Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Tình hình triển khai Bảo hiểm vật chất xe tại Công ty Bảo hiểm VietinBank Đông Đô

Vai trò với công ty bảo hiểm Việc triển khai nghiệp vụ BH VCX cơ giới góp phần làm tăng doanh thu cũng như lợi nhuận cho công ty BH tuy chỉ là một loại hình nghiệp vụ nhỏ nhưng nó cũng đ

KHOA BAO HIEM

CHUYEN DE THUC TAP TOT NGHIEP

Đề tai: TINH HÌNH TRIEN KHAI NGHIỆP VU BAO HIEM

VAT CHAT XE CO GIOI TAI CONG TY BAO HIEM

VIETINBANK ĐÔNG ĐÔ

Giảng viên hướng dẫn : ThS Nguyễn Thành Vinh

Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị Minh Trang

MỤC LỤC

FW/0 071008 14 |

1 Lý do chọn đề tài 2-©22+©52+ExSE+EEEECEEEE23EEEEE2E211221 2112111 ecrrrree |

2 Mio-dich nohiGh GỮU ‹ :.-e.occci2iE6LLc612128813032931/44604308134838681068588 |

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2 2 + +++++++zxzxe+zezzxzzszsee 2

3.1 Đối tượng nghiên cứu - -222 2222E2222EEE22 2211112 121E.-.EEEEce 2

3.2 PhạimtViTTBHIGHTỮUsssrseeasrerrerneiririroeteiebsnoioisDotiO renee maureen 2

A Phương pháp nghiễn Cut sccccsecccorcseversseesavesacessassaxnceesssensteurvesesscsesoesssaveeresocanesens 2

5 Nội dung chính của chuyên đề ¿- ¿2+ s2 ®+ + E£E++EE£Ekerkerxerrrrrsrrerrs 2

;8D9)8))0) c1 3

1 CHUONG I: NHỮNG VAN DE LÝ LUẬN CHUNG VE BẢO HIEM

VAT CHAT XE CƠ GIOT oi ceccecccescessesssesssessesssesseessecssessssssessesssssseesesssecsseesessseees 3

1.1 Sự cần thiết va vai trò của loại hình BH VCX cơ giới -5- 3

1.1.1 Dac điểm giao thông của đường bộ ở Việt Nam và sự cần thiết của

BH VCX CO GiGi 0n 3 1.1.2 “Vai tro của BH VCX CƠ S168 sccsesccssscesccsasesscszeewesensxsecesneastzarecsscecasezsvans 5

1.1.2.1 Vai trò VỚI CHỦ X€ - - (G1 3322113313611 11 E111 1g 1 ve 5

1.1.2.2 Vai trò với công ty bảo hiểm - 2-5 s©s£+xz+E+Exezsezxersee 5

1.1.2.3 Đối với xã hội 2-22-©2<2CEt2 E2 2212112211711 211222 xe 6

£2 Noidung eo ban của BH VCX GƠ SIGN asnseaconnrenndiadasessiessiisasssesnsvem 7

1.2.1 V6 đối tượng BH o.ecceccecccccessescseesessessessessessessessessessessesseesessecsesseesessess 71.2.2 Phạm vi của bảo hiểm ooo eeccececessessesscsecsscssesesecsvcscersuesucsueseeaeeneasenes 7

1.2.2.1 Rủi ro được bảo hiểm 2-22 2£ ©£©+©x+£EEcEEE2Exrrrrerxrrxerrx 7

1.2.2.2 Các rủi ro bi load fTÙ - - - 2Ă +2 321133133 1133111 1 1 1x ve 9

1.2.3 Số tiền bảo hiểm và giá trị bảo hiểm -. -22- 5+ ©5e5secczces 10

1.2.3.1 Số tiền bảo hiểm 2-©2222©222EEEEEEEEEEEEEEEEEEeErrrrrrrrrrree 10

1.2.3.2 Giá trị bảo hiỂm 2- 2-55 ©sSx+EEe2EEEEEEEEEEEEEExrrxerrrrrerrrrei 11

1.2.4 Mức phi của BH VCX cơ BIỚI c5 + eereerrreree 12

1.2.5 Hợp đồng của BH VOX cơ giới - -¿-©c+©csccxeecseersree 13

1.2.6 Giám định việc tén that và bồi thường cho thiệt hại - 14

1.2.6.1 Giám định việc tổn thất -2- 2 2 +++z++zxerxerxerrerrerrxee 141.2.6.2 Bồi thường thiệt hại 2-2-2522 +2x+zcExerxerxerxrrrrrrerree 15

2 CHƯƠNG 2: THUC TRẠNG TRIEN KHAI BẢO HIEM VAT CHAT

XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIEM VIETINBANK ĐÔNG ĐÔ 19

2.1 Vài nét về Tổng công ty Bảo hiểm Ngân hàng TMCP Công Thương Việt

Nam 19

2elel ()UA.1T1H.lICHBƯAGUACOHEIX CỔ co 19

2.1.2 Cac nghiệp vụ triển khai tại VBI Đông Đô 2- 55+ 20BUS, er sa aac ce gecerge cc caecum enon maar 21

2.1.4 Tinh hình của việc kinh doanh BH tại Công ty BH Vietinbank Đông

Đổ NAM: 2019 cccscssssescavseanves ovexevancvesnvessventuseweans tonnes couaewvarveensencsvesenevnaiecoansenteses 23

2.2 Thị trường kinh doanh nghiệp vụ BH VCX cơ giới tai Việt Nam hiện nay

24

2.3 Tình hình triển khai nghiệp vụ BH VCX cơ giới tại VBI Đông Đô 26

23:1 Công tHe khai tHẳG:.- « essscez.ero.sirniorseioarioirsniriioakasosiazsaesan 26

2.3.2 Công tác đề phòng và hạn chế tổn thắt -¿ 2zs+ 33

2.3.3 Công tác trong việc giám định - «+ +sxssx+veseeeereeeeerree 34

2.3.3.1 Quy trình hoạt động giám định: «5< «<< s<+sexeeeeeess 34

2.3.3.2 Kết quả hoạt động giám định 2 2 +2 s+2z++txezszzcsez 37

2.3.4 Công tác trong bồi thường -2-22¿++z2+++rx+rzrxesrres 38

2.3.4.1 Quy trình trong bồi thường -2-+2+++++++xezzzce+ 382.3.4.2 Kết quả của hoạt động bồi thường 2- 2z sec: 40

2.3.5 _ Công tác phòng chống trục lợi -2 -¿s2s+2-xszzzs+cse2 42

2.3.6 Kết quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm vật chat xe cơ giới tại VBI

Đông Đô năm 201 -G- 6x1 TH TH TH nh nh HT nh nh nh 43

3 CHƯƠNG 3: MỘT SO GIẢI PHÁP VÀ KIÊN NGHỊ NHẰM HOÀN

THIỆN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUÁ NGHIỆP VỤ BẢO HIEM VAT CHAT

XE CƠ GIỚI TẠI VBI ĐÔNG ĐÔ 22222+222E2etEErrrrrrrrrrrrred 45

3.1 Mục tiêu và nhiệm vụ trọng tâm sắp tố ree 45

3.2 Đánh giá thuận lợi và khó khăn của công fy 5+ x<+<c<xce+ 46

5200 406107775 eee eee nteer ec eesees 46

3.22 KOKA -.ecceccecevereessoreesncerensncenserrocernocenensseipidssndetiussssasaeressesees 46

3.3 Giải pháp nhằm phát triển nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới 47

3.3.1 Công tác trong khai thác - «+ «+ + se rseerxereree 47

3.3.2 Công tác đề phòng và hạn chế tổn thắt -¿s5+5s+ 48

3.3.3 Công tác trong giám định -¿- << «xxx 48

3.3.4 Công tác trong bồi thường ¿ 2£ ©+©+++++crxecrxerrxecres 49

3.4 Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện và nâng cao hiệu quả nghiệp vụ bảo

hiểm vật chất xe cơ giới tại VBI Đồng Đỗ::sci sseeoiiiidiireii 5414280868802 6888 49

3.4.1 Đối với VBI Đông Đô 2- + 2+ s+S++E£EE2EEEEEerxerxerrerrerreee 49

3.4.1.1 Công tác đào tạo, tuyển chọn 5-2 22s s£zxerxezxerxerreee 49

3.4.1.2 Cơ sở vật chất -cccccccrttrtrrttrrrtrrrrrriirrriirree 50

5.4.1.5, IVE trìnn Dan han CS ố eee eee 50 3.4.1.4 Quá trình sau bán hang c5 1xx esikerrreerrxee 50

3.4.2 _ Đối với co quan chức năng - 2 2s + ©++Es+x+£xezxzxerzerreee 51

C KET LUAN 06 a5 53

DANH MỤC CAC BANG

Bảng 1.1 Thống kê số vụ TNGT trên cả nước từ 2015 đến 2019 - 4

Bang 2.1 Tình hình của việc kinh doanh BH của VBI Đông Đô 2019 23

Bảng 2.2 Kết quả của việc khai thác BH VCX cơ giới tại VBI Đông Đô 29

Bảng 2.3 Ty trọng trong doanh thu phí BH thiệt hại VCX cơ giới trên tổng doanh thu phí bảo hiểm của VBI Đông Đô năm 2019 - 2-22 +52+2++£xvzrvzrxrrrszrx 30 Bang 2.4 Chi phí hoa hồng phải trả cho các đại lý năm 2019 -. - 31

Bang 2.5 Cơ cau doanh thu theo đối tượng khách hàng năm 2019 - 32

Bảng 2.6 Chi phí cho đề phòng và hạn chế ton that năm 2019 -. - 33

Bang 2.7 Chi phí giám định bảo hiểm vật chat xe năm 2019 - 37

Bảng 2.8 Tình hình bồi thường bảo hiểm vật chat xe năm 2019 . 40

Bảng 2.9 Tình hình phòng chống trục lợi BH VCX 2019 22- 52 42 Bang 2.10 Kết quả hoạt động kinh doanh của VBI Đông Đô 2019 43 Bảng 2.11 Kết quả hoạt động kinh doanh Bảo hiểm vật chất xe cơ giới của Tổng

Công ty Bảo hiểm Vietinbank năm 20119 2- 2 2 ©s©x£EE£E£EzErxecrerrerrree 44

DANH MỤC CÁC HÌNH

Hình 2.1 Cơ cấu chi tiết về tổ chức của công ty ¿22+ ++++++++x+zzxe++ 22

Hine 2-25 Quy trình của khai thác cốc cốc co 27 Hình 2.3 Quy trình trong giám định - << + + + xxx vn như 34

Hình 2.4 Quy trình bồi thường 2- 2-52 + ++E++E++EE£E+eExxrrxerreerxrrrerrvee 38

DANH MỤC BIEU DO

Biểu đồ 2.1 Thị phần của DNBH Phi nhân thọ theo doanh thu phí bảo hiểm gốc

năm 2019 sa: ssccs‹cssses2160041121151861523533081851451551565695585058EG835515ã3X53KEERESEEESSSSIE508385385534558/55158 25

DANH MỤC TỪ VIET TAT

IAV: Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam

VBI: Công ty Bảo hiểm Vietinbank

VAMA: Hiệp hội các nhà sản xuất ô tô Việt Nam

TNGT: Tai nan giao thông

BH: Bảo hiểm

NDBH: Người được bảo hiểm

VCX: Vật chất xe

CHXHCN VN: Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam

GTBH: Giá trị bảo hiểm

BHTNDS: Bảo hiểm trách nhiệm dân sự

A LỜI NÓI DAU

1 Lý do chọn đề tài

Xu hướng phát triển kinh tế hiện nay trên thế giới là tập trung vào các ngành

dịch vụ Trong đó, bảo hiểm là ngành dịch vụ phát triển khá toàn diện và có những

bước đáng kể cả về quy mô, tốc độ và phạm vi hoạt động Bảo hiểm không những

thực hiện việc huy động vốn cho nền kinh tế mà còn góp phần đảm bảo On định tài

chính cho các cá nhân, gia đình, cho mọi tổ chức và doanh nghiệp dé én định đời

sống và khôi phục sản xuất, kinh doanh Kinh tế càng phát triển, đời sống của người

dân ngày càng được nâng cao thì nhu cầu bảo hiểm càng lớn và các loại hình bảo

hiểm ngày càng được hoàn thiện

Xe cơ giới là phương tiện không thể thiếu trong cuộc sống hiện đại ngày nay.

Nó vừa được sử dụng dé di lại, vừa phục vụ cho hoạt động kinh doanh Cùng với sự

phát triển của nền kinh tế, xã hội, đời sống của người dân ngày càng nâng cao, nhu

cầu về phương tiện ngày càng nhiều Hiện nay, sô lượng xe máy cũng như ô tô tăng

lên một cách nhanh chóng Trong những năm gần đây, mặc dù có nhiều cải thiện

nhưng tình hình giao thông tại Việt Nam vẫn rất phức tạp, ý thức của người dân chưa cao khi ra đường thì việc xảy ra tai nạn, hỏng xe là điều không hiếm Điều này gây thiệt hại không nhỏ về mặt kinh tế cho chủ xe cơ giới.

Để giúp đỡ phần nào mọi người thoát khỏi tình trạng khó khăn, giảm thiểu chỉ

phí sửa chữa xe, bảo hiểm vật chất xe cơ giới ra đời Giống như hoạt động bảo hiểm

nói chung, bảo hiểm vật chất xe cơ giới cũng là một ngành dịch vụ, sản phẩm của

loại hình bảo hiểm này là lời cam kết đảm bảo của công ty bảo hiểm về việc khắc

phục hậu quả, đền bù thiệt hại cho người tham gia bảo hiểm Có rất nhiều doanh

nghiệp cung cấp loại nghiệp vụ này, trong đó có Tổng Công ty Bảo hiểmVietinBank Đây là loại nghiệp vụ không chỉ đem lại lợi ích cho chủ nhân mỗi chiếc

xe khi có tổn thất xảy ra mà còn đem lại nguồn doanh thu lớn cho Tổng công ty Làmột trong những công ty thành viên của Tổng Công ty Bảo hiểm VietinBank tại Hà

Nội, Công ty Bảo hiểm VietinBank Đông Đô (VBI Đông Ðô) cũng chú trọng phát

triển sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới bên cạnh những sản phẩm tiềm năng

khác Nhu cầu tham gia bảo hiểm cũng như sự cạnh tranh trên thị trường ngày càng

gay gắt, đòi hỏi VBI Đông Đô hoàn thiện hơn nữa kinh doanh nghiệp vụ này từ

khâu khai thác, giám định cho đến bồi thường để thu hút khách hàng, nâng cao hiệu

quả hoạt động đóng góp vào sự phát triển chung của Tổng Công ty Bảo hiểm

Làm rõ tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty

Bảo hiểm VBI Đông Đô

Đưa ra một số giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại

VBI Đông Đô

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứuTình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại VBI Đông Đô

3.2 Pham vi nghiên cứu

Công ty Bảo hiểm VBI Đông Đô giai đoạn từ T1/2019 đến T12/2019 (4 quý)

4 Phương pháp nghiên cứu

Tiến hành tổng hợp, so sánh, phân tích số liệu để làm rõ tình hình triển khai

nghiệp vụ bảo hiém vat chat xe cơ giới tai VBI Đông Đô từ đó đánh giá hiệu quả

hoạt động của Công ty từ khi thành lập.

5 Nội dung chính của chuyên đề

Chuyên đề gồm 3 chươngChương I: Những van đề lý luận chung về bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ

giới

Chương 2: Thực trạng triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm vật chất xe cơ giới tai

VBI Đông Đô

Chương 3: Một số giải i pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện và nâng cao hiệu quả nghiệp vu bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại VBI Đông Đô

Em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến Th§ Nguyễn Thành Vinh và Ban giám đốc, trưởng phòng kinh doanh 07 anh Trần Thái Trung cùng các anh, chị trong

VBI Đông Đô đã tận tình giúp đỡ, hướng dẫn em hoàn thành luận văn tốt nghiệp này

Mặc dù em đã cố gắng nhưng do thời gian có hạn nên Chuyên đề tốt nghiệp của

em chắc chan sẽ không tránh khỏi những thiếu sót, em rất mong nhận được sự chỉ

bảo của các thầy, cô giáo và các anh, chị trong VBI Đông Đô để luận văn có giá trịhơn về mặt lý luận và thực tiễn

Em xin chân thành cảm ơn!

B NỘI DUNG

1 _CHUONG I: NHỮNG VAN ĐÈ LY LUẬN CHUNG VE BAO

HIEM VAT CHAT XE CO GIOI

1.1 Sự cần thiết và vai trò của loại hình BH VCX co giới

1.1.1 Đặc điểm giao thông của đường bộ ở Việt Nam và sự can thiết của BH

VCX cơ giới

Hiện nay đất nước ta đã và đang phát triển theo xu hướng nền kinh tế thị trường,

mở rộng giao lưu và hội nhập với quốc tế Chính vì thế vân đề giao thông vận tải

luôn được đặt lên hàng đầu Ngành giao thông vận tải vốn là một trong những ngành

then chốt của hệ thống phát triển kinh tế, xã hội ở nước ta và còn là điều kiện để các

ngành kinh tế khác phát triển Có rất nhiều hình thức vận chuyển | được sử dụng

nhưng phù hợp với địa lý, kinh tế xã hội thì giao thông đường bộ vẫn là hình thức

phổ biến vì những ưu thé riêng.

Hệ thống đường bộ chính tại Việt Nam bao gồm các con đường Quốc lộ, nói liềncác vùng, các tỉnh cũng như đi đến các cửa khẩu quốc tế với Trung Quốc, Lào,

Campuchia Tổng chiều dai các con đường ké trên là 14.790,46 km, trong khi đótoàn bộ các tuyến đường Quốc lộ của Việt Nam được cho là có tổng chiều dài

khoảng 17.300 km, với gân 85% đã tráng nhựa Hệ thống đường cao tốc ở Việt Nam

bao gồm các tuyến và đoạn cao tốc riêng lẻ trải dài phân bé từ Bắc đến Nam liên kết với nhau tạo thành tạo thành đường cao tốc lớn đi từ Bắc đến Nam (ví dụ Đường cao tốc Bắc — Nam) Hiện theo tính toán (chưa tính các đoạn đường chưa xác định chính

xác quãng đường) thì toàn bộ Hệ thống đường cao tốc Việt Nam có quãng đường

hơn 2000 km.

Lưu hành bằng phương tiện xe cơ giới trên đường bộ không còn xa lạ với người dân Việt Nam Xe cơ giới chiếm một số lượng lớn vì vận chuyển bằng xe cơ giới đem lại hiệu quả và phù hợp với điều kiện của đất nước ta hơn so với các phương

tiện khác.

Thực tế hiện nay cho thấy số lượng ôtô và xe máy ở nước ta tăng lên một cách

nhanh chóng Cho đến tháng 11/2019 thì số lượng xe ở Việt Nam là khoảng hơn 3,6 triệu xe ô tô và gần 60 triệu xe máy Dự báo, đến năm 2030, số lượng xe máy trong

lưu thông tăng hơn 1,62 triệu xe, sô lượng xe ô tô tăng khoảng 1,34 triệu xe.

Tuy vậy thì xe cơ giới cũng có những nhược điểm như độ an toàn cho người và

phương tiện là không cao, có thé dẫn tới tổn that lớn Trong khi hệ thống đường bộ nước ta còn xấu, chất lượng mặt đường không đồng đều thêm với đó là ý thức của người tham gia giao thông còn chưa cao, nên các vụ tai nạn giao thông xảy ra nhiều

và hậu quả nghiêm trọng.

Bảng 1.1 Thống kê số vụ TNGT trên cả nước từ 2015 đến 2019

(Nguồn: Ủy ban ATGT quốc gia)

Theo số liệu thống kê của Ủy ban ATGT quốc gia, trong năm 2019, trên địa bàn

của cả nước xảy ra 15.676 vụ tai nạn.

Trong đó, tháng 11 của năm 2019, trên toàn quốc xảy ra 1.634 vụ TNGT, làm tử

vong 657 người, và làm bi thương 1.271 người So với tháng cùng kỳ của năm 2018

giảm 340 vụ (giảm 17,22%), giảm 164 người chết (giảm 19,98%), giảm 286 người

bị thương (giảm 18,37%).

Cụ thể, đường bộ xảy ra 15.676 vụ, làm chết 6.821 người, bị thương 12.093

người So với cùng kỳ năm trước giảm 923 vụ 5,56%), giảm 522 người chết 7,11%), giảm 951 người bị thương (-7,29%).

(-Qua số liệu thống kê từ các báo thu thập được ở Cục cảnh sát giao thông đường

bộ, đường sắt rồi đến Uỷ ban An toàn giao thông quốc gia thì cho thấy tình hình

các vụ tai nạn giao thông có xu hướng giảm Nhưng những vụ tai nạn đã xảy ra đều

là những vụ hết sức nghiêm trọng ảnh hưởng nặng nề tới người và phương tiện tham

gia giao thông Một trong những nguyên nhân chủ yếu của những vụ tai nạn trên là

do chính những người tham gia giao thông: vi phạm luật lệ an toàn giao thông, đạo

đức của lái xe chưa cao làm người tham gia giao thông khác phải chịu hậu

quả Bên cạnh đó còn có một số nguyên nhân bên ngoài như chất lượng xe tham

gia giao thông kém và cũ, đường xá chật hẹp, không đủ tiêu chuẩn, nhiều nơi còn

không có biển báo hay đèn tín hiệu giao thông Trong những nguyên nhân trên thì

lỗi của người điều khiển giao thông chiếm 79,4%.

Thiệt hại về xe cơ giới gây ra là rất lớn, nó không chỉ ảnh hưởng trực tiếp đến chủ

phương tiện tham gia giao thông mà ảnh hưởng đến toàn xã hội Chủ xe có thé bị tử vong, bị thương tật có thể là vĩnh viễn hoặc tạm thời, gây ảnh hưởng lớn đến tình hình tài chính của họ Và tiếp theo đó là cuộc sống của cả gia đình, người thân, con

cái của họ cũng bị ảnh hưởng Chính vì vậy mà bảo hiểm vật chất xe cơ giới ra đời

như một sự tất yếu khách quan nhưng vẫn đáp ứng được nhu cầu của chủ xe cũng

như nhu cầu của toàn xã hội.

1.1.2 Vai trò của BH VCX cơ giới

1.1.2.1 Vai trò với chủ xe

Đối với chủ xe những người trực tiếp tham gia điều khiển phương tiện tham gia

giao thông, việc tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới có tác dụng rất to lớn Khi

tham gia giao thông, rủi ro luôn tiềm ẩn, bat ngờ và không loại trừ bất kì ai Khi rủi

ro xảy ra, thường để lại những hậu quả lớn về con người và vật chất, gây ra những

ton thất về tài chính, làm gián đoạn sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, bảo hiểm thông qua công tác bồi thường nhanh chóng, góp phần ổn định tình hình tài chính, tránh

những xáo trộn lớn cho chủ phương tiện, giúp họ nhanh chóng khắc phục được khó

khăn; đồng thời gop phan làm xoa dịu, giảm bớt căng thắng giữa chủ xe va người bi nạn Chính vì thé mà bảo hiểm vật chất xe cơ giới tạo ra một tâm lý yên tâm, thoải

mái cho các chủ xe, lái xe khi điều khiển phương tiện tham gia giao thông Nhờ vậy

mà hoạt động kinh doanh ít bị gián đoạn, tài sản, hàng hóa được đảm bảo giúp họ ổn

1.1.2.2 Vai trò với công ty bảo hiểm

Việc triển khai nghiệp vụ BH VCX cơ giới góp phần làm tăng doanh thu cũng

như lợi nhuận cho công ty BH (tuy chỉ là một loại hình nghiệp vụ nhỏ nhưng nó cũng đóng góp một phần đáng kể trong tổng doanh thu của toàn công ty).

Ngoài ra, các công ty bảo hiểm còn khuyến khích các chủ xe thực hiện các biện

pháp đề phòng hạn chế tổn thất, nâng cao ý thức thông qua công tác tuyên truyền.

Đồng thời, công ty còn thực hiện việc giảm phí nếu sau một thời gian nhất định mà

xe không gặp bất kỳ một sự cố nào.

1.1.2.3 Đối với xã hội

Tích cực ngăn ngừa và góp phần giảm thiểu tai nạn, hạn chế tổn thất khi rủi ro

xảy ra vì công tác triển khai nghiệp vụ này luôn đi kèm với công tác quảng cáo, tuyên truyền giúp mọi người nhận biết được vai trò khi tham gia bảo hiếm vật chất

xe cơ giới và những rủi ro bất ngờ cũng như thiệt hại có nguy cơ xảy ra với chiếc xe của mình Do vậy mà họ có ý thức tự giác chấp hành nghiêm chỉnh luật an toàn giao

thông đường bộ vì lợi ích trước hết của chính bản thân họ Bên cạnh đó việc triển

khai nghiệp vụ BH VCX cơ giới cũng đi liền với việc giúp các cá nhân tổ chức tăng

cường công tác đề phòng và hạn chế tốn thất, giảm thiểu rủi ro đến mức có thé

Việc triển khai nghiệp vụ này còn gop phan xây dựng một xã hội phát triển Mức sống người dân càng được nâng cao, sô lượng xe cơ giới tăng nhanh một cách chóng mặt Do đó số lượng người tham gia bảo hiểm vật chất cho chiếc xe của mình cũng

tăng nhanh, góp phan tăng nguồn thu cho ngân sách Nhà nước thông qua việc nộp

phí bảo hiểm Ngược lại, chính phủ sử dụng ngân sách Nhà nước phối hợp với các

doanh nghiệp bảo hiểm đầu tư, hỗ trợ, nâng cao chất lượng cơ Sở hạ tầng, đáp ứng tốt nhu cầu đi lại của người dân từ đó nâng cao chất lượng đời sống dân cư.

Khi mà khách hàng đóng một khoản phí cho các DNBH thì khoản phí đó sẽ hình

thành một quỹ chung Trong khi đó, số tiền này tạm thời nhàn rồi vì tạm thời chưa

phải chi trả cho các tổn thất xảy ra Cùng với đó, thị trường tiền tệ thì luôn biến động, lạm phát xảy ra cao Vì vậy, số tiền này sẽ được đem đi đầu tư vào các lĩnh vực mà pháp luật quy định cho các doanh nghiệp bảo hiểm Nhờ vậy, xã hội có nguồn vốn dé đầu tư vào phát triển kinh tế, tạo thêm nhiều việc làm cho người lao

động.

1.2 Nội dung cơ bản của BH VCX cơ giới

1.2.1 Về đối trợng BH

“Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới là một loại hình bảo hiểm tài sản, có đối

tượng bảo hiém là bản thân chiéc xe tham gia bảo hiểm.”

“Xe cơ giới là một loại xe chạy trên đường bộ, bằng động cơ của chính nó và có ít

nhất một chỗ ngồi cho người lái xe Xe cơ giới bao gồm rất nhiều các loại xe khác

nhau: xe mô tô 2 bánh, xe mô tô 3 bánh, xe ô tô chở người, xe ô tô chở hàng hóa, xe

ô tô vừa chở người vừa chở hàng và các loại xe chuyên dùng khác.

(Trích Quyết định số 2388/QĐ-VBI06 của Tổng Công ty Bảo hiểm Vietinbank về

việc ban hành quy tac và biếu phí tự nguyện xe cơ giới) ”

Trong thực tế, vì nhiều lí do khác nhau mà các DNBH thường chỉ khai thác

nghiệp vụ BH VCX đôi với xe ô tô mà hạn chê kinh doanh BH cho xe mô tô Vì vậy những nội dung dưới đây chủ yêu liên quan tới đôi tượng bảo hiém là xe 6 tô.

Xe ô tô được cấu tạo từ nhiều chỉ tiết, bộ phận máy móc thiết bị khác nhau Kỹ

thuật xe ô tô chia các bộ phận chi tiêt vê xe thành nhiêu cụm tông thành Thông thường xe ô tô bao gôm 7 cụm tông thành đó là:

Dé có thé trở thành đối tượng BH trong các hợp đồng bảo hiểm thiệt hại vật chất

xe cơ giới, những chiếc xe này cần phải bảo đảm những điều kiện về mặt kĩ thuật và

pháp lí cho sự lưu hành: chủ xe phải được cơ quan có thẩm quyền cấp giấy đăng kí

xe, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định về an toàn kĩ thuật và môi trường.

1.2.2 Phạm vi của bảo hiểm 1.2.2.1 Rủi ro được bảo hiểm

“Rủi ro, tai nạn gắn với sự lưu hành xe cơ giới rất đa dạng, chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố Từ những yếu tố khách quan như là thời tiết, địa hình, chất lượng

đường xá cho đến những yếu tố chủ quan từ phía chủ xe, lái xe, người tham gia giao

thông tình trạng quản lý, bảo dưỡng xe của chủ xe, ý thức, kỹ năng, kinh nghiệm của

lái xe, )”

“Trước hàng loạt rủi ro tai nạn, việc xác định phạm vi bảo hiểm và quy định loại trừ trong những mẫu đơn bảo hiểm có thể có những điểm khác biệt, ở đây chỉ trình

bày vấn đề này từ phương diện đảm bảo yêu cầu về mặt pháp lí và kĩ thuật trong

hoạt động kinh doanh bảo hiểm Rui ro có thể được bao hiểm, bao gồm các rủi ro

sau đây:

- Những rủi ro thông thường gắn liền với sự hoạt động của xe (tai nạn giao

thông): Dam va, lật đổ, lao xuống sông, xuống vực, bị các vật thé khác rơi vào.

- Những rủi ro bất thường dé phát sinh khác (cháy nô )

- Những rủi ro khách quan có nguồn gốc tự nhiên (bão, lũ, lụt, sụt lở, sét đánh,

động đât, mưa đá )

- Rui ro khách quan có nguồn gốc xã hội (mat cắp, đập phá )”

“Ngoài số tiền bồi thường, doanh nghiệp bảo hiểm còn bồi thường cho chủ xe

những chỉ phí cần thiết và hợp lý theo thỏa thuận tại Hợp đồng bảo hiểm để thực hiện các công việc theo yêu câu và chi dan cud doanh nghiệp bảo hiểm khi xảy ra ton thất (thuộc phạm vi bảo hiểm), bao gồm các chi phí:

- Chi phí ngăn ngừa hạn chế tốn that phát sinh thêm

- Chi phí cứu hộ và vận chuyền xe bị thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất (tối đa

không quá 10% số tiền bảo hiểm/vụ tổn that)”

“Thông thường, các rủi ro được bảo hiểm trong các đơn bảo hiểm hiện nay được

chia thành 2 phần: phần được bảo hiểm mặc nhiên và phần được bảo hiểm khi có

thỏa thuận riêng (các điều khoản bé sung) Các điều khoản bảo hiểm bổ sung trong

các đơn bảo hiểm xe cơ giới hiện nay (phần mở rộng phạm vi BH) bao gôm nhiều

loại như: BH mắt cắp bộ phận; BH tai nạn ngoài phạm vi lãnh thô Việt Nam; BH

thủy kích; BH không khấu trừ khấu hao thay thế; BH chọn xưởng Khi khách hàng

có nhu cầu bảo hiểm cho nhóm rủi ro mở rộng này, họ có thể yêu cầu người bảo

hiểm cung cấp và chấp nhận nộp thêm phí.

(Trích Quyết định số 2388/QĐ-VBI06 của Tổng Công ty Bảo hiểm Vietinbank về

việc ban hành quy tắc và biêu phí tự nguyện xe cơ giới) ”

1.2.2.2 Các rủi ro bị loại trừ

“Doanh nghiệp bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường bảo hiểm trong các

trường hợp sau (trừ trường hợp có thỏa thuận bảo hiêm bô sung và NDBH đóng phí

bô sung cho các thỏa thuận này):

>

>

VY VVV WV

Vv

Hành động cố ý gây thiệt hai của chủ xe, người điều khiển xe và những người

có quyền lợi liên quan đến sở hữu, khai thác và sử dụng xe

Tai thời điểm xe tham gia giao thông xảy ra tổn thất, thiệt hại, xe không có

Giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường phương tiện

giao thông cơ giới đường bộ hợp lệ theo quy định của pháp luật hiện hành.

Người điều khiển xe không có Giấy phép lái xe hoặc Giấy phép lái xe không

phù hợp đối với loại xe ô tô bắt buộc phải có Giấy phép lái xe Trường hợp

người điều khiển xe bị tước quyền sử dụng Giấy phép lái xe có thời hạn thì

được coi là không có Giấy phép lái xe.

Người điều khiển xe trong tình trạng có nồng độ cồn trong máu hoặc khí thờ,

sử dụng ma túy và chất kích thích bị cam theo quy định của pháp luật.

Xe đi vào đường cắm, khu vực cam, đường ngược chiều, rẽ, quay dau tại nơi bị

cam, vượt đèn đỏ hoặc không chấp hành theo hiệu lệnh của người điều khiển

giao thông, xe đi đêm không có thiết bị chiếu sáng theo quy định.

Đua xe (hợp pháp hoặc trái phép), xe được bảo hiểm dùng để kéo xe khác

không tuân thủ quy định của pháp luật.

Xe chở hàng trái phép theo quy định của pháp luật.

Tổn thất xảy ra ngoài lãnh thổ nước CHXHCN Việt Nam.

Tổn thất do hao mòn tự nhiên hoặc do bản chất vốn có của tài sản, giảm giá trị

thương mại, hỏng hóc do khuyết tật hoặc hỏng hóc thêm do sửa chữa, trong

quá trình sửa chữa (bao gồm cả chạy thử)

Tổn thất của động cơ khi xe hoạt động trong khu vực bị ngập nước

Tổn thất đối với xăm lốp, bạt thùng xe, nhãn mác trừ trường hợp ton thất xảy

ra do cùng một nguyên nhân và đồng thời với các bộ phận khác của xe trong

cùng một vụ tai nạn.

Mat bộ phận của xe do trộm hoặc bị cướp

Mắt toàn bộ xe trong trường hợp lừa đảo hoặc lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt

xe (xe cho thuê hoặc xe cho mượn hoặc siết nợ hoặc tranh chấp).

Thiệt hại xảy ra đối với máy móc, dụng cụ điện hay các bộ phận của thiết bị

điện do chạy quá tải, quá áp lực, đoản mạch, tự đốt nóng, hồ quang điện hay rò

điện do bắt kỳ nguyên nhân nào

Khi chở quá tải trọng hoặc số lượng người được chở từ 50% trở lên (không

gồm trẻ em dưới 07 tuổi) theo quy định trên giấy chứng nhận kiểm định an

toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường phương tiện giao thông cơ giới đường bộ

(đối với xe chở hàng căn cứ vào tải trọng, xe chở người căn cứ vào số lượng người chở trên xe, xe vừa chở người vừa chở hàng căn cứ vào tải trọng hoặc sô người chở trên xe).

> Các thiết bi được lắp thêm ở trên xe trừ các thiết bị mà thuộc về nhà sản xuất

đã lắp ráp bị tổn that (không bao gồm các thiết bị mang tính chất bảo vệ cho xe:

hệ thống báo động, cản trước, can sau) và tổn thất về xe ô tô do các thiết bị lắp

thêm trên xe ngoài các thiết bị của nhà sản xuất đã lắp ráp gây ra.

> Toàn bộ hư hỏng hay tổn thất do quá trình vận hành các thiết bị chuyên dùng

trên xe ô tô gây ra.

(Trích Quyết định số 2388/QĐ-VBI06 của Tổng Công ty Bảo hiểm Vietinbank về

việc ban hành quy tac va biêu phí tự nguyện xe cơ giới) ”

Ngoài ra, phía công ty bảo hiêm có quyên từ chôi một phân hoặc toàn bộ sô tiên bôi thường khi chủ xe có những hành vi vi phạm sau:

Một là: Các thông tin ban đầu được cung cấp không đầy đủ, không trung thực về

DTBH trong giấy yêu cầu bảo hiểm.

Hai là: Không thông báo ngay khi bị xảy ra tai nạn cho doanh nghiệp bảo hiểm

Không áp dụng các biện pháp đê ngăn ngừa và hạn chê tôn thât hoặc tự ý tháo dỡ, sửa chữa xe mà chưa có sự đông ý của doanh nghiệp bảo hiêm.

Ba là: Không làm các thủ tục bảo lưu quyền đòi người thứ ba có lỗi trong việc gây

ra thiệt hại cho chiéc xe được bảo hiém.

1.2.3 Số tiền bảo hiểm và giá trị bảo hiểm1.2.3.1 Số tiền bảo hiểm

“Trên phương diện kỹ thuật bảo hiểm, người ta phân chia xe cơ giới thành cáctổng thành Dựa vào cơ sở phân chia đó, công ty bảo hiểm có thể bảo hiểm cho toàn

bộ giá trị chiếc xe, bảo hiểm cho một phần giá tri của xe hoặc bảo hiểm bộ phận chochiếc xe được bảo hiểm

Khi tham gia bảo hiểm toàn bộ giá trị thì số tiền bảo hiểm được xác định căn cứ

vào giá trị thực tế của xe vào thời điểm kí kết hợp đồng Đây là trường hợp bảo hiểm

đúng giá trị Như vay để đảm bảo cho quyền lợi của doanh nghiệp bảo hiểm và

người tham gia bảo hiểm thì việc xác định giá trị thực tế của xe có ý nghĩa rất quan

trọng.

Trường hợp chủ xe muốn tham gia bảo hiểm dưới giá trị cũng được doanh nghiệp

bảo hiểm chấp nhận, tuy nhiên thường kèm theo quy định về tỷ lệ tối thiểu giữa số

tiền bảo hiểm và giá trị bảo hiểm Đối với xe tham gia bảo hiểm dưới giá trị, trừ khi

có thỏa thuận khác, nếu thiệt hại xảy ra thì quy tắc tỷ lệ được áp dụng để xác định số

tiền bồi thường.

Trên thực tế, không it chủ xe chỉ tham gia bảo hiểm một hoặc một số tổng thành cho chiếc xe của mình Trong số các tổng thành của xe thì tổng thành thân vỏ xe

thường chiếm tỷ trọng lớn về mặt giá trị và cũng chịu ảnh hưởng nhiều nhất bởi

những hậu quả của những vụ tai nạn vì thế nếu chọn một tổng thành dé tham gia bao

hiểm thì chủ xe chọn tông thành này Đối với trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm

bộ phận, số tiền bảo hiểm được xác đỉnh căn cứ vào tỷ lệ giữa giá trị của bộ phận được bảo hiểm và giá trị của toàn bộ xe (tỷ lệ này là khác nhau ở những chủng loại

xe khác nhau, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ có những bảng tỷ lệ về giá trị của các bộ

phận so với giá trị của từng loại xe).

Ngoài việc bảo hiểm cho phần thiệt hại vật chất xảy ra đối với chiếc xe được bảo

hiểm, người bảo hiểm còn có thể đảm bảo cho một số chỉ phí liên quan như là chỉ phí hạn chế tốn that, chi phí cầu xe, kéo xe từ nơi tai nạn tới nơi sửa chữa, chi phí giám định tổn that.

(Trích Quyết định số 2388/OD-VBI06 của Tổng Công ty Bảo hiểm Vietinbank về

việc ban hành quy tac và biếu phí tự nguyện xe cơ giới) ”

1.2.3.2 Giá trị bảo hiểm

“GTBH cua xe cơ giới là giá trị thực tế của xe trên thị trường tại thời điểm thamgia bảo hiểm Để có thể đánh giá chính xác GTBH cần phải kiểm tra xe trước khi

nhận bảo hiểm sau đó sẽ đánh giá giá trị thực tế của chiếc xe tham gia bảo hiểm.

Quy trình này sẽ được thực hiện như sau:

- Giá tri xe yêu cầu được bảo hiểm được chủ xe khai báo tại thời điểm tham giabảo hiểm

- DNBH cùng với chủ xe tiến hành kiểm tra xe để xác nhận tình trạng của xe

tại thời điểm tham gia bảo hiểm, xem chiếc xe này trong tình trạng như thế nào.DNBH sẽ cùng với chủ xe thảo luận để xác định giá trị của xe, trong những trườnghợp cụ thể DNBH cần phải thực hiện giám định tình trạng thực tẾ của xe trong quátrình mà người chủ xe đã sử dụng chiếc xe đó

Đối với những xe mới, việc xác định giá trị của chúng không quá phức tạp khi mới bắt đầu đưa vào sử dụng, DNBH có thể căn cứ vào một trong những giấy tờ sau

đây dé xác định GTBH:

- Giấy tờ, hóa đơn mua bán giữa nhà máy lắp ráp, đại lý phân phối với người

mua, hoặc giữa người bán nước ngoài với người nhập khâu.

- Hóa đơn thu thuê trước bạ.

Đôi với xe nhập khâu miền thuê, giá tri bảo hiêm được tính như sau:

GTBH = CIF*(100% + T1)*(100%+T2)

Trong đó: T1 là thuế suất nhập khẩu

T2 là thuế suất thuế tiêu thụ đặc biệt

Việc xác định GTBH của những chiéc xe đã qua sử dung đòi hỏi nhiêu công đoạn phức tạp hơn so với xe mới Việc định giá trị của xe được căn cứ theo các yêu

tố sau:

- Giá thành mua xe lúc ban đầu

- Giá cả mua bán trên thị trường xe hơi của những chiếc xe cơ giới cùng loại,

có chất lượng ngang băng.

- Tinh trạng hao mòn thực tế diễn ra của xe Cơ sở tính toán sự hao mòn của xe

như sau: trên thực tế xe đã chạy đươc bao nhiêu ki-lo-met, xe đã được sử

dụng bao nhiêu năm, xe được sử dụng với mục đích gì,vùng mà xe thường

xuyên hoạt động có đặc điểm gì

- Tình trang kỹ thuật và hình thức bên ngoài của xe trên thực tế Căn cứ vào

các yêu tố đã nêu ở trên, công ty bảo hiểm và chủ sở hữu xe sẽ thảo luận và đi

đến thống nhất về GTBH Tuy nhiên việc xác định GTBH này không thể nào

nhận được một kết quả tuyệt đối chính xác GTBH của xe chỉ được xác địnhmột cách tương đối chính xác hợp lý

Trong thực tế, trong việc xác định GTBH của xe, một số DNBH đã xây dựng

bang giá xe theo nguồn gốc sản xuất, loại xe, mác xe, năm sản xuất, dung tích xi

lanh

(Trích Quyết định số 2388/QĐ-VBI06 của Tổng Công ty Bảo hiểm Vietinbank về

việc ban hành quy tac và biéu phí tự nguyện xe cơ giới) ”

1.2.4 Mức phí cua BH VCX cơ giới

_“Mức phí của hợp đồng bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới, được xác định

băng tỷ lệ phí bảo hiêm nhân với sô tiên bảo hiểm.

Tỷ lệ phí cơ bản thường áp dụng cho thời hạn một năm hợp đồng, cùng với tỷ lệ

phí cơ bản đó là quy định về tỷ lệ giảm phí đối với những hợp đồng có thời hạn dưới

một năm.

Nhìn chung tỷ lệ phí bảo hiểm cũng được định lượng dựa trên phương pháp

thống kê, kết quả tính toán về tần suất xảy ra tổn thất và chi phí trung bình/1 tôn thất

và định mức quản lý chi phí của người bảo hiểm Tuy nhiên, việc tính mức phí cụ

thể cho các hợp đồng, phải bao quát được mọi yếu tố ảnh hưởng lớn đến khả năng

phát sinh trách nhiệm của người bảo hiểm Phương pháp tính phí bảo hiểm thiệt hại

vật chất xe cơ giới của nhiều công ty bảo hiểm trên thế giới, luôn dựa vào một số

yếu tố cơ bản sau:

> Một là: Những yếu tố liên quan đến ban thân chiếc xe và van dé sử dung xe,

gồm có:

- Loại xe (xác định bởi mác và năm sản xuất ) Loại xe sẽ liên quan đến trang

thiết bị an toàn, chống mat cắp, giá cả chi phí sửa chữa, phụ tùng thay

thé.v.v

- Mục dich sử dung xe.

- Phạm vi địa ban hoạt động.

- Thời gian xe đã qua sử dung, giá trị xe.

> Hai là: Những yếu tố liên quan đến người được bảo hiểm, người điều khiển xe:

- Giới tính, độ tuổi của lái xe.

- _ Tiền sử của lái xe (liên quan tới các vụ tai nạn phát sinh, các hành vi vi phạm

luật lệ an toàn giao thông).

- Kinh nghiệm của lái xe.

- Quá trình tham gia bảo hiểm của người được bảo hiểm

> Ba là: Việc tính phí bảo hiểm còn tùy thuộc vào sự giới hạn phạm vi bảo

hiểm và có sự phân biệt giữa bảo hiểm lẻ và bảo hiểm cả đội xe Cơ chế thưởng

bằng việc giảm phí cũng được áp dụng như một biện pháp giữ khách hàng Ở Việt

Nam hiện nay, tỷ lệ phí bảo hiểm của các công ty bảo hiểm nhìn chung đều có sự phân biệt giữa xe mô tô và xe ô tô, giữa cách thức bảo hiểm toàn bộ và bộ phận xe.

Tỷ lệ phí cũng được điều chỉnh cho những trường hợp mở rộng phạm vi bảo hiểm

(ví dụ cho rủi ro mat cắp toàn bộ phận xe, bảo hiểm không khấu trừ, khấu hao thay

mới, bảo hiểm thân xe, bảo hiểm thủy kích, bảo hiểm chọn xưởng ); trường hợp

áp dụng mức miễn thường tăng lên và theo số năm xe đã qua sử dụng.

(Trích Quyết định số 2388/QD-VBI06 của Tổng Công ty Bảo hiểm Vietinbank về

việc ban hành quy tac và biêu phí tự nguyện xe cơ giới) ”

1.2.5 Hợp đồng của BH VCX cơ giới

“Hợp đồng bảo hiểm là sự thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và công ty bảo

hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm Công ty bảo hiểm phải trả

tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người bảo hiểm khi xảy ra

sự kiện bảo hiểm.

Hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới thường bao gồm những nội dung sau:

- Quy tắc bảo hiểm vật chất xe cơ giới

- Giây yêu cầu bảo hiểm

- Giấy chứng nhận bảo hiểm.

- Các điều khoản bổ sung cho bản hợp đồng

- Hủy bỏ hoặc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm

(Trích Luật kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH10 ngày 09/12/2000)”

“Trên thực tế hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới chính là đơn bảo hiểm hay

giấy chứng nhận bảo hiểm Thông thường trong giấy chứng nhận bảo hiểm vật chất

xe của hầu hết các công ty bảo hiểm không chỉ có phần dành riêng cho bảo hiểm vật

chất xe mà còn có phần bảo hiểm tai nạn đối với người ngồi trên xe, BHTNDS của

chủ xe cơ giới đối với người thứ 3 vì khi đã có nhu câu mua bảo hiểm vật chất xe thì

các chủ xe thường muốn mua kết hợp cả 3 loại hình trên.

Hiệu lực bảo hiểm bắt đầu và kết thúc được ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm.

Chủ xe phải thanh toán đủ phí bảo hiểm trước khi công ty bảo hiểm cấp giấy chứng

nhận bảo hiểm, trừ khi có thỏa thuận khác bằng văn bản

Trường hợp bên mua bảo hiểm chậm đóng phí bảo hiểm theo định kì mà không

thông báo với công ty bảo hiểm, thỏa thuận lại ấn định lại hợp đồng đóng phí thì

hợp đồng bảo hiểm mặc nhiên chấm dứt hiệu lực cho đến khi chủ xe tiếp tục đóng

phí bảo hiểm.

Khi chủ xe yêu cầu chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn, thì phải thông

báo cho cơ quan bảo hiểm trước 15 ngày kể từ ngày chấm dứt hợp đồng Nếu hợp

đồng được hai bên thỏa thuận chấm dứt thì công ty bảo hiểm hoàn lại cho chủ xe 80%phí bảo hiểm của thời gian còn lại với điều kiện trong thời gian hợp đồng bảo hiểm

có hiệu lực chưa xảy ra sự kiện bảo hiểm

Nếu trong thời gian bảo hiểm công ty bảo hiểm yêu cầu chấm dứt hợp đồng bảo

hiểm trước thời hạn thì công ty bảo hiểm phải thông báo cho chủ xe bằng văn bản

trước 15 ngày và hoàn lại phí bảo hiểm cho chủ xe tương ứng với thời gian còn lại

của hợp đồng

(Trích Quyết định số 2388/QĐ-VBI06 của Tổng Công ty Bảo hiểm Vietinbank về

việc ban hành quy tac và biéu phí tự nguyện xe cơ giới) ”

1.2.6 Giám định việc ton thất và bồi thường cho thiệt hai1.2.6.1 Giám định việc tồn thất

Việc giám định tốn thất nhất quyết phải được công ty thực hiện theo một quy

trình chặt chẽ Trình tự của các bước được tiên hành như sau:

> Bước 1: Thông tin về vụ tai nạn được phía công ty tiếp nhận sau đó tiến hành

xử lý

_ Ngay sau khi khách hàng xảy ra tai nạn, chủ sở hữu xe hoặc đại diện cho chủ xe

cần thông báo ngay cho cơ quan công an, công ty bảo hiểm hoặc đơn vị đại diện của

công ty bảo hiểm gần nhất về tình hình tai nạn, đồng thời chủ xe, lái xe phải thực

hiện ngay các biện pháp tạm thời để hạn chế tối đa thiệt hại về xe có thể gia tăng.

> Bước 2: Giám định việc tốn that

Ngay sau khi xảy ra tai nạn, doanh nghiệp sẽ cử đại diện đến, người đó sẽ cùng

chủ phương tiện thực hiện bước giám định ban dau dé xác định được thiệt hai sơ bộ.

Việc giám định chi tiết thiệt hại của xe sẽ được công ty bảo hiểm và chủ xe thực

hiện trước khi tiến hành sửa chữa Sau khi hai bên đã xác định được một cách chi

tiết về những thiệt hại đã bị xay Ta, tiến hành xây dựng phương án sửa chữa, xác định rõ từng bộ phận của xe cần phải thay thế hoặc sửa chữa tùy theo mức độ hư

hỏng và khả năng phục hồi của những bộ phận đó.

Bên cạnh đó DNBH phải tiến hành kiểm tra tinh hợp lệ, hợp pháp của các giấy to,

hồ sơ liên quan đến chiếc xe bị tai nạn như: Giấy chứng nhận bảo hiểm, giấy đăng

ký xe, giấy chứng nhận an toàn kỹ thuật và môi trường, bằng lái xe của người điều khiển xe.

Trong quá trình tiến hành giám định, nhất thiết phải có mặt của bên đại diện

DNBH và NDBH Nhân viên bên phía giám định bảo hiểm phải chụp ảnh hiện trường nơi xảy ra tai nạn, đồng thời tiến hành phối hợp với công an dé thu thập tư liệu, sau đó lập biên bản giám định.

1.2.6.2 Boi thường thiệt hại

Trước khi bồi thường cho chủ xe, DNBH phải tiến hành thực hiện các bước sau:

> Bước 1: Kiểm tra bộ hồ sơ khiếu nại bồi thường

Hồ sơ bao gồm các loại giấy tờ chủ yếu sau:

- Giây yêu câu được bôi thường.

- Bản sao của các giây tờ sau:

+ Giấy chứng nhận bảo hiểm

+ Giấy đăng ký xe

+ Giấy phép lái xe

+ Giấy chứng nhận bảo hiểm kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trường

+ Giấy đăng ký kinh doanh đối với các loại xe tham gia vận tải hành khách

hoặc hàng hóa.

- Bản kết luận điều tra tai nạn của cơ quan công an.

- Quyét dinh cua toa an (néu có).

- Các giấy tờ liên quan đến trách nhiệm của người thứ 3 khác (nếu có).

- Các chứng từ chứng minh thiệt hại vật chất của phương tiện, bao gồm các

loại giây tờ sau:

+ Biên bản giám định thiệt hại

+ Các hóa đơn, chứng từ liên quan đến việc sửa chữa phương tiện

> Bước 2: Cơ sở được xác định để tính toán thiệt hại

Việc bồi thường thiệt hại cho chiếc xe được bảo hiểm được dựa theo các cơ sở

sau đây:

- Căn cứ vào thiệt hại thực tế và chi phí sửa chữa hợp lý mà hai bên đã thỏa

thuận trong khi thực hiện phương án giám định chỉ tiết dé thống nhất các điều

khoản sửa chữa cho chiếc xe bị tai nạn

- Căn cứ vào các khoản chi phí khác được chấp nhận bồi thường như chi phí đề

phòng hạn chế tén thất, chi phí cầu, kéo xe từ nơi bị tai nạn tới nơi sửa chữa

- Căn cứ vào cách thức tham gia bảo hiểm của chủ xe (tham gia bảo hiểm toàn

bộ, tham gia bảo hiểm bộ phận hay tham gia bảo hiểm dưới giá trị và xem xét

chủ xe có tham gia thêm các điều khoản mở rộng hay không

> Bước 3: Tính toán số tiền bồi thường

a Bôi thường tôn that bộ phận

Trường hợp xe được bảo hiểm dưới giá trị, số tiền bồi thường sẽ được tính theo

tỷ lệ giữa sô tiên bảo hiém và giá thị trường của xe tại thời diém giao kêt hợp đông.

Trường hợp xe được bảo hiểm bằng giá trị, số tiền bồi thường bằng chi phí hop

ly để phục hồi, sửa chữa xe bị tốn thất Cách xác định chi phí hợp lý cho bộ phận hư hỏng phải thay thế mới được tính bằng chỉ phí thay thế thực tế trừ đi số tiền khấu hao (trừ trường hợp có thỏa thuận bảo hiểm bổ sung bồi thường không áp dụng khấu hao thay mới), cụ thể như sau:

- Xe sử dụng dưới 3 năm: khấu hao 0%

- Xe sử dụng từ 3 đến dưới 6 năm: khấu hao tối thiểu 25% giá trị bộ phận thay

Doanh nghiệp bồi thường tổn thất toàn bộ trong trường hợp xe bị thiệt hại trên 75%

giá trị thực tê, hoặc chi phi sửa chữa thiệt hại băng hoặc trên 75% giá trị thực tê của

xe tại thời điêm trước khi xảy ra tôn that.

Doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường tổn thất toàn bộ xe bị mat

trộm, mât cướp khi có kêt luận của cơ quan công an đình chỉ điêu tra hoặc đình chỉ

khởi tô hình sự liên quan đên mat trộm, mat cướp của chính chiéc xe đó.

Số tiền bồi thường tổn that toàn bộ bằng giá trị thực tế của xe trước khi xảy ra tốn

thất cùng chủng loại và thông số ky thuật và không vượt quá số tiền ghi trên Giấy

chứng nhận bảo hiểm hoặc Hợp đồng bảo hiểm.

“Các trường hợp giảm trừ bi thường:

> Giảm 10% số tiền bồi thường trong các trường hợp sau:

- Chủ xe không gửi thông báo tổn thất (bằng văn bản hoặc các hình thức khác

được doanh nghiệp bảo hiểm chấp thuận) cho doanh nghiệp bảo hiểm trong thời hạn 05 ngày kể từ ngày xảy ra tốn thất (trừ trường hợp bat kha kháng hoặc đã được doanh nghiệp bảo hiểm giám định thiệt hại trong thời gian nay)

- Chủ xe không thực hiện day đủ các biện pháp cứu chữa, hạn chế thiệt hại về

người và tài sản, bảo vệ hiện trường tổn thất trừ trường hợp di chuyển đề dam

bảo an toàn, hoặc phải thi hành theo yêu cầu của cơ quan chức năng

> Giảm từ 20% đến 30% sé tiền bồi thường trong các trường hợp sau:

- Chủ xe tự ý tháo gỡ hoặc sửa chữa tài sản khi chưa có ý kiến chấp thuận của

doanh nghiệp bảo hiểm (trừ trường hợp cần thiết để đảm bảo an toàn, đề

phòng hạn chế thiệt hại vê người và tài sản hoặc phải thi hành theo yêu cầu

của cơ quan có thâm quyền

- Chủ xe vượt quá tốc độ cho phép và có kết luận bằng văn bản của cơ quan

chức năng xác định vượt quá từ 20% trở lên.

> Giảm từ 50% đến 100% số tiền bồi thường tùy theo mức độ lỗi của chủ xe

trong những trường hợp sau:

- Chủ xe không bảo lưu quyền khiếu nai và chuyển quyền đòi người thứ ba cho

doanh nghiệp bảo hiểm kèm theo toàn bộ hồ sơ, các căn cứ tài liệu cần thiết, không hợp tác với doanh nghiệp bảo hiểm để đòi lại người thứ ba hoặc tự

động thỏa thuận bồi thường với người thứ ba gây thiệt hại cho doanh nghiệp bảo hiểm.

- Chủ xe không trung thực trong việc cung cấp các thông tin, tài liệu, chứng từ

trong hồ sơ bồi thường.

> Giảm từ 50% đến 90% số tiền bồi thường tùy theo mức độ lỗi của chủ xe trong

trường hợp: Chủ xe không tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm

trong quá trình xác minh tính chân thực của các thông tin, tài liệu, chứng từ đó.

- ĐẠI HỌC K.T.Q.D

| TT THONG TIN THƯ VIỆN

56-88

BH

> Giảm số tiền bồi thường tương ứng với tỷ lệ % chở quá trọng tải, số người (từ

trên 20% đến đưới 50%) theo quy định trong Giấy chứng nhận kiểm định an

toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường phương tiện giao thông cơ giới đường bộ.

> Giảm số tiền bồi thường theo tỷ lệ giữa số phí thực nộp và số phí phải nộp theo

quy định trong trường hợp:

- Chủ xe kê khai giấy yêu cầu bảo hiểm sai (không đúng mục đích sử dụng của

xe) làm thu thiếu phí bảo hiểm so với quy định;

- Chủ xe không thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm trong trường hợp có sự

gia tăng mức độ rủi ro bảo hiểm dé bổ sung phí bảo hiểm (như chuyén đổi

mục đích sử dụng, hoán cải, nâng cấp làm tăng giá xe).”

“Nguyên tắc giảm trừ số tiền bồi thường: khi chủ xe bị giảm trừ số tiền bồi thường

theo nhiêu tỷ lệ khác nhau cho các hành vi vi phạm khác nhau, doanh nghiệp bao hiém sé lựa chọn áp dụng duy nhât một loại giảm trừ sô tiên bôi thường theo tỷ lệ

cao nhất.”

“Thu hôi tài sản sau bôi thường: khi doanh nghiệp bảo hiểm đã bồi thường tổn that

bộ phận hoặc toàn bộ xe thì bộ phận hư hỏng hoặc toàn bộ xe đó thuộc quyền sở hữu

của doanh nghiệp, cụ thê:

- Đối với trường hợp bồi thường thay mới bộ phận, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ

thu hồi bộ phận hư hỏng đã được trả tiền bồi thường thay mới (kể cả trườnghợp trừ khẩu hao)

- Đối với trường hợp bồi thường tổn thất toàn bộ, Công ty có quyền thu hồi tài

sản bị thiệt hại sau khi đã thay thế hoặc trả tiền bồi thường Trường hợp tham

gia bảo hiểm dưới giá trị thì doanh nghiệp thu hồi phần giá trị tương đương

theo tỷ lệ tham gia bảo hiểm Trường hợp chủ xe có yêu câu nhận lại chiếc xe

bị ton thất toàn bộ, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ giảm sô tiền bồi thường tổn thất

toàn bộ tương đương giá trị thu hồi chiếc xe bị tổn thất theo định giá của

doanh nghiệp bảo hiểm

- Đối với trường hợp bồi thường chiếc xe bị mat trộm, mat cướp sau đó tìm

được chiếc xe bị mat trộm, mat cướp thì doanh nghiệp bảo hiểm được quyền

sở hữu toàn bộ chiếc xe đó.

(Trích Quyết định số 1267/QĐ-VBI3 của Tổng Công ty Bảo hiểm Vietinbank về Ban

hành quy trình bôi thường xe cơ giới) ”

pm CHUONG 2: THUC TRANG TRIEN KHAI BAO HIEM VAT

CHAT XE CO GIOI TAI CONG TY BAO HIEM VIETINBANK DONG

ĐÔ

2.1 Vài nét về Tổng công ty Bảo hiểm Ngân hàng TMCP Công Thương Việt

Nam

2.1.1 Quá trình lịch sử của công ty

Tổng công ty Bảo hiểm Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Bảo hiểm

VietinBank) tiền thân là Công ty TNHH MTV Bảo hiểm Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Là công ty liên doanh giữa Ngân hàng Công thương Việt Nam

và công ty bảo hiểm Châu Á của Singapore Ngày 17/12/2008 VBI được Bộ tài

chính cấp Giấy chuyền đổi thành Công ty TNHH MTV Bảo hiểm Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam trên cơ sở mua lại toàn bộ phần vôn góp của phí nước ngoài

dé trở thành công ty trực thuộc 100% vốn của Ngân hàng TMCP Công thương Việt

Nam.

Được thành lập năm 2008 đến nay, qua hơn 10 năm có mặt trên thị trường bảo

hiểm Việt Nam, Bảo hiểm VietinBank đã có sự tăng trưởng, phát triển nhanh, mạnh

mẽ, hướng tới mục tiêu dẫn đầu phân khúc bán lẻ trên thị trường bảo hiểm Việt Nam

Hiện nay, VBI đã xây dựng thành công mô hình Bancassuarance bán bảo hiểm quaNgân hàng với mạng lưới hơn 150 Chi nhánh và hơn 7000 cán bộ bán hàng của

VietinBank, cung cấp cho khách hàng dịch vụ tài chính trọn gói một cửa: ngân hàng

— bảo hiểm Trong năm 2017, Bảo hiểm VietinBank là một trong những công ty bảo hiểm đầu tiên tại Việt Nam mạng công nghệ vào thị trường bảo hiểm băng việc triển

khai Giấy chứng nhận điện tử, Hóa đơn điện tử Đặc biệt, đánh dấu cho năm 2017,Bảo hiểm VietinBank là đơn vị đầu tiên trong thị trường bảo hiểm Việt Nam với

việc triển khai thành công bảo lãnh viện phí và giám định bồi thường trực tuyến, mua sản phẩm bảo hiểm trực tuyến thông qua ứng dụng MyVBI - thay đổi cách

nhìn về bảo hiểm và nâng cao trải nghiệm dịch vụ cho khách hàng

Tiếp tục trong năm 2018, ngày 21/12/2018, VBI và Huyndai Insurance — Công ty

số 1 tại Hàn Quốc ký kết hợp tác chiến lược: VietinBank sở hữu 75% cổ phan,

Huyndai Insurance sở hữu 25% cổ phan Năm 2018, VBI đã chính thức trở thành đối tác chiến lược của các tổ chức tài chính, ngân hàng uy tín như ShinhanBank,

Đông Á Bank, mở rộng mạng lưới bán bảo hiểm của VBI lên đến 10,000 điểm Điều

này đã tạo điều kiện thuận lợi để VBI có thể tiếp cận tới khách hàng một cách dễdàng thuận tiện, cung cấp cho khách hàng các giải pháp tài chính chất lượng và an

toàn.

Nhờ có sự phát triển mạnh mẽ của lực lượng bán hàng mà số lượng khách hàng

và số lượng đơn bảo hiểm cấp ra tăng trưởng mạnh mẽ Năm 2018, số khách hàng

VBI đã cung cấp bảo hiểm tăng gấp 18 lần; số lượng đơn bảo hiểm tăng trung bình

gân 60% một năm.

Trong năm 2018, với những nỗ lực phi thường, VBI đã được vinh danh trên mọi

mặt trận, điển hình như các giải thưởng TOP 100 sản phẩm, dịch vụ tốt nhất của gia

đình và trẻ em 2018; Cấp giấy chứng nhận hệ thống quản lý an toàn thông tin theo

tiêu chuẩn ISO/IEC 27001:2013; TOP 100 doanh nghiệp xuất sắc Sao Vàng Dat

Việt; cấp chứng nhận CSI 2018 — Chỉ số hài lòng khách hàng theo chuẩn mực quốc

té

Nam 2019, VBI thuộc top 7 công ty bao hiểm PNT có doanh thu cao nhất Việt

Nam Doanh thu năm 2020 dự kiên của công ty đạt 2100 tỷ.

Những sản phẩm độc đáo, khác biệt luôn là yếu tố giúp VBI khăng định được

thương hiệu trên thị trường, không chỉ đáp ứng nhu cầu cơ bản nhất để phục vụ mà còn gia tăng thị phần Bằng năng lực và sự thấu hiểu, VBI luôn để lại dấu ấn khác biệt trong bối cảnh thị trường bảo hiểm với sự góp mặt của hàng loạt những tên tuổi

ngoại đã và đang làm mưa gió tại Việt Nam.

Ngoài ra, với định vị Tiên phong công nghệ, VBI đã và đang triển khai công nghệ

Insurtech đón đầu xu thế để cung cấp cho khách hàng những trải nghiệm hoàn toàn

mới trong lĩnh vực bảo hiểm tại Việt Nam

Công ty bảo hiểm Vietinbank Đông Đô là một trong 33 công ty thành viên của

Tổng công ty bảo hiểm Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Được thành lập

năm 2018 nên tỉ lệ khai thác nghiệp vụ bảo hiểm của VBI Đông Đô còn rất nhỏ so

với thị trường bảo hiểm phi nhân thọ hiện nay Vì nằm ở vị trí thuận lợi là ở Thành

phố Hà Nội, nơi dân cư đông đúc nên VBI Đông Đô đã đóng góp doanh thu một

cách đáng ké cho Tổng công ty bảo hiểm Vietinbank từ ngày đầu thành lập đến nay

VBI Đông Đô đã đối mặt với nhiều khó khăn, thử thách, nhưng nhờ ý chí bên bỉ, kiên cường cùng tỉnh thần đoàn kết, VBI Đông Đô đã vượt qua những cột mốc quan

trọng và đạt được những thành tựu đáng kể, đưa Công ty vững bước phát triển, mang lại các giá trị gia tăng cho doanh nghiệp, cộng đồng và xã hội Cùng với 3 công ty thành viên là VBI Hà Nội, VBI Tràng An, VBI Thăng Long tại Hà Nội, VBI

Đông Đô đã khai thác triệt để lượng khách hàng lớn ở Hà Nội và ở các tỉnh khắp đất

nước.

2.1.2 Các nghiệp vụ triển khai tại VBI Đông Đô

« Bao hiểm cho ô tô: Bảo hiểm TNDS bắt buộc, bảo hiểm VCX cơ giới, bảo

hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe với hàng hóa vận chuyền trên xe,

« Bao hiểm sức khỏe: Bảo hiểm cho sức khỏe VBI Care, bảo hiểm cho thi nạn

con người, Bảo hiểm cho bệnh ung thư

« Bao hiểm toàn diện thẻ E-partner

e Bao hiểm du lịch: bảo hiểm cho du lịch nước ngoài, bảo hiểm cho du lịch

trong nước, bảo hiểm cho trễ chuyến bay.

e Bao hiểm cho người vay vốn

e Bao hiểm cho rủi ro xây dung lắp đặt

« Bao hiểm cho tài sản

e Bao hiểm cho hàng hóa

Thành tựu gân đây:

Đổi mới toàn diện để phát triển: VBI Đông Đô đã và đang thực hiện côngcuộc đổi mới triệt để và toàn diện từ tư duy đến phong cách, từ quy môđến chất lượng dịch vụ

Hiệu quả kinh doanh vẫn được VBI Đông Đô đảm bảo mặc dù cạnh tranh

tương đối khốc liệt với các doanh nghiệp khác

Doanh thu giữ vững tăng trưởng cao, bình quân hàng năm trên 10%, thị

phần được đảm bảo

Thực hiện đầy đủ chính sách nghĩa vụ đối với Nhà nước cũng như đối với

Tổng Công ty Bảo hiểm Vietinbank

Đây mạnh trong công tác đổi mới phát triển sản phẩm, nghiệp vụ đáp ứng

được nhu câu ngày càng đa dạng của thị trường trong sản xuất kinh doanh

và đời sống Áp dụng biện pháp tiêu chuẩn và nâng cao chat lượng quan lý

toàn điện về công tác quản ly doanh nghiệp và cung cấp dịch vụ cho khách

hàng

2.1.3 Cơ cấu tổ chức

Công ty Bảo hiểm Vietinbank Đông Đô gồm có 7 phòng kinh doanh chính, 1

phòng đánh giá rủi ro và 1 phòng kế toán-hành chính Cơ cấu chỉ tiết của tổ chức

được biểu hiện rõ nét qua sơ đồ sau:

Hình 2.1 Cơ cấu chi tiết về tổ chức của công ty

Ban giám đôc

(Nguôn: Công ty BH VietinBank Đông Dé) Chức năng của các phòng ban:

> Ban giám đốc: chịu trách nhiệm lãnh đạo, quản lý và điều hành toàn bộ hoạtđộng kinh doanh của công ty bảo hiểm Vietinbank Đông Đô, quyết định các công

việc theo chức năng, nhiệm vụ quyền hạn được quy định.

> Phòng kinh doanh: là bộ phận trong cơ cau tổ chức bộ máy của Công ty Bảo

hiểm Vietinbank Đông Đô Phòng này có chức năng tư vấn tham mưu cho lãnh đạo

công ty và tổ chức đúng quy định của nhà nước, của công ty trong các mặt như

nghiên cứu trị trường và định hướng phát triển kinh doanh theo khu vực được phân

công, thúc đây phát triển tuyển dụng và khai thác kinh doanh theo khu vực được

phân công, huấn luyện, giám sát hoạt động đại lí theo khu vực.

> Phòng đánh giá rủi ro: có chức năng là thẩm tra việc định phí của các sảnphẩm bảo hiểm, thẩm tra việc định phí chào mới hay tái tục của các hợp đồng bảo

hiểm, kiểm soát việc tính toán các quỹ dự phòng nghiệp vụ theo quy định của pháp

luật, phối hợp để thu nhập và chuẩn hóa số liệu nghiệp vụ tài chính kế toán và dau tư

liên quan đến các sản phẩm bảo hiểm và danh mục dau tư, phân tích và báo cáo tình hình kinh doanh và tìm giải pháp cho việc phát triển kinh doanh hiệu quả của các

nghiệp vụ bảo hiểm.

> Phòng hành chính kế toán : tổ chức hạch toán kế toán kịp thời, đầy đủ vàchính xác toàn bộ hoạt động của công ty về mặt tài chính, hạch toán chính xác kết

quả kinh doanh tới từng nghiệp vu, tình hình tai sản của công ty, giám sát hoạt động

tài chính của công ty theo điều lệ của Tổng công ty và chế độ hiện hành, tổ chức ứng

dụng tin học trong công tác kế toán.

2.1.4 Tinh hình của việc kinh doanh BH tại Công ty BH Vietinbank Đông

Đô năm 2019

Trong năm 2019, doanh thu và các loại chi cho các hoạt động, lợi nhuận của Vbi

Đông Đô được thé hiện chỉ tiết qua bảng sau:

Bảng 2.1 Tình hình của việc kinh doanh BH của VBI Đông Đô 2019

Chitiéu | Quy 1 Quy 2 Quy 3

Giá trị | Tốc | Gidtri | Téc độ | Giá trị Tốc độ

(triệu độ (triệu tăng (triệu tăng (%)

đông) | tang | đông) (%) đông)

(Nguôn: Công ty BH VietinBank Đông Đô)

KDBH

Qua bảng trên ta thấy nhìn chung doanh thu phí bảo hiểm của VBI Đông Đô đều

tăng qua các quý Thực tế Quý 2/2019 đạt 5,804 tỷ đồng tăng 54.02% so với Quý

1/2019 Quy 3 công ty có doanh thu chững lại khi chi tang 0.64% khi so sánh với

quý 2 Sang đến quý thứ 4, công ty có một sự tăng trưởng vượt bậc khi tăng hơn tận

109.6% so với quý 3 Dù mới được thành lập từ tháng 7/2018, công ty cũng cho thấy

sự nỗ lực phát triển của mình khi so sánh với đàn anh đi trước như VietinBank Hà

Nội hay VietinBank Tràng An Nhìn chung trong các quý cuả năm 2019 công ty đã

bám sát các mục tiêu, định hướng và thực hiện tương đối đầy đủ các nhiệm vụ đã đề

ra, hoàn thành kế hoạch kinh doanh tương đối tốt

Đối với chi phí cho đề phòng và hạn chế tổn thất: có sự tăng trưởng đều qua các

năm Từ 88.2 triệu quý 1 tăng lên thành 176.23 triệu quý 2, tang 99.8%, quý 3 là

182.75 triệu và đến quý 4 là 401.2 triệu đồng, tăng lên 119.53% so với quý 3 Mặc

dù số chỉ cho đề phòng, hạn chế tổn thất chưa thật sự lớn nhưng cũng cho thấy sự

chú trọng trong việc hạn chế các tai nạn, rủi ro xảy ra liên quan đến phạm vi của

công ty.

Về chi hoa hồng dai lý: có sự tăng trưởng mạnh trong giai đoạn này, quý 2 tăng

lên 84.02% so với quý 1, quý 3 tăng nhẹ 0.64% so với quý 2, quý 4 tăng mạnh lên

109.6% so với quý 3 Việc tăng lên về chi phí hoa hồng cho thấy hoạt động khai

thác của các đại lý thuộc công ty đã tốt lên.

Chi phí giám định có sự tăng lên qua các năm, từ quý 1 đến quý 2 tăng lên 97.62% với lượng tăng tuyệt đối là 69.12 triệu đồng, từ quý 2 đến quý 3 tăng lên 3.71% với

lượng tăng tuyệt đối là 5.2 triệu, từ quý 3 sang quý 4 tăng 120.56% với lượng tăng

tuyệt đối là 174.96 triệu đồng Tuy mức tăng chưa quá cao nhưng cũng cho thấy

công tác giám định tại công ty cũng đã tốt lên trong năm 2019.

Về sự biến động của chi bồi thường, quý 2 tăng lên 145.2% so với quý 1, quý 3

giảm 3.76% so với quý 2, sang đến quý 4 thì lại tăng lên 158.78% so với quý 3 Như

vậy từ đầu năm đến cuối năm thì việc chi cho bồi thường tăng cũng không đáng kẻ.

Việc tăng lên không mạnh của chỉ bồi thường là nhờ công ty đã chú trọng, thực hiện

tốt công tác dé phòng, hạn chế tổn thất cũng như công tác giám định do đó hạn chế

bớt được rủi ro, tai nạn xảy ra.

Lợi nhuận hoạt động kinh doanh của công ty cũng tăng trưởng khá tốt Quý 2

tăng nhẹ 0.4% so với quý 1, lợi nhuận kinh doanh của quý 2 khá ít do quý 2 có tỷ lệ

bồi thường khá cao, quý 3 tăng 15.26% so với quý 2, sang đến quý 4 tăng một cách

mạnh mẽ 253.6% so với quý 3 lên mức 8573.92 triệu đồng Quý 4 là thời điểm cuối

năm nên nhu cầu mua bán bảo hiểm khá mạnh mẽ qua các kênh đại lý hoặc ngân

hàng Điều này cho thấy được hiệu quả kinh doanh khá tốt của công ty từ sự quản lý,

điều hành của Giám đốc cho đến sự nỗ lực của các nhân viên.

2.2 Thị trường kinh doanh nghiệp vụ BH VCX cơ giới tại Việt Nam hiện

nay

Theo như số liệu thống kê cụ thể của VAMA, sản lượng bán hàng của toàn bộ

năm 2019 đạt 322.322 chiếc xe, tăng trưởng 12% so với năm 2018 Với tốc độ tăng

trưởng kinh tế ở mức ổn định từ 5- 6%, đời sông người dân được nâng cao thì việc tự

mua cho mình xe ô tô hay những chiếc xe máy trở nên dễ dàng hơn Vì vậy mà số

lượng xe ô tô cũng như xe máy tăng lên nhanh chóng Với sô lượng xe ngày càng

tăng mạnh, đây là một thị trường đầy thuận lợi cho các doanh nghiệp triển khai

nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới.

_ Cùng với đó thì tai nạn giao thông ở nước ta dù thực hiện nhiều biện pháp nhưng

số vụ tai nạn vẫn xảy ra Mỗi năm, nước ta có hơn 7000 người chết vì giao thông

đường bộ Qua số liệu thống kê, có thể thấy tình hình giao thông đã được cải thiện

dan tuy nhiên số lượng vụ tai nan cũng như số người chết và bị thương vẫn ở mức

cao Những vụ tai nạn này thường để lại hậu quả không nhỏ về người và xe Cùng

với cơ sở hạ tang giao thông còn chậm phát triển, thời tiết diễn biến phức tap, chính

những nguyên nhân này đã làm cho sô lượng khách hàng tham gia nghiệp vụ bảo

hiểm xe cơ giới nói chung, nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe nói riêng tăng.

Biểu đồ 2.1 Thị phần của DNBH Phi nhân thọ theo doanh thu phí bảo hiểm

gôc năm 2019

(Nguồn: Cục Quản ly Bảo hiểm)

Theo như số liệu thống kê của Hiệp Hội BH Việt Nam (IAV), tính đến31/12/2019, nước ta có 29 DNBH PNT Trongđó, dựa theo Cục Quan lý Bảo hiểm,tính theo doanh thu phí bảo hiểm gốc đứng đầu là Công ty Bảo Việt với thị phần

chiếm khoảng 20.3%, tiếp đó là PVI với 14%, đứng thứ ba là PTI với 10.3%, xếp

sau là Bảo Minh và PJICO với thị phần lần lượt là 7.1% và 5.3% Thị phần tính theo

doanh thu phí bảo hiểm gốc của 5 công ty đứng đầu chiếm khoảng gần 60%, còn lại

là những công ty khác với khoảng 43% thị phần.

Hầu hết các DNBH PNT hiện nay đều có loại hình kinh doanh bảo hiểm thiệt hạivật chất xe cơ giới Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới dé triển khai, có sốlượng về khách hàng lớn hơn so với các nghiệp vụ khác, do đó sự cạnh tranh giữa

các doanh nghiệp ngày càng lớn nhằm thu hút khách hàng tìm đến với sản phẩm của

mình Sự cạnh tranh công bằng giữa các doanh nghiệp sẽ thúc day ngành bảo hiểm

được phát triển, chất lượng của sản phẩm được nâng cao Tuy nhiên, hiện nay vẫn

có những doanh nghiệp cạnh tranh không lành mạnh, họ giành giật khách hàng, hạ