Nguôn: Phòng Bảo biểm con người — Tổng Công ty Cổ phân Bảo hiểm Vietinbank)
Bang 2.9 Tinh hình bồi thường nghiệp vụ bao hiểm sức khỏe VBI Care tại
2.3.2 Đánh giá về tình hình triển khai sản phẩm bảo hiểm sức khỏe VBI Care
2.3.2.1 Kết quả kinh doanh sản phẩm bảo hiểm sức khỏe VBI Care
Kết quả kinh doanh là một chỉ tiêu tổng hợp phản ánh kết quả của quá trình thực hiện nghiệp vụ từ khâu khai thác đến khâu bồi thường nó có ý nghĩa thiết thực đối với việc mở rộng và hoàn thiện nghiệp vụ. Bởi vì khi kết quả kinh doanh khả quan, có lãi sẽ tạo điều kiện cho công ty triển khai một cách sâu rộng nghiệp vụ này và duy trì sự 6n định trong quá trình kinh doanh nghiệp vụ. Kết quả của hoạt động kinh doanh bảo hiém được thể hiện ở hai chỉ tiêu chủ yếu là doanh thu và lợi nhuận. Trong đó lợi nhuận là thước đo
hữu hiệu nhất để đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh và từ đó kết luận được tốc độ
tăng trưởng kinh doanh của công ty qua các năm.
64
Lợi nhuận được xác định theo công thức:
Lợi nhuận nghiệp vụ = Tổng thu nghiệp vụ - Tổng chi nghiệp vụ
Chi nghiệp vụ của các công ty bảo hiểm nói chung và Bảo hiểm Vietinbank nói riêng thường bao gồm các khoản: chỉ bồi thường - đây là khoản chỉ chủ yếu của các công ty bảo hiểm chiếm tới 73%, chỉ phí quản lý, chi cho công tác đề phòng và hạn chế tôn that (3% doanh thu), chỉ hoa hồng, chỉ thuế và các khoản chi khác. Do vậy kết quả hoạt động
kinh doanh của nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe VBI Care là :
Kết quả kinh doanh sản phẩm VBI Care = Tong phí thu được - (chi bồi thường + chi quản lý + chỉ đề phòng và hạn chế tổn thất + chỉ hoa hồng + chi thuế + chỉ khác)
Để đánh giá chỉ tiết hơn về tình hình triển khai sản phẩm bảo hiểm sức khỏe VBI
Care của Công ty Bảo hiểm Vietinbank ta xem số liệu bảng sau:
Bảng 2.10 Kết quả hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe VBI Care tại
Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Vietinbank giai đoạn 2015-2019
Tông doanh thu Tông chỉ Lợi nhuận
Chỉ Số tiền | Tốc độ | Chi bồi | Chi đề | Chỉ phí | Tổng số | Tốc độ | Số tiền | Tốc độ |
tăng | thường | phòng khác | tiền chỉ tăng tăng trưởng hạn chế trưởng | . | trưởng
tốn thất
(Tỷ (%) | (Ty (Ty (Ty (Ty (%) (Ty | (%)
dong) Đông) | dong) | dong) | dong) | dong )
191,17 - 80,79 2,62 80,89 | 164,30 - 26,86 =
2016 259/78 | 35/88 | 10248 | 375 1733.49 229,73 | 39,81
2017 | 324,79 25,02 | 146,22 | 5,29 140,15 | 291,67 | 26,96
2018 534,59 64,59 | 221,37 | 8,41 263,40 | 493,19 | 69,09 | 41,39
2019 | 688.88 | 2886 300,55 | 10,18 323,/1 L 634,44 28,63 54,43 | 31,50
(Nguôn: Phòng Bảo biểm con người — Tổng Công ty Cổ phân Bảo hiểm Vietinbank) Trong các năm từ 2015 đến 2019 kết quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe
tại Bảo hiểm Vietinbank luôn ổn định năm sau cao hơn năm trước. Năm 2015 tông chỉ nghiệp vụ là 164,30 tỷ chiếm 85,94% doanh thu phí thu được. Trong đó tỷ lệ chỉ bồi
thường chiếm 42,25% so với doanh thu, lợi nhuận thu được từ hoạt động kinh doanh
nghiệp vụ là 26,86 tỷ đồng. Năm 2016 tổng chỉ là 229,73 tỷ đồng trong đó chỉ bồi thường là 102,48 tỷ chiếm 44,61% so với tổng chỉ, chỉ đề phòng và hạn chế tôn thất 3,75 tỷ chiếm
2,31% so với tổng chi. Lợi nhuận nghiệp vụ 30,05 ty đồng tăng 11,87% so với năm 2015.
65
Năm 2017 thì tong lợi nhuận đạt 33,12 tỷ đồng tăng 10,21% so với năm 2016. Bước sang năm 2019, tông chỉ nghiệp vụ là 634,44 tỷ đồng chiếm 92,09% doanh thu phí thu được.
Trong đó tỷ lệ bồi thường chiếm 47,37% so với tông chỉ, lãi từ hoạt động kinh doanh là 54,43 ty dong, tăng 31,50% so với năm 2018.
Từ những kết quả nêu trên ta có thể thấy rằng mức chỉ cho các chỉ phí của nghiệp vụ BHSK VBI Care này còn khá lớn. Mức chỉ cho công tác bồi thường qua các năm ở ngưỡng xấp xi 50% so với tổng chi cho nghiệp vụ, số tiền chi cho các chỉ phí quan lý,
thuế, hoa hồng hay các chi phí khác dang khá cao. Điều này đã dẫn đến việc mặc dù doanh thu phí của nghiệp vụ có tốc độ tăng trưởng khá ồn nhưng lợi nhuận thu về thì lại chưa cao so với mong đợi. Tuy nhiên đó cũng là những kết quả đáng mừng mà công ty đạt được trong những năm qua. Dé có được những thành tựu như vậy là do sự cố gắng
nhiệt tình của cán bộ công nhân viên trong toàn công ty. Kết quá này cũng đã tạo ra một
nền tảng vững chắc, sự hứng khởi cho cán bộ công nhân viên của VBI phan đấu thực hiện tốt hơn nữa nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe trong thời gian tới.
2.3.2.2 Hiệu quả kinh doanh sản phẩm bảo hiểm sức khỏe VBI Care
Nâng cao hiệu quả kinh doanh là mối quan tâm lớn nhất của một chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế thị trường. Riêng đối với hoạt động kinh doanh
bảo hiểm khi xét về hiệu quả kinh doanh ngoài các chỉ tiêu về hiệu quả kinh tế thì còn đề cập đến các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả về mặt xã hội. Mặc dù chỉ tiêu nảy không biểu hiện rõ ràng cụ thé bằng các con số thống kê, nhưng có thể nói nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe đã đóng góp một phần không nhỏ trong việc đảm bảo an toàn xã hội, giup người tham gia khắc phục khó khăn về vật chất cũng như tỉnh thần khi xảy ra ốm đau, bệnh tật trong cuộc sống. Đây chính là hiệu quả lớn nhất mà nghiệp vụ đã đạt được trong quá trình triển khai. Bảo hiểm Vietinbank cần phải duy trì và nâng cao hơn nữa hiệu quả của công
ty trong những giai đoạn kế tiếp trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình.
66
Bang 2.11 Hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe tại Tong Công ty Cỗ phần Bảo hiểm Vietinbank giai đoạn 2015-2019
Chỉ tiêu Tong Tổng chi | Lợi nhuận | Lợi nhuận/ | Doanh thu/ | Lợi nhuận/
doanh thu Doanh thu Chi phí | Chi phi
(Tỷ đồng) | (Tỷ đồng) | (Tỷ đồng) (Lần) (Lần) (Lần)
2015 191,17 164,30 26,86 0,14 1,16 0,16
2016 | 259,78 229,73 30,05 0,11 1,13 0,13
2017 324,79 291,67 33,12 0,10 1,11 0,11 2018 534,59 493,19 41,39 0,07 1,08 0,08
2019 688,88 634,44 54,43 0,07 1,08 0,08
(Nguon: Phòng Bảo biém Con người — Tổng Công ty Cổ phan Bảo hiểm Vietinbank) Từ bảng kết quả nêu trên ta có thể thấy rằng hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe VBI Care của công ty nhìn chung qua các năm đều giảm. Chỉ tiêu lợi
nhuận/doanh thu qua các năm đều có sự biến động nhưng vẫn duy trì ở mức khoảng 0.07
đến 0,1 tức nghĩa cứ khai thác được 1 đồng doanh thu sẽ cho được từ 0,07 đến 0,1 đồng
lợi nhuận. Còn chỉ tiêu doanh thu/chi phí thì dao động ở mức 1,08 đến 1,16 lần. Nếu như
vào năm 2015, 1 đồng chi phí mà công ty bỏ ra thu lại được 1,16 đồng doanh thu và 0,16 đồng lợi nhuận thì sau 3 năm hoạt động vào năm 2018 con số này đã giảm xuống, 1 đồng
chi phí bỏ ra bây giờ chỉ còn thu được 1,08 đồng doanh thu và 0,08 đồng lợi nhuận. Bước
sang năm 2019 thì hiệu quả kinh doanh của VBI có nhỉnh hơn một tí nhưng cũng chỉ đạt
0,08 lần về lợi nhuận. Điều này cho ta thấy rằng hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm này của công ty chưa thực sự hiệu quả. Đề hoạt động kinh doanh bảo hiểm sức khỏe
ngày càng có hiệu quả cao hơn nhất là trong từng khâu trong quá trình hoạt động thì Bảo
hiểm Vietinbank cần phải đưa ra các giải pháp phù hợp với tình hình hiện nay của thị trường bảo hiểm để qua đó góp phần nâng cao uy tín của công ty trên thị trường, đồng
thời nâng cao được lợi nhuận cho công ty.
2.3.2.3 Đánh giá chung
Sau 10 năm nỗ lực phấn đấu, Bảo hiểm Vietinbank đã đạt được những kỳ tích đầy
ấn tượng. Tận dụng được lợi thế tiềm lực tài chính mạnh mẽ và không ngừng đây mạnh chất lượng dịch vụ khách hàng, chỉ sau một thời gian ngắn mà VBI đã vươn lên vị trí số 1
trong Top 10 Công ty bảo hiểm phi nhân thọ tăng trưởng nhất uy tín nhất Việt Nam năm 2017. Việc đạt được những thành tựu khi triển khai nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe VBI
67
care tại Bảo hiểm Vietinbank Hà Nội một phần cũng nhờ đột phá công nghệ trong lĩnh vực bảo hiểm mà VBI đã triển khai. Công ty đã triển khai cấp giấy chứng nhận điện tử và hóa đơn điện tử. Với mong muốn mang đến cho khách hàng những trải nghiệm mới bằng công nghệ hiện đại và nâng cao chất lượng phục vụ thì Bảo hiểm Vietinbank lần đầu tiên đã phát hành Giấy chứng nhận bảo hiểm điện tử và hóa đơn điện tử. Việc sử dụng nó giúp khách hàng đi khám bệnh không cần mang theo giấy tờ hoặc thẻ bảo hiểm mà chỉ cần xuất trình chứng minh thư hoặc nhớ số giấy chứng nhận. điều đó mang lại sự tiện dụng cho khách hàng và nó tránh việc khách hàng không mang thẻ hoặc mất thẻ. Cùng với sự
ra đời của hóa đơn điện tử thì VBI đã cho ra đời app My VBI. Với tính năng của My VBI,
những khách hàng mua bảo hiểm sức khỏe cũng được phục vụ dưới một dịch vụ online vô cùng tiện lợi. Tính năng giám định và bồi thường bảo hiểm trực tuyến là một trong những _ tính năng ưu việt, vượt trội nhất của My VBI. Thay vì quy trình khai báo bồi thường phức tạp như trước kia thì khách hàng chỉ cần một vài thao tác trên ứng dụng My VBI. Tại đây thì các thông tin của khách hàng được xử lí ngay lập tức mà không mất thời gian gửi nhận. Với My VBI, thời gian xử lí được rút xuống còn 5 ngày làm việc thay vì 15 ngày so
với trước kia.
Nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe VBI Care được đánh giá là một trong những nghiệp vụ nòng cốt của công ty va trong những năm qua đây cũng là sản phẩm mang lại nhiều lợi
nhuận. Tuy nhiên bên cạnh đó thì hiệu quả kinh doanh của VBI Care vẫn chưa đạt được
nhiều kết quả như mong đợi, nghiệp vụ vẫn còn ton tại một số vấn đề trong quá trình hoạt động:
— Thương hiệu của VBI trên thị trường còn khá mờ nhạt. Nhiều khách hàng hoặc ngay chính cán bộ ngân hàng Vietinbank còn chưa biết đến cái tên VBI, chưa biết được lĩnh vực kinh doanh của VBI là gì (có cán bộ ngân hàng còn nhằm giữa VBI và VietinBank Aviva — công ty bảo hiểm nhân thọ liên doanh giữa VietinBank và công ty bảo hiểm
Aviva của Anh).
— Sản phẩm BHSK mà công ty đang triển khai chưa thực sự khác biệt so với các dòng sản phẩm cùng phân khúc khách hàng do vậy mà chưa nhận được sự chú ý của
người tham gia.
— Hoạt động marketing và quảng bá thương hiệu chưa phát triển, công ty chưa thực
sự quan tâm và đây mạnh đến công tác truyền thông số cho sản phẩm này. Các kênh quảng cáo sản phẩm chưa được tận dụng hết tiềm năng sẵn có nên số lượng khách hàng biết đến sản phẩm vẫn còn giới hạn. Công tác khai thác sản phẩm qua việc phối hợp với
68
các cơ quan chức năng tô chức các chương trình nâng cao biện pháp bảo vệ sức khỏe cộng đồng dé tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm gần như chưa được chú trọng tới.
— Mối quan hệ giữa ngân hàng VietinBank va VBI chưa thực sự chặt chẽ, dẫn đến kết quả khai thác trực tiếp cho sản pham BHSK của kênh phân phối Bancassurance ngay thị trường tiềm năng là khách hàng của ngân hàng Vietinbank là chưa cao. Chính vì sự phối hợp chưa hiệu quả này nên mặc dù mạng lưới của VietinBank rộng khắp, phủ kín cả
nước nhưng các đại lý chi nhánh VietinBank và cán bộ ngân hàng VietinBank vẫn chưa
tận dụng được lợi thế này. Ngân hàng còn chưa đủ nguồn lực và đặc biệt còn thiếu không gian cho việc giới thiệu và chào bán sản phâm bảo hiém của công ty.
— Ngoài ra năng lực tài chính và năng lực bảo hiểm của VBI còn chưa được đánh giá cao, chất lượng dịch vụ sau bán hàng chưa đáp ứng tốt theo đúng nhu cầu của khách hàng. Các vấn đề tồn tại liên quan đến chất lượng dịch vụ như: nhân viên giải đáp thắc mắc của khách hàng chưa nhiệt tình hoặc chưa đúng, vòng vo làm khách hàng mắt niềm tin; khi có khiếu nại phát sinh bảo hiểm, việc giải quyết chỉ trả quyền lợi cho khách hàng chưa thỏa đáng hoặc chậm trễ gây mat niềm tin, tao sự chán nản cho khách hàng không muốn tiếp tục tái tục dịch vụ...
69
CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIEU QUA KINH DOANH