Trong thời gian thực tập, được sự giúp đỡ tận tình của các anh chị Phòng Kinh doanh bảo hiểm 02 — Công ty MIC Đông Đô em đã tìm hiểu được nhiều vấn đền liên quan đến bảo hiểm con người p
Trang 1TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DÂN
KHOA BẢO HIEM
Trang 2Nguyễn Minh Chiến Kinh tế bảo hiểm 57B
MỤC LỤC
LOT MỞ ĐẦU +t+c22ZEEEEE EEE11111.1111221111 22211117.2222222110211551e 1
CHUONG I: LÝ LUẬN CHUNG VE BẢO HIỂM CON NGƯỜI 3
1.1 Những khái niệm chung - s- s- se Est S6 s9Es958EetEtEs22s22 3
1.3 Tác dụng của BHCTN s- se kekeSkSvtEkESSCEeEeESeEEeseressea 5
1.5 Đặc điểm của BHCN phi nhân fHhQ - s5 s-s se se se vs xevseseseeeseeee 6
1.6 Các nghiệp vụ BHCN phi ` À <1 7
1.6.1 Bao hiém tai nan con người 24/24 voce cceccccccsssssssesssessesssssssesssssssssesssssseeees 7
1.6.2 Bao hiém tai nạn hành khách: 00.0 ceseeescescscesescseescscsssecscsesececeeeeceeee, 9
1.6.3 Bảo hiểm trợ cấp phẫu thuật nằm 0 10 1.6.4 Bảo hiểm học sỉnh -101011111111111111E 13
1.6.5 Bảo hiểm du lịch cst22221021122221122E neo 14
CHUONG II : THUC TRẠNG TRIEN KHAI BẢO HIEM CON NGƯỜI TẠI
MIC ĐÔNG ĐÔ 22222111 12111 111 1111 1E1En.EEEnne 16
2.1 Vài nét về MIC Đông DO ssccccsccssssssssssscsssessssssssssecssssssssssssssssssesccsscsssesesccsssss 16
2.1.1 Giới thiệu Tổng Công ty Cổ phần bảo hiểm Quân Đội (MIC) l6
2.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển công ty bảo hiểm MIC Đông Đô 17
2.1.3 Kết quả kinh doanh của MIC Đông Đô giai đoạn 2016-2018 20D2 Tổng quan về thị trường bảo hiểm con người Việt Nam đến năm 2018 23
2.2.1 BHCN phi nhân thọ - 2 set SEE2EE2E12251225211511 8n 25 c>S`13 ,,.57 AXlẬậẬậẬAÂậ|AAAẢẢẢ 27
2.3.3 Công tác giám định- bồi thường 22c 34
2.4 Kết quả triển khai ccccttttitrirrrrrrrrrrEEEEEEEEEE111222Ee 37
Trang 3Nguyễn Minh Chiến Kinh tế bảo hiểm 57B
2.4.2 Tình hình bồi thường bảo hiểm con người 2016-2018 - 422.5 Những vướng mắc trong quá trình triển khai -2- «se 2scs 43CHUONG III : GIẢI PHÁP PHÁT TRIEN BẢO HIÊM 5c 46CON NGƯỜI TRONG THỜI GIAN TỚI TẠI MIC ĐÔNG ĐÔ 46
3.1 Định hướng phát triỄn - 2° «° £ <£ + +x£€Ee£EkeEExetEserveeEseeczsecse 46
3.1.1 Dinh hướng phát triển chung cho cả công ty ccccccscscsssssssssecsssesessseesseee 463.1.2 Dinh hướng phát triển cho nghiệp vụ BHCN - cczcczs¿ 47
3.2 Giải pháp phát triỂn 2° +e€Exe€ESeeESeEEEeecEeetvsecExeeczsecze 48
na 48
3.2.2 Phát triển sản pham c.ccccccccsssesssesessesssecessesssesssesssesssecsssesssesssessseeseseees 49
3.2.3 Tuyên truyền, quảng CAO cccecssecseessseesseessecsssesstessseessesssescssesssesssessssecess 493.2.4 Phát triển kênh phân phối 2: 22s222EEt2EEE22222213222552222552-225e 51
3.2.5 Phát triển hệ thống công nghệ AS Tai ngangaÿ-nngannurratniooci——SS 54
KET LUAN u.cssssssssscsssseessssscsssssesssssssssssscssssscessuecersuscessuscessusesssueesavecestsscessuesessensces 55DANH MỤC TÀI LIEU THAM KHẢO 2° C22zeetEESse2E2222zzzri 56
Trang 4Nguyễn Minh Chiến Kinh tế bảo hiểm 57B
DANH MỤC CHU VIET TAT
MIC : Tổng Công ty cổ phan bảo hiểm Quân Đội
BHCN_ : Bảo hiểm con người BHNT _ : Bảo hiểm nhân thọ
BHTM : Bảo hiểm thương mạiBHXH : Bảo hiểm xã hội
BHYT : Bảo hiểm y tếNĐBH_ : Người được bảo hiểm
STBH_ : Số tiền bảo hiểm
BIC : Tổng Công ty Bảo hiểm BIDVPTI : Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Bưu điệnPJICO_ : Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Petrolimex
Trang 5Nguyên Minh Chiến Kinh tế bảo hiểm 57B
DANH MỤC BANG BIEU, HÌNH
Bảng
Bảng 1.1: Biểu phí và số tiền bảo hiểm tai nạn con người tại MIC Đông Đô 8
Bảng 1.2: Biểu phí và số tiền bảo hiểm trợ cấp nằm viện và phẫu thuật được Bộ Tài
chính ban hành on cecceseeseseesessessesessessessessessessesscstsueaesesseersasessesisssesteseeeeeecessesees 1
Bang 1.3: Ty lệ phan trăm trên số tiền bảo hiểm (ST) đã ChOM ceccccsscsscsccecccccccccsssee 13
Bảng 2.1: Doanh thu MIC Đông Đô giai đoạn 2016-2018 St 21
Bang 2.2: Doanh thu một số nghiệp vụ tai MIC Đông Đô giai đoạn 2016-2018 21
Bảng 2.3: Ty trọng các nghiệp vụ tai Mic Đông Đô giai đoạn 2016-2018 22
Biểu 2.4 Thị phần doanh thu phí bảo hiểm năm 2018 22 22 24
Bang 2.5 Tổng dự phòng nghiệp vụ Bảo hiểm phi nhân thọ giai đoạn 2014 — 201825
Bảng 2.6 Tỷ trọng và tốc độ tăng của doanh thu BHCN phi nhân thọ so với doanh
thu bảo hiểm phi nhân thọ 222222222 222222222251 218 26
Bảng 2.7: Doanh thu và tỷ trọng các nghiệp vụ bảo hiểm con HGƯỜI 222s22 - s- -2 37
Bảng 2.8: Kết quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm con người tại MIC Đông Đô tính
trung bình giai đoạn 2016-2018 c.ccccccccsssessssssessessessesseesesssessesseeseesevessesteeseescescessc 39
Bảng 2.9: Doanh thu bảo hiểm con người MIC Đông Đô giai đoạn 2016-2018 41
Bảng 2.10: Số lượng hợp đồng bảo hiểm con người khai thác năm 2016-2018 42
Hình
Hình 2.1 Giấy khen Đơn vị hoàn thành xuất sắc doanh thu Bancasurance 2016 |8Hình 2.2: Giấy khen Tập thé lao động giỏi 6 tháng đầu năm 2017 19
Hình 2.3: Mô hình tổ chức Công ty bảo hiểm MIC Đông Db ceececcccccccccccccccccccccccceee 20
Hình 2.4 : Quy trình khai thác bảo hiểm con người tại MIC Đông Đô 33
Hình 2.5: Quy trình giám định & bồi thường ò2 SE 36
Trang 6Nguyễn Minh Chiến Kinh tế bảo hiểm 57B
Được học chuyên ngành bảo hiểm và thực tập tại công ty cổ phần bảo hiểm quân đội (MIC) đã giúp em hiểu được nhiều vấn đề thực tế về bảo hiểm và thị
trường bảo hiểm Việt Nam để định hướng tốt hơn cho công việc sau này Trong thời
gian thực tập, được sự giúp đỡ tận tình của các anh chị Phòng Kinh doanh bảo hiểm
02 — Công ty MIC Đông Đô em đã tìm hiểu được nhiều vấn đền liên quan đến bảo
hiểm con người phi nhân thọ và nhận thấy tình hình khai thác nghiệp vụ này tại
MIC Đông Đô.
Tuy bảo hiểm con người không phải là một sản phẩm quá mới mẻ, xa lạ
trong đời sống cũng như trong sự phát triển của nền kinh tế nhưng vẫn còn một số
lượng không nhỏ khách hàng chưa nhận thức được hết vai trò, tầm quan trọng của
loại hình bảo hiểm này Đồng thời, tại các doanh nghiệp bảo hiểm, bảo hiểm conngười chiếm tỷ trọng chưa cao trong cơ cấu doanh thu trong khi tiềm năng pháttriển là không hè nhỏ Chính vi những lí do trên, trong thời gian thực tập tại Công tybảo hiểm MIC Đông Đô em đã chọn đề tài “Tình hình triển khai bảo hiểm con
người tại công ty MIC Đông Đô giai đoạn 2016-2018” Đề tài gồm 3 chương:
- CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VE BẢO HIEM CON NGƯỜI
Mục tiêu của chương này nhằm đem đến cái nhìn khái quát về sự cần thiết,
vai trò và tầm quan trọng của sản phẩm bảo hiểm con người đối với mỗi cá nhân,
ngành bảo hiểm cũng như toàn xã hội Đồng thời, chương này cũng đề cập đến
những nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm con người khi được triển khai tại
Công ty bảo hiểm MIC Đông Đô Những nội dung này nhằm đem lại sự hiểu biết cơ
bản về đối tượng, phạm vi bảo hiểm, quyền lợi và mức phí của các sản phẩm bảo hiểm con người đang được công ty bảo hiểm MIC Đông Đô khai thác.
- CHUONG II: THUC TRANG TRIEN KHAI BAO HIEM CON
NGUOI TAI MIC DONG DO
Ở chương này sẽ cho thấy tình hình hoạt động kinh doanh của các công ty
Trang 7Nguyễn Minh Chiến Kinh tế bảo hiểm 57B
bảo hiểm trên thị trường bảo hiểm Việt Nam nói chung và Công ty bảo hiểm MIC
Đông Đô nói riêng Cùng với đó là phân tích về cụ thể thực trạng triển khai nghiệp
vụ bảo hiểm con người bao gồm có: các sản phẩm đang được được triển khai, kết
quả kinh doanh của nghiệp vu, công tác giám định bồi thường và chi trả tiền bảo
hiểm
- CHƯƠNG III: GIẢI PHAP PHÁT TRIEN BẢO HIEM CON NGƯỜITRONG THỜI GIAN TỚI TẠI MIC ĐÔNG ĐÔ
Sau khi làm rõ được tình hình kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm con nguoi,
thay duge tiém nang phat triển của loại hình bảo hiểm này, cũng như các vấn đề
đang còn gặp phải trong quá trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm con người tại công
ty MIC Đông Đô Từ đó một số đề xuất, kiến nghị sẽ được đề cập ở chương này.
Qua đây em cũng xin chân thành cảm ơn Th.s Phan Anh Tuấn đã tận tình
giúp đỡ để em hoàn thành chuyên đề thực tập này Do thời gian tìm hiểu chưa nhiềucùng sự hạn chế về nhiều mặt mà chuyên đề này không tránh khỏi những sai sót, rất
mong thầy cô đóng góp đề hoàn thiện chuyên đề nhằm đạt được mục đích như trước
khi thực hiện.
Em xin chân thành cảm ơn!
Trang 8Nguyễn Minh Chiến Kinh tế bảo hiểm 57B
CHƯƠNG I : LÝ LUẬN CHUNG VE BẢO HIEM CON NGƯỜI
1.1 Những khái niệm chung
Ở mỗi quốc gia, trong mỗi thời kì, con người luôn được coi là lực lượng sản xuất chủ yếu, là nhân tố quyết định sự phát triển kinh tế- xã hội Song trong lao
động sản xuất cũng như cuộc sống hàng ngày, những rủi ro: tai nạn, ốm đau, bệnh
tật,mất việc làm, già yếu vẫn luôn t6n tại và tác động đến nhiều mặt của cuộc sống con người Vì vậy, van dé mà bắt kì xã hội nào cũng quan tâm là làm thế nào
dé khắc phục được hậu quả của rủi ro nhằm đảm bảo cuộc sống của con người.
Thực tế, đã có nhiều biện pháp được áp dụng như: phòng tránh, cứu trợ, tiết
kiệm nhưng bảo hiểm luôn được đánh là là một trong những biện pháp hữu hiệu.
Chúng ta có thể phân loại bảo hiểm thành hai bộ phận chính đó là bảo hiểm xã hội
và bảo hiểm thương mại và bảo hiểm con người (BHCN) là một phần của bảo hiểm
> BHXH giới hạn đối tượng hưởng chỉ tập chung ở người lao động, tuy
nhiên còn tùy vào điều kiện kinh tế xã hội của từng nước và ở từng thời kỳ khác nhau mà giới hạn về phạm vi người lao động là khác nhau Như vậy dù cho thế nào
thì các đối tượng khác như người già hay trẻ em sẽ không được áp dụng
> BHXH giới hạn tối đa ở 9 chế độ tương ứng với 9 nhóm rủi ro là chăm sóc
y tế, trợ cấp ốm đau, trợ cấp thất nghiệp, trợ cấp tuổi già, trợ cấp tai nạn lao động vàbệnh nghề nghiệp, trợ cấp gia đình, trợ cấp sinh đẻ, trợ cấp tàn phế, trợ cấp mat
người nuôi dưỡng Nếu gặp phải các rủi ro hay tai nạn khác ngoài giờ thì người lao
động sẽ không được bảo hiểm.
> Mức hưởng của BHXH là thấp, số tiền để chi trả cho người lao động được
trích từ quỹ BHXH không cao và tối đa bằng tiền lương.
BHCN là một trong ba loại hình trong bảo hiểm thương mại (BHTM) được
sinh ra để khắc phục các nhược điểm đó Khi đời sống con người ngày càng tiến bộ,
xã hội phát triển càng cao thì con người ngày càng quan tâm đến những vấn đề an
toàn và chăm soc cho bản thân và gia đình Cũng vì vậy mà BHCN có thể bổ sung
cho những van đề còn tồn tại trong BHXH BHYT Nhằm đáp ứng chon nhu cầu
Trang 9Nguyễn Minh Chiến Kinh tế bảo hiểm 57B
của mọi tầng lớp nhân dân BHCN trong BHTM có thể áp dụng một cách linh hoạt
ở những khu vực kinh tế mà chưa có sự hiện diện của BHXH, nó có thể bù đắp
thêm những ton thất mà BHXH không đáp ứng được hoặc mới khắc phục được một
phần, và có thể đáp ứng được nhiều nhu cầu khác nhau của con người BHCN phảnánh mối quan hệ kinh tế giữa các bên thông qua hợp đồng bảo hiểm so với BHXH,
BHCN trong BHTM có đối tượng tham gia rộng hơn; quỹ bảo hiểm được hình
thành chủ yếu từ phí bảo hiểm mà người tham gia đóng góp; số tiền chi trả căn cứ
vào suwjthoar thuận và cam kết trong hợp đồng.Hình thức bảo hiểm chủ yếu ở đây
là tự nguyện Điểm khác nhau rõ nhất là phí BHCN trong BHXH được xác định căn
cứ vào tiền lương của người lao động do Nhà nước quy định , còn trong BHTM phíbảo hiểm phụ thuộc vào nhiều yếu tố và việc tính toán mức phí rất phức tạp Ngoài
ra, sự khác nhau còn được thể hiện ở cơ sở pháp lý của sự cam kết, cơ quan tổ chức
thực hiện.
BHTM có 3 loại chính đó là BHCN, hiểm tài sản và bảo hiểm trách nhiệm
dân sự Đối tượng của BHCN là tuổi tho, tình trạng sức khỏe, tinh mạng của con
người hoặc các sự kiện liên quan đến cuộc sống và ảnh hưởng đến cuộc song con
người
1.2 Đặc điểm của bảo hiểm con người
BHCN là một trong 3 loại hình của BHTM, và vì có đối tượng đặc biệt liên
quan đến hoặt động sống của con người nên BHCN có nhiều tính chất đặc trưng
như:
> Trong BHCN, số tiền bảo hiểm (STBH) là giới hạn trách nhiệm của nhà
bảo hiểm, tuy nhiên khác với bảo hiểm tài sản STBH ở đây không bị giới hạn bởigiá trị bảo hiểm
BHCN không áp dụng “nguyên tắc thé quyền” và “nguyên tắc đóng góp” mà
áp dụng “nguyên tắc khoán”, theo đó việc xác định STBH dựa trên cơ sở thỏa thuận
tự nguyện giữa người tham gia bảo hiểm và công ty bảo hiểm Thông thường người
tham gia bảo hiểm sẽ lựa chọn STBH phụ thuộc vào khả năng và nhu cầu tài chính
trong tương lai, với công ty bảo hiểm việc chấp nhận STBH là bao nhiêu phụ thuộc
vào khả năng tài chính của công ty và số lượng người tham gia bảo hiểm Đồng thời
theo nguyên tắc này việc xác định số tiền chỉ trả bảo hiểm cũng được tính toán dựa
trên thỏa thuận của hai bên do không xác định được giá trị thiệt hại thực tế.
> Do đối tượng bảo hiểm là tính mạng, sức khỏe nên trong BHCN không có
khái niệm “giá trị bảo hiểm” và không sử dụng thuật ngữ “số tiền bồi thường” mà
Trang 10Nguyễn Minh Chiến Kinh tế bảo hiểm 57B
thay bằng “số tiền chỉ trả” hay “chỉ trả bảo hiểm”
1.3 Tác dụng của BHCN
Đời sống càng phat triển thì nhu cầu về an toàn của con người ngày càng cao
và như vậy tác dụng của BHCN nói riêng và bảo hiểm nói chung sẽ ngày càng cần
thiết Có thể kể đến một số tác dụng của bảo hiểm con người như sau
> Góp phan ồn định đời sống nhân dân, là chỗ dựa tinh thần cho người được
bảo hiểm Mặc dù trong thời đại hiện nay, khoa học kỹ thuật đã được phát triển cao,
nhưng rủi ro bất ngờ vẫn có thể xảy ra và thực tế đã chứng minh rằng nhiều cá nhân
và gia đình trở nên khó khan, túng quaaxan khi có một thành vieejn trong gia đình ,
đặc biệt là thành viên đó lại là người trụ cột bị chết hoặc bị thương tật vĩnh viễn Khi đó, gia đình phải chi phí mai tang, chôn cắt, chi phí nằm viện, thuốc men, chi
phí phẫu thuật và bù đắp những khoản thu thường xuyên bị mắt đi Khó khan hơn là
một loạt các nghĩa vụ và trách nhiệm mà người chết chưa kịp hoàn thành như trả nợ,
phujcng dưỡng cha me già, nuôi con cái ăn hoc Hệ thống bảo trợ xã hội và các tổ
chức xã hội lúc này chỉ có thể hỗ trợ phần nào nhưng chỉ mang tính tạm thời trước
mắt, chưa đảm bảo lâu dài về mặt tài chính Tham gia BHCN sẽ giải quyết được
những khó khan đó.
> Góp phần ồn định tài chính và sản xuất kinh doanh cho các doanh nghiệp,tạo lập mối quan hệ gan gũi, gắn bó giữa người lao động và người sử dụng lao
động Tùy theo từng ngành nghề, đặc điểm kinh doanh, các chủ doanh nghiệp
thường mua bảo hiểm sinh mạng, bảo hiểm tai nan, Cho người công nhân va
những người chủ chốt trong doanh nghiệp nhằm đảm bảo, ổn định đời sống và tạo
sự lôi cuốn gắn bó ngay cả trong những lúc doanh nghiệp gặp khó khan
> Phi thu được của người tham gia bảo hiểm, ngoài việc dùng để bồi
thường, chỉ trả và dự phòng: khi nhàn rỗi sẽ là nguồn vốn đầu tư hữu ích góp phan
tăng trưởng và phát triển kinh tế Vốn đầu tư của các công ty bảo hiểm nhân thọ
(BHNT) thường rất lớn, vì hoạt động bhnt mang tính dài hạn, do đó nguồn vốn
BHNT cung cấp cho thị trường cũng là nguồn vốn dai hạn, thường là 10 năm trở
^
lên.
> BHCN là công cụ hữu hiệu để huy động những nguồn tiền mặt nhàn rỗi
nằm trong các tầng lớp dân cư trong xã hội dé thực hành tiết kiệm góp phần chống
lạm phát Khi nền kinh tế phát triển, đời sống nhân dân ngày càng nâng cao thì nhu
câu tiệt kiệm hoặc đâu tư số tiền mặt tạm thời nhàn rỗi sẽ xuất hiện Ở các nước
Trang 11Nguyễn Minh Chiến Kinh tế bảo hiểm 57B
đang phát triển như Việt Nam thường thiếu các công cụ để đáp ứng nhu cầu này, Vì
vậy BHCN, mà đặc biệt là BHNT ra đời đã góp phần giup các tổ chức, cá nhân thực
hiện nhu cầu một cách hiệu quả
> Góp phần giải quyết một số vấn đề xã hội như tạo thêm công ăn việc làm
cho người lao động, tăng vốn đầu tư cho giáo dục con cái, tạo ra một nếp sống đẹp,
tiết kiệm có kế hoạch
1.4 Phân loại
Ở mỗi quốc gia vào mỗi thời điểm mà hoạt động sống của con người là khác
nhau và cũng vì vậy mà BHCN cũng được chia thành nhiều loại khác nhau Nhưng
cách phân loại dựa trên rủi ro bảo hiểm là cách phân loại được dung phổ biến nhất,
chúng ta có thể chia BHCN ra thành hai loại chính:
> Bảo hiểm nhân thọ: là loại hình bảo hiểm bảo đảm cho các rủi ro có liênquan đến tuổi thọ của con người bao gồm hai sự kiện sông và chết
Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) được chia làm 3 trường hợp:
+ Bảo hiểm trong trường hợp sống: loại nay chỉ chi trả cho người tham giabảo hiểm một số tiền trợ cấp hay số tiền bảo hiểm nếu đến một thời điểm nào đóđược ấn định trong hợp đồng bảo hiểm mà người được bảo hiểm vẫn còn sống
+ Bảo hiểm trong trường hợp tử vong: chi trả cho người được thụ hưởng
quyền lợi bảo hiểm STBH nếu người được bảo hiểm bị chết trước tại một thời điểm
đã được ấn định hoặc chết vào bat kỳ thời điểm nào tùy thuộc vào sự cam kết trong hợp đồng.
+ Bảo hiểm hỗn hợp: chỉ trả cho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm số tiềntrợ cấp hay STBH nếu người được bảo hiểm hay người tham gia bảo hiểm sống đến
một thời điểm quy định hay chết trước tại một thời điểm ấn định trong hợp đồng
> Bảo hiểm con người phi nhân thọ: là loại hình bảo hiểm chỉ liên quan đến
các rủi ro như bệnh tật, tai nạn, mat khả năng lao động và cả tử vong Đặc điểm của
loại bảo hiểm này là không liên quan tuổi thọ của con nguoi
1.5 Đặc điểm của BHCN phi nhân thọ
+ Hậu quả của những rủi ro mang tính thiệt hại vì rủi ro ở đây là tai nạn,
bệnh tật, 6m đau, thai sản liên quan đến thân thể và sức khỏe của con người
+ Người được bảo hiểm thường được quy định trong một khoảng tuổi nào
đó, công ty bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho những người có độ tuổi quá
thấp hoặc quá cao Vì những đối tượng này có tình trạng rủi ro phức tạp, xác suất
rủi ro cao, việc kiêm soát và quản lý rủi ro khó thực hiện.
Trang 12Nguyễn Minh Chiến Kinh tế bảo hiểm 57B
+ Thời hạn của BHCN phi nhân thọ ngắn hơn BHNT và thường là I năm.
+ Các nghiệp vụ BHCN phi nhân thọ thường được triển khai kết hợp với các
nghiệp vụ bảo hiểm khác trong cùng một hợp đồng bảo hiểm Ví dụ như bảo hiểm
tai nạn lái phụ xe thường được triển khai cùng bảo hiểm vật chất xe, bảo hiểm trách
nhiệm dân sự trong hợp đồng bảo hiểm xe cơ SIỚI
1.6 Các nghiệp vụ BHCN phi nhân thọ
Ở từng nước, từng thời kì khác nhau và giữa từng công ty bảo hiểm thì hoạt
động triển khai BHCN phi nhân thọ sẽ linh hoạt và đa dạng theo những cách khácnhau Điều này được giải thích vì tính linh hoạt của BHTM và mục tiêu lợi nhuận
của nó, tuy nhiên cũng sẽ có một khung pháp lý chung cho mỗi nước, vì thế ở đây
chỉ đưa ra một số nghiệp vụ phổ biến:
1.6.1 Bảo hiểm tai nạn con người 24/24
Bảo hiểm tai nạn con người 24/24 là nghiệp vụ BHTM mà công ty bảo hiểm
sẽ chỉ trả số tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm (hay người được hưởng quyền
lợi bảo hiểm) khi người được bảo hiểm bị tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm, đổi lại
người được bảo hiểm (hay người tham gia bảo hiểm) phải nộp phí bảo hiểm khi họ
ký hợp đồng
+ Đối tượng bảo hiểm: mọi công dân Việt Nam từ 16 đến 70 tuổi và người
nước ngoài đang học tập công tác tại Việt Nam, loại trừ các đối tượng là những
người đang bị bệnh thần kinh, những người đang bị tàn phế hoặc thương tật vĩnhviễn từ 50% trở lên
+ Phạm vi bảo hiểm: Tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm là những tai nạn xảy ra
tại Việt Nam do:
- Một lực bất ngờ, ngoài ý muốn của Người được bảo hiểm từ bên ngoàitác động lên thân thể Người được bảo hiểm và là nguyên nhân trực tiếp làm cho Người được bảo hiểm bị chết hoặc bị thương tật thân thé.
- Người được bảo hiểm có hành động cứu người, cứu tài sản của Nhà nước,
của nhân dân và tham gia chống hành động phạm pháp.
Trường hợp Người được bảo hiểm tham gia các cuộc thi đấu có tính chất
chuyên nghiệp như đua xe, đua ngựa, bóng đá, đấm bốc, leo núi, lướt ván, đua
thuyền khảo sát, thám hiểm: khi xảy ra tai nạn chỉ được bảo hiểm với điều kiện
Người được bảo hiểm đã yêu cầu và thoả thuận đóng thêm phí bảo hiểm theo quy
định riêng của từng công ty bảo hiểm
Công ty bảo hiểm sẽ từ chối bảo hiểm nếu:
Trang 13Nguyễn Minh Chiến Kinh tế bảo hiểm 37B
- Người được bảo hiểm vi phạm nghiêm trọng pháp luật, nội quy, quy định
của cơ quan, của chính quyền địa phương, hoặc của các tổ chức xã hội khác, vi
phạm luật lệ an toàn giao thông.
- Hành động cố ý tự gây ra tai nạn của Người được bảo hiểm hoặc người
- Cảm đột ngột trúng gió, bệnh tật, sảy thai, bệnh nghề nghiệp, những tai
biến trong quá trình điều trị bệnh và thai sản.
- Ngộ độc thức ăn, đồ uống.
- Điều trị hoặc sử dụng thuốc không theo chỉ dẫn của cơ quan y tế
- Động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ
- Các hoạt động hàng không (Trừ khi có tư cách là hành khách), các cuộc
diễn tập, huấn luyện quân sự, tham gia chiến đấu của các lực lượng vũ trang
- Chiến tranh, nội chiến, đình công.
+ Thời hạn bảo hiểm: thường là 1 năm, tuy nhiên cũng có trường hợp trong
một vài tháng tùy theo nhu cầu và sự thỏa thuận giữa các bên tham gia bảo hiểm.
+ STBH và phí bảo hiểm căn cứ vào biểu phí do bộ Tài chính quy định, số
tiền bảo hiểm thường là có nhiều mức để người tham gia dễ dàng trong lựa chọn;
phí bảo hiểm căn cứ vào số tiền bảo hiểm xác suất thống kê số vụ tai nan, chi phí 1
vụ tai nan bình quân, chi phi quản lý và đóng 1 lần
Bang 1.1: Biéu phí và sô tiền bảo hiểm tai nạn con người tại MIC Đông Đô
Đơn vị: %
Số tiền bảo hiểm ¬
(Tỷ lệ % trên sô tiên bảo hiểm)
Từ 1 triệu đến 20 triệu | 0.28
Từ trên 20 triệu đến 50 triệu i 0,42
Từ trên 50 triệu đến 70 triệu 0.56
| Từ trên 70 triệu đến 100 triệu 0.75
Nguồn: Quy trình khai thác bảo hiểm con người tại MIC
Trang 14Nguyễn Minh Chiến Kinh tế bảo hiểm 57B
1.6.2 Bảo hiểm tai nạn hành khách:
Phương tiện tham gia giao thông ngày càng hiện đại, máy móc ngày càng
phát triển nhưng cơ sở hạ tầng luôn luôn được đầu tư nâng cấp mở rộng và hoànthiện thế nhưng số vụ tai nạn giao thông vẫn không hề giảm về số vụ cũng như về
mức độ nghiêm trọng Và chính sự nghịch lý này đã làm ảnh hưởng rất lớn đến tính
mạng và tài sản của người tham gia giao thông Và đây cũng chính là một trong
những vẫn đề còn nổi cộm gây bức xúc trong xã hội Chính vì vậy mà bảo hiểm tia
nạn hành khách đã được sinh ra để giảm thiểu tối đã nhất các hậu quả mà tai nạn
giao thông đã để lại Và hình thức bảo hiểm này đã được áp dụng bắt buộc ở rất
nhiều nước trên thế giới
+ Đối tượng bảo hiểm: là tính mạng và tình trạng sức khỏe của tất cả hành
khách đi trên các phương tiện giao thông kinh doanh chuyên trở hành khách
Tuy nhiên hành lý, tài sản, hàng hóa của hành khách mang theo, các lái phụ
xe và những người đang làm việc trên các phương tiện vận chuyền không thuộc đối
tượng bảo hiểm
Nghiệp vụ này ở nước ta được áp dụng theo hình thức bắt buộc nên phí bảo
hiểm được tính vào giá cước vận chuyển nên mỗi tam vé được coi là một giấy
chứng nhận bảo hiểm
+ Phạm vi bảo hiểm: là các rủi ro do thiên tai tai nạn bất ngờ Xảy ra trong
suốt hành trình của hành khách gây thiệt hại đến tính mạng và tình trạng sức khỏe
của người được bảo hiểm.
- Thiên tai bao gồm thời tiết xấu, bão lốc, lũ lụt, sụt nở đất đá gay thiệt hại
cho phương tiện chuyên chở, do đó gây thiệt hại đến tính mạng và tình trạng sức khỏe của hành khách.
- Tai nạn bất ngờ: đâm va, cháy nd, lật nghiêng do sự cố kỹ thuật của chính
phương tiện hoặc do phương tiện khác đâm vào
- Các rủi ro không thuộc phạm vi bảo hiểm:
- BỊ tai nạn do vi phạm trật tự an toàn giao thông, vi phạm pháp luật
- BỊ tai nạn do những nguyên nhân không liên quan trực tiếp đến quá trình
vận chuyền hoặc bản thân tình trạng sức khỏe của hành khách gây ra
+ Thời hạn hiệu lực của bảo hiểm: là thời gian hợp lý để thực hiện cuộc hành
trình, tức là thời gian bắt đầu từ lúc hành khách bước chân lên phương tiện và kết
thúc khi hành khách rời khỏi phương tiện một cách an toàn tại bến, ga hoặc sân bay
cuối cùng ghi trên vé Thời gian tạm ngừng hợp lý hoặc chờ lên phương tiện tiếp
Trang 15Nguyễn Minh Chiến Kinh tế bảo hiểm 57B
khi đi liên vận vẫn được tính vào thời hạn bảo hiểm.
Nếu khách tự ý hoặc vô ý rời bỏ cuộc hành trình, rời bỏ hoặc lạc mắt phương
tiện chuyên chở thì coi như chấm dứt thời hạn bảo hiểm.
+ STBH: được ấn định chung cho mỗi loại phương tiện hay một số loại
phương tiện Vì đây là nghiệp vụ bắt buộc nên người tham gia không có quyền lựa
chọn số tiền bảo hiểm mà được quy định chung Ví dụ nếu đi máy bay là
20.000$/hanh khách, ô tô là 30 triệu đồng/hành khách
+ Phí bảo hiểm: cũng vì áp dụng theo hình thức bắt buộc nên: phí bảo hiểm
được tính vào giá vé Đơn vị làm nhiệm vụ vận chuyển hành khách bán vé cũng là
người thu phí, và phí bảo hiểm phụ thuộc vào các yếu tố như số tiền bảo hiểm loại
phương tiện vận chuyền, độ dài tuyến đường chuyên chở và đặc điểm tuyến đường
hoạt động của phương tiện vận chuyền
1.6.3 Bảo hiểm trợ cap phẫu thuật nằm viện
Bảo hiểm trợ cấp phẫu thuật năm viện được sinh ra có mục đích khắc phục,
hỗ trợ những khó khăn khi con người bị 6m đau bệnh tật vì nếu bị nặng sẽ phải nằmviện điều trị hoặc hơn nữa là phải phẫu thuật Khi đó ngoài việc bị mat khả năng lao
động hoặc không còn khả năng lao động mà người bệnh còn phải trang trải các chi
phí điều trị cũng như chỉ phí y tế phát sinh ngày càng đắt đỏ Có thể thấy bảo hiểmtrợ cấp phẫu thuật nằm viện ra đời đã góp phần bổ sung cho các loại hình BHYT và
BHXH
+ Đối tượng bảo hiểm: thường là tat cả những người từ 1 tuổi (12 tháng) đến
65 tuổi và những người trên 65 tuổi đã được bảo hiểm liên tục ít nhất là từ năm 60 tuôi.
Những người thường không được nhận bảo hiểm bởi các công ty bảo hiểm:
- Những người bị bệnh thần kinh, tâm thần, ung thư, phong.
- Những người bị tàn phế hoặc thương tật vĩnh viễn từ 80% trở lên.
- Những người dang trong thời gian điều trị bệnh tật, thương tật
+ Phạm vi bảo hiểm: Phạm vi bảo hiểm bao gồm những rủi ro sau đây
xảy ra đối với Người được bảo hiểm:
- ốm đau, bệnh tật, thương tật thân thể do tai nạn, thai sản phải nằm viện
hoặc phẫu thuật.
- Chét trong trường hợp đang nằm viện hoặc phẫu thuật
Công ty bảo hiểm sẽ từ chối chỉ trả với các trường hợp sau:
- Điều dưỡng, an dưỡng.
10
Trang 16Nguyễn Minh Chiến Kinh tế bảo hiểm 57B
- Nằm viện để kiểm tra sức khoẻ hoặc khám giám định y khoa mà không
liên quan đến việc điều trị bệnh tật hoặc thương tật.
- Điều trị hoặc phẫu thuật các bệnh tật bẩm sinh, những thương tật và chỉ
định phẫu thuật có từ trước ngày bắt đầu bảo hiểm.
- Điều trị hoặc phẫu thuật theo yêu cầu của Người được bảo hiểm mà khôngliên quan tới điều trị và phẫu thuật bình thường do ngành y tế quy định
- Tao hình thâm mỹ, chỉnh hình, phục hồi chức năng, làm chân, tay giả, mắt
giả, răng giả.
- Kế hoạch hoá sinh đẻ
- Những bệnh đặc biệt và bệnh có sẵn trong năm đầu tiên (12 tháng) được bảo hiểm
kể từ ngày bắt đầu bảo hiểm trừ trường hợp có quy định riêng
- Người được bảo hiểm mắc các bệnh: Tâm thần, phong, giang mai, lậu,
sida, sốt rét, lao và bệnh nghề nghiệp
- Rủi ro xảy ra do Người được bảo hiểm:
- Cố ý: Vi phạm pháp luật, tự gây thương tích tự tử
- Say rượu, sử dụng ma tuý.
- Chiến tranh
Phạm vi bảo hiểm này thường được quy định rất cụ thể và tùy điều kiện mỗi nước mà có thể thay đổi cho phù hợp
+ Thời hạn bảo hiểm: thường là 1 năm kể từ ngày bắt đầu bảo hiểm, trừ khi
có những thỏa thuận khác với công ty bảo hiểm
+ Biểu phí và STBH: Ở mỗi công ty bảo hiểm, tại mỗi thời điểm thì biểu phi,
số tiền cà ti lệ bảo hiểm là khác nhau, tuy nhiên chúng ta có thể dựa vào biểu phí
chung của Bộ Tài chính đã ban hành dé có thể thấy sõ được từng trường hợp và
từng mức độ ( ST I đến ST X) có sự khác nhau như thế nào.Sau đây là biểu phí đã
được bộ tài chính ban hành tại Quyết định số 466/TC-BH ngày 02/07/1993.
I1
Trang 17Nguyễn Minh Chiến Kinh tế bảo hiểm 57B
Bang 1.2: Biéu phí và sô tiên bảo hiém trợ cap nam viện và phẫu thuật được Bộ
Tài chinh ban hành
Đơn vị: nghìn đồng
Trường hợp bảo | STI | ST II[ST II[ST IV[ST V|ST VI] ST | ST [STTXI STX |
hiểm VII | VII
466/TC-BH ngày 02/7/1993 của Bộ trưởng Bộ Tài
Theo đó mà ty lệ phí của từng độ tuổi khác nhau cũng sẽ được quy định khác
nhau
Trang 18Nguyễn Minh Chiến Kinh tế bảo hiểm 57B
Bảng 1.3: Tỷ lệ phan trăm trên số tiền bảo hiểm (ST) đã chọn
1.6.4 Bảo hiểm học sinh.
Được bắt đầu đưa vào triển khai từ năm 1986 bởi Bảo Việt, và thực tế đã cho
thấy đây là một loại hình khá phù hợp và hiệu quả.
+ Người được bảo hiểm: là tất cả mọi học sinh từ nhà trẻ, mẫu giáo, phổ
thông cơ sở, phổ thông trung học, các trường đại học, cao đẳng trung học chuyên
nghiệp và học sinh học nghề
Đối với học sinh khối nhà trẻ, mẫu giáo, học sinh phổ thông cơ sở, phổ thông
trung học, người thừa hưởng tiền là cha, mẹ, người nuôi dưỡng của Người được bảo
hiểm Đối với học sinh đại học, cao dang, trung học chuyên nghiệp và học sinh hoc
nghé, người thừa hưởng tiền bảo hiểm là: cha, mẹ, người nuôi dưỡng hoặc vợ
(chồng) con của Người được bảo hiểm
+ Phạm vi bảo hiểm: Tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm là những tai nạn xảy ra
do một lực bat ngờ, ngoài ý muốn của Người được bảo hiểm, từ bên ngoài tác độnglên thân thể người được bảo hiểm và là nguyên nhân trực tiếp làn cho Người được
13
Trang 19Nguyễn Minh Chiến Kinh tế bảo hiểm 57B
bảo hiểm bị chết hoặc thương tật thân thể
Phạm vi bảo hiểm bảo hiểm mở rộng đối với trường hợp tai nạn xảy ra do
Người được bảo hiểm có hành động cứu người, cứu tài sản của Nhà nước, của nhân
dân và tham gia chống các hành động phạm pháp
Không thuộc phạm vi bảo hiểm:
- Học sinh đến tuổi thành niên bị chết do tự tử, tiêm chích ma túy
- Do hành động cô ý của người được bảo hiểm, người tham gia bảo hiểmhay người được hưởng quyền lợi bảo hiểm (trừ những người được bảo hiểm ở tuổi
vị thành niên)
- Điều trị hoặc phẫu thuật các bệnh bam sinh, chỉnh hình, thâm mỹ, làm
chân tay giả, răng giả
- Chiếm tranh, phóng xạ
+ Thời hạn bảo hiểm: thường là 1 năm+ Số tiền bảo hiểm: được ấn định theo nhiều mức để người tham gia có thể
lựa chọn đề phù hợp với hoàn cảnh tài chính của mình
+ Phí bảo hiểm và chỉ trả tiền bảo hiểm: về nguyên tắc cũng giống như bảohiểm tai nạn con người 24/24 và bảo hiểm trợ cấp năm viện phẫu thuật bởi vì đây
cũng là nghiệp vụ bảo hiểm hỗn hợp cả tai nạn và sức khỏe
1.6.5 Bảo hiểm du lịch
Du lịch hiện đang là một ngành dịch vụ chiếm tỉ trọng lớn trong nền kinh tẾ,
chính vì vậy mà các vấn đề liên quan đến rủi ro và đảm bảo an toàn của hành khách
ngày càng được chú trọng hon Dé đối phó với những rủi ro trong hành trình du lịch
gây ra những khó khăn về mặt tài chính nên bảo hiểm du lịch ra đời.
Ở từng công ty và từng quốc gia khác nhau mà sẽ có từng loại sản phẩm
khác nhau Nhưng có 3 loại hình bảo hiểm du lịch phổ biến thường được nhắc đến
đó là bảo hiểm du lịch trong nước, bảo hiểm cho người Việt Nam du lịch nướcngoài và bảo hiểm cho người nước ngoài du lịch tại Việt Nam Với mỗi sản pham sé
có đối tượng bảo hiểm là khác nhau, nhưng bảo hiểm du lịch có một số đặc điểm
chung nhất định về phạm vi bảo hiểm
+ phạm vi bảo hiểm:
- Tai nạn cá nhân: áp dụng cho các trường hợp chết do tai nan, thương tật
bộ phận hoặc toàn bộ vĩnh viễn
- Chi phí y tế: bao gồm điều tri y tế, các khoản phụ phí cần thiết trả cho
khách sạn và đi lại của bệnh nhân hoặc một người thân của bệnh nhân, các chi phí
14
Trang 20Nguyễn Minh Chiến Kinh tế bảo hiểm 57B
bổ sung cho việc chuyển bệnh nhân về nhà, và chỉ phí thêm cho những người đi
cùng bị chậm trễ do hậu quả của ốm đau hay thương tật đó
- Trg cấp năm viện: thanh toán cho các chi phí bổ sung nếu người đi du lịch
phải điều trị tại bệnh viện
- Hành lý: là các mat mát hay hư hại đối với hành lý chuyên chở, vật dụng
riêng mang theo người do các nguyên nhân hợp lý và xảy ra trong hành trình của
chuyến đi Đôi khi có công ty cũng bảo hiểm cho hành lý bị chậm quá 12h
- Hủy bỏ hành trình: áp dụng với các trường hợp người được bảo hiểm
không thể đi du lịch theo kế hoạch dự định do xảy ra một điều không may nào đó
hoặc phải quay về sớm hon dự định ban dau, những sự cố thường là ốm đau, thương tật, tử vong và do các sự có chính trị - kinh tế như bãi công
- Trách nhiệm cá nhân: bảo hiểm cho trách nhiệm pháp lý của người được
bảo hiểm đối với các thương tật gây ra cho người khác hoặc tài sản của người khác
- Các lựa chọn bổ sung: tùy các công ty khác nhau mà lựa chọn bổ sung là khác nhau nó có thể là sự chậm trễ trong hành trình và các dịch vụ khẩn cấp
Loại trừ với các trường hợp sau:
- Người được bảo hiểm sử dụng ma túy (trừ trường hợp có chỉ định của bác
sĩ), dùng đồ uống có cồn hoặc vi phạm pháp luật nội quy quy định của cơ quan du
lịch hay chính quyền địa phương nơi du lịch
- Do hành động cố ý của người được bảo hiểm hay người thừa kế hợp pháp
- Các tốn thất do bat cứ khuyết tật nào về thể chất và tinh thần; hoặc các
bệnh nhất định, có thai, sinh con và bất cứ điều kiện nào xảy ra một cách tự nhiênhoặc nguyên nhân nào tiến triển từ từ
+ Phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm: tùy loại khác nhau sẽ có các mức khác
nhau cũng như thời gian chuyến đi để người được bảo hiểm lựa chọn phù hợp với
quy định hay khả năng tài chính
15
Trang 21Nguyễn Minh Chiến Kinh tế bảo hiểm 57B
CHƯƠNG II : THUC TRẠNG TRIEN KHAI BẢO HIẾM CON
NGƯỜI TẠI MIC ĐÔNG ĐÔ
2.1 Vài nét về MIC Đông Đô
2.1.1 Giới thiệu Tổng Công ty Cổ phan bảo hiểm Quân Đội (MIC)
- Tổng Công ty Cổ phần Bao hiểm Quân Đội (Tiền thân là Công ty CP Bảo
hiểm Quân Đội) được thành lập theo Quyết định số 871/BQP ngày 22/2/2007 của
Quân uỷ Trung ương và Giấy phép số 43GP/KDBH ngày 08/10/2007 của Bộ Tài
chính với vốn điều lệ là 300 tỷ đồng hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ
Năm 2011 tăng vốn điều lệ lên 400 tỷ đồng và đến năm 2016 tiếp tục tăng lên là
800 tỷ đồng, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của MIC trên thị trường bảo
hiểm Việt Nam.
- Năm 2007: Tổ chức Đại hội đồng cổ đông thành lập và nhanh chóng hoàn
thiện hệ thống bộ máy tổ chức, thành lập các phòng chức năng tại Văn phòng Tổng
công ty và các chi nhánh tại các tỉnh, thành phó lớn Ban hành trên 80 sản phẩm bảo
hiểm và các quy trình, hướng dẫn nghiệp vụ từ khai thác đến giám định bồi thường,
nhận và nhượng tái bảo hiểm nhằm chuẩn hoá hoạt động kinh doanh và quản lý Ký
kết hợp tác toàn diện với Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội, Ngân hàngThương mại cổ phần Việt Nam Thịnh vượng và các đối tác khác trên thị trường
- Năm 2008: Mở rộng mạng lưới kinh doanh với việc thành lập 18 chi
nhánh và 30 phòng kinh doanh tại các tỉnh, thành phó lớn trên cả nước Da dạng hóa
các kênh khai thác bảo hiểm thông qua mạng lưới của Bưu chính Viettel, các điểm
giao dich của Ngân hàng Thương mại cổ phan Quân đội và Ngân hàng Thương mại
cỗ phần Việt Nam Thịnh vượng Đặt quan hệ hợp tác và thu xếp chương trình tái
bảo hiểm cố định với các nhà nhận tái bảo hiểm có uy tín và tiềm lực tài chính hàng
đầu thế giới để đảm bảo an toàn tài chính cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm.
- Năm 2011: Tăng vốn điều lệ và chuyển đổi mô hình tổ chức thành Tổng
công ty MIC đã thực hiện thành công tăng vốn điều lệ lên 400 tỷ đồng, chuyền đổi
mô hình tổ chức thành Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội và thành lập thêm 5
Công ty Bảo hiểm thành viên nâng số Công ty Bảo hiểm thành viên trực thuộc Tổng
công ty lên 24 đơn vị Việc chuyền đổi mô hình tổ chức nưvà tăng vốn điều lệ góp
phần tạo điều kiện cho MIC có thể phát huy tốt nguồn nhân lực sẵn có, mở rộng quy
mô hoạt động, phát triển thêm sản phẩm bảo hiểm hàng không, thúc day hoạt động
đầu tư và đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu tham gia bảo hiểm của khách hàng.
16
Trang 22Nguyễn Minh Chiến _ Kinh tế bảo hiểm 57B
- Năm 2013: Tiếp tục củng cố và phát triển bền vững Thông qua Đề ánChiến lược phát triển kinh doanh MIC giai đoạn 2014-2015 và tầm nhìn đến 2020
Là doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ duy nhất tăng vốn thành công lên 500 tỷ
đồng Nằm trong Top các doanh nghiệp tăng trưởng mạnh nhất với tốc độ tăng
trưởng doanh thu là 41%
- Năm 2015: Doanh thu vượt mốc 1.500 tỷ đồng, vào TOP 6 doanh nghiệp
bảo hiểm mạnh nhất thị trường bảo hiểm Việt Nam Mạng lưới mở rộng với 37
công ty bảo hiểm thành viên, 300 phòng kinh doanh và 2.300 đại lý Là doanh
nghiệp bảo hiểm tiên phong triển khai mô hình giám định bồi thường độc lập
- Năm 2017-2022: Tập trung nguồn lực triển khai chiến lược phát triển MIC
giai đoạn 2017-2022 Tiếp tục triển khai chiến lược phát triển MIC giai đoạn 2015 —
2020, tam nhìn 2025 với mục tiêu “Trở thành doanh nghiệp bảo hiểm thuận tiện
hàng đầu trong lĩnh vực bán lẻ tại Việt Nam” và lọt vào Top 3 doanh nghiệp mạnh
nhất thị trường năm 2022: Vốn điều lệ: 2.000 tỷ đồng Doanh thu: 4.500 tỷ đồng
ROE: 13%.
- Tổng công ty Bảo hiểm Quân đội là một trong các công ty bảo hiểm phi
nhân thọ khang định được vi tri của mình sau 11 năm hình thành va phát triển Hiện
nay MIC cung cấp cho thị trường hon 80 sản phẩm bảo hiểm các loại, áp dụng cho
mọi đối tượng bảo hiểm, đáp ứng nhu cầu đa dạng của cả cá nhân và tổ chức Các
sản phẩm được triển khai tai MIC tập trug vào các nhóm nghiệp vụ: Bảo hiểm xe cơ
giới; Bảo hiểm con người; Bảo hiểm tài sản-kỹ thuật; Bảo hiểm hàng hải; Bảo hiểm
du lịch; Bảo hiểm trách nhiệm
2.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển công ty bảo hiểm MIC Đông Đô
- Công ty bảo hiểm Mic Đông Đô tiền thân là Ban dự án 3 thuộc Tổng công
ty cổ phần bảo hiểm Quân Đội Ngày 29 tháng 1 năm 2016, Tổng công ty ban hành
quyết định thành lập Công ty bảo hiểm Mic Đông Đô, địa chỉ tại Tâng 2 tòa nhà
King, số 7 Chùa Bộc, phường Quang Trung, quận Đống Đa, thành phố Hà Nội
Công ty bảo hiểm Mic Đông Đô được cấp giấy phép kinh doanh số
43/GPĐC/KDBH ngày 22/1/2016 với mã số thuế 0102385623-041, giám đốc là
bà Đỗ Thị Hồng Xuyến.
- Công ty bảo hiểm Mic Đông Đô chính thức bước vào hoạt động ngày
29/01/2016 với số lượng cán bộ nhân viên chính thức là 8 người chia thành 3
phòng kinh doanh cùng với ban giám đốc Sự hạn chế về nhân sự khi mới thành
lập là một khó khăn không nhỏ đối với công ty Trong quá trình hoạt động, Mic
Trang 23Nguyên Minh Chiến — Kinh tế bảo hiểm 57B
Đông Đô thường xuyên có sự thay đổi nhân sự về cả ban lãnh đạo lẫn bộ phận kế
toán, bộ phận kinh doanh nên hoạt động kinh doanh của công ty đã gặp những
gián đoạn và khó khăn nhất định Đến năm 2018, số lượng nhân viên chính thức
đã được tăng lên là 17 người chia thành 5 phòng kinh doanh và đã có thêm phòng Bancas phụ trách riêng mảng khai thác bảo hiểm qua ngân hàng rất tiềm
năng Không chi vậy, những tháng cuối năm 2018, mic Đông Đô tiếp nhận một
lượng lực lao động trẻ là những sinh viên mới ra trường, những cán bộ thực tập
và thử việc này chính là một nguồn lao động đầy nhiệt huyết và tiềm năng đối
với ngành bảo hiểm nói chung và với Mic Đông Đô nói riêng Qua 3 năm phát
triển, bộ máy tổ chức của Công ty bảo hiểm Mic Đông Dé đang được hoàn thiện
theo sự chuẩn mực và chuyên môn hóa mà ban lãnh đạo đề ra Mỗi phòng kinh
doanh đang trên đà phát triển theo chuyên môn riêng, tập trung khai thác cácmảng riêng nhằm đảm bảo không bỏ sót thị trường, khách hàng tiềm năng
- Từ khi ra đời Công ty bảo hiểm MIC Đông Đô nói chung và các cá
nhân của công ty nói riêng đã đạt được nhiều danh hiệu khác nhau như:
Hình 2.1 Giấy khen Don vị hoàn thành xuất sắc doanh thu Bancasurance
2016
18
Trang 24Nguyễn Minh Chiến Kinh tế bảo hiểm 57B
Hình 2.2: Giấy khen Tập thể lao động giỏi 6 tháng đầu năm 2017
Về bộ máy tổ chức công ty bảo hiểm Mic Đông Đô, được thành lập dưa
-trén quyét định của Tổng Công ty cổ phần bảo hiểm Quân Đội MIC Đông Đô là
một pháp nhân riêng với tư cách là chi nhánh hoạt động của Tổng Công ty Vì
_.:- mới được thành lập và đi vào hoạt động đầu năm 2016 nến cơ cấu tổ chức của
Công ty bảo hiểm: MIC Dong” Đô còn don giản, và nó được thể hiện qua sơ đồ
“sau: "
19
Trang 25Nguyễn Minh Chiến Kinh tế bảo hiểm 57B
Kế toán hành
chính
P.Giám đốc
Phòng tài
sản-kỹ thuật Phòng Xe cơgiới nghiệp vụPhòng
Hình 2.3: Mô hình tổ chức Công ty bảo hiểm MIC Đông Đô
2.1.3 Kết quả kinh doanh của MIC Đông Đô giai đoạn 2016-2018
a Kết quả kinh doanh chung
- Công ty bảo hiểm MIC Đông Đô mặc dù mới được thành lập được 3 nămnhưng với sự cố gang của tập thể cán bộ nhân viên công ty bước đầu đã đạt được
những kết quả rat khả quan Từ khi mới thành lập năm 2016 chỉ với 8 cán bộ định
biên chia thành 3 phòng kinh doanh nhưng MIC Đông Đô đã đạt được tổng doanh
thu là 27,3 tỷ đồng Đến năm 2018, số lượng các bộ chính thức tăng lên 17 người và
5 phòng kinh doanh, lúc này với nguồn nhân lực được bổ sung, MIC Đông Đô đã
chạm mốc doanh thu trên 32 tỷ đồng mặc dù chưa hoàn thành 100% chỉ tiêu của
Tổng công ty đề ra nhưng cũng đã cho thấy được năng suất làm việc của Mic Đông
20
Trang 26Nguyễn Minh Chiến Kinh tế bảo hiểm 57B
Đô đang trên đà cải thiện và hứa hẹn sẽ đem lại kết quả tốt hơn nữa trong tương lai
Bảng 2.1: Doanh thu MIC Đông Đô giai đoạn 2016-2018
i ¬ Kế hoạch | Thực hiện Tỉ lệ hoàn i Lợi nhuận
( ty dong) ( tỷ dong) thành (%) ( ty dong)
2016 30 [27,3 ry -2,63
2017 32 33,7 [1053 -2,00
2018 36 32 88,8 | -0,747
Nguôn: Báo cáo kết quả kinh doanh Công ty Bảo hiểm MIC Dong D6
- Đối với một doanh nghiệp mới thành lập, trong những năm đầu thành lập
thì việc kinh doanh không có lãi là điều khó tránh khỏi, đặc biệt lại là một doanh nghiệp bảo hiểm với sự đặc thù vốn có của ngành kinh doanh trên rủi ro Trong 3
năm đầu hoạt động Mic Đông Đô có lợi nhuận kinh doanh hàng năm mang dấu âm.
Năm 2016, năm khởi đầu đầy khó khăn với kết quả kinh doanh lỗ 2,63 tỷ đồng.
Năm 2017, công ty ghi nhận lợi nhuận là âm 2 ty đồng, đã có sự thay đổi tốt hơn so
với năm trước Kết thúc năm 2018 đầy nỗ lực, Mic Đông Đô có kết quả kinh doanh
chỉ còn lỗ 747 triệu đồng, con số này đã giảm tới 62,65% so với năm 2017 và chỉ
bằng 28,45 mức lỗ của năm đầu hoạt động Đây là một tín hiệu tích cực cho thấy
bước đầu phát triển khởi sắc của công ty.
b Kết quả kinh doanh các nghiệp vụ
Công ty bảo hiểm Mic Đông Đô cũng như các công ty thành viên khác đều
thực hiện khai thác các nghiệp vụ, các sản phẩm mà hiện đang được Tổng Công ty
cổ phan bảo hiểm Quân Đội công bố và triển khai trên thị trường.
Bảng 2.2: Doanh thu một số nghiệp vụ tại MIC Đông Đô giai đoạn 2016-2018
Đơn vị: triệu đồng
Năm | NghiÊn vụ 2016 2017 2018
Bảo hiểm xe cơ giới 10975 | 18.439 12.177
Bảo hiểm con người 524.7 2.624 3.600
[ Bão hiểm tai sản-kỹ thuật 5.964 4.293 [ 4603 |
Bao hiểm hàng hóa 853,4 1424 | 1500 | Bao hiém than tau 8.372 9.037 4.453
Bao hiém trach nhiém 1.024 | 1.138 F 4.430
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Công ty Bảo hiểm MIC Đông Đô
Zl
Trang 27Nguyễn Minh Chiến Kinh tế bảo hiểm 57B
Bang 2.3: Ty trọng các nghiệp vụ tại Mic Đông Đô giai đoạn 2016-2018
Đơn vị:
Năm
Nghiệp vụ 2016 2017 | 2018
= =
Bảo hiém xe cơ giới 40.2 54,7 38,1
Bảo hiểm con người [ 1,9 78 | 1125 a
Bao hiểm tài sản-kỹ thuật 21,8 12,7 | 14.4
Bảo hiểm hàng hóa | 3.1 43 47
| Bảo hiểm thân tàu 30,6 ' 26.8 | 13,9
| Bảo hiểm trách nhiệm | 3,8 34 13,8
Nguôn: Báo cáo kết quả kinh doanh Công ty Bảo hiểm MIC Đông Đô
Từ bảng trên, nhận thấy nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới đang chiếm tỷ trọng
lớn nhất trong cơ cấu doanh thu của Mic Đông Đô, tiếp theo đó là bảo hiểm con
người và bảo hiểm tài sản kỹ thuật cũng đem lại doanh thu không hề nhỏ Đóng góp
lớn nhất trong cơ cấu doanh thu là bảo hiểm xe cơ giới với doanh thu các năm đều
đạt trên 10 tỷ đồng, tỷ trọng luôn giữ ở mức cao từ 38% trở lên Tiếp theo đó là bảo
hiểm tài sản kỹ thuật và bảo hiểm tàu cũng giữ khoảng 14% tổng doanh thu của
công ty Nghiệp vụ có tỷ trọng nhỏ nhất là bảo hiểm hàng hóa với 4,7% doanh thu
toàn công ty, doanh thu đem lại khoảng 1,4 ty đồng
Doanh thu và tỷ trọng các nghiệp vụ có sự tăng giảm không đều qua các
năm Ví dụ như nghiệp vụ bảo hiểm con người có doanh thu tăng vọt đáng chú ý từ
524.7 triệu đồng năm 2016 lên 2,624 tỷ đồng năm 2017 và năm 2018 đạt 3,6 tỷ
đồng Sự phát triển vượt bậc của bảo hiểm con người đã giúp cho nghiệp vụ này
tăng tỷ trọng của mình trong cơ cấu doanh thu của Mic Đông Đô từ 1,9% lên
11,25% sau 3 năm Trong khi đó nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới năm 2017 tăng hơn
7 tỷ đồng so với năm 2016 nhưng sang năm 2018 lại giảm gần 6 tỷ đồng, tỷ trọng giảm xuống còn 38,1% Nghiệp vụ có doanh thu giảm mạnh nhất là bảo hiểm thân
tàu, năm 2018 đã giảm chỉ còn bằng 53,19% so với năm 2016, tỷ trọng của nghiệp
vụ này cũng giảm từ 30,6% xuống còn 13,9% Sở dĩ có sự thay đổi lớn trong cơ
cấu doanh thu của các nghiệp vụ là do một số nguyên nhân sau:
- Mic Đông Đô với 3 năm hoạt động đã thay đổi ban giám đốc lãnh đạo 3
22
Trang 28Nguyễn Minh Chiến Kinh tế bảo hiểm 57B
lần nên khó tránh khỏi việc phải di theo những đường lối lãnh đạo khác nhau Mỗi
người lãnh đạo lại có phương hướng hoạt động riêng cho công ty nên cơ cấu doanhthu của các nghiệp vụ cũng có sự biến động theo.
- Lực lượng cán bộ kinh doanh của Mic Đông Đô cũng có sự thay đổi lớn
trong giai đoạn 2016-2018 Mỗi năm lại có sự ra đi và đổi mới của một số lượng lớn
cán bộ nhân viên, đặc biệt là bước vào năm 2018, hơn 80% cán bộ định biên của
Mic Đông Đô thay đổi công tác khiến cho bộ máy nhân sự của công ty gần như phảixây dựng lại từ đầu Đi cùng với sự thay đổi này là hàng loạt mạng lưới khách hàng
bị mất đi hoặc chưa được bàn giao cho cán bộ mới nên hiệu quả khai thác giảm xuống, làm mắt đi một phần doanh thu.
2.2 Tổng quan về thị trường bảo hiểm con người Việt Nam đến năm 2018
Trong giai đoạn 2011 - 2018, đã có 10 nghị định, 4 quyết định của Thủ tướng
Chính phủ, 27 thông tư của Bộ Tài chính đã được các cơ quan có thẩm quyền rà
soát, sửa đổi, bé sung và ban hành mới, tập trung vào các mục tiêu tháo gỡ vướng mắc, giúp đỡ doanh nghiệp bảo hiểm tăng trưởng hiệu qua, tang cường quản tridoanh nghiép, canh tranh lanh mạnh, đánh giá phân loại doanh nghiệp nhằm đảm
bảo an toàn tài chính và bảo vệ quyền lợi của người tham gia bảo hiểm, thu hút các
nhà đầu tư tham gia vào lĩnh vực bảo hiểm.
Với việc hành lang pháp lý trong lĩnh vực bảo hiểm không ngừng được hoàn
thiện, thị trường bảo hiểm sẽ tiếp tục tăng trưởng ồn định, góp phần duy trì và thúc
đây tăng trưởng kinh tế - xã hội Cho đến hiện nay, thị trường bảo hiểm hiện có 63
doanh nghiệp KDBH (trong đó có 30 DNBH phi nhân thọ, 18 DNBH nhân thọ 02
doanh nghiệp tái bảo hiểm và 13 DNMGBH) và 01 chi nhánh DNBH phi nhân tho
nước ngoài Trong năm 2018, thị trường bảo hiểm đạt kết quả như sau:
- Tổng tai sản: ước đạt 378.281 tỷ đồng (tăng 29,49% so với cùng kỳ năm
trước), trong đó, các DNBH phi nhân thọ ước đạt 82.681 tỷ đồng, các DNBH nhân
thọ ước đạt 295.600 tỷ đồng.
- Tổng nguồn vốn chủ sở hữu: ước đạt 79.758 tỷ đồng (tăng 45,05% so với
cùng kỳ năm trước), trong đó các DNBH phi nhân thọ ước đạt 27.238 ty đồng, các
DNBH nhân thọ ước đạt 52.520 tỷ đồng.
- Tổng doanh thu phí bảo hiểm: ước đạt 113.010 tỷ đồng (tăng 22,13% so với
cùng kỳ năm trước), trong đó các DNBH phi nhân thọ ước đạt 45.780 tỷ đồng, các
DNBH nhân thọ ước đạt 67.230 tỷ đồng Phần lớn thị phần doanh thu phí bảo hiểm tập trung vào 5 doanh nghiệp hàng đầu gồm: Bảo Việt (19,36%), PVI (16,08%),
23
Trang 29Nguyễn Minh Chiến Kinh tế bảo hiểm 57B
Bảo Minh (8,16%), PTI (7,71%) Pjico (6,28%) MIC (4.42%) 25 doanh nghiệp bảo
hiểm phi nhân tho, chi nhánh phi nhân thọ nước ngoài tại Việt Nam còn lại chiếm37.99% thị phần doanh thu phí
Biểu 2.4 Thị phần doanh thu phí bảo hiểm năm 2018
Khác
PVI
MIC Bảo Minh
PJICO PTI
Nguồn: Niên Giám thị trường Bảo hiểm Việt Nam 2018.
- Chỉ trả quyền lợi bảo hiểm: ước đạt 31.582 ty đồng, trong đó các DNBH
phi nhân thọ ước đạt 18.682 tỷ đồng, các DNBH nhân thọ ước đạt 12.900 tỷ đồng.
- Hoạt động môi giới: Tổng phí bảo hiểm thu xếp qua môi giới trong 10
tháng đầu năm 2018 ước đạt 7.396 tỷ đồng tăng 2% so với cùng kỳ năm trước,
trong đó: môi giới bảo hiểm gốc ước đạt 4.061 tỷ đồng tăng 8,3% so với cùng kỳ
năm trước, môi giới tái bảo hiểm ước đạt 3.335 tỷ đồng, giảm 4,7% so với cùng kỳ
năm trước.
- Tổng dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm: Tổng dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm
phi nhân thọ năm 2018 tăng 7,76% so với năm 2017, từ 18.473 tỷ đồng lên 19.907
tỷ đồng.
24
Trang 30Nguyễn Minh Chiến Kinh tế bảo hiểm 57B
Bảng 2.5 Tổng dự phòng nghiệp vụ Bảo hiểm phi nhân thọ giai đoạn 2014 —
Nguon: Niên Giám thị trường Bảo hiểm Việt Nam 2018.
- Đầu tư trở lại nền kinh tế: ước đạt 299.796 tỷ đồng (tăng 29,99% so với
cùng kỳ năm trước), trong đó các DNBH phi nhân thọ ước đạt 41.346 tỷ đồng: các
DNBH nhân thọ ước đạt 258.450 tỷ đồng.
2.2.1 BHCN phi nhân tho
O Việt Nam các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ khác được thực hiện từ lâu
khi Bảo Việt được thành lập và đi vào hoạt động nhưng BHCN phi nhân thọ chỉ
được thực hiện từ những năm 80, 90 của thé ky trước như bảo hiểm học sinh
(1986), bảo hiểm tai nạn lao động (1987), bảo hiểm tai nạn con người 24/24, bảo
hiểm tai nạn học sinh (1991), trợ cấp nằm viện phẫu thuật(1992)
Sau khi Nghị định 100CP của Chính phủ được ban hành về kinh doanh bảo
hiểm cho phép thành lập các công ty bảo hiểm khác nhau ở nhiều thành phần kinh
tế Từ năm 1993 cho đến nay thì thị trường có nhiều sự kiện mang tính bước ngoặt.
Thị trường bảo hiểm trở nên sôi động hơn với nhiều công ty, sản phẩm bảo hiểm
khác nhau được ra đời Đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu chăm sóc ngày càng cao
của con người Và như vậy , hang loạt các tên tuổi lớn của sau này ra đời như công
ty bảo hiểm MIC, PJICO, PTI, Bảo Minh
Năm 2006 Việt Nam đã ký hiệp định thương mại Việt - Mỹ (BTA) cũng như
gia nhập WTO, theo lộ trình đã cam kết thì đầu tiên ngày 10/12/2006 Việt Nam đã
dỡ bỏ 4 rào cản về sản phẩm bảo hiểm bắt buộc, tài sản bảo hiểm bắt buộc, khu vực
kinh tế nhà nước và dân cư, mở chi nhánh và văn phòng đại diện Ngày 01/10/2007
khi mà BTA được 6 năm và 01/01/2008 theo cam kết khi gia nhập WTO, thị trường
bảo hiệm nói chung và bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng mở cửa hoàn toàn để đón
aS
Trang 31Nguyễn Minh Chiến Kinh tế bảo hiểm 57B
các công ty Hoa kỳ và nhiều quốc gia khác cạnh tranh lành mạnh trên cùng một sân
chơi
Ngày 12/11/2018, tại kỳ họp thứ 6, Quốc hội khóa XIV đã thông qua Nghị
quyết số 72/2018/QH14 phê chuẩn Hiệp định Đối tác toàn diện và tiến bộ xuyên
Thái Bình Dương (CPTPP), trong đó quyết định sửa đổi, bổ sung Luật Kinh doanh
bảo hiểm về nội dung dịch vụ phụ trợ bảo hiểm như dịch vụ tư vấn, quản lý rủi ro,
hỗ trợ bồi thường.
Nghiệp vụ BHCN phi nhân thọ được hầu hết các công ty bảo hiểm phi nhân
thọ khai thác vì đây là nghiệp vụ không những tạo doanh thu ồn định hàng năm cho
doanh nghiệp mà qua nó công ty có thể quảng bá cho hình ảnh công ty vì đối tượng
bảo hiểm là con người và nó mang tính nhân đạo nhân văn cao cả Bằng cách làm
tốt nghiệp vụ này sẽ là cách tốt nhất làm khách hàng nhớ đến hình ảnh của doanh
nghiệp.
Doanh thu phí bảo hiểm gốc của nghiệp vụ BHCN phi nhân thọ qua một số
năm toàn thị trường là:
Bảng 2.6 Tỷ trọng và tốc độ tăng của doanh thu BHCN phi nhân thọ so với
doanh thu bảo hiểm phi nhân thọ
Năm 2015 2016 2017 2018
Doanh thu bảo hiêm phi nhân thọ (tỷ đồng) 27.522 | 31.891 | 36.866 | 41.594
Doanh thu BHCN phi nhân thọ (tỷ đồng) 4.166 4.869 5.588 5.985 4
Tỷ trọng doanh thu phi BHCN phi nhân tho/| 15,14 15,27 15,16 14,39
doanh thu chung (%)
=
|
Tôc độ tăng trưởng BHCN phi nhân thọ (%) | 22510]! 15,28 14,47 24,79
a(Nguồn: Niên Giám Bảo hiểm Việt Nam)
Qua bảng thống kê trên ta có thể thấy, cùng với sự phát triển của thị trườngbảo hiểm thì BHCN phi nhân thọ cũng có sự phát triển khi doanh thu trong thời kì
từ năm 2015 đến 2018 có xu hướng tăng, cụ thể là từ 4.166 tỷ đồng năm 2015 sau
ba năm đã tăng đến 5.985 tỷ đồng vào năm 2018 Tỷ trọng của mảng BHCN so với
toàn ngành được giữ ở mức ồn định là 15% qua các năm.
Trong thời gian tới theo dự báo sự cạnh tranh trên thị trường này là rất gay
gắt giữa các công ty bảo hiểm trong và ngoài nước cũng như các công ty trong nước
với nhau Và người được hưởng lợi là khách hàng.
26