là mức phí tối đa
mà khách hàng cần phải đóng để được hưởng quyền lợi của gói bảo hiểm này, chi phí bảo
hiểm điều trị nội trú là khác nhau tùy theo mức và nhóm tuổi nên mức phí ở từng độ tuổi cũng sẽ khác nhau Ta có thể thấy mức phí đối với gói bảo hiểm này là cao nhất trong số các gói nêu trên, sở di có điều này là vì chỉ phí phải trả cho một khách hàng khi điều trị
Trang 39nội trú khá lớn, nó bao gồm chỉ phí tiền phòng và giường: chi phí xét nghiệm, chân đoán
hình ảnh trong điều trị nội trú; chỉ phí thuốc men, vật tư y tế; chi phí điều trị trước va
sau nhập viện 30 ngày hoặc là phẫu thuật, cấy ghép nội tạng có chỉ phí cao, thời gian nằm
viện dai ngày và rất nhiều chi phí khác.
Mức phí của hai trường hợp bảo hiểm tử vong, tàn tật do tai nạn hoặc do bệnh có
thể nói là tăng đều và không có sự chênh lệch nhiều giữa các chương trình bảo hiểm;
riêng với bảo hiểm do tai nạn thì ở mức đặc biệt có sự tăng cao rõ rệt so với ba mức còn lại.
Trong sản phẩm VBI Care, trong quyền lợi bảo hiểm tử vong, tàn tật do tai nạn phí
bảo hiểm mức cơ bản cao nhất là 354.000 đồng, mở rộng cao nhất là 550.000 đồng, nâng
cao là 1.770.000 đồng và đặc biệt là 3.540.000 đồng Điều này có nghĩa là trong trường
hợp này ở hai mức cơ bản và nâng cao thì mức phí có sự khác nhau tùy theo độ tuổi của
khách hàng tham gia, còn ở hai mức còn lại đó là mức phí chung áp dụng cho tất cả khách
hàng, không phân biệt lứa tuổi Tương tự như vậy với trường hợp bảo hiểm tử vong, tàn
tật do bệnh, phí bảo hiểm ở ba chương trình cơ bản, nâng cao và đặc biệt đều là mức phí
tối đa, còn mở rộng là mức phi chung Chi phí bao hiểm do tai nạn là giống nhau giữa các
nhóm tuổi, vì vậy ở quyền lợi này VBI áp dụng mức phí bảo hiểm chung với cả bốn chương trình bảo hiểm của công ty.
Đối với các quyền lợi bảo hiểm tùy theo từng nhóm tuổi mà Bảo hiểm Vietinbank
đưa ra các mức phí bảo hiểm khác nhau, từ thấp đến cao và được thể hiện cụ thể ở bảng
dưới đây:
Trang 40Bảng 2.5 Phí san phẩm BHSK VBI Care theo nhóm tuôi
Đơn vị tính: Đông
QUYỀN LỢI BẢO HIEM CHÍNH
NHÓM TUÔI ĐÔNG BẠC TITAN VÀNG BẠCH KIM Kiên Ss
60 ngày tudi- đưới 1 tuôi
ở QUYEN LỢI BAO HIẾM BO SUNG
NHOM TUOI = : TT sas KIM DONG BAC TITAN VÀNG BACH KIM Cương
Thai sản (19-50 tuôi) na xu
60 ngay tuôi- dedi 1 tuôi | - | 1.243.125 | 2.486.250 | 4.420.000 | $.§40.000 | 14.144.000 |
1-3 môi | - | 956.250 | 1.912.500 | 3.400.000 | 6,800,000 | 10,$S0.000 |
4-6 tôi | - | 6§0.625 | 1.361.250 | 2.420.000| 4.$40.000| 7.744.000 |
7-9 tuôi | - | 618.750 | 1.237.500 | 2200.000 | 4.400.000 | 7.040.000 |
10-18 tuổi | - | 390.625 | 1.181.250 | 2100.000| 4.200.000 | 6.720.000 | 19-30 tuôi | - | 562.500 | 1,128,000 | 2.000.000 | 4.000.000 | 6.400.000 | 31-40 tuổi | - | 618750 | 1.237.500 | 2200.000 | 4.400.000 | 7,040,000 |
(#1-60 tui | - | 162000| 324000| 648,000] 1,296,000 | 3,240,000 |
61-65 tuổi |; | 17⁄ã00| 3ã1000| 702.000 | 1.404.000 | 3.510.000 |
Trợ cấp năm viện do tai nạn
(Nguồn: Tổng Công ty Cổ phân Bảo hiển Vietinbank)
Ta có thể dễ dàng nhận thấy rằng mức phí bảo hiểm ở trẻ em trong mọi trường hợpbảo hiểm đều dat mức cao nhất Với nhóm đối tượng này, đặc biệt là trẻ sơ sinh dưới 1
tuổi sức đề kháng đang rất kém, đây là giai đoạn được đánh giá nhạy cảm với nhiều loạibệnh nhất, thường hay ốm vặt, nhiều trẻ có cơ địa yếu có thể bị dị ứng với các loại thực